第一篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有效途徑探索

金融服務(wù)“三農(nóng)”是一個世界性難題，各國金融機構(gòu)都在積極探索。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，在我國金融改革的各個階段，都在為破解這一難題進行不懈努力。農(nóng)業(yè)銀行堅決貫徹國家的要求，全面落實服務(wù)“三農(nóng)”市場定位，以改革創(chuàng)新為動力，著力轉(zhuǎn)變不適應(yīng)新時期“三農(nóng)”客戶需求的體制機制，著力破解大型商業(yè)銀行金融支農(nóng)難題，深入探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式和途徑，努力為“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化建設(shè)提供強有力金融支撐。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)的體制機制下，大型商業(yè)銀行服務(wù)“王農(nóng)”，除要面臨“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性、風(fēng)險多重性等普遍性金融難題外，還受其經(jīng)營格局、管理理念和運作模式的影響，面臨一系列特殊挑戰(zhàn)和問題。

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營的矛盾。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會二元格局沒有根本改變的前提下，大型商業(yè)銀行為“三農(nóng)”客戶提供貸款，需要投入的成本遠遠高于城市業(yè)務(wù)。由于城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)收益客觀上存在差異，如果完全按照市場規(guī)律，資源配置必然流向收益較高的城市業(yè)務(wù)。因此，大型商業(yè)銀行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，要將有限資源在城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)間合理擺布，存在很大的挑戰(zhàn)和內(nèi)外部壓力。

“三農(nóng)”客戶金融需求特殊性與大型商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準化的矛盾。我國“三農(nóng)”客戶財務(wù)硬信息少、金融需求“短小頻急”，與城市客戶相比存在很大差異。大型商業(yè)銀行以城市客戶為基礎(chǔ)的標(biāo)準化流程，無法適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的金融需求，從而產(chǎn)生了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)門檻高、鏈條長、貸款難等一系列問題。大型商業(yè)銀行要做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要對其內(nèi)部業(yè)務(wù)流程進行深度再造，這將是不小的挑戰(zhàn)。

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分散性與大型商業(yè)銀行管理集中化的矛盾。我國農(nóng)村人口眾多，居住分散，交通不便，信息相對閉塞，決定了開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要采取點多面廣、分散經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式。這與大型商業(yè)銀行正在實施的管理集中化的改革模式存在較大矛盾和沖突。大型商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要調(diào)整管理集中化的策略，建立更加精細、更加靈敏的統(tǒng)分結(jié)合的管理機制。這對大型商業(yè)銀行的管理能力和風(fēng)險控制水平提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”積極探索

農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，2007年以來，認真貫徹落實“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的股改原則，積極創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營模式，在社會各界的大力支持和全行員工的不懈努力下，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和水平得到明顯提升。

積極推進體制機制改革，加強“三農(nóng)”業(yè)務(wù)條線化管理。農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，設(shè)立專司服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“有人做”。設(shè)立區(qū)別與城市業(yè)務(wù)的考核體系，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行單獨的核算與考核，并依據(jù)考核結(jié)果，單獨下達經(jīng)營計劃、經(jīng)濟資本、信貸規(guī)模、費用配置和固定資產(chǎn)指標(biāo)，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展所需資源，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能夠做”。針對“三農(nóng)”客戶特點，在準入、評級、授權(quán)、授信、擔(dān)保等方面出臺單獨的信貸政策，下沉決策重心，簡化業(yè)務(wù)流程，增強縣支行經(jīng)營活力和服務(wù)能力，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能做好”。

不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡力滿足“三農(nóng)”金融需求。農(nóng)業(yè)銀行在重慶設(shè)立了專門的三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)中心，推出了“金益農(nóng)”、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)一品牌，下轄產(chǎn)品已超200種，重造了一套“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系，基本能夠滿足各層次、各類型“三農(nóng)”客戶的需要。特別是為農(nóng)戶量身打造了具備多項功能的惠農(nóng)卡，截至2010年9月7日，已發(fā)卡 5109萬張，依托惠農(nóng)卡發(fā)放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數(shù)達540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依托惠農(nóng)卡代理新農(nóng)保、新農(nóng)合和其他代理業(yè)務(wù)，在很大程度上方便了農(nóng)戶，提高了新農(nóng)合、新農(nóng)保資金發(fā)放和使用效率。

持續(xù)增加信貸投放，加大對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。農(nóng)村資金外流一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵問題，也是外界對農(nóng)村金融指責(zé)最多的地方。2007年至今，農(nóng)業(yè)銀行不斷加大對“三農(nóng)”和縣域的信貸投放，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度明顯增強。截至2010年6月底，全行縣域貸款余額達到1.4萬億元，比2007年增長64%，高于同期全行貸款增幅10個百分點。2010年上半年，縣域新增貸款占新增存款的比例達到65.19%，基本實現(xiàn)了縣域組織的資金用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展注入了大量新鮮“血液”。

全面拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可獲得性。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年末，全國有2792個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融機構(gòu)空白區(qū)，有342個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融服務(wù)空白區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，提升網(wǎng)點輻射能力同時，積極創(chuàng)新新型服務(wù)渠道，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。在無農(nóng)行網(wǎng)點地區(qū)，設(shè)立“離行式”自助銀行，加強與供銷社等機構(gòu)的合作，通過在其網(wǎng)點布放電子支付渠道，為農(nóng)戶提供小額兌付服務(wù)，著力完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；開展流動服務(wù)，使金融服務(wù)到村到戶，深受廣大“三農(nóng)”客戶的歡迎。進一步加大縣域地區(qū)自助設(shè)備投入力度。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點總數(shù)達到1.27萬個，向縣域地區(qū)投放ATM機超過1.7萬臺，轉(zhuǎn)賬電話超過80萬臺，POS機超過11萬臺。

進一步強化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，提升資產(chǎn)質(zhì)量。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，農(nóng)業(yè)銀行始終將風(fēng)險管控放在突出重要的位置。在全行風(fēng)險管理框架下，不斷健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管控政策制度體系，針對“三農(nóng)”風(fēng)險特點，明確相關(guān)政策要求。積極探索“三農(nóng)”風(fēng)險定價模型，科學(xué)合理設(shè)置“三農(nóng)”信貸價格水平，確保收益覆蓋風(fēng)險，提高商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力。創(chuàng)新“三農(nóng)”零售客戶風(fēng)險打分卡、“三包一掛”激勵約束機制，不斷加強與社會各界的合作，探索新方法、新模式，提升風(fēng)險管控水平。切實加強了風(fēng)險在線監(jiān)測，完善了“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”等監(jiān)督檢查隊伍，通過多種措施保障“三農(nóng)”不良貸款余額和占比持續(xù)雙降。

開展金融知識下鄉(xiāng)，改善農(nóng)村多金融生態(tài)環(huán)境。在服務(wù)“三農(nóng)”實踐中，農(nóng)業(yè)銀行十分注重對客戶信用意識的培養(yǎng)。在全國范圍內(nèi)，與政府廣泛合作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。選擇部分地區(qū)開展“三農(nóng)”課堂，為潛在“三農(nóng)”客戶講解國家金融政策、農(nóng)行金融產(chǎn)品，以點帶面，提高“三農(nóng)”家中戶的金融知識水平，有效促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

