第一篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

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支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考2010-06-29 18:56:37免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考(2)

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個(gè)以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實(shí)時(shí)票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運(yùn)動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主

備系統(tǒng)隨時(shí)切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時(shí)掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時(shí)、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實(shí)時(shí)傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實(shí)時(shí)獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強(qiáng)央行支付清算組織隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊(duì)伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計(jì)較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一

項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運(yùn)行關(guān)系到社會資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運(yùn)行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運(yùn)行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行管理工作。㈢強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng) 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時(shí)，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時(shí)，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。二是建立支付清算日常

第二篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具

規(guī)模，形成了一個(gè)以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實(shí)時(shí)票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運(yùn)動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時(shí)切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時(shí)掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時(shí)、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實(shí)時(shí)傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實(shí)時(shí)獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強(qiáng)央行支付清算組織隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊(duì)伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計(jì)較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運(yùn)行關(guān)系到社會資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運(yùn)行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運(yùn)行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行管理工作。

㈢強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時(shí)，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時(shí)，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)預(yù)警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機(jī)制，及時(shí)收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進(jìn)行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

和評估制度，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)體系，按照風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)分類管理，對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的清算單位早期預(yù)警，達(dá)到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保支付清算資金的安全。四是加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時(shí)掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應(yīng)站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強(qiáng)中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實(shí)性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第三篇：香港的支付清算體系

香港的支付清算體系

2011/8/11 14:34:21 來源： 中國人民銀行網(wǎng)站 點(diǎn)擊次數(shù) ： 149 次

1.體制概況

1.1.法律概況

針對支付和結(jié)算系統(tǒng)各個(gè)方面的主要法律條款包括：

(1)行間支付系統(tǒng)

（a）銀行業(yè)條例

銀行業(yè)務(wù)的定義特別把對支票賬戶的操作，以及對行間支付系統(tǒng)的訪問限定在持有執(zhí)照的銀行。

（b）外匯基金條例

按照該條例，財(cái)政司長可以要求被授權(quán)機(jī)構(gòu)(AIs)為外匯基金在香港貨幣管理局(HKMA)設(shè)立賬戶，這為通過香港貨幣管理局的賬簿來結(jié)算行間支付提供了法律基礎(chǔ)。

(c)香港銀行公會(HKAB, Hong Kong Association of Banks)條例

香港銀行公會條例規(guī)定，在與財(cái)政司司長協(xié)商之后，香港銀行公會可以制定與銀行業(yè)務(wù)管理有關(guān)的條例，包括與清算賬戶的保持有關(guān)的條例。這些條例和規(guī)章在法律上用來約束包括香港所有持有執(zhí)照銀行在內(nèi)的協(xié)會成員。

（2）證券清算和結(jié)算系統(tǒng)

涉及證券與期貨（清算所）條例。該條例規(guī)定了證券與期貨委員會(SFC, Securities and Futures Commission)對認(rèn)可清算所的認(rèn)可和管理。這些認(rèn)可清算所負(fù)責(zé)清算和結(jié)算證券或期貨合約交易。

1.2.提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)

提供不同類型支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)如下：

(a)行間支付系統(tǒng)

香港貨幣管理局是行間支付的結(jié)算機(jī)構(gòu)，所有持牌銀行都在香港貨幣管理局直接持有一個(gè)結(jié)算賬戶。香港行間清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)負(fù)責(zé)管理行間清算與結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)作。香港行間清算有限公司由香港貨幣管理局和香港銀行公會共同擁有。

(b)證券清算與結(jié)算系統(tǒng)

中央貨幣市場單位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港貨幣管理局運(yùn)營的中央貨幣市場單位服務(wù)為債務(wù)證券提供了一個(gè)中央清算與結(jié)算系統(tǒng)。

香港證券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港證券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的銀行共同擁有，它為股票提供了一個(gè)中央清算和結(jié)算系統(tǒng)。

香港期貨交易所清算有限公司

該公司由香港期貨交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所擁有，它為在香港期貨交易所中交易的產(chǎn)品，例如恒生指數(shù)期貨和期權(quán)提供清算和結(jié)算服務(wù)。

香港股票期權(quán)交易所清算所有限公司

它是一個(gè)完全由香港股票交易所擁有的附屬機(jī)構(gòu)，為在香港股票交易所中交易的股票期權(quán)提供清算和結(jié)算服務(wù)。

2.行間支付系統(tǒng)

2.1.章程和參加者

2.1.1.依照外匯基金條例3A(1)節(jié)的通知

外匯基金條例3A(1)節(jié)特別規(guī)定，在財(cái)政司長認(rèn)為合適的情況下，財(cái)政司長可以使用通知來要求某個(gè)許可機(jī)構(gòu)在香港貨幣管理局設(shè)立一賬戶(“結(jié)算賬戶”)，并保持與操作該結(jié)算賬戶。財(cái)政司長已把該項(xiàng)權(quán)力授權(quán)給香港貨幣管理局。

在1996年11月16日，香港貨幣管理局總裁向所有持照銀行發(fā)布通知，要求他們從1996年12月9日起在香港貨幣管理局為外匯基金設(shè)立一個(gè)結(jié)算賬戶。該通知指定，結(jié)算賬戶將在特定條件下保持和運(yùn)作，這些條件已在通知所附的條件和操作過程中以及清算所條例的相關(guān)條款中給出了陳述。

2.1.2.清算所條例

與香港貨幣管理局磋商之后并按照香港銀行公會條例，香港銀行公會委員會已為會員銀行制定了涉及清算所和清算服務(wù)的清算所條例。該條例規(guī)定，香港行間清算有限公司將提供、管理并運(yùn)營清算所和清算服務(wù)，以及使得這些服務(wù)對于成員來說是可用的。

實(shí)時(shí)全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)在1996年12月9日完成。為了與此相配合，一套新的清算所條例將在同日頒布，它具體說明了大額電子行間支付實(shí)時(shí)結(jié)算的規(guī)則和相關(guān)的變化。

2.1.3.運(yùn)營者

作為行間支付系統(tǒng)改革的一部分，香港行間清算有限公司在1995年5月由香港銀行公會和香港貨幣管理局共同建立。香港銀行公會委任香港行間清算有限公司逐漸接管以前由香港上海匯豐銀行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供給其成員銀行的行間清算服務(wù)。香港行間清算有限公司在1996年8月著手辦理清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月著手辦理大批量小額的電子清算(ECG)，在1997年4月著手辦理紙支票清算(CLG)。

2.1.4.參加者

所有持照銀行都是行間支付系統(tǒng)的直接參加者。其他的許可機(jī)構(gòu)，如有限持照銀行和接受存款公司不能直接參與行間支付系統(tǒng)。在這方面，他們類似于持照銀行的其他顧客。

2.2支付類型

行間支付系統(tǒng)由三部分組成：紙支票清算(CLG)，電子清算(ECG)和清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)。

2.3.紙支票清算(CLG)

這里指向會員銀行支取的紙支票和可轉(zhuǎn)讓票據(jù)，它們在批量清算基礎(chǔ)上通過清算所清算和結(jié)算。紙支票在批量處理基礎(chǔ)上于次日結(jié)算。它們在退票被驗(yàn)明和調(diào)整后結(jié)算，以減少與退票相關(guān)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。支票在前天晚上送交香港行間清算有限公司清分，并發(fā)送給付款行。付款行將檢查付款人賬戶余額，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退還給香港行間清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退還的支票在D+1日結(jié)算。假如某一銀行在規(guī)定的期限內(nèi)不能補(bǔ)足其源于批量清算的債務(wù)，在批量處理中與該銀行相關(guān)的交易將被解退，其他銀行將在解退后根據(jù)修改后的結(jié)算數(shù)據(jù)來結(jié)算。上述有問題的銀行的結(jié)算賬戶將被暫停，直到另行通知為止。

2.4.電子清算(ECG)

ECG被設(shè)計(jì)成用來處理小金額、大批量的交易，例如：

(a)安置于銷售點(diǎn)(POS)的電子支付服務(wù)和安置于某些銀行集團(tuán)的自動提款機(jī)(ATM)。這些由電子支付服務(wù)有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和聯(lián)合電子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)來完成。

(b)中央清算和結(jié)算系統(tǒng)(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。該系統(tǒng)用來處理香港證券交易所中與股票交易相關(guān)的資金轉(zhuǎn)賬。支付指令由中央清算和結(jié)算系統(tǒng)發(fā)布，該系統(tǒng)是由香港證券清算有限公司運(yùn)營的。

(c)其他自動貸記和自動借記項(xiàng)目的自動支付。

電子清算(ECG)的結(jié)算與紙支票清算(CLG)的結(jié)算類似，在批量處理基礎(chǔ)上于次日完成。

2.5.紙支票清算(CLG)和電子清算(ECG)交易的結(jié)算

在1996年12月9日實(shí)時(shí)全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)實(shí)施之前，在D日計(jì)算結(jié)果的CHATS支付、紙支票和ECG交易都在批量處理(批量清算)基礎(chǔ)上于D+1日早上10時(shí)15分結(jié)算。紙支票和ECG交易在退票被驗(yàn)明和調(diào)整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在實(shí)時(shí)全額基礎(chǔ)上結(jié)算。一旦付款行通過其香港金融管理局賬簿完成資金轉(zhuǎn)賬，結(jié)算就是最終的和不可改變的。批量清算單據(jù)，即紙支票和ECG單據(jù)由銀行在D日提交給清算所，在次日(D+1日)計(jì)算結(jié)果并結(jié)算。批量處理單據(jù)在每日的不同時(shí)間進(jìn)行結(jié)算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自動貸記；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，紙支票和自動借記。

2.6.清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)

清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)被設(shè)計(jì)成用來完成大額的行間支付。所有持照銀行必須加入清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，并與香港行間清算有限公司操作的清算所計(jì)算機(jī)相連。共有兩種類型的支付指令-在當(dāng)天計(jì)算結(jié)果或在次日計(jì)算結(jié)果。實(shí)時(shí)全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)的實(shí)施在相當(dāng)大的程度上降低了清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付中的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。通過香港貨幣管理局賬簿完成結(jié)算的支付是最終的和不可改變的。除特殊情況之外，香港貨幣管理局不允許由銀行保持的結(jié)算賬戶發(fā)生透支。那些沒有足夠的貸方結(jié)余或用于日間回購的合法證券以完成外發(fā)指令的銀行必須將其指令在系統(tǒng)中排隊(duì)。排隊(duì)機(jī)制允許銀行通過取消、重新排隊(duì)和修正等來管理他們自己的支付指令隊(duì)列。

在一個(gè)實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中，需要提及的一個(gè)重要問題就是為了減少支付堵塞而提供的日間流動資金。香港的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)通過提供一種行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和中央貨幣市場單位之間的無縫界面來解決這個(gè)問題。中央貨幣市場單位是由香港貨幣管理局操作的簿記債務(wù)證券清算系統(tǒng)，它允許銀行通過外匯基金票據(jù)的日間回購協(xié)議來獲得無息的日間流動資金。日間回購交易是完全自動的。如果某一銀行在其結(jié)算賬戶中沒有足夠的余額來完成其發(fā)出的支付，但是它在其日間回購賬戶中有足夠的合法證券，系統(tǒng)將自動引發(fā)一筆日間回購交易，以生成用來補(bǔ)足虧空所需的貸方結(jié)余總額。當(dāng)日晚些時(shí)候，其結(jié)算賬戶中有足夠流動資金時(shí)，那么該銀行可在任何時(shí)間反向作一回購交易。無論如何，日間回購將在營業(yè)日結(jié)束之前自動完成一筆反向交易。

2.7.收費(fèi)政策

香港行間清算有限公司由于提供、管理和運(yùn)作清算所和清算服務(wù)而發(fā)生的所有花費(fèi)都由香港行間清算有限公司承擔(dān)。反過來，香港行間清算有限公司通過向使用清算服務(wù)的銀行收費(fèi)來收回其成本。由香港行間清算有限公司決定的收費(fèi)需要征得香港銀行公會的認(rèn)可。

主要價(jià)格政策將用來鼓勵(lì)銀行使用清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)來完成其行間支付，不鼓勵(lì)他們(和他們的顧客)使用紙支票。

3.證券結(jié)算系統(tǒng)

