第一篇：“三無(wú)”大夫與金融創(chuàng)新

“三無(wú)”大夫與金融創(chuàng)新

不久前，聽(tīng)朋友講述了一則治病的故事，感受頗深。

一位腰椎間盤(pán)突出癥嚴(yán)重的患者，跑遍了北京的大小醫(yī)院接受治療，并利用一些得天獨(dú)厚的條件請(qǐng)全國(guó)范圍內(nèi)該領(lǐng)域的名醫(yī)到北京幫助診治，得到的結(jié)論大同小異，即這個(gè)病治不好，只可能緩解。更有人建議手術(shù)治療，但斷言手術(shù)也不可能徹底根治，而且還有風(fēng)險(xiǎn)。

患者難受到難以想象的程度，晚上疼痛難忍，不能仰臥、只能俯臥，徹夜難眠，無(wú)法下地站立行走，只能雙膝跪著移動(dòng)，外出就診無(wú)法坐車(chē)，只能臉向后抱著座椅靠背雙膝跪在副駕駛座上??在幾近無(wú)望的情況下，朋友介紹了一位在家坐診的60多歲的民間推拿正骨按摩大夫。令人驚奇的是，僅幾次治療，疼痛就開(kāi)始減輕，一個(gè)多月，癥狀竟然全部消失，能像正常人那樣自如行走了?；颊卟辉偈腔颊?，現(xiàn)在不僅能正常上班，而且還能打球，其親身經(jīng)歷過(guò)后一再叫奇。后來(lái)這位患者也介紹了幾個(gè)類(lèi)似的病友找這位大夫診治，都取得了同樣的效果。

據(jù)說(shuō)，這個(gè)大夫沒(méi)有醫(yī)師證，沒(méi)有任何醫(yī)療設(shè)施，沒(méi)有固定的醫(yī)療場(chǎng)所，屬于典型的“三無(wú)”大夫，他只憑自己的雙手和經(jīng)驗(yàn)，在自己家里為信得過(guò)的朋友介紹的病友做推拿正骨治療。據(jù)說(shuō)，有幾家大醫(yī)院曾邀請(qǐng)?jiān)摯蠓蛉プ?，并幫領(lǐng)醫(yī)師證，但均被婉拒。原因是該大夫?yàn)楸ＷC治療質(zhì)量，半天最多只治療兩個(gè)病人，若接受邀請(qǐng)到醫(yī)院出門(mén)診，醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)利益訴求和候診病人都難以容許這樣“低效”的治療；可是，若滿(mǎn)足醫(yī)院和就診病人的效率需求，則既傷了自己身體的內(nèi)力，又達(dá)不到對(duì)病人的治療效果；可若不滿(mǎn)足醫(yī)院和就診病人的效率需求，則醫(yī)院、病人和大夫自己三方均不高興。在保證治療質(zhì)量幫人恢復(fù)健康與借力擴(kuò)大影響增加收入的兩難選擇中，該大夫選擇了前者。這位大夫現(xiàn)在只在自己家里為信得過(guò)的朋友介紹的病友治療，不熟悉的病人絕對(duì)不接診。而且，大夫治療前均強(qiáng)調(diào)，若病人信得過(guò)大夫就接受治療，在治療期間，必須嚴(yán)格遵其醫(yī)囑。據(jù)說(shuō)，許多病人帶著失望甚或絕望從醫(yī)院里出來(lái)，在這位大夫這里經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療后，都很快滿(mǎn)懷希望地回歸到了正常的生活與工作中。

聽(tīng)完這則故事后，我首先想到的是民間有高人。一個(gè)早期拜名醫(yī)自學(xué)成才，靠手法、感悟和經(jīng)驗(yàn)多年為人正骨按摩祛病的退休老人，醫(yī)道和醫(yī)德為人稱(chēng)頌，但從未進(jìn)過(guò)醫(yī)學(xué)院的大門(mén)，未得到任何醫(yī)藥學(xué)學(xué)位，也從未通過(guò)任何醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格考試，按時(shí)興的說(shuō)法，似乎有非法行醫(yī)之嫌。但問(wèn)題是，在行醫(yī)的合法與非法之間，法度的科學(xué)性與執(zhí)法的合理性，在這里似乎受到質(zhì)疑。對(duì)于取得合法資質(zhì)的醫(yī)生和醫(yī)院看不好的病，一個(gè)沒(méi)有取得任何法定資質(zhì)的民間大夫利用秘方或秘法能將疑難病癥治好，對(duì)這種無(wú)證行醫(yī)的民間大夫是鼓勵(lì)還是取締，是一個(gè)很難權(quán)衡的法與理的辯證認(rèn)知。但有一條是肯定的，這種民間大夫在常規(guī)醫(yī)療知識(shí)之外，是用自創(chuàng)的新法治病救人，而確非謀財(cái)傷人。