持續(xù)推進面向“三農(nóng)”改革發(fā)展工作

經(jīng)過不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行已初步探索出了一條大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路于，“三農(nóng)”和縣城業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)行打造城鄉(xiāng)聯(lián)動獨特競爭優(yōu)勢的重要組成部分。滬港兩地的成功上市掀開了農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的新篇章。在新的歷史起點上，農(nóng)行將進一步強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，深入推進面向“三農(nóng)”的改革發(fā)展工作。

始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”不動搖。公開上市后，一方面，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行義不容辭的責(zé)任。另一方面，在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域面臨著巨大的發(fā)展機遇，蘊藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)”和縣域金融市場，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)商業(yè)價值，是農(nóng)業(yè)銀行建立獨特競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然要求。因此，在新的歷史起點上，農(nóng)業(yè)銀行將在踐行國家責(zé)任的同時，不斷提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)盈利水平，實現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的目標(biāo)。

持續(xù)增加“三農(nóng)”和縣域金融供給。緊緊圍繞增強農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確保“三農(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在 50%l：2-，貸款增長速度持續(xù)高于全行平均水平，逐步實現(xiàn)在縣域組織的資金主要用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融支撐。

進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。不斷增強“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道創(chuàng)新能力，完善“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高“三農(nóng)”客戶金融需求的滿足度和可獲得性。推進內(nèi)部體制機制改革，保障有專門的組織、機構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。下沉經(jīng)營決策重心，加快縣支行改革，不斷增強縣支行經(jīng)營活力、服務(wù)能力和輻射覆蓋面，更好為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。進一步提升精細化管理水平，形成完整的、單獨的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。在推動“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，優(yōu)化資源配置，突出做好重點領(lǐng)域、重點行業(yè)、重點客戶的金融服務(wù)，努力提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利能力。大力拓展縣域地區(qū)中間業(yè)務(wù)，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)綜合回報水平。繼續(xù)加大風(fēng)險管控力度，在發(fā)展中控制風(fēng)險，在控風(fēng)險中求發(fā)展。在不斷滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時，深度挖掘“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的商業(yè)價值，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙豐收。

現(xiàn)階段，我國不同地區(qū)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境差異很大，金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特征，這就決定了在“三農(nóng)”金融服務(wù)上，任何一家金融機構(gòu)都不可能包打天下?！叭r(nóng)”金融服務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險大的狀況短期內(nèi)難以改變，單靠農(nóng)村金融機構(gòu)自身努力很難解決。改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要各類金融機構(gòu)的精誠合作，需要社會各界的共同努力，需要國家給予更多的政策扶持。

農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)秉承“大行德廣、伴您成長”的發(fā)展理念，與廣大同行一起，以更加積極的姿態(tài)、更加飽滿的熱情，為廣大“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村金融的改革發(fā)展貢獻智慧和力量。

第二篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)新模式探討研究論文

雖然我國已經(jīng)多次對農(nóng)村金融進行局部乃至全局性改革，但目前農(nóng)村金融體系依然無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。作為中國農(nóng)村金融體系重要的組成部分，大型商業(yè)銀行應(yīng)該進行怎樣的調(diào)整實現(xiàn)自身改革發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”相結(jié)合是一個值得研究問題。

一、文獻綜述

信貸市場上，銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱。信息不對稱產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會下降,而企業(yè)在得到貸款后會選擇風(fēng)險較高的項目。在市場均衡的時候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平。此時,企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現(xiàn)象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業(yè)缺乏完善的財務(wù)會計制度，也缺乏高質(zhì)量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業(yè)往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業(yè)融資難是一個非常廣泛的現(xiàn)象,在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業(yè)很難達到交易型貸款的要求，中小企業(yè)融資一般屬于關(guān)系型貸款的范疇。不少研究發(fā)現(xiàn)，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸，也就是對中小企業(yè)融資上存在“小銀行優(yōu)勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行的這些中小企業(yè)客戶一般歷史較久，財務(wù)安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發(fā)現(xiàn)銀行合并和并購后，中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重會下降。Cole，Goldberg,White(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行更傾向于根據(jù)財務(wù)比率決定是否給中小企業(yè)貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發(fā)現(xiàn)相對小銀行的中小企業(yè)貸款’大銀行的中小企業(yè)貸款具有更低的利率和抵押要求，一個解釋是大銀行的中小企業(yè)貸款是更安全的交易型貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認同。針對目前國內(nèi)中小企業(yè)融資困境,許多學(xué)者提出要大力發(fā)展中小金融機構(gòu),其依據(jù)就是小銀行優(yōu)勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。

綜合以往研究成果,大型商業(yè)銀行相對中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經(jīng)營機制進行創(chuàng)新，才能服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”。

二、國外大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的分析

事實上，一些國外金融機構(gòu)的成功經(jīng)驗表明，如果采取得當(dāng)?shù)拇胧?輔之以適當(dāng)?shù)恼咧С?大型商業(yè)銀行依然可以實現(xiàn)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行。作為一家起源于1885年,現(xiàn)已成為法國農(nóng)業(yè)金融體系核心機構(gòu)的大型商業(yè)銀行，法農(nóng)貸在促進法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮了極大作用。目前它占據(jù)法國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%，在66個國家和地區(qū)擁有分支機構(gòu),業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀、保險、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資和私人銀行等多個方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農(nóng)貸結(jié)合法國農(nóng)業(yè)的特點和自身的發(fā)展情況，探索一種獨特的發(fā)展模式。從業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略的角度看，發(fā)展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統(tǒng)一，也是行政導(dǎo)向與農(nóng)民需求的統(tǒng)一;隨著經(jīng)濟的發(fā)展，單一的小額農(nóng)貸無法確保可持續(xù)經(jīng)營。因此，中上層逐步走向商業(yè)銀行，實行多元化經(jīng)營;最終，中上層法人完全商業(yè)化和國際化經(jīng)營,在業(yè)務(wù)上實施綜合經(jīng)營。從組織結(jié)構(gòu)的角度看,法農(nóng)貸自下而上建立了金字塔式的三層架構(gòu):基層地方信用社、區(qū)域銀行和農(nóng)業(yè)信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團的基石，具有典型的信用合作性質(zhì)，不是完全意義的銀行，其職責(zé)是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區(qū)域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權(quán)和全部表決權(quán)歸基層信用社所有,主要負責(zé)集中基層信用社的存款并確定向會員發(fā)放的貸款數(shù)額。區(qū)域銀行在人、財、物等方面有較大的自主權(quán)。在此之上，區(qū)域銀行又控制著法農(nóng)貸的股權(quán)。而“農(nóng)業(yè)信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機構(gòu)，職責(zé)是指導(dǎo)監(jiān)督區(qū)域銀行的運作和落實農(nóng)村金融政策。該機構(gòu)在1926年更名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，成為從區(qū)域銀行到基層信用社的最高管理機構(gòu)。法農(nóng)貸獨特的發(fā)展模式對于我國大型商業(yè)銀行有著重要的參考價值：

第一，從“三農(nóng)”和城市業(yè)務(wù)的關(guān)系看，兩者之間既需要有效的風(fēng)險隔離與獨立經(jīng)營，又需要聯(lián)動和相互補充,以城市業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)或者城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù),要由銀行自主決定其贏利目標(biāo)和方式;對于城市業(yè)務(wù)，要積極推進多元化經(jīng)營，可以考慮按業(yè)務(wù)拆分為不同的板塊,按照業(yè)務(wù)條線進行管理。

