第一篇：廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報告

廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報告

一、總體情況

我行2008年推廣惠農(nóng)卡服務(wù)以來，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，及中國人民銀行《關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行開展銀行卡助農(nóng)取款和汽車移動金融服務(wù)試點事宜的批復(fù)》的精神，按照總行試點工作部署，結(jié)合廣西分行工作實際，在整村推進(jìn)惠農(nóng)卡發(fā)卡、依托項目帶動發(fā)卡的鄉(xiāng)村，同步推進(jìn)惠農(nóng)卡用卡渠道建設(shè)，推進(jìn)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，實施農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，開創(chuàng)縣域藍(lán)海市場，取得了良好效果。

（一）渠道建設(shè)基本情況。廣西壯族自治區(qū)共有1126個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)861個，共11607個行政村。我行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)846個，縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點（75縣）有203個，占我行營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的28.6%。對目前沒有營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設(shè)自助服務(wù)區(qū)，以改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。全行已建立3480個農(nóng)村金融服務(wù)點，已覆蓋2849個行政村，其中，助農(nóng)取款服務(wù)點896個，已覆蓋854個行政村。截至2011年3月末，全行發(fā)行惠農(nóng)卡總量達(dá)到491.52萬張, 覆蓋廣西近60%的農(nóng)戶, 在縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放轉(zhuǎn)賬電話24273臺，布放POS機(jī)1672臺。

（二）外部機(jī)構(gòu)合作情況。2008年以來，我行以惠農(nóng)卡為載體，同步推進(jìn)電子銀行服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，截止2011年3月末，我行依托萬村千鄉(xiāng)店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2350臺、189臺，依托食雜店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是5259臺、179臺，依托農(nóng)資店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2723臺、75臺，依托醫(yī)務(wù)所布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是532臺，依托村委會布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是1346臺，依托其他類企業(yè)、協(xié)會布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是832臺、188臺，依托其他渠道布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是11233臺、1041臺。我行利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村地區(qū)初步搭建了綜合服務(wù)平臺，改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

（三）提供金融服務(wù)情況。一是通過物理網(wǎng)點提供實體服務(wù)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點為依托，以現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展農(nóng)村金融服務(wù)；二是借助轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，實現(xiàn)機(jī)具進(jìn)鎮(zhèn)進(jìn)村，彌補我行物理網(wǎng)點不足，進(jìn)一步延伸服務(wù)“三農(nóng)”觸角，提高農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的服務(wù)覆蓋面，小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、異地匯款、賬戶間轉(zhuǎn)賬、持卡消費、購買農(nóng)資、貸款自助借還、賬戶變動短信提醒等功能可在村中、在家里完成，使一些農(nóng)村首次出現(xiàn)現(xiàn)代化的金融自助機(jī)具，使農(nóng)戶“人不出村、足不出戶”就可享受安全便捷優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)，為廣大農(nóng)戶帶來了真正的實惠；三是開展助農(nóng)取款服務(wù)。目前，我行通過建立的農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點對金穗惠農(nóng)借記卡和金穗借記卡開放，流轉(zhuǎn)點使用轉(zhuǎn)賬電話辦理劃扣業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點896個，一季度累計取現(xiàn)金額1532萬元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。

（四）電子渠道服務(wù)新農(nóng)合、新農(nóng)保情況。我行通過電子渠道建設(shè)，為農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、小額貸款、結(jié)算、投資理財、金融資訊等基礎(chǔ)性和綜合性金融服務(wù)，取得了縣鄉(xiāng)以下政府的好評和支持，也為我行爭取代理新農(nóng)合和新農(nóng)保業(yè)務(wù)提供了物理基礎(chǔ)。如：靈川縣支行以代理新農(nóng)合門診統(tǒng)籌為切入點，做實惠農(nóng)卡代理功能，取得初步成效。我行通過在門診醫(yī)療所布放轉(zhuǎn)賬電話或者POS機(jī)，參合農(nóng)戶只要持有我行惠農(nóng)卡，就可以很便捷的刷卡就醫(yī)，免去了報賬的不便。政府及主管部門解決了新農(nóng)合統(tǒng)籌補助發(fā)放難、專款專用管理難等諸多難題，節(jié)約了大量人力、物理和財力，減輕了財政負(fù)擔(dān)；農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)在收入增加的同時，減輕了醫(yī)務(wù)人員的工作量。通過電子渠道服務(wù)新農(nóng)合基本實現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)民歡迎、醫(yī)療增收的多贏局面。

