第一篇：商業(yè)銀行的快速發(fā)展對農(nóng)村信用社的啟示

商業(yè)銀行的快速發(fā)展對農(nóng)村信用社的啟示

臨澧信用聯(lián)社 孟祥林

3月上旬，臨澧聯(lián)社組織7名客戶經(jīng)理、相關(guān)部室負(fù)責(zé)人及聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)一行12人到湖南瀏陽、浙江臺州、嘉興禾城三家商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地學(xué)習(xí)考察，筆者作為客戶經(jīng)理參加了這次考察活動，并就其所見、所聞、所想，結(jié)合臨澧聯(lián)社實(shí)際和平時(shí)的調(diào)查研究，形成如下學(xué)習(xí)考察報(bào)告。

3月瀏陽、浙江之行，時(shí)間緊湊，任務(wù)明確，震撼之大前所未有，啟示之大前所未有，加快發(fā)展、趕超發(fā)展的緊迫感和危機(jī)感前所未有。

我們感受到了什么才是真正的商業(yè)銀行運(yùn)行模式。自金融體制改革以來，這三家銀行搶抓機(jī)遇，大膽突破自身體制機(jī)制障礙，率先開展真正意義的股份制改造，資本運(yùn)作直接面向市場，業(yè)務(wù)品種直接面向客戶，創(chuàng)造了為人稱道的資本運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)運(yùn)行模式。他們在外部爭論中出名，在內(nèi)部不爭論中發(fā)展，譜寫了城鄉(xiāng)信用社前所未有的發(fā)展新篇章。以浙江臺州銀行為例，該行是在臺州市銀座城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，信用社在1988年成立時(shí)只有10萬元資本金，6名員工，他們秉承“額小、面廣、高效”的貸款營銷理念，通過14年的發(fā)展，到2001年，各項(xiàng)存款達(dá)29.2億元，各項(xiàng)貸款達(dá)到17.9億元，業(yè)務(wù)規(guī)模是當(dāng)時(shí)該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的龍頭老大，且不良率一直控制在1%以下，連續(xù)14年沒核過一分錢呆——這在浙江乃至全國城鄉(xiāng)信用社系統(tǒng)都是一個(gè)奇跡。2002年3月份組建成臺州市商業(yè)銀行后，他們以此為平臺，本著“中小企業(yè)伙伴銀行”的經(jīng)營理念，通過方便、快捷的服務(wù)方式，為大多數(shù)過去無法從銀行獲得貸款的民營企業(yè)、個(gè)體商戶創(chuàng)造了獲得銀行貸款的機(jī)會。他們以“一切為了客戶，為了客戶的一切”來強(qiáng)化服務(wù)，占領(lǐng)市場。目前該行擁有貸款客戶6萬多戶，戶均貸款達(dá)41萬多元。其中100萬元以下的貸款戶占貸款總戶數(shù)的93%，余額占到一半以上。龐大的小客戶群體給該行帶來了豐厚的回報(bào)。2010年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤10.88億，并被國家銀監(jiān)委評為“全國服務(wù)中小企業(yè)先進(jìn)單位”。其對中小企業(yè)貸款方面的一貫關(guān)注和優(yōu)異表現(xiàn)，成為國家開發(fā)銀行首批微小貸款項(xiàng)目合作銀行，取得了德國IPC公司的信貸技術(shù)支持。他們搶抓客戶、爭取市場份額的最大特點(diǎn)是快捷方便。只要客戶符合條件，銀行的大門時(shí)刻都是敞開的。客戶存了多少錢，就可以隨時(shí)貸多少錢。存的多，貸的也多?！百J與不貸，日均存款額說了算；利率多少，存款積數(shù)說了算；權(quán)限以內(nèi)，客戶經(jīng)理說了算”。這些措施，極大地吸引了生產(chǎn)經(jīng)營型客戶。300萬元以下的貸款，一個(gè)調(diào)查人，一個(gè)審批人就搞定了?！般y行把客戶當(dāng)上帝，客戶把銀行當(dāng)伙伴”，成了臺州銀行的一大特色，該行被臺州人親切地稱為“中小企業(yè)客戶的特色銀行”。目前他們推出的“急速貸款”、“小本貸款”在臺州很是盛行，其他商業(yè)銀行也在紛紛仿效，廣泛開展。

我們感受到了什么才是銀行的真情服務(wù)。一是臨柜人員的延時(shí)服務(wù)。當(dāng)我們一行踏進(jìn)臺州的土地，路過臺州銀行椒江支行已是晚上6點(diǎn)多鐘，只見銀行大廳燈火通明，一片忙碌的景象。我們感到有些納悶，通過詢問大堂經(jīng)理，得知該行為滿足部分客戶的特殊需求，對客戶實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)，率先在全市推行延時(shí)服務(wù)。規(guī)定總行業(yè)務(wù)班人員早上7：30上班、晚下7點(diǎn)下班，支行早上7：30上班、晚上6：30下班，營業(yè)時(shí)間長達(dá)11個(gè)多小時(shí)。上班早，下班遲，沒有人叫苦叫累，靠的是什么？靠的是他們強(qiáng)烈的競爭意識和服務(wù)意識，靠的是他們深入人心的企業(yè)精神和崇高的敬業(yè)精神。二是客戶經(jīng)理的延伸服務(wù)。在臺州銀行，每個(gè)客戶經(jīng)理都有強(qiáng)烈的“以客戶為中心”的服務(wù)意識，并特別注重與客戶關(guān)系的日常維護(hù)?？蛻艚?jīng)理的服務(wù)不光停留在單純的貸款服務(wù)上，有時(shí)還幫助客戶打理生意，提供信息等。有的客戶甚至把客戶經(jīng)理當(dāng)成自己的私人顧問，大事小事都與客戶經(jīng)理一起商量決策，客戶對該行客戶經(jīng)理的評價(jià)是“叫得應(yīng)，請得動，幫得上忙”。其服務(wù)意識之強(qiáng)，服務(wù)工作之細(xì)，服務(wù)質(zhì)量之優(yōu)令我們大開眼界。三是業(yè)務(wù)操作的限時(shí)服務(wù)?！跋迺r(shí)服務(wù)”是臺州銀行的一項(xiàng)重要制度，他們辦理一筆存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都有嚴(yán)格的時(shí)間規(guī)定，服務(wù)窗口有3個(gè)以上客戶排隊(duì)，主管就要問責(zé)。在貸款發(fā)放上。他們也有具體的限時(shí)承諾：對一般老客戶申請貸款在10分鐘之內(nèi)給予答復(fù)；對非首筆貸款客戶一路綠燈，上午申請、下午拿錢。首筆貸款額度在300萬元以下的，3天到位；300萬元以上的，5天以內(nèi)搞定。這樣的效率讓我們感到非常吃驚。“時(shí)間就是金錢，效益就是生命”這一理念在臺州銀行表現(xiàn)得淋漓盡致。他們經(jīng)營時(shí)間，經(jīng)營客戶、服務(wù)客戶的觀念已經(jīng)深入人心，深得人心。他們想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所急，不斷細(xì)化、優(yōu)化、強(qiáng)化服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問題變得不成問題。

我們感受到了濃厚的企業(yè)文化氛圍。走進(jìn)瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行，濃厚的企業(yè)文化氣息撲面而來，無論是在會議室還是在營業(yè)室，無論是在總行機(jī)關(guān)還是在支行網(wǎng)點(diǎn)，該行的“企業(yè)精神”、“企業(yè)愿景”等內(nèi)容隨處可見，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)宣傳單廣泛印發(fā)。全行上下從領(lǐng)導(dǎo)到員工，從內(nèi)勤到外勤，服裝整齊劃一，個(gè)個(gè)精神抖擻，展示了良好的行業(yè)形象和文化氛圍。他們的目標(biāo)是做“域內(nèi)強(qiáng)壯銀行，省內(nèi)標(biāo)桿銀行，國內(nèi)一流銀行”。在臺州銀行，從外觀形象到室內(nèi)布局，從視覺識別到物品擺放，從服務(wù)流程到日常管理，都凸顯著特有的行業(yè)形象和厚重的文化傳承。他們的黨史、行史陳列館及員工培訓(xùn)學(xué)院是該行開展企業(yè)文化建設(shè)的重要陣地，起到了教育員工、提升員工的積極作用。

我們感受到了什么是真正的市場競爭。我們考察的這三家銀行都處在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融市場的競爭異常激烈。以臺州為例，全市有各類商業(yè)銀行20多家，其分支機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不勝數(shù)，這還不包括一些貸款公司、擔(dān)保公司等，市場競爭幾近“白熱化”，在很多區(qū)域基本形成了面對面、肩并肩的金融服務(wù)一條街的景象。在嘉興市，金融機(jī)構(gòu)每年遞增3-4家。今年湖州銀行、紹興銀行等周邊城市商業(yè)銀行又在該市設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。在瀏陽，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始回?fù)屴r(nóng)村市場，其機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其它商業(yè)銀行如中信銀行、民生銀行也陸續(xù)進(jìn)軍到瀏陽市。農(nóng)村金融市場的多元性、開放性、競爭性在這些發(fā)達(dá)地區(qū)顯得尤為突出。

我們感受到了巨大的發(fā)展差距。一是體制機(jī)制的差距。以臺州銀行為例，他們是真正市場化、企業(yè)化、公司化的法人治理模式和業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，體制先進(jìn)，機(jī)制靈活，管理簡單高效。而我們的統(tǒng)一法人改革是流于形式，法人治理是“換湯不換藥”。其結(jié)果是管理成本不斷提高，而管理模式和效益還停留在原來的水平，改革沒有真正見到成效。二是觀念差距。還是以臺州銀行為例，表現(xiàn)在貸款投向上，我們是“貪大”，他們是“求小”；我們嫌小額麻煩不劃算，他們是“小額來者不拒”。在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范上，他們關(guān)注的是核心、是實(shí)力、是還款來源；我們是重抵押，重形式，見有抵押就“OK”。在信貸服務(wù)意識上，我們是以自我為中心，給客戶貸款認(rèn)為是支持，是幫忙；他們是以客戶為中心，一切為了客戶，為了客戶的一切，客戶享受的是真正的快捷方便。三是管理上的差距。我們的管理是傳統(tǒng)的人管人，凡事領(lǐng)導(dǎo)說了算；他們是用現(xiàn)代的科學(xué)合理的制度管人，“領(lǐng)導(dǎo)說了不算，制度說了算”。四是業(yè)務(wù)差距。由于體制機(jī)制原因，我們與臺州銀行沒有可比性。但我們與瀏陽、嘉興比，差距也非常之大。以嘉興禾城農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行去年末存款總額160億，貸款100億，員工650人，總收入7.5億元。人均規(guī)模和效益是我們的5倍多。觀念的差距、管理的差距、體制機(jī)制的差距直接導(dǎo)致了結(jié)果的差距。探究瀏陽、浙江臺州、嘉興等3家銀行快速發(fā)展的奧秘，對我縣農(nóng)村信用社的發(fā)展啟示良多。

一、我們要在縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大好形勢下，謀勢而動，順勢而為，搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)新的突破。

善謀發(fā)展者必是善抓機(jī)遇者。細(xì)觀臺州銀行的發(fā)展歷程，我們不難看出，謀事在人，成事也在人。臺州銀行靠6個(gè)人、10萬元的資本起家，通過20多年的打拼，發(fā)展到今天各項(xiàng)存款420億，貸款274億，實(shí)現(xiàn)凈利潤11個(gè)億的規(guī)模，簡直就是一個(gè)金融神話。這其中除了他們的一些政策優(yōu)勢、體制機(jī)制優(yōu)勢以及人員機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢外，更重要的是他們抓住了各個(gè)發(fā)展時(shí)期的歷史機(jī)遇。臺州經(jīng)驗(yàn)告訴我們：機(jī)遇是一種稍縱即逝的客觀存在。強(qiáng)烈的機(jī)遇意識不僅包括善于識別機(jī)遇的敏銳，敢于抓住機(jī)遇的勇氣，還包括抓住和用好機(jī)遇的智慧。對于機(jī)遇，既要搶抓、更要善抓，只有抓得住、用得好，才能贏得發(fā)展先機(jī)和主動權(quán)。我們臨澧農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的機(jī)遇較多。一是今年國家支持新農(nóng)村建設(shè)的一系列惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的實(shí)施給我們提供了發(fā)展機(jī)遇。今年中央一號文件連續(xù)8次鎖定“三農(nóng)”，強(qiáng)調(diào)要把農(nóng)田水利作為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要任務(wù)，并相應(yīng)出臺了一系列針對性強(qiáng)、覆蓋面廣、含金量高的新政策、新舉措。這些信號表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重在日益提高，“三農(nóng)”發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段，這勢必為我縣農(nóng)村信用社的發(fā)展提供更多有利條件和積極因素。二是縣委經(jīng)濟(jì)工作會議提出的一系列發(fā)展戰(zhàn)略給我們提供了發(fā)展機(jī)遇。“全力打造“兩大品牌”（經(jīng)濟(jì)環(huán)境最優(yōu)，干部作風(fēng)最實(shí)），加速推進(jìn)“三增五興”，力促跨越發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代臨澧”是今年縣委經(jīng)濟(jì)工作會議明確的基本思路。目前，世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入常規(guī)增長軌道，我縣的經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入快速發(fā)展期。隨著十二五規(guī)劃的實(shí)施，今年全縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行必將繼續(xù)保持良好勢頭，這為我們提供了很好的發(fā)展基礎(chǔ)。三是農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行邁進(jìn)的新一輪股份制改革給我們提供了發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村信用社要做大做強(qiáng)，做好做優(yōu)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須以農(nóng)村商業(yè)銀行為載體，通過銀行的品牌效應(yīng)和自身的服務(wù)特色來拓展業(yè)務(wù)，促進(jìn)發(fā)展。四是縣委縣政府推出的一系列招商引資舉措，給我們提供了發(fā)展機(jī)遇。臨澧的招商引資工作已經(jīng)走入了全市的前列，一大批優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和優(yōu)勢企業(yè)已落戶臨澧。我們要在這些機(jī)遇面前爭取主動，敢闖敢干敢為人先，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)新的突破。

