第一篇：解讀金融服務(wù)的缺失對新農(nóng)村建設(shè)的制約

解讀金融服務(wù)的缺失對新農(nóng)村建設(shè)的制約

【本文摘要】 農(nóng)民增產(chǎn)增收，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的服務(wù)和支持，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是新時期做好“三農(nóng)”工作的行動綱領(lǐng)。但就目前而言，農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中仍存在許多矛盾和問題。

近年來，黨中央、國務(wù)院以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，高度重視農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位，始終不渝地把解決好“三農(nóng)”問題作為全部工作的重中之重，作為事關(guān)全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農(nóng)、惠農(nóng)、保農(nóng)、促農(nóng)、興農(nóng)政策，切實加大對“三農(nóng)”發(fā)展的資金投入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，迎來了新的發(fā)展機遇。農(nóng)民增產(chǎn)增收，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的服務(wù)和支持，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是新時期做好“三農(nóng)”工作的行動綱領(lǐng)。但就目前而言，農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中仍存在許多矛盾和問題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系單一。

首先，隨著國有商業(yè)銀行改革的進一步深入，經(jīng)營戰(zhàn)略向大城市、大企業(yè)轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點已大量收縮，僅有的分支機構(gòu)實際上已經(jīng)蛻化成存款部門，農(nóng)村已缺少真正意義上的綜合性國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)。而絕大部分農(nóng)村區(qū)域均未設(shè)立地方性商業(yè)銀行。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支農(nóng)的政策性銀行，單純履行發(fā)放糧食收購貸款職責(zé)，而對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧、農(nóng)副產(chǎn)品加工等政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)未予涉及，實際上名不符實。這就使農(nóng)村缺少支持“三農(nóng)”發(fā)展的真正意義的政策性金融機構(gòu)。第三是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)進行改革，實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，部分農(nóng)村信用社機構(gòu)也隨著進行撤并、搬遷，這就使得一些偏遠貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

以上幾種原因，使農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等多個渠道進行服務(wù)，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款只剩農(nóng)村信用社和為數(shù)不多的農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點，作為直接為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社，雖然網(wǎng)點分布較廣，但資金來源渠道狹窄，難以獨立承擔(dān)起全面服務(wù)“三農(nóng)”的重任。目前部分地方甚至出現(xiàn)了金融盲區(qū)，造成農(nóng)村資金供求矛盾非常突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求將呈剛性增長態(tài)勢，新農(nóng)村建設(shè)的推進實施，會更進一步加大這種矛盾。

二、金融服務(wù)觀念灰舊。

現(xiàn)有金融機構(gòu)均認為支持 “三農(nóng)”風(fēng)險大、收益低，不符合商業(yè)化經(jīng)營的原則。國有商業(yè)銀行認為貸款投放只有向大城市、大企業(yè)轉(zhuǎn)移,才能降低貸款風(fēng)險，減少資金營運成本。農(nóng)村信用社認為只有小額農(nóng)貸金額小、風(fēng)險小、收益穩(wěn)定。觀念的缺乏，一定程度上造成貸款投向的行業(yè)偏好和地域偏好，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化資金嚴(yán)重缺乏、“三農(nóng)”資金投入嚴(yán)重不足。

三、農(nóng)村信用社自身服務(wù)功能滯后。

支付結(jié)算品種單一，結(jié)算手段落后。目前農(nóng)村信用社的支付結(jié)算仍以支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具為主，信用卡、通存通兌、簽發(fā)承兌匯票等一批方便快捷的支付結(jié)算還是一片空白。結(jié)算渠道的不暢，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的服務(wù)需求不到位，流失了大量優(yōu)良客戶，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社自身生存和發(fā)展?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)功能已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，特別影響著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。

