第一篇：農(nóng)行應(yīng)成為金融服務(wù)的主體

農(nóng)行應(yīng)成為金融服務(wù)“三農(nóng)”的“主角”

http://004km.cn2011-07-25 18:34:57來源：當(dāng)代金融家

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文 /沈炳熙

農(nóng)行作為我國服務(wù)“三農(nóng)”歷史最為悠久的金融機(jī)構(gòu)，在60年中積累了豐富的經(jīng)驗，這也是剛開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的一些金融機(jī)構(gòu)所不具備的。國家之所以把“面向三農(nóng)”作為農(nóng)行改革的基本要求，一個重要原因，就是農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中具有舉足輕重的地位，能夠帶動整個金融體系對“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)行）服務(wù)“三農(nóng)”是一個永恒的命題，但服務(wù)“三農(nóng)”不僅是農(nóng)行的社會責(zé)任，也是整個農(nóng)村金融體系的社會責(zé)任。農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中具有特殊地位，充分發(fā)揮農(nóng)行在“三農(nóng)”服務(wù)中的主導(dǎo)作用，對帶動整個農(nóng)村金融體系服務(wù)“三農(nóng)”具有重要意義。

農(nóng)行仍是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主體

農(nóng)村金融體系需要一個合理的結(jié)構(gòu)。新時代的“三農(nóng)”是一個很寬泛的概念，相應(yīng)地，為其提供金融服務(wù)也需要一個龐大的金融體系。從“三農(nóng)”的特點出發(fā)，在這個金融體系中，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是主體，但也需要政策性金融機(jī)構(gòu)；就商業(yè)銀行而言，既要有全國性的大型銀行，也要有地區(qū)性、社區(qū)性的中小銀行、信用社；就機(jī)構(gòu)類型而言，既要有銀行，也要有保險、證券等金融機(jī)構(gòu)。在這個金融體系中，各類金融機(jī)構(gòu)的功能應(yīng)當(dāng)互補(bǔ)，并在最大限度內(nèi)發(fā)揮各自的優(yōu)勢；它們相互之間需要適度競爭，更需要各種方式的合作。農(nóng)村金融體系保持一個合理的結(jié)構(gòu)是十分必要的。

與城市金融體系相比，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融體系則相對較弱。這突出表現(xiàn)在以下三個方面:一是農(nóng)村金融體系的分布還不夠廣泛，全國尚有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有任何金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點，金融服務(wù)的覆蓋率遠(yuǎn)低于城市；二是在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確，各自優(yōu)勢發(fā)揮得不夠充分，條件好的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，條件差的地區(qū)則出現(xiàn)服務(wù)空白；三是在農(nóng)村金融體系中缺少為金融服務(wù)提供保險的機(jī)構(gòu)，國家對“三農(nóng)”的扶持還無法更多地通過對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的扶持來實現(xiàn)。這表明，在強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的同時，合理布局農(nóng)村金融體現(xiàn)仍是一個艱巨的任務(wù)。

準(zhǔn)確定位農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中的作用。服務(wù)“三農(nóng)”是整個農(nóng)村金融體系的責(zé)任，但由于各類金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、規(guī)模、重要程度不同，其所承擔(dān)的責(zé)任、所能發(fā)揮的作用也不盡相同。準(zhǔn)確定位農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中的地位，對于充分發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”中的作用有著十分重要的意義。

在整個農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行是一支極其重要的力量。這主要表現(xiàn)在以下四個方面：第一，農(nóng)行是大型國有控股商業(yè)銀行中農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點最多、從業(yè)人員最多、資產(chǎn)規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。第二，農(nóng)行具有貫通全國的支付結(jié)算體系和以高科技作支撐的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)，可以為“三農(nóng)”提供全方位的服務(wù)，這是眾多地方性金融機(jī)構(gòu)所不具備的。第三，農(nóng)行橫跨城鄉(xiāng)，網(wǎng)點眾多，低成本的資金來源充足，能為“三農(nóng)”提供比中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率相對較低、數(shù)額較大的信貸資金。第四，農(nóng)行作為我國服務(wù)“三農(nóng)”歷史最為悠久的金融機(jī)構(gòu)，在60年中積累了豐富的經(jīng)驗，這也是剛開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的一些金融機(jī)構(gòu)所不具備的。國家之所以把“面向三農(nóng)”作為農(nóng)行改革的基本要求，一個重要原因，就是農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中具有舉足輕重的地位，能夠帶動整個金融體系對“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

目前，就存貸款余額而言，農(nóng)村信用社是最多的，超過農(nóng)行。這表明，如果把農(nóng)村信用社作為一個整體，那它是服務(wù)“三農(nóng)”的主體。但就單個機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)行作為一個單一法人，其資金運作能力、抗風(fēng)險能力、金融服務(wù)能力，顯然優(yōu)于數(shù)量多、單體規(guī)模小的農(nóng)村信用社。

就在農(nóng)村分布的營業(yè)網(wǎng)點而言，郵儲銀行是最多的，超過農(nóng)行，這表明，其在營業(yè)網(wǎng)點上具有優(yōu)勢。不過，目前它的網(wǎng)點優(yōu)勢主要體現(xiàn)在吸收存款上，因其貸款業(yè)務(wù)啟動較晚，且其他服務(wù)功能、包括服務(wù)能力的提高還需經(jīng)歷較長一個時期。

村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等一些新近創(chuàng)設(shè)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，近年來發(fā)展速度較快，但總體份額仍然較小，貸款在農(nóng)村信貸中的占比還很低，難以成為農(nóng)村金融體系的主要力量。

以上分析表明，從產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防范、服務(wù)功能等方面看，農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中仍居主體地位。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新農(nóng)村建設(shè)的過程中，農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中的作用還會進(jìn)一步加強(qiáng)，在引領(lǐng)農(nóng)村金融體系全面服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮主導(dǎo)作用。目前，這種主導(dǎo)作用正在顯現(xiàn)：一是農(nóng)行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)效益的逐步提高，對其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了示范效應(yīng)，使其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域?，F(xiàn)在，各大國有控股商業(yè)銀行都通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行甚至重新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)回到農(nóng)村。二是農(nóng)行以其較強(qiáng)的資金實力，解決了“三農(nóng)”領(lǐng)域中資金需求量較大、金融服務(wù)要求較高的項目，有利于農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)構(gòu)承接“三農(nóng)”領(lǐng)域資金需求量較小、金融服務(wù)要求較低的項目，從而使“三農(nóng)”金融服務(wù)要求得到更為全面的滿足。三是農(nóng)行對“三農(nóng)”服務(wù)的定價已在很大程度上影響著農(nóng)村金融市場的資金價格。實踐證明，農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用是其無法推辭的歷史使命。

縣域是農(nóng)行發(fā)揮“三農(nóng)”

金融服務(wù)主導(dǎo)作用的平臺

“三農(nóng)”的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生重大變化?！叭r(nóng)”概念早已擴(kuò)展到從事多種職業(yè)的農(nóng)民、農(nóng)民工、包括加工工業(yè)在內(nèi)的現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)和包括小城鎮(zhèn)在內(nèi)的新農(nóng)村。“三農(nóng)”范圍擴(kuò)大了，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的邊界也要跟著擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查，各地向經(jīng)營農(nóng)林牧副漁（即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)）的農(nóng)戶和生產(chǎn)合作組織提供的貸款在全部“三農(nóng)”貸款的占比只有10%～20%。明確這一點，對于農(nóng)行服務(wù)好“三農(nóng)”，在“三農(nóng)”金融服務(wù)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，是十分重要的。

縣域是農(nóng)村金融服務(wù)的邏輯起點?！按笕r(nóng)”的范圍決定著農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，從地域上看，縣域是“大三農(nóng)”的承載地。長期以來，縣域就是既和城市相連接又和城市相區(qū)別的地區(qū)，它是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、廣大農(nóng)村為腹地的地理空間。如今，絕大多數(shù)農(nóng)民工作、居住在縣域，絕大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動在縣域內(nèi)進(jìn)行，包括小城鎮(zhèn)在內(nèi)的廣大農(nóng)村，也都為縣域所涵蓋。離開縣域，就進(jìn)入了城市；離開縣域的金融活動，就是城市金融業(yè)務(wù)。由于“大三農(nóng)”在空間上集中于縣域，把縣域作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的邏輯起點是符合我國農(nóng)村的實際情況的。

定位縣域才能充分發(fā)揮農(nóng)行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的主導(dǎo)作用。農(nóng)行是一個橫跨城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，它所具有的資金優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢，客觀上為農(nóng)行在“三農(nóng)”金融服務(wù)上發(fā)揮主導(dǎo)作用提供了有利的條件。但是，這種優(yōu)勢要轉(zhuǎn)化為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主導(dǎo)作用，必須通過縣域這個平臺。

首先，只有在縣域充分開展面向“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)，農(nóng)行的資金優(yōu)勢才能真正發(fā)揮出來。農(nóng)行遍布城鄉(xiāng)的大量營業(yè)網(wǎng)點，使其存款資金相對充裕，目前農(nóng)行來自農(nóng)村的存款占全行存款的40%，投放在農(nóng)村的貸款占全行貸款的30%。由于歷史的原因，在股改前不良資產(chǎn)比例較高，股改時經(jīng)過剝離，不少省區(qū)分行的資產(chǎn)大幅縮減，有的地方甚至出現(xiàn)了“資產(chǎn)空心化”，農(nóng)村地區(qū)的情況尤其突出。改變這種狀況的關(guān)鍵，就是增加縣域的信貸業(yè)務(wù)?？h域不僅有旺盛的信貸需求，而且也為農(nóng)行發(fā)揮較強(qiáng)定價能力的優(yōu)勢提供了空間。農(nóng)行東北一些分行近兩年加大縣域農(nóng)村的信貸款力度，提高了資金的贏利能力，很快扭轉(zhuǎn)了不利局面，這個案例很能說明問題。

其次，把服務(wù)“三農(nóng)”定位在縣域，也為農(nóng)行參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展創(chuàng)造了條件。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展有著重要意義，應(yīng)該得到農(nóng)村金融的大力支持。明確農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)在縣域，使農(nóng)行能在這些領(lǐng)域發(fā)揮積極作用，既有利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)，也有利于農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，近兩年，農(nóng)行為扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)而發(fā)放的貸款約占農(nóng)村貸款的%。

最后，把服務(wù)“三農(nóng)”定位在縣域，也有利于國家通盤考慮“三農(nóng)”金融服務(wù)，符合工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的基本政策?，F(xiàn)在，農(nóng)行與各級政府合作，通過農(nóng)行在農(nóng)村的支付網(wǎng)絡(luò)、支付工具，把新農(nóng)合、新農(nóng)保等各種涉農(nóng)補(bǔ)貼、社會福利資金直接發(fā)放到農(nóng)村被補(bǔ)貼人群，受到政府和群眾的贊譽(yù)。

農(nóng)行主導(dǎo)作用的發(fā)揮需要良好的社會環(huán)境

農(nóng)行要在“三農(nóng)”金融服務(wù)中充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，除了自身的努力，還需要有良好的外部環(huán)境。外部環(huán)境主要包括三個方面，一是政策環(huán)境，二是信用環(huán)境，三是競爭環(huán)境。與10年前相比，目前我國農(nóng)村金融的政策環(huán)境、信用環(huán)境和競爭環(huán)境都有了很大改善。但是，與城市相比，還有很大差距，在一定程度上影響了農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，限制了農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)主導(dǎo)作用的發(fā)揮。因此，改善金融外部環(huán)境仍是一個不可忽視的問題。

政府部門對農(nóng)村金融的扶持應(yīng)從對特定機(jī)構(gòu)的支持轉(zhuǎn)為對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的支持。國家對專門從事“三農(nóng)”金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定的財政補(bǔ)貼或獎勵。但從實際的政策效果來看，卻存在政策環(huán)境不公平的問題。由于補(bǔ)貼、獎勵多是針對機(jī)構(gòu)不針對業(yè)務(wù)，使得從事同樣“三農(nóng)”金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)得不到同樣的政策扶持，例如，有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以享受減免營業(yè)稅的待遇，但同樣從事“三農(nóng)”金融服務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)卻無法得到這種稅收減免，這就不太公平。

