第一篇：關(guān)于農(nóng)信社金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考1

關(guān)于農(nóng)信社金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

隨著新農(nóng)村建設(shè)的縱深推進(jìn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)寬領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有農(nóng)戶一般的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大額資金需求；既有普通的存貸款需求，也有各類銀行卡、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)姆?wù)需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性，呼喚金融服務(wù)的多元性。那么作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社如何整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，成為當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)下，農(nóng)信社產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著以下問題：

（一）缺乏產(chǎn)品推廣經(jīng)驗(yàn)，客戶接受度不高

一種新型金融產(chǎn)品的推出，需要得到客戶的認(rèn)識(shí)、了解和認(rèn)同，這就需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。農(nóng)信社在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面始終落后于其實(shí)商業(yè)銀行，缺乏一定的產(chǎn)品推廣經(jīng)驗(yàn)，往往只重視產(chǎn)品開發(fā)之初的短期宣傳效果，忽略的后期的維系和強(qiáng)化?？蛻魧?duì)產(chǎn)品缺少必要的了解，因此很難接受并選擇新的金融產(chǎn)品。

（二）產(chǎn)品開發(fā)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致投放市場(chǎng)難

新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，從論證研發(fā)到推廣需要一段時(shí)間。某些產(chǎn)品開發(fā)完成后，經(jīng)過逐級(jí)備案-上報(bào)批準(zhǔn)-監(jiān)管認(rèn)可，這一系列的步驟走下來，到真正推廣需要一個(gè)較長(zhǎng)的等 待過程。這個(gè)過程很有可能讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)喪失很多機(jī)會(huì)，丟掉很多客戶，產(chǎn)品最終投放市場(chǎng)后，勢(shì)必出現(xiàn)“道路漫漫，前景渺茫”的局勢(shì)。

（三）內(nèi)控制度不匹配，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要打破常規(guī)。新產(chǎn)品的推出與現(xiàn)有的內(nèi)控制度和操作規(guī)程不配套，規(guī)章制度完善跟不上金融創(chuàng)新的步伐，存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)。以往，農(nóng)信社多在案件事故發(fā)生后才總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，補(bǔ)充制定和完善現(xiàn)在的規(guī)章制度，事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不到位。另外，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還處在摸索階段，原則性的問題不好把握，通常只看到了金融產(chǎn)品預(yù)期的高收益性，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。

（四）高素質(zhì)人才缺乏，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)

金融創(chuàng)新對(duì)金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識(shí)，操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。沒有思想活躍、經(jīng)驗(yàn)豐富、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，農(nóng)信社很難在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。同時(shí)，由于農(nóng)信社地處廣闊的農(nóng)村，對(duì)計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、企業(yè)管理、投資、保險(xiǎn)等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社金融創(chuàng)新的開展。

（五）技術(shù)落后，品種單一，不能有效滿足客戶需求 金融要?jiǎng)?chuàng)新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而目前農(nóng)信社電子化建設(shè)起步較晚，電子化程度普遍低下，加上農(nóng)信社點(diǎn)多面廣，空間跨度大，其 電子化建設(shè)的難度相對(duì)較大，這也是農(nóng)信社缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在阻礙和外在壓力的癥結(jié)所在。另一方面當(dāng)前農(nóng)信社金融服務(wù)品種主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新更是稀缺，造成了創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。

以上種種原因，造成了農(nóng)信社金融創(chuàng)新的滯后性和局限性。面對(duì)日益激烈競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，農(nóng)信社想要長(zhǎng)久發(fā)展的更好，就必須進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新，主要從以下幾個(gè)方面著手：

（一）縮短研發(fā)周期，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

一是要注重可行性論證，減少中間環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化報(bào)批流程，形成“產(chǎn)、學(xué)、研”創(chuàng)新體系，提高工作效率，為新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式盡快占領(lǐng)市場(chǎng)贏得時(shí)間。通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織建立完整的金融創(chuàng)新體系，為客戶提供全方位服務(wù)。二是要加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門間的溝通協(xié)調(diào)，多部門聯(lián)手，根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性及時(shí)更新規(guī)章制度，重視事前控制，構(gòu)筑事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化稽核監(jiān)督和事后監(jiān)控。多部門協(xié)同作戰(zhàn)，確保創(chuàng)新健康發(fā)展。

（二）提升創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)多元服務(wù)