四、金融服務(wù)政策缺失。

近年來，國家為了加大對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度，出臺了不少政策。如人總行相繼出臺的《關(guān)于農(nóng)村信用社改進加強信貸管理和服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的決定》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的若干規(guī)定》等。但真正能激勵金融機構(gòu)將上述規(guī)定落實到位的優(yōu)惠政策卻少之又少，因為上述文件僅僅規(guī)定了金融機構(gòu)對支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)盡的職責(zé)，卻沒有相應(yīng)的激勵措施。（1）利率政策方面。農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來說，無異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和自身發(fā)展。（2）資金政策方面。近年來，國家對欠發(fā)達地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。一是扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時有發(fā)生；二是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項貸款已基本取消；三是貧困縣辦工業(yè)由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；四是金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”各項貸款還未落實。五是郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展。

幾點建議：

1、構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

首先，以農(nóng)村信用社為重點，全面深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵其制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，進一步發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用。

其次，要擴大農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，為它們創(chuàng)造寬松的信貸投資環(huán)境，使其充分發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟的骨干支柱作用。

第三，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)性調(diào)整的要求，加快農(nóng)村金融改革步伐，積極發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化的中小銀行，有條件的支持民間金融發(fā)展，逐步建立和完善多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、平等競爭的農(nóng)村金融體系。積極改革農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，建立有效的農(nóng)村資金回流機制。國家應(yīng)制定相關(guān)政策，要求在縣域設(shè)立的商業(yè)銀行必須將吸收的存款以一定比例向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸出，通過市場準(zhǔn)入制度來減少農(nóng)村資金外流。

第四，對于農(nóng)村資金通過郵政儲蓄渠道流失的問題，人民銀行可通過再貸款的形式，通過農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)，使農(nóng)村資金有效回流，這種資金回流機制的建立，已經(jīng)在有效緩解農(nóng)村信貸資金緊張的問題上發(fā)揮了巨大而明顯的作用。

2、明確信貸投向，突出支農(nóng)重點。

在對農(nóng)村金融服務(wù)上，要堅持“多予、少取、放活”的原則?！岸嘤琛本褪且e極擴大“三農(nóng)”貸款總量，千方百計增加對“三農(nóng)”的投入；“少取”，就是切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，比

如在貸款利率上可以對“三農(nóng)”有所優(yōu)惠；“放活”，就是靈活放貸，調(diào)控資金，合理確定“三農(nóng)”貸款對象、額度和期限，真正使支持“三農(nóng)”發(fā)展貸款發(fā)揮作用。在信貸支農(nóng)重點的把握上，要發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點。

3、支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動全面發(fā)展。

按照“建龍頭、帶基地、興產(chǎn)業(yè)、占市場”的總體思路，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要加大客戶營銷力度，培植優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶，支持一批起點高、規(guī)模大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)與農(nóng)民結(jié)成利益共同體；重點支持一批規(guī)模大、實力強、發(fā)展前景廣闊的龍頭企業(yè)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條、提高附加值，形成加工基地，富一方農(nóng)民。

4、要加快農(nóng)村金融監(jiān)管制度改革，鼓勵適度競爭與防范風(fēng)險有機結(jié)合的新型農(nóng)村金融監(jiān)管體系。發(fā)揮地方政府對農(nóng)村金融，特別是農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用，增強其防范區(qū)域金融風(fēng)險的責(zé)任和積極性，分散金融風(fēng)險。引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，制定相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護。對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險，加強對農(nóng)村金融風(fēng)險的防范。

總之，金融部門必須順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，圍繞促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)發(fā)揮各自優(yōu)勢，進一步密切與地方政府和企業(yè)的合作，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮金融服務(wù)作用。同時，也要注意規(guī)避金融風(fēng)險，壯大自身實力。

