第一篇：詹店信用社上半年經(jīng)營情況

詹店信用社1-8月份經(jīng)營情況

一、存在問題及主要原因

1、存款上升緩慢。截止8月底，各項(xiàng)存款11261萬元，較年初上升970萬元，距本期目標(biāo)相差978萬元。主觀上原因主要是歷年來本社存款上升幅度基本都在1000萬元上下，大家認(rèn)為今年存款目標(biāo)雖然未完成年度目標(biāo)，但上升的也算不錯(cuò)了，沒有和其他兄弟社進(jìn)行比較，沒有意識我縣金融行業(yè)競爭的激烈性，對擴(kuò)大存款規(guī)模、搶占市場份額是立社之本的概念還不是十分清晰。針對這些問題，我們已經(jīng)多次召開職工會，將存款上升緩慢的根本原因進(jìn)行了總結(jié)，并制定了獎(jiǎng)懲措施，督促、激勵(lì)員工抓住機(jī)會尋找儲源，爭取全面完成目標(biāo)?？陀^因素也存在一些，一是詹店鎮(zhèn)基本以農(nóng)業(yè)為主，黃河灘區(qū)以種植小麥為主，雖然今年小麥漲價(jià)，但老百姓卻出現(xiàn)越是漲價(jià)越不賣糧食的怪現(xiàn)象，屯積糧食期待有更高的價(jià)格。河堤北區(qū)以水稻種植為主，目前水稻不到收獲季節(jié)，只有投入，沒有回報(bào)。二是部分養(yǎng)殖業(yè)以養(yǎng)魚為主，漁民目前也是屯積成魚，期待中秋節(jié)漲價(jià)時(shí)再出售，資金暫時(shí)不能回籠。

2、貸款投放遲滯，不能及時(shí)產(chǎn)生效益。各項(xiàng)貸款5710萬元，較年初上升5萬元，距本期目標(biāo)相差1220萬元。主要原因是年初時(shí)大家沒有理清思路，存在惜貸心理，造成今

年工作十分被動(dòng)，后期雖加大投放力度，但截止目前僅僅基本與年初持平。目前我社已重新制定了考核辦法，加大新放貸款考核力度，并且考慮資金安全問題，不能為完成目標(biāo)而盲目投放，鼓勵(lì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，涉及行業(yè)分散，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)陽光信貸、限時(shí)辦結(jié)，提高服務(wù)質(zhì)量，加快業(yè)務(wù)辦理速度。

3、不良貸款不降反升。不良貸款按四級分類1188萬元，較年初上升111萬元。按五級分類不良貸款余額1150萬元，較年初上升73萬元。主要原因是某位信貸人員對貸款管理不嚴(yán)，造成今年逾期100多萬元，目前聯(lián)社已對其做出初步處理，他本人也正在積極配合清收。

4、銀行卡業(yè)務(wù)方面，雖然沒有全面完成本期目標(biāo)，但全體員工正積極努力開展這項(xiàng)工作，預(yù)計(jì)三季度可以完成目標(biāo)。

二、下一步計(jì)劃與措施

1、存款方面，一是信用社與鎮(zhèn)政府引入的鄭州投資商積極聯(lián)系，將基本戶開立在信用社。二是組織職工進(jìn)行總結(jié)，再接再厲，繼續(xù)深挖儲源。三是與農(nóng)行營業(yè)所展開競爭，摸清在農(nóng)行存款大戶的底子，上門動(dòng)員，采取辦法，爭取將客戶轉(zhuǎn)到信用社。

2、貸款投放方面，一是要求信貸人員繼續(xù)大力發(fā)放小額涉農(nóng)貸款。二是全體人員利用社交關(guān)系，引入外來優(yōu)質(zhì)客

戶。

3、不良貸款方面一是結(jié)合法院法警大隊(duì)執(zhí)行，目前已有成效。二是分類排隊(duì)攻堅(jiān)克難，主攻大戶。三是要求信貸人員對自己所轄區(qū)域的不良貸款要摸清家底，對一些小額不良貸款進(jìn)行上門催收，講清政策與利害關(guān)系，強(qiáng)調(diào)征信系統(tǒng)的作用，使他們認(rèn)識到誠實(shí)守信是今后的重要信息，增強(qiáng)還款意識，積極償還拖欠貸款。

