第一篇：產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新一體化

《中國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新一體化發(fā)展之路》

概要

一、產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新發(fā)展背景

產(chǎn)業(yè)為本，金融為用，產(chǎn)業(yè)與金融的創(chuàng)新融合是中國建設(shè)創(chuàng)新型國

家戰(zhàn)略的必然選擇。從2014年開始，中國投資協(xié)會、國家發(fā)展改革委投資研究所、財政部財政科學(xué)研究所、北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)研究中心共同聯(lián)合，將在全國范圍內(nèi)開展系列“產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新發(fā)展活動”，為國家政策的實施提供強(qiáng)大支撐。

產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新發(fā)展的商業(yè)模式包括以下三個組成部分：

1、產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新是一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融整體解決創(chuàng)新方案。

2、產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新的基本原理為六個資本化：智力資本化、資源資本化、資產(chǎn)資本化、資產(chǎn)證券化、知識產(chǎn)權(quán)資本化、未來價值資本化。

3、產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新的實現(xiàn)路徑有三個階段，即：在智力設(shè)計（包

括產(chǎn)業(yè)規(guī)劃設(shè)計和投融資規(guī)劃設(shè)計）的基礎(chǔ)上，通過前期的資金融通、中期的資源整合、后期的價值增值過程，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

二、中國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新聯(lián)盟

1、聯(lián)盟介紹

中國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新聯(lián)盟是一個由政府、企業(yè)、各行業(yè)協(xié)會、商會、研究機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、科研院所、金融、商界、媒體、策劃、文化、專家學(xué)者等資源自愿聯(lián)合組成的為國家產(chǎn)業(yè)和金融創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)的聯(lián)盟組織。依托國家發(fā)改委和中國投資協(xié)會的政策解讀、商業(yè)規(guī)劃、專業(yè)團(tuán)隊、渠道資源，在國家政策允許的范圍內(nèi)，拓展和配置產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新發(fā)展所需各方合作伙伴。同時，以融智、融商、融資三融服務(wù)助力地方、城市和企業(yè)的發(fā)展，打造地方、城市及企業(yè)轉(zhuǎn)型和升級的創(chuàng)新發(fā)動機(jī)。

2、聯(lián)盟定位

（1）聚焦國家政策、尋找投資機(jī)會、孵化高新科技、服務(wù)產(chǎn)業(yè)升

級、推進(jìn)金融創(chuàng)新。

（2）服務(wù)產(chǎn)業(yè)金融社群，打造共同成長聯(lián)盟。

（3）打造地方、園區(qū)、企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的發(fā)動機(jī)。

（4）構(gòu)建國家科技、產(chǎn)業(yè)與金融資本對接的橋梁，提供發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)園及地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)與金融的綜合服務(wù)。

3、聯(lián)盟服務(wù)

（1）在中國投資協(xié)會的框架內(nèi)發(fā)展產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新聯(lián)盟會員。

（2）建設(shè)產(chǎn)業(yè)與金融投資數(shù)據(jù)庫以及國際性的投資、融資、產(chǎn)業(yè)、項目等案例庫。編制產(chǎn)業(yè)與投融資專業(yè)服務(wù)軟件，為成員單位提供數(shù)據(jù)服務(wù)和專業(yè)軟件支持。

（3）建設(shè)中投產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新網(wǎng)站。

（4）會議策劃組織：舉辦現(xiàn)場會、論壇、展會、年會等。

（5）舉辦“企業(yè)家、投資家特訓(xùn)營”、高端研修班、“中國投融資峰會”等演講培訓(xùn)。在全國開展“產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新”巡禮活動。

（6）建立實體企業(yè)與金融的對接管道，為成員提供基金增值服務(wù)。

（7）與各城市、新城、開發(fā)區(qū)對接。

（8）建立與主要行業(yè)協(xié)會、商會的聯(lián)系制度，開展政策調(diào)研，開展聯(lián)盟合作。

（9）建立聯(lián)盟與各地證券金融辦、各大證券交易所的作業(yè)通道。

（10）創(chuàng)建“全國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新基地”。

4、聯(lián)盟架構(gòu)

“中國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新聯(lián)盟”成員由政府部門、各行業(yè)協(xié)會、各類聯(lián)盟體、各類國際商會和民間商會、各類研究機(jī)構(gòu)、各類企業(yè)以及各類金融投資機(jī)構(gòu)7部分組成。

