第一篇：2014年農(nóng)行銀行首季信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實施方案動員會（精選）

理清形式思路

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 支持實體經(jīng)濟

實施總體目標

2013年12月份是我行全年最后沖刺拼搏的一個月。今天，我們組織全體員工認真學(xué)習(xí)了相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在信貸工作的講話精神和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)作出的具體信貸工作的實施方案意見,讓我們理清了思路，堅定了信念。2013年我行在市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全行上下心往一處想，勁往一處使，團結(jié)一致，奮力拼搏，堅定信念，做好工作。我行重點以服務(wù)“三農(nóng)”支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為切入點，以推動縣域經(jīng)濟，支持中小企業(yè)，扶持種植戶，養(yǎng)殖戶，個體工商戶為重點。想客戶所想，急客戶所急。在全行干部職工的共同努力下，信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，信貸額度不斷增加。

首先，我們對放貸各項業(yè)務(wù)進行梳理，經(jīng)上級部門同意，貸款品種不斷增加，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，截止2012年11月底已全面拓展了小額貸款、住房抵押貸款、二手房貸款、中小微企業(yè)貸款。按照市行規(guī)定，其中：，支行將按照市行的要求繼續(xù)加大投放力度，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

一、理清思路、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

在世界金融危機下國內(nèi)經(jīng)濟也受到不同程度的影響。各種行業(yè)同樣受到了影響。信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟大環(huán)境的影響下舉步艱難。部分中小企業(yè)想貸款又苦于貸款額度小，限額的貸款對他們無濟于事。加之鐵礦業(yè)一度時期鐵粉跌入低谷、銷售不暢。房地產(chǎn)開發(fā)商售房建度放緩，商品房出現(xiàn)滯銷。牽涉到支行不敢大膽放貸，縮手縮腳、畏首畏尾，思想上形成了鐵礦業(yè)、房地產(chǎn)兩塊蛋糕不敢分割，大量貸款不敢發(fā)放。在這種形式下我們審時度勢，認真分析經(jīng)濟形式發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把大量的資金轉(zhuǎn)移到支持“三農(nóng)”扶持小微企業(yè)、個體工商戶的重點上，確保資金的安全性，降低和杜絕資金的風險性。使信貸業(yè)務(wù)在代縣健康、科學(xué)、合理、快速的發(fā)展，上規(guī)模、上效益。

二、支持實體經(jīng)濟，實現(xiàn)信貸目標

2013年首先確保支行的首季開門紅，我們集全行之力、下最大決心、舉得力措施，完成市行下達的信貸業(yè)務(wù)總體目標。

（一）堅持以人為本，繼續(xù)挖掘潛力，積極開展“四訪、五重、一新”的措施。2013年一季度我們按照縣域經(jīng)濟的實際狀況采取重點扶持、全面發(fā)展、以點帶面、整體推進的策略。到農(nóng)村到商業(yè)網(wǎng)點中小微企業(yè)講解郵政儲蓄銀行的信貸優(yōu)勢和便利條件，采取各種有效手段應(yīng)對同行業(yè)的激烈競爭和客戶需求。在營銷策略上做大文章、下大功夫，千方百計擴大市場份額。按照支行的現(xiàn)有條件實際能力，儲備資金進行規(guī)劃安排，抓住重點、抓大兼小，發(fā)揮本行信貸優(yōu)勢，積極穩(wěn)妥和發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。2013年一季度零售信貸總結(jié)余確保凈增萬元，努力達到凈增萬元。其中：小額貸款確保凈增萬元，個人商務(wù)貸款確保凈增萬元，購房、購車消費貸款凈增萬元，中小微企業(yè)貸款確保凈增萬元。2013年一季度末貸款總額，不良率控制在%之內(nèi)。個人商務(wù)貸款不良率控制