第二篇：信用社經(jīng)營工作總結(jié)

信用社經(jīng)營工作總結(jié)

一年來，我社在縣聯(lián)社和縣人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在鄉(xiāng)黨委和政府的大力支持下，以xx同志提出的 xxxx 重要思想、xx同志提出的 xxxx 和黨的 xx大 的 xx大 提出的加快改革開放步伐，全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo)為指導(dǎo)，以 資金立社、效益興社 統(tǒng)攬全年工作全局，始終把盤活資金存量、優(yōu)化貸款增量、支持 三農(nóng)、拓寬金融服領(lǐng)域放在全年的工作首位，全社員工在社領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)，銳意創(chuàng)新、頑強(qiáng)拼搏、開拓進(jìn)取的工作作風(fēng)，基本完成了縣聯(lián)社下達(dá)的工作目標(biāo),確保了我社經(jīng)營效益一年上一個(gè)新臺階。我們主要做了以下幾個(gè)方面的工作：

以思想建設(shè)為起點(diǎn)，建設(shè)一支高素質(zhì)員工隊(duì)伍

時(shí)代在前進(jìn)，社會在發(fā)展，只有建設(shè)一支高素質(zhì)的職工隊(duì)伍，才能在競爭日趨激烈的金融行業(yè)中生存和發(fā)展。而提高隊(duì)伍素質(zhì)的基本途徑就是持之以恒地堅(jiān)持學(xué)習(xí)政治、業(yè)務(wù)知識。為此，我們按照聯(lián)社及xx鄉(xiāng)黨委和政府的安排部署，多次組織全體員工結(jié)合實(shí)際開展學(xué)習(xí)教育活動(dòng),還經(jīng)常組織員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)部門文件、報(bào)刊雜志和金融法規(guī)政策。學(xué)教活動(dòng)開展得有聲有色，做到有安排，有總結(jié)。通過開展這些活動(dòng)，提高了信用社干部職工的黨紀(jì)、政紀(jì)、法紀(jì)觀念和業(yè)務(wù)技能水平，使干部職工在思想觀念上有了明顯提高，政治上有了明顯進(jìn)步，紀(jì)律上有了明顯增強(qiáng)，人人自覺遵紀(jì)守法，勤政廉潔，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，促進(jìn)信用社工作穩(wěn)健運(yùn)行。

打造服務(wù)品牌，廣開攬儲渠道，確保存款市場增勢不減 對于信用社來說，大力組織存款是立社之本，興社之源。面對我鄉(xiāng)農(nóng)行楊林分理處、郵政儲蓄所爭力大，我社領(lǐng)導(dǎo)班子始終保持清醒的頭腦，站在市場的最前沿，大力宣傳信合贏得客戶;掛過街橫幅，張貼標(biāo)語，宣傳新業(yè)務(wù);加強(qiáng)柜臺服務(wù)質(zhì)量，全方位的開展禮貌用語，并為其提供優(yōu)質(zhì)高效、快捷方便的金融服務(wù)，以留住客戶。比如今年除辦理一般存、貸款業(yè)務(wù)外，糧食定補(bǔ)、退耕還林、業(yè)務(wù)量較大，但我們的內(nèi)勤職工任勞任怨，毫無怨言。正是靠著一支善打硬仗的員工隊(duì)伍，我社才保持在競爭激烈的金融市場中保持今年凈增存款460萬元的好成績。

第三篇：4S店經(jīng)營模式

4S店是一種以“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式，包括整車銷售（Sale）、零配件（Sparepart）、售后服務(wù)（Service）、信息反饋等（Survey）。

4S店是1999年以后才逐步由歐洲傳入中國的舶來品。由于它與各個(gè)廠家之間建立了緊密的產(chǎn)銷關(guān)系，具有購物環(huán)境優(yōu)美、品牌意識強(qiáng)等優(yōu)勢，一度被國內(nèi)諸多廠家效仿。

4S店一般采取一個(gè)品牌在一個(gè)地區(qū)分布一個(gè)或相對等距離的幾個(gè)專賣店，按照生產(chǎn)廠家的統(tǒng)一店內(nèi)外設(shè)計(jì)要求建造，投資巨大，動(dòng)輒上千萬，甚至幾千萬，豪華氣派。