第二篇：金融服務(wù)缺失對新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)調(diào)研分析

近年來，黨中央、國務(wù)院以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，高度重視農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位，始終不渝地把解決好“三農(nóng)”問題作為全部工作的重中之重，作為事關(guān)全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農(nóng)、惠農(nóng)、保農(nóng)、促農(nóng)、興農(nóng)政策，切實加大對“三農(nóng)”發(fā)展的資金投入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，迎來了新的發(fā)展機遇。農(nóng)民增產(chǎn)增收，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的服務(wù)和支持，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是新時期做好“三農(nóng)”工作的行動綱領(lǐng)。但就目前而言，農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中仍存在許多矛盾和問題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系單一。

首先，隨著國有商業(yè)銀行改革的進一步深入，經(jīng)營戰(zhàn)略向大城市、大企業(yè)轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點已大量收縮，僅有的分支機構(gòu)實際上已經(jīng)蛻化成存款部門，農(nóng)村已缺少真正意義上的綜合性國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)。而絕大部分農(nóng)村區(qū)域均未設(shè)立地方性商業(yè)銀行。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支農(nóng)的政策性銀行，單純履行發(fā)放糧食收購貸款職責(zé)，而對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧、農(nóng)副產(chǎn)品加工等政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)未予涉及，實際上名不符實。這就使農(nóng)村缺少支持“三農(nóng)”發(fā)展的真正意義的政策性金融機構(gòu)。第三是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)進行改革，實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，部分農(nóng)村信用社機構(gòu)也隨著進行撤并、搬遷，這就使得一些偏遠貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

以上幾種原因，使農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等多個渠道進行服務(wù)，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款只剩農(nóng)村信用社和為數(shù)不多的農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點，作為直接為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社，雖然網(wǎng)點分布較廣，但資金來源渠道狹窄，難以獨立承擔(dān)起全面服務(wù)“三農(nóng)”的重任。目前部分地方甚至出現(xiàn)了金融盲區(qū)，造成農(nóng)村資金供求矛盾非常突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求將呈剛性增長態(tài)勢，新農(nóng)村建設(shè)的推進實施，會更進一步加大這種矛盾。

二、金融服務(wù)觀念灰舊。

現(xiàn)有金融機構(gòu)均認為支持 “三農(nóng)”風(fēng)險大、收益低，不符合商業(yè)化經(jīng)營的原則。國有商業(yè)銀行認為貸款投放只有向大城市、大企業(yè)轉(zhuǎn)移,才能降低貸款風(fēng)險，減少資金營運成本。農(nóng)村信用社認為只有小額農(nóng)貸金額小、風(fēng)險小、收益穩(wěn)定。觀念的缺乏，一定程度上造成貸款投向的行業(yè)偏好和地域偏好，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化資金嚴(yán)重缺乏、“三農(nóng)”資金投入嚴(yán)重不足。

三、農(nóng)村信用社自身服務(wù)功能滯后。

支付結(jié)算品種單一，結(jié)算手段落后。目前農(nóng)村信用社的支付結(jié)算仍以支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具為主，信用卡、通存通兌、簽發(fā)承兌匯票等一批方便快捷的支付結(jié)算還是一片空白。結(jié)算渠道的不暢，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的服務(wù)需求不到位，流失了大量優(yōu)良客戶，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社自身生存和發(fā)展。現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)功能已經(jīng)難以適應(yīng)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，特別影響著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。

四、金融服務(wù)政策缺失。

近年來，國家為了加大對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度，出臺了不少政策。如人總行相繼出臺的《關(guān)于農(nóng)村信用社改進加強信貸管理和服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的決定》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的若干規(guī)定》等。但真正能激勵金融機構(gòu)將上述規(guī)定落實到位的優(yōu)惠政策卻少之又少，因為上述文件僅僅規(guī)定了金融機構(gòu)對支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)盡的職責(zé)，卻沒有相應(yīng)的激勵措施。（1）利率政策方面。農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來說，無異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和自身發(fā)展。（2）資金政策方面。近年來，國家對欠發(fā)達地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。一是扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時有發(fā)生；二是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項貸款已基本取消；三是貧困縣辦工業(yè)由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；四是金融改革尚未完成，縣級郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”各項貸款還未落實。五是郵政儲蓄、國有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展。

