第一篇：我國銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議

我國銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議 2008年似乎是中國車市不平凡的一年,先是奧運車的概念,再是12月5日出臺的《成品油價稅費改革方案》,再是12月19日中國宣布油價下降以及2009年起不收養(yǎng)路費等六項費用。在利好政策的促使下,2008年12月份的國產(chǎn)乘用車國內(nèi)市場的終端銷量創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,也使四季度的市場累計為正增長。根據(jù)全國乘用車聯(lián)合會的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2008年全年乘用車累計銷量為6432804輛,同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激,汽車行業(yè)仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費信貸市場提供了巨大的市場空間。

從國外經(jīng)驗來看,國外購車者中平均60%是靠消費信貸,美國高達80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。從國外汽車消費信貸市場成功的經(jīng)驗來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風(fēng)險管理和財務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進的數(shù)理統(tǒng)計理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費信貸市場,目前處于調(diào)整發(fā)展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個人及家庭的收入狀況不透明,個人的現(xiàn)金收入支出、個人的債權(quán)債務(wù)的情況、個人的社會誠信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時,目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴密的個人信用評估程序和相應(yīng)的評估模型,各家銀行對其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同,而其他金融機構(gòu)未能使用該系統(tǒng),個人在其他金融機構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此,銀行在發(fā)展汽車消費信貸時會出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象,或者汽車消費信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況,從而制約銀行發(fā)展汽車消費信貸緩慢。第二,汽車消費信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件,如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī),其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強,使得汽車消費信貸缺乏法律保障,同時,《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限,可操作性不強,特別是對于進口車的抵押登記必須等待機動車輛登記證出來才生效,而國內(nèi)的進口車的抵押登記手續(xù)繁瑣,起碼需要辦理1個月時間,在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進口車消費信貸業(yè)務(wù)。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時成數(shù)控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發(fā)展剛剛起步,對于二手車的估價還是不規(guī)范,且市場的接受范圍較小,加上我國的起訴程序較漫長,一筆貸款的起訴到執(zhí)行預(yù)計至少要3個月到半年,銀行的貸款一旦發(fā)生不良,其收回貸款的時間和收回款項是難以預(yù)計的,這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四,國

內(nèi)汽車消費環(huán)境有待改善。汽車價格的不穩(wěn)定以及購車的高稅費嚴重影響了國內(nèi)的汽車消費市場;復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴重制約了汽車消費貸款的發(fā)展,一筆汽車消費貸款在我國至少需經(jīng)過6個機構(gòu),包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機構(gòu))、保險公司、車管所及公證部門,從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天,進口車貸款的時間更長,辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動產(chǎn),即使辦理了抵押登記,銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個人信用評級系統(tǒng),等等因素,致使銀行將汽車消費貸款設(shè)為較高風(fēng)險的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費信貸的發(fā)展。

因此,從中國汽車消費信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),筆者認為,銀行金融機構(gòu)的汽車消費信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對消費者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩(wěn)定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效

益貢獻度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶,貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實力強的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經(jīng)銷商合作模式。該模式下,汽車經(jīng)銷商直接面對客戶,引導(dǎo)客戶向商業(yè)銀行申請汽車消費貸款。

依照《汽車金融機構(gòu)管理辦法》,汽車經(jīng)銷商不能建立自己的汽車金融公司,且國內(nèi)的汽車經(jīng)銷商一般經(jīng)濟實力比較弱,沒有實力獨立從事汽車消費信貸,因此,汽車經(jīng)銷商均會選擇同商業(yè)銀行或汽車金融公司合作,而銀行或汽車金融公司會根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)濟實力、誠信度、經(jīng)營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務(wù),互惠互利達到共贏局面。在該模式下,銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發(fā)放貸款到汽車經(jīng)銷商的銀行賬戶中。

第二篇：我國銀行消費信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

專業(yè)：

班級：

姓名：

學(xué)號：、淺析我國銀行消費信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國消費信貸業(yè)務(wù)隨著國家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風(fēng)險較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費信貸消費者信用體制風(fēng)險

一、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟政策的制定，個人消費信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個人消費貸款余額達到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個消費貸款余額的83.64%。

回顧我國國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長期演進過程,形成了一種以國家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國有銀行依托國家信譽大規(guī)模地吸引儲蓄,并讓這些儲蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對國有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長和漸進性改革條件下的社會穩(wěn)定,但是也嚴重抑制了個人消費信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲蓄必須保持一個較高且相對穩(wěn)定的增長率。另一方面要存在一個壟斷的金融體制;通過它把居民儲蓄配置給國有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個限度,就是國家對由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險的最大承受能力。縱向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達到一定程度，邊際效益變成零或負數(shù)時，風(fēng)險就變大了。若國家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險的累積和國家信譽的侵損。至2007年12月末，金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，缺乏完善的消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個人資料，還要接受銀行嚴格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達的城市商業(yè)銀行消費信貸品種還比較豐富, 主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等,但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達到了可以刷卡消費的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險。但是在中小城市中刷卡消費還只能在特約商場才可以使用。這就使得個人信貸消費業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費群體。

（四）消費者消費信貸意識淡薄

銀行發(fā)展個人消費業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費需求群體，因此，消費者的消費意識、消費心理及消費動機對銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟的初期階段，生產(chǎn)力水平相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險、醫(yī)療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個人消費信貸觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費意識還不占上風(fēng)，消費傾向相對集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費動機看，借款人的消費觀念還沒有真正樹立起來，信用意識淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費貸款，或是編造虛假用途，把消費貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴重擾亂了銀行消費信貸市場秩序，加重銀行消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）二級市場發(fā)展滯后，市場風(fēng)險較大

由于我國抵押品二級市場發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動性不足從而產(chǎn)生了極大的流動性風(fēng)險。一旦個人消費貸款發(fā)生不良風(fēng)險, 銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國消費信貸發(fā)展尚屬初級階段，無論是消費規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢不容質(zhì)疑。然而對于大多數(shù)中國老百姓來說，對提倡借錢消費并不是每個人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險等方面，還需要完善，特別是社會信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費信貸的發(fā)展。

在信貸消費的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進行信貸消費，而信貸消費的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進行信貸消費的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點；拓展和創(chuàng)新消費信貸方式；完善消費信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動中國信貸消費的發(fā)展。同時，建立完善的個人信用體系，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運作效率。有利于促進我國商業(yè)銀行在消費信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌。完善的個人信用制度可以為稅收、金融和消費服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

參考文獻

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第三篇：銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費貸款

銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費貸款

14.1

14.1.1 定義

汽車消費貸款是指建設(shè)銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車指國家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級分行根據(jù)市場需求及銀企關(guān)系向總行推薦確認。汽車特約經(jīng)銷商由二級分行根據(jù)

經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽進行初選，經(jīng)一級分行確認后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費貸款合作協(xié)議》（附件2-14-1）。

14.1.2 對象

汽車消費貸款的對象是中國境內(nèi)有固定住所的中國自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。