第二，從組織結(jié)構(gòu)的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助性農(nóng)業(yè)保險基金等地方性、基層性金融機構(gòu)并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業(yè)人士和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)人士或有威望的農(nóng)業(yè)專家之間形成良性合作。

第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考?？梢钥紤]將具體控制和決策權(quán)按不同的業(yè)務(wù)種類對一級分行進行適當(dāng)?shù)南路牛瑢嵭锌傂屑瘷?quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財務(wù)獨立、自負盈虧、單獨納稅、以效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營。

歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“二戰(zhàn)”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發(fā)起成立的旨在幫助歐洲戰(zhàn)后重建和復(fù)興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)至今，已擴張到22個國家,共發(fā)放53.5萬筆合計40億美元的小額貸款，累計貸款回收率達99.5%，是目前國際上進行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區(qū)的代理行發(fā)放貸款，該行只在基準利率上加1~1個百分點，允許代理行收取剩下的6~8個百分點，代理行對此業(yè)務(wù)單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時撇除壞賬。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以往的操作為我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗。首先，要建立支持中小型企業(yè)發(fā)展的專門機構(gòu)。在我國，可以考慮由有網(wǎng)點優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行獨資或與地方政府共同出資建立針對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款機構(gòu)。其次，要在當(dāng)?shù)剡x擇好的合作銀行，針對其設(shè)計嚴格的管理和激勵制度，確保其進行項目篩選、貸后管理和風(fēng)險防控的積極性，并且實行扁平化的決策機制。再次,減少地方政府干涉,增強商業(yè)化運作水平。

三、我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

(一)國內(nèi)不同類型金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)劣勢分析

目前我國服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)大體可分為三大類:大型商業(yè)銀行、以政策性銀行和農(nóng)信社為代表的中型正規(guī)金融機構(gòu)、以農(nóng)村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規(guī)金融機構(gòu)。下面對三者在服務(wù)“三農(nóng)”方面各自具備的優(yōu)劣勢列表分析如下：

如表1所示，目前農(nóng)村金融最大的問題在于，雖然各類金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面均具備各自的優(yōu)勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，劣勢卻體現(xiàn)得比較明顯。

(二）我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的難點決定了現(xiàn)階段有效解決農(nóng)村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內(nèi)，能夠規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu),使其有條件地被納人正式金融機構(gòu)之內(nèi)，從而形成多層次的農(nóng)村金融體系,使新型金融機構(gòu)能夠兼具上述提及的三大類農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢，并引人競爭機制使各類金融機構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補業(yè)務(wù)與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴大金融服務(wù)的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為新時期下農(nóng)村金融改革的一種新的模式。

所謂“新模式”，是指新型金融機構(gòu)的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據(jù)著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比重，因此新型金融機構(gòu)的建立可以考慮在強化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以實施和完成;同時，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的特征以及“三農(nóng)”事業(yè)的進步，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機構(gòu)健全為目標(biāo)推進以金融控股公司為代表的新型金融機構(gòu)的建立。

模式一，以現(xiàn)有大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，建立新型的村鎮(zhèn)銀行，同時完善審批、抵押登記、價值評估、信用評級、權(quán)證交易等信貸業(yè)務(wù)的配套性服務(wù)，以貸款發(fā)放為核心，同時向上、下游延伸業(yè)務(wù)鏈條，拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，實現(xiàn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的全面和高質(zhì)量經(jīng)營，打造新型的農(nóng)村銀行經(jīng)營平臺。事實上，目前我國大型商業(yè)銀行在此方面已進行了有益的嘗試。今年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人分別在內(nèi)蒙古和湖北設(shè)立了克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

模式二，參考借鑒法農(nóng)貸的發(fā)展思路，保留我國現(xiàn)有大型商業(yè)銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強的資本和資金實力，在農(nóng)村地區(qū)廣泛的營業(yè)網(wǎng)點以及相對先進的風(fēng)險管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉(xiāng)聯(lián)動、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經(jīng)營和決策權(quán)下放至各級分行特別是基層分支機構(gòu)。

模式三，直接借鑒法農(nóng)貸的成功經(jīng)驗，嘗試采取多級控股的思路新設(shè)若干商業(yè)銀行，同時在總行、省級分行兩個層面參股經(jīng)營包括農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農(nóng)業(yè)租賃公司等在內(nèi)的多種地方性、基層性金融機構(gòu)。向其派駐董事，合理影響參與其具體項目的運作和整體經(jīng)營。

上述三種模式新型金融機構(gòu)所謂的“新”，體現(xiàn)在三個方面：

第一,組建方式新。傳統(tǒng)意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機構(gòu)層面進行,綜合經(jīng)營的優(yōu)勢在總公司層次體現(xiàn)得較為明顯,不同類別業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)動較為頻繁;隨著分支機構(gòu)層次的降低和客戶層次的下降，不同類別業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動不再緊密。與此不同的是，新型金融機構(gòu)對不同類別新設(shè)機構(gòu)的控股是在總部、省、市分行甚至經(jīng)濟比較發(fā)達的縣域支行，在多個層面同時展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質(zhì)和相對松散的參、控股結(jié)構(gòu)，并將決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經(jīng)營的優(yōu)勢,同時還能充分發(fā)現(xiàn)中小型金融機構(gòu)經(jīng)營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優(yōu)勢;另一方面，也可以充分調(diào)動子公司自主參與經(jīng)營管理以及開展中小規(guī)模業(yè)務(wù)的積極性。

以村鎮(zhèn)銀行為例，通過村鎮(zhèn)銀行的嶄新平臺,能夠?qū)⒋笮蜕虡I(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、經(jīng)營機制靈活的特點有機結(jié)合，從而創(chuàng)新出服務(wù)‘三農(nóng)’的新組織模式，增強大型商業(yè)銀行對‘三農(nóng)’事業(yè)提供金融服務(wù)的針對性。更重要的是，從長遠看大型商業(yè)銀行可以通過控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu),搭建服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業(yè)銀行以股權(quán)投資的方式出資設(shè)立，并以相對松散的方式參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的模式，就是未來新型金融控股公司的一種雛形。

第二,業(yè)務(wù)模式新。新型金融機構(gòu)可以重點支持縣域有效金融需求,優(yōu)選重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動的資產(chǎn)負債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，集中力量發(fā)展有堅實基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的縣域業(yè)務(wù)。廣泛參與傳統(tǒng)的信貸和非傳統(tǒng)的證券、信托、基金等多種業(yè)務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。另外，由于不同區(qū)域的“三農(nóng)”事業(yè)之間也存在著較大的差異性，對金融服務(wù)種類、數(shù)量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,在某些相對落后的地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的對公和個人信貸業(yè)務(wù)為核心，大力發(fā)展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，探索以支持農(nóng)民組建專業(yè)合作社，向信用合作社發(fā)放批發(fā)貸款等多元的信貸業(yè)務(wù)方式,而不僅僅是多元的業(yè)務(wù)構(gòu)建新型金融控股公司。