%，中小微企業(yè)貸款不良率控制在0%.（二）試點整村推進，大力扶持趙村養(yǎng)車專業(yè)戶的放貸。趙村搞礦石拉運和其它運輸車共150輛，養(yǎng)車戶占全村比例的23%；通過2012年對養(yǎng)車戶的放貸，有五萬元、十萬元、不等的客戶，沒有一戶逾期現(xiàn)象。2012年東留屬村放貸600萬元。據(jù)下村專訪調(diào)查2013年需新增運輸車25輛，更換舊車5輛，共需放貸800萬元。

（三）個體工商戶約230家，需貸款的132家。通過走訪調(diào)查的符合貸款款條件的60家，重點扶持還款能力強的30家，共需放貸600萬元。

（四）中小微企業(yè)2家，通過下企業(yè)了解走訪、面對面交談，詢問客戶的資金需求量，講解我行的信貸政策和優(yōu)勢，小微企業(yè)貸款500萬元能夠滿足需求。2013年一季度重點支持二戶小微企業(yè)，計劃放貸1200萬元。中型企業(yè)暫不能拓展，授權(quán)額度1000萬元使中型企業(yè)的老板望而卻步，1000萬元額度小，不解決實際資金問題。

（五）2013年根據(jù)問我縣的實際發(fā)展狀況，我行把放貸營銷目標鎖定在支持“三農(nóng)”政策傾斜。包括養(yǎng)豬基地、養(yǎng)羊基地、養(yǎng)牛專業(yè)戶、糧食加工、甜玉米加工、黑花生基地,。

在扶持“三農(nóng)”中小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，開拓新思路，拓展新業(yè)務(wù)，積極實施省市行“四訪、五重、一新”信貸策略，對小額客戶、個商客戶、消費客戶、小企業(yè)客戶支行規(guī)定了一季度內(nèi)每半月走訪一次，每季走訪6次，了解客戶的貸款需求及額度。請進來到支行座談，走出去下企業(yè)詢訪。對重點企業(yè)、重點商業(yè)區(qū)域、重點客戶、重點合作對象、重點農(nóng)業(yè)開發(fā)項目給予一條龍服務(wù)。在創(chuàng)新產(chǎn)品上開發(fā)文化旅游業(yè)、工藝品的新品種貸款。文化旅游業(yè)的新品開發(fā)支持二家，旅游業(yè)雁門關(guān)、楊家祠堂需開發(fā)。貸款額度預(yù)計放貸500萬元。工藝品店放貸額度150萬元。而且具有極強的還款能力、信譽度又高?？傮w來講，我們的目標是更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟。

1、加大農(nóng)村放款力度，對于較貧困的村鎮(zhèn)采取鼓勵措施，爭取實現(xiàn)2013年一季度農(nóng)村占放貸總額的%；全年占到%；城鎮(zhèn)放款占放款總額的%；信貸業(yè)務(wù)是郵儲銀行的支柱業(yè)務(wù)。我行將加大信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度和發(fā)展速度。

2、增強中長期發(fā)展?jié)摿?。我行?012年下半年就加快貸款營銷工作，積極爭取擴大貸款規(guī)模。一是優(yōu)良客戶的貸款營銷，對于經(jīng)濟實體強、信譽好、自愿積極還款的客戶。我們請示市行批準可加大授信力度，主動營銷貸款。2013年兩節(jié)前計劃對所轄區(qū)內(nèi)的250多個行政自然村進行拉網(wǎng)式宣傳，充分利用電視廣播、傳單、張貼宣傳標語等形式，是我行的信貸業(yè)務(wù)家喻戶曉。讓代縣了解我行，讓群眾了解信貸業(yè)務(wù)。

三、定目標、強管理，提升管理水平

（一）制定目標強化管理。做到事事有人管，時時有人抓。樹立科學(xué)發(fā)展觀和以人為本的管理理念。制定精細的規(guī)章制度。一是對支行職工實行定額對責。信貸部人員以人定額，每人全年放貸萬元，2013年一季度每人放款萬元。兩個人為一組，放貸額必須達萬元。制度規(guī)定：誰放款誰負責，實行獎罰制度。對業(yè)務(wù)發(fā)展好的員工進行獎勵。在完成我行內(nèi)部規(guī)定放款任務(wù)每月萬元的基礎(chǔ)上，所超萬元獎信貸員元，以此類推上不封頂。對放貸把關(guān)不嚴，出現(xiàn)人情貸款違規(guī)貸款，放出去收不回來的逾期客戶，元級