由香港貨幣管理局運(yùn)作的中央貨幣市場單位是香港債務(wù)證券的中央清算和結(jié)算系統(tǒng)。中央貨幣市場單位在1990年3月建立，用來提供外匯基金票據(jù)的清算、結(jié)算和托管服務(wù)。在1994年1月，中央貨幣市場單位把其清算服務(wù)擴(kuò)展到私營部門的港元債務(wù)證券。自1996年1月起，中央貨幣市場單位也接受了外國貨幣債務(wù)證券的清算和結(jié)算。存放在中央貨幣市場單位的債務(wù)證券是無紙化的，并在一個(gè)計(jì)算機(jī)簿記系統(tǒng)中結(jié)算。

到1996年年底，共有224家認(rèn)可交易商從事于外匯基金票據(jù)的交易，259家中央貨幣市場單位會員從事于私營部門債務(wù)證券的交易。存放于中央貨幣市場單位服務(wù)機(jī)構(gòu)中的私營部門債務(wù)證券的價(jià)值在1996年年末達(dá)到1340億港元。

自成立以后，中央貨幣市場單位服務(wù)機(jī)構(gòu)已采取了一系列措施，以使得中央貨幣市場單位服務(wù)包含更多的內(nèi)容，并對使用者友好。截止到1994年10月1日，中央貨幣市場單位為私營部門的債務(wù)發(fā)行提供了一種可任意選擇的代付人功能。在1994年12月，中央貨幣市場單位建立了與世界上兩個(gè)最大的國際清算系統(tǒng)Euroclear和Cedel的聯(lián)接。這些聯(lián)接促進(jìn)了海外投資者和交易者進(jìn)入到港元債務(wù)市場。在1996年12月，中央貨幣市場單位進(jìn)一步增強(qiáng)了其服務(wù)，引入了針對所有工具(外匯基金票據(jù)和私營部門票據(jù))的實(shí)時(shí)和日終交付(DVP)服務(wù)，這些工具存放于中央貨幣市場單位，并由中央貨幣市場單位通過與實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)的無縫界面來清算。所有認(rèn)可經(jīng)紀(jì)人和中央貨幣市場單位會員現(xiàn)在都是“交割-支付”（DVP）服務(wù)的用戶(詳細(xì)內(nèi)容請參考第一部分的“債務(wù)市場”。從1997年12月1日起，中央貨幣市場單位將與澳大利亞中央證券托管人聯(lián)接。

證券交易的清算和結(jié)算通過中央清算和結(jié)算系統(tǒng)(CCASS)完成。中央清算和結(jié)算系統(tǒng)由香港證券清算有限公司來運(yùn)作。

4.中央銀行的作用

4.1.提供結(jié)算服務(wù)

香港貨幣管理局具有以下作用：

(a)結(jié)算機(jī)構(gòu)

在新的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中，所有持照銀行都直接在香港貨幣管理局保持一個(gè)結(jié)算賬戶。行間支付通過香港貨幣管理局的賬簿來結(jié)算。

(b)中央貨幣市場單位的操作者

香港貨幣管理局運(yùn)作中央貨幣市場單位?，F(xiàn)在，中央貨幣市場單位已完全與資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)連為一體，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c)日間流動性的提供者和最終貸款人

為了與其作為最終貸款人的角色相一致，香港貨幣管理局密切監(jiān)視支付流，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候提供流動性以防止支付堵塞。香港貨幣管理局對許可機(jī)構(gòu)沒有強(qiáng)加儲備金要求，因而沒有關(guān)于使用結(jié)算賬戶以保持所需儲備的規(guī)定。

4.2.貨幣政策和支付系統(tǒng)

在香港，貨幣政策的基本目標(biāo)是在聯(lián)系匯率系統(tǒng)的框架內(nèi)保持匯率的穩(wěn)定性。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，為了穩(wěn)定港元對美元的匯率，香港貨幣管理局將實(shí)施貨幣操作。在1988年以前，貨幣操作的主要渠道是外匯操作，這包括以美元買或賣港元。為了提高有效實(shí)施貨幣市場操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的貨幣改革。

在外匯基金與香港和上海銀行業(yè)有限公司之間的賬戶安排成為香港貨幣管理的分水嶺，這種賬戶安排在1988年7月實(shí)施。絕大多數(shù)的中央銀行作為行間支付的結(jié)算機(jī)構(gòu)，能夠有效控制行間流動性。而在香港則不同，在1996年12月實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)實(shí)施之前，行間支付通過一家商業(yè)銀行(香港和上海銀行業(yè)有限公司)的賬簿來結(jié)算。因此，對行間流動性的控制不得不間接通過香港和上海銀行業(yè)有限公司來完成。按照賬戶安排，香港和上海銀行業(yè)有限公司被要求在外匯基金持有一個(gè)賬戶(“賬戶”)。香港貨幣管理局將決定該“賬戶”的余額水平。香港和上海銀行業(yè)有限公司被要求保持除它之外的銀行系統(tǒng)其余部分的凈額清算余額，其程度不得超過“余額”。

在新的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中，香港貨幣管理局擔(dān)當(dāng)了結(jié)算機(jī)構(gòu)的角色。正如其他大多數(shù)中央銀行的情況一樣，現(xiàn)在香港貨幣管理局直接在行間市場操作，以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候調(diào)節(jié)行間流動性的總供給，代替了先前在賬戶安排下通過“余額”的操作。用以保護(hù)港幣的方法-外匯市場干預(yù)、公開市場操作和流動性調(diào)節(jié)-在實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中和以前的次日凈額結(jié)算系統(tǒng)中都是基本相同的。然而，在實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中，用來實(shí)施利率調(diào)節(jié)的傳送機(jī)制在大多數(shù)情況下更為直接和有效。早些時(shí)候，當(dāng)銀行在日中的某特定時(shí)間需要流動性來完成清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付和批量清算債務(wù)時(shí)，銀行就會感到流動性壓力的危境，這將很可能加速利率的上升。先前，結(jié)算于次日在凈額基礎(chǔ)上完成。

4.3.在實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中的流動性管理措施

在實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中，需要提到的一個(gè)重要問題就是日間流動性的管理。盡管可以利用外匯基金票據(jù)作為合法證券來完成日間回購，某些銀行擔(dān)心其他銀行會直到下午晚些時(shí)候仍然緊緊抓住流動性不放，同時(shí)也擔(dān)心時(shí)間緊迫性的大量清算支付的技術(shù)性違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，除了日間回購之外，香港貨幣管理局采用了以下措施來促進(jìn)銀行來加強(qiáng)日間流動性的管理：

(a)關(guān)于清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)容許能力的準(zhǔn)則

該準(zhǔn)則鼓勵(lì)銀行在日中用及時(shí)和有序的方式完成支付。銀行必須按照如下的要求傳送和結(jié)算支付：到中午12：00時(shí)，支付總額不得少于其當(dāng)日清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付總額的35%，到下午2：30時(shí)，支付總額不得少于其當(dāng)日清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付總額的65%。

(b)流動性調(diào)節(jié)窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流動性調(diào)節(jié)窗口是一種應(yīng)急的流動性服務(wù)，用來幫助銀行結(jié)算時(shí)間緊迫性的批量清算債務(wù)。在流動性調(diào)節(jié)窗口中，銀行可以通過私營部門債務(wù)證券的回購從香港貨幣管理局獲得日間流動性。這些私營部門的債務(wù)證券在流動性調(diào)節(jié)服務(wù)(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作為合法的回購證券。流動性調(diào)節(jié)服務(wù)在香港是提供隔夜流動性幫助的貼現(xiàn)窗口。與使用外匯基金票據(jù)的無息日間回購不同，通過流動性調(diào)節(jié)服務(wù)提供的日間流動性是計(jì)息的。

4.4.支付系統(tǒng)的監(jiān)管

香港貨幣管理局在監(jiān)督香港支付系統(tǒng)的運(yùn)作和發(fā)展方面擔(dān)當(dāng)了一個(gè)直接的角色，這與其提高金融系統(tǒng)、尤其是支付和結(jié)算安排的效率、完整性和發(fā)展的目標(biāo)相一致。按照外匯基金條例3A(1)節(jié)的規(guī)定，持照銀行必須在香港貨幣管理局規(guī)定的條件下操作其結(jié)算賬戶，關(guān)于這一點(diǎn)香港貨幣管理局已從財(cái)政司長那里獲得授權(quán)。在香港，由于港幣是由三家紙幣發(fā)行銀行負(fù)責(zé)發(fā)行，因此，在貨幣發(fā)行方面，香港貨幣管理局具有有限的業(yè)務(wù)方面的作用。

5.主要項(xiàng)目和政策

5.1.支付系統(tǒng)的改進(jìn)

自實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)實(shí)施后，香港貨幣管理局和香港銀行公會一起，已與香港行間清算有限公司和軟件商密切合作，以提高系統(tǒng)的效率。尤其是，目前已完成了如下的改進(jìn):

(a)主機(jī)系統(tǒng)硬件的升級；

(b)系統(tǒng)的良性調(diào)整以縮短反應(yīng)時(shí)間；(c)軟件的升級，這使得銀行能以一種更為及時(shí)的方式查詢其結(jié)算賬戶中的資金余額。

5.2.與其他金融系統(tǒng)的聯(lián)接

除了已經(jīng)建立的行間支付系統(tǒng)和債務(wù)清算系統(tǒng)之間的聯(lián)接外，香港貨幣管理局已計(jì)劃把香港的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)與其他支付系統(tǒng)聯(lián)接起來，以提供同時(shí)支付(PVP)服務(wù)。

香港貨幣管理局原則上已與中國人民銀行達(dá)成協(xié)議，當(dāng)中國國家自動化支付系統(tǒng)(CNAPS, China's National Automated Payment System)建設(shè)成為一個(gè)實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)時(shí)，在香港支付系統(tǒng)和中國國家支付系統(tǒng)之間建立一種“同時(shí)支付”(PVP)的聯(lián)接。

第四篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考

黨的十七屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策，這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措，人總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏偉藍(lán)圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實(shí)，改革現(xiàn)有的服務(wù)模式，加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系

建設(shè)，是當(dāng)前亟待解決課題之一。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題

我縣是一個(gè)典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)業(yè)人口11.59萬人，占總?cè)丝诘?8.7%，共有13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、110個(gè)自然村?，F(xiàn)有農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20家，其中：農(nóng)業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有：現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個(gè)人通存通兌業(yè)務(wù)以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統(tǒng)，沒有其他的支付結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：

1、金融機(jī)構(gòu)絕對數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，城區(qū)是每1668人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村是5795人才擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點(diǎn)外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補(bǔ)，導(dǎo)致前期金融科技投入不足，支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm機(jī)或pos機(jī)），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結(jié)算服務(wù)只能在營業(yè)時(shí)間辦理，與城關(guān)的自助設(shè)備24小時(shí)服務(wù)相比，相對比較落后。

3、農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一是支付結(jié)算知識缺乏，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算；二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，主要表現(xiàn)為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時(shí)有發(fā)生。

4、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項(xiàng)目外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農(nóng)民工，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的特色服務(wù)還是個(gè)空白。

二、成因分析

1、結(jié)算方式偏好。長期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習(xí)慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，因此倍受人們青睞。相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，再加上農(nóng)村地區(qū)對此類工具認(rèn)識不足，金融知識相對缺乏，因而應(yīng)用程度較低。另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費(fèi)率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對刷卡消費(fèi)的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。

2、設(shè)施配備滯后。農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對落后,現(xiàn)代化的atm機(jī)和pos機(jī)主要集中在縣城和個(gè)別重點(diǎn)集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機(jī)具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動柜員機(jī)、pos機(jī)的配備率近乎零，農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網(wǎng)點(diǎn)僅一臺計(jì)算機(jī)，要用來辦理儲蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)，造成顧客等候時(shí)間長，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機(jī)構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。調(diào)查顯示，截止2008年底，我縣金融機(jī)構(gòu)共有atm機(jī)、pos、商易通等支付結(jié)算工具386臺，但真正在農(nóng)村使用的機(jī)具才124臺。

3、人員素質(zhì)偏低。目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準(zhǔn)確無誤，否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行墊付資金，而相當(dāng)一部分柜員對該項(xiàng)操作不熟悉，或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點(diǎn)建議

1、積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。

一是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)

