第一篇：理財規(guī)劃的目標(biāo)及內(nèi)容

一、投資理財規(guī)劃的目標(biāo)

（一）總體目標(biāo)

兩個層次：實現(xiàn)財務(wù)安全，追求財務(wù)自由。衡量一個人或家庭的財務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：（1）是否有穩(wěn)定、充足的收入；（2）個人是否有發(fā)展的潛力；（3）是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；（4）是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?/p>

（5）是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)與人身保險；（6）是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；（7）是否享受社會保障；（8）是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。

（二）具體目標(biāo)(1)必要的資產(chǎn)流動性；(2)合理的消費支出；(3)實現(xiàn)教育期望；(4)完備的風(fēng)險投資；(5)積累財富；(6)合理的納稅安排；(7)安享晚年；

(8)有效的財產(chǎn)分配與傳承。

二、理財規(guī)劃的原則 1．整體規(guī)劃 2．提早規(guī)劃 3．現(xiàn)金保障優(yōu)先 ⑴日常生活覆蓋儲備； ⑵意外現(xiàn)金儲備。4．風(fēng)險管理優(yōu)于追求收益 5．消費、投資與收入相匹配 6．家庭類型與理財策略相匹配

三、投資理財規(guī)劃的主要內(nèi)容：

（1）現(xiàn)金規(guī)劃；（2）消費支出規(guī)劃；（3）教育規(guī)劃；

（4）風(fēng)險管理與保險規(guī)劃；（5）稅收籌劃；（6）投資規(guī)劃；（7）退休養(yǎng)老規(guī)劃；

（8）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

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第二篇：理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程

理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程

2010年7月30日 16:19來源：作者：匿名

理財規(guī)劃通?？梢苑譃樯罾碡斠?guī)劃和投資理財規(guī)劃兩個部分。生活理財是通過設(shè)計一個將個人整個生命周期考慮在內(nèi)的終身財務(wù)計劃，將個人未來的職業(yè)選擇、自身及子女的教育、購房、保險、醫(yī)療、稅收、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)、繼承以及生活中個人所必須面對的各種事宜進行妥善安排，使個人在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的財務(wù)安全和生活幸福。投資理財則是個人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，通過投資股票、債券、金融衍生工具、黃

金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而提高家庭生活質(zhì)量。

一、理財規(guī)劃的主要內(nèi)容

理財規(guī)劃具體的包括以下八個方面的內(nèi)容，這些內(nèi)容對應(yīng)了我們所要達成的各種生活目標(biāo)。

1．現(xiàn)金規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃是理財規(guī)劃的核心部分。它的宗旨就是要按計劃時間，滿足個人或家庭對現(xiàn)金的需求金額。為了滿足個人或家庭短期需求，要確定日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物(活期儲蓄、各類銀行存款、貨幣市場基金等流動性強的金融資產(chǎn))的額度，也可以設(shè)計通過短期融資達成現(xiàn)金需求目標(biāo)的方案。而滿足中長期現(xiàn)金需求，則要通過儲蓄和投資來完成。

一般來說，在現(xiàn)金規(guī)劃中有這樣一個原則：短期需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，而預(yù)期的或者將來的需求，則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資、融資工具來滿足。這實際上是在保持資產(chǎn)的流動性和機會成本之間進行權(quán)衡的問題。

怎樣確定個人或家庭所持有的現(xiàn)金額度呢?可以通過下面的公式進行計算，以確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的持有額度。

流動性資產(chǎn)=流動性比率×每月支出流動性比率一般保持在3～6，也就是說現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度應(yīng)該是個人或家庭每月支出的3～6倍。

如果再進一步細化的話，在持有額度確定好以后就可以在現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物之間進行資產(chǎn)配置了。比如，可以將額度的1／3以現(xiàn)金形式保存，而另外2／3以活期儲蓄和貨幣市場基金的形式存在。通過現(xiàn)金規(guī)劃，要既能夠保持資產(chǎn)一定的流動性、滿足日常生活費用的需要，又能夠使這些流動性較強的資產(chǎn)也能產(chǎn)生一定的收益。

