第一篇：淺析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

保 險 學(xué) 課 程 論 文

淺析中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

摘要：農(nóng)業(yè)對一個國家的國計民生至關(guān)重要，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經(jīng)濟條件的雙重制約。由于自然災(zāi)害等不可抗力因素使農(nóng)民自身面臨很大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。雖然我國的農(nóng)業(yè)保險在幾十年時間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。農(nóng)業(yè)保險在我國還有很大的發(fā)展空間。本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小、險種單

一、保費過高、供給主體少、農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)重要性；農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策；

農(nóng)業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國民經(jīng)濟其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農(nóng)村又是工業(yè)品的最大市場和勞動力的來源。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系國民經(jīng)濟發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國同時又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，近年來自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，只能依靠政府的財政轉(zhuǎn)移性補助，抵御風(fēng)險的能力低下。大部分農(nóng)民在遭受重大損失之后不能得到有效的補償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)?建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標(biāo)志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小 為了防范道德風(fēng)險, 提高被保險人責(zé)任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標(biāo)的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn) 為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認(rèn)識, 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負(fù)擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進(jìn)行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標(biāo)的來分?jǐn)倱p失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務(wù)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的對策

（一）提高農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平

農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營水平會直接影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。對農(nóng)業(yè)保險公司來說, 第一, 應(yīng)拓展承保范圍和保險責(zé)任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點, 針對農(nóng)戶最需要保障的風(fēng)險設(shè)計險種, 提供相應(yīng)的保障, 使農(nóng)戶感到參加農(nóng)業(yè)保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災(zāi)發(fā)生時給保險人帶來的高額賠償風(fēng)險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇。可以建立專門的評估機制來區(qū)別保險標(biāo)的不同風(fēng)險水平, 收取相應(yīng)的風(fēng)險費率。還可以在條款中設(shè)計無賠款優(yōu)待等技術(shù)手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農(nóng)業(yè)政策, 鼓勵廣大低風(fēng)險農(nóng)戶參保, 盡量增加風(fēng)險單位以分?jǐn)傦L(fēng)險損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應(yīng)區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展。可以先在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險, 并重點對經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經(jīng)驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領(lǐng)域?？傊? 必須結(jié)合我國國情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風(fēng)險的不利影響, 充分開放農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域, 促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農(nóng)業(yè)保險是以政府主導(dǎo)、市場運作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國計民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費補貼。三要對開展政策性農(nóng)業(yè)保險連年虧損的經(jīng)營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。

（三）完善再保險機制，分散巨額風(fēng)險

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。由于保險主體面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優(yōu)惠政策來擴大風(fēng)險分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險再保險機制，以進(jìn)一步增強抵御大災(zāi)風(fēng)險的能力，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進(jìn)行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金，以應(yīng)對不可預(yù)見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品，增強保險主體自身抗風(fēng)險能力。

（四）加強宣傳, 提高全民保險意識

各級農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)加強宣傳, 使人們從多方面認(rèn)識到減災(zāi)的可能性和可行性。目前, 大災(zāi)后人們對保險的認(rèn)識主要來自賠付, 層次還比較淺。應(yīng)加大宣傳力度, 加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認(rèn)識, 使其深刻體會到, 保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風(fēng)險管理手段, 進(jìn)而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應(yīng)采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險在抗災(zāi)、救災(zāi)與恢復(fù)生產(chǎn)、經(jīng)濟建設(shè)中不可替代的作用。只有這樣才能進(jìn)一步提高全民的保險意識, 提高減災(zāi)的效果。

（五）適時創(chuàng)新險種 農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

（六）建立風(fēng)險分散機制, 籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金

由于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大, 區(qū)域性強, 一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在短時間內(nèi)給幾個縣甚至幾個省的保險標(biāo)的同時造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散十分重要。各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制, 通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險, 這也是農(nóng)業(yè)保

險制度的重要內(nèi)容。目前, 做農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)比較困難, 購買商業(yè)再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系, 這是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制的最佳途徑。除建立國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業(yè)的合作, 將農(nóng)業(yè)風(fēng)險向更大范圍擴散。