三、創(chuàng)建“全國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新基地”

“全國產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新基地”由中國投資協(xié)會投資咨詢委產(chǎn)業(yè)與金融創(chuàng)新平臺、中國投資論壇、北大匯豐產(chǎn)業(yè)與金融研究中心主辦，華代（北京）投管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織和管理?！盎亍钡膭?chuàng)建分為兩種類型：一

是針對產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱的園區(qū)，按照產(chǎn)業(yè)鏈需要進(jìn)行招商引資，導(dǎo)入有效資源，培育基地建設(shè)；二是針對已具備一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的園區(qū)，通過提升規(guī)劃、補充資源、金融驅(qū)動等手段，快速實現(xiàn)模式價值，建設(shè)規(guī)模集中的示范基地。

1、基地基本構(gòu)成“基地”采取“6+1”板塊組合模式，引入上市公司培育中心（企業(yè)成長中心）、產(chǎn)業(yè)中心、科技孵化中心、創(chuàng)業(yè)中心、資本中心、信息數(shù)據(jù)情報中心以及綜合公共服務(wù)中心，同時提供戰(zhàn)略層面的智庫支持，形成產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新互動的良好環(huán)境，完善地方產(chǎn)業(yè)金融體系。

2、基地服務(wù)功能

“基地”的六大中心和智庫為地方、園區(qū)和企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)研究規(guī)劃、技術(shù)篩選、投融資規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、上市培育、政府管理培訓(xùn)、資源整合、企業(yè)診斷、信息交流、決策支持等42項服務(wù)。

3、基地建設(shè)及合作模式

“基地”建設(shè)分為申報考察、洽談合作協(xié)議、掛牌建設(shè)、基地運營以及推廣五大步驟。根據(jù)各地實際情況不同，共建基地有七種主要合作模式，即：地或贈送產(chǎn)權(quán)、3-5年免租、產(chǎn)業(yè)收益稅收減免、高管稅收減免、現(xiàn)金獎、上市獎勵以及政府引導(dǎo)基金。

4、基地建設(shè)意義

（1）引入資金，吸引企業(yè)入駐，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

（2）引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

（3）塑造地方產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)及金融群體規(guī)模化聚集。

（4）以較低政策資本，引入企業(yè)、人才與技術(shù)集聚，帶動當(dāng)?shù)厝瞬?、技術(shù)的升級。

（5）利用金融杠桿撬動產(chǎn)業(yè)和金融聚集，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)產(chǎn)值和稅收。

（6）通過提升發(fā)展戰(zhàn)略，注入創(chuàng)新發(fā)展模式，盤活地方原有產(chǎn)業(yè)及人才發(fā)展。

第二篇：城鄉(xiāng)一體化金融現(xiàn)狀及金融機(jī)制的創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化金融現(xiàn)狀及金融機(jī)制的創(chuàng)新

【摘要】目前我國城鄉(xiāng)一體化過程中的資金主要來源于農(nóng)民自身收入或集體經(jīng)濟(jì)收入、國家財政投入、社會資金和金融機(jī)構(gòu)貸款四部分。然而，由于農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力水平較低、生產(chǎn)要素缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等因素限制農(nóng)民和農(nóng)村集體收入水平低，難以依靠自身收入滿足城鎮(zhèn)化所需資金。國家財政收入雖然已從財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面做出支持，出于政府自身財政赤字、政府債務(wù)負(fù)擔(dān)等考慮也難以完全覆蓋所需資金。社會資金對利潤的追逐性導(dǎo)致資本要素難以聚集到資金回報率低下的農(nóng)村地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)也因擔(dān)保不足、擔(dān)保風(fēng)險較大導(dǎo)致貸款數(shù)額較小。

蘇州城鄉(xiāng)一體化已升格為國家級試點，由于蘇州城鄉(xiāng)一體化建設(shè)速度加快，對金融發(fā)展提出了新要求和新高度。只有通過金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融發(fā)展理念創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場化，完善相關(guān)制度體系的建設(shè)，才能實現(xiàn)金融深化，推動我國城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展。本文從商業(yè)銀行、小貸公司等間接金融機(jī)構(gòu)角度推動創(chuàng)新，解決城鄉(xiāng)一體化中資金不足的問題。