（五）農(nóng)戶金融知識的普及教育。一是加強惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)宣傳，采取現(xiàn)場演示推介、送金融知識下鄉(xiāng)等多種形式，利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，向廣大農(nóng)戶宣傳普及惠農(nóng)卡用卡知識。二是開展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)知識培訓(xùn)，從培植“種子客戶”做起，篩選接受能力強的農(nóng)戶，引導(dǎo)并教會其使用轉(zhuǎn)賬電話，培養(yǎng)使用轉(zhuǎn)賬電話小額存現(xiàn)、取現(xiàn)、刷卡、消費、結(jié)算等習(xí)慣，并通過“種子客戶”安全、快捷的服務(wù)體驗，輻射帶動周邊農(nóng)戶，實現(xiàn)發(fā)卡與渠道建設(shè)雙發(fā)展。為提升培訓(xùn)效果，我行建立客戶經(jīng)理流動服務(wù)團(tuán)隊，首先對大學(xué)生村官、駐村工作隊、婦聯(lián)、團(tuán)委、村兩委及小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)代理商戶進(jìn)行面對面培訓(xùn)，教會其使用轉(zhuǎn)賬電話辦理各種金融業(yè)務(wù)，再開展惠農(nóng)卡客戶金融知識再培訓(xùn)，引導(dǎo)客戶開展農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，同時，在縣域舉辦“惠農(nóng)卡刷卡有獎”營銷宣傳活動，積極培育農(nóng)民用卡意識，并通過刷卡交易親身體驗惠農(nóng)卡產(chǎn)品實惠，積極提升惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)影響力。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融服務(wù)需求情況

（一）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。（詳見附表一）

1、惠農(nóng)卡發(fā)放。截至2011年3月末，我行惠農(nóng)卡發(fā)卡總量491.52萬張，惠農(nóng)卡發(fā)卡已覆蓋全區(qū)75個縣、490多萬農(nóng)戶，惠農(nóng)卡農(nóng)戶覆蓋率達(dá)到60%，平均每兩戶農(nóng)戶中就有一戶持有惠農(nóng)卡。

2、農(nóng)戶小額貸款。截至2011年3月末，我行農(nóng)戶小額貸款累計授信農(nóng)戶數(shù)35.42萬戶，農(nóng)戶小額貸款余額69.73億元，對農(nóng)戶開展生產(chǎn)及經(jīng)營所產(chǎn)生的貸款需求進(jìn)行了一定程度的滿足。

3、農(nóng)村金融服務(wù)店建設(shè)。目前，我行已建立3480個農(nóng)村金融服務(wù)點，已覆蓋2849個行政村，主要覆蓋縣域沒有農(nóng)行網(wǎng)點的鎮(zhèn)、縣域及城郊附近的行政村或自然村。其中，在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點896個，一季度累計取現(xiàn)金額1532萬元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求情況

從收集的調(diào)查問卷情況看，農(nóng)戶金融最直接的需求就是增設(shè)金融營業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)設(shè)施，方便農(nóng)戶存取款。此外，農(nóng)戶希望農(nóng)行能夠為他們提供一定的貸款支持。目前，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點很少，農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)很多需要花費30分鐘以上到鎮(zhèn)上或者縣里的物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，面臨著花費多、耗時長，以前取現(xiàn)往返途中不安全等因素。2008年以來，我行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，面向農(nóng)村和廣大農(nóng)民量身定做了服務(wù)產(chǎn)品---金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款，兼具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、自助循環(huán)使用小額貸款、代理發(fā)放財政涉農(nóng)補貼資金以及儲蓄理財?shù)忍厣鹑诜?wù)功能，我行按照“六個凡是”的要求，以“整村推進(jìn)、整鎮(zhèn)推進(jìn)、整縣(市)推進(jìn)”的方式推出這項惠農(nóng)業(yè)務(wù)，同時，依托電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在縣域特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級打造電子化金融服務(wù)渠道，組織流動客戶經(jīng)理小組，展開產(chǎn)品宣傳、現(xiàn)場演示和手把手幫教工作，目前，我行的金融產(chǎn)品以及在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在一定程度上逐步滿足了農(nóng)村和農(nóng)民的需求。

三、主要模式

我行推出并試辦農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式主要是通過布放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點，輔以個人網(wǎng)上銀行及電話銀行，為農(nóng)戶提供足不出村便捷的金融服務(wù)。

（一）主要特點及業(yè)務(wù)特征。

1、選點特征。在整體推進(jìn)惠農(nóng)卡服務(wù)的農(nóng)村，篩選交易頻繁的商品銷售點、合作醫(yī)療點等店鋪安裝轉(zhuǎn)賬電話，從中選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營穩(wěn)健、信譽可靠的農(nóng)村商戶，引導(dǎo)并教會客戶通過轉(zhuǎn)賬電話機(jī)具，為惠農(nóng)借記卡持卡人提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算和小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)。