14.1.3 條件

借款人必須同時具備下列條件： 1．自然人(1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人；(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券等；(3)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(4)提供建設(shè)銀行認可的擔(dān)保。其中應(yīng)要求其提供合法財產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設(shè)定的抵押。(5)愿意接受建設(shè)銀行認為必要的其他條件。2.法人(1)具有償還貸款的能力；(2)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(3)提供建設(shè)銀行認可的擔(dān)保；(4)愿意接受建設(shè)銀行認為必要的其他條件。

14.1.4 額度

1.借款人以可以質(zhì)押的國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券、本行出具的個人存單質(zhì)押的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于 20%，借款最高限額為購車價款的 80%。保險公司提供分期還款保證保險的可視同為提供連帶責(zé)任保證，但保險合同的具體條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)匾患壏中惺孪葘彾ā?.借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價款的70%。3.借款人提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價款的60%。

14.1.5 期限 汽車消費貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年。法人借款期限最長不超過 3 年（含 3 年），自然人最長不超過 5 年（含 5 年）。所購車輛用于出租營運、汽車租賃、客貨運輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達經(jīng)營車輛品牌的通知中規(guī)定。

14.1.6 利率

貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，在每年1 月1 日調(diào)整為新的貸款利率。單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款執(zhí)行同樣利率標(biāo)準(zhǔn)。對中小企業(yè)的單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款可按中小企業(yè)利率浮動標(biāo)準(zhǔn)上浮。

14.2 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理五個階段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款申請的受理部門，信貸經(jīng)營部門指定經(jīng)辦人員進行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經(jīng)辦人員應(yīng)熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費貸款對象、條件、額度、期限、利率、保險（包括分期還款保證保險）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔(dān)的各項費用等，解釋汽車消費貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。2.資格、條件初審。經(jīng)辦人員在初步受理借款意向后，對借款人進行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進行磋商。協(xié)商一致后應(yīng)要求借款人將購車首期款足額存入本行。對不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。3.接受申請。借款人填寫《消費貸款申請書》，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（個人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會（村民委員會）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件； ③有關(guān)收入證明，包括工資收入證明、出租車營運證等； ④與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財產(chǎn)提供擔(dān)保的，應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書面材料。對于以所購汽車作為

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購車首期存款證明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復(fù)印件； ③貸款證（卡）； ④經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一個的財務(wù)報告及上1個月的資產(chǎn)負債表、損

益表和現(xiàn)金流量表； ⑤與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑥抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購車首期存款證明； ⑧其他材料。從借款人提出申請到經(jīng)辦行正式受理的時間，一般應(yīng)控制在兩個工作日之內(nèi)。

14.2.2 調(diào)查

貸前調(diào)查是對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽、償債能力、擔(dān)保手段落實情況等進行的調(diào)查和評估。

14.2.2.1 調(diào)查部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營部門指定的信貸員進行調(diào)查。

14.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容

貸款采取實地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1.自然人:（1）核實借款人提供的資料是否齊全；（2）核實借款人提供的材料原件是否真實有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；（4）核實抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況；（5）申請書所列其他事項是否真實。2.法人：參照流動資金貸款操作管理辦法。

14.2.2.3 形成貸款意見或調(diào)查審批報告 1.經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔(dān)保情況確定貸款金額、貸款期限和擔(dān)保方式等事項。在確定擔(dān)保方式時，應(yīng)注意：（1）應(yīng)盡量選擇有利的擔(dān)保方式。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對每種方式的安全性、可實現(xiàn)性、實現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評價，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險公司分期付款保證保險，最后考慮其他擔(dān)保方式。（2）在同時采取保證擔(dān)保與物的擔(dān)保的情況下，由于《擔(dān)保法》規(guī)定保證擔(dān)保只對物的擔(dān)保以外的部分承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此為最大限度地保護債權(quán)，應(yīng)在保證合同或分期付款保證保險條款中約定保證人對全部貸款承擔(dān)保證責(zé)任。（3）對可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟價值的出租汽車營運權(quán)（出租汽車營運指標(biāo)）可以設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。但出租汽車營運權(quán)經(jīng)濟價值較低或不可轉(zhuǎn)讓或出租汽車運營管理部門不予登記的，經(jīng)辦行不得接受以出租汽車營運權(quán)設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保。2.對于借款人為自然人的，直接在《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款審批表（個人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見；對于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。3.經(jīng)辦人員提出貸款意見或撰寫好調(diào)查審批報告后，連同借款人申請材料送交信貸經(jīng)營部門主管復(fù)核，對擬同意貸款的，信貸經(jīng)營部門主管簽署意見后，報信貸審批部門。經(jīng)辦人員對上述材料、數(shù)據(jù)的真實性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負責(zé)。對不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員及時通知借款人，并做好解釋工作。貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5 個工作日內(nèi)。

14.2.2.4 保險審查

對于擬投保保險公司分期還款保證保險的，經(jīng)辦人員對借款人進行調(diào)查后應(yīng)當(dāng)向借款人提供保險公司辦理汽車消費貸款分期還款保證保險所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險公司審查，以便保險公司確認是否接受其投保。

14.2.3 審批

1.合規(guī)性審查。

經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營部門送交的各種材料如不準(zhǔn)確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修改和補充，直至符合要求為止。貸款審查后，對擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請人。2.審批。審批材料主要包括：(1)汽車消費貸款審批表或調(diào)查審批報告；(2)中國建設(shè)銀行汽車消費貸款資料清單所列材料。經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪蟾婕跋嚓P(guān)材料返回信貸管理部門。經(jīng)審批不同意貸款的，將申請材料及時退還借款申請人，并做好解釋工作。審查和審批時間一般控制在3 個工作日之內(nèi)。

14.2.4 發(fā)放

經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費借款合同》（附件2-14-5）和擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押登記、保險、貸款支用等手續(xù)。

14.2.4.1 簽訂合同及辦理抵押物登記手續(xù)

1.簽訂合同。借款和擔(dān)保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》4.2 的有關(guān)規(guī)定。借款人為出租汽車公司并以所購車輛作抵押的，應(yīng)當(dāng)限制其在借款期間將所購車輛轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓給個人，以防產(chǎn)生糾紛。經(jīng)辦行在同借款人簽定借款和抵押合同時，應(yīng)當(dāng)要求借款人預(yù)填汽車消費貸款轉(zhuǎn)存憑證，法人借款人預(yù)填轉(zhuǎn)帳支票，用于貸款的支用。同時應(yīng)當(dāng)要求借款人將購車首期款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商帳戶。借款合同經(jīng)雙方簽章生效后，信貸部門向經(jīng)銷商出具《汽車消(來源：好范文 http://004km.cn/）費貸款通知書》（附件2-14-6），經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)督促經(jīng)銷商協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在規(guī)定的時限內(nèi)將購車發(fā)票、行車證復(fù)印件及各種繳費憑證交給經(jīng)辦行。2.登記。對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當(dāng)?shù)剀囕v管理部門未開辦車輛抵押登記業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。對于以可轉(zhuǎn)讓出租汽車營運權(quán)設(shè)定的，應(yīng)及時向出租汽車營運管理部門登記。以其他財產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，登記辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)?！酚嘘P(guān)抵押、質(zhì)押登記的內(nèi)容。3.保險。對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求借款人在建設(shè)銀行指定的保險公司辦理車輛損失險、盜搶險、自燃險和第三者責(zé)任險等保險，并在保單中明確第一受益人為建設(shè)銀行。保險期限不得短于貸款期限，為保障保險期限不中斷，經(jīng)辦行可要求保險公司收取一定金額的續(xù)保押金。在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期間，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責(zé)任。經(jīng)辦行可以要求保險公司開立專門的賠款帳戶，抵押車輛出險后，保險公司賠付的所有款項進入該帳戶，由經(jīng)辦行根據(jù)借款人還款實際情況決定賠付款項的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險公司同意投保分期還款保證保險，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人及時投保分期還款保證保險，保險第一受益人為建設(shè)銀行。以其他財產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，保險辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)?！?.3.10 關(guān)于抵押物、質(zhì)物保險有關(guān)內(nèi)容。4.抵押物、質(zhì)物的評估、保險、登記、公證等費用均由借款人承擔(dān)。

