第一篇：我國票據(jù)市場的發(fā)展中存在的問題對(duì)策分析

我國票據(jù)市場的發(fā)展中存在的問題對(duì)策分析

票據(jù)市場作為融通短期資金的場所，在金融市場中處于基礎(chǔ)市場的地位，發(fā)揮著其他金融市場不可替代的作用。近年來，我國票據(jù)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展勢頭，票據(jù)市場在金融市場中的重要地位日益顯現(xiàn)，票據(jù)業(yè)務(wù)覆蓋面擴(kuò)大，規(guī)范化管理進(jìn)一步加強(qiáng)，再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已成為央行調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)不可缺少的重要手段。但是，隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)票源競爭的日益激烈，票據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，一些影響票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題也逐漸暴露。如不能正視和解決這些問題，將會(huì)制約我國票據(jù)市場的深層次發(fā)展。

一、票據(jù)及票據(jù)市場的涵義

票據(jù)，是按照一定形式制成﹑寫明有付出一定貨幣金額義務(wù)的證件，是出納或運(yùn)送貨物的憑證。廣義的票據(jù)泛指各種有價(jià)證券，如債券、股票、提單等等。狹義的票據(jù)僅指以支付金錢為目的的有價(jià)證券，即出票人根據(jù)票據(jù)法簽發(fā)的，由自己無條件支付確定金額或委托他人無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價(jià)證券。在我國，票據(jù)即匯票、支票及本票的統(tǒng)稱。

票據(jù)市場是以商業(yè)票據(jù)為金融工具,主要從事短期融資交易或融資業(yè)務(wù)的金融市場。作為貨幣市場的一個(gè)重要組成部分,票據(jù)市場的發(fā)達(dá)程度對(duì)一國金融市場的整體發(fā)展有著不可忽視的影響。我國要進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展,就必須高度重視票據(jù)市場的發(fā)展。

二、我國票據(jù)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來,伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化,我國票據(jù)市場從無到有,逐步形成了一定的市場規(guī)模,并在市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了一定的作用。票據(jù)市場已成為企業(yè)融資和銀行提高資產(chǎn)流動(dòng)性、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑,也為中央銀行實(shí)施貨幣政策提供了一個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制。

（一）票據(jù)業(yè)務(wù)量金額穩(wěn)步增長，但在非現(xiàn)金支付工具中占比呈下降趨勢 自2011年至2013年以來，全國使用票據(jù)辦理支付業(yè)務(wù)的總筆數(shù)依次分別為11.9億筆、9.8億筆、8.8億筆，占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)筆數(shù)的比例分別為9.2%、6.33%、4.81%；票據(jù)結(jié)算總金額分別為224.6萬億元、236.5萬、235.1萬億元占非現(xiàn)金支付工具結(jié)算量比例分別為47.9%、39.88%、39.71%。票據(jù)簽發(fā)業(yè)務(wù)量 1

具有筆數(shù)占比小，這是因?yàn)?，相?duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具而言，票據(jù)是一種大額支付工具，是單位而非個(gè)人常用的支付工具。從其絕對(duì)發(fā)展趨勢看，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)呈下降趨勢，金額呈緩慢增長趨勢；從其相對(duì)發(fā)展趨勢看，其筆數(shù)和金額均呈下降趨勢。這主要由于近年來，人民銀行大小額支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)、銀行卡跨行交換系統(tǒng)的建成運(yùn)行以及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得電子資金轉(zhuǎn)賬速度明顯加快、效率明顯提高，支付工具總體朝著電子化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，對(duì)紙質(zhì)票據(jù)的功能產(chǎn)生了很強(qiáng)的替代效應(yīng)。

（二）票據(jù)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?jīng)營發(fā)展

各商業(yè)銀行都陸續(xù)成立了票據(jù)中心、票據(jù)支行等業(yè)務(wù)模式的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，使票據(jù)業(yè)務(wù)在專業(yè)化水平和人員素質(zhì)上都得到顯著提升，規(guī)?；?jīng)營也為銀行機(jī)構(gòu)帶來了較為豐厚的收益，提高了商業(yè)銀行開展票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。工商銀行自建立票據(jù)營業(yè)部以來，票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展。由于對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐漸提高，央行要求把票據(jù)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行改善金融服務(wù)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要手段，各商業(yè)銀行則利用票據(jù)業(yè)務(wù)，達(dá)到拓寬收入來源、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性的目的。因此，票據(jù)業(yè)務(wù)的競爭已日趨“白熱化”。

（三）票據(jù)使用呈現(xiàn)明顯的地區(qū)差異

資金交易頻率和規(guī)模是衡量社會(huì)經(jīng)濟(jì)活躍程度和活躍規(guī)模的一個(gè)很重要的指標(biāo)，比較我國不同地區(qū)的資金交易規(guī)模，長期以來東部地區(qū)的票據(jù)、銀行卡等分現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展始終保持較快水平，其交易規(guī)模大于中西部地區(qū)。具體到票據(jù)使用的地區(qū)分布，主要集中江蘇、廣東、上海、浙江、北京、山東等六大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市。以2011年上半年的數(shù)據(jù)為例，六省市的票據(jù)業(yè)務(wù)總筆數(shù)及金額分別占全國票據(jù)業(yè)務(wù)總筆數(shù)和金額的40%和60%以上。但在國家金融危機(jī)的背景下，隨著國家各項(xiàng)支持中西部及東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策實(shí)施效果的逐步顯現(xiàn)，中西部及東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸加快，資金交易規(guī)模增幅不變超過東部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2012年以來經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的票據(jù)業(yè)務(wù)增速快于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)

（四）創(chuàng)新化進(jìn)一步增強(qiáng)

在當(dāng)代金融創(chuàng)新理論的指導(dǎo)下，西方發(fā)達(dá)國家推出的“票據(jù)發(fā)行便利”業(yè)務(wù)，拉開了當(dāng)代金融“四大發(fā)明”的序幕，票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種層出不窮。在此啟示下，國內(nèi)商業(yè)銀行要以票據(jù)業(yè)務(wù)為載體的創(chuàng)新沖動(dòng)十分強(qiáng)烈。但是由于國內(nèi)的宏觀金 2

融管理規(guī)定的限制，票據(jù)業(yè)務(wù)在理論和品種創(chuàng)新力度不大，但在業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新已初見端倪，2011年12月19日，中國誕生了第一家票據(jù)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)——中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部，它的建立翻開了我國票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的嶄新一頁，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)步入了一個(gè)專業(yè)化、規(guī)模化和規(guī)范化經(jīng)營的新階段，它的成立必將帶動(dòng)中國票據(jù)市場的創(chuàng)新活動(dòng)向深度和廣度發(fā)展。

三、我國票據(jù)市場存在的問題分析

票據(jù)市場是傳導(dǎo)貨幣政策的有效載體，在規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)信用、發(fā)揮票據(jù)市場融資、強(qiáng)化宏觀調(diào)控、降低風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。但是在充分肯定票據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、票據(jù)市場作用明顯的同時(shí)，我們也應(yīng)看到當(dāng)前票據(jù)市場在迅猛發(fā)展過程中仍存在一些問題。

(一)票據(jù)市場信用基礎(chǔ)薄弱，信用風(fēng)險(xiǎn)加大

市場經(jīng)濟(jì)是建立在契約關(guān)系基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。市場資源的配置過程實(shí)質(zhì)上是決定物質(zhì)支配使用權(quán)的價(jià)值再分配過程，也是一個(gè)通過訂立一系列契約、有償讓渡價(jià)值的信用過程，故市場經(jīng)濟(jì)是信用化的經(jīng)濟(jì)。

票據(jù)的基礎(chǔ)是信用。信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到票據(jù)市場的發(fā)展。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的企業(yè)作為商業(yè)票據(jù)市場的籌資主體，其信用狀況的好壞將直接制約著商業(yè)票據(jù)融資的可能性和效率，企業(yè)信用制度沒有建立，制約市場主體及理性投資者的介入。由于部分企業(yè)、個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)信用差，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場對(duì)所有票據(jù)的信用產(chǎn)生懷疑，即使是信用好的企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)也難以被接受?！傲淤|(zhì)信用驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)信用”，動(dòng)搖了市場的信用基礎(chǔ)，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚屬初期，由于長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式淡化了信用觀念，導(dǎo)致信用制度和信用關(guān)系不夠完善，信譽(yù)價(jià)值較低。

從企業(yè)方面看，票據(jù)融資是一種手續(xù)簡便、使用靈活、成本低廉、容易管理的直接融資方式。但是，由于部分企業(yè)信用觀念的淡薄，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場對(duì)所有票據(jù)的信用產(chǎn)生懷疑。以國有企業(yè)為例，雖然近幾年國有企業(yè)實(shí)行股份制改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，但企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，所有者缺位等問題沒有從根本上解決，企業(yè)經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營效益仍未轉(zhuǎn)換和改善，加上企業(yè)信用制度沒有建立，這些都制約了市場主體及理性投資者的介入。受其影響，商業(yè)承兌匯票在大部分地區(qū)仍難以被接受。目前，流通中的銀行承兌匯票占95%，商 3

業(yè)承兌匯票則不足5%。在單一銀行承兌匯票的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展完全依賴于銀行信用，既不利于銀行防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。此外，由于銀行一直認(rèn)為中小企業(yè)信用薄弱，很少接受中小企業(yè)作為出票人，中小企業(yè)只能被動(dòng)接受大企業(yè)的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓，這也大大限制了票據(jù)的使用范圍。

在銀行方面，有的銀行機(jī)構(gòu)受手續(xù)費(fèi)和賺取利差的誘惑辦理超過自身能力的銀行承兌匯票，一旦到期無款墊付，就借故拖延或無理拒付，造成到期承付率下降，銀行承兌匯票無條件到期付款的信用基礎(chǔ)受到質(zhì)疑。即使是銀行之間也存在信用差異的問題，不是所有銀行的票據(jù)都可以被貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，這也在一定程度上阻礙了票據(jù)的流通。

(二)票據(jù)市場結(jié)構(gòu)不合理，主要表現(xiàn)在：

1、票據(jù)市場工具單一

目前票據(jù)市場上，我過法定的票據(jù)種類主要以銀行承兌匯票為可操作的交易工具，其數(shù)量和規(guī)模占主導(dǎo)地位，占比高達(dá)95%，而商業(yè)承兌匯票占比不足5%，進(jìn)展緩慢。票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展過多依賴于銀行信用，這既不利于金融機(jī)構(gòu)防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于票據(jù)市場的健康持續(xù)發(fā)展。交易工具單一，極大地影響了票據(jù)的規(guī)?；l(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，況且各方的認(rèn)識(shí)存在很大的不統(tǒng)一票據(jù)市場的范疇存在極大地不確定性，間接地影響了全國統(tǒng)一、有形票據(jù)市場的建立。

2、市場缺乏正確定位，票據(jù)結(jié)構(gòu)失衡，商業(yè)承兌匯票缺失

目前，票據(jù)市場重“銀”輕“商”現(xiàn)象普遍存在。在票據(jù)市場中存在積極推崇銀行承兌匯票和消極對(duì)待商業(yè)承兌匯票的現(xiàn)象，根本原因在于商業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱銀行信用高于商業(yè)信用。市場認(rèn)為銀行承兌匯票風(fēng)險(xiǎn)小，流通性高。相反，商業(yè)信用由于企業(yè)間相互拖欠貸款形成“三角債”而受到極大的損害。銀行承兌匯票于商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的過度不均衡，增加了銀行業(yè)的信用壓力，以及金融風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)金融危機(jī)的可能性。