2、業(yè)務(wù)特征?？蛻艮D(zhuǎn)賬時將通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上，商戶將客戶轉(zhuǎn)入的款項轉(zhuǎn)入到客戶需要轉(zhuǎn)入的賬戶?？蛻羲⒖ńY(jié)算時通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上，進(jìn)行相應(yīng)款項的支付或者購物?？蛻舸婵顣r將現(xiàn)金交付商戶并通過轉(zhuǎn)賬電話從商戶賬戶向客戶賬戶轉(zhuǎn)入相應(yīng)款項，客戶支取小額現(xiàn)金時通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上并由商戶支付現(xiàn)金。

3、業(yè)務(wù)操作流程?；蒉r(nóng)卡客戶取現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額取現(xiàn)需求→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→刷卡輸入密碼→從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至商戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)→商戶向持卡客戶支付現(xiàn)金；惠農(nóng)卡客戶存現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額存現(xiàn)需求→持卡客戶向商戶交付現(xiàn)金→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→從商戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至持卡客戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)。

（二）風(fēng)險點及防控措施。

農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式風(fēng)險點主要有以下幾點：一是農(nóng)村現(xiàn)金供應(yīng)安全問題，店主或者機(jī)主需要準(zhǔn)備足額的現(xiàn)金以滿足農(nóng)戶小額取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求。二是假幣鑒別及反洗錢問題。三是客戶密碼保護(hù)問題。四是手續(xù)費收取的憑據(jù)問題。針對以上問題，我行從制度入手，加強風(fēng)險防控。一是建立健全惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)章制度，出臺了《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)指導(dǎo)意見》，制訂《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)章程》和《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)流程》，統(tǒng)一惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)代理商戶、服務(wù)區(qū)域、經(jīng)營場所的準(zhǔn)入條件，規(guī)范了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的申報流程，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)范圍、準(zhǔn)入條件、交易限額等，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)費用。二是加強惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)管理。實行客戶名單制，建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)商戶名單，并逐月跟蹤農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)情況；實行商戶巡查制度，客戶經(jīng)理每月定期檢查走訪，支行行長、二級分行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人每季度進(jìn)行抽查；實行服務(wù)報告制度，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門報備業(yè)務(wù)開辦情況，并建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)每月報告制度，重大問題和疑難問題隨時報告制度。三是嚴(yán)格惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)代理商戶準(zhǔn)入，對小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)實行客戶登記備案制度，篩選合法經(jīng)營、品行端正、誠實守信的農(nóng)村商戶開展小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，與商戶明確《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)則》，并發(fā)放風(fēng)險提示卡，明確告知農(nóng)戶保護(hù)密碼、正確用卡及防范詐騙等安全防范事項，強化客戶安全用卡、信息保密及反假幣反洗錢等基本金融知識，對違反章程約定的實施服務(wù)資格終止制度。四是加強惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)監(jiān)控，在加強客戶經(jīng)理走訪巡查的基礎(chǔ)上，通過后臺對轉(zhuǎn)賬電話異常交易進(jìn)行監(jiān)控，并聘請社會監(jiān)督員對日常服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)控惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，目前未發(fā)現(xiàn)有惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金支取服務(wù)糾紛。

四、成本效益分析

（一）經(jīng)濟(jì)效益分析（以桂林分行農(nóng)村金融服務(wù)點一個樣本為例）。

1、農(nóng)村金融服務(wù)點經(jīng)濟(jì)效益分析

（1）收入情況。收入=各項手續(xù)費收入+綁定資金×存款FTP價格。一是各項手續(xù)費收入，至2011年3月31日，ATM手續(xù)費收入221萬元，轉(zhuǎn)賬電話手續(xù)費收入37.7萬元，POS機(jī)商戶收單收入39萬元，網(wǎng)銀收入23.6萬元，手機(jī)銀行收入1.4萬元，電話銀行收入2.1萬元，短信銀行收入114萬元，其他電子渠道收入10.2萬元。各項收入合計449萬元。二是綁定資金收益情況：轉(zhuǎn)賬電話綁定賬戶沉淀資金2313萬元，綁定資金收益為2313*存款FTP價格（2.25%）=52萬元，POS機(jī)綁定賬戶沉淀資金407萬元，綁定資金收益為407*存款FTP價格（2.25%）=9.2萬元?？偸杖?449+52+9.2= 510.2萬元。

（2）成本支出情況。成本=各項投入成本+維護(hù)成本。至2011年3月31日，ATM投入成本1214萬元，維護(hù)成本39.2萬元，轉(zhuǎn)賬電話投入成本207萬元，維護(hù)成本19.3萬元，POS機(jī)具投入成本29.8萬元，維護(hù)成本2.56萬元，網(wǎng)銀支出5.31萬元，手機(jī)銀行支出0.6萬元，電話銀行支出0.7萬元，短信銀行支出3.4萬元，其他電子渠道支出1萬元。各項支出合計1523.31萬元。

