第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的整改報(bào)告

--分行關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的整改

報(bào)告

根據(jù)《--副行長(zhǎng)在--省銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作電視電話(huà)會(huì)議上的講話(huà)》及此次會(huì)議精神，2012年3月20日至2011年3月29日，--分行銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)發(fā)卡、受理市場(chǎng)建設(shè)和內(nèi)部管理三個(gè)方面的工作進(jìn)行了認(rèn)真的梳理、排查和整改，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視檢查結(jié)果并提出了整改意見(jiàn)，同時(shí)要求分行各部門(mén)、各支行務(wù)必認(rèn)真對(duì)照檢查中存在的問(wèn)題，及時(shí)做好整改工作和整改報(bào)告?，F(xiàn)將我分行有關(guān)整改措施匯報(bào)如下：

1）我行在領(lǐng)取--卡重空時(shí)，設(shè)立了出入庫(kù)登記簿，并由保管人和領(lǐng)用人在登記簿上簽名確認(rèn)。

2）我行對(duì)開(kāi)卡環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，有效進(jìn)行身份識(shí)別，遵守賬戶(hù)實(shí)名制要求，嚴(yán)格審核身份證件，使用身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)身份證號(hào)碼、姓名、照片進(jìn)行核查確認(rèn)，在身份證復(fù)印件上打印核查結(jié)果，并使用專(zhuān)用設(shè)備鑒別證件真?zhèn)危趶?fù)印件上加蓋“已用鑒別儀鑒別真?zhèn)巍贝劣?。?duì)于代理開(kāi)卡必須提供卡主及代理人身份證原件，說(shuō)明代理原因，經(jīng)辦人員向卡主進(jìn)行電話(huà)核實(shí)開(kāi)戶(hù)事實(shí)。

3）妥善保管開(kāi)戶(hù)資料，開(kāi)卡申請(qǐng)表隨開(kāi)卡憑證裝訂保管。4）我分行對(duì)新拓展的批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，將按有關(guān)規(guī)定與委托

單位簽訂相關(guān)批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)協(xié)議，且要求委托單位至少派兩名財(cái)務(wù)人員到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)批量新卡。

5）我行將繼續(xù)做好自助設(shè)備的日常維護(hù)與管理，確保我行自助設(shè)備正常供客戶(hù)使用。

6）我行將繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行ATM清加鈔過(guò)程雙人操作的規(guī)定，同時(shí)做好清加鈔后的取款測(cè)試工作。

7）我行對(duì)ATM長(zhǎng)短款這一工作，始終做好流水勾對(duì)與確認(rèn)，及時(shí)聯(lián)系客戶(hù)，并做好清算工作。

8）我行對(duì)ATM吞沒(méi)的銀行卡，做到及時(shí)取出并登記到《吞沒(méi)卡登記簿》，下來(lái)將認(rèn)真做好吞沒(méi)卡的處理和交接工作。

通過(guò)此次檢查與整改，今后，我分行將繼續(xù)努力做好如下工作：

1）提高全員認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)控管理。一是要提高內(nèi)控管理對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，努力杜絕違規(guī)操作而引起的金融風(fēng)險(xiǎn)；二是要提高對(duì)存在問(wèn)題的整改認(rèn)識(shí)，在整改中規(guī)范操作；三是要提高對(duì)制度執(zhí)行的認(rèn)識(shí)，在制度執(zhí)行中制約自我。

2）切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理。切實(shí)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)、完整、合規(guī)，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證身份信息。

3）強(qiáng)化銀行卡受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)把特約商戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名審核；同時(shí)建立健全對(duì)特約商戶(hù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度，根據(jù)特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律，建立風(fēng)險(xiǎn)控

制模型和定期現(xiàn)場(chǎng)巡查制度，做好商戶(hù)回訪(fǎng)工作的同時(shí)，有效防范違規(guī)移機(jī)。

4）不斷完善技術(shù)措施，加強(qiáng)加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的日常維護(hù)與管理，及時(shí)做好測(cè)試和巡查工作，確保自助設(shè)備正常運(yùn)作。

5）加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳與培訓(xùn)，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。今后，我行將進(jìn)一步加強(qiáng)員工規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，加大銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳與培訓(xùn)，強(qiáng)化內(nèi)控制度的貫徹執(zhí)行，不斷提高我行員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)和增強(qiáng)員工的規(guī)范操作意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)ATM的日常管理與維護(hù)，在學(xué)習(xí)上教育員工，在制度上制約員工，不斷提高我行整體內(nèi)控水平，努力將銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，確保我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健發(fā)展。

第二篇：當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，全國(guó)各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。

一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及其特征

（一）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在各類(lèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話(huà)）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶(hù)資金和利用ATM機(jī)騙卡三類(lèi)。

（二）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶(hù)非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類(lèi)：一類(lèi)是部分不法商戶(hù)提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類(lèi)是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶(hù)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類(lèi)案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專(zhuān)業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。

（四）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門(mén)檻的問(wèn)題。

二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，先后發(fā)布了授信盡職、外部營(yíng)銷(xiāo)、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類(lèi)及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保內(nèi)控制度的落實(shí)，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶(hù)”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。針對(duì)當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對(duì)于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商或單位批量提交的申請(qǐng)資料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。

（三）加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶(hù)

套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶(hù)和POS機(jī)具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機(jī)”的要求布放POS機(jī)具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶(hù)編碼、商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)服務(wù)類(lèi)別碼、商戶(hù)地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)度的判斷和對(duì)交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)商戶(hù)的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查。

（四）加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時(shí)對(duì)自助設(shè)備工作區(qū)域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機(jī)構(gòu)必須在自助設(shè)備營(yíng)業(yè)場(chǎng)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)、24小時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點(diǎn)查看有無(wú)可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對(duì)干部員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對(duì)有異?；顒?dòng)員工的排查。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)。要采取多種形式向客戶(hù)提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶(hù)的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（六）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。一方面各銀行

機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制?！般y行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”是中國(guó)銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶(hù)等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對(duì)確認(rèn)的不良持卡人、商戶(hù)名單應(yīng)及時(shí)報(bào)至該系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的職能，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

第三篇：關(guān)于對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的整改報(bào)告

關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的整改報(bào)告

2011年3月14日至2011年3月23日，XX聯(lián)社銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)我支行營(yíng)業(yè)部2010銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面風(fēng)險(xiǎn)排查，總行也于近日下發(fā)了《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查中存在問(wèn)題進(jìn)行整改的通知》（農(nóng)商行發(fā)[2011]130號(hào)），接到通知后，我支行領(lǐng)導(dǎo)高度重視檢查結(jié)果并提出了整改意見(jiàn)，同時(shí)要求營(yíng)業(yè)部人員務(wù)必認(rèn)真對(duì)照檢查中存在問(wèn)題，及時(shí)做好整改工作和整改報(bào)告。現(xiàn)將我部有關(guān)整改措施匯報(bào)如下：