4S店是集汽車銷售、維修、配件和信息服務(wù)為一體的銷售店,一家投資2500萬元左右建立起來的4S店在5-10年之內(nèi)都不會落后。在中國,4S店還有很長一段路要走。

4S店模式這幾年在國內(nèi)發(fā)展極為迅速。汽車行業(yè)的4S店就是 汽車廠家為了滿足客戶在服務(wù)方面的需求而推出的一種業(yè)務(wù)模式。4S店的核心含義是“汽車終身服務(wù)解決方案”。

有評論家這樣評價(jià)該模式：“4S店模式其實(shí)是汽車市場激烈競爭下的產(chǎn)物。隨著市場逐漸成熟，用戶的消費(fèi)心 理也逐漸成熟，用戶需求多樣化，對產(chǎn)品、服務(wù)的要求也越來越高，越來越嚴(yán)格，原有的代理銷售體制已不能適應(yīng)市場與用戶的需求。

4S店的出現(xiàn)，恰好能滿足用戶的各種需求，它可以提供裝備精良、整潔干凈的維修區(qū)，現(xiàn)代化的設(shè)備和服務(wù)管 理，高度職業(yè)化的氣氛，保養(yǎng)良好的服務(wù)設(shè)施，充足的零配件供應(yīng)，迅速及時(shí)地跟蹤服務(wù)體系。通過4S店的服務(wù)，可以使用戶對品牌產(chǎn)生信賴 感，從而擴(kuò)大銷售量。”

因此，“4S”的關(guān)鍵詞是“解決方案”和“服務(wù)”。其實(shí)在“服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會”的大背景下，“4S”模式其實(shí)和其 他一些已進(jìn)入“以方案和服務(wù)為核心競爭力時(shí)代”的行業(yè)銷售服務(wù)模式殊路同歸，只不過叫法更時(shí)尚、更新一些。

第四篇：日化店運(yùn)營經(jīng)營

1、本章節(jié)以實(shí)戰(zhàn)的角度為出發(fā)點(diǎn)詳細(xì)講解了一些關(guān)于化妝品店經(jīng)營的相關(guān)問題，給大家提供了一些開好化妝品店的思路線索，這些內(nèi)容都是香港移花宮化妝品加盟店的內(nèi)部管理文獻(xiàn)，由資深的行業(yè)專家周小強(qiáng)先生寫成，網(wǎng)絡(luò)中正在瘋狂轉(zhuǎn)載，是不可多得的開化妝品店的寶貴實(shí)戰(zhàn)操作經(jīng)驗(yàn)。

2、很多人剛開始都經(jīng)營得好好的化妝品店為什么做著做著，就慢慢的客人流失，生意下降，并最后虧損倒閉了呢？這樣的情況放眼市場比比皆是！其實(shí)化妝品店經(jīng)營是可以很好做的，目前也正是處于朝陽階段的產(chǎn)業(yè)，因?yàn)槿藗儽纫郧案斜ｐB(yǎng)意識了，美容護(hù)膚意識也更強(qiáng)烈了，據(jù)專家估計(jì)，5年后，化妝品市場會比現(xiàn)在擴(kuò)大5倍！化妝品店，其中是化妝品加盟店的規(guī)模及市場份額，都會比現(xiàn)在擴(kuò)大20倍！這些數(shù)據(jù)來自004km.cn，這里就不多說。話回正題，我們該如何正確的經(jīng)營化妝品店。

3、經(jīng)營了20年的移花宮化妝品店老店，其中經(jīng)歷了各種驚心動(dòng)魄的風(fēng)浪，各式各樣的顧客和要求都有。我們將會匯集一些實(shí)戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)來讓大家對化妝品店經(jīng)營有些實(shí)質(zhì)性的了解。我們許多化妝品店主無不希望化妝品店一開業(yè)就紅紅火火，如果開業(yè)當(dāng)天不做2萬以上的業(yè)績就會覺得大失所望，其實(shí)一個(gè)化妝品店生意好還是不好，并不全是向開業(yè)看齊的。誠然如果經(jīng)過充分的準(zhǔn)備，移花宮別說2萬，10萬的開業(yè)業(yè)績都有過。但是開業(yè)的好壞并不能判斷后期的經(jīng)營好壞，雖然會有一定的影響，但并不占據(jù)主導(dǎo)地位。因?yàn)榛瘖y品店說來說去就是做回頭客生意的，是要靠回頭消費(fèi)的顧客來支撐和增加營業(yè)額的，靠炒作或者帶動(dòng)促銷都不是長久之計(jì)的！這就是為什么會有許多化妝品店促銷失效的最根本原因。

