第一篇：關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研報告（范文模版）

關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研匯報

一、蘇州農(nóng)村金融發(fā)展基本情況

（一）蘇州農(nóng)村金融組織體系概況

蘇州現(xiàn)有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機構(gòu)1家、農(nóng)村商業(yè)銀行6家、外資銀行分支機構(gòu)6家；銀行類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點1462家，從業(yè)人員24672人。農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，兩家“農(nóng)”字頭金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點和存貸款額均達(dá)縣域地區(qū)總量一半以上。加上其他國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、部分股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構(gòu)，全轄農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點超過1100家，均衡分布于所轄各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；經(jīng)營狀況比較正常，內(nèi)部控制比較規(guī)范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當(dāng)規(guī)模、經(jīng)營良好、分工協(xié)作、功能基本齊全的農(nóng)村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項存款余額11876.1億元，其中縣域地區(qū)6417.5億元，占比54.3%；全轄各項貸款余額9074.7億元，縣域地區(qū)4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個百分點。

（二）“三農(nóng)”金融服務(wù)情況

至2009年末，全市金融機構(gòu)積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營等“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全轄涉農(nóng)貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，蘇州各金融機構(gòu)將進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸資金，支持轄區(qū)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。

近年來，蘇州各金融機構(gòu)為進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融提供全方位服務(wù)，強化農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)功能，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。農(nóng)村金融機構(gòu)在探索對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供便 捷的銀行結(jié)算服務(wù)、對外融資承諾的同時，還針對農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和新型經(jīng)濟(jì)組織，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如為農(nóng)民進(jìn)口噴氣織機（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠(yuǎn)期信用證等新型金融產(chǎn)品。轄內(nèi)人民銀行積極為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷方便的金融服務(wù)。

一是推進(jìn)小額支付清算服務(wù)力度。2009年全轄小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其中縣域地區(qū)小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。

二是加快農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。人民銀行積極完善農(nóng)村地區(qū)企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，至2009年末，全轄共錄入中小企業(yè)信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區(qū)錄入8.2萬戶，及時與經(jīng)貿(mào)部門合作，建立了中小企業(yè)融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時，積極部署農(nóng)村信用體系建設(shè)，在各縣級市開展試點，每個縣選擇一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立組織領(lǐng)導(dǎo)機制、大力宣傳發(fā)動，開展農(nóng)戶信用檔案采集，新采集農(nóng)戶信用檔案2萬份。

三是及時為失地農(nóng)民提供足夠的小額創(chuàng)業(yè)貸款，運用利息補貼機制，扶持農(nóng)村地區(qū)微小型企業(yè)。以昆山市為例，為解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難問題，該市專門成立農(nóng)村擔(dān)保有限公司。截至2009年末，累計為4106戶農(nóng)戶提供擔(dān)保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)小額貸款帶動效應(yīng)明顯，一是激發(fā)了廣大市民自主創(chuàng)業(yè)的熱情。全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業(yè)增收。調(diào)查的貸款戶中，失地農(nóng)民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴大了生產(chǎn)規(guī)模，新增勞動力就業(yè)3252名，全年實現(xiàn)經(jīng)營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時為縣域企業(yè)提供外匯金融服務(wù)。2009年，全市累計辦理外資企業(yè)外匯登記數(shù)815筆，其中縣域地區(qū)辦理登記485筆；累計進(jìn)口付匯金額580.8億美元，實際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區(qū)付匯244.2億美元，實際到貨331.8億美元；發(fā)放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區(qū)發(fā)放131.3萬張，實際收匯386.6億美元。

二、新型農(nóng)村金融組織發(fā)情況

（一）村鎮(zhèn)銀行

部分農(nóng)村商業(yè)行抓住村鎮(zhèn)銀行試點的有利時機，積極在湖北、山東、蘇北等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，真正實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2007年8月，常熟農(nóng)商行在湖北恩施咸豐縣發(fā)起設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行，至2009年末，轄內(nèi)6家農(nóng)商行累計在異地共設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行和16家分支機構(gòu)。2009年12月，由南京銀行作為主發(fā)起行的昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，可吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

（二）小額貸款公司

積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴(yán)格按照《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等有關(guān)文件精神做好小額貸款公司政策指導(dǎo)工作。截至2010年3月末，已開業(yè)小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。

（三）南北掛鉤金融合作

部分農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)資本擴張。2007年7月，常熟農(nóng)商行戰(zhàn)略參股啟東農(nóng)信聯(lián)社20%股份；之后，東吳農(nóng)商行戰(zhàn)略參股泗洪農(nóng)村合作銀行20%股份，并與鹽 城市區(qū)農(nóng)信聯(lián)社簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；張家港農(nóng)商行分別與海門農(nóng)信聯(lián)社、興化農(nóng)村合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；吳江農(nóng)商行戰(zhàn)略參股射陽農(nóng)信聯(lián)社20%股份。

三、涉農(nóng)貸款余額及其結(jié)構(gòu)變動情況

（一）涉農(nóng)貸款總量

至2009年末，全市涉農(nóng)貸款合計3420.2億元，同比增長23.7％，按用途分，農(nóng)林牧漁業(yè)、支農(nóng)貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農(nóng)貸款2982.6億元，同比增長23.4%；按主體分類，農(nóng)戶、企業(yè)和各類非企業(yè)組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農(nóng)貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）涉農(nóng)貸款主體分布