幾點建議：

1、構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

首先，以農(nóng)村信用社為重點，全面深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵其制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，進一步發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用。

其次，要擴大農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，為它

們創(chuàng)造寬松的信貸投資環(huán)境，使其充分發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟的骨干支柱作用。

第三，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)性調(diào)整的要求，加快農(nóng)村金融改革步伐，積極發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化的中小銀行，有條件的支持民間金融發(fā)展，逐步建立和完善多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、平等競爭的農(nóng)村金融體系。積極改革農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，建立有效的農(nóng)村資金回流機制。國

家應(yīng)制定相關(guān)政策，要求在縣域設(shè)立的商業(yè)銀行必須將吸收的存款以一定比例向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸出，通過市場準(zhǔn)入制度來減少農(nóng)村資金外流。

第四，對于農(nóng)村資金通過郵政儲蓄渠道流失的問題，人民銀行可通過再貸款的形式，通過農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)，使農(nóng)村資金有效回流，這種資金回流機制的建立，已經(jīng)在有效緩解農(nóng)村信貸資金緊張的問題上發(fā)揮了巨大而明顯的作用。

2、明確信貸投向，突出支農(nóng)重點。

在對農(nóng)村金融服務(wù)上，要堅持“多予、少取、放活”的原則?！岸嘤琛本褪且e極擴大“三農(nóng)”貸款總量，千方百計增加對“三農(nóng)”的投入；“少取”，就是切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，比如在貸款利率上可以對“三農(nóng)”有所優(yōu)惠；“放活”，就是靈活放貸，調(diào)控資金，合理確定“三農(nóng)”貸款對象、額度和期限，真正使支持“三農(nóng)”發(fā)展貸款發(fā)揮作用。在信貸支農(nóng)重點的把握上，要發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點。

3、支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動全面發(fā)展。

按照“建龍頭、帶基地、興產(chǎn)業(yè)、占市場”的總體思路，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要加大客戶營銷力度，培植優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶，支持一批起點高、規(guī)模大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)與農(nóng)民結(jié)成利益共同體；重點支持一批規(guī)模大、實力強、發(fā)展前景廣闊的龍頭企業(yè)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條、提高附加值，形成加工基地，富一方農(nóng)民。

4、要加快農(nóng)村金融監(jiān)管制度改革，鼓勵適度競爭與防范風(fēng)險有機結(jié)合的新型農(nóng)村金融監(jiān)管體系。發(fā)揮地方政府對農(nóng)村金融，特別是農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用，增強其防范區(qū)域金融風(fēng)險的責(zé)任和積極性，分散金融風(fēng)險。引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，制定相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護。對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險，加強對農(nóng)村金融風(fēng)險的防范。

總之，金融部門必須順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，圍繞促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)發(fā)揮各自優(yōu)勢，進一步密切與地方政府和企業(yè)的合作，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮金融服務(wù)作用。同時，也要注意規(guī)避金融風(fēng)險，壯大自身實力。

第三篇：新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求

黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史性任務(wù)，這是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。今年是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的開局之年，在農(nóng)村信用社改革試點取得重大進展和階段性成果的同時，如何進一步提高農(nóng)村信用社的資金實力和服務(wù)水平，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是我們大家共同的職責(zé)。今天，銀

監(jiān)會決定召開“農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)座談會”，恰逢其時，意義重大。

