第一篇：“保險(xiǎn)+期貨”——農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式 100分

“保險(xiǎn)+期貨”——農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式

100分

1（單選題）以玉米品種為例，在美國(guó)收入保護(hù)險(xiǎn)中預(yù)期價(jià)格的數(shù)據(jù)來(lái)源是（）。

A 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日收盤(pán)均價(jià) B 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日收盤(pán)均價(jià) C 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日結(jié)算均價(jià) D 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期貨合約每日結(jié)算均價(jià)

答案 A

2（單選題）美國(guó)收入保護(hù)險(xiǎn)最終擔(dān)保的收入=審核通過(guò)的單產(chǎn)量x保險(xiǎn)責(zé)任水平x預(yù)期價(jià)格或是收割價(jià)格中的較低者。

A 正確 B 錯(cuò)誤

答案 B

3（單選題）下面關(guān)于“保險(xiǎn)+期貨”的模式簡(jiǎn)述是否正確：利用期權(quán)的再保險(xiǎn)功能，打造農(nóng)民買價(jià)格保險(xiǎn)保收益—保險(xiǎn)公司購(gòu)買期權(quán)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)—期貨公司風(fēng)險(xiǎn)管理子公司在期貨交易所場(chǎng)內(nèi)復(fù)制期權(quán)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)，將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋對(duì)沖掉，解除保險(xiǎn)公司后顧之憂。

A 正確 B 錯(cuò)誤

答案 A

4（單選題）以美國(guó)玉米收入保護(hù)險(xiǎn)為例，如果秋季價(jià)格上漲，假設(shè)：農(nóng)場(chǎng)實(shí)際玉米歷史平均產(chǎn)量（APH）200蒲式耳/英畝，保險(xiǎn)責(zé)任水平80%，預(yù)期價(jià)格$5.70；如果玉米期貨價(jià)格在秋收上漲到$6.00，此時(shí)農(nóng)民實(shí)際在現(xiàn)貨市場(chǎng)售糧的價(jià)格為$6.20，投保農(nóng)戶實(shí)際單產(chǎn)僅為150蒲式耳/英畝，則保險(xiǎn)公司實(shí)際每英畝保險(xiǎn)賠償為（）。

A $60 B $30 C $57 D 免賠

答案 A

第二篇：期貨公司積極探索 “期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式

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期貨公司積極探索 “期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式

近日，南華期貨、永安期貨和廣發(fā)期貨等申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的“期貨+保險(xiǎn)”項(xiàng)目陸續(xù)出單。據(jù)上證報(bào)記者了解，各家期貨公司都在積極探索并開(kāi)展“期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。

上證報(bào)記者走訪了多家期貨公司，多數(shù)期貨公司認(rèn)為，“期貨+保險(xiǎn)”服務(wù)“三農(nóng)”的模式漸趨成熟，“期貨+保險(xiǎn)”模式開(kāi)辟了期貨公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)發(fā)展新領(lǐng)域。

在去年及今年上半年，國(guó)泰君安期貨、弘業(yè)期貨、南華期貨等期貨公司的“期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步走向成熟，探索更多品種，惠及更多農(nóng)戶。

南華資本總經(jīng)理李北新表示，近日，南華期貨玉米價(jià)格險(xiǎn)、大豆收入險(xiǎn)項(xiàng)目全部順利完成保險(xiǎn)出單，南華資本場(chǎng)外期權(quán)“再保頭寸”也入市避險(xiǎn)。

國(guó)泰君安期貨表示，2017年，在各交易所的支持下，國(guó)泰君安期貨先后完成了上期所天然橡膠、大商所玉米、鄭商所白糖等三筆“期貨+保險(xiǎn)”合作項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商品期貨交易所全覆蓋，投保的價(jià)值總額超過(guò)8500萬(wàn)元，惠及4個(gè)合作社和180戶農(nóng)戶。今年，已向大商所提交了3份“農(nóng)民收入保障計(jì)劃”項(xiàng)目的備案申請(qǐng)。

弘業(yè)期貨在受訪時(shí)表示，去年11月，弘業(yè)期貨主辦的22000噸玉米“期貨+保險(xiǎn)”規(guī)避了農(nóng)戶可能面臨的價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)場(chǎng)內(nèi)對(duì)沖為投保戶實(shí)現(xiàn)了約105萬(wàn)元的投保收益。主要形式是弘業(yè)期貨和人保團(tuán)隊(duì)以大商所玉米期貨1801合約公布的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)及場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，農(nóng)戶和合作社向保險(xiǎn)公司購(gòu)買價(jià)格保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司向期貨公司購(gòu)買看跌期權(quán)，期貨公司在期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，價(jià)格下跌時(shí)，保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶和合作社賠付。

展望未來(lái)，多家期貨公司表示，以“期貨+保險(xiǎn)”的模式服務(wù)“三農(nóng)”，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域前景廣闊。

李北新稱，南華資本將深入推廣“期貨+保險(xiǎn)”試點(diǎn)項(xiàng)目，促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。國(guó)泰君安期貨相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2018年下半年，將繼續(xù)在三大交易所全面推進(jìn)“期貨+保險(xiǎn)”項(xiàng)目。

弘業(yè)期貨表示，今年將繼續(xù)開(kāi)展玉米“期貨+保險(xiǎn)”項(xiàng)目，同時(shí)拓展更多期貨品種，例如白糖、棉花等，為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品種植戶提供更多服務(wù)，為期貨公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)。

業(yè)內(nèi)資深人士表示，做好“期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，首先要滿足農(nóng)戶的需求，其次要發(fā)揮保險(xiǎn)公司和期貨公司的專業(yè)性。從2017年試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，期貨公司仍有提升的空間。

第三篇：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新

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保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新

對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式策略最能體現(xiàn)其營(yíng)銷戰(zhàn)略思維，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的選擇其實(shí)就是市場(chǎng)覆蓋與占領(lǐng)模式的選擇，是市場(chǎng)營(yíng)銷決策的關(guān)鍵內(nèi)容之一。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式是至關(guān)重要的。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型及現(xiàn)狀

(一)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型

從目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司大都采用以下三種主要營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式：一是直銷型，即通過(guò)公司在編外勤人員開(kāi)展業(yè)務(wù)，主要銷售團(tuán)體保險(xiǎn)和大項(xiàng)目保險(xiǎn)，銷售人員在享有底薪和福利之外根據(jù)銷售業(yè)績(jī)提取手續(xù)費(fèi)，從總體上看，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的20%以上;二是銀郵兼代型，即通過(guò)與銀行郵政等行業(yè)部門(mén)簽定兼業(yè)代理協(xié)議，通過(guò)兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要銷售個(gè)人分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品(過(guò)去幾年以5年躉繳業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)開(kāi)始重視長(zhǎng)期個(gè)人業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的銷售)，銀郵兼業(yè)代理根據(jù)業(yè)務(wù)量提取手續(xù)費(fèi)，該類營(yíng)銷渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的25%左右;三是個(gè)人營(yíng)銷型，即通過(guò)保險(xiǎn)個(gè)人代理人針對(duì)分散型個(gè)人客戶銷售個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的一半以上。從三類渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度來(lái)看，直銷型和銀郵兼代型營(yíng)銷渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)度較大，個(gè)人營(yíng)銷型渠道的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和創(chuàng)費(fèi)能力較高。除了以上三類營(yíng)銷渠道模式外，保險(xiǎn)公司還嘗試了直復(fù)型營(yíng)銷渠道(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄等)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、代理公司等專業(yè)經(jīng)代型渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)，但規(guī)模尚小。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的特征及缺陷分析

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的最大特征便是各類渠道“割裂營(yíng)銷”，具體營(yíng)銷渠道有哪些？體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銷售人員分離。

保險(xiǎn)公司制定了針對(duì)三類渠道營(yíng)銷人員的獨(dú)立的銷售管理辦法(俗稱“基本法”)，即《個(gè)人代理人銷售管理辦法》、《銀郵代理專管員隊(duì)伍銷售管理辦法》和《團(tuán)體保險(xiǎn)銷售人員管理辦法》等，分別建立了對(duì)不同渠道銷售人員的包括組織架構(gòu)、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、活動(dòng)管理、考核評(píng)估、職級(jí)升降、薪酬待遇等方面的銷售管理體系，每個(gè)體系之間是相對(duì)封閉的，關(guān)聯(lián)性很小。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，只有平安公司比較早地開(kāi)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)個(gè)險(xiǎn)綜合開(kāi)拓

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業(yè)務(wù)，也制定了專門(mén)的《綜合開(kāi)拓專員管理辦法》，并在其他三類營(yíng)銷渠道銷售人員管理辦法中對(duì)綜合開(kāi)拓業(yè)務(wù)考核進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，從目前來(lái)看，平安公司的綜合開(kāi)拓效果是可觀的。

2.銷售產(chǎn)品區(qū)隔。

除卡折類大眾產(chǎn)品各渠道共同具有銷售權(quán)外，各家公司都針對(duì)不同營(yíng)銷渠道特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了不同的渠道產(chǎn)品，不同渠道銷售各自的渠道產(chǎn)品。在不同渠道產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任大致相近的情況下，保費(fèi)價(jià)格卻有較大差異，因在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)已考慮到不同渠道的營(yíng)銷服務(wù)成本的差異，從總體上看，個(gè)人產(chǎn)品價(jià)格最高，團(tuán)體產(chǎn)品價(jià)格最低。

3.客戶需求撕裂。

因不同渠道各自有相應(yīng)的產(chǎn)品組合，客戶與某渠道接觸時(shí)往往只能在該渠道產(chǎn)品組合中進(jìn)行挑選，而不能在一個(gè)渠道內(nèi)得到其他渠道的產(chǎn)品，如果需要其他類型的產(chǎn)品，只能再次與另外的營(yíng)銷渠道打交道。由此可見(jiàn)，客戶的需求被分裂的渠道撕裂開(kāi)來(lái)，客戶不能得到一站式的服務(wù)。

4.銷售活動(dòng)分裂。

不同渠道內(nèi)的銷售人員分別接受不同銷售管理部門(mén)的銷售活動(dòng)規(guī)劃和指導(dǎo)，接受不同的活動(dòng)管理，并分別享有實(shí)力不等的培訓(xùn)資源。雖然三類渠道都分別建立了相對(duì)獨(dú)立的培訓(xùn)體系，但由于個(gè)人營(yíng)銷渠道的培訓(xùn)實(shí)踐開(kāi)始早、投入多、力量強(qiáng)、成效顯著，而團(tuán)險(xiǎn)培訓(xùn)和兼代培訓(xùn)力量相對(duì)較弱。

5.薪酬政策割裂。

三類營(yíng)銷渠道在薪酬待遇方面最大的差別在于有無(wú)底薪、是否享有社會(huì)保障、業(yè)務(wù)提成比例等，一般而言，在編人員才能銷售團(tuán)體保險(xiǎn)，而個(gè)人營(yíng)銷人員和兼代專管員往往是從社會(huì)招募的代理人員，沒(méi)有底薪和不能享受社會(huì)福利保障待遇等。

6.前勤系統(tǒng)與后勤系統(tǒng)脫裂。

前勤銷售系統(tǒng)與銷售后勤支援系統(tǒng)之間缺乏有效溝通和聯(lián)動(dòng)。另外，保險(xiǎn)公司之間也是各自只管耕耘自己的領(lǐng)地，缺乏相互之間的營(yíng)銷聯(lián)盟。

保險(xiǎn)公司不同營(yíng)銷渠道實(shí)行割裂營(yíng)銷存在不容忽視的缺陷，包括：(1)浪費(fèi)或擱置現(xiàn)成的可利用資源，如銷售人力資源，培訓(xùn)資源;(2)未有效開(kāi)發(fā)潛在資源，如客戶資源，很顯然，更多詳細(xì)信息請(qǐng)?jiān)L問(wèn)管理咨詢 http://www.jlun.net/

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團(tuán)體客戶可能帶來(lái)個(gè)人客戶，個(gè)人客戶可能介紹團(tuán)體客戶，銀郵客戶也是如此;(3)未滿足客戶綜合性需求?？蛻粼谫?gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的需求，同樣，購(gòu)買產(chǎn)險(xiǎn)的客戶也可能購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，但是，除了少數(shù)產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)的金融保險(xiǎn)集團(tuán)外，一般產(chǎn)壽險(xiǎn)公司之間缺乏有力合作，客戶只能分別與不同的公司打交道;(4)銷售能力缺陷。由于不同營(yíng)銷渠道銷售人員只賣本渠道產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)公司其他渠道產(chǎn)品缺乏了解或理解不夠透徹，并且缺少機(jī)會(huì)參與其他營(yíng)銷渠道的銷售活動(dòng)，如個(gè)險(xiǎn)銷售人員缺乏大項(xiàng)目保險(xiǎn)招投標(biāo)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，其拓展銷售能力就相應(yīng)受到限制。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面I臨新的營(yíng)銷環(huán)境

當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)境正在發(fā)生變化，歸納起來(lái)主要包括以下幾點(diǎn)：

(一)金融保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)已成定勢(shì)

自1996年美國(guó)通過(guò)《金融現(xiàn)代化法案》以來(lái)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金業(yè)相互滲透和綜合經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，我國(guó)平安集團(tuán)早在幾年前已經(jīng)綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”)進(jìn)一步明確：“穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》明確：“支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股商業(yè)銀行和證券機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立基金管理公司。研究對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資。探索郵政等行業(yè)經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的新?tīng)I(yíng)銷渠道。穩(wěn)步推進(jìn)交叉銷售和綜合拓展?！眹?guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司均表示要打造世界級(jí)綜合性金融集團(tuán)，如中國(guó)人壽集團(tuán)已成為包括壽險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等子公司在內(nèi)的金融控股集團(tuán)公司，在“集團(tuán)混業(yè)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“主業(yè)特強(qiáng)，適度多元”的金融綜合經(jīng)營(yíng)格局下經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，并正在參股銀行業(yè)和證券業(yè)，為最終成為“金融航母”鋪平道路。

