第一篇：黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查

黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查

當(dāng)前，受經(jīng)濟(jì)增速回落影響，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)占比已經(jīng)出現(xiàn)明顯的上升趨勢，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、盈利水平下降趨勢較為明顯。從黑龍江省情況看，年初以來銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在信貸保持穩(wěn)定增長的情況下，黑龍江省銀行業(yè)在發(fā)展中已經(jīng)出現(xiàn)不良貸款小幅增加、盈利增速下降等不穩(wěn)定因素，影響銀行業(yè)整體的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況

（一）不良貸款率下降速度減緩，不良貸款總量略有提高。受過去體制機(jī)制的影響，黑龍江省不良貸款率一直處于較高水平。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大信貸投放力度的同時，加強(qiáng)風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)，不良率呈逐月下降趨勢。但今年以來，不良率下降速度逐漸放緩，不良貸款總量有所回升。截至6月末，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款率比年初僅下降0.42個百分點(diǎn)，比上年同期少下降0.55個百分點(diǎn)。不良貸款比年初增加4.5億元，同比多增19.1億元（上年同期為減少14.6億元）。

（二）農(nóng)村區(qū)域信貸風(fēng)險較大，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。隨著農(nóng)村市場需求的不斷變化和發(fā)展，“農(nóng)戶聯(lián)保”貸款逾期率高，風(fēng)險大等問題逐步顯現(xiàn)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款形式。今年以來，“農(nóng)戶聯(lián)?！辈涣假J款開始逐步顯露，造成涉農(nóng)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。截至6月末，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社不良貸款率分別為18.95%、9.9%，分別高出全省平均水平14.61個、5.56個百分點(diǎn)。

（三）地方法人機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平持續(xù)提升，風(fēng)險抵補(bǔ)能力有所增強(qiáng)。在當(dāng)前銀行業(yè)市場競爭日趨激烈的形勢下，法人機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險控制，優(yōu)化風(fēng)險控制指標(biāo)，積極維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。二季度末，哈爾濱銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率分別達(dá)到425.69%和307.14%；龍江銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備充足率分別比年初上升170.1個和4.4個百分點(diǎn)，撥備覆蓋率分別比年初上升39個和2.6個百分點(diǎn)。

（四）總體經(jīng)營效益略有提高，盈利增速逐漸下降。近年來，黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變盈利方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入、投資收益等新的利潤增長點(diǎn)較往年大幅增加，帶動銀行業(yè)總體效益不斷提高。今年前6個月，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計實(shí)現(xiàn)本年利潤144.9億元，同比增盈21.2億元。但受信貸利差逐漸縮小影響，盈利增速逐漸下降。前6個月本年利潤增速為17.1%，較上年同期下降0.3個百分點(diǎn)。

存在的風(fēng)險與問題

（一）不良貸款反彈壓力較大。2012年全省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了不良貸款雙降，但貸款質(zhì)量總體呈向下趨勢，關(guān)注類貸款增加明顯。從結(jié)構(gòu)上看，2012年末全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款余額315.7億元，比年初增加40.9億元，增幅達(dá)14.9%。從貸款遷徙情況看，全年貸款質(zhì)量總體向下遷徙127.6億元，向下遷徙率2.6%。今年年初以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢趨緊和貸款規(guī)模控制伴生的企業(yè)流動性緊張狀況，不良貸款反彈的潛在壓力仍然較大。

（二）貸款過于集中存在隱憂。截至目前，全省13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額超過4500億元，占全部貸款的比重達(dá)40%，主要集中在道路運(yùn)輸、電力熱力生產(chǎn)供應(yīng)、房地產(chǎn)、批發(fā)業(yè)等行業(yè)，四行業(yè)大額貸款占13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款的比重超過50%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機(jī)，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。

（三）表外業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險隱患。截至2012年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)增長37.4%，高于表內(nèi)資產(chǎn)增速19個百分點(diǎn)。至今年6月末，表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)仍保持39.5%的高增長。表外業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時，潛在風(fēng)險也在隨之加大。其中很多業(yè)務(wù)是出于降低資本占用、繞開信貸規(guī)模和規(guī)避監(jiān)管要求等目的，隱含的操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及聲譽(yù)風(fēng)險較為明顯。特別是票據(jù)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患較大。票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在開票環(huán)節(jié)、貼現(xiàn)環(huán)節(jié)，部分銀行為增加保證金存款和做大貸款規(guī)模，通過滾動簽發(fā)等方式為企業(yè)重復(fù)開票，造成存貸款虛增。理財業(yè)務(wù)中，銷售合規(guī)風(fēng)險上升，監(jiān)管套利現(xiàn)象增多，相關(guān)風(fēng)險可能向銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)轉(zhuǎn)移，資產(chǎn)池運(yùn)作方式蘊(yùn)含流動性風(fēng)險。

（四）地方投融資平臺風(fēng)險明顯。近年來，地方政府投融資平臺風(fēng)險已經(jīng)引起有關(guān)各方的高度關(guān)注，雖然目前風(fēng)險總體可控，但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這一潛在風(fēng)險隱患依然存在。從黑龍江省情況看，二季度末，全省政府融資平臺貸款余額占全省貸款總額的18.6%。政府融資平臺貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級多頭授信帶來的融資總量控制難、依靠財政和資金統(tǒng)籌償還帶來的還貸能力預(yù)測難，以及信息不對稱帶來的資金風(fēng)險控制和流向監(jiān)測難等問題，在當(dāng)前地方財政收入出現(xiàn)增速下滑的形勢下，凸顯地方政府融資平臺的債務(wù)風(fēng)險，給銀行信貸風(fēng)險埋下隱憂。