萬元以下的額度限期三個月收回，收貸期間只發(fā)元生活費。對于一年內(nèi)收不回的萬元以上大額貸款待崗追款。

（二）設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)檢查組，員工互檢組的檢查體系。由行長不定期抽查檢查，信貸部經(jīng)理落實督辦。信貸員二人一組，共分三個互檢組，小組互相檢查。對于查出的不按程序辦理的違規(guī)貸款，沒造成嚴重后果的及時糾正，罰款

元。查出

萬元到

萬元既違規(guī)又逾期的貸款，對信貸員實行罰款處理，按放款額度的處罰。限定三個月時間收回，三個月未收回所放貸款采取，下崗追貸；收回貸款后復(fù)崗工作。

（三）繼續(xù)抓好本行的專業(yè)理論學(xué)習(xí)，不斷提高員工素質(zhì)。強化風險意識，樹立大局觀念，把風險降到最低。銀行業(yè)是高風險行業(yè)。我們一是人才的培養(yǎng)，二是引進人才的條件，在銀行內(nèi)部引入金融專家教授實現(xiàn)電視講座，開設(shè)信貸營銷業(yè)務(wù)授課。三是加強員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，積極引導(dǎo)和鼓勵員工自學(xué)和組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)相結(jié)合，使員工整體業(yè)務(wù)能力綜合素質(zhì)得到新的提高。從而促進信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）強化目標抓安全，提升能力防風險。一是通過學(xué)習(xí)金融理論，加強員工風險意識教育，明確每個崗位的風險點，讓每個崗位的員工明明白白防范，兢兢業(yè)業(yè)做事。二是加強監(jiān)督檢查，小組員工互查，各級部門履行檢查。檢查中盡職盡責，嚴格履行檢查職責，如檢查中發(fā)現(xiàn)問題，照章辦事、懲罰嚴格、確保人員的安定，資金的安全，促進信貸業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。

2013年我行將在市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣委政府的大力支持下，堅定發(fā)展信念，堅持銀行為民。敞開新思路、創(chuàng)造新方法、團結(jié)一致、迎難而上，努力完成今年的各項任務(wù)。奮力拼搏、千方百計夯實基礎(chǔ)，力爭2014年首季信貸業(yè)務(wù)上新臺階，再做新貢獻。為代縣經(jīng)濟快速發(fā)展做出更大貢獻。

第二篇：銀行首季開門紅動員會領(lǐng)導(dǎo)講話稿

咬定目標堅定信心全力以赴快速推進

堅決奪取“開門紅”戰(zhàn)役的全面勝利

——同志在支行首季“開門紅”

工作會議上的講話

同志們：

這次會議的主要內(nèi)容是：傳達營業(yè)部12月25日召開的首季“開門紅”會議精神，安排部署我行首季“開門紅”工作，聚全行之力，結(jié)全行之智，堅定信心，咬定目標，全力以赴，全身心地

投入“開門紅”競賽活動中，堅決奪取“開門紅”戰(zhàn)役的全面勝利，為全年工作開好局、起好步，為支行實現(xiàn)跨越式科學(xué)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

一、認清形勢，統(tǒng)一認識，以必勝的信心堅決打好“開門紅”戰(zhàn)役，是支行新一屆黨委提出“發(fā)展是第一要務(wù)，控險是第一責任”的開局之年，贏得新年各項工作首季“開門紅”，對于支行順利實現(xiàn)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型有著特別重要意義。