(二)國(guó)際國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

我國(guó)已加人WTO并已于2004年12月11日起全面開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)企業(yè)都在尋求規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的平衡，追求又快又好地發(fā)展，注重內(nèi)涵價(jià)值、優(yōu)化資源、節(jié)約成本、提高效益等成為保險(xiǎn)公司的明確思路，如中國(guó)人壽為實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)做優(yōu)”，正在實(shí)施“積極均衡、整合轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新超越”的發(fā)展戰(zhàn)略。

(三)客戶需求越來(lái)越多元化、個(gè)性化

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客戶滿意成為企業(yè)營(yíng)銷的核心理念，隨著中產(chǎn)階層的增加，綜合性金融投資與理財(cái)需求越來(lái)越旺盛，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為保持可持續(xù)發(fā)展，必須順應(yīng)客戶需求，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

三、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新策略

我國(guó)保險(xiǎn)公司為減少目前的營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式存在的缺陷和主動(dòng)適應(yīng)變化了的營(yíng)銷環(huán)境，“整合資源，交叉銷售”應(yīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新的必然選擇。

(一)“整合資源，交叉銷售”的內(nèi)涵及優(yōu)勢(shì)分析

“整合資源，交叉銷售(Cross-selling)”指以客戶為導(dǎo)向，整合公司銷售渠道和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部或公司之間各銷售渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，全方位多層次地開(kāi)發(fā)客戶資源，發(fā)現(xiàn)或挖掘客戶的多種需求，并通過(guò)銷售多種產(chǎn)品或服務(wù)滿足其需求的一種多渠道一體化營(yíng)銷方式。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是向客戶銷售本公司A產(chǎn)品的同時(shí)推銷本公司或其他公司的B產(chǎn)品或服務(wù)。在銷售過(guò)程中，需充分利用公司一切可能的資源來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，這些資源既可以包括公司內(nèi)部或集團(tuán)公司各子公司之間的資源，也可以包括合作伙伴如兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的資源。在可利用的資源中，營(yíng)銷渠道資源是關(guān)鍵資源，因?yàn)榍蕾Y源能直接帶來(lái)客戶資源、信息資源、智力資源及硬件資源等。

保險(xiǎn)公司在整合資源和交叉銷售方面不乏成功經(jīng)驗(yàn)。12月31日，臺(tái)灣國(guó)泰金融控股股份有限公司成立，該公司以國(guó)泰人壽為經(jīng)營(yíng)主體，另外成立了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世華銀行等三家子公司。3月開(kāi)始，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)國(guó)泰人壽以及國(guó)泰世華銀行開(kāi)展共同行銷，收取了1100億元臺(tái)幣保費(fèi)，占國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的65%，國(guó)泰人壽營(yíng)銷員單月人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)3548萬(wàn)元新臺(tái)幣。與其相似，2005年平安公司也通過(guò)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員綜合開(kāi)拓渠道獲得13.7億元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)9300元，且其綜合開(kāi)拓(u業(yè)務(wù)在2006年前幾個(gè)月依然保持了55%的高速增長(zhǎng)。

整合資源，交叉銷售具備以下優(yōu)勢(shì)：

1.可以增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提升企業(yè)形象?？蛻舻木C合性需求因公司的交叉銷售行為而得到滿足，該客戶自然滿意，滿意的客戶又會(huì)重復(fù)和擴(kuò)大購(gòu)買，而客戶購(gòu)買一個(gè)公司的產(chǎn)品和服務(wù)越多，其流失的可能性就會(huì)越小。來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示：購(gòu)買兩種產(chǎn)品的客戶的流失率是55%，而擁有4個(gè)或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎是零。一個(gè)贏得大量忠誠(chéng)客戶的企業(yè)因?yàn)榭诒?yīng)其企業(yè)形象也會(huì)相應(yīng)得到提升。

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2.可以擴(kuò)大銷售，減少成本，提高利潤(rùn)。客戶一次性購(gòu)買所需要的多種產(chǎn)品和服務(wù)本身能使公司擴(kuò)大銷售，客戶多元化需求得到滿足后變成忠誠(chéng)客戶進(jìn)行終生購(gòu)買及介紹他人購(gòu)買也能使公司擴(kuò)大銷售;而經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)已證明維持一個(gè)老客戶的成本只是開(kāi)發(fā)一個(gè)新客戶成本的1/6，還有老客戶的轉(zhuǎn)介紹帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)也能減少營(yíng)銷成本。銷售擴(kuò)大，成本降低，自然帶來(lái)公司利潤(rùn)的提升。

3.能更有效地開(kāi)發(fā)利用客戶信息資源?？蛻粼谫?gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，必須提交真實(shí)的個(gè)人信息，這些信息一方面可以用來(lái)分析挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，從而為能給客戶提供更好的服務(wù)提供基礎(chǔ);另一方面也可以在保護(hù)客戶個(gè)人隱私的前提下，利用這些客戶信息資源與其他具有互補(bǔ)性的企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系聯(lián)合開(kāi)展?fàn)I銷，共享客戶資源。

4.能促進(jìn)公司精細(xì)化管理和執(zhí)行效率，并更有效地開(kāi)發(fā)利用公司的營(yíng)銷資源。實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部各子公司之間和子公司內(nèi)部資源共享，促進(jìn)了集團(tuán)內(nèi)部各子公司的融合與相互協(xié)作，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)力，并提升了營(yíng)銷人員的活動(dòng)率、績(jī)效與產(chǎn)能，提高了營(yíng)銷人員的收入，穩(wěn)定了營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)對(duì)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的構(gòu)想

我國(guó)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)遵循以下幾條基本原則：一是“客戶滿意”原則，能滿足多元化的客戶需求，能讓客戶方便地得到所需要的產(chǎn)品和服務(wù);二是“最大的覆蓋最合理的成本十最大的產(chǎn)出”原則，營(yíng)銷資源的配置應(yīng)與市場(chǎng)覆蓋率、合理成本率和銷售績(jī)效率等緊密結(jié)合;三是“塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”原則，要把一體化交叉銷售打造成區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有力武器。

保險(xiǎn)公司可通過(guò)以下兩條思路來(lái)架構(gòu)“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式：

1.以客戶需求為核心整合不同公司和營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品，也就是讓同一客戶擁有幾家公司或帶有不同渠道特征的產(chǎn)品。這里所講的公司，主要是指同一家控股集團(tuán)公司下的各子公司，各子公司之間可相互代理對(duì)方產(chǎn)品;渠道既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部的營(yíng)銷渠道，如團(tuán)險(xiǎn)直銷渠道、個(gè)人營(yíng)銷渠道、網(wǎng)絡(luò)、郵寄、電話等直復(fù)渠道，又包括公司外部的營(yíng)銷渠道，如銀行、郵政、證券機(jī)構(gòu)等兼業(yè)代理渠道。對(duì)不同公司或營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品進(jìn)行組合捆綁銷售來(lái)滿足客戶的多元需求，如對(duì)某團(tuán)體銷售團(tuán)體保險(xiǎn)的同時(shí)發(fā)現(xiàn)其中一些成員有個(gè)人保險(xiǎn)需求，于是向其提供個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是團(tuán)險(xiǎn)直銷渠道的產(chǎn)品與個(gè)人營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品的整合;又比如，某客戶向A公司的個(gè)人代理人買個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)提出想買車險(xiǎn)，該銷售人員向其提供了B產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品與產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品的整合。整合不同渠道產(chǎn)品來(lái)滿足客

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戶多元需求，需要保險(xiǎn)公司在公司內(nèi)部不同營(yíng)銷渠道之間建立溝通合作機(jī)制，在同業(yè)公司之間、與其他金融企業(yè)間建立戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制(包括客戶信息分享、聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、協(xié)作進(jìn)行培訓(xùn)等機(jī)制)，通過(guò)聯(lián)合為客戶提供互補(bǔ)性強(qiáng)或關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的產(chǎn)品。以這條思路我們可以歸納出幾種交叉銷售模式：一是團(tuán)體直銷產(chǎn)品直復(fù)(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄)營(yíng)銷渠道產(chǎn)品個(gè)人營(yíng)銷產(chǎn)品，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司所有權(quán)式營(yíng)銷渠道與管理式渠道的整合;二是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品郵政產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品證券產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品基金產(chǎn)品等，這5種方式其實(shí)均屬于保險(xiǎn)公司內(nèi)部可控營(yíng)銷渠道(包括所有權(quán)式渠道和管理式渠道)與外部契約式營(yíng)銷渠道的整合。

2.以同一產(chǎn)品來(lái)整合不同公司和渠道的客戶，即讓來(lái)源于不同公司和渠道的客戶能購(gòu)買到同一種產(chǎn)品。目前存在這樣的現(xiàn)象，銀行客戶如果不與個(gè)人營(yíng)銷員打交道，就只能買到銀行營(yíng)銷渠道代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，客戶的選擇性不強(qiáng)。而2006年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)十條”、保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》等文件明確金融保險(xiǎn)企業(yè)可進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)和交叉銷售，2005年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的62號(hào)文件也已從政策上解除了不同營(yíng)銷渠道之間對(duì)產(chǎn)品銷售權(quán)限的限制，只要愿意，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司可銷售各類金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司的各種營(yíng)銷渠道能銷售公司各種類型的產(chǎn)品?，F(xiàn)在的問(wèn)題是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快運(yùn)用好政策，既整合好公司的營(yíng)銷資源又滿足好客戶的綜合性需求。

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第四篇：建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

第一節(jié)建筑工程安全事故與風(fēng)險(xiǎn)管理

一、建筑工程安全事故 1.建筑工程安全事故分類

（1）文件GB6441‐1986將事故分為三類，主要依據(jù)其最終造成的傷害程度： ①輕傷事故，即帶來(lái)的傷害程度較輕的事故。通常情況下，輕傷對(duì)工作的影響小于105天，也就是由輕傷導(dǎo)致的工作能力喪失的時(shí)間不大于105天。

②重傷事故，即造成的傷害程度較重但是不造成死亡的事故。通常情況下，由重傷導(dǎo)致的工作能力喪失時(shí)間大于105天。

③死亡事故

（2）根據(jù)造成事故的類型可以將建筑工程中的傷亡事故分為六類，分別為坍塌、機(jī)械傷害、高處墜落、物體打擊、觸電和其他等。

（3）國(guó)家建設(shè)部于2007年9月18日發(fā)布《建設(shè)部關(guān)于廢止<工程建設(shè)重大事故報(bào)告和調(diào)查程序規(guī)定>等部令的決定》，該文件對(duì)較為重大的安全責(zé)任事故進(jìn)行級(jí)別劃分：一級(jí)重大安全事故、二級(jí)重大安全事故、三級(jí)重大安全事故、四級(jí)重大安全事故等。

2.建筑安全事故損失概念及分類 2.1 建筑安全事故損失概念

在海因里希的因果鏈致因論的理論中有提出，每當(dāng)安全事故爆發(fā)后，將無(wú)法避免的造成相關(guān)工程項(xiàng)目的損失。而這些項(xiàng)目的損失可以直接被數(shù)據(jù)化，然后折現(xiàn)以金錢(qián)的方式表現(xiàn)，最終將安全事故所引發(fā)的損失直接轉(zhuǎn)化為最普通的經(jīng)濟(jì)損失。

但是并不是所有的經(jīng)濟(jì)損失都可以簡(jiǎn)單用金錢(qián)來(lái)進(jìn)行衡量，因?yàn)榻ㄖこ躺系陌踩鹿什粏问菚?huì)造成比較直接的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也會(huì)在一定程度上對(duì)相關(guān)企業(yè)造成名譽(yù)上以及信譽(yù)上的損失，這些損失也會(huì)在社會(huì)的生產(chǎn)生活中造成一定的影響，進(jìn)而影響社會(huì)的公共秩序，擾亂社會(huì)的安定性。從大的方面來(lái)看，安全事故不僅對(duì)企業(yè)本身造成相關(guān)的損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)社會(huì)、國(guó)家、個(gè)人等產(chǎn)生不同的影響，這些損失又分為經(jīng)濟(jì)損失、間接損失、直接損失等，總體來(lái)講就是安全事故損失。

2.2 建筑安全事故損失分類

當(dāng)安全事故爆發(fā)之后，需要對(duì)其造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行準(zhǔn)確的估計(jì)，這在后面的善后工作過(guò)程中是十分重要的，那些發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的發(fā)揮已有70多年的歷史，1930年由海因里希所提出的直接與間接經(jīng)濟(jì)損失之比為1∶4；后來(lái)的1956年西蒙茲總結(jié)出要從企業(yè)的經(jīng)濟(jì)角度去衡量安全事故中企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失；然后在1986年，安德萊奧尼又提出要從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)階段、生產(chǎn)計(jì)劃階段、和實(shí)際事故損失情況三者來(lái)對(duì)安全事故損失進(jìn)行細(xì)致的統(tǒng)計(jì)，并將結(jié)果分別合適的安置在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的每個(gè)過(guò)程中；直到1994年，HSE給出總結(jié)：將保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)損失費(fèi)、直接和間接經(jīng)濟(jì)損失比例作為預(yù)估安全事故損失的基本條件。

（1）直接損失與間接損失

歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家中建筑保險(xiǎn)的存在相對(duì)比較早，因此海因里希所提出的最早的安全事故損失預(yù)估是基于建筑工程保險(xiǎn)之上的。在海因里?？磥?lái)，直接損失則是主要由保險(xiǎn)公司支出的金額和生產(chǎn)公司的申請(qǐng)，而其他類似于因?yàn)槭鹿识鴷和Ｋ鶎?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失則歸于間接損失一類。除此之外，海因里希在對(duì)建筑安全事故進(jìn)行了多次分析之后總結(jié)出：安全事故中造成的直接損失與間接損失的比例必定是無(wú)限接近與1∶4。由此不難看出在發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑工程市場(chǎng)中建筑工程保險(xiǎn)占據(jù)著不可替代的地位，直到今天，由HSE總結(jié)出的相關(guān)理論仍舊占據(jù)著獨(dú)一無(wú)二的地位。