第三,組織結(jié)構(gòu)新。通常而言，金融控股公司是以股權(quán)或委托管理權(quán)等其他權(quán)利為依托，對銀行、證券、保險和信托中至少兩個行業(yè)的金融機構(gòu)具有絕對控制力，以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的提供“一站式”金融服務(wù)的集團公司。理論上說，金融控股公司對金融機構(gòu)具有強大的誘惑力--內(nèi)部發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)可以有效提高運營效率;外部則擴大市場勢力，通過價格歧視獲取壟斷利潤。總體而言，和其業(yè)務(wù)劃分相一致，目前大多數(shù)金融控股公司是以業(yè)務(wù)條線對內(nèi)部的組織機構(gòu)進行設(shè)置的。如果金融機構(gòu)僅僅定位于為城市客戶提供服務(wù),這種設(shè)置沒有問題;如果要同時對“三農(nóng)”和城市客戶提供金融服務(wù),在組織機構(gòu)設(shè)置上金融機構(gòu)不得不同時兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，還大幅地增加了內(nèi)部組織機構(gòu)的數(shù)量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設(shè)計一種新型的金融控股公司的組織結(jié)構(gòu),使金融機構(gòu)既能發(fā)揮金融控股公司的優(yōu)勢,同時為所有客戶提供服務(wù),又要壓縮機構(gòu)和人員數(shù)量，防范金融風(fēng)險，不斷提高經(jīng)營管理工作的效率和水平。

為了加強對“三農(nóng)”事業(yè)的金融支持，目前一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了包含“對公”“個人”等多個部門的“三農(nóng)”板塊,各部門從整體上按照“事業(yè)部制”的模式運行和管理。應(yīng)該說，這種設(shè)置充分考慮到“三農(nóng)”事業(yè)對金融服務(wù)的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時它也存在著一定的問題。首先,和商業(yè)銀行原有“對公”“個人”等部門或有一定的重復(fù);其次，正因為突出了“三農(nóng)”板塊的特殊性和相對獨立性，無論是在業(yè)務(wù)還是客戶方面，它與“非三農(nóng)”板塊之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)動都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發(fā)揮金融控股公司特有的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和綜合經(jīng)營優(yōu)勢，為“三農(nóng)”提供更加豐富和高效的金融服務(wù)?？晒﹨⒖嫉慕鉀Q辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”板塊之間的界限，將現(xiàn)有事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)進行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個人”事業(yè)部,在不同的事業(yè)部內(nèi)部，根據(jù)客戶性質(zhì)的差異選擇信貸、保險、租賃、投資銀行等不同金融業(yè)務(wù)加以組合和重點發(fā)展，未來，在前期改革的基礎(chǔ)上設(shè)立獨立的“公司金融”和“個人金融”子公司。這樣的設(shè)置能夠確保在總體組織機構(gòu)數(shù)量最少的前提下，既有效地區(qū)分并尊重“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”、“對公”與“個人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險隔離”的優(yōu)勢。

通過這種控股模式,能夠滿足金融機構(gòu)商業(yè)化運作“三農(nóng)”事業(yè)的需求,有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶時的規(guī)模經(jīng)濟和比較優(yōu)勢的問題;在整個金融體系中，既堅持了自己的優(yōu)勢,形成了相對獨立的經(jīng)營特色,又合理地避免了與同業(yè)的過度競爭。

當(dāng)然，在進行我國服務(wù)“三農(nóng)”金融機構(gòu)改革時，還需要根據(jù)國情對上述三種模式加以選擇和靈活運用?，F(xiàn)階段，對于新設(shè)金融機構(gòu)而言，可以參考法農(nóng)貸的經(jīng)驗和思路，試點多級控股模式;對于已有的特別是大型商業(yè)銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權(quán)和決策權(quán)下放，是更有利于發(fā)揮銀行的整體性和系統(tǒng)性優(yōu)勢的現(xiàn)實選擇。

四、結(jié)論

在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下，為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，大型商業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運做”這個核心,設(shè)計出一整套制度、業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu),建立適應(yīng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)，以新型模式為其提供金融服務(wù)。由于中國農(nóng)村經(jīng)濟問題的復(fù)雜性，加之“三農(nóng)”問題時時處于不斷變化之中，中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一職而就。未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究，不斷調(diào)整金融體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以期能夠持續(xù)不斷地為“三農(nóng)”事業(yè)提供強大的金融支持。

第三篇：發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的骨干作用

發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的骨干作用

車迎新

2013-5-5 5:55:25 來源：《 光明日報 》（2013年05月04日 07 版）

實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)，擴大內(nèi)需的最大潛力在農(nóng)村，全面建成小康社會的重點難點在農(nóng)民?！叭r(nóng)”是國之根本，實現(xiàn)“中國夢”的重要基石。從根本上解決“三農(nóng)”問題，離不開金融的有效支持。作為現(xiàn)代金融體系的核心力量，大型商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中的地位舉足輕重，必須充分發(fā)揮骨干作用。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的機遇

十年“黃金期”為“三農(nóng)”發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。我國連續(xù)十年出臺“一號文件”聚焦“三農(nóng)”，相繼推出一系列強農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)政策措施，推動“三農(nóng)”發(fā)展取得了輝煌成就。過去的十年是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展最快、農(nóng)村變化最大、農(nóng)民得實惠最多的時期之一，是“三農(nóng)”發(fā)展的一個“黃金期”，為今后“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

“三農(nóng)”發(fā)展已步入歷史新階段。黨的十八大提出，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，并對推進“四化同步”、完善城鄉(xiāng)一體化發(fā)展體制機制作出了全面部署。《全國促進城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃綱要》即將出臺?！叭r(nóng)”發(fā)展已步入新的歷史階段，發(fā)展方向和路徑越來越明確，農(nóng)村市場蘊含的巨大金融需求將為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供更廣闊的市場空間和更多發(fā)展新機遇。

技術(shù)進步為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供了有利條件?，F(xiàn)代科技特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進，可以有效突破服務(wù)“三農(nóng)”的時空限制，有效壓縮服務(wù)“三農(nóng)”的成本，同時有利于大幅減輕農(nóng)村金融市場信息不對稱的消極影響，有效管控“三農(nóng)”風(fēng)險，為大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”實現(xiàn)均衡、可持續(xù)發(fā)展提供了有利條件。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的問題

從“三農(nóng)”自身來看，風(fēng)險大、成本高仍是制約大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)性的根本因素。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，收成受自然條件的制約較強；我國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶經(jīng)營為主，產(chǎn)業(yè)化水平不高，規(guī)模小、勞動生產(chǎn)率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身就存在風(fēng)險高、收益差的特點。加之農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，大型商業(yè)銀行與農(nóng)村客戶信息不對稱問題仍較突出，也在一定程度上加劇了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。在商業(yè)化轉(zhuǎn)型以后，大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、服務(wù)半徑大，加之農(nóng)村人口居住分散、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)量多額小，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)辦理成本、管理成本和“三農(nóng)”服務(wù)成本明顯偏高。

從大型商業(yè)銀行來看，還存在諸多不適應(yīng)農(nóng)村金融現(xiàn)狀和需求變化的因素。大型商業(yè)銀行在商業(yè)化改革進程中，在產(chǎn)品研發(fā)、客戶準入、業(yè)務(wù)審查審批等方面，逐漸形成了一套適應(yīng)城市業(yè)務(wù)的標(biāo)準化流程，這套流程還難以完全適應(yīng)“三農(nóng)”金融需求。我國已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化深入推進的歷史新時期，農(nóng)村金融需求正發(fā)生顯著變化，給新時期服務(wù)“三農(nóng)”提出了更高要求和更多新期待。但大型商業(yè)銀行普遍沒有做好相應(yīng)的準備工作，在客戶細分、產(chǎn)品研發(fā)、流程再造等方面還有很多工作要做。

