第一篇：銀行票據(jù)業(yè)務(wù)15種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范要點(diǎn)

銀行票據(jù)業(yè)務(wù)15種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范要點(diǎn)

票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以概括為兩大類：一類是外部風(fēng)險(xiǎn)，包括：使用變?cè)?、偽造票?jù)、“克隆票”、作廢票據(jù)，達(dá)到騙取銀行資金的目的。另一類是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：一是內(nèi)部人員直接參與作案。二是業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)不足，識(shí)假辨假能力不夠。三是內(nèi)控制度不嚴(yán)。銀行經(jīng)辦人員有章不循，違規(guī)操作，為企業(yè)隨意開戶，不按規(guī)定審核票據(jù)，不堅(jiān)持復(fù)核制度，讓犯罪分子有機(jī)可乘。四是銀行間協(xié)作有待改進(jìn)。銀行之間在票據(jù)查詢、查付、防偽上還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)和有效的檢查系統(tǒng)，對(duì)查詢的答復(fù)缺乏責(zé)任心也是票據(jù)犯罪分子屢屢得逞的重要原因。匯通票據(jù)網(wǎng)正好整合了票據(jù)公示催告線上線下資源，為票友們提供一個(gè)專業(yè)的掛失查詢平臺(tái)，保護(hù)票友的利益。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)——是指由于承兌行違約導(dǎo)致貼現(xiàn)行不能按期收回本金而造成損失的可能性

防范要點(diǎn)：①要確保貼現(xiàn)票據(jù)貿(mào)易背景的真實(shí)性；②要撲捉市場(chǎng)信息，了解票據(jù)市場(chǎng)上出票行的一些信息；③對(duì)于縣級(jí)支行開出的大額連號(hào)票據(jù)并且出票人為一般性企業(yè)的要謹(jǐn)慎辦理；④加強(qiáng)對(duì)承付后的資金跟蹤管理，對(duì)于承兌到期后票據(jù)的付款人為企業(yè)或并非是承兌行的情況要注意分析。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)——是指由于票據(jù)市場(chǎng)利率水平變化給貼現(xiàn)行帶來(lái)?yè)p失的可能性。

防范利率風(fēng)險(xiǎn)首要的是從宏觀方面著手：①是及時(shí)收集央行發(fā)布的貨幣政策報(bào)告，了解管理層的思路和動(dòng)向，掌握國(guó)家宏觀貨幣政策,要注意觀察央行的市場(chǎng)操作，如發(fā)行央行票據(jù)，提高準(zhǔn)備金率等；②要參照票據(jù)市場(chǎng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指導(dǎo)利率和貨幣市場(chǎng)的七天回購(gòu)利率；③每年6月下旬和12月下旬都是市場(chǎng)利率變化不穩(wěn)定的時(shí)期，要注意多觀察基本面；④是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等信息渠道，隨時(shí)收集票據(jù)市場(chǎng)交易利率，了解其發(fā)展趨勢(shì)，總結(jié)變化規(guī)律；⑤是加強(qiáng)與同業(yè)的溝通聯(lián)系，了解其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，判斷其利率走勢(shì)。

3、政策性風(fēng)險(xiǎn)——由于監(jiān)管的缺位而造成銀行票據(jù)人員受處罰的可能性。

防范要點(diǎn)：①要認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)票據(jù)方面的文件精神；②票據(jù)做從業(yè)人員要掌握豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)；③要熟悉政策，合理避開監(jiān)管。

4、假票風(fēng)險(xiǎn)——是指由于辦理票據(jù)業(yè)務(wù)被詐騙導(dǎo)致銀行發(fā)生損失的可能性。

防范要點(diǎn)：加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高經(jīng)辦人業(yè)務(wù)素質(zhì)：①要配備專門的鑒別儀器如ETO票據(jù)鑒別器；②辦理票據(jù)業(yè)務(wù)一定要設(shè)立專職或兼制的票據(jù)專審崗；③每筆票據(jù)真?zhèn)蔚蔫b別至少要過(guò)兩人以上的專業(yè)審核；④嚴(yán)格審查不太熟悉企業(yè)的基礎(chǔ)資料，在初次辦理時(shí)如有條件的最好讓其提供基礎(chǔ)資料原件，從企業(yè)源頭作好風(fēng)險(xiǎn)控制；⑤對(duì)于注冊(cè)資金較少而一定時(shí)期內(nèi)貼現(xiàn)金額較大企業(yè)要謹(jǐn)慎辦理；⑥注意對(duì)匯票專用章的鑒別；⑦注重查詢工作，在查詢書上要多問(wèn)，要注意查復(fù)書所回復(fù)的內(nèi)容，企業(yè)提供的他行查詢的票據(jù)一定要重新查詢；對(duì)于查復(fù)書上回復(fù)有“他行查詢”的內(nèi)容，一定要進(jìn)行電話、傳真查詢，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地查詢。