1）我部在領(lǐng)取珠江平安卡重空時(shí)，設(shè)立了出入庫(kù)登記簿，并由保管人和領(lǐng)用人在登記簿上簽名確認(rèn)。

2）我部對(duì)申領(lǐng)到的珠江平安卡空白卡做到及時(shí)登記，并將當(dāng)天重空出入庫(kù)電腦打印流水裝訂保管。

3）我部對(duì)新開(kāi)卡的客戶(hù)均在新系統(tǒng)開(kāi)戶(hù)驗(yàn)證模塊進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)核查確認(rèn)，同時(shí)在身份證復(fù)印件A4紙空白處加蓋“與聯(lián)網(wǎng)核查一致戳記”。

4）我部近日已對(duì)2011年珠江平安卡開(kāi)戶(hù)資料以一個(gè)月或一季度為單位進(jìn)行了裝訂保管，下來(lái)將對(duì)2010年以來(lái)沒(méi)有裝訂成冊(cè)保管的珠江平安卡開(kāi)戶(hù)資料進(jìn)行完善。

5）我部對(duì)新拓展的批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，將按有關(guān)規(guī)定與委托單位簽訂相關(guān)批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)協(xié)議，且要求委托單位至少派兩名財(cái)務(wù)人員到我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)批量新卡。

6）我部下來(lái)將繼續(xù)做好自助設(shè)備的日常維護(hù)與管理，設(shè)立“自助設(shè)備巡查專(zhuān)用卡”，堅(jiān)持每天早、中、晚各巡查和取款測(cè)試一次，確保我支行自助設(shè)備正常供客戶(hù)使用。

7）我部將繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行ATM清加鈔過(guò)程雙人操作的規(guī)定，同時(shí)做好清加鈔后的取款測(cè)試工作。

8）我部對(duì)ATM長(zhǎng)短款這一工作，始終做好流水勾對(duì)與確認(rèn)且通過(guò)監(jiān)控進(jìn)一步核實(shí)，及時(shí)聯(lián)系客戶(hù)，并做好清算工作。

9）我部對(duì)ATM吞沒(méi)的銀行卡，做到及時(shí)取出并登記到《吞沒(méi)卡登記簿》，下來(lái)將認(rèn)真做好吞沒(méi)卡的處理和交接工作。

10）我部已于2011年3月11日將2010年吞沒(méi)卡和作廢卡上繳總行個(gè)人銀行部集中銷(xiāo)毀，下來(lái)將繼續(xù)做好按季上繳工作。

11）我部自銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查后，《作廢卡登記簿》已按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行登記，下來(lái)將繼續(xù)做好對(duì)作廢卡的管理和上繳工作。

通過(guò)此次檢查與整改，我部從中發(fā)現(xiàn)了不少問(wèn)題，今后，我部將繼續(xù)努力做好如下工作：

1、提高全員認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)控管理。一是要提高內(nèi)控管理對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，努力杜絕違規(guī)操作而引起的金融風(fēng)險(xiǎn)；二是要提高對(duì)存在問(wèn)題的整改認(rèn)識(shí)，在整改中規(guī)范操作；三是要提高對(duì)制度執(zhí)行的認(rèn)識(shí)，在制度執(zhí)行中制約自我。

2、嚴(yán)抓制度、責(zé)任落實(shí)到位，堵塞管理漏洞。只有制度和責(zé)任落實(shí)到位，風(fēng)險(xiǎn)才有可能避免和消除。

3、嚴(yán)把客戶(hù)身份識(shí)別制度關(guān)，規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為。認(rèn)真做好

審查客戶(hù)資料的真實(shí)性與有效性，杜絕情面或走過(guò)場(chǎng)情況。

4、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的日常維護(hù)與管理，及時(shí)做好測(cè)試和巡查工作，確保自助設(shè)備正常運(yùn)作。

5、加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳與培訓(xùn)，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。今后，我支行將進(jìn)一步加強(qiáng)員工規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，加大銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳與培訓(xùn)，強(qiáng)化內(nèi)控制度的貫徹執(zhí)行，不斷提高我支行員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)和增強(qiáng)員工的規(guī)范操作意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)ATM的日常管理與維護(hù)，在學(xué)習(xí)上教育員工，在制度上制約員工，不斷提高我支行整體內(nèi)控水平，努力將銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，確保我支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健發(fā)展。

第四篇：銀行卡支付風(fēng)險(xiǎn)與防范

銀行卡支付風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘要

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速, 銀行卡支付在社會(huì)商品流通領(lǐng)域所占比例穩(wěn)步上升, 銀行卡已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠? 可銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大，其中銀行卡犯罪和銀行卡信息泄露的現(xiàn)象日益增加。因此，銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這類(lèi)問(wèn)題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。現(xiàn)在就我國(guó)銀行卡犯罪的主要特征和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析, 并提出相應(yīng)的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞:銀行卡;支付風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

Abstract

Along with the rapid development of science and technology,bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments insocial commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part ofour daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk.The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card.Key word:bank card;pay risk;precaution counermeasure

20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。近幾年來(lái), 隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作的深入開(kāi)展, 各商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的投入,加上專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)的推動(dòng), 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)取得了飛躍性的發(fā)展, 發(fā)卡量和交易金額均迅速增長(zhǎng)。銀行卡方便、快捷的服務(wù)方式, 逐漸改變著人們的支付方式。截至 2006 年底, 我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量達(dá) 11.75 億張, 同比增長(zhǎng) 23%,2006 年總交易金額預(yù)計(jì)超過(guò) 60 萬(wàn)億元, 其中消費(fèi)交易額為 1.6 萬(wàn)億元, 同比增長(zhǎng) 70%以上。國(guó)內(nèi)銀行卡特約商戶(hù) 52 萬(wàn)家, 銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)81 萬(wàn)臺(tái), 自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)9.8 萬(wàn)臺(tái), 同比分別增長(zhǎng) 32%、34%和19%。

在銀行卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí), 銀行卡產(chǎn)生的負(fù)面影響也在不斷擴(kuò)大, 其中最主要的問(wèn)題之一就是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐, 它給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接等機(jī)構(gòu)和持卡人帶來(lái)越來(lái)越大的損失。銀行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件數(shù)量和損失金額快速增長(zhǎng)。銀行卡信息從近幾年國(guó)際、國(guó)內(nèi)銀行卡犯罪的方法來(lái)看, 主要是針對(duì)銀行磁條卡和受理機(jī)具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此, 銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這類(lèi)問(wèn)題予以關(guān)注并尋找相應(yīng)的解決辦法, 以防止支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

