第一篇：商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

今年以來(lái)，銀行業(yè)違法違規(guī)案件接連發(fā)生，涉案額度越來(lái)越大，牽涉人員越來(lái)越多，有愈演愈烈之勢(shì)。這些案件不僅造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了銀行的信譽(yù)和社會(huì)形象。剖析其發(fā)案原因和過程，無(wú)不表明銀行內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)疏于防范，是導(dǎo)致案件頻發(fā)的一個(gè)關(guān)鍵因素。因此，加強(qiáng)員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范，是有效預(yù)防各類案件發(fā)生的重要內(nèi)容。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)定義和產(chǎn)生原因

商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)及其各類代理人（決策層、管理層和一般工作人員）在不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)，為最大限度增進(jìn)自身效用而做出不利于他人行動(dòng)的可能性。這種可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會(huì)發(fā)展成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，乃至金融腐敗和犯罪。從代理人類型看，決策層、管理層和一般員工的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和防控手段是存在一定差異。

道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，主要原因包括以下幾個(gè)方面： 一是缺乏專門的組織機(jī)構(gòu)和足夠的資源力量關(guān)注道德風(fēng)險(xiǎn)管理，道德風(fēng)險(xiǎn)管理職能可由合規(guī)管理部門或紀(jì)檢監(jiān)察部門承擔(dān)，自具體管理手段上，應(yīng)該融入到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中，通過合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的事前預(yù)防、事中控制、事后整改三大主線實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。然而當(dāng)前許多機(jī)構(gòu)還沒有獨(dú)立的合規(guī)管理部門，覆蓋全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未搭建，特別是在事前預(yù)防、事中控制兩個(gè)方面顯現(xiàn)出手段匱乏、力度不夠、效果微弱等缺陷。

二是對(duì)員工的教育培訓(xùn)力度不夠。管理者沒有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)之間的關(guān)系，忽視和放松了對(duì)員工思想道德的關(guān)注和教育，與員工之間缺少溝通，對(duì)員工的教育培訓(xùn)內(nèi)容不夠全面，不夠及時(shí)。

三是用人選才不合理，績(jī)效考評(píng)不科學(xué)。在人才的選拔使用上存在重能輕德、重干輕教現(xiàn)象，同時(shí)片面強(qiáng)調(diào)指標(biāo)管理，層層分解指標(biāo)，甚至有些指標(biāo)的分量大到足夠決定機(jī)構(gòu)和個(gè)人命運(yùn)的程度。事實(shí)證明，這種“業(yè)績(jī)沖動(dòng)”必然帶來(lái)潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。管理者追求不切實(shí)際的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其過程可能是盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，變相虛增存款，以未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失支撐即期的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。同時(shí)，同行業(yè)間的惡性竟?fàn)幱直厝蛔屻y行之間的道德風(fēng)險(xiǎn)積聚增加，下級(jí)行在想方設(shè)法完成任務(wù)的同時(shí)，往往會(huì)放寬條件、遷就客戶，甚至可能出現(xiàn)弄虛作假行為。

四是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制缺位，制度執(zhí)行力不足。如相關(guān)制度不健全、職能不夠清晰、信息不能共享，而且對(duì)制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督、對(duì)不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力以及風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制薄弱等問題，制度執(zhí)行中往往留有較大的靈活度和彈性，對(duì)分支機(jī)構(gòu)提出的新業(yè)務(wù)需求，往往沒有相應(yīng)制度規(guī)范，又不想失去市場(chǎng)，便放任分支機(jī)構(gòu)自作主張，為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了機(jī)會(huì)。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

就員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)看，各家銀行都有《員工違規(guī)處理及問責(zé)管理辦法》、《員工行為禁止規(guī)定》等約束性制度，但在具體監(jiān)督、檢查、考核、問責(zé)等執(zhí)行層面還缺乏有效的方法路徑，如何在現(xiàn)有制度體系基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)執(zhí)行力的有效提升，切實(shí)發(fā)揮問責(zé)和行為禁止規(guī)定的約束作用，是管理層最為關(guān)心和苦惱的問題，以下幾個(gè)方面的工作有助于上述制度執(zhí)行力的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的：

一是建立崗位風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度，通過對(duì)各條線、各業(yè)務(wù)流程的操作環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)、權(quán)、利梳理，根據(jù)道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)程度確定出不同崗位的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵崗位要制定又針對(duì)性的監(jiān)督預(yù)警程序。

二是將關(guān)鍵崗位人員從業(yè)經(jīng)歷與職位晉升和薪酬激勵(lì)掛鉤，鼓勵(lì)關(guān)鍵崗位人員盡職敬業(yè)，遵紀(jì)守法。同時(shí)要建立關(guān)鍵崗位從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和輪崗制度，關(guān)鍵崗位的準(zhǔn)入條件要高于普通崗位，關(guān)鍵崗位人員的輪崗周期要嚴(yán)格堅(jiān)持，輪崗時(shí)的稽核檢查要貫徹落實(shí)。

三是建立關(guān)鍵崗位人員道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，定期進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)形式須包括個(gè)人自評(píng)、同事評(píng)價(jià)、領(lǐng)導(dǎo)評(píng)價(jià)等多角度信息采集。通過道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)加強(qiáng)對(duì)“九種人”的識(shí)別和防范。即：涉及黃賭毒的、家庭矛盾突出的、有違章違紀(jì)不良紀(jì)錄的、家庭經(jīng)濟(jì)收支不匹配的、社交圈子復(fù)雜的、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所的、經(jīng)常 參與打牌賭博的、擅離崗位或去向不明的、參與經(jīng)商辦企業(yè)的。

四是建立高效、持久、暢通的“吹哨機(jī)制”，最大限度減少上下級(jí)信息不對(duì)稱程度，鼓勵(lì)基層員工越級(jí)舉報(bào)身邊的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，一經(jīng)核實(shí)給以重獎(jiǎng)，并大力宣傳，要培養(yǎng)員工樹立“一人違規(guī)、全行遭殃”的正確認(rèn)識(shí)，杜絕“事不關(guān)己、高高掛起”的錯(cuò)誤思想。

五是加強(qiáng)案例培訓(xùn)、警示教育、特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的范圍界定和實(shí)例分析。要運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對(duì)法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時(shí)，能夠根據(jù)道德指引做出正確選擇。

六是加大科技投入，通過視頻監(jiān)控、郵件監(jiān)控、計(jì)算機(jī)應(yīng)用管理、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理等渠道加強(qiáng)信息收集和篩選，識(shí)別潛在道德風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

七是建立各專業(yè)盡職免責(zé)制度，明確日常工作中每個(gè)具體工作崗位盡職操作的免責(zé)依據(jù)，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，不追究盡職操作人員的責(zé)任，讓每個(gè)員工都能安心工作，并對(duì)自己的所作所為有信心，能夠勇于承擔(dān)職責(zé)范圍內(nèi)的責(zé)任和義務(wù)。