從主體分布看，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農(nóng)貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業(yè)分布看，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額58.8億元，占1.72%，支農(nóng)貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農(nóng)貸款（主要是縣域及縣域以下工業(yè)企業(yè)）貸款余額2982.6億元，占比達(dá)87.2％。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個百分點；農(nóng)村中小企業(yè)貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農(nóng)戶貸款217.6億元，同比增長40%。

表一： 涉農(nóng)貸款中“農(nóng)林牧漁業(yè)”貸款行業(yè)分布情況

單位：億元

項目 2009年末余額 比年初增減 增減比例% 農(nóng)林牧漁業(yè)貸款

＃農(nóng)業(yè)貸款 林業(yè)貸款

58.75 31.70 1.75

7.82 0.68 0.86 15.4 2.2 96.6 畜牧業(yè)貸款 漁業(yè)貸款

農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)貸款

1.55 3.72 20.03 0.67 1.75 3.86 76.1 88.8 23.9

（三）涉農(nóng)貸款地區(qū)分布

從涉農(nóng)貸款的地區(qū)分布情況看，反映出蘇州各地區(qū)在涉農(nóng)信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區(qū)等區(qū)域占比較低，反映出地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異性。

表二： 涉農(nóng)貸款中不同地區(qū)貸款分布情況

單位：億元

地區(qū) 市區(qū) 常熟 張家港 昆山 太倉 吳江 全市

2009年末余額

171.11 690.66 795.38 696.39 406.76 659.9 3420.2 占比（%）5.0 20.19 23.26 20.36 11.89 19.29 100

（四）農(nóng)村地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)貸款情況

蘇州地處長三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經(jīng)濟(jì)保持了快速發(fā)展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機構(gòu)對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產(chǎn)的貸款余額分別為82.6億元、1691.億元和2295.1億元，占全市一、二、三產(chǎn)貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產(chǎn)的貸款增量已超過二產(chǎn)，顯示出蘇州良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。

四、本地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)存在問題和矛盾

目前最主要的問題是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系制約金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，農(nóng)村金融供給總體不足，與新農(nóng)村建設(shè)要求不適應(yīng)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸 5 需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有農(nóng)民脫貧致富的金融服務(wù)需求，也有發(fā)展創(chuàng)業(yè)的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農(nóng)村資金供求失衡。隨著蘇州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈不斷增長態(tài)勢，但農(nóng)村地區(qū)金融供給水平?jīng)]有相應(yīng)增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經(jīng)濟(jì)總量占比3.3個百分點。二是商業(yè)性金融支農(nóng)弱化。農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行在商業(yè)利益的驅(qū)動下，投放于農(nóng)村地區(qū)信貸資源基本穩(wěn)定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區(qū)和非農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行調(diào)整或削減農(nóng)村基層網(wǎng)點設(shè)臵，沒有切實承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的社會責(zé)任。三是政策性金融支農(nóng)范圍狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，雖然開始涉足商業(yè)性支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)型為支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農(nóng)村金融改革的力度，但新機制的運行遲遲不能走上正軌，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍依然是農(nóng)行和農(nóng)商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創(chuàng)新激勵作用難以得到體現(xiàn)，區(qū)內(nèi)非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展有所抬頭。

（一）正規(guī)金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”力度上有所不足

盡管農(nóng)村金融改革以來，縣域經(jīng)濟(jì)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量沒有減少，但在區(qū)域分布上，除了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行外，各大銀行基本上都有所收縮，網(wǎng)點集中到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，農(nóng)村基層金融服務(wù)的工作主要由“兩農(nóng)”金融機構(gòu)承擔(dān)。以2009年末的數(shù)據(jù)為例，縣域農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀 行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農(nóng)村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農(nóng)”信貸支持的力度仍然不足。

1、農(nóng)行和農(nóng)村商業(yè)銀行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，但同時又必須按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律辦事。那么，服務(wù)三農(nóng)的定位與對股東價值回報的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠(yuǎn)看，隨著國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)一定會有較快發(fā)展，國家也會對農(nóng)村金融采取一定的扶持政策，但從金融機構(gòu)效益考核的角度很難過多投放于“三農(nóng)”。

2、在經(jīng)營機制的角度而言，商業(yè)銀行在信貸管理體系上，已經(jīng)逐步建立起適合企業(yè)信貸的有效運作機制，但在“三農(nóng)”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風(fēng)險程度高的特點，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數(shù)商業(yè)銀行分支機構(gòu)來說是難以承擔(dān)的。

3、從風(fēng)險管理的角度而言，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)市場薄弱、風(fēng)險程度高、管理難度大；農(nóng)業(yè)依然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其服務(wù)的項目在贏利能力上可能不及其他產(chǎn)業(yè)，不僅如此，由于擔(dān)保不足和信用環(huán)境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風(fēng)險很大。

因此，正規(guī)金融機構(gòu)在投放“三農(nóng)”貸款時有很多困難需要克服和解決，最好的方法還是建立多層次的金融服務(wù)體系，以合理的信貸價格和適當(dāng)?shù)恼龀謥硗晟啤叭r(nóng)”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境不佳抑制農(nóng)民信貸資金投放

在蘇州現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會保障的條件下，城鄉(xiāng)差距已經(jīng)逐步淡化，農(nóng)民信貸投放不足的主要問題在于信用環(huán)境缺失和資金來源不足。