【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng)一體化 間接融資 金融創(chuàng)新

一、引言

國家發(fā)改委已正式批復(fù)，同意將蘇州市列為“國家發(fā)展改革委城鄉(xiāng)發(fā)展一體化綜合改革試點”，這意味著。按照試點總體方案，蘇州城鄉(xiāng)一體化綜合改革試點主要任務(wù)是著力打個示范區(qū)；到2015年，城鎮(zhèn)化率要超過75%。

近期目標(biāo)為：到2015年，重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革取得重大進(jìn)展包括實現(xiàn)城鎮(zhèn)化率超過75%，農(nóng)村新型集體經(jīng)濟(jì)總資產(chǎn)達(dá)到1800億元，農(nóng)民人均純收入力爭達(dá)到2.8萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到90%等。

遠(yuǎn)期目標(biāo)為：到2020年，蘇州城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制更加完善，各項改革全面深化，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化率超過85%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到4萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到95%，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化基本實現(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，關(guān)于城鄉(xiāng)一體化背景下，對于農(nóng)村發(fā)展的金融支持與金融創(chuàng)新的研究已有了一定的積累：

《我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論與實踐――以阜寧農(nóng)商行為例》一文就農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)行了探討，但并未就農(nóng)村建設(shè)需求進(jìn)行結(jié)合探討。

《我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究――基于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實證分析》（2012年）中，作者對于農(nóng)村發(fā)展過程中的不同金融需求與目前的金融供給進(jìn)行了完整地分析與定位，并從全國整體的視角對于目前的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。但考慮到我國目前各地區(qū)差異巨大（特別是在農(nóng)村建設(shè)上，東西部差距更為明顯），該文中僅就全國數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在實用性難免有所折扣。

《城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究――以新鄉(xiāng)市為例》一文則較為有針對性地分析了當(dāng)?shù)氐慕鹑诂F(xiàn)狀，但其對于金融需求的分析不夠詳盡，且缺乏對于問題解決的創(chuàng)新性解決嘗試。

《新農(nóng)村建設(shè)中金融創(chuàng)新研究》一文則較為詳盡地分析了現(xiàn)有的金融困境，以及國內(nèi)外幾種解決方案與創(chuàng)新嘗試。

類似地此類文章，也大多有以下幾類不足：

一是缺乏詳盡的當(dāng)?shù)卣{(diào)查：由于農(nóng)村發(fā)展中金融需求的主體不同（根據(jù)《我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究――基于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實證分析》一文包括農(nóng)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或合作社，當(dāng)?shù)卣?，而作者未將相?yīng)的金融需求的調(diào)查根據(jù)主體進(jìn)行分別區(qū)分，而僅是籠統(tǒng)調(diào)查，導(dǎo)致研究實效性不高，如《城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究――以新鄉(xiāng)市為例》。

二是研究特例不具有代表性，可推廣性不高，且事實上，目前各地農(nóng)村的建設(shè)方向存在差異，也不可能僅以一種方式解決金融缺失問題，如《社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的開發(fā)性金融支持研究》一文中曾以蘇州工業(yè)園區(qū)為例，可事實上蘇州園區(qū)屬于完全城鎮(zhèn)化，行政上取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立街道，這一方向不具備廣泛推廣的可能性。

三、現(xiàn)狀分析

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融配套資金短缺，金融支持主體單一

目前，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目通常投資成本高、建設(shè)周期長、投資回收期長，且普遍存在正外部效應(yīng)，公共產(chǎn)品特征強(qiáng)，主要依靠政府財政支持和國家及省市項目扶持，但建設(shè)資金全部依賴財政投資是不現(xiàn)實的，仍舊存在缺口，且資金效率低透明度低，這就需要大量的配套金融資金的支持。但金融機(jī)構(gòu)貸款支持較少且發(fā)展緩慢，民營私人資本有限，直接投資、外商投資不足，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化運作戰(zhàn)略，從農(nóng)村大量撤走了分支部門，使得無法滿足農(nóng)村發(fā)展的融資需求，農(nóng)村政策性金融功能不全；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金主要來源于財政無償和有償貸款，資金來源的渠道單一，業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位，難以擔(dān)起政策性金融支持“三農(nóng)”的重任。