5、退票風(fēng)險(xiǎn)——由于結(jié)算的原因造成承兌行有意無(wú)意退票而影響貼現(xiàn)銀行行到期無(wú)法及時(shí)收回資金的可能性。

防范要點(diǎn)：業(yè)務(wù)人員要掌握專業(yè)知識(shí)①與承兌銀行做好溝通，盡量按照承兌行的要求辦理；②對(duì)于簽章、背書不規(guī)范的票據(jù)要求企業(yè)出具證明。

6、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)——是指由于違反政策規(guī)定辦理票據(jù)業(yè)務(wù)受到監(jiān)管部門處罰給銀行造成損失的可能性。

防范要點(diǎn)：①要嚴(yán)格貼現(xiàn)申請(qǐng)人的資格審查；②確保貿(mào)易背景的真實(shí)性；③嚴(yán)格按照銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程辦理，嚴(yán)禁先貼后查；④不要輕易突破利率下限；⑤要加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通。

7、道德風(fēng)險(xiǎn)——由于內(nèi)部人員利用票據(jù)業(yè)務(wù)作案給貼現(xiàn)銀行造成損失或惡劣影響的可能性。

防范要點(diǎn)：①加強(qiáng)票據(jù)從業(yè)人員的政治思想教育，鍛造一支政治思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的從業(yè)隊(duì)伍；②強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)管力度，加大對(duì)銀行匯票專用章和空白銀行承兌匯票以及貼現(xiàn)后票據(jù)實(shí)物的管理工作，定期、不定期進(jìn)行查庫(kù)，作到“賬賬、賬實(shí)”相符；③利率執(zhí)行合理化。

8、經(jīng)營(yíng)成本風(fēng)險(xiǎn)——是指由于經(jīng)營(yíng)成本的變化給貼現(xiàn)行造成收益下降的可能性

防范要點(diǎn)：加快票據(jù)周轉(zhuǎn)，增加轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)業(yè)務(wù)、利率適當(dāng)?shù)臅r(shí)候開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，提高資金周圍速度。

9、業(yè)務(wù)初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)——由于銀行票據(jù)業(yè)務(wù)剛剛起步發(fā)展而造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)的可能性

防范要點(diǎn)：對(duì)業(yè)務(wù)量較小的縣級(jí)支行停辦票據(jù)業(yè)務(wù)

10、人員調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)——常期從事票據(jù)業(yè)務(wù)的人員由于某種原因調(diào)整工作崗位造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)

防范要點(diǎn)：①?gòu)?qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能，對(duì)新上崗的員工先培訓(xùn)后實(shí)習(xí)，然后再正式上網(wǎng)；②對(duì)于專職的驗(yàn)票人員不要輕易輪換。

11、票據(jù)轉(zhuǎn)賣風(fēng)險(xiǎn)——是指票據(jù)在轉(zhuǎn)賣的過(guò)程中發(fā)生丟失、被搶、被騙的可能性

防范要點(diǎn)：①要實(shí)行雙人外出賣票；②提高賣票人員的安全意識(shí)；③加強(qiáng)對(duì)轉(zhuǎn)賣票據(jù)的保管；④票據(jù)喪失后及時(shí)掛失止付。

12、托收風(fēng)險(xiǎn)——是指由于郵政速遞部門的原因造成托收票據(jù)的丟失的可能性

防范要點(diǎn)：①對(duì)于委托收款的票據(jù)采用特快專遞寄送，避免采用平信郵遞方式，以便及時(shí)查詢、落實(shí)票據(jù)傳遞情況，同時(shí)EMS一定要寫清楚付款行的地址，一定要留下我行的聯(lián)系電話，有必要時(shí)注明付款行的電話，一旦發(fā)生遺失意外，也便于落實(shí)責(zé)任，確保本單位利益不受損失；②要提高業(yè)務(wù)處理質(zhì)量，減少不必要的退票現(xiàn)象發(fā)生；③對(duì)于大額票據(jù)，一定要在到期前一日電話核實(shí)對(duì)方是否收到票據(jù)；④對(duì)于無(wú)理退票，要嚴(yán)格按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定，據(jù)理力爭(zhēng)，必要是通過(guò)其上級(jí)行、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。

13、公示催告票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)——是指銀行在公示催告期間買入該類票據(jù)或者庫(kù)存票據(jù)被公示催告而沒(méi)有及時(shí)申報(bào)權(quán)利而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

公示催告是法院在做出除權(quán)判決前必須履行的一項(xiàng)程序，它是在持票人不慎遺失票據(jù)的情況下，在向承兌行辦理掛失支付后，向法院申請(qǐng)保全票據(jù)權(quán)利的一個(gè)必經(jīng)程序，公示催告期限一般不少于60日，在此期間，票據(jù)的持票人應(yīng)向法院申報(bào)權(quán)利。