第九章理財規(guī)劃基礎(chǔ)

(1)現(xiàn)金。現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。它具有兩個特點：一是在所有現(xiàn)金規(guī)劃工具中，它的流動性最強；二是持有現(xiàn)金的收益率低。在通常情況下，由于通貨膨張的存在持有現(xiàn)金不但沒有收益反而出現(xiàn)貶值。

(2)相關(guān)儲蓄產(chǎn)品。國內(nèi)儲蓄業(yè)務(wù)主要有：活期儲蓄、定活兩便儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息儲蓄、個人通知存款、定額定期儲蓄

(3)幣市場基金：貨幣市場基金是僅投資于貨幣市場工具的基金，它是一種功能類似于活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險投資產(chǎn)品。它有幾個持點：一是收益性能夠與銀行中短期存款相替代，而且利息收入無需交納稅會；二是屬資品種的特性決定了貨幣基金的安全性高，風(fēng)險接近于零；三是具有較好的流動性，資金最快T+1日即可到賬。

貨幣市場基金是現(xiàn)金規(guī)劃工具當(dāng)中一個不錯的選擇。從海外經(jīng)驗來看，參與貨幣市場基金的群體很廣泛，這一類型的產(chǎn)品應(yīng)該成為資產(chǎn)組合的一部分，配置10％～20％最佳。

(4)現(xiàn)金規(guī)劃融資工具。隨著銀行業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展以及個人融資需求中的日益增強，在個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃中，我們利用一些短期融資工具解決緊急資金需求不失為一個好的方法。目前，適宜于現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式主要包括以下幾種：信用卡融資；憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款；保單質(zhì)押貸款；典當(dāng)融資。

2．消費支出規(guī)劃。消費支出規(guī)劃主要是基于一定的財源下，對個人的消費水平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度消費、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。消費支出規(guī)劃是理財業(yè)務(wù)重要的內(nèi)容，如果消費支出缺乏計劃或者消費計劃不得當(dāng)，很可能支付過高的消費成本甚至產(chǎn)生財務(wù)危機。個人或家庭的消費模式可以歸納為i種類型：收大于支、收支相抵、支大于收。收大于支的消費模式，可以認為達到了財務(wù)安全的目標(biāo)，如果用結(jié)余資金進行的投資得當(dāng)，隨著積累的增加，可以實現(xiàn)財務(wù)自由。收支相抵的消費模式達到財務(wù)自由就相當(dāng)困難，而支大于收則有可能使家庭陷入財務(wù)危機之中。所以，在進行消費支出規(guī)劃之前，要調(diào)整我們的消費模式，只有理順了收支關(guān)系才可能實現(xiàn)財務(wù)安全，進而早日達到財務(wù)自由，、消費支出規(guī)劃主要包括住房消費規(guī)劃、汽車消費規(guī)劃、信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等。在做信貸消費規(guī)劃時要注意控制貸款的額度，可以參照以F兩個指標(biāo)：

① 房屋月供款與稅前月總收人的比率一般不應(yīng)超過25％～30％。

②所有貸款月供與稅前總收入的比率一般應(yīng)控制在33％～38％之間。

購房的財務(wù)支出由于涉及的金額大、時間長，是我們應(yīng)該首先做好的規(guī)劃。在制定購房消費支出貸款規(guī)劃時，要綜合考慮借款金額、借款期限、還款方式等各方面的因素。

可負擔(dān)的房屋總價可以通過以下方式加以計算：

可負擔(dān)首付款=現(xiàn)有凈資產(chǎn)購房時的終值+以年收人為年金購房時的終值×年收入中可負擔(dān)首付的比例上限

可負擔(dān)房屋貸款=以年收入為年金購房時的現(xiàn)值×年收入中可負擔(dān)貸款的比例上限

可負擔(dān)的房屋總價=可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房屋貸款

對于購房者的建議是：貸款購房的房價最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在8～15年。在這個范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。