從本質(zhì)上看，銀行承兌匯票就是以一定的成本將國際貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的第三者的一種金融工具，在進(jìn)出口雙方相距甚遠(yuǎn)且無法確認(rèn)對(duì)方的信譽(yù)時(shí)，如果沒有銀行的介入，交易難以順利達(dá)成。正因?yàn)殡p方認(rèn)可的銀行信用替代了雙方并不熟知的商業(yè)信用，交易雙方的利益才得到有效的保證，也使得銀行承兌匯票的持票人和投資者免遭信用風(fēng)險(xiǎn)。這正是為什么銀行承兌匯票起源于國 4

際貿(mào)易，并大量地應(yīng)用于國際貿(mào)易中的原因。在發(fā)達(dá)國家，銀行承兌匯票很少應(yīng)用于國內(nèi)貿(mào)易。這是因?yàn)槠髽I(yè)面臨更多的融資渠道，其中一些，如商業(yè)票據(jù)、銀行信貸額度等，有著更加優(yōu)惠的市場利率。此外，國內(nèi)交易雙方比較容易了解對(duì)方的資信和財(cái)務(wù)狀況，在完善的商業(yè)信用制度下，供貨方通常愿意直接向購貨方提供短期貸款（也就是應(yīng)收賬款），而并不一定非要使用銀行承兌匯票。然而我國的情況與西方發(fā)達(dá)國家有著很大的區(qū)別。一方面，我國的貨幣市場不發(fā)達(dá)，企業(yè)所面臨的融資渠道和融資工具短缺，除了銀行短期貸款，幾乎沒有其他融資工具。另一方面，我國的社會(huì)信用制度尚在建設(shè)之中，人們的信用觀念比較淡漠，特別是商業(yè)信用很不健全，企業(yè)的信用不透明，信用活動(dòng)缺乏強(qiáng)有力的法律規(guī)范和制度保證。在這種情況下，僅僅靠企業(yè)之間以應(yīng)收賬款方式提供短期貸款，必將形成企業(yè)之間的債務(wù)拖欠。導(dǎo)致商業(yè)承兌匯票在我國票據(jù)市場中未得到積極的推廣。

3、票據(jù)市場尚無統(tǒng)一、完整、充分的交易平臺(tái)，發(fā)展相對(duì)滯后。

健全的票據(jù)市場是一個(gè)多層次的市場，從交易主體看應(yīng)包括企業(yè)、商業(yè)銀行、大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司、票券公司、經(jīng)濟(jì)人隊(duì)伍、中央銀行等，從市場結(jié)構(gòu)看包括有票據(jù)的貼現(xiàn)，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、抵押、回購、買賣、再貼現(xiàn)市場等。而我過的票據(jù)市場只有貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)市場，市場交易主體也只是企業(yè)、商業(yè)銀行和中央銀行，票據(jù)市場發(fā)展嚴(yán)重滯后。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）票據(jù)市場的基礎(chǔ)建設(shè)滯后。目前。我國尚未建立全國統(tǒng)一的票據(jù)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，票據(jù)的簽發(fā)、承兌以及流通、轉(zhuǎn)讓和查詢查復(fù)等，都是采取實(shí)物券形成和手工操作。與票據(jù)市場、債券市場以及同業(yè)拆借市場相比，票據(jù)市場發(fā)型、交易的現(xiàn)代化程度很低。

（2）票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式相對(duì)滯后。票據(jù)業(yè)務(wù)具有專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)集中、資金周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)。因此票據(jù)業(yè)務(wù)特別適合進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營，而目前我過票據(jù)市場上涉及票源的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)還是分散在商業(yè)銀行的各級(jí)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，從整體上看仍處于分散基礎(chǔ)上的集中。

（3）票據(jù)業(yè)務(wù)處理手段滯后。目前，我國票據(jù)的一級(jí)市場已經(jīng)形成但缺乏有效的市場基礎(chǔ)功能也不完善票據(jù)流通市場還局限在系統(tǒng)、局部和區(qū)域性之中。票據(jù)從簽發(fā)、承兌、背書轉(zhuǎn)讓到貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，仍采用手工操作。這使得票據(jù)市場 5

不能擺脫實(shí)物票據(jù)上的制約，難以形成統(tǒng)一的登記保管和交易清算體系。同時(shí)也為個(gè)別商業(yè)銀行故意壓票、退票等提供了機(jī)會(huì)，不利于規(guī)范票據(jù)流通秩序。

（三）票據(jù)市場缺乏完善的法制環(huán)境和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，存在大量可誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)因素。

票據(jù)市場的短期資金融通功能，一方面，決定了市場工具不僅要包括以真實(shí)性貿(mào)易為基礎(chǔ)的交易性票據(jù)，還應(yīng)該包括單純以融通短期資金為目的的融資性票據(jù)。1995年頒布的《中華人民共和國票據(jù)法》主要是以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為目標(biāo)進(jìn)行的制度設(shè)計(jì)，如票據(jù)必須以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)，貼現(xiàn)的資金提供者限定為商業(yè)銀行等，其結(jié)果不僅排除了商業(yè)信用，還使融資性票據(jù)的發(fā)行難以實(shí)現(xiàn)，從而限制了我國票據(jù)市場的規(guī)模，導(dǎo)致市場缺乏廣度和深度，票據(jù)市場為企業(yè)提供直接短期資金融通的功能難以充分發(fā)揮。另一方面，是不斷發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)使企業(yè)強(qiáng)烈要求融資性票據(jù)的大量存在，全額保證金項(xiàng)下的承兌和貼現(xiàn)，導(dǎo)致了票據(jù)業(yè)務(wù)量的泡沫，同時(shí)巨額的融資性票據(jù)在貼現(xiàn)后流向股票市場或期貨市場，對(duì)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)構(gòu)成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）票據(jù)市場經(jīng)營模式相對(duì)落后，缺乏專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)。

票據(jù)業(yè)務(wù)因其專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)集中、資金周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，適合進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。從國外票據(jù)市場發(fā)展多年的經(jīng)驗(yàn)來看，中介機(jī)構(gòu)的存在便于市場交易和管理，更重要的是有利于活躍市場、提高效率、保證價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定。而我國票據(jù)市場發(fā)展至今，參與主體仍然主要是企業(yè)、商業(yè)銀行和中央銀行，沒有專門從事票據(jù)發(fā)行、管理、經(jīng)營于一體的中介機(jī)構(gòu)參與，區(qū)域性經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)的票據(jù)公司或貼現(xiàn)銀行等票據(jù)市場中介機(jī)構(gòu)和市場專業(yè)主體的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致票據(jù)流通不暢，變現(xiàn)性差，致使我國商業(yè)票據(jù)市場舉步艱難。

四、完善我國票據(jù)市場存在的對(duì)策

（一）增強(qiáng)票據(jù)貼現(xiàn)的貨幣性功能

票據(jù)貼現(xiàn)是一種短期融資行為，貨幣市場交易期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)在票據(jù)貼現(xiàn)交易中能夠得到充分體現(xiàn)。所以它是企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)資金來源和資金運(yùn)用的重要手段，能夠按照市場功能配置資金，發(fā)揮效益。貨幣管理當(dāng)局可以通過吸納票據(jù)和控制信貸計(jì)劃來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，而且其作用的時(shí)效性較強(qiáng)。

（二）加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，引入規(guī)范的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。

票據(jù)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的要求尤為重要。票據(jù)市場有主體多元性、交易連續(xù)性、地域無限性和風(fēng)險(xiǎn)速發(fā)性的特點(diǎn),要求監(jiān)管主體必須具備三個(gè)基本條件:一有分布全國的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)；二有跟蹤監(jiān)測的工具；三有足夠的調(diào)控實(shí)力。因此，要促進(jìn)票據(jù)市場的發(fā)展，就要建立有效的外部監(jiān)管和內(nèi)部控制制度。

首先，央行通過對(duì)票據(jù)市場參與主體實(shí)施有效的外部監(jiān)管，完善匯票業(yè)務(wù)管理機(jī)制，整頓市場秩序，加大對(duì)違規(guī)操作的處罰力度，改善市場環(huán)境，防止金融機(jī)構(gòu)以降低利率等為條件的不正當(dāng)競爭。

其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)控，嚴(yán)把票據(jù)審查關(guān)、承兌關(guān)和貼現(xiàn)關(guān)，保證票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景。培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，防范融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)的操作，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)降低企業(yè)辦理承兌的條件，降低保證金比例，對(duì)符合條件的企業(yè)敞開銀行承兌之門，增強(qiáng)企業(yè)運(yùn)用票據(jù)進(jìn)行結(jié)算的主動(dòng)性。

另外，我國票據(jù)市場還應(yīng)建立權(quán)威性的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)制度，這不僅能為投資者進(jìn)行投資選擇、決策、降低風(fēng)險(xiǎn)提供重要依據(jù)，同時(shí)也能為辦理票據(jù)貼現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)提供判斷參考。商業(yè)票據(jù)評(píng)級(jí)有利于形成市場準(zhǔn)入機(jī)制，降低市場非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)票據(jù)投資者利益，推動(dòng)票據(jù)市場的穩(wěn)定發(fā)展。由于目前我國信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍不統(tǒng)一、機(jī)構(gòu)松散、人員素質(zhì)不高等缺陷，所以有必要在我國建立統(tǒng)一的票據(jù)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。商業(yè)票據(jù)評(píng)級(jí)的實(shí)施評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以考慮先由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)組建，待時(shí)機(jī)成熟，重組為獨(dú)立的市場中介機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)其公正性。

（三）統(tǒng)一票據(jù)市場，構(gòu)筑票據(jù)交易平臺(tái)

針對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)本身具有專業(yè)性強(qiáng)和業(yè)務(wù)連續(xù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，培育票據(jù)市場中介機(jī)構(gòu)不僅可以為市場交易提供一個(gè)平臺(tái)，還可以有效的促進(jìn)票據(jù)經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌?。

首先，要繼續(xù)組建票據(jù)專營機(jī)構(gòu)——票據(jù)公司。票據(jù)公司的業(yè)務(wù)范圍，可先經(jīng)營票據(jù)二級(jí)市場業(yè)務(wù)，在當(dāng)前主要是票據(jù)的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，將來待市場條件逐步成熟，可逐步擴(kuò)展到一級(jí)市場業(yè)務(wù)，并廣泛吸收國外專業(yè)性票據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)，使其業(yè)務(wù)逐步多樣化，有條件的可開展成為兼營貨幣市場各子市場業(yè)務(wù)的綜合性機(jī)構(gòu)。

組建票據(jù)專營機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理具有十分積極的意義。一是有利于防范票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；二是有利于改變我國國有商業(yè)銀行目前貸款資產(chǎn)占比過高, 資產(chǎn)流動(dòng)性較差的現(xiàn)狀,從而為加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整,增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性創(chuàng)造有利條件；三是有利于提高商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平, 提高商業(yè)銀行的獲利能力；四是有利于提高國有商業(yè)銀行的整體競爭能力。