4、下面我們來進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)的分析一下。我們就必須得知道顧客的真正想法是什么，顧客到化妝品店里來不單純只是為了購買這件化妝品，而是想購買美麗或者說使自己美麗的媒介！如果你只想通過促銷來達(dá)到價(jià)格的吸引力，那么我們多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)可以讓你知道，你的客戶哪一天也會跑到別家去了，原因就在于別家能夠提供了真正的使之美麗的一種方法，你甚至還會發(fā)現(xiàn)，別家的價(jià)格即使比你還高出10%你都沒辦法！顧客，主要是女性顧客群里，對于化妝品的價(jià)格肯定會有所考慮在內(nèi)，但大多情況下并不起決定性作用，許多化妝品店店主就只知道做價(jià)格競爭，最后才發(fā)現(xiàn)沒有利潤，沒有服務(wù)，也沒有力氣來做產(chǎn)品的更新升級了，結(jié)果就回到之前說的業(yè)績越來越低，越來越差，這就是所謂的惡性循環(huán)了！

5、警惕了，一個(gè)惡性循環(huán)通常都是一開始的決策引起的，只要決策錯(cuò)誤一出現(xiàn)，惡性循環(huán)不可避免也會跟著出現(xiàn)，只是或早或晚的問題！中間哪怕做任何技術(shù)上的調(diào)整或者技術(shù)上的改進(jìn)補(bǔ)救，最多也只是推遲結(jié)果的出現(xiàn)罷了，但是還是避免不了決策錯(cuò)誤而引出的業(yè)績下降！所以一開始就做好決策是非常關(guān)鍵的。那么開化妝品加盟店卻又繞過了這個(gè)問題，因?yàn)橛衅浼用斯咀鰶Q策，可以用多年的成功經(jīng)商經(jīng)驗(yàn)來為其加盟店保駕護(hù)航，這是化妝品加盟店的好處與特色。如果你要加盟化妝品公司，怎么選出比較好的公司呢？最有效的辦法就是看看其公司有沒有樣板市場，尤其是看看招商部所在的城市里有沒有4家以上的樣板店，并且那些店還不能是在成本低的地方！因?yàn)橹挥惺菢影宓攴旁诔杀靖叩牡囟味寄苡那闆r下，反之放在成本低的地方風(fēng)險(xiǎn)就會更小了！想要開化妝品店的人必須記住了，樣板市場才能有說服力！不管放在辦公室的樣板間裝修得有多漂亮，公司有多堂皇，如果沒有了樣板市場來說明問題，或者說直營店就不在昂貴的地段上，我們就可以不用考慮這家公司了！因?yàn)樽约憾紱]有旺地段的店，都沒有成功，加盟從何談起！

６、那么假如自己開店呢？那決策要怎么做呢？我們在這里給大家提供一個(gè)比較實(shí)際的方法，那就是可以從客人和公司的平衡來做決策。那具做又要怎么做呢？那我們就簡單的舉個(gè)例子，比如說定價(jià)決策，一個(gè)市面上100元的東西，如果說成本是50元，我們賣出去是可以得到50元的毛利是吧！假如說是獨(dú)家的話，我們是不是可以賣120元呢？多得那么70元！我想，很多人都是覺得有道理的，這個(gè)說得很對，不過要有一個(gè)前提，那就是我們要考慮一下，盡管是本地沒有，那其它地方有沒有呢？現(xiàn)在這個(gè)地方?jīng)]有，以后會不會有呢？假如說你拿捏不住，還是老實(shí)定價(jià)100元。避免你的競爭對手鉆空子，假如賣價(jià)過高，一旦競爭者引進(jìn)，顧客就沒了，以前賺的利潤遠(yuǎn)不夠把顧客拉回來！惡性循環(huán)就發(fā)生了！