具體的還款方式，個人可以根據(jù)對未來收入的預(yù)期情況，選擇采取等額本息還款或者是等額本金還款。等額本息還款時貸款期限內(nèi)每月償還的本金與利息的和金額均等，方便制定財務(wù)支出計劃，適用于收入穩(wěn)定的家庭。等額本金還款時貸款期限內(nèi)每月償還的本金相等而利息則是遞減的，因此每月還款的總金額是逐漸減少的，適用于目前還款能力較強而未來收入不確定的家庭。

3．教育規(guī)劃。對大多數(shù)家庭而言，子女教育費用支出是最不容忽視且數(shù)額越來越大的一筆支出。教育規(guī)劃可劃分為個人教育規(guī)劃和子女教育費用規(guī)劃兩種。因為子女受教育目標(biāo)的不同，教育費用額度具有彈性，但是卻具有時間剛性。

正因為教育規(guī)劃的以上特點，在選擇教育理財產(chǎn)品時，應(yīng)該首先考慮安全性，不能大量投資風(fēng)險過高的理財產(chǎn)品等。其次要考慮收益性，進行提前規(guī)劃，建議采用定期定額的方式長期投資。例如：建議家庭以每月收入的固定比例進行教育費用的規(guī)劃時，可以定期定額購買穩(wěn)健型的投資組合。這個投資組合中可以由1／3的債券型投資基金、l／3的指數(shù)型基金、1／3的股票型基金組成。這樣一個組合可以較好地規(guī)避風(fēng)險，并獲得相對較高的綜合收益率，是普通家庭規(guī)劃子女教育費用一個可行的方案。

具體的教育規(guī)劃理財工具，可以根據(jù)家庭風(fēng)險收益的偏好選擇：教育儲 蓄、教育保險，或者國債、信托、基金等。

4．風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。人在生命的各個階段都會承擔(dān)不同的責(zé)任，同時會面臨不同的風(fēng)險。在沒有充分保險的情況下，一旦家庭主要繹濟支柱發(fā)生風(fēng)險，將給個人或家庭帶來重大的經(jīng)濟損失。風(fēng)險管理和保險規(guī)劃的目的是，通過對個人經(jīng)濟狀況和保障需求的分析，選擇最適合的風(fēng)險管理措施以規(guī)避風(fēng)險。因此，保險產(chǎn)品應(yīng)該成為生活的一種必備品。

在理財規(guī)劃方案中，購買保險的保障性需求大于投資性需求，購買保險的主要目的是針對自身可能面臨的風(fēng)險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。保險規(guī)劃的理財工具可以選擇各種不同類型的商業(yè)保險，以規(guī)避人身風(fēng)險、健康風(fēng)險和財產(chǎn)風(fēng)險。

5．稅收籌劃。出于對自身利益的考慮，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小，在合法的前提下盡量減少稅負就成為每個納稅人十分關(guān)注的問題。個人稅收籌劃是指納稅人在符合國家法律及稅收法規(guī)的前提下，按照稅收政策法規(guī)的導(dǎo)向，在納稅義務(wù)發(fā)生前，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，以減輕稅負，達到整體稅后利潤最大化的過程。

對于個人有一些常用的稅收籌劃方式，來實現(xiàn)“合理避稅”。

①利用稅收優(yōu)惠政策?；攫B(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費和住房公積金免征個人所得稅，這三險一金從稅前工資中扣除，提高三險一金的繳納數(shù)額可以實現(xiàn)少繳稅的稅收收益。

②推遲收入實現(xiàn)時間。如果一次性收入較高，納稅時適用的稅率也高。將收入平攤到幾個月份，降低每個月的應(yīng)納稅額，盡可能適用較小的稅率，以實現(xiàn)少繳稅和遞延納稅的稅收收益。

③投資免稅理財產(chǎn)品。如投資基金，基金分配中取得的收入暫不征收個人所得稅，而且還免收分紅手續(xù)費和冉投資手續(xù)費；個人投資企業(yè)債券應(yīng)繳納20％的個人所得稅，而投資國債就可以免征個人所得稅。