其次，要大力發(fā)展票據(jù)交易中心，主要為市場提供交易平臺(tái)和信息平臺(tái)。通過建立票據(jù)信息系統(tǒng)，提供票據(jù)信息查詢服務(wù)。參加票據(jù)信息系統(tǒng)的銀行和企業(yè)通過統(tǒng)一的平臺(tái)，將簽發(fā)或交易的票據(jù)的各項(xiàng)要素輸入查詢系統(tǒng)，使接受票據(jù)的企業(yè)、銀行能利用這一系統(tǒng)查詢票據(jù)的來源，跟蹤票據(jù)的流通交易。

近幾年的實(shí)踐表明，一些商業(yè)銀行通過建立專業(yè)化的票據(jù)交易中介機(jī)構(gòu)，采取票據(jù)業(yè)務(wù)集中經(jīng)營的方式，在有效防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益同時(shí)，也發(fā)揮了市場中介的作用，有利于推動(dòng)票據(jù)市場的發(fā)展。商業(yè)銀行建立專業(yè)化的票據(jù)交易中介機(jī)構(gòu)，是現(xiàn)階段票據(jù)市場組織體系建設(shè)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此，應(yīng)采取具體措施，大力支持商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、市場化程度高、金融機(jī)構(gòu)集中、輻射能力強(qiáng)的中心城市設(shè)立專業(yè)化的票據(jù)交易中介機(jī)構(gòu)。

（四）放開貼現(xiàn)利率，實(shí)現(xiàn)票據(jù)利率市場化

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，票據(jù)發(fā)行的多少不僅能反映經(jīng)濟(jì)的景氣狀況，也能體現(xiàn)市場資金的供需狀況。我國目前的貼現(xiàn)利率由再貼現(xiàn)利率加點(diǎn)形成，實(shí)際上仍是官定利率，不能真實(shí)、完全反映市場資金的供求。原先對(duì)貼現(xiàn)利率管制放開后可能出現(xiàn)的無序競爭和價(jià)格混亂的擔(dān)心，可能不會(huì)出現(xiàn)。

（五）大力整治社會(huì)信用環(huán)境，完善票據(jù)市場的法律法規(guī)營造公平競爭環(huán)境

在當(dāng)今的金融體系下，貨幣市場不斷開放，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可以波及全局，因此，完善票據(jù)市場必須要在法律基礎(chǔ)上形成信用關(guān)系的全面契約化。票據(jù)市場的法律關(guān)系有其特殊性，其交易中的基本規(guī)則,除了有明顯的強(qiáng)制性以外,還有明顯的國際性,可適用刑法條款進(jìn)行制裁。但是，我國1995年頒布的《中華人民共和國票據(jù)法》本身存在理論誤區(qū),把早已過時(shí)的“真實(shí)票據(jù)原則”作為立法基礎(chǔ),阻礙了票據(jù)市場化進(jìn)程；把融資票據(jù)排斥在商業(yè)票據(jù)之外,縮小了票據(jù)市場的發(fā)展空間。因此，要大力發(fā)展票據(jù)市場，就要從市場經(jīng)濟(jì)的實(shí)際出發(fā), 8

確立票據(jù)的無因性原則，引導(dǎo)票據(jù)市場朝著正確的方向發(fā)展。票據(jù)法的完備性和執(zhí)法的有效性,是決定票據(jù)市場能否正常運(yùn)行的首要因素。全社會(huì)要廣泛宣傳信用意識(shí)，重構(gòu)企業(yè)信用體系，推廣使用商業(yè)票據(jù)，建立完善的社會(huì)信用登記、咨詢體系和嚴(yán)格的監(jiān)督執(zhí)行體系，構(gòu)筑信譽(yù)良好的交易平臺(tái)，使全社會(huì)特別是企業(yè)從傳統(tǒng)的信用觀念中解放出來，使其充分認(rèn)識(shí)到信用票據(jù)化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的積極作用。只有在完善的法律制度和良好的信用環(huán)境的雙重保障下，票據(jù)市場才能得到健康有序的發(fā)展。

（六）建立全國統(tǒng)一的票據(jù)市場，擴(kuò)大票據(jù)市場規(guī)模

現(xiàn)階段，我國應(yīng)加快建立全國統(tǒng)一的票據(jù)印制、登記、查詢和鑒證機(jī)構(gòu)，建立全國統(tǒng)一的票據(jù)托管和清算中心，并在全國中心城市區(qū)域票據(jù)市場發(fā)展的基礎(chǔ)上，由國家組建全國票據(jù)市場，由政府、央行、各類金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、企業(yè)法人和自然人參與，央行具體負(fù)責(zé)票據(jù)市場的管理工作，真正實(shí)現(xiàn)票據(jù)市場多元化發(fā)展，并最終建立一個(gè)全國統(tǒng)一、完整、快捷的商業(yè)票據(jù)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)建立全國統(tǒng)一票據(jù)市場的設(shè)想。

從全球市場上來看，票據(jù)已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的工具，票據(jù)市場更是我國金融市場的重要組成部分。我國票據(jù)市場本世紀(jì)初就已進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期，為促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了令人矚目的積極作用。在票據(jù)市場的發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期，面對(duì)種種風(fēng)險(xiǎn)、信用膨脹與創(chuàng)新缺乏，票據(jù)市場的前途充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)、企業(yè)、金融監(jiān)管部門等社會(huì)各界應(yīng)加強(qiáng)溝通與交流，拓寬研究與合作領(lǐng)域，共同為我國票據(jù)市場的規(guī)范化發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn)

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[8]趙慈拉：《我國票據(jù)市場現(xiàn)狀、問題與發(fā)展方向》，《中國金融家》2006-12[8]

第二篇：淺談我國當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展中存在問題及對(duì)策

淺談我國當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展中存在問題及對(duì)策【摘 要】 本文通過對(duì)我國房地產(chǎn)市場過快發(fā)展中存在的主要問題進(jìn)行分析，提出了相關(guān)的解決對(duì)策：政府完善土地供應(yīng)制度；建立房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)住房價(jià)格的檢測與調(diào)控；完善住房供應(yīng)體系和住房保障體系；規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及相關(guān)企業(yè)的行為。

【關(guān)鍵詞】 房地產(chǎn)市場；存在問題；對(duì)策

房地產(chǎn)業(yè)在我國起步晚，歷史短，發(fā)展過于迅速，近年來房價(jià)不斷攀升，國家不斷出臺(tái)政策仍然無法阻止房價(jià)的上漲。在房地產(chǎn)行業(yè)表面繁榮，房價(jià)持續(xù)攀升的今天，我們有必要窺視一下這些表面繁榮背后隱藏的一些問題，并且找到有效的解決問題的對(duì)策和途徑，以保證房地產(chǎn)市場持續(xù)健康的發(fā)展［1］。

一、存在的主要問題

1、地區(qū)發(fā)展不平衡

首先，房地產(chǎn)發(fā)展規(guī)模和增長速度存在地區(qū)差異。主要表現(xiàn)在：無論是房屋施工面積還是房屋竣工面積，東部都占有很大比例。這是由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，房地產(chǎn)市場起步較早所致；中部的增長速度基本處于領(lǐng)先水平，并明顯高于全國平均水平。隨著東部地區(qū)土地資源偏緊，房地產(chǎn)價(jià)格的上升和競爭激烈，一些房地產(chǎn)開發(fā)商開始向中、西部轉(zhuǎn)移，房地產(chǎn)的地區(qū)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，尤其是隨著中部經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中部的各項(xiàng)指標(biāo)的增長速度均高于其他兩部。

其次，城鎮(zhèn)居民居住水平存在地區(qū)差異。在中國人口增長的情況下，人均建筑面積仍在增長，反映了城鎮(zhèn)居民的居住水平得到了提高，但因各地區(qū)的不同而略有差異。從城鎮(zhèn)居民人均住宅建筑面積的絕對(duì)數(shù)量上來看，東部地區(qū) 西部地區(qū)中部地區(qū)。這是因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，房地產(chǎn)市場比較活躍，居民可支配收入最高，西部地區(qū)雖然房地產(chǎn)發(fā)展不完善，但人口密度較小，相對(duì)來說居住面積較為寬松，中部地區(qū)人口密度大，經(jīng)濟(jì)又不很發(fā)達(dá)，所以人均住宅建筑面積最??；從其增長速度來看，西部地區(qū)中部地區(qū)東部地區(qū)。

2、房地產(chǎn)需求與房地產(chǎn)供給之間矛盾重重

目前，我國正處于城市化快速發(fā)展期。1996年全國城市化水平為28.7%，2006年增長為44.9%，城市化水平始終在提高，年均增加1.5個(gè)百分點(diǎn)之多［2］?？焖俪鞘谢癁槌鞘袔泶罅康男略鋈丝?，城區(qū)面積迅速擴(kuò)大。這個(gè)階段還伴隨著以城市舊區(qū)改造和基礎(chǔ)設(shè)施重建為主的城市更新過程，因而，城市在規(guī)模和品質(zhì)方面都有了巨大的提升，而這種復(fù)合型的提升所釋放出的對(duì)于城市發(fā)展用地和房地產(chǎn)的巨大需求應(yīng)該由房地產(chǎn)市場中的供給予以適當(dāng)滿足。

面對(duì)如此龐大的社會(huì)需求，城市用地和房地產(chǎn)商品供給層面的調(diào)整卻是相對(duì)謹(jǐn)慎而滯后的，這一方面是由于長期以來實(shí)行的嚴(yán)格的土地管理政策和穩(wěn)健從緊的金融政策，另一方面也是由房地產(chǎn)供給自身彈性較小和存在滯后性所決定的。2003-2008年間，全國商品房平均銷售價(jià)格持續(xù)上漲，如果排除了非市場因素如房屋質(zhì)量提高、成本增加、周圍設(shè)施環(huán)境改善等方面外，最主要的原因就是有限供給和龐大需求之間的差距。

3、中低收入居民的住房問題亟待解決

在1998年住房市場化改革之后，政府為了解決低收入人口的住房問題，也采取了廉租房制度和經(jīng)濟(jì)適用住房等公共住房保障政策。10多年來，我國住房制度改革和住房建設(shè)已取得很大的成績，在改善中低收入居民的住房問題上，一些住房政策也發(fā)揮了積極的作用，但仍存在一些問題。

其中經(jīng)濟(jì)適用房政策和實(shí)踐是當(dāng)前問題的焦點(diǎn)，其主要體現(xiàn)以下四個(gè)方面，一是經(jīng)濟(jì)適用住房的公平性問題；二是對(duì)由經(jīng)濟(jì)適用住房制度引出的房地產(chǎn)市場價(jià)格雙軌制產(chǎn)生異議；三是認(rèn)為經(jīng)濟(jì)適用住房供應(yīng)量過大對(duì)商品房產(chǎn)生擠出效應(yīng)的問題；四是在經(jīng)濟(jì)適用住房運(yùn)行與管理中出現(xiàn)的問題。我國現(xiàn)階段中低收入居民購房能力處于較低水平，因此，完全通過市場化解決這部分居民住房問題是行不通的。實(shí)踐證明，解決住房問題的政策不是面向全體國民的福利政策，大多數(shù)國家住房政策的主要針對(duì)對(duì)象是中低收入和無力自己解決住房問題的特殊困難階層，住房保障只是住房市場機(jī)制的補(bǔ)充。