1、農(nóng)村信用擔(dān)保體系有待完善。農(nóng)村金融環(huán)境最大的不足，在于可擔(dān)保的財產(chǎn)明顯缺乏。銀行機構(gòu)出于控制信貸風(fēng)險的角度，需要對信貸資金 進(jìn)行資產(chǎn)抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農(nóng)民能夠通過抵押房地產(chǎn)獲得融資，所以銀行機構(gòu)急需通過創(chuàng)新集體擔(dān)保和集體信用的方式來控制信貸風(fēng)險，這其中不可或缺的是政府的引導(dǎo)和誠信環(huán)境的建設(shè)。而部分地方政府對農(nóng)村信用環(huán)境不重視，農(nóng)村信用環(huán)境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農(nóng)村金融都沒有相應(yīng)的支持。目前我市仍然存在著農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)因經(jīng)濟(jì)實力不足而擔(dān)保難、貸款難的實際問題，都由于農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經(jīng)營面臨較大的風(fēng)險，直接影響了農(nóng)村金融機構(gòu)放貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。

2、農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源有待拓寬。農(nóng)村金融機構(gòu)有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財政、中小企業(yè)存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業(yè)存款由于企業(yè)經(jīng)營資金緊張，信貸控制嚴(yán)格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導(dǎo)致波動劇烈，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。與此同時，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔(dān)保、典當(dāng)?shù)葯C構(gòu)的快速成長對金融機構(gòu)的抽水作用也日益明顯，農(nóng)村金融機構(gòu)陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農(nóng)商行計劃通過上市募集資金來增強金融服務(wù)實力，也有農(nóng)商行積極通過增資擴股來補充資本金，這對改善農(nóng)商行金融服務(wù)有所幫助。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時也才能避免農(nóng)村金融機構(gòu)的邊緣化。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)品種簡單，綜合實力相對不足

1、金融服務(wù)品種單一，難以滿足多層次農(nóng)村的金融服務(wù)需求。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)需要有全方位、多層次的金融服務(wù)相配套，農(nóng)村商業(yè)銀行受體制、人才等因素的制約，創(chuàng)新力度不足，金融工具單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應(yīng)、滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要。中間業(yè)務(wù)僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，且總量較小，基本上沒有承諾或擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，個人金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。尤其是銀行卡業(yè)務(wù)，由于受區(qū)域、結(jié)算速度、品牌因素的影響，發(fā)展前景不明，未采用統(tǒng)一信用卡品牌的農(nóng)商行銀行卡存在明顯的規(guī)模瓶頸。

2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)規(guī)模經(jīng)營的資金需求。由于農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速擴張的方式難以為繼，一方面是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業(yè)及集團(tuán)客戶貸款比例限制，農(nóng)商行無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)做大做強的資金需求。

五、關(guān)于農(nóng)村金融改革與發(fā)展的工作建議

（一）強化農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

繼續(xù)立足“三農(nóng)”，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農(nóng)商行聯(lián)系面廣、服務(wù)優(yōu)、人熟地熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村提供特色金融服務(wù)，開發(fā)適應(yīng)新農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，探索綜合化經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足農(nóng)民多層次的金融需求，力促農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、增強信貸服務(wù)能力。積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品，如土地規(guī)?；?jīng)營貸款、銀團(tuán)貸款、倉單質(zhì)貸款等，滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的有效信貸需求。積極支持農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，特別是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展。加大對農(nóng)村物流體系建設(shè)、農(nóng)村中介組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的金融服務(wù)力度，提高市場交易效率，保證農(nóng)產(chǎn)品價值在市場交易中充分實現(xiàn)。擴大農(nóng)村消費信貸，開辦醫(yī)療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業(yè)務(wù)，設(shè)計與農(nóng)民消費特點 相適應(yīng)的期限、額度、還款方式和利率定價方式。按照新農(nóng)村建設(shè)的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農(nóng)戶貸款的對象，實行一類一策的貸款方式，滿足廣大農(nóng)戶對擴大再生產(chǎn)所需的資金需求。

2、加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，逐步開辦諸如結(jié)算、匯兌、資金拆借、擔(dān)保、租賃、代理收付、代理保險、代保管等中間業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險、產(chǎn)銷信息、經(jīng)營方式等方面的綜合服務(wù)，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合服務(wù)服務(wù)功能，同時農(nóng)商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯(lián)網(wǎng)等優(yōu)勢，開辦網(wǎng)上銀行、電子銀行，為農(nóng)民提供便捷的資金結(jié)算服務(wù)。

（二）逐步建立多層次多元化的農(nóng)村金融體系 1、2007年1月，為放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點工作，銀監(jiān)會印發(fā)了《貸款公司管理暫行規(guī)定》，之后人行和銀監(jiān)會又頒布了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等指導(dǎo)性原則，但是在試點城市中不包括江蘇地區(qū)。建議擴大貸款公司建立范圍，在我市經(jīng)濟(jì)相對落后的村鎮(zhèn)試點，按照《管理規(guī)定》的原則，結(jié)合我市發(fā)展實際，建立適合農(nóng)村薄弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農(nóng)民和農(nóng)民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農(nóng)民群體及時脫貧致富。