14.2.4.2 提款

1.前提條件。抵押（質(zhì)）物已辦理登記和保險，質(zhì)物、權(quán)利憑證、購車發(fā)票和保單已移交經(jīng)辦行保管。2.貸款支用。前提條件落實后，經(jīng)辦人員通知信貸部門簽發(fā)《核定貸款指標(biāo)通知》一式3 聯(lián)，同時通知借款人辦理提款手續(xù)。核定貸款指標(biāo)通知一聯(lián)送會計部門作記帳憑證的附件，一聯(lián)留信貸部門歸檔，一聯(lián)送借款人，作為通知放款的依據(jù)。提款有兩種方式：（1）法人采取直接支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和合同約定的用款計劃，將所借款項直接轉(zhuǎn)入其在經(jīng)辦行的存款帳戶；（2）自然人采取專項支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和借款合同約定，委托經(jīng)辦行按約定時間，將借款一次轉(zhuǎn)入特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶中。提款時，借款人填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式五聯(lián)交信貸經(jīng)營部門，信貸經(jīng)營部門簽章后，由借款人交會計部門記帳。會計部門憑借款合同和《核定貸款指標(biāo)通知》為借款人開立貸款戶，通過借款人送交的貸款轉(zhuǎn)存憑證，直接將貸款劃入借款人存款帳戶或特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶。貸款轉(zhuǎn)帳憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交汽車代理商作收帳通知，一聯(lián)交信貸經(jīng)營部門作臺帳登記的依據(jù)。3.臺帳登記。貸款出帳后，信貸經(jīng)營部門及時登記汽車消費貸款臺帳。

14.2.5 檢查

14.2.5.1 檢查時限

貸款發(fā)放后，對法人借款人每季至少檢查1 次；對自然人借款人側(cè)重于還本付息監(jiān)控，對連續(xù)兩期未按約定還本付息的，應(yīng)在第三期重點檢查。

14.2.5.2 檢查內(nèi)容

1.借款人是否按借款合同約定償還貸款本息； 2.借款人資格和償債能力是否發(fā)生重大變化； 3.貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價值變化情況； 4.保證人的保證資格與保證能力的變化情況。

14.2.5.3 檢查結(jié)果處理

在檢查中如發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象，信貸人員應(yīng)認定借款人違約： 1.借款人連續(xù)兩期未按合同約定的分次還款計劃償還貸款本息； 2.未經(jīng)同意將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押、質(zhì)押； 3.拒絕或阻撓經(jīng)辦行對貸款使用的監(jiān)督檢查； 4.提供的文件、材料不真實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； 5.與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損經(jīng)辦行權(quán)益的合同和協(xié)議的； 6.保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人未按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押； 7.借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時，應(yīng)向信貸主管匯報，在征得領(lǐng)導(dǎo)的同意下，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取下列一種或數(shù)種方式處理： 1.限期糾正違約行為； 2.收回部分或全部已貸款項； 3.處以罰息； 4.從借款人存款帳戶中扣款，償還貸款本息； 5.以處分抵押物所得價款或以兌現(xiàn)質(zhì)物所得價款清償貸款； 6.追索保證人連帶保證責(zé)任。對于辦理汽車消費貸款分期還款保證險的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時向保險公司提出索賠。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正?；厥?/p>

貸款償還采取按月或按季等額償還本金，按季支付利息，計算公式為： 每月還本金額=貸款本金/還款期數(shù) 利息按照實際使用天數(shù)計算。按借款合同約定，經(jīng)辦人員要求借款人在每次還款截止日期前，填寫《中國建設(shè)銀行貸款還款憑證》一式4 聯(lián)，到會計柜臺辦理還款手續(xù)；會計柜臺也可依據(jù)借款合同約定，從其存款帳戶中直接按月(季)扣還貸款本息。還款憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸部門歸檔。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主動提前全部還款。經(jīng)經(jīng)辦行同意，借款人可主動提前全部還款。經(jīng)辦人員要求其應(yīng)在準(zhǔn)備還款的1 個月前，向經(jīng)辦行送交《中國建設(shè)銀行提前還款申請書》，申請?zhí)崆斑€款。2.要求借款人提前歸還貸款。按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提前歸還貸款：（1）拒絕接受經(jīng)辦行貸后檢查的；（2）提供的文件、材料不真實，拒不改正，情節(jié)嚴重的；（3）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人不按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押；（4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。

14.2.6.3 清戶撤押

借款人還清全部貸款本息后，會計部門辦理貸款銷戶手續(xù)。信貸經(jīng)營部門及時辦理登記臺帳。并按規(guī)定將執(zhí)管的抵押或質(zhì)押權(quán)利證明退還抵押人或質(zhì)押人，請其到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續(xù)。

14.2.7 不良貸款管理

借款人當(dāng)月未按合同規(guī)定日期、金額還款的，經(jīng)辦人員在還款截止日后的 3 個工作日內(nèi)向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行催還逾期貸款/欠息通知書》，同時抄送貸款擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。會計部門于還款截止日次日將當(dāng)月應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。催還逾期貸款通知書及回執(zhí)由信貸部門歸檔。借款人連續(xù)3 期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應(yīng)認定為不良貸款。借款人連續(xù)兩次未按合同規(guī)定時間和數(shù)額還款的，由信貸經(jīng)營部門牽頭，按合同約定，對以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的貸款，通過依法處分抵押或質(zhì)押物，收回貸款本息；對以保證方式擔(dān)保的貸款，要求保證人履行保證責(zé)任，代償全部貸款本息。

14.2.8 資料管理

貸款資料包括：借款人申請材料、調(diào)查審批表、各類會計憑證、通知書等，貸款資料管理參見本《手冊》第三篇第三章《信貸檔案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中國建設(shè)銀行 行 聯(lián)系電話: 地址: 乙方： 聯(lián)系電話： 地址： 為促進汽車消費需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款實施細則》，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車消費貸款的合作事宜，達成如下協(xié)議：

一、甲方指定乙方為開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)的特約經(jīng)銷 商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、乙方在甲方開立基本結(jié)算帳戶，營銷資金通過甲方 結(jié)算。

三、對同意發(fā)放汽車消費貸款的借款人，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方出具《汽車消費貸款通知書》。

