國內(nèi)外開放銀行金融服務生態(tài)分析及實踐探索范文

國內(nèi)外開放銀行金融服務生態(tài)分析及實踐探索范文

近年來，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等信息技術的推動下，金融科技在我國迅速興起，這對中國銀行業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生了重要影響。以生物識別、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技正逐步滲透到信貸、支付、儲蓄等領域，有效拓寬了金融服務邊界，提升了金融服務能力與效率，全面推動著傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務的轉型升級。本文通過對國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀和某地方性商業(yè)銀行開放銀行（以下簡稱地方性商業(yè)銀行A）的典型案例進行對比分析，梳理開放銀行發(fā)展過程中存在的問題，從業(yè)務模式、風控管理、數(shù)據(jù)安全、接口管理、人才建設等角度探索商業(yè)銀行在推進開放銀行金融服務生態(tài)體系建設過程中的相關對策建議。

國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2016年8月，英國競爭和市場委員會（CMA）發(fā)布報告正式明確了開放銀行的概念，開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。通俗來講，開放銀行是指傳統(tǒng)銀行業(yè)、金融科技公司以及其他第三方機構借助API、SDK等技術手段，將自身業(yè)務數(shù)據(jù)進行共享，開發(fā)各種商業(yè)生態(tài)，間接為客戶提供金融服務的一種全新商業(yè)模式，開放銀行對于我國銀行業(yè)金融科技的發(fā)展具有積極推動作用。1.國外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀。國外開放銀行發(fā)展較早，2004年國際支付公司paypal推出paypalAPI，這被認為是“開放銀行”發(fā)展的鼻祖。于2016年推出Visa開放者平臺，全面開放各類底層支付技術API接口，方便有意接入Visa清算網(wǎng)絡的第三方實現(xiàn)快速開發(fā)。2016年，花旗銀行開放出包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數(shù)等的API。開發(fā)者能利用花旗銀行的API模塊自行開發(fā)所需的金融應用程序。在亞洲，新加坡星展銀行較早開展開放銀行業(yè)務，2017年底推出了API平臺，共開放了155個API，包括轉賬、支付、獎勵等。2.國內(nèi)開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀。早在2012年中國銀行就提出開放平臺的概念，并在2013年推出了中銀開放平臺，該平臺開放了1600個API接口，整合了銀行各類業(yè)務接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網(wǎng)點查詢、匯率牌價等服務。2018年被稱為中國開放銀行發(fā)展元年。7月浦發(fā)銀行推出APIBank無界開放銀行；8月建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線；9月招商銀行上線兩款迭代產(chǎn)品；10月湖北首家民營銀行推出“眾邦銀行開放平臺”。