2、引導(dǎo)、鼓勵和參與建立社區(qū)性信用合作組織。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機構(gòu)，鼓勵農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年，銀監(jiān)會又制定了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。為此，建議相關(guān)部門和金融機構(gòu)，積極引導(dǎo)、鼓勵、參與設(shè)立農(nóng)村資金互助社，增加農(nóng)村金融服務(wù)微觀主體，集聚農(nóng)村地區(qū)小額閑余資金，填補微小型金融機構(gòu)和產(chǎn)品的空白，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3、推進(jìn)金融機構(gòu)跨地區(qū)投資經(jīng)營。推動農(nóng)村金融機構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展，不僅有利于金融機構(gòu)獲得更廣闊的發(fā)展空間，而且有利于解決區(qū)域有效信貸需求不足、資金營運率不高的問題。應(yīng)積極引導(dǎo)、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行利用現(xiàn)有條件，參股、收購、重組農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)，積極到蘇中、蘇北地區(qū)甚至長三角地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)或控股、參股當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)。

（三）加快完善農(nóng)村金融相關(guān)制度建設(shè)

1．制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)、金融監(jiān)管法規(guī)。從法律層面就農(nóng)村金融的性質(zhì)、主體、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式、貸款風(fēng)險補償機制和市場準(zhǔn)入退出機制做出更為明確規(guī)定。引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，切實防范系統(tǒng)性農(nóng)村金融風(fēng)險，推進(jìn)農(nóng)村金融管理體制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

2．建立和完善民間金融準(zhǔn)入、存款保險和破產(chǎn)制度。盡管目前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻已經(jīng)逐步降低，但還僅限于銀行業(yè)金融機構(gòu)。應(yīng)進(jìn)一步放寬種類農(nóng)村民間金融組織的市場準(zhǔn)入政策，使具備一定規(guī)模、運作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監(jiān)管。建立存款保險和破產(chǎn)制度，由農(nóng)村存款保險機構(gòu)來保護(hù)存款人的利益并為金融組織提供最后的資金支持。在競爭中被淘汰的組織則應(yīng)按照市場原則和法律程序?qū)嵭衅飘a(chǎn)退出，以避免不必要的金融風(fēng)險和社會問題，保證農(nóng)村金融組織和市場的健康高效運行。

3．完善農(nóng)村土地財產(chǎn)權(quán)法律制度，探索建立包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營權(quán)制度，試行以集體土地使用權(quán)為抵（質(zhì)）押標(biāo)的的貸款擔(dān)保制度。

4．建立市場化的農(nóng)村資金回流機制和金融風(fēng)險規(guī)避機制。運用財政稅收杠桿，降低農(nóng)村吸收資金在當(dāng)?shù)厥褂玫某杀?，鼓勵農(nóng)村資金回流，確 定農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)資金來源總量，運用于當(dāng)?shù)氐谋壤?，有效增加農(nóng)村地區(qū)金融資源總量；加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，實行強制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項基金。

（四）加快進(jìn)行利率化市場改革

農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投放以小額信貸為主，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然、市場等因素影響，因此貸款風(fēng)險較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。提高農(nóng)村金融機構(gòu)定價能力，實現(xiàn)貸款利率與資金供求關(guān)系的同步變動，引導(dǎo)民間資金流向，實現(xiàn)資源最佳配臵。

因此，加快利率市場化改革，是金融資源按市場規(guī)律有效配臵的基本標(biāo)志。應(yīng)盡快在農(nóng)村推出以市場形成價格為參考的利率市場化建設(shè)體系，以更高的價格覆蓋農(nóng)村金融投放所需的更高成本，滿足農(nóng)村金融客戶的合理信貸需求。另外，考慮到“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，在利率市場化的同時應(yīng)設(shè)計相應(yīng)的補貼機制，降低借款農(nóng)戶或企業(yè)的實際財務(wù)成本，以財政補貼杠桿來撬動金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，更好地促進(jìn)金融支持新農(nóng)村建設(shè)。

第二篇：農(nóng)村金融穩(wěn)定工作調(diào)研報告

五

2012 6

關(guān)于全縣農(nóng)村金融穩(wěn)定工作的調(diào)研報告

（作者：顧安飛 孫詩強）

近期，由縣金融辦公室牽頭，以農(nóng)房重建貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、政府部門及公職人員不良貸款清理、政策性農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村小額人身保險工作開展和理賠、農(nóng)村信用社災(zāi)后重建等內(nèi)容為重點，對全縣農(nóng)村金融穩(wěn)定工作進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告于后。

一、全縣農(nóng)村金融工作現(xiàn)狀

（一）農(nóng)房重建貸款情況

2配備宣傳車3輛，還對宣傳內(nèi)容進(jìn)行了錄音刻碟發(fā)放給各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村廣播宣傳。

二是2012年投保工作開展情況良好。截止5月中旬，全縣已完成育肥豬簽單承保工作。全縣下達(dá)育肥豬任務(wù)數(shù)276105頭，實際完成200883頭，其中觀義、雙峰、瑪瑙、自強、二洞、馬迎、建興、雙板、演武、黎雅、仙鵝、白云、石臺、金龍場、仁和、寶石、宏仁等17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成任務(wù)；文昌、豢龍、大新、長卿等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成較差。水稻、玉米保險目前正在收集資料準(zhǔn)備簽單。

三是目前正積極開展理賠工作。對5月11日洪災(zāi)損失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，及時組織專人協(xié)同財政、農(nóng)業(yè)局專家到現(xiàn)場查勘定損，全縣共受理10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的油菜報損，目前正在案件理算中，賠款將劃入農(nóng)戶一卡通上。