二、我們要在激烈的市場競爭中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，搶抓市場份額，穩(wěn)妥拓展業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

我們考察的三家銀行快速健康發(fā)展的共同點(diǎn)，在于市場定位準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健。瀏陽的市場定位是“兩小”為主，即：小額農(nóng)貸、小額商貸（100萬元以內(nèi)），他們通過“兩小”來拓展客戶，培植儲源。目前瀏陽全市有12萬貸款戶，80%以上的小戶都在瀏陽農(nóng)商行。他們常說：“小額貸戶今天是農(nóng)民，明天可能是商戶，后天就有可能是大老板”。臺州銀行瞄準(zhǔn)“兩小”，即：“小企業(yè)”、“小商戶”做成了大文章。他們堅(jiān)持做到“四不”，即：“不刻意去營銷大的客戶，政府融資平臺貸款盡量不做，房地產(chǎn)及按揭貸款不做，上市公司不做，小客戶來者不拒”。嘉興農(nóng)商行也是“支農(nóng)、支?。ㄖ行∑髽I(yè)）”的市場定位。由于市場定位準(zhǔn)確，貸款額小面廣，從而有效地化解了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這三家銀行的不良資產(chǎn)率均在2%以下，其中臺州銀行僅為0.23%，每年新增不良貸款不到0.1%。借鑒別人的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們臨澧的實(shí)際，我們要把市場定位在“三小”、“一特”?！叭　保矗盒☆~農(nóng)貸、小額商貸、中小企業(yè)；“一特”，即:煙花特色產(chǎn)業(yè)。一是以小額農(nóng)貸、小額商貸為基礎(chǔ)，以廣大信貸員為主體，全面拓展農(nóng)村市場，守住“三農(nóng)”陣地。要積極探索適合我縣特色的小額農(nóng)貸發(fā)放管理模式，千方百計(jì)擴(kuò)大貸款面，壯大客戶群，做到額小面廣，全面開花，以此培育我們穩(wěn)定的儲源和息源。二是以園區(qū)企業(yè)為重點(diǎn)，以客戶經(jīng)理為主體，有選擇性、有針對性地開展貸款營銷，并通過園區(qū)工業(yè)的輻射帶動功能把一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶吸收到信用社來，實(shí)實(shí)在在為他們做好產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，做大我們的企業(yè)伙伴群體。三是以煙花特色產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向，進(jìn)一步解放思想，創(chuàng)新服務(wù)，探索貼近煙花特色產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品。要結(jié)合本地?zé)熁ā⑹嗟忍厣?、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來服務(wù)其產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，大力拓展上下游產(chǎn)業(yè)。要在煙花產(chǎn)品研發(fā)升級，石膏產(chǎn)品深加工上大做文章，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)業(yè)效益。嘉興桐鄉(xiāng)市的璞院鎮(zhèn)以羊毛衫生產(chǎn)為基地，帶動了羊絨加工、紡織，印染等一系列產(chǎn)業(yè)，形成了巨大的產(chǎn)業(yè)鏈條，年創(chuàng)產(chǎn)值達(dá)100多億元，就是一個(gè)很好的示范。瀏陽市經(jīng)濟(jì)總量435億，其中一半是來自煙花及其上下游產(chǎn)業(yè)。從嘉興及瀏陽的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，我們臨澧的煙花、石膏等產(chǎn)業(yè)還大有可為，大有作為。

三、我們要在完善激勵約束機(jī)制的前提下，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理理念，努力營造全員抓業(yè)務(wù)、人人創(chuàng)效益的濃厚氛圍。

在考察的這三家銀行中，無論是行政權(quán)力高度集中的總行機(jī)關(guān)還是以業(yè)務(wù)經(jīng)營為主的支行網(wǎng)點(diǎn)，其濃厚的經(jīng)營氛圍和服務(wù)氛圍令我們耳目一新。“二線圍繞一線轉(zhuǎn)，一線圍繞客戶轉(zhuǎn)，全員圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)，一切圍繞效益轉(zhuǎn)?！笔沁@三家銀行的共同之點(diǎn)?？傂袨橹刑峁┓?wù)，行長為員工提供服務(wù)，員工為客戶提供服務(wù)，是他們的共識，形成了領(lǐng)導(dǎo)、員工、客戶三位一體，互為依存、和衷共濟(jì)，和諧發(fā)展的良好態(tài)勢。相比之下，我們可能有些觀念和他們是相反的，我們的差距很大程度上是觀念的差距、思想的差距和認(rèn)識的差距。觀念不變，體制不改，我們可能“照葫蘆畫瓢”都難。因此，我們必須在以下三個(gè)方面著手：一是狠抓觀念轉(zhuǎn)變。聯(lián)社機(jī)關(guān)要變管理型為經(jīng)營型、服務(wù)型。要以效益為目的，以客戶為中心，面向市場，服務(wù)基層，大力激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，努力形成良好的激勵態(tài)勢。二是狠抓制度落實(shí)。在臺州銀行有一句老話，叫“領(lǐng)導(dǎo)說了不算，制度說了算”，但我們聽起來仍然感覺很新鮮。原因就是我們在制度的落實(shí)和執(zhí)行上往往是流于形式，在一定程度上削弱了制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。很多時(shí)候是“制度不落實(shí)”，“領(lǐng)導(dǎo)抓落實(shí)”，給我們的思想認(rèn)識和經(jīng)營管理造成了一些混亂，嚴(yán)重阻礙和制約了我們的發(fā)展。我們考察的三家銀行，他們堅(jiān)持制度面前人人平等，對任何人都一視同仁，沒有情面可講。在臺州銀行，市長、副市長的子女違規(guī)照樣辭退。工作出錯(cuò)，違反規(guī)定一律問責(zé)。他們在抓到期貸款收回上，除對10萬元以下的貸款有1-2%的容忍度外，其余均是“零容忍”，不允許出現(xiàn)不良。凡是到期貸款月底收不回的，統(tǒng)統(tǒng)劃為不良，次月初認(rèn)定后對當(dāng)事人工資實(shí)行“暫扣”，扣得多的幾萬到幾十萬元不等，付出的代價(jià)相當(dāng)之大。我們要借鑒別人的做法，以抓制度落實(shí)為突破口，狠抓風(fēng)險(xiǎn)管控，狠抓隊(duì)伍管理，狠抓效益提升。要在不斷完善制度的前提下，狠抓制度執(zhí)行，要讓制度說話管事，讓制度高于一切。要變敬畏領(lǐng)導(dǎo)為敬畏制度，變領(lǐng)導(dǎo)說了算為制度說了算。三是狠抓機(jī)制創(chuàng)新。正如瀏陽、嘉興農(nóng)商行對我們的評價(jià)，我們有些機(jī)制，特別是客戶經(jīng)理的等級化管理已經(jīng)走在他們前面了，這說明我們的路子對、方向明。他們也正準(zhǔn)備實(shí)施客戶經(jīng)理的等級化管理，但我們激勵措施的深度和廣度要進(jìn)一步創(chuàng)新，力度要進(jìn)一步加大，步子要進(jìn)一步加快，使之真正成為我縣農(nóng)村信用社加快發(fā)展的不竭動力和源泉。

第二篇：人工智能運(yùn)用對商業(yè)銀行管理發(fā)展啟示

人工智能運(yùn)用對商業(yè)銀行管理發(fā)展啟示 摘要：科技正催生更多的新應(yīng)用和商業(yè)模式，金融的功能也在不斷衍變。人工智能起到串聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)的作用，實(shí)現(xiàn)更加智能的精確計(jì)算和實(shí)時(shí)金融，解決“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式下的諸多痛點(diǎn)，必然會成為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的下一個(gè)“風(fēng)口”。金融在人工智能的改造下，將不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，而是逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變。如何把握住科技發(fā)展機(jī)遇，積極強(qiáng)化人工智能發(fā)展技術(shù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升的促進(jìn)作用，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重大內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：人工智能 智慧銀行 金融 轉(zhuǎn)型

程華 楊云志

作者簡介：程華，女，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)任招商銀行戰(zhàn)略發(fā)展部資深經(jīng)理。

楊云志，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)任招商銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員。

AlphaGo機(jī)器人和人類冠軍的圍棋大賽，成了科技界乃至全社會的焦點(diǎn)。AlphaGo的勝利是大數(shù)據(jù)+深度學(xué)習(xí)的勝利，人工智能化的程序已能通過解讀、預(yù)測、判斷等方式在棋盤上贏得人類高手，這場人機(jī)大戰(zhàn)標(biāo)志著人工智能技術(shù)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)更為成熟、全新的階段，其震撼的余波將伴隨人類科技長期的發(fā)展。

科技正催生更多的新應(yīng)用和商業(yè)模式，金融的功能也在不斷衍變。如今人工智能越來越廣泛運(yùn)用于金融領(lǐng)域，曾以科技領(lǐng)先著稱的商業(yè)銀行，如何在日新月異的科技浪潮中迅速拿到這把新鑰匙，亟需思考和行動。

一、人工智能的發(fā)展演變

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，是對人意識、思維的信息過程的模擬，該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。

（一）人工智能發(fā)展歷程

第一個(gè)階段（20世紀(jì)40年代中期到50年代中期），被稱為信息處理時(shí)期。主要以控制論、信息論和系統(tǒng)論作為理論基礎(chǔ)，主要應(yīng)用于符號處理、信息搜索和相對簡單的邏輯推理和證明，屬于人工智能探索期。

第二個(gè)階段（20世紀(jì)50年代中期到80年代末期），被稱為認(rèn)知推理時(shí)期。人工智能與認(rèn)知心理學(xué)、認(rèn)知科學(xué)開始了緊密融合的發(fā)展歷程。

第三個(gè)階段（20世紀(jì)80年代末期到現(xiàn)在），被稱為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)期，其特點(diǎn)是采用分布處理的方法通過人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來模擬人腦的智力活動。

近年來，隨著成本低廉的并行計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型及算法的突破和深入發(fā)展，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究與應(yīng)用出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，人工智能逐步深入到社會生活的各個(gè)領(lǐng)域。

（二）人工智能發(fā)展趨勢

人工智能目前重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域主要集中于機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識別、自然語言處理、推薦引擎和協(xié)作式的過濾器、手勢控制、視頻內(nèi)容自動識別、情景感知計(jì)算、機(jī)器實(shí)時(shí)翻譯等方面。未來人工智能可能朝著模糊處理、并行化、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和機(jī)器情感等幾個(gè)方向發(fā)展，并呈現(xiàn)出以下幾個(gè)發(fā)展趨勢：

1、分布式、萬物互聯(lián)式人工智能。

由于移動互連網(wǎng)技術(shù)特別是萬物互聯(lián)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，人工智能開始由單個(gè)智能主體研究轉(zhuǎn)向基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的分布式人工智能研究，研究不僅基于同一目標(biāo)的分布式問題求解，而且基于多個(gè)智能主體的多目標(biāo)問題求解。分布式人工智能系統(tǒng)一般由多個(gè)Agent（智能體）組成，每一個(gè)Agent又是一個(gè)半自治系統(tǒng)，Agent之間以及Agent與環(huán)境之間進(jìn)行并發(fā)活動，通過交互來完成問題求解。

2、技術(shù)不斷交叉，應(yīng)用領(lǐng)域廣泛拓展。

隨著人工智能和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，自動控制和人工智能以及系統(tǒng)科學(xué)中一些有關(guān)學(xué)科分支（如系統(tǒng)工程、系統(tǒng)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、信息論）將呈現(xiàn)出日愈交叉發(fā)展的勢態(tài)。各領(lǐng)域技術(shù)和應(yīng)用的交互促進(jìn)將產(chǎn)生一些復(fù)雜的智能推理和控制技術(shù)，并促進(jìn)整個(gè)人工智能產(chǎn)業(yè)逐步走向成熟，智能家居、智能車載、互聯(lián)網(wǎng)金融、服務(wù)機(jī)器人等領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾碌氖袌觥?/p>

3、從感知到認(rèn)知發(fā)展，從智能到智慧發(fā)展。

從發(fā)展路徑及趨勢上看，人工智能逐步由計(jì)算智能（能存會算）發(fā)展到了感知智能（能聽會說、能看會認(rèn)），并將快速向認(rèn)知智能（能理解會思考）發(fā)展。一直以來，自動推理都是人工智能研究的最熱門內(nèi)容之一，其中知識系統(tǒng)的動態(tài)演化特征及可行性推理研究已取得一定成就，未來必能大放異彩。在自動推理技術(shù)的發(fā)展和推動下，從固定模式的推理逐漸走向模式的發(fā)現(xiàn)，用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)模式（文字、聲音、人物、物體等）的自動識別，將逐漸實(shí)現(xiàn)從“智能”到“智慧”的發(fā)展。圖1：人工智能相關(guān)技術(shù)發(fā)展階段

二、人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用

在金融領(lǐng)域，面對每一筆金融交易，人工智能技術(shù)可以充分利用智能觸角全方位抓取交易相關(guān)數(shù)據(jù)，將獲得的信息反饋回人工智能系統(tǒng)中樞進(jìn)行篩選和分析，并根據(jù)優(yōu)化模型形成專家決策和金融控制，從而改變整個(gè)金融行為的處理過程和模式，形成優(yōu)化的處理結(jié)果。在金融領(lǐng)域，人工智能應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下幾方面： 圖2：人工智能應(yīng)用領(lǐng)域

圖3：人工智能金融領(lǐng)域主要應(yīng)用

（一）量化交易處理和控制

人工智能程序性強(qiáng)，具有客觀、冷靜、整體性強(qiáng)等特性，在海量信息搜索、存儲、計(jì)算推演能力等方面遠(yuǎn)勝于人，不會因?yàn)橥庠谝蛩囟绊懪袛?。面對?fù)雜的金融市場時(shí)，這些技術(shù)能力同樣可應(yīng)對多樣的金融場景，甚至具備“金融大腦”的能力。