村地區(qū)支付結(jié)算的品種；對農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社普及和應(yīng)用現(xiàn)代

支付系統(tǒng)，協(xié)助郵政儲蓄機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)，直接辦理跨系統(tǒng)資金匯劃；三是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推廣和運(yùn)用支票影像系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時(shí)清算，提高資金運(yùn)用效率。

2、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。

一是加大力度支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng), 建立全國統(tǒng)一、高效的銀行卡信息處理系統(tǒng),全面實(shí)現(xiàn)銀行卡之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬,方便持卡人的資金結(jié)算；二是針對農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際,改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作,加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營銷力度,積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；三是積極鼓勵(lì)增加atm和pos機(jī)具的布放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝atm機(jī)、pos機(jī)等支付結(jié)算工具?？紤]atm機(jī)投資成本較大，建議國家財(cái)政給子適當(dāng)支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費(fèi)辦卡、開展刷卡有獎活動、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營銷策略鼓勵(lì)農(nóng)民刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)體系，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加大農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳。

金融部門和其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到支付結(jié)算知識在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長期性和重要性。在宣傳支付結(jié)算知識時(shí)，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象三個(gè)方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結(jié)算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳內(nèi)容上，要宣傳支付結(jié)算的一般知識，包括支付結(jié)算種類、手段、程序等；要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。同時(shí)，配合開展的宣傳活動，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金結(jié)算。如：免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，并積極與社會勞動保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂于使用銀行卡。

4、提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢，努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。通過采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時(shí)，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢與實(shí)際情況，有針對性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)，要求一線人員對金融業(yè)務(wù)知識的宣傳不能僅僅局限于對產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識及現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和接受水平。在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平，防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能力。

第五篇：支付清算試題

“支付清算杯”支付清算 知識競賽題庫

目 錄

第一部分 綜合知識???????????????1 第二部分 賬戶管理 ????????????? 24 第三部分 非現(xiàn)金支付工具??????????? 39 第四部分 支付系統(tǒng)?????????????? 81 附 1: 支付清算知識題庫參考文件目錄 ??????112 附 2: 支付清算主要法規(guī)、規(guī)章 ?????????115

第一部分 綜合知識

1.支付結(jié)算辦法中所稱支付結(jié)算的概念是什么 ?

答：支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及 其資金清算的行為。

2.簽發(fā)票據(jù)、填寫結(jié)算憑證，單位和銀行的名稱如何記載 ? 答：單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或者規(guī)范化簡稱。3.票據(jù)和結(jié)算憑證上的“簽章”指的是什么？

答：票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

4.票據(jù)和結(jié)算憑證的哪些要素不得更改，更改后票據(jù)無效？ 答：票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱 不得更改，更改的票據(jù)無效；更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。

5.對票據(jù)和結(jié)算憑證上其他可更改事項(xiàng)，更改時(shí)有哪些要 求？

答：對票據(jù)和結(jié)算憑證上的其他可更改記載事項(xiàng)，原記載人 可以更改，更改時(shí)應(yīng)由原記載人在更改處簽章證明。

6.票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不 得偽造、變造。票據(jù)上有偽造、變造簽章的，不影響票據(jù)上哪些 簽章的效力 ?

答：票據(jù)上有偽造、變造簽章的，不影響票據(jù)上其他當(dāng)事人 真實(shí)簽章的效力。

7.辦理支付結(jié)算需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件有哪些？ 答：辦理支付結(jié)算需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件指居民身份 證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護(hù)照、港 澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份

證件。

8.單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算必須遵守哪些原則？ 答：1.恪守信用，履約付款；2.誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配； 3.銀行不墊款。

9.我國現(xiàn)行票據(jù)法律體系中的票據(jù)包括哪些？

答：我國現(xiàn)行票據(jù)法律體系中的票據(jù)包括匯票、本票和支票。10.票據(jù)的取得必須給付對價(jià) , 但什么情況下取得票據(jù)不受 給付對價(jià)的限制？

答：因稅收、繼承、贈與依法無償取得票據(jù)的，不受給付對 價(jià)的限制。但是，所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手的權(quán)利。

11.銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章是什么 ?

答：銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為經(jīng)人民銀行批 準(zhǔn)使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽 名或者蓋章。

12.銀行承兌商業(yè)匯票、辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時(shí)的 簽章是什么 ?

答：銀行承兌商業(yè)匯票、辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時(shí)的 簽章，應(yīng)為經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行匯票專用章加其法定代 表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章。

13.單位在票據(jù)上的簽章是什么 ?

答：單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該單位的財(cái)務(wù)專用章或者公 章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章。

14.支票出票人和商業(yè)承兌匯票承兌人在票據(jù)上的簽章是什 么?

答：支票出票人和商業(yè)承兌匯票承兌人在票據(jù)上的簽章，應(yīng) 為其預(yù)留銀行簽章。

15.票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但什么情況下不得背書轉(zhuǎn)讓？

答：票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。

16.票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時(shí)，背書人應(yīng)在票據(jù)背面記載的事項(xiàng)有哪 些 ?

答：票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時(shí)，背書人應(yīng)在票據(jù)背面簽章、記載被背 書人名稱和背書日期。

17.持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，應(yīng)在背書人欄記 載哪些事項(xiàng) ?

答：持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，除按規(guī)定記載背 書外，還應(yīng)記載“委托收款”或“質(zhì)押”字樣。

18.票據(jù)出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，其直接后手再背 書轉(zhuǎn)讓的，出票人對哪些人不承擔(dān)保證責(zé)任？

答：票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù) 不得轉(zhuǎn)讓；其直接后手再背書轉(zhuǎn)讓的，出票人對其直接后手的被 背書人不承擔(dān)保證責(zé)任。

19.票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的是 否可以背書轉(zhuǎn)讓？背書轉(zhuǎn)讓的，什么人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任？

答：票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)讓。背書轉(zhuǎn)讓的，背書人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

20.持票人以什么方式證明其對已轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利？ 答：以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。持票人以背書的連 續(xù)證明其票據(jù)權(quán)利。

21.什么是背書連續(xù)？

答：票據(jù)第一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人是票據(jù)上記載的收款人，前次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后 銜接，最后一次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是票據(jù)的最后持票人。

22.銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失什么權(quán)利？持票人是否可以請求付款？

答：銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失對出票人以外的前手的追索權(quán)，持票人在作出說明后，仍可 以向出票人請求付款。

23.通過委托收款銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天為準(zhǔn)？

答：通過委托收款銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向開戶銀行提交票據(jù)日為準(zhǔn)。

24.票據(jù)到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人 或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者 因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動的，持票人可以對哪些人行使追索 權(quán)？

答：持票人可以對背書人、出票人以及票據(jù)的其他債務(wù)人行 使追索權(quán)。

25.支付結(jié)算辦法所稱“拒絕證明”包含哪些事項(xiàng)？ 答：1.被拒絕承兌、付款的票據(jù)種類及其主要記載事項(xiàng)；2.拒 絕承兌、付款的事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)；3.拒絕承兌、付款的時(shí)間； 4.拒絕承兌人、拒絕付款人的簽章。

26.支付結(jié)算辦法所稱退票理由書包括哪些事項(xiàng)？

答：1.所退票據(jù)的種類；2.退票的事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)；3.退 票時(shí)間；4.退票人簽章。

27.支付結(jié)算辦法所指的其他證明是指哪些？

答：1.醫(yī)院或者有關(guān)單位出具的承兌人、付款人死亡證明； 2.司法機(jī)關(guān)出具的承兌人、付款人逃匿的證明；3.公證機(jī)關(guān)出 具的具有拒絕證明效力的文書。

28.持票人收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明以后 如何處理？

答：持票人應(yīng)當(dāng)自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證 明之日起 3 日內(nèi)，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應(yīng)當(dāng)自 收到通知之日起 3 日內(nèi)書面通知其再前手。持票人也可以同時(shí)向 各票據(jù)債務(wù)人發(fā)出書面通知。

29.掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載哪些事項(xiàng)？

答：允許掛失支付的票據(jù)喪失，失票人需要掛失止付的，應(yīng) 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)記載下列事項(xiàng)。1.票據(jù)喪失的時(shí)間、地點(diǎn)、原因；2.票據(jù)的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人 的姓名、營業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。

30.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后如何處 理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛 失票據(jù)確未付款時(shí)，應(yīng)立即暫停支付。付款人或者代理付款人自 收到掛失止付通知書之日起 12 日內(nèi)沒有收到人民法院的止付通 知書的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承擔(dān)責(zé)任。

31.簽發(fā)銀行匯票除必須記載表明“銀行匯票”的字樣；無 條件支付的承諾和出票金額事項(xiàng)外，還需要記載的事項(xiàng)有哪些？

答：付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票人簽章。32.銀行匯票、商業(yè)匯票的提示付款期限分別是什么？ 答：銀行匯票提示付款期限是出票日起 1 個(gè)月；商業(yè)匯票提 示付款期限是匯票到期日起 10 日。

33.申請人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫“銀行匯票申 請書”，填明的內(nèi)容有哪些？

答：填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等 事項(xiàng)并簽章，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。

34.出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項(xiàng)后簽發(fā)銀行匯 票，應(yīng)將哪幾聯(lián)交付票據(jù)申請人？

答：應(yīng)將銀行匯票和解訖通知交付票據(jù)申請人。35.收款人受理銀行匯票時(shí)，應(yīng)審查哪些事項(xiàng)？

答：1.銀行匯票和解訖通知是否齊全、匯票號碼和記載的內(nèi) 容是否一致；2.收款人是否確為本單位或本人；3.銀行匯票是否 在提示付款期限內(nèi)；4.必須記載的事項(xiàng)是否齊全；5.出票人簽章 是否符合規(guī)定，是否有壓數(shù)機(jī)壓印的出票金額，并與大寫出票金 額一致；5.出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的 其他記載事項(xiàng)是否由原記載人簽章證明。

36.銀行匯票背書轉(zhuǎn)讓以什么金額為準(zhǔn)？

答：銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實(shí)際結(jié)算金額 為準(zhǔn)。

37.什么情況下的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓？

答：未填寫實(shí)際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀 行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。

38.被背書人受理銀行匯票時(shí)，除審查票據(jù)真?zhèn)瓮膺€應(yīng)審查 哪些事項(xiàng)？

答：1.銀行匯票是否記載實(shí)際結(jié)算金額，有無更改，其金額 是否超過出票金額；2.背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定簽章；3.背書人為個(gè)人的身份證件。

39.銀行匯票持票人向銀行提示付款時(shí)，必須同時(shí)提交哪些 單聯(lián)，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理？

答：持票人向銀行提示付款時(shí)，必須同時(shí)提交銀行匯票和解 訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。

40.在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時(shí)應(yīng) 如何處理？

答：在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時(shí)，應(yīng)在匯票背面持票人向銀行提示付款簽章處簽章，簽章須與預(yù)留 銀行簽章相同，并將銀行匯票和解訖通知、進(jìn)賬單送交開戶銀行。

41.未在銀行開立存款賬戶的個(gè)人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機(jī)構(gòu)提示付款。提示付款時(shí)應(yīng)如何處理？

答：未在銀行開立存款賬戶的個(gè)人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機(jī)構(gòu)提示付款。提示付款時(shí)，應(yīng)在匯票背面“持票人 向銀行提示付款簽章”處簽章，并填明本人身份證件名稱、號碼 及發(fā)證機(jī)關(guān)，由其本人向銀行提交身份證件及其復(fù)印件。

42.銀行匯票的實(shí)際結(jié)算金額低于出票金額的，其多余金額 的處理方法是什么？

答：由出票銀行退交申請人。

43.申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時(shí)如何處理？

答：申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時(shí)，應(yīng)將銀行匯票和解訖通知同時(shí)提交到出票銀行。申請人為 單位的應(yīng)出具該單位的證明；申請人為個(gè)人的應(yīng)出具本人的身份 證件。

44.申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應(yīng)如何辦 理？

答：申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應(yīng)于銀行匯 票提示付款期滿一個(gè)月后辦理。

45.銀行匯票喪失，失票人可憑什么材料向出票銀行請求付 款或退款？

答：銀行匯票喪失，失票人可憑人民法院出具的其享有票據(jù)

權(quán)利的證明向出票銀行請求付款或退款。

46.在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有什么關(guān)系才能使用商業(yè)匯票？