從國家層面來看，金融服務(wù)“三農(nóng)”的政策、市場和法律環(huán)境仍不夠完善。一是支持“三農(nóng)”的稅率、利率和準備金率優(yōu)惠政策亟需改進，主要表現(xiàn)在優(yōu)惠力度小、政策合力差、覆蓋面窄、針對性不強等。二是農(nóng)村企業(yè)誠信意識和農(nóng)民金融風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，信用管理相對滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很不盡如人意，局部還存在惡化問題。三是農(nóng)村土地為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)財產(chǎn)無法進入市場，不能抵押，是制約大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要瓶頸。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的對策

突出抓好外部環(huán)境培育。重點在財稅政策等方面加大扶持力度，適度擴大涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠覆蓋面，以財政貼息等手段擴大支農(nóng)貸款效果。在穩(wěn)步推進利率市場化進程中，有效控制農(nóng)村市場利率，在緩解農(nóng)民利息負擔(dān)過重的同時，吸引社會資金回流“三農(nóng)”；進一步下調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)存款準備金率，適度擴大優(yōu)惠準備金率適用范圍，鼓勵大型商業(yè)銀行更好地籌措資金服務(wù)“三農(nóng)”。加快建設(shè)農(nóng)村信息系統(tǒng)，完善信用檔案，解決信息不對稱問題；推進信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，廣泛開展現(xiàn)代金融知識和誠信教育，強化農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用觀念。進一步深化農(nóng)村改革，完善相關(guān)法律法規(guī)，扎實推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、林地和海域承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)發(fā)證工作，著力解決制約“三農(nóng)”擔(dān)保難、融資難等瓶頸問題。

有效激發(fā)內(nèi)部活力。深入推進服務(wù)“三農(nóng)”體制機制創(chuàng)新，積極探索推進三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行單獨核算、單獨考核，做實以事業(yè)部制為基礎(chǔ)的資源和政策保障體系；按照“有利于控制風(fēng)險、有利于降低成本、有利于可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)導(dǎo)向，從整體上構(gòu)建金融服務(wù)“三農(nóng)”的新模式；不斷強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，堅持把現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念與農(nóng)村實際有機結(jié)合起來，主動適應(yīng)縣域經(jīng)濟社會變遷和“三農(nóng)”客戶需求變化，針對性、前瞻性地開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效滿足并積極引導(dǎo)“三農(nóng)”各類金融需求。

充分發(fā)揮黨建工作優(yōu)勢。在服務(wù)“三農(nóng)”中應(yīng)特別注重加強黨的建設(shè)，自覺把黨建優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)勢。持續(xù)強化基層組織建設(shè)，以優(yōu)良作風(fēng)保障服務(wù)“三農(nóng)”工作。堅持擴大覆蓋面與提升戰(zhàn)斗力相結(jié)合，著力強化黨組織建設(shè)；堅持選優(yōu)與訓(xùn)強相結(jié)合，著力抓好帶頭人隊伍建設(shè)；堅持規(guī)范與創(chuàng)新相結(jié)合，著力增強黨員隊伍活力；堅持基層組織建設(shè)與創(chuàng)先爭優(yōu)相結(jié)合，充分激發(fā)基層黨組織和黨員的生機活力。要認真落實好中央八項規(guī)定，主動深入農(nóng)村了解“三農(nóng)”、熟悉“三農(nóng)”，把農(nóng)民最真實需求作為服務(wù)“三農(nóng)”的出發(fā)點。牢記根本宗旨，牢固樹立起“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，堅持把實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好廣大農(nóng)民的根本利益作為服務(wù)“三農(nóng)”的落腳點。

（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行黨委副書記）

第四篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經(jīng)濟日報》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，范圍涵蓋保險、證券、擔(dān)保機構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強。可以說，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。一方面，我國已有金融機構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進村入社區(qū)”到“陽光信貸工程”，一系列促進農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務(wù)需求變化。

具體來說，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機構(gòu)擴面提質(zhì)上下功夫?？偟膩砜?，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。當(dāng)前和今后一個時期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強其支農(nóng)實力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個時期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險制度，促進農(nóng)業(yè)保險科學(xué)發(fā)展。要進一步推進相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，形成由財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。此外，還要加強信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵金融機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)加強合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險資金進入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動作用；加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）

第五篇：電子渠道是新時代服務(wù)三農(nóng)有效途徑

電子渠道是新時代服務(wù)“三農(nóng)”有效途徑

董玉華

服務(wù)“三農(nóng)”是改變農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，提高農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距的重要途徑。面對幅員遼闊、居住分散的中西部地區(qū)，如何探索服務(wù)“三農(nóng)”的有效方法，不走過去鋪攤子的老路，利用科技的手段，利用現(xiàn)代化電子渠道為農(nóng)牧民服務(wù)，是我們正確的選擇。本文聯(lián)系內(nèi)蒙古電子渠道服務(wù)三農(nóng)的實踐，探討電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的作用，尋找目前服務(wù)“三農(nóng)”存在的差距，提出更好地服務(wù)“三農(nóng)”的對策。

電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”是國內(nèi)外廣泛采用的途徑，中西部地區(qū)采用電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”意義尤為重大

(一)什么是電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”？

所謂電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”是指依托先進的信息和網(wǎng)絡(luò)，以特定的自助電子設(shè)施，比如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通、ATM、POS機、轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡等，向縣域和農(nóng)村的農(nóng)牧民及農(nóng)村中小企業(yè)提供的非物理網(wǎng)點提供的自助金融服務(wù)。

目前在農(nóng)村廣泛采用的轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、惠農(nóng)卡等在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了主要作用。將成本較低的轉(zhuǎn)賬電話布放到人口流動相對較大的專業(yè)批發(fā)市場、農(nóng)資公司、專業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶等，通過農(nóng)村的“能人”示范作用，帶動廣大農(nóng)民使用現(xiàn)代化的金融服務(wù)產(chǎn)品。目前依托轉(zhuǎn)賬電話，還可以為農(nóng)牧民開辦小額取現(xiàn)業(yè)務(wù),大大節(jié)約了農(nóng)民往返銀行物理網(wǎng)點的時間和經(jīng)濟成本，延伸了電話銀行的功能。現(xiàn)在銀行發(fā)放的小額信貸的取款和還款完全可以通過自助機具來完成，首先可以依附物理網(wǎng)點，建立在行式的自助銀行，分流物理網(wǎng)點柜員的壓力，今后可以選擇一部分地區(qū)建立離行式自主銀行，達到廣覆蓋的目的。

除了上述電子渠道外，網(wǎng)上銀行、手機銀行也是縣域和農(nóng)村未來發(fā)展的方向。在農(nóng)村的一些商戶和中小企業(yè)已經(jīng)開始使用網(wǎng)上銀行，一些金融機構(gòu)發(fā)行的用于小額貸款的信用卡綁定在網(wǎng)上銀行上面。網(wǎng)上銀行還可以用來查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，只要加大培訓(xùn)力度，一旦為農(nóng)牧民所接受和掌握，就會極大方便農(nóng)民的結(jié)算和資金需求。手機銀行未來發(fā)展的潛力更大，因為隨著手機的普及，利用移動電話來服務(wù)農(nóng)牧民的空間很大。電子商務(wù)可以為農(nóng)村地區(qū)的特定商戶和支付客戶提供電子渠道資金的支付結(jié)算、信用中介平臺等提供增值服務(wù)。農(nóng)村一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)利用電子商務(wù)，就能極大方便經(jīng)銷客戶的支付結(jié)算，擴大經(jīng)銷商的規(guī)模。