傳統(tǒng)的量化投資方法往往嚴(yán)格應(yīng)用事先設(shè)定好的策略，基本假設(shè)為現(xiàn)在的相關(guān)性會無限持續(xù)下去，相關(guān)性之間的參數(shù)和比例也按照固定方式確定。但市場瞬息萬變，這通常會造成一些問題。智能金融的機(jī)器學(xué)習(xí)功能，可以讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)快速適應(yīng)場景數(shù)據(jù)，建立合適的評分規(guī)則和決策體系。人工智能量化交易系統(tǒng)能夠隨著舊關(guān)系的衰減以及新關(guān)系的出現(xiàn)，不斷進(jìn)化自己的投資策略，從而快速適應(yīng)新的金融場景和金融數(shù)據(jù)。在對數(shù)據(jù)的處理上，人工智能技術(shù)可擴(kuò)寬數(shù)據(jù)來源，使更多數(shù)據(jù)能被納入分析；而在算法上，人工智能技術(shù)也讓金融工具能自動進(jìn)化交易策略。

（二）智能化數(shù)據(jù)采集智能識別

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展和應(yīng)用，各種類型的傳感設(shè)備越來越智能，數(shù)據(jù)的采集更自動化、更具有針對性。同時(shí)，人臉識別、語音識別、視頻識別、內(nèi)容識別等技術(shù)在金融領(lǐng)域越來越得到廣泛應(yīng)用。美國已開發(fā)出人工智能保險(xiǎn)代理機(jī)器人應(yīng)用，可通過一張車牌照片提供汽車保險(xiǎn)服務(wù)方案。僅僅是“看一眼”車牌的照片，人工智能保險(xiǎn)代理機(jī)器人就能立刻了解車輛擁有人的個(gè)人信息和駕駛歷史，然后把保險(xiǎn)政策信息與推薦產(chǎn)品用文本信息發(fā)送給投保人。除智能采集數(shù)據(jù)外，它還可以識別車輛信息，跟進(jìn)模型計(jì)算保險(xiǎn)計(jì)劃報(bào)價(jià)、提供保險(xiǎn)條款咨詢。

隨著金融業(yè)信息和數(shù)據(jù)的急速膨脹，存儲的信息量越來越大，數(shù)據(jù)泡沫化、妖魔化現(xiàn)象也越來越嚴(yán)重，信息的智能檢索成為金融業(yè)迫切需要解決的問題。金融業(yè)智能信息檢索主要可應(yīng)用于如下方面：對語音、視頻、圖像等內(nèi)容的檢索；對網(wǎng)絡(luò)信息的實(shí)時(shí)智能檢索和篩選；對智能設(shè)備信息的查詢和檢索。

（三）理財(cái)顧問

隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，具有“金融大腦”的機(jī)器人將成為用戶選擇金融產(chǎn)品和辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的顧問。在大數(shù)據(jù)及智能信息處理技術(shù)的支撐下，人工智能理財(cái)顧問可根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣為其選擇合適的金融產(chǎn)品，并采取全方位、基于精準(zhǔn)計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)把控措施。理財(cái)機(jī)器人甚至可以主動感知用戶的資產(chǎn)狀況，提前為用戶進(jìn)行預(yù)警。

美國最大的證券零售商和投資銀行之一的美林證券，已開始使用自動化模型工具進(jìn)行投資顧問服務(wù)。該服務(wù)使用算法在線提供投資建議，主要針對25萬美元以下的投資項(xiàng)目。美國最大券商之一的嘉信理財(cái)，全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德公司，美國銀行、瑞銀等大型金融機(jī)構(gòu)正積極推進(jìn)機(jī)器人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行最新研究報(bào)告顯示，2012年人工智能投資顧問管理的資產(chǎn)基本為0，到2014年底已達(dá)140億美元。未來10年，它管理的財(cái)產(chǎn)還會呈現(xiàn)指數(shù)級增長的勢頭，總額將達(dá)5萬億美元。

圖4：機(jī)器人投資顧問資產(chǎn)管理規(guī)模

（四）智能客服

花旗集團(tuán)從2012年起，開始運(yùn)用人工智能電腦完善客戶服務(wù)，其技術(shù)提供方正是當(dāng)下熱議的IBM人工智能機(jī)器人沃森（Watson）。沃森機(jī)器人能以人類的認(rèn)知方式推斷和演繹問題的答案，提供諸如客戶需求分析，預(yù)測經(jīng)濟(jì)走勢等服務(wù)，還能結(jié)合個(gè)人投資履歷給出適合特定客戶的投資計(jì)劃。

國內(nèi)商業(yè)銀行在智能客服方面已有較好的應(yīng)用。如交行和建行的實(shí)體智能機(jī)器人，招商銀行的智能客服機(jī)器人等。智能客服機(jī)器人可主動接聽客戶來電，通過認(rèn)知能力傾聽客戶之聲（語音識別），進(jìn)而映射到引導(dǎo)式知識庫，通過專家系統(tǒng)與知識庫為客戶提供大部分金融服務(wù)問題的解答及咨詢。

（五）新風(fēng)控模式

在金融服務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)方面，人工智能能起到極大作用。機(jī)器學(xué)習(xí)功能，可讓借貸產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)快速適應(yīng)場景數(shù)據(jù)，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來顛覆性的變化。在人工智能的配合下，無論是消費(fèi)金融領(lǐng)域還是風(fēng)控層面，都正在呈現(xiàn)出效率越來越來高的新風(fēng)控模式。

國際上，包括Affirm、ZestFinance、BillGuard、Lending Club等金融科技巨頭，都在積極推進(jìn)使用機(jī)器學(xué)習(xí)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行精確決策和預(yù)測分析。使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可通過深入挖掘海量數(shù)據(jù)及模型的自適應(yīng)調(diào)整，改寫整個(gè)信用評估行業(yè)的規(guī)則。高級機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以準(zhǔn)確反映出貸款申請人的詳細(xì)信息（如：人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及信用和償還歷史），從而預(yù)測該申請人某筆貸款發(fā)生違約的概率，并根據(jù)后評估數(shù)據(jù)及專家人工調(diào)整進(jìn)行模型及參數(shù)的自我校正和調(diào)節(jié)。零售銀行欺詐偵測方面，人工智能模型可創(chuàng)建新的評分、評級算法，實(shí)時(shí)開展評估和為當(dāng)前的實(shí)時(shí)交易建模，并根據(jù)受欺詐概率構(gòu)建交易預(yù)測模型。

（六）大數(shù)據(jù)的自動分析

大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于顛覆性的信息技術(shù)，它數(shù)據(jù)量大、種類繁雜、價(jià)值密度低以及瞬息萬變的特點(diǎn)，使存儲、統(tǒng)計(jì)、分類以及調(diào)用都異常困難。要在這個(gè)巨大的信息海洋中分析和識別模式，唯一的辦法就是使用機(jī)器學(xué)習(xí)工具和技術(shù)。人工智能領(lǐng)域的一些理論和比較實(shí)用的方法，使大數(shù)據(jù)的價(jià)值變現(xiàn)潛能開始逐步釋放。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展也將喚醒人工智能巨大的潛力，從而使這兩個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)和應(yīng)用出現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢。

三、人工智能應(yīng)用對商業(yè)銀行管理與發(fā)展的啟示

金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，而是逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變。人工智能串聯(lián)起互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更加智能的精確計(jì)算和實(shí)時(shí)金融，解決“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式下的諸多痛點(diǎn)，必然成為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的下一個(gè)“風(fēng)口”。

（一）強(qiáng)化前沿科技研究，提升科技引領(lǐng)驅(qū)動

1、深化數(shù)據(jù)應(yīng)用提升，強(qiáng)化數(shù)據(jù)建模應(yīng)用。

對于商業(yè)銀行而言，目前豐富的數(shù)據(jù)資源大部分仍未發(fā)揮重要價(jià)值。商業(yè)銀行須繼續(xù)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究，強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用能力尤其是流分析、實(shí)時(shí)分析能力的提升，強(qiáng)化機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)分析技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，強(qiáng)化對Storm、Spark等技術(shù)的深入掌握。數(shù)據(jù)建模方面，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶分類、交叉營銷等方面已有一定應(yīng)用，但建模人員與運(yùn)用人員理解不一，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員不太愿意相信模型處理，而更多依靠自己的經(jīng)驗(yàn)作出判斷。在后續(xù)發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對建模專家的培養(yǎng)或引進(jìn)，重點(diǎn)提升一批模型（尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)管理）的適用性和科學(xué)性。

2、強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究和應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)可為商業(yè)銀行提供前所未有的大量數(shù)據(jù)自動化智能采集和以數(shù)據(jù)為核心的深層次客戶洞察。無論是面對個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶，商業(yè)銀行均可通過物聯(lián)網(wǎng)向其提供與其日常生活緊密相關(guān)的洞察、建議和服務(wù)，交付真正意義上的定制化體驗(yàn)。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，可通過各種智能設(shè)備自動化收集數(shù)據(jù)，借助從數(shù)據(jù)中提煉出的客戶洞察預(yù)測客戶需求，為客戶提供實(shí)時(shí)金融服務(wù)，根據(jù)客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)分析提供相應(yīng)的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶做出最佳財(cái)務(wù)決策。企業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面，可通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集、分析“供應(yīng)商-經(jīng)銷商-零售商”整條價(jià)值鏈中的數(shù)據(jù)，加深對企業(yè)客戶的認(rèn)識，從而提供有針對性的財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶打造競爭優(yōu)勢，進(jìn)而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。

3、強(qiáng)化硬件科技能力提升。

人工智能日愈成為科技發(fā)展的下一個(gè)“風(fēng)口”，其“硬件科技”占有越來越多的比例。在未來大規(guī)模的硬件科技應(yīng)用中，建議商業(yè)銀行積極關(guān)注和強(qiáng)化對硬件科技的研究和開發(fā)建設(shè)。

（二）強(qiáng)化新興技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)智慧銀行建設(shè)

1、強(qiáng)化新興技術(shù)應(yīng)用。

商業(yè)銀行可積極強(qiáng)化新興技術(shù)對業(yè)務(wù)發(fā)展的推動，進(jìn)一步提升客服機(jī)器人、人臉識別、語音識別、智能銷售、信息處理機(jī)器人、財(cái)務(wù)顧問、審計(jì)機(jī)器人、客戶細(xì)分、交易欺詐、利率匯率預(yù)測、貸款評分分類、基于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面技術(shù)在流程管理和業(yè)務(wù)處理中的應(yīng)用。

以人臉識別為例，它在很大程度上可以提升交易的安全性和速度，為業(yè)務(wù)推動等應(yīng)用模式提供新的技術(shù)選擇。商業(yè)銀行可考慮進(jìn)一步從業(yè)務(wù)推動類服務(wù)入手，在借鑒國內(nèi)外權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，有步驟、全方位地推動人臉識別技術(shù)在業(yè)內(nèi)的落地實(shí)施，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)處理效率和客戶體驗(yàn)的有效提升。語音識別方面，商業(yè)銀行可在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)中積極引入語音識別軟件（類似于蘋果手機(jī)中的Siri等），使客戶能通過語音向業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)傳達(dá)交易和服務(wù)指令，實(shí)現(xiàn)自動業(yè)務(wù)交易和金融服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)客戶體驗(yàn)的有效提升。

2、推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

智慧銀行將通過核心智能設(shè)備和系統(tǒng)開發(fā)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)，代表了未來銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢。建行“智慧銀行”項(xiàng)目開創(chuàng)性地按照O2O交互理念，強(qiáng)調(diào)電子銀行、手機(jī)銀行、自助渠道、人工渠道的全渠道協(xié)同與集成，通過線上線下渠道協(xié)同為客戶提供無縫的交互體驗(yàn)。商業(yè)銀行可積極借鑒和跟進(jìn)，通過匯聚市場上最前沿的技術(shù)應(yīng)用，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗(yàn)。

結(jié)合商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃，智慧網(wǎng)點(diǎn)不僅可建設(shè)為一個(gè)體驗(yàn)中心，更可成為一家全功能的綜合性網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有互動媒體都能采集到相應(yīng)的用戶行為，并將數(shù)據(jù)匯集到后臺數(shù)據(jù)分析平臺。通過統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)的受關(guān)注度，分析用戶的業(yè)務(wù)偏好，為驗(yàn)證銷售具體產(chǎn)品市場策略的有效性能提供重要依據(jù)。同時(shí)借助對客戶行為數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，工作人員可第一時(shí)間掌握該客戶的潛在消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，在此基礎(chǔ)上有針對性地開展?fàn)I銷。此外，還可以將客戶編號與其微博、微信等相對應(yīng)，建立數(shù)據(jù)庫，全方位了解客戶交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、興趣愛好和社交圈等。

3、強(qiáng)化人工智能網(wǎng)絡(luò)安全管理。

人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)功能，為黑客進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊提供了更多手段，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施正處在越來越被動的狀況。在此形勢下，基于大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)基礎(chǔ)之上的威脅情報(bào)分享則是最新的防護(hù)技術(shù)，且這種技術(shù)對硬件要求極低。消滅漏洞、追蹤惡意黑客的最佳方案，就是將人類思維與機(jī)器的自動化相結(jié)合。經(jīng)人工智能打造的安全掃描器能以我們從未想象過的方式檢測出復(fù)雜漏洞，商業(yè)銀行可積極研究和推進(jìn)人工智能技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)安全管理方面的演進(jìn)和應(yīng)用。

（三）變革創(chuàng)新管理模式，建構(gòu)新型公司文化

1、夯實(shí)創(chuàng)新管理。

創(chuàng)新是商業(yè)銀行的核心價(jià)值觀之一，但創(chuàng)意、創(chuàng)新管理目前比較分散，各業(yè)務(wù)條線之間、業(yè)務(wù)條線內(nèi)及IT部門之間的協(xié)調(diào)性和合力尚有提升空間。由于缺乏對創(chuàng)新的責(zé)任管理，創(chuàng)新動力和創(chuàng)新質(zhì)量潛力待挖掘。借鑒同業(yè)模式，商業(yè)銀行可考慮梳理職責(zé)，明確創(chuàng)新管理歸口部門，統(tǒng)一整合和管理行內(nèi)外創(chuàng)新資源，專職負(fù)責(zé)創(chuàng)意、創(chuàng)新的研究和跟蹤、引進(jìn)、實(shí)施推進(jìn)、項(xiàng)目管理及后評估等職能，積極強(qiáng)化對未來銀行的創(chuàng)新趨勢和創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新項(xiàng)目的管理，強(qiáng)化對創(chuàng)新的全流程管理，提升創(chuàng)新質(zhì)量。