７、現(xiàn)在又到了同學(xué)提問的時(shí)候了，肯定會有人問，假如自己經(jīng)營的品牌競爭者同樣有的話，在策略上又要考慮什么呢？那么好，假如進(jìn)貨50元的東西，大家都是在賣相同的產(chǎn)品，如何定價(jià)呢?是不是就可以賣60？直接讓競爭都不好看？可以沒問題，競爭者也許比您的要貴10元，也許會更多，不你賣2瓶，他只要賣一瓶就可以了。何況假如他夠狠，賣55元，你跟嗎？如果跟吧！最后會波及到其它的一些品牌，到最后大家都沒有了利潤，這就看誰能夠撐到最后咯。沒有了利潤和新品，如果你是開化妝品店的，一定要記住這句話，很快就會進(jìn)入惡性循環(huán)！

８、那我們到底要如何做定價(jià)的策略呢？根據(jù)成本利潤和競爭情況進(jìn)行定價(jià)這才是比較科學(xué)的。有自有品牌的，比如說移花宮和屈臣氏，他們都是有自己的產(chǎn)品，做定價(jià)策略時(shí)就簡單和有效得很多！如果沒有自己品牌的，假如競爭對手有的話，那按照成本和利潤合理的幅度定，就是說你得估算競爭者定價(jià)來定，一般是不能低于他5%是他可以接受的，除非說你覺得你可以一口能吃完他，要不然你就不要挑起戰(zhàn)爭了，假如說你定價(jià)比他的低，戰(zhàn)爭一旦開始了，就沒有什么回頭路了。假如說競爭對手沒有了，那也不能太高，50的定價(jià)100就可以了，多定10%或者20%會給后期帶來風(fēng)驗(yàn)。

９、因此，你想一下只是個(gè)定價(jià)，就有那么的學(xué)問在這，那么采購呢？產(chǎn)品配置呢？人員培訓(xùn)呢？顧客服務(wù)呢？宣傳策略呢？更多的決策都是不能錯(cuò)的！每一個(gè)環(huán)節(jié)的決策錯(cuò)誤，要么降低做對的決策的價(jià)值，要么直接把商店帶入惡性循環(huán)！所以開化妝品店，一定要先做好決策方面的工作。很多化妝品加盟店之所以做得好，就是他們的決策其實(shí)已經(jīng)是非?？茖W(xué)的了。切記，一個(gè)經(jīng)過市場檢驗(yàn)的決策或者經(jīng)驗(yàn)，對于化妝品店經(jīng)營者來說，是很珍貴的！

10、假如說我們進(jìn)入了惡性循環(huán)怎么辦呢？也不要太擔(dān)心，有很多方法可以跳出來的，而且做好化妝品店生意也沒有我們想象中那么不易，只要遵循一些方法和原則，就能夠把生意做起來了。一個(gè)店一年掙個(gè)幾十萬并不是很難。這里由于篇幅的問題，我們放在下一個(gè)章節(jié)來討論這些。如果有興趣的同學(xué)可以登錄004km.cn進(jìn)行詳細(xì)的了解，可以做進(jìn)一步的學(xué)習(xí)。同時(shí)也可以加QQ1983838360大家一起探討。本文章轉(zhuǎn)載謝謝注明一下出處，此文為原創(chuàng)文章。

第五篇：信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析

**聯(lián)社2012年前兩個(gè)月經(jīng)營情況

快速調(diào)查情況匯報(bào)

*****：

接貴處《關(guān)于開展前兩個(gè)月經(jīng)營情況的快速調(diào)查》后，我縣聯(lián)社高度重視，立即安排專人對我縣聯(lián)社2012年前兩個(gè)月存貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)存放等相關(guān)情況進(jìn)行梳理總結(jié)，現(xiàn)將具體情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

（一）存款。截止2012年2月末，我縣聯(lián)社各項(xiàng)存款余額47.26億元，較年初增加4.83億元，增幅13.38%，較2010年同期增加19.03億元，較2011年同期增加10.81億元。

按存款主體：儲蓄存款余額38.1億元，占各項(xiàng)存款的80.55%，比年初增加3.77億元，增幅為10.99%；對公存款余額9.2億元，占全部存款的19.45%，比年初增加0.85億元，增幅10.2%。