“三農(nóng)”金融服務(wù)補(bǔ)貼政策的改革必須解決公平和合理這兩個問題。公平，就是這種政策對哪個機(jī)構(gòu)都一樣，做了這個業(yè)務(wù)就給補(bǔ)貼，做得好的就進(jìn)行獎勵。這就要推行普惠制的財稅優(yōu)惠和獎勵政策，由目前對機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼改為對業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼。去年農(nóng)行進(jìn)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點后，政府有關(guān)部門出臺了相應(yīng)的扶持政策，包括減免部分稅收、減收部分監(jiān)管費用、少提存款準(zhǔn)備金等措施，其中有的優(yōu)惠待遇已針對業(yè)務(wù)而非針對機(jī)構(gòu)，收到了較好的效果。今后還應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)惠政策的覆蓋面，不論誰做這些業(yè)務(wù)都有相同的優(yōu)惠。合理，就是對某種業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼或獎勵必須有充分的根據(jù)，合理的標(biāo)準(zhǔn)。對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)進(jìn)行一定數(shù)量的補(bǔ)貼，是因為金融機(jī)構(gòu)做這些業(yè)務(wù)時，其收益率較低，在實施補(bǔ)貼后，能使這類業(yè)務(wù)的收益率達(dá)到平均的贏利水平，以保證這些業(yè)務(wù)能夠按商業(yè)原則可持續(xù)地進(jìn)行下去。獎勵則是對積極從事這類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行表彰?！叭r(nóng)”金融業(yè)務(wù)的范圍非常大，效益好的、一般、差的都有，補(bǔ)貼只能針對效益差的那部分業(yè)務(wù)。要根據(jù)風(fēng)險調(diào)整后不同“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的收益與城市業(yè)務(wù)的差距，確定補(bǔ)貼和獎勵標(biāo)準(zhǔn)，以吸引和鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)積極投身農(nóng)村金融服務(wù)。

縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府要加大農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)力度。目前農(nóng)村信用環(huán)境總體水平有待提高，同時地區(qū)之間也很不平衡，這影響了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的開展。為了改善這種狀況，農(nóng)行依靠地方黨政部門，積極參與信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的建設(shè)；與各類經(jīng)濟(jì)組織、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，實行聯(lián)保、互保等措施，在一定程度上降低了信用風(fēng)險。但是，農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，確非一日之功，僅靠金融機(jī)構(gòu)之力也難以完成。政府部門要和金融機(jī)構(gòu)一起，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。當(dāng)前，要重點做好以下三件事情。

一是加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。二是建立多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。三是加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)。

政府部門要合理布局農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序競爭。農(nóng)村金融體系必須有合理的布局，這是合理配置金融資源、發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢、做好“三農(nóng)”金融服務(wù)的客觀要求。

“三農(nóng)”在縣域內(nèi)有著不同的層次，對金融服務(wù)也有著不同的需求?？h城是縣域的中心，這決定了縣城在金融服務(wù)方面的要求是縣域內(nèi)最高的，不僅資金需求量較大，而且對服務(wù)功能、個人理財?shù)囊笠草^高。但反過來，縣城的金融資源也是縣域內(nèi)最豐富的。第二個層次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，隨著城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸成為農(nóng)村的發(fā)展重點。這里集中了為數(shù)眾多的中小企業(yè)，吸納了大量的農(nóng)村勞動力；大量生產(chǎn)合作組織集中于此，形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)群。鄉(xiāng)鎮(zhèn)對金融服務(wù)的要求集中在資金的供給、匯路的暢通上。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村是縣域的基層，這里既有產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也有一家一戶的種養(yǎng)殖戶，在沿海地區(qū)，也不乏農(nóng)民自辦的企業(yè)。保證信貸資金在急需時到位是這里最強(qiáng)烈的要求。農(nóng)村中不同層次的金融需求，為不同特點的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢創(chuàng)造了良好的條件。農(nóng)行的資金優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、經(jīng)驗優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢，由其在縣城和一部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)“三農(nóng)”最為合適；而大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)下面的村莊由農(nóng)村信用社提供金融服務(wù)最為適宜。其他金融機(jī)構(gòu)可以在縣域內(nèi)尋找適合自已的業(yè)務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)村信用社在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，可以有交叉。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的合理布局，一方面需要政府部門的規(guī)劃和引導(dǎo)，包括監(jiān)管部門在金融機(jī)構(gòu)申設(shè)營業(yè)網(wǎng)點時按總體布局要求進(jìn)行指導(dǎo)；另一方面也需要通過適度的競爭來實現(xiàn)。目前，各類金融機(jī)構(gòu)在縣城的競爭比較激烈，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及轄下的農(nóng)村則競爭不足，甚至出現(xiàn)金融服務(wù)的空白。通過縣城的競爭，可以讓一些機(jī)構(gòu)去鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。

在適度競爭的同時，農(nóng)行和其他中小金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更多的合作。這對于發(fā)揮其“三農(nóng)”金融服務(wù)的主導(dǎo)作用十分有益。例如，與農(nóng)村信用社在支付結(jié)算方面的合作，向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助等中小金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，讓它們?nèi)ラ_展一些種養(yǎng)殖業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。

第二篇：淺議農(nóng)行服務(wù)

我看農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”

合肥分行明珠支行〃王永旭

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革的工作重心，服務(wù)“三農(nóng)”市場定位是否準(zhǔn)確，服務(wù)“三農(nóng)”是否成功將直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)銀行股改的成功與否，她也是實現(xiàn)黨和國家戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主導(dǎo)者應(yīng)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷提升自身的金融服務(wù)水平，整合現(xiàn)有資源，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，更新服務(wù)觀念，拓展適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，切實做到服務(wù)“三農(nóng)”、面向“三農(nóng)”，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展發(fā)揮自身應(yīng)有的優(yōu)勢。做好分工協(xié)調(diào)是服務(wù)“三農(nóng)”的前提

服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)全行重視，但應(yīng)避免層次不清，上下不協(xié)調(diào)。本人認(rèn)為應(yīng)區(qū)別對待，分層次服務(wù)。

一級分行應(yīng)以當(dāng)?shù)鼗虮臼〉拇笮娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)為服務(wù)重點。如目前的蒙牛、伊利、雙匯、豐大、豐原等知名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大型企業(yè)。通過對大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)地服務(wù)，一是可以提升農(nóng)業(yè)銀行的社會形象、二是通過市場化運作可獲得良好的經(jīng)營效益、三是通過對大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)地服務(wù)可實現(xiàn)扶一點帶一方的營銷戰(zhàn)略，大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是集農(nóng)工商貿(mào)一體化的農(nóng)副產(chǎn)品深加工企業(yè)，通過對他的支持可帶動一方農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，同時也實現(xiàn)了支持“三農(nóng)”的目標(biāo)。

二級分行應(yīng)以所在地的城區(qū)業(yè)務(wù)為主題同時兼顧本轄區(qū)內(nèi)的規(guī)模型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)為服務(wù)重點。

位居縣城的縣級支行應(yīng)積極協(xié)調(diào)好下屬分支機(jī)構(gòu)，認(rèn)真做好當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”服務(wù)工作，支行應(yīng)以當(dāng)?shù)乜h轄范圍內(nèi)的規(guī)模型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、種植園、規(guī)模型農(nóng)場、農(nóng)村商貿(mào)園等為支持重點，同時應(yīng)注重支持當(dāng)?shù)厥袌龆ㄎ粶?zhǔn)確、具有一定市場發(fā)展空間、誠信度高、無

不良記錄已形成一定規(guī)模的優(yōu)質(zhì)民營工商戶，通過對上述涉及“三農(nóng)”企業(yè)的支持，不但能提升農(nóng)業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐纳鐣蜗?，同時通過對他的支持可帶動一方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，通過市場化運作可獲得良好的經(jīng)營效益、同時也實現(xiàn)了支持“三農(nóng)”的目標(biāo)。

位居農(nóng)村集鎮(zhèn)的基層營業(yè)所應(yīng)積極認(rèn)真做好當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”服務(wù)工作，支持的重點應(yīng)放在支持當(dāng)?shù)厥袌龆ㄎ粶?zhǔn)確、具有一定市場發(fā)展空間、誠信度高、無不良記錄的優(yōu)質(zhì)的種養(yǎng)大戶、農(nóng)村個體經(jīng)營工商戶、農(nóng)村小企業(yè)主，通過對上述涉及“三農(nóng)”對象的支持，不但能改善農(nóng)業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐纳鐣蜗?，更能增進(jìn)農(nóng)民弟兄對農(nóng)行的信任度和依存度，同時通過對他們的支持可帶動一方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，通過市場化運作可獲得良好的經(jīng)營效益、同時也實現(xiàn)了支持“三農(nóng)”的目標(biāo)。

機(jī)制創(chuàng)新是服務(wù)“三農(nóng)”的根本保證

做好服務(wù)“三農(nóng)”必須從體制上、業(yè)務(wù)流程上提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率。通過改革與創(chuàng)新，建立“三農(nóng)”導(dǎo)向型機(jī)制和管理方式，一個好的機(jī)制能激發(fā)人們的斗志，不好的機(jī)制更能扼殺人們的斗志。就機(jī)制創(chuàng)新本人認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行目前要認(rèn)真解決好“干得越多收入不增麻煩越多、袖手旁觀收入不減一身輕松”的問題，更應(yīng)著力扭轉(zhuǎn)制度雖多執(zhí)行不力、獎罰不明、空口許諾、不關(guān)心一線員工疾苦、一人做事數(shù)人監(jiān)督、人浮于事、干實事的少、發(fā)牢騷得多等不良傾向。盡快制定出一套務(wù)實、創(chuàng)新、科學(xué)的管理體制，徹底改變現(xiàn)有的不切合實際、不科學(xué)的有關(guān)規(guī)章制度，克服一管就死，一放就亂的被動局面。實現(xiàn)從制度上約束人們的意識，規(guī)范人們的行為，激發(fā)人們的斗志。改變目前人們不愿干的被動局面。營造一個有不想干變?yōu)槲乙桑缓煤酶删拖掳嗟姆諊?/p>

應(yīng)加大獎懲力度，注重不斷提高和改善基層員工的待遇。從制

度上營造一個優(yōu)勝劣汰，能者上、平者讓、庸者下的用人機(jī)制，在工資分配制度上真正實現(xiàn)多勞多得、不勞不得。在考核客戶經(jīng)理的制度上更應(yīng)體現(xiàn)績效考核制，獎勤罰懶，足額兌現(xiàn)，考核到位，并嚴(yán)格實施末位淘汰制。對敬業(yè)愛崗、綜合業(yè)績良好、所發(fā)放的貸款不良率低的客戶經(jīng)理應(yīng)加大獎勵力度，逐步增加他們的授信權(quán)限，提高他們的待遇。對工作馬虎，責(zé)任心不強(qiáng)，所發(fā)放的貸款不良率高，業(yè)績長期無起色的要堅決實行淘汰。

對待優(yōu)秀員工要善于培養(yǎng)，能重用的一定要重用，要營造一個干得好有盼頭的用人機(jī)制，應(yīng)徹底改變目前踏實工作無人獎，吊兒郎當(dāng)無人問，調(diào)皮鬧事無人管的不良局面。

準(zhǔn)確定位、因地制宜是做好服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)鍵

支持“三農(nóng)”必須堅持因地制宜，分類指導(dǎo)，差異對待。根據(jù)不同地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的水平和特色，創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷提高金融服務(wù)水平，成為縣域優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的提供者和新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的開拓者。

在東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，要抓住縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，金融資源豐富的特點，我行應(yīng)積極提供多層次的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)方面應(yīng)展示大型國有商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢。給于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”相關(guān)企業(yè)的信貸支持只是基礎(chǔ)工作，同時還應(yīng)加強(qiáng)對規(guī)模型民營工商戶高管理人員的個人理財服務(wù)，發(fā)揮我們大型國有商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢積極開展多種特色金融服務(wù)，諸如中間業(yè)務(wù)、票據(jù)結(jié)算、電子信息等多方位的金融服務(wù)，使廣大“三農(nóng)”客戶對農(nóng)行產(chǎn)生較高的依存度。在金融產(chǎn)品開發(fā)方面要以創(chuàng)新、適用、抗風(fēng)險為主題，就農(nóng)行目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品而言，個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是個好產(chǎn)品，如果能在授信額度（能否因地制宜提高授信額度）、用信方式（能否變現(xiàn)有短期授信方式為可循環(huán)授信方式，這樣可提高工作效率）、擔(dān)保方式（能否改變目前僵化的擔(dān)保方式）等方面加以