其次想到的是，醫(yī)藥學(xué)學(xué)位和醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格，依托的是一定的醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)無(wú)一不是從醫(yī)學(xué)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)提煉出來(lái)的，肯定的推斷是，任何醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不可能窮盡成功的醫(yī)療實(shí)踐。這樣，當(dāng)今除在醫(yī)院和一些持證的醫(yī)師之外，還有民間醫(yī)術(shù)高人存在，是不足為奇的。歷史地看，醫(yī)學(xué)學(xué)位、醫(yī)院、醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格都是現(xiàn)代產(chǎn)物，自古以來(lái)，行醫(yī)這個(gè)行當(dāng)大多是自學(xué)自悟自創(chuàng)的。請(qǐng)問(wèn)華佗是什么學(xué)位？李時(shí)珍的母校何在？在這里的唯一底線是，應(yīng)充分肯定有針對(duì)性的醫(yī)療辦法能救人，應(yīng)根本否定是借醫(yī)行騙。

再次想到的是，我國(guó)醫(yī)療行業(yè)為何體制外優(yōu)于體制內(nèi)？據(jù)說(shuō)，現(xiàn)在大醫(yī)院的名醫(yī)大多很少在本院正常出診，而是要么在本院設(shè)立的提前預(yù)約特需門(mén)診坐堂，特需門(mén)診掛號(hào)費(fèi)是普通門(mén)診的數(shù)倍以至數(shù)十倍；要么獨(dú)立或合伙創(chuàng)辦私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)出診，其診療費(fèi)用部分自費(fèi)，部分納入醫(yī)保，費(fèi)用水平也是普通醫(yī)院的數(shù)倍以至數(shù)十倍。這里完全體現(xiàn)的是優(yōu)質(zhì)高價(jià)。醫(yī)院市場(chǎng)化，醫(yī)生商業(yè)化，醫(yī)風(fēng)市儈化，人們看不起病，醫(yī)院治不好病，人人不敢生病。這是社會(huì)的頹廢！

我在這里講“三無(wú)”大夫的故事，并不是鼓勵(lì)無(wú)證行醫(yī)，更不是否定三有（有醫(yī)師執(zhí)業(yè)證、有醫(yī)療場(chǎng)所、有醫(yī)療設(shè)備）的大夫，我想強(qiáng)調(diào)的是，在正規(guī)醫(yī)療體系之外，有懂醫(yī)術(shù)的民間人士，在常規(guī)的診療技術(shù)之外，通過(guò)長(zhǎng)期的摸索積累，另探索出了一種治療疑難病癥的方法，用時(shí)尚的話(huà)來(lái)說(shuō)，可叫做診療創(chuàng)新，并自擔(dān)醫(yī)患風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，據(jù)說(shuō)該“三無(wú)”大夫還從未出現(xiàn)過(guò)醫(yī)患沖突。主要原因是病人在萬(wàn)般無(wú)奈下，大多抱著死馬當(dāng)做活馬醫(yī)，不顧一切最后一試的態(tài)度，對(duì)大夫充滿(mǎn)信任，同時(shí)大夫接診后，經(jīng)過(guò)初步了解，他有把握能治好的就接診，不能治的就明確告訴患者自己治不了，即“三無(wú)”大夫也有底線，憑自己的實(shí)力幫人，但絕不騙人。因此，“三無(wú)”大夫診療創(chuàng)新有兩個(gè)典型特點(diǎn)，一是憑真本事真能力幫人解決疑難病痛，再是有自我約束的底線。