6．投資規(guī)劃。投資是實現(xiàn)資產(chǎn)增值的重要手段。投資規(guī)劃是根據(jù)個人的財務(wù)目標(biāo)、可用投資額和風(fēng)險承受能力等實際情況來確定投資目標(biāo)、制定合理的資產(chǎn)配置方案、構(gòu)建投資組合的過程。由于投資規(guī)劃具有極強的專業(yè)性，為了規(guī)避風(fēng)險，建議個人和家庭的投資規(guī)劃交由專業(yè)人員來做。專業(yè)人員要對市場上可以選擇的投資工具進行分析，綜合運用各種投資組合技術(shù)，確定投資比例，確定出合適的股票投資組合、債券投資組合、基金組合等，最終形成一個完整的投資組合。

投資規(guī)劃是理財規(guī)劃的核心，投資是走向財務(wù)自由的必經(jīng)之路。投資規(guī)劃方案中既要考慮收益性又要考慮穩(wěn)健性。在確定個人或家庭的投資額度時可以參考下面這一

組比例：

投資比率=投資資產(chǎn)／凈資產(chǎn)=0．6

償付比率=凈資產(chǎn)／總資產(chǎn)=0．6

目前市場上可用的投資工具主要有：

(1)實物資產(chǎn)投資：實業(yè)投資、不動產(chǎn)、藝術(shù)品、收藏品等。

(2)金融資產(chǎn)投資。股票：包括A股、B股、H股；債券：國債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)換債券；集合投資：證券投資基金、集合資金信托、私募基金等；衍生產(chǎn)品：期貨、權(quán)證等；其他：外匯、黃金。

一般來說，若家庭收入很高、來源穩(wěn)定，生活無憂，可進行稍微激進點的投資，可以將其中的30％～40％投資房產(chǎn)、土地所有權(quán)買賣，或直接進行股票投資。也就是說，同定收益類投資和權(quán)益類投資可以采用6：4的比例。而家庭收入一般，家庭財務(wù)壓力較大，進行投資的方向主要是基金和國債，另外

對于投資基金的部分不妨債券型基金和股票型基金進行6：4的配置。這里推薦通過基金定投的方式，選擇股票型基金、指數(shù)型基金，定期、定額進行投資的積累，這種方法既可以滿足個人的投資需求，集腋成裘，又可以在一定程度上回避風(fēng)險，更具有可操作性。

7．退休養(yǎng)老規(guī)劃。退休養(yǎng)老規(guī)劃是為保證人在老年時期有一個自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而實施的規(guī)劃方案。合理而有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長生活支出的需要，保障自己的生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。退休規(guī)劃核心在于進行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。

退休需求因個人對生活目標(biāo)的不同而有相當(dāng)大的差異。對于個人的養(yǎng)老規(guī)劃來說要考慮以下幾個方面的問題：

首先是確定合適的退休年齡，退休后日常收入的大幅度削減更加降低了我們的生活水平和質(zhì)量。因此，為了平衡退休前后兩段時期的不同生活，我們需要結(jié)合自身的財務(wù)、身體等狀況，為自己確定一個理想的退休年齡。其次是根據(jù)自身經(jīng)濟狀況，合理安排退休后所需要的生活費用，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，對自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進行恰當(dāng)評估和合理安排。一方面要盡量維持較好的生活水平，不能降低生活質(zhì)量；另一方面還要考慮到自己的實際情況，不能肓目追求超標(biāo)準(zhǔn)生活。第三是選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老投資

工具?？晒B(yǎng)老的資金渠道有：社保養(yǎng)老金保險、企業(yè)年金保險、商業(yè)保險第四是根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險承受能力選擇市場上合適的投資丁具?？梢栽诶碡攷煹闹笇?dǎo)下進行高風(fēng)險的投資工具的配置，來滿足高品質(zhì)的生活支出的需求。