相比較而言，建筑保險(xiǎn)在中國(guó)的出現(xiàn)就比較晚，時(shí)至今日，建筑保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍舊沒(méi)有健全的運(yùn)作體系和穩(wěn)固的社會(huì)地位，其發(fā)揮的作用也是十分有限的，因此在國(guó)內(nèi)沒(méi)有辦法通過(guò)建筑保險(xiǎn)來(lái)對(duì)建筑安全事故所造成的損失進(jìn)行預(yù)期的估算。只能夠通過(guò)比較傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)損失進(jìn)行間接與直接的劃分。

1986年，近年來(lái)國(guó)內(nèi)的建筑安全事故發(fā)生頻率較高，面對(duì)這種現(xiàn)狀我國(guó)制訂了相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)制度，即《企業(yè)職工傷亡事故經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)》。就國(guó)內(nèi)的建筑行業(yè)而言，這一標(biāo)準(zhǔn)將直接與間接損失進(jìn)行了明確的劃分。建筑工程安全事故的直接經(jīng)濟(jì)損失主要是：當(dāng)安全事故爆發(fā)后，面對(duì)傷亡人員所給出的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償費(fèi)用，安全事故中被損壞的機(jī)械設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；而因?yàn)榻ㄖ踩鹿仕鶎?dǎo)致的企業(yè)破產(chǎn)或者是減產(chǎn)等所造成的損失和企業(yè)信譽(yù)以及名譽(yù)上所受影響的損失的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)則是歸類于事故的間接性經(jīng)濟(jì)損失。

（2）經(jīng)濟(jì)損失與非經(jīng)濟(jì)損失

在建筑安全事故中造成的損失包括經(jīng)濟(jì)損失和非經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)濟(jì)損失就是在安全事故中導(dǎo)致資金的直接流出，能夠通過(guò)金錢(qián)來(lái)進(jìn)行衡量，比如說(shuō)：輸送傷員費(fèi)用，工人傷亡支出費(fèi)用，工程實(shí)體等固定資產(chǎn)損失費(fèi)用，設(shè)備機(jī)械等等。相對(duì)的間接經(jīng)濟(jì)損失就是指與安全事故存在間接的關(guān)聯(lián)，同時(shí)造成企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)值負(fù)增長(zhǎng)或者產(chǎn)值直線下降的經(jīng)濟(jì)損失，舉例而言就是：招聘、補(bǔ)充、培訓(xùn)新員工的經(jīng)濟(jì)損失、停工、停產(chǎn)而導(dǎo)致產(chǎn)值的損失、工作效率的影響。

與經(jīng)濟(jì)損失相對(duì)的就是非經(jīng)濟(jì)損失，非經(jīng)濟(jì)損失這一塊往往是被企業(yè)所忽視但是又十分重要的一塊，也是誘發(fā)惡性安全事故的重要誘因。海因里希所提出的1∶4的比例在20世紀(jì)80年代被謝里夫推出能夠?qū)⒅堤岬?0，而且與此同時(shí)伯德和洛夫特斯則認(rèn)為能夠使比值達(dá)到50，究竟是什么原因?qū)е聰?shù)值懸殊如此巨大呢？這就不得而知了。

非經(jīng)濟(jì)損失的特性是不能夠通過(guò)宏觀的金錢(qián)來(lái)對(duì)其進(jìn)行衡量，在研究的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，各類損失中非經(jīng)濟(jì)損失所占據(jù)的比重相當(dāng)之大，尤其是在企業(yè)的聲譽(yù)和信譽(yù)、社會(huì)地位等方面。

在美國(guó)的《金融世界》中將品牌的價(jià)值模型定位于市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模型之上，其中品牌的價(jià)值都是應(yīng)該通過(guò)不斷的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而競(jìng)爭(zhēng)的幾個(gè)類別主要是：市場(chǎng)創(chuàng)利能力，市場(chǎng)占有能力，市場(chǎng)發(fā)展能力。

3.建筑工程安全事故對(duì)工程項(xiàng)目的影響

盡管間接的經(jīng)濟(jì)損失在建筑工程安全事故中所占據(jù)的比重較大，但是還是應(yīng)該將安全事故所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失放在首要位置，因?yàn)檫@不僅直接關(guān)系到建筑工程企業(yè)的項(xiàng)目總成本，同時(shí)也可能會(huì)成為項(xiàng)目無(wú)效支出的直接因素。

不同的數(shù)值代表不同的含義，而這些數(shù)值在總環(huán)境中所占的比值可以客觀的反映數(shù)據(jù)背后的意義。例如，在整個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)境中，利潤(rùn)的占比較低，值為5.5.其實(shí)該值并不能直接說(shuō)明該企業(yè)的效益不佳。任何企業(yè)的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，在發(fā)展過(guò)程中，會(huì)遇到危機(jī)，假設(shè)在某次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，該企業(yè)的損失以占到2.02％，在這種情況下，企業(yè)如果保持一定的生產(chǎn)效益就要從其他方面入手，以保證企業(yè)的利潤(rùn)率。但是，如果以犧牲工程質(zhì)量為代價(jià)，來(lái)?yè)Q取這短暫的利益，卻是得不償失，之所以這樣說(shuō)，是因?yàn)槁曌u(yù)這種東西，是容不得一絲灰塵的，所

以，不能以公司的聲譽(yù)為代價(jià)，換取短暫的利益。既然，唯一的辦法行不通，就需要從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也就是說(shuō)，制訂相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略，直接避免這些事情的發(fā)生。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理思維下的建筑工程安全事故防范處理

在企業(yè)的發(fā)展道路上，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。但是，人們會(huì)有意識(shí)的避開(kāi)這些風(fēng)險(xiǎn)，哪怕是走一些曲折的路，只要企業(yè)可以有效地避開(kāi)問(wèn)題，多走的道路都是有意義的。所以，任何企業(yè)都會(huì)制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以應(yīng)對(duì)不可控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不同的企業(yè)都會(huì)根據(jù)自身情況，制訂適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，但是，這些辦法又都大同小異，無(wú)非就是風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)自留和對(duì)已發(fā)生情況的補(bǔ)救—風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這所有措施的目的就是盡可能的保護(hù)企業(yè)的資產(chǎn)，不影響企業(yè)的發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)自留

所謂風(fēng)險(xiǎn)就是不可預(yù)知的。在企業(yè)所處的環(huán)境中，有一些影響企業(yè)發(fā)展的因素可人為加以干預(yù)，但有一些因素是人力所不能及的。那么當(dāng)一些不可控制的因素發(fā)生病變，而影響企業(yè)的發(fā)展時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)自留就出現(xiàn)會(huì)上陣，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)自留就是用錢(qián)財(cái)來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)事故，處理的結(jié)果就是，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。在用風(fēng)險(xiǎn)自留處理風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，可以展現(xiàn)出企業(yè)積極應(yīng)對(duì)的一面。但是，必須知道風(fēng)險(xiǎn)事故的主體，然后，才能進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估。

企業(yè)遇到事故時(shí)，最終，是否完全承擔(dān)事故造成的損失，還需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估的結(jié)果做定奪。然而，風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估的環(huán)境嚴(yán)重影響著最終的評(píng)估結(jié)果。在現(xiàn)實(shí)生活中，企業(yè)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，對(duì)企業(yè)本身也是一種挑戰(zhàn)。

企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所采取的策略跟企業(yè)的能力也有很大的關(guān)系，很多企業(yè)是不具備相應(yīng)的能力去應(yīng)對(duì)突如其來(lái)沖擊。在沒(méi)有選擇的情況下，風(fēng)險(xiǎn)自留是惟一的應(yīng)對(duì)辦法。

2.風(fēng)險(xiǎn)回避

在現(xiàn)實(shí)生活中，存在一部分企業(yè)有能力采取風(fēng)險(xiǎn)回避的辦法應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的沖擊。而風(fēng)險(xiǎn)回避的本質(zhì)就是削弱風(fēng)險(xiǎn)影響力，在或者說(shuō)直接消除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。常用的風(fēng)險(xiǎn)回避方法有以下兩種：第一，拒絕面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。該方法會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，也就是說(shuō)，如果企業(yè)想完全回避某次風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法就是“無(wú)作為”。直接放棄某次發(fā)展機(jī)會(huì)；第二，放棄以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的任務(wù)。也就是說(shuō)，如果某

項(xiàng)工程已經(jīng)被判定死刑，當(dāng)工程進(jìn)行到最后，不可能有翻身的機(jī)會(huì)。那么，在法律和道德的范圍內(nèi)，將正在進(jìn)行的任務(wù)轉(zhuǎn)手。因?yàn)椋髽I(yè)存在大小，面對(duì)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，大企業(yè)可以很輕松的就度過(guò)，對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能只是沒(méi)有收益或者有虧損，但不會(huì)動(dòng)搖企業(yè)的根基；對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，同樣的風(fēng)險(xiǎn)足以讓企業(yè)倒閉。這就是企業(yè)能力的影響，該因素不可小覷。

如果說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)自留可以展現(xiàn)企業(yè)積極應(yīng)對(duì)的一面；那么采用風(fēng)險(xiǎn)回避的方法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)展現(xiàn)出來(lái)的就是消極悲觀的一面。因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)回避是一種無(wú)作為的表現(xiàn)。直接回避風(fēng)險(xiǎn)，雖然不會(huì)給企業(yè)帶來(lái)消極影響，但企業(yè)也會(huì)就此止步不前。如果，一個(gè)企業(yè)面對(duì)任何機(jī)會(huì)都縮手縮腳，那么，企業(yè)的上升空間也會(huì)就此關(guān)閉，影響企業(yè)的發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

在企業(yè)實(shí)際運(yùn)行狀態(tài)下，存在一種風(fēng)險(xiǎn)是回避不掉，沒(méi)有能力承擔(dān)的。在這種狀態(tài)下，企業(yè)就要采用另外一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，叫風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，需要企業(yè)能夠評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)主體，然后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移從而讓企業(yè)脫離苦海。這種方法并不是什么有損風(fēng)度的方法。因?yàn)椋L(fēng)險(xiǎn)主體的差異，對(duì)不同的企業(yè)會(huì)產(chǎn)生不一樣的效果，這也說(shuō)明，風(fēng)險(xiǎn)不能完全定義為消極的事件。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法同樣也存在兩種具體方法：

（1）非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法中，存在多種多樣的具體方法，而這些方法多應(yīng)用于建筑工程或其他工程，像建筑工程的轉(zhuǎn)包和分包，其他工程的技術(shù)轉(zhuǎn)讓和財(cái)產(chǎn)出租都包含在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法中。這些方法換句話說(shuō)，就是減輕自身的風(fēng)險(xiǎn)壓力，保證本企業(yè)的利益。

（2）經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

這種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法就特指購(gòu)買保險(xiǎn)。現(xiàn)在社會(huì)上，存在各種各樣的保險(xiǎn)形式，但歸根究底就是，當(dāng)突如其來(lái)的事情發(fā)生后，面對(duì)不可承擔(dān)后果，受害本體不用全部承擔(dān)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)部分損失。之所以會(huì)這樣，是因?yàn)樵谑虑榘l(fā)生之前，工程或個(gè)人就已經(jīng)花費(fèi)了大量的錢(qián)財(cái)，轉(zhuǎn)嫁事情進(jìn)行過(guò)程中，不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。像鋼琴家會(huì)給自己的手買保險(xiǎn)，工程也可以買相應(yīng)的工程險(xiǎn)，只要和保險(xiǎn)公司洽談好相應(yīng)的細(xì)節(jié)即可。

這兩中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的辦法中，購(gòu)買保險(xiǎn)是最行之有效的。在事情進(jìn)行之前，工程負(fù)責(zé)單位就已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁了工程進(jìn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，將不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成可以計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)，也可以說(shuō)用錢(qián)財(cái)買得安心。

三、建筑工程事故因素評(píng)判的理論基礎(chǔ)

對(duì)事故發(fā)生的原因的研究已經(jīng)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，從開(kāi)始提出的單因素致因理論發(fā)展到如今形成4M致因理論，受到大家廣泛的認(rèn)可。

1.單因素致因理論（1）心理動(dòng)力理論

該理論形成的由來(lái)是個(gè)性動(dòng)力理論，該理論的提出者是弗格伊德，個(gè)性動(dòng)力理論是用于解釋精神病成因的，但是通過(guò)不斷的發(fā)展形成了單因素致因理論。弗洛伊德的觀點(diǎn)是，不能用傳統(tǒng)觀點(diǎn)中的生理疾病簡(jiǎn)單的概括精神病，精神病的產(chǎn)生原因是多方面的，是精神、情緒的混亂以及個(gè)人欲望的驅(qū)使所導(dǎo)致的。

在對(duì)安全事故發(fā)生的因素進(jìn)行解釋的過(guò)程中需要運(yùn)用個(gè)性動(dòng)力理論。導(dǎo)致事故發(fā)生的原因是人存在較大的心理壓力或者受到程度較大的外部刺激，從而導(dǎo)致人出現(xiàn)不安全的反應(yīng)。與此同時(shí)，該理論提出若想從根本防止安全事故的發(fā)生，需要對(duì)人們欲望滿足的方式進(jìn)行改善或者進(jìn)行心理疏導(dǎo)，從根本上防止出現(xiàn)具有破壞性的愿望。

（2）精神分散理論

即注意力分散原則，單因素致因理論屬于精神分散理論中的一種，其觀點(diǎn)是外界的壓力，比如社會(huì)壓力以及自然環(huán)境的壓力會(huì)對(duì)進(jìn)行施工作業(yè)的工作人員帶來(lái)一定的壓力，導(dǎo)致工作人員在施工過(guò)程中承受較大的壓力，無(wú)法全身心投入到工作中，壓力原則提出的觀點(diǎn)是，當(dāng)工作人員的心理壓力最小時(shí)，其注意力才能高度集中，安全事故才能盡可能的避免。