（3）總收益=收入-支出。即農(nóng)村金融服務(wù)點總收益為-1074.31萬元。

2、單臺轉(zhuǎn)賬電話成本效益分析。（1）收入情況。收入=各項手續(xù)費收入+綁定資金×存款FTP價格。轉(zhuǎn)賬電話手續(xù)費收入37.7萬元，轉(zhuǎn)賬電話綁定賬戶沉淀資金2313萬元，綁定資金收益為2313*存款FTP價格（2.25%）=52萬元。桂林分行布放的轉(zhuǎn)賬電話8393臺，單臺轉(zhuǎn)賬電話收入為61.95元。

（2）成本支出情況。成本=各項投入成本+維護(hù)成本。轉(zhuǎn)賬電話投入成本207萬元，維護(hù)成本19.3萬元。桂林分行布放的轉(zhuǎn)賬電話8393臺，單臺轉(zhuǎn)賬電話支出為269.63元。

（3）收益=收入-支出。即單臺轉(zhuǎn)賬電話收益為虧損207.68元。

3、單臺POS機(jī)成本效益分析

（1）收入情況。收入=各項手續(xù)費收入+綁定資金×存款FTP價格。POS機(jī)商戶收單收入39萬元，POS機(jī)綁定賬戶沉淀資金407萬元，綁定資金收益為407*存款FTP價格（2.25%）=9.2萬元。桂林分行布放的POS機(jī)273臺，單臺轉(zhuǎn)賬電話收入為1765元。

（2）成本支出情況。成本=各項投入成本+維護(hù)成本。POS機(jī)具投入成本29.8萬元，維護(hù)成本2.56萬元，桂林分行布放的POS機(jī)273臺，單臺POS機(jī)支出為1185元。

（3）收益=收入-支出。即單臺POS機(jī)收益為580元。

4、測算結(jié)果分析

（1）由于“村村通”工程電子機(jī)具投入成本較大，特別是ATM機(jī)投入成本過高，占總成本支出的79.69%，而ATM的收入占比總收入的43.3%。建議開展農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程盡量減少ATM機(jī)具的布放，增大轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)具的布放和使用效率。（2）對比POS機(jī)的收益情況，轉(zhuǎn)賬電話單臺收入不高，導(dǎo)致單臺轉(zhuǎn)賬電話虧損。收入不高的一個重要原因是電子機(jī)具使用率不高，農(nóng)民支付能力較弱，現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入尚無法彌補支出，而且這種狀態(tài)有可能保持一定的時期。

（二）社會效益分析

推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，打造農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，普及農(nóng)村的金融教育，為我行取得很好的社會效益。一是政府滿意度大大提高，金融渠道的暢通和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)贏得了政府的信任，也為我行加強銀政合作，爭取代理各大項目打下了堅實的基礎(chǔ)。二是滿意度大大提高，廣大農(nóng)戶足不出戶即可享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便捷和安全，我行在盡到“服務(wù)三農(nóng)”社會職責(zé)的同時也贏得了農(nóng)戶的支持和信任。

五、存在問題

（一）制度欠缺。目前，我行依托轉(zhuǎn)賬電話等載體推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，開展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，涉及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金收付、服務(wù)收費、交易監(jiān)控等方方面面，目前尚缺乏統(tǒng)一、規(guī)范、有序的長效管理機(jī)制和具體操作規(guī)程，缺乏長效的惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)管理辦法。

（二）風(fēng)險管控有待加強。農(nóng)戶用卡安全防范意識相對較差，加上難以對整個交易過程進(jìn)行有效監(jiān)督管理，使用轉(zhuǎn)賬電話等電子服務(wù)渠道，容易造成泄密、差錯、糾紛和欺詐等風(fēng)險。同時，代理商戶為提供小額現(xiàn)金流服務(wù)而儲備大量現(xiàn)金，容易誘發(fā)盜竊、搶劫案件，以及假幣、洗錢、套現(xiàn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（三）宣傳引導(dǎo)有待加強。一是農(nóng)戶的用卡意識不高，刷卡消費和小額存取現(xiàn)的習(xí)慣還沒有形成。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下客戶很多還停留在傳統(tǒng)的去到銀行物理網(wǎng)點辦理各項業(yè)務(wù)，造成網(wǎng)點客戶多，壓力大，工作效率低下。

（四）發(fā)展能力有待提升。開展農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程涉及面廣、服務(wù)點多、線長、分散，交易金額小、業(yè)務(wù)少、成本高，客戶維系難度大，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營效益；同時，惠農(nóng)卡代理商戶收益不明顯，小額現(xiàn)金服務(wù)積極性、主動性不高，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程服務(wù)任重道遠(yuǎn)。