（五）農(nóng)村小額人身保險開展情況。

農(nóng)村小額人身保險工作從2009年起在我縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點，共收保費56.08萬元，賠款63.9萬元;承保比例為：11.5%。2010年在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面展開，取得了較好的效果。全年共收保費：105.96萬元，賠款：78.7萬元，承保比例為：10.88%。

2011年全縣參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到96.96%；為已參保的4.2萬余人提供了9.8億元的風(fēng)險保障;共收保費124萬余元，承保比例為12.3%。理賠案件183件，其中死亡34人，理賠金

額達(dá)68萬余元,意外醫(yī)療賠付149件，理賠款達(dá)17萬余元，總賠付率達(dá)68.54%。

2012年5月，全縣參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到100%，參保人數(shù)42691人，保費收入128.12萬元，承保比例為13.4%，全縣完成目標(biāo)任務(wù)的16.92%。理賠案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的協(xié)議案件5件），理賠金額達(dá)42.32萬元；意外醫(yī)療賠付282件，理賠款達(dá)8.17萬余元，總賠付率達(dá)39.42%。參保人數(shù)完成得較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）有小埡、交泰、仙峰、仁和、雙峰、仙鵝、金龍場、大新、石臺等鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。

（六）農(nóng)村信用社災(zāi)后重建情況

我縣農(nóng)村信用聯(lián)社納入災(zāi)后維修加固和災(zāi)后重建項目庫的共計40個分社，其具體情況如下：

納入災(zāi)后維修加固的有聯(lián)社營業(yè)部、長卿、聯(lián)社機關(guān)、正北街、西門、宏仁、、文昌（城關(guān)）、梓柏、、東石（新南街）、青龍、臥龍、馬鳴、小埡、仙峰、許州、許州新鎮(zhèn)街、雙板、黎雅、白云、金龍場、仙鵝、瑪瑙、雙峰、寶石、自強、定遠(yuǎn)、仁和、大新28個分社，加固維修綜合業(yè)務(wù)用房43645平方米，項目總投資955萬元，其資金由縣農(nóng)村信用聯(lián)社自籌并全額到位。2010年底28個分社加固維修工程全部結(jié)束并投入使用。

納入災(zāi)后重建項目庫的有三泉、建新、演武、文興、豢龍、觀義、石牛、石臺、馬迎、東環(huán)路、二洞、交泰12個

6林業(yè)、司法等相關(guān)部門都應(yīng)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極參與者和受益者，但實際上目前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要還是金融機構(gòu)在推動，特別是農(nóng)村信用社在負(fù)責(zé)，其它部門對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識及參與度都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，（三）政府部門及公職人員不良貸款清收難度大 一是政府部門及公職人員不良貸款大部分屬公益性鄉(xiāng)村債務(wù)，包含墊交稅費、公益事業(yè)、辦企業(yè)、部門建房、水庫維修、周轉(zhuǎn)貸款、私貸公用、分?jǐn)倐鶆?wù)等。這部分債務(wù)拖欠時間長，欠息金額大，縣財政等部門從2007年開始清理、鎖定，由于地方財力薄弱，至今仍有大部分未償還。二是部分單位對清收不良貸款不重視、責(zé)任不明確、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、部門配合，方法單一，在清收過程中怕得罪人。四是部分公職人員誠信缺失，法律意識不強，在社會上造成了不良的影響。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險還未達(dá)到政策設(shè)計目的 一是農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認(rèn)識不足，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。二是干部認(rèn)識不夠統(tǒng)一。部分村社干部對政策性農(nóng)業(yè)保險的重要性和惠農(nóng)作用的認(rèn)識還沒有到位，因而工作熱情不高、宣傳不夠深入，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對農(nóng)險知識了解不多，農(nóng)戶參保率不

高，政策性農(nóng)業(yè)保險任務(wù)難以完成，基層干部長期墊保費嚴(yán)重，可能形成村社新增債務(wù)。三是勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強的專業(yè)仲裁機構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，容易出現(xiàn)理賠糾紛。在這極短的時間內(nèi)如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標(biāo)準(zhǔn)較低，全賠金額僅包括種子、農(nóng)藥、化肥等基本生產(chǎn)資料的價值。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)反映保險理賠面積不符合受災(zāi)受損面積，保險理賠勘察員對理賠面積沒有進(jìn)行實地測量，導(dǎo)致農(nóng)戶利益得不到保障。四是部分險種保費高，任務(wù)重，缺少調(diào)研，不切實際。五是保險公司的經(jīng)營能力和服務(wù)水平有待提高。

（五）農(nóng)村小額人身保險發(fā)展步伐緩慢

一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農(nóng)村小額人身保險的目的意義和“保費低、賠付高”的惠農(nóng)政策了解不透徹，參保主動性普遍不高。少數(shù)群眾認(rèn)為已參加新農(nóng)合再參加農(nóng)村小額人身保險是重復(fù)參保，不愿再花錢購買農(nóng)村小額人身保險；加之外出務(wù)工人員多，家中多數(shù)是留守老人和小孩，風(fēng)險意識不強。二是部分干部認(rèn)識不到位，工作欠方法。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然召開了農(nóng)村小額人身保險工作會議，成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化分解了目標(biāo)任務(wù)，但仍存在認(rèn)識不清、職責(zé)不明的情況。特別是干部不能充分認(rèn)識農(nóng)村小額人身保險的性質(zhì)，對農(nóng)村小額人身保險工作由政府推動不理解，工