以上是針對(duì)員工和基層管理崗位人員的一些管理手段,目的是把監(jiān)測(cè)、監(jiān)督、檢查、考核融入日常管理中，可以有效實(shí)現(xiàn)過程管理。另一方面，對(duì)管理層（指分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)班子）道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，也是非常重要的環(huán)節(jié)，目前比較有效的手段是，建立總行派駐紀(jì)檢、稽核監(jiān)督或風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)崗位，通過垂直管理，列席分行集體決議會(huì)議和重大事項(xiàng)決議，監(jiān)督分行管理層決策行為，接受處理員工舉報(bào)信息，監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

2012-7-27

第二篇：淺析銀行防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)

淺析如何規(guī)范員工行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

道德是社會(huì)意識(shí)形態(tài)之一，是人們共同生活及其眾多的行為規(guī)范，作為一種特殊的行為準(zhǔn)則或規(guī)范,是以善惡評(píng)價(jià)的方式,通過社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣、內(nèi)心信念來(lái)調(diào)整人們之間、個(gè)人與社會(huì)之間相互關(guān)系的行為準(zhǔn)則和規(guī)范的總和。“人無(wú)信不立,政無(wú)信不威,商無(wú)信不富”的至理名言,之所以流傳不衰,就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會(huì)、人與單位及經(jīng)營(yíng)者之間的信用行為。特別是郵儲(chǔ)銀行，由于受主客觀因素的影響，處于金融防范和監(jiān)管的“邊緣”或“死角”。隨著其職能的加強(qiáng)，功能的完善，形成網(wǎng)點(diǎn)多、分布面廣的情況，這樣也極易形成管理死角，造成道德風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。特別是在各項(xiàng)業(yè)務(wù)日新月異，構(gòu)建和諧企業(yè)，貫徹“三優(yōu)先”的發(fā)展模式下，加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行全體員工的職業(yè)道德教育已刻不容緩。

近年來(lái)，在我們銀行內(nèi)部發(fā)生的一系列違法違規(guī)案件，嚴(yán)重?fù)p害了我行的社會(huì)形象和經(jīng)濟(jì)利益，深入剖析其中原因，不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的原因——每個(gè)案件發(fā)生的背后都存在內(nèi)部員工疏于道德風(fēng)險(xiǎn)防范的問題，這是導(dǎo)致案件頻發(fā)和隱蔽做案的一個(gè)關(guān)鍵因素。因此，強(qiáng)化防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)日益成為我行內(nèi)部防范和化解經(jīng)營(yíng)、管理風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急、重中之重。

道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)案件的表現(xiàn)形式：一是個(gè)別內(nèi)部員工受拜金主義、享樂主義等不良思想的影響，放松了對(duì)世界觀、人生觀、價(jià)值觀的改造，當(dāng)現(xiàn)有正常、正當(dāng)?shù)氖杖氩荒軡M足其日益膨脹的私欲時(shí)，便會(huì)鋌而走險(xiǎn)違規(guī)利用客戶資金發(fā)放高利貸，或者通過內(nèi)外勾結(jié)騙取客戶資金等途徑，走向犯罪深淵。二是個(gè)別內(nèi)部員工疏于道德防范或防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，導(dǎo)致在日常工作中思想松懈、麻痹大意，相互之間的監(jiān)督意識(shí)不強(qiáng)，為一些犯罪分子作案提供了可乘之機(jī)，不經(jīng)意間成為犯罪分子的“替罪羊”。三是個(gè)別內(nèi)部員工缺乏應(yīng)有的工作責(zé)任感和事業(yè)心，缺少恪盡職守、一絲不茍的敬業(yè)精神，該親自落實(shí)的事情不落實(shí)，該親自查詢的資料讓他人代為查詢，缺乏最基本的道德修養(yǎng)，在客觀上為犯罪分子作案提供了便利條件。

金融案件的發(fā)生，無(wú)不與員工的職道德風(fēng)險(xiǎn)問題息息相關(guān)，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面： 一是“金錢至上”不良思想的犧牲品;二是警示教育長(zhǎng)效機(jī)制的缺失;三是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與內(nèi)部管理改革相對(duì)“滯后”的矛盾，導(dǎo)致少數(shù)基層員工敬業(yè)精神和道德水平漸退。

加強(qiáng)防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)的意見和建議:

（一）領(lǐng)導(dǎo)干部要通過不斷參加學(xué)習(xí)教育來(lái)加強(qiáng)思想道德修養(yǎng)，提高科學(xué)素養(yǎng)。應(yīng)當(dāng)說，與一般員工比較，領(lǐng)導(dǎo)干部走上領(lǐng)導(dǎo)崗位之前思想道德水平和科學(xué)文化素質(zhì)并不低。但當(dāng)今時(shí)代，科學(xué)技術(shù)日新月異。領(lǐng)導(dǎo)干部的工作性質(zhì)和改革開放的形勢(shì)要求領(lǐng)導(dǎo)干部必須與時(shí)俱進(jìn)，必須通過不斷地、自覺地參加學(xué)習(xí)教育來(lái)加強(qiáng)本人思想道德修養(yǎng)，拓寬自己的知識(shí)面。具體講就是要堅(jiān)持中心學(xué)習(xí)制度，舉辦專題輔導(dǎo)和定期培訓(xùn)，要堅(jiān)持不懈地開展黨性教育、開展法紀(jì)教育、開展廉政教育、開展作風(fēng)教育、開展責(zé)任教育、開展職業(yè)道德教育和科學(xué)普及教育；領(lǐng)導(dǎo)干部本人也要堅(jiān)持不懈地自學(xué)。通過學(xué)習(xí)教育，進(jìn)一步樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，筑牢思想防線，嚴(yán)控思想失防。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)和職業(yè)操守教育，全面建設(shè)誠(chéng)信企業(yè)文化。針對(duì)員工的具體情況，強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，安排部署周密的培訓(xùn)計(jì)劃，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、意志力，充分發(fā)揮黨、政、工、團(tuán)職能，齊抓共管，形成合力，認(rèn)真開展反腐倡廉教育，多形式、多層次、全方位地開展思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅(jiān)實(shí)的思想防線。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和體制創(chuàng)新，規(guī)范員工業(yè)務(wù)操作行為。防范道德風(fēng)險(xiǎn)要從制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新多方面入手，通過制定制度加以約束。一是加強(qiáng)人員控制。建立合理的選人、用人機(jī)制，堅(jiān)持以德為先的用人原則，對(duì)極少數(shù)涉嫌營(yíng)私舞弊、品行惡劣的人，采取斷然措施，堅(jiān)決清理出信合隊(duì)伍，永除后患。二是要切實(shí)執(zhí)行業(yè)務(wù)主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制休假制度。經(jīng)常留意、排查信貸、會(huì)計(jì)、出納等重要崗位人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題，對(duì)重要崗位要定期進(jìn)行輪換，防止長(zhǎng)期在一個(gè)崗位工作所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)員工八小時(shí)內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的員工行為失范排查制度，對(duì)行為失范的員工要及時(shí)進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