改進(jìn)，此產(chǎn)品將會成為農(nóng)行在縣域金融領(lǐng)域極具競爭力的拳頭產(chǎn)品。

由于東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模大、層次高，因此對用信的需求量大，然而目前個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款最高授信額度為五十萬，無法滿足客戶實際需求。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款目前用信方式是用一次批一次，人為造成辦事效率低下，無法適應(yīng)市場競爭規(guī)律的需求，如能將其改變?yōu)榭裳h(huán)授信方式將大大提高辦事效率，提高農(nóng)行的競爭力。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款目前的擔(dān)保方式只能是以不動產(chǎn)為主要抵押方式，如采用保證擔(dān)保方式最高擔(dān)保額度不得超過十萬元，這個額度用于中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶尚可，可是在東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域就根本不適用。而且保證擔(dān)保單位條件還十分苛刻。本人設(shè)想保證擔(dān)保方式在風(fēng)險可控的前提下，選擇經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對好的，誠信度相對高的區(qū)域試行多戶聯(lián)保方式。同時探討研發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，諸如中長期型民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款系列金融產(chǎn)品，短期流動周轉(zhuǎn)型民營企業(yè)發(fā)展貸款系列金融產(chǎn)品。

在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)采取更加靈活的支持方式，在經(jīng)濟(jì)條件及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對好一點的縣域，在確保風(fēng)險可控有一定經(jīng)營效益的前提下應(yīng)適度加大農(nóng)行自身的營銷力度，以個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款為主導(dǎo)，改進(jìn)個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的授信方式、用信方式、用信額度、擔(dān)保方式，把原有的有二級分行直接授信變更為授權(quán)縣支行，試行可循環(huán)用信方式，用信額度靈活核定幾千元至幾萬元不等，擔(dān)保方式在風(fēng)險可控的前提下可試行以農(nóng)戶私有房產(chǎn)經(jīng)依法公正后作為抵押，也可選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景看好，誠信度高的種植大戶，養(yǎng)殖大戶，工商經(jīng)營大戶進(jìn)行聯(lián)戶互保方式。在貸后管理上實行嚴(yán)格的永久責(zé)任追究制，每筆貸款發(fā)放的經(jīng)辦責(zé)任人、審批責(zé)任人、經(jīng)營主責(zé)任人均承擔(dān)包放、包管、包收，對連續(xù)幾年以上無不良記錄的要給與經(jīng)辦責(zé)任人、審批責(zé)任人、經(jīng)營主責(zé)任人重獎，并同時適度增加他們的貸款權(quán)限，對不盡責(zé)的、短期內(nèi)即發(fā)生不良業(yè)績的要嚴(yán)格追究經(jīng)辦責(zé)任人、審批責(zé)任人、經(jīng)營主責(zé)任人的責(zé)任，可實行下崗清收，對清收不力的應(yīng)限期清收或給于必要的紀(jì)律處分，對嚴(yán)重瀆職的并造成一定損失的要依法追究刑事責(zé)任。同時探討研發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，諸如中長期型農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款系列金融產(chǎn)品，短期流動周轉(zhuǎn)型農(nóng)戶發(fā)展貸款系列金融產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)地區(qū)，在風(fēng)險可控確保農(nóng)行信貸資產(chǎn)保值增值的前提下試行向當(dāng)?shù)匦庞蒙绮鸾栀Y金，由信用社代為農(nóng)行履行支持“三農(nóng)”的功能。

建立實現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)的價值管理體系，進(jìn)一步降低“三農(nóng)”業(yè)務(wù)交易成本，完善風(fēng)險監(jiān)管體系，實行差異化穩(wěn)步做好、做細(xì)做廣“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，培養(yǎng)一批熟悉“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、自身素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人才隊伍是做好服務(wù)三農(nóng)的根本保證。

第三篇：試論農(nóng)行金融服務(wù)質(zhì)量問題與對策

對農(nóng)行廉江市良垌支行金融服務(wù)質(zhì)量及管理問題對策研究

07秋行管 黃俊青

銀行業(yè)是一個提供多種金融服務(wù)，靠信譽(yù)“吃飯”的企業(yè)，金融業(yè)之間的競爭，其中之一是服務(wù)質(zhì)量的競爭，一間企業(yè)的成敗與否與服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣有直接的關(guān)系。因此，今年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行廉江分行良垌營業(yè)所在“提高服務(wù)質(zhì)量”上狠下功夫，業(yè)務(wù)經(jīng)營與精神文明建設(shè)取得了較好成績。

樹立儲戶就是“上帝”的思想，抓好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促使資金實力不斷壯大。去年以來，良垌營業(yè)所在農(nóng)產(chǎn)品銷路不暢，信用社，農(nóng)村基金會受沖擊，吸存競爭激烈，資金分流嚴(yán)重的情況下，及時分析資金趨勢，采取一系列靈活善變的服務(wù)措施，使資金組織工作取得較好成績。至去年11月底止，我所各項存款余額達(dá)721萬元，比前年底凈增277萬元，起額完成支行下達(dá)存款任務(wù)201%。

良垌營業(yè)所存款工作之所以能在逆境中保持較好的增長勢頭，主要是所領(lǐng)導(dǎo)思想明確，方法對頭，樹立了“大服務(wù)、大資金”的觀念。去年以來，良垌所以企業(yè)、事業(yè)單位、果菜收購點等為組織資金的主戰(zhàn)場，以組織對公存款為突破口，以提高服務(wù)質(zhì)量為手段，組織精干隊伍全面開展公關(guān)。在開展公關(guān)工作中，主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，專業(yè)隊伍突出抓，全所干部職工共同抓，做到全方位，多層次地進(jìn)行公關(guān)，迅速占領(lǐng)了新的儲源陳地，確保了存款的大幅度增長。其次，是抓代收代支，擴(kuò)大服務(wù)范圍，鞏固存款陣地。一是重點抓甘蔗兌現(xiàn)吸存工作，急群眾所急，在蔗區(qū)設(shè)服務(wù)點，全面開辦代理兌付農(nóng)民甘蔗款業(yè)務(wù)。在兌現(xiàn)甘蔗款工作中，干部職工全體動員，以最快的速度將蔗款兌付給蔗農(nóng)，使政府滿意，塘廠滿意，蔗農(nóng)滿意。這樣，既提高了農(nóng)行的聲譽(yù)，又吸收了大量存款。二是重點抓代收學(xué)費、水費、電費等業(yè)務(wù)，目前，良垌所的代收代付業(yè)務(wù)種類已近14種，代收代付金額達(dá)2400萬元，吸存金額870萬元。再次，是抓內(nèi)部管理，結(jié)合開展“三民”服務(wù)活動，設(shè)立設(shè)拆電話，抓典型，努力提高服務(wù)質(zhì)量，同時強(qiáng)化激勵機(jī)制，加大獎罰力度，還重點抓了中心儲蓄所的改革，推行干部職工雙聘制度，極大地激發(fā)了大家的內(nèi)在動力，較好地推動了存款工作的開展。

優(yōu)征信貸資金增量，突破服務(wù)重點。去年以來，良垌所始終堅持以農(nóng)為本，重點支持果菜收購點，龍眼、荔枝、香蕉等優(yōu)質(zhì)水果種植戶，家禽殖戶初春耕生產(chǎn)。至去年11月底，良垌所各項貸款余額1300萬元，比年初增加120萬元，增 1

長108%，累計貸款300多萬元，新增加貸款突破五個重點：一是支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，在重點支持糧食生產(chǎn)的同時，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，重點支持利用和發(fā)揮自然資源優(yōu)勢，地理優(yōu)勢的畜牧業(yè)，林果業(yè)，家禽養(yǎng)殖業(yè)，果菜收購點等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，為展示具有當(dāng)?shù)靥厣透偁幜Φ膬?yōu)勢產(chǎn)品。同時支持“菜籃子”工程。二是支持以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工企業(yè)。三是支持化肥、地膜、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)等支農(nóng)部門的發(fā)展。四是支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲蓄購銷。五是支持有市場，有效益、有信譽(yù)、有還款保證的鎮(zhèn)辦企業(yè)的流動資金貸款和技政貸款。

加強(qiáng)精神文明建設(shè)，促使服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提高。去年以來，良垌所把加強(qiáng)精神文明建設(shè)擺上重要議事日程，堅持“兩手抓，兩手都要硬”方針，把創(chuàng)建文明單位，爭當(dāng)文明儲蓄員活動與加強(qiáng)經(jīng)營管理結(jié)合起來，在全新開展“愛農(nóng)行，樹形象”爭創(chuàng)“兩個文明”和“再創(chuàng)輝煌”活動。因措施得力，狠抓落實，良垌所取得物質(zhì)文明和精神文明雙豐收，被發(fā)行評為“先進(jìn)單位”。

(1)建立健全了“實踐科學(xué)發(fā)展觀領(lǐng)導(dǎo)小組”，保證了組織、責(zé)任到位。良垌所成立了以所主任為組長，信貸員、儲蓄員代表為組員的精神文明建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)制訂多種措施，組織落實，檢查評比等，把實踐科學(xué)發(fā)展觀和思想政治工作到列入全年工作規(guī)劃，層層落實工作責(zé)任制，與業(yè)務(wù)工作同部置，同落實，同檢查，同考核，使全所上下級級有擔(dān)子，人人有壓力。

(2)廣泛開展“為人民服務(wù)，樹行業(yè)新風(fēng)”活動，為使這項工作能落實到實處，我們結(jié)合自身實際，遵守十六字規(guī)范：“愛崗敬業(yè)，勤政簡撲，誠實守信，服務(wù)為本”，規(guī)范了全所上下的職業(yè)道德修養(yǎng)。把“為人民服務(wù)，樹立行業(yè)新風(fēng)”作為實踐科學(xué)發(fā)展觀建設(shè)的出發(fā)點和根本目的。先后制訂了《優(yōu)質(zhì)服務(wù)獎勵辦法》等八個制度，使干部職工有章可循，有法可依，大大地政變了全所面貌，重塑了良垌所的新形象。

(3)政變了工作作風(fēng)，增強(qiáng)了戰(zhàn)斗力。在工作中，良垌所從領(lǐng)導(dǎo)做起，從作風(fēng)建設(shè)入手，真誠合作，以身作則，作好表率，充分發(fā)揮了保壘作用。所領(lǐng)導(dǎo)率先垂范，深入第一線開展工作。如該所勞維昌主任，既當(dāng)主任，又當(dāng)調(diào)查員、信息員、吸儲員，主要是對營業(yè)所有益的，他都不論時間、地點，能做的都做。他雖然身體不好，但常常深入企業(yè)、學(xué)校、果菜收購點，養(yǎng)殖戶的竹棚，種植戶的田頭，了解資金周轉(zhuǎn)情況，收息、吸儲。他常常是右邊袋子一包藥，左邊袋子一本單……