10織機制，建立責(zé)任督辦考評制度，促進(jìn)各級政府進(jìn)一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。

二是進(jìn)一步完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案。涉農(nóng)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)、林業(yè)等有關(guān)部門要按照有關(guān)要求，完整、準(zhǔn)確、及時地收集整理農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用、產(chǎn)權(quán)、榮譽、評價、警示等信息，建立健全信用檔案。

三是開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評價。積極開展農(nóng)村信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定工作；鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，參與第三方外部信用評級，提升信用管理水平。同時，強化信用評價成果的應(yīng)用，對信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在金融、財政資金支持和政府管理、社會服務(wù)等方面實行“一攬子”優(yōu)惠政策，使守信主體得到實惠。

四是統(tǒng)籌各方資源實施信用對接。積極爭取國家支農(nóng)惠農(nóng)政策向試驗區(qū)信用級別較高的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地和龍頭企業(yè)傾斜。做好“信貸支農(nóng)”、“信用惠農(nóng)”、“服務(wù)便農(nóng)”工作。進(jìn)一步完善全縣金融服務(wù)網(wǎng)點，鼓勵非涉農(nóng)金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型信貸機構(gòu)，為“三農(nóng)”提供高效、便捷的金融服務(wù)。

五是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用增級。組建以林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村

產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的的流轉(zhuǎn)交易平臺，在風(fēng)險可控的前提下不斷擴大涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保范圍。積極發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，建立和完善相關(guān)獎勵機制，鼓勵銀行、保險、擔(dān)保等機構(gòu)加大對農(nóng)村金融市場的投入，加大對信用等級較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的扶持力度。

六是加強農(nóng)村信用文化建設(shè)。采用符合我縣農(nóng)村特點的宣傳方式和載體，大力開展農(nóng)村信用文化建設(shè)，廣泛宣傳和普及征信和相關(guān)金融知識，為試驗區(qū)建設(shè)營造良好氛圍。要在農(nóng)民生產(chǎn)技能和就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)體系中增加信用和金融知識，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站、村文化室、農(nóng)家書屋、電影文娛下鄉(xiāng)等文化惠民工程中添加誠信內(nèi)容；大力培養(yǎng)和宣傳先進(jìn)典型，讓農(nóng)民群眾切身感受到“守信得益、失信受損”的信用文化，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

（三）加強對政府部門及公職人員不良貸款組織清收力度

一是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，分清責(zé)任，區(qū)別對待，注重實效。首先是要鎖定各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府部門債務(wù)，不得新增債務(wù)。確需新增，按程序統(tǒng)一舉債。其次是老債務(wù)要分清責(zé)任，及時化解。對有不良貸款公職人員要加強教育；對失信人員的單位要加強單位干部作風(fēng)整頓力度；對惡意拖逃債務(wù)人員，所在單位要協(xié)助金融機構(gòu)依法處理。

二是多管齊下，確保清收效果。建議各單位要充分發(fā)揮

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第三篇：信用社農(nóng)村金融服務(wù)情況調(diào)研報告

關(guān)于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)村金融服務(wù)情況的報告

省聯(lián)社營口辦事處：

根據(jù)營口市人民銀行《關(guān)于開展2010-2011農(nóng)村消費需求快速調(diào)查的通知》要求，我聯(lián)社將2010年金融支持農(nóng)村的措施、成效、問題進(jìn)行了總結(jié)統(tǒng)計，并將2011年金融服務(wù)農(nóng)村情況進(jìn)行了規(guī)劃，現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)采取的措施

1、確定金融服務(wù)農(nóng)村方向

蓋州市農(nóng)、林、牧、副、漁各業(yè)興旺發(fā)達(dá)，初步形成了水果、水產(chǎn)、畜牧、白色農(nóng)業(yè)四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標(biāo)志 的“海上營口” 建設(shè)；北部以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。

根據(jù)蓋州市自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，我們明確了立足縣域經(jīng)濟(jì)、加大“三農(nóng)”貸款投放的戰(zhàn)略，確立了“三條支農(nóng)主線”：一是東、南部地區(qū)以支持水果、柞蠶、畜牧養(yǎng)殖等為重點，二是中、西部地區(qū)以支持塑料大棚、蔬菜、水產(chǎn) 捕撈和養(yǎng)殖等為重點，三是北部地區(qū)以支持水稻、稻魚、稻蟹混養(yǎng)等為重點，使全市信用社能夠各自找準(zhǔn)信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進(jìn)信貸主營業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴張，為完成改革、經(jīng)營和發(fā)展目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。

2、完善農(nóng)戶小額信用方式，大力投放農(nóng)戶貸款。首先是加強農(nóng)戶信用等級評定。通過認(rèn)真開展貸前調(diào)查，詳細(xì)了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評定農(nóng)戶信用等級。其次是按照信用等級嚴(yán)格授信。對農(nóng)戶小額信用貸款采取了逐級授權(quán)的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農(nóng)額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發(fā)放農(nóng)戶貸款107945萬元，支持農(nóng)戶34004戶，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到119965萬元，占全轄農(nóng)戶25%。