現(xiàn)實(shí)中，銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在，如在銀行卡業(yè)務(wù)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，因受主客觀(guān)因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)卡行 持卡人 特約商戶(hù)三者之間存在商業(yè)博弈以及

銀行卡的自身安全這些都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)源，同時(shí)銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時(shí)，追索乏力，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也就極易形成 隨著銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁 在銀行卡的發(fā)行 使用 結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn) 而且隨著發(fā)卡行特約商戶(hù)和持卡人的增多，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面寬、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多、危害性大、風(fēng)險(xiǎn)的可識(shí)別性差等特點(diǎn)。

1.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及面寬

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，銀行卡業(yè)務(wù)得到廣泛的普及和發(fā)展 截止到2009年，我國(guó)銀行卡發(fā)行總量超過(guò)18 億張，銀行卡在促進(jìn)房地產(chǎn)消費(fèi)社會(huì)消費(fèi)方面已發(fā)揮出重要作用，其中，銀行卡消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區(qū)這一比例高達(dá)40％這一龐大的持卡隊(duì)伍，使得銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性也就越大同時(shí)銀行卡的區(qū)域間的流動(dòng)性和銀行卡結(jié)算過(guò)程中的種種環(huán)節(jié)都給銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性埋下伏筆

2.銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多

1）.信用風(fēng)險(xiǎn)

2）.操作風(fēng)險(xiǎn)

3）.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

4）.法律風(fēng)險(xiǎn) [3]

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐情況

1.全球狀況

2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩(wěn)步攀升,據(jù)某國(guó)際銀行卡組織最新數(shù)據(jù)顯示:2006年第一、二、三季度全球銀行卡欺詐金額分別為3.16億美元3.73億美元與4.19億美元,呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。其中,2006年前三季度全球非面對(duì)面交易欺詐損失金額為4.64億美元,偽卡欺詐損失為4.95億美元,且第3季度中非面對(duì)面交易欺詐損失已經(jīng)超過(guò)偽卡欺詐損失,其他欺詐損失較大的類(lèi)型依次為失竊卡、丟失卡、虛假申請(qǐng)未達(dá)卡和賬戶(hù)冒用。相比較國(guó)際其他地區(qū)的情況,亞太地區(qū)的銀行卡欺詐率(BP),還處于相對(duì)較低的水平。

2.國(guó)內(nèi)狀況

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2006年全國(guó)銀行卡欺詐金額總數(shù)為1.84億元人民幣,國(guó)內(nèi)銀行卡欺詐率為0.94BP,比2005年底的0.67BP增長(zhǎng)40.3%。特別是目前借記卡涉及欺詐金額增幅明顯,由于手機(jī)短信欺詐的大范圍出現(xiàn),2006年第2季度的借記卡涉及欺詐金額為404.74萬(wàn)元,到了第3季度和第4季度分別增至1363.17萬(wàn)元和1442.7萬(wàn)元?2006年全國(guó)共發(fā)生賬戶(hù)信息泄漏事件433起,涉案金額達(dá)到3491萬(wàn)元,相比2005年全年發(fā)生的117起和274萬(wàn)元,涉案數(shù)量和金額分別增長(zhǎng)了370%和12.7倍。[2]

三、銀行卡信息泄露情況

2007年1月，TJXCompanies公司公開(kāi)透露其電子信用卡/借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)曾被非法入侵，總共多達(dá)45700000個(gè)信用卡、借記卡的賬號(hào)和超過(guò)455000宗商品退貨記錄（包括消費(fèi)者姓名和駕照號(hào)碼）被盜取。

2008年3月，美國(guó)連鎖超市HannafordBros宣布，該超市的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到黑客入侵，造成420多萬(wàn)條銀行卡賬戶(hù)信息泄露。該公司聲明表示，此次信息泄露事件波及美國(guó)東部地區(qū)全部165個(gè)連鎖店、佛羅里達(dá)州的106個(gè)連鎖店以及部分出售Hannaford產(chǎn)品的其他超市門(mén)店，并且隨后導(dǎo)致了1800多起有關(guān)卡交易欺詐事件。

2009年3月，據(jù)英國(guó)《每日郵報(bào)》報(bào)道,英國(guó)本土多達(dá)1.9萬(wàn)張信用卡詳細(xì)信息發(fā)生泄露，泄露信息包括1.9萬(wàn)張VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡和美國(guó)運(yùn)通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。這些數(shù)據(jù)信息被公布在互聯(lián)網(wǎng)上。英國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(APACS)立即采取有關(guān)措施，但是專(zhuān)家指出除了目前信息泄露造成的直接損失外，以后還可能導(dǎo)致持卡人身份被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。[3]

以上的這幾個(gè)只是銀行卡信息泄露中的一部分事件，類(lèi)似的銀行卡信息泄露事件已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行卡持卡人最感煩惱的問(wèn)題之一。

四、國(guó)際銀行卡組織安全措施

為防范銀行卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn), 一些主要的的銀行卡組織針對(duì)銀行卡和終端產(chǎn)品建立了一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范, 涵蓋了銀行卡卡片、銀行卡終端機(jī)具等產(chǎn)品和受理商戶(hù)處理系統(tǒng), 詳列了敏感數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、處理、傳輸及會(huì)員銀行、商品(或服務(wù))提供者等各方的安全要求。國(guó)際銀行卡組織和一些西方國(guó)家已將金融支付產(chǎn)品的安全性列入其支付環(huán)境建設(shè)的管理范疇中, 并將產(chǎn)品的安全性指標(biāo)作為衡量該產(chǎn)品能否在其網(wǎng)絡(luò)或國(guó)內(nèi)使用的主要依據(jù)之一。

1.卡片安全措施

國(guó)際銀行卡組織對(duì)銀行卡生產(chǎn)企業(yè)采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 對(duì)生產(chǎn)過(guò)程實(shí)行嚴(yán)格的數(shù)字化管理, 防止非法卡片從指定的生產(chǎn)企業(yè)流出。由于磁條卡自身存儲(chǔ)方式的制約, 無(wú)法對(duì)磁條的安全性做出進(jìn)一步要求, 僅能采用在銀行卡正面加貼全息防偽標(biāo)志和印刷微縮文字等簡(jiǎn)單辦法提高銀行卡的防偽特性。但對(duì)于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對(duì) IC 芯片硬件安全評(píng)估和 IC 卡操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的要求。芯片硬件安全評(píng)估是對(duì)芯片自身的安全性進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估, 采用了先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù), 對(duì)卡片中存儲(chǔ)的密鑰、計(jì)數(shù)器、只讀代碼等對(duì)象開(kāi)展安全性攻擊測(cè)試。銀行卡組織要求金融 IC 卡所使用的芯片必須通過(guò)“Common Criteria” 評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)(參照 IS0/IEC 15408標(biāo)準(zhǔn))EAL4+ 以上的安全級(jí)別;風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試是針對(duì) IC 卡產(chǎn)品的 COS 進(jìn)行的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估, 確?？ㄆ?COS 調(diào)用了 IC 芯片硬件所提供的安全特征, 并得到合理、有效的運(yùn)用。