目前，國(guó)家和各級(jí)政府對(duì)農(nóng)信社的改革給予了極大的關(guān) 注，可以說農(nóng)信社進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)信社應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，定位于農(nóng)村市場(chǎng)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位，積極地探究金融創(chuàng)新的方式和品種。一是要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，把農(nóng)戶貸款進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)，提供不同層次、不同方式的資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，為農(nóng)戶架起致富的金橋。真正把農(nóng)信社辦成“農(nóng)民的銀行”；二是要堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等多種融資方式，對(duì)普通小企業(yè)貸款可以實(shí)行公開評(píng)級(jí)授信，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高放款效率。同時(shí)，積極拓展中間業(yè)務(wù)，不斷增加其業(yè)務(wù)比重。三是要堅(jiān)持“雙贏”取向，加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高農(nóng)村建設(shè)資金使用效率。在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到“社農(nóng)雙贏”。四是強(qiáng)化服務(wù)能力。要大力開發(fā)新的代理業(yè)務(wù)，如代理融資、資金管理，代理會(huì)計(jì)事務(wù)，代理外匯買賣、投資理財(cái)?shù)?。同時(shí)依靠電子化手段，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將存貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，并根據(jù)客戶的要求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務(wù)品種。如為客戶提供經(jīng)濟(jì)、金融情報(bào)，為客戶籌資活動(dòng)提 供咨詢等，通過多方面、多維度的創(chuàng)新服務(wù)，培養(yǎng)客戶的信賴感和歸屬感。

（三）優(yōu)化人力資源，激發(fā)創(chuàng)新潛力

一切創(chuàng)新都是有人來主導(dǎo)和實(shí)施的，因此，農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)要解決選人、用人。要樹立以人為本的理念，摒棄管理中一切不合時(shí)宜的做法，構(gòu)建科學(xué)、合理的激勵(lì)約束機(jī)制，要緊抓幾個(gè)方面：一是建立以“員工能進(jìn)能出、干部能上能下、收入能多能少”為內(nèi)容的“三能”勞動(dòng)用工和收入分配制度。人才是創(chuàng)新的基礎(chǔ)，農(nóng)信社現(xiàn)有的用人制度和勞資分配制度在一定程度上抑制了人才的培養(yǎng)和使用，限制了創(chuàng)新能力的提高。因此，必須加快對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，提高其管理素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，吸收懂經(jīng)營(yíng)會(huì)管理、通曉金融、計(jì)算機(jī)、法律法規(guī)的全才，改善隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。二是要實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化勞動(dòng)組合，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。打破工資界限，以業(yè)績(jī)定報(bào)酬，以能力定崗位，進(jìn)行合理的內(nèi)部資源配置。打破崗位終身制，對(duì)考核處于末位的實(shí)行淘汰制。目前在農(nóng)信社，營(yíng)銷人才為數(shù)不多，有系統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的員工微乎其微，農(nóng)信社應(yīng)該意識(shí)到營(yíng)銷人才的重要性，通過考核工作作風(fēng)、崗位責(zé)任、業(yè)務(wù)技能、促銷能力等方面，盡快培育選拔出一批既熟悉農(nóng)信社業(yè)務(wù)，又擅長(zhǎng)公關(guān)技巧、懂得揣摩農(nóng)戶心理，掌握一定營(yíng)銷技巧的人才。只有得到人才的保證，才能把農(nóng)信社的金融產(chǎn)品更好地推薦給客戶。三是合理配置資 源，均衡發(fā)展“營(yíng)養(yǎng)”?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社受轉(zhuǎn)型升級(jí)制度約束，對(duì)清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)改革過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行了強(qiáng)有力的責(zé)任追究，在一定程度上影響了人員隊(duì)伍的能動(dòng)性。如信貸營(yíng)銷中老員工自我保護(hù)意識(shí)強(qiáng)烈，新員工缺乏經(jīng)驗(yàn)和責(zé)任感而產(chǎn)生惜貸、拒貸，部分內(nèi)勤員工喜歡安逸的生活，不愿意出外勤參與信貸工作等，這種嚴(yán)重不對(duì)稱的狀況阻礙了信用社健康發(fā)展的步伐。作為支農(nóng)第一線的農(nóng)信社，只有各業(yè)務(wù)多面發(fā)展，才能走的更遠(yuǎn)。因此，農(nóng)信社要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對(duì)農(nóng)貸敢放、愿放，要采取必要的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)員工參與和管理信貸工作，避免出現(xiàn)人員結(jié)構(gòu)“一邊倒”現(xiàn)象，使其在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

總之，農(nóng)信社金融遺留問題是根深蒂固的，要想改變金融創(chuàng)新尷尬現(xiàn)狀也非一朝一夕之事，創(chuàng)新之路，任重而道遠(yuǎn)，還有待不斷總結(jié)，進(jìn)一步的探索，相信經(jīng)過創(chuàng)新升級(jí)后的農(nóng)信社，定能成為金融改革的弄潮兒。

單位：凌海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 供稿人：李巖 電話：***

第二篇：農(nóng)信社金融電子化建設(shè)思考

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌發(fā)生了巨大的變化，過去農(nóng)村信用社的手工操作服務(wù)日益不能滿足農(nóng)民要求方便、快捷的金融服務(wù)要求。一些資金數(shù)額較大與外界往來頻繁的農(nóng)戶逐漸轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)，致使農(nóng)村信用社賴以吸存的重要客戶逐漸流失，信用社存款增加幅度逐年縮小，致使信用社存款難上，并在一定程度上造成了農(nóng)村信用社“惜貸現(xiàn)象”的發(fā)生。金融電