（二）國外電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的做法

由于科技的迅猛發(fā)展，也由于人工成本的增加，充分利用電子化渠道服務(wù)中小企業(yè)成為國外同業(yè)的共同選擇。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是一家服務(wù)法國農(nóng)業(yè)市場的商業(yè)銀行，其對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)占該國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%，針對一些農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)人口不斷減少的現(xiàn)狀，批準農(nóng)村就近的商業(yè)店鋪設(shè)立銀行服務(wù)網(wǎng)點，替代農(nóng)村的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點。印度工業(yè)信貸投資銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)采用設(shè)立信息站的方式，在信息基礎(chǔ)設(shè)施較好的農(nóng)村安裝1到2臺電腦，通過衛(wèi)星、電話或無線連接與互聯(lián)網(wǎng)相連，有償為全村農(nóng)戶開展網(wǎng)上銀行服務(wù)。這些信息站采用商業(yè)化運作，并通常由農(nóng)村高素質(zhì)的青年農(nóng)民管理。還有印尼人民

銀行在開展服務(wù)農(nóng)民業(yè)務(wù)方面也有成功的探索，該行注重先進的IT開發(fā)和使用，98%的銀行網(wǎng)點可以進行實時網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作，這樣的例子還有很多。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，一些服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的銀行越來越認識到利用科技手段的極端重要性，紛紛采用電子渠道服務(wù)農(nóng)民，當(dāng)然首先需要使得農(nóng)民在思想上接受，這關(guān)鍵在于加大對農(nóng)民培訓(xùn)的力度。對農(nóng)民的大規(guī)模培訓(xùn)是今后推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行的關(guān)鍵所在。銀行的工作人員要率先使用手機銀行、網(wǎng)上銀行，作為對農(nóng)牧民的義務(wù)宣傳員。

(三)中西部地區(qū)電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的意義何在？

我國中西部地區(qū)幅員遼闊、居住分散，利用電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”具有現(xiàn)實意義。下面結(jié)合內(nèi)蒙古地區(qū)電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的實際，談?wù)勲娮踊婪?wù)三農(nóng)的作用和意義。

（1）電子化服務(wù)渠道有效助推縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，對于全面落實科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會，實現(xiàn)內(nèi)蒙古在西部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進，民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟再上新臺階，一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)“集群化”發(fā)展趨勢。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，農(nóng)牧民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)牧民群體也日益擴大。隨著縣域經(jīng)濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務(wù)的呼聲也更高，對電子渠道服務(wù)能力提升的要求也更為迫切。

（2）電子化服務(wù)渠道是傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)渠道的有力補充和替代。一般認為，服務(wù)“三農(nóng)”就要在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點，因為農(nóng)牧民的金融服務(wù)需要載體。貴州等中西部的有些貧困山區(qū)沒有任何金融服務(wù)，是金融服務(wù)的空白點。信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)就采取設(shè)立簡易的物理網(wǎng)點，政府免費提供辦公場地、公安負責(zé)安全保障、電信部門負責(zé)線路布放。一個星期上兩三天班，與農(nóng)民趕集日子相吻合。另外，采用流動銀行的服務(wù)方式。這些為農(nóng)牧民服務(wù)的方式應(yīng)該短期是有效的，但不是服務(wù)“三農(nóng)”的長效機制。因為簡易的網(wǎng)點存在安全隱患，不可持續(xù)。而遍地開花設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點無疑是走老路，成本和效益、投入產(chǎn)出比都不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的追求盈利最大化的要求。可行的辦法就是充分利用電子渠道來滿足農(nóng)牧民的金融需求。利用網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等，可以有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本，免去物理網(wǎng)點的安全隱患。

內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)人文地理條件較為特殊，地域十分廣闊，占到全國土地面積的12.3%，受到蒙古族傳統(tǒng)游牧習(xí)慣的影響，我區(qū)農(nóng)牧區(qū)村落及人員分布很不集中，部分偏遠地區(qū)交通不便，金融機構(gòu)物理網(wǎng)點嚴重不足。農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)尚不健全，在相當(dāng)多的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融服務(wù)存在“空白”，成為金融服務(wù)“三農(nóng)”的一大難點，也成為制約農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)生活質(zhì)量提高的重要因素。對于內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)牧區(qū)而言，由于電子化服務(wù)渠道存在較多物理網(wǎng)點不具備的服務(wù)優(yōu)勢，改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)、積極提升電子化渠道服務(wù)能力已成為推進農(nóng)村牧區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和加快新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的一項重要基礎(chǔ)工作。

（3）電子化服務(wù)渠道可以提高縣域企業(yè)尤其是中小企業(yè)的競爭優(yōu)勢。電子渠道為中小企業(yè)提供了一個新的發(fā)展契機。電子渠道對企業(yè)的作用是遠期的、戰(zhàn)略性的, 在提高企業(yè)的管理水平、推動企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面起到重要作用。主要體現(xiàn)在: ①利用信息技術(shù)降低企業(yè)的經(jīng)濟活動成本, 從以勞動力要素為基礎(chǔ)的低層次的成本優(yōu)勢升級到以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的高層次的成本優(yōu)勢。②電子渠道能夠有效地解決縣域企業(yè)的市場信息問題, 有利于縣域中小企業(yè)在國際水平上的產(chǎn)品創(chuàng)新。③電子渠道能幫助縣域企業(yè)突破時空、經(jīng)濟規(guī)模大小上的制約, 中小企業(yè)、農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個人企業(yè)等能夠利用價格低廉的、實時的、無地域性約束的虛擬網(wǎng)絡(luò)進行網(wǎng)絡(luò)營銷和管理。④電子渠道有利于加強企業(yè)間的相互聯(lián)系, 形成產(chǎn)業(yè)集群和牢固的供應(yīng)鏈伙伴關(guān)系。

（4）有利于擴大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍、提高農(nóng)牧民的現(xiàn)代金融意識。

電子渠道的最大好處就是利用現(xiàn)代科技，發(fā)揮手機、電腦等載體，做到在時間和空間連續(xù)服務(wù)，實現(xiàn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系?，F(xiàn)代金融不同于傳統(tǒng)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)，鏈條更長。通過宣傳和培訓(xùn)，讓農(nóng)牧民具有現(xiàn)代金融意識和操作技能，接受信息化時代的金融創(chuàng)新，并主動實踐，會提高農(nóng)民的素質(zhì)，節(jié)約成本、使得農(nóng)牧民得到方便快捷的金融服務(wù)。例如采用高考網(wǎng)上報名，農(nóng)牧民的子女通過網(wǎng)上報名，安全方便快捷。通過銀行客戶經(jīng)理的指導(dǎo)，農(nóng)牧民利用網(wǎng)上銀行進行一次操作，就會增加對網(wǎng)上銀行等電子化渠道金融知識的認識。

實踐證明電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”在中西部地區(qū)具有獨特的優(yōu)勢

中西部地區(qū)幅員遼闊，居民居住分散，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量設(shè)立物理網(wǎng)點無疑是不現(xiàn)實的。一個可以替代的方案是發(fā)展電子銀行。究竟是否可行，需要我們來論證。另外，這些年中西部地區(qū)的實踐就是很好的佐證。