2、融入“高科技”文化因子。

在經(jīng)營管理實(shí)踐中，商業(yè)銀行需要把“高科技”、“智能”理念和技術(shù)成果更多地融合、嵌入管理流程中，通過對管理流程和日常辦公流程“數(shù)據(jù)化”的改造，深化數(shù)據(jù)對全行管理活動的決策支撐。例如，商業(yè)銀行可考慮推行考勤刷臉模式，讓高科技元素融入日常工作生活中。在數(shù)據(jù)使用和管理方面，更多地培育使用數(shù)據(jù)和模型的習(xí)慣，如讓員工需要數(shù)據(jù)時(shí)到統(tǒng)一管理的平臺上查詢數(shù)據(jù)，而不是發(fā)郵件“要”數(shù)據(jù)。此外，對模型計(jì)算結(jié)果要給予更多信任，積極促進(jìn)數(shù)據(jù)模型的使用。

3、培育互動、眾包文化。

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化互動文化的培育，在互動、學(xué)習(xí)中了解客戶，了解產(chǎn)品，了解競爭對手。在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中強(qiáng)化對互動的引領(lǐng)，強(qiáng)化與客戶互動的考核，增加同事之間、上下級之間的互動和交流，改善工作氛圍，激發(fā)創(chuàng)造力，提升工作效率。

在數(shù)字化人才管理方面，可積極應(yīng)用眾包模式。例如將外部專家按項(xiàng)目整合到大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)中，是商業(yè)銀行在科學(xué)技術(shù)這個(gè)迅速變化的領(lǐng)域保持人才引用的最佳途徑。

（責(zé)任編輯：劉云鵬）

第三篇：股份制銀行經(jīng)營理念對農(nóng)村信用社發(fā)展的幾點(diǎn)啟示

股份制銀行經(jīng)營理念對農(nóng)村信用社發(fā)展的幾點(diǎn)啟示

原標(biāo)題為：股份制銀行經(jīng)營理念對農(nóng)村信用社發(fā)展的幾點(diǎn)啟示

近年來，在國家改革政策的推動下，作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社各項(xiàng)改革不斷深入，經(jīng)營形勢逐步好轉(zhuǎn)，但在實(shí)際經(jīng)營中金融創(chuàng)新步伐滯后、金融業(yè)務(wù)單一的現(xiàn)狀仍有待改進(jìn)。在此過程中，作為金融業(yè)中的“弱勢群體”，農(nóng)村信用社如何既能更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，又能在激烈的金融競爭中占據(jù)一席之地，追求自身發(fā)展，可以從國內(nèi)股份制銀行以及外資銀行在經(jīng)營理念上得到一些有益的啟示。

第一，準(zhǔn)確把握經(jīng)營定位，突出專業(yè)化特色。經(jīng)營定位是企業(yè)經(jīng)營與競爭的目標(biāo)性戰(zhàn)略。如北京銀行作為一個(gè)地方性金融機(jī)構(gòu)，由于受規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)的限制，不能與全國性大銀行比，其中間業(yè)務(wù)收入僅占到10%左右，大大低于其他股份制銀行，但該行突出服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營特色，仍然實(shí)現(xiàn)了較好的盈利。信用社的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、人員多、管理層次少，經(jīng)營機(jī)制較活，劣勢在于信息、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、人才上相對落后；在存款業(yè)務(wù)、小額農(nóng)貸、中小企業(yè)貸款、農(nóng)村消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)上有優(yōu)勢，而在國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)上不具備優(yōu)勢。因此，要審時(shí)度勢，因地制宜，堅(jiān)持立足于“三農(nóng)”，將“根”深植于“三農(nóng)”，要抓住股份制銀行在農(nóng)村涉足不深的機(jī)會，在服務(wù)“三農(nóng)”中謀求發(fā)展的出路。

第二，發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢就是在服務(wù)區(qū)域內(nèi)擁有良好的人緣和地緣，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，開發(fā)出對路的貸款業(yè)務(wù)品種，如針對一般家庭的小額信用貸款、村民的建房貸款、多戶的聯(lián)保貸款和具有發(fā)展愿望的創(chuàng)業(yè)貸款等貸款品種，滿足多種需求。同時(shí)還可發(fā)揮自身點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，拓展代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、養(yǎng)老金、代繳保險(xiǎn)、稅款等中間業(yè)務(wù)。在吸收存款方面，可結(jié)合實(shí)際，揚(yáng)長避短，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)，根據(jù)城鄉(xiāng)群眾的需求和現(xiàn)狀，開辦農(nóng)戶養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險(xiǎn)儲蓄、子女教育和婚嫁儲蓄等業(yè)務(wù)，多渠道攬儲。

第三，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，樹立服務(wù)營銷意識?？蛻絷P(guān)系管理是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)管理的一個(gè)嶄新理念，是指企業(yè)通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實(shí)現(xiàn)客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。目前，國內(nèi)農(nóng)村信用社客戶關(guān)系管理差距較大，市場和客戶中還有大量的需求未能滿足，客戶資源、客戶價(jià)值沒有被充分挖掘和利用。加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，一是要真正把以客戶為中心落到實(shí)處，把客戶關(guān)系作為一種資源來經(jīng)營；二是強(qiáng)化客戶維護(hù)工作，信用社重拓展輕維護(hù)的問題不同程度存在，事實(shí)上，客戶需求沒被挖掘是一種損失，客戶流失也是一種風(fēng)險(xiǎn)。因此，要及時(shí)掌握客戶需求，作出最及時(shí)、最適合的反應(yīng)，協(xié)調(diào)客戶服務(wù)資源，為客戶提供使其滿意的服務(wù)。三是建立客戶信息檔案，將客戶信息轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，運(yùn)用各種渠道優(yōu)化銀行與客戶的關(guān)系，從而使客戶盈利貢獻(xiàn)最大化。

第四，嚴(yán)格內(nèi)控管理，規(guī)范經(jīng)營行為。一是要高度重視貸款抵押。抵押具有“擔(dān)保之王”的美稱，作為市場化融資的主要方式，是加強(qiáng)貸款管理，確保債務(wù)償還，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要金融工具。農(nóng)村信用社在貸款業(yè)務(wù)中更應(yīng)注重抵押品的落實(shí)，不能因拓展業(yè)務(wù)而放寬條件。二是完善制度和決策程序,把好貸款發(fā)放關(guān)。各股份制銀行都是將控制貸款決策失誤的重點(diǎn)放在完善制度和決策程序上，扎實(shí)做好事前控制工作。決策失誤后貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)追究責(zé)任只是亡羊補(bǔ)牢的無奈之舉，因此制定科學(xué)的審批制度、規(guī)范貸款決策程序，將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，才是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。要從體制、制度、流程、人員、信息系統(tǒng)等方面入手加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制的職責(zé)落實(shí)到每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位，努力實(shí)現(xiàn)全面、全員、全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效保證資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)定增長和資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

第五，完善法人治理結(jié)構(gòu)，使責(zé)權(quán)利高度一致。農(nóng)村信用社現(xiàn)行的法人治理結(jié)構(gòu)，股東既不是戰(zhàn)略投資人、又不是內(nèi)部管理者，沒有人真正對企業(yè)的生存發(fā)展負(fù)責(zé)，必然導(dǎo)致短期行為。因此，要積極推進(jìn)市場化的法人治理結(jié)構(gòu)，使企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展在科學(xué)規(guī)范的制度構(gòu)架內(nèi)運(yùn)行。另一方面，可以通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，鼓勵高級管理人員持股，逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，弱化內(nèi)部人控制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。同時(shí)，在具體經(jīng)營中，逐步引導(dǎo)建立業(yè)績導(dǎo)向型企業(yè)，以貢獻(xiàn)大小為衡量標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差別分配，多勞多得，不勞不得，真正實(shí)現(xiàn)收入與貢獻(xiàn)對等的市場分配機(jī)制，把每一個(gè)人的精力都集中到工作中和為企業(yè)多作貢獻(xiàn)上。

總之，股份制銀行在經(jīng)營管理中有許多的成功經(jīng)驗(yàn)和做法都是經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)了的，但對于農(nóng)村信用社來說不能單純地采用拿來主義，而是要甄別和借鑒，畢竟兩者在機(jī)制、定位、運(yùn)行模式上還是有區(qū)別的，農(nóng)村信用社六十多年的歷史也積累了不少工作經(jīng)驗(yàn)和方法，還有待農(nóng)信人不斷去挖掘和弘揚(yáng)。

第四篇：市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗(yàn)材料

文章標(biāo)題：市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗(yàn)材料

**市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的精神解讀

**是一代偉人周恩來總理的故鄉(xiāng)，這里人杰地靈，這里民風(fēng)淳厚。

**作為運(yùn)河沿線的全國歷史文化名城，曾是明、清時(shí)期的漕運(yùn)指揮中心、漕船制造中心、漕糧儲備中心、淮北鹽集散中心，有過“運(yùn)河之都”的輝煌與顯赫。

從地理

位置上看，**屬于淮海地區(qū)?；春５貐^(qū)北扼齊魯，南屏江淮，西控中原，歷來為交通要道和兵家必爭之地。地緣文化學(xué)的研究表明：淮海地區(qū)的文化性格更多的表現(xiàn)為尊禮重義，質(zhì)樸正統(tǒng)；剛毅執(zhí)著，尚武大氣；南北交融，開放豁達(dá)。

俗話說，一方水土養(yǎng)育一方人。

**市商業(yè)銀行就是這片熱土養(yǎng)育出的特色鮮明、業(yè)績不俗的明星式金融企業(yè)。

**商行的優(yōu)秀不在于商行董事長、黨委書記陸岷峰獲得過“中國企業(yè)最具影響力職業(yè)CEO”稱號和江蘇省勞動模范的榮譽(yù)，不在于商行領(lǐng)導(dǎo)班子獲得過“最佳領(lǐng)導(dǎo)力團(tuán)隊(duì)獎”，也不在于商行成為全國城市商業(yè)銀行第一家同時(shí)獲得ISO9001：2000國際質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證、英國UKAS皇冠認(rèn)證標(biāo)志和QMS標(biāo)志的銀行，這些都不足以說明其優(yōu)秀。**市商業(yè)銀行的優(yōu)秀在于其持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，以陸岷峰為董事長的領(lǐng)導(dǎo)班子，帶領(lǐng)全行干部員工始終在外人看不見的戰(zhàn)線積聚著文化優(yōu)勢和培育著道德資本，并貫穿于日常業(yè)務(wù)中，使之成為商行每個(gè)員工的行動自覺和心理需求。

也就是說，**商行在持續(xù)快速發(fā)展、切實(shí)抓好經(jīng)營金融資本的背后，還時(shí)刻遵循著一種高于經(jīng)濟(jì)利益最大化的終極律令，始終高揚(yáng)著一種足以讓全體員工安身立命的時(shí)代精神。

為此，我們興致勃勃地走近**市商業(yè)銀行，我們渴望通過我們的視角讓廣大讀者認(rèn)識**商行，從**商行的實(shí)踐中獲得啟迪。

“市民銀行”：得民心者得市場

**市商業(yè)銀行成立于2001年10月18日，是在原14家城市信用社基礎(chǔ)上，加上**市國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和部分績優(yōu)企業(yè)的法人股份組建而成的。

從家底上看，商行成立時(shí)存款余額為19億元，貸款余額為14億元，在業(yè)內(nèi)似乎還略顯寒酸一些。

到2006年4月末，商行存款余額已上升到88.2億元，貸款余額上升到62.93億元。短短4年，存、貸款均增長到開業(yè)時(shí)的4倍多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前**商行的存、貸款市場份額，均在同城各大商業(yè)銀行中居第一位。

這樣的增長速度，連續(xù)4年居**市第一位；這樣的市場份額，在全國城市商業(yè)銀行中也是屈指可數(shù)的。

**商行的成績是市場逼出來的。

**商行的成績是商行全體員工勵精圖治、朝夕打拼而贏取的。

從生存層面看，**市商業(yè)銀行一出生就處在強(qiáng)大對手的競爭包圍中。

**商行從規(guī)模來講，不如國有銀行大，沒有規(guī)模效應(yīng)；從品牌來講，沒有國有銀行響；從產(chǎn)品來講，沒有國有銀行的產(chǎn)品系統(tǒng)，也不如它的科技能力強(qiáng)；從人才來講，沒有國有銀行積聚多；從網(wǎng)絡(luò)來講，也沒有通向全國、通向世界的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

人家中國建設(shè)銀行搶位于“雙大”，從“大行業(yè)”、“大企業(yè)”中“撇浮油”就可以飽食終日；中國銀行念的是“四重”生意經(jīng)，從“重點(diǎn)區(qū)域”“重點(diǎn)行業(yè)”中選擇“重點(diǎn)客戶”，對其“重點(diǎn)產(chǎn)品”青睞有加；農(nóng)業(yè)銀行跑馬圈地于“雙優(yōu)”，從“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”中選擇“優(yōu)良客戶”予以重點(diǎn)支持；中國工商銀行更有自己的絕對領(lǐng)地……

有一首古詩寫道：“白日不到處，青春恰自來，苔花如米小，也學(xué)牡丹開”。

此時(shí)的商行，既要“學(xué)牡丹開”，但在精神層面絕不自憐“如米小”。因?yàn)樗麄兌谩皬?qiáng)者不怨”。

商行人冷靜地打量自己和對手，反復(fù)分析自己的優(yōu)勢與劣勢，反復(fù)追問自己辦銀行到底為誰服務(wù)，這一切想明白了，“市民銀行”的定位也就呼之欲出了，“錯(cuò)位經(jīng)營”的大幕就此拉開。