(四)強(qiáng)化規(guī)章制度觀念，不斷提高執(zhí)行水平。郵儲(chǔ)銀行干部要牢固確立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不能涉足違法違規(guī)禁區(qū)，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的苗頭，要堅(jiān)決予以遏制。要經(jīng)常開展案例剖析，以案說法，運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對(duì)法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時(shí)，能夠根據(jù)道德指引做出陽(yáng)光選擇。對(duì)于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的員工，要加大法律、制度、規(guī)定的制裁力度，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，加強(qiáng)法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為郵儲(chǔ)銀行社創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部和外部監(jiān)督機(jī)制，筑牢道德風(fēng)險(xiǎn)防線。一是建立和完善舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動(dòng)一線員工，鼓勵(lì)檢舉違法違規(guī)問題，堅(jiān)決遏制各類案件特別是大案要案的高發(fā)勢(shì)頭。對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人要予以重獎(jiǎng)；對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度，勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定。二是實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究經(jīng)營(yíng)社高管人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究各級(jí)監(jiān)管部門和人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。三是加強(qiáng)社會(huì)公開監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)信用社的監(jiān)管力度，通過各種監(jiān)督形式，使金融法規(guī)、政策、原則、決議、條例、操作規(guī)程及各項(xiàng)規(guī)章制度得以貫徹執(zhí)行，最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)技術(shù)手段建設(shè)和管理，提高員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的科技含量。要積極利用先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)的管理手段來(lái)提高管理水平，體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的時(shí)代特征。

（七）著力建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。加快法人治理機(jī)制建設(shè)，建立健全“游戲規(guī)則”，形成權(quán)責(zé)明確，各司其職，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效制衡機(jī)制、經(jīng)營(yíng)層執(zhí)行不力而發(fā)生大案要案。深化勞動(dòng)報(bào)酬分配改革，實(shí)行向一線創(chuàng)利員工傾斜的分配制度，不因嚴(yán)重分配不公引發(fā)案件。推進(jìn)監(jiān)督不斷深化，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)的人和事，發(fā)揮好保駕護(hù)航作用，努力使從業(yè)者不想不敢不能作案，在標(biāo)本兼治中變成現(xiàn)實(shí)。

總之，由于道德問題是一個(gè)長(zhǎng)期以來(lái)存在的問題，人們的道德觀的形成也是從很小的時(shí)候就形成的，在許多人心目中，他們的那些道德標(biāo)準(zhǔn)都是根深蒂固的，要對(duì)他們產(chǎn)生影響，使之發(fā)生改變，需要有很長(zhǎng)的時(shí)間，去潛移默化地對(duì)他產(chǎn)生影響。道德問題不同于一般的問題，對(duì)他的改變不能采取強(qiáng)硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，對(duì)員工道德問題的強(qiáng)化，需要有耐心，要持之以恒,通過長(zhǎng)期的管理實(shí)踐去影響員工的道德觀。

第三篇：規(guī)范員工行為,防范道德風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)范員工行為防范道德風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行連續(xù)發(fā)生一些違法違規(guī)案件，這些案件不僅造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了郵政儲(chǔ)蓄銀行的信譽(yù)和社會(huì)形象。剖析其發(fā)案原因和過程，無(wú)不表明銀行內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)疏于防范，是導(dǎo)致案件頻發(fā)的一個(gè)關(guān)鍵因素。因此，為了有效預(yù)防各類案件發(fā)生，加強(qiáng)員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范已是郵政儲(chǔ)蓄銀行不容忽視的問題，已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。

道德,作為一種特殊的行為準(zhǔn)則或規(guī)范,是以善惡評(píng)價(jià)的方式,通過社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣、內(nèi)心信念來(lái)調(diào)整人們之間、個(gè)人與社會(huì)之間相互關(guān)系的行為準(zhǔn)則和規(guī)范的總和?！叭藷o(wú)信不立,政無(wú)信不威,商無(wú)信不富”的至理名言,之所以流傳不衰,就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會(huì)、人與單位及經(jīng)營(yíng)者之間的信用行為。特別是農(nóng)村金融，由于受主客觀因素的影響，處于金融防范和監(jiān)管的“邊緣”或“死角”。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

從近年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)發(fā)生的幾起起金融犯罪案件來(lái)看，道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式多種多樣，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是決策層（理事長(zhǎng)為代表的理事會(huì)）的道德風(fēng)險(xiǎn)。就目前郵政儲(chǔ)蓄銀行產(chǎn)權(quán)制度，決策層個(gè)人根本不擁有與其職權(quán)相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上根本無(wú)足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者說只能負(fù)微不足道的責(zé)任。決策層如果私欲膨脹、不負(fù)責(zé)任或者水平低下、政策性差，很可能決策失誤，甚至造成重大損失，這種失誤和損失，決策層本身承擔(dān)不了多少，也就是責(zé)任與權(quán)力不對(duì)等,這是郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。

二是管理層（經(jīng)營(yíng)班子及環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人）的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于“官本位”意識(shí)在企業(yè)的滲透，管理層一般來(lái)說要迎合決策層的意思，即決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，管理層即使認(rèn)識(shí)到?jīng)Q策層的決策是錯(cuò)誤的，也只能是保留意見、違心執(zhí)行，致使道德風(fēng)險(xiǎn)加重。

三是執(zhí)行層（具體操作人員）的道德風(fēng)險(xiǎn)。執(zhí)行層處在微觀信息最豐富的層次上，包括信貸人員違反信貸規(guī)章制度，隨意超越權(quán)限，大量發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款，造成重大資金損失；會(huì)計(jì)、出納人員肆意篡改賬目，或偽造存單、匯票等侵吞儲(chǔ)戶存款和客戶資金；計(jì)算機(jī)操作人員通過計(jì)算機(jī)主機(jī)和網(wǎng)絡(luò)工作站，在未經(jīng)授權(quán)的情況下，采取非法進(jìn)入、非法修改和非法索取等方式貪污，甚至導(dǎo)致銀行的全部資產(chǎn)流失或資金嚴(yán)重?fù)p失等。當(dāng)管理層的監(jiān)督和控制不到位時(shí)，執(zhí)行就成為郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。執(zhí)行層對(duì)上反饋信息時(shí)往往刪掉一些不利于他們自己的信息，致使管理層、決策層收集的信息失真，進(jìn)一步加劇了內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因