8．財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中不可或缺的部分。財產(chǎn)分配規(guī)劃是指為了將資產(chǎn)在家庭成員之間進行合理分配而制定的財務(wù)規(guī)劃。財產(chǎn)傳承是指當(dāng)事人在其健在時通過選擇遺產(chǎn)管理工具和制訂遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各種資產(chǎn)或負債進行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳或安全讓渡等特定的目標(biāo)。

財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃為個人和家庭提供了一種規(guī)避風(fēng)險的保障機制，當(dāng)個人及家庭在遭遇到現(xiàn)實中存在的風(fēng)險時，這種規(guī)劃能夠幫助客戶隔離風(fēng)險或降低風(fēng)險帶來的損失。在實際生活中，個人及家庭可能遭遇的風(fēng)險主要有：家庭經(jīng)營風(fēng)險、夫妻中

一方或雙方喪失勞動能力或經(jīng)濟能力的風(fēng)險、離婚或者再婚風(fēng)險、家庭成員去世的風(fēng)險。以上種種家庭及個人遭遇的風(fēng)險一旦發(fā)生，就會對個人及家庭的經(jīng)濟能力產(chǎn)生不利影響。如果能夠在風(fēng)險發(fā)生之前采取相應(yīng)措施，就可以最大限度地消除或減少其可能造成的不利影響。通過理財規(guī)劃，可以根據(jù)對家庭及個人狀況，制訂財務(wù)方案，選擇避險工具，進行有針對性的風(fēng)險規(guī)避安排，最大限度地消除上述風(fēng)險帶給個人及家庭的不利影響。

二、理財規(guī)劃的流程

專業(yè)人員為客戶進行理財規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程可以分為六步：

第一步，建立客戶聯(lián)系。通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、書信、面對面交談等方式與客戶建立良好的溝通。

第二步，收集客戶信息。收集信息是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，了解客戶的財務(wù)信息、非財務(wù)信息、客戶的期望目標(biāo)。

財務(wù)信息包括：固有資產(chǎn)、負債情況，每月收入、支出、結(jié)余情況等。非財務(wù)信息包括：風(fēng)險承受能力、家庭成員狀況、職業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ?。期望目?biāo)包括：預(yù)期收益率、消費支出的金額和時間計劃等。

第三步，分析客戶財務(wù)狀況。在提出理財規(guī)劃之前，要客觀分析客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況并對未來的財務(wù)狀況進行預(yù)測。要對客戶的資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流量狀況和基本的財務(wù)比率進行分析。需要分析的財務(wù)比率包括：結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負債比率、即付比率、負債收入比率和流動性比率等。

第四步，制定理財方案。理財方案要綜合考慮每一具體項目的規(guī)劃，提出的方案要具備完整性，滿足個性化需求。

第五步，執(zhí)行理財計劃。理財方案要得到順利的實施，首先要確定理財計劃的實施步驟，然后根據(jù)理財計劃要求確定匹配資金的來源，最后還要確定具體的實施時間表。

第六步，持續(xù)的理財服務(wù)。理財服務(wù)不是一次完成的，對未來的估計不可能完全準(zhǔn)確，客觀環(huán)境會發(fā)生不斷的變化，客戶的個人經(jīng)濟條件、理財目標(biāo)也會發(fā)生變動，如果理財方案不相應(yīng)變化，會導(dǎo)致方案的最終效果與當(dāng)初的預(yù)定目標(biāo)產(chǎn)生較大差異。因此，要定期對理財方案進行評估，并且不定期對方案進行調(diào)整，以便更好地適應(yīng)客觀環(huán)境，達到理財目標(biāo)。

第三篇：理財規(guī)劃

在沒上“個人理財規(guī)劃”課之前，本人對理財?shù)睦斫膺€只是停留在表面的概念上，現(xiàn)在對個人理財有了新的認識和理解。下面簡單的談?wù)勎业膫€人理財規(guī)劃。主要分為三個時期：青年期，中年期和老年期。一青年期