近年來，黨中央、國務(wù)院以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，高度重視農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)性地位，始終不渝地把解決好“三農(nóng)”問題作為全部工作的重中之重，作為事關(guān)全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，擴大和深化農(nóng)村信用社改革試點，切實加大對農(nóng)村發(fā)展的資金投入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，迎來了新的發(fā)展機遇。但是，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴大的矛盾依然突出，在很大程度上制約著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進程。解決這些問題，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關(guān)鍵，黨中央、國務(wù)院也明確要從建設(shè)資金、財政支出、銀行信貸等方面切實向農(nóng)村傾斜。加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，除了國家財政投入外，更多的是要依靠農(nóng)村金融。這就要求深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長的機制。同時，我們希望各級政府要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境：一要完善法治環(huán)境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)行為，保護農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)；二要加強誠信制度建設(shè)，建立完善社會信用體系，規(guī)范市場中介機構(gòu)行為，努力培植誠信文化；三要轉(zhuǎn)變政府職能，維護金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨立性。下面，我就完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、深化農(nóng)村信用社改革問題談幾點意見。

一、加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系

2002年3月，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了人民銀行牽頭的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專題工作小組，專門研究制定農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革方案。報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)同意后，2003年6月，深化農(nóng)村信用社改革試點方案開始正式實施。2004年8月，在反復(fù)研究和征求有關(guān)部門意見后，試點擴大到29個省（區(qū)、市）。2005年12月，人民銀行向國務(wù)院上報了《農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃》，提出了農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)、思路和具體政策建議。

目前，我國基本上形成了政策性金融和商業(yè)性金融并存的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)水平有了很大提高，但農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)資金外流問題比較嚴(yán)重，資金不足問題困擾著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是政策性金融和商業(yè)性金融都比較薄弱，金融機構(gòu)對農(nóng)村資金投入力度不夠，農(nóng)民貸款難問題沒有得到根本緩解。三是農(nóng)村金融機構(gòu)和市場體系不健全，信貸產(chǎn)品單一，信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等發(fā)展滯后。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強，農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。這些問題制約了當(dāng)前加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為此，迫切需要進一步對農(nóng)村金融組織進行改革和重新定位，加快構(gòu)建符合農(nóng)村金融需求特點的、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。認真總結(jié)改革試點經(jīng)驗，進一步采取有效措施，鞏固農(nóng)村信用社改革成果，建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。

二是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，同時根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，適時開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開發(fā)貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性金融業(yè)務(wù)和開發(fā)性金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格實行分賬管理。對政策性業(yè)務(wù)設(shè)立指令性賬戶，指令性賬戶實行項目專項管理、單獨核算。對開發(fā)性金融業(yè)務(wù)設(shè)立指導(dǎo)性賬戶，實行市場化管理。

三是加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層、貼近農(nóng)村，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)。

四是積極推進郵政儲蓄改革，加快建立郵政儲蓄銀行。按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。

五是大力促進農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。

六是加快建立市場化的農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制和市場退出機制。加快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

七是結(jié)合發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。

二、充分發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農(nóng)村信用社改革

近年來，為發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，真正達到“花錢買機制”的政策效果，人民銀行會同銀監(jiān)會按照規(guī)定條件和程序，嚴(yán)格考核農(nóng)村信用社改革情況。截至2006年3月末，完成了9期農(nóng)村信用社改革試點專項票據(jù)的發(fā)行工作，共計向29個省（區(qū)、市）的2355個縣（市）農(nóng)村信用社發(fā)行專項票據(jù)1649億元，占全國選擇專項票據(jù)支持方式縣（市）總數(shù)的98，占專項票據(jù)總額的99；對吉林、陜西省農(nóng)村信用社共發(fā)放專項借款2.6億元。在已發(fā)行的專項票據(jù)中，用于置換不良貸款1347億元，置換歷年掛賬虧損302億元?？傮w上看，資金支持政策的嚴(yán)格實施，使農(nóng)村信用社的歷史包袱得到有效化解，資本充足率迅速提高，資金實力顯著增強，經(jīng)營機制進一步轉(zhuǎn)換，不同地區(qū)、不同經(jīng)濟環(huán)境、不同經(jīng)營狀況下的農(nóng)村信用社基本找到了適合自身特點的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。