結(jié)語：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民抵御風(fēng)險的強有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠(yuǎn)的發(fā)展進(jìn)步。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：2013年中國農(nóng)業(yè)保險中介市場發(fā)展的問題

2013年中國農(nóng)業(yè)保險中介市場發(fā)展的問題

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：部分農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險公司。

內(nèi)容選自智研數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的《2013-2018年中國保險中介市場分析與投資前景評估報告》

1、法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構(gòu)如保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2、客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認(rèn)識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

3、代理人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險代理人來源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊從事農(nóng)業(yè)保險中介的代理人等均是財務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險知識匱乏、對所代理的保險險種也不很了解、代理人員流動性又很強，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。

4、代理人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險代理業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險中介者既是代理人又是經(jīng)紀(jì)人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經(jīng)紀(jì)人混同于保險代理人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5、農(nóng)業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公

司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費收入達(dá)到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。

自以來,專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面,9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司;四是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。

二、我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（一）有效需求不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于:超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險成本;我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。

（二）缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員

長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險人才斷層,目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

（三）農(nóng)業(yè)保險險種減少,發(fā)展滯后

我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。

（四）保險中介機構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,沒有充分利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

（五）農(nóng)民投保意識不高

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險公司對其要求較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次,許多農(nóng)民對保險認(rèn)識不足,風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大;三是道德風(fēng)險嚴(yán)重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,利用保險進(jìn)行欺詐活動,把保險當(dāng)作“搖錢樹”,失去了保險的意義,觸犯了國家法律。

（六）我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善

我國農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排,使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身、難于分散,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險基金,向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險,再保險責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超

額損失再保險(不超過115%),又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。而我國,由于再保險市場有效需求不足,市場主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

三、對策

當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題,保險經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險的特點和國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗,為了推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展,我國應(yīng)從以下幾方面采取對策:

（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場。主要通過以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系,一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識,培育農(nóng)業(yè)保險意識,鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,增加農(nóng)民收入,以增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才,提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。

（二）加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。主要包括:一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境,政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展;二是實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策,支持保險業(yè)的發(fā)展;三是建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制,政府通過財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險市場,擴大風(fēng)險分散面,達(dá)到風(fēng)險分散的目的。

（三）利用資本市場分散巨額風(fēng)險?？梢酝ㄟ^以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金;二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。

（四）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)骨干，同時，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)理論的高級專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀研究及發(fā)展對策

中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀研究及發(fā)展對策

梁永明 劉風(fēng)芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》2012年第3期

摘要：針對中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點以及現(xiàn)狀，進(jìn)行理論分析。通過對于農(nóng)業(yè)受到風(fēng)險影響程度調(diào)查以及 相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，加上中國農(nóng)?，F(xiàn)狀的剖析，查證保險企業(yè)內(nèi)部對于農(nóng)業(yè)保險的問題和企業(yè)外部環(huán)境關(guān)于消費者和國家政策以及政府對于農(nóng)保的法制建設(shè)等問題，通過對中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的認(rèn)識，為未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出相關(guān)的策略。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是中國的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。隨著中國改革開放的深入，國家經(jīng)濟的發(fā)展，和生產(chǎn)力的不斷提高，中國政府在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進(jìn)步，促使了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長，使農(nóng)民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中仍然面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)。中國是個多災(zāi)多難的國家，自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)，發(fā)生頻率以及帶來的損害對于中國農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟造成了巨大的影響，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展又起著舉足輕重的作用。因此，增進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提升中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，是中國必須解決的問題之一，是中國經(jīng)濟能夠健康發(fā)展的支柱，和實現(xiàn)國家富強和保證民生之根本。發(fā)展適合中國國情現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

一、中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的自然環(huán)境的影響。自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的[1]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學(xué)實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預(yù)知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災(zāi)害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災(zāi)害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴(yán)重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計，尤其最近三年，中國受到溫室效應(yīng)的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險有日趨增強的趨勢。