近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)生的幾起案件大多表現(xiàn)在現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算過程中，犯罪分子利用單位對(duì)他的信任和個(gè)別同事的責(zé)任心不強(qiáng)、怕麻煩、圖方便、麻痹大意、違規(guī)操作的機(jī)會(huì)，貪污、挪用客戶資金進(jìn)行違法犯罪，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：一是員工本人道德觀念缺失，法制觀念淡薄，做事不計(jì)后果；二是對(duì)員工開展思想和警示教育的實(shí)效性不強(qiáng)，多數(shù)銀行盡管重視開展員工教育，但由于教育的形式單一陳舊、內(nèi)容不夠創(chuàng)新，浮在面上，不能真正觸及到員工的內(nèi)心深處，無(wú)法取得應(yīng)有的教育效果；三是受社會(huì)上一些腐敗現(xiàn)象的影響，個(gè)別員工有能撈一把就撈一把的不良念頭；四是銀行內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程存在缺陷，使犯罪分子有機(jī)可乘；五是個(gè)別員工在外部犯罪分子的引誘下，失去理智，從而引發(fā)內(nèi)外勾結(jié)案件；六是有的員工無(wú)度地追求高消費(fèi)，當(dāng)入不敷出時(shí)就會(huì)產(chǎn)生不良動(dòng)機(jī)；七是業(yè)務(wù)的單一性,內(nèi)部改革的“滯后性”，導(dǎo)致少數(shù)基層行員工敬業(yè)精神和職業(yè)道德水平漸退。少數(shù)員工同流合污，里應(yīng)外合，通過做假賬、辦理假手續(xù)、從企業(yè)借款從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)等多種形式套取、挪用、貪污信貸資金。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行防范道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議

道德建設(shè)的最終目的是促進(jìn)人的全面發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行隨著其職能的加強(qiáng)，功能的完善，在防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)和培養(yǎng)員工良好的信用意識(shí)上,要堅(jiān)持“以人為本”。因?yàn)?人是道德建設(shè)的主體,離開了人,道德建設(shè)就會(huì)成為“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。同時(shí),道德建設(shè)只有著眼于提高人的素質(zhì),著力于塑造人的高尚精神，才能筑起一道堅(jiān)不可摧的“道德風(fēng)險(xiǎn)”防范之墻。

（一）領(lǐng)導(dǎo)干部要通過不斷參加學(xué)習(xí)教育來(lái)加強(qiáng)思想道德修養(yǎng)，提高科學(xué)素養(yǎng)。要認(rèn)真結(jié)合“以崇尚科學(xué)為榮，以愚昧無(wú)知為恥”。應(yīng)當(dāng)說，與一般員工比較，領(lǐng)導(dǎo)干部走上領(lǐng)導(dǎo)崗位之前思想道德水平和科學(xué)文化素質(zhì)至少并不低。但當(dāng)今時(shí)代，科學(xué)技術(shù)日新月異。領(lǐng)導(dǎo)干部的工作性質(zhì)和改革開放的形勢(shì)要求領(lǐng)導(dǎo)干部必須與時(shí)俱進(jìn)，必須通過不斷地、自覺地參加學(xué)習(xí)教育來(lái)加強(qiáng)本人思想道德修養(yǎng)，拓寬自己的知識(shí)面。具體講就是要堅(jiān)持中心學(xué)習(xí)制度，舉辦專題輔導(dǎo)和定期培訓(xùn)，要堅(jiān)持不懈地開展黨性教育、開展法紀(jì)教育、開展廉政教育、開展作風(fēng)教育、開展責(zé)任教育、開展職業(yè)道德教育和科學(xué)普及教育；領(lǐng)導(dǎo)干部本人也要堅(jiān)持不懈地自學(xué)。通過學(xué)習(xí)教育，進(jìn)一步樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律已之心，筑牢思想防線，嚴(yán)控思想失防。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)和職業(yè)操守教育，全面建設(shè)誠(chéng)信企業(yè)文化。針對(duì)員工的具體情況，強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，安排部署周密的培訓(xùn)計(jì)劃，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、意志力，充分發(fā)揮黨、政、工、團(tuán)職能，齊抓共管，形成合力，認(rèn)真開展反腐倡廉教育，多形式、多層次、全方位的開展思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅(jiān)實(shí)的思想防線。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和體制創(chuàng)新，規(guī)范員工業(yè)務(wù)操作行為。防范道德風(fēng)險(xiǎn)要從制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新多方面入手，通過制定制度加以約束。一是加強(qiáng)人員控制。建立合理的選人、用人機(jī)制，堅(jiān)持以德為先的用人原則，對(duì)極少數(shù)涉嫌營(yíng)私舞弊、品行惡劣的人，采取斷然措施，堅(jiān)決的清理出銀行隊(duì)伍，永除后患。二是要切實(shí)執(zhí)行業(yè)務(wù)主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制休假制度。經(jīng)常留意、排查信貸、會(huì)計(jì)、出納等重要崗位人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題，對(duì)重要崗位要定期進(jìn)行輪換，防止長(zhǎng)期在一個(gè)崗位工作所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)員工八小時(shí)內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的員工行為失范排查制度，對(duì)行為失范的員工要及時(shí)進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

(四)強(qiáng)化規(guī)章制度觀念，不斷提高執(zhí)行水平。郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要牢固確立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不能涉足違法違規(guī)禁區(qū)，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的苗頭，要堅(jiān)決予以遏制。要經(jīng)常開展案例剖析，以案說法，運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對(duì)法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時(shí)，能夠根據(jù)道德指引做出陽(yáng)光選擇。對(duì)于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的員工，要加大法律、制度、規(guī)定的制裁力度，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，加強(qiáng)法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部和外部監(jiān)督機(jī)制，筑牢道德風(fēng)險(xiǎn)防線。一是建立和完善舉報(bào)制度。建立和完善員工舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動(dòng)一線員工，鼓勵(lì)檢舉違法違規(guī)問題，堅(jiān)決遏制各類案件特別是大案要案的高發(fā)勢(shì)頭。對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人屬于基層員工的，要予以重獎(jiǎng)；對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度，勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定。二是實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究經(jīng)營(yíng)行高管人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究各級(jí)監(jiān)管部門和人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任；反復(fù)發(fā)生案件，問題長(zhǎng)期得不到有效解決的行，要從嚴(yán)追究有關(guān)人員包括高管人員的責(zé)任。三是加強(qiáng)社會(huì)公開監(jiān)督。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)銀行的監(jiān)管力度，通過各種監(jiān)督形式，使金融法規(guī)、政策、原則、決議、條例、操作規(guī)程及各項(xiàng)規(guī)章制度得以貫徹執(zhí)行，最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)技術(shù)手段建設(shè)和管理，提高員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的科技含量。要積極利用先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)的管理手段來(lái)提高管理水平，體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的時(shí)代特征。