4、房地產(chǎn)投資行為急需調(diào)控

房地產(chǎn)投資行為已成為形成現(xiàn)在高房價(jià)的主要因素之一，在當(dāng)前市場條件下，投資和投機(jī)只是一線之隔，不合理的投資很容易就轉(zhuǎn)化為投機(jī)行為。理性的房地產(chǎn)投資有以下幾方面的優(yōu)勢：一是活躍房地產(chǎn)交易，增加

市場需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場的發(fā)展；二是提供房地產(chǎn)租賃市場上的房源，滿足市場上的租房需求；三是提供風(fēng)險(xiǎn)較小且回報(bào)較高的投資渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。

然而在當(dāng)前形勢下，房地產(chǎn)投資的弊端要大于其優(yōu)勢：第一，在房地產(chǎn)市場供不應(yīng)求，房價(jià)上漲的情況下，房地產(chǎn)投資可能會(huì)導(dǎo)致市場需求過度活躍，刺激房價(jià)非理性上漲，從而不利于房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展；第二，房地產(chǎn)投資與股票等投資有著本質(zhì)的不同，股票等投資品是在具備富余資金下的自由選擇，而住房具有很強(qiáng)的民生性，突出表現(xiàn)為住房是保障居民生活的基本條件，是普通公眾生活的基本需要，因此非理性的投資甚至投機(jī)行為會(huì)直接影響居民的基本生活保障；第三，非理性投資使得我國房地產(chǎn)市場中的閑置房數(shù)居高不下，并且北京、上海等城市房地產(chǎn)的租售比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，這說明我國房地產(chǎn)泡沫已非常嚴(yán)重。

5、國家調(diào)控政策實(shí)施受阻

針對(duì)近年來房價(jià)不斷上漲的情況，國家也在不斷地出臺(tái)房地產(chǎn)調(diào)控政策，但始終監(jiān)管機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致政策在具體實(shí)施的過程中，各地方政府不嚴(yán)格執(zhí)行，并且各金融機(jī)構(gòu)為了自身利益也有自己的應(yīng)對(duì)方法，使得國家政策不能有效實(shí)施，進(jìn)而不能有效阻礙房地產(chǎn)市場不健康的發(fā)展。

二、促進(jìn)我國房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的對(duì)策

我國政府針房地產(chǎn)市場中存在的問題不斷地出臺(tái)了若干政策，以促進(jìn)房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展，從“國十一條”到“新國八條”，再到房產(chǎn)稅及物業(yè)稅的試點(diǎn)及逐步實(shí)施，但其出臺(tái)后所起到的效果卻不理想。筆者認(rèn)為，要想真正控制房地產(chǎn)市場的過熱發(fā)展以及解決房地產(chǎn)供給過程中的種種矛盾和問題，還是要找到有效的途徑以及保證國家政策順利實(shí)施的措施：

1、政府完善土地供應(yīng)制度

（1）加大土地供應(yīng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度［3］。土地供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)均衡是土地市場供求平衡的更高層次的要求。在目前我國一些城市已出現(xiàn)地價(jià)、房價(jià)大幅上漲的情況下，土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)不僅要根據(jù)市場的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際及時(shí)地掌握土地投放總量，更要從市場細(xì)分的角度，適時(shí)調(diào)整各類不同用途的土地儲(chǔ)備量和供給量，化解土地市場供需結(jié)構(gòu)失衡的矛盾［4］。一方面，緊縮城市中心區(qū)住宅用地和城市高檔房地產(chǎn)用地，對(duì)開發(fā)高檔商品房從供給源頭上進(jìn)行限制；另一方面，落實(shí)經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房政策，對(duì)面向百姓的商品房所用土地要適當(dāng)放寬，滿足居民日益增長的住房需求。

（2）建立地價(jià)調(diào)控體系。鑒于我國地產(chǎn)市場的現(xiàn)狀，政府對(duì)地價(jià)進(jìn)行調(diào)控，應(yīng)著力建設(shè)地價(jià)的調(diào)控體系，增加土地市場的透明度和公平性。對(duì)于地價(jià)可通過國家定價(jià)和國家指導(dǎo)價(jià)來調(diào)控，如建立基準(zhǔn)價(jià)、標(biāo)定地價(jià)和土地出讓價(jià)等。對(duì)此，可參照國外的成功經(jīng)驗(yàn)。如日本政府每年都在固定的時(shí)間公布由官方調(diào)查和評(píng)價(jià)的公示地價(jià)?！肮镜貎r(jià)”是一種旨在調(diào)控土地價(jià)格的官方公開價(jià)格，它的作用是加強(qiáng)政府對(duì)土地價(jià)格調(diào)控與管理的能力，為合理制定土地價(jià)格政策，公平進(jìn)行土地交易提供依據(jù)。

（3）規(guī)范政府行為，強(qiáng)化土地管理的監(jiān)控職能。嚴(yán)厲遏制土地市場中的政府違法違規(guī)行為，加強(qiáng)政府行為的自我約束，土地政策才能達(dá)到預(yù)期的宏觀調(diào)控效果。另外，土地管理監(jiān)控職能的弱化也會(huì)阻礙城市土地市場和房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，只有加強(qiáng)土地管理的監(jiān)控工作，才能防止區(qū)域性的房地產(chǎn)投機(jī)，抑制房地產(chǎn)價(jià)格的非正常上漲，促進(jìn)我國房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行。

2、建立房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)住房價(jià)格的檢測與調(diào)控

我國房地產(chǎn)市場發(fā)展過熱的主要原因如下:一是成本推動(dòng)，尤其是土地成本的提高，二是開發(fā)商利用政府政策弊端控制供給量改變供求關(guān)系制造價(jià)格快速上漲趨勢，三是社會(huì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期導(dǎo)致的投機(jī)炒房行為。因此，在監(jiān)測和控制房地產(chǎn)價(jià)格方面，提出以下建議:

（1）建立完整基準(zhǔn)地價(jià)體系，適度控制土地價(jià)格及拆遷費(fèi)用，尤其是高檔房的建設(shè)規(guī)模［5］。

（2）針對(duì)市場中的認(rèn)為調(diào)控市場和哄抬價(jià)格現(xiàn)象，要進(jìn)一步加強(qiáng)管理。嚴(yán)格審核價(jià)格申報(bào)，物價(jià)部門對(duì)商品房的銷售價(jià)格要認(rèn)真核定，嚴(yán)格按核定價(jià)格銷售。工商部門對(duì)房地產(chǎn)的營銷手段、營銷方式以及稅務(wù)部門對(duì)房地產(chǎn)的稅費(fèi)收繳等嚴(yán)格控制和監(jiān)督，從而進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)企業(yè)的市場行為，同時(shí)要盡快將其銷售價(jià)格公開

化、透明化，避免信息不對(duì)稱帶來的消費(fèi)者價(jià)格盲區(qū)。

（3）在面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)頂期問題，需要全社會(huì)形成合理引導(dǎo)市場的氛圍。引導(dǎo)老百姓確立正確的住房觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理念。正確的輿論導(dǎo)向人們形成正確的房地產(chǎn)投資理念、住房觀念以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，對(duì)于房地產(chǎn)市場中的所有主體，政府要承擔(dān)起責(zé)任，引導(dǎo)老百姓樹立正確的住房觀念和消費(fèi)，而不是為某經(jīng)濟(jì)利益主體不顧百姓的需求。

3、完善住房供應(yīng)體系和住房保障體系

近年來，特別是2008年以后，政府進(jìn)一步加大了住房保障工作力度，大力推進(jìn)廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，但是仍然存在保障性住房供不應(yīng)求的局面，并且在供應(yīng)過程中出現(xiàn)不公平現(xiàn)象，比如真正需要的人沒有得到保障，而被一些“關(guān)系戶”得到，因此應(yīng)該在將來加強(qiáng)監(jiān)管制度的建設(shè)。除此之外，對(duì)于現(xiàn)在社會(huì)上一些收入不高也不低的“夾心層”，他們負(fù)擔(dān)不起價(jià)格昂貴的商品房，又不具備享受保障性住房的條件，因此不得不背上過重的房貸，對(duì)于這部分群體也應(yīng)該有相應(yīng)的住房供應(yīng)保障，政府雖已下令供應(yīng)限房價(jià)、限戶型的部分商品房，即“限價(jià)商品房”，但還沒有在各個(gè)城市全面供應(yīng)，因此要在完善住房保障體系建設(shè)的過程中，加大廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)力度的同時(shí)，一定要重視推進(jìn)“限價(jià)商品房”的供應(yīng)工作。

4、規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及相關(guān)企業(yè)的行為

當(dāng)前，很多房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開始出現(xiàn)不規(guī)范的開發(fā)與銷售行為，囤積好房源、隱藏房屋信息，欺詐消費(fèi)者以及中介機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范等問題頻頻出現(xiàn)，因此筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

（1）建立企業(yè)的信譽(yù)檔案。要加大力度推行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)誠信等級(jí)評(píng)定制度，在此基礎(chǔ)上，要建立企業(yè)信譽(yù)檔案，將企業(yè)的身份登記、良好行為記錄、不良的行為警示、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品介紹內(nèi)容，在網(wǎng)上公布，建立企業(yè)信用管理信息系統(tǒng)，進(jìn)入系統(tǒng)的信息，不僅作為主管部門評(píng)定企業(yè)好壞的依據(jù)，還要向社會(huì)公開，從而扶持一大批信譽(yù)良好的企業(yè)，治理整頓那些信譽(yù)差、經(jīng)營管理不善的小企業(yè)。

（2）對(duì)預(yù)售合同進(jìn)行網(wǎng)上備案登記。商品房銷售過程中常存在買賣雙方信息不對(duì)稱、開發(fā)商隱瞞預(yù)銷售情況等一系列行為，因此應(yīng)該實(shí)施新建的商品房的預(yù)售都必須進(jìn)行預(yù)銷售合同的網(wǎng)上備案登記制度。開發(fā)商申請(qǐng)辦理預(yù)售許可證。同時(shí)，必須上報(bào)所有樓盤信息，在地區(qū)的房地產(chǎn)交易中心辦理網(wǎng)上公開手續(xù)，所有消費(fèi)者都能在網(wǎng)絡(luò)上查詢相對(duì)應(yīng)的在售樓盤的銷售情況。網(wǎng)上備案登記制度在使市場更加公開透明，對(duì)規(guī)范銷售行為，正確引導(dǎo)投資和消費(fèi)起到了積極作用。

（3）規(guī)范房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。中介機(jī)構(gòu)雖然在國內(nèi)起步較晚，但發(fā)展勢頭較快。中介機(jī)構(gòu)的活躍性是一個(gè)國家房地產(chǎn)業(yè)走向成熟的重要標(biāo)志。最近幾年，國內(nèi)大部分地區(qū)，新房、二手房以及房屋租賃的發(fā)展勢頭較好，房地產(chǎn)中介市場出現(xiàn)了較大的機(jī)會(huì)。但目前中介機(jī)構(gòu)的員工素質(zhì)普遍偏低，使得工作中出現(xiàn)很多以不正當(dāng)手段謀取私利的行為，因此中介機(jī)構(gòu)要建立健全公司的人員選擇、職前培訓(xùn)和在職績效考核制度，完善對(duì)房地產(chǎn)中介相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，全面提高中介機(jī)構(gòu)員工的綜合素質(zhì)。

【】

［1］ 陳渝文.房地產(chǎn)過快上漲的原因與房產(chǎn)政策之芻議［J］.財(cái)經(jīng)論壇，2010.（10）.［2］ 王斯琛.我國房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象的成因與對(duì)策［J］.江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2010.（12）.［3］ 何元斌.關(guān)于房地產(chǎn)價(jià)格調(diào)控的政策與措施建議［J］.經(jīng)濟(jì)研究參考，2006.(55).［4］ 吳淑蓮.房地產(chǎn)宏觀調(diào)控中應(yīng)注意的若干問題［J］.商業(yè)時(shí)代，2006.(15).［5］ 魏博揚(yáng).我國房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢及對(duì)策研究［D］.吉林大學(xué)，2009.