（五）房地產(chǎn)貸款潛在風(fēng)險仍值得關(guān)注。今年以來，黑龍江省房地產(chǎn)市場運(yùn)行相對穩(wěn)定，商品房價格小幅波動，未出現(xiàn)暴漲暴跌。但當(dāng)前房地產(chǎn)貸款增速高于全部貸款增速15.7個百分點(diǎn)。目前全國房地產(chǎn)調(diào)控政策偏緊，房地產(chǎn)商資金短缺的問題仍然較為嚴(yán)重，房地產(chǎn)貸款仍然存在一定的風(fēng)險和問題。一是受房地產(chǎn)調(diào)控和經(jīng)濟(jì)下行雙重影響，房地產(chǎn)不良貸款反彈壓力仍然存在。二是資金封閉管理操作不規(guī)范，資金流向監(jiān)控難以真正落實(shí)。三是土地及在建工程抵押登記存在政策障礙。四是多種因素制約信貸支持保障性住房建設(shè)的力度。

對策建議

（一）強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險防范，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

一是要在繼續(xù)貫徹適度寬松的貨幣政策的同時，及時做好靈活調(diào)節(jié)，增強(qiáng)對信貸投放節(jié)奏的掌控能力，使之進(jìn)一步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)。二是加強(qiáng)對信貸資金流向監(jiān)測，確保銀行信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高貨幣政策的有效性。三是加強(qiáng)對銀行信貸風(fēng)險管理，特別是要加強(qiáng)如何防控信貸風(fēng)險等方面的研究，減少企業(yè)、個人貸款預(yù)期戶數(shù)，全面增強(qiáng)銀行業(yè)信貸風(fēng)險防范能力。四是銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的管理，有效杜絕亂收費(fèi)、多收費(fèi)等現(xiàn)象，確保銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)合規(guī)、快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，克服信貸過度集中的傾向。一是結(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。二是加大流動資金項(xiàng)目貸款的營銷，提升流動資金貸款的占比。三是重點(diǎn)發(fā)展銀團(tuán)貸款，利用其信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，進(jìn)一步提高信貸質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)金融監(jiān)管，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險。一是要按照“分類施策”的原則，督促各類銀行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照要求做好非信貸和表外業(yè)務(wù)，理清業(yè)務(wù)和管理責(zé)任關(guān)系，防范合規(guī)性風(fēng)險。二是要摸清法人城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建立監(jiān)測指標(biāo)體系，深入分析非信貸和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險結(jié)構(gòu)和特征，及時下發(fā)監(jiān)管意見，做好風(fēng)險提示。

（四）采取切實(shí)有效措施，解決銀政企信息不對稱難題。一是建議政府建立固定渠道，會同當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)局嚴(yán)格控制融資平臺的放貸能力和融資流向，避免出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間信息不對稱的問題。二是對平臺上的企業(yè)加強(qiáng)跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)費(fèi)用，切實(shí)降低銀行信貸風(fēng)險。

（五）落實(shí)差別化房貸要求，嚴(yán)控房地產(chǎn)市場信貸風(fēng)險。一是要認(rèn)真執(zhí)行國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化房貸要求，加強(qiáng)名單制管理和壓力測試。二是要繼續(xù)與相關(guān)政府部門聯(lián)動，密切跟蹤和監(jiān)測分析房地產(chǎn)市場及信貸風(fēng)險。三是要加強(qiáng)土地儲備貸款風(fēng)險的防范，嚴(yán)格貸款發(fā)放管理。四是要繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)區(qū)別對待房地產(chǎn)信貸需求，進(jìn)一步支持保障性住房建設(shè)

第二篇：銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀及趨勢研判

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀及趨勢研判

當(dāng)前銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量概況

根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2012年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，較二季度的4564億元和0.94%均有小幅上升。

從商業(yè)銀行的類型看

2012年前三季度，除大型商業(yè)銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行和外資行在這三個季度內(nèi)的不良貸款率均有所上升。而包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有類別的銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額均有所上升。具體來看，大型商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為743億元，不良貸款率為0.7%，城市商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為424億元，不良貸款率為0.85%，農(nóng)村商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為487億元，不良貸款率為1.65%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.62%。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的總體分布狀況符合各類銀行的經(jīng)營特征和我們的一般判斷。

2012年三季度末全部商業(yè)銀行及不同類型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)如表

1、表2所示。

就具體銀行而言，8家股份制商業(yè)銀行（民生、興業(yè)、光大、浦發(fā)、招商、平安、華夏、中信）三季度末不良貸款余額合計626.37億元，較年初增加132.13億元，增長26.7%。與年初相比，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額均有增加，其中：浦發(fā)銀行(600000,股吧)增加28.95億，增量最多；平安銀行(000001,股吧)增長71.7%，增速最快；華夏銀行(600015,股吧)增加3.34億，增長6%，最為穩(wěn)定。不良率方面，三季度末，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款率0.64%，較年初上升0.07個百分點(diǎn)。與年初相比，華夏銀行不良貸款率下降0.07個百分點(diǎn)，下降最多，但不良率仍為同業(yè)最高；中信不良率與年初基本持平；其他銀行不良率較年初均有上升，其中平安、浦發(fā)上升較多，不良率分別較年初上升0.27和0.14個百分點(diǎn)。