四、乙方收到《汽車消費貸款通知書》后，應(yīng)當(dāng)協(xié)同借款人辦理繳納車輛購臵附加費、領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在 15 個工作日內(nèi)將汽車發(fā)票、繳費憑證、行車證（復(fù)印件）提交甲方；對于逾期未提供上述資料的，甲方有權(quán)取消對借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔(dān)。

五、乙方應(yīng)當(dāng)保證提供給甲方的上述資料真實無誤，否則，由此導(dǎo)致甲方不能追償貸款而產(chǎn)生的損失由乙方負責(zé)。本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權(quán)。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應(yīng)當(dāng)在 5 個工作日內(nèi)將相應(yīng)的購車款劃轉(zhuǎn)給乙方。

七、甲方的貸款條件若發(fā)生變化應(yīng)當(dāng)及時通知乙方，并可應(yīng)乙方的要求提供利率政策等有關(guān)信息。乙方應(yīng)當(dāng)定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。

八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

九、雙方發(fā)生糾紛時,首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應(yīng)當(dāng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。

十、本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效，有效期 1 年，到期后經(jīng)雙方協(xié)商可續(xù)簽合作協(xié)議。

十一、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)。

甲方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）乙方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）年 月 日

附件2-14-2

中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（自然人）申請人姓名 出生年月 年 月 工作單位 身份證號 性 別 聯(lián)系 電話 戶口所在地派出所 婚姻狀況 現(xiàn)家庭住址 工作單位 配偶姓名 家庭電話 單位電話 身份證號 家庭郵 政編碼 擬購汽車 情況 售 車單 位 名稱 品 牌 車牌號碼 汽車 型號 底 盤 號 購 車總 金額 萬元 汽車 顏色 發(fā)動機號 存款情況 存 款帳號 存款 金額 存款日期 貸款期限 及金額 申請貸款金額 元 申請貸 款期限 貸款占購車價款比例 % 還款資金 及 還款計劃 家庭月平均經(jīng)濟收入 元 每月還款額占收入比例 % 易變現(xiàn)資產(chǎn) 元 每月可歸還借款 元 抵押方式 抵 押 物品名稱 抵押物價值 元 有無估價文件 質(zhì)押方式 質(zhì) 物 名稱 質(zhì)物價值 第三方保證 保 證 單位名稱 保證金額 元 借款申請人申明： 申請人申明：以上信息完全屬實。無論銀行是否貸款，銀行都將保留此貸款申請書，本人同意：銀行可以審查本人的收入、財產(chǎn)狀況及就業(yè)經(jīng)歷。簽名： 年 月 日 借款人 配偶意見： 配偶意見：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申請貸款。本人同意用本申請書所列的抵押物（質(zhì)物）抵押（質(zhì)押）。借款人配偶簽名： 年 月 日

注：1。易變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券、金銀制品等。2．售車單位指從事汽車買賣的經(jīng)銷商。3．車牌號碼、底盤號、發(fā)動機號由經(jīng)辦行填寫。附件2-14-3 中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（法人）企業(yè)基本情況 單位性質(zhì) 聯(lián)系電話 主管部門 郵政編碼 注冊資金 資產(chǎn)負債率 法定地址 信用等級 通訊地址 法定代表人 擬購車情況 品 牌 型 號 購車總金額 元 售車單位名稱 在本行存 款帳號 貸款金額、期限 申請貸款金額 元 申請貸款期限 月 貸款占購車價款比例 擔(dān)保方式 抵（質(zhì)）押物 名稱 抵（質(zhì)）押物 價值 元 保證人名稱 保證人地址 保證人通訊地址 保證人聯(lián)系電話 借款申請人 申明： 以上情況完全屬實。銀行無論是否貸款，都可以保留此申請書。本單位同意，銀行可以為貸款之目的審查本單位資信及其他情況。法定代表人（或授權(quán)代理人）簽名（章）年 月 日 附件2-14-4 中國建設(shè)銀行汽車消費貸款審批表（個人）申請人姓名 性別 出 生 年月 婚 姻 狀況 身份證號碼 存 款 帳號 家庭月收入 聯(lián) 系 電話 售車單位 品 牌 型號 保險公司 貸款金額 利率 期限 每期還款 擔(dān)保 方式 抵押：□汽車 □房產(chǎn) □土地使用權(quán) □其他（注明）質(zhì)押：□存單或國債 □出租汽車營運指標(biāo) □其他（注明）保證：□銀行 □保險公司還款保證險 □其他（注明）保證方式調(diào)查評價意見： 經(jīng)辦人意見： 信貸經(jīng)營部門負責(zé)人意見： 審批人意見： 附件2-14-5 _________________公司： 購車客戶 欲利用我行汽車消費貸款購買 牌 型汽車 輛。經(jīng)審查，符合我行貸款條件，同意向其發(fā)放汽車消費貸款 元（大寫），請貴公司協(xié)同購車客戶辦理汽車牌照等手續(xù)，并在本通知書發(fā)出之日起 個工作日內(nèi)直接將該客戶購車發(fā)票、繳費單據(jù)（原件）及行駛證（復(fù)印件）等移交我行，逾期后本通知自動失效。特此通知 中國建設(shè)銀行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同編號: 貸款人（全稱）：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信貸業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿＿＿＿會計業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全稱）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份證號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 電 話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 開立基本存款帳戶銀行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帳 號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下稱甲方）： 貸款人（以下稱乙方）： 本借款合同由當(dāng)事人根據(jù)中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》和《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款實施細則》經(jīng)協(xié)商一致簽署，雙方承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 借款金額 人民幣（大寫）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小寫）＿＿＿＿＿元。

第二條 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三條 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（經(jīng)銷商）購買＿＿＿＿牌汽車。

第四條 貸款支用 貸款支用是指將貸款從貸款帳戶劃到甲方指定的存款帳戶。本合同項下借款有效支用期為本合同生效之日起＿＿＿個工作日，在有效支用期內(nèi),甲方協(xié)助乙方落實擔(dān)保手續(xù)后，應(yīng)當(dāng)一次性支用借款。甲方支用借款采?。撸撸撸撸撸ㄖ苯又в?專項支用）方式，乙方將借款直接轉(zhuǎn)入＿＿＿＿＿＿（甲方/經(jīng)銷商）在乙方處開立的存款戶內(nèi)。若由于甲方原因?qū)е略谟行ев闷趦?nèi)未落實擔(dān)保手續(xù),則乙方有權(quán)取消甲方未支用的借款。

第五條 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期長于一年的，借款期內(nèi)遇國家法定利率調(diào)整，則于下1 年年初，根據(jù)當(dāng)時人民銀行確定的相應(yīng)檔次的貸款利率確定下1 年的借款利率。借款期不超過一年的，執(zhí)行本合同利率，不受國家法定利率調(diào)整的影響。