2.雙因素致因理論

理論發(fā)展到提出雙因素致因理論階段，在工程學(xué)界存在的較為普遍的認(rèn)識(shí)就是，安全事故的發(fā)生需要同時(shí)存在人的不安全因素或者不安全行為，并且存在物的不安全因素。

3.三因素致因理論

三因素致因理論是所有理論中代表性最強(qiáng)的，該理論的提出者是美國(guó)安全工

程師海因里希，他提出了事故因果鏈理論，在他的理論中造成事故的三個(gè)因素為：社會(huì)環(huán)境因素、人的失誤、人或物的不安全因素，這三個(gè)因素時(shí)導(dǎo)致事故發(fā)生的最主要因素。海因里希認(rèn)為社會(huì)因素、人的失誤、人或物的不安全因素、意外事故和傷害之間存在相互的聯(lián)系，這五個(gè)因素之間互相影響，一旦一個(gè)因素發(fā)生那么其余幾個(gè)因素會(huì)相繼發(fā)生。換個(gè)角度想，如果將其中一個(gè)影響因素抽離，那么將會(huì)防止下一個(gè)因素發(fā)生。因此海因里希的觀點(diǎn)就是，只需要對(duì)上述五個(gè)因素中的一個(gè)進(jìn)行阻止，就可以防止事故的發(fā)生。

4.4M致因理論

在一次安全事故中可能出現(xiàn)的事故類型有多種，比如坍塌、高處墜落、物體打擊以及機(jī)械傷害等，這些類型都會(huì)導(dǎo)致事故中出現(xiàn)傷亡。但是相關(guān)研究者通過(guò)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)以及分析，最終發(fā)現(xiàn)主要由四方面的因素導(dǎo)致上述事故的發(fā)生，分別為人、物、環(huán)境以及管理因素。

（1）人的因素

人的因素，即人的不安全行為，在建筑工程中，人的因素可以分為施工人員施工不規(guī)范行為、機(jī)械操作人員的操作不規(guī)范行為，與此同時(shí)人的不安全因素可能引起物的不安全因素以及管理不安全因素，從而導(dǎo)致在工程施工過(guò)程中出現(xiàn)安全事故。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在所有發(fā)生的安全事故中，由于人的不安全行為導(dǎo)致的安全事故所占比例高達(dá)90％，由此可以看出，絕大部分的安全事故都與人有直接聯(lián)系。人的安全行為是怎樣導(dǎo)致安全事故發(fā)生的呢？

有兩種因素會(huì)導(dǎo)致不安全行為發(fā)生，分別為偶然因素和必然因素。偶然因素與人的身體、心理狀態(tài)以及環(huán)境狀態(tài)之間存在較大的聯(lián)系。因?yàn)槿诵圆恢挥欣硇赃€有感性，因此外界一定會(huì)對(duì)人性造成干擾，因?yàn)槟承┉h(huán)境因素發(fā)生改變，造成心理出現(xiàn)波動(dòng)，最終引起超乎預(yù)期的行為。這種行為的發(fā)生是存在即時(shí)性的，是不可能復(fù)制的。必然因素也被稱為系統(tǒng)因素，必然因素主要由施工人員進(jìn)行的違反規(guī)定的操作或者指揮組成，必然因素和偶然因素存在較大的差異，在必然因素的情況下，人不是最終造成事故發(fā)生的，而是間接導(dǎo)致事故發(fā)生的，因?yàn)樵诤茉缰笆鹿拾l(fā)生的隱患就已經(jīng)埋下。比如：進(jìn)入施工區(qū)域不佩戴安全帽，在高處進(jìn)行施工不配備安全帶，塔吊指揮人員沒(méi)有依據(jù)規(guī)定發(fā)送信號(hào)等。將必然因素和偶然因素進(jìn)行比較，其中偶然因素的可控性較小，幾乎無(wú)法對(duì)偶然因素進(jìn)行預(yù)測(cè)或

者預(yù)防。但是可以通過(guò)某些方法或者手段防止必然因素的發(fā)生。

（2）物的因素(Machine)該因素主要是由于物體自身問(wèn)題而產(chǎn)生的，因?yàn)槲矬w的質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法達(dá)到預(yù)期結(jié)果，并且在此情況下，該物體仍然作為正常產(chǎn)品進(jìn)行使用。此時(shí)可能導(dǎo)致出現(xiàn)安全事故。在施工過(guò)程中，由于鋼管和鋼架的性能存在一定的缺陷，導(dǎo)致進(jìn)行混凝土澆筑時(shí)出現(xiàn)坍塌事故；模板工程進(jìn)行過(guò)程中，由于模板質(zhì)量存在問(wèn)題導(dǎo)致模板坍塌從而引發(fā)安全事故；爆破工程進(jìn)行過(guò)程中，炸藥存在質(zhì)量問(wèn)題，導(dǎo)致爆炸時(shí)間發(fā)生變化從而對(duì)施工人員的安全造成威脅；在施工過(guò)程中，佩戴的安全帽以及安全帶存在質(zhì)量問(wèn)題，都可能對(duì)施工人員造成人身傷害。因此物的不安全因素是造成安全事故的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（3）環(huán)境因素(Media)在系統(tǒng)工程學(xué)中，每一種元素的行為、功能和整個(gè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系雖然在不斷的變化但是一直維持著平衡狀態(tài)。假如將工程項(xiàng)目看作系統(tǒng)模型，從而對(duì)其進(jìn)行分析，那么環(huán)境條件是該系統(tǒng)模型中最終要的組成因素。如果出現(xiàn)安全試過(guò)，或許焦點(diǎn)都集中在誰(shuí)導(dǎo)致事故的發(fā)生，但是由此可能導(dǎo)致大家遺忘了環(huán)境因素。之前提到，人的因素可以分為偶然因素和必然因素兩會(huì)總。同樣環(huán)境也可以分為兩種，分別為自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。根據(jù)相關(guān)研究表明，良好的環(huán)境可以使人心情愉悅，而較差的自然環(huán)境會(huì)引發(fā)人的不良情緒，并且可能出現(xiàn)較為明顯的植物神經(jīng)系統(tǒng)技能的變化。因此可以發(fā)現(xiàn)，自然環(huán)境中，溫度、濕度、聲音等環(huán)境因素都會(huì)對(duì)人的心情造成不同程度的影響，如果人處于自然環(huán)境較差的環(huán)境中，可能出現(xiàn)心跳加速、血管收縮、呼吸紊亂等現(xiàn)象，導(dǎo)致身體機(jī)能變差。自1973年吉隆坡的幫會(huì)大戰(zhàn)之后，研究心理學(xué)的兩位專家塞蒙斯和湯恩分別對(duì)親眼目睹這場(chǎng)**的1000名居民群眾進(jìn)行了走訪和研究，在親眼目睹了那骯臟、慘不忍睹的場(chǎng)面之后，其中有超過(guò)60％的目擊者表示在情緒上產(chǎn)生了抑郁的癥狀，而50％以上的目擊者則在精神上出現(xiàn)了不同程度的錯(cuò)亂和精神恍惚。以上這些調(diào)查結(jié)果充分的說(shuō)明了糟糕的周邊環(huán)境將給人們的情緒帶來(lái)不好的影響。類似的井井有條的施工作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)能夠給人們帶來(lái)比較正面的影響，進(jìn)而增強(qiáng)人的積極性和提升工作的勞動(dòng)效率，反之在一個(gè)混亂不堪的作業(yè)環(huán)境中將會(huì)給人來(lái)帶截然不同的影響，給人們的情緒帶來(lái)負(fù)面的影響，進(jìn)而造成工作人員情緒不穩(wěn)定，降低工作

效率，甚至是引發(fā)安全事故。

（4）管理因素

前面的三項(xiàng)是能夠直接引發(fā)安全事故的因素，而第四條所要講的則是引發(fā)事故的間接性因素，即管理因素。不論是人還是環(huán)境這兩者都是可以在時(shí)候進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的，但是管理因素則不同，管理因素既可以作用于事前，同時(shí)還可以作用于事中。在對(duì)人為因素、外在因素以及環(huán)境因素的分析過(guò)程中很容易就能夠發(fā)現(xiàn)，這三者都可以在事前采取相關(guān)措施來(lái)進(jìn)行宏觀的調(diào)節(jié)和控制，當(dāng)然其中要排除的就是比較偶然性的人為因素。一項(xiàng)工程中管理因素與整體的安全事故有著密不可分的聯(lián)系，好比導(dǎo)火線與火源，人為的因素就是引發(fā)安全事故的火源，而管理因素則是被點(diǎn)燃的導(dǎo)火線。古人云細(xì)節(jié)決定成敗，在這里又何嘗不是同樣的道理，對(duì)就業(yè)人員缺乏必要的入職培訓(xùn)，管理者的水平參差不齊，乙方將承包任務(wù)進(jìn)行層層分割，忽略有關(guān)安全隱患的層層篩查等，這些事情看是細(xì)如牛毛，但是不得不承認(rèn)往往就是這些細(xì)節(jié)引發(fā)了一場(chǎng)又一場(chǎng)慘不忍睹的安全事故，因此完善好這些細(xì)節(jié)是相當(dāng)不容忽視的工作。

（5）最新安全事故致因理論——事故連鎖反應(yīng)理論

基于海因里希的事故因果鏈和4M致因理論兩者，伯德又得出了另一理論事故連鎖反應(yīng)理論。在這項(xiàng)理論中，將安全事故的誘因歸結(jié)于安全管理方面工作的缺失，而基本的安全因素又分為：施工操作的因素、外界的因素、人為的因素和安全管理的因素；而比較直接的誘因則是人和物兩者的不安全因素；安全事故的引發(fā)最終結(jié)果就是對(duì)人和外界產(chǎn)生危害。

第二節(jié)建筑工程安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與建筑工程保險(xiǎn)

一、建筑工程保險(xiǎn)概述

建筑工程是在一定的限制條件之下，使用某些特殊的方法完成預(yù)期的工程任務(wù)。建筑工程屬于一個(gè)較為完整的系統(tǒng)，并且該系統(tǒng)較為復(fù)雜。通常建筑工程的規(guī)模較大，施工過(guò)程中運(yùn)用的工藝較為復(fù)雜，工序較為繁瑣，因此可能受到多方面因素的影響。其中普遍出現(xiàn)的影響因素來(lái)自于社會(huì)多個(gè)方面。在這些因素的影響之下，建筑工程會(huì)受到多方面的威脅。風(fēng)險(xiǎn)學(xué)詳細(xì)的描述和分析了風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)量?jī)烧咧g的關(guān)系，根據(jù)描述可以發(fā)現(xiàn)存在一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，造成的傷害較小?？梢酝ㄟ^(guò)使用一些方法或者策略避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如使用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、減

輕、自留以及轉(zhuǎn)移等方法。對(duì)于控制難度較大的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇向保險(xiǎn)公司尋求幫助，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

建筑工程保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)形式的一種，如果在施工過(guò)程中遇到某些自然災(zāi)害或者出現(xiàn)無(wú)法避免的意外事故，并且依照合同規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，如果發(fā)生的安全事故屬于保險(xiǎn)管理范圍之內(nèi)，那么保險(xiǎn)人需要依照合同向投保人支付一定的賠償費(fèi)用，從而盡可能的降低投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

1930之后，歐洲的建筑工程保險(xiǎn)有了很大的發(fā)展。歐洲的工程保險(xiǎn)制度發(fā)展到如今已經(jīng)經(jīng)歷80年，但是我國(guó)起步較晚，1980年以后才首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)。2009年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)非壽險(xiǎn)的多種保險(xiǎn)種類都保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，其中信用保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)速度最快，達(dá)到91.3％。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)在非壽險(xiǎn)中，工程險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度占據(jù)第二位。但是住建部發(fā)布的信息數(shù)據(jù)顯示：在建筑安全工程投資中，建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)用花費(fèi)的資金僅占投資量的0.2％，全國(guó)建筑工程項(xiàng)目中僅有不到10％的項(xiàng)目辦理了工程保險(xiǎn)。與國(guó)內(nèi)相反，國(guó)外的建筑工程項(xiàng)目中有90％的項(xiàng)目辦理了工程保險(xiǎn)。

目前國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)已經(jīng)開(kāi)始在合同條款中加入建筑工程保險(xiǎn)制度，如果在國(guó)際性的工程中沒(méi)有加入保險(xiǎn)制度，那么該合同就不再保護(hù)范圍之內(nèi)?！罢畯?qiáng)制規(guī)定如果沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，任何工程都無(wú)法獲得開(kāi)工資格?！币?yàn)楸ｋU(xiǎn)是在事故發(fā)生之后對(duì)損失進(jìn)行賠償?shù)?，不只是能為第三方做?dān)保，或者是保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)人需要在保險(xiǎn)期組織相關(guān)專家對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行定期的檢查，因?yàn)楣こ添?xiàng)目是否安全將會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的利益，所以保險(xiǎn)人會(huì)盡可能的消除建筑工程項(xiàng)目中存在的威脅和隱患，甚至?xí)褂媚承┙?jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制要求投保人處理隱患，從而盡可能的防止事故發(fā)生，與此同時(shí)也保證了保險(xiǎn)人的利益。如果發(fā)生無(wú)法預(yù)測(cè)的事故，并且事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人會(huì)盡快的組織相關(guān)專家人員進(jìn)行鑒定，根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)合同根據(jù)要求進(jìn)行賠償，盡快幫助項(xiàng)目恢復(fù)建設(shè)。