8家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率如圖

1、圖2所示。

從不良貸款的結(jié)構(gòu)看

呈現(xiàn)出較強(qiáng)的同構(gòu)性。區(qū)域方面，江浙等地區(qū)成為銀行信貸風(fēng)險暴露比較集中的區(qū)域，據(jù)媒體報道，9月末溫州地區(qū)銀行業(yè)不良貸款率達(dá)3.27％，而在8月末時，這一指標(biāo)為3%。某全國性股份制商業(yè)銀行溫州分行截至9月末的不良貸款余額27.28億元，不良率5.42%，不良貸款增量占全行不良貸款增量的70%。行業(yè)方面，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)的不良貸款增長迅速。根據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，9月末，上海地區(qū)銀行業(yè)鋼貿(mào)表內(nèi)外授信余額1853.08億元，不良貸款余額24.34億元，不良貸款率1.31%。業(yè)務(wù)方面，多數(shù)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資產(chǎn)品等成為新增不良貸款的高發(fā)領(lǐng)域。銀行間不良貸款的同構(gòu)性在一定程度上反映了競爭的同質(zhì)性，還未形成真正差異化的經(jīng)營策略。

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的主要原因

2012年年初以來銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，既有宏觀環(huán)境的原因，也有銀行自身經(jīng)營管理的因素，具體包括以下幾個方面：

一是宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣。2012年前三個季度，我國GDP增速分別為8.1%、7.6%和7.4%，呈現(xiàn)出逐季下滑態(tài)勢，表明經(jīng)濟(jì)下行壓力仍較大。不少工業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)銷量增長顯著放緩，前三季度鋼材產(chǎn)量增長5.7%，水泥增長6.7%，十種有色金屬增長7.1%，乙烯下降2.9%，汽車增長7.3%。企業(yè)盈利能力不斷減弱，前三季度，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長10.0%，增速比上半年回落0.5個百分點(diǎn)。受此影響，不少企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品銷售不暢、資金回流減速、財務(wù)狀況惡化、還款能力下降。

二是金融環(huán)境較緊。為防范通脹反彈，央行自今年5月18日下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)和6月8日下調(diào)貸款利率0.25個百分點(diǎn)后，再未對上述指標(biāo)行調(diào)整，而是轉(zhuǎn)而通過公開市場操作調(diào)節(jié)全社會流動性。目前大型金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率分別為20%和16.5%，仍處于歷史較高水平，全社會的流動性依然較緊，不少企業(yè)，特別是廣大中小企業(yè)融資難問題未得到徹底解決，一旦受外部環(huán)境變化資金緊張，即可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。

三是部分出口導(dǎo)向型企業(yè)訂單下滑。受全球金融危機(jī)影響，我國出口增長嚴(yán)重低迷，1～10月全國出口累計金額為16709億元，同比增長7.8%，一些行業(yè)和產(chǎn)品，如紡織服裝等出現(xiàn)零增長甚至負(fù)增長，不少企業(yè)的海外訂單大幅度減少，再加上受人民幣升值、勞動力成本上升、環(huán)保投入增加等因素影響，出口導(dǎo)向型企業(yè)的效益直線下滑，沿海大量企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊。

四是部分行業(yè)受國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控及產(chǎn)能過剩等因素影響。如房地產(chǎn)行業(yè)，在國家限購、限貸、限價等政策的作用下，整個市場極度低迷。1～6月，全國住宅銷售面積同比下降11.2%，銷售額下降6.5%，下半年有所反彈，但仍不景氣。1～10月住宅銷售面積下降1.2%，銷售額增長6.6%。由于銷售不暢，不少開發(fā)企業(yè)資金回籠緩慢，財務(wù)壓力較大。此外，光伏、造船、風(fēng)電設(shè)備等產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)下行期得到極大釋放，而這些行業(yè)在過去幾年則吸收了大量銀行信貸資金，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險暴露后，這些信貸資金便被“套牢”。

五是部分地區(qū)和領(lǐng)域受民間借貸、擔(dān)保代償?shù)扔绊?。在過去兩年流動性過剩時，江浙等區(qū)域民間借貸盛行。民間借貸資金大都投向股市、房市，在流動性收緊后，資金鏈斷裂，波及到大量企業(yè)。此外，一些輕資產(chǎn)的行業(yè)，如鋼貿(mào)等，普遍采用聯(lián)?；ケ７绞将@取銀行信貸，部分企業(yè)在獲得資金后，并非用于購貨等正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，極易引發(fā)風(fēng)險，一旦出現(xiàn)償債能力不足時，就迫使為其提供擔(dān)保的企業(yè)代償，從而由單個企業(yè)風(fēng)險觸發(fā)多個企業(yè)的成片、連環(huán)倒閉，銀行損失巨大。