由于他以身作則率先垂范，干部職工干勁信增，共同開創(chuàng)了良垌所的新局面。

(4)重塑了農(nóng)行的形象。良垌所的干部職工都意識到，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)行的興衰成敗，與其社會形象是緊密聯(lián)系在一起的。樹立良好的企業(yè)形象是參與競爭的基礎(chǔ)，是發(fā)展企業(yè)的生命所在。農(nóng)行在社會上參與競爭，走向市場，首先要存一個鮮明的形象。為了重新樹立農(nóng)行高尚的企業(yè)形象，我們根據(jù)實際情況，通過樹立“大服務(wù)”觀念，創(chuàng)新服務(wù)品種，服務(wù)手段和服務(wù)設(shè)施，不斷給服務(wù)法入新的內(nèi)涵，不斷豐富服務(wù)的上延，將服務(wù)延伸到全所各個服務(wù)點。他們的服務(wù)宗旨是“徹底摒棄官商作風(fēng)，衙門習(xí)氣，放下“財神爺”架子，跨躍粗放開型服務(wù)階段，爭創(chuàng)一流的服務(wù)水準(zhǔn)，把客戶真誠地視為“上帝”，他們是這樣想的，也是這樣做的。要求服務(wù)窗口做到“一不要”：為群眾辦事不要好處費；“二不壓”：客戶匯出款不壓票；客戶資金匯入不積壓；“三不卡”：辦理業(yè)務(wù)手續(xù)齊全不能卡；貸款符合條件并經(jīng)批準(zhǔn)后經(jīng)辦人員不能卡；儲戶正常支取自己的存款不能卡；“四有聲”：群眾來辦理業(yè)務(wù)做到來有迎聲，去有送聲，問有答聲，群眾幫忙有謝聲；“五不準(zhǔn)”：不準(zhǔn)遲到早退；不準(zhǔn)擅自離開崗位；不準(zhǔn)上班時間聊天辦和事；不準(zhǔn)講服務(wù)禁語；不準(zhǔn)與顧客爭吵；“六一群”：為客戶服務(wù)時，大人小孩、干部群眾，新老客戶一樣誠懇，開戶、銷戶一樣熱情等。各服務(wù)窗口抽社會推出了承諾制度，一是時間的承諾，包括作息時間和辦理每筆業(yè)務(wù)的時限承諾；二是服務(wù)態(tài)度的承諾，實行掛牌服務(wù)，統(tǒng)一著裝上崗，使用文明用語；三是服務(wù)質(zhì)量承諾，保證客戶的合法權(quán)益有受損害。

他們用有形有實的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了客戶。在良垌所各柜臺，窗口，干部職工經(jīng)常主動高客戶解釋新的結(jié)算業(yè)務(wù)，并為其選擇最好的結(jié)算方法；主動為客戶查詢未達(dá)帳款項，帳戶余額，（包括他行壓票款項等）主動向客戶解釋儲蓄種類，使客戶懷著希望而來，帶著滿意而去。

幾年來，良垌所在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上下功夫，摸索出了一套行之有效方法，開創(chuàng)了坦途，贏得了客戶，贏得了存款。但還存在一些有待改進(jìn)的方面。

(1)員工素質(zhì)方面。服務(wù)質(zhì)量好壞，歸根結(jié)底決定于人的素質(zhì)。“服務(wù)”競爭實質(zhì)上是“人才”競爭。對于銀行來來說，員工的思想素質(zhì)和文化素質(zhì)相當(dāng)重要，若思想素質(zhì)好，文化素質(zhì)低,很難掌握現(xiàn)代化銀行電腦操作及其他業(yè)務(wù)知識,若文化素質(zhì)高,思想素質(zhì)低,客易在金錢面前“翻筋斗”。因此，要求銀行員工必須是

“德”、“才”兼?zhèn)涞娜瞬?。但良垌所目前大中專畢業(yè)占員工的比例只有20%，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，一些干部、職工的思想素質(zhì)還不理想。所以，加強(qiáng)思想教育和文化，特別是電腦業(yè)務(wù)等的培訓(xùn)迫在眉睫。

(2)服務(wù)環(huán)境和服務(wù)態(tài)度方面。良垌所一些儲蓄點比較簡陋，一些人員的服務(wù)態(tài)度還不夠理想，對顧客不夠熱情，使顧客“賓至如歸”的感覺還欠缺，于是影響了吸引力。為改變這種情況，必須樹立以顧客為“上帝”。的思想，精心改善服務(wù)環(huán)境。為給顧客樹立一個文明經(jīng)營與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的銀行形象，銀行營業(yè)場所服務(wù)設(shè)施應(yīng)規(guī)范化。如儲蓄所墻上應(yīng)有裝璜漂亮的服務(wù)公約、各種期限的利率表、方便于顧客使用的書寫臺，服裝統(tǒng)一的全體員工工號牌衫照，簡明的銀行業(yè)務(wù)和儲蓄品種介紹的宣傳欄，裝修應(yīng)高雅大方，還應(yīng)配電腦報警和紅外線自動應(yīng)急報警系統(tǒng)，以及防火設(shè)備等，使儲蓄所做到安全、整潔、舒適、方便，給客戶一種“賓至如歸”的良好感覺。

(3)市場適應(yīng)方面。目前，我國大多數(shù)銀行還沒有象西方國家的商業(yè)銀行那樣，以市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，開辟多元化領(lǐng)域。在資金運用中，貨款占98%左右，銀行資產(chǎn)單一，風(fēng)險性大，好比將全部雞蛋放在一個籃子上，這也是當(dāng)前我國銀行最易造成虧損的主要原因。而西方不少商業(yè)銀行的貸款只占資金運用的40%左右，大部分為有價證券（包括股票與債券）、房地產(chǎn)，同業(yè)拆借及其他設(shè)資，風(fēng)險度較小，回收率也較高。所以，不但是良垌所，就是目前我國的銀行也應(yīng)以市場為導(dǎo)向，變單一服務(wù)為多元化服務(wù)。銀行資產(chǎn)絕大部分為信貸設(shè)資，風(fēng)險大，效益差，只靠一些微小的存貸款利息差過日子，若遇到利差倒掛的政策性業(yè)務(wù)或企業(yè)還不起貸款，不但利差沒有，還要貼本。因此，單一的信貸資產(chǎn)，造成風(fēng)險大，效益差，還難適應(yīng)“國際慣例”的要求。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，利差已不是利潤的主要來源，60%以上的來自中間業(yè)務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化勢在必行。為此，今后應(yīng)進(jìn)一步大力發(fā)展信用卡，保管箱，電信匯總結(jié)算，用業(yè)拆措及其他金融服務(wù)等。

(4)金融電子化方面。要具有一流的服務(wù)水平，實現(xiàn)金融服務(wù)電子化是必不可少的。但目前良垌所的工作人員的電腦技術(shù)、設(shè)備檔次還較低，網(wǎng)絡(luò)功能不高，影響了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，因此，加快金融業(yè)務(wù)電子化建設(shè)步伐，已成為進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量的內(nèi)驅(qū)動力，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展快，現(xiàn)已提出銀行今

后發(fā)展的目標(biāo)是“三無”：無紙張、無支票、無鈔票。從目前看，電腦與金穗卡的使用，確實已為“三無”創(chuàng)造了條件。如果比三無能實現(xiàn)，對人民的生活確實起到相當(dāng)便利的作用。我們只有大力引用國外先進(jìn)技術(shù)，加快電子化進(jìn)程，才能進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競爭能力。當(dāng)前應(yīng)高標(biāo)準(zhǔn)、高起點、高要求地加快電子化建設(shè)步伐，以盡量滿足顧客各方面的金融要求，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量。

(5)對干部職工的思想行為要加強(qiáng)引導(dǎo)和調(diào)控。

在銀行管理中，應(yīng)用行為科學(xué)的關(guān)鍵就是如何激勵員工的工作動機(jī)，有效地調(diào)動員工的積極性。對正確的行為進(jìn)行激勵和強(qiáng)化，促其更好地達(dá)到和實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)；對不合理的不正確的行為則重在糾正，引導(dǎo)，促其轉(zhuǎn)化，化清極因素為積極因素，從整體上提高服務(wù)質(zhì)量。

一、制訂明確的組織目標(biāo)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力

營業(yè)所的組織目標(biāo)是營業(yè)所為社會經(jīng)濟(jì)組織要爭取實現(xiàn)的目的、任務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)。它包括企業(yè)的基本目標(biāo)和利潤、存貸款、行員工資、獎金分配目標(biāo)、部門目標(biāo)、個人目標(biāo)等。不單是良垌所，一般的營業(yè)所往往缺乏一個科學(xué)性、激勵懷的中長期組織目標(biāo)，仍然沿用傳統(tǒng)制下的自上而下高度集中的管理規(guī)定和指令性目標(biāo)。由于這種目標(biāo)常常不體現(xiàn)員工個人的意圖和利益，缺乏一種科學(xué)的機(jī)制激勵作用，企業(yè)目標(biāo)實施過程往往體現(xiàn)為員工是“被動的”，為上級完成任務(wù)的行為，導(dǎo)致營業(yè)所與員工行為相互掣肘，員工之間內(nèi)耗叢生，以致使?fàn)I業(yè)所低效運用甚至運行無序。因此，必須有一個明確、合理、科學(xué)、可行、群眾參與，充滿激勵的目標(biāo)；既要有長期目標(biāo)又要有短期目標(biāo)，既要有部門目標(biāo)又要有個人崗位目標(biāo)；既要有營業(yè)所的經(jīng)營目標(biāo)又要有員工合理利益目標(biāo)。通過目標(biāo)，為員工指明共同努力方向，激勵員工行為，使員工的需要與營業(yè)所的目標(biāo)形成利益相關(guān)的目標(biāo)以便提高服務(wù)質(zhì)量，更好更快地實現(xiàn)營業(yè)所的目標(biāo)。

二、要營造一個廣泛交流的環(huán)境

要營造一個廣泛交流的環(huán)境，培養(yǎng)員工主人翁感，需要通過開放的信息溝通，并且實行資源共享，反對“黑箱”理論。信息溝通（包括人與人，群體與群體，領(lǐng)導(dǎo)者與被領(lǐng)導(dǎo)者之間，在員工行為調(diào)整過程中有著十分重要的作用。它能使?fàn)I業(yè)所最高管理層對反饋上來的一些重要信息快速反應(yīng)和處理。特別是在我國國有商業(yè)銀行中，信息溝通是實現(xiàn)民主管理的必要手段。這主要通過四個渠道實現(xiàn)：

上行溝通。即自下而上的溝通方式，通過設(shè)置意見箱召開座談會等形式，由下級向上級反映。二是下行溝通。即由上而下的溝通，由上級領(lǐng)導(dǎo)把目標(biāo)等向下級管理層員工進(jìn)行傳達(dá)。三是雙向溝通。領(lǐng)導(dǎo)與員工之間不斷交換發(fā)送信息者接收信息者地位的一種溝通方式，其主要方式是交談，商討等。通過各種溝通渠道，在領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間營造一個廣泛交流的良好氛圍，達(dá)到相互了解，相互認(rèn)識，協(xié)調(diào)一致，共同提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)既定目標(biāo)。

三、積極探討適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的新型的思想行為的管理和教育方法 思想行為的管理教育應(yīng)以調(diào)動人的積極性為基礎(chǔ)：

(1)行為引導(dǎo)：思想教育的對象既是員工又是領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)本身的行為對廣大員工產(chǎn)生極大的影響，領(lǐng)導(dǎo)要用高尚人格力量感召員工，要帶頭轉(zhuǎn)變觀念，樹立競爭觀，貢獻(xiàn)觀，積極上進(jìn)，要清正廉潔，公平公正，通過自身的言行及深入細(xì)致的思想政治工作，引導(dǎo)員工，教育員工。

(2)宣傳教育：宣傳教育應(yīng)堅持實事求是，注意及時性，針對性。結(jié)合員工和實際，結(jié)合自身問題，特點和發(fā)展需要，有重點，分層次地進(jìn)行宣教育，特別是職業(yè)道德教育，加強(qiáng)員工行為的道德和自我約束。

綜上所述，我們不難發(fā)現(xiàn)，服務(wù)質(zhì)量在金融行業(yè)中是十分重要的。這是一個營業(yè)所業(yè)務(wù)是否能上得去的基礎(chǔ)，是一個營業(yè)所的生命線。但要搞好服務(wù)質(zhì)量這是一個系統(tǒng)工程，需要多方面共同努力才能取得成功。

第四篇：試論第三者應(yīng)成為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體

試論“第三者”應(yīng)成為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體

【內(nèi)容提要】2001年修正施行的《中華人民共和國婚姻法》確立了離婚損害賠償制度。通說認(rèn)為所謂離婚損害賠償，是指夫妻一方因法定的嚴(yán)重過錯行為而導(dǎo)致離婚，并對無過錯方造成精神或物質(zhì)損害的，無過錯方有權(quán)請求損害賠償[1]。這一概念限定了離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體只能為婚姻關(guān)系中的過錯配偶，即實施了《婚姻法》

第46條規(guī)定的嚴(yán)重過錯行為的一方。筆者認(rèn)為這樣的理解失之過窄，不利于保護(hù)無過錯方的合法權(quán)益。本文將從“第三者”范圍之界定入手，從法學(xué)理論和司法實踐兩方面，試就此問題闡述自己的觀點。