子化步伐與其他商業(yè)銀行逐年拉遠(yuǎn)的距離，嚴(yán)重制約了信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，加重了信用社的經(jīng)營(yíng)壓力，農(nóng)村信用社加快金融電子化的步伐勢(shì)在必行。

要加快農(nóng)村信用社金融電子化建設(shè)步伐，筆者認(rèn)為，必須把握好以下三個(gè)相結(jié)合：

一、實(shí)用性與安全性相結(jié)合

農(nóng)村信用社家底子簿，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，決定了農(nóng)村信用社不可能走其他商業(yè)銀行過去的老路。農(nóng)村信用社必須在工作實(shí)踐中結(jié)合社會(huì)環(huán)境和客戶的實(shí)際需要，針對(duì)性的解決主要矛盾。目前，農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的主要矛盾是跨區(qū)結(jié)算途徑不暢，信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)劃地為牢，束縛了自身業(yè)務(wù)縱深拓展的觸角。因而信用社要對(duì)自己客戶群進(jìn)行細(xì)分，多分析，多研究，抓住改革的契機(jī)，多方聯(lián)合，逐步建立、完善自己的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社依據(jù)簡(jiǎn)單、實(shí)用原則建設(shè)、完善自身電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，更要突出抓好網(wǎng)絡(luò)安全問題。農(nóng)村信用社電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)要程序化、系統(tǒng)化。事先要反復(fù)論證，在證實(shí)可行的基礎(chǔ)上，制定出可操作的實(shí)施程序，制度先行，嚴(yán)查慎糾，穩(wěn)打穩(wěn)扎，確保經(jīng)營(yíng)安全。

二、普遍性與差別性相結(jié)合

鑒于農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，要想與其他商業(yè)銀行一樣搞一套大而全的電子信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)并不現(xiàn)實(shí)：一是財(cái)力不允許，二是技術(shù)跟不上，三是高素質(zhì)的人員缺乏。農(nóng)村信用社在建設(shè)自己的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)要堅(jiān)持小步快跑的原則，并注重突出自身的特色的，有條件的信用社可以推出自己的電子服務(wù)產(chǎn)品，打造出品牌，以特色產(chǎn)品為龍頭，強(qiáng)化電子服務(wù)的人性化、個(gè)性化，細(xì)劃市場(chǎng)，與其他商業(yè)銀行展開不對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社電子化建設(shè)也不必“統(tǒng)一口徑”，應(yīng)根據(jù)各社的地域特性、發(fā)展?fàn)顩r區(qū)別對(duì)待，可先可后，可急可緩，以發(fā)揮整體效率為根本目的。

三、過渡性與戰(zhàn)略性相結(jié)合

農(nóng)村信用社電子化建設(shè)還應(yīng)遵循從無到有、從有到完善的原則。電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)對(duì)農(nóng)村信用社來說是一項(xiàng)重大的戰(zhàn)略決策。農(nóng)村信用社電子化建設(shè)過程中要把好一個(gè)“度”字，不可把它當(dāng)成一個(gè)需應(yīng)付的“差事”，也不可把它當(dāng)成一根“救命的繩索”，把它當(dāng)成一個(gè)需應(yīng)付的“差事”就難免會(huì)出問題，把它當(dāng)成“救命的繩索”就難免偏離實(shí)際，遠(yuǎn)離中心工作。農(nóng)村信用社電子化建設(shè)過程中要弄清楚自己的終極目標(biāo)是什么，階段性目標(biāo)是什么，分階段依次推進(jìn)，期前要充分研究論證，期中要認(rèn)真跟蹤審查，期后要及時(shí)總結(jié)評(píng)估。如此以來，既完善了自身服務(wù)手段，又促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展，這才是農(nóng)信社推進(jìn)電子化建設(shè)的根本目標(biāo)。

第三篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時(shí)代的進(jìn)步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應(yīng)用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務(wù)的方法，這種方式將可以改善服務(wù)系統(tǒng)，保障信用社的長(zhǎng)期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當(dāng)今巨大的國(guó)際金融危機(jī)的前提下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬，國(guó)有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時(shí)挽救這種場(chǎng)面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長(zhǎng)期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認(rèn)為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長(zhǎng)期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對(duì)于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們?cè)谛袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)。

2.體制不健全

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國(guó)金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補(bǔ)存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導(dǎo)向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進(jìn)行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴(yán)謹(jǐn)