答：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。

47.簽發(fā)商業(yè)匯票除必須記載表明“商業(yè)承兌匯票”或“銀 行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額外，還需 要記載的事項(xiàng)有哪些？

答：還需要記載付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票 人簽章。

48.商業(yè)承兌匯票由誰簽發(fā)，由誰承兌？

答：商業(yè)承兌匯票可由付款人簽發(fā)并承兌，也可以由收款人 簽發(fā)交由付款人承兌。

49.銀行承兌匯票應(yīng)由誰簽發(fā)？

答：銀行承兌匯票應(yīng)由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽 發(fā)。

50.商業(yè)匯票的承兌銀行必須具備哪些條件？

答：1.出票人具有真實(shí)的委托付款關(guān)系；2.具有支付匯票金 額的可靠資金；3.內(nèi)部管理完善，經(jīng)其法人授權(quán)的銀行審定。

51.付款人承兌商業(yè)匯票附有條件的，應(yīng)如何處理？ 答：付款人承兌商業(yè)匯票不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。

52.商業(yè)匯票的付款期限、提示付款期限分別是什么？ 答：商業(yè)匯票的付款期限最長不得超過 6 個(gè)月；商業(yè)匯票的 提示付款期限自匯票到期日起 10 日。

53.承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付后的處理方式？ 答：承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到商業(yè)

匯票的次日起 3 日內(nèi)作成拒絕付款證明，連同商業(yè)銀行承兌匯票 郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。

54.銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時(shí)，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照多少比率計(jì)收利息？

答：銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時(shí)，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照每天萬分之五計(jì)收利息。

55.貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時(shí)，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并應(yīng)提供 的資料有哪些？

答：貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時(shí)，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并提供貼 現(xiàn)申請人與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印 件。

56.承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼 現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)另加幾天的劃款日期？

答：承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼 現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)另加 3 天的劃款日期。

57.本票有哪些必須記載事項(xiàng)？

答：1.表明“本票”的字樣；2.無條件支付的承諾；3.確定 的金額；4.收款人名稱；5.出票日期；5.出票人的簽章。

58.銀行本票的提示付款期限是多久？

答：銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個(gè) 月，持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申請人使用銀行本票，應(yīng)填寫“銀行本票申請書”，“銀 行本票申請書”應(yīng)填明哪些事項(xiàng)？

答：申請人使用銀行本票，應(yīng)填寫“銀行本票申請書”，填 明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項(xiàng)并簽章。

申請人和收款人均為個(gè)人需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“支付金額”欄 先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫支付金額。

60.收款人可以將銀行本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人，被背書人 受理銀行本票時(shí)，除按照規(guī)定審查票據(jù)真實(shí)性外，還應(yīng)審查的事 項(xiàng)有哪些？

答：1.背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用 粘單的是否按規(guī)定簽章；2.背書人為個(gè)人的身份證件。

61.銀行本票超過提示付款期限，持票人如何向出票銀行請 求付款？

答：持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時(shí)效 內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持 銀行本票向出票銀行請求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記？未補(bǔ)記前是否 可以背書轉(zhuǎn)讓和提示付款？

答：支票的金額、收款人名稱可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記。未補(bǔ) 記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款。

63.支票的出票人簽發(fā)支票的金額有什么要求？

答：支票的出票人簽發(fā)支票的金額不得超過付款時(shí)在付款人 處實(shí)有的存款金額。

64.出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區(qū)，支付密碼錯(cuò)誤的支票，銀行應(yīng)如何處理？

答：出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區(qū)，支付密碼錯(cuò)誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并 按票面金額處百分之五但不低于 1 千元罰款。持票人有權(quán)要求出 票人賠償支票金額 2% 的賠償金。對屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其 簽發(fā)支票。

65.除另有規(guī)定外，支票的提示付款期限是多長時(shí)間？超過

提示付款期限提示付款的，應(yīng)如何處理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民銀行另 有規(guī)定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最長為多少天？ 答：信用卡透支期限最長為 60 天。67.惡意透支的含義是什么？

答：惡意透支是指持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng) 發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

68.支付結(jié)算辦法所稱結(jié)算方式包括哪些？

答：支付結(jié)算辦法所稱結(jié)算方式是指匯兌、托收承付和委托 收款。

69.銀行辦理結(jié)算向外發(fā)出的結(jié)算憑證，必須于什么時(shí)間寄 發(fā)？

答：銀行辦理結(jié)算向外發(fā)出的結(jié)算憑證，必須于當(dāng)日至遲次 日寄發(fā)。收到的結(jié)算憑證必須及時(shí)將款項(xiàng)支付給結(jié)算憑證上記載 的收款人。

70.匯兌分為哪兩種？ 答：匯兌分為信匯和電匯，由匯款人選擇使用。71.簽發(fā)匯兌憑證必須記載哪些事項(xiàng)？

答：1.表明“信匯”或“電匯”的字樣；2.無條件支付的委 托；3.確定的金額；4.收款人名稱；5.匯款人名稱；6.匯入地點(diǎn)、匯入行名稱；7.匯出地點(diǎn)、匯出行名稱；8.委托日期；9.匯款人 簽章。

72.匯兌憑證上記載收款人為個(gè)人的，收款人需要到匯入銀 行領(lǐng)取匯款，匯款人應(yīng)在匯兌憑證上注明什么字樣？

答：匯兌憑證上記載收款人為個(gè)人的，收款人需要到匯入銀

行領(lǐng)取匯款，匯款人應(yīng)在匯兌憑證上注明“留行待取”字樣。

73.匯款回單的性質(zhì)是什么？能否作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款 人賬戶的證明？

答：匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為 該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明。

74.銀行將款項(xiàng)確已收入收款人賬戶的憑據(jù)是什么？ 答：收賬通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收款人賬戶的憑據(jù)。75.匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)即辦理退匯。匯入銀行對于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過多長時(shí)間無法交付的 匯款應(yīng)主動辦理退匯？

答：匯入銀行對于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過 2 個(gè)月無法 交付的匯款，應(yīng)主動辦理退匯。

76.使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位必須是哪 些？

答：使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位必須是國 有企業(yè)、供銷合作社以及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意 的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)。

77.收款人對同一付款人發(fā)貨托收累計(jì)多少次收不回貨款 的，收款人開戶銀行應(yīng)暫停收款人向該付款人辦理托收？

答：收款人對同一付款人發(fā)貨托收累計(jì) 3 次收不回貨款的，收款人開戶銀行應(yīng)暫停收款人向該付款人辦理托收。

78.托收承付結(jié)算每筆的金額起點(diǎn)是多少？新華書店系統(tǒng)每 筆的金額起點(diǎn)是多少？

答：托收承付結(jié)算每筆的金額起點(diǎn)是 1 萬元；新華書店系統(tǒng) 每筆的金額起點(diǎn)是 1 千元。

79.簽發(fā)托收承付憑證必須記載除表明“托收承付”的字樣、確定的金額、付款人名稱及賬號、付款人開戶銀行名稱、委托日

期和收款人簽章外，還須記載的事項(xiàng)有哪些？

答：還須記載收款人名稱及賬號；收款人開戶銀行名稱；托 收附寄單證張數(shù)或冊數(shù)和合同名稱、號碼。

80.承付貨款分為哪兩種，由收付雙方商量選用，并在合同 中明確規(guī)定？

答：承付貨款分為驗(yàn)單付款和驗(yàn)貨付款兩種，由收付雙方商 量選用，并在合同中明確規(guī)定。

81.單位和個(gè)人使用委托收款結(jié)算方式提供哪些債務(wù)證明？ 答：單位和個(gè)人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債 務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可以使用委托收款結(jié)算方式。

82.委托收款以銀行以外的單位為付款人的，委托收款憑證 必須記載哪些事項(xiàng)？以銀行以外的單位或在銀行開立存款賬戶的 個(gè)人為收款人的，委托收款憑證必須記載哪些事項(xiàng) ?

答：付款人開戶銀行名稱；收款人開戶銀行名稱。

83.商業(yè)匯票的背書人背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，即承擔(dān)什么責(zé)任 ? 答：商業(yè)匯票的背書人背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，即承擔(dān)保證其后手 所持票據(jù)承兌和付款責(zé)任。

84.票據(jù)的保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任 ? 答：票據(jù)的保證人應(yīng)當(dāng)與被保證人對持票人承擔(dān)連帶責(zé)任。85.銀行辦理支付結(jié)算，因工作差錯(cuò)發(fā)生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按什么標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付賠償金 ?

答：銀行辦理支付結(jié)算，因工作差錯(cuò)發(fā)生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按人民銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率計(jì) 付賠償金。

86.個(gè)人活期儲蓄賬戶如何轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶？ 答：客戶通過個(gè)人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

87.單筆人民幣超過 5 萬元能否直接從單位銀行結(jié)算賬戶向 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)？是否要出具付款依據(jù)？

答：從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆 超過 5 萬元時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可 不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。

88.水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老 保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放，個(gè)人是 否可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶？

答：個(gè)人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié) 算業(yè)務(wù)。銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為 客戶指定開戶銀行。

89.借記卡在自動柜員機(jī)取款的交易上限是多少？

答：借記卡在自動柜員機(jī)取款的交易上限每卡每日累計(jì) 2 萬 元。

90.小額支付普通借記業(yè)務(wù)客戶是否應(yīng)與收、付款銀行簽定 協(xié)議？

答：小額支付普通借記業(yè)務(wù)客戶應(yīng)與收、付款銀行簽定協(xié)議。91.個(gè)人合法收入款項(xiàng)是否可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲蓄賬戶？ 答：個(gè)人合法收入款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲蓄賬戶。92.個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是多少？

答：轉(zhuǎn)賬匯款范圍包括向其他銀行的本人、其他個(gè)人或單位 的賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每筆轉(zhuǎn)賬 0.2 萬元（含 0.2 萬元），收費(fèi)不超過 2 元；轉(zhuǎn)賬每筆 0.2-0.5 萬元（含 0.5 萬元），收費(fèi) 不超過 5 元；轉(zhuǎn)賬每筆 0.5-1 萬元（含 1 萬元），收費(fèi)不超過 10 元； 轉(zhuǎn)賬每筆 1-5 萬元（含 5 萬元），收費(fèi)不超過 15 元；轉(zhuǎn)賬 5 萬元 以上，不超過 0.03%，最高收費(fèi) 50 元。

93.個(gè)人客戶未開立個(gè)人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金 匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是多少？

答：每筆不超過匯款金額的 0.5%，最高收費(fèi) 50 元。94.對于不以騙取財(cái)物為目的的簽發(fā)空頭支票的行為，人民 銀行的處罰標(biāo)準(zhǔn)是多少？

答：對于不以騙取財(cái)物為目的的簽發(fā)空頭支票的行為，由人 民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款。

95.空頭支票的罰款逾期不繳納的，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu) 可采取哪些措施？

答：1.到期不繳納罰款的，每日按罰款數(shù)額的 3% 加處罰款；2． 要求銀行停止其簽發(fā)支票；3．申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

96.銀行在空頭支票處罰中應(yīng)怎樣實(shí)行告知處理？

答：銀行應(yīng)在收到人民銀行作出的擬處罰決定和《告知書》 之日起 5 個(gè)工作日內(nèi)，填寫《告知書》中出票人名稱、違規(guī)事實(shí) 等有關(guān)內(nèi)容，并送達(dá)出票人。送達(dá)情況應(yīng)在當(dāng)日至遲次日（節(jié)假 日順延）報(bào)告人民銀行。

97.銀行發(fā)現(xiàn)出票人有簽發(fā)空頭支票行為 , 應(yīng)如何處理？ 答：銀行發(fā)現(xiàn)出票人有簽發(fā)空頭支票行為的，應(yīng)立即填制《空 頭支票報(bào)告書》，將支票和其他足以證明出票人違規(guī)簽發(fā)空頭支 票的資料復(fù)印并簽章后作《報(bào)告書》附件，于當(dāng)日至遲次日（節(jié) 假日順延）報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行支付結(jié)算管理部門（節(jié)假日 順延）。

98.罰款代收機(jī)構(gòu)對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，將受 到人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)哪些處罰？