防范要點(diǎn)：①要認(rèn)真收集《人民法院報(bào)》等的公示信息，并建立信息庫(kù)，或通過(guò)“人民法院網(wǎng)”及時(shí)核查票據(jù)情況；②一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權(quán)利的，要及時(shí)申報(bào)權(quán)利。匯通票據(jù)網(wǎng)掛失監(jiān)控軟件可在線查詢匯票有無(wú)被掛失,對(duì)未到期的票據(jù)提供7*24小時(shí)監(jiān)控，為您的匯票保駕護(hù)航。

14、意外事故風(fēng)險(xiǎn)——是指由于意外事故導(dǎo)致票據(jù)權(quán)利喪失使貼現(xiàn)行遭受損失的可能性

防范要點(diǎn)：①辦理業(yè)務(wù)要注意辦公桌的干凈整潔，防止茶水、油墨等污染票據(jù)；②票據(jù)實(shí)物一定入專門的大庫(kù)保管，確保實(shí)物安全。

15、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)——由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈造成銀行客戶流失、利差縮小，減少銀行受益的可能性

防范要點(diǎn)：①分析此種風(fēng)險(xiǎn)屬于市場(chǎng)行為，它和違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)是相互矛盾的；②作好銀行承兌匯票內(nèi)部循環(huán)工作，在系統(tǒng)內(nèi)消化票據(jù)，減少競(jìng)爭(zhēng)；③銀行票據(jù)貼現(xiàn)人員要注意貼現(xiàn)利率的報(bào)價(jià)技巧，防止企業(yè)客戶流失。

第二篇：加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管 防范風(fēng)險(xiǎn)

1、銀監(jiān)會(huì)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)提示（）（20 分）

A

票據(jù)同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)治理落實(shí)不到位。

B

通過(guò)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移規(guī)模，消減資本占用。

C

利用承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)虛增存貸款規(guī)模。

D

與票據(jù)中介聯(lián)手，違規(guī)交易，擾亂市場(chǎng)秩序。

正確答案:A B C D

2、以下屬于票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的是（）（20 分）

A

使用變?cè)?、偽造票?jù)、“克隆票”、作廢票據(jù)，騙取銀行資金。B

內(nèi)部人員直接參與作案。

C

業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)不足，識(shí)假辨假能力不夠。

D

內(nèi)控制度不嚴(yán)。

正確答案:B C D

3、票據(jù)同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)治理落實(shí)不到位，體現(xiàn)在（）（20 分）?

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A

票據(jù)專營(yíng)不徹底，不同程度的存在未實(shí)行專營(yíng)部門集中審批，分支機(jī)構(gòu)辦理同業(yè)票?

據(jù)業(yè)務(wù)；

B

會(huì)計(jì)處理不集中；

C

未對(duì)同業(yè)票據(jù)交易對(duì)手實(shí)行名單制管理；

D

違規(guī)辦理商業(yè)承兌匯票買入返售業(yè)務(wù)。

正確答案:A B C D

4、通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)移規(guī)模，消減資本占用，表現(xiàn)在（）（20 分）A

利用賣斷+買入返售+到期買斷；假買斷+假賣斷

B

附加回購(gòu)承諾等交易模式

C

假賣斷真出票

D

幫助他行在月底代持，調(diào)節(jié)信貸規(guī)模；

正確答案:A B C D

5、利用票據(jù)貼現(xiàn)虛增信貸規(guī)模，主要體現(xiàn)在（）（20分）

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A

部分銀行通過(guò)滾動(dòng)簽發(fā)承兌匯票，以票吸存，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模；

B

以貸款、貼現(xiàn)資金做保證金，開票，虛增存款；

C

通過(guò)人為倒換業(yè)務(wù)類型，提增中間業(yè)務(wù)收入，虛增業(yè)績(jī)。

D

擔(dān)保評(píng)估、貸款審查和審批、放款

正確答案:A B C

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第三篇：票據(jù)業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施》之八

票據(jù)業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易不背書

風(fēng)險(xiǎn)描述：出讓方轉(zhuǎn)讓票據(jù)時(shí)，未記載被背書人名稱即將票據(jù)交付受讓方，受讓方也未在票據(jù)被背書人欄內(nèi)記載自己名稱。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：不法人員將未背書的票據(jù)進(jìn)行惡意背書并私自轉(zhuǎn)讓，挪用票據(jù)款項(xiàng)，導(dǎo)致銀行資金損失；票據(jù)未背書，導(dǎo)致在票據(jù)出現(xiàn)糾紛、或涉訴等非正常解付情況時(shí)，影響持票方正常主張票據(jù)權(quán)利。