由于農(nóng)村信用社用人機(jī)制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對(duì)舊制度做出了補(bǔ)充和修改，但是在具體運(yùn)用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)落后，不能有效的借助科技手段進(jìn)行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標(biāo)，導(dǎo)致在信用防范風(fēng)險(xiǎn)方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)提高。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品極少，在當(dāng)今金融服務(wù)電子化的時(shí)代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤(rùn)主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務(wù)與社區(qū)居民，而不進(jìn)行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個(gè)體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，面對(duì)這些處于弱勢(shì)的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強(qiáng)大的客戶群體，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟(jì)合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導(dǎo)致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，縣鄉(xiāng)財(cái)力受限等，這些問題的解決都需要我們進(jìn)行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，以及擴(kuò)大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國(guó)有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡(luò)也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個(gè)別省市，僅能在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶的需求，與此相比，國(guó)有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行則擁有自己強(qiáng)大的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也爭(zhēng)奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務(wù)的同時(shí)也提升了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。

8.人才資源匱乏

由于我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導(dǎo)致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對(duì)新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復(fù)合型人才很難進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導(dǎo)致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進(jìn)出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，形成市場(chǎng)現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對(duì)顧客進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)，還要提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時(shí)，對(duì)于員工的思想教育也是極其重要的，對(duì)員工進(jìn)行禮儀訓(xùn)練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強(qiáng)員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務(wù)能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認(rèn)可員工的業(yè)務(wù)能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對(duì)一些突發(fā)事件，一定要培訓(xùn)員工的應(yīng)對(duì)能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學(xué)配置網(wǎng)點(diǎn)

目前的金融服務(wù)水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，這就要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點(diǎn)人手，進(jìn)行科學(xué)有效的網(wǎng)點(diǎn)配置。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對(duì)農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

根據(jù)市場(chǎng)需求，農(nóng)村信用社應(yīng)該調(diào)整服務(wù)理念，科學(xué)分析客戶，結(jié)合自身特點(diǎn)找到與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，可以發(fā)展代理業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、代收水電等業(yè)務(wù)。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務(wù)，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是發(fā)展前景較好的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會(huì)融知識(shí)的團(tuán)隊(duì)來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。通過將專業(yè)知識(shí)傳授給缺乏金融知識(shí)的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設(shè)現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，從而為客戶提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)下金融行業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務(wù)渠道。大力宣傳金融知識(shí)，并且加快建設(shè)電子服務(wù)，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作的步伐，通過評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)、評(píng)定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)等的問題。其次也需要對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，例如，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務(wù)圈等方式；第三要加強(qiáng)地方政府的干預(yù)，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對(duì)失信行為進(jìn)行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務(wù)。

對(duì)于一些相對(duì)落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏回主動(dòng)權(quán)，需要順應(yīng)城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營(yíng)模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體制

各地信用社應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，選擇一種適應(yīng)自身發(fā)展的模式進(jìn)行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點(diǎn)，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場(chǎng)主體，應(yīng)該規(guī)范股本金，建立法人治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿?。此外，以發(fā)展是硬道理為指導(dǎo)方向，對(duì)所有的監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)必須科學(xué)配置資源，形成創(chuàng)新意識(shí)，從服務(wù)理念、服務(wù)客戶界面、金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新的金融服務(wù)的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機(jī)遇來提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標(biāo)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進(jìn)行服務(wù)傳遞系統(tǒng)的改造來實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)理念。

第四篇：2015農(nóng)信社金融從業(yè)知識(shí)匯總

（一）1、儲(chǔ)蓄存款的種類

按存期長(zhǎng)短劃分，可分為活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取儲(chǔ)蓄存款、零存整取儲(chǔ)蓄存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、教育儲(chǔ)蓄、通知存款和經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲(chǔ)蓄存款。

2、存款業(yè)務(wù)管理的原則

堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)范、分級(jí)管理、分工協(xié)作的原則。統(tǒng)一規(guī)范是指全省信用社必須遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，按照業(yè)務(wù)管理制度，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性工作目標(biāo)開展存款業(yè)務(wù)活動(dòng)。分級(jí)管理指省聯(lián)社負(fù)債管理部，縣級(jí)聯(lián)社負(fù)債業(yè)務(wù)部門依據(jù)本級(jí)職能承擔(dān)相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理工作。分工協(xié)作指各級(jí)信用社負(fù)債，信貸，結(jié)算等部門應(yīng)根據(jù)各自的專業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，按照職責(zé)分工，、相互配合，做好組織資金工作。

3、存款人

是指在中國(guó)境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的單位、個(gè)體工商戶和自然人。