（一）做好“開門紅”工作，是爭取全年工作主動權(quán)的現(xiàn)實需要。

一年之計在于春，首季定全年。歲末年初，是資金流、物資流最集中、最活躍、最繁忙的季節(jié)，是市場重新分割、重新議價、重新組合、重新定位、重新談判的關(guān)鍵之時，也是各項業(yè)務(wù)搶占市場的黃金季節(jié)。作為支行，擁有六（縣）市不可比擬的龐大金融存量增量市場，止11月末，僅存款市場各家金融機構(gòu)存款破180億，占六縣市之首。今年增量80億元，中間業(yè)務(wù)市場4億元，已成為六縣市市場中競爭的最前沿、主戰(zhàn)場。從歷年來各位主任工作經(jīng)驗來看，誰抓住了一季度，誰就抓住了市場，一步主動，全年主動，今年一季度我們行面對“弱肉強食，優(yōu)勝劣汰”的競爭環(huán)境，高目標拉動，全行上下精誠團結(jié)，頑強拼搏，實現(xiàn)存款的超常規(guī)發(fā)展，實現(xiàn)了我們多年想都不敢想的目標。實踐證明，要想打好“開門紅”這個主戰(zhàn)場的勝利，只有領(lǐng)先一步，先發(fā)制人，才能搶得更大市場份額，才能拓展更大市場空間，才能贏得全年工作的主動權(quán)。往年一季度工作的失誤也警示我們，誰不重視一季度工作，誰就搶占不了先機，一步落后，全年被動。

（二）做好“開門紅”工作，是為我們贏得更多資源配置，掙取費用支撐的現(xiàn)實需要。

做好“開門紅”工作，對實現(xiàn)早勝先贏、搶先發(fā)展、更快更早、更好更多掙取工資和費用具有重要意義。從我行角度看，“開門紅”工作的成效，直接關(guān)系到掙得工資的多少，在營業(yè)部4：2：2：2資源配置和分配政策下，我們要想獲得充足資源，保持員工工資的增長，就必須在一季度工作上取得實實在在業(yè)績，搶得資源配置的先發(fā)優(yōu)勢。近年來，能夠在一季度搶占發(fā)展先機，其業(yè)務(wù)發(fā)展速度就快，掙得工資就多，而一些單位行動遲緩，把握不準時機，首季被動，全年被動。因此，我們必須把“開門紅”活動作為掙取工資的唯一途徑，扎扎實實抓好“開門紅”工作，更多掙取工資、掙得資源，拓展更大的發(fā)展空間。

（三）做好“開門紅”工作，是落實營業(yè)部黨委發(fā)展要求，趕超兄弟行的需要。

近年來，營業(yè)部黨委對我行發(fā)展寄予了厚望，但是我們的發(fā)展速度、發(fā)展質(zhì)量與我行轄區(qū)內(nèi)擁有的資源不相匹配，特別是不良資產(chǎn)剝離后，我們的存款與貸款結(jié)構(gòu)、總量、中間業(yè)務(wù)收入、利潤等等受到了嚴重挑戰(zhàn)。系統(tǒng)位次下移，特別是明年營業(yè)部大客戶中心一季度目標客戶中投放133億元，我們的占比微乎其微，在國家應(yīng)對經(jīng)濟危機出臺了“擴內(nèi)需保增長調(diào)結(jié)構(gòu)”的國十條、金融新九條政策措施后，轄內(nèi)兄弟行上下積極爭取信貸規(guī)模，介入優(yōu)質(zhì)客戶，推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上提速發(fā)展。12月7日總行項行長親臨鄭州調(diào)研，簽署了1500億元意向合作項目，各兄弟行更是快馬加鞭，夜以繼日；一季度營業(yè)部提出了存款50億、貸款100億、“兩個確?！薄ⅰ八膫€努力實現(xiàn)”（一季度貸款投放、各項存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤考核進入前6名）。面對如此高的目標，如果我們再沉醉于存款總量老大、規(guī)模老大、固步自封，夜郎自大，業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型緩慢，必將讓兄弟行遠遠甩在后邊。然而令人欣慰的是，經(jīng)過近7個月的努力，我行存款、貸款均創(chuàng)歷史新高，實踐證明我們的隊伍是一支敢打硬仗、贏仗、勝仗、惡仗的員工隊伍，同時我們也從各個層面了解到，大家對支行提出的工作思路、工作目標具有強烈的責任感、使命感，因此，支行黨委更有信心、決心帶全行員工迎難而上，奮勇拼搏，打出農(nóng)行品牌，打出農(nóng)行市場，打出隊伍，打出形象地位，奪取首季“開門紅”戰(zhàn)役全面勝利，為全年各項目標圓滿完成奠定堅實的基礎(chǔ)。