處于青年期的我們，剛剛有了自己的工作，生活當(dāng)中處處都得用錢，而可能我們的收入有限，一個月下來幾乎省不了多少錢，即所謂的月光族。我覺得掙多少花多少總不是個辦法，但每個月的收入又有限，這會需要我從開支當(dāng)中下手。把每個月的消費清單列好，把不是必需品的去掉，把買菜的錢改變到原來的2/3，這樣每月節(jié)省下來的錢應(yīng)該的友好幾百塊，把這幾百塊錢存起來，不能覺得少就不存了。一個雖然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到銀行里存起來，每年都存上個幾千來塊，十年過后就有好幾萬了，這好幾萬就是從日常生活中節(jié)省下來的，感覺真值。隨著工作的進步，收入的增多，每個月可以從自己的工資中抽出一部分錢（在保證正常的生活的前提下）用來買股票，買那種大型的年盈利持續(xù)增長的公司股票，以小見大，時間長了錢就明顯了。當(dāng)然了，這些投資都是在保證正常的生活的前提下進行的。生活當(dāng)中的錢得留夠必須消費的錢，還有應(yīng)急用的錢。二中年期

到了這個時期，

第四篇：理財規(guī)劃

理財規(guī)劃崗位基礎(chǔ)

職業(yè)介紹

理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由

所謂財務(wù)安全，是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實現(xiàn)，家庭不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。一般來說，如果一個人或家庭在其一生當(dāng)中，能保證各個階段都達到收入與支出的大體平衡，我們可以認為他已基本實現(xiàn)了財務(wù)安全。具體衡量來看，一個人或家庭的財務(wù)安全，主要包括是否有穩(wěn)定、充足的收入，個人是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，是否有適當(dāng)?shù)淖》?，是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險，是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資，是否享受社會保障，是否有額外的養(yǎng)老保障計劃等。

所謂財務(wù)自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，我們認為就達到了財務(wù)自由的層次。這時，家庭有足夠的收入可以保證基本需求和更高層次的生活質(zhì)量，并且這種收入不是通過領(lǐng)取薪水的工作獲得的。財務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有的財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。理財規(guī)劃師應(yīng)從整體上把握好收入、消費支出、借貸和投資的關(guān)系，幫助客戶樹立合理的消費觀念，從經(jīng)濟角度協(xié)助客戶達到他們的生活目標(biāo)，最終贏得財務(wù)自由。

理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)。

理財規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。

工作內(nèi)容

在理財規(guī)劃實際工作中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個方面：

1.必要的資產(chǎn)流動性。個人持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過

各種儲蓄活短期投資工具來滿足。

2.合理的消費支出。個人理財目標(biāo)的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標(biāo)。通過消費支出規(guī)劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。

3.實現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大?？蛻粜枰霸鐚逃M用進行規(guī)劃，通過合理的財務(wù)計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4.完備的風(fēng)險保障。在人的一生中，風(fēng)險無處不在，理財規(guī)劃師通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。

5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標(biāo)，理財規(guī)劃師通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負支出。

6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現(xiàn)，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財富的快速積累更主要靠投資實現(xiàn)。根據(jù)理財目標(biāo)、個人可投資額以及風(fēng)險承受能力，理財規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務(wù)自由的層次。

7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務(wù)規(guī)劃，達到晚年有一個“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。

8.財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分，理財規(guī)劃師要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶對財產(chǎn)進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳。

理財規(guī)劃師的工作流程和工作要求

1.建立客戶關(guān)系 2.收集客戶信息 3.財務(wù)分析和評價 4.制定理財規(guī)劃方案5.實施理財規(guī)劃方案 6.持續(xù)提供理財服務(wù)

職業(yè)發(fā)展和前景

隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險公司等，也可以獨立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。

那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國理財規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規(guī)劃師去年最高收入達200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