4、存款人基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶

(1)基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金收付及其工資、資金和現(xiàn)金的支取。可以申請(qǐng)開立基本存款賬戶：企業(yè)法人;非法人企業(yè);機(jī)關(guān)、事業(yè)單位;團(tuán)級(jí)(含)以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支(分)隊(duì);社會(huì)團(tuán)體;民辦非企業(yè)組織;異地常設(shè)機(jī)構(gòu);外國(guó)駐華機(jī)構(gòu);個(gè)體工商戶;居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì);單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu);其他組織。(2)一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。存款人申請(qǐng)開立一般存款賬戶，應(yīng)向銀行出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應(yīng)出具借款合同。②存款人因其他結(jié)算需要，應(yīng)出具有關(guān)證明。(3)存款人的專用賬戶用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付。對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開立專用存款賬戶：基本建設(shè)資金;更新改造資金;財(cái)政預(yù)算外資金;糧、棉、油收購資金;證券交易結(jié)算資金;期貨交易保證金;信托基金;金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金;政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金;單位銀行卡備用金;住房基金;社會(huì)保障基金;收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金;黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi);其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。(4)臨時(shí)存款賬戶用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu);異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);注冊(cè)驗(yàn)資。

5、存款人哪些情形可在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶?(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不在同一行政區(qū)域(跨省、市、縣)需要開立基本存款賬戶的。(2)辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的。(3)存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的。(4)異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開立臨時(shí)存款賬戶的。(5)自然人根據(jù)需要在異地開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的。

6、單位從其結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過5萬元的，應(yīng)提供哪些付款依據(jù)?(1)代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單。(2)獎(jiǎng)勵(lì)證明。(3)新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個(gè)人款項(xiàng)的證明。(4)證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎(jiǎng)券發(fā)行或承銷部門支付或退還給自然人款項(xiàng)的證明。(5)債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。(6)借款合同。(7)保險(xiǎn)公司的證明。(8)稅收征管部門的證明。(9)農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購銷合同。(10)其他合法款項(xiàng)的證明。

7、辦理掛失手續(xù)的操作手續(xù)

儲(chǔ)戶存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式申請(qǐng)掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失時(shí)一般填寫一式三聯(lián)掛失申請(qǐng)書，第一聯(lián)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)留存，憑以登記掛失登記簿;第二聯(lián)隨當(dāng)日傳票送事后監(jiān)督部門;第三聯(lián)加蓋公章后交儲(chǔ)戶，憑以領(lǐng)取新存單、存折，領(lǐng)取新存單、存折后由儲(chǔ)戶在該聯(lián)簽章后，交事后監(jiān)督部門，作會(huì)計(jì)檔案永久保管。經(jīng)辦員受理掛失，應(yīng)在各聯(lián)掛失申請(qǐng)書上蓋章，并根據(jù)掛失申請(qǐng)書在該存款賬頁上用紅字注明 “某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后，根據(jù)存款人的意愿，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以重新開出新存單、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及時(shí)掛失，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，可以受理電報(bào)、電話、信函掛失，但須在掛失五天內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。若儲(chǔ)戶要求撤銷掛失時(shí)，應(yīng)出示原掛失證明，由儲(chǔ)戶在掛失申請(qǐng)書上批注“某年某月某日注銷掛失”字樣，并收回掛失申請(qǐng)書;掛失用函電形式要求撤銷掛失申請(qǐng)的，不予受理。

8、存款人申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶應(yīng)出具的證明文件

存款人申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶應(yīng)向銀行出具下列證明文件：(1)中國(guó)居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時(shí)身份證。(2)中國(guó)人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份證件。(3)中國(guó)人民武裝警察，應(yīng)出具武警身份證件。(4)香港、澳門居民，應(yīng)出具澳居民往來內(nèi)地通行證;臺(tái)灣居民，應(yīng)出具臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效證件。(5)外國(guó)公民，應(yīng)出具護(hù)照。(6)法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)，根據(jù)需要還可要求申請(qǐng)人出具戶中簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效證件。

9、存款人結(jié)算賬戶的名稱確定

單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開戶的證明文件的名稱全稱及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長(zhǎng)，可使用規(guī)范化簡(jiǎn)稱，但必須與預(yù)留銀行的印章一致，并與開戶銀行在銀行賬戶管理協(xié)議上明確簡(jiǎn)稱的約定。非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開立的專用存款賬戶，其賬戶名稱應(yīng)使用其隸屬單位的名稱。單位獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)開立銀行結(jié)算賬戶，存款人應(yīng)使用其主管單位名稱加附屬機(jī)構(gòu)名稱。個(gè)人開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的賬戶名稱應(yīng)與其提供的有效身份證件中的名稱全稱一致。單位預(yù)留銀行印章為單位的公章或財(cái)務(wù)專用章和法定代表人、單位負(fù)責(zé)人或授權(quán)經(jīng)辦人的簽章;預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章，必須出具法定代表人、單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)及其身份證以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證。

10、申請(qǐng)開立銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)