從“三無(wú)”大夫的故事我想到了金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新也是在正規(guī)的金融活動(dòng)之外，為滿(mǎn)足人們的特定金融需求所開(kāi)展的金融活動(dòng)。根據(jù)“三無(wú)”大夫的兩個(gè)典型特點(diǎn)，我國(guó)的金融創(chuàng)新是否也有值得稱(chēng)頌的特征呢？這也得從相關(guān)故事講起。

近年來(lái)我國(guó)金融創(chuàng)新最具有代表性的案例是第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融和同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。第三方支付機(jī)構(gòu)利用銀行體系的匯費(fèi)差，異軍突起，在滿(mǎn)足社會(huì)高效率和低成本匯兌需求的同時(shí)，拓展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，大有與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)抗衡的勢(shì)頭。全國(guó)現(xiàn)有兩百余家第三方支付機(jī)構(gòu)，據(jù)說(shuō)虧損的不少，有潛在風(fēng)險(xiǎn)的也不少，第三方支付機(jī)構(gòu)何去何從，很難定位。第三方支付機(jī)構(gòu)到底有沒(méi)有給我國(guó)金融發(fā)展留下什么歷史遺產(chǎn)，還需要認(rèn)真反思。

再看互聯(lián)網(wǎng)金融。一度在我國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，曾勾起人們無(wú)限的遐想，更有自命不凡的所謂權(quán)威狂人，曾斷言互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)把傳統(tǒng)金融送入墳?zāi)埂５煊胁粶y(cè)風(fēng)云，以e租寶為代表的P2P平臺(tái)，掀開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的黑篇章，善良的人們?nèi)鐗?mèng)初醒，始知互聯(lián)網(wǎng)金融中亦良莠不齊地暗藏著金融詐騙的非法勾當(dāng)。當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融整治，十分必要，但這種整治的針對(duì)性和有效性與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策取向如何契合，卻是一個(gè)值得關(guān)注的議題。

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)更具有諷刺性。本來(lái)，同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)曾是銀行信貸市場(chǎng)上改革創(chuàng)新的成果，對(duì)調(diào)節(jié)銀行信貸資金余缺，提高銀行信貸資金使用效益，是大有幫助的。但問(wèn)題出在操作環(huán)節(jié)，違法違規(guī)操作使其隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化的過(guò)程還遠(yuǎn)未到位，銀行系統(tǒng)內(nèi)不同業(yè)務(wù)不同期限不同規(guī)模的資金，其利率結(jié)構(gòu)還不盡合理，這給銀行同業(yè)資金套利提供了內(nèi)在的動(dòng)力，這種套利在交易技術(shù)手段上，人們大多采用票據(jù)的方式。為防范風(fēng)險(xiǎn)，政策曾要求用于同業(yè)交易的票據(jù)要以真實(shí)交易為基礎(chǔ)，即票據(jù)的真實(shí)性是同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行的基礎(chǔ)。但在實(shí)踐中，同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)被嚴(yán)格的熟人圈子所把控，票據(jù)的真實(shí)性審查流于形式，票據(jù)的名頭、內(nèi)容、金額、利率、日期被篡改或套改幾近成為廣為接受的潛規(guī)則，因票據(jù)的金額巨大，動(dòng)輒上億、數(shù)十億甚或上百億元，票據(jù)票面上一個(gè)微小因素的變化，都可帶來(lái)巨額的利潤(rùn)，也給當(dāng)事交易人員個(gè)人帶來(lái)巨額的酬勞，曾有同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)交易人員個(gè)人年收入達(dá)數(shù)千萬(wàn)元的案例。幸運(yùn)的是，針對(duì)這種亂象，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)叫停了同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。