2.受理設(shè)備安全措施

國(guó)際銀行卡組織對(duì)受理機(jī)具的生產(chǎn)企業(yè)不采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 僅要求受理機(jī)具的安全性符合 PCI組織的安全規(guī)范并通過(guò)指定實(shí)驗(yàn)室的檢測(cè)和評(píng)估。終端安全性檢測(cè)主要針對(duì) PIN 輸入設(shè)備和密鑰存儲(chǔ)區(qū)域, 設(shè)備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。物理安全性是檢測(cè)銀行卡受理機(jī)具在物理構(gòu)造上是否具備防攻擊性和反攻擊性機(jī)制, 以及不同防攻擊性和反攻擊性之間的關(guān)聯(lián)性。邏輯安全性是檢測(cè)銀行卡受理機(jī)具在軟件設(shè)計(jì)上是否具備防攻擊性和反攻擊性的機(jī)制, 例如終端是否具備自檢功能, 敏感信息使用次數(shù)和時(shí)間控制, 異常數(shù)據(jù)反應(yīng), 隨機(jī)數(shù)發(fā)生器特性, 嵌入式軟件更新控制, 加密消息鑒別和加密方法是否達(dá)到相應(yīng)的安全要求等。[2]

五、國(guó)內(nèi)的防范措施

從國(guó)內(nèi)銀行卡犯罪的方法來(lái)看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數(shù)據(jù)信息和持卡人密碼(PIN)。作為銀行卡監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取措施預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)措施

銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全管理是銀行卡安全環(huán)境建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一, 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定、頒布銀行卡卡片和受理設(shè)備的安全標(biāo)準(zhǔn), 成立相應(yīng)的銀行卡產(chǎn)品檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu), 指定專(zhuān)門(mén)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品安全檢測(cè), 通過(guò)檢測(cè)和認(rèn)證使之安全性達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn), 防止犯罪分子通過(guò)攻擊終端機(jī)具獲取持卡人密碼、磁道信息或終端機(jī)具的密鑰, 有效降低銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)。特別是加強(qiáng)對(duì)受理設(shè)備的檢測(cè), 嚴(yán)格規(guī)范受理設(shè)備的交易流程、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和加密、密鑰下裝等環(huán)節(jié), 減少欺詐案件的發(fā)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐信息溝通機(jī)制,建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(中國(guó)銀聯(lián))、公安部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)間長(zhǎng)期、有效的溝通渠道, 通過(guò)各方面的力量化解風(fēng)險(xiǎn)事件, 定期通報(bào)國(guó)內(nèi)外銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)、銀行卡犯罪趨勢(shì)分析以及其他銀行發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等。加快建立健全相關(guān)的法律、法規(guī), 依法打擊銀行卡風(fēng)險(xiǎn)欺詐的犯罪活動(dòng), 遏制銀行卡犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)措施

為降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn), 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制, 加強(qiáng)制度規(guī)章建設(shè), 提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段,加大風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障力度。如針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)環(huán)節(jié), 詳細(xì)列舉業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn), 并針對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的情況提出具體的防范及控制措施;在后臺(tái)處理系統(tǒng)中加裝銀行卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)銀行卡磁道數(shù)據(jù)信息的保護(hù)。對(duì)于 磁道數(shù)據(jù)被竊取的不同途徑采取了不同的防范方式。此外,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可在第三磁道內(nèi)增加其他的可變數(shù)據(jù), 進(jìn)一步增加銀行卡的偽造難度。同時(shí), 可以考慮在適當(dāng)時(shí)機(jī)開(kāi)展銀行磁條卡向 IC 卡的遷移工作, 以徹底解決磁條卡安全性不高的問(wèn)題。

3.收單機(jī)構(gòu)措施

收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)策略和收單政策, 規(guī)范商戶(hù)的選擇、評(píng)估和簽約等作業(yè)程序, 明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的責(zé)任, 與公安部門(mén)合作開(kāi)展對(duì)欺詐交易的監(jiān)控和偵測(cè)等。通過(guò)匯集、分析商戶(hù)交易數(shù)據(jù)并產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。除使用已通過(guò)相關(guān)安全檢測(cè)的終端產(chǎn)品外, 收單機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對(duì)設(shè)備和設(shè)備所處環(huán)境的管理和監(jiān)控,全面推廣ATM 監(jiān)控系統(tǒng), 防止犯罪嫌疑人通過(guò)非法安裝攝像頭、磁條閱讀器、錄音裝置等方法竊取持卡人密碼和磁道數(shù)據(jù)信息。此外, 還可定期組織風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)培訓(xùn), 使收銀員等銀行卡從業(yè)人員及時(shí)了解銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的最新現(xiàn)狀、欺詐案件類(lèi)型及防范措施等, 防范收單風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。[2]

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第五篇：銀行卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則

銀行卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則

第一章 總則

1.1編寫(xiě)目的

為推動(dòng)建立行業(yè)性的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合打擊套現(xiàn)力度，保障各成員機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，維護(hù)信用卡產(chǎn)業(yè)政策金融秩序，特制本細(xì)則。1.2套現(xiàn)定義

套現(xiàn)是指商戶(hù)與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)、或商戶(hù)自身以信用卡為載體。通過(guò)虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。1.2.1套現(xiàn)持卡人

本細(xì)則適用于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)。

第二章 持卡人管理

2.1持卡人申請(qǐng)

2.1.1限制準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)將同業(yè)共享的套現(xiàn)持卡人相關(guān)信息及套現(xiàn)商戶(hù)列入套現(xiàn)黑名單，在持卡人準(zhǔn)入審核時(shí)通過(guò)部署黑名單過(guò)濾策略，嚴(yán)格限制此類(lèi)持卡人準(zhǔn)入，從源頭上防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2審核準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于首次申請(qǐng)辦理信用卡的新持卡人，應(yīng)結(jié)合持卡人收入狀況、職業(yè)特點(diǎn)、資信水平、征信情況等綜合判斷持卡人用信需求，特別是對(duì)于個(gè)體私營(yíng)主、工商貿(mào)易行業(yè)、他行已申領(lǐng)多張信用卡等存在潛在套現(xiàn)需求的持卡人應(yīng)審慎準(zhǔn)入授信。2.2持卡人日常管理 2.2.1持卡人宣傳教育