（二）涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)及中小企業(yè)融資難

在蘇州農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)占主體地位。這些企業(yè)對于支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，也是推動城鄉(xiāng)一體化建設(shè)目標(biāo)實現(xiàn)的根本環(huán)節(jié)。而這些企業(yè)由于行業(yè)特點，自身資金實例欠缺，迫切需要金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，但其抵押擔(dān)保能力差、資信等級低等原因?qū)е缕淙谫Y難度加大。渠道不暢通，企業(yè)發(fā)展由于資金受限而受到制約。

（三）農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，金融工具供給單一

隨著城鄉(xiāng)一體化的推動發(fā)展，農(nóng)村對金融中介機(jī)構(gòu)需求增大，但目前我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)金融信托機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸保險公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司以及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，極大的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點少，交通相較城市不便，農(nóng)民的金融需求難以及時得到滿足；農(nóng)村金融工具供給單一，大部分農(nóng)村金融產(chǎn)品僅限于存款、取款和貸款。信用卡交易在農(nóng)村并不普遍，通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行交易，而票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展，投資理財、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村并不具備，證券市場在農(nóng)村也是發(fā)展緩慢。在城市中極為普遍的保險在農(nóng)村的覆蓋率也極低，農(nóng)業(yè)保險和信貸的保險嚴(yán)重短缺使得農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活以及貸款風(fēng)險缺乏有效化解的途徑。

四、對策及建議

（一）創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面增加現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及功能，大力扶持地方農(nóng)村商業(yè)銀行，增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，延伸金融供給，聯(lián)接城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)，降低城鄉(xiāng)居民辦理金融業(yè)務(wù)所消耗的時間、財力，發(fā)揮它們吸納資金的功能，引導(dǎo)它們將吸引的城市資金、工商業(yè)沉淀資金向農(nóng)村流動，改善農(nóng)村資金外流的趨勢，改善金融共生環(huán)境，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與城鄉(xiāng)一體化事業(yè)同步有序發(fā)展。另一方面加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在積極推廣已有的農(nóng)利豐、農(nóng)貸通、農(nóng)捷通等產(chǎn)品的同時，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品載體，在城鄉(xiāng)一體化項目實踐中進(jìn)一步探索農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)融資、未來租金融資、應(yīng)收賬款融資等能加強(qiáng)農(nóng)村資金流動性的融資產(chǎn)品。

（二）拓寬各類融資渠道，允許民間資本進(jìn)入

擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的試點，重點引導(dǎo)民間資金、海外資金開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，使其存貸款業(yè)務(wù)以城鎮(zhèn)為中心、向周邊鄉(xiāng)村輻射，確保村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)重點傾斜于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。也可借鑒其他地方的經(jīng)驗，如四川的“土地銀行”，將農(nóng)村零星的建設(shè)用地、宅基地向土地銀行集中，實現(xiàn)城鄉(xiāng)建設(shè)用地指標(biāo)交換平衡，將土地資源蘊藏著的潛在價值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實價值，未來價值變成當(dāng)前價值，探索一條能進(jìn)一步盤活農(nóng)村土地資本、賦予土地強(qiáng)大融資功能的道路，使土地資源流動起來，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資活動創(chuàng)造條件。除此之外，還可通過政策優(yōu)惠等措施吸引私人創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資資本對“三農(nóng)”的支持。

（三）進(jìn)一步擴(kuò)大貸款抵押物的范圍，建立和完善農(nóng)村擔(dān)保及保險體系

2014年中央一號文件在深化農(nóng)村土地制度改革上，多次提出“推動修訂相關(guān)法律法規(guī)”。在農(nóng)村土地承包關(guān)系方面，《憲法》、《物權(quán)法》、《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》《擔(dān)保法》等法律都將面臨修改。我國現(xiàn)行的《土地管理法》第六十三條規(guī)定，農(nóng)民集體所有土地的使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。但是，按十八屆三中全會《決定》精神，集體經(jīng)營性建設(shè)用地可進(jìn)入市場，和國有土地享受同等權(quán)利和同等價格。1995年實行的《擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押。但是，今年的中央一號文件則提出，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。在此基礎(chǔ)上可出臺相關(guān)政策，允許林權(quán)、宅基地、農(nóng)房、農(nóng)作物等都可以充當(dāng)貸款抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物的范圍。