第六條 還本付息 甲方采用月均還款法。經(jīng)計算，甲方從支用借款的次月開始按月等額歸還借款本金__________ 元，還款日為每月__日至__日,最后一期還款不能遲于本合同期限屆滿日。貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定帳戶之日起按實際使用天數(shù)計算，實行按月付息，甲方應(yīng)在每一付息日（每月20 日）如數(shù)支付該期借款利息。甲方未按本合同約定的還款計劃按時償還的貸款部分視為逾期貸款。甲方全部提前歸還借款本息，應(yīng)當(dāng)提前 30 個工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已計收的利息不隨期限、利率的變化而調(diào)整。

第七條 合同的變更與解除

（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除。

（二）甲方如將本合同項下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先經(jīng)乙方書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和乙方重新簽訂借款合同后生效。

（三）甲方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時，要事先征得乙方的書面同意。

（四）本合同項下當(dāng)事人變更住址（地址）、電話或傳真號碼應(yīng)當(dāng)事先通知其他當(dāng)事人。

（五）甲方死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，甲方的財產(chǎn)代管人或合法繼承人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。

第八條 借款擔(dān)保

（一）對于本合同項下的借款本息，甲方應(yīng)當(dāng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保。1.第三方保證方式擔(dān)保； 2.抵押方式擔(dān)保； 3.質(zhì)押方式擔(dān)保。并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。

（二）甲方以抵押方式提供擔(dān)保的，需辦理抵押登記及保險手續(xù)，并應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確乙方為被保險人。保險期限不得短于貸款期限。在抵押期間，甲方不得以任何理由中斷或撤消保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的毀損，均由甲方負全部責(zé)任；如保險中斷，乙方有權(quán)代為保險，所需一切費用由甲方負擔(dān)。

第九條 甲、乙雙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

（二）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定的還款計劃按時歸還全部借款本息；

（三）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；

（四）甲方應(yīng)當(dāng)按照乙方的要求提供有關(guān)資料，并對資料的真實性負責(zé)；

（五）乙方有權(quán)對貸款的使用情況進行檢查；

（六）乙方有權(quán)對甲方的經(jīng)營情況進行監(jiān)督；

（七）乙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。

第十條 違約責(zé)任

（一）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（二）甲方未按本合同約定償還借款，乙方從貸款逾期之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（三）甲方未按本合同約定按時償還借款本息，乙方有權(quán)從甲方在乙方處開立的任何帳戶直接扣收。如果帳戶中款項的貨幣與貸款貨幣不同，乙方有權(quán)按當(dāng)日外匯牌價折算成貸款貨幣清償貸款本息。

（四）甲方同意在發(fā)生下列情況之一時，乙方有權(quán)停止甲方用款，提前收回已發(fā)放的貸款本息或依法處臵抵押物或質(zhì)物： 1.甲方違反本合同第七條

（一）、（二）、（三）、（四）款約定； 2.甲方違反本合同第九條

（二）、（三）、（四）款約定； 3.甲方收入或經(jīng)營狀況明顯惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟（仲裁）程序，或發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為； 4.設(shè)有抵押、質(zhì)押或第三方保證的借款合同，抵押人或出質(zhì)人違反抵押合同或質(zhì)押合同，抵押物、質(zhì)物因意外毀損不足以清償本合同項下的貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，甲方又無法落實符合貸款人要求的新?lián)r； 5.甲方違反本合同第十一條約定的。

（五）乙方未按本合同約定按時足額發(fā)放貸款，影響甲方按本合同規(guī)定使用借款，乙方應(yīng)當(dāng)按日息萬分之__支付甲方違約金。

第十一條 其他約定事項

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二條 合同爭議解決方式 甲、乙雙方在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，也可以直接向乙方所在地人民法院提起訴訟。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款雙方仍須履行。

第十三條 本合同經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本與正本具有同等法律效力。第十四條 合同附件 甲方的借款申請書、貸轉(zhuǎn)存憑證和其他乙方認為應(yīng)當(dāng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第四篇：個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)操作指南

個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)操作指南

個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)包括乘用車和商用車消費信貸業(yè)務(wù)兩大類。由于兩者的購車目的不同，前者偏重于代步、消費。而后者則是為了經(jīng)營。也就造成了不同的產(chǎn)品設(shè)計和不同的管理方法。嚴格的說可以分為貸前和貸后兩個階段。貸前階段主要側(cè)重于用戶的資信調(diào)查，與產(chǎn)品的融合性，最主要是與用戶建立良好的伙伴關(guān)系，為貸后階段的工作打好基礎(chǔ)。貸后階段的主要工作應(yīng)該是風(fēng)險控制。我覺得風(fēng)險控制工作執(zhí)行的效果如何絕大部分取決于公司的服務(wù)水平，眾所周知，目前國內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)并不完善、人們的整體信用意識也比較淡薄，信用體系更是極不健全，所以國外的許多管理經(jīng)驗和方法在國內(nèi)并無用武之地。所以，開發(fā)符合我國國情的金融服務(wù)產(chǎn)品就顯得尤為重要。特別是客戶關(guān)系營銷，我個人認為目前國內(nèi)風(fēng)險管理的誤區(qū)是風(fēng)險管理方式方法與用戶出于極端對立的狀態(tài)，導(dǎo)致無法得到用戶的配合。所以，我覺得完善的金融服務(wù)產(chǎn)品不能只在用戶完成購買前的服務(wù)，而要把業(yè)務(wù)整體看待，真正的以車輛實物為中心，不斷拓展服務(wù)，成為用戶可以信賴的朋友和車管家。而衡量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是用戶在違約時有多大的比例愿意主動交給我們來處理。

以下是一個業(yè)務(wù)的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

業(yè)務(wù)前期調(diào)查與分析

業(yè)務(wù)前期調(diào)查與分析是信貸業(yè)務(wù)基本操作和風(fēng)險控制的第一階段，是信貸審查和信貸決策的基礎(chǔ)。這一階段的主要工作任務(wù)是：調(diào)查客戶，獲取信用分析資料，進行風(fēng)險分析與評估，提供信貸調(diào)查結(jié)論，為審查、審批出具完備的文件和資料。第一節(jié)

受理業(yè)務(wù)

第一條

借款人向公司申請個人按揭業(yè)務(wù)時，銷售人員應(yīng)依據(jù)公司個人消費信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，審查借款人是否符合基本的申請條件，并向借款人介紹我公司的業(yè)務(wù)操作流程及借款人應(yīng)提供的相關(guān)資料。

第二條

具備以下條件的個人用戶可以向我公司提出貸款申請：

1、具有完全民事行為能力，年齡在20—55歲之間的自然人；

2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸?，有固定的住所?/p>

3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4、客戶須無犯罪前科，誠實守信，無不良信用記錄；

5、客戶須同意并且愿意接受銀行、廠家和經(jīng)銷商的監(jiān)督管理；

6、家庭具備一定的抗風(fēng)險能力；

7、廠家、經(jīng)銷商和銀行認為必須具備的其它條件。

第三條

個人用戶應(yīng)向我公司提出書面申請，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份證、戶口本復(fù)印件；