發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過(guò)程中，持續(xù)向持卡人進(jìn)行合規(guī)用卡宣傳：同時(shí)根據(jù)持卡人用卡情況，對(duì)可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進(jìn)行針對(duì)性的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)持卡人進(jìn)行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書(shū)面告知、短信告知、界面告知等。

2.3持卡人監(jiān)控防范

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)套現(xiàn)交易表現(xiàn)形式提煉套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征制定偵測(cè)規(guī)則，并根據(jù)手法特征變化及時(shí)調(diào)整優(yōu)化相關(guān)規(guī)則，重點(diǎn)監(jiān)控下列情況：

（1）持卡人是否頻繁出現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)整數(shù)大金額消費(fèi)、額度使用率是否較高等異常行為。（2）交易涉及商戶(hù)是否存在集中性異常等情況。

（3）持卡人信用卡交易結(jié)構(gòu)是否存在日常一般消費(fèi)類(lèi)交易占比過(guò)低而大整額消費(fèi)占比過(guò)高的異常情況。

（4）交易涉及商戶(hù)類(lèi)型是否多集中于批發(fā)類(lèi)等低回傭商戶(hù)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對(duì)符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)標(biāo)記，并在額度調(diào)整、升級(jí)等貸后管理中對(duì)套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。2.4持卡人調(diào)查處置

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)持卡人及時(shí)開(kāi)展調(diào)查處置工作。2.4.1套現(xiàn)持卡人調(diào)查要點(diǎn) 1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)單據(jù)查詢(xún)、面談持卡人、司法協(xié)查等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。2.了解持卡人資信情況，是否存在逾期不還等行為。

3.核查持卡人歷史交易習(xí)慣，檢查交易時(shí)間、金額、交易頻率等要素是否存在異常，核查交易真實(shí)性。

4.檢查持卡人交易簽購(gòu)單等憑證是否齊全。

5.檢查持卡人是否通過(guò)虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度。6核查是否已有監(jiān)督部門(mén)、司法機(jī)關(guān)明確查證持卡人存在套現(xiàn)行為。2.4.2套現(xiàn)持卡人處置措施

對(duì)于存在符合套現(xiàn)行為特征的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可結(jié)合賬戶(hù)在一段時(shí)期內(nèi)的套現(xiàn)交易發(fā)生頻率等因素劃分不同賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并視套現(xiàn)情節(jié)的嚴(yán)重程度制定差異化處置策略，采取分級(jí)管控措施。主要處置方式包括但不限于短信教育、電話(huà)教育、交易控管、固定額度調(diào)降、賬戶(hù)管制等。

（1）短息教育。對(duì)于套現(xiàn)交易情節(jié)較輕的賬戶(hù)采取發(fā)送短信的方式，提醒持卡人不可進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。短信教育適合批量處理套現(xiàn)情節(jié)較輕的套現(xiàn)賬戶(hù)，打擊手段最為溫和，不影響持卡人正常用卡。

（2）電話(huà)教育。通過(guò)電話(huà)聯(lián)系持卡人，要求對(duì)其疑似套現(xiàn)交易給出合理解釋?zhuān)瑢?duì)信用卡正常用途進(jìn)行宣傳教育，要求持卡人留存大額交易稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具的正規(guī)稅務(wù)發(fā)票。電話(huà)教育適合處理小規(guī)模且頻繁套現(xiàn)的套現(xiàn)賬戶(hù)，以教育為主并不凍結(jié)持卡人賬戶(hù)，打擊效果較好，（3）交易控管。對(duì)于套現(xiàn)交易較頻繁的持卡人，可根據(jù)其賬戶(hù)及交易情況，對(duì)其卡片交易進(jìn)行適當(dāng)控管，如設(shè)置卡片單筆及當(dāng)日交易金額、限制交易次數(shù)等措施。

（4）固定額度調(diào)降。對(duì)于多次短信、電話(huà)教育后仍持續(xù)套現(xiàn)的持卡人可采取固定額度調(diào)降措施。調(diào)降固定額度適用于處理套現(xiàn)情節(jié)較嚴(yán)重的套現(xiàn)賬戶(hù)，主要包括大多數(shù)交易符合套現(xiàn)特征、無(wú)法提供相關(guān)交易憑證，持卡人本人承認(rèn)通過(guò)虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度、交易涉及組織認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)等情況。

（5）賬戶(hù)管制。對(duì)于屢教不改的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人可采取強(qiáng)制性賬戶(hù)管制措施。賬戶(hù)管制適用于處理套現(xiàn)情節(jié)非常嚴(yán)重且屢教不改的套現(xiàn)賬戶(hù)，主要包括已被調(diào)降信用額度但持續(xù)套現(xiàn)、涉及的頻繁交易商戶(hù)被卡組織認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)、已被監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)明確查證存在套現(xiàn)行為、被2家以上成員機(jī)構(gòu)認(rèn)定套現(xiàn)等情況。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一經(jīng)判定后可直接予以處置，通過(guò)強(qiáng)制性手段關(guān)閉套現(xiàn)賬戶(hù)以保全銀行資產(chǎn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)采取賬戶(hù)管制、固定熱度調(diào)降、交易控管等措施的持卡人，需由審核人員隨即抽取若干賬戶(hù)，核查是否存在套現(xiàn)行為或套現(xiàn)嫌疑，并加以復(fù)核，降低誤判風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 商戶(hù)管理

3.1商戶(hù)準(zhǔn)入 3.1.1基本要求

收單機(jī)構(gòu)在處理商戶(hù)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足如下基本要求： 1.確保商戶(hù)真實(shí)存在，經(jīng)營(yíng)范圍合法合規(guī)： 2.對(duì)拓展商戶(hù)親核親訪(fǎng)，記錄影像資料：

3.商戶(hù)拓展人員與審核人員分工明確，互相獨(dú)立。3.1.2具體要求

收單機(jī)構(gòu)在處理商戶(hù)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時(shí)，具體在商戶(hù)拓展、商戶(hù)審核和入網(wǎng)簽約等階段，應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足如下具體要求。3.1.2.1商戶(hù)拓展

1.拓展人員收集資料并確保申請(qǐng)資料的完整性。收集的資料包含但不限于以下內(nèi)容：（1）商戶(hù)申請(qǐng)表：

（2）商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證或稅務(wù)登記證等證照的復(fù)印件：（3）商戶(hù)法定代表人。負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件等相關(guān)資料。

2.拓展人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，完成商戶(hù)初審。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