業(yè)內(nèi)良好做法：加強(qiáng)票據(jù)背書管理，對(duì)于貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的紙質(zhì)票據(jù)，嚴(yán)格按照《票據(jù)法》關(guān)于?票據(jù)轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)背書并交付?及《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋“2000”32號(hào)）?背書人未記載被背書人名稱即將票據(jù)交付他人的，持票人在票據(jù)被背書人欄內(nèi)記載自己的名稱與背書人記載具有同等法律效力。?有關(guān)規(guī)定進(jìn)行背書。

最低防控要求：嚴(yán)格執(zhí)行背書交付相關(guān)規(guī)定，防止銀行合法權(quán)益懸空。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：票據(jù)質(zhì)押未在票據(jù)上注明?質(zhì)押?字樣 風(fēng)險(xiǎn)描述：將票據(jù)以質(zhì)押方式交予他人時(shí)，未在票據(jù)上注明?質(zhì)押?字樣。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：票據(jù)質(zhì)押交付時(shí)，未在票據(jù)上明確質(zhì)押這類?部分票據(jù)權(quán)利?轉(zhuǎn)讓行為即交付票據(jù)給質(zhì)權(quán)方，此易給質(zhì)權(quán)人在質(zhì)押期間以自身名義與第三方交易帶來(lái)便利，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

業(yè)內(nèi)良好做法：加強(qiáng)票據(jù)背書管理，按照《票據(jù)法》規(guī)定進(jìn)行質(zhì)押背書。最低防控要求：嚴(yán)格執(zhí)行《票據(jù)法》?票據(jù)質(zhì)押時(shí)，應(yīng)當(dāng)以背書記載‘質(zhì)押’字樣的?相關(guān)規(guī)定。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：票據(jù)實(shí)物保管不善

風(fēng)險(xiǎn)描述：未妥善保管票據(jù)，票據(jù)遺失、滅失或被他人冒領(lǐng)，勾結(jié)外部人員私自出借票據(jù)，偷盜庫(kù)存票據(jù)另行轉(zhuǎn)讓，假遺失真盜用，假票掉包真票。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：買入票據(jù)未及時(shí)入庫(kù)保管，未設(shè)立出入庫(kù)登記簿或出入庫(kù)登記流于形式，未認(rèn)真進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)和實(shí)物盤點(diǎn)。

防范措施：票據(jù)的交接、拆包、驗(yàn)票和入庫(kù)過(guò)程在電子監(jiān)控下進(jìn)行。

業(yè)內(nèi)良好做法：票據(jù)買入存續(xù)期，實(shí)物票據(jù)必須入庫(kù)保管。票據(jù)出入庫(kù)需做好交接登記，辦妥交接手續(xù)。對(duì)有價(jià)單證實(shí)行嚴(yán)格的核算和管理，建立有效的核對(duì)、監(jiān)控制度，對(duì)各種賬證、報(bào)表定期核對(duì)，及時(shí)進(jìn)行盤點(diǎn)。

最低防控要求：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要完善銀行承兌匯票的監(jiān)測(cè)和查庫(kù)制度，加強(qiáng)票據(jù)集中保管。對(duì)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、質(zhì)押票據(jù)應(yīng)作為重要會(huì)計(jì)憑證入庫(kù)，由總行或經(jīng)授權(quán)的分行專門集中保管，支行或一線經(jīng)營(yíng)單位不得自行保管。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：資金收付不符合業(yè)務(wù)規(guī)范

風(fēng)險(xiǎn)描述：違反資金劃付流程，資金劃轉(zhuǎn)賬戶不符合業(yè)務(wù)規(guī)范。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：違反資金劃付流程，未見票、審票先墊付資金，資金劃轉(zhuǎn)賬戶不符合業(yè)務(wù)規(guī)范，資金劃入交易對(duì)手同業(yè)戶，外循環(huán)，不入銀行大賬，規(guī)避監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)良好做法：禁止未收妥票據(jù)先墊付資金，或未收到票據(jù)款項(xiàng)先交出票據(jù)。資金應(yīng)由票據(jù)轉(zhuǎn)入行將資金劃入票據(jù)轉(zhuǎn)出行在本行開立的一般存款賬戶，不得轉(zhuǎn)入票據(jù)轉(zhuǎn)出行在他行開立的賬 戶。

最低防控要求：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)交易資金賬戶統(tǒng)一管理。票據(jù)買斷、賣斷、買入返售、賣出回購(gòu)資金應(yīng)由票據(jù)轉(zhuǎn)入行將資金劃入票據(jù)轉(zhuǎn)出行在本行開立的一般存款賬戶，不得轉(zhuǎn)入票據(jù)轉(zhuǎn)出行在他行開立的賬戶，防止隨意開戶和資金體外循環(huán)。應(yīng)明確專門部門負(fù)責(zé)交易資金賬戶的監(jiān)測(cè)和管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范賬戶特別是異地賬戶的開立和使用管理，不得出租、出借賬戶，嚴(yán)禁?倒打款?行為。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：票據(jù)交易合同簽署不規(guī)范