第三篇：我國慈善事業(yè)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析

我國慈善事業(yè)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析

[摘 要]20世紀(jì)90年代中后期我國慈善事業(yè)大力發(fā)展，但是在發(fā)展過程中存在許多問題，制約著其發(fā)展進(jìn)程。為了解決這一問題，促進(jìn)我國慈善事業(yè)的大發(fā)展本文提出了一系列的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]慈善事業(yè)；問題；對(duì)策

慈善事業(yè)的發(fā)達(dá)程度是一個(gè)社會(huì)文明進(jìn)步的標(biāo)志，慈善事業(yè)可以有效彌補(bǔ)政府社會(huì)保障之不足，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的基礎(chǔ)之一。但由于我國慈善事業(yè)發(fā)展比較晚，加上人們的慈善意識(shí)淡薄，政府在慈善事業(yè)中的不合理定位以及慈善組織力量的弱小，我國慈善事業(yè)發(fā)展比較緩慢。發(fā)展過程中存在著諸多問題。

[中圖分類號(hào)]C913.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1.我國慈善事業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.1 社會(huì)參與慈善事業(yè)的意識(shí)淡薄

中國傳統(tǒng)慈善文化的內(nèi)斂性、封閉性妨礙了人們的慈善行為?！拔覀兂Ｕf，中華民族是一個(gè)樂善好施的民族。但如果真要仔細(xì)分析一下，卻發(fā)現(xiàn)這種流行的說法并不完全準(zhǔn)確，也不十分真實(shí)?！蔽覈膫鹘y(tǒng)慈善文化以親親為起點(diǎn)，也多是以親親為終點(diǎn)，缺少西方的博愛主義和“普世”觀念。在大多數(shù)情形下，中國人的仁愛與慈善通常限于家族內(nèi)部或親近之人，沒能擴(kuò)展到對(duì)陌生人的幫助。

1.2慈善法律法規(guī)建設(shè)滯后

目前我國還沒有專門規(guī)范慈善事業(yè)發(fā)展的綜合性的《慈善法》或《慈善事業(yè)促進(jìn)法》等基本法律。慈善公益組織制度、財(cái)務(wù)制度以及機(jī)構(gòu)的活動(dòng)領(lǐng)域、募捐款項(xiàng)、救助項(xiàng)目開發(fā)等方面都缺乏相應(yīng)的法規(guī)依據(jù)。即使已經(jīng)頒布的涉及慈善事業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)也比較零散籠統(tǒng)且難以得到落實(shí)。事實(shí)上，不完善的管理慈善事業(yè)的法律法規(guī)已成為中國慈善事業(yè)發(fā)展的桎梏。

1.3慈善組織行政性傾向嚴(yán)重

慈善組織是在行政需求下建立的。改革開放后經(jīng)濟(jì)改革以及由此導(dǎo)致的社會(huì)轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致社會(huì)各種矛盾突現(xiàn)，而有限的財(cái)政無法為所有社會(huì)成員緩解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)政府不得不尋求第三部門的幫助。而當(dāng)時(shí)社會(huì)力量比較弱小，社會(huì)組織不夠發(fā)達(dá)，當(dāng)時(shí)幾乎沒有慈善組織。政府只能從內(nèi)部分化出慈善組織，以便以合法的手段獲取慈善資源。我國大部分慈善組織從誕生之日起，就是一種半官方的組織。因而，我國慈善組織受到政府嚴(yán)格的控制。在登記管理上，實(shí)行“分級(jí)登記，雙重管理”制度，抬高了慈善組織的“準(zhǔn)入門檻”，限制了慈善組織的活動(dòng)范圍和領(lǐng)域。在慈善組織運(yùn)作過程中，慈善組織接受政府的財(cái)政撥款和人事任免，慈善組織的大部分領(lǐng)導(dǎo)是政府部門的離退休干部，極容易造成組織的官僚化，效率低下。

1.4慈善組織公信力較低

我國慈善組織的公信力是很低的，中國社會(huì)并不缺少善心，缺少的是對(duì)公益組織的信心，這是國際著名咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司對(duì)中國公益事業(yè)做出的評(píng)價(jià)。慈善組織公信力低固然和政府的干預(yù)有關(guān)系，但非政府部門存在的“志愿失靈”也是慈善組織公信力低的一個(gè)重要原因。我國慈善機(jī)構(gòu)的決策權(quán)往往集中在幾個(gè)領(lǐng)導(dǎo)手中，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，慈善機(jī)構(gòu)理事會(huì)形同虛設(shè)，不能發(fā)揮應(yīng)有的決策作用。這就造成了慈善機(jī)構(gòu)有時(shí)候會(huì)做出一些違背慈善機(jī)構(gòu)章程宗旨，捐贈(zèng)人意愿的錯(cuò)誤決定。慈善基金會(huì)的半官方化及我國慈善事業(yè)的公示和監(jiān)督體系尚未完全建立，造成部分慈善機(jī)構(gòu)缺少必要的行業(yè)自律、監(jiān)督和審計(jì)，沒有募捐和執(zhí)行的專業(yè)分工，善款使用上隨意性大，甚至出現(xiàn)侵占、挪用、貪污捐贈(zèng)款物的行為，使得慈善機(jī)構(gòu)的公信力和效率經(jīng)常被質(zhì)疑。

2.促進(jìn)我國慈善事業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議 2.1弘揚(yáng)慈善文化，營造人人捐獻(xiàn)的社會(huì)氛圍

慈善事業(yè)的發(fā)展首先需要適宜的社會(huì)文化環(huán)境。我國慈善事業(yè)的發(fā)展要首先弘揚(yáng)慈善文化：一是將慈善文化納入道德教育體系之中。從中小學(xué)生就開始培養(yǎng)他們對(duì)慈善事業(yè)的情感，引導(dǎo)他們加深對(duì)慈善事業(yè)的理解，增強(qiáng)投身慈善事業(yè)的責(zé)任感。二是將慈善文化與企業(yè)文化相結(jié)合。慈善文化必須積極主動(dòng)地溶入企業(yè)文化，慈善機(jī)構(gòu)要與企業(yè)建立平等合作的“伙伴關(guān)系”，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，努力為企業(yè)參與慈善事業(yè)創(chuàng)造各種有利條件。三是將慈善文化與傳播文化相結(jié)合。利用媒體的大眾性積極開展各種宣傳活動(dòng)普及慈善教育、傳播慈善文化、弘揚(yáng)慈善精神、增強(qiáng)公眾慈善意識(shí)、擴(kuò)大慈善事業(yè)的影響力和感召力、提高公民道德素質(zhì)。

2.2加強(qiáng)慈善立法

慈善事業(yè)的發(fā)展需要法律的保駕護(hù)航。良好的法制化環(huán)境是慈善事業(yè)健康發(fā)展的有力保障。立法機(jī)關(guān)應(yīng)頒布相關(guān)的法律，我國現(xiàn)在涉及慈善方面只有《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈(zèng)法》、《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》、《基金會(huì)管理?xiàng)l例》等三部法規(guī)。慈善機(jī)構(gòu)的認(rèn)定、注冊(cè)、管理、監(jiān)督，公益事業(yè)的產(chǎn)權(quán)、融投資、轉(zhuǎn)讓等實(shí)際已經(jīng)發(fā)生的問題，都沒有法律可以參照。立法機(jī)關(guān)應(yīng)頒布相關(guān)的法律，使我國慈善事業(yè)的發(fā)展有法可依。因此文章建議政府盡快制定《慈善事業(yè)條例》，從法制上規(guī)范慈善事業(yè)的性質(zhì)、地位和原則。如《中國慈善事業(yè)發(fā)展綱要》中所述：推進(jìn)有關(guān)發(fā)展慈善事業(yè)的基本法的研究制定工作，在法律上進(jìn)一步明確慈善組織的法律地位、慈善募捐的主體、慈善募捐的監(jiān)督機(jī)制、慈善事業(yè)的主管部門、慈善活動(dòng)的程序、明確捐贈(zèng)人和受益人的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范慈善事業(yè)的準(zhǔn)入、評(píng)估、監(jiān)管、公益產(chǎn)權(quán)界定與轉(zhuǎn)讓、投資、退出等行為。

2.3建立健全各類慈善組織

在慈善組織功能上，根據(jù)美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，慈善團(tuán)體的募捐機(jī)構(gòu)和實(shí)施機(jī)構(gòu)是分離的，募捐機(jī)構(gòu)專門從事慈善募捐專業(yè)，募捐的善款全部撥付給實(shí)施慈善服務(wù)的組織。這樣可以避免各慈善組織自發(fā)募捐影響捐助者的積極性，提高慈善事業(yè)的募捐效率?，F(xiàn)階段，我國要著重培育勸募市場，強(qiáng)力推進(jìn)募捐活動(dòng)，逐漸實(shí)現(xiàn)募捐機(jī)構(gòu)與實(shí)施機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)并存的格局。

在慈善組織形式上，目前，中國慈善事業(yè)的參與主體主要可分為專門的慈善機(jī)構(gòu)如中華慈善總會(huì)和南京愛德基金會(huì)等；國際性的人道主義組織如從事人道主義救助事業(yè)的紅十字會(huì)；其他參與慈善活動(dòng)的非營利性公益社會(huì)團(tuán)體等。慈善組織的官辦性再加上慈善組織建立時(shí)的非競爭性，導(dǎo)致慈善組織的低效率。因此，要實(shí)現(xiàn)慈善事業(yè)的社會(huì)化，就必須推進(jìn)慈善組織的民營化，實(shí)現(xiàn)以獨(dú)立的民營慈善團(tuán)體為主體，輔之以附屬于某些官方機(jī)構(gòu)、半官方機(jī)構(gòu)、基金會(huì)、企業(yè)或其他社會(huì)團(tuán)體組織的慈善組織體系。

2.4建立多元化的監(jiān)督體系 完備的監(jiān)督體系是慈善組織公信力的重要保證。推進(jìn)慈善事業(yè)的發(fā)展要建立完善的監(jiān)督體系。

(1)行政監(jiān)督。首先，對(duì)基金會(huì)的監(jiān)督。政府對(duì)慈善事業(yè)的約束機(jī)制主要體現(xiàn)在依法對(duì)慈善組織的界定及對(duì)其財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督上。在慈善事業(yè)的發(fā)展中基金會(huì)將起著重要的作用，基金會(huì)的發(fā)展有力地推動(dòng)了社會(huì)福利和公益事業(yè)的進(jìn)步，但也難免魚目混珠，一些私人基金會(huì)打著基金會(huì)的名譽(yù)謀取私利。這就要求政府既要建立可行的激勵(lì)機(jī)制，又要有完備的約束機(jī)制來規(guī)范慈善事業(yè)的運(yùn)作。其次，對(duì)慈善組織成立的監(jiān)督。政府要依法規(guī)范申請(qǐng)成立免稅性質(zhì)的慈善組織，要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，以免一些組織打著慈善的名譽(yù)謀取暴利。再次，對(duì)慈善組織活動(dòng)的監(jiān)督。政府要建立慈善活動(dòng)公開制和公眾對(duì)慈善活動(dòng)的監(jiān)控體系。政府可以每年抽查慈善組織財(cái)務(wù)收支狀況，如發(fā)現(xiàn)有造假行為，應(yīng)依法予以嚴(yán)懲。