【關(guān)鍵詞】第三者 離婚損害賠償 責(zé)任主體

一、對離婚損害賠償法律關(guān)系中“第三者”范圍的界定

確切地說，第三者這個稱謂并非法律術(shù)語，而是社會學(xué)中的一個概念。筆者認(rèn)為可作為離婚損害賠償責(zé)任主體的“第三者”應(yīng)是具有以下特征的婚姻關(guān)系之外的第三人：

首先，從其認(rèn)知層面來講，第三人必須明知自身與之交往的對方有配偶?；橐鲫P(guān)系是受法律保護(hù)的社會關(guān)系，若婚姻關(guān)系之外的第三人明確、清楚地知道他人已有配偶，卻仍堅持與之向兩性關(guān)系方向發(fā)展，這就是對合法婚姻關(guān)系的粗暴破壞，也是對法律的肆意踐踏。

其次，從客觀表現(xiàn)來考察，作為離婚損害賠償責(zé)任主體的第三者，應(yīng)是與已有合法配偶的他人為婚外性行為的人。明知他人有配偶仍與之發(fā)生性關(guān)系，我們不能簡單地斷定這種行為道不道德。但可以肯定的是，這種行為是對法律所保護(hù)的合法婚姻關(guān)系的破壞。

其次，從其主觀心態(tài)層面來考察，第三人必須自愿地、更甚者，是積極地與有配偶的他人為性行為。這種“明知”情形下的自愿、積極的行為，帶有強(qiáng)烈的故意色彩，主觀惡性較大，對他人家庭的和諧與社會的穩(wěn)定都具有極大的危害性。同時，這也排除了某些婚姻之外的第三人，由于受欺詐或被脅迫而與有配偶之人發(fā)生性行為的情形，可以公平地保護(hù)第三人的合法權(quán)益。

最后，從時間要件上來說，婚姻關(guān)系之外的第三人須與有配偶的當(dāng)事人保持一定時間的交往，或者說，發(fā)生了多次婚外性行為，而不是一次的、偶然的。我國《婚姻法》第46條規(guī)定：“有下列情形之一，導(dǎo)致離婚的，無過錯一方有權(quán)請求損害賠償：

（一）重婚的；

（二）有配偶者與他人同居的；??”從“重婚”、“同居”的內(nèi)涵中，可以推論出時間也是極為重要的構(gòu)成要素，這也使作為離婚損害賠償責(zé)任主體的第三人與“一夜情”伴侶得以區(qū)別。

筆者認(rèn)為，以上四個特征缺一不可，相輔相成，它們同時也是離婚損害賠償關(guān)系中配偶之外的責(zé)任主體的構(gòu)成要件。在以上分析的基礎(chǔ)上，筆者將應(yīng)當(dāng)作為離婚損害賠償責(zé)任主體的“第三者”范圍界定為：明知對方有配偶，仍自愿、積極、多次地與之為性行為的婚姻關(guān)系之外的第三人。

二、第三人作為離婚損害賠償主體的理論探討

筆者認(rèn)為將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，有著其理論上的合理性和必要性：

第一，此舉符合共同侵權(quán)的構(gòu)成要件。根據(jù)大陸法系侵權(quán)行為法的通說，所謂共同侵權(quán)行為，是指兩個或兩個以上的行為人，基于共同的故意或過失導(dǎo)致他人損害，依法應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任的侵權(quán)行為[2]。首先，第三人與有配偶的他人自愿、積極、多次地發(fā)生性關(guān)系的行為，是在雙方對其中一人已有配偶之現(xiàn)狀有清楚認(rèn)識的情況下發(fā)生的，也就是說第三人“明知不可為而為之”，這就具備了主觀狀態(tài)上的故意；其次，我國《婚姻法》第4條明確規(guī)定：“夫妻應(yīng)當(dāng)互相忠實、互相尊重；??維護(hù)平等、和睦、文明的婚姻家庭關(guān)系?！边@條規(guī)定實質(zhì)上意味著夫妻雙方應(yīng)對對方忠誠，承諾不與配偶之外的人為性行為，這是婚姻的本質(zhì)對婚姻當(dāng)事人的必然要求，而第三人與配偶一方的性交往，明顯是對忠誠義務(wù)的悖離，這不僅屬于道德問題，更因其違反了法律的規(guī)定而應(yīng)由法律進(jìn)行制裁。俗話說“一個巴掌拍不響”，對夫妻忠誠義務(wù)的違反，不可能僅僅由婚姻一方當(dāng)事人單獨完成，必定存在婚姻雙方之外的第三人，由他們共同為一定行為方才成立，這就是他們所實施的共同加害行為；再次，第三人與配偶一方的性交往必定會給另一方配偶造成相應(yīng)的損害，尤其是精神上所感到的痛苦，甚至是羞辱感。忠誠是夫妻間最關(guān)鍵的一項義務(wù)，也是最核心的承諾；最后，配偶一方精神上的痛苦和物質(zhì)上遭受的損失，是由婚姻外第三人與配偶另一方的共同行為造成的，這就構(gòu)成了共同侵權(quán)要件中的因果關(guān)系。

對于共同侵權(quán)的理論，我國有不少學(xué)者持反對意見，他們認(rèn)為如果是侵權(quán)行為，那么到底侵犯的是什么權(quán)利呢？一者，我國婚姻法并沒有明確地規(guī)定所謂的配偶權(quán)，二來，配偶權(quán)基于婚姻契約所生，基于契約所生的權(quán)利，卻將其定位于絕對權(quán)，禁止任何人侵犯，難免太過牽強(qiáng)[3]。

這些反對理由，筆者不以為然。首先，既然存在配偶，就必然存在配偶間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，只是這種權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定在立法上并沒有以“配偶權(quán)”的名義予以明確表達(dá)，但這并不能否認(rèn)法律對夫妻間權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)制的存在。按照我國多數(shù)學(xué)者的觀點，《婚姻法》第三條“禁止有配偶者與他人同居”；第四條規(guī)定的“夫妻應(yīng)當(dāng)互相忠實、互相尊重；??維護(hù)平等、和睦、文明的婚姻家庭關(guān)系”；第十三條“夫妻在家庭中地位平等”；第十四條“夫妻雙方都有各用自己姓名的權(quán)利”；第十五條“夫妻雙方都有參加生產(chǎn)、工作、學(xué)習(xí)和社會活動的自由，一方不得對他方加以限制或干涉?！睂嶋H上分別對應(yīng)的就是法學(xué)理論上所稱的夫妻間相互忠實的貞操權(quán)、平等權(quán)、姓名權(quán)、人身自由權(quán)。雖無配偶權(quán)之名義，卻有配偶權(quán)之實質(zhì)，我們不能僅僅從權(quán)利的名稱表述上來判斷其有無。再者，夫妻間的權(quán)利與義務(wù)是對應(yīng)而生的，一方的權(quán)利，同時也就是一方的義務(wù)，反之亦然。既然《婚姻法》明確規(guī)定“夫妻應(yīng)當(dāng)互相忠實、互相尊重”，這就意味著夫妻任何一方都負(fù)有忠實義務(wù)，另一方亦有要求對方遵守義務(wù)的權(quán)利。如此說來，第三人與配偶一方的婚外性行為，便是對此種權(quán)利粗暴的侵犯。至于某些學(xué)者認(rèn)為配偶權(quán)是基于婚姻契約所產(chǎn)生的，而否認(rèn)其絕對權(quán)性質(zhì)。筆者認(rèn)為產(chǎn)生這種誤解的根源，在于其混淆了權(quán)利的取得方式與權(quán)利本身性質(zhì)的區(qū)別。如同物的所有權(quán)取得方式，基于買賣合同而取得的所有權(quán)，我們不能因此將其等同于合同債權(quán)而否認(rèn)其對世性。夫妻基于婚姻關(guān)系而取得的權(quán)利亦是同樣的道理。

第二，將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，是公序良俗基本原則在婚姻法領(lǐng)域的必然要求和具體體現(xiàn)。作為民法的基本原則，公序良俗所欲達(dá)到的目的，是確保人倫為中心的社會正義和倫理秩序，調(diào)整當(dāng)事人間的利害關(guān)系，確保公正性。公序良俗在現(xiàn)代各國民法中仍具有舉足輕重的地位，并逐步發(fā)展，不斷地類型化。

法、德、日以及我國臺灣地區(qū)有關(guān)著作的判例中，均將違反性道德的行為視為違反公序良俗原則的類型之一。這對我國婚姻立法而言，亦有極大的借鑒價值。維護(hù)合法婚姻的穩(wěn)定、維護(hù)婚姻中無過錯方的合法權(quán)益，對過錯方以及破壞他人家庭和諧的第三人予以相應(yīng)的制裁，這是社會大眾基于公共道德的一般認(rèn)知，亦是其所表達(dá)的權(quán)益要求。

第三，從法理的角度來講，將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，是法律追求的公平正義對立法的必然要求。正義是一個古老而又常新的概念。毋庸置疑，在現(xiàn)代社會中，對人的尊嚴(yán)的尊重構(gòu)成了正義的底線。反觀夫妻關(guān)系中的配偶一方與婚姻外第三人發(fā)生性關(guān)系的行為，不僅是不道德的，也是對作為妻子或丈夫的一方尊嚴(yán)的漠視和踐踏。這對無過錯方而言必然會造成沉重的打擊，引發(fā)精神上的痛苦和物質(zhì)上相應(yīng)的損害。因此，將第三人作為離婚損害賠償之責(zé)任主體，是公平正義的價值理念對法律自身完善的必然要求。

三、第三人作為離婚損害賠償責(zé)任主體的司法實踐

參閱世界主要國家及地區(qū)的民法典和判例，可以發(fā)現(xiàn)將婚姻關(guān)系之外的第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，在立法和審判實踐中均存有實例。

最先將其運用于審判的首推美國。1997年北卡羅來納州法院做出了美國司法史上首次“第三者”受到處罰的判例。該州一名叫桃麗絲的婦女，援引該州一項有百年歷史的保護(hù)家庭不受第三者破壞的法律，向法院控告第三者瑪姬與自己的丈夫通奸，使原本幸福的婚姻關(guān)系破裂而離婚，要求瑪姬為此支付賠償金。北卡羅來納州格拉姆法院做出了一個“令所有慘遭遺棄的怨婦揚眉吐氣的裁決，要求瑪姬向桃麗絲支付高達(dá)100萬美元之巨的賠償金?！盵4]

大陸法系亦有類似的審判實踐。1979年日本最高法院審理一起丈夫有外遇而導(dǎo)致婚姻破裂的上訴案時，支持了妻子要求丈夫遵守貞操義務(wù)的權(quán)利被侵害的訴訟請求，做出了“第三者”向妻子賠償?shù)呐袥Q。最高法院對本案的答復(fù)是，“侵害配偶者的一方作為妻子或丈夫的權(quán)利的行為不僅具有違法性，而且受到精神上的痛苦的打擊的受害配偶者應(yīng)得到安慰。”該案的判決結(jié)果，至今在日本司法實踐中仍有著相當(dāng)大的影響[5]。

我國香港特別行政區(qū)則率先以立法的形式，確認(rèn)了第三人可作為離婚損害賠償責(zé)任的主體。香港特別行政區(qū)《婚姻訴訟條例》規(guī)定“呈請人可在離婚呈請或裁判分居呈請中，或在只要求損害賠償?shù)某收堉?，以某人與呈請人的妻子或丈夫通奸為理由，向該人申索損害賠償?！?/p>

以上判例和立法實踐，雖沒有得到普通認(rèn)同，但筆者認(rèn)為其對離婚損害賠償訴訟中無過錯方權(quán)益的保護(hù)有著舉足輕重的積極意義。這不僅體現(xiàn)了對個人尊嚴(yán)的尊重，更可以反映出法律保護(hù)合法婚姻的嚴(yán)肅態(tài)度，即：任何破壞他人婚姻的過錯方，均應(yīng)因其過錯和行為受到制裁。筆者認(rèn)為這正是我國婚姻立法在價值取向上應(yīng)該借鑒和學(xué)習(xí)的。