（1）可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以及其他手段核實(shí)《商戶(hù)申請(qǐng)表》上所填資料真實(shí)無(wú)誤，核實(shí)內(nèi)容包括商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍與實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容是否一致：商戶(hù)申請(qǐng)表中填寫(xiě)的營(yíng)業(yè)額與實(shí)際入賬流水是否一致：商戶(hù)申請(qǐng)表填寫(xiě)的營(yíng)業(yè)面積、員工人數(shù)與實(shí)際情況是否相符等：（2）現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)商戶(hù)申請(qǐng)資料原件無(wú)誤后保留復(fù)印件，在復(fù)印件上注明“與正本相符”等字樣，并簽名存證：

（3）通過(guò)照片方式記錄并存儲(chǔ)商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)地址、營(yíng)業(yè)場(chǎng)地等信息。

（4）對(duì)網(wǎng)絡(luò)類(lèi)商戶(hù)，需核查商戶(hù)是否具備真實(shí)有效的網(wǎng)址（URL）及服務(wù)器IP地址：是否持有合法的銀行賬戶(hù)進(jìn)行資金清算：是否持有《域名注冊(cè)證》或其他對(duì)提供域名享有權(quán)利的證明：是否持有icp證或有icp備案（政府和學(xué)校收費(fèi)的特殊網(wǎng)站除外）。3.1.2.2商戶(hù)審核

在商戶(hù)審核階段，審核人員評(píng)估現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，并依據(jù)可獲取的外部數(shù)據(jù)綜合分析，出具審核意見(jiàn)。

1.評(píng)估申請(qǐng)資料是否完整，若資料缺失的，需補(bǔ)充資料后再進(jìn)行審批：

2.評(píng)估現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的調(diào)查結(jié)果，并核實(shí)影像資料的完整性，確保該信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)： 3.商戶(hù)及商戶(hù)法定代表人、負(fù)責(zé)人未被列入中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)中；

4.商戶(hù)及商戶(hù)法定代表人、負(fù)責(zé)人無(wú)歷史不良信用或違規(guī)經(jīng)營(yíng)、偷漏稅記錄；

5.商戶(hù)是非禁入商戶(hù)，禁入商戶(hù)包括在工商管理局無(wú)法核實(shí)的商戶(hù)，經(jīng)營(yíng)范圍違反國(guó)家法律法規(guī)的非法經(jīng)營(yíng)商戶(hù)；

6.驗(yàn)證商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、法人身份證復(fù)印件等相關(guān)證明文件的真實(shí)性、有效性。

3.1.2.3入網(wǎng)簽約

在商戶(hù)入網(wǎng)簽約前，需做如下審查：

商戶(hù)的入網(wǎng)商戶(hù)型碼（mcc）與影像資料中記錄的情況是否一致，例如mcc類(lèi)型為5998批發(fā)類(lèi)，但現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查收集的照片顯示為餐飲類(lèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)，則判為不一致；

商戶(hù)的入網(wǎng)名稱(chēng)是否能反映商戶(hù)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。如果不能反映，請(qǐng)?jiān)谌刖W(wǎng)名稱(chēng)中補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在與商戶(hù)簽訂的銀行卡受理協(xié)議中明確可開(kāi)通的交易類(lèi)型，審慎開(kāi)通預(yù)授權(quán)、消費(fèi)撤銷(xiāo)等交易功能。原則上僅對(duì)機(jī)票預(yù)訂、租車(chē)、酒店類(lèi)商戶(hù)開(kāi)通預(yù)授權(quán)交易功能，對(duì)確有消費(fèi)交易撤銷(xiāo)需求的商戶(hù)開(kāi)通消費(fèi)撤銷(xiāo)交易功能。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)，建議在協(xié)議中補(bǔ)充要求其能保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和范圍的合法性，不從事淫穢色情、賭博或者其他任何非法活動(dòng)；補(bǔ)充保證金條款；承諾根據(jù)收單機(jī)構(gòu)要求支付一定數(shù)額的保證金，用于商戶(hù)違約造成收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人損失時(shí)賠付（或以書(shū)面方式補(bǔ)充暫扣清算款的條款，例如若商戶(hù)承擔(dān)賠償責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)可扣取相應(yīng)款項(xiàng)）；確保有關(guān)商品和服務(wù)描述完整，退貨，退款，送貨和交易取消政策齊全，不得進(jìn)行現(xiàn)金退貨或采用商戶(hù)預(yù)付費(fèi)卡等易引起套現(xiàn)的形式退返現(xiàn)金；補(bǔ)充保密條款，確保不降銀行賬戶(hù)信息、持卡人信息、交易數(shù)據(jù)信息等泄露給不法分子使用。3.2商戶(hù)日常管理 3.2.1單據(jù)管理

商戶(hù)應(yīng)妥善留存交易憑證，保障交易信息安全，對(duì)交易簽購(gòu)單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶(hù)對(duì)交易單據(jù)保管不當(dāng)或遺失而造成的經(jīng)濟(jì)損失由商戶(hù)承擔(dān)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)，電子單據(jù)保存時(shí)間應(yīng)在2年以上。單據(jù)應(yīng)于商戶(hù)內(nèi)部出貨記錄或訂單號(hào)對(duì)應(yīng)，不得保留銀行卡卡片驗(yàn)證碼（cvn2）、交易密碼、卡片有效期、持卡人姓名等賬戶(hù)敏感信息和移動(dòng)通訊終端號(hào)碼。3.2.2終端管理

商戶(hù)簽約完成后，收單機(jī)構(gòu)開(kāi)始布放受理終端。在終端的布放及日常維護(hù)方面有如下要求: 1.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)人專(zhuān)崗對(duì)受理終端進(jìn)行管理，建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷(xiāo)等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確受理終端的使用范圍、交易類(lèi)型、交易限額、審批權(quán)限、以及相關(guān)密鑰的管理要求。

2.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從整體利益出發(fā)，充分考慮商戶(hù)類(lèi)型、商戶(hù)地理位置、預(yù)期銷(xiāo)售額等因素，統(tǒng)籌布放傳統(tǒng)pos和電話(huà)pos機(jī)具等各類(lèi)受理終端。對(duì)于發(fā)現(xiàn)同業(yè)有采取不合規(guī)行為進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和總行歸口管理部門(mén)舉報(bào)。

3.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶(hù)受理協(xié)議中明確受理終端類(lèi)型和安裝地址等信息，并及時(shí)進(jìn)行更新。布放的受理終端應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