基于上述認識，我們?nèi)猩舷聫慕裉炱饛氐卓朔v客觀、講條件、講借口的畏難情緒和“恐高癥”，發(fā)揚不畏強手，勇奪第一的拼搏精神，堅定必勝信心，奮勇爭先，堅決奪取“開門紅”的全面勝利。

鑒于此，一季度全行工作的總體要求是，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型這一中心，在嚴控風險的前提下，通過行動，克服困難，大打業(yè)務(wù)攻堅戰(zhàn)，強力推進各項工作齊頭并進，協(xié)調(diào)發(fā)展（各項存款、中間業(yè)務(wù)收入、個人貸款、農(nóng)戶小額貸款、惠農(nóng)卡有效發(fā)卡、中小企業(yè)貸款六項指標），堅決完成一季度開門紅各項指標任務(wù)。

一季度主要奮斗目標是：

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第三篇：銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報專題

銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發(fā)放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現(xiàn)有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實證明，導(dǎo)致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機構(gòu)為謀取利益出具不實房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風險，直接導(dǎo)致我行住房貸款風險，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進行認真學(xué)習(xí)，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風險識別能力。

2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

第四篇：銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報

銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報

x銀監(jiān)分局:

根據(jù)你局《關(guān)于召開商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)理聯(lián)席會議的通知》的要求，現(xiàn)將我行個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報如下：

一、至2006年8月房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。

年初至8月末個人貸款發(fā)放收回情況：年初至8月末全行只發(fā)放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結(jié)清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結(jié)清銷戶x戶x萬元。

二、我行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量情況

2006年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初下降x個百分點。

我行前8月新發(fā)生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。

由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發(fā)放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現(xiàn)有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農(nóng)行規(guī)定的單個（更多精彩文章來自“秘書不求人”）貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實證明，導(dǎo)致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機構(gòu)為謀取利益出具不實房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風險，直接導(dǎo)致我行住房貸款風險，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進行認真學(xué)習(xí)，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風險識別能力。

2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應(yīng)用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)個人住房貸款的風險預(yù)警信號，在異常風險發(fā)生前后及時采取相應(yīng)防范措施，并共享本行其他機構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風險控制的關(guān)口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執(zhí)行部門、拍賣機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業(yè)務(wù)風險防范方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭，適度發(fā)展我行的個人住房貸款業(yè)務(wù)。在二手樓業(yè)務(wù)方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內(nèi)部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優(yōu)勢，努力拓展優(yōu)質(zhì)個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經(jīng)濟能力相適應(yīng)的購買行為。在適當時機，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。

第五篇：對長三角經(jīng)濟一體化與農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探討

對長三角經(jīng)濟一體化與農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探討 關(guān)鍵詞：長三角 經(jīng)濟一體化 農(nóng)行信貸

一、“長三角”經(jīng)濟一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長三角經(jīng)濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進行的經(jīng)濟協(xié)作、合作和互動關(guān)系。長三角經(jīng)濟一體化之強強聯(lián)合使長三角經(jīng)濟圈迅速崛起，成為我國經(jīng)濟發(fā)展程度

最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶動力最強的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上

海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度

高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟增速快，競爭力強，全國50%以上 的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經(jīng)濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些 制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務(wù)副市長參加的經(jīng)濟協(xié)調(diào)會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)，促進金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經(jīng)濟圈”、“4小時經(jīng)濟圈”等具體目標。信息化建設(shè)方面，出臺三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護工作。區(qū)域 旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經(jīng)濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內(nèi)容的一體化推向高潮。長三角經(jīng)濟一體化作為當前我國經(jīng)濟最活躍地區(qū)的區(qū)域 聯(lián)合，必將對全國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟一體化給農(nóng)行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化的不斷推進給區(qū)域