作為地處蘇北的**市，由于特大型企業(yè)少，經(jīng)過前些年的改制，國有企業(yè)也不多了，而崛壯成長是民營企業(yè)和中小企業(yè)，這就決定了**商行不可采取“抓大放小”的策略。

從客戶方面看，那么多的中小企業(yè)、民營企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者，資金缺乏是客觀的，迫切需要得到金融服務(wù)解決發(fā)展“瓶頸”是客觀的，而國有銀行對這些需求的難以全面滿足也是客觀的。

“人棄我取”，去做別人不愿做、不肯做的事，未必不是一種明智的選擇。

商行人審時(shí)度勢，及時(shí)找準(zhǔn)了“市民銀行”的定位。市民銀行，顧名思義，就是辦給廣大市民的銀行。如果一個(gè)企業(yè)能*自身的業(yè)務(wù)定位，年年歲歲、時(shí)時(shí)刻刻和廣大市民打交道，用自身的服務(wù)去貼近他們，用自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)去打動他們，這種努力的意義怎樣估量都不過份。商行人由此堅(jiān)信：得民心者得市場。

從大生態(tài)圈的角度，**經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民生活水平的日益提高，為商行創(chuàng)造了良好的金

融發(fā)展環(huán)境，尤其是**市委、市政府及市直各部門對金融工作的重視和支持，為商行的迅速崛起搭就了難得的平臺。

商行人順勢而為，他們開著“政府搭臺，總部推動，支行唱戲”的“營銷號快車”，開始了“金融進(jìn)企業(yè)”、“金融進(jìn)社區(qū)”、“金融進(jìn)市場”、“金融進(jìn)機(jī)關(guān)”的神奇之旅。這“四進(jìn)”意義非同一般，它是伸進(jìn)，深入腹地；是融進(jìn)，形成服務(wù)者

與被服務(wù)者的水乳交融態(tài)；是知己知彼后的業(yè)務(wù)增進(jìn)，是知根知底后的情感遞進(jìn)，是服務(wù)對需求的步步跟進(jìn)，也是后續(xù)服務(wù)對潛在需求的層層掘進(jìn)。

比如中間業(yè)務(wù)的開展，就是對客戶需求層層掘進(jìn)的結(jié)果。**商行的代發(fā)工資業(yè)務(wù)，占了**市代發(fā)工資業(yè)務(wù)量的50，此外還有代收水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)等，代售汽車票，代收保險(xiǎn)費(fèi)等等，整個(gè)中間業(yè)務(wù)量，超過了**市中間業(yè)務(wù)量的60。這些業(yè)務(wù)雖然給商行帶來了不少想不到的麻煩，比如代收水費(fèi)業(yè)務(wù)，單純從效益、效率的角度考慮明擺著會事倍功半，這種吃力不討好的事誰愿意做？但是商行人無怨無悔地去做了，在這個(gè)過程中市商業(yè)銀行和客戶的心貼近了，為日后對公對私存款的快速上升打下了“無意插柳柳成蔭”的伏筆。

隨著實(shí)踐的深入，商行人逐漸培養(yǎng)出靈敏發(fā)達(dá)的信息觸角，懂得了專業(yè)精準(zhǔn)的客戶關(guān)懷，開發(fā)出貼近百姓的金融業(yè)務(wù)品種，也在與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振、與本土企業(yè)彼此雙贏、與市民生活休戚相關(guān)的切身體驗(yàn)中，對自己所從事的這份工作有了更神圣、更光榮的價(jià)值認(rèn)同。

近年來，**市委、市政府為了加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先后發(fā)出了大力發(fā)展個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)和“全民創(chuàng)業(yè)”的號召?！叭駝?chuàng)業(yè)”和“市民銀行”就這樣不期而遇，對商行來說，可謂天賜良機(jī)。為了方便小企業(yè)貸款的急、零、散、頻等需求，商行及時(shí)推出為民營企業(yè)開辦“快易通”、為個(gè)體企業(yè)開辦“快捷通”貸款業(yè)務(wù)，這種“雪中送炭”之舉，贏得社會廣泛好評。

此后，商行又為創(chuàng)業(yè)者提供了“下崗再就業(yè)貸款”，填補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸服務(wù)中的一項(xiàng)空白，下崗職工們從這個(gè)舉措中感受到了政府的關(guān)懷，社會的溫暖，對前途又充滿了信心。尤其是那些求借無門的下崗者，有商行肯一伸援手，他們的感激是真誠的，而且全家人都受益，全家人都對商行充滿感情。商行收獲的是口碑，而口碑是金錢買不到的無價(jià)之寶。

商行還為貧困大學(xué)生提供助學(xué)貸款，即使在社會上許多銀行對這項(xiàng)業(yè)務(wù)望而生畏，唯恐落得大學(xué)生畢業(yè)后惡意欠逃的情況下，商行也還是堅(jiān)持開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。他們認(rèn)為受過高等教育還故意欠債不還的人畢竟是極少數(shù)，開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)不能因噎廢食，他們看重的是更遠(yuǎn)的將來。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前**市區(qū)有4000多戶中小企業(yè)、民營企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)者在**商行開戶，有資金需求的企業(yè)，只要是符合條件的，基本上都得到了保證。人心換人心，中小民營企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)者也自然成了**商行的重要存款源。

下崗再就業(yè)貸款，貧困大學(xué)生助學(xué)貸款，也開辦得卓有成效。

銀企雙贏：拓出誠信新天地

有一則故事說，一位父親有三個(gè)兒子，父親臨終時(shí)將17頭牛作為遺產(chǎn)分給孩子，遺囑要求將二分之一給老大，將三分之一給老二，將九分之一給老三。父親死后，三個(gè)兒子卻無法根據(jù)父親的遺囑分掉這17頭牛。有一長者知道了此事，他牽來自家的1頭牛，借給兄弟三位，讓他們?nèi)シ诌z產(chǎn)，結(jié)果按照9、6、2分開后，三人誰都沒意見了，并且把余下的1頭牛及時(shí)還給了助人的長者，皆大歡喜。

這個(gè)故事告訴我們的是“借”的妙用。生活中常常出現(xiàn)因?yàn)楦淖円粋€(gè)微小的因素，就達(dá)到全盤皆贏的事例。**商行的人深諳此理，他們認(rèn)為，銀行所有的業(yè)務(wù)都具有“借”的含義，關(guān)鍵要“借”得其時(shí)，“借”得其所，“借”出效益，“借”出境界，“借”出精神的高成長。

面對廣大中小企業(yè)對金融服務(wù)的聲聲呼喚，面對有設(shè)備、有產(chǎn)品但沒有資金買原材料而坐失良機(jī)的企業(yè)苦境，商行人看在眼里，急在心上。當(dāng)時(shí)這些渴待資金的企業(yè)由于缺乏有效的資產(chǎn)作擔(dān)保，各家銀行為了資金安全，誰也不可能在明知有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，把資金硬貸給客戶。

**商行遵循“助人于落寞之刻，薦人于無名之時(shí)”的古訓(xùn)，主動去想辦法，一方面做工作催生民營的信貸擔(dān)保公司，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成功化解了經(jīng)營和安全性要求之間的矛盾。**商行僅僅開業(yè)四年時(shí)間就成功開辦了住房和汽車按揭貸款業(yè)務(wù)；重點(diǎn)針對個(gè)體民營企業(yè)的特點(diǎn)，推出了個(gè)體民營企業(yè)聯(lián)保、互保、有價(jià)單證質(zhì)押、績優(yōu)企業(yè)擔(dān)保、具有穩(wěn)定收入來源和具備代償能力的自然人擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。尤其是針對個(gè)性化企業(yè)量身打造了一系列的金融新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。例如：“貨物質(zhì)押貸款”，就解開了一部分客戶既要求融資、又無法提供有效擔(dān)保這個(gè)死結(jié)。尤其是“支付權(quán)質(zhì)押”貸款在全國金融界來講都堪稱實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)雙贏的絕對創(chuàng)新。

**有一些知名商品的總經(jīng)銷商，這些經(jīng)銷商所需流動資金額度大，頻次高，而其存貨又占用了很多資金，直接影響到企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。商行從實(shí)際出發(fā)，為這些經(jīng)銷商量身定制了“貨物質(zhì)押貸款”的新品種。在實(shí)際*作中，信貸人員嚴(yán)格把住被質(zhì)押物進(jìn)庫、出庫關(guān)。協(xié)議要求被抵押的存貨必須進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)的第一受益人為商行。通過這樣的手段，既有效地防范了風(fēng)險(xiǎn)，又為這些企業(yè)提供了可*融資渠道。幾年來，商行共辦理這類“貨物質(zhì)押貸款”累計(jì)5000多萬元，累計(jì)辦理銀行承兌匯票5億元。

這些被解了困的企業(yè)日后不忘患難之交，現(xiàn)都已成為**商行的黃金客戶。

在實(shí)踐中，商行人又首創(chuàng)“支付權(quán)質(zhì)押”貸款新品種。從而既化解了陳欠歷史包袱，又使企業(yè)獲得了新的生機(jī)。

**商行人知道，銀行與企業(yè)是唇齒相依的關(guān)系。銀行對待企業(yè)要像養(yǎng)雞生蛋那樣，才能實(shí)現(xiàn)雙贏，千萬不可殺雞取卵，自斷財(cái)路，否則企業(yè)無法經(jīng)營，銀行的貸款也將徹底成為壞賬。

某液壓機(jī)械有限公司欠原信用社時(shí)期的貸款1580萬元，由于這個(gè)企業(yè)一度經(jīng)營困難，有將近兩年時(shí)間沒有付息了。這個(gè)企業(yè)2003年進(jìn)行改制時(shí)，新研制出了一項(xiàng)新的產(chǎn)品用于我國的鐵路建設(shè)，很有市場，但差400萬元的啟動資金，于是這個(gè)企業(yè)計(jì)劃賣掉一個(gè)廠區(qū)，并且土地已被市土地儲備中心掛牌。為了保全原有商行的貸款，商行及時(shí)介入到這個(gè)企業(yè)的改制中，在充分論證的基礎(chǔ)上，大膽地設(shè)計(jì)了“支付權(quán)抵押貸款”新業(yè)務(wù)品種，這在國內(nèi)是首創(chuàng)。具體*作頗具匠心。首先，商行與這個(gè)企業(yè)、市土地儲備中心簽署三方協(xié)議，要求土地儲備中心在支付企業(yè)土地補(bǔ)償款時(shí)直接將款項(xiàng)支付到企業(yè)在**市商業(yè)銀行所開的賬戶上，資金流入流出接受商行的監(jiān)督，商行再投放400萬元的流動資金貸款用于企業(yè)的項(xiàng)目啟動。其次，項(xiàng)目實(shí)施后商行全程跟蹤服務(wù)，及時(shí)把握企業(yè)動態(tài)。通過此項(xiàng)貸款品種的實(shí)施，這個(gè)企業(yè)得以順利改制，新產(chǎn)品迅速投產(chǎn)。此舉不但盤活了原欠的1580萬元貸款，而且還收回了陳欠的利息。到目前這個(gè)企業(yè)不僅歸還了新借的400萬元貸款，同時(shí)還歸了原來的貸款400萬元，并將剩余的1180萬元用改制后新企業(yè)的有效資產(chǎn)進(jìn)行了抵押。既化解了商行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又解決了企業(yè)的燃眉之急，真正實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏的局面。

實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的事例在**商行真是不勝枚舉。更重要的是，在開辟這種新業(yè)務(wù)、新品種的創(chuàng)新實(shí)踐中，商行和企業(yè)、保險(xiǎn)公司等多家實(shí)體為構(gòu)建“誠信社會”結(jié)成生態(tài)鏈，拓出新天地。

銀行對于求貸若渴的企業(yè)，怎樣去創(chuàng)造條件和思路，保證求貸企業(yè)的資金流源源不斷，不僅是一個(gè)業(yè)務(wù)層面的技術(shù)問題，更是一個(gè)如何拓寬誠信疆域的社會問題。如此看來，商行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，每一個(gè)品種嘗試都有足夠的社會意義可以開發(fā)，社會意義開發(fā)的越深入越具體，新業(yè)務(wù)的開辦就越心里有底。

企業(yè)文化：商行成功的利器

**商行對于企業(yè)文化建設(shè)的重視程度可以和國內(nèi)任何一家優(yōu)秀企業(yè)媲美。外界都說，企業(yè)文化成了**商行持續(xù)快速發(fā)展的秘密武器。

商行人說，制度可以硬性要求員工如何規(guī)規(guī)矩矩地做事，而優(yōu)秀的企業(yè)文化軟約束卻能夠無形中引導(dǎo)員工怎樣堂堂正正地做人。

**市商業(yè)銀行是在原城市信用社基礎(chǔ)上改制而成的金融企業(yè)，原來的信用社都具有獨(dú)立的法人地位，各信用社之間人員結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度、福利待遇、價(jià)值取向均有所不同，將這樣一個(gè)差異較大的各個(gè)經(jīng)濟(jì)組織整合在一起，將分散的管理變?yōu)榧械墓芾恚瑢⒉煌哪繕?biāo)統(tǒng)一為一個(gè)大目標(biāo)，文化理念的統(tǒng)一至關(guān)重要。幾年來，**商行由弱變強(qiáng)而形成的企業(yè)文化，的確是商行的“獨(dú)門兵器”。

圍繞發(fā)展目標(biāo)著力打造出系統(tǒng)的發(fā)展文化，用做大、做強(qiáng)、做好、做久的發(fā)展目標(biāo)來統(tǒng)一商行全員思想，商行及時(shí)提出了“用發(fā)展的目標(biāo)統(tǒng)一思想，用發(fā)展的手段解決發(fā)展中的問題，用發(fā)展的成果作為評價(jià)每個(gè)人工作業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)”，“過去別人看不起我們，是因?yàn)槲覀儧]有發(fā)展；現(xiàn)在別人看得起我們，是因?yàn)槲覀兪钢景l(fā)展”的文化理念。