2.市場風(fēng)險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟風(fēng)險，既市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價格波動和價值實現(xiàn)的困難[2]。一般發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格的波動、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對稱、市場前景預(yù)測偏差等導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟上遭受損失的風(fēng)險。其中，價格波動是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素，這種影響既可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料價格上漲，有可能是農(nóng)產(chǎn)品價格的下跌，也可能是農(nóng)業(yè)所需生產(chǎn)資料價格上漲高于農(nóng)產(chǎn)品價格上漲。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長導(dǎo)致市場調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品的價格易發(fā)生較大的變動。

二、中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1.中國保險企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險有較強的分散

特點：農(nóng)業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范[3]。而且在整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個環(huán)節(jié)之間的風(fēng)險管理措施需要有效協(xié)調(diào)。不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險存在一定的差異，而且風(fēng)險的作用方式也不相同。這就加大了農(nóng)業(yè)保險的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟發(fā)展前景的茫然和不確定，市場風(fēng)險不斷加大。災(zāi)害高發(fā)提高了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，同時高賠付率使得保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨虧損，這使得保險公司對其設(shè)計較高的保險費率，而農(nóng)民的收入有限，高費率使得大部分農(nóng)民無法承擔(dān)，所以企業(yè)又無法制定高費率。高風(fēng)險，低費率是的農(nóng)保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2.中國農(nóng)民投保現(xiàn)狀。中國是農(nóng)業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農(nóng)戶收入的主要來源之一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，中國又是水旱等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，加上農(nóng)民是一家一戶從事生產(chǎn)，抗風(fēng)險能力差，農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要保險來分散風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)保險的自然需求是相當(dāng)大的。但由于農(nóng)民收入水平低，風(fēng)險意識落后，保險經(jīng)營主體少，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳也不到位，現(xiàn)實的保險需求非常低，現(xiàn)實的保險需求是不足的[4]。

三、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題

1.農(nóng)業(yè)保險的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業(yè)保險轉(zhuǎn)換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險公司，由原來的政策性，服務(wù)型的保險轉(zhuǎn)變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，中國是自然災(zāi)難高發(fā)地段，自然災(zāi)害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業(yè)務(wù)在商業(yè)化的趨勢下，使中國的農(nóng)業(yè)可保性降低了很多，導(dǎo)致了很多商業(yè)保險公司不愿意開展此方面的業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展仍然比較落后，但是，農(nóng)業(yè)保險的收費很高，因為農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較大。所以農(nóng)民對于高費率著實負(fù)擔(dān)不起。一直以來，中國政府扶持農(nóng)民的方式都是通過財政部直接撥款，以農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼的形式來補助農(nóng)民，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府也只是直接撥款賑濟災(zāi)民，很少有補貼農(nóng)業(yè)保險這一塊。對于農(nóng)業(yè)保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業(yè)回復(fù)運轉(zhuǎn)，作為政策保險的農(nóng)業(yè)保險一直沒有相關(guān)另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務(wù)開展起駕保航。因此，農(nóng)業(yè)保險一直無法可依，法律法規(guī)的建設(shè)缺失，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的正?；?、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最大障礙，制約著中國農(nóng)保的正常運轉(zhuǎn)的最大環(huán)境因素。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1.著力提高農(nóng)保企業(yè)的水平。農(nóng)業(yè)保險公司的自身因素，是提高農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵性因素。提高農(nóng)業(yè)保險公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個業(yè)務(wù)過程的程序，同時，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，起到一個自身主動性的作用。除此，還應(yīng)加大設(shè)備的提升，在一些發(fā)達(dá)的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農(nóng)業(yè)保險這一方面中所增加的投入和應(yīng)用的高科技設(shè)備，在于農(nóng)業(yè)保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內(nèi)加強調(diào)查取證，應(yīng)用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計等各方面的技術(shù)進(jìn)行科學(xué)的測量。同時加大財力投入，引進(jìn)精算師等相關(guān)的技術(shù)人員，強化統(tǒng)計。于此排清了和劃分了一些高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行特殊的監(jiān)控和保護。降低了預(yù)期的誤差，減少了支出。同時引進(jìn)部分的現(xiàn)在高新技術(shù)設(shè)備，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等。建立災(zāi)害發(fā)生的觀察站，在災(zāi)害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預(yù)報警裝置從而提高農(nóng)業(yè)災(zāi)害的監(jiān)測水平。在與監(jiān)測和劃分出的低風(fēng)險，災(zāi)害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)制定一些低檔的保險費率來降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險上的的保險率。拓寬公司保險的業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展。