內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟的聯(lián)合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區(qū)域

經(jīng)濟的快速增長也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長三角經(jīng)濟區(qū)中心位置的一家大型金融機構(gòu)，能否抓住這次機遇，實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長期發(fā)展。然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰(zhàn)。對于信貸這一銀行主營業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開始行動，以求在長三角經(jīng)濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發(fā)展形勢，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復(fù)投入與浪費。具體而言，在長三角經(jīng)濟一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區(qū)域 經(jīng)營的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區(qū)域 內(nèi)經(jīng)濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區(qū)域

內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國性的票據(jù)中心，受理全國各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個上海市票據(jù)市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經(jīng)濟一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機構(gòu)，在對其進行貸前調(diào)查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無法共享這些信息，只能重復(fù)對其進行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區(qū)域

內(nèi)經(jīng)濟交流合作的進一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關(guān)對策建議

面對長三角經(jīng)濟一體化所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理進一步適應(yīng)經(jīng)濟一體化的客觀要求，方能在長三角經(jīng)濟一體化的進程中經(jīng)受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域 一體化的概念。所謂信貸區(qū)域

一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運作上的便利，讓各個城市分行都可利用

其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長三角區(qū)域

內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實現(xiàn)對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務(wù)方面

貸款業(yè)務(wù)是國內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤的主要來源，其經(jīng)營情況的優(yōu)劣在整個銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長三角區(qū)域

內(nèi)擔保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現(xiàn)對異地保證人、抵押物的實時有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機構(gòu)進行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上

海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求 杭州分行提供協(xié)助，代為對該抵押物進行日常的監(jiān)管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區(qū)域 貸款業(yè)務(wù)的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長三角區(qū)域

經(jīng)濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導(dǎo)致我行大量內(nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現(xiàn)長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經(jīng)濟一體化形勢下必須完成的一項基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿菰诒匦械摹Ｒ虼擞斜匾O(shè)計一套覆蓋整個長三角區(qū)域 的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進一步強化，使得長三角區(qū)域 內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個區(qū)域

內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面

票據(jù)業(yè)務(wù)是最近幾年興起的新興業(yè)務(wù)，由于其風險較低、業(yè)務(wù)量大、利潤相對穩(wěn)定的特點在銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演越來越重要的角色。長三角經(jīng)濟一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、取得應(yīng)有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據(jù)業(yè)務(wù)革新，實現(xiàn)長三角區(qū)域

內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法進行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并對具體的操作手續(xù)進行相應(yīng)的規(guī)范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時間內(nèi)獲得關(guān)于票據(jù)的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風險的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協(xié)助對方對其在本地的票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系人進行必要的監(jiān)督，一旦 發(fā)現(xiàn)關(guān)系人出現(xiàn)風險預(yù)警信號及時通知對方采取相應(yīng)的風險防范措施。

4、為其他城市行提供業(yè)務(wù)支持和有益經(jīng)驗，實現(xiàn)共同提高與發(fā)展

上海作為全國的金融中心，金融市場發(fā)達，與國際金融市場聯(lián)系緊密，同時也是我國兩個證券交易所的所在地之一，在金融相關(guān)的各方面資源上存在得天獨厚的優(yōu)勢。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用

這些優(yōu)勢資源，從而可以為長三角其他城市分行的信貸業(yè)務(wù)尤其是涉及國際業(yè)務(wù)、證券抵質(zhì)押等業(yè)務(wù)的開展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國的金融市場前沿，上海分行無論在市場化機制的建設(shè)、現(xiàn)代經(jīng)營管理模式的運用、銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及人才的培養(yǎng)等方面在長三角各城市行中都具有一定的先進性，可以為其他城市行的管理機制改革提供有益的經(jīng)驗。