過去，城市信用社整體規(guī)模較小，對同業(yè)構(gòu)不成競爭威脅，因所占市場份額較小，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用較小?，F(xiàn)在，商行發(fā)展速度最快、資產(chǎn)質(zhì)量最好、經(jīng)濟(jì)效益最佳、員工收入最高，受到同業(yè)及社會各界的高度關(guān)注，而且，在發(fā)展壯大中，商行已成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資渠道，成為撬動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要杠桿之一。從2001年統(tǒng)計(jì)到2005年，**市總的貸款投放有200多個(gè)億，商行占了近36，達(dá)到50個(gè)億。

當(dāng)商行的存款余額先后突破20億元、30億元、40億元、50億元、60億元、70億元、80億元大關(guān)時(shí)，針對商行中有些人出現(xiàn)了驕傲自滿的情緒，商行又及時(shí)提出“發(fā)展只有起點(diǎn)，沒有終點(diǎn)”的文化理念。

伴隨著存款的大幅度增長，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也快速擴(kuò)大，然而，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長的同時(shí)，也可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的快速積聚，在這個(gè)時(shí)候，商行管理層高瞻遠(yuǎn)矚，實(shí)施了從粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略，同時(shí)提出把商行辦成“健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的好銀行”、“地方發(fā)達(dá)我發(fā)展，商行與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振”的文化理念，把商行人的目光吸引到更遠(yuǎn)大的目標(biāo)。

立足于客戶這個(gè)中心形成了服務(wù)客戶的企業(yè)文化。“要幫忙，找商行”，“一切為了客戶，為了客戶的一切，為了一切客戶”等理念一經(jīng)提出，很快就成為商行人的實(shí)踐共識。

實(shí)踐中形成的競爭文化，也自有其深層脈絡(luò)。如對外的“別人力度越大，我們難度越大；別人越能干，我們越難干；始終瞄準(zhǔn)競爭對手，才能在競爭中占據(jù)主動”；對內(nèi)的“適度競爭有利于發(fā)展，無序競爭浪費(fèi)成本，科學(xué)競爭才是最佳選擇”。

全新的管理文化具體而生動。比如“看數(shù)字不看文字，看結(jié)果不看過程”，比如“有思路無目標(biāo)是盲干，無思路無目標(biāo)是瞎干，有思路有目標(biāo)是會干”等等，這每一個(gè)理念的背后都有數(shù)不清的例子作注解，而且，這些理念也正是在商行的實(shí)踐中一點(diǎn)一滴提煉出來的。

現(xiàn)在，商行的文化理念早已根植于廣大員工的心里，成為他們不斷奮斗的行動指南，并積淀為商行的文化優(yōu)勢和道德資本。

上下同欲：“陽光團(tuán)隊(duì)”誰能敵

兵法曰：“上下同欲者勝”。一個(gè)組織達(dá)到“同下同欲”，則是團(tuán)結(jié)協(xié)作的最佳境界。

**商行在自身的管理中，積極推行“陽光財(cái)務(wù)”、“陽光采購”、“陽光信貸”、“陽光人事”等“陽光工程”。

“陽光工程”來自于“陽光團(tuán)隊(duì)”。

人們見慣了背后拆臺與使絆子，見慣了內(nèi)耗和窩里斗，就悲觀地以為許多企業(yè)和單位里，人與人之間都是表面上一團(tuán)和氣，背地里另有一套。到了**商行，你就會否定這個(gè)想當(dāng)然的錯(cuò)誤結(jié)論。因?yàn)檫@里聚集著一個(gè)能征善戰(zhàn)、彼此同心的“陽光團(tuán)隊(duì)”。

商行董事長陸岷峰曾作過一個(gè)形象的比喻，他說：“一個(gè)好的團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)是F1級方程式賽車的團(tuán)隊(duì)。一個(gè)賽程中，賽車停下來換輪胎。一旦賽車減速駛?cè)霗z修位置，推輪胎的、擰扳手的、加油的、維修的一起沖上去，七手八腳，短短十幾秒鐘后，賽車又重新高速行駛在賽場上。這就是F1方程式賽車的團(tuán)隊(duì)精神：不論在什么崗位上，大家都竭盡全力，以保證賽車手高速出擊，獲得勝利?！?*商行的700多名員工，正是有了這種團(tuán)隊(duì)精神，才創(chuàng)造了今日的輝煌業(yè)績，才贏得了那么多榮譽(yù)稱號：

——中國優(yōu)秀企業(yè)；

——連續(xù)四年當(dāng)選為**市經(jīng)濟(jì)軟環(huán)境建設(shè)“十佳”單位；

——江蘇省服務(wù)質(zhì)量管理優(yōu)秀企業(yè)；

如果考察一下世界上最成功的組織，你便會發(fā)現(xiàn)其中不止有一位領(lǐng)導(dǎo)者，而是有許多優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)者，他們協(xié)同工作，優(yōu)勢互補(bǔ)，創(chuàng)造成功。一旦領(lǐng)導(dǎo)者致力于培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)，建立“游戲規(guī)則”，作出制度安排，整個(gè)組織的績效水平就會急速提升。

經(jīng)過4年時(shí)間的探索，**商行建立了一整套“以授權(quán)為核心的法人治理結(jié)構(gòu)”，為“陽光團(tuán)隊(duì)”提供了制度的保證。

在這個(gè)治理結(jié)構(gòu)中，決策層、經(jīng)營層、監(jiān)管層，三權(quán)分立，董事長、行長、監(jiān)事長都有各自明確的責(zé)任，責(zé)權(quán)對等，相互制約，相互監(jiān)督。行長、副行長和其他行領(lǐng)導(dǎo)，38個(gè)支行和行總部的十幾個(gè)中層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，在各自的權(quán)限范圍內(nèi)，不須請示匯報(bào)，可以對一些事情直接點(diǎn)頭或搖頭，或者直接對工作做出安排。

在人事管理上，**商行實(shí)施中層干部競聘任職，并實(shí)施崗位交流、末位淘汰制、人員定崗定編、收入分配與績效掛鉤，徹底打破鐵工資、鐵飯碗。這一系列改革措施，使一批德才兼?zhèn)涞那嗄旮刹孔呱狭酥袑宇I(lǐng)導(dǎo)崗位。

在信貸管理上，**商行建立了一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在貸前決策上，他們有可*作性強(qiáng)而又科學(xué)的決策機(jī)制，處處體現(xiàn)了民主決策、集體智慧、相互制約。這樣一整套審批機(jī)制的建立，大大提高了信貸決策的科學(xué)性。此外，他們還建立了一套嚴(yán)格的貸后管理辦法，包括定期對企業(yè)財(cái)務(wù)分析，及時(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，根據(jù)預(yù)測對有風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)采取提前“抽身”的辦法等等。貸前的科學(xué)決策和貸后的嚴(yán)格管理相結(jié)合，真正把信貸風(fēng)險(xiǎn)壓到了最低。4年來，**商行發(fā)放各類貸款和銀票貼現(xiàn)超過200億元，全部按期還款，或者正在履行協(xié)議按期還本息。

當(dāng)我們接受優(yōu)勝劣汰這一市場經(jīng)濟(jì)的叢林法則時(shí)，我們便清楚地知道，現(xiàn)代企業(yè)的勝出取決于全員參與的民主性，經(jīng)營決策的科學(xué)性，員工能量的充分釋放性。**商行從提高企業(yè)綜合競爭力出發(fā)，在一切經(jīng)濟(jì)活動中，著重突出公開、公平、公正的主題，通過前臺的公開運(yùn)作，最佳地調(diào)度運(yùn)用現(xiàn)有資源，構(gòu)筑著業(yè)務(wù)經(jīng)營的“陽光工程”。

一項(xiàng)工程從頭到尾，按照程序和規(guī)則辦，不搞“暗箱*作”，這就是“陽光工程”。在公平性方面，商行認(rèn)定決策公平是一切公平的基礎(chǔ)。每個(gè)重大決策前都是上下溝通、左右溝通，陽光*作。第二步是不斷創(chuàng)新增強(qiáng)公平性的方式與方法，賦予員工對行內(nèi)事務(wù)的知情權(quán)、參與權(quán)。每年召開員工代表、中層干部、支行行長、離退休內(nèi)養(yǎng)人員等四個(gè)層次對話會，行領(lǐng)導(dǎo)和參會人員進(jìn)行面對面接觸，現(xiàn)場回答與會者提出的各種問題；組織開展“基層調(diào)查周”、“我向行長進(jìn)一言”、“假如我是行長”等活動，激發(fā)每一位員工的主人翁意識。

“陽光團(tuán)隊(duì)”里領(lǐng)導(dǎo)用同一把尺子量人量己。

如果說團(tuán)隊(duì)就是競爭力的話，那么“陽光團(tuán)隊(duì)”在競爭中則是所向無敵的。

商行的領(lǐng)導(dǎo)對此體會多多。他們認(rèn)為“抱團(tuán)打天下”最經(jīng)濟(jì)；團(tuán)隊(duì)涉及的人越多，能提供的資源、想法和能量也就越多；團(tuán)隊(duì)讓領(lǐng)導(dǎo)者潛力最大化，弱點(diǎn)最小化；團(tuán)隊(duì)提供了適應(yīng)需要、達(dá)成目標(biāo)的多元視野；更重要的是團(tuán)隊(duì)分享勝利、分擔(dān)失敗，這種團(tuán)隊(duì)精神培育了真正的人性和相互信任的溝通平臺。

科學(xué)立行：插上騰飛金翅膀

一個(gè)企業(yè)要發(fā)展，很重要的一個(gè)前提是要有戰(zhàn)略眼光和科學(xué)思維。企業(yè)在市場中處于一個(gè)什么樣的地位，競爭對手有哪些打法，彼此之間的優(yōu)勢和劣勢能否形成“田忌賽馬”的態(tài)勢，這些問題都要搞清楚。**商行在成立之初，就是拼命規(guī)避自身的劣勢，拚命擴(kuò)大自身的優(yōu)勢，在體制上，利用自己一級法人單位優(yōu)勢，發(fā)揮“自主、方便、靈活”的特點(diǎn)最大限度和最快程度吸收存款，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上狠下功夫。通過4年多的努力，把存款、貸款都爭取到了**市金融界市場份額第一的位置。他們在業(yè)務(wù)量較小，沒吃飽肚子前，像行軍打仗一樣，日夜兼程，以擴(kuò)大市場為主；有了一定規(guī)模之后，他們又適時(shí)提出“向健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的好銀行邁進(jìn)”的新目標(biāo)。經(jīng)過一段時(shí)間的努力，他們在提高資產(chǎn)質(zhì)量上又取得了顯著成績，不良資產(chǎn)比率大幅壓縮了，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作做得卓有成效。

考察一個(gè)企業(yè)有沒有科學(xué)的發(fā)展觀，首先要看其市場定位有沒有前瞻性。美國早期的銀行家賈尼尼，在他創(chuàng)辦的意大利銀行開業(yè)時(shí)，宣布：“意大利銀行是為大眾而開的窮人銀行”。在舊金山銀行界大大小小的銀行熱衷于投機(jī)事業(yè)時(shí)，只有賈尼尼把小本經(jīng)營的農(nóng)民作為貸款對象。正是他那些當(dāng)時(shí)被稱作“救世扶貧”的小額貸款，使他在客戶中建立了極好的信譽(yù)。經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的奮斗，賈尼尼登上了全美第一大銀行家的寶座。**商行的情形和意大利銀行當(dāng)時(shí)的情形有相似之處。**商行實(shí)行與國有銀行錯(cuò)位經(jīng)營的戰(zhàn)略，立足于“市民銀行”定位不動搖，今天看來是極具前瞻意識和科學(xué)思維的。

光有科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、準(zhǔn)確的市場定位，要想辦成一個(gè)好銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有一系列的配套制度和適量的科技投入作保證。

目前我國銀行業(yè)已處在體制性與制度性變革的特殊歷史階段，這是一個(gè)“黃金發(fā)展期”與“矛盾凸顯期”并存的關(guān)鍵時(shí)期。在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，**商行保持清醒的頭腦，用科學(xué)的發(fā)展觀指導(dǎo)著自己的實(shí)踐，著重做好以下五個(gè)方面的工作：一是建立和強(qiáng)化資本約束機(jī)制，擺脫盲目發(fā)展行為，實(shí)現(xiàn)增長方式和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變；二是健全和完善公司治理，加快銀行產(chǎn)權(quán)改革和體制創(chuàng)新步伐，建立規(guī)范的董事會制度，建立專業(yè)化的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮好監(jiān)事會的作用；三是改革和創(chuàng)新內(nèi)部控制體系，建立科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，著力改革內(nèi)部控制機(jī)制，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機(jī)制；四是引進(jìn)并應(yīng)用現(xiàn)代銀行管理方法和技術(shù)，與國際慣例接軌。五是加強(qiáng)科技投入，著力提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的科技含量，幾年來他們共進(jìn)行科技投入2000多萬元，更新改造了柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增加財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等為商行的騰飛插上了金翅膀。

合規(guī)經(jīng)營：按章辦事即道德

銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是政策性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，管理層和*作層都必須按章辦事。如果不按章辦事，管理層的權(quán)力高于制度的約束力，則極易造成銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也易形成腐??；*作層不按章辦事則極易造成*作風(fēng)險(xiǎn)，同樣也會給銀行的經(jīng)營帶來滅頂之災(zāi)。有鑒于此，商行在成立之初就要求全員牢固樹立合規(guī)經(jīng)營的理念不動搖。

制度優(yōu)先，有了規(guī)矩才有方圓。商行制定了《**市商業(yè)銀行貸款審查委員會工作規(guī)則》、《**市商業(yè)銀行信貸管理暫行辦法》、《**市商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限暫行管理規(guī)定》等條例，要求高管做合規(guī)經(jīng)營的帶頭人。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度成為商行人自覺遵循的有效規(guī)則。銀行是經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，如果不能有效地控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，處理好風(fēng)險(xiǎn)與效益的配比關(guān)系，不能堅(jiān)持“依法、合規(guī)、規(guī)范”的經(jīng)營方針，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，就根本談不上創(chuàng)新發(fā)展。**商行針對自身的實(shí)際情況及時(shí)制定了《**市商業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理辦法》、《**市商業(yè)銀行授權(quán)管理辦法》，同時(shí)印發(fā)了各崗位的《風(fēng)險(xiǎn)提示點(diǎn)》、《**市商業(yè)銀行員工守則188條》，避免*作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