2、結(jié)婚證復(fù)印件；

3、個人收入證明；

4、個人房產(chǎn)證明復(fù)印件或由居委會開具的居住證明；

5、提供配偶或財產(chǎn)共有人的承諾函；

6、其他能夠證明償還能力的材料；

第四條

對于符合基本條件的用戶，業(yè)務(wù)員將用戶的資料進行復(fù)印，并在復(fù)印件上簽章證實資料的知識性。同時填寫用戶受理單，經(jīng)銷售經(jīng)理確認后向資信調(diào)查部門傳遞。第二節(jié)

貸前調(diào)查

第五條

資信調(diào)查部門在收到材料后，安排資信調(diào)查人員與用戶約定時間，準(zhǔn)備進行實地考察。貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，并明確主、協(xié)辦關(guān)系，調(diào)查人員必須對借款人資料的真實性負責(zé)。

第六條

對借款人的調(diào)查和評估，重點是對其身份、收入、償債能力、信用記錄、借款用途和項目盈利能力等進行審查。

1、對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性和時效性進行審查。

2、身份證件的審查。身份證明是借款人是否具有主體資格的依據(jù)，主要審查是否經(jīng)過有權(quán)部門簽發(fā)/是否在有效期內(nèi)/與戶口簿上的有關(guān)要素是否一致/證件所提供的借款人身份、年齡情況是否符合我公司的貸款條件/如果借款人已婚，則要核查結(jié)婚證和配偶的身份證、戶口簿等。

3、對借款人償債能力等材料的審查。包括： ⑴個人用戶的薪金、工資收入證明的真實性，檢查如工資單、工資卡或存折； ⑵財產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照、存單、股票、債券等； ⑶信用記錄審查，如信用卡的對賬單、既往的信貸業(yè)務(wù)往來記錄、貸款償還情況等資料的審查； ⑷對用戶提供的收入證明的真實性進行調(diào)查，要根據(jù)用戶提供的材料，進行認真的核實和查訪，保證償債能力的真實、穩(wěn)定。

第七條 在調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)下列情況，應(yīng)立即終止業(yè)務(wù)。

1、客戶提供虛假的個人或單位情況、收入或營業(yè)收入證明材料及其他資料；

2、提供虛假的抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬不清；

3、借款人作為一方當(dāng)事人的任何其他合同項下出現(xiàn)重大違約、導(dǎo)致重大賠 償行為；

4、借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變動或工作變動；

5、借款用途與合同約定不符；

6、其他重大變動。

第三節(jié)

風(fēng)險分析與調(diào)查報告的撰寫

第八條 風(fēng)險分析包括借款人情況分析和擔(dān)保能力分析。主要通過對借款人進行資信評級、擔(dān)保情況分析、實地考察來分析。

1、對個人用戶借款人資信情況分析。即對借款人的基本情況、申請貸款情況、營運穩(wěn)定性和收入情況的分析。⑴借款人的基本情況主要從購車人的年齡、婚姻狀況、住房情況、供養(yǎng)人口、社會關(guān)系、家庭氣氛、健康情況等方面進行調(diào)查。這一部分是資信調(diào)查中最基本的部分，通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人目前的狀態(tài)是否適合進行營運，家庭是否穩(wěn)定，主要可以考察到購車人的生活經(jīng)營是否成功。⑵申請貸款情況主要從購車人首付款來源、比例、還款期限、有無其他貸款等方面進行調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人自有資金的狀況，對其的還款能力也可以進行初步的判斷，如果客戶的資金實力有限，或存在著其他的負債，那么他的還款能力就要受到質(zhì)疑。⑶收入穩(wěn)定性主要從購車人從事工作年限、工作性質(zhì)、工作前景等方面開展調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人的實際收入如何、是否可以得到穩(wěn)定的收益、所從事工作的風(fēng)險性如何，這方面的判定對客戶今后能否正常還款至關(guān)重要，收入相對穩(wěn)定的用戶往往風(fēng)險系數(shù)很低，同時，他們解決問題的能力普遍很強，是相對容易維護和管理的客戶群體。⑷收入情況主要從購車人營運收入最大結(jié)算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭財產(chǎn)狀況、月還款占月收入比例、月收益狀況預(yù)算等方面開展調(diào)查。這些指標(biāo)的考察是對用戶能否按時還款最直接的說明，直接體現(xiàn)了這些用戶的抗風(fēng)險能力，用戶的家庭在和諧團結(jié)、項目再好，如果結(jié)算方面不理想，家庭負債情況過大、支出過大，那么他的貸款業(yè)務(wù)仍不能被批準(zhǔn)。

3、擔(dān)保情況分析。即對抵（質(zhì)）押物的價值及變現(xiàn)能力，抵押率、質(zhì)押率是否符合公司的相關(guān)要求。

4、實地考察分析

貸前調(diào)查員對借款人所提供的證件進行整理和核對，列入日程聯(lián)系借款人商定時間進行走訪和了解。主要包括了解和記錄其家庭主要成員的資料、借款人的閱歷和資料、其購車的目的和業(yè)務(wù)渠道、家庭債務(wù)、債權(quán)及易變現(xiàn)財產(chǎn)、購車人的住址和電話、住所環(huán)境、房屋狀況、裝修狀況、家庭氣氛、家庭成員對貸款的了解及支持程度等。并要在家庭現(xiàn)場照相留影。借款人的既往經(jīng)歷有非常重要的參考價值，對夸大收入渠道和前景的借款人，應(yīng)嚴格禁止與其合作，以杜絕欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)。到達現(xiàn)場后不要直接接觸借款人，要注意觀察借款人相關(guān)地址的交通路線，通過側(cè)面渠道（鄰居、居委會或村委會及其他與借款人相關(guān)聯(lián)的單位）了解借款人的梗概情況，包括當(dāng)前經(jīng)濟狀況、平常為人處事及社會關(guān)系等，而后直接向借款人聞訊，通過相互間的印證來對借款人的身份和情況進行核實并在購車人家中留影，對借款人提供的聯(lián)系電話要在出現(xiàn)后及時佐證。

第九條 調(diào)查報告的撰寫。根據(jù)調(diào)查狀況和風(fēng)險分析情況，調(diào)查人員完成《個人業(yè)務(wù)資信調(diào)查報告》并簽署明確意見后，向業(yè)務(wù)審查、審批部門提報。

第二部分

業(yè)務(wù)審查、審批及貸款發(fā)放與車輛交接

該階段是信貸的第二階段，是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵階段。信貸審查是對信貸調(diào)查的補充，又引導(dǎo)著信貸審批的最終決策。貸款發(fā)放則是信貸審批結(jié)論能否被正確落實的關(guān)鍵一環(huán)。而車輛交接則是信貸業(yè)務(wù)向貸后管理轉(zhuǎn)移的標(biāo)志。第一節(jié)

業(yè)務(wù)審查、審批

第十條 業(yè)務(wù)審查是對借款人提供的資料和信貸調(diào)查資料的復(fù)審，原則上審查人員只對合格的資料審查貸款風(fēng)險，并提出自己的意見，各審查人員必須按照本人負責(zé)審查部分的制度要求進行審查。

第十一條 在審查、審批過程中，由資信調(diào)查部門負責(zé)人和業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)分別對按揭業(yè)務(wù)是否符合公司要求進行審查，審查人和審批人也要重點審核市場部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《個人業(yè)務(wù)審批表》相應(yīng)欄目簽署明確的審查、審批結(jié)論。