隨著我國經(jīng)濟社會事業(yè)的不斷發(fā)展，大眾財富的形式日益多樣化，從房產(chǎn)、汽車，到銀行存款、保險、股票、基金等多種多樣，能提供“量身定制”理財服務(wù)的專業(yè)金融人士越來越搶手。據(jù)預(yù)測，今后5年，我國將需要具備科學(xué)理財技能的注冊理財規(guī)劃師10萬人，而其年薪也將超過100萬元。

據(jù)了解，所謂理財規(guī)劃師就是為客戶提供綜合理財咨詢和服務(wù)，量身定制理財計劃，提供豐富的理財套餐，并為客戶制定中長期專業(yè)理財規(guī)劃。調(diào)查顯示，注冊理財規(guī)劃師被譽為最受歡迎的全球熱門金融職業(yè)之一，同時位列中國未來10大高收入職業(yè)。中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會副秘書長朱城說，目前我國注冊理財規(guī)劃師還不到1000人，預(yù)計到2010年需求將超過10萬人，人才缺口巨大，而注冊理財規(guī)劃師的年薪報酬將達到100萬元。朱城還表示，目前老百姓理財?shù)姆绞胶軉我?，僅限于股票、房地產(chǎn)很單一。而合格的理財規(guī)劃師要懂股票、房地產(chǎn)、證券、基金、保險和健康，他應(yīng)該師一個“雜家”，把不同的專業(yè)知識整合起來，為客戶提供一攬子方案。隨著國民收入的不斷提高，老百姓口袋里的錢越來越多，理財規(guī)劃師這個行業(yè)前景會越來越廣闊。(選自經(jīng)濟之聲)

第五篇：理財規(guī)劃

在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來，每月收入達到3000元，年終還有2萬元的獎勵。在保障方面，單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等，每月支出600元左右。因為吃住在家，其他方面開支甚少。

不過，小李是個有理想、有主見的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過理財來積累資金，一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢？第一步：樹立正確的理財觀念

作為剛?cè)肼殘龅男氯藖碚f，金錢是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品(特別對于女性)等各種需要花錢的愛好，還有朋友的約會、時尚書籍、CD等等，都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認為，對于他們來說，最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。

要想通過理財方式實現(xiàn)理想生活，首先要樹立正確的理財觀念。所以，建議小李不要急著開始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。

第二步：給未來做一個綜合規(guī)劃

美國勞動部做過一個統(tǒng)計，根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計結(jié)果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟獨立。調(diào)查表明，這5個人在中年或青年時，都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃。

所以，楊小勇建議小李，在學(xué)習(xí)理財知識的同時，對自己未來想要過的生活進行規(guī)劃，包括個人財務(wù)的規(guī)劃以及個人健康、個人家庭組建的規(guī)劃。

第三步：按照規(guī)劃長期理財

有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財觀念后，小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資，也不是一個階段的理財行為，而是伴隨一生的財務(wù)規(guī)劃。

對于小李來說，雖然收入還比較低，理財經(jīng)驗也不夠豐富，但優(yōu)勢是年輕，有著較長的投資理財?shù)臅r間。針對小李的情況，楊小勇給予了以下建議：

1.養(yǎng)成良好的儲蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投，可以根據(jù)個人喜好選擇?？紤]到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區(qū)域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購房首付款的壓力。

2.養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。我們需要理財，但也需要享受生活，不主張為了理財而變成金錢的奴隸，僅僅需要在消費時區(qū)分一下：此筆消費是需要還是必要？對于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費，可以大方買單；對于僅僅是個人想要的沖動消費，則需冷靜處理。

3.投資房地產(chǎn)，越早越好。鼓勵小李在合適的時候購買單身公寓，按2011年3月份上市樓盤的均價5500元左右來計算，未來房價按每年5%的增長比率上漲，三年后房產(chǎn)均價為6000元左右，如果購買40平方米的小酒店公寓，則需24萬元，按首付30%算，三年后需要準(zhǔn)備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日?；鸲ㄍ?，三年后購房的目標(biāo)是可以實現(xiàn)的。

4.會理財還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助，但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說，財富不僅僅是金錢，人脈也是人生中重要的財富。