風(fēng)險(xiǎn)描述：票據(jù)交易合同是重要的法律文書，合同簽署不規(guī)范易造成交易糾紛，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。私下簽署違規(guī)條款更是存在極大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：票據(jù)交易未簽訂相關(guān)協(xié)議文本，協(xié)議簽訂不規(guī)范，如合同印章漏蓋或不清晰，版本或業(yè)務(wù)品種、相關(guān)要素填寫錯(cuò)誤，合同填寫的內(nèi)容被修改，存在大量空白部分等，或私下簽訂不符合監(jiān)管規(guī)定的協(xié)議文書和條款，如簽訂遠(yuǎn)期回購(gòu)協(xié)議等。

業(yè)內(nèi)良好做法：使用合同文本庫(kù)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化格式合同文本。涉及內(nèi)容修改或使用其他特殊版本的，應(yīng)報(bào)相關(guān)法律部門審批。加強(qiáng)合同、協(xié)議的合規(guī)性審核，要求合同版本使用正確，要素填寫正確完整，簽章合法有效。

最低防控要求：合同資料應(yīng)該真實(shí)、完整。禁止資產(chǎn)的非真實(shí)轉(zhuǎn)移，禁止票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓雙方采取簽訂遠(yuǎn)期回購(gòu)協(xié)議的方式規(guī)避監(jiān)管。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：銀行人員與票據(jù)中介勾結(jié)

風(fēng)險(xiǎn)描述：近年，票據(jù)中介活躍在票據(jù)市場(chǎng)，深度介入票據(jù)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，有的聯(lián)合銀行以開立?異地同業(yè)戶?形式違規(guī)票據(jù)交易，擾亂市場(chǎng)秩序。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：銀行人員與票據(jù)中介勾結(jié)，離行離柜大量辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并利用?同業(yè)戶?違規(guī)開展票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托中介辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，甚至出租、出借賬戶和印鑒。

防范措施： 票據(jù)的交接、拆包、驗(yàn)票和入庫(kù)過(guò)程在電子監(jiān)控下進(jìn)行。

業(yè)內(nèi)良好做法：細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，防范員工?有章不循?。加強(qiáng)員工異常行為排查，對(duì)重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)人員的管理，關(guān)注?八小時(shí)?以外員工動(dòng)向。職責(zé)分離，形成有效的崗位制約和監(jiān)督管理機(jī)制，強(qiáng)化事前、事中、事后三道防線。設(shè)立違規(guī)行為舉報(bào)制度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為從嚴(yán)問(wèn)責(zé)。

最低防控要求：要強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，全面樹立合規(guī)理念，加強(qiáng)員工行為管控。嚴(yán)禁機(jī)構(gòu)和員工參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)。要嚴(yán)格規(guī)范賬戶特別是異地賬戶的開立和使用管理，不得出租、出借賬戶，嚴(yán)禁?倒打款?行為。嚴(yán)防銀行票據(jù)資金被套取、挪用，違規(guī)參與民間借貸或非法集資。要合理確定業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)建立完善的績(jī)效考核機(jī)制，確保信貸資金有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防止將票據(jù)業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和業(yè)績(jī)收入的工作，造成銀行資金空轉(zhuǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：與不符合準(zhǔn)入資格的機(jī)構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)描述：有的銀行重業(yè)務(wù)營(yíng)銷，輕風(fēng)險(xiǎn)管控，與不符合準(zhǔn)入資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：與未經(jīng)票據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)的分行或支行開展票據(jù)業(yè)務(wù)，與超授信甚至無(wú)授信資格的機(jī)構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù)，與不符合轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù)等。

業(yè)內(nèi)良好做法：加強(qiáng)員工管理，不斷提高員工票據(jù)業(yè)務(wù)能力和合規(guī)意識(shí)。加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入管理，合理確定交易對(duì)手授信總額。將?低風(fēng)險(xiǎn)?業(yè)務(wù)全口徑納入統(tǒng)一授信范圍，認(rèn)真履行 盡職調(diào)查、審核、審批職責(zé)。

最低防控要求：要根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和內(nèi)控能力，合理確定業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度。要加強(qiáng)銀行承兌業(yè)務(wù)的統(tǒng)一授信管理，科學(xué)核定客戶票據(jù)業(yè)務(wù)授信規(guī)模。要加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一授權(quán)管理，原則上支行或一線經(jīng)營(yíng)單位僅負(fù)責(zé)票據(jù)承兌和直貼業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、買入返售、賣出回購(gòu)等業(yè)務(wù)由總行或經(jīng)授權(quán)的分行專門部門負(fù)責(zé)辦理。要將?低風(fēng)險(xiǎn)?業(yè)務(wù)全口徑納入統(tǒng)一授信范圍，要認(rèn)真履行盡職調(diào)查、審核、審批職責(zé)，要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)權(quán)限、交易對(duì)手準(zhǔn)入清單和同業(yè)授信額度開展同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)。