（一）中西部地區(qū)發(fā)展電子銀行服務(wù)“三農(nóng)”的可行性分析

仍然以內(nèi)蒙古為例，來分析電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的可行性。

一是縣域經(jīng)濟快速發(fā)展為縣域電子化渠道建設(shè)提供物質(zhì)保障。近幾年，內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁，內(nèi)蒙古經(jīng)濟總量和工業(yè)快步進入全國中等行列，在西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施中走在了西部的前列。內(nèi)蒙古把縣域經(jīng)濟與中心城市作為兩大發(fā)展戰(zhàn)略重點，堅持特色發(fā)展思路，突出比較優(yōu)勢，因地制宜，探索出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進型、勞務(wù)經(jīng)濟主導(dǎo)型、工業(yè)突破型、資源開發(fā)型、產(chǎn)業(yè)集聚型、都市圈一體化型六種各具特色的縣域經(jīng)濟發(fā)展模式，內(nèi)蒙古的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，縣域經(jīng)濟發(fā)展日趨均衡、協(xié)調(diào)，轄內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟實力及居民收入水平大幅增強，不但成為了自治區(qū)自身經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，而且日益成為西部乃至全國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的亮點。在此基礎(chǔ)上，全區(qū)不斷加大縣域地區(qū)資源投入、加大電子化渠道硬件建設(shè)，為電子渠道更好地運行發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

二是政府及金融機構(gòu)高度重視、認識水平穩(wěn)步提高是縣域電子渠道發(fā)展的前提條件。在自治區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行及涉農(nóng)金融機構(gòu)充分認識到加強縣域電子渠道建設(shè)的重要意義，從強化組織領(lǐng)導(dǎo)、加強基礎(chǔ)設(shè)施供給、加大非現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)、深化電子化金融產(chǎn)品推廣、加大宣傳力度等方面著手，積極采取切實措施尋求突破口，推進該項工作發(fā)展。同時，廣大縣域企業(yè)及居民的認識水平也不斷提高，逐步認識到金融機構(gòu)電子渠道為日常交易和生活帶來的諸多好處和便利，不斷提高電子渠道的使用頻率和效率。內(nèi)蒙古政府出臺扶持農(nóng)村

電子渠道的政策，在農(nóng)村安裝ATM一次性補貼5萬元，安裝POS機每臺補貼100元，設(shè)置流動性銀行一次性補貼3萬元，這些政策有力調(diào)動了金融機構(gòu)的積極性。

三是科技實力、通訊水平的提升為電子渠道建設(shè)提供了良好的機遇。近年來，我區(qū)互聯(lián)網(wǎng)、手機的廣泛普及、3G網(wǎng)絡(luò)的迅速應(yīng)用、三網(wǎng)整合、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，都為網(wǎng)上銀行、手機銀行、信用卡網(wǎng)上支付等電子渠道建設(shè)提供了良好的機遇。

（二）全面提升縣域電子渠道服務(wù)能力的有益嘗試

一是加強支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，提高農(nóng)村牧區(qū)資金清算效率。內(nèi)蒙古金融機構(gòu)高度重視農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)市場的拓展與建設(shè)，不斷加大對農(nóng)村牧區(qū)營業(yè)機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入和改造力度，支付清算系統(tǒng)建設(shè)不斷向農(nóng)村牧區(qū)延伸，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施狀況不斷得到優(yōu)化和完善。多年來，內(nèi)蒙古農(nóng)行和信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)在對基層營業(yè)機構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、大小額支付清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)安全和設(shè)備投放方面投入了巨大的財力、物力，在所有營業(yè)網(wǎng)點全部開通了大小額支付清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，全行縣域機構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)接入面已達到100%，基層營業(yè)機構(gòu)的結(jié)算功能逐步得到增強，確保了系統(tǒng)運行的可靠性，加快了資金匯劃速度，極大地提升了農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量。

二是加大自助機具在農(nóng)村牧區(qū)的投放力度，增強電子支付結(jié)算服務(wù)水平。結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)三牧”業(yè)務(wù)工作的深入開展，進一步加大了對縣域及農(nóng)村牧區(qū)自助機具的投放力度，在大型農(nóng)貿(mào)市場延伸離行式自助銀行系統(tǒng)；在重點農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生資銷售企業(yè)設(shè)置支付工具或平臺；在糧棉大縣和農(nóng)戶業(yè)務(wù)量較大的縣域設(shè)置農(nóng)戶流動金融服務(wù)工具組合。ATM機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備在全區(qū)縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率進一步擴大。在充分發(fā)揮縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有物理網(wǎng)點優(yōu)勢的同時，針對農(nóng)村牧區(qū)的機構(gòu)不足的現(xiàn)狀，積極探索以“無形銀行”彌補現(xiàn)有基層營業(yè)機構(gòu)覆蓋率不高的缺陷，在農(nóng)村牧區(qū)大力推廣電子支付服務(wù)。電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道交易量較過去有較大幅度的增長。

三是依托電子渠道建設(shè)，推動了農(nóng)牧民的發(fā)家致富。結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的趨勢，緊緊圍繞農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村牧區(qū)城鎮(zhèn)化，把支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為有效支持“三農(nóng)”、帶動廣大農(nóng)牧民脫貧致富的重要切入點，圍繞自治區(qū)乳、肉、絨、糧（油）、薯、草（飼料、沙草）六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)體系和葵花、番茄等特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，通過先進的電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備將龍頭企業(yè)和基地農(nóng)牧戶捆綁在一起。同時，還通過先進的電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游的中小企業(yè)和經(jīng)銷商捆綁在一起，有力地促進了基地農(nóng)牧戶各項農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)速度，推動了農(nóng)牧民的致富。

四是大力推廣惠農(nóng)卡等電子貨幣，提高非現(xiàn)金支付服務(wù)水平。內(nèi)蒙古涉農(nóng)金融機構(gòu)按照“重點推進、點面結(jié)合”的原則，突出抓好縣域支行惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)整體推進。通過廣泛宣傳和輿論引導(dǎo)，充分調(diào)動農(nóng)戶辦卡積極性，持續(xù)擴大惠農(nóng)卡及小額農(nóng)戶貸款特色服務(wù)受理范圍。同時，積極探索信用卡透支功能在農(nóng)村牧區(qū)的應(yīng)用，創(chuàng)造條件，面向農(nóng)牧區(qū)養(yǎng)殖戶、種糧大戶、個體工商戶和個體私營企業(yè)主等發(fā)放惠農(nóng)信用卡，以惠農(nóng)卡及電子支付為主體的非現(xiàn)金支付方式在全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)得到了較好的推廣使用，業(yè)務(wù)量顯著提升，尤其是惠農(nóng)卡的應(yīng)用得到了有效普及。為延伸惠農(nóng)卡服務(wù)功能，增強惠農(nóng)卡的推廣效果，提高惠農(nóng)卡的實用性，十分注重發(fā)卡以后卡功能的加載，把惠農(nóng)卡作為服務(wù)農(nóng)牧戶的核心產(chǎn)品，充分發(fā)揮惠農(nóng)卡在結(jié)算、理財?shù)确矫娴钠放苾?yōu)勢，進一步加強與政府、財政、社保、農(nóng)機、供銷