按存款期限：活期存款余額16.88億元，占全部存款的35.72%，比年初增加1.01億元，增幅6.39%；定期存款余額29.35億元，占比62.1%，比年初分別提高3.17億元，增幅11.96%。

原因：

1、采取各項(xiàng)舉措，存款營銷能力進(jìn)一步增強(qiáng)，總量持續(xù)增加，存款的穩(wěn)定性進(jìn)一步增強(qiáng)，；存款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，存款成本稍微降低，但存款總量持續(xù)增加的同時(shí)，存款余額在縣域金融機(jī)構(gòu)的市場份額依然偏低。采取措施：一是加強(qiáng)對存款的動(dòng)態(tài)分析，執(zhí)行大額資金流動(dòng)監(jiān)測制度，對當(dāng)日累計(jì)流出資金超限額的客戶，跟蹤監(jiān)督；二是加強(qiáng)貸款客戶銷售資金歸行率監(jiān)控，實(shí)行重點(diǎn)客戶調(diào)度制，盡量減少月底頻繁集中支付，力爭存款少分流、不分流；三是積極主動(dòng)協(xié)調(diào)對公和黃金大客戶；四是信息互通，確保存款不外流。五是強(qiáng)化柜面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，延長營業(yè)時(shí)間，做好資金回籠；六是加強(qiáng)資金管理，對使用聯(lián)社“撥入營運(yùn)資金”的信用社，只要有多余的資金就要及時(shí)收回，需要時(shí)再行撥付。

2、季節(jié)因素影響明顯。春節(jié)后，多數(shù)商戶及企業(yè)資金回流，而購進(jìn)貨物資金需求量變小，將款項(xiàng)存入金融機(jī)構(gòu)或用于償還貸款；我縣為務(wù)工人口大縣，外出務(wù)工人口多，出于安全角度考慮，在外出時(shí)將資金存入銀行金融機(jī)構(gòu)。

3、政府新農(nóng)合資金劃撥，2月下旬，**將新農(nóng)村合作醫(yī)療系統(tǒng)配套資金1.19億元?jiǎng)澣胛衣?lián)社，但存款穩(wěn)定性不強(qiáng)。

（二）貸款。截止2012年2月末，我縣聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額29.12億元，較年初增加0.99億元，增幅3.51%，較2010年同期增加9.58億元，較2011年同期增加5.33億元。

主體結(jié)構(gòu)：單位貸款上升，個(gè)人貸款下降。單位貸款余額7.43億元，較年初增加3658萬元；個(gè)人貸款余額17.69億元，較年初減少5677萬元。

期限結(jié)構(gòu)：短期貸款下降，中長期貸款上升。短期貸款余額20.29億元，較年初減少4312萬元；中長期貸款余額

4.83億元，較年初增加2293萬元。

主要信貸品種結(jié)構(gòu)：縣域信貸資金投放下降，區(qū)域外信貸資金投放上升?！胺蚱拮C”貸款5.52億元，較年初減少1084萬元；“工資本”貸款2.77億元，較年初減少668萬元；“商家樂”貸款22971億元，較年初下降320萬元；中小企業(yè)貸款3.3億元，較年初持平；擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款7233萬元，較年初增加476萬元；銀團(tuán)貸款22752億元，較年初增加2769萬元；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4億元，較年初增加1.19萬元。

涉農(nóng)貸款：農(nóng)戶貸款下降明顯，中小微涉農(nóng)貸款略有上升。余額22.18億元，較年初減少2012萬元。其中：農(nóng)戶貸款余額15.06億元，較年初減少5700萬元；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額6.94億元，較年初增加3700萬元。

原因：信貸政策作用明顯：為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，我聯(lián)社正積極籌建個(gè)人貸款管理中心，新增個(gè)人貸款全部由縣聯(lián)社組建的個(gè)人貸款管理中心管理，在個(gè)人貸款管理中心建成之前，暫停發(fā)放新增農(nóng)戶貸款。