單位申請(qǐng)開立單位銀行結(jié)算賬戶時(shí)，應(yīng)由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負(fù)責(zé)人不能親自辦理的，必須授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理的，應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份證件。實(shí)際操作中，法定代表人或單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人的，應(yīng)在授權(quán)書中對(duì)被授權(quán)人的姓名及其身份證件、權(quán)限等內(nèi)容作明確說明，并在授權(quán)書上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負(fù)責(zé)人簽章。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)辦理開戶的被授權(quán)人的身份審查，對(duì)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及被授權(quán)人的身份證復(fù)印件和授權(quán)書，應(yīng)按規(guī)定存檔備查。個(gè)人申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，提倡由存款人本人親自辦理。但申請(qǐng)開立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，因存款人需要辦理銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議的簽訂、預(yù)留簽字或名章等開戶手續(xù)，必須由存款人本人親自辦理。此規(guī)定是為了維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止被授權(quán)人超越代理權(quán)限進(jìn)行越權(quán)代理，防止假冒他人名義開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、洗耳恭聽錢等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保障存款人的資金安全，存款人應(yīng)鄧以高度重視和積極配合。

11、對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行生效日制度的原因

存款人開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶在正式開立之日起三個(gè)工作日內(nèi)，除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外，不能辦理付款業(yè)務(wù)，三個(gè)工作日后方可辦理付款。對(duì)因注冊(cè)驗(yàn)資需要開立的臨時(shí)存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶，或借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶，因事先對(duì)存款人的身份等進(jìn)行了審核，幫不受生效日制度限制。

12、臨時(shí)存款賬戶超過有效期期限后的處理

規(guī)定對(duì)臨時(shí)存款賬戶使用的最長(zhǎng)有效期限為兩年(包括已展期)。辦法規(guī)定臨時(shí)存款賬戶有效期滿后，確因業(yè)務(wù)需要，存款人可以申請(qǐng)展期。具體是：存款人在臨時(shí)存款賬戶的有效期內(nèi)，向開戶銀行提出延長(zhǎng)賬戶使用的申請(qǐng)，帖開戶銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長(zhǎng)不得超過兩年。對(duì)賬戶使用期需要超過兩年的，存款人可以在賬戶兩年期滿后，撤銷原賬戶，重新出具開戶依據(jù)，申請(qǐng)開立新的臨時(shí)存款賬戶。

13、對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶管理

存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要，可以在銀行開立臨時(shí)存款賬戶。為確保存款人驗(yàn)資行為的真實(shí)性，避免存款人假借驗(yàn)資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，辦法還規(guī)定，因注冊(cè)驗(yàn)資而開立的臨時(shí)存款賬戶，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致，驗(yàn)資期間，該賬戶只收不付。注冊(cè)驗(yàn)資的存款人經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記后，可按照基本存款賬戶的開戶要求提供相關(guān)證明文件，向開戶銀行申請(qǐng)辦理賬戶性質(zhì)變更手續(xù)，開戶銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后，可將臨時(shí)存款賬戶變更為基本存款賬戶。注冊(cè)驗(yàn)資期滿后，應(yīng)按照撤銷銀行結(jié)算賬戶的要求，向開戶銀行申請(qǐng)撤銷臨時(shí)存款賬戶。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對(duì)撤銷的賬戶資金應(yīng)退還原匯款人賬戶。注冊(cè)資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時(shí)的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份證件。

14、基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”的手續(xù)

基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶開戶銀行撤銷基本存款賬戶后，選擇其他銀行，申請(qǐng)重新開立基本存款賬戶的行為。

15、撤銷結(jié)算賬戶的處理

撤銷單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)作如下處理：(1)存款人申請(qǐng)撤銷銀行結(jié)算賬戶時(shí)，應(yīng)填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”。(2)存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，需要撤銷基本存款賬戶的，存款人基本存款賬戶的開戶銀行應(yīng)自撤銷之日起2個(gè)工作日內(nèi)，將撤銷該基本存款賬戶的情況書面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行;存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤銷有關(guān)銀行結(jié)算賬戶;存款人應(yīng)自收到通知之日3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶的撤銷。(3)銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)時(shí)，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、預(yù)算單位專用存款賬戶開戶登記證上，注明銷戶日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時(shí)在撤銷之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。(4)存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶時(shí)，必須與開戶銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開戶登記證，銀行核對(duì)無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷戶手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。

16、設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備的三個(gè)條件

設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：(1)有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。(2)熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營(yíng)業(yè)時(shí)間雙人臨柜。(3)有必要的安全防范設(shè)備。

17、活期存款、定期存款、通知存款的特點(diǎn)

活期存款的特點(diǎn)：(1)存取無一定期限。(2)存戶一律使用支票提取存款，所以又稱支票賬戶，支票還可以背書轉(zhuǎn)讓。(3)無論期限長(zhǎng)短一律不記息或利息微薄。(4)食用良好的往來客戶必要時(shí)，可以向銀行申請(qǐng)透支額。定期存款的特點(diǎn)：(1)存款有期限，期限越長(zhǎng)，利率越高。(2)取款時(shí)使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉(zhuǎn)讓。(3)存款未到期一般不得提前支取。(4)定期存款雖然不能透支，但可以作為動(dòng)產(chǎn)抵押品取得銀行或信用社貸款。