3、進(jìn)一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領(lǐng)域。

我們積極與村鎮(zhèn)政府、宣傳部、文明辦等相關(guān)部門協(xié)作，開展十星級文明戶評選活動，為農(nóng)戶辦理貸款打好了基礎(chǔ)。2010年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農(nóng)民缺錢貸不來”的兩難現(xiàn)象。

4、加強地域優(yōu)勢扶持力度，支持禽畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。蓋州市擁有天然的禽畜養(yǎng)殖優(yōu)勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達(dá)到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。投放養(yǎng)雞、養(yǎng)牛貸款6900萬元，支持2000余戶農(nóng)民，牛存欄數(shù)達(dá)到1.5萬頭，雞存欄數(shù)達(dá)到55萬只，農(nóng)民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮(zhèn)養(yǎng)羊大戶廉玉啟看準(zhǔn)時機欲擴大養(yǎng)殖規(guī)模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調(diào)查審查后，為其發(fā)放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮(zhèn)數(shù)一數(shù)二的養(yǎng)羊大戶，帶動了周邊一大批農(nóng)戶從事絨山羊養(yǎng)殖。

5、發(fā)揮沿海資源優(yōu)勢，支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)。蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產(chǎn)品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農(nóng)戶借助這得天獨厚的地理優(yōu)勢，大力發(fā)展近海養(yǎng)殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產(chǎn)品捕撈、加工、養(yǎng)殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農(nóng)戶 捕撈，投放7000萬元支持海產(chǎn)品深加工，使沿海地區(qū)農(nóng)戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節(jié)，該戶欲擴大加工生產(chǎn)規(guī)模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發(fā)放貸款12萬元，保證了該戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，預(yù)計該戶加工海蜇銷售后利潤可達(dá)5萬元。

6、積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是關(guān)鍵，其中對龍頭企業(yè)的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯(lián)社信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農(nóng)戶1萬余戶，其中：省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)14戶；縣級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶。

7、抓住農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)濟(jì)體，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。我們針對專業(yè)合作社無法提供有效抵押擔(dān)保的難題，及時轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新方式，最大程度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯(lián)社各項貸款余額突破25億元，累計發(fā)放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達(dá)到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現(xiàn)了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經(jīng)濟(jì)效益也大幅增長，實現(xiàn)利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構(gòu)的排頭兵，各項存款占全轄金融機構(gòu)的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構(gòu)的52%，列在第一位。

在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟(jì)效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養(yǎng)羊示范縣，是全國重要的優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)和出口基地、海蜇生產(chǎn)和出口基地、絨山羊生產(chǎn)基地。預(yù)計蓋州市2010年農(nóng)業(yè)增加值在20億元以上，農(nóng)民人均收入將達(dá)到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養(yǎng)殖就可為農(nóng)民累計增加收入500余元，水產(chǎn)平捕撈、加工、養(yǎng)殖可為農(nóng)民累計增加收入800余元，高效農(nóng)業(yè)可為農(nóng)民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔(dān)保難。

農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔(dān)保難”，現(xiàn)有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，而多數(shù)農(nóng)戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產(chǎn)抵押。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔(dān)保人，使信用社不能全力對其進(jìn)行信貸支持。目前我聯(lián)社對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持主要體現(xiàn)在對社員的個人貸款上，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。

2、農(nóng)戶抗風(fēng)險能力較弱、信用環(huán)境差，使得不良貸款率相對較高。

農(nóng)戶貸款不良率較高主要原因一是農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害、市場風(fēng)險影響較大，而農(nóng)戶個體的抗風(fēng)險能力較差，導(dǎo)致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。目前保險公司對農(nóng)業(yè)貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產(chǎn)保險兩種，不能有效降低信貸風(fēng)險及防范農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險。

四、意見及建議

1、成立擔(dān)保機構(gòu)，為農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保 如有關(guān)部門牽頭，各專業(yè)協(xié)會、各農(nóng)民專業(yè)合作社、種植、養(yǎng)殖大戶等出資成立各行業(yè)風(fēng)險擔(dān)保基金，對缺少資金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔(dān)保的種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等提供擔(dān)保，擔(dān)保額度可在基金額的基礎(chǔ)上放大10倍，也可以收取一定比例的費用?？捎行Ы鉀Q種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等無有效抵押、擔(dān)保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環(huán)境，對農(nóng)戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責(zé)，協(xié)調(diào)各個部門打造出一個良好的信用環(huán)境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養(yǎng)殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應(yīng)提高信用貸款額度，這樣即使農(nóng)戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農(nóng)”政策的同時，給予農(nóng)戶信貸貼息政策，減輕他們的負(fù)擔(dān)。

3、協(xié)調(diào)保險公司增加農(nóng)業(yè)險種

建議協(xié)調(diào)保險公司出臺、增加種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險品種，給種植戶、養(yǎng)殖戶上保險，增加種植戶、養(yǎng)殖戶抵抗自然災(zāi)害、疾病、瘟疫以及市場風(fēng)險的能力，最大限度的減少種植戶、養(yǎng)殖戶損失，降低信貸風(fēng)險。

五、2011年農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)劃

1、積極支持設(shè)施農(nóng)業(yè)種植業(yè)