（七）要著力建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。加快法人治理機(jī)制建設(shè)，明確“兩會(huì)一層”權(quán)力邊界，建立健全“游戲規(guī)則”，形成權(quán)責(zé)明確，各司其職，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效制衡機(jī)制，不因理事會(huì)決策失誤、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督失效、經(jīng)營(yíng)層執(zhí)行不力而發(fā)生大案要案。深化勞動(dòng)報(bào)酬分配改革，實(shí)行向一線創(chuàng)利員工傾斜的分配制度，不因嚴(yán)重分配不公引發(fā)案件。推進(jìn)監(jiān)督不斷深化，將紀(jì)檢、稽核資源整合，解決監(jiān)督分工分家問題，實(shí)行監(jiān)督員派駐制，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)的人和事，發(fā)揮好保駕護(hù)航作用，努力使從業(yè)者不想不敢不能作案，在標(biāo)本兼治中變成現(xiàn)實(shí)。

總之，由于道德問題是一個(gè)長(zhǎng)期以來(lái)存在的問題，人們的道德觀的形成也是從很小的時(shí)候就形成的，在許多人心目中，他們的那些道德標(biāo)準(zhǔn)都是根深蒂固的，要對(duì)他們產(chǎn)生影響，使之發(fā)生改變，需要有很長(zhǎng)的時(shí)間，去潛移默化地對(duì)他產(chǎn)生影響。道德問題不同于一般的問題，對(duì)他的改變不能采取強(qiáng)硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，對(duì)員工道德問題的強(qiáng)化，需要有耐心，要持之以恒,通過長(zhǎng)期的管理實(shí)踐去影響員工的道德觀。

第四篇：機(jī)動(dòng)車劃痕險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范問題

機(jī)動(dòng)車劃痕險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范問題

筆者認(rèn)為，總的來(lái)說車輛劃痕險(xiǎn)是具有“道德風(fēng)險(xiǎn)大和賠付率高”的“先天不足”這樣一個(gè)特點(diǎn)。所以導(dǎo)致了在實(shí)務(wù)中騙保乍賠的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。所以，這一險(xiǎn)種在近年來(lái)也是令保險(xiǎn)公司十分頭疼，目前敢開辦此險(xiǎn)種的公司也逐漸減少，只有那么幾家大的保險(xiǎn)公司還在開辦，但是基本上也是倒賠的業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象十分不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展，嚴(yán)重的破壞了保險(xiǎn)業(yè)的秩序和規(guī)則。

那么，在防范這中道德風(fēng)險(xiǎn)工作上，我們除了需要強(qiáng)化監(jiān)督管理和完善法規(guī)建設(shè)外，其實(shí)還可以試行建立以下制度。

一、建立便捷、流暢但又十分嚴(yán)格的定損理賠機(jī)制

在車輛的保險(xiǎn)中，許多的險(xiǎn)種條件十分嚴(yán)格、苛刻，可以一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是定損和理賠程序又顯得很繁瑣。有些險(xiǎn)種的定損和理賠程序放的很寬，但是又會(huì)帶來(lái)很嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如普通的劃痕險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)只需由交通管理機(jī)關(guān)登記和開一張定損單即可解決問題。這些都是兩種極端的制度，不能很好的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。所以，不管是作為保險(xiǎn)法的立法者還是保險(xiǎn)公司的管理者，在制定保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)范或者條例時(shí)一定要把握好著兩個(gè)極端的平衡點(diǎn)，建立一套便捷、流暢但又十分嚴(yán)格的定損理賠機(jī)制。

二、建立車主及車輛的信譽(yù)制度

建立車主及車輛的信譽(yù)制度，是筆者在仔細(xì)分析車輛保險(xiǎn)中的一些問題以及參考銀行系統(tǒng)的一些管理辦法得出的結(jié)論。雖然實(shí)際操作性有待于一定的考察，但是我們相信在對(duì)投保中的每部車和每位車主建立一個(gè)信譽(yù)統(tǒng)計(jì)和備案，一旦查出有騙保乍賠的情況則計(jì)入信譽(yù)檔案中，在以后車主想要購(gòu)買新車、貸款或者要辦理一些有待信譽(yù)考察的業(yè)務(wù)時(shí)則對(duì)其信譽(yù)度進(jìn)行考察或者進(jìn)行一些限制等，這樣可以起到很好的保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范。

第五篇：道德風(fēng)險(xiǎn)

淺談商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

摘要：道德風(fēng)險(xiǎn)始終存在于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，并成為商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一，本文探究商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和加劇的原因，分析道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；道德風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生及加劇的原因

道德風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)事人簽約后，代理人利用自身信息優(yōu)勢(shì)和委托人信息不足的缺陷，在獲取自身利益最大化的同時(shí)損害委托人利益，而又不承擔(dān)行為后果的行為，其產(chǎn)生和加劇的原因如下。

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1、內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸人員利用自己掌握的私有信息，為獲取自身利益，做出不利于商業(yè)銀行的貸款決策，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行無(wú)法確定信貸人員的忠誠(chéng)度，如果信貸人員工作不努力，不盡職，也將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式為：一是擁有信息優(yōu)勢(shì)的信貸人員控制商業(yè)銀行，出現(xiàn) “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，信貸人員利用擁有的信息優(yōu)勢(shì)，增加成本費(fèi)用，隱瞞利潤(rùn)，從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，“故意”做出有利于自己，有損于商業(yè)銀行的行為。二是在不確定性信息條件下，商業(yè)銀行信貸人員存在強(qiáng)烈的機(jī)會(huì)主義傾向，往往為一己私利，違規(guī)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款。三是商業(yè)銀行的工作人員“偷懶”、不盡職責(zé)或違規(guī)操作。

2、外部道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行處于私有信息缺失者的地位，無(wú)法對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行有效監(jiān)管，無(wú)法全面了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，而借款人利用自己掌握的私有信息優(yōu)勢(shì)，隱藏自己經(jīng)營(yíng)的實(shí)際問題，并可能在將借款挪作他用，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

外部道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式為，借款人隱瞞其經(jīng)營(yíng)及盈利方面的真實(shí)信息，企圖違反借款合同、改變借款用途、投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、逃廢商業(yè)銀行債務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)加劇的原因

1、利率的提高。商業(yè)銀行提高貸款利率，將會(huì)降低借款人既有項(xiàng)目收益，借款人獲得資金后，可能將資金挪用到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資項(xiàng)目，以求獲得更大的收益，上述行為將會(huì)加劇商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，較高的利率水平也會(huì)產(chǎn)生激勵(lì)效應(yīng)，使經(jīng)營(yíng)較差，融資難度大，愿意支付高額利率的借款人，通過提供虛假信息，騙取貸款，投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目。

2、市場(chǎng)環(huán)境的惡化。當(dāng)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)或過度競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，投資風(fēng)險(xiǎn)提高，獲得平均利潤(rùn)的投資機(jī)會(huì)減少，保持穩(wěn)健投資難以獲得理想利潤(rùn)，因此借款人往往傾向于投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目。另外，激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)也會(huì)蘊(yùn)藏獲取暴利的機(jī)會(huì)，誘使借款人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。