通知存款的特點(diǎn)：(1)存戶在取款前事先通知銀行取款的時(shí)間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月不等。到期才能提款。(2)整存整付的通知存款使用存單，存戶必須預(yù)留印鑒，到時(shí)銀行核對(duì)印鑒，一次將本息支取。(3)零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時(shí)續(xù)存。需要取款時(shí)，將準(zhǔn)備支取的金額，按約定日數(shù)事先通知銀行。到期在存款余額內(nèi)支取。存款全部提清即銷戶。如果不全部提清，以后還可以繼續(xù)存取。

18、活期儲(chǔ)蓄存款和活期存款的結(jié)息日

活期儲(chǔ)蓄存款結(jié)息日是每季末20日?；钇诖婵畹慕Y(jié)息日是每季末的20日。

19、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循的原則

個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則。20、中間業(yè)務(wù)及申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)的條件

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)的應(yīng)符合以下條件：(1)符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求;(2)不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益;(3)有利于完善信用社的服務(wù)功能，有利于提高信用社的盈利能力;(4)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程;(5)具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員;(6)具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng);(7)監(jiān)管部門要求的其他條件。

1.剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)

資本主義企業(yè)生產(chǎn)的商品的價(jià)值(W)包括三個(gè)部分：不變資本的價(jià)值(c)、可變資本的價(jià)值(v)和剩余價(jià)值(m)。用公式表示就是W=c+v+m。商品的生產(chǎn)成本或成本價(jià)格由c+v構(gòu)成，用K表示。

商品的價(jià)值與商品的成本價(jià)格之間的差額為剩余價(jià)值。當(dāng)把剩余價(jià)值看作是全部預(yù)付資本的產(chǎn)物或增加額時(shí)，剩余價(jià)值便轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)。用p表示利潤(rùn)，則商品價(jià)值的公式就變?yōu)閃=c+v+m=K+m=K+p。

2.利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為平均利潤(rùn)

平均利潤(rùn)是不同部門的資本家通過競(jìng)爭(zhēng)重新瓜分剩余價(jià)值的結(jié)果。平均利潤(rùn)率實(shí)質(zhì)上也就是社會(huì)總資本作為一個(gè)整體看待時(shí)所得到的利潤(rùn)率，可用公式表示為：

平均利潤(rùn)率=剩余價(jià)值總額/社會(huì)總資本

在利潤(rùn)率平均化的條件下，各部門的資本家便可以根據(jù)平均利潤(rùn)率獲得與其投資量大小相適應(yīng)的平均利潤(rùn)，用公式表示：

平均利潤(rùn)=預(yù)付資本×平均利潤(rùn)率平均利潤(rùn)率的形成不是各個(gè)部門利潤(rùn)率的簡(jiǎn)單的和絕對(duì)的平均，而是一種利潤(rùn)率平均化的總的趨勢(shì)，平均利潤(rùn)率規(guī)律是資本主義的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)資本平均有機(jī)構(gòu)成會(huì)提高，因而平均利潤(rùn)率會(huì)趨于下降。

價(jià)值規(guī)律是商品生產(chǎn)和商品交換的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。只要存在商品生產(chǎn)和商品交換，價(jià)值規(guī)律就必然存在并發(fā)揮作用。價(jià)值規(guī)律是商品經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律。

1.價(jià)值規(guī)律的內(nèi)容和要求

價(jià)值規(guī)律的基本內(nèi)容和客觀要求有兩個(gè)方面：(1)商品的價(jià)值量由社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間來決定。(2)商品交換以價(jià)值量為基礎(chǔ)，即實(shí)行等價(jià)交換。價(jià)值規(guī)律就是商品按照由社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間決定的價(jià)值進(jìn)行交換的規(guī)律。

2.價(jià)值規(guī)律的表現(xiàn)形式

在以私有制為基礎(chǔ)的商品經(jīng)濟(jì)中，價(jià)值規(guī)律的表現(xiàn)形式：隨著商品供求關(guān)系的變化，價(jià)格有時(shí)高于價(jià)值，有時(shí)低于價(jià)值，但價(jià)格總是圍繞價(jià)值上下波動(dòng)。

商品價(jià)格與價(jià)值的不一致，并不違背價(jià)值規(guī)律。因?yàn)?，商品價(jià)格的確定是以商品價(jià)值為基礎(chǔ)的，價(jià)格始終圍繞價(jià)值上下波動(dòng)，不會(huì)偏離價(jià)值太遠(yuǎn)。從長(zhǎng)期的趨勢(shì)和社會(huì)總體來看，一種商品價(jià)格的上漲部分和下跌部分是會(huì)相互抵消的，商品價(jià)格的平均數(shù)仍然是和價(jià)值相一致的。