二、建筑工程保險(xiǎn)的重要意義 1.對(duì)于建筑工程安全控制的意義

合同關(guān)系一旦確立，工程項(xiàng)目中的安全問(wèn)題就演變成為雙方共同關(guān)注的問(wèn)題。雖然工程項(xiàng)目方通過(guò)和保險(xiǎn)人簽訂合同進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，如果發(fā)生安全事故，被保險(xiǎn)方會(huì)得到保險(xiǎn)人的一定賠償，但是發(fā)生安全事故帶來(lái)的不僅僅是經(jīng)濟(jì)損失，還有較大的非經(jīng)濟(jì)損失，因此工程項(xiàng)目方雖然進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但是仍然不可以放松警惕。從保險(xiǎn)人的角度分析，雖然保險(xiǎn)人從工程項(xiàng)目方收取了一定的保險(xiǎn)金額，但是如果項(xiàng)目發(fā)生較大的事故并且造成了一定的損失，那么保險(xiǎn)人需要賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，因此保險(xiǎn)人更加不希望出現(xiàn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的意外事故。

實(shí)際上，工程項(xiàng)目如果購(gòu)買了建筑工程保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人需要想向項(xiàng)目工程方提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有兩大部分，分別為支付損失和提供風(fēng)險(xiǎn)、安全管理。保險(xiǎn)人如果在安全管理業(yè)務(wù)中的能力較強(qiáng)，那么就可以盡可能的減少事故發(fā)生的概率，同時(shí)確保了保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。通常保險(xiǎn)人通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，并且分析和研究了每一次賠付的原因，因此其可以總結(jié)出大部分安全事故發(fā)生的規(guī)律，提供較好的保險(xiǎn)服務(wù)的能力。所以，工程項(xiàng)目投保之后會(huì)受到來(lái)自多方的安全管理，從而確保安全控制管理更好地實(shí)施。

2.建筑工程保險(xiǎn)在事故損失控制中的意義

建筑工程保險(xiǎn)在事故損失控制中具有重大的意義，支付保險(xiǎn)費(fèi)用之后可以順利的將工程項(xiàng)目面臨的大部分風(fēng)險(xiǎn)有效的轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，如果發(fā)生保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的安全事故，保險(xiǎn)人將支付部分的經(jīng)濟(jì)損失，從而減少了工程項(xiàng)目的損失，防止出現(xiàn)毀滅性的影響。

選擇保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，是造成損失最小的，站在承包商的角度講，可以保證損失在可接受范圍內(nèi)。

（1）如果出現(xiàn)下列幾種情況，承包商A可以選擇自留風(fēng)險(xiǎn)：

①可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，并且通過(guò)預(yù)測(cè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很小。

②通過(guò)預(yù)測(cè)，損失金額在承包商可以接受范圍內(nèi)。

（2）如果面臨下列集中情況，承包商可以選擇投保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： ①無(wú)法準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或者通過(guò)估算發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大，并且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后損失較大。

②購(gòu)買保險(xiǎn)之后所得稅可以得到一定的減少。③預(yù)計(jì)損失超過(guò)承包商可承受范圍。

④承包商認(rèn)為投保之后，保險(xiǎn)人會(huì)帶來(lái)更好地安全管理服務(wù)。

三、建筑工程保險(xiǎn)的相關(guān)形態(tài)設(shè)定

1.保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)與免賠額的設(shè)定

保險(xiǎn)金額是建筑工程保險(xiǎn)的重要組成部分，也是建筑工程項(xiàng)目中所涉及的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分、第三者責(zé)任事故部分的金額總數(shù)。這一金額的設(shè)定主要呈現(xiàn)在兩個(gè)部分：

（1）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分

①機(jī)械、設(shè)備等被被保險(xiǎn)人使用，其擁有所有權(quán)、暫時(shí)租借，并且工程總成本中不包含上述項(xiàng)目，那么保險(xiǎn)金額根據(jù)機(jī)械、設(shè)備目前的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行計(jì)算。

②工程項(xiàng)目中，施工現(xiàn)場(chǎng)中如果存在某些財(cái)產(chǎn)或者被保險(xiǎn)人擁有的物業(yè)是在投保之前以及存在的，那么可以和保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額的討論，但是保險(xiǎn)金額不能超過(guò)其自身的價(jià)值。

③工程現(xiàn)場(chǎng)清理費(fèi)用，該項(xiàng)主要通過(guò)保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方進(jìn)行商討決定，但是規(guī)模較大的工程在此項(xiàng)上保險(xiǎn)金額一般小于總保險(xiǎn)金額的5％，如果工程規(guī)模較小，則不超過(guò)總保險(xiǎn)金額的10％。

（2）第三者責(zé)任賠償限額

在《建筑法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》等一系列法律中，建筑工程事故所造成的人身傷害成為重要的賠償內(nèi)容。

在一次事故中，事故的造成人需要給受害者一定的資產(chǎn)賠償，而賠償金額沒(méi)有確切的定數(shù)，是視情節(jié)而定的。但是，如果事故的肇事者投有保險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)肇事者所買的保險(xiǎn)給予一定的賠償，這個(gè)賠償是由額度限制的，這個(gè)限度就是第三者責(zé)任賠償限額。事故有輕有重，如果受害人只是財(cái)產(chǎn)的損失或者需要一定的醫(yī)療救助，此時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)和受害一方進(jìn)行交談，確定最終的賠償金額，該金額在第三者責(zé)任賠償限額內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司，承擔(dān)全部賠償金額；反之，超出部分由肇事者自行承擔(dān)。但是，如果事故造成人命傷亡，肇事者需要賠償?shù)慕痤~便是不可確定的，因?yàn)樯緛?lái)就是不能用金錢(qián)去衡量的，此時(shí)，第三方責(zé)任賠償限額便是不能用具體數(shù)值衡量的，而最終的結(jié)果，是由肇事者和受害方協(xié)商決定的，其最終賠償情況同輕事故處理方法一致。

其實(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)就是需保護(hù)人給保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，用來(lái)轉(zhuǎn)移實(shí)際生活中，可能遇到的變故帶來(lái)的損失。在文章前一部分就介紹到保險(xiǎn)金額，而接下來(lái)要介紹的是保險(xiǎn)費(fèi)，這兩者之間存在一定的關(guān)聯(lián)。具體如下所示：

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)金額

不同的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)定也存在差異，但大同小異。具體的保險(xiǎn)費(fèi)大致包含以下幾部分：

①純保費(fèi)

任何保險(xiǎn)形式都是為了應(yīng)對(duì)生命中不可預(yù)知的變故，而純保險(xiǎn)，則更偏重于生命安全。被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)形式為純保費(fèi)，那么在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在安全事故中的所有損失將由保險(xiǎn)公司賠償。如果用c表示保險(xiǎn)公司的年賠付成本。那么存在這個(gè)關(guān)系式：

C?x1?x2?……xn

其中，xn代表第n次索賠賠付成本。②附加保費(fèi)

其實(shí)這個(gè)附加保費(fèi)就是為了保證保險(xiǎn)人的利益。在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中，標(biāo)明的只有被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)和具體的保財(cái)細(xì)節(jié)。但是，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同在大多數(shù)情況下，都是多年有效的。如果，被保險(xiǎn)人，在實(shí)際生活中，遇到的坎坷較多，而保險(xiǎn)公司需要每次都按照保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，給予被保險(xiǎn)人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種情況發(fā)生的次數(shù)偏多，單純的保險(xiǎn)費(fèi)根本就不足以支撐保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。所以，為了保障保險(xiǎn)人的利益，被保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)公司簽署保險(xiǎn)和和合同時(shí)，需要另外向保險(xiǎn)公司支付項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用、現(xiàn)場(chǎng)代表管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)稅金等一部分額外費(fèi)用，這部分錢(qián)就是附加保費(fèi)。

③利潤(rùn)

保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，他的每一筆交易都是為了獲取利益。所以，每一單保險(xiǎn)合同都是保險(xiǎn)人的一筆收益，在被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)中都包含著利益。而這個(gè)利潤(rùn)有兩種形式，即純利潤(rùn)和投資性利潤(rùn)。純利潤(rùn)就是被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)減去純保費(fèi)和附加保費(fèi)之后，保險(xiǎn)人的收益；而投資性利潤(rùn)，就是說(shuō)，在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額之前，保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)去做投資，而獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

2.免賠額的設(shè)定

在保險(xiǎn)合同中，有賠償上限也有賠償下線，在某次事故中，被保險(xiǎn)人需要賠償?shù)慕痤~滿足一定的要求，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予一定的賠償。而免賠額就是下線，這個(gè)免賠額是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人約定的數(shù)值，在賠償金額小于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司不給予賠償，賠償金額由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

（1）免賠額的作用

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋

（二）》第9條：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。免賠額在實(shí)際的工程項(xiàng)目中有一定的實(shí)際所用，而不僅僅停留在合同書(shū)上，而是存在于現(xiàn)實(shí)的建筑工程項(xiàng)目總。也就是說(shuō)，想要參與投保需要滿足一定的需求，而由于建筑工程所處的環(huán)境特殊，這個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)一直處于變動(dòng)狀態(tài)。之所以這樣說(shuō)，是因?yàn)榻ㄖこ淌艿蕉喾矫嬉蛩氐挠绊懀粌H僅只有環(huán)境因素那么簡(jiǎn)單。建筑工程是由多個(gè)小部分組成的大工程，任何一個(gè)小環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤都可能對(duì)整個(gè)工程造成致命一擊。再加上，建筑工程需要大量的勞動(dòng)力。所以，在整個(gè)建筑工程中，安全問(wèn)題尤為重要。安全事故的發(fā)生也存在兩方面的因素：自然因素往往是不可預(yù)知，是人力所不能有所作為的；人為因素多來(lái)自于管理人員的疏忽大意或者管理不善，這方面的因素可以通過(guò)人員調(diào)動(dòng)、增加監(jiān)管力度進(jìn)行改善。

因?yàn)?，整個(gè)建筑工程存在太多細(xì)枝末葉，不可能事故都去和保險(xiǎn)人員進(jìn)行交涉，這種做法顯然是不現(xiàn)實(shí)的。考慮到實(shí)際情況，免賠額就起到了巨大的作用，具體作用如下：

①免賠額的確立可以告訴很大一部分人，部分事故是需要自己承擔(dān)責(zé)任的，建筑工程負(fù)責(zé)人不可能面面俱到，不可能事事盡如人意。與此同時(shí)，免賠額的確立可以提高員工的責(zé)任感和安全意識(shí)，這樣無(wú)形中是又多了一雙眼睛去監(jiān)督整個(gè)工程。

②推進(jìn)雙贏局面的產(chǎn)生。實(shí)現(xiàn)雙贏的便是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。從保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，免賠額降低了保險(xiǎn)人的工作量，同時(shí)節(jié)省了各種資源，有利于資源的整合與重新組合。從被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)，同樣也節(jié)省了相當(dāng)大一部分開(kāi)銷，同時(shí)還可以提高員工的安全意識(shí)，對(duì)建筑工程順利推進(jìn)有一定積極作用。不僅如此，免賠額還幫助企業(yè)降低了保險(xiǎn)費(fèi)率。其實(shí)，免賠額和費(fèi)率之間還存在有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

（2）免賠額的類型

免賠額也不僅僅只有一種類型，不同的類型之間存在差異，但卻各持所長(zhǎng)，面對(duì)不同的情況，能展現(xiàn)出不一樣的能力。

①類型一：相對(duì)免賠額

具體的表現(xiàn)就是存在一個(gè)中介值。這個(gè)中介值在保險(xiǎn)合同中都有詳細(xì)的說(shuō)明，這個(gè)中介值得具體運(yùn)用如下所述：在一起事故中，被保險(xiǎn)人遭到經(jīng)濟(jì)損失，這個(gè)經(jīng)濟(jì)損失和中介值的大小之分就決定了，這部分損失的承擔(dān)者。當(dāng)損失值小于中介值時(shí)，所有損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。而當(dāng)損失值大于中介值時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)單位將承擔(dān)免賠額以上賠償限額以下的所有損失。

②類型二：絕對(duì)免賠額

該類型的免賠額同樣也存在一個(gè)中介值，只是對(duì)中介值的運(yùn)用存在差別。同樣的當(dāng)損失值小于中介值時(shí)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失。但是，當(dāng)損失值大于中介值時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)單位的賠償形式發(fā)生了變化，在絕對(duì)免賠額形式下，保險(xiǎn)人只賠償超過(guò)絕對(duì)免賠額的部分，這就是差別所在之處。在現(xiàn)實(shí)生活中，絕對(duì)免賠額的運(yùn)用相對(duì)偏多。

3.保險(xiǎn)險(xiǎn)種的形態(tài)分析

國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)當(dāng)中簡(jiǎn)單保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要分成自愿型保險(xiǎn)與建議型保險(xiǎn)以及強(qiáng)制型保險(xiǎn)三種。

（1）強(qiáng)制型投保險(xiǎn)種

在建筑工程的設(shè)計(jì)之初，《合同法》規(guī)定，采用《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》簽訂合同，應(yīng)當(dāng)由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險(xiǎn)，這里的“一切險(xiǎn)”便是強(qiáng)制性投保險(xiǎn)。

在建筑工程項(xiàng)目之中，為了保障工程項(xiàng)目的建設(shè)秩序和相關(guān)主體的合法權(quán)益，故而設(shè)定了一些必須投保的險(xiǎn)種，并且以法律、法規(guī)和強(qiáng)制規(guī)定的形式進(jìn)行了專業(yè)化設(shè)定，這一類險(xiǎn)種被稱作強(qiáng)制型險(xiǎn)種。

國(guó)內(nèi)強(qiáng)制型險(xiǎn)種主要有下面幾類：

①建筑公司員工有關(guān)強(qiáng)制型保險(xiǎn)：醫(yī)療與養(yǎng)老、工傷、及失業(yè)方面的保險(xiǎn)。②建筑項(xiàng)目有關(guān)強(qiáng)制型保險(xiǎn)主要包含：人身意外損害保險(xiǎn)。（2）建議型投保險(xiǎn)種