四、將第三人作為離婚損害賠償責(zé)任主體的現(xiàn)實意義

從現(xiàn)實角度考量，將第三人作為離婚損害賠償責(zé)任的主體，能充分體現(xiàn)法律的救濟(jì)、維護(hù)和引導(dǎo)功能，對個人、家庭和整個社會，都具有深遠(yuǎn)的意義：

首先，將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，能予以無過錯配偶積極的救濟(jì)?；橐龇鞔_規(guī)定了作為夫或妻應(yīng)享有的權(quán)利，當(dāng)權(quán)利受到侵害時，法律應(yīng)予以相應(yīng)的救濟(jì)，否則，婚姻法有關(guān)權(quán)利的規(guī)定便如同一紙空文。在現(xiàn)實生活中，幾乎沒有所謂的“寬宏大量”的無過錯配偶。對違反忠實義務(wù)的配偶以及明知對方有配偶仍自愿地與之為多次性行為的第三人，他們對無過錯方造成的傷害和損害，或許不是等量的，但絕對是同一性質(zhì)的。不排除存在原諒過錯配偶并與之和好如初的可能性，但幾乎不會出現(xiàn)無過錯方體諒第三人，僅希望過錯配偶承擔(dān)責(zé)任的情形。既然無過錯方的損害是由過錯配偶與第三人共同實施侵犯配偶權(quán)利的行為引起的，那么法律就應(yīng)對實施這種行為的人分別予以制裁，通過法律對其行為的否定評價和課以相應(yīng)的賠償義務(wù)，來補(bǔ)償無過錯方遭受的損失，撫慰無過錯方，體現(xiàn)法律的公正。其次，此舉有利于維護(hù)社會的穩(wěn)定。我國法學(xué)界一直存在這樣的觀點，即認(rèn)為人的情感、性關(guān)系等內(nèi)容，涉及個人隱私，法律不便介入，由道德進(jìn)行調(diào)整即可，出現(xiàn)有違性道德的不當(dāng)行為時，也只是予以道德上或輿論上的譴責(zé)。殊不知，這樣的做法并不能從根本上解決糾紛和矛盾，往往還會引發(fā)更激烈的沖突，造成嚴(yán)重的后果。無過錯配偶的合法權(quán)益得不到法律的有效保護(hù)，“二奶”、“小蜜”故意侵犯配偶權(quán)利卻沒有得到相應(yīng)的制裁，這些都可能使得無過錯方心理失衡。在權(quán)利缺乏有效保護(hù)和救濟(jì)時，無過錯方就自己采取措施自行保障權(quán)利，以非法方式制裁違法者，卻導(dǎo)致了新的悲劇。將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，滿足其基于公平理念產(chǎn)生的懲罰第三人的訴求，撫慰無過錯方平衡各方當(dāng)事人的利益，從而起到社會穩(wěn)定的作用。

最后，將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，能引導(dǎo)人們朝正確的方向行事。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物質(zhì)生活的極大豐富，使得我們現(xiàn)今的生活方式有了翻天覆地的改變，亦使得人們的價值觀日趨多元化、復(fù)雜化。對道德的理解、對行為的評判，與以前有了很大的差別。包二奶、養(yǎng)小蜜、一夜情、試婚等悄然興起，大有愈演愈烈之勢。這些不當(dāng)現(xiàn)象在拷問道德的同時，也需要法律做出一定的應(yīng)對。將第三人作為離婚損害賠償?shù)呢?zé)任主體，以代表國家意志的法律否定責(zé)任人的違法行為，給予相應(yīng)的制裁，以明確什么行為可為，什么行為不可為，進(jìn)而引導(dǎo)并督促人們朝正確的方向進(jìn)行活動。這是依法治國與以德治國并進(jìn)，以德治保障法治，以法治促進(jìn)德治的政策在婚姻法領(lǐng)域的生動體現(xiàn)。

綜上，筆者認(rèn)為將第三人作為離婚損害賠償之責(zé)任主體是可行的，這不僅是現(xiàn)實生活對立法提出的要求，也是婚姻法自我完善的舉措之一。相信這一立法設(shè)想將在保護(hù)婚姻無過錯方合法權(quán)益，維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用。

第五篇：農(nóng)行服務(wù)演講稿

農(nóng)行服務(wù)演講稿

篇一：愛我農(nóng)行,優(yōu)質(zhì)服務(wù)從我做起(演講稿)2012年4月，在這個春光明媚、春意盎然的春天，我們在此舉行愛我農(nóng)行講演活動。在剛剛走過的2011年，我們行在行領(lǐng)導(dǎo)的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和正確指引下，以科學(xué)發(fā)展為指引，各項事業(yè)取得了豐碩的成果。在這份果實里，凝聚著我們每個農(nóng)行人的血淚與汗水，凝聚著每個農(nóng)行人的拼搏與奉獻(xiàn)。面對著驕人的業(yè)績，我激情澎湃。去年是我們農(nóng)行不平凡的一年，在經(jīng)歷了國際金融海嘯的洗禮，我們終于迎來了穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。然而市場永遠(yuǎn)不變的法則就是變化，發(fā)展無止限，服務(wù)無止境，而我們農(nóng)行兒女在當(dāng)今金融企業(yè)競爭激烈的形勢下,要立足,靠的是什么?靠的就是服務(wù)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，誰服務(wù)的好，誰就能贏得客戶,贏得利益。做為一名農(nóng)行人員，我們始終堅持客戶是上帝，客戶的滿意是對我們工作最大的肯定。我們所謂的服務(wù)不僅僅是幫客戶填填傳票的機(jī)械行為，服務(wù)也是一門學(xué)問，它需要我們在不斷的學(xué)習(xí)中積累經(jīng)驗，需要我們實實在在的付出，真正地做到急客戶所急，想客戶所想。篇二：演講稿 農(nóng)行

愛我農(nóng)行 追求卓越

“愛我農(nóng)行 追求卓越” 簡簡單單的一句話，相信在座的各位每天晨會時都會以這樣的一句話作為結(jié)尾。但是這不僅僅是作為一句口號，更應(yīng)是對自己開啟新的一天工作的激勵。但是說的容易，做起來難。很多人每天也許僅僅就是喊喊口號，流于形式，根本沒有把這句話融入到日常工作中，每天監(jiān)督自己，激勵自己前進(jìn)。

今天，我們迎來了“五四”運動九十五周年紀(jì)念日。五四運動是愛國主義精神的源泉，是民主與科學(xué)的精神運動，是勇于探索、敢于創(chuàng)新、解放思想、實行變革。在新時代的環(huán)境下，我們不僅僅需要繼承五四精神，而更應(yīng)該發(fā)揚光大。因為，“五四運動”絕不僅僅是一個歷史事件，它是一種精神，表現(xiàn)出青年人對我們國家民族的愛，是種愛國精神。

而我們作為農(nóng)行的新青年員工，我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)弘揚五四精神呢？馬克思說：青春的光輝，理想的鑰匙，生命的意義，乃至人類的生存、發(fā)展……全包含兩個字當(dāng)中那就是奮斗。因此我們就要做出實際行動。我國目前還處于社會主初級階段，為了整個民族的強(qiáng)盛，我們必須奮起直追。雖然現(xiàn)在我們工作在平凡的崗位上，但只要我們認(rèn)認(rèn)真真做好自己的本職工作，貢獻(xiàn)出屬于自己的青春，這也就是對五四精神最好的弘揚。

作為“農(nóng)行人”我們要時刻把農(nóng)行的服務(wù)理念牢記心頭： 客戶至上，始終如一。客戶至上表達(dá)的是服務(wù)需以市場為導(dǎo)向，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和創(chuàng)新，不斷滿足客戶需求為己任，真誠服務(wù)客戶的全方位目標(biāo)

追求，它向客戶傳達(dá)了我們農(nóng)行的核心服務(wù)理念，并對社會公眾產(chǎn)生影響，使之建立良好的信任感，與客戶形成穩(wěn)定信任、相互依存的紐帶。而始終如一表達(dá)的是：服務(wù)應(yīng)文明待客，真誠友善，服務(wù)熱情始終如一，優(yōu)質(zhì)高效，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量始終如一，親近客戶，助力客戶，和諧共贏始終如一。尤其是我們新青年員工，更應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)行各項服務(wù)要求，樹立創(chuàng)先爭優(yōu)的服務(wù)氛圍，因為只有向顧客提供最周到的金融服務(wù)，顧客的事業(yè)有了發(fā)展，那我們銀行的事業(yè)肯定也有更好的發(fā)展機(jī)遇。

作為 “農(nóng)行人”，我們工作中的細(xì)微差錯，可能給客戶帶來很大麻煩；也有可能給農(nóng)行帶來金錢與聲譽(yù)損失。因此不論我們從事何種崗位，日常工作中必須牢記安全就是效益，違規(guī)就算是風(fēng)險。同時應(yīng)端正自己的工作態(tài)度，養(yǎng)成良好的職業(yè)習(xí)慣。敬業(yè)，貴在“敬”字。工作之中不僅僅需要努力勤奮，而是培養(yǎng)一種基于摯愛基礎(chǔ)上的對工作對事業(yè)全身心忘我投入的精神境界，其本質(zhì)就是奉獻(xiàn)的精神。因此我們年輕人要在工作中，認(rèn)真踏實、恪盡職守，在平凡的崗位上培育敬業(yè)精神，奉獻(xiàn)自己的青春。

作為 “農(nóng)行人”，我們要樹立主人翁責(zé)任感，真正的做到把農(nóng)行這個大家庭看成自己的家，把自己的職業(yè)當(dāng)成自己畢生追求的事業(yè)。尤其我們青年員工更應(yīng)注重自身學(xué)習(xí)，力求干一行愛一行專一行，努力成為各個崗位的行里高手。時刻把農(nóng)行放在自己的心中，這樣才能真正做到愛我農(nóng)行，追求卓越。

銘記五四，把握今日，只有這樣，我們的青春才會精彩！篇三：農(nóng)行演講稿

愛我農(nóng)行 追求卓越

“愛我農(nóng)行 追求卓越” 簡簡單單的一句話，相信在座的各位每天晨會時都會以這樣的

一句話作為結(jié)尾。但是這不僅僅是作為一句口號，更應(yīng)是對自己開啟新的一天工作的激勵。

但是說的容易，做起來難。很多人每天也許僅僅就是喊喊口號，流于形式，根本沒有把這句

話融入到日常工作中，每天監(jiān)督自己，激勵自己前進(jìn)。今天，我們迎來了“五四”運動九十五周年紀(jì)念日。五四運動是愛國主義精神的源泉，是民主與科學(xué)的精神運動，是勇于探索、敢于創(chuàng)新、解放思想、實行變革。在新時代的環(huán)境

下，我們不僅僅需要繼承五四精神，而更應(yīng)該發(fā)揚光大。因為，“五四運動”絕不僅僅是一個

歷史事件，它是一種精神，表現(xiàn)出青年人對我們國家民族的愛，是種愛國精神。而我們作為農(nóng)行的新青年員工，我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)弘揚五四精神呢？馬克思說：青春的光輝，理想的鑰匙，生命的意義，乃至人類的生存、發(fā)展??全包含兩個字當(dāng)中那就是奮斗。因此

我們就要做出實際行動。我國目前還處于社會主初級階段，為了整個民族的強(qiáng)盛，我們必須

奮起直追。雖然現(xiàn)在我們工作在平凡的崗位上，但只要我們認(rèn)認(rèn)真真做好自己的本職工作，貢獻(xiàn)出屬于自己的青春，這也就是對五四精神最好的弘揚。作為“農(nóng)行人”我們要時刻把農(nóng)行的服務(wù)理念牢記心頭： 客戶至上，始終如一?？蛻糁?/p>

上表達(dá)的是服務(wù)需以市場為導(dǎo)向，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和創(chuàng)新，不斷滿足客戶需求為己任，真誠服

務(wù)客戶的全方位目標(biāo) 追求，它向客戶傳達(dá)了我們農(nóng)行的核心服務(wù)理念，并對社會公眾產(chǎn)生影響，使之建立良

好的信任感，與客戶形成穩(wěn)定信任、相互依存的紐帶。而始終如一表達(dá)的是：服務(wù)應(yīng)文明待

客，真誠友善，服務(wù)熱情始終如一，優(yōu)質(zhì)高效，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量始終如一，親近客戶，助力客戶，和諧共贏始終如一。尤其是我們新青年員工，更應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)行各項服務(wù)要求，樹立創(chuàng)先爭優(yōu)的服務(wù)氛圍，因為只有向顧客提供最周到的金融服務(wù)，顧客的事業(yè)有了發(fā)展，那我們銀行的事業(yè)肯定也有更好的發(fā)展機(jī)遇。作為 “農(nóng)行人”，我們工作中的細(xì)微差錯，可能給客戶帶來很大麻煩；也有可能給農(nóng)行