內(nèi)外結(jié)合，共同建立商行合規(guī)經(jīng)營的剛性軌道。建立科學(xué)的經(jīng)營架構(gòu)，在總部和支行成立信貸審批委員會進(jìn)行三級審批。具體來說，信貸審批首先通過支行審批再報(bào)總部信貸部進(jìn)行復(fù)審；最后報(bào)經(jīng)總部審貸委員會終審。審貸委員會采用票決制的形式，一人一票進(jìn)行票決。審貸委員會通過大的貸款項(xiàng)目報(bào)行長終決。行長只有一票否決權(quán)而沒有一票贊同權(quán)?！爸粨u頭不點(diǎn)頭”形成了有效的制約機(jī)制和科學(xué)的決策機(jī)制，對于重大的授信項(xiàng)目，在投放前先報(bào)經(jīng)董事會風(fēng)險(xiǎn)委員會審核，經(jīng)同意后，進(jìn)行行內(nèi)公示，在公示期結(jié)束后，全行無異議，才能進(jìn)行大額授信的實(shí)質(zhì)性*作。

國家利益為重大如天。商行人清楚自己的角色是什么，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，追求利潤最大化并非唯一目標(biāo)，因?yàn)樯绦凶鳛椤笆忻胥y行”肩負(fù)著為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航、合理配置經(jīng)濟(jì)資源的責(zé)任。當(dāng)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與社會責(zé)任相悖時(shí)，絕對服從于社會責(zé)任。**人知道民間還有極個(gè)別“五小企業(yè)”。如小的煉油廠，這些廠都是暴利性行業(yè)，但都是污染嚴(yán)重的企業(yè)。如果商行人稍微放松一下自律意識，僅從經(jīng)營金融資本的角度出發(fā)，只管貸款放得出、收得回、利息高，短、頻、快地向這類企業(yè)放貸其收益是極為可觀的，但不管這種廠的經(jīng)營者用怎樣手段、通過什么樣的渠道想在**商行貸款，卻一分錢也貸不到。商行把這種“禁為地帶”也稱為“高危地帶”，誰都不能涉足，制度上也沒有任何放行的松動點(diǎn)。尤其是在“鐵本事件”之后，**商行更是以高度的理性迅速成立了“決策咨詢委員會”、“發(fā)展顧問委員會”，這兩個(gè)委員會成員均為離休的老干部和全國知名的專家、學(xué)者。這標(biāo)志著**商行合規(guī)、合理、健康有序地發(fā)展又多了兩道“防火墻”。

**商行多年來，強(qiáng)化制度的約束力，始終把培育合規(guī)文化作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工程來抓，強(qiáng)化審慎經(jīng)營意識，在全行倡導(dǎo)“用正確的方法，做規(guī)范的業(yè)務(wù)”，使“違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)”、“安全就是效益”的理念深入人心。**商行成立4年多來，沒有一筆大的經(jīng)營責(zé)任事故的發(fā)生，更沒有發(fā)生一樁經(jīng)濟(jì)案件，這正是“合規(guī)經(jīng)營，按章辦事即道德”理念深入全行的必然。

社會責(zé)任：“企業(yè)公民”必修課

**商行深知，企業(yè)生存于社會，必須服務(wù)于社會、回饋于社會，作為一家金融企業(yè)，**商行一直不折不扣地履行自己的社會責(zé)任，毫不含糊。

**市商業(yè)銀行董事長、黨委書記陸岷峰曾多次在會議上強(qiáng)調(diào)，社會上什么樣公民是好公民？他認(rèn)為成熟的、負(fù)責(zé)任的公民就是好公民。他說商行作為一家金融企業(yè)，人們希望她像一個(gè)好公民那樣，成為一家正直的、負(fù)責(zé)的、有道義感的企業(yè)，為社會發(fā)展不斷作出貢獻(xiàn)，而且擔(dān)負(fù)起作為一家金融企業(yè)義不容辭的社會責(zé)任。而在理論學(xué)家們那里，企業(yè)公民是指一家企業(yè)將社會基本價(jià)值與日常經(jīng)營活動、運(yùn)作和政策相整合的行為方式。合格的企業(yè)公民必須全面考慮企業(yè)的所作所為對所有利益相關(guān)者的正面影響和負(fù)面影響，包括對員工、客戶、社區(qū)、供應(yīng)商、當(dāng)?shù)卣妥匀画h(huán)境的作用力。

將重塑環(huán)境的道德意識和利益驅(qū)動統(tǒng)籌考慮，最后確立符合理性規(guī)范的企業(yè)行為，就是合格的“企業(yè)公民”的行為。

商行的“企業(yè)公民”行為表現(xiàn)在許多方面——資金運(yùn)用最大化。商行首先運(yùn)用自己間接融資的功能，促使社會資金使用效率最大化。商行成立以來，一直致力于支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而支持的根本手段在于融資支持。商行一方面大力吸收存款，自行開發(fā)的集“存、匯、轉(zhuǎn)存、繳費(fèi)”等功能于一身的“理財(cái)寶”深受市民歡迎。新增存款已連續(xù)四年在當(dāng)?shù)嘏琶谝弧λI集的資金除留足備付外，全部用于支持地方企業(yè)發(fā)展和居民的生產(chǎn)生活提高，在當(dāng)?shù)厥讋?chuàng)了在四個(gè)無機(jī)構(gòu)地區(qū)投放貸款的“銀政企”合作模式。

隨著銀行結(jié)算功能被社會的認(rèn)同，公用事業(yè)單位紛紛委托銀行代收相關(guān)費(fèi)用，而一些費(fèi)用數(shù)額小、筆數(shù)多，部分銀行躲之不及，而作為市民銀行的**商行一直堅(jiān)持服務(wù)于市民，并專門開辟窗口，如代收水費(fèi)業(yè)務(wù)，全部由商行代收，商行的所作所為，不論是轟轟烈烈的“節(jié)日營銷”還是刻意低調(diào)的扶貧問苦，無不彰顯著“責(zé)任”二字和“愛心”二字。付出的艱辛可想而知。

扶貧解困責(zé)任化。**地處蘇北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶貧任務(wù)較重。商行對地方政府下達(dá)的扶貧任務(wù)從不含糊，作為自己份內(nèi)工作，已連續(xù)5年派出精干力量常駐扶貧點(diǎn)，為扶貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧扶智，并累計(jì)向扶貧點(diǎn)投入無償資金135萬元，幫助扶貧點(diǎn)解決許多燃眉之急的問題，援助多所希望小學(xué)、春蕾班。

幫扶結(jié)對全員化。為了培養(yǎng)員工對社會公益事業(yè)的關(guān)心，將愛國熱情落實(shí)到具體行動上，商行將一些幫扶項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解到支行、部門和個(gè)人，幾年來，該行已結(jié)對幫扶18社區(qū)、38戶家庭，累計(jì)幫扶資金15萬元。

捐贈贊助日常化。對社會公益項(xiàng)目，**商行總樂于盡其所能盡一份責(zé)任，解困金、運(yùn)動會、抗洪救災(zāi)、捐資助困、公共綠化等等。

節(jié)日快樂特別化。每到春節(jié)、中秋、建軍節(jié)、護(hù)士節(jié)等特殊時(shí)期，**商行總不會忘記特別的群體，他們會分頭慰問社會福利院、孤寡老人、革命傷殘軍人、部隊(duì)、醫(yī)院，在特別的節(jié)日給特別的人帶去了特別的快樂。

稍有點(diǎn)國際視野的企業(yè)家都會知道通用電氣公司給“好公司”定義的標(biāo)準(zhǔn)之一，就是一種強(qiáng)烈的社會責(zé)任感，做公司治理結(jié)構(gòu)的領(lǐng)頭羊，遵守環(huán)保法律法規(guī)，堅(jiān)守最高的道德標(biāo)準(zhǔn)并熱衷于社會公益事業(yè)。**商行正是在“好公司”的標(biāo)準(zhǔn)下，一步一個(gè)腳印地向自身的目標(biāo)走去。

道德資本：彰顯商行競爭力

我們不妨重溫一下西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一種假說。在新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)中，企業(yè)被賦予了人格，并被假定為“經(jīng)濟(jì)人”，其最主要特征之一是“自利性”。最典型的例證就是企業(yè)利潤的追求——這曾一度被認(rèn)為是企業(yè)必須要遵守的信條。在這一信條下，企業(yè)只要在法律法規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)營，優(yōu)先考慮盈利目標(biāo)，則無可厚非。但實(shí)踐證明，對經(jīng)濟(jì)之“利”的絕對追求在很多情況下不僅無法滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，甚至使企業(yè)走向衰敗。這就造成了“經(jīng)濟(jì)人困境”。

根治“經(jīng)濟(jì)人困境”的藥方很多。最著名的要數(shù)“道德資本學(xué)”權(quán)威阿萊霍·西松。他認(rèn)為，個(gè)人行為或企業(yè)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)可以被視為道德資本的原始股，個(gè)人習(xí)慣或企業(yè)內(nèi)部規(guī)章的優(yōu)點(diǎn)可以被視為利息；個(gè)人的性格或企業(yè)文化可以被視為投資股；而個(gè)人的生活方式選擇或企業(yè)的歷史積淀則是不動產(chǎn)。從企業(yè)方面看，把握“企業(yè)產(chǎn)品—內(nèi)部規(guī)章—企業(yè)文化—企業(yè)歷史”這條線索，可以很好地詮釋企業(yè)興衰成敗的原因所在。而且，在人類進(jìn)行的任何努力中，沒有道德資本不能涵蓋的領(lǐng)域。道德資本不能缺位，否則人類就會永無寧日。

在商業(yè)金融及經(jīng)濟(jì)社會中，道德資本是無形的生產(chǎn)性財(cái)富，能夠產(chǎn)生超出想象的價(jià)值收益，它不單是有意義的，它更是我們所有合情合理合法事物的根本依據(jù)。

當(dāng)今的世界，人們越來越清楚地認(rèn)識到：經(jīng)濟(jì)增長本身不是終極目的。發(fā)展應(yīng)該體現(xiàn)為我們生活的改善和自由的增加。我們所珍視的自由不僅能夠使我們的生活更加豐富多彩和無拘無束，而且能夠使我們真正成為一個(gè)社會的人，充分施展我們的才能，改造我們身處其中的世界。

**商行這幾年的實(shí)踐，正是給我們提供了一個(gè)把道德資本放到重要位置上的企業(yè)案例。他們無論在經(jīng)營決策上，在制度安排上，在企業(yè)文化建設(shè)上，還是在客戶服務(wù)上，在打造健康、穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展的好銀行上，都時(shí)時(shí)處處彰顯著一個(gè)有進(jìn)取心、有責(zé)任感、有道德*守的現(xiàn)代金融企業(yè)形象。

他們把道德變成一種實(shí)踐理性，一種內(nèi)在自覺，他們努力用小環(huán)境的優(yōu)化去影響大環(huán)境，他們的實(shí)踐受到同行、客戶和**人的普遍贊許。

古人云：“德不孤，必有鄰”。**商行在由快速發(fā)展向科學(xué)發(fā)展、粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營、單一幣種向國際化銀行的“三個(gè)轉(zhuǎn)變”中，在完成目標(biāo)客戶由大客戶、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策性強(qiáng)的客戶向中小企業(yè)、私營、個(gè)體企業(yè)、廣大市民轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)種類由對公業(yè)務(wù)為主向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，效益來源由完全依賴?yán)钕虼尜J利差和中間業(yè)務(wù)收入并重轉(zhuǎn)移的“三個(gè)轉(zhuǎn)移”中，正瞄準(zhǔn)新的目標(biāo)，尋找新的方法，創(chuàng)出新的佳績。

知榮棄恥：踐行道德新規(guī)范

在今年“吹面不寒楊柳風(fēng)”的初春時(shí)節(jié)，胡錦濤總書記在看望出席全國政協(xié)十屆四次會議的委員時(shí)，就樹立社會主義榮辱觀發(fā)表重要講話，提出以堅(jiān)持“八榮八恥”為主要內(nèi)容的道德建設(shè)規(guī)范。**市商業(yè)銀行黨委從講政治的高度，充分認(rèn)識到樹立社會主義榮辱觀教育在自身發(fā)展中的重大現(xiàn)實(shí)意義和長遠(yuǎn)歷史意義，立即組織全行上下落實(shí)。

商行領(lǐng)導(dǎo)一班人借助胡錦濤總書記提出“八榮八恥”這一歷史契機(jī)，回顧商行幾年來的成長歷程，對照社會主義榮辱觀，發(fā)現(xiàn)了自身這些年的持續(xù)快速發(fā)展背后的一個(gè)看不見的推手：道德資本。這種自覺與不自覺的暗合說明了商行的發(fā)展是符合大趨勢，符合規(guī)律的。

商行董事長、黨委書記陸岷峰在中層以上干部大會上所作的《強(qiáng)化社會責(zé)任，樹立社會主義榮辱觀》報(bào)告中談了他的認(rèn)識和體會。

他說，社會主義榮辱觀不僅突出了社會主義這一本質(zhì)特征；而且具有很強(qiáng)的時(shí)代特征；是處理人與社會關(guān)系的基本準(zhǔn)則，具有導(dǎo)向性和規(guī)范性，也是以德治國戰(zhàn)略方針的具體體現(xiàn)。