(2)社會(huì)監(jiān)督。社會(huì)監(jiān)督包括社會(huì)輿論、民間評(píng)估機(jī)構(gòu)及公民個(gè)人監(jiān)督等。對(duì)慈善活動(dòng)的監(jiān)督只有政府的監(jiān)督是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，社會(huì)民間性的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，如美國慈善信息局，也實(shí)施對(duì)慈善組織的監(jiān)督，每年民間性的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)慈善組織的公信力進(jìn)行評(píng)估，把所出具的測評(píng)報(bào)告向社會(huì)公眾發(fā)布，社會(huì)公眾以此作為是否捐贈(zèng)的標(biāo)準(zhǔn)。此外，社會(huì)輿論和社會(huì)公眾的監(jiān)督也是非常重要的，要確保媒體和公眾對(duì)慈善活動(dòng)監(jiān)督渠道暢通。

(3)內(nèi)部監(jiān)控。慈善機(jī)構(gòu)首先要建立完整的組織治理結(jié)構(gòu)，在組織內(nèi)部建立約束組織和成員的規(guī)章、制度等。不斷提高管理人員的素質(zhì)和完善內(nèi)部管理監(jiān)督程序。

2.5慈善組織加強(qiáng)自身建設(shè)，提高公信力

慈善組織是現(xiàn)代慈善事業(yè)的運(yùn)作載體，慈善組織提高自身能力可以贏得政府的信任，從而更好的保障自身的權(quán)益，推進(jìn)慈善事業(yè)的發(fā)展。

第一，高度重視慈善工作建設(shè)。要加強(qiáng)慈善會(huì)全職工作人員的職業(yè)道德建設(shè)，盡快提高慈善會(huì)人員的道德素質(zhì)；加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，多渠道、多方式培訓(xùn)現(xiàn)有的慈善工作者，提高他們的工作技能，再造職業(yè)化、專業(yè)化的慈善工作隊(duì)伍。

第二，慈善組織要從自身抓起，建立健全內(nèi)部管理制度，逐步推行決策、執(zhí)行和監(jiān)督分離的運(yùn)行機(jī)制，建立規(guī)范、公開的財(cái)務(wù)管理制度，捐贈(zèng)款物的使用追蹤、反饋和公示制度及時(shí)向社會(huì)公布捐款物的使用情況。

第四篇：我國票據(jù)市場存在的問題及解決方法

我國票據(jù)市場存在的問題及解決方法

百姓金融網(wǎng)導(dǎo)讀：近年來，我國票據(jù)市場發(fā)展迅速，商業(yè)票據(jù)累計(jì)貼現(xiàn)量從1996年的1955億元上升到2002年的23073億元，7年中平均以超過50％的速度增長。票據(jù)市場活躍程度顯著提高，市場參與主體數(shù)量迅速增加，票據(jù)周轉(zhuǎn)頻率加快，新產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，票據(jù)市場已經(jīng)成為我國金融市場中成長最快的子市場之一。

我們?cè)谌〉镁薮蟪煽兊耐瑫r(shí)也應(yīng)看到，票據(jù)市場的這種快速發(fā)展是一種不均衡的發(fā)展。市場發(fā)展的速度超過了市場建設(shè)的速度，加劇了市場風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)票據(jù)市場一味持批評(píng)態(tài)度，有可能造成票據(jù)市場的倒退，這對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)、銀行都會(huì)帶來一定負(fù)面的影響。目前的票據(jù)市場正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，需要人民銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、理論界、新聞界共同努力，客觀分析票據(jù)市場面臨的問題，找出解決問題的辦法，提出發(fā)展思路，共同促進(jìn)票據(jù)市場健康、穩(wěn)健的發(fā)展。

應(yīng)當(dāng)說，中國票據(jù)市場的發(fā)展對(duì)構(gòu)建我國社會(huì)信用體系、拓寬企業(yè)融資渠道、擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)空間、完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制等方面起到了重要的作用，功不可沒。但近一段時(shí)期票據(jù)市場暴露出的問題也應(yīng)引起我們的高度重視——整個(gè)票據(jù)市場至今仍然處在一個(gè)分散的、缺少足夠透明度的狀態(tài)下；票據(jù)業(yè)務(wù)具有調(diào)整利潤、增加存款、稀釋不良貸款等方面的衍生功能，商業(yè)銀行在管理上缺乏應(yīng)對(duì)措施；票據(jù)市場本身缺乏明確一致的可操作性標(biāo)準(zhǔn)，加之各經(jīng)營機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)在不同市場參與主體之間的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不平衡。商業(yè)銀行是從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)的高低取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。即使是一些零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果違規(guī)操作，一樣會(huì)給銀行造成巨大的損失。當(dāng)前票據(jù)市場存在的主要問題市場信用風(fēng)險(xiǎn)加大。主要表現(xiàn)在：一是票據(jù)發(fā)行增長過快，8月末，票據(jù)承兌余額達(dá)12346億元，比上半年末增加993億元，同比增加5791億元。前8個(gè)月，累計(jì)承兌19502億元，同比增長98．6％，增速明顯加快。二是承兌占比結(jié)構(gòu)進(jìn)一步分化，國有商業(yè)銀行占比下降，其他商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)承兌占比大幅度提高。今年前8個(gè)月，國有商業(yè)銀行累計(jì)承兌同業(yè)占比38．3％，同比下降9．5個(gè)百分點(diǎn)；其他商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)承兌占比提高到61．7％。三是人民銀行調(diào)整準(zhǔn)備金率后，市場資金面趨緊，各商業(yè)銀行紛紛收縮票據(jù)規(guī)模，依靠票據(jù)轉(zhuǎn)賣維持資金周轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)資金鏈條出現(xiàn)斷裂，可能導(dǎo)致票據(jù)到期支付困難。

違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象增多。例如，一些商業(yè)銀行采用“逆向操作”的方法辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，也就是將票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)次序反向處理，先轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，后貼現(xiàn)，直至轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金成為承兌行的保證金后再由承兌銀行出具承兌票據(jù)。違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于違規(guī)辦理業(yè)務(wù)行無法向前手行使追索權(quán)，資產(chǎn)很難有效保全；因手續(xù)及資料不全買入票據(jù)無法賣出或辦理再貼現(xiàn)，帶來較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

票據(jù)回購詐騙案件增多，內(nèi)外勾結(jié)、賬外經(jīng)營犯罪現(xiàn)象出現(xiàn)。近年來，由于商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)票據(jù)承兌環(huán)節(jié)的管理，對(duì)假票、克隆票防范手段和技術(shù)相應(yīng)提高，票據(jù)詐騙由原來的承兌、貼現(xiàn)環(huán)節(jié)向轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購環(huán)節(jié)延伸。由于票據(jù)市場的過度競爭，各行對(duì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購業(yè)務(wù)跟單資料的審查不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)“光票”回購，放棄所有跟單資料的審查，給了犯罪分子可乘之機(jī)。產(chǎn)生問題的原因票據(jù)自身功能的多樣性和跨市場融資增加了業(yè)務(wù)的管理難度。

一是票據(jù)集支付結(jié)算、融資、投資功能于一身的特性，決定了對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的管理不能等同于一般銀行業(yè)務(wù)。票據(jù)融資是從商品和勞務(wù)交易中以雙方的延付行為為基礎(chǔ)衍生的信用形式，是供求雙方提供的直接融資信用。票據(jù)從一種單純的支付結(jié)算工具逐步發(fā)展成一種短期融資工具，并以此為基礎(chǔ)演化為特定形態(tài)的市場融資制度。目前，我們對(duì)票據(jù)的管理更多的是作為一種支付結(jié)算工具來管理，國家有關(guān)法規(guī)和央行的行政規(guī)定都是注重支付結(jié)算功能，對(duì)票據(jù)的融資和投資功能缺乏足夠的法律依據(jù)，形成了制度上的空白點(diǎn)。

二是商業(yè)銀行在票據(jù)貼現(xiàn)管理和貸款管理上沒有找到結(jié)合點(diǎn)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)既相同于信貸業(yè)務(wù)，又有不同點(diǎn)。票據(jù)貼現(xiàn)與貸款雖都是銀行與企業(yè)之間的融資，但辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)已經(jīng)將企業(yè)信用轉(zhuǎn)化成銀行信用。商業(yè)銀行對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的管理是一個(gè)薄弱點(diǎn)，如完全按照貸款管理，則影響票據(jù)周轉(zhuǎn)的便利性；如按抵押式的融資業(yè)務(wù)管理，又容易出問題。如何找到票據(jù)業(yè)務(wù)管理與貸款管理的結(jié)合點(diǎn)是需要我們認(rèn)真研究的問題。

商業(yè)銀行經(jīng)營中的非商業(yè)性助長了市場的混亂。首先，票據(jù)經(jīng)營中的各種利益極大地刺激了商業(yè)銀行辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。相較于票據(jù)業(yè)務(wù)的盈利性，很多經(jīng)營機(jī)構(gòu)更看中票據(jù)業(yè)務(wù)的連帶效應(yīng)，諸如：通過收取保證金，增加存款；通過主動(dòng)給企業(yè)貸款，轉(zhuǎn)換成保證金，簽發(fā)票據(jù)，完成存款和貸款的雙重考核指標(biāo)；利用票據(jù)業(yè)務(wù)被統(tǒng)計(jì)在信貸規(guī)模內(nèi)，通過增加票據(jù)資產(chǎn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，做大分母，掩蓋不良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和降低不良貸款率；通過票據(jù)業(yè)務(wù)的買入賣出，提早實(shí)現(xiàn)利息收入，調(diào)整利潤實(shí)現(xiàn)狀況。增加利潤和完成考核指標(biāo)的雙重壓力，使得商業(yè)銀行過分追求眼前的考核效益而放松了對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制。

其次，票據(jù)市場競爭過度，導(dǎo)致經(jīng)營行為的扭曲。業(yè)務(wù)本身巨大的誘惑力和盈利能力，使得商業(yè)銀行一味迎合客戶需求，經(jīng)營行為出現(xiàn)扭曲，競相壓價(jià)、降低審查標(biāo)準(zhǔn)等各種非理性競爭行為在市場中不斷出現(xiàn)。外部犯罪分子和內(nèi)部不法之徒利用這一機(jī)會(huì)內(nèi)外勾結(jié)，大量從事票據(jù)詐騙活動(dòng)，給銀行造成巨額損失。