帶來金錢與聲譽(yù)損失。因此不論我們從事何種崗位，日常工作中必須牢記安全就是效益，違

規(guī)就算是風(fēng)險。同時應(yīng)端正自己的工作態(tài)度，養(yǎng)成良好的職業(yè)習(xí)慣。敬業(yè)，貴在“敬”字。

工作之中不僅僅需要努力勤奮，而是培養(yǎng)一種基于摯愛基礎(chǔ)上的對工作對事業(yè)全身心忘我投

入的精神境界，其本質(zhì)就是奉獻(xiàn)的精神。因此我們年輕人要在工作中，認(rèn)真踏實、恪盡職守，在平凡的崗位上培育敬業(yè)精神，奉獻(xiàn)自己的青春。作為 “農(nóng)行人”，我們要樹立主人翁責(zé)任感，真正的做到把農(nóng)行這個大家庭看成自己的

家，把自己的職業(yè)當(dāng)成自己畢生追求的事業(yè)。尤其我們青年員工更應(yīng)注重自身學(xué)習(xí)，力求干

一行愛一行專一行，努力成為各個崗位的行里高手。時刻把農(nóng)行放在自己的心中，這樣才能

真正做到愛我農(nóng)行，追求卓越。銘記五四，把握今日，只有這樣，我們的青春才會精彩！篇二：青春無悔,農(nóng)業(yè)銀行演講

稿

青春無悔，因夢而勞 因為一顆心而活著，心因為有方向而執(zhí)著，方向因為有你而飛翔，你就是我的農(nóng)行夢。尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，親愛的同事們： 大家好，我是來自*****的1111，今天我演講的題目是：青春無悔，我的農(nóng)行夢！從在校學(xué)生，到企業(yè)員工；從剛開始連捆鈔都不會的“門外漢”，到第一天緊張的上柜；

從老員工手把手的教授，到第一次獨立面對客戶；從最基本的服務(wù)技能，到做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

我們到底是在為誰工作呢？作為一名剛剛步入社會的大學(xué)畢業(yè)生，作為農(nóng)業(yè)銀行的新員工，作為工作在一線服務(wù)崗位的柜員，今天站在這里，同現(xiàn)場的各位同事一起探討一個問題：我

為誰工作？從在校學(xué)生，到企業(yè)員工；從剛開始連捆鈔都不會的“門外漢”，到第一天緊張的

上柜；從老員工手把手的教授，到第一次獨立面對客戶；從最基本的服務(wù)技能，到做好優(yōu)質(zhì)

服務(wù)。我們到底是在為誰工作呢？作為一名剛剛步入社會的大學(xué)畢業(yè)生，作為農(nóng)業(yè)銀行的新

員工，作為工作在一線服務(wù)崗位的柜員，今天站在這里，同現(xiàn)場的各位同事一起探討一個問

題：我為誰工作？近年來，農(nóng)行楊凌支行利用楊凌 楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，我國唯一

的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū),農(nóng)行陜西楊凌支行抓住這一區(qū)位優(yōu)勢，經(jīng)過多年的積極探索和努

力實踐，有力地支持地方當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，用良好業(yè)績，贏得了社會各界好評。當(dāng)前的“農(nóng)行夢”就是“建設(shè)一流現(xiàn)代商業(yè)銀行”，致力為中國三農(nóng)事業(yè)貢獻(xiàn)力量，為最廣大城鄉(xiāng)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)?；貞浧鸾衲?月，一位剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，懷著對人生夢想的追求，對金融事業(yè)的渴望，和對銀行工作的那份摯愛，有幸進(jìn)入了我們農(nóng)業(yè)銀行這個大集體，在拿到錄用通知的那一刻

我欣喜若狂，因為我知道我的青春夢想將在這里揚帆起航！我們一起拓展一起培訓(xùn)，學(xué)習(xí)的是為人處事、待人接物之道，收獲的是知識；我們體會

到的是至真至誠、至親至純之情，珍藏的是友誼。我們所學(xué)到的信念成為將我們凝聚在一起

的力量，雖然現(xiàn)在我們被分到不同的網(wǎng)點，學(xué)習(xí)各項業(yè)務(wù)，但是我們始終銘記作為一名長安

人的使命和責(zé)任，用我們的奮斗創(chuàng)造農(nóng)業(yè)銀行美好的未來!我的農(nóng)行夢很簡單就是跟同事們

一起兢兢業(yè)業(yè)，然而我的農(nóng)行夢又是精致的，因為一點一滴都需要注入我們最真摯的情感。作

為一名青年，農(nóng)行夢是陽光積極，樂觀有愛，我們要用自己的青春活力感染周圍的人，讓他 們煥發(fā)出朝氣和正能量，讓我們服務(wù)的客戶，將我們帶給他們的微笑在這個社會上傳遞！作為一名農(nóng)行人，農(nóng)行夢是專業(yè)服務(wù)，貼心周到，我們 要努力提高自己的專業(yè)技能；我們要誠以待人、換位思考，讓我們的客戶感覺到的不僅

僅是專業(yè)的服務(wù)更有朋友般的問候，親人般的關(guān)懷！我們要成為一股清風(fēng)，一掃以往城市商

業(yè)銀行在人們心中既有的形象，成為都市人貼心可靠專業(yè)的財富管理專家；我們要推進(jìn)各年

齡階層金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，突出特色化經(jīng)營的優(yōu)勢，等等等等。有太多的夢想需要我們?nèi)崿F(xiàn)。

詩人艾青在他的詩中寫道，為什么我的眼里飽含淚水，因為我對這片土地愛的深沉。我們感

恩父母，是他們賜予我們生命，來到這個五彩繽紛的世界。同樣我們還要感恩農(nóng)業(yè)銀行，是

他給我們提供了施展才華的機(jī)會、是他為我們撐起一片揮灑青春熱血的天空，是他鑄就你我

追求夢想的舞臺。我相信只要我們團(tuán)結(jié)一心，艱苦奮斗，我們所經(jīng)歷的滄桑都將成為我們生

命中最閃亮最真實的記憶。勤勉盡職，求索奮進(jìn)，讓我們用無悔的青春譜寫農(nóng)業(yè)銀行美好的未來！最后，真誠地祝愿我行事業(yè)興旺發(fā)達(dá)，明天更加的輝煌！我的演講完畢，謝謝！篇三：

農(nóng)行演講稿

農(nóng)行演講稿

踏著奮進(jìn)的節(jié)拍，步著改革的鼓點，農(nóng)業(yè)銀行正以其獨特的魅力展現(xiàn)在世人面前。作為

銀行

人，我們應(yīng)當(dāng)用什么樣的行為來詮釋奉獻(xiàn)，用什么樣的服務(wù)來提升形象，用什么樣的態(tài)

度去推動跨越，是事不關(guān)己高高掛起？還是立足崗位創(chuàng)先爭優(yōu)；是漠不關(guān)心敷衍了事？還是

孜孜以求不斷超越；是嘩眾取寵浮而不實？還是腳踏實地鞠躬盡瘁。現(xiàn)實給我們出了一張心

靈的考卷。

農(nóng)行的跨越發(fā)展有我們的汗在流，有我們的情在燒，有我們的愛在飛。要實現(xiàn)“全員傳

動、共鑄輝煌”，就必須立足崗位多奉獻(xiàn)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)一流，自覺地比信念、比覺悟、比運用、比文化、比貢獻(xiàn)，大力踐行“拼、闖、韌、合、實”的五字精神，在實際工作中，盡職盡責(zé)，不斷創(chuàng)新和超越，柜臺是銀行服務(wù)的窗口，每當(dāng)有客戶進(jìn)入營業(yè)室，我們的大堂經(jīng)理都會熱 情主動地與客戶打招呼，通過與客戶心與心的交流，讓他們高高興興的來，心滿意足的離開，就是從這小小的服務(wù)里，我們做出了大市場，贏得了數(shù)量可觀的客戶群體。有一次，聯(lián)行柜

電子匯兌收到一筆工資匯款，由于抬頭有出入，按規(guī)定，營業(yè)部將款項劃入他行。過一些日

子，收款人來了，這是一位上了年紀(jì)的老者，當(dāng)他得知款項已被劃入他行時顯得十分不滿和

焦急，因為這是老人的工資。面對情緒失控的老人，我處經(jīng)辦人員控制情緒，一邊安慰老人，一邊積極想辦法，終于將此事順利解決。按理說事情已經(jīng)圓滿完成了，但我們考慮到“全方

位為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的經(jīng)營方針，想客戶所想，急客戶所急，主動表示今后為老人提供

上門送款的服務(wù)，令老人感動不已，連聲稱贊農(nóng)行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。曾記得一天中午，一個客戶

搬著一個箱子在大廳里站了好長時間，既不到柜臺上辦理業(yè)務(wù)也不走，xx柜員看見后放下手

頭上的業(yè)務(wù)主動詢問這位客戶需要辦理什么業(yè)務(wù)，這位顧客才不好意思的道出原委，他是開

雜貨店的，紙箱里裝滿了最大面值是五角的零幣想要兌換，不要求馬上清點，只要能收下什 么時候點都沒關(guān)系，因為他已經(jīng)轉(zhuǎn)了好幾家銀行，他們要么收手續(xù)費，要么干脆不受理，xx 柜員聽后，二話不說就收下了，和大家一起犧牲了一個中午的休息時間，清點了一箱粘糊糊

的零錢，把一千多元零幣全部清點完并按面值大小分離出來，客戶感動得連聲道謝，微笑著

離開了。這件事象長了翅膀一樣，在周圍的群眾中廣為流傳，為分理處樹立了良好的形象。

四年多來，我們分理處共涌現(xiàn)出好人好事××*件，職工退回客戶長款××××元，拾交現(xiàn)金

存折價值××××元。有一個開戶單位聽說了我們的事跡，想考驗一下我處的服務(wù)，只存入

了少量的款項，但我們并沒有因該單位存款少而怠慢客戶，無論刮風(fēng)下雨、雙休日、國慶假

日，只要他們有需要，我們都熱情地上門服務(wù)。經(jīng)過一段時間的接觸，客戶被我們真誠的態(tài)

度和奉獻(xiàn)精神所打動，存款從1萬元，增長到了××*萬元，即為分理處贏得了一個穩(wěn)定的存

款大戶，又讓農(nóng)行優(yōu)秀服務(wù)的品牌形象深入到了客戶們的心中。作為農(nóng)行人，我們就應(yīng)不辱使命，順應(yīng)時代的召喚，去追求、去探索、去創(chuàng)造、去奉獻(xiàn)，去為繁榮振興農(nóng)行而不懈奮斗。我們是這么說的，也的確這么做的，要想在如此激烈的競爭

中勝出，后來者居上，實在是太難了。但我們有信心，我們堅信付出就會有收獲。經(jīng)過深入

細(xì)致地調(diào)查和分析，分理處打出了人性化金融服務(wù)的品牌。大禮不辭小讓，細(xì)節(jié)決定成敗，服務(wù)是贏得客戶的唯一武器，作為農(nóng)行的一名普通員工，我親耳聆聽了農(nóng)行前進(jìn)的腳步聲，親眼目睹了身邊許多積極進(jìn)取的勵志榜樣。無論我們的職務(wù)高低，無論我們的能力大小，只要堅持“與好的比、跟強(qiáng)的爭、同快的賽”，我

們就能成為農(nóng)行一道亮麗的風(fēng)景，就能登上事業(yè)的巔峰?？劭?：九五四七七五二一六 為了提供免費的演講稿寫作指導(dǎo)”（我專業(yè)從事公文和職稱