社等單位和部門的合作，積極營銷基于惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補、農(nóng)資綜合直補、家電（汽車）下鄉(xiāng)政策補貼等代理項目，擴大惠農(nóng)卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面。

五是提高創(chuàng)新能力，加快電子支付手段普及應(yīng)用。近年來，自治區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施得到了較大改善，農(nóng)牧民對金融支付結(jié)算手段的需求進一步提高。例如，進一步做好惠農(nóng)卡功能加載，做實惠農(nóng)卡代理功能，提高代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)資綜合直補、財政補貼等代理項目的覆蓋面，使農(nóng)牧民真正得到實惠；大力發(fā)揮“漫游匯款”業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)“一點匯出，全國通兌”，為農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)異地經(jīng)商、外出、采購提供方便、安全、快捷的支付結(jié)算服務(wù)；完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行服務(wù)功能，代收代繳電費、移動電話費等公用事業(yè)費用和其它費用，為農(nóng)村牧區(qū)居民和企事業(yè)單位提供省時、方便、快捷的代收代繳服務(wù)；依托遍布全國城鄉(xiāng)的聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)和電子匯兌、實時匯兌系統(tǒng)，為農(nóng)牧區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社等100多家同業(yè)機構(gòu)辦理銀行匯票、匯兌、代理兌付銀行匯票、托收承付、委托收款、現(xiàn)金領(lǐng)繳、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。通過支付結(jié)算手段的不斷創(chuàng)新，全行支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村牧區(qū)得到了進一步延伸，使農(nóng)村牧區(qū)居民和企事業(yè)單位享受到了城鄉(xiāng)一體的支付結(jié)算服務(wù)，為全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的改善做出了重要貢獻。

六是加強渠道建設(shè)，改善用卡環(huán)境。農(nóng)牧民用卡難一直是困擾和制約縣域銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要問題。針對農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)能力薄弱、支付手段落后、銀行卡使用環(huán)境差的實際，內(nèi)蒙古金融機構(gòu)與中國銀聯(lián)內(nèi)蒙古分公司簽署了全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付受理環(huán)境建設(shè)合作協(xié)議，以實現(xiàn)雙方資源的有效整合為基礎(chǔ)，以建立刷卡無障礙街區(qū)及完善銀行卡受理渠道為突破口，以解決農(nóng)牧民日常生產(chǎn)、生活用卡為出發(fā)點和落腳點，緊密結(jié)合國家各項支農(nóng)、惠農(nóng)政策，選定重點地區(qū)和重點領(lǐng)域，采取先試點后推廣的方式開展全方位合作。在旗縣政府所在地、較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和惠農(nóng)卡普及發(fā)行行政村全面開展銀行卡受理市場建設(shè)。雙方將以“三農(nóng)”類商戶、惠農(nóng)卡受理商戶為重點，以商務(wù)部萬村千鄉(xiāng)工程、家電汽車農(nóng)機下鄉(xiāng)工程、旗縣供銷社物資銷售、AAA級旅游景區(qū)作為拓展目標(biāo)，以解決縣鄉(xiāng)領(lǐng)域糧食和農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)用生產(chǎn)資料及農(nóng)用物資采購與銷售、廣大農(nóng)牧民日常用卡等金融支付需求為出發(fā)點和落腳點，根據(jù)農(nóng)牧民使用習(xí)慣、農(nóng)民工使用特點，不斷開發(fā)適合農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)發(fā)展需要的新產(chǎn)品和新模式。這些措施的出臺，將為促進全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付受理環(huán)境的明顯改善起到積極的作用。

積極推進電子渠道服務(wù)三農(nóng)工作的對策和建議

1.加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展電子渠道在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。繼續(xù)加大對農(nóng)村金融科技方面的投入，擴大小額支付等系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面。促進農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的改善，增加收單機構(gòu)的簽約數(shù)量，加快農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機具的應(yīng)用。積極拓展金融服務(wù)方式，全面發(fā)展網(wǎng)上支付、電子支付、手機支付等新興支付業(yè)務(wù)，進一步彌補農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足的問題。

2.加速推動與引導(dǎo)，積極推廣以農(nóng)民為中心適銷對路的金融產(chǎn)品。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)不同消費群體，分別推出新型非現(xiàn)金支付工具。例如向經(jīng)濟組織和個體工商戶推出以“三票一卡”為主體的支付工具，向農(nóng)民工普及銀行卡為主的支付工具，向公務(wù)人員推出以公務(wù)卡為主的支付工具，針對廣大農(nóng)民群體，推出以集中賬戶為載體、賦予農(nóng)民個人固定賬戶為模式的“電子錢包”業(yè)務(wù)。

3.建立現(xiàn)代化支付體系覆蓋縣域和農(nóng)牧區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和支付環(huán)境。按照“尊重農(nóng)村支付習(xí)慣、選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付功能的支付工具”的思路，推動支付清算系統(tǒng)向農(nóng)村延伸。依托銀行卡結(jié)算賬戶和惠農(nóng)賬戶體系，大力推動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。開通農(nóng)牧區(qū)大小額支付清算系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，通過上述系統(tǒng)辦理諸如“惠農(nóng)一卡通”、“富民一卡通”“農(nóng)民工卡”“郵政綠卡”“農(nóng)行惠農(nóng)卡”等特色業(yè)務(wù)，進一步改善農(nóng)村牧區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境。

4.加大宣傳引導(dǎo)力度，建立縣域地區(qū)電子渠道服務(wù)的宣傳長效機制。電子渠道服務(wù)三農(nóng)工作的深入發(fā)展，離不開自治區(qū)政府及各家相關(guān)金融機構(gòu)的大力宣傳和引導(dǎo)，電子服務(wù)渠道對傳統(tǒng)的農(nóng)牧區(qū)而言，畢竟還是一個全新的領(lǐng)域，還有較多的農(nóng)牧民和縣域企業(yè)沒有深入了解電子渠道的重大便利和好處。所以提升宣傳能力、豐富宣傳內(nèi)容、創(chuàng)新宣傳手段尤為重要，農(nóng)牧民和縣域企業(yè)的支持和認可，是該項工作持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵和保證。

5.加大對于農(nóng)牧民接受和使用現(xiàn)代金融工具的培訓(xùn)力度。要利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)農(nóng)牧民，關(guān)鍵是送知識下鄉(xiāng)，大力培訓(xùn)農(nóng)牧民的金融意識、操作技能，讓農(nóng)民牧民接受并會使用它。所以考慮要與有關(guān)部門密切合作，利用開辦農(nóng)民牧民夜校、遠程培訓(xùn)等方式，大力提高他們利用現(xiàn)代科技致富的意識和能力。銀行要求自己的員工帶頭使用手機銀行，目的是做推廣使用手機銀行的義務(wù)宣傳員。特別是在農(nóng)牧區(qū)的農(nóng)行機構(gòu)，與農(nóng)牧民近距離接觸，示范效應(yīng)非常明顯。要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委干部的作用，先教會他們使用手機銀行，進而現(xiàn)身說法發(fā)動農(nóng)牧民使用手機銀行。要利用農(nóng)村青年企業(yè)家的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)公司加農(nóng)戶的鏈條作用，帶動農(nóng)牧民使用現(xiàn)代化支付工具。在內(nèi)蒙古這樣一個跨度大、幅員遼闊的省份，利用手機比較普遍的優(yōu)勢，大力推廣手機銀行服務(wù)農(nóng)牧民，前景廣闊，大有可為。