再次，市場參與主體只競爭不聯(lián)合，彼此缺乏溝通和協(xié)調(diào)，增加了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。票據(jù)市場經(jīng)營的是單一的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，必須有標(biāo)準(zhǔn)化的操作規(guī)則，但各商業(yè)銀行遵循的是各自確定的具體標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，降低了市場的效率和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。一是印章的使用不規(guī)范，票據(jù)背書處有的加蓋匯票專用章、有的蓋公章，一旦出現(xiàn)糾紛，難以主張票據(jù)權(quán)利；二是票據(jù)查詢查復(fù)速度較慢，有時(shí)不能滿足客戶要求，影響到票據(jù)業(yè)務(wù)的開展；三是資金劃付賬戶沒有統(tǒng)一規(guī)定，為賬外經(jīng)營創(chuàng)造了客觀條件；四是沒有實(shí)現(xiàn)違規(guī)客戶信息的溝通、共享，缺乏共同防范風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)機(jī)制；五是一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)自律不嚴(yán)，不嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算紀(jì)律，造成票款托收困難，影響票據(jù)流通。

商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理水平低、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)差、內(nèi)部控制不嚴(yán)放大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一是商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面，只注重真票假票等貼現(xiàn)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)和到期能否支付的信用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)業(yè)務(wù)本身隱含的利率風(fēng)險(xiǎn)重

視不夠，導(dǎo)致管理不到位；二是內(nèi)控機(jī)制不健全，特別是對(duì)員工的道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的控制手段，內(nèi)部人員利用職務(wù)進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象屢有發(fā)生；三是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段缺乏，尚未建立全國聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)控制平臺(tái)，無法對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的各個(gè)處理環(huán)節(jié)進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)控，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的行為缺乏剛性控制；四是部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)利用票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化功能進(jìn)行違規(guī)操作，將高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)信用業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逃避授權(quán)授信的監(jiān)控。市場監(jiān)管政策的缺失增加票據(jù)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源頭。一是對(duì)票據(jù)承兌沒有科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和合理的監(jiān)管手段。前幾年，信貸增長乏力，中央銀行為促進(jìn)貸款增長，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)采取鼓勵(lì)的政策，2002年取消了前一年出臺(tái)的對(duì)金融機(jī)構(gòu)承兌資格和承兌比例的限制。失去了硬約束的票據(jù)承兌市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用膨脹，缺乏真實(shí)貿(mào)易背景的循環(huán)空轉(zhuǎn)，使得票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，出現(xiàn)超常增長。單一的比例限制固然有失科學(xué)，但對(duì)承兌沒有相應(yīng)的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控、沒有公開透明的風(fēng)險(xiǎn)揭示制度以及市場快速擴(kuò)容缺乏后續(xù)的管理措施，使得票據(jù)市場從源頭上失去了控制。

二是國家行政機(jī)構(gòu)職能調(diào)整導(dǎo)致對(duì)票據(jù)市場監(jiān)控出現(xiàn)暫時(shí)真空，也使一些商業(yè)銀行乘機(jī)加大了在票據(jù)市場中的投機(jī)行為。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)分設(shè)，使得近一段時(shí)間的監(jiān)管未能完全到位，市場出現(xiàn)的一些新動(dòng)向未能及時(shí)納入監(jiān)管者的視野并采取相應(yīng)的對(duì)策，加之經(jīng)營者行為的自律性不高，加劇了一些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和積累。

三是中央銀行在制定貨幣政策時(shí)過多關(guān)注銀行間市場和債券市場，對(duì)票據(jù)市場與債券市場、銀行間市場的關(guān)聯(lián)性及其對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)作用研究不夠。中央銀行在收緊銀根時(shí)使用的手段包括通過公開市場操作、發(fā)行央行票據(jù)、提高準(zhǔn)備金率，沒有考慮到商業(yè)銀行通過票據(jù)業(yè)務(wù)的存款創(chuàng)造，在一定程度上抵消了貨幣政策的效果，影響了貨幣政策執(zhí)行的有效性。幾點(diǎn)建議今后一段時(shí)間，中國票據(jù)市場的發(fā)展，一方面要凈化經(jīng)營環(huán)境和規(guī)范市場秩序，另一方面需要提高票據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，具體應(yīng)從以下幾方面著手：

盡快調(diào)整票據(jù)市場管理策略。一是建議明確發(fā)展票據(jù)市場的政策，把票據(jù)市場作為貨幣市場的一個(gè)重要組成部分。中央銀行要想加強(qiáng)貨幣政策對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)調(diào)節(jié)作用，就應(yīng)當(dāng)從完善票據(jù)市場組織體系和運(yùn)行機(jī)制入手，以發(fā)展具有貿(mào)易背景的票據(jù)融資為重點(diǎn)，通過鼓勵(lì)商業(yè)銀行建立票據(jù)專營機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大中央銀行再貼現(xiàn)、整頓票據(jù)市場秩序等手段，加快票據(jù)市場的發(fā)展，把票據(jù)市場的發(fā)展作為發(fā)展我國貨幣市場、完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的重點(diǎn)。

二是修正票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)納入銀行貸款管理的規(guī)定。由于票據(jù)貼現(xiàn)余額并非貸款余額范疇，銀行承兌匯票的償債人是負(fù)責(zé)承兌的銀行，通過貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)而持有其他銀行承兌的匯票，實(shí)質(zhì)是屬于銀行同業(yè)往來。因此，應(yīng)改革票據(jù)貼現(xiàn)余額計(jì)入銀行貸款科目的做法，從源頭上消除商業(yè)銀行通過票據(jù)業(yè)務(wù)做大貸款規(guī)模的動(dòng)因。

三是加強(qiáng)對(duì)承兌規(guī)模的控制，把票據(jù)承兌計(jì)入商業(yè)銀行或有負(fù)債。一方面，通過規(guī)模限制可以削減銀行信用擴(kuò)大對(duì)貨幣政策的抵消作用，提高貨幣政策的有效性；另一方面，規(guī)定銀行發(fā)生承兌墊款時(shí)將該筆墊款作為不良貸款統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，可以在一定程度上限制銀行不顧自身情況盲目增加承兌總量的沖動(dòng)。

四是嚴(yán)格票據(jù)市場的監(jiān)管，明確票據(jù)市場的規(guī)則，從根本上解決票據(jù)市場的管理者缺位問題。票據(jù)市場的管理者應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)法律法規(guī)的完善、政策的落實(shí)，市場參與者的監(jiān)管，特別

要做好市場的裁判，維護(hù)市場正常的經(jīng)營秩序，保持合理的市場價(jià)格水平，引導(dǎo)市場良性發(fā)展。

加強(qiáng)市場參與主體之間的協(xié)作。為避免金融機(jī)構(gòu)之間的無序競爭，促進(jìn)票據(jù)市場的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)自身的資源和管理優(yōu)勢，加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)交流合作，規(guī)范市場行為，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。具體可從以下幾方面著手：

一是建立統(tǒng)一的市場行為標(biāo)準(zhǔn)。明確票據(jù)業(yè)務(wù)中要規(guī)范印章使用，對(duì)于行際間轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入及買入返售業(yè)務(wù)要求背書處必須由對(duì)方銀行加蓋匯票專用章；各商業(yè)銀行要對(duì)彼此之間的查詢查復(fù)、印鑒、業(yè)務(wù)授權(quán)書審查核實(shí)等互相提供便利；防止惡意延付、無理退票等不規(guī)范的市場行為；必須將資金劃入轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請(qǐng)行在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的備付金賬戶，共同防范賬外經(jīng)營等違規(guī)行為的發(fā)生。

二是建立風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。針對(duì)票據(jù)交易中出現(xiàn)的托收無理拒付、故意逾期付款、虛假貿(mào)易背景承兌、貼現(xiàn)等現(xiàn)象突出的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，共同建立不良客戶名單，采取一致行動(dòng)予以抵制和制裁，嚴(yán)防票據(jù)詐騙案件等。

三是充分利用現(xiàn)有的票據(jù)研究機(jī)構(gòu)，如工商銀行票據(jù)研究會(huì)，擴(kuò)充功能，加強(qiáng)協(xié)作，使之成為同業(yè)研究、交流的平臺(tái)，共同研究和交流促進(jìn)票據(jù)市場發(fā)展的大計(jì)。

提高商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理水平。首先，要加強(qiáng)管理，規(guī)范經(jīng)營，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要有效控制票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的數(shù)量和經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)水平，滿足票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)性和技術(shù)性的要求，減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)節(jié)；通過嚴(yán)格授權(quán)，形成票據(jù)業(yè)務(wù)的合理經(jīng)營布局，將業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)物票據(jù)向?qū)ｉT的經(jīng)營機(jī)構(gòu)集中，充分發(fā)揮專業(yè)人才優(yōu)勢，形成全行統(tǒng)一規(guī)范的操作流程，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；建立統(tǒng)一的監(jiān)測系統(tǒng)，控制操作風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控承兌人的信用風(fēng)險(xiǎn)；統(tǒng)一歸口管理票據(jù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)操作流程、運(yùn)作策略、營銷手段、授信規(guī)則的統(tǒng)一。

其次，要充分發(fā)揮票據(jù)專營機(jī)構(gòu)的作用。一是建立合理機(jī)制，適當(dāng)增加票據(jù)專營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力。目前，商業(yè)銀行的票據(jù)專營機(jī)構(gòu)大多依靠總行提供的資金進(jìn)行交易，資金相對(duì)富余，且沒有進(jìn)行嚴(yán)格的成本核算，市場變化引起的利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)都沒有體現(xiàn)在其自身的經(jīng)營成果中。今后，應(yīng)當(dāng)對(duì)專營機(jī)構(gòu)的資金實(shí)行有償?shù)摹⑹袌龌墓┙o機(jī)制，強(qiáng)化其對(duì)市場變化的敏感性，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，切實(shí)發(fā)揮專營機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營、專業(yè)運(yùn)作的優(yōu)勢。二是發(fā)揮票據(jù)專營機(jī)構(gòu)的利益?zhèn)鲗?dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和制度傳導(dǎo)作用。通過在票據(jù)專營機(jī)構(gòu)與分行的業(yè)務(wù)往來過程中，執(zhí)行嚴(yán)格統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，促使分行準(zhǔn)確把握票據(jù)的貿(mào)易背景是否真實(shí)、票面要素是否齊全、跟單資料是否符合標(biāo)準(zhǔn)、承兌人是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)等，形成全行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，真正發(fā)揮票據(jù)專營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范中心的作用。

第五篇：我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

中央廣播電視大學(xué)工商管理專科畢業(yè)論文

我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

學(xué)生姓名:汪紅彬

分校:黃山電大

專業(yè):工商管理?？?/p>

年級(jí):10秋

學(xué)號(hào):1034001459029

指導(dǎo)老師:許老師

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內(nèi)容摘要

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會(huì)化和信息服務(wù)體系等方面為這些問題的解決創(chuàng)造條件。

本文就我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及其成因進(jìn)行了分析，并提出了解決我國中小企業(yè)問題的方法，這對(duì)促進(jìn)我國中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展將會(huì)有所助益。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策創(chuàng)新發(fā)展

我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會(huì)化和信息服務(wù)體系等方面為這些問題的解決創(chuàng)造條件。

一、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題

中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨了一系列的問題。從中小企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球經(jīng)濟(jì)增速放緩；原材料、能源等成本大幅度提升，利潤空間被大幅壓縮；勞動(dòng)力成本上升，低勞動(dòng)力成本優(yōu)勢被削弱；緊縮的宏觀調(diào)控政策造成融資困難，中小企業(yè)資金鏈面臨壓力等。具體問題如下：