第十二條 審查人審核資信調(diào)查人員提供材料的完整性和授信的可行性，要對以下內(nèi)容進行重點審查。

1、此項業(yè)務(wù)是否符合我公司的信貸政策；

2、申請人是否符合我公司要求的各項條件；

3、借款人提供的各種資料是否合法、有效，購車用途是否真實；

4、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員提供的各種資料是否合法、有效、完整；

5、還款來源是否有保證；

6、擔(dān)保人是否有擔(dān)保資格、擔(dān)保能力；

7、抵（質(zhì)）押物是否足值、估價是否合理、是否易變現(xiàn)；

8、核定的客戶資信情況是否正確；

9、該筆業(yè)務(wù)能給我公司帶來的業(yè)務(wù)收益；

10、對業(yè)務(wù)分析是否客觀合理，對有可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險是否能夠采取有效的防范措施；

11、是否同意該筆業(yè)務(wù)，以及業(yè)務(wù)授信的具體金額、利率和保證方式等。

第十三條 如資信調(diào)查部門報送的資料不全或未能明確說明有關(guān)情況或不符合我公司貸款條件的，審查人共同出具《個人業(yè)務(wù)審查反饋通知書》。資信調(diào)查人員在收到反饋通知書2個工作日內(nèi)，必須以書面形式向?qū)彶椴块T做出答復(fù)。

第十四條 各審查、審批部門以收到齊全、有效的資料的日期為正式受理日期，并在2個工作日內(nèi)出具審批結(jié)論。

第十五條 對經(jīng)審批符合我公司開展業(yè)務(wù)條件的，準(zhǔn)備向用戶發(fā)放貸款。第二節(jié)

車務(wù)手續(xù)辦理與貸款發(fā)放

第十六條 銷售部門在收到公司財務(wù)部門提供的《放款承諾函》，并確認客戶的購車首付款已經(jīng)足額到帳后，同意銷售部門向用戶發(fā)出車輛，由業(yè)務(wù)員協(xié)同用戶進行車務(wù)手續(xù)的辦理。

第十七條 用戶在收到車輛并驗收完畢后，會同市場部專人在3個工作日內(nèi)將車輛上完牌照、按照銀行的規(guī)定上齊各項車輛保險、辦理完畢各項車務(wù)手續(xù)、對車輛進行抵押登記，并公正抵押合同后，由業(yè)務(wù)專管員將車輛發(fā)票、保單、車輛登記證、購置附加稅收據(jù)等手續(xù)上報至公司備案，公司審核無誤入庫后與用戶簽訂借款合同等各項相關(guān)合同、單證，在兩個個工作日內(nèi)向用戶發(fā)放貸款。第三節(jié)

車輛交接

第十八條 財務(wù)部門在收到車輛的貸款后，通知銷售部門正式向用戶交付車輛。第十九條 在交付車輛時同時填寫《車輛交接單》，并由貸后管理人員向用戶介紹貸后管理的內(nèi)容和方法。向用戶提供完整的貸后服務(wù)指南和售后活動內(nèi)容。

第三部分

貸后管理

貸后管理是業(yè)務(wù)開展后對有關(guān)業(yè)務(wù)事項進行的管理，是信貸風(fēng)險控制的又一重要階段，其重要目的是進行貸款的風(fēng)險防范控制和風(fēng)險轉(zhuǎn)化，確保業(yè)務(wù)順利進行。

第一節(jié) 業(yè)務(wù)回訪與實時監(jiān)控

第二十條 貸后業(yè)務(wù)員負責(zé)制訂用戶的月回訪計劃并在每月定期對用戶進行回訪，了解用戶的車輛使用狀況、提醒用戶還款和了解用戶在使用中遇到的問題，并積極協(xié)調(diào)處理。并向用戶介紹公司為用戶設(shè)計的相關(guān)活動。并在計劃中規(guī)定的回訪時間順延5個工作日內(nèi)形成報告向相關(guān)部門上報。詳見《個人業(yè)務(wù)月度回訪實施計劃報告》。

第二十一條 貸后業(yè)務(wù)員根據(jù)用戶的工作情況對用戶進行分類，負責(zé)收集相關(guān)行業(yè)的市場信息，做到實時監(jiān)控，對于發(fā)生逾期的用戶更要及時了解原因，向相關(guān)部門提報。并關(guān)注可能會影響用戶還貸的潛在問題，及時加以解決，以便風(fēng)險管理部能夠及時掌握用戶的實時情況，對是否存在風(fēng)險隱患做出判斷，并能夠及時予以防范和解決。詳見《個人業(yè)務(wù)監(jiān)控信息反饋表》。

第二十二條 貸后業(yè)務(wù)員要監(jiān)控貸款的抵押物、質(zhì)押物的變動情況。如抵押物發(fā)生意外損失，應(yīng)要求用戶及時提供公司認可的其他擔(dān)保方式。實時監(jiān)控要求專管員及時了解用戶的職業(yè)、收入、住址、電話的變化情況，并對上述情況作書面記錄，放入貸款原始檔案，尤其是發(fā)生

用戶死亡、失蹤、嚴重傷殘、被依法追究刑事責(zé)任等情況，應(yīng)迅速填寫個人風(fēng)險事項報告表，向風(fēng)險控制部門報告。

第二節(jié)

業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警

第二十三條 風(fēng)險控制部門根據(jù)銀行提供用戶的還款情況和自身監(jiān)控用戶發(fā)

現(xiàn)的問題建立相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)不同情況、不同類型的潛在風(fēng)險和已經(jīng) 發(fā)生的欠款狀況進行四級分類管理、根據(jù)不同的風(fēng)險級別按公司相關(guān)規(guī)定的要求 分別處理、保證及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。

第二十四條 白色預(yù)警：是針對那些非故意欠款，忘記在還款日前還款或出現(xiàn)財務(wù)問題但在短期內(nèi)可以解決的，適用于逾期后經(jīng)電話催收在5天內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險監(jiān)控由風(fēng)險管理業(yè)務(wù)人員負責(zé)實施；處理方法主要施加強對該 類用戶的預(yù)先催收力度。第二十五條 黃色預(yù)警：適用于逾期后經(jīng)電話催收無效后上門催收并在1個月內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險監(jiān)控由風(fēng)險管理經(jīng)理協(xié)助業(yè)務(wù)員負責(zé)實施；處理方法主要是重點了解該類用戶的欠款原因，并實施相應(yīng)的處理辦法，加強預(yù)先催收力度，并收取合同約定的違約罰金。

第二十六條 橙色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期不超過三個月的用戶，此類風(fēng)險監(jiān)控由風(fēng)險管理部經(jīng)理直接負責(zé)實施；處理方法主要是對車輛進行監(jiān)管和控制，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)，準(zhǔn)備車輛扣收。

第二十七條 紅色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期超過三個月、擔(dān)保人也未履行代償義務(wù)的用戶，此類業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)直接負責(zé)協(xié)調(diào)實施；處理方法主要是終止合同，進入訴訟階段，清收欠款車輛，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)。第三節(jié)