現(xiàn)在胡錦濤總書記提出“八榮八恥”觀，商行結(jié)合自己金融窗口服務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)，細(xì)化落實(shí)，很快制定出崗位人員榮辱規(guī)范。這個(gè)規(guī)范在商行比較雄厚的道德資本積累基礎(chǔ)上迸發(fā)出來的；它體現(xiàn)了崗位的特色，針對不同崗位人員的不同道德訴求重點(diǎn)，有的放矢；細(xì)化了榮辱規(guī)范重點(diǎn)明確，是一個(gè)看得見、摸得著、通俗易懂、易于執(zhí)行的道德實(shí)踐文本；商行《榮辱規(guī)范》的起草制定，經(jīng)過了廣泛的討論，幾易其稿，這種規(guī)范起草的本身就是明是非、知榮辱、懂善惡的過程，正如商行的一位員工所說：“社會主義榮辱觀是我們做人做事的指南，我們在工作中有了榮辱規(guī)范，感到做事更踏實(shí)了，做人更心明如鏡了?！钡拇_，《榮辱規(guī)范》針對商行各崗位特點(diǎn)明確了堅(jiān)持什么、反對什么，倡導(dǎo)什么，抵制什么，有實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容。

為了深入開展商行社會主義榮辱觀教育實(shí)踐活動，商行成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，由黨委委員、副行長章一峰主抓這項(xiàng)工作。他在答記者問時(shí)說：“我們制定崗位人員榮辱規(guī)范，就是要引領(lǐng)大家從我做起，從現(xiàn)在做起，從小事做起，激勵員工在平凡崗位上做出不平凡的業(yè)績，引導(dǎo)員工積極參與、共同踐行、自覺行動，努力形成積極健康向上的行風(fēng)，打造健康向上的企業(yè)文化”。

商行的人通過學(xué)習(xí)胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”觀，結(jié)合崗位榮辱規(guī)范，自我檢查，自我反思，找差距，苦思整改措施，決心從我做起，從現(xiàn)在做起，從崗位做起，從小事做起，努力提升文化優(yōu)勢和積累道德資本。他們越來越清楚地認(rèn)識到，只有一手經(jīng)營金融資本，使商行發(fā)展發(fā)展再發(fā)展，一手培育道德資本，賺取陽光下的利潤，做合格的社會主義公民，才能活出人的本質(zhì)，活出生命的意義，活出“人生天地間”的豪氣。

一位大詩人說：“天空沒有翅膀的痕跡，而鳥已經(jīng)飛過”。

**市商業(yè)銀行的道德實(shí)踐，一定會在大道無形的情境下產(chǎn)生更大的社會效應(yīng)。

《市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗(yàn)材料》來源于xiexiebang.com，歡迎閱讀市商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展經(jīng)驗(yàn)材料。

第五篇：淺談國外商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理及其對我國的啟示

歐美一些國家是世界上市場經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，同樣也是金融業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，其商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理已經(jīng)形成了較為科學(xué)、規(guī)范的管理體制和管理模式。研究與借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理，將對我國的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理改革和發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

財(cái)務(wù)管理是對企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金運(yùn)動及其所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的管理，是企業(yè)管理的重要組成部分?！癋inancial manager should be business partner instead of bean counter”是美國商業(yè)銀行界對財(cái)務(wù)管理作用的經(jīng)典概括。他的意思是財(cái)務(wù)管理應(yīng)該成為業(yè)務(wù)伙伴而不僅僅是數(shù)據(jù)計(jì)算器。它所提倡的理念是財(cái)務(wù)管理應(yīng)該為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展、新產(chǎn)品的推出提供財(cái)務(wù)上的支持和幫助，這種理念有利于建設(shè)一種“以支持決策為主的管理型財(cái)務(wù)管理”模式，使財(cái)務(wù)管理與銀行日常各項(xiàng)經(jīng)營活動相互融合、相互交織、相互支持，更有利于發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的控制和監(jiān)督職能。

從組織架構(gòu)上來說，美國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體制上的一大特點(diǎn)就是對分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)主管實(shí)行“垂直管理”和“雙線負(fù)責(zé)制”。根據(jù)商業(yè)銀行規(guī)模的不同，各級分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人分別由總部或地區(qū)性總部的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人垂直管理，實(shí)行業(yè)務(wù)上的專門領(lǐng)導(dǎo)。同時(shí)，各分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)主管在本機(jī)構(gòu)內(nèi)部，對于日常的經(jīng)營管理業(yè)務(wù)，實(shí)行雙線負(fù)責(zé)制，他一方面要負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部所有的財(cái)務(wù)管理事務(wù)，協(xié)助本地機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人開展工作，參與本地機(jī)構(gòu)的重要決策；另一方面，又要對上級機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人負(fù)責(zé)，貫徹總部或地區(qū)性總部的有關(guān)政策，監(jiān)督本機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)活動，保證其運(yùn)行在可以控制和可行的范圍之內(nèi)，負(fù)有向上級財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人報(bào)告本機(jī)構(gòu)重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)和重要經(jīng)營管理活動的責(zé)任。分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)主管一般由上級財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人任命和考核，其升遷將部分參考當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的意見，實(shí)行任期制，由總部在全行范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)動和安排工作，薪酬由上級總部管理，而部分獎金由上級總部在與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人協(xié)商后決定?！按怪惫芾怼焙汀半p線負(fù)責(zé)制”機(jī)制能維護(hù)財(cái)務(wù)主管人員的相對獨(dú)立地位，且有利于其管理和控制職能的實(shí)現(xiàn)。

在財(cái)務(wù)管理方法上，國外商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)了從財(cái)務(wù)會計(jì)向管理會計(jì)的轉(zhuǎn)變，一方面，管理會計(jì)系統(tǒng)為計(jì)劃、控制、決策和業(yè)績評價(jià)等部門提供信息；另一方面，它也需要財(cái)務(wù)會計(jì)、信貸管理、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計(jì)等部門提供的信息。為了實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)務(wù)管理，國外商業(yè)銀行高度重視信息系統(tǒng)的建設(shè)和電子化建設(shè)，普遍建立了管理會計(jì)系統(tǒng)?；ㄆ煦y行把數(shù)據(jù)構(gòu)建當(dāng)作財(cái)務(wù)主管必備的基本職責(zé)之一，要求財(cái)務(wù)主管熟悉各類主流的系統(tǒng)軟件和五花八門的應(yīng)用軟件，并負(fù)有確保各類系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件運(yùn)行正常的責(zé)任。新加坡商業(yè)銀行擁有比較健全的信息系統(tǒng)，包括涵蓋各方面客戶交易信息的交易系統(tǒng)（該交易系統(tǒng)內(nèi)部按照不同的產(chǎn)品區(qū)分為多個(gè)子系統(tǒng)），按產(chǎn)品和客戶整合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的總分類帳系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、預(yù)算編制和監(jiān)控系統(tǒng)（預(yù)算編制系統(tǒng)由各部門使用，預(yù)算監(jiān)控系統(tǒng)由財(cái)務(wù)部門使用）等，且總分行之間的信息系統(tǒng)統(tǒng)一規(guī)劃。學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體制的特點(diǎn)，根本目的是借鑒其先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念和管理方法，努力完善我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體制，提高管理水平，以應(yīng)對日益開放和競爭激烈的市場環(huán)境。下面是本人對我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議。

一、重視財(cái)務(wù)管理工作，強(qiáng)調(diào)價(jià)值理念對業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)。

我國目前大多數(shù)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作存在“重算輕管”的現(xiàn)象

（即重核算，輕決策支持服務(wù)；重財(cái)務(wù)處理，輕成本控制和盈利控制），財(cái)務(wù)管理人員的工作僅限于處理好經(jīng)費(fèi)帳務(wù)核算和事后的簡單表象的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)管理形式單

一、范圍狹窄，而財(cái)務(wù)管理主要的控制和監(jiān)督職能甚少發(fā)揮。隨著金融市場的開放和發(fā)展，銀行面臨的競爭日益加劇，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)已由以前的單純盲目追求規(guī)模轉(zhuǎn)變?yōu)樵黾悠髽I(yè)價(jià)值，相應(yīng)價(jià)值管理應(yīng)成為銀行財(cái)務(wù)管理的核心。價(jià)值理念要貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營行為和業(yè)務(wù)拓展行為，通過各種方式將科學(xué)的價(jià)值理念順暢正確的傳導(dǎo)到全行各個(gè)方面。如可以采取以價(jià)值為核心的業(yè)績考評體系，通過考評指標(biāo)的涉及來影響業(yè)務(wù)部門的行為，促使他們?yōu)楂@得較高的業(yè)績考評而與銀行的整體經(jīng)營目標(biāo)保持一致；加強(qiáng)與業(yè)務(wù)部門的溝通，當(dāng)業(yè)務(wù)部門開發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí)，財(cái)務(wù)部門提前介入，協(xié)助其進(jìn)行產(chǎn)品前景預(yù)測和盈虧分析；加強(qiáng)對財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使財(cái)務(wù)人員透徹了解銀行產(chǎn)品和操作流程，運(yùn)用熟練掌握的財(cái)務(wù)知識，提出改善流程，降低成本的建議；重視預(yù)算管理，將預(yù)算作為當(dāng)期財(cái)務(wù)資源配置的基礎(chǔ)和風(fēng)向標(biāo)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)預(yù)算執(zhí)行過程中的內(nèi)部控制，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理事前、事中控制職能，而不僅僅局限在事后的財(cái)務(wù)評價(jià)工作。

二、實(shí)行財(cái)務(wù)管理內(nèi)部委派制，充分發(fā)揮基層行的財(cái)務(wù)管理職能。

我國商業(yè)銀行長期實(shí)行“分級核算”的方法，財(cái)務(wù)管理權(quán)利比較

分散，雖然部分商業(yè)銀行限制了分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理權(quán)限，但各級財(cái)務(wù)主管受本級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)，對本級機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)人負(fù)責(zé)，財(cái)務(wù)主管站在分支機(jī)構(gòu)的角度考慮問題，可能造成為維護(hù)分支機(jī)構(gòu)的利益而偏離全行發(fā)展目標(biāo)，形成了總分行事實(shí)上的不同層面的財(cái)務(wù)主體，沒有形成全行統(tǒng)一集中的財(cái)務(wù)管理體系，不利于財(cái)務(wù)管理職稱的充分發(fā)揮。商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立財(cái)務(wù)主管委派制，分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)主管由總行派遣，其薪酬、福利由總行統(tǒng)一管理，受總行領(lǐng)導(dǎo)，對總行負(fù)責(zé)。明確財(cái)務(wù)主管人員相對獨(dú)立的監(jiān)督地位，并賦予委派財(cái)務(wù)主管相應(yīng)的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，使財(cái)務(wù)主管真正在站在全局的角度考慮問題，促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向與總行一致，同時(shí)還能有效提高分支機(jī)構(gòu)的核算質(zhì)量，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)的事前、事中、事后管理，加強(qiáng)監(jiān)督作用，一定程度的防范和化解分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)改造，為財(cái)務(wù)管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

我國商業(yè)銀行都比較重視數(shù)據(jù)信息電子化的建設(shè)，系統(tǒng)改造、系

統(tǒng)升級的消息不時(shí)見報(bào)，但大多數(shù)商業(yè)銀行投入大量人力物力重點(diǎn)更新的是面向客戶服務(wù)端的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而后臺管理信息系統(tǒng)處于彼此分割、技術(shù)落后、數(shù)據(jù)無法共享的落后狀態(tài)。財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)涉及面廣、靈敏度要求高、綜合性強(qiáng)的工作，財(cái)務(wù)預(yù)測、財(cái)務(wù)決策、財(cái)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)控制、財(cái)務(wù)分析，無論哪一個(gè)工作環(huán)節(jié)都需要大量基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)信息，包括銀行內(nèi)部相關(guān)部門的信息和外部金融市場、宏觀政策、行業(yè)分析、同業(yè)經(jīng)營等有關(guān)信息。因此商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)內(nèi)部信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立有效的信息渠道，從技術(shù)支持角度促進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作穩(wěn)妥全面的開展。

四、提高管理意識，從片面成本控制轉(zhuǎn)向全面成本管理。

商業(yè)銀行經(jīng)營成本基本可分為產(chǎn)品成本，部門管理成本和客戶成本三大部分，成本控制涉及到各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)。我國目前大多數(shù)商業(yè)銀行成本管理處于粗放管理階段，成本核算方法簡單，沒有深入、細(xì)致、嚴(yán)格、規(guī)范的管理規(guī)定，成本控制基本上集中在部門管理成本的控制上，對產(chǎn)品成本和客戶成本的管理很少涉足?？傂兄贫ㄙM(fèi)用指標(biāo)時(shí)全部或部分以前期數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，承認(rèn)過去的開支是合理的，造成過去不合理的開支繼續(xù)沿襲下去，分支機(jī)構(gòu)即使未使用完總行下達(dá)的費(fèi)用指標(biāo)，也出于“不用浪費(fèi)”或“為爭取明年的更大的費(fèi)用指標(biāo)打基礎(chǔ)”目的而突擊花錢，無形中加大了銀行費(fèi)用成本負(fù)擔(dān)。為解決這一問題，首先要改進(jìn)成本管理理念，成本管理不僅僅是財(cái)務(wù)部門的責(zé)任，而是每個(gè)部門和每一位員工的責(zé)任，要將成本控制貫徹到全行的經(jīng)營管理活動中去。其次是改進(jìn)成本管理方式，對產(chǎn)品成本，部門管理成本和客戶成本進(jìn)行全面而細(xì)致的核算，從而實(shí)現(xiàn)對每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每項(xiàng)產(chǎn)品、每個(gè)機(jī)構(gòu)的的成本核算和全面成本管理，通過量化核算決定各項(xiàng)金融產(chǎn)品的擴(kuò)大或收縮，控制業(yè)務(wù)開展的規(guī)模和進(jìn)度。

五、適應(yīng)經(jīng)營管理需要，培養(yǎng)一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的財(cái)務(wù)管理人才

商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作專業(yè)復(fù)雜的性質(zhì)決定需要一支有責(zé)任心、素質(zhì)高的財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍，我國目前商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員，尤其是基層財(cái)務(wù)管理人員多陷于日常事務(wù)的操作和管理，缺乏有效的專業(yè)培訓(xùn)，不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行快速發(fā)展對專業(yè)人才的要求。為此，要抓緊對財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍的建設(shè)，通過提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，組織系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理人員之間的橫向交流，提供再教育的機(jī)會等方式，提高財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)水平和工作能力，培養(yǎng)一批接受能力快、適應(yīng)性強(qiáng)，綜合能力高，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的專業(yè)技術(shù)人才。