第四篇：票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范課后測(cè)試

票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范課后測(cè)試

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測(cè)試成績(jī)：70.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！單選題

1.應(yīng)在背書第一格蓋章的是？ √

A 出票人

B 收款人 C 承兌行 D 貼現(xiàn)行 正確答案： B

2.票據(jù)的哪個(gè)性質(zhì)能夠最大限度地保障和促進(jìn)其流通？ × A 要式性 B 有價(jià)性 C 文義性

D 無(wú)因性 正確答案： D 多選題

3.票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系具體是指票據(jù)的什么關(guān)系？ √

A 原因關(guān)系

B 資金關(guān)系

C 預(yù)約關(guān)系 D 支付關(guān)系 正確答案： A B C 判斷題 4.基礎(chǔ)關(guān)系優(yōu)先于票據(jù)關(guān)系 √ 正確 錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

5.丟失票據(jù)的持票人在辦理完“掛失止付”后就已經(jīng)使票據(jù)權(quán)力得到了消滅 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

6.《票據(jù)法》規(guī)定了票據(jù)具有優(yōu)先受償權(quán) √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

7.貼現(xiàn)憑證的樣式是由各家銀行自行設(shè)計(jì)的 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

8.支付結(jié)算功能是票據(jù)業(yè)務(wù)最基本的功能 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

9.票據(jù)的原因關(guān)系存在于接受票據(jù)的當(dāng)事人之間，但票據(jù)如經(jīng)轉(zhuǎn)手，其原因關(guān)系必然斷裂?！?/p>

正確 錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.出票包括“開出”和“交付”兩個(gè)環(huán)節(jié) ×

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第五篇：如何防范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

作者：卜祥瑞文章來(lái)源：本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù)：更新時(shí)間：2009-2-18

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，理財(cái)，已經(jīng)是當(dāng)前最熱門的詞匯之一。紛繁復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來(lái)了巨額的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。本文僅就銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)如何防范進(jìn)行探討。

理財(cái)操作風(fēng)險(xiǎn)——銀行無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)

2004年6月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒行《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》（以下統(tǒng)稱《巴塞爾新資本協(xié)議》）首次對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義，并明確了操作風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量方法，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入銀行監(jiān)管的統(tǒng)一框架，要求銀行為操作風(fēng)險(xiǎn)配置相應(yīng)的資本。這是第一次將操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相提并論。

操作風(fēng)險(xiǎn)是與銀行業(yè)相伴而生的最古老風(fēng)險(xiǎn)之一，它從銀行產(chǎn)生的那天起就在不停的演進(jìn)，以至于近些年來(lái)愈演愈烈，如 2008年1月24日，法國(guó)興業(yè)銀行的交易員杰洛米?科維爾在套利操作過(guò)程中因違規(guī)豪賭股指期貨，造成該行稅前損失49億歐元(約合人民幣510億元)的巨額損失事件。這成為世界銀行業(yè)迄今因一名員工理財(cái)違規(guī)操作而蒙受的單筆最大金額損失案件。在國(guó)內(nèi)，某商業(yè)銀行自2005年以來(lái)，因代理基金、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、擔(dān)當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)等引發(fā)被訴案件高達(dá)700多件，銀行敗訴率95%以上。

借鑒國(guó)際先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念，探討商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)中防范迫在眉睫。

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的五大操作風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《巴塞爾新資本協(xié)議》“第一支柱——最低資本要求——操作風(fēng)險(xiǎn)”中提出操作風(fēng)險(xiǎn)概念，它是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)在上述方面有著不同程度的表現(xiàn)。

理財(cái)主體風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)主體的風(fēng)險(xiǎn)既包括理財(cái)機(jī)構(gòu)，也包括理財(cái)參與人，換言之既有法人也有自然人。理財(cái)主體風(fēng)險(xiǎn)主要是理財(cái)參與人適格性。

依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》以及銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)定，銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得相應(yīng)的資質(zhì)，符合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定。作為理財(cái)業(yè)務(wù)參與人包括銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員和客戶。銀行理財(cái)人員應(yīng)當(dāng)具備從事理財(cái)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)