六是部分銀行風(fēng)險管理水平亟待提高。近期信貸風(fēng)險集中暴露后，不少商業(yè)銀行開展了一輪又一輪的風(fēng)險排查和自查自糾活動，對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，也集中進(jìn)行了反思和調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，在任何一個風(fēng)險案例背后，總存在著銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的問題，如風(fēng)險管理體系不健全，風(fēng)險管理流程不科學(xué)，風(fēng)險政策制度不完善，以及在操作環(huán)節(jié)的授信調(diào)查不盡職，風(fēng)險分析不到位，授信審批不嚴(yán)格，信貸監(jiān)控不及時等等，這些問題的存在直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的各種不規(guī)范行為，并最終引發(fā)信貸風(fēng)險。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨勢研判

未來銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢可從以下幾方面考慮：

經(jīng)濟(jì)基本面情況

從目前情況看，宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一定的企穩(wěn)局面：一方面，摩根大通全球PMI指標(biāo)從8月份站上50點(diǎn)后，已經(jīng)連續(xù)三個月保持在榮枯分水線之上，10月份全球PMI為51.3。此外，自9月份以來，BDI指數(shù)呈震蕩上行趨勢，11月15日達(dá)到1024點(diǎn)。這兩個先行指標(biāo)預(yù)示著全球經(jīng)濟(jì)有進(jìn)一步向好的跡象。另一方面，10月份國內(nèi)發(fā)電量增速達(dá)到6.44%，擺脫了過去6月份連續(xù)2%以內(nèi)的低增長或零增長局面。目前普遍預(yù)計中國經(jīng)濟(jì)在三季度已經(jīng)見底，而根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，銀行不良率見頂往往滯后經(jīng)濟(jì)增速見底兩個季度，如果上述關(guān)于三季度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)見底的預(yù)判成立，那么可以預(yù)計我國銀行業(yè)不良率可能將在明年中期見頂。

金融政策和金融環(huán)境

如果貨幣當(dāng)局出臺大規(guī)模釋放流動性的金融政策，不少企業(yè)將因此能順利渡過難關(guān)，降低銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。并且，銀行信貸投放量增大后，作為計算不良率分母的貸款總額快速增長，也會稀釋不良率指標(biāo)。但由于擔(dān)憂通脹壓力反彈，預(yù)計貨幣當(dāng)局近期不會出臺大規(guī)模釋放流動性的意圖，從這一點(diǎn)看，銀行資產(chǎn)質(zhì)量短期內(nèi)不會有顯著改善，仍將面臨較大壓力。各家銀行不良率的下降依賴于加大對不良貸款的清收處置和嚴(yán)格控制新增不良貸款。

不良貸款的先行指標(biāo)變化情況

一般而言，銀行逾期貸款、關(guān)注類貸款是不良貸款的先行指標(biāo)，通常會有一定比例的逾期貸款的和關(guān)注類最終會轉(zhuǎn)化為不良貸款。因此，考察這兩個指標(biāo)的變化情況對于預(yù)測未來不良貸款的增減有重要意義。今年上半年，上市銀行逾期貸款較年初增長32%，三季度不良即出現(xiàn)小幅回升。而三季度有4家銀行公布了新增逾期貸款規(guī)?？傆嫗?06億元，這4家銀行上半年新增逾期貸款366億元。從2008年至2011年的歷史數(shù)據(jù)看，不良貸款一般在逾期貸款回升后一到兩個季度出現(xiàn)反彈。若三季度全行業(yè)新增逾期貸款下降，預(yù)示著不良貸款的凈形成率在2013年上半年回落的可能性較大。

從上述分析判斷看，我們認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總體不會出現(xiàn)大的增長，但可能在未來一到兩個季度繼續(xù)小幅上升，并可能在2013年中期見頂，隨后逐步回落。

提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)建議

提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，一方面要著力銀行經(jīng)營的外部發(fā)展環(huán)境，提振市場信心，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，另一方面也要大力提升銀行自身的經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管控能力。具體可從以下幾方面入手：

一是改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。宏觀層面，應(yīng)多渠道入手，通過加大政府補(bǔ)貼，放開市場準(zhǔn)入等方式，刺激出口，提振內(nèi)需，加速投資，加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和增長。在微觀層面，降低企業(yè)稅賦水平，減少行政干預(yù)，為企業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量。

二是逐步放松金融緊縮。包括：降低存款準(zhǔn)備金率，調(diào)低利率，減輕企業(yè)財務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

三是深化金融發(fā)展的深度和廣度。所謂深度，指資金配置效率，引導(dǎo)資金投向資金缺乏且更具活力的中小企業(yè)。所謂廣度，指大力扶持為中小企業(yè)服務(wù)的專門銀行或?qū)I(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類。

四是促進(jìn)資本市場發(fā)展。一方面，加快建設(shè)股票、債券、風(fēng)險投資、私募股權(quán)投資基金等多層次的資本市場，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道；另一方面，放開并購、重組的限制政策，出臺有效措施鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過市場、資金、品牌、技術(shù)、管理等方式整合劣勢企業(yè)，幫助企業(yè)盤活。

五是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。房地產(chǎn)涉及上下游七、八十個行業(yè)，中小企業(yè)的貸款大都用房房地產(chǎn)作抵押，要保持房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

六是增強(qiáng)銀行間協(xié)調(diào)性。阻斷因銀行集中抽貸、收貸、催貸而引發(fā)的連鎖反應(yīng)，加強(qiáng)銀行信息共享，促進(jìn)銀行有序行動，并引導(dǎo)銀行通過貸款救濟(jì)等方式與企業(yè)共存亡。