允許、鼓勵各類中介擔(dān)保公司以及各類農(nóng)村行業(yè)協(xié)會等提供有效擔(dān)保，逐步解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。大力培植更多的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，滿足城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中不同層次資金的需求；擴(kuò)大小額信用貸款的授信額度，通過出臺獎勵優(yōu)惠政策等鼓勵本市金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度，切實擴(kuò)大貸款抵押、擔(dān)保的種類，開辦小額農(nóng)業(yè)保險，從而更好地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的金融需求。

（四）將城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項目打包，申請銀團(tuán)貸款

城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項目工程規(guī)模浩大，項目種類多，資產(chǎn)流動性差可抵押財產(chǎn)種類不多，因此可由政府相關(guān)部門可幫助主辦銀行牽頭組團(tuán)，采取對一體化建設(shè)任務(wù)進(jìn)行長期規(guī)劃，分步實施，將一定時段內(nèi)相對較為集中、有一定關(guān)聯(lián)度的項目統(tǒng)籌組合，分組打包，以項目包為單位統(tǒng)一向銀行申請貸款，發(fā)放銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款作為銀行分散風(fēng)險的傳統(tǒng)手段，有助于減少銀行對支持城鄉(xiāng)一體化融資風(fēng)險顧慮，利于貸款審批通過。這樣既可以充分利用土地等大額資產(chǎn)的抵質(zhì)押功能，避免由于抵押品重復(fù)抵押造成的抵押價值的大幅減損，又可以利用統(tǒng)一貸款協(xié)議，向多家銀行融資，減少談判環(huán)節(jié)，提高工作效率。銀團(tuán)貸款還可以充分發(fā)揮金融整體功能，爭取較長貸款期限，更好地為城鄉(xiāng)一體化項目提供大額融資服務(wù)。

五、總結(jié)

通過上述分析，我們可以得出以下措施建議：

一是完善城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資體系。

二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對城鎮(zhèn)化信貸資金支持作用，發(fā)展城鄉(xiāng)一體化建設(shè)專門項目和重點項目專項貸款，積極開發(fā)資產(chǎn)證券化、特色信用卡業(yè)務(wù)等融資模式。

三是提高金融機(jī)構(gòu)對城鎮(zhèn)化支持廣度和深度。

四是實現(xiàn)銀行網(wǎng)點城鎮(zhèn)全覆蓋、重點地區(qū)廣泛設(shè)置辦事機(jī)構(gòu)和人員；開發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”新型金融產(chǎn)品；遵循政策精神指導(dǎo)開展有針對性的特色金融支持服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]常戈.關(guān)于商業(yè)銀行加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持的思考.《農(nóng)村金融研究》2013年第02期.[2]中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村.金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》.2008年10月（銀發(fā)2008295號）.[3]郭曉鳴，廖祖君，王娟.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究―基于成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革試驗區(qū)的視角.《西南金融》.2013年第03期.[4]《蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行股份制改革研究》康旗.[5]孫訪華.《我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論與實踐――以阜寧農(nóng)商行為例》.2010年.[6]鞏治伶《我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究――.基于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實證分析》（2012年）.《西南財經(jīng)》2012年.[7]和毅《城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究――以新鄉(xiāng).市為例》.《金融理論與實踐》，2012年05期.[8]李寶鳳.《城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持效應(yīng)現(xiàn)狀研究》.《財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）》，2014年10期.作者簡介：李一丹（1995-），女，漢族，安徽省黃山市人，就讀于蘇州大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。

第三篇：金融創(chuàng)新與風(fēng)險

20111310276劉璐金融七班

金融創(chuàng)新：規(guī)避了風(fēng)險還是加劇了風(fēng)險

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融新渠道。它給金融機(jī)構(gòu)帶來更多利益的同時，也加劇了風(fēng)險。所以，我認(rèn)為，金融創(chuàng)新，既規(guī)避了風(fēng)險，也加劇了風(fēng)險。當(dāng)然，風(fēng)險是不同類型的。

金融創(chuàng)新主要是指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新,包括:表外業(yè)務(wù),主要是金融衍生交易;技術(shù)風(fēng)險性較強(qiáng)的業(yè)務(wù),主要是電子銀行和銀行卡,以及理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化商業(yè)銀行投資設(shè)立基金公司保險公司等業(yè)務(wù)活動。