國(guó)內(nèi)建議型投保險(xiǎn)種是：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)；因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目

一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)模較廣。值得關(guān)注的是其不一樣的費(fèi)率險(xiǎn)種，因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目一切險(xiǎn)是公司項(xiàng)目當(dāng)中更為關(guān)鍵的保險(xiǎn)，同時(shí)該保險(xiǎn)額為公司工程總價(jià)，因而不一樣費(fèi)率險(xiǎn)種下的保險(xiǎn)費(fèi)誤差較大，需要進(jìn)行進(jìn)一步的分析與研究。

（3）自愿型投保險(xiǎn)種

自愿型投保險(xiǎn)種與前幾種險(xiǎn)種有著較大的相似性，也是相關(guān)主體可以進(jìn)行適度選擇與設(shè)定的保險(xiǎn)形態(tài)。自愿型投保保險(xiǎn)重點(diǎn)包含：機(jī)械裝置險(xiǎn)、全球物流險(xiǎn)，政治危機(jī)保險(xiǎn)等。在自愿保險(xiǎn)當(dāng)中，除了保險(xiǎn)區(qū)域與保險(xiǎn)費(fèi)率以外，保險(xiǎn)時(shí)限等因素都由投保者和保險(xiǎn)者進(jìn)行設(shè)定。這一類保險(xiǎn)的選擇往往是根據(jù)建筑主體自身的要求展開(kāi)的，經(jīng)過(guò)施工項(xiàng)目有可能面對(duì)的一切風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)決策與考評(píng)研究，建筑公司能自由決定能否進(jìn)行投保。

四、建筑工程保險(xiǎn)的推行現(xiàn)狀 1.建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境

建筑行業(yè)屬于民生行業(yè)，建筑工程的安全問(wèn)題一直是國(guó)家和國(guó)民關(guān)注的焦點(diǎn)。在某一次建筑工程中，如果發(fā)生重大安全事故不僅是對(duì)承包公司的一次挑戰(zhàn)，同樣也是對(duì)國(guó)家民生安全計(jì)劃的一次挑戰(zhàn)。建筑的生命周期要從設(shè)計(jì)稿算起，直至建筑不滿足人們的居住要求，而被淘汰為止。相對(duì)于其他事物而言，建筑的安全問(wèn)題一直伴隨建筑的整個(gè)生命周期。現(xiàn)在，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，建筑形式更是多種多樣，建筑工程的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，技術(shù)要求也在不斷提高。事故的發(fā)生頻率也在不斷往上升。就目前的狀況而言，建筑企業(yè)面對(duì)的社會(huì)形式越來(lái)越復(fù)雜。在建筑的建設(shè)過(guò)程中，不定因素越來(lái)越多，越來(lái)越不受人力控制，所以，承包建筑工程的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，但是，建筑工程仍需繼續(xù)，承包商可以通過(guò)轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險(xiǎn)的方式降低自身的壓力，在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法中，建筑工程保險(xiǎn)是更安全、更有保證的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法。目前，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法在社會(huì)上得到廣泛認(rèn)可。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，建筑工程保險(xiǎn)已經(jīng)得到了很好地發(fā)展，建筑工程機(jī)會(huì)都有投保，但是，再我國(guó)工程保險(xiǎn)的起步較晚，是因?yàn)樵?0世紀(jì)80年代參與國(guó)際建設(shè)項(xiàng)目FIDIC才引進(jìn)中國(guó)的。

自從參與國(guó)際建設(shè)項(xiàng)目后，工程保險(xiǎn)引進(jìn)我國(guó)，便得到了大家的好評(píng)，工程保險(xiǎn)在我國(guó)穩(wěn)步持續(xù)的發(fā)展。不僅如此，國(guó)家也大力支持工程保險(xiǎn)，相繼頒布多項(xiàng)法律，為我國(guó)公民提供相關(guān)法律依據(jù)，不僅給我國(guó)公民打了一劑強(qiáng)心針，同時(shí)

也完善了我國(guó)的法律空缺，使工程保險(xiǎn)做到有法可依、有法可循。與此同時(shí)，也規(guī)定了保險(xiǎn)單位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，從2000年到2002年工程保險(xiǎn)金額都在不斷增加。但是，我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展情況并不良好，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)提供的相關(guān)信息可以發(fā)現(xiàn)，2001年到2002年，我國(guó)工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致在縮水，在這兩年期間里，從4292億元跌到了778億元，縮水相當(dāng)嚴(yán)重。2003年，相比往年有所增長(zhǎng)，但是和總投資背景5000億元相比，那些增長(zhǎng)就顯得微不足道，且工程險(xiǎn)占的比例也相當(dāng)小。在2009年，針對(duì)本國(guó)而言情況較好，但和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還是很明顯的。

2.建筑工程保險(xiǎn)的參保狀況

目前，國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域的自主抉擇權(quán)很大，在中國(guó)有下面2類項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇方式。

（1）明確險(xiǎn)種，不注重費(fèi)率方面的險(xiǎn)種選擇方式

被保險(xiǎn)者依據(jù)項(xiàng)目有可能面對(duì)的一切風(fēng)險(xiǎn)狀況明確了要求投保的全部險(xiǎn)種，通過(guò)此方式確認(rèn)以后的項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種通常狀況下能覆蓋一切項(xiàng)目全壽命期限可能面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)。只要存在保險(xiǎn)協(xié)議范圍中所包含的意外狀況造成安全問(wèn)題與虧損，建筑公司通常都能獲得保險(xiǎn)者的有關(guān)賠償，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)下降了不少。然而，因?yàn)榻ㄖ救鄙賹?duì)不一樣保險(xiǎn)費(fèi)率險(xiǎn)種的準(zhǔn)確了解，常常會(huì)有意避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，或渴望獲得較大的損失賠償，而選取高費(fèi)率險(xiǎn)種商品，進(jìn)而支付不少的保險(xiǎn)費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有出現(xiàn)的時(shí)候，導(dǎo)致建設(shè)成本的無(wú)效提升。

（2）明確保險(xiǎn)企業(yè)選取險(xiǎn)種的方式

這一類保險(xiǎn)方式，常適用于與一些保險(xiǎn)企業(yè)有長(zhǎng)久合作聯(lián)系的建筑公司，其中保險(xiǎn)者會(huì)為被保險(xiǎn)者提供優(yōu)惠。然而，這一類“優(yōu)惠”一般是建立在被保險(xiǎn)者不清楚其余保險(xiǎn)者會(huì)提供哪類建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種商品的前提下，因而是鑒于信息不吻合的優(yōu)惠。這一類險(xiǎn)種選擇方式當(dāng)中，被保險(xiǎn)者不能依據(jù)特殊工程所面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的考評(píng)，造成險(xiǎn)種抉擇成本極大，或是涵蓋面不足；并且也不能對(duì)近些年建設(shè)項(xiàng)目屬性類型、自身水平、技術(shù)熟練度進(jìn)行客觀研究，使得被保險(xiǎn)者抉擇費(fèi)率較大或是較小的險(xiǎn)種，影響了建設(shè)項(xiàng)目事故虧損控制。

五、建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的推行存在不足 1.政府在建筑工程保險(xiǎn)推行方面的角色缺失

就建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)這一塊，中國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距，在歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)家政府對(duì)建筑工程保險(xiǎn)這一塊相當(dāng)?shù)闹С?。在?guó)外的建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)家政府會(huì)明確劃分界限，指明建筑工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)范圍，同時(shí)也存在明確的建筑工程保險(xiǎn)法規(guī)，用以規(guī)范建筑工程保險(xiǎn)單位的各種行為。在我國(guó)，建筑圖紙的審批還是相當(dāng)規(guī)范的，不滿足安全指標(biāo)的圖紙，根本不可能被實(shí)際建設(shè)起來(lái)，只能躺在圖紙上。但是，只是對(duì)建筑工程的第一步要求比較嚴(yán)，建筑工程繼續(xù)往后發(fā)展，國(guó)家部門(mén)的監(jiān)管力度就跟不上，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家了。在歐美等國(guó)，可以發(fā)現(xiàn)任何建筑工程都已經(jīng)投保，之所以會(huì)這樣，是因?yàn)榻ㄖ袌?chǎng)、國(guó)家政府、銀行這三大部分強(qiáng)行制訂了“三重強(qiáng)制”法規(guī)。但是，也可以很明顯的發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)完全沒(méi)有這樣的事情，我國(guó)政府將精力更多的放在政績(jī)上，一味地追求政績(jī)，而忽視了建筑工程的過(guò)程，只想做一些基建工程和形象工程，從而迅速打出盛名。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，建筑工程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要滿足條件，才能繼續(xù)往下發(fā)展，從最初的圖紙到最后的成果展示，沒(méi)有投保的競(jìng)標(biāo)是完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的；政府收不到有效投保證件，建筑工程動(dòng)工的審批是永遠(yuǎn)拿不到的；銀行收不到有效投保證件，是不會(huì)給予資金支持的，等等這些環(huán)節(jié)都是緊密相扣的。這一系列的保證都是因?yàn)橛姓诒澈?，做?qiáng)有力的支持。顯然，就目前的形式來(lái)看，中國(guó)政府在建筑工程這個(gè)大項(xiàng)目上還沒(méi)有做到及格，從另外一個(gè)角度講，遵循內(nèi)在本質(zhì)的規(guī)律也是相當(dāng)重要的。

2.被保險(xiǎn)人思想意識(shí)淡薄

被保險(xiǎn)人強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)屬于“額外開(kāi)支”，徒勞無(wú)功反倒提升項(xiàng)目成本。持有那類思想在承包工程項(xiàng)目領(lǐng)域的項(xiàng)目涉及人員不在少數(shù)，其中建筑保險(xiǎn)投保者不去積極尋找風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)者和投保人無(wú)法進(jìn)行交流，成為了其建筑保險(xiǎn)體制實(shí)施的難題。

作為建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域的客戶，被保險(xiǎn)者追尋的是效用最優(yōu)化，即通過(guò)極少的錢(qián)獲取巨大效用。由被保險(xiǎn)者而言，建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)是合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式?？蛻粽J(rèn)購(gòu)保險(xiǎn)的影響要素重點(diǎn)包含風(fēng)險(xiǎn)觀念、保險(xiǎn)種類、強(qiáng)制管束力、風(fēng)險(xiǎn)涵蓋規(guī)模、保費(fèi)成本。理性的被保險(xiǎn)者必然通過(guò)極小的成本來(lái)獲取巨大效用，假使認(rèn)購(gòu)保險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的成本涵蓋危機(jī)的效用時(shí)，客戶將放棄認(rèn)購(gòu)行為。

因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)者對(duì)有效選取保險(xiǎn)種類認(rèn)識(shí)缺乏，常常無(wú)法實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)者所追尋 的有效成本中的巨大效用，使得很多人放棄認(rèn)購(gòu)行為，長(zhǎng)久以來(lái)造成被保險(xiǎn)者思想觀念的膚淺。

3.建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種不合理

盡管國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)持續(xù)30多年，且己有所建樹(shù)，然而險(xiǎn)種簡(jiǎn)單的問(wèn)題始終產(chǎn)生于近些年的建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)市場(chǎng)中。

全球單純型建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種重點(diǎn)包含自愿型以及強(qiáng)制性險(xiǎn)種，后者包含：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)，崗位責(zé)任險(xiǎn)等；前者是指依據(jù)自身觀念要求自由投保的基本保險(xiǎn)，包含：全球物流險(xiǎn)，政治危機(jī)保險(xiǎn)等。然而在費(fèi)率險(xiǎn)種上，因?yàn)槿蚪ㄖ?xiàng)目保險(xiǎn)處在絕對(duì)市場(chǎng)化態(tài)勢(shì)，因而建筑項(xiàng)目費(fèi)率能依據(jù)建筑公司自身?xiàng)l件和保險(xiǎn)單位規(guī)定費(fèi)率，明確賠付義務(wù)和金額多少。

而相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)單純型建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種當(dāng)中只存在意外損害險(xiǎn)，其歸屬于強(qiáng)制型保險(xiǎn)范疇。但是，在保險(xiǎn)范疇當(dāng)中，意外損害險(xiǎn)并非屬于建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)的界限，而是歸屬于人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，全球雇主義務(wù)保險(xiǎn)才是建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)界限中的人身意外損害險(xiǎn)；國(guó)內(nèi)自愿型保險(xiǎn)重點(diǎn)包含：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)，物流險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)，機(jī)械裝置險(xiǎn)等，使人憂慮的除了建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)以外，其余部分歸屬于商業(yè)保險(xiǎn)界限。在費(fèi)率險(xiǎn)種上，本國(guó)在建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)上的費(fèi)率險(xiǎn)種商品也無(wú)法同保險(xiǎn)者自由約定，而是依據(jù)保險(xiǎn)者提供的高、中、低費(fèi)率險(xiǎn)種商品進(jìn)行抉擇，這還無(wú)形當(dāng)中提升了被保險(xiǎn)者投保的難度，減少了被保險(xiǎn)者投保的主動(dòng)性。

4.保險(xiǎn)人才的缺乏

保險(xiǎn)人才的不足已成為了保險(xiǎn)領(lǐng)域迅速發(fā)展當(dāng)中的栓桔部分。依據(jù)國(guó)外再保險(xiǎn)咨詢和研究機(jī)構(gòu)的信息顯示，直至2015年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)者將由2010年的390多萬(wàn)人飆升到1000多萬(wàn)人。中國(guó)西南財(cái)經(jīng)學(xué)院的分析預(yù)測(cè)顯示，直至2015年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)管理者的需求將會(huì)超越5.7萬(wàn)名，保險(xiǎn)領(lǐng)域中計(jì)算人員的基本需求量將超越700名，而核對(duì)人才的基本需求量將高達(dá)1.2萬(wàn)名。然而，直至2015年，設(shè)置保險(xiǎn)課程的畢業(yè)生供給低于1.2萬(wàn)名。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)總體狀況也是那樣，更別說(shuō)項(xiàng)目保險(xiǎn)專項(xiàng)人才了。中國(guó)西南大學(xué)卓校長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)，近些年社會(huì)和大學(xué)里保險(xiǎn)專項(xiàng)人才的培育與培訓(xùn)體制還無(wú)法跟上發(fā)展的節(jié)奏，保險(xiǎn)公司未能產(chǎn)生合理的人才意識(shí)。新階段、新形態(tài)下，不管從保險(xiǎn)領(lǐng)域良好發(fā)展、增加業(yè)界核心競(jìng)爭(zhēng)能力而言，還是從保險(xiǎn)領(lǐng)域加速發(fā)展渠道轉(zhuǎn)變上而言，保險(xiǎn)單位都必須構(gòu)建