答：罰款代收機(jī)構(gòu)對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，人民 銀行及其分支機(jī)構(gòu)可按《金融違法行為處罰辦法》第二十二條的 規(guī)定給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罰款；沒有違法所得的，處 5 萬元以上 30 萬元以下的罰款；情 節(jié)嚴(yán)重的，建議罰款代收機(jī)構(gòu)或其上級行按規(guī)定對罰款代收機(jī)構(gòu) 的高級管理人員及直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分。

99.出票人開戶銀行不報(bào)、漏報(bào)或遲報(bào)出票人簽發(fā)空頭支票 情況的，將受到人民銀行那些處罰？

答：出票人開戶銀行不報(bào)、漏報(bào)或遲報(bào)出票人簽發(fā)空頭支票 情況的，人民銀行責(zé)令其糾正；逾期不改正、情節(jié)嚴(yán)重的，可建 議出票人開戶銀行或其上級行按照規(guī)定對出票人開戶銀行的高級 管理人員及直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分。

100.對于屢次簽發(fā)空頭支票的出票人，銀行有權(quán)采取那些 措施？

答：對于屢次簽發(fā)空頭支票的出票人，銀行有權(quán)停止為其辦 理支票或全部支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

101.人民銀行收到《空頭支票報(bào)告書》之日起幾個(gè)工作日 內(nèi)進(jìn)行核實(shí)，并作出是否進(jìn)行行政處罰的決定？

答：人民銀行收到《空頭支票報(bào)告書》之日起 3 個(gè)工作日內(nèi) 進(jìn)行核實(shí)，并作出是否進(jìn)行行政處罰的決定。

102.代收機(jī)構(gòu)應(yīng)于什么時(shí)候?qū)⑸霞敬詹⒗U入中央國庫的 各項(xiàng)罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入?yún)R總表》，分送相關(guān)機(jī)構(gòu)？

答：每季終了后 3 日內(nèi)。

103.代收機(jī)構(gòu)將上季代收并繳入中央國庫的各項(xiàng)罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入?yún)R總表》，分送哪些機(jī)構(gòu)？

答：分送財(cái)政部駐各地財(cái)政監(jiān)察專員辦事機(jī)構(gòu)和作出行政處 罰決定的人民銀行分支行。

104.人民銀行分支行向舉報(bào)空頭支票行為的銀行支付協(xié)助 執(zhí)行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是多少？

答：人民銀行分支行向舉報(bào)空頭支票行為的銀行按每案罰款 的 10% 支付協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費(fèi)，協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費(fèi)每筆最高不超過 10 萬元。

105.有關(guān)空頭支票處罰的資料按會計(jì)檔案管理要求進(jìn)行專 項(xiàng)裝訂，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.擁有對簽發(fā)空頭支票出票人實(shí)施行政處罰的資格主體 是誰 ?

答：依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》 的有關(guān)規(guī)定，由人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施對簽發(fā)空頭支票出票 人的行政處罰。

107.對簽發(fā)空頭支票的行為實(shí)施行政處罰的依據(jù)是什么？ 答：《票據(jù)管理實(shí)施辦法》第三十一條規(guī)定，“簽發(fā)空頭支票 或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由人民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款”。

108.人民銀行分支行于每年終了后的幾個(gè)工作日內(nèi)，將上 年應(yīng)支付的協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費(fèi)核付給舉報(bào)行？

答：人民銀行分支行于每年終了后的 20 個(gè)工作日內(nèi)，將上 年應(yīng)支付的協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費(fèi)核付給舉報(bào)行。

109.人民銀行分支行應(yīng)與委托的代收機(jī)構(gòu)就罰款收入的代 收情況進(jìn)行對賬的頻率是什么？

答：按月。

110.從電子支付指令發(fā)起方式來看，電子支付的類型可分 為哪幾種？

答：電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為：網(wǎng)上支 付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和 其他電子支付。

111.《電子支付指引》中，關(guān)于電子支付指令與紙質(zhì)支付憑

證有何規(guī)定？

答：電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有 同等效力。

112.銀行應(yīng)根據(jù)什么原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的 條件？

答：銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的 條件.113.辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露哪些信息？ 答：1.銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式； 2.客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件；

3.所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等； 4.電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的 操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

6.提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易 存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性 信息；

7.爭議及差錯(cuò)處理方式。

114.客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的申請資料，銀行應(yīng)如何 保管？

答：銀行應(yīng)按會計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后 5 年。

115.客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)以哪種方式與 客戶簽訂協(xié)議？

答：銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。

116.銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，認(rèn)證方式的約定和使

用應(yīng)遵循什么規(guī)定？

答：認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽 名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

117.銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶提供有關(guān)資料 信息時(shí)，銀行應(yīng)履行告知義務(wù)，具體告知內(nèi)容是什么？

答：銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供 信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施以及客戶未提供或未真實(shí) 提供相關(guān)資料信息的后果。

118.《電子支付指引》中規(guī)定，哪些情形下使用電子支付的 客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請？

答：有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面 申請：1.終止電子支付協(xié)議的； 2.客戶基本資料發(fā)生變更的； 3.約定的認(rèn)證方式需要變更的；4.有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存 取工具被盜或遺失的；5.客戶與銀行約定的其他情形。

119.客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行依據(jù)什么采取必要措施？

答：客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。

120.電子支付指令的發(fā)起行，對客戶身份和電子支付指令 確認(rèn)的日志文件等記錄的保管規(guī)定是什么？

答：電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶 身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，保存至 交易后 5 年。

121.客戶發(fā)出的電子支付指令，在什么情況下不可撤銷？ 答：發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得 要求變更或撤銷電子支付指令。

122.除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，銀行

通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，其單筆和日累計(jì)金額 有什么規(guī)定？

答：銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采 用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過 1000 元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過 5000 元人民幣。

123.《電子支付指引》中，關(guān)于單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶 支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)有何規(guī)定？

答：銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算 賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過 5 萬 元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款 依據(jù)的除外。

124.網(wǎng)上支付交易額度設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

答：一是應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，二是不得超過信用 卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

125.銀行電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性包括哪些內(nèi)容？ 答：銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要 交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證 數(shù)據(jù)。

126.電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的原則是什么？ 答：電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原 則。

127.關(guān)于電子簽名法律效力的規(guī)定不適用哪些文書？ 答：電子簽名法律效力的規(guī)定不適用下列文書： 1.涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的； 2.涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的；

3.涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的；

4.法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。128.數(shù)據(jù)電文需符合哪些條件才能視為滿足法律、法規(guī)規(guī) 定的文件保存要求？

答：符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的 文件保存要求：

1.能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；

2.數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi) 容；

3.能夠識別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的 時(shí)間。

129.審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)考慮哪些因素？ 答：審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素： 1.生成、儲存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；2.保持內(nèi)容完 整性方法的可靠性；3.用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；4.其他相 關(guān)因素。

130.數(shù)據(jù)電文有哪些情形視為發(fā)件人發(fā)送？

答：1.經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的；2.發(fā)件人的信息系統(tǒng)自動發(fā)送 的；3.收件人按照發(fā)件人認(rèn)可的方法對數(shù)據(jù)電文進(jìn)行驗(yàn)證后結(jié)果 相符的。

131.數(shù)據(jù)電文的接收時(shí)間依據(jù)什么而定？

答：收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該 特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時(shí)間；未指定特定系統(tǒng) 的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電 文的接收時(shí)間。

132.發(fā)件人和收件人的主營業(yè)地如何界定？

答：發(fā)件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點(diǎn)，收件人的主

營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的接收地點(diǎn)。沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地 為發(fā)送或者接收地點(diǎn)。當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點(diǎn)、接收地點(diǎn) 另有約定的，從其約定。

133.什么是可靠的電子簽名？

答：電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名： 1.電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有； 2.簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；3.簽署后對 電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；4.簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形 式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。

134.可靠的電子簽名法律效力如何界定？ 答：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等法律效力。135.電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證

服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)。提供電子認(rèn)證服務(wù)應(yīng)當(dāng)具備哪些條 件？

答：提供電子認(rèn)證服務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1.具有與提供電子認(rèn)證服務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員和管理 人員；2.具有與提供電子認(rèn)證服務(wù)相適應(yīng)的資金和經(jīng)營場所； 3.具有符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備；4.具有國家密碼管理 機(jī)構(gòu)同意使用密碼的證明文件；5.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條 件。

136.從事電子認(rèn)證服務(wù)應(yīng)當(dāng)向哪個(gè)部門提出申請？ 答：國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門

137.電子認(rèn)證服務(wù)提供者簽發(fā)的電子簽名認(rèn)證證書應(yīng)當(dāng)準(zhǔn) 確無誤，并應(yīng)當(dāng)載明哪些內(nèi)容？

答：1.電子認(rèn)證服務(wù)提供者名稱； 2.證書持有人名稱； 3.證書序列號；

4.證書有效期；

5.證書持有人的電子簽名驗(yàn)證數(shù)據(jù)； 6.電子認(rèn)證服務(wù)提供者的電子簽名； 7.國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門規(guī)定的其他內(nèi)容。

138.電子認(rèn)證服務(wù)提供者擬暫?；蛘呓K止電子認(rèn)證服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間就業(yè)務(wù)承接及其他有關(guān)事項(xiàng)通知有關(guān)各方 ?

答：電子認(rèn)證服務(wù)提供者擬暫?；蛘呓K止電子認(rèn)證服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在暫?；蛘呓K止服務(wù) 90 日前，就業(yè)務(wù)承接及其他有關(guān)事項(xiàng) 通知有關(guān)各方。

139.電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)妥善保存與認(rèn)證相關(guān)的信息，信息保存期限是多長時(shí)間 ?

答：電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)妥善保存與認(rèn)證相關(guān)的信息，信息保存期限至少為電子簽名認(rèn)證證書失效后 5 年。

140.電子簽名人的含義是 ?

答：電子簽名人，指持有電子簽名制作數(shù)據(jù)并以本人身份或 者以其所代表的人的名義實(shí)施電子簽名的人。

141.《中華人民共和國電子簽名法》何時(shí)施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 賬戶管理

142.人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法所稱存款人包括哪些內(nèi) 容？

答：人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法所稱存款人，包括在中國 境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個(gè)體工商戶和自然人。

143.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對銀行結(jié)算賬戶如何 分類？

答：銀行結(jié)算賬戶按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀 行結(jié)算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行 結(jié)算賬戶 , 存款人憑個(gè)人身份證件以自然人名稱開立的銀行結(jié)算 賬戶為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

144.對個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的 銀行結(jié)算賬戶如何管理？

答：個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行 結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

145.居住在境內(nèi)或境外的中國籍華僑開立個(gè)人結(jié)算賬戶的 有效證件是什么？

答：居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑開立個(gè)人結(jié)算賬戶的 有效證件是中國護(hù)照。

146.哪些類型資金的管理與使用，存款人可以申請開立專 用存款賬戶？

答：1.基本建設(shè)資金；2.更新改造資金;3.財(cái)政預(yù)算外資 金;4.糧、棉、油收購資金;5.證券交易結(jié)算資金;6.期貨交易 保證金;7.信托基金;8.金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金;9.政策性房地

產(chǎn)開發(fā)資金;10.單位銀行卡備用金;11.住房基金;12.社會保 障基金;13.收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金;14.黨、團(tuán)、工會設(shè) 在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi);15.其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。

147.專用存款賬戶資金管理中，收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出 資金具體指什么？

答：收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，是指基本存款賬戶存款 人附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入和支出的資金。

148.自然人能否申請開設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶？

答：自然人可根據(jù)需要申請開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，也可以 在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié) 算賬戶。

149.存款人在何種情形下，可在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬 戶？

答：1.營業(yè)執(zhí)照注冊地與經(jīng)營地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的;

2.辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的;3.存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入 匯繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的;

4.異地臨時(shí)經(jīng)營活動需要開立臨時(shí)存款賬戶的;5.自然人根據(jù)需要在異地開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的。150.根據(jù)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法第二十條規(guī)定，合 格境外機(jī)構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立人民幣特殊賬戶時(shí)應(yīng) 出具什么文件？開立人民幣結(jié)算資金賬戶時(shí)應(yīng)出具什么證件？

答：合格境外機(jī)構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立人民幣特 殊賬戶時(shí)應(yīng)出具國家外匯管理部門的批復(fù)文件;開立人民幣結(jié)算 資金賬戶時(shí)應(yīng)出具證券管理部門的證券投資業(yè)務(wù)許可證。

151.對符合開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個(gè)人

銀行結(jié)算賬戶條件的，銀行應(yīng)辦理開戶手續(xù)，并于開戶之日起幾 個(gè)工作日內(nèi)向人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒??