六、下一步發(fā)展戰(zhàn)略

（一）高度重視，做好戰(zhàn)略規(guī)劃。全行上下認(rèn)真落實總行、區(qū)分行2011年工作會議精神，緊緊圍繞總行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的各項部署，深化三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，不斷提升服務(wù)三農(nóng)水平。

（二）加強組織，落實各項工作。一是我行將自上而下推進(jìn)惠農(nóng)卡代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)網(wǎng)電費、財政補貼、糧食補貼等項目，實現(xiàn)代理項目“一卡通”，充實惠農(nóng)卡服務(wù)功能，以項目卡促進(jìn)發(fā)卡，以項目帶動用卡，以項目保障用卡，真正發(fā)揮“村村通”工程效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營效益，提升可持續(xù)開展能力。二是積極建立與郵儲、電信、農(nóng)信社等農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)合作關(guān)系，加強系統(tǒng)支持對接，利用服務(wù)“三農(nóng)”社會資源共同解決惠農(nóng)卡存取現(xiàn)金困難，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，暢通農(nóng)村金融服務(wù)渠道，為廣大農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)。

（三）管理到位，加強風(fēng)險防控。一是建議總行盡快出臺農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程指導(dǎo)意見，制定惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)管理辦法，對農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的管理方式、業(yè)務(wù)范圍、辦理渠道，以及業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險防范、差錯管理等進(jìn)行規(guī)范和細(xì)化，建立長效服務(wù)機(jī)制，有序推進(jìn)農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)。我行將按照總行指導(dǎo)意見和管理辦法嚴(yán)格開展風(fēng)險防控工作。二是嚴(yán)把農(nóng)村金融服務(wù)點準(zhǔn)入關(guān)，特點是助農(nóng)取款服務(wù)點的準(zhǔn)入，建立風(fēng)險防控長效機(jī)制，出臺一整套制度辦法。

（四）加強宣傳，樹立品牌形象。一是建議總行統(tǒng)一制作惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)宣傳廣告，統(tǒng)一投放廣播、電視和報紙等媒體進(jìn)行宣傳，有效擴(kuò)大惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)知悉面，增強惠農(nóng)卡客戶風(fēng)險防范意識，提升惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)美譽度。二是對農(nóng)戶開展農(nóng)村金融知識教育以及我行“村村通工程”知識培訓(xùn)，手把手教會農(nóng)民使用轉(zhuǎn)賬電話、自助終端、ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等電子機(jī)具，使他們盡快掌握各種電子產(chǎn)品的操作流程，引導(dǎo)農(nóng)村居民正確認(rèn)識電子銀行產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

第二篇：關(guān)于加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

關(guān)于加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

根據(jù)《XXX關(guān)于加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的專題調(diào)研》要求，結(jié)合XXX信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)工作的業(yè)務(wù)實踐，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況

截止2012年4月末XX聯(lián)社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯(lián)社堅持“小額、分散、支農(nóng)”的服務(wù)“三農(nóng)”信貸原則，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“XX寶”貸款等惠農(nóng)信貸品種，涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農(nóng)貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題

（一）支農(nóng)資金不足。農(nóng)村信用社立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯。縣域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

三、農(nóng)信社加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的措施與建議

（一）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。我聯(lián)社找準(zhǔn)市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場份額均占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)第一位，同時也成為本地納稅大戶，農(nóng)信社的發(fā)展離不開地方支持，與縣域經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，不能離開縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平簡單地下達(dá)增長目標(biāo)。

（二）農(nóng)信社股權(quán)改革在探索中前進(jìn)。XX聯(lián)社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴(kuò)股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經(jīng)營管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認(rèn)，比如當(dāng)前對農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。另一方面，農(nóng)信社股權(quán)流轉(zhuǎn)目前仍處于制度空白，建議監(jiān)管部分能出臺指導(dǎo)意見加予規(guī)范。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。我聯(lián)社加強網(wǎng)點規(guī)劃，逐步推進(jìn)網(wǎng)點改造，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施，截止2012年4月末，全轄已布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點個，涉及行政村落個，覆蓋面達(dá)%。做好服務(wù)網(wǎng)點改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點個，增設(shè)自助銀行個，進(jìn)一步提升網(wǎng)點服務(wù)功能與效率。隨著服務(wù)網(wǎng)點與設(shè)施的擴(kuò)張，風(fēng)險管控要求越來越突出，特別是助農(nóng)取款服務(wù)點，農(nóng)信社既要承擔(dān)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的社會責(zé)任，又要承擔(dān)由此可能引發(fā)的一系列風(fēng)險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設(shè)一個。