3、產(chǎn)品價(jià)格水平下降。產(chǎn)品價(jià)格水平下降，將導(dǎo)致借款人獲利減少或出現(xiàn)虧損，為獲得理想的收益水平，借款人可能將借款挪用于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目投資，獲取超額利潤(rùn)。

4、商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，拉攏借款人，往往會(huì)放松借款人準(zhǔn)入條件，弱化借款資金使用的監(jiān)控，增加借款人改變資金用途的可能性。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況惡化。

在商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理的“委托—代理”關(guān)系中，股東是初始委托人，信貸人員是最終代理人，自上而下的委托代理鏈為:股東—總行— 一級(jí)分行— 二級(jí)分行—支行—信貸人員。商業(yè)銀行內(nèi)部，由于各級(jí)委托人同時(shí)又是上一級(jí)委托人的代理人，均有自身的利益目標(biāo)，特別是在當(dāng)前上級(jí)行對(duì)下級(jí)行實(shí)行嚴(yán)格考核的情況下，下級(jí)行難以不折不扣地執(zhí)行上級(jí)委托人的要求。此外，由于管理鏈條長(zhǎng)、管理面積大(一個(gè)委托人通常要監(jiān)督許多代理人)，委托人難以對(duì)代理人實(shí)行完全的監(jiān)督和控制，且各級(jí)代理人均不同程度的存在隱藏信息的機(jī)會(huì)主義傾向，為了自身利益的最大化，采取損害委托人利益的行動(dòng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況惡化。

（二）借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況惡化。

由于貸款的利率基本固定，借款人會(huì)表現(xiàn)出強(qiáng)烈的機(jī)會(huì)主義傾向，如果投資項(xiàng)目（尤其是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目）成功，就會(huì)獲得相當(dāng)豐厚的利潤(rùn)；如果失敗或者遭受損失，就會(huì)千方百計(jì)逃避債務(wù)。商業(yè)銀行始終處于信息劣勢(shì)地位，加之自身經(jīng)營(yíng)管理制度不完善，難以對(duì)借款人實(shí)施有效的約束和控制，為借款人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)行為提供可能。為獲得貸款，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，有的借款人,在經(jīng)營(yíng)虧損、資金緊張的情況下，通過提供虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和不真實(shí)的貿(mào)易背景夸大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，虛構(gòu)抵押物變現(xiàn)能力等方式，騙取貸款并挪做他用，甚至直接用于補(bǔ)虧；有的借款人本著借款不還的心理，在提供與簽訂貸款合同等法律資料時(shí)故意留下瑕疵，加大商業(yè)銀行債權(quán)追索的難度；有的借款人利用各項(xiàng)重大變故或法律法規(guī)的變動(dòng)等有利因素，直接向商業(yè)銀行施壓來(lái)降低其償債義務(wù)；有的借款人以舊貸款為籌碼向商業(yè)銀行提出新的貸款要求進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資。上述借款人的行為將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況惡化。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)低效率

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)效益的高低，取決于商業(yè)銀行外部借款人是否嚴(yán)格履行合同和內(nèi)部各個(gè)層次的工作人員是否盡職盡責(zé)，努力工作，是否把個(gè)人利益和商業(yè)銀行利益統(tǒng)一。如果道德風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，借款人違背借款合同約定，將導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法按期收回貸款本息；如果商業(yè)銀行信貸人員違背穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，置商業(yè)銀行利益于不顧，發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款或進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，將導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受重大損失；如果商業(yè)銀行信貸人員不負(fù)責(zé)任、偷懶、服務(wù)態(tài)度惡劣，將導(dǎo)致商業(yè)銀行信譽(yù)受損，競(jìng)爭(zhēng)能力下降。上述借款人和信貸人員的行為都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)低效率。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）加快金融市場(chǎng)的制度改革

1、改革現(xiàn)行的利率制度。當(dāng)前利率有利于為商業(yè)銀行創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)，刺激商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張，加劇了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)。因此大力推進(jìn)利率制度改革，逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，有利于商業(yè)銀行防范信貸業(yè)務(wù)的道得風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局一是試行進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款利率上、下浮動(dòng)的范圍，使銀行有更大的利率管理自主權(quán)，實(shí)現(xiàn)信貸資金由信貸市場(chǎng)交易雙方自由定價(jià)；二是存款利率允許向下浮動(dòng)，降低銀行融資成本，為商業(yè)銀行采取低利率支持投資低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的借款人提供可能；三是進(jìn)一步增加利率放開的品種，鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新行為，采取“漸進(jìn)式”利率改革的方式，逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。

2、完善金融監(jiān)管體系。銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮特殊地位和監(jiān)管方面的信息優(yōu)勢(shì),建立各商業(yè)銀行信息溝通平臺(tái)，完善借款人征信系統(tǒng)，為各商業(yè)銀行獲取借款人信息提供便捷的渠道。銀監(jiān)會(huì)可以以現(xiàn)有的信貸信息登記系統(tǒng)為基礎(chǔ)，會(huì)同工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法及有關(guān)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，建立和完善涵蓋借款人注冊(cè)信息、股東信息、納稅、融資信息、償債信息、銀行授信信息功能的信息查詢平臺(tái)，并對(duì)存在不良記錄的借款人、惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)的借款人及主要股東,進(jìn)行“黑名單”管理，聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，定期發(fā)布，不允許商業(yè)銀行為其辦理信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)督促商業(yè)銀行在調(diào)查、審查、授信、貸后管理時(shí)，上網(wǎng)查詢相關(guān)信息，進(jìn)行綜合分析，防止借款人多頭、重復(fù)、過度授信的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)對(duì)借款人行為的監(jiān)管和約束

1、加強(qiáng)抵押擔(dān)保。對(duì)于貸款來(lái)說，抵押是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。抵押物是借款人允許一旦發(fā)生違約便提供給銀行作為賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)，商業(yè)銀行可以通過對(duì)抵押物的選擇和價(jià)值設(shè)定，來(lái)控制商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)，有效約束高風(fēng)險(xiǎn)借款人獲取商業(yè)銀行貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

2、監(jiān)管借款人披露信息。商業(yè)銀行貸款發(fā)放后，應(yīng)要求借款人接受對(duì)其資金使用、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目投資等情況的監(jiān)管，并要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表，產(chǎn)量、銷量、產(chǎn)銷率等信息，對(duì)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的重大變動(dòng)做出解釋。同時(shí)如果借款人發(fā)生重組、并購(gòu)、改制、對(duì)外投資等不利于商業(yè)銀行信貸資金安全的行為，應(yīng)要求借款人事先征得商業(yè)銀行同意。