答：開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算 賬戶的，銀行應(yīng)辦理開戶手續(xù)，并于開戶之日起 5 個(gè)工作日內(nèi)向 人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

152.哪些專用資金存款賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時(shí) 報(bào)人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)？

答：基本建設(shè)資金、更新改造資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時(shí)報(bào)人民 銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)。人民銀行當(dāng)?shù)胤种袘?yīng)根據(jù)國家現(xiàn)金管理 規(guī)定審查批準(zhǔn)。

153.臨時(shí)存款賬戶有效期限依據(jù)什么確定？有效期最長不 得超過幾年？

答：臨時(shí)存款賬戶應(yīng)根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或存 款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期 限的，應(yīng)在有效期限內(nèi)向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報(bào)人 民銀行當(dāng)?shù)胤种泻藴?zhǔn)后辦理展期。臨時(shí)存款賬戶的有效期最長 不得超過２年。

154.存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，何時(shí)生效可以辦理付 款業(yè)務(wù)？

答：存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起 3 個(gè) 工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。但注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶轉(zhuǎn)為基 本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外。

155.存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應(yīng)怎 樣辦理銀行結(jié)算賬戶的變更申請？

答：存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應(yīng)于 5 個(gè)工作日內(nèi)向開戶銀行提出銀行結(jié)算賬戶的變更申請，并出具有

關(guān)部門的證明文件。

156.銀行得知存款人有哪些情況，有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬 戶的對外支付？

答：銀行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破產(chǎn)或關(guān)閉 的;2.注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照的；存款人超過５個(gè)工作日未主動 辦理撤銷銀行結(jié)算賬戶手續(xù)的，銀行有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬戶的 對外支付。

157.銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限是多長？

答：銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結(jié)算賬戶撤銷 后 10 年。

158.存款人使用銀行結(jié)算賬戶不得有哪些行為？發(fā)現(xiàn)這些 行為有哪些處罰措施？

答：1.違反《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定將單位款項(xiàng) 轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；2.違反《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》的 規(guī)定支取現(xiàn)金；3.利用開立銀行結(jié)算賬戶逃廢銀行債務(wù)；4.出租、出借銀行結(jié)算賬戶；5.從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬 存入、將銷貨收入存入或現(xiàn)金存入單位信用卡賬戶；6.法定代表 人或主要負(fù)責(zé)人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項(xiàng)未在 規(guī)定期限內(nèi)通知銀行。非經(jīng)營性的存款人有上述所列 1-5 項(xiàng)行為 的，給予警告并處以 1000 元罰款；經(jīng)營性的存款人有上述所列 1-5 項(xiàng)行為的，給予警告并處以 5000 元以上 3 萬元以下罰款；存 款人有上述所列第六項(xiàng)行為的，給予警告并處以 1000 元的罰款。

159.存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶應(yīng)如何處理？

答 : 存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶必須與開戶銀行核對銀行結(jié)算 賬戶存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人未按規(guī)定交回各種重 要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，造成損失的，由其

自行承擔(dān)。

160.建筑施工及安裝單位企業(yè)在異地同時(shí)承建多個(gè)項(xiàng)目的，能否開設(shè)多個(gè)臨時(shí)存款賬戶？

答：建筑施工及安裝單位企業(yè)在異地同時(shí)承建多個(gè)項(xiàng)目的，可根據(jù)建筑施工及安裝合同開立不超過合同個(gè)數(shù)的臨時(shí)存款賬 戶。

161.存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人，在申請開立 基本存款賬戶時(shí)必須出具稅務(wù)登記證是否正確？

答：錯(cuò)誤。存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人，根據(jù)國 家有關(guān)規(guī)定無法取得稅務(wù)登記證的，在申請開立基本存款賬戶時(shí) 應(yīng)出具無需辦理稅務(wù)登記證的文件或稅務(wù)機(jī)關(guān)證明。

162.核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”如何確 定？

答：核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶“正式開立之日”為人民銀行 當(dāng)?shù)胤种械暮藴?zhǔn)日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破產(chǎn)關(guān)閉和注銷以及被 吊銷營業(yè)執(zhí)照等原因撤銷銀行結(jié)算賬戶的，銷戶順序是什么？

答：應(yīng)先撤銷一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶，將資金轉(zhuǎn)入基本存款賬戶后，方可辦理基本存款賬戶的撤銷。

164.存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本 存款賬戶后，需要重新開立基本存款賬戶如何處理？

答：存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本存 款賬戶后，需重新開立基本存款賬戶的，應(yīng)在其撤銷原基本存款 賬戶后 10 日內(nèi)申請重新開立基本存款賬戶。

165.單位存款人申請更換預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章，但無法 提供原預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章的，應(yīng)向開戶銀行出具哪些證明材 料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章，但無法提 供原預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章的，應(yīng)向開戶銀行出具原印鑒卡片、開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照正本、司法部門證明等相關(guān)文件。

166.單位存款人申請更換預(yù)留個(gè)人簽章，授權(quán)他人辦理的，應(yīng)出具哪些材料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留個(gè)人簽章，授權(quán)他人辦理的，應(yīng)出具加蓋該單位公章的書面申請、法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的 身份證件及其出具的授權(quán)書、被授權(quán)人的身份證件。

167.單位存款人申請更換預(yù)留個(gè)人簽章，授權(quán)他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件的，應(yīng)出具哪些 材料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留個(gè)人簽章，授權(quán)他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件，應(yīng)出具加蓋該 單位公章的書面申請、該單位出具的授權(quán)書、被授權(quán)人的身份證 件。

168.機(jī)關(guān)和實(shí)行預(yù)算管理的事業(yè)單位開立基本存款賬戶，因年代久遠(yuǎn)、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委 員會的批文或登記證書的，開立基本存款賬戶應(yīng)出具什么證明文 件？

答：機(jī)關(guān)和實(shí)行預(yù)算管理的事業(yè)單位開立基本存款賬戶，因 年代久遠(yuǎn)、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委員 會的批文或登記證書的，憑上級單位或主管部門出具的證明或財(cái) 政部門同意其開戶的證明開立基本存款賬戶。

169.機(jī)關(guān)或?qū)嵭蓄A(yù)算管理的事業(yè)單位出具的政府人事部門 或編制委員會的批文或登記證書上，有兩個(gè)或兩個(gè)以上名稱的，是否可以分別開立基本存款賬戶？

答：機(jī)關(guān)或?qū)嵭蓄A(yù)算管理的事業(yè)單位出具的政府人事部門或

編制委員會的批文或登記證書上，有兩個(gè)或兩個(gè)以上名稱的，可 以分別開立基本存款賬戶。

170.外地常設(shè)機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶，應(yīng)出具什么證明文 件？

答：外地常設(shè)機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶，應(yīng)出具其駐在地主管 部門的批文。對已經(jīng)取消對外地常設(shè)機(jī)構(gòu)審批的?。ㄊ校獾?常設(shè)機(jī)構(gòu)應(yīng)出具派出地政府部門的證明文件開立基本存款賬戶。

171.不具有社會團(tuán)體法人資格的工會組織，是否可以開立 基本存款賬戶？

答：不具有社會團(tuán)體法人資格的工會組織，不能開立基本存 款賬戶，但可以開立專用存款賬戶。

172.不具有社會團(tuán)體法人資格的工會組織，開立賬戶的名 稱有什么要求？

答：不具有社會團(tuán)體法人資格的工會組織，開立專用存款賬 戶，賬戶名稱為單位名稱加資金性質(zhì)，即單位名稱后加“工會” 字樣。

173.單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱 有什么要求？

答：單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱為 單位名稱后加內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)（部門）名稱或資金性質(zhì)，但專用賬戶的 預(yù)留簽章應(yīng)與專用存款賬戶的名稱一致。

174.異地建筑施工及安裝單位開立的臨時(shí)存款賬戶名稱和 預(yù)留簽章有什么要求？

答：異地建筑施工及安裝單位只能申請開立臨時(shí)存款賬戶。開立的臨時(shí)存款賬戶名稱，可以為建筑施工及安裝單位名稱后加 項(xiàng)目部名稱，但臨時(shí)存款賬戶的預(yù)留簽章應(yīng)與臨時(shí)存款賬戶名稱 一致。

175.開戶銀行應(yīng)當(dāng)對存款人提交的開戶申請資料哪些內(nèi)容 進(jìn)行審核，并簽章予以確認(rèn)？

答：開戶銀行應(yīng)當(dāng)對存款人提交的開戶申請資料的真實(shí)性、合規(guī)性、完整性進(jìn)行雙人審核，并簽章予以確認(rèn)。

176.銀行在辦理銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)偽造變造開戶 證明文件的，應(yīng)如何處理？

答：銀行在辦理銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)偽造變造開戶證 明文件的，應(yīng)留置開戶申請書及偽造變造的開戶證明文件原件，復(fù)印留存其他開戶申請資料，并及時(shí)報(bào)送人民銀行當(dāng)?shù)胤种小?/p>

177.存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié) 算賬戶，按用途分為哪些？

答：存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算 賬戶，其用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶。

178.個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀 行結(jié)算賬戶，是納入單位銀行結(jié)算賬戶管理還是個(gè)人銀行結(jié)算賬 戶管理？

答：個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行 結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

179.存款人申請開立哪些類型的銀行結(jié)算賬戶需經(jīng)人民銀 行核準(zhǔn)？

答：存款人申請開立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶（因注冊 驗(yàn)資和增資驗(yàn)資開立的除外）、預(yù)算單位專用存款賬戶、合格境 外機(jī)構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民 幣結(jié)算資金賬戶（簡稱“QFII 專用存款賬戶）實(shí)行核準(zhǔn)制度。

180.臨時(shí)存款賬戶開戶許可證應(yīng)載時(shí)的事項(xiàng)除“開戶許可 證”字樣、開戶許可證編號、開戶核準(zhǔn)號、核準(zhǔn)日期、存款人名

稱、存款人的法定代表人或單位負(fù)責(zé)人姓名、開戶銀行名稱、賬 號外，還應(yīng)記載哪些事項(xiàng)？

答：還應(yīng)記載人民銀行當(dāng)?shù)胤种匈~戶管理專用章、賬戶性 質(zhì)、臨時(shí)存款賬戶的有效期限。

181.賬戶管理系統(tǒng)中用于識別銀行身份的唯一標(biāo)識是什 么？

答：賬戶管理系統(tǒng)中用于識別銀行身份的唯一標(biāo)識是銀行機(jī) 構(gòu)代碼。

182.單位存款人申請更換預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章，應(yīng)怎樣 辦理？

答：單位存款人申請更換預(yù)留公章或財(cái)務(wù)專用章，可由法定 代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。

183.對按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和 《人民幣 結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定應(yīng)撤銷而未辦理銷戶手續(xù)的單 位銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)如何處理？

答：對按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和 《人民幣結(jié) 算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定應(yīng)撤銷而未辦理銷戶手續(xù)的單位 銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)通知該單位銀行結(jié)算賬戶的存款人自發(fā)出 通知之日起 30 日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn) 款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。

184.存款人不得以營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件、基本存款賬戶開 戶許可證復(fù)印件、身份證復(fù)印件代替營業(yè)執(zhí)照正本、基本存款賬 戶開戶許可證原件、身份證原件申請開立銀行結(jié)算賬戶（人民銀 行另有規(guī)定的除外），是否正確？

答：正確。

185.單位設(shè)立的哪些獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)可以開立基本存 款賬戶？

答：單位附屬獨(dú)立核算的食堂、招待所、幼兒園。

186.其他組織申請開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)應(yīng)提供其主管部門 或相關(guān)管理部門出示的證明，其他組織是指什么樣的組織？請舉 例。

答：其他組織是指按照現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定可以成立的組織，如業(yè)主委員會、村民小組等。

187.財(cái)政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證 金、信托基金和基本建設(shè)資金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金，是否 正確？

答：錯(cuò)誤。財(cái)政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易 保證金、信托基金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金?；窘ㄔO(shè)資金經(jīng) 人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)可以支取現(xiàn)金。

188.財(cái)政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證金、信托基金、社會保障基金、住房基金專用存款賬戶中哪些專用存 款賬戶可以支取現(xiàn)金？

答：社會保障基金、住房基金專用存款賬戶可以支取現(xiàn)金。189.單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”為銀行為存款 人辦理開戶手續(xù)的日期，是否正確？

答：錯(cuò)誤。核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶“正式開立之日”為人 民銀行當(dāng)?shù)胤种械暮藴?zhǔn)日期；非核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶“正 式開立之日”為銀行為存款人辦理開戶手續(xù)的日期。

190.存款人憑《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定的同 一證明文件，是否可以開立多個(gè)專用存款賬戶？

答：存款人憑《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定的同一 證明文件，只能開立 1 個(gè)專用存款賬戶。

191.非核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”如何 確定？

答：非核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶，“正式開立之日”為銀行 為存款人辦理開戶手續(xù)的日期。

192.銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶應(yīng)嚴(yán)格核對存款人身份證 明的哪些內(nèi)容 ?