（四）穩(wěn)步推廣“兩小”、“農(nóng)商寶”等特色信貸產(chǎn)品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩(wěn)步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯(lián)保貸款，實現(xiàn)總額增長、戶數(shù)增加、比例合理的推廣目標(biāo)；2010年我聯(lián)社推出的“XX寶”貸款品種經(jīng)過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發(fā)放貸款筆萬元，為信貸支持農(nóng)村個體工商戶與農(nóng)戶共同發(fā)展進(jìn)行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，建議監(jiān)管部門對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，允許農(nóng)信社以比較簡化的手續(xù)規(guī)范對此類貸款的管理。

（六）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。我聯(lián)社多年來持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執(zhí)法部門緊密協(xié)作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農(nóng)村信用體系的建設(shè)需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責(zé)任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯(lián)社積極承擔(dān)各種低保資金、財政補貼資金的代發(fā)業(yè)務(wù)，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等代收代發(fā)業(yè)務(wù)，涉及戶數(shù)達(dá)到萬戶，這些業(yè)務(wù)雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務(wù)。另一方面，承接各項貼息貸款業(yè)務(wù)，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，為構(gòu)建社會和諧貢獻(xiàn)力量。農(nóng)信社承接的政策性貸款、貼息貸款業(yè)務(wù)較多，建議各類財政貼息資金、風(fēng)險補償金等的撥付能直接劃付農(nóng)信系統(tǒng)。

年月日

第三篇：信用社農(nóng)村金融服務(wù)情況調(diào)研報告

關(guān)于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)村金融服務(wù)情況的報告

省聯(lián)社營口辦事處：

根據(jù)營口市人民銀行《關(guān)于開展2010-2011農(nóng)村消費需求快速調(diào)查的通知》要求，我聯(lián)社將2010年金融支持農(nóng)村的措施、成效、問題進(jìn)行了總結(jié)統(tǒng)計，并將2011年金融服務(wù)農(nóng)村情況進(jìn)行了規(guī)劃，現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)采取的措施

1、確定金融服務(wù)農(nóng)村方向

蓋州市農(nóng)、林、牧、副、漁各業(yè)興旺發(fā)達(dá)，初步形成了水果、水產(chǎn)、畜牧、白色農(nóng)業(yè)四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標(biāo)志 的“海上營口” 建設(shè)；北部以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。

根據(jù)蓋州市自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，我們明確了立足縣域經(jīng)濟(jì)、加大“三農(nóng)”貸款投放的戰(zhàn)略，確立了“三條支農(nóng)主線”：一是東、南部地區(qū)以支持水果、柞蠶、畜牧養(yǎng)殖等為重點，二是中、西部地區(qū)以支持塑料大棚、蔬菜、水產(chǎn) 捕撈和養(yǎng)殖等為重點，三是北部地區(qū)以支持水稻、稻魚、稻蟹混養(yǎng)等為重點，使全市信用社能夠各自找準(zhǔn)信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進(jìn)信貸主營業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，為完成改革、經(jīng)營和發(fā)展目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。

2、完善農(nóng)戶小額信用方式，大力投放農(nóng)戶貸款。首先是加強農(nóng)戶信用等級評定。通過認(rèn)真開展貸前調(diào)查，詳細(xì)了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評定農(nóng)戶信用等級。其次是按照信用等級嚴(yán)格授信。對農(nóng)戶小額信用貸款采取了逐級授權(quán)的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農(nóng)額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機(jī)制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴(kuò)大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發(fā)放農(nóng)戶貸款107945萬元，支持農(nóng)戶34004戶，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到119965萬元，占全轄農(nóng)戶25%。

3、進(jìn)一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領(lǐng)域。

我們積極與村鎮(zhèn)政府、宣傳部、文明辦等相關(guān)部門協(xié)作，開展十星級文明戶評選活動，為農(nóng)戶辦理貸款打好了基礎(chǔ)。2010年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農(nóng)民缺錢貸不來”的兩難現(xiàn)象。

4、加強地域優(yōu)勢扶持力度，支持禽畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。蓋州市擁有天然的禽畜養(yǎng)殖優(yōu)勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達(dá)到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。投放養(yǎng)雞、養(yǎng)牛貸款6900萬元，支持2000余戶農(nóng)民，牛存欄數(shù)達(dá)到1.5萬頭，雞存欄數(shù)達(dá)到55萬只，農(nóng)民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮(zhèn)養(yǎng)羊大戶廉玉啟看準(zhǔn)時機(jī)欲擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調(diào)查審查后，為其發(fā)放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮(zhèn)數(shù)一數(shù)二的養(yǎng)羊大戶，帶動了周邊一大批農(nóng)戶從事絨山羊養(yǎng)殖。