3.價(jià)值規(guī)律在私有制商品經(jīng)濟(jì)中的作用

(1)價(jià)值規(guī)律自發(fā)地調(diào)節(jié)生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力在社會(huì)各生產(chǎn)部門之間分配的比例，即調(diào)節(jié)社會(huì)資源的配置。(2)價(jià)值規(guī)律自發(fā)地促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。(3)價(jià)值規(guī)律會(huì)引起和促進(jìn)商品生產(chǎn)者的兩極分化，并在一定的歷史條件下，導(dǎo)致資本主義生產(chǎn)關(guān)系的產(chǎn)生和發(fā)展。

第五篇：淺談如何完善農(nóng)信社金融服務(wù)

淺談如何完善農(nóng)信社金融服務(wù)

隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的開展，農(nóng)村信用社如何更有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持；更完善的提供安全、快捷的資金流動(dòng)是農(nóng)村信用社發(fā)展的重要途徑。不斷探索和實(shí)踐縣域金融服務(wù)，已成為農(nóng)村信用社增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，提升競(jìng)爭(zhēng)水平的關(guān)鍵，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求，下面就新時(shí)期農(nóng)信社如何改善金融服務(wù)略述幾點(diǎn)看法。

一、積極營(yíng)銷，多渠道擴(kuò)大儲(chǔ)源。

（一）實(shí)行全員營(yíng)銷。根據(jù)目前縣域存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)，牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念，要實(shí)行全員營(yíng)銷，全力塑造城區(qū)信用社新形象，把存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)做大、做強(qiáng)，要把組織各項(xiàng)存款作為增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要?jiǎng)?wù)來抓，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款總量，積極尋找客戶，爭(zhēng)取客戶，鞏固客戶，對(duì)存款大戶實(shí)行立體化攻關(guān)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷。

（二）優(yōu)化服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要通過各種手段和方式，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，確保把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落到實(shí)處，牢固樹立全心全意為客戶服務(wù)的理念，提高辦事質(zhì)量和效率，彌補(bǔ)農(nóng)村信用社在結(jié)算體系上的不足，在提高常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上要因地制宜，結(jié)合實(shí)際，推出適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的新業(yè)務(wù)，同時(shí)積極向一些壟斷行業(yè)滲透，以求擴(kuò)大一些新的高端客戶群體，要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步漸進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領(lǐng)市場(chǎng)。

（三）強(qiáng)化激勵(lì)考核。農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行相比雖然服務(wù)手段相對(duì)落后，但是，農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，方便、快捷的小額貸款已得到廣大農(nóng)民的認(rèn)可，因此調(diào)動(dòng)廣大干部職工吸收存款積極性和主觀能動(dòng)性，以利益激勵(lì)人，以機(jī)制驅(qū)動(dòng)人，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況合理把存款任務(wù)層層分解，落實(shí)到人，實(shí)行崗位責(zé)任制。廣泛開展存款業(yè)務(wù)競(jìng)賽，建立一套以存款為目標(biāo)的有效分配機(jī)制。

二、瞄準(zhǔn)定位，打響信合品牌。

信用社必須清楚地看到其發(fā)展趨勢(shì)，在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展上要因勢(shì)利導(dǎo)，順應(yīng)發(fā)展形勢(shì)。在對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持上，農(nóng)村信用社要利用點(diǎn)多面廣，利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，向個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、居民提供及時(shí)快捷、便利、靈活的全方位服務(wù)，滿足不同層次的客戶群，打響信合品牌。同時(shí)，農(nóng)信社要在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，不斷開拓業(yè)務(wù)品種與服務(wù)領(lǐng)域。要加強(qiáng)調(diào)研，明確經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，不斷拓展新的業(yè)務(wù)，認(rèn)真全面地對(duì)所有制經(jīng)濟(jì)成份進(jìn)行分析研究，建立信息庫，并圍繞新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。細(xì)分市場(chǎng)，爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)，占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。

三、自我完善，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

針對(duì)目前農(nóng)信社人員的工作特點(diǎn)，全員要統(tǒng)一思想，精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，齊心協(xié)力，組建集合團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，要以“實(shí)現(xiàn)形象工程”為突破口，抓好網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)。樹立老字號(hào)“信合”品牌形象。另外，要注重建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的“硬件”載體。一是要繼續(xù)擴(kuò)大電子化建設(shè)的覆蓋面，完善信用社電子化建設(shè)的軟硬件體系。同時(shí)，要開展豐富的員工文體生活，抓好陣地建設(shè)，提高員工凝聚力，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工素質(zhì)，改善農(nóng)金隊(duì)伍中的知識(shí)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的活力源泉。培養(yǎng)一支政治過硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通、思維活躍的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。