合理的人才觀念，有益于保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)與教育。

第三節(jié)建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇

一、建筑工程一切險(xiǎn) 1.建筑工程一切險(xiǎn)概述

在建筑工程保險(xiǎn)領(lǐng)域中，建筑工程一切險(xiǎn)是一個(gè)重要組成部分，也是重要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，其保險(xiǎn)范圍也將多樣化的建筑項(xiàng)目囊括了進(jìn)來(lái)，將農(nóng)業(yè)、工業(yè)、社會(huì)事業(yè)和特殊工程形態(tài)有效引入進(jìn)來(lái)，并且對(duì)其所發(fā)生的一切意外進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。在這一險(xiǎn)種保險(xiǎn)區(qū)間內(nèi)，所有在該保險(xiǎn)協(xié)議之內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)形態(tài)均囊括在內(nèi)，并且免除以為自然、意外情況所形成的損失，需要進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

2.建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇的基本背景（1）涵蓋面最廣、實(shí)用性極強(qiáng)

建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種作為建筑工程保險(xiǎn)的重要組成部分，具有涵蓋面廣、實(shí)用性強(qiáng)的重要特點(diǎn)。

建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)是指第3者責(zé)任險(xiǎn)和物質(zhì)資產(chǎn)保險(xiǎn)為一體的全面型險(xiǎn)種，還是國(guó)內(nèi)最早興起的險(xiǎn)種，并在建筑項(xiàng)目險(xiǎn)中產(chǎn)生了無(wú)法替換的影響。建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)承保于承保周期內(nèi)由于生態(tài)破壞與意外事件帶來(lái)的物質(zhì)資產(chǎn)虧損，及被保險(xiǎn)者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)挠捎陧?xiàng)目建設(shè)工程問(wèn)題而帶來(lái)的第3者（除了被保險(xiǎn)者和保險(xiǎn)者以外的第3者）財(cái)產(chǎn)虧損或者人身?yè)p害。涵蓋面通常為項(xiàng)目實(shí)體（暫時(shí)性和持久性建筑）與安裝項(xiàng)目（其中安裝項(xiàng)目造價(jià)小于整體造價(jià)的一半）、安全問(wèn)題場(chǎng)地清理費(fèi)用、工作現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)存的所有權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等歸屬于建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)標(biāo)的范疇。

（2）保險(xiǎn)金額極大，保險(xiǎn)費(fèi)極高

建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其中諸多表現(xiàn)標(biāo)的物均有著十分龐大的保險(xiǎn)金額，將諸多項(xiàng)目實(shí)體、場(chǎng)地管理費(fèi)用、建筑工程相關(guān)權(quán)屬利益以及屬于被保險(xiǎn)者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等囊括在內(nèi)。隨著建筑工程規(guī)模和進(jìn)展的快速推進(jìn)，該保險(xiǎn)的費(fèi)用規(guī)模還會(huì)在不斷推進(jìn)，將更多的財(cái)產(chǎn)和權(quán)屬利益納入其中，形成十分龐大的保險(xiǎn)規(guī)模。以此為例，下表表示中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部門(mén)明確的建筑項(xiàng)目險(xiǎn)費(fèi)率。

參考中保財(cái)險(xiǎn)部門(mén)提供的建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)費(fèi)比率險(xiǎn)種商品信息表能夠發(fā)現(xiàn)，假使以項(xiàng)目總價(jià)作為基數(shù)來(lái)取高費(fèi)比率、中費(fèi)比率、低費(fèi)比率、保險(xiǎn)比率間的差額是極大的。因而怎樣依據(jù)建筑公司自身水平、技術(shù)熟練度來(lái)選擇合理的費(fèi)率險(xiǎn)種，使得投保成本實(shí)現(xiàn)巨大效用是十分關(guān)鍵的。

3.建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇研究思路

在建筑工程的發(fā)展進(jìn)程中，建筑工程險(xiǎn)是保障建筑工程有效進(jìn)行的關(guān)鍵所在，也是降低工程風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化工程建設(shè)效能、提升工程效益的重要組成部分，只有進(jìn)行工程保險(xiǎn)的科學(xué)、專業(yè)、正確選擇，方能夠?yàn)槠淙娲蛳聢?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。怎樣使得建筑工程投保成本效用最優(yōu)化？則就需要引入相關(guān)的計(jì)算模型進(jìn)行建筑工程保險(xiǎn)種類的選擇、保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算、附加險(xiǎn)種的計(jì)算，進(jìn)而獲得較為科學(xué)的工程保險(xiǎn)投保計(jì)劃。險(xiǎn)種選擇的步驟如下：

（1）建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種類別的選擇

通常是費(fèi)率險(xiǎn)種選擇重點(diǎn)處理的課題，參考中保財(cái)險(xiǎn)部門(mén)提供的數(shù)據(jù)信息，不管保險(xiǎn)單位提供哪類費(fèi)率險(xiǎn)種商品，都大致分為3類：低費(fèi)率商品與中費(fèi)率商品，以及高費(fèi)率商品。

在此需要處理效用最優(yōu)化的課題。效用最優(yōu)化是指現(xiàn)實(shí)效用同預(yù)期效用差額極小便實(shí)現(xiàn)了效用最優(yōu)化。建筑公司甲選取了低費(fèi)比率險(xiǎn)種商品，但極多的賠付，很顯然未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。假使建筑公司乙選取了高費(fèi)比率商品，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻未能存在或僅僅出現(xiàn)了少許安全問(wèn)題，未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。對(duì)比這當(dāng)中的差異就能發(fā)現(xiàn)，建筑公司本需要高費(fèi)比率險(xiǎn)種卻選取了低費(fèi)比率險(xiǎn)種，甲公司和乙公司不一樣的地方便是在自身項(xiàng)目開(kāi)工環(huán)節(jié)中的安全問(wèn)題出現(xiàn)次數(shù)和嚴(yán)重度。縱觀這一結(jié)果的出現(xiàn)與保險(xiǎn)的選擇，自身公司在項(xiàng)目類型中的水平、技術(shù)熟練度則成為決定性的影響因素。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)部門(mén)提供的基本費(fèi)率險(xiǎn)種商品分成低、中、高3類費(fèi)率險(xiǎn)種商品，在這里把建筑公司在特殊項(xiàng)目類型中的實(shí)力及技術(shù)熟練度分成Ⅰ，Ⅱ以及Ⅲ級(jí)。由此可知，Ⅲ級(jí)需要投保高費(fèi)比率商品，Ⅱ級(jí)需要投保中費(fèi)比率商品。然而，在建筑公司所承?？偣こ踢_(dá)到一定數(shù)目以后，特殊項(xiàng)目類型開(kāi)工項(xiàng)目數(shù)占整體數(shù)目比例就越高，在不考慮開(kāi)工范圍的基礎(chǔ)上，一定層面上能作為評(píng)估建筑公司在特殊項(xiàng)目指標(biāo)。

（2）建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

在建筑工程保險(xiǎn)的選擇過(guò)程中，工程保險(xiǎn)費(fèi)率是處于一個(gè)區(qū)間之中，而建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)率的確定則是在這一個(gè)區(qū)間中進(jìn)行更為準(zhǔn)確的選擇與調(diào)整，尤其是對(duì)于大型工程而言，這一確定過(guò)程更為精細(xì)，往往與工程的造價(jià)、保險(xiǎn)標(biāo)的有著十分緊密的聯(lián)系。而在具體的保險(xiǎn)費(fèi)率確定過(guò)程中，這一內(nèi)容則需要將建筑工程更多影響因素納入進(jìn)來(lái)，使得獲得更為準(zhǔn)確的費(fèi)率，而工程造價(jià)、建筑單位技術(shù)熟練程度、建筑工程主體資質(zhì)和建筑工程自身因素等影響較為明顯。

二、建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇策略 1.選擇科學(xué)、合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種模式（1）依托建工程的全過(guò)程來(lái)選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種

由于工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，需要有多種保險(xiǎn)產(chǎn)品才能滿足有關(guān)方面的保障需求，因而建筑工程保險(xiǎn)是由多險(xiǎn)種、多方面相互銜接和補(bǔ)充構(gòu)成的一個(gè)體系。工程項(xiàng)目從立項(xiàng)審批、設(shè)計(jì)施工到竣工驗(yàn)收的基本程序與保險(xiǎn)項(xiàng)目的立項(xiàng)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)單的簽署到保險(xiǎn)期限結(jié)束保險(xiǎn)單終止的全過(guò)程緊密關(guān)聯(lián)。

建筑工程保險(xiǎn)是與特定的建設(shè)項(xiàng)目有直接聯(lián)系的保險(xiǎn)，因此納入建筑工程保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容應(yīng)該是針對(duì)工程建設(shè)特有風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。從工程設(shè)計(jì)到工程竣工的所有階段以及所涉及的項(xiàng)目參與各方都可以投保，并且將部分險(xiǎn)種設(shè)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，比如建筑工程一切險(xiǎn)、建筑職工意外險(xiǎn)和工程質(zhì)量保險(xiǎn)，這樣設(shè)置險(xiǎn)種，使工程全過(guò)程都置于保險(xiǎn)之中，各參與方也均有自己投保的險(xiǎn)種，充分保障各階段各方的權(quán)益，真正起到保險(xiǎn)的作用。建筑工程保險(xiǎn)體系可以從縱向和橫向兩個(gè)方向構(gòu)建。從縱向來(lái)看，是根據(jù)工程項(xiàng)目建設(shè)的全過(guò)程來(lái)構(gòu)建的；從橫向來(lái)看，是以項(xiàng)目參與各方為基礎(chǔ)來(lái)構(gòu)建的。

（2）科學(xué)劃分保險(xiǎn)品種以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散

現(xiàn)行的建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)和附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般都是以整個(gè)項(xiàng)目整體投保，因此，一般工程保險(xiǎn)的單張保單的保費(fèi)是不低的，大額的保費(fèi)有時(shí)也影響了投保人的積極性。而從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，在施工過(guò)程中，各個(gè)施工階段、不同的工程部位，其潛在風(fēng)險(xiǎn)是不同的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也不同，而且，一旦出險(xiǎn)對(duì)工程的影響也不同。因此，可達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。保險(xiǎn)公司只有以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，既豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，又激發(fā)并滿足了消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

從風(fēng)險(xiǎn)管理與成本控制的角度來(lái)看，不同的建筑工程項(xiàng)目在不同環(huán)境、不停階段、不同建筑水平、技術(shù)熟練程度之下所具有的風(fēng)險(xiǎn)和成本是不同的，這種內(nèi)在差異使得傳統(tǒng)以項(xiàng)目總價(jià)作為基數(shù)來(lái)取高費(fèi)比率、中費(fèi)比率、低費(fèi)比率、保險(xiǎn)比率間的差額是極大的，也是不科學(xué)的。在前文的計(jì)算與分析過(guò)程中，相關(guān)計(jì)算模型已經(jīng)將依據(jù)建筑公司自身水平、技術(shù)熟練度來(lái)選擇合理的費(fèi)率險(xiǎn)種的過(guò)程呈現(xiàn)出來(lái)，使得劃分工程階段、建筑公司自身水平、技術(shù)熟練度的優(yōu)勢(shì)呈現(xiàn)出來(lái)，對(duì)于選擇科學(xué)、合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種模式具有很大的幫助。

2.引入強(qiáng)制型和自愿型有機(jī)構(gòu)成的保險(xiǎn)選擇模式

在目前的建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展過(guò)程中，單純的資源型險(xiǎn)種、強(qiáng)制性險(xiǎn)種占有十分重要的地位，這些較為單一的險(xiǎn)種將建筑項(xiàng)目的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素囊括進(jìn)來(lái)，初步完成建筑工程保險(xiǎn)目標(biāo)。其中，自愿型保險(xiǎn)依據(jù)自身觀念要求自由投保的基本保險(xiǎn)；強(qiáng)制性保險(xiǎn)則將建筑項(xiàng)目一切風(fēng)險(xiǎn)、崗位責(zé)任險(xiǎn)囊括了進(jìn)來(lái)。顯然，隨著建筑工程保險(xiǎn)環(huán)境的快速發(fā)展，這種選擇模式難以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，建筑項(xiàng)目情況、建筑公司自身?xiàng)l件、保險(xiǎn)對(duì)象差異、技術(shù)熟練度等等諸多因素，均影響到了費(fèi)率制訂、模式設(shè)置和金額的大小。