范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》中，僅要求商業(yè)銀行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗、并完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，尚未強(qiáng)制推行理財(cái)人員從業(yè)資格認(rèn)證制度，與國(guó)外、境外相對(duì)成熟的銀行理財(cái)監(jiān)管機(jī)制相比較還存在一定的差距。如香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)財(cái)富管理牌照銀行業(yè)人員擅自代客理財(cái)則進(jìn)行則較重的經(jīng)濟(jì)處罰。目前，取得國(guó)際理財(cái)師資格的銀行從業(yè)人員還很少，國(guó)內(nèi)理財(cái)師資格的數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日趨火熱的銀行理財(cái)市場(chǎng)需要。

商業(yè)銀行在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須按照“了解你的客戶”要求對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等，確定客戶的產(chǎn)品適合度并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行面簽，否則商業(yè)銀行不能為客戶提供理財(cái)服務(wù)。應(yīng)當(dāng)注意的是，商業(yè)銀行經(jīng)銷理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)合規(guī)，商業(yè)銀行不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或者違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。

在理財(cái)主體方面，銀行從業(yè)人員還必須正確面對(duì)第三方理財(cái)問(wèn)題。第三方理財(cái)是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的第三方理財(cái)公司有近萬(wàn)家，但第三方理財(cái)在管理資金的安全性、品牌性、市場(chǎng)資格準(zhǔn)人、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)方面存在諸多問(wèn)題，銀行與之合作應(yīng)采取審慎態(tài)度，銀行從業(yè)人員也不宜向客戶推薦第三方理財(cái)。

理財(cái)流程風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)流程的不完善或存在問(wèn)題極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶在理財(cái)過(guò)程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買賣、個(gè)人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問(wèn)題。

一是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的名稱不得包含只賺不賠、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等誤導(dǎo)性宣傳，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并遵循《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實(shí)現(xiàn)客戶分層、目標(biāo)分群。如某銀行設(shè)計(jì)外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益竟然低于同期外幣存款利率，引發(fā)客戶廣泛投訴，最終無(wú)法銷售，無(wú)疾而終。二是營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)銷是理財(cái)產(chǎn)品與客戶投資聯(lián)系起來(lái)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是理財(cái)產(chǎn)品流程風(fēng)險(xiǎn)最突出的環(huán)節(jié)。其風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為客戶評(píng)估流于形式、理財(cái)顧問(wèn)協(xié)議權(quán)利義務(wù)不對(duì)等、格式合同涉及客戶責(zé)任條款缺乏解釋、不利的投資情形和后果等風(fēng)險(xiǎn)揭示不全面、不履行或不當(dāng)履行告知義務(wù)等等；營(yíng)銷人員違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，任意夸大理財(cái)產(chǎn)品收益；對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的依據(jù)和方式的理財(cái)產(chǎn)品，在有關(guān)材料中不得標(biāo)明預(yù)期收益率或者最高收益率；簡(jiǎn)單利用手機(jī)短信進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或理財(cái)產(chǎn)品銷售等。

三是信息披露風(fēng)險(xiǎn)。充分的信息披露能夠有效保障客戶的知情權(quán)。信息披露的不充分主要表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品屬性不透明、產(chǎn)品說(shuō)明書信息披露不完備、不按時(shí)提供理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單據(jù)、市場(chǎng)行情報(bào)告、收益情況報(bào)告，未與客戶明確約定信息披露方式，僅在自己的網(wǎng)站上披露有關(guān)信息屬于仍然屬于信息披露不當(dāng)行為。銀行還

應(yīng)與客戶明確約定聯(lián)絡(luò)和信息傳遞方式。

四是售后服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷需要服務(wù)，服務(wù)也是商業(yè)銀行最重要的產(chǎn)品。售后服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在客戶投訴上。實(shí)踐標(biāo)明，大量客戶投訴一旦處理不當(dāng)，極易演化為法律訴訟，甚至是集團(tuán)訴訟。銀行缺少有效的客戶投訴處理機(jī)制不僅影響客戶利益，也會(huì)嚴(yán)重地?fù)p害商業(yè)銀行信譽(yù)。

理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。早在1989年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布了《計(jì)算機(jī)和系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)》，專門對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。理財(cái)系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)是指系統(tǒng)中斷及系統(tǒng)失靈，包括硬件、軟件、電信、設(shè)備故障或中斷而引發(fā)客戶財(cái)產(chǎn)、收益損失，還包括與第三方交易不能損失、交通費(fèi)用損失、誤工損失等等，廣義理財(cái)系統(tǒng)包括自助設(shè)備維護(hù)、管理后果。如果商業(yè)銀行未能夠有效維護(hù)和管理自助設(shè)備，客戶因此產(chǎn)生損害，依法有權(quán)要求商業(yè)銀行賠償。理財(cái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還必然涉及系統(tǒng)供應(yīng)方的法律責(zé)任糾紛等問(wèn)題。