5、發(fā)揮沿海資源優(yōu)勢，支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)。蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產(chǎn)品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農(nóng)戶借助這得天獨厚的地理優(yōu)勢，大力發(fā)展近海養(yǎng)殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產(chǎn)品捕撈、加工、養(yǎng)殖的有利時機(jī)，投放貸款5500萬元支持農(nóng)戶 捕撈，投放7000萬元支持海產(chǎn)品深加工，使沿海地區(qū)農(nóng)戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節(jié)，該戶欲擴(kuò)大加工生產(chǎn)規(guī)模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發(fā)放貸款12萬元，保證了該戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，預(yù)計該戶加工海蜇銷售后利潤可達(dá)5萬元。

6、積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是關(guān)鍵，其中對龍頭企業(yè)的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯(lián)社信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農(nóng)戶1萬余戶，其中：省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)14戶；縣級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶。

7、抓住農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)濟(jì)體，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。我們針對專業(yè)合作社無法提供有效抵押擔(dān)保的難題，及時轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新方式，最大程度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯(lián)社各項貸款余額突破25億元，累計發(fā)放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達(dá)到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現(xiàn)了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經(jīng)濟(jì)效益也大幅增長，實現(xiàn)利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機(jī)構(gòu)的排頭兵，各項存款占全轄金融機(jī)構(gòu)的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機(jī)構(gòu)的52%，列在第一位。

在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟(jì)效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養(yǎng)羊示范縣，是全國重要的優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)和出口基地、海蜇生產(chǎn)和出口基地、絨山羊生產(chǎn)基地。預(yù)計蓋州市2010年農(nóng)業(yè)增加值在20億元以上，農(nóng)民人均收入將達(dá)到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養(yǎng)殖就可為農(nóng)民累計增加收入500余元，水產(chǎn)平捕撈、加工、養(yǎng)殖可為農(nóng)民累計增加收入800余元，高效農(nóng)業(yè)可為農(nóng)民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔(dān)保難。

農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔(dān)保難”，現(xiàn)有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，而多數(shù)農(nóng)戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產(chǎn)抵押。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔(dān)保人，使信用社不能全力對其進(jìn)行信貸支持。目前我聯(lián)社對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持主要體現(xiàn)在對社員的個人貸款上，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。

2、農(nóng)戶抗風(fēng)險能力較弱、信用環(huán)境差，使得不良貸款率相對較高。

農(nóng)戶貸款不良率較高主要原因一是農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害、市場風(fēng)險影響較大，而農(nóng)戶個體的抗風(fēng)險能力較差，導(dǎo)致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。目前保險公司對農(nóng)業(yè)貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產(chǎn)保險兩種，不能有效降低信貸風(fēng)險及防范農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險。

四、意見及建議

1、成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保 如有關(guān)部門牽頭，各專業(yè)協(xié)會、各農(nóng)民專業(yè)合作社、種植、養(yǎng)殖大戶等出資成立各行業(yè)風(fēng)險擔(dān)保基金，對缺少資金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔(dān)保的種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等提供擔(dān)保，擔(dān)保額度可在基金額的基礎(chǔ)上放大10倍，也可以收取一定比例的費用?？捎行Ы鉀Q種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等無有效抵押、擔(dān)保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環(huán)境，對農(nóng)戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責(zé)，協(xié)調(diào)各個部門打造出一個良好的信用環(huán)境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養(yǎng)殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應(yīng)提高信用貸款額度，這樣即使農(nóng)戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農(nóng)”政策的同時，給予農(nóng)戶信貸貼息政策，減輕他們的負(fù)擔(dān)。

3、協(xié)調(diào)保險公司增加農(nóng)業(yè)險種

建議協(xié)調(diào)保險公司出臺、增加種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險品種，給種植戶、養(yǎng)殖戶上保險，增加種植戶、養(yǎng)殖戶抵抗自然災(zāi)害、疾病、瘟疫以及市場風(fēng)險的能力，最大限度的減少種植戶、養(yǎng)殖戶損失，降低信貸風(fēng)險。

五、2011年農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)劃

1、積極支持設(shè)施農(nóng)業(yè)種植業(yè)

省政府設(shè)施農(nóng)業(yè)三年規(guī)劃出臺以來，蓋州聯(lián)社牢固樹立“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農(nóng)業(yè)富民”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，著力扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)，使農(nóng)民逐漸擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠 天吃飯的束縛，走向靠設(shè)施、靠技術(shù)實現(xiàn)現(xiàn)代工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務(wù)下，如今，設(shè)施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)“大棚”已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設(shè)施農(nóng)業(yè)早已成為農(nóng)民認(rèn)可的致富之路，但因其建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)高，投入資金大，很多農(nóng)民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農(nóng)“工作的同時，蓋州聯(lián)社始終把支持設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求，有力助推了我市農(nóng)業(yè)格局的大轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。2011年我聯(lián)社將繼續(xù)增加對設(shè)施農(nóng)業(yè)種植業(yè)的扶持力度。

2、扶持生姜種植業(yè)