個(gè)別貸款品種市場開拓難：我聯(lián)社年初信貸政策趨向于努力增加中小企業(yè)貸款及“商家樂”比重，力爭在有限信貸規(guī)?？刂魄疤嵯拢粩鄡?yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，增加抵質(zhì)、押貸款和保證貸款比重，以滿足各類中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款需求，我聯(lián)社中小企業(yè)服務(wù)中心成立以來，對中小微企業(yè)貸款市場開發(fā)力度大，連續(xù)兩年貸款總量上升幅度大，信貸資金投放量已基本能滿足中小微企業(yè)需求，市場趨于飽和，營銷效果難以凸顯。

季節(jié)性因素影響大：一是部分商戶、中小微企業(yè)春節(jié)后

資金回流，用于償還貸款；二是春節(jié)前后，部分外出務(wù)工農(nóng)戶返鄉(xiāng)，務(wù)工收入用于償還貸款，造成農(nóng)戶貸款略有下降。

營銷意識不強(qiáng)：部分信貸人員怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)、怕?lián)?zé)任，缺乏大局意識、發(fā)展意識，懼貸惜貸思想嚴(yán)重，主動(dòng)營銷意識不強(qiáng)。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)

截止2月末，我縣聯(lián)社信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)入余額共41筆票面金額40000萬元，較年初增加11900萬元。

原因：為完善信貸服務(wù)功能，提高資金運(yùn)用質(zhì)量，推動(dòng)信貸資金管理體制的改革,我聯(lián)社積極調(diào)整工作思路，逐步調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，針對新增貸款發(fā)放難、不良貸款清收難、存量資金運(yùn)用難的經(jīng)營現(xiàn)狀，把開辦票據(jù)業(yè)務(wù)作為調(diào)整收入增長的新方式，積極需求新的業(yè)務(wù)合作伙伴。

（四）同業(yè)存放

截止2月末，我縣聯(lián)社同業(yè)存放9.7億元，較年初增加2億元，增幅25.97%，同業(yè)存放較2010年同期增加5.02億元，較2011年同期增加1.81億元。在午收前，同業(yè)存放將基本保持穩(wěn)定狀態(tài)，略有上升。

三、經(jīng)營中遇到的問題和困難

（一）不良貸款總量大，消化難。截止到2012年2月末，我縣聯(lián)社五級分類不良貸款余額**億元，且大多為歷史遺留貸款，形成年代久遠(yuǎn)，清收化解難。

（二）不良貸款反彈壓力大。一是外出務(wù)工農(nóng)戶數(shù)量大，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動(dòng)性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款“借”

與“用”地域分離，信用社對其資金使用難以監(jiān)控、具體情況難以掌握、貸后跟蹤檢查困難；二是部分認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)突出，有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用，一定程度上還起到反面的帶動(dòng)效應(yīng)，貸款到期不能積極主動(dòng)及時(shí)歸還。

（三）存款結(jié)構(gòu)不均衡，成本大，一是利率不斷調(diào)整，融資成本不斷加大；二是定期存款占比大，且大多為定期一年及以上存款，利息支出不斷加大；三是對公存款穩(wěn)定性不強(qiáng)，我縣聯(lián)社對公定期存款大部分為企業(yè)所取得的信貸資金和支農(nóng)服務(wù)資金，穩(wěn)定性差。

四、幾點(diǎn)請求及建議

（一）請求協(xié)調(diào)政府部門，爭取政策支持。通過稅收政策、財(cái)政貼息政策等政策，合理補(bǔ)償小企業(yè)信貸運(yùn)行中因過高的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；協(xié)調(diào)公、檢、法等部門幫助農(nóng)村信用社及時(shí)清收不良貸款，營造良好的信用氛圍，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展；出臺幫扶措施，幫助農(nóng)村信用社盡快達(dá)到組建商業(yè)銀行的條件。

（二）協(xié)調(diào)政府建立獎(jiǎng)勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，信用社所經(jīng)營市場主要在農(nóng)村，由于農(nóng)村人口數(shù)量多、分布廣、文化低的情況決定了這一群體是高風(fēng)險(xiǎn)群體，對此，建議政府盡快建立支農(nóng)工作的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)應(yīng)考慮對于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）作為扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主力軍，縣級聯(lián)社對地方信貸資金支持力度遠(yuǎn)超于其他其他金融機(jī)構(gòu)，建議政府在政府資金存放優(yōu)先考慮到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

二〇一二年三月二十三日