答：存款人申請開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴(yán)格核對 存款人身份證姓名、號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或 者借用、冒用他人身份證件開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。對于存款人 出示居民身份證的，應(yīng)按照規(guī)定通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng) 進(jìn)行核查。

193.柜員受理代理開立個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時(shí)，是否要與被 代理人聯(lián)系 ?

答：對于代理開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核代 理人的身份證件，聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)，并留存電話記錄等聯(lián) 系資料。

194.代理開立個(gè)人結(jié)算賬戶，如被代理人之前在本行辦理 過業(yè)務(wù)，銀行是否可以使用已留存的被代理的聯(lián)系方式？

答：可以

195.法定代表人授權(quán)他人辦理對公開戶的，被授權(quán)人有何 要求，銀行應(yīng)如何審核？

答：對于法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人辦理單位銀行 結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，被授權(quán)人應(yīng)是授權(quán)單位工作人員，銀行應(yīng) 采取審核被授權(quán)人工作證件等措施予以核實(shí)。

196.同一自然人在一家銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶累計(jì)多 少戶以上的，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測？

答：對于同一自然人在一家銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶累計(jì) 10 戶以上的，銀行應(yīng)將相關(guān)賬戶作為重點(diǎn)監(jiān)測對象，對于有合 理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應(yīng)將其作為可

疑交易按規(guī)定報(bào)告中國反洗錢監(jiān)測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動 的，應(yīng)同時(shí)向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。

197.什么情況發(fā)生時(shí) , 結(jié)算賬戶營銷部門應(yīng)落實(shí)專人，采 取一項(xiàng)或多項(xiàng)措施核實(shí)客戶開戶信息？

答：對于同一自然人作為具體經(jīng)辦人員辦理兩個(gè)以上單位的 銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，或者同一自然人為兩個(gè)以上單位的法 定代表人或者單位負(fù)責(zé)人的，或者兩個(gè)以上單位銀行結(jié)算賬戶信 息中的聯(lián)系電話、地址等相同的，銀行除審核存款人提供的開戶 證明文件外，還應(yīng)采取回訪、實(shí)地查訪、向公安、工商部門核實(shí) 等一項(xiàng)或多項(xiàng)措施進(jìn)一步核實(shí)存款人身份，并重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)賬戶 的支付交易情況。

198.對于注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶如何管理？

答：對于注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶，在驗(yàn)資期間只收不付，注冊驗(yàn)資資金的匯繳人與出資人名稱應(yīng)一致。

199.新開對公結(jié)算賬戶 , 幾個(gè)工作日生效？

答：新開立的單位銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行 3 個(gè)工作 日生效制度。

200.存款人被吊銷營業(yè)執(zhí)照的，銀行是否有權(quán)要求存款人 撤銷銀行結(jié)算賬戶？

答：銀行得知存款人注銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的，如存款人超 過規(guī)定期限未主動辦理撤銷手續(xù)的，銀行有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬 戶的對外支付，并要求存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶。

201.存款人重要開戶證明文件不符合銀行結(jié)算賬戶開立規(guī) 定情形的，銀行是否可以撤銷結(jié)算賬戶？

答：對于存款人未參加年檢，存在工商營業(yè)執(zhí)照、法定代表 人或者單位負(fù)責(zé)人身份證件等重要開戶證明文件超過有效期等不 符合銀行結(jié)算賬戶開立規(guī)定情形的，銀行應(yīng)撤銷銀行結(jié)算賬戶。

如該賬戶為基本存款賬戶，銀行應(yīng)停止賬戶的對外支付，待其他 銀行結(jié)算賬戶撤銷后，再撤銷基本存款賬戶。

202.銀行如何確定存款人單位銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬 限額？

答：銀行應(yīng)根據(jù)存款人注冊資金大小，結(jié)合企業(yè)正常經(jīng)營需 求，分別核定存款人單位銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。

203.單筆交易多少元以上的現(xiàn)金支取，銀行應(yīng)按規(guī)定向反 洗錢中心報(bào)告？

答：對于單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣交易 20 萬元以上的現(xiàn)金支 取、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金支取，銀行應(yīng)按規(guī)定向中國 反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告。

204.銀行結(jié)算賬戶出現(xiàn)那一種或多種特征的可疑交易，銀 行應(yīng)關(guān)閉單位銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能或拒絕辦理轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)？

答：具有下列一種或多種特征的可疑交易，銀行應(yīng)關(guān)閉單位 銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求存款人到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺 辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出具書面付款依據(jù)或相關(guān)證明文件；如存款人 未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)：1.賬戶資金集中轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出，跨區(qū)域交易；2.賬戶資 金快進(jìn)快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì) 明顯；3.拆分交易，故意規(guī)避交易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符；5.其他可疑 情形。

205.單位客戶從其結(jié)算賬戶支付給個(gè)人結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過 5 萬元的，是否需要出具付款依據(jù)？

答：對于單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬單筆超 過 5 萬元的，存款人若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再

另行出具付款依據(jù)。

206.客戶賬戶資金快進(jìn)快出，不留余額或留下一定比例余 額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯的，銀行是否能關(guān)閉賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn) 賬功能 ?

答：人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》規(guī)定，具有下列一種或多種特 征的可疑交易，銀行應(yīng)關(guān)閉單位銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功 能，要求存款人到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出具書面付款 依據(jù)或相關(guān)證明文件，如存款人未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符 合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：1.賬戶資金集中轉(zhuǎn)入，分 散轉(zhuǎn)出，跨區(qū)域交易；2.賬戶資金快進(jìn)快出，不留余額或者留下 一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯；3.拆分交易，故意規(guī)避交 易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通過 ATM 支取現(xiàn)金 , 每人每日不得超過 2 萬元 嗎？

答：錯(cuò)誤。存款人通過自動柜員機(jī)（ATM）支取現(xiàn)金，每卡 每日累計(jì)不得超過人民幣 2 萬元。

208.個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、個(gè)人活期儲蓄賬戶、個(gè)人定期存 款賬戶都必須以實(shí)名開立嗎？

答：正確?！吨袊嗣胥y行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行 存款賬戶實(shí)名制的通知》規(guī)定，各類個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(含 個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、個(gè)人活期儲蓄賬戶、個(gè)人定期存款賬戶、個(gè) 人通知存款賬戶等，以下簡稱個(gè)人銀行賬戶)必須以實(shí)名開立，即存款人開立各類個(gè)人銀行賬戶時(shí)，必須提供真實(shí)、合法和完整 的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。

209.銀行為存款人開立個(gè)人銀行賬戶，存款人應(yīng)出具除身

份證等法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款人出具哪 些能證明身份的有效證件或證明文件，以進(jìn)一步確認(rèn)存款人身 份？

答：除以上法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款 人出具戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公 用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證 明文件，以進(jìn)一步確認(rèn)存款人身份。

210.居住在中國境內(nèi) 16 歲以下的中國公民，開立個(gè)人銀行 賬戶應(yīng)如何辦理？

答：居住在中國境內(nèi) 16 歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代 理開立，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份 證或戶口簿。

211.個(gè)人存款實(shí)名制制度何時(shí)開始實(shí)施？ 答：從 2000 年 4 月 1 日開始施行。212.法定有效證件主要有哪些？

答：居民身份證 或臨時(shí)身份證、軍人、武裝警察身份證件、護(hù)照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外 國人永久居留證等。

213.注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶，注冊驗(yàn)資資金的匯款可以 與出資人名稱不一致嗎？

答：不可以。對于注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶，在驗(yàn)資期間只 收不付，注冊驗(yàn)資資金的匯繳人與出資人名稱應(yīng)一致。

214.存款人出示居民身份證的，應(yīng)如何進(jìn)行核查？ 答：對于存款人出示居民身份證的，應(yīng)按照規(guī)定通過聯(lián)網(wǎng)核 查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。

第三部分 非現(xiàn)金支付工具

215.票據(jù)法對票據(jù)權(quán)利是如何定義的？

答：票據(jù)法所稱票據(jù)權(quán)利，是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支 付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。

216.票據(jù)法對票據(jù)責(zé)任如何定義的？

答：票據(jù)法所稱票據(jù)責(zé)任是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù) 金額的義務(wù)。

217.票據(jù)法對票據(jù)上的簽章有何要求？

答：票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和 其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋 章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽章。在票據(jù)上的簽 名，應(yīng)當(dāng)為該當(dāng)事人的本名。

218.票據(jù)上的哪些要素不得更改，更改后票據(jù)是否無效？ 答：票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。對票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原 記載人簽章證明。

219.票據(jù)法規(guī)定哪些行為不享有票據(jù)權(quán)利？

答：以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的，或者明知有 前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因 重大過失取得不符合票據(jù)法票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。

220.票據(jù)喪失，失票人應(yīng)辦理什么手續(xù)？失票人在通知掛 失止付后如何處理？

答：票據(jù)喪失，失票人可及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付，但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)除 外。失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后 3 日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，39

依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

221.票據(jù)權(quán)利在什么期限內(nèi)不行使而消滅？

答： 票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：1.持票人對票 據(jù)出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起 2 年；見票即付的匯 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起 6 個(gè)月；3.持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或 者被拒絕付款之日起 6 個(gè)月；4.持票人對前手的再追索權(quán)，自清 償日或者被提起訴訟之日起 3 個(gè)月。

222.背書和背書連續(xù)的定義各是什么？

答：背書是指在票據(jù)背面或者粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的 票據(jù)行為。背書連續(xù)是指在票據(jù)轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓匯票的背書人與受 讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接。

223.掛失止付通知書應(yīng)記載哪些事項(xiàng)？

答： 票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失的，失票人 可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時(shí)通知付款人或者代理付款人掛失止 付。

失票人通知票據(jù)的付款人或者代理付款人掛失止付時(shí)，應(yīng)當(dāng) 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載下列事項(xiàng)： 1.票據(jù)喪失的時(shí)間和事由；2.票據(jù)種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人的名稱、營 業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。

224.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書時(shí)應(yīng)怎樣 處理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書，應(yīng)當(dāng)立即 暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起 1 ２日內(nèi)沒有收到人民法院止付通知書的，自第１３日起，掛失 止付通知書失效。

225.票據(jù)法中所稱“退票理由書”應(yīng)當(dāng)包括哪些事項(xiàng)？ 答：票據(jù)法所稱“退票理由書”應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：1.所退 票據(jù)的種類；2.票的事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)；3.退票時(shí)間；4.退票 人簽章。

226.票據(jù)的付款人對見票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票、拖延支付的，有什么處罰措施？

答：票據(jù)的付款人對見票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票、拖延支付的，由人民銀行處以壓票、拖延支付期間內(nèi)每日票據(jù)金 額 0.7?的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給 予警告、記過、撤職或者開除的處分。

227.持票人行使追索權(quán)，可請求被追索人支付哪些金額和 費(fèi)用？

答：1.被拒絕付款的匯票金額；2.匯票金額自到期日或者提 示付款日起至清償日止，按照人民銀行規(guī)定的利率計(jì)算的利息； 3.取得有關(guān)拒絕證明和發(fā)出通知書的費(fèi)用。