素有“生姜第一鎮(zhèn)”的徐屯鎮(zhèn)生姜生產(chǎn)已有60余年的歷史。徐屯鎮(zhèn)生產(chǎn)的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內(nèi)外客商的青睞。二00五年被國家農(nóng)業(yè)部、省農(nóng)業(yè)廳批準(zhǔn)為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產(chǎn)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)。全鎮(zhèn)生姜種植面積5000畝，年生產(chǎn)量達(dá)4000萬斤，產(chǎn)值近3億元。為幫助農(nóng)戶做大做強這一農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農(nóng)民朋友發(fā)展生姜種植業(yè)保駕護(hù)航。

3、助推絨山羊養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，絨山羊養(yǎng)殖已成為我市農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一。由于東部山區(qū)在養(yǎng)殖絨山羊方面有得天獨厚的優(yōu)勢，又有十多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗，使東部山區(qū)高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均半數(shù)以上農(nóng)戶都養(yǎng)羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區(qū)已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養(yǎng)殖業(yè)的興起，使這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益有了明顯的好轉(zhuǎn)。目前，全市有養(yǎng)羊戶10829戶，養(yǎng)羊經(jīng)紀(jì)人413名，絨山羊飼養(yǎng)數(shù)量達(dá)到41萬只，年產(chǎn)羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現(xiàn)總產(chǎn)值4億元以上。

我市絨山羊養(yǎng)殖正向規(guī)模化、集約化發(fā)展，成立了一批絨山羊養(yǎng)殖合作社及絨山羊養(yǎng)殖協(xié)會，采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，同時減少羊販“扒皮”的中間環(huán)節(jié)，使養(yǎng)殖戶獲得最大收益，加大了抗風(fēng)險能力。我社2011年將重點對絨山羊養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸支持。

蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一一年一月十一日

第四篇：關(guān)于開展農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研報告

農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)離不開農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀(jì)五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當(dāng)年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔(dān)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索。根據(jù)國務(wù)院部署，農(nóng)村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔(dān)對當(dāng)?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L(fēng)險處置責(zé)任。2005年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，標(biāo)志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進(jìn)入一個嶄新的階段，掀開了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機(jī)?！笔∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機(jī)構(gòu)只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進(jìn)步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導(dǎo)下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農(nóng)村金融服務(wù)開創(chuàng)了新的篇章。

我省農(nóng)信社系統(tǒng)開拓進(jìn)取，深化改革，強化服務(wù)，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領(lǐng)指導(dǎo)下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發(fā)展提速。高山支行下設(shè)三個網(wǎng)點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網(wǎng)點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務(wù)有效。高山支行營業(yè)網(wǎng)點密且相對多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點，這將進(jìn)一步輻射高山的農(nóng)村金融服務(wù)。

3、形象改善。由于我行努力在進(jìn)行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務(wù)優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險比較突出，這些都嚴(yán)重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據(jù)存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農(nóng)信社經(jīng)營服務(wù)的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務(wù)上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識，因而對自己金融服務(wù)的目標(biāo)定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務(wù)品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務(wù)品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當(dāng)?shù)卣献鳎l(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權(quán)力效應(yīng)。主要是技術(shù)服務(wù)不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓(xùn)服務(wù)少。因此對這些方面的資金需求便達(dá)不到我們的指標(biāo)。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務(wù)也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進(jìn)作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風(fēng)險損失。

下面提出進(jìn)一步加強農(nóng)村金融服務(wù)的政策意見和措施。

1.更新經(jīng)營理念，提升服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長遠(yuǎn)。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎(chǔ)上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)水平，以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)化對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。加快電子化建設(shè)步伐，建立起適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結(jié)算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務(wù)功能、疏通結(jié)算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務(wù)““三農(nóng)””的水平。

2.建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機(jī)操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設(shè)立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，以及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責(zé)任制度，達(dá)到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

3.優(yōu)化激勵機(jī)制，解決動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機(jī)制的完善。要健全激勵機(jī)制，在堅持貸款第一責(zé)任人和終身責(zé)任制約束的基礎(chǔ)上，使信貸制約與激勵機(jī)制相結(jié)合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標(biāo)完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風(fēng)險信貸員免責(zé)條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻(xiàn)率，又要如實評估其支農(nóng)職責(zé)履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務(wù)，最大限度地提高資金運用和為農(nóng)服務(wù)水平。

4.加強與當(dāng)?shù)卣暮献鳎l(fā)揮他們的作用。政府應(yīng)該多提供相關(guān)的培訓(xùn)服務(wù)，在農(nóng)民得到技術(shù)支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農(nóng)

民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”。而且多年來服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務(wù)貢獻(xiàn)更多的力量。

高山支行

2012年5月14日

第五篇：關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的調(diào)研報告

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主

義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金

融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進(jìn)行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴(yán)格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，每年按照一定比例補充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險。