地方性商業(yè)銀行開放銀行項目的實踐探索

地方性商業(yè)銀行A開放銀行試點項目通過SDK、API方式，將地方性商業(yè)銀行A賬戶、支付、產(chǎn)品服務等嵌入至電商、媒體、生活服務類平臺等，跨出銀行體系內(nèi)渠道（網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行等）實現(xiàn)金融服務底層化、隱身化、跨界化及融合化。1.地方性商業(yè)銀行A開放銀行項目的必要性研究。金融科技發(fā)展背景下，銀行的傳統(tǒng)核心系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)已不能完全滿足網(wǎng)絡普惠信貸業(yè)務發(fā)展的需要，傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務的流程和風控措施，已逐漸顯現(xiàn)出與金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新的不匹配趨勢；同時銀行現(xiàn)有的服務方式已不能滿足客戶的個性化需求，未能結合場景金融的營銷方式限制了銀行的服務半徑。（1）銀行傳統(tǒng)核心和信貸系統(tǒng)的靈活度、并發(fā)性、多業(yè)務場景支撐能力欠缺。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)核心和信貸系統(tǒng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)化金融產(chǎn)品和服務的快速迭代升級，各種新業(yè)務場景和新業(yè)務模式實施對接。（2）傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務的現(xiàn)場考察、審批和放款的模式效率低。線下提供用戶信息資料申請貸款已嚴重不符當前市場需求和用戶習慣。同時傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務中一直存在小額貸款的高服務成本問題。（3）傳統(tǒng)信貸服務與消費場景的隔離嚴重。消費場景中沒有及時提供便捷金融服務，造成金融服務完全滯后消費需求；而通過API接口的形式，嵌入到生活場景之中去，服務于無形，客戶需要時，銀行“恰好在哪里”，從深層次上提升了客戶體驗，即打造“開放銀行”。（4）傳統(tǒng)的服務方式服務客戶群體面較窄。傳統(tǒng)的銀行服務由于網(wǎng)點、人力等成本因素的制約，服務的群體面比較窄。通過開放銀行，與其他服務平臺進行合作，深入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)中去，可以降低銀行的邊際成本，服務范圍更廣的客戶群體。2.地方性商業(yè)銀行A開放銀行項目的可行性研究。首先，地方性商業(yè)銀行A在互聯(lián)網(wǎng)金融方面一直敢于先行先試，在行內(nèi)已經(jīng)開始注重對數(shù)據(jù)的積累與深度挖掘，并且引入外部數(shù)據(jù)源，豐富開放銀行服務的數(shù)據(jù)基礎。另外，已經(jīng)與BATJ等先進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，積累了一定與外部渠道合作經(jīng)驗。其次，濰坊擁有銀行項目試點需要的科技人才。承擔該項目實施的網(wǎng)絡金融部負責人有多年的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融工作經(jīng)歷，從系統(tǒng)架構、業(yè)務發(fā)展到風險控制、用戶運營等有較為系統(tǒng)成熟的工作框架和工作思路。團隊核心成員均是從全行進行統(tǒng)一考核招聘，平均年齡30歲左右，對互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技業(yè)務有較為深刻的理解力和創(chuàng)造力。3.開放銀行試點項目的應用模式構建。地方性商業(yè)銀行A開放銀行將選擇與優(yōu)質(zhì)企業(yè)或外部渠道合作，將核心金融服務直接提供給企業(yè)或者是外部渠道，具體應用模式為：（1）支付（賬戶體系）能力開放。支付能力的開放分為兩類：一是開放賬戶體系，為客戶開通Ⅱ、Ⅲ類戶，作為場景方特定金融產(chǎn)品的底層銀行賬戶，成為銀行服務的基礎承載；二是開放支付能力，為場景方加載標準化的支付、轉賬等產(chǎn)品功能。主要是開放聚合支付能力，將本行賬戶和支付寶、微信支付等第三方支付打包在一起。（2）信貸產(chǎn)品開放。通過開放API或SDK，在金融機構和商業(yè)生態(tài)之間架起中間橋梁，對接各類商業(yè)生態(tài)，利用場景創(chuàng)新能力獲客導流，同時幫助各類商業(yè)生態(tài)參與者快速利用地方性商業(yè)銀行A信貸風控的專業(yè)能力，為客戶提供切合需求的、合規(guī)的線上信貸金融服務。后期會將存款產(chǎn)品、投資理財?shù)犬a(chǎn)品進行開放。（3）企業(yè)服務接口的開放。一方面，通過銀企直聯(lián)，把企業(yè)的財務管理系統(tǒng)與地方性商業(yè)銀行A的金融服務系統(tǒng)直接對接。打破銀行間的溝通壁壘，并通過一體化的系統(tǒng)應用，將企業(yè)在多家銀行的賬戶有機整合，以對賬戶交易的流程化控制為核心，強化流動性管理，關注風險管理和決策支持，并提供更多的現(xiàn)金管理增值服務；另一方面，積極探索供應鏈金融，依托核心企業(yè)構建的供應鏈平臺，匯集的商流、信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)，借助供應鏈平臺對小微商戶經(jīng)營能力的把控，為線上或線下商戶提供融資服務。