上述三例金融創(chuàng)新的噱頭，與“三無(wú)”大夫的兩個(gè)典型特征相比，也有針?shù)h相對(duì)的兩個(gè)典型特征：一是參與金融創(chuàng)新的人員，有的沒(méi)有金融知識(shí)背景和從業(yè)經(jīng)歷，有的即使是金融從業(yè)人員，但一個(gè)共同點(diǎn)是，都不懂金融的要旨，無(wú)知無(wú)畏，膽大妄為。各種形式上的金融創(chuàng)新，均沒(méi)有離開(kāi)傳統(tǒng)金融的存貸匯，均圍繞監(jiān)管套利鉆規(guī)制空子，均離不開(kāi)非法集資或非法資金交易中飽私囊?！叭裏o(wú)”大夫?qū)︶t(yī)術(shù)是真懂，而所謂的金融創(chuàng)新人員對(duì)金融卻是不懂裝懂。二是參與金融創(chuàng)新的人員，均沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管控能力，更沒(méi)有底線自保的制度安排。哪些能做，哪些不能做，導(dǎo)標(biāo)不是風(fēng)險(xiǎn)底線，而是獲利性?！叭裏o(wú)”大夫知道底線自保，而所謂的金融創(chuàng)新人員卻缺乏底線自律。因此，對(duì)所謂的金融創(chuàng)新活動(dòng)，我們應(yīng)該慎之又慎?！?/p>

第二篇：金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

20111310276劉璐金融七班

金融創(chuàng)新：規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)還是加劇了風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融新渠道。它給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多利益的同時(shí)，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)。所以，我認(rèn)為，金融創(chuàng)新，既規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)是不同類(lèi)型的。

金融創(chuàng)新主要是指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新,包括:表外業(yè)務(wù),主要是金融衍生交易;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù),主要是電子銀行和銀行卡,以及理財(cái)業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化商業(yè)銀行投資設(shè)立基金公司保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

當(dāng)前，我國(guó)金融創(chuàng)新的主要特點(diǎn)有：

第一、金融監(jiān)管的自由化與國(guó)際化。監(jiān)管的自由化，國(guó)際化的趨勢(shì)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地加大，同時(shí)，這些擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)又要求監(jiān)管更加的嚴(yán)格。于是，國(guó)家政府更重視國(guó)際間的合作與交流，促進(jìn)金融體制改革的進(jìn)程。受?chē)?guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的影響,我國(guó)金融管制必將趨于放松,寬松的外部環(huán)境也將推進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展毋庸置疑。

第二、金融創(chuàng)新很重要的一個(gè)特點(diǎn)是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著金融業(yè)的日益成熟與發(fā)展，業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，趨于多樣化趨勢(shì)發(fā)展。業(yè)務(wù)的增多，不管是從系統(tǒng)還是非系統(tǒng)上來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)增大。但同時(shí)，資金在各個(gè)業(yè)務(wù)的分散，對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，確實(shí)是規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，這就是我們平時(shí)所學(xué)的，雞蛋不裝在一個(gè)籃子里的理論，即風(fēng)險(xiǎn)分散化。

第三、也是我們現(xiàn)在最流行的一種金融創(chuàng)新方式，就是金融交易的電子化?，F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)里面的業(yè)務(wù)統(tǒng)一采用電子化，既可以降低業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的成本也能降低人力產(chǎn)生的錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，也增加了操作系統(tǒng)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，以及系統(tǒng)中斷風(fēng)險(xiǎn)，但是相比之前紙質(zhì)化操作來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)降低了很多。另外，交易的電子化，在很大程度上提高了業(yè)務(wù)的處理效率，效率提高了，業(yè)務(wù)同時(shí)也擴(kuò)大了，支付寶的出現(xiàn)，以及各大銀行的客戶(hù)端，在人們?nèi)粘＝灰走^(guò)程中充當(dāng)著重要角色。而且，最重要的一點(diǎn)是，銀行交易大多是數(shù)字化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)大幅度的降低，有利于銀行將這些現(xiàn)金拓展其他業(yè)務(wù)，提高銀行的收益，促進(jìn)銀行業(yè)更好的發(fā)展。

總之，金融創(chuàng)新規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增大了風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避了一些業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也增大了一些表外風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學(xué)

《我國(guó)銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專(zhuān)業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話(huà)：1