理財(cái)外部事件風(fēng)險(xiǎn)。外部事件引發(fā)商業(yè)銀行理財(cái)操作風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮，金融危機(jī)、外部欺詐犯罪、自然災(zāi)害以及政府行為、交通事故、外部銷售商和供應(yīng)商違約等都會(huì)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)。其中尤以金融危機(jī)、外部欺詐犯罪、自然災(zāi)害為重。如2006年11月，招行發(fā)行“金葵花”——雷曼兄弟農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)理財(cái)計(jì)劃，該產(chǎn)品與雷曼兄弟農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)掛鉤但招行將保證此理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的本金安全，并按照產(chǎn)品說(shuō)明書規(guī)定，計(jì)算和兌付收益，隨著雷曼公司的破產(chǎn)，不排除收益泡湯的可能。2007年9月，北京銀行發(fā)行0770號(hào)和0771號(hào)兩款信用掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要用于購(gòu)買美林、雷曼兄弟等信用主體的債券，原本預(yù)計(jì)于2008年9月17日到期。雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)的行為已經(jīng)構(gòu)成“信用違約事件”，理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。可以說(shuō)，金融危機(jī)事件的發(fā)生對(duì)與之相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品而言是災(zāi)難性的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行在創(chuàng)新開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，可能會(huì)因法律制度不完善引發(fā)理財(cái)行為合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，如工商行政管理部門以商業(yè)銀行超越經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)銷理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行處罰等。目前，我國(guó)商業(yè)銀行仍然處于比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律環(huán)境下，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)操作性法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)屬高發(fā)期，采取有效措施防范理財(cái)業(yè)務(wù)法律等風(fēng)險(xiǎn)仍是當(dāng)務(wù)之急。

防范風(fēng)險(xiǎn)的四大對(duì)策

理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因具有多樣性，涉及法律關(guān)系具有復(fù)雜性，防范理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)必須從多維度入手。

其一，規(guī)范理財(cái)人員資質(zhì)，強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

操作風(fēng)險(xiǎn)的控制離不開人，商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念推行，人的因素更是關(guān)鍵，無(wú)論是信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，還是不完全合同導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)都離不開人的作用，建立高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍是防范理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的根本。全面推行理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格制度，規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)行為，能夠有效地防范理財(cái)售前、售中、售后風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)文化尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育，抓好法律制度、風(fēng)險(xiǎn)文化和理財(cái)隊(duì)伍三個(gè)關(guān)鍵要素，通過(guò)多種路徑，克服商業(yè)銀行在理財(cái)人員管理上用人失察、違法違規(guī)處罰不力等因素，依法促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范、穩(wěn)健發(fā)展。

其二，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入手續(xù)，防范理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的主體資格以及商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)，這不僅是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、完善現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要，也是保護(hù)廣大客戶合法權(quán)益的迫切需要。對(duì)商業(yè)銀行開展理財(cái)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查、準(zhǔn)許制度，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施必要的核準(zhǔn)、備案制度，加大對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、對(duì)外文件合規(guī)性監(jiān)管，有效監(jiān)督商業(yè)銀行防范理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律制度。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)盡快改變理財(cái)監(jiān)管滯后局面，將第三方理財(cái)納入金融監(jiān)管范疇，切實(shí)保護(hù)投資人的合法權(quán)益不被侵害。

其三，全面履行合同義務(wù)，提升售后服務(wù)質(zhì)量。?

銀行與客戶法律關(guān)系的本質(zhì)是合同關(guān)系，全面履行理財(cái)合同約定義務(wù)是銀行的法律責(zé)任，也是客戶依據(jù)合同規(guī)定依法享有的權(quán)利，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格依據(jù)合同條款約定履行理財(cái)義務(wù)。同時(shí)，銀行還應(yīng)依據(jù)《合同法》等規(guī)定履行告知、通知等附隨義務(wù)，逐步建立健全理財(cái)客戶檔案資料，實(shí)施全過(guò)程跟蹤理財(cái)服務(wù)，把售后服務(wù)作為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要環(huán)節(jié)來(lái)抓。

其四，妥善處理客戶投訴，依法保護(hù)客戶權(quán)益。

客戶投訴處理機(jī)制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值，更有利于提升銀行聲譽(yù)。銀行應(yīng)高度重視客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實(shí)施投訴一站式服務(wù)，明確客戶投訴處理程序、時(shí)限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶投訴專員隊(duì)伍，化解理財(cái)客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。

防范銀行理財(cái)操作風(fēng)險(xiǎn)必須和銀行內(nèi)控制度建設(shè)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，防止孤立地按部門和業(yè)務(wù)線條認(rèn)識(shí)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)，徒加成本并抑制累積效果。應(yīng)該把操作風(fēng)險(xiǎn)管理做法嵌入直接進(jìn)入損益表的長(zhǎng)期戰(zhàn)略和日常經(jīng)營(yíng)決策，依法合規(guī)促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

作者單位 工行南寧分行