開放銀行對商業(yè)銀行金融服務生態(tài)體系的重構

開放銀行作為商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)金融服務轉型升級的新型商業(yè)模式，秉承“開放、鏈接、共享”服務理念，應用技術工具（APIs、APP、SDK）有效整合金融機構、科技公司以及其他具有客戶基礎的服務機構，重塑銀行業(yè)金融服務生態(tài)，重構“以客戶為中心”的業(yè)務模式。1.開放銀行金融服務生態(tài)體系構成。通過對國內(nèi)外開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀及地方性商業(yè)銀行A開放銀行的典型案例進行對比分析，面對開放銀行，銀行生態(tài)原有的參與者都要經(jīng)歷服務能力升級和參與角色蛻變的過程，此外，也會增加一批新的參與方。在金融科技浪潮推動下，開放銀行生態(tài)體系主要包括四類參與者，包括商業(yè)銀行、金融科技公司、第三方非金融參與者以及客戶。（1）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是開放銀行生態(tài)的核心參與者，通過向科技企業(yè)學習，積極尋求轉型以提高自身的科技實力和創(chuàng)新能力。（2）金融科技公司。通過挖掘銀行需求，建設算法等技術能力及通用技術平臺，為銀行輸出技術解決方案，為金融機構消費者提供更好地服務體驗和消費需求滿足。（3）第三方非金融參與者。非金融參與者就是一些數(shù)據(jù)公司或者擁有大量數(shù)據(jù)基礎的客戶服務公司，通過其廣泛的數(shù)據(jù)接口以及大量的客戶沉淀，提升客戶服務體驗，為其金融以及非金融公司提供有效的客戶資源。（4）客戶。此客戶指金融服務的需求端，可分為C端客戶、B端客戶、G端客戶。未來，客戶將享受開放銀行提供的隨人、隨時、隨需、隨地服務。2.商業(yè)銀行金融服務生態(tài)體系的重構。開放銀行改變了金融消費者的行為模式，將客戶行為方式由“被動接受”轉變?yōu)椤爸鲃舆x擇”。過去十幾年間由于金融行業(yè)與生俱來的優(yōu)越性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往忽視了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及客戶服務體驗的提升，采取硬壓式的金融產(chǎn)品輸出方式，金融消費者只能被動接受金融服務，隨著金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)痛定思痛，借助開放銀行與金融服務生態(tài)系統(tǒng)中的其他機構共享數(shù)據(jù)信息為客戶提供個性化金融服務，同時客戶也可根據(jù)自身需求自行選擇金融服務。開放銀行顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷方式，將經(jīng)營模式由“以產(chǎn)品為中心”轉變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要根據(jù)業(yè)務類型，比如信貸、儲蓄、資產(chǎn)管理等設計不同類型的金融產(chǎn)品向客戶進行營銷，缺乏必要的針對性。開放銀行利用共享數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，對客戶進行畫像，根據(jù)客戶實際需要進行營銷推送，改善用戶的金融服務體驗，達到金融服務的自動化、智能化、大眾化、創(chuàng)新化、普惠化以及高效化。開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，將金融業(yè)態(tài)由“網(wǎng)點模式”轉變“平臺模式”。以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過網(wǎng)點擴張來進行業(yè)務的擴張，由于千禧一代主要通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融模式尋求金融服務，加之偏遠地區(qū)開設物理網(wǎng)點困難重重，導致傳統(tǒng)網(wǎng)點模式嚴重浪費金融資源，阻礙普惠金融的開展。開放銀行秉承“開放、共享”原則，重視產(chǎn)品和服務的接入和輸出。借助API、SDK等技術將不同的金融產(chǎn)品融合到同一服務平臺，為客戶提供個性化的金融服務，客戶可以在一個平臺下體驗不同類型的服務，有效提高了金融服務效率，提升了客戶金融服務體驗。