七是改善地方信用環(huán)境。減少政府干擾商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)象，鼓勵金融機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)則辦事，真正實(shí)現(xiàn)銀行獨(dú)立決策、自主經(jīng)營。

八是提升銀行的風(fēng)險管控能力。商業(yè)銀行要正視經(jīng)濟(jì)下行期中暴露出來的經(jīng)營管理薄弱環(huán)節(jié)，抓住機(jī)會改錯糾偏，不斷完善和健全全面風(fēng)險管理體系，積極引入先進(jìn)風(fēng)險管理工具，提升風(fēng)險管理的能力。同時，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)判和防范，當(dāng)前特別要關(guān)注經(jīng)營風(fēng)險從表內(nèi)向表外擴(kuò)散、從信貸資產(chǎn)向投資資產(chǎn)擴(kuò)散、從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)擴(kuò)散的傾向。

第三篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核辦法

信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理考核辦法

第一部分 總則

第一條 為加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，促進(jìn)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升，有效抑制不良貸款新增，全面提升我行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和抗風(fēng)險能力，根據(jù)總行《貸款質(zhì)量管理考核實(shí)施細(xì)則》及分行《客戶經(jīng)理考核管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本管理辦法。

第二條 信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理考核體系通過以下兩個方面對信貸人員進(jìn)行全面考核：

（一）信貸操作及管理評價。包括信貸調(diào)查、貸款發(fā)放、貸款檔案、首貸檢查、定期貸后檢查、本息催收、貸后檢查報告、風(fēng)險防范等方面；

（二）職業(yè)道德評價。包括合規(guī)操作、誠信待客、公平競爭、廉潔自律、保守秘密、協(xié)作配合等方面。

第三條 本管理辦法處罰的種類按嚴(yán)重情況從低到高可分為：

（一）通報批評；

（二）下調(diào)行員等級；

（三）停職；

（四）勸退；

（五）開除；

以上處罰措施可多項(xiàng)并用，并可伴隨罰款或扣除績效工資等經(jīng)濟(jì)處罰措施。第二部分 信貸操作及質(zhì)量管理考核標(biāo)準(zhǔn)

第四條 未按規(guī)定要求收集資料，上報材料不齊全或在承諾時間內(nèi)未補(bǔ)齊相關(guān)資料的，按季統(tǒng)計，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報批評；對于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；與客戶串通提供虛假資料騙取信貸的，直接開除并追究相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任。

第五條 未按要求和規(guī)定程序辦理貸款簽章和放款手續(xù)，未按規(guī)定要求進(jìn)行信貸系統(tǒng)錄入的，按季統(tǒng)計，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報批評；對于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；情節(jié)較重的，帶來實(shí)質(zhì)性風(fēng)險的，對相關(guān)信貸人員及部門負(fù)責(zé)人做停職處理。

第六條 未按規(guī)定時限和要求進(jìn)行定期貸后檢查工作，現(xiàn)場檢查流于形式，未按規(guī)定項(xiàng)目、內(nèi)容進(jìn)行檢查，未按要求撰寫貸后檢查報告的，按季統(tǒng)計，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報批評；對于連續(xù)兩季上榜的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；屢教不改或貸后檢查中故意隱瞞或掩蓋問題，對相關(guān)信貸人員勸退，部門負(fù)責(zé)人停職。

第七條 未按規(guī)定對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、評估或現(xiàn)場調(diào)查不嚴(yán)、不細(xì)，貸后未按期進(jìn)行抵（質(zhì)）押物現(xiàn)場核查，給予通報批評；抵（質(zhì)）押登記手續(xù)出現(xiàn)瑕疵的，帶來潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)三級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)季績效工資；抵押登記手續(xù)不合規(guī)，帶來實(shí)質(zhì)性風(fēng)險的，對相關(guān)信貸人員及部門負(fù)責(zé)人做停職處理。第八條 未按規(guī)定要求提前通知客戶做好本息支付工作的，由此造成客戶欠息或不能按期償還貸款本息，全行通報批評，客戶經(jīng)理罰款1000元，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資。第九條 因貸后管理工作不落實(shí)，在借款人或擔(dān)保人發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險或抵（質(zhì)）押物價值發(fā)生重大變化或借款企業(yè)違反合同約定挪用貸款，危及貸款安全時，未及時獲取本應(yīng)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)信息或未及時報告信息，造成我行資產(chǎn)風(fēng)險或風(fēng)險擴(kuò)大的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級直接降至11級，部門負(fù)責(zé)人扣除全年績效工資；情節(jié)嚴(yán)重的，部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)信貸人員做停職處理。

第十條 辦理票據(jù)承兌業(yè)務(wù)時，未核實(shí)貿(mào)易背景的真實(shí)性和保證資金來源的合理性，全行通報批評，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；客戶敞口部分保證金到位不及時，或其他情況致使我行銀承業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期支付、信譽(yù)受損的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)三級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)季績效工資，相關(guān)業(yè)務(wù)部門當(dāng)季不給予新增額度安排；銀承業(yè)務(wù)出現(xiàn)墊款的，部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)相關(guān)信貸人員做停職處理。