228.票據(jù)法所稱“保證人”的含義是什么？

答：票據(jù)法所稱“保證人”，是指具有代為清償票據(jù)債務(wù)能 力的法人、其他組織或者個(gè)人。

229.對違反人民銀行規(guī)定，擅自印制票據(jù)的行為如何處 罰？

答：違反人民銀行規(guī)定，擅自印制票據(jù)的，由人民銀行責(zé)令 改正，處以１萬元以上 20 萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，人民 銀行有權(quán)提請有關(guān)部門吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

230.持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者 付款人必須出具什么材料？

答：持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者付 款人必須出具拒絕證明，或者出具退票理由書。未出具拒絕證明

或者退票理由書的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的民事責(zé)任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或 者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持 票人的票據(jù)。

232.支票必須記載哪些事項(xiàng)？

答：支票必須記載下列事項(xiàng)：1.表明“支票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.出票日期； 6.出票人簽章。支票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一的，支票無效。

233.支票的提示付款期限是多長時(shí)間？超過提示付款期限 的，付款人應(yīng)如何處理？

答：支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起十日內(nèi)提示付款，超過提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍應(yīng)當(dāng)對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

234.支票上的金額是否可以補(bǔ)記？

答：支票上的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記，未補(bǔ)記前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名稱是否可以補(bǔ)記？ 答：支票上未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補(bǔ)記。236.什么是支票影像交換系統(tǒng)？ 答：影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票

影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶 銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

237.支票影像信息包括哪些內(nèi)容？

答：《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》所稱支票影像 信息包括支票影像及其電子清算信息。

238.通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實(shí)物支 票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支 票影像信息，應(yīng)視同實(shí)物支票提示付款。

239.支票影像業(yè)務(wù)處理遵循什么原則？

答：支票影像業(yè)務(wù)處理遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。

240.支票影像系統(tǒng)中的提入行采用什么方式對支票影像信 息進(jìn)行付款確認(rèn)？

答：提入行可以采用印鑒核驗(yàn)方式或支付密碼核驗(yàn)方式對支 票影像信息進(jìn)行付款確認(rèn)。采用印鑒核驗(yàn)方式的，可使用電子驗(yàn) 印系統(tǒng)，付款確認(rèn)以簽章為主，支票影像其他要素為輔。采用支 付密碼核驗(yàn)方式的，應(yīng)與出票人簽訂協(xié)議約定使用支付密碼作為 審核支付支票金額的依據(jù)。

241.支票影像信息一經(jīng)影像交換系統(tǒng)發(fā)出，是否可以更改 或撤銷？

答：支票影像信息一經(jīng)影像交換系統(tǒng)發(fā)出，不得更改或撤銷。242.對發(fā)出有誤的支票影像信息如何處理？ 答：對發(fā)出有誤的支票影像信息，提出行可以通過影像交換 系統(tǒng)向提入行申請止付。

243.提出行受理持票人提交的通過影像交換系統(tǒng)處理的支 票時(shí)，應(yīng)審查哪些事項(xiàng)？

答：1.票面是否記載銀行機(jī)構(gòu)代碼；2.支票金額是否超過規(guī) 定金額上限；3.支票是否按統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真 實(shí)，是否超過提示付款期限，是否為遠(yuǎn)期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行開戶，持票人的名稱是否為該持票人，持票人的 名稱與進(jìn)賬單上的名稱是否一致；5.出票人的簽章是否符合規(guī)定；

6.大、小寫金額是否一致，與進(jìn)賬單的金額是否相符；7.支票 必須記載的事項(xiàng)是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是 否更改，其他記載事項(xiàng)的更改是否由原記載人簽章證明；8.背書 轉(zhuǎn)讓的支票其背書是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單 的是否按規(guī)定加蓋騎縫章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背書。

244.提入行收到支票影像信息，應(yīng)審查哪些事項(xiàng)？ 答：1.票面記載的銀行機(jī)構(gòu)代碼是否為本行機(jī)構(gòu)代碼；2.支 票的大小寫金額是否一致；3.支票必須記載的事項(xiàng)是否齊全； 4.出票人簽章與預(yù)留銀行簽章是否相符，與客戶約定使用支付 密碼的，其密碼是否記載正確；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背書；6.電子清算信息與支票影像內(nèi)容是否相符；7.出票 人賬號、戶名是否相符；7.出票人賬戶是否有足夠支付的款項(xiàng)。

245.影像交換系統(tǒng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)非常規(guī)故障，操作人員 應(yīng)當(dāng)如何處理？

答：影像交換系統(tǒng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)非常規(guī)故障，操作人員應(yīng) 當(dāng)立即記錄或復(fù)制設(shè)備提示信息，并將故障現(xiàn)象報(bào)主管人員，由 主管人員依據(jù)故障程度逐級上報(bào)，同時(shí)由系統(tǒng)維護(hù)員對故障進(jìn)行 排除；短時(shí)間不能排除的，應(yīng)當(dāng)請求技術(shù)支持或經(jīng)批準(zhǔn)后啟動應(yīng) 急預(yù)案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確 定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

247.銀行本票是否在全國范圍均可使用？

答：不可以。單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各 種款項(xiàng)均可使用銀行本票。

248.以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行和以間聯(lián)方式接

入小額支付系統(tǒng)的銀行辦理本票業(yè)務(wù)的區(qū)別是什么？

答：以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行可以辦理小額支付 系統(tǒng)銀行本票出票和代理兌付業(yè)務(wù)。以間聯(lián)方式接入小額支付系 統(tǒng)的銀行可以代理方式辦理小額支付系統(tǒng)銀行本票的出票業(yè)務(wù)，但不能辦理小額支付系統(tǒng)銀行本票的代理兌付業(yè)務(wù)。

249.依托小額支付系統(tǒng)簽發(fā)銀行本票時(shí)，對密押有哪些要 求？

答：出票銀行簽發(fā)銀行本票時(shí)，應(yīng)當(dāng)加編密押，并將密押記 載在“出納 復(fù)核 經(jīng)辦”欄內(nèi)，密押不得更改。

250.銀行本票的大、小寫金額記載有什么要求？

答：銀行本票的大、小寫金額必須同時(shí)記載。小寫金額可使 用壓數(shù)機(jī)壓印、計(jì)算機(jī)打印或手工記載在“人民幣（大寫）”欄右端。

251．出票銀行收到代理付款行發(fā)來的銀行本票信息，應(yīng)在 什么時(shí)間內(nèi)應(yīng)答？

答：出票銀行收到代理付款行發(fā)來的銀行本票信息，應(yīng)在 10 秒內(nèi)及時(shí)應(yīng)答。

252.代理付款行解付他行銀行本票后，本票憑證如何處理？ 答：代理付款行解付銀行本票后，銀行本票憑證留存在代理 付款行。

253.小額支付系統(tǒng)銀行本票是否可以申請掛失止付？失票 人辦理掛失止付到什么銀行辦理？

答：小額支付系統(tǒng)銀行本票可申請掛失止付；失票人辦理掛 失止付時(shí)需到出票銀行辦理。

254.小額支付系統(tǒng)的出票銀行簽發(fā)銀行本票時(shí)，銀行本票 專用章上銀行機(jī)構(gòu)代碼為幾位數(shù)？

答：小額支付系統(tǒng)的出票銀行簽發(fā)銀行本票時(shí)，銀行本票專 用章加蓋的是 12 位銀行機(jī)構(gòu)代碼。

255.小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)，代理付款行是否計(jì)收墊 付利息？

答：小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)，代理付款行不計(jì)收墊付資 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的銀行本票時(shí)，除按支付 結(jié)算制度有關(guān)規(guī)定審查外，還應(yīng)審查哪些內(nèi)容？

答：1.銀行本票專用章是否啟用 12 位銀行機(jī)構(gòu)代碼，如未 啟用，票面是否記載銀行機(jī)構(gòu)代碼； 2.銀行本票是否填寫密押，密押是否更改；3.單位持票人是否在本行開戶；4.個(gè)人持票人身 份證件是否真實(shí)有效。

257.代理付款行發(fā)出銀行本票信息后，在 60 秒內(nèi)未收到業(yè) 務(wù)回執(zhí)的，應(yīng)如何處理？

答：代理付款行發(fā)出銀行本票信息后，在 60 秒內(nèi)未收到業(yè) 務(wù)回執(zhí)的，可發(fā)起沖正指令，撤銷未納入軋差的銀行本票業(yè)務(wù)。

258.代理付款行辦理銀行本票業(yè)務(wù)時(shí)，由于系統(tǒng)故障無法 確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)如何處理？

答：代理付款行辦理銀行本票業(yè)務(wù)時(shí)，由于系統(tǒng)故障無法確 定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)留存銀行本票并向客戶出具業(yè)務(wù)處理待定憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后將業(yè)務(wù)處理結(jié)果及時(shí)告知客戶并辦理相關(guān)業(yè)務(wù) 處理手續(xù)。

259.代理付款行拒絕受理銀行本票，或者出票銀行拒絕付 款時(shí)，代理付款行應(yīng)分別向持票人出具何種通知書？

答：代理付款行拒絕受理銀行本票時(shí)，應(yīng)向持票人出具拒絕 受理通知書。出票銀行拒絕付款時(shí)，由代理付款行根據(jù)出票銀行 的拒絕付款回執(zhí)代為向持票人出具退票理由書。

260.銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業(yè)務(wù)處理 待定憑證的格式如何確定？

答：銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業(yè)務(wù)處理待 定憑證的格式由各銀行按照規(guī)定的記載事項(xiàng)自行確定。憑證既可 直接輸出打印，也可采用手工填寫方式。

261．小額支付系統(tǒng)自動處理銀行本票業(yè)務(wù)的時(shí)間為多少？ 答：7X24 小時(shí)自動處理小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)。262.什么是匯票？

答：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定 日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分 為銀行匯票和商業(yè)匯票。

263.匯票必須記載哪些事項(xiàng)？

答：匯票必須記載下列事項(xiàng)：1.表明“匯票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.收款人名稱； 6.出票日期；7.出票人簽章。匯票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一 的，匯票無效。

264.什么是承兌？

答：承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的 票據(jù)行為。

265.向銀行申請承兌的商業(yè)匯票出票人，必須具備哪些條 件？

答：1.在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；2.與 承兌銀行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系；3.資信狀況良好，具有支付 匯票金額的可靠資金來源。

266.承兌商業(yè)匯票的銀行必須具備哪些條件？

答：1.與出票人具有真實(shí)的委托付款關(guān)系； 2.具有支付匯 票金額的可靠資金；3.內(nèi)部管理完善，經(jīng)其法人授權(quán)的銀行審定。

267.承兌、貼現(xiàn)申請人存在哪些不合格情況的，承兌人和 貼現(xiàn)人可暫停對其辦理商業(yè)匯票承兌和貼現(xiàn)？

答：1.未支付或未足額支付其簽發(fā)商業(yè)匯票票面金額的； 2.未以商品交易為基礎(chǔ)簽發(fā)商業(yè)匯票的； 3.以非法手段騙取金 融機(jī)構(gòu)承兌、貼現(xiàn)的。

268.金融機(jī)構(gòu)存在哪些不合格情況的，同級人民銀行暫停 對其辦理再貼現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的，由其上級行責(zé)令其暫停承兌、貼 現(xiàn)業(yè)務(wù)？

答：1.對未以商品交易為基礎(chǔ)的商業(yè)匯票辦理承兌、貼現(xiàn)的； 2.將未以商品交易為基礎(chǔ)的商業(yè)匯票用于申請?jiān)儋N現(xiàn)的；3.越 權(quán)承兌商業(yè)匯票的；4.未按規(guī)定辦理票據(jù)查復(fù)或查復(fù)內(nèi)容不真實(shí) 的。

269.承兌、貼現(xiàn)申請人采取欺詐手段騙取金融機(jī)構(gòu)承兌、貼現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重并構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究其什么責(zé)任？

答：承兌、貼現(xiàn)申請人采取欺詐手段騙取金融機(jī)構(gòu)承兌、貼現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重并構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

270.電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法依據(jù)哪些法律法規(guī)制定 的？

答：電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法是依據(jù)《中華人民共和國中 國人民銀行法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國電 子簽名法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》制 定的。

271.電子商業(yè)匯票的概念是什么？它分為哪兩類？ 答：電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、以數(shù) 據(jù)電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定金額 給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯 票和電子商業(yè)承兌匯票。

272.電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)主體的類別有哪些？

答：電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)主體的類別分為：1.直接接入電子商