4.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期嚴(yán)格按照商戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地址安裝的受理終端進(jìn)行檢查，嚴(yán)格控制使用范圍。對(duì)規(guī)定范圍外使用移動(dòng)pos的商戶(hù)及需跨地區(qū)使用移動(dòng)pos商戶(hù)，需上報(bào)總行審批通過(guò)后，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告相關(guān)信息。特別是要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)pos的管理，設(shè)立單獨(dú)臺(tái)賬，屏蔽sin卡的漫游功能，限制移動(dòng)pos 異地使用。

5.對(duì)于終止銀行卡受理協(xié)議的商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回受理終端，進(jìn)行賬務(wù)清理，資產(chǎn)盤(pán)查，妥善處理后續(xù)事項(xiàng)。3.2.3結(jié)算賬戶(hù)管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶(hù)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請(qǐng)材料的真實(shí)性及有效性。特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。特約商戶(hù)為個(gè)體工商戶(hù)和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為銀行結(jié)算賬戶(hù)。

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)管理，統(tǒng)計(jì)申領(lǐng)人在本行開(kāi)設(shè)的所以銀行卡賬戶(hù)，并對(duì)這些賬戶(hù)的基本情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，持續(xù)監(jiān)控商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)余額變化及資金流向情況，以提高套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)審慎開(kāi)通信用卡受理功能，并通過(guò)限制單筆和日累計(jì)交易金額、加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)、增加現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率等措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。3.2.4限額管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度等要素，綜合考慮并設(shè)置商戶(hù)及pos終端的單筆/當(dāng)日交易限額。對(duì)于套現(xiàn)率等監(jiān)控指標(biāo)較高的商戶(hù)調(diào)低限額、對(duì)一些特定類(lèi)商戶(hù)在一定時(shí)間內(nèi)同一卡片的交易額設(shè)限。對(duì)于平臺(tái)類(lèi)網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)督促其加強(qiáng)對(duì)二級(jí)商戶(hù)的限額控管。3.2.5監(jiān)控管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用系統(tǒng)或計(jì)量工具等手段定期監(jiān)控商戶(hù)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。定期跟蹤商戶(hù)日交易額、日交易筆數(shù)變動(dòng)情況、異常時(shí)段交易的比例過(guò)高、大額整數(shù)交易情況、監(jiān)控商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)資金流轉(zhuǎn)情況等，偵測(cè)商戶(hù)潛在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)，設(shè)置差異化交易監(jiān)控策略，跟蹤商戶(hù)日常交易量與商戶(hù)真實(shí)服務(wù)類(lèi)別是否相符。3.3商戶(hù)調(diào)查處置

對(duì)于各成員機(jī)構(gòu)在收單風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)，應(yīng)及時(shí)開(kāi)展調(diào)查處置工作。3.3.1套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)調(diào)查要點(diǎn)

1.采取實(shí)地勘察、暗訪(fǎng)等手段對(duì)商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

2.檢查特約商戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與營(yíng)業(yè)執(zhí)照許可范圍是否相符。

3.檢查特約商戶(hù)交易時(shí)間、金額、交易頻率等要素與商戶(hù)經(jīng)營(yíng)特性是否相符。4.檢查特約商戶(hù)交易簽購(gòu)單、銷(xiāo)售發(fā)票等單據(jù)是否齊全。5.檢查特約商戶(hù)進(jìn)貨、銷(xiāo)貨以及存貨記錄是否相符。

6.對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)，檢查是否通過(guò)網(wǎng)上銀行、第三方支付虛擬賬戶(hù)、虛假交易、退貨交易等各種手段掩飾、隱瞞資金來(lái)源。3.3.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)處置措施

對(duì)于調(diào)查確認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)的，應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況采取以下處置措施：

（1）撤除機(jī)具，終止合作協(xié)議。

（2）及時(shí)凍結(jié)商戶(hù)清算賬戶(hù)的資金劃撥，追討已經(jīng)劃撥的資金。（3）降低風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)交易限額。

（4）講商戶(hù)及負(fù)責(zé)人相關(guān)信息報(bào)送信用卡組織，同時(shí)報(bào)備總行。

（5）商戶(hù)欺詐行為涉嫌犯罪的，應(yīng)通過(guò)法律途徑采取相應(yīng)額司法措施。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送、協(xié)查及處理流程

4.1套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送及共享 4.1.1套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)送

1.成員機(jī)構(gòu)對(duì)符合以下條件之一的套現(xiàn)商戶(hù)或持卡人予以報(bào)送

（1）商戶(hù)與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶(hù)自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。（2）聲稱(chēng)能提供提現(xiàn)、套取服務(wù)的商戶(hù)或持卡人。

（3）被司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)、中國(guó)銀聯(lián)認(rèn)定存在套現(xiàn)的商戶(hù)或持卡人。

（4）發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)定為套現(xiàn)持卡人并發(fā)起調(diào)查協(xié)查，且收單機(jī)構(gòu)無(wú)明顯依據(jù)證明商戶(hù)不存在套現(xiàn)行為的。

2.成員機(jī)構(gòu)登記套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件登記表，講套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)，報(bào)送內(nèi)容包括套現(xiàn)商戶(hù)信息及套現(xiàn)持卡人信息，信息不限于套現(xiàn)商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編號(hào)、套現(xiàn)卡片數(shù)量、累計(jì)金額商戶(hù)法人信息、主要套現(xiàn)手法、套現(xiàn)持卡人姓名、證件號(hào)等。

3.中國(guó)銀聯(lián)根據(jù)成員機(jī)構(gòu)報(bào)送事件，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控排查結(jié)果，將風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)或卡片交易流水通報(bào)成員機(jī)構(gòu)協(xié)查，并由成員機(jī)構(gòu)將證實(shí)存在套現(xiàn)行為的商戶(hù)和持卡人報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)。對(duì)緊急重大風(fēng)險(xiǎn)事件，中國(guó)銀聯(lián)可采取調(diào)整跨行交易規(guī)則、關(guān)閉跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)部門(mén)功能等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易繼續(xù)發(fā)生，并將風(fēng)險(xiǎn)事件特征、處理建議通報(bào)預(yù)警各成員機(jī)構(gòu)。

4.1.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件信息共享

中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件信息并提供套現(xiàn)商戶(hù)和持卡人信息的報(bào)送與查詢(xún)，風(fēng)險(xiǎn)事件信息包括不限于事件涉及套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)信息和持卡人信息，商戶(hù)信息包括套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)數(shù)量、商戶(hù)編號(hào)、商戶(hù)名稱(chēng)、涉及卡片數(shù)量、交易金額、套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人信息包括持卡人姓名、持卡人證件號(hào)、套現(xiàn)交易金額，對(duì)涉套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)及持卡人信息共享流程可參照中國(guó)銀聯(lián)《銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享運(yùn)作規(guī)則》。