第十一條 辦理公司貸款業(yè)務(wù)時，未按規(guī)定進(jìn)行信貸調(diào)查或調(diào)查的內(nèi)容不全面、不真實(shí)，未按規(guī)定的時間對貸款用途進(jìn)行檢查、監(jiān)督，帶來潛在風(fēng)險的，全行通報批評，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；貸款欠息30天以上或貸款出現(xiàn)逾期，企業(yè)確實(shí)無力支付貸款本息的，部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)相關(guān)信貸人員做停職處理。

第十二條 辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，除按貸款操作和管理的標(biāo)準(zhǔn)考核外，未核實(shí)貿(mào)易背景的真實(shí)性、融資的合理性，未監(jiān)督貨物流向、貸款回流等，帶來潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資。

第十三條 辦理非融資類業(yè)務(wù)時，除按銀承操作和管理的標(biāo)準(zhǔn)考核外，未調(diào)查業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件或業(yè)務(wù)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容不全、不真實(shí)，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資。

第三部分 職業(yè)道德考核標(biāo)準(zhǔn)

第十四條 與客戶串通騙取信貸、收取客戶回饋、違反國家法律的，開除并移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十五條 違規(guī)操作，給我行帶來風(fēng)險或不良影響的，直接開除。第十六條 越權(quán)允諾、蒙騙客戶，造成不良影響的，做勸退處理。第十七條 泄露銀行或客戶商業(yè)機(jī)密的，取消客戶經(jīng)理資格，影響惡劣的，做勸退處理。

第十八條 客戶服務(wù)過程中，不能及時溝通通報情況的、不積極配合的、不按客戶經(jīng)理崗位職責(zé)要求做好工作的，做勸退處理。第十九條 因服務(wù)不到位，致使重點(diǎn)客戶流失的，在客戶服務(wù)方面態(tài)度惡劣、不負(fù)責(zé)任、出現(xiàn)重大失誤以及遭客戶投訴的，對我行聲譽(yù)造成負(fù)面影響的，做勸退處理。

第二十條 客戶開發(fā)過程中采用詆毀、降低業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段進(jìn)行行內(nèi)惡意競爭的，對我行造成負(fù)面影響的，做勸退處理。

第四部分 附 則

第十八條 本管理辦法由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)制定、修改及解釋。第十九條 本管理辦法自2012年7月22日起施行。

第四篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析

信貸資產(chǎn)的質(zhì)量主要體現(xiàn)在三個方面：流動性、效益性、安全性。

衡量信貸資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)有：到期收回率、應(yīng)收利息收回率、存量貸款不良率

貸款到期收回率指的是考核期內(nèi)到期貸款和實(shí)際收回貸款的比率。季度、考核標(biāo)準(zhǔn)不低于90％。新發(fā)放貸款展期、倒約的不視同收回。該指標(biāo)按季考核，年內(nèi)滾動計算，不跨。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核信貸資金的流動性，目的是改變多年來養(yǎng)成的“倒約”惡習(xí)，目標(biāo)是使信貸資金“放得出，收得回”。應(yīng)收利息收回率指的是所有新增貸款在考核期內(nèi)應(yīng)收利息和實(shí)際收回利息的比率，季度、考核標(biāo)準(zhǔn)為不低于95％。該指標(biāo)為按季考核，年內(nèi)滾動計算，為累進(jìn)考核指標(biāo)。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核信貸資金的效益性。

存量貸款不良率指的是所有新增貸款在考核期內(nèi)形成的不良貸款與全部貸款的比率，季度、考核標(biāo)準(zhǔn)是小于5％。該指標(biāo)與應(yīng)收利息收回率考核口徑一樣，同為按季考核，年內(nèi)滾動計算，為余額累進(jìn)考核指標(biāo)。新發(fā)放貸款按逾期半年以上，或新發(fā)放貸款停息半年以上，符合這兩個條件之一的，即認(rèn)定為不良貸款。這項(xiàng)指標(biāo)重點(diǎn)考核新發(fā)放貸款的安全性。

第五篇：信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險分析

貸款高增長形勢下黑龍江信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險分析今年以來，黑龍江省銀行業(yè)面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢，深入貫徹落實(shí)國家的宏觀調(diào)控政策，把保增長與自身發(fā)展緊密結(jié)合起來，全力支持我省經(jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)健康發(fā)展。銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在當(dāng)前信貸高速增長中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對銀行業(yè)發(fā)展及對經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。

一、黑龍江省前八個月信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況

截至8月末全省各項(xiàng)貸款同比增長36.2%，增幅連續(xù)八個月創(chuàng)歷史同期新高。當(dāng)年新增貸款超過近三年新增貸款總額67.9億元。在信貸高速增長情況下，黑龍江省銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益也發(fā)生新的變化。

（一）不良貸款“雙降”，不良率連創(chuàng)新低。近年來各家銀行在加大信貸投放力度的同時，紛紛對本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的風(fēng)險排查，加強(qiáng)風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月末，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款比年初減少13.8億元；不良率比年初下降3.6個百分點(diǎn)。

（二）貸款周轉(zhuǎn)速度加快，資金使用效率明顯提升。在信貸高速增長的同時，貸款利用效率也在提升。截至8月份，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放貸款同比增長90.4%，貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為1.15次，比去年同期加快0.35次；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。周轉(zhuǎn)速度加快，使信貸資金支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步放大。