省政府設(shè)施農(nóng)業(yè)三年規(guī)劃出臺以來，蓋州聯(lián)社牢固樹立“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農(nóng)業(yè)富民”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，著力扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)，使農(nóng)民逐漸擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠 天吃飯的束縛，走向靠設(shè)施、靠技術(shù)實現(xiàn)現(xiàn)代工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務(wù)下，如今，設(shè)施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)“大棚”已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設(shè)施農(nóng)業(yè)早已成為農(nóng)民認(rèn)可的致富之路，但因其建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)高，投入資金大，很多農(nóng)民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農(nóng)“工作的同時，蓋州聯(lián)社始終把支持設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求，有力助推了我市農(nóng)業(yè)格局的大轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。2011年我聯(lián)社將繼續(xù)增加對設(shè)施農(nóng)業(yè)種植業(yè)的扶持力度。

2、扶持生姜種植業(yè)

素有“生姜第一鎮(zhèn)”的徐屯鎮(zhèn)生姜生產(chǎn)已有60余年的歷史。徐屯鎮(zhèn)生產(chǎn)的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內(nèi)外客商的青睞。二00五年被國家農(nóng)業(yè)部、省農(nóng)業(yè)廳批準(zhǔn)為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產(chǎn)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)。全鎮(zhèn)生姜種植面積5000畝，年生產(chǎn)量達(dá)4000萬斤，產(chǎn)值近3億元。為幫助農(nóng)戶做大做強這一農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農(nóng)民朋友發(fā)展生姜種植業(yè)保駕護(hù)航。

3、助推絨山羊養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，絨山羊養(yǎng)殖已成為我市農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一。由于東部山區(qū)在養(yǎng)殖絨山羊方面有得天獨厚的優(yōu)勢，又有十多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗，使東部山區(qū)高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均半數(shù)以上農(nóng)戶都養(yǎng)羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區(qū)已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養(yǎng)殖業(yè)的興起，使這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益有了明顯的好轉(zhuǎn)。目前，全市有養(yǎng)羊戶10829戶，養(yǎng)羊經(jīng)紀(jì)人413名，絨山羊飼養(yǎng)數(shù)量達(dá)到41萬只，年產(chǎn)羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現(xiàn)總產(chǎn)值4億元以上。

我市絨山羊養(yǎng)殖正向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，成立了一批絨山羊養(yǎng)殖合作社及絨山羊養(yǎng)殖協(xié)會，采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養(yǎng)殖規(guī)模，同時減少羊販“扒皮”的中間環(huán)節(jié)，使養(yǎng)殖戶獲得最大收益，加大了抗風(fēng)險能力。我社2011年將重點對絨山羊養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸支持。

蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一一年一月十一日

第四篇：關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的調(diào)研報告

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主

義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金

融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進(jìn)行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴(yán)格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，每年按照一定比例補充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)出資的信用擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構(gòu)防范金融風(fēng)險。

第五篇：關(guān)于開展農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研報告

農(nóng)村金融服務(wù)專題調(diào)研報告

農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)離不開農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀(jì)五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當(dāng)年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔(dān)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索。根據(jù)國務(wù)院部署，農(nóng)村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔(dān)對當(dāng)?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L(fēng)險處置責(zé)任。2005年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，標(biāo)志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進(jìn)入一個嶄新的階段，掀開了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機?！笔∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構(gòu)只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進(jìn)步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導(dǎo)下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農(nóng)村金融服務(wù)開創(chuàng)了新的篇章。

我省農(nóng)信社系統(tǒng)開拓進(jìn)取，深化改革，強化服務(wù)，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領(lǐng)指導(dǎo)下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發(fā)展提速。高山支行下設(shè)三個網(wǎng)點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網(wǎng)點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務(wù)有效。高山支行營業(yè)網(wǎng)點密且相對多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點，這將進(jìn)一步輻射高山的農(nóng)村金融服務(wù)。

3、形象改善。由于我行努力在進(jìn)行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務(wù)優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險比較突出，這些都嚴(yán)重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據(jù)存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農(nóng)信社經(jīng)營服務(wù)的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務(wù)上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識，因而對自己金融服務(wù)的目標(biāo)定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務(wù)品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務(wù)品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當(dāng)?shù)卣献?，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權(quán)力效應(yīng)。主要是技術(shù)服務(wù)不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓(xùn)服務(wù)少。因此對這些方面的資金需求便達(dá)不到我們的指標(biāo)。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務(wù)也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進(jìn)作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風(fēng)險損失。

下面提出進(jìn)一步加強農(nóng)村金融服務(wù)的政策意見和措施。

1.更新經(jīng)營理念，提升服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長遠(yuǎn)。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎(chǔ)上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)水平，以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)化對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。加快電子化建設(shè)步伐，建立起適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結(jié)算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務(wù)功能、疏通結(jié)算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務(wù)““三農(nóng)””的水平。

2.建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設(shè)立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，以及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責(zé)任制度，達(dá)到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

3.優(yōu)化激勵機制，解決動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責(zé)任人和終身責(zé)任制約束的基礎(chǔ)上，使信貸制約與激勵機制相結(jié)合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標(biāo)完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風(fēng)險信貸員免責(zé)條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻(xiàn)率，又要如實評估其支農(nóng)職責(zé)履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務(wù)，最大限度地提高資金運用和為農(nóng)服務(wù)水平。

4.加強與當(dāng)?shù)卣暮献鳎l(fā)揮他們的作用。政府應(yīng)該多提供相關(guān)的培訓(xùn)服務(wù)，在農(nóng)民得到技術(shù)支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農(nóng)

民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”。而且多年來服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務(wù)貢獻(xiàn)更多的力量。

高山支行

2012年5月14日