（三）建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制

1、建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議制。建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議制，自上而下規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)防范納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制及領(lǐng)導(dǎo)任期目標(biāo)責(zé)任制考核內(nèi)容，做到權(quán)、責(zé)對(duì)等。對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款要全面清理，劃分責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)清收，對(duì)造成重大風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款實(shí)行個(gè)人賠償制度，并追究責(zé)任人法律責(zé)任。

2、確保信貸“三查”制度的質(zhì)量和效率，切實(shí)落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等“三查”制度。對(duì)貸款調(diào)查、評(píng)估、審查、審批、發(fā)放、管理、清收等制定標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，使所有信貸人員知道該干什么，不該干什么，知道怎么干，何時(shí)干。

3、完善銀行內(nèi)部的審計(jì)制度。商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)模式，在總行成立內(nèi)審委員會(huì)，分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)直接向內(nèi)審委員會(huì)負(fù)責(zé)，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)稽核人員實(shí)行派駐制，從組織上保證內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性、權(quán)威性。另外，還要規(guī)范審計(jì)制度，發(fā)現(xiàn)問題，即對(duì)有關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，保持內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威性

銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行從業(yè)人員違背職業(yè)道德，給銀行的資產(chǎn)、信譽(yù)乃至業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的影響和危害。員工的不道德行為往往又同違規(guī)違紀(jì)、違法犯罪行為聯(lián)系在一起，成為誘發(fā)案件、事故的直接原因。

由于我國(guó)銀行業(yè)在現(xiàn)階段具有一定壟斷性，一旦出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)直接導(dǎo)致人民群眾對(duì)國(guó)家、銀行信任程度降低，甚至引起擠兌，造成社會(huì)治安混亂，影響安定團(tuán)結(jié)的穩(wěn)定局面，其破壞力很強(qiáng)，危害性極大。銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的幾種表現(xiàn)

銀行經(jīng)營(yíng)管理的每個(gè)部門、每道環(huán)節(jié)都會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，但是最集中、風(fēng)險(xiǎn)最大的還是在管錢管物管人的部門和“權(quán)、錢、人”這三個(gè)主要環(huán)節(jié)。一是權(quán)力行使中的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員，手中都掌握著一定的權(quán)力，如：貸款審批權(quán)、資金調(diào)度權(quán)、大宗物品采購(gòu)及基建裝修工程項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)決策拍板權(quán)等等。正確地運(yùn)用好這些權(quán)力，對(duì)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮金融在資源配置中的核心作用，提升銀行自身的地位和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等，都起著重要的作用。但是，如果權(quán)力被思想動(dòng)機(jī)不純、道德素質(zhì)不高的人所掌握和運(yùn)用，就很可能產(chǎn)生濫用權(quán)力、逃避責(zé)任和以權(quán)謀私的風(fēng)險(xiǎn)。二是業(yè)務(wù)操作中的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)幾乎都同金錢有關(guān)。員工天天面對(duì)的是錢，接觸客戶談?wù)摰氖清X，業(yè)務(wù)操作盤算的是錢。在這方面存在的道德風(fēng)險(xiǎn)主要為：見利忘義，貪財(cái)損德；弄虛作假，失信毀德；違規(guī)懈怠，無(wú)視公德；好人主義，縱容惡德。三是人事工作中的道德風(fēng)險(xiǎn)。選人不當(dāng)，重才輕德；用人不公，難以服眾。

道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

從近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)生的多起案件來(lái)看，筆者認(rèn)為，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏長(zhǎng)期、有效的學(xué)習(xí)教育機(jī)制。個(gè)別基層機(jī)構(gòu)管理者沒有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強(qiáng)員工教育之間的關(guān)系，忽視和放松了對(duì)員工思想道德的關(guān)注，與員工之間缺少溝通，對(duì)員工的學(xué)習(xí)教育內(nèi)容不夠全面，方式呆板低效，導(dǎo)致員工對(duì)本行的企業(yè)文化缺乏強(qiáng)烈的認(rèn)同感和歸屬感，難以形成共同的價(jià)值取向和一致的目標(biāo)追求，甚至產(chǎn)生抵觸和叛逆情緒。特別是近年來(lái)面對(duì)銀行分配制度改革、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新、后勤保障社會(huì)化等問題，部分員工心理失衡，思想產(chǎn)生極大波動(dòng)，如不及時(shí)加以疏導(dǎo)這種情緒將不斷累積和激化 從而埋下道德風(fēng)險(xiǎn)禍根。

（二）無(wú)法抵御不良思想的侵蝕影響。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，受拜金主義、享樂主義等社會(huì)上一些不健康思想的沖擊和侵蝕，部分意志薄弱、缺乏自制力的員工容易產(chǎn)生嚴(yán)重的不平衡心理，人生觀、價(jià)值觀迷失。個(gè)別員工逐漸背離了應(yīng)有的誠(chéng)實(shí)守信、無(wú)私奉獻(xiàn)的道德觀念，愛慕虛榮，貪圖、迷戀燈紅酒綠的生活方式，崇尚不勞而獲，導(dǎo)致出現(xiàn)挪用公款用于大額博彩、經(jīng)商辦企業(yè)，甚至參與非法集資等違法違紀(jì)行為，給銀行的資金和聲譽(yù)造成巨大損失

（三）內(nèi)控管理不到位，責(zé)任追究力度不夠

部分基層機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制薄弱，制度執(zhí)行不到位，而且內(nèi)部監(jiān)督部門對(duì)制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對(duì)不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力、處理偏松，對(duì)各種違法違規(guī)行為缺乏嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制，從而導(dǎo)致員工遵紀(jì)守法、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的觀念淡薄，玩忽職守、見利忘義等行為時(shí)有發(fā)生。

防范道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）堅(jiān)持依法治行與以德治行相結(jié)合。法律和道德都是維護(hù)社會(huì)秩序、規(guī)范人們思想和行為的重要手段。法治以其權(quán)威性和強(qiáng)制手段規(guī)范人們的行為，德治以其說服力和勸導(dǎo)力提高全體成員的思想認(rèn)識(shí)和道德覺悟。防范銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，必須法治與德治相結(jié)合，法律約束、紀(jì)律約束與員工的道德自律相結(jié)合。首先，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和職能部門要高度重視道德建設(shè)，把它們同各項(xiàng)業(yè)務(wù)建設(shè)一道，放在重要的位置上，提供各種有利條件，切切實(shí)實(shí)地抓緊抓好。其次，領(lǐng)導(dǎo)干部要以身作則、率先垂范。治行先治官，治官先治德。銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部既是法律、紀(jì)律和道德建設(shè)的倡導(dǎo)者、組織者，又首先是法紀(jì)和道德的信奉者、示范者，我們的干部必須真正做到像溫家寶總理所要求的那樣：“如履薄冰，如臨深淵，慎之又慎，為人民用好權(quán)，管好錢，”以德示人，以德服人，以自身的模范行動(dòng)，帶動(dòng)全行業(yè)的道德建設(shè)。