論文寫作，物美價廉，先寫稿子，看后滿意再付款，扣扣，九五四七七五二一六，電話 一三

八八七零零六七二一）

大江流日夜，慷慨歌未央。滄海桑田不再訴說過去，太陽青山依舊祝福每天。盡管我是

一名

普通員工，但是，從踏進(jìn)農(nóng)行大門的那一刻起，我就為能成為一名光榮而自豪的農(nóng)行人

不懈努力。朋友，詩歌再優(yōu)美，也不能謳歌我們絢麗的青春；圖畫再壯闊，也不能描繪我們

火熱的情懷；智者再偉大，也不能傳遞我們執(zhí)著的理想。在事業(yè)面前，我的青春我做主。在

追求面前，我的青春我做主。讓我們立足崗位，上下一心，為實現(xiàn)分、支行發(fā)展戰(zhàn)略和農(nóng)行

使命共鑄輝煌！篇四：中國夢 農(nóng)行夢 我的夢 演講稿每個人都懷揣著一個屬于自己的夢想。然而，什么是夢想？我認(rèn)為夢想是人類對于美好

事物的一種憧憬和渴望，是一種虛擬的預(yù)期安排?；蛟S有時，夢是不切實際的，但毫無疑問，夢想是人類最天真無邪，最美麗可愛的愿望。而夢想的實現(xiàn)，有待于堅持和努力，需要揮灑

汗水甚至淚水。

或許，我們的夢想，只是一個簡單的信念，是一份對自己未來與生命的責(zé)任。也許，是

青春期的迷茫與沖動；也許只是一份平淡的渴望，渴望掌聲，渴望成功。但是，有了夢想，就有了追求，有了奮斗的目標(biāo)；有了夢想，就有了動力。它是一架高高的橋梁，不管最終是

否能到達(dá)彼岸，擁有夢想，并去追求它，這已經(jīng)是一種成功，一種榮耀。比爾蓋茨曾對采訪

記者說：“當(dāng)初我沒有那個狂妄的夢想，要讓世界上每戶人家擁有一臺電腦，我早在成功之前

的之前就放棄了。因為我有那個夢想才促使我在眾多的艱難險阻中走過來?！?夢想是上天賦予每個人構(gòu)建未來藍(lán)圖的神奇畫筆。因為一個人的能力是非常有限的，如

果一家人一起做夢，那這個夢就大了。農(nóng)行有一個夢，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企

業(yè)。致力為中國“三農(nóng)”事業(yè)貢獻(xiàn)力量，為最廣大城鄉(xiāng)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)，為股

東創(chuàng)造持續(xù)一流價值回報，為員工創(chuàng)造良好工作環(huán)境、搭建事業(yè)發(fā)展平臺，著力實現(xiàn)與國家、社會、客戶、股東以及員工等各利益相關(guān)方的和諧相處、繁榮共進(jìn)。中國有一個夢，習(xí)近平

總書記在參觀《復(fù)興之路》展覽時指出，“實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，就是中華民族近代以來最

偉大的夢想!”這一時代解讀，既飽含著對近代以來中國歷史的深刻洞悉，又彰顯了全國各族

人民的共同愿望和宏偉愿景，為黨帶領(lǐng)人民開創(chuàng)未來指明了前進(jìn)方向?！爸袊鴫簟?，深刻道出

了中國近代以來歷史 發(fā)展的主題主線，深情描繪了近代以來中華民族生生不息、不斷求索、不懈奮斗的歷史。在座的朋友們，回眸以往，還記得每一個夢想帶來的悸動，在生命中留下了怎樣的足跡 么？多數(shù)人并非沒有夢想，而是缺少面對夢想的勇氣！我們每天拼搏著努力著，為的就是實

現(xiàn)我們的夢想。有些實現(xiàn)了，有些到現(xiàn)在還沒有實現(xiàn)。當(dāng)我們走上自己的夢想之路時，我們

發(fā)現(xiàn)自己的夢想之路又是那么的艱難，那么的遙遠(yuǎn)。在廣袤的市場上我們能感受到施展才華

的寬廣舞臺，然而，異鄉(xiāng)的舉目無親，讓我們茫然而不知所措；初來乍到的無知，讓我們深

深的感受著這個社會舞臺的多姿與無奈；開發(fā)客戶資源的艱辛，也讓我們真正感受到了什么

才是生活。

遇到困難首先一定要勇敢面對，要敢于藐視困難，然后要找到解決困難的辦法。真正的

成長，其實就是那么的一瞬間。經(jīng)歷過一段刻骨銘心的事情，你就會發(fā)現(xiàn)，原來我真的長大

了、成熟了。解決問題的唯一辦法就是直接面對問題，看起來很難，但走過去，回頭看，其

實也不是很難。我想，只要我們努力了，動腦筋了，就沒有克服不了的困難！當(dāng)我們用自己

的雙手開辟出一條屬于我們自己的路的時候，就會發(fā)現(xiàn)，前方，是一片海闊天空！所有的一

切，就是因為我們擁有著夢想，有著不屈的意志，有著堅定的信念！我們絕不會放棄，更不

會拋棄，因為我們心中有夢，有著自己一個美好的夢，而這個夢是需要堅韌和不懈的努力。但凡有人問我說，你還有夢想嗎？我可以很肯定地告訴你，我還有夢想。不想當(dāng)將軍的

士兵不是好士兵，不想在農(nóng)行拼搏出一番事業(yè)，也不是好男兒。當(dāng)下的我要做好綜合柜員的

工作，不斷積累工作經(jīng)驗，用過硬的業(yè)務(wù)為客戶提供完善快捷的服務(wù)，與同事們一起為農(nóng)行各項指標(biāo)的順利完成而

同心同德，盡心盡力。通過各種渠道，爭取把自己培養(yǎng)成為一個學(xué)習(xí)型、思考型、創(chuàng)新型的

人才。把創(chuàng)新的熱情化為創(chuàng)新的行動，為本行發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策。堅持“一言一行樹農(nóng)行形象，一心一意為客戶服務(wù)”的理念拼搶市場，搶挖客戶，根據(jù)自身實際把三尺柜臺當(dāng)舞臺，以客

戶為軸心，轉(zhuǎn)動服務(wù)的輪盤，用周到、真誠的服務(wù)換取客戶的信賴，換來客戶對本行的好評。

關(guān)于未來規(guī)劃，首先至少還有幾年的時間我要奮斗在柜面一線；接下來也許我會成為客戶經(jīng)

理，為銀行業(yè)績做直接貢獻(xiàn)；也許我在會計方面有所長，成為會計主管；再往上還有可能競 聘管理職位。這一切一切取決我自身的努力程度。但只要我身處農(nóng)行這個溫暖的大家庭，無

論我在任何崗位都會用心去感悟農(nóng)行文化，用行動去踐行農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略，在大家庭的發(fā)展中

壯大個人理想，為農(nóng)行騰飛做出自己的貢獻(xiàn)。也許我的夢想太大了，也許未必能實現(xiàn)，但是，有一個遠(yuǎn)大的夢想是非常重要的，然后，一步一步去完成這個夢想。我很后悔，或者我很遺憾，稍早些時候，沒好好地學(xué)習(xí)，使得我

在完成夢想的時候，遇見很多的障礙和痛苦、困難。我希望所有的朋友們珍惜今天，努力的

學(xué)習(xí)，將來去完成夢想，記住我們有兩個胳膊，兩個腳，為什么？一個是你努力完成自己的

夢想，我們另外一只手，就要用感恩的心，去為我們承擔(dān)一個炎黃子孫，承擔(dān)一名農(nóng)行員工，承擔(dān)一位公民，要為社會盡到的責(zé)任、義務(wù)。這是我的夢想。也是我的動力。我會為自己的夢想而努力

。也祝愿在座的每一位都能美夢成真。謝謝大家?？椑镏?2013-4-11篇五：愛我農(nóng)行演講稿 我平凡 我自豪

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，大家好！我叫xx，今天站在這里與大家分享工作心情，感到非常高興，我演講的題目是我平凡我自豪。

石子是平凡的，但他甘當(dāng)鋪路石，成功的坦途中有它一份子，他又是自豪的；小草是平

凡的，但它默默綻綠吐翠，使大地充滿生機(jī)，他也是自豪的；一束花蕾并不芳香耀眼，可那

暗香涌動多么自豪啊。我是農(nóng)行普通的一員，我平凡，同時我又是自豪的，因為我有個有凝

聚力的團(tuán)隊，開明的領(lǐng)導(dǎo)班子，堅定的前進(jìn)目標(biāo)，激發(fā)奮進(jìn)的努力方向；我自豪，我們農(nóng)行

正前行在光明的征途上！我愿做石子，為鋪平農(nóng)行的坦途披肝瀝膽。今年是我到農(nóng)行的第xx個年頭，多年來我始終把“愛崗敬業(yè)、開拓進(jìn)取”作為自己的座

右銘。無論干什么，都把事業(yè)放在心上，責(zé)任擔(dān)在肩上，盡職盡責(zé)，埋頭苦干，全身心地投

入。我始終認(rèn)為，干好事業(yè)首先要忠誠于事業(yè)，要有一絲不茍的責(zé)任心。在關(guān)鍵時候，應(yīng)該

不縮頭縮尾，有一種敢闖、敢作、敢為的精神。我們從事的是服務(wù)型行業(yè)，提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵是關(guān)鍵。服務(wù)是永恒的主題。提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。對客戶我們必須

用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細(xì)心、耐心?！皽剀胺?wù)”，建立***制度，熟悉掌握客戶信

息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立農(nóng)行的良好形象

作為農(nóng)行的一名普通員工，在工作中，既要把自己當(dāng)做一粒石子，也要把自己當(dāng)做平凡

而普通的小草。泰戈爾說過，小草的步履雖小，可它擁有腳下土地。是的，把自己的崗位當(dāng)

做自己腳下的土地。播撒愛崗敬業(yè)的種子，辛勤耕耘，必會摘得豐碩的果實?，F(xiàn)代社會各行各業(yè)充滿了競爭和挑戰(zhàn)，站穩(wěn)腳跟，需要自身的力量，力量源自不斷對自

己的充實。愛崗敬業(yè)是理念，必須要有開拓進(jìn)取來施行來保障。開拓進(jìn)取也需要不斷鉆研業(yè)

務(wù)，努力學(xué)習(xí)。向老領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，向?qū)＜覀儗W(xué)習(xí)，向同志們學(xué)習(xí)，向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，以肯于鉆研的

學(xué)習(xí)精神，不給自己留疑問，為自己“充電”。銀行管理、經(jīng)濟(jì)管理、計算機(jī)和英語等各方面

知識，總有一天會在業(yè)務(wù)工作為我們積累一套較為成熟的思路與方法。讓我們跟得上時代的腳步。

農(nóng)行是我們工作的崗位也是我們溫馨的大家，把自己的靈魂打造成一束花蕾裝點它。我們不僅要參加行里的各種業(yè)務(wù)活動，還要積極參與工會組織的各種活動。為遭遇人生

困苦中的人送去一絲溫暖。為受難的全國同胞送去一份愛心。就像一首歌中唱的那樣，有福

就該同享，有難就該同當(dāng)，當(dāng)別人快樂時，好像自己獲得幸福一樣，當(dāng)別人受傷時，我愿意

敞開最真的懷抱，當(dāng)別人需要時，我一定卷起袖子幫助他，因為我們是一家人，相親相愛的

一家人。是的，為這相親相愛的一家人，我要變成花蕾一束，暗香一縷，心歌一曲。愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)的同時，農(nóng)行這個“大家庭”也會使我們的生存、安全、歸屬、尊

重和自我實現(xiàn)的需求得到充分滿足，使命感、自豪感和歸屬感得到極大增強(qiáng)，那么，工作潛

能、生活水平、人生境界、幸福程度就會不斷提高，職業(yè)理想、個人價值和人生抱負(fù)就會很

好實現(xiàn)。工作成績當(dāng)然會有很大很快的提升。我 們多么平凡卻又多么自豪啊。向往是美好的，跋涉是艱難的。雖然我們有自身各種因素的限制束縛，但我們還是有潛

力有能力取得更大的進(jìn)步。時代在飛速發(fā)展，競爭日趨激烈，號召我們發(fā)揚主人翁責(zé)任感的

同時，通過各種渠道，爭取吧自己培養(yǎng)成為一個學(xué)習(xí)型、思考型、創(chuàng)新型的人才。把創(chuàng)新的