基于此，對(duì)于建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇模式的引入需要客觀考評(píng)相關(guān)因素，進(jìn)行多元的思考與研究，客觀考評(píng)所需險(xiǎn)種，引入強(qiáng)制型、自愿型有機(jī)構(gòu)成的選擇模式，以此來(lái)推動(dòng)建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇的科學(xué)發(fā)展。從目前的發(fā)展環(huán)境而言，這一類選擇方式針對(duì)建筑公司來(lái)講是最有效的險(xiǎn)種抉擇方式。被保險(xiǎn)者客觀考評(píng)此類項(xiàng)目有可能面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)以后，選擇可以涵蓋工程領(lǐng)域的險(xiǎn)種體系。比如，因?yàn)槌邪巳蚬こ蹋谡质植黄椒€(wěn)的地區(qū)進(jìn)行開(kāi)工，同時(shí)貨品運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)生了一定的危機(jī)，通過(guò)評(píng)估以后，公司項(xiàng)目要求投保的險(xiǎn)種包含：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)、產(chǎn)品運(yùn)輸險(xiǎn)之類險(xiǎn)種。在明確投保的險(xiǎn)種以后，就重要的險(xiǎn)種建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)進(jìn)行同此類項(xiàng)目本質(zhì)因素相吻合的不一樣費(fèi)率險(xiǎn)種的確認(rèn)。這一方式對(duì)建筑公司而言是最有效、最科學(xué)的選擇方式，其對(duì)建筑公司要求不低，要求建筑公司構(gòu)建專門(mén)擔(dān)當(dāng)建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)有關(guān)工作的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行工程風(fēng)險(xiǎn)的考評(píng)，來(lái)明確工程所需要的險(xiǎn)種及投保哪類費(fèi)率險(xiǎn)種商品。

3.建立完善的建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇制度（1）完善建筑工程保險(xiǎn)相關(guān)的法律、法規(guī)

在我國(guó)開(kāi)發(fā)建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)首先建立、健全建筑工程保險(xiǎn)方面的法律、法規(guī)。要抓住修改《建筑法》的時(shí)機(jī)，推動(dòng)《建設(shè)工程勘察設(shè)計(jì)合同條例》、《工程建設(shè)監(jiān)理規(guī)定》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律，促進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，滿足國(guó)際建筑市場(chǎng)的客觀需求。今后政府可以根據(jù)建筑市場(chǎng)的發(fā)展情況，適時(shí)出臺(tái)有關(guān)強(qiáng)制推廣建筑工程保險(xiǎn)的行政法規(guī)，這在國(guó)外也已有先例。政府在審定重大項(xiàng)目時(shí)，將保險(xiǎn)列入法定的范疇，建筑工程保險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、設(shè)計(jì)監(jiān)理和工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)可以作為重大項(xiàng)目強(qiáng)制性法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。向誰(shuí)投保，可由被保險(xiǎn)人自由選擇，施工用機(jī)具是否投保，可由被保險(xiǎn)人自行選擇。招標(biāo)文件中應(yīng)當(dāng)規(guī)定法定保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別，并確定整體保險(xiǎn)框架。

（2）研究科學(xué)、專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)算方法和選擇模式

在建設(shè)工程施工過(guò)程中，各個(gè)施工階段、工程部位，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是不同的，對(duì)整個(gè)工程建設(shè)影響也不相同。因而，建筑單位應(yīng)該加強(qiáng)與高校等科研單位的聯(lián)系，加強(qiáng)在此方面的研究，總結(jié)出每個(gè)施工階段、工程部位風(fēng)險(xiǎn)大小發(fā)生機(jī)率及其影響因素，從而確定哪些方面需投保、哪些方面需加大投保金額。同時(shí)，還要合理地計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)建筑工程涉及保險(xiǎn)范圍的風(fēng)險(xiǎn)概率來(lái)計(jì)算不同險(xiǎn)種的費(fèi)率。

（3）培養(yǎng)專業(yè)化的建筑工程保險(xiǎn)隊(duì)伍

在發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介和專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)人員往往是扮演著十分重要的角色是，為了更好地推動(dòng)建筑保險(xiǎn)和建筑市場(chǎng)的科學(xué)發(fā)展，則需要培養(yǎng)和建設(shè)一支高素質(zhì)、專業(yè)化的建筑工程保險(xiǎn)隊(duì)伍，建立起囊括保險(xiǎn)中介、特別經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人的專業(yè)化服務(wù)體系。另一方面，建筑保險(xiǎn)工程專業(yè)隊(duì)伍需要向客戶提供更為全面、專業(yè)、高效的技術(shù)服務(wù)，評(píng)估公司則需要提高自身服務(wù)效能來(lái)進(jìn)行專業(yè)化查勘理賠和計(jì)算，構(gòu)建起完善的建筑工程保險(xiǎn)隊(duì)伍。

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文

論我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

（安全一班xxxxxx）

【摘要】 保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理格外重要。保險(xiǎn)公司面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，它們不是孤立的，而是相互聯(lián)系、相互影響的，只有整體地、綜合地、全面地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，才能從根本上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵字】 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn) 控制

China's insurance company of risk management

（07010020131xxxSafe engineering class one）

【Summary】The insurance company is running the risk of risk management was particularly important.the insurance companies face many risks, they are not isolated, but rather communication and influence each other, only the overall and comprehensive and comprehensively understand the risks and implement risk management, to have effective control risk

【key word】risk managementriskcontrol

0．引言

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量。針對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以采取加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，完善核保制度，強(qiáng)化費(fèi)率管理等方法。針對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)可以采取轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，加快培養(yǎng)人才，積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方法。在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從物質(zhì)和觀念上為今后在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面推行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理做好充分的準(zhǔn)備。

1．風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究分線發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的科學(xué)，是指各經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方式，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，期望達(dá)到以最小的成本或獲得最大的安全保障目標(biāo)的管理過(guò)程。

風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上是事先預(yù)測(cè)而非事后的反應(yīng)；風(fēng)險(xiǎn)管理必須有一套完整的書(shū)面計(jì)劃作為執(zhí)行的依據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)管理本身應(yīng)是一套風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)；必須以企業(yè)財(cái)務(wù)安全為中心。1

2.保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容及特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)（risk）即損失的不確定性。這種不確定性包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定三層含義。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟(jì)主體用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的動(dòng)態(tài)連續(xù)過(guò)程，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，企業(yè)價(jià)值最大化將通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)。

2.1保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)源、受損標(biāo)的、危害及危險(xiǎn)因素四個(gè)方面入手：

2.1.1.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；

2.1.2.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；

2.1.3.通過(guò)識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害；

2.1.4.從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。承保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于被保險(xiǎn)人的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，以及在外部環(huán)境作用下可保條件弱化的影響日益嚴(yán)重；定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是違背了保險(xiǎn)定價(jià)的基本原則，使費(fèi)率水平不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)人支付的賠款及營(yíng)業(yè)費(fèi)用，以及合理預(yù)期利潤(rùn)的需要；理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了保險(xiǎn)理賠過(guò)程，包括審核單證，委托理賠代理人，確定賠償責(zé)任和金額，理賠人員素質(zhì)，通融賠付五個(gè)方面可能造成損失；投資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于違背安全性、流動(dòng)性和收益性的保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)投資后形成的金融資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)受外界環(huán)境的影響較大，其中利率風(fēng)險(xiǎn)的影響最大；銷售風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)影響不大。

2.2保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制方法的目的是為了改變保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，幫助保險(xiǎn)公司回避風(fēng)險(xiǎn)防止損失，在發(fā)生損失時(shí)努力減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失的負(fù)面影響。保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，普遍適用的方法是損失防范和損失減少，這一方法

2的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè)；保險(xiǎn)公司外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也適用損失防范和損失減少的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的限制性條款的使用。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)融資方法的目的是為保險(xiǎn)公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法包括再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種：保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是由再保險(xiǎn)公司承諾承擔(dān)損失帶來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是風(fēng)險(xiǎn)的接受人不是法律注冊(cè)的再保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司遭受損失后由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)融資決策大多數(shù)是自留風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在不同程度上的結(jié)合。自留風(fēng)險(xiǎn)的條件是保險(xiǎn)公司有足夠的能力承受與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的最大可能損失，足夠的能力是指保險(xiǎn)公司金融資產(chǎn)的償付能力。如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力低或沒(méi)有控制能力，保險(xiǎn)公司就選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司就選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。自留決策需要在兩個(gè)方面進(jìn)行基本的權(quán)衡：一是由于增加自留風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益，二是由于更大風(fēng)險(xiǎn)從而不確定性增加所帶來(lái)的期望成本。再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)保險(xiǎn)公司期望現(xiàn)金流的影響包括兩方面：通過(guò)支付附加保費(fèi)減少期望現(xiàn)金流，通過(guò)減少保險(xiǎn)服務(wù)成本、減少籌措新資金的可能性、減少財(cái)務(wù)困境的可能性及減少期望稅收增加期望現(xiàn)金流。

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理最后的步驟就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行監(jiān)控與評(píng)價(jià)，實(shí)施完整的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.提高我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

3.1針對(duì)保險(xiǎn)公司可以控制和主動(dòng)防范的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

3．1.1.加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立宏觀及微觀風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿在日常工作中；開(kāi)發(fā)使用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件系統(tǒng)，利用VAR風(fēng)險(xiǎn)分析模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。

3.1.2.完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤(rùn)相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)；完善核保制度，加強(qiáng)核保管理，科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限，將核保質(zhì)量同核保人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤；提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核；改善核保條件，提高核保技術(shù)，提升電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化工作水平。

3.1.3.強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查

3中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

3.1.4.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，應(yīng)提高代理人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立代理人承保質(zhì)量的評(píng)估體系，建立和強(qiáng)化理賠報(bào)案制度，提高全民的法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)。

3.2針對(duì)保險(xiǎn)公司不能控制只能化解的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

3.2.1.經(jīng)營(yíng)者要從單純地追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，同時(shí)要改革目前的一級(jí)法人核算體制，對(duì)分支公司實(shí)行子公司化經(jīng)營(yíng)，使其經(jīng)營(yíng)結(jié)果直接與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和員工的利益聯(lián)系在一起。

3.2.2.要加快培養(yǎng)人才，在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)一批懂壽險(xiǎn)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的經(jīng)營(yíng)者，按人壽保險(xiǎn)自身的內(nèi)在規(guī)律去經(jīng)營(yíng)管理壽險(xiǎn)公司。

3.2.3.積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低預(yù)定利率、非利率敏感型產(chǎn)品及資產(chǎn)管理型產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型的產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)公司盈利水平。

3.2.4.實(shí)行財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效率，擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍并將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到資本市場(chǎng)，利用資本市場(chǎng)直接融資來(lái)增強(qiáng)承保能力。

3.2.5.強(qiáng)化內(nèi)部資金管理，聘請(qǐng)專業(yè)人員，增強(qiáng)時(shí)間效益意識(shí)和資金運(yùn)用成本意識(shí)，采用先進(jìn)的資金管理手段，提高資金收益率。

3.2.6.強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格核保核賠，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制中提高直接盈利水平；加強(qiáng)人員培訓(xùn)，精簡(jiǎn)隊(duì)伍，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低管理成本，提高間接盈利水平；加快信息系統(tǒng)建設(shè)，減少環(huán)節(jié)，集中管理，提高效益，增加費(fèi)差益去化解利差損。

3.2.7.積極推動(dòng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)實(shí)施，并對(duì)以前高預(yù)訂利率業(yè)務(wù)采取措施鼓勵(lì)退?；蜣D(zhuǎn)保。

3.2.8.充分利用國(guó)家降低營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取國(guó)家給予更多的財(cái)政、稅收、投資的政策支持。

4.我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理未來(lái)發(fā)展的方向

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍越來(lái)越廣并超越了國(guó)界。在這樣一種背景下，過(guò)去那種對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，也不符合未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。目前，在國(guó)際保險(xiǎn)領(lǐng)域，未來(lái)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)是全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂全面綜

4合的風(fēng)險(xiǎn)管理的中心理念是：對(duì)保險(xiǎn)公司面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)做出連慣一致、準(zhǔn)確和及時(shí)的度量；建立一種嚴(yán)密的程序用來(lái)分析總風(fēng)險(xiǎn)在交易、資產(chǎn)組合和各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍內(nèi)是如何分布的，以及對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)怎樣進(jìn)行定價(jià)和合理配置資本；同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專司風(fēng)險(xiǎn)管理的部門(mén)，致力于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)并且消化由此帶來(lái)的成本。目前，許多大的跨國(guó)保險(xiǎn)公司都在積極推行這一風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并取得了很大的成效。然而，與國(guó)外相比，中國(guó)的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面卻存在著很大的差距。這種差距不僅表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化度量及管理的技術(shù)和方法上，而且表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)上的差距。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸融人全球經(jīng)濟(jì)體系中，特別是中國(guó)加入WTO之后，我國(guó)的保險(xiǎn)公司將走出國(guó)門(mén)，參與世界市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，因此也就面臨著比國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，在這樣的情況下，順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的新趨勢(shì)，了解和掌握國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思想體系，積極借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理技術(shù)，建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系便成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和今后相當(dāng)一段時(shí)間里一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù)。從目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，實(shí)施和推廣綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的條件和時(shí)機(jī)均不成熟。但是為了在盡可能短的時(shí)間里全面提升中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度量、控制及管理水平，縮短與國(guó)外保險(xiǎn)公司在這方面的差距，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，我們應(yīng)當(dāng)從物質(zhì)和觀念上為今后在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面推行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理做好充分的準(zhǔn)備。首先，我們要積極地開(kāi)展對(duì)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的研究工作，結(jié)合國(guó)情選擇若干家保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的試點(diǎn)工作，為全面推廣這一管理理念積累經(jīng)驗(yàn)。其次，要下大力氣，積極做好實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。開(kāi)發(fā)和實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，同時(shí)還需要具備各種基本條件。因此，我們一定要在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上下功夫。同時(shí)，還應(yīng)在保險(xiǎn)從業(yè)人員中間全面普及風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，不斷提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，也是比較重要的一點(diǎn)，就是在我國(guó)保險(xiǎn)公司的高層管理人員這一層面上設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，領(lǐng)導(dǎo)整個(gè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作并同時(shí)在保險(xiǎn)公司內(nèi)單獨(dú)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或明確某一部門(mén)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能，從而在組織上保證綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)運(yùn)行成功并最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

5.參考文獻(xiàn)：

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)教材編寫(xiě)組編著P1

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)王凱全主編P14P112

保險(xiǎn)學(xué)徐徐李杰編P102

上海保險(xiǎn)2007年第十一期