（三）地方性商業(yè)銀行積極維護(hù)金融穩(wěn)定，風(fēng)險抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。在國際金融危機(jī)背景下，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險控制，我省地方性商業(yè)銀行的撥備覆蓋率及貸款損失準(zhǔn)備充足率均有所提高。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社撥備覆蓋率分別較年初上升33.5個百分點(diǎn)和0.3個百分點(diǎn)。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款損失準(zhǔn)備充足率分別較年初上升67.2個百分點(diǎn)和0.1個百分點(diǎn)。

（四）受利息差縮水影響，銀行盈利增速放緩。二季度末，黑龍江省銀行業(yè)盈利增長8.0%，增幅比去年回落78.8個百分點(diǎn)。盡管信貸規(guī)模劇增一定程度上能“以量補(bǔ)價”，但受去年多次降息、貸款議價能力下降等多重因素影響，銀行利差大幅收窄，加之去年基數(shù)較高，利潤增速大幅放緩已在預(yù)期之內(nèi)。

（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來信貸增長空間有所壓縮。今年年初以來貸款增長過快，造成銀行的資本充足率有所下降。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社資本充足率分別較年初下降0.6個百分點(diǎn)和3.07個百分點(diǎn)。在當(dāng)前監(jiān)管層和銀行業(yè)自身都越發(fā)關(guān)注信貸安全的情況下，資本充足率的下降無疑將對銀行未來的放貸能力有所限制。

二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險與問題

伴隨著貸款的“井噴”式增長，大規(guī)模信貸投放對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來的壓力也在不斷加大。

（一）地方投融資平臺風(fēng)險隱現(xiàn)。目前，我省共有政府融資平臺95個（省級7個，市級43個，縣級45個），二季度末，全省政府融資平臺貸款余額占全省貸款總額的17.2%。政府融資平臺貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級多頭授信帶來的融資總量控制難、依靠財政和資金統(tǒng)籌償還帶來的還貸能力預(yù)測難，以及信息不對稱帶來的資金風(fēng)險控制和流向監(jiān)測難等問題。一是政府融資平臺資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。據(jù)對全省36個總投資額在10億元以上的大型項(xiàng)目調(diào)查結(jié)果顯示：資本金比率僅為34.6%。以我省融資規(guī)模最大的政府融資平臺為例，二季度末資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)99.7%，其授信行多達(dá)12家，貸款行也多達(dá)10家。二是依靠地方財政的還貸能力難以保證。各銀行機(jī)構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項(xiàng)目還款來源集中于財政資金，缺乏有效的抵押。而在“保增長，保民生、保就業(yè)、促改革”的政策導(dǎo)致財政支出壓力明顯加大的情況下，上半年黑龍江省地方財政支出增長高達(dá)19.7%，而地方財政收入?yún)s僅增長1.4%，財政缺口達(dá)300多億元。三是項(xiàng)目周期長、投資規(guī)模較大，風(fēng)險具有隱蔽性。政府項(xiàng)目中長期貸款比重較大，約占政府貸款的75.7%。一些原定以市場化運(yùn)營方式回收現(xiàn)金流償還貸款的政府投資項(xiàng)目，在未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期不明確的前提下，償債能力堪憂。尤其是今年5月1日起全省169個政府還貸二級公路取消收費(fèi)，這對以收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的二級公路貸款沖擊很大。

（二）重大輕小，貸款過于集中存在隱憂。今年上半年，全省億元以上增量客戶新增貸款占全省新增貸款的65.1%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機(jī)，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。全省貸款10大戶貸款余額占全部貸款的17.8%。10大戶表現(xiàn)出顯著的政府投資背景，投向主要是公路、城區(qū)建設(shè)、電力和采礦業(yè)等方面。

（三）票據(jù)融資占比較大，潛在風(fēng)險不容忽視。雖然今年以來我省信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，票據(jù)融資占比不斷下降，但1-8月份新增票據(jù)融資仍占到新增貸款的15.4%。一般來說，票據(jù)融資有著真實(shí)的貿(mào)易背景，往往被銀行視為低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)，但其背后隱藏的風(fēng)險不容忽視。首先是由于去年年底以來企業(yè)和銀行開展票據(jù)融資的積極性很高，造成票據(jù)市場競爭激烈，貼現(xiàn)利率不斷走低，出現(xiàn)了與同期存款利率倒掛的現(xiàn)象。其次是票據(jù)融資風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)。票據(jù)業(yè)務(wù)中對銀行承兌匯票的貿(mào)易背景、保證金來源合法性的審核與把握還有一定的困難，一些企業(yè)在多家銀行授信，利用銀行貸款作為保證金開立銀行承兌匯票，放大授信，負(fù)債水平已超過企業(yè)的承擔(dān)能力。一旦資金控制權(quán)到了企業(yè)手中，而部分企業(yè)又缺乏好的項(xiàng)目，資金的流向就難以監(jiān)控，貸款質(zhì)量也將受到影響。