時(shí)間：2017年6月

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來(lái)維持競(jìng)爭(zhēng)力，從某種程度來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問(wèn)題就排查什么問(wèn)題，排查出來(lái)什么問(wèn)題就去整治什么問(wèn)題，有什么問(wèn)題就解決什么問(wèn)題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹(shù)清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話(huà)式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開(kāi)帷幕。郭樹(shù)清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來(lái)4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開(kāi)展銀行違法違規(guī)違章行為專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒(méi)金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬(wàn)元。從后來(lái)銀監(jiān)會(huì)2 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項(xiàng)處罰信息來(lái)看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購(gòu)個(gè)人貸款;收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購(gòu)不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬(wàn)元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷(xiāo)售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購(gòu)承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬(wàn)元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬(wàn)元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過(guò)監(jiān)管要求等，收到1190萬(wàn)元罰單。由此可見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來(lái)整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來(lái)。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國(guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”“不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”的含義有三層含義：第一，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)高度開(kāi)放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國(guó)金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，中國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來(lái)思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國(guó)金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊?guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野?！庇袔讓由钜猓菏紫?，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開(kāi)經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。“我國(guó)的金融改革不是過(guò)快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”第三，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國(guó)金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過(guò)也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，3 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來(lái)越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來(lái)越強(qiáng)。英國(guó)巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤(rùn)來(lái)源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來(lái)混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過(guò)金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國(guó)家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過(guò)程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來(lái)金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊S著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開(kāi)放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

劉宇飛《國(guó)際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國(guó)金融轉(zhuǎn)軌》中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 王中華 萬(wàn)建偉《國(guó)際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第四篇：金融創(chuàng)新試題與答案

課后測(cè)試 單選題

1.銀行保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉是：

A

B

C

D 金融創(chuàng)新人才技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)

2.關(guān)于銀行為客戶(hù)提供相關(guān)信息和培訓(xùn)的目的，表述錯(cuò)誤的是：A

B

C

D 使客戶(hù)具備各種金融產(chǎn)品的知識(shí)使客戶(hù)具備各種金融服務(wù)的知識(shí)給客戶(hù)灌輸“買(mǎi)者自負(fù)”原則使客戶(hù)了解所獲得的價(jià)值

3.銀行金融創(chuàng)新的中心和導(dǎo)向分別是：

A

B

C

D 客戶(hù)、政策利潤(rùn)、市場(chǎng)客戶(hù)、市場(chǎng)利潤(rùn)、政策

4.銀行在金融創(chuàng)新中，保護(hù)客戶(hù)利益的方式是：

A

B

C

D 充分鼓勵(lì)客戶(hù)消費(fèi)、充分信息披露充分鼓勵(lì)客戶(hù)消費(fèi)、客戶(hù)資產(chǎn)隔離客戶(hù)教育、充分信息披露客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)資產(chǎn)隔離

5.《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》指出在銀行各種創(chuàng)新中，最核心的是：

A 戰(zhàn)略決策創(chuàng)新

B C

D 金融產(chǎn)品創(chuàng)新科技創(chuàng)新管理模式創(chuàng)新

6.關(guān)于管理模式創(chuàng)新的作用，表述錯(cuò)誤的是：

A

B

C

D 提高效率降低成本和費(fèi)用實(shí)現(xiàn)銀行的金融創(chuàng)新增加員工和客戶(hù)滿(mǎn)意度

7.下列不屬于銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容的是：

A

B

C

D 戰(zhàn)略決策、制度安排機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備管理模式、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程、債權(quán)劃分

8.在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，我國(guó)銀行主要的轉(zhuǎn)變順序是：

A

B

C

D 從部門(mén)銀行到流程銀行從部門(mén)銀行到行業(yè)銀行從部門(mén)銀行到過(guò)程銀行從部門(mén)銀行到戰(zhàn)略銀行

9.銀行開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)的方法是：

A

B

C

D 銀行信息保密客戶(hù)資產(chǎn)隔離客戶(hù)信息保密客戶(hù)資產(chǎn)保密

10.下列不屬于銀行金融創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持的原則是：

A

B

C

D

判斷題

11.扁平化管理就是通過(guò)減少行政管理層次，裁減冗余人員，建立一種緊湊、干練的組織結(jié)構(gòu)。

正確

錯(cuò)誤維護(hù)鼓動(dòng)利益原則知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則公平競(jìng)爭(zhēng)原則成本可算原則

12.銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)的原則，遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不能以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

正確

錯(cuò)誤

13.客戶(hù)與銀行溝通不暢是客戶(hù)利益容易受到侵害的重要原因。

正確

錯(cuò)誤

14.銀行應(yīng)遵守法律、法規(guī)的要求及與客戶(hù)的約定，履行必要的保密義務(wù)，不能向客戶(hù)透漏任何相關(guān)產(chǎn)品信息。

正確

錯(cuò)誤

15.銀行業(yè)是信息不對(duì)稱(chēng)程度非常高的行業(yè)，但是在創(chuàng)新方面，信息卻是對(duì)稱(chēng)的。

正確

錯(cuò)誤

第五篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.