面臨的問題及對策建議

中國銀行業(yè)順應新一輪技術變革，以金融科技驅動金融服務創(chuàng)新轉型升級成為商業(yè)銀行重塑其核心競爭力的必由之路。地方性商業(yè)銀行A積極推動金融科技在金融服務創(chuàng)新轉型中的應用，開展開放銀行試點項目，提升客戶金融服務體驗，提高普惠金融水平。1.目前開放銀行發(fā)展過程中面臨的問題（1）缺乏行業(yè)標準以及相關法律制度支撐。目前開放銀行發(fā)展尚處于起步階段，沒有制定國家層面統(tǒng)一的開放銀行框架標準，導致各方采用不同的技術標準進行程序開發(fā)，很難將各種業(yè)務整合到同一個平臺，導致業(yè)務功能復用困難。另一方面，相關制度、法律法規(guī)不完善，銀行業(yè)、政府機關以及第三方機構的金融數(shù)據(jù)很容易形成數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)共享的安全性存疑，對金融消費者的基本保障沒有法律支撐。（2）數(shù)據(jù)安全風險進一步加大。開放銀行具有天然的共享特性，使得其數(shù)據(jù)安全風險進一步加大。一方面，開放銀行借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，很容易引發(fā)黑客攻擊導致數(shù)據(jù)失泄密以及銀行業(yè)務系統(tǒng)癱瘓；另一方面，由于開放銀行關聯(lián)銀行業(yè)、金融科技公司以及第三方等多方機構，如果一方出現(xiàn)風險，很容易造成風險擴散，引發(fā)系統(tǒng)性風險。（3）缺乏金融科技復合型專業(yè)人才。一方面，同時具備金融業(yè)務、大數(shù)據(jù)、金融科技、云計算、生物識別等相關專業(yè)知識和技能的復合型人才仍然短缺，短期內(nèi)無法滿足業(yè)務發(fā)展需求。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的就業(yè)機制和工資水平難以長期有效吸引和留住所需的中高端金融科技人才，缺乏復合型專業(yè)人才已成為制約開放銀行發(fā)展的一個重要因素?？傮w而言，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，以往獲利點主要依靠存貸利差，隨著新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨獲客、服務以及產(chǎn)品創(chuàng)新的多重挑戰(zhàn)，業(yè)務競爭愈加激烈。開放銀行作為商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)業(yè)務轉型的新型商業(yè)模式，可能是銀行未來的主流經(jīng)營范式。2.對策建議（1）尋求多方合作，開展業(yè)務模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應加強同金融科技企業(yè)以及第三方機構之間的交流合作，實現(xiàn)開放銀行業(yè)務的融合創(chuàng)新，提升金融客戶的服務體驗。根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀和業(yè)務需求，積極探索生物識別、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技，打牢開放銀行發(fā)展的后臺技術保障。（2）強化多元化條件下的開放銀行平臺風控管理。開放銀行的金融服務場景更加多元，面向的客戶群體更加多樣化，業(yè)務環(huán)境更加復雜化，風控管理顯得尤為重要。商業(yè)銀行應采用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，通過交叉混合使用反欺詐數(shù)據(jù)、人臉識別、電子簽章、人行及第三方征信等風控措施，以高效、便捷的手段提升風控管理水平，避免發(fā)生合規(guī)問題。（3）加強數(shù)據(jù)信息保護，切實保障金融消費者合法權益。開放銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務，當前互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，黑客攻擊、木馬病毒等極易導致數(shù)據(jù)的丟泄密，數(shù)據(jù)信息安全顯得尤為重要。商業(yè)銀行應加強開放銀行數(shù)據(jù)安全防護，樹立安全紅線意識，利用數(shù)據(jù)加密和脫敏等技術保障開放銀行數(shù)據(jù)安全。（4）持續(xù)強化開放銀行接口管理。開放銀行接口具有公開的共享屬性，被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務攻擊，可能導致商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)服務不可用，造成業(yè)務連續(xù)性中斷。商業(yè)銀行應合理設計程序接口，加強權限設置、安全性校驗、安全加固等保護措施，以防惡意攻擊者非法獲取客戶數(shù)據(jù)，防止開放銀行接口被應用方違規(guī)使用、惡意篡改、逆向調(diào)試、二次打包等風險。（5）積極加強復合型人才隊伍建設。開放銀行的發(fā)展需要復合型專業(yè)人才，商業(yè)銀行應結合自身發(fā)展需求制定人才培養(yǎng)方案，采用校企合作、脫產(chǎn)學習等方式提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，為開放銀行的建設儲備充足的復合型人才。