（四）一些企業(yè)資金仍較緊張，不良貸款反彈壓力較大。今年以來，我省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款快速增長，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施、教育、棚戶區(qū)改造等民生領(lǐng)域以及糧食收購、支持“三農(nóng)”等領(lǐng)域，企業(yè)資金緊張問題仍很突出。受國際金融危機(jī)影響，市場需求萎縮，企業(yè)間互相拖欠貨款，產(chǎn)成品和應(yīng)收賬款余額兩項(xiàng)資金占用不斷增加。據(jù)有關(guān)部門初步預(yù)測，目前全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)流動資金缺口在400億元以上。一旦經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程減慢，對企業(yè)資金鏈的沖擊將是難以想象的，勢必對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大的影響。

(五)銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險管理難度加大。當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，難以預(yù)料的突發(fā)因素使企業(yè)及銀行面臨的各類風(fēng)險迅速增加。由于銀行營運(yùn)資金尋找利潤的壓力很大，放貸意愿強(qiáng)烈，如果管理跟不上，風(fēng)險很容易積聚。一是信貸投放節(jié)奏過快。今年以來信貸投放迅猛增長，這在目前抗危機(jī)保增長的特殊時期確實(shí)有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問題。年初信貸投放超常增長擠壓了后期貸款增長空間，可能造成全年貸款增長出現(xiàn)“前快后慢”的格局，勢必影響信貸均衡投放節(jié)奏，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。同時一些銀行為求增加放貸，脫離項(xiàng)目投資進(jìn)度和企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的實(shí)際需要發(fā)放貸款，有些大企業(yè)在無實(shí)際需求的情況下為維持與銀行關(guān)系而應(yīng)邀舉貸，形成部分存、貸款雙向虛增。這種現(xiàn)象必然助長流動性過分寬松，誘使資金進(jìn)入其他投資渠道，最終推動資產(chǎn)價格上行。二是個貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。上半年信貸投放中，除政府投資項(xiàng)目和票據(jù)融資外，各金融機(jī)構(gòu)在個貸業(yè)務(wù)上競爭較為激烈。部分銀行在個人信貸業(yè)務(wù)競爭中放松管理，降低條件爭業(yè)務(wù)，對同一客戶發(fā)放多套住房貸款，放大虛假需求，助長了房地產(chǎn)市場炒作，對銀行自身資產(chǎn)安全也形成隱患。部分銀行信用卡部與其他部門缺乏有效聯(lián)系，存在不顧客戶實(shí)際消費(fèi)水平和還款能力，片面追求發(fā)卡量的現(xiàn)象。

三、對策建議

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個難得的機(jī)遇，但各銀行部門在擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時，也要把“保增長”與“防風(fēng)險”緊密結(jié)合起來，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在高增長時把控風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的信貸增長。同時，地方各級政府也應(yīng)高度重視銀行信貸風(fēng)險，采取有效措施保護(hù)銀行債權(quán)，防止新一輪逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（一）構(gòu)建社會誠信體系，營造良好金融環(huán)境。政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，進(jìn)一步營造重信用、講信用的社會風(fēng)氣。加強(qiáng)法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎(chǔ)。司法部門要加強(qiáng)對金融債權(quán)維護(hù)的制度保障，加大金融債權(quán)執(zhí)法力度，加大對惡意騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。各級地方政府應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變觀念，完成從經(jīng)濟(jì)行為的參與者到經(jīng)濟(jì)秩序的管理者和監(jiān)督人的角色轉(zhuǎn)換，理順與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的相互關(guān)系，嚴(yán)格依法行政，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的信用環(huán)境。

（二）采取切實(shí)有效措施，解決銀行與政府信息不對稱難題。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的信息不對等。以政府投融資平臺為例，因?yàn)橛姓庞弥?，再加上資金借貸主體與使用主體不一致，政府借錢，企業(yè)用錢，銀行缺乏對融資平臺企業(yè)的有效約束，造成對信貸風(fēng)險控制能力的下降。建議政府建立固定渠道，會同當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)局嚴(yán)格控制融資平臺的放貸能力和融資流向，對平臺上的企業(yè)加強(qiáng)跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)費(fèi)用，切實(shí)降低銀行信貸風(fēng)險。

（三）要加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，克服信貸過分集中的傾向?？山Y(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為有效分散貸款風(fēng)險，一方面，可利用票據(jù)貼現(xiàn)收緊的時機(jī)，加大流動資金項(xiàng)目貸款的營銷，提升流動資金貸款的占比；另一方面，在項(xiàng)目貸款上，重點(diǎn)發(fā)展銀團(tuán)貸款，利用其信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，進(jìn)一步提高信貸質(zhì)量。

（四）要強(qiáng)化風(fēng)險管理，克服盲目競爭沖動。應(yīng)嚴(yán)守政策界限，做好貸前審查和貸后管理，確保授信、擔(dān)保的合法合規(guī)和還貸來源的可靠性，積極開展風(fēng)險排查、業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查及審計后續(xù)跟蹤等工作，強(qiáng)化風(fēng)險管理意識。同時密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，提高管理能力，把握發(fā)展方向，維護(hù)資產(chǎn)安全，保持健康和可持續(xù)的發(fā)展勢頭。

（五）要把控信貸投放節(jié)奏，克服貸款投放過快的傾向。要在繼續(xù)貫徹適度寬松的貨幣政策的同時，及時做好靈活調(diào)節(jié)，增強(qiáng)對信貸投放節(jié)奏的掌控能力，使之進(jìn)一步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)。加強(qiáng)對信貸資金流向監(jiān)測，確保銀行信貸資源流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高貨幣政策的有效性