當(dāng)前，我國金融創(chuàng)新的主要特點有：

第一、金融監(jiān)管的自由化與國際化。監(jiān)管的自由化，國際化的趨勢，導(dǎo)致了風(fēng)險也在不斷地加大，同時，這些擴(kuò)大的風(fēng)險又要求監(jiān)管更加的嚴(yán)格。于是，國家政府更重視國際間的合作與交流，促進(jìn)金融體制改革的進(jìn)程。受國際金融發(fā)展趨勢的影響,我國金融管制必將趨于放松,寬松的外部環(huán)境也將推進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展毋庸置疑。

第二、金融創(chuàng)新很重要的一個特點是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著金融業(yè)的日益成熟與發(fā)展，業(yè)務(wù)種類越來越多，趨于多樣化趨勢發(fā)展。業(yè)務(wù)的增多，不管是從系統(tǒng)還是非系統(tǒng)上來講，風(fēng)險都會增大。但同時，資金在各個業(yè)務(wù)的分散，對資金的風(fēng)險來講，確實是規(guī)避了風(fēng)險，這就是我們平時所學(xué)的，雞蛋不裝在一個籃子里的理論，即風(fēng)險分散化。

第三、也是我們現(xiàn)在最流行的一種金融創(chuàng)新方式，就是金融交易的電子化。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)里面的業(yè)務(wù)統(tǒng)一采用電子化，既可以降低業(yè)務(wù)操作過程中的成本也能降低人力產(chǎn)生的錯誤風(fēng)險。當(dāng)然，也增加了操作系統(tǒng)錯誤的風(fēng)險，以及系統(tǒng)中斷風(fēng)險，但是相比之前紙質(zhì)化操作來講，風(fēng)險降低了很多。另外，交易的電子化，在很大程度上提高了業(yè)務(wù)的處理效率，效率提高了，業(yè)務(wù)同時也擴(kuò)大了，支付寶的出現(xiàn)，以及各大銀行的客戶端，在人們?nèi)粘＝灰走^程中充當(dāng)著重要角色。而且，最重要的一點是，銀行交易大多是數(shù)字化，現(xiàn)金業(yè)務(wù)大幅度的降低，有利于銀行將這些現(xiàn)金拓展其他業(yè)務(wù)，提高銀行的收益，促進(jìn)銀行業(yè)更好的發(fā)展。

總之，金融創(chuàng)新規(guī)避了風(fēng)險，同時也增大了風(fēng)險。規(guī)避了一些業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險，也增大了一些表外風(fēng)險。

第四篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學(xué)

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財經(jīng)學(xué)院 專業(yè)班級：金融1403 學(xué)號：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的影響深遠(yuǎn)。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟(jì)亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機(jī)構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會2 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機(jī)構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤驗槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進(jìn)程、中國銀行業(yè)國際化進(jìn)程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強(qiáng)中國金融改革的頂層設(shè)計和科學(xué)規(guī)劃?！爸袊慕鹑诟母锖桶l(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟(jì)視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟(jì)興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟(jì)的健康基礎(chǔ)，金融就難以繁榮和發(fā)達(dá)。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展基礎(chǔ)，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導(dǎo)致全面的金融危機(jī)。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務(wù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈慕鹑诟母锊皇沁^快，而是相對滯后。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌?，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風(fēng)險，維護(hù)金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅持穩(wěn)中求進(jìn)。當(dāng)前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風(fēng)險的能力還是很強(qiáng)，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應(yīng)該看到金融業(yè)有很強(qiáng)的順周期性，3 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風(fēng)險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運作的基礎(chǔ)條件，客觀上需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進(jìn)行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動金融業(yè)和金融市場發(fā)展的同時，也在總體上增大了金融體系的風(fēng)險，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風(fēng)險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風(fēng)險相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)顯得更加復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復(fù)雜化，一旦風(fēng)險觸發(fā)，可能會導(dǎo)致金融體系的危機(jī)。墨西哥金融危機(jī)和東亞金融危機(jī)就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風(fēng)險，但在實際運用中投機(jī)性越來越強(qiáng)。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因為交易員從事金融期貨炒作導(dǎo)致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對于金融創(chuàng)新，我們只能相應(yīng)地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的能力。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護(hù)作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風(fēng)險。（2）某種金融資產(chǎn)的市場組織本身就是公共機(jī)構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機(jī)構(gòu)的市場組織不僅是監(jiān)管制度的設(shè)計的組成部分，同時亦承擔(dān)著重要的監(jiān)管職責(zé)。（3）金融監(jiān)管本身對金融創(chuàng)新有刺激作用，促進(jìn)金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導(dǎo)致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務(wù)的一個明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當(dāng)金融監(jiān)管面對積極金融創(chuàng)新，則是保護(hù)作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機(jī)構(gòu)為提高自身競爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對金融市場需求，主動進(jìn)行的創(chuàng)新行為。電子計算機(jī)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和激烈競爭的壓力迫使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機(jī)構(gòu)，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場工具多樣化。對于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預(yù)的金融監(jiān)管應(yīng)“消極”應(yīng)對，盡可能地給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創(chuàng)新。但是應(yīng)當(dāng)注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風(fēng)險的可能性。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對于我國這樣一個正在進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過程中，必須處理好風(fēng)險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風(fēng)險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險防范，同時還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險防范功能。反之，對消極金融創(chuàng)新應(yīng)采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的應(yīng)對如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢。為了防止金融風(fēng)險和金融危機(jī)，金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時，要考慮未來金融市場創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。以鼓勵積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應(yīng)由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。總之，隨著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風(fēng)險和個別風(fēng)險的概率也會相應(yīng)提高，因此，適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟(jì)出版社 王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第五篇：金融創(chuàng)新試題與答案