（一）體制環(huán)境問題

在體制問題中，最嚴(yán)峻的就是進(jìn)入門檻和審批等問題。要致力于優(yōu)化法制環(huán)境、政策環(huán)境、政務(wù)環(huán)境、市場環(huán)境和輿論環(huán)境，尤其是意識(shí)形態(tài)和對(duì)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的體制慣性觀念還需要突破。政府一些歧視性政策還沒有完全消除。國家對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的法律保護(hù)力度還不夠，在憲法和其他法律中缺乏對(duì)民營企業(yè)財(cái)產(chǎn)保護(hù)的規(guī)定；一些金融、保險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、科教文衛(wèi)等領(lǐng)域仍然不同程度地限制民營、私營企業(yè)進(jìn)入。像銀行、電信和商品批發(fā)等多個(gè)行業(yè)品種被限制進(jìn)入，一些允許進(jìn)入的行業(yè)和其他所有制比起來，也存在門檻過高、前置性審批復(fù)雜等問題；民營企業(yè)在土地征用、人才引進(jìn)、信息獲取、戶籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企業(yè)的融資困難

雖然各級(jí)政府部門想方設(shè)法為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，但是由于受到中央調(diào)整存款準(zhǔn)備金率的影響，貨幣供應(yīng)量受到控制，使本來貸款環(huán)境就相對(duì)較差的中小企業(yè)因此在近幾年來的融資更加困難。

（三）中小企業(yè)戰(zhàn)略模糊

任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展，都需要構(gòu)造一個(gè)完善的管理體系，而這個(gè)管理體系是以企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)的。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)管理體系的平臺(tái)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)在其戰(zhàn)略管理的框架下加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，從人治過渡到制度化管理。但問題是，許多中小企業(yè)的發(fā)展缺乏一個(gè)明確的戰(zhàn)略作支撐。企業(yè)沒有一個(gè)戰(zhàn)略平臺(tái)，企業(yè)容易受到內(nèi)外因素的干擾，那么企業(yè)的發(fā)展與管理很容易在重大問題上迷失方向是。有些中小企業(yè)自認(rèn)為擁有了發(fā)展的戰(zhàn)略，但是，實(shí)際情況不然。企業(yè)戰(zhàn)略是系統(tǒng) 化的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模皇且恍包c(diǎn)子”的堆砌。因?yàn)槭袌雠c競爭的發(fā)展己經(jīng)到了僅依靠個(gè)人的聰明或直覺而無法把握的程度，企業(yè)應(yīng)當(dāng)理性的從研究戰(zhàn)略開始。

（四）中小企業(yè)沒有明確的核心競爭力

競爭力其實(shí)就是企業(yè)在長期競爭過程中逐步積累形成的不同于競爭對(duì)手的能力，它可能是研發(fā)能力、制造能力、營銷能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心競爭力不同于

一般的競爭力，它應(yīng)該是企業(yè)成功和保持競爭力優(yōu)勢的關(guān)鍵競爭力，是企業(yè)永葆強(qiáng)盛的基石。當(dāng)前，我國許多中小企業(yè)家對(duì)于核心競爭力缺乏 清晰的認(rèn)識(shí)，要真正培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力就必須先澄清多個(gè)誤區(qū)。首先，脫離企業(yè)戰(zhàn)略就無從談核心競爭力，核心競爭力是與企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略連接在一起的，它 是為企業(yè)戰(zhàn)略服務(wù)的。其次，企業(yè)的核心產(chǎn)品不等于企業(yè)的核心競爭力。一個(gè)企業(yè)有了某項(xiàng)核心產(chǎn)品，并不代表它有了核心競爭力，如同樹干不同于樹根一樣。一旦 企業(yè)的核心產(chǎn)品生命周期到了衰退期，企業(yè)就會(huì)面臨衰敗甚至導(dǎo)致關(guān)門破產(chǎn)的危險(xiǎn)。第三，企業(yè)的局部成功因素不一定就是企業(yè)的核心競爭力。過去促使成功的因素 未必能保證企業(yè)繼續(xù)獲得成功。暫時(shí)的、局部的成功因素，不一定是企業(yè)的核心競爭力。

（五）中小企業(yè)的人才素質(zhì)偏低

人力資源是企業(yè)發(fā)展的惟一“活”資源，企業(yè)產(chǎn)品和管理的創(chuàng)新都需要合格的人才。人才缺乏導(dǎo)致了中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理制度跟不上時(shí)代的步伐，阻礙了我國中小企業(yè)進(jìn)上步展的勢頭。中小企業(yè)人才素質(zhì)低，成為我國民營企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”的瓶頸。

二、中小企業(yè)存在問題的原因分析

改革開放后我國中小企業(yè)取得巨大成就，但仍然存在許多問題，在問題的背后，深層次的原因主要是：

（一）政府角色越位、錯(cuò)位、缺位，民營企業(yè)發(fā)展缺乏良好的外部環(huán)境企業(yè)發(fā)展最重要的是政府營造一個(gè)特別適合民營企業(yè)發(fā)展的大好環(huán)境，且提供優(yōu)良的服務(wù)，特別是在于政府管理機(jī)制的改革，而改革的關(guān)鍵是解決政府職能部門越 位、錯(cuò)位、缺位的問題。盡管經(jīng)過幾次的政府機(jī)構(gòu)改革，我國也為中小企業(yè)出臺(tái)了一些政策，但對(duì)照中小企業(yè)發(fā)展的要求和WTO 要求的平等競爭、高度開放的規(guī) 則，我們還有問題亟待解決。中小企業(yè)的發(fā)展受外部因素制約的因素還很多，缺乏政府明確、有力的引導(dǎo)和扶持，政府政策不到位，存在不少領(lǐng)導(dǎo)始終對(duì)中小經(jīng)濟(jì)偏 見而致中小企業(yè)在人才引進(jìn)、投資、融資、地方稅收等受到歧視性待遇，還受到政府一些職能部門不規(guī)范行為的干擾。有關(guān)政策環(huán)境、市場環(huán)境、服務(wù)環(huán)境等嚴(yán)重制 約了中小企業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

（二）企業(yè)內(nèi)部思想觀念落后、管理不科學(xué)成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸中國中小企業(yè)面臨的主要問題是在新的形勢下如何持續(xù)發(fā)展的問題。中小企業(yè)存在的問題，既有外部的不利環(huán)境造成的，更多的是來自企業(yè)自身在思想觀念和管理理 念上的落后，這些問題己成為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的障礙。企業(yè)成員的思想觀念，決定著企業(yè)成員的思維方式和行為方式。這些對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，無非是致命的。此外，傳統(tǒng)式的指令式的上級(jí)對(duì)下級(jí)的管理，尊重色彩濃厚，內(nèi)部人員缺乏相互溝通 的機(jī)制和動(dòng)力，企業(yè)的信息很少能在應(yīng)有的范圍內(nèi)得到傳播，上下級(jí)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這一來影響員工之間的感情，二來不利于員工之間開展有利 于企業(yè)業(yè)績的工作，三來直接帶來了不人本、不科學(xué)的企業(yè)文化，形成惡性循環(huán)。

三、解決我國中小企業(yè)問題的方法

（一）建立健全法律體系，形成有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好宏觀環(huán)境要進(jìn)一步提高政府及全民對(duì)中小企業(yè)地位和作用的認(rèn)識(shí)，形成良好的企業(yè)發(fā)展的輿論環(huán)境；應(yīng)加強(qiáng)立法，加快有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，要以實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》為契機(jī)，積極地制定配套性的全國法規(guī)及地方性法規(guī)，改變中小企業(yè)的法律保障機(jī)制；切實(shí)轉(zhuǎn)換中小企業(yè)的宏觀管理機(jī)制，政府要轉(zhuǎn)變職能，做好中小企業(yè)發(fā)展、經(jīng)營管理等宏觀政策的制定、執(zhí)行、監(jiān)督、指導(dǎo)、服務(wù)等工作，營造中小企業(yè)發(fā)展的良好政策環(huán)境，使中小企業(yè)的援助走上法制化軌道，形成有利于各種中小企業(yè)公平競爭的法律和政策體系，形成良好的市場競爭秩序。按照國際慣例，各級(jí)政府應(yīng)重點(diǎn)扶持中小企業(yè)專業(yè)區(qū)、服務(wù)聯(lián)合體、社會(huì)化服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度。準(zhǔn)備金由政府掌握，重點(diǎn)用于支持地方中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品換代，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，做到有償使用，滾動(dòng)發(fā)展。初始資金可由財(cái)政撥款、原國有中小企業(yè)出售所得、中小企業(yè)提取一定的發(fā)展準(zhǔn)備金等方式籌集。此外，可以建立中小企業(yè)銀行，鼓勵(lì)開辦多種經(jīng)營模式的金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)組建以中小企業(yè)為主要股東、以企業(yè)互助為主要業(yè)務(wù)范圍的、區(qū)域性的中小企業(yè)互助合作銀行及投資財(cái)團(tuán)，并在法律上規(guī)定資金投向（主要為中小企業(yè)）和扶持的政策。同時(shí)，各大商業(yè)銀行也應(yīng)積極為中小企業(yè)的融資提供支持。

（三）建立健全社會(huì)化服務(wù)體系

首先，應(yīng)將中小企業(yè)組織起來，引導(dǎo)企業(yè)組建自我約束、自我服務(wù)的自律性組織。這些組織應(yīng)積極為中小企業(yè)提供多方面的服務(wù)，維護(hù)好其權(quán)益。政府應(yīng)通過改革，將相關(guān)行政職能逐步轉(zhuǎn)化為服務(wù)職能，轉(zhuǎn)移到這些組織，形成“小政府，大服務(wù)”的格局。其次，應(yīng)吸取國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行咨詢服務(wù)補(bǔ)助制度，培育壯大社會(huì)中介服務(wù)組織，為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)診斷、信息咨詢、市場營銷、技術(shù)支持、人才培訓(xùn)、引進(jìn)、法律咨詢等全方位的服務(wù)。社會(huì)各界都應(yīng)積極為中小企業(yè)牽線搭橋，做好中小企業(yè)的“紅娘”和載體。

（四）為中小企業(yè)發(fā)展培訓(xùn)人才，更新其觀念中小企業(yè)無論是經(jīng)營管理的高級(jí)人才，還是從事各種專業(yè)管理和技術(shù)工作的專門人才，都遠(yuǎn)不能適應(yīng)其發(fā)展的要求，而它們自身又沒有能力實(shí)現(xiàn)在職人員的自我培訓(xùn)，這使政府和社會(huì)的幫助就顯得十分必要。中小企業(yè)也應(yīng)更新觀念，樹立人力資源是企業(yè)發(fā)展第一資源的觀念，要舍得在人才培養(yǎng)上投入，并要樹立“不為我有，但為我用”的人才觀念。

（五）為中小企業(yè)發(fā)展提供良好的市場環(huán)境

中小企業(yè)的優(yōu)勢在于競爭，但必須是公開、公平的競爭。所以，應(yīng)當(dāng)通過深化改革，發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，形成適合各類企業(yè)游泳的大海。要在中小企業(yè)的開業(yè)登記、注冊(cè)等方面，降低條件，簡化手續(xù)，減少費(fèi)用。對(duì)能夠放開的行業(yè)，應(yīng)當(dāng)通過改革，打破壟斷，盡早放開。凡允許國外企業(yè)進(jìn)入的行業(yè)，就應(yīng)當(dāng)允許私營和個(gè)體企業(yè)經(jīng)營。

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