（二）深入開展員工道德教育。一是要堅(jiān)持不懈地開展理想和信念教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個(gè)人主義思想的影響和侵蝕。二是要結(jié)合崗位培訓(xùn)，開展全面系統(tǒng)的員工職業(yè)道德教育。要把學(xué)習(xí)《員工職業(yè)操守》和《員工行為規(guī)范》作為培訓(xùn)教育必修課，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使員工熟悉和牢記銀行的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律，明確什么是對(duì)的，什么是錯(cuò)的，什么是可以做的，什么是不應(yīng)該做的，從而自覺地遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和銀行職業(yè)道德準(zhǔn)則。三是要結(jié)合日常的工作實(shí)際開展經(jīng)常性道德教育。銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，處處都蘊(yùn)含著是與非、善與惡、美與丑、應(yīng)該與不應(yīng)該等等道德關(guān)系。利用發(fā)生在員工身邊的這些人和事，適時(shí)地開展道德評(píng)價(jià)和輿論褒獎(jiǎng)，可以起到事半功倍的教育效果；在實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)的時(shí)候，配合以道德方面的贊譽(yù)和表彰，懲罰人的時(shí)候也不為罰而罰，給以必要的道德評(píng)論和警示，也可以使員工受到正反兩方面教育和引導(dǎo)，見賢思齊，防微杜漸。

（三）強(qiáng)化制度執(zhí)行，規(guī)范員工操作行為。堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展制度建設(shè)優(yōu)先，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不斷建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在建立健全規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，在強(qiáng)化制度執(zhí)行上下功夫，不斷強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。要建立舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動(dòng)社會(huì)各界和一線員工，鼓勵(lì)檢舉違法違規(guī)問題，對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件，要予以獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度，勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的一線員工，要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定。要加大對(duì)制度執(zhí)行不力的查處、懲戒力度，實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制，對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究管理人員和直接責(zé)任人的責(zé)任。反復(fù)發(fā)生案件，問題長(zhǎng)期得不到有效解決的機(jī)構(gòu)，要對(duì)班子成員進(jìn)行問責(zé)。要建立員工行為日常排查制度，對(duì)于涉嫌賭博、經(jīng)常遲到早退、交友混亂、收入與支出明顯不符等“問題人員”要重點(diǎn)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)員工相互之間橫向縱向的有效控制。

（四）、營(yíng)造良好的道德環(huán)境。環(huán)境對(duì)員工的道德養(yǎng)成與提升，有著直接的影響，良好的環(huán)境可以使“近朱者赤”，而污濁的環(huán)境也能使“近墨者黑”。社會(huì)、單位、家庭是員工道德形成的主要環(huán)境，三者相互銜接、密不可分。我們不僅要關(guān)注員工在單位的道德教養(yǎng)，而且要關(guān)注他在社會(huì)和家庭生活的潛移默化中所受到的影響；不僅要看他八小時(shí)以內(nèi)的道德表現(xiàn)，還要看他在八小時(shí)外與什么樣的人交往，有什么樣的業(yè)余興趣和愛好，要把家庭教育、社會(huì)教育和單位教育緊密結(jié)合。要充分利用新聞報(bào)道、行內(nèi)通報(bào)、黑板報(bào)、宣傳欄等輿論工具，大張旗鼓地宣揚(yáng)好人好事，批評(píng)不道德行為，弘揚(yáng)正氣，抵制歪風(fēng)邪氣；要提倡員工讀好書、唱好歌、看好戲，開展健康有益的文化體育活動(dòng)，擯棄那些低級(jí)、庸俗的文化垃圾，使員工在真、善、美的文化熏陶中不斷提高道德修養(yǎng)。

（五）、建立有效的制度保障。加強(qiáng)道德建設(shè)離不開嚴(yán)格的制度保障。首先，在用人機(jī)制上，一定要堅(jiān)持用好的作風(fēng)選人，選作風(fēng)好的人，把那些德才兼?zhèn)?、群眾公認(rèn)的人放到重要崗位上，決不能讓那些無(wú)德無(wú)能或者雖然有才但卻德行很差的人占據(jù)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)崗位。其次，在利益導(dǎo)向上，一定不能讓老實(shí)人吃虧而讓那些投機(jī)鉆營(yíng)的人有利可圖。對(duì)于那些愛崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、扎實(shí)工作、默默奉獻(xiàn)的好員工、好典型，要給予大力的宣揚(yáng)和適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，使他們成為實(shí)際利益的獲得者。而對(duì)那些違反道德、不守信譽(yù)、弄虛作假的人和事，必須給予處罰，讓他們付出沉痛的代價(jià)，以儆效尤。三是要建立員工道德檔案，把它作為評(píng)先、考核、晉升、晉級(jí)的重要依據(jù)。要使每一位員工都認(rèn)識(shí)到：道德也是一種寶貴資源和財(cái)富，是我們銀行員工在未來(lái)的事業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的立身之本、成功之源，從而珍惜自身的道德記錄，規(guī)范自己的道德言行，爭(zhēng)做有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律的合格員工。

匯通網(wǎng)6月20日訊——消息人士周四(6月20日)透露，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)通知要求國(guó)內(nèi)銀行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)的五個(gè)主要來(lái)源，即小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資及非法集資，要采取名單制管理、資質(zhì)信用評(píng)級(jí)、分級(jí)管理與授信等多種措施，切實(shí)防范來(lái)自這些機(jī)構(gòu)或行為的外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染。此外，銀監(jiān)會(huì)還要求各銀行應(yīng)對(duì)小貸公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，由總行統(tǒng)一確定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，分行根據(jù)總行標(biāo)準(zhǔn)提出合作名單并報(bào)總行批準(zhǔn)或向總行報(bào)備，對(duì)該名單動(dòng)態(tài)管理，每年至少評(píng)估一次。

消息人士引用該通知稱，銀監(jiān)會(huì)并要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)有業(yè)務(wù)合作的小貸公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)考慮因素包括注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、合規(guī)、信用記錄等。各銀行根據(jù)評(píng)級(jí)情況，實(shí)行分級(jí)授信，授信額度隨著信用等級(jí)降低而遞減，嚴(yán)禁向典當(dāng)行和非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供授信。

在防范民間融資和非法集資風(fēng)險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)流向監(jiān)測(cè)；密切關(guān)注信貸客戶動(dòng)態(tài)信息，對(duì)于存在明顯跡象或已查實(shí)參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；要對(duì)分支機(jī)構(gòu)和員工行為排查，防范分支機(jī)構(gòu)和員工參與民間借貸和非法集資。

上海證券報(bào)和第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)周四亦有提到上述文件，指銀監(jiān)會(huì)要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高度關(guān)注類金融機(jī)構(gòu)和民間融資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并要求各銀行將外部風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理。