課后測試 單選題

1.銀行保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的源泉是：

A

B

C

D 金融創(chuàng)新人才技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)

2.關(guān)于銀行為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)的目的，表述錯誤的是：A

B

C

D 使客戶具備各種金融產(chǎn)品的知識使客戶具備各種金融服務(wù)的知識給客戶灌輸“買者自負(fù)”原則使客戶了解所獲得的價值

3.銀行金融創(chuàng)新的中心和導(dǎo)向分別是：

A

B

C

D 客戶、政策利潤、市場客戶、市場利潤、政策

4.銀行在金融創(chuàng)新中，保護(hù)客戶利益的方式是：

A

B

C

D 充分鼓勵客戶消費、充分信息披露充分鼓勵客戶消費、客戶資產(chǎn)隔離客戶教育、充分信息披露客戶競爭、客戶資產(chǎn)隔離

5.《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》指出在銀行各種創(chuàng)新中，最核心的是：

A 戰(zhàn)略決策創(chuàng)新

B C

D 金融產(chǎn)品創(chuàng)新科技創(chuàng)新管理模式創(chuàng)新

6.關(guān)于管理模式創(chuàng)新的作用，表述錯誤的是：

A

B

C

D 提高效率降低成本和費用實現(xiàn)銀行的金融創(chuàng)新增加員工和客戶滿意度

7.下列不屬于銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容的是：

A

B

C

D 戰(zhàn)略決策、制度安排機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備管理模式、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程、債權(quán)劃分

8.在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，我國銀行主要的轉(zhuǎn)變順序是：

A

B

C

D 從部門銀行到流程銀行從部門銀行到行業(yè)銀行從部門銀行到過程銀行從部門銀行到戰(zhàn)略銀行

9.銀行開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)的方法是：

A

B

C

D 銀行信息保密客戶資產(chǎn)隔離客戶信息保密客戶資產(chǎn)保密

10.下列不屬于銀行金融創(chuàng)新應(yīng)堅持的原則是：

A

B

C

D

判斷題

11.扁平化管理就是通過減少行政管理層次，裁減冗余人員，建立一種緊湊、干練的組織結(jié)構(gòu)。

正確

錯誤維護(hù)鼓動利益原則知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則公平競爭原則成本可算原則

12.銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)堅持合法合規(guī)的原則，遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不能以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

正確

錯誤

13.客戶與銀行溝通不暢是客戶利益容易受到侵害的重要原因。

正確

錯誤

14.銀行應(yīng)遵守法律、法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)，不能向客戶透漏任何相關(guān)產(chǎn)品信息。

正確

錯誤

15.銀行業(yè)是信息不對稱程度非常高的行業(yè)，但是在創(chuàng)新方面，信息卻是對稱的。

正確

錯誤