2.加大中央財政補貼力度。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)化業(yè)務(wù)，它追求經(jīng)濟效益的目的與中國政府提出為農(nóng)業(yè)保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據(jù)需要和效力選擇向經(jīng)營農(nóng)戶提供消費補貼，或者同時提供生產(chǎn)補貼和消費補業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供生產(chǎn)補貼或向投保農(nóng)戶提供消費補貼，或者同時提供生產(chǎn)補貼和消費補貼，從生產(chǎn)方和消費方的兩方面同時對農(nóng)保實行補貼。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的[5]。所以，對于農(nóng)業(yè)保險的補貼，會增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，還對國家的穩(wěn)定帶來好處。

3.加大農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的建設(shè)。加強農(nóng)業(yè)保險法規(guī)的建設(shè)是建設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的當(dāng)務(wù)之急，建設(shè)法規(guī)，應(yīng)當(dāng)從各個方面對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行規(guī)范和約束，把農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展軌道正?；?。首先要確立農(nóng)業(yè)保險是政策性保險的地位，將他與商業(yè)性保險的業(yè)務(wù)劃分開來。從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險在與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農(nóng)業(yè)保險政策性的確立。逐步完成對于農(nóng)民補貼機制。構(gòu)建農(nóng)保的法制建設(shè)，從而鞏固農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保證。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

提綱

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

懷濤

摘要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素，本文從農(nóng)業(yè)保險的概念和特征入手，分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，并從擔(dān)保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 政府導(dǎo)向 保險制度

黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔(dān)25％，省級財政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，適當(dāng)擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

可見我國農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導(dǎo)致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10％的收入去購買保險，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣，也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

(二)保險人方面

1、我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達(dá)87.24％，大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認(rèn)的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經(jīng)營費用和其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮，保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人，應(yīng)切實為農(nóng)民著想，從農(nóng)民的思維、利益角度，去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險種類多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙；我國農(nóng)村經(jīng)營方

式分散，導(dǎo)致難以對保險對象的資料進(jìn)行充分收集，保險公司也就無法正確評估風(fēng)險和厘定準(zhǔn)確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品單一，農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變，保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點，使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對保險認(rèn)識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認(rèn)識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險“退避三舍”。

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，為了改善當(dāng)前農(nóng)民對保險的淡薄意識，加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，提高其投保的主動性。

2、鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時要加強創(chuàng)新成果的實際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對創(chuàng)新活動的限制，加強對創(chuàng)新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分?jǐn)傄徊糠直ｋU成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險成本，因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較

小，農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價格，將一部分保費轉(zhuǎn)嫁給消費者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。

(二)保險人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險市場競爭激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟及社會的保障作用，商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。因此，應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴大保險產(chǎn)品的覆蓋力。要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險的項目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險較高的項目和地區(qū)，切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險，增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力

建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制；由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險公司沒有實力承擔(dān)全部風(fēng)險。完善農(nóng)業(yè)保險的再保險體系，是幫助保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。以財政資金進(jìn)行再保險，比直接用于救災(zāi)賑濟款項，更能夠提高農(nóng)民和保險公司的經(jīng)營積極性，更好地發(fā)揮資金的運作效益。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強制性措施來加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，從公共經(jīng)濟學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。因此，政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求，政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策。

2、加強農(nóng)業(yè)保險的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)民的保險意識，促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括：(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機制，分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警，抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害；(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平，推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害；(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)民走市場化道路，積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場的競爭以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險；(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合，在風(fēng)險發(fā)生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風(fēng)險，由農(nóng)業(yè)保險的把關(guān)與支持，降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用，但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險的存在，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的。針對當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題，提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理，并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為，也隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定會越來越好。

參考資料：

1、《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究》姚琴、許建安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2007年24期

2、《我國農(nóng)業(yè)保險的制約因素及發(fā)展對策研究》李莉、馬麗麗北方經(jīng)濟2006年20期

3、《我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展變遷的制度分析》黃英君、葉鵬蘭州商學(xué)院學(xué)報2006年02期