檔案臺帳管理

第二十八條 貸款檔案臺帳管理，是信貸管理的重要組成部分，個人業(yè)務(wù)部要將用戶的各項材料和車務(wù)手續(xù)存檔管理，并對信息定期進行更新，各管理部門要分別建立臺帳，將用戶、車輛信息和還款信息按月分別匯總、上報，以備查詢和分析管理。

第二十九條 相關(guān)管理部門為用戶建立用戶檔案，其中包括客戶信息和車輛的信息?？蛻粜畔ㄓ脩舻馁Y信調(diào)查材料、各種證明材料；車輛信息包括車輛的型號、價格、發(fā)票、登記證、繳納各種費用的情況和每月的還款情況等，檔案息要每月及時更新，并可以從更新的項目中發(fā)掘問題。要定期核對用戶的信息是否發(fā)生變化，如發(fā)生變化，要及時更新，隨著用戶的開始還款，也要把用戶的還款記錄和還款情況及時歸檔，并定期生成用戶信用記錄。并據(jù)此方式將相應(yīng)資料輸入電腦，進行規(guī)范管理。詳見《用戶及車輛檔案明細表》。第四節(jié)

售后服務(wù)

第三十條 廠家要發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，不斷提升自身的售后服務(wù)水平，為用戶解決后顧之憂，有效保證不因車輛的服務(wù)問題而影響到用戶正常使用，從而使用戶的還款受到間接影響。如車輛的保險理賠、保養(yǎng)提醒、知識培訓(xùn)等。

第三十一條 貸后業(yè)務(wù)員負責(zé)協(xié)調(diào)服務(wù)經(jīng)理要針對用戶設(shè)計售后服務(wù)方案，針對用戶和車輛的特點，細化服務(wù)方案，做到在情況發(fā)生前積極預(yù)防、情況發(fā)生后積極處理、情況解決后積極回訪總結(jié)。

第三十二條 相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)用戶的特點設(shè)計合適的活動方案，加深公司與用戶的相互了解和溝通，要建立起一套風(fēng)險解決方案，站在用戶的利益立場上，盡力幫助非惡意違約的用戶解決問題，如提供展期、提供對等服務(wù)償還機會、二手車收購、代租賃、二手車處理等服務(wù)，把用戶的損失降到最低，并逐漸形成自己的風(fēng)險管理體系，從而減小風(fēng)險損失成本。第五節(jié)

業(yè)務(wù)檢查

第三十三條 業(yè)務(wù)檢查由風(fēng)險管理部牽頭、聯(lián)合各相關(guān)部門組織實施。按時間劃分為定期檢查和不定期檢查兩類，分別針對個人業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行部門和人員的檢查和是對用戶履約情況和資信情況進行跟蹤調(diào)查和檢查，目的是發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，對從業(yè)人員進行考核評價，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，采取必要的措施，控制不良貸款的產(chǎn)生。按目的劃分又可分為日常檢查和針對出現(xiàn)的特定因素所作的特別檢查。

第三十四條 對個人業(yè)務(wù)開展的具體執(zhí)行部門和人員的檢查內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對用戶情況的了解程度、回訪與監(jiān)控是否到位、風(fēng)險的預(yù)判能力、解決能力、市場的熟悉程度等方面，并做出相應(yīng)的評價和調(diào)整。

第三十五條 對用戶履約情況和資信情況檢查的內(nèi)容包括用戶的實際盈利能力、償還能力、從事工作的持續(xù)發(fā)展性、如果發(fā)現(xiàn)用戶的資信狀況或擔(dān)保情況發(fā)生重大變化，應(yīng)及時聯(lián)合銀行等合作單位調(diào)整或中止用戶的授信并做好相關(guān)的管理工作。

第三十六條 業(yè)務(wù)檢查結(jié)束后，風(fēng)險管理部必須牽頭進行總結(jié)，對業(yè)務(wù)操作部門和人員的工作做出評價，對于不符合管理要求的要及時做出整改、調(diào)整和考核。對于表現(xiàn)出色的要給與激勵。并針對業(yè)務(wù)檢查中出現(xiàn)的各種問題及時予以解決。并出具《個人業(yè)務(wù)管理狀況檢查報告》。

第四部分

債權(quán)保護和不良貸款處理

該階段是信貸業(yè)務(wù)的保護、處理環(huán)節(jié)，實施的好壞直接影響到貸款業(yè)務(wù) 的最終結(jié)果，管理水平也直接影響到業(yè)務(wù)能否長期順利的開展，只有把這個環(huán)節(jié)的問題解決好，信貸業(yè)務(wù)才能真正實現(xiàn)健康、長期的發(fā)展。第一節(jié)

一般風(fēng)險處理

第三十七條 是指在不滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個月或累計逾期三個月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取電話催收、上門催收、車輛重點監(jiān)控的方法來進行處置。

第三十八條 對于滿足該類風(fēng)險但屬于非惡意欠款的用戶，專管員要加強監(jiān)管力度，尋找分析用戶違約的原因，如采取定期催促、對于車輛出現(xiàn)問題的制定專項服務(wù)解決方案等方法，盡量將風(fēng)險化解。并填寫《用戶欠款催收記錄》。

第三十九條 對于滿足該類風(fēng)險屬于非惡意欠款的用戶，專管員要及時向公司風(fēng)險管理部門匯報，同時要求擔(dān)保方履行擔(dān)保責(zé)任，并對涉及的車輛進行動向監(jiān)控，形成專項計劃，為清收車輛做好準(zhǔn)備工作。并填寫《欠款用戶風(fēng)險評估報告》。第二節(jié)

清收風(fēng)險處理

第四十條 是指在滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個月或累計逾期三個月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)、車輛清收、法律訴訟、申請強制執(zhí)行的方法來進行處置。

第四十一條 對于滿足該條件的用戶，一方面，風(fēng)險控制部門要要求擔(dān)保方積極履行擔(dān)保責(zé)任，并對涉及車輛進行動態(tài)控制，準(zhǔn)備處理。另一方面，銀行要配合公司對用戶進行法律訴訟，申請法院實施強制執(zhí)行，以便獲得車輛的處理權(quán)力。第三節(jié)

清收車輛處置 第四十二條 是指對滿足清收條件并已清收回的車輛處理，一般由申請執(zhí)行、車輛評估、拍賣、轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)、解除抵押、損失清算組成，或要求用戶一次性買斷。車輛清收后，風(fēng)險部門要制定《清收車輛處理計劃》。

第四十三條 對于滿足清收條件并且已經(jīng)實際控制涉及車輛的情況，公司要求用戶在一定期限內(nèi)進行一次性債權(quán)買斷，在用戶買斷后，結(jié)清全部款項，解除抵押，車輛所有權(quán)向用戶轉(zhuǎn)移。

第四十四條 對于無法買斷車輛的情況，在經(jīng)過法律訴訟，獲得車輛處置權(quán)后，由公司對車輛實行二次銷售，用于彌補回購款項，如處理收入無法全部彌補回購損失，公司有權(quán)向用戶繼續(xù)追索損失。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

謝衛(wèi)星

摘 要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2 金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù)；適當(dāng)時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻

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