套現(xiàn)商戶(hù)和持卡人的報(bào)送與查詢(xún)采取對(duì)等原則，僅當(dāng)成員機(jī)構(gòu)報(bào)送套現(xiàn)商戶(hù)及持卡人信息時(shí)，享有相應(yīng)的信息查詢(xún)權(quán)利。

對(duì)涉及違法犯罪行為，中國(guó)銀聯(lián)匯總案件線(xiàn)索，牽頭與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系報(bào)送，協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)配合開(kāi)展司法調(diào)查與處置。中國(guó)銀聯(lián)定期或不定期向成員機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)信息，包括通報(bào)疑似套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)或持卡人名單、提示新型套現(xiàn)手法等內(nèi)容，并提出相關(guān)建議和措施，幫助成員機(jī)構(gòu)防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

未經(jīng)涉案成員機(jī)構(gòu)同意，中國(guó)銀聯(lián)及其他成員機(jī)構(gòu)不得向第三方披露涉案機(jī)構(gòu)、涉案卡名稱(chēng)等任何有損其聲譽(yù)的相關(guān)信息。4.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)查及處理 4.2.1收單機(jī)構(gòu)協(xié)查及處理 4.2.1.1收單機(jī)構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對(duì)自主偵測(cè)的疑似套現(xiàn)案例，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)郵件向收單機(jī)構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.1.2收單機(jī)構(gòu)協(xié)查時(shí)限

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)自收到疑似套現(xiàn)案例或提示之日起12個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查處理并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對(duì)于協(xié)查2次以上無(wú)反饋的收單機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行通報(bào)提示。

4.2.1.3收單機(jī)構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

收單機(jī)構(gòu)對(duì)疑似套現(xiàn)商戶(hù)的調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 1.檢查終端機(jī)具是否仍在原登記的裝機(jī)地址；

2.檢查交易時(shí)間。金額等要素與商戶(hù)經(jīng)營(yíng)范圍。行業(yè)特征是否相符；（1）查看商戶(hù)有無(wú)異常時(shí)段、異常周期或季節(jié)受理信用卡交易行為；

（2）查看商戶(hù)受理信用卡交易與商戶(hù)所處行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、歷史交易特征等是否相符，如偏離較大，應(yīng)作進(jìn)一步調(diào)查；

（3）特別關(guān)注使用個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)收單的商戶(hù)頻繁受理或異常受理信用卡大額交易；（4）調(diào)查商戶(hù)預(yù)授權(quán)類(lèi)交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常，預(yù)授權(quán)完成交易與預(yù)授權(quán)交易時(shí)間間隔是否異常；是否頻繁出現(xiàn)預(yù)授權(quán)完成交易金額接近預(yù)授權(quán)的115%；離線(xiàn)預(yù)授權(quán)完成交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常；

（5）商戶(hù)消費(fèi)撤銷(xiāo)及沖正、預(yù)授權(quán)完成撤銷(xiāo)及沖正交易的頻率是否異常； 3.檢查交易簽購(gòu)單。銷(xiāo)售發(fā)票等單據(jù)是否齊全； 4.檢查商戶(hù)進(jìn)貨、銷(xiāo)售以及存貨記錄是否相符； 5.觀(guān)察收銀員、商戶(hù)主管等行為舉止是否異常；

6.與發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)系，請(qǐng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人確認(rèn)交易性質(zhì)； 7.必要時(shí)可對(duì)商戶(hù)進(jìn)行暗訪(fǎng)調(diào)查。4.2.1.4收單機(jī)構(gòu)處理措施

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶(hù)交易分析及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，對(duì)存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)采取以下措施； 1.延遲商戶(hù)交易資金結(jié)算或緊急凍結(jié)商戶(hù)資金結(jié)算賬戶(hù)； 2.書(shū)面警告，并要求其限期整改；

3.暫停商戶(hù)終端信用卡受理功能或全部卡片受理功能；

4.及時(shí)終止商戶(hù)交易，收回受理終端，并共享不良商戶(hù)信息。4.2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查協(xié)查及處理措施 4.2.2.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對(duì)自主偵測(cè)的疑似套現(xiàn)案例，收單機(jī)構(gòu)可通過(guò)郵件向發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查時(shí)限

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)自收到信用卡疑似套現(xiàn)提示之日起12個(gè)工作日內(nèi)完成初步調(diào)查確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)處置，并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對(duì)于協(xié)查2次以上無(wú)反饋的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)可通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行通報(bào)提示。4.2.2.3發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)疑似套現(xiàn)行為的持卡人，應(yīng)采取交易分析、電話(huà)核實(shí)、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L(fǎng)等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)了解持卡人是否存在疑似套現(xiàn)嫌疑：

1.連續(xù)多個(gè)賬單周期內(nèi)信用卡交易金額均接近卡片信用卡額度上限，且交易筆數(shù)較少； 2.連續(xù)多個(gè)賬單周期內(nèi)信用卡交易均發(fā)生在少數(shù)固定商戶(hù)，且商戶(hù)扣率較低；

3.持卡人連續(xù)多次在臨近賬單周期免息期末進(jìn)行信用卡還款，并在還款后短期內(nèi)發(fā)生卡額度上限的大額交易；

4.持卡人財(cái)務(wù)狀況惡化，急需大額周轉(zhuǎn)資金。4.2.2.4發(fā)卡機(jī)構(gòu)處理措施

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合卡片交易分析及持卡人調(diào)查結(jié)果，視情況采取以下風(fēng)險(xiǎn)處置措施： 1.降低疑似套現(xiàn)卡片授信額度；

2.對(duì)疑似套現(xiàn)卡片提高交易監(jiān)測(cè)力度，拒絕卡片發(fā)起的預(yù)授權(quán)類(lèi)、消費(fèi)撤銷(xiāo)類(lèi)等高風(fēng)險(xiǎn)交易授權(quán)請(qǐng)求；暫停卡片的超授信額度用卡服務(wù)和分期付款業(yè)務(wù)； 3.對(duì)疑似套現(xiàn)卡片進(jìn)行緊急止付；

4.對(duì)疑似套現(xiàn)持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源，防范損失風(fēng)險(xiǎn)； 5.注銷(xiāo)確認(rèn)套現(xiàn)的卡片，共享不良持卡人信息；

6.對(duì)協(xié)查確認(rèn)的套現(xiàn)商戶(hù)所涉套現(xiàn)持卡人交易采取風(fēng)險(xiǎn)綬釋措施，并與收單機(jī)構(gòu)對(duì)賬，共同協(xié)商妥善處置凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)交易資金。

第五章 附則

1.本細(xì)則由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。2.本細(xì)則一經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)頒布后立即生效。