河南理工大學(xué)

《我國(guó)銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財(cái)經(jīng)學(xué)院 專(zhuān)業(yè)班級(jí)：金融1403 學(xué)號(hào)：1 姓名：1 老師：1 電話(huà)：1 時(shí)間：2017年6月

我國(guó)商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點(diǎn)分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場(chǎng)主體不斷金融創(chuàng)新來(lái)維持競(jìng)爭(zhēng)力，從某種程度來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在多個(gè)場(chǎng)合都提及要堅(jiān)決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對(duì)于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)也加大處罰力度。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問(wèn)題就排查什么問(wèn)題，排查出來(lái)什么問(wèn)題就去整治什么問(wèn)題，有什么問(wèn)題就解決什么問(wèn)題。以此可以看出銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹(shù)清就任銀監(jiān)會(huì)主席，金融監(jiān)管由喊話(huà)式轉(zhuǎn)向行動(dòng)實(shí)戰(zhàn)，金融市場(chǎng)整治正式拉開(kāi)帷幕。郭樹(shù)清執(zhí)掌銀監(jiān)會(huì)以來(lái)4月份就出臺(tái)了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開(kāi)展銀行違法違規(guī)違章行為專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒(méi)金額合計(jì)1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會(huì)便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)4290萬(wàn)元。從后來(lái)銀監(jiān)會(huì)披露的25項(xiàng)處罰信息來(lái)看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項(xiàng)行政處罰，包括違規(guī)收購(gòu)個(gè)人貸款;收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購(gòu)不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計(jì)360萬(wàn)元。在銀監(jiān)會(huì)的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷(xiāo)售對(duì)公非保本理財(cái)產(chǎn)品出具回購(gòu)承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬(wàn)元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，將代客理財(cái)資金違規(guī)用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批等被罰款800萬(wàn)元。華夏銀行也因理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)比例超過(guò)監(jiān)管要求等，收到1190萬(wàn)元罰單。由此可見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)是下定決心來(lái)整治金融亂象，一場(chǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來(lái)。

2017年6月20日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國(guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)高度開(kāi)放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國(guó)金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程、中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，中國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來(lái)思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國(guó)金融改革的頂層設(shè)計(jì)和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊?guó)的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開(kāi)經(jīng)濟(jì)

健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會(huì)導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈?guó)的金融改革不是過(guò)快，而是相對(duì)滯后。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”第三，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國(guó)金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動(dòng)性也處于穩(wěn)定狀況。不過(guò)也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)不能因?yàn)榻鹑趤y象而減少金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來(lái)越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動(dòng)金融業(yè)和金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，可能會(huì)導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場(chǎng)更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際運(yùn)用中投機(jī)性越來(lái)越強(qiáng)。英國(guó)巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因?yàn)榻灰讍T從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場(chǎng)主體提供了巨額利潤(rùn)來(lái)源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來(lái)混亂。對(duì)于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險(xiǎn)。（2）某種金融資產(chǎn)的市場(chǎng)組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場(chǎng)所采用會(huì)員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)的組成部分，同時(shí)亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對(duì)金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對(duì)積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對(duì)金融市場(chǎng)需求，主動(dòng)進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過(guò)金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場(chǎng)工具多樣化。對(duì)于積極金融創(chuàng)新，作為國(guó)家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對(duì)，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。因此，金

融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)正在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新還停留在初級(jí)階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過(guò)程中，必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。反之，對(duì)消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展和變化趨勢(shì)。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時(shí)，要考慮未來(lái)金融市場(chǎng)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融體系安全性的監(jiān)測(cè)，保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。以鼓勵(lì)積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開(kāi)放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，因此，適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)時(shí)掌握創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

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