銀監(jiān)會提出，今后一個時期農(nóng)村信用社改革要在堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，堅持市場化、商業(yè)化取向的基礎(chǔ)上，用5至10年時間分期過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)。同時，統(tǒng)一農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面推行貸款五級分類，并逐步按商業(yè)銀行的口徑對其計算資本充足率。人民銀行將積極支持銀監(jiān)會組織開展農(nóng)村信用社資產(chǎn)五級分類和資本充足率真實性核查工作，切實采取督促農(nóng)村信用社強化資本約束、完善撥備制度、提高資產(chǎn)質(zhì)量的政策措施。同時，人民銀行將保持資金支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性和一致性，在專項票據(jù)兌付考核時，仍以現(xiàn)行資金支持政策規(guī)定為準(zhǔn)，考核農(nóng)村信用社的資本充足率，并按貸款四級分類口徑考核農(nóng)村信用社不良貸款比例。

為繼續(xù)發(fā)揮好資金支持政策對改革的正向激勵作用，增強資金支持政策的透明度和公信力，及時協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、規(guī)范專項票據(jù)兌付考核工作，進一步明確兌付考核工作的標(biāo)準(zhǔn)和程序，切實提高考核工作的質(zhì)量、效果和效率，近日，人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)兌付考核指引》，對專項票據(jù)兌付考核工作提出了新的要求：

一是從建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大局出發(fā)，在兌付考核工作中牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的意識。通過健全兌付考核工作的考評機制，督促人民銀行各分支行和銀監(jiān)會各派出機構(gòu)增強做好考核工作的責(zé)任感和使命感，認真履行專項票據(jù)兌付考核工作職責(zé)。通過嚴(yán)肅兌付考核工作紀(jì)律，強化考核責(zé)任約束，確保兌付考核的公正性和公平性，提高考核工作的質(zhì)量、效率和效果。通過建立兌付考核申訴制度，提高考核工作的透明度和公信力，支持符合條件的農(nóng)村信用社及時兌付專項票據(jù)資金。

二是建立動態(tài)監(jiān)測考核機制，推動農(nóng)村信用社準(zhǔn)確把握改革工作重點。通過書面材料審查和現(xiàn)場抽查相結(jié)合的方式，進一步加強對改革試點實際進展情況及效果的動態(tài)監(jiān)測和考核，督促農(nóng)村信用社在改革中始終牢牢把握住明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部管理的工作重點，努力實現(xiàn)改革工作目標(biāo)。通過加強增資擴股和股本金管理的合規(guī)性考核，督促農(nóng)村信用社強化資本約束。

通過加強經(jīng)營財務(wù)指標(biāo)真實性考核，督促農(nóng)村信用社進一步加強內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)會計制度。通過加強完善法人治理結(jié)構(gòu)情況的考核，督促農(nóng)村信用社建立有效的激勵約束機制。對改革已取得突破性進展、財務(wù)狀況和內(nèi)部管理逐步改善、經(jīng)考核確已符合條件的農(nóng)村信用社，要按照規(guī)定程序及時安排兌付專項票據(jù)。對改革力度不夠、財務(wù)狀況和內(nèi)部管理改進較慢的農(nóng)村信用社，要列為動態(tài)監(jiān)測的重點，督促其切實采取深化改革的具體措施。

三是將省級管理機構(gòu)履行職責(zé)情況納入專項票據(jù)兌付考核范圍。省級管理機構(gòu)要依法盡職履行行業(yè)管理職責(zé)，發(fā)揮好對農(nóng)村信用社的管理、服務(wù)、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)職能，把工作重點放在引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部管理上。

同志們，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村信用社改革，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項非常重要而又長期、艱巨的工作，需要我們協(xié)作配合，共同努力。人民銀行將盡最大努力配合銀監(jiān)會推進改革試點工作，對改革的每一階段制定嚴(yán)格的檢驗標(biāo)準(zhǔn)，給農(nóng)村信用社改革提供一個連續(xù)的正向激勵機制，對可能“下臺階”的農(nóng)信社實行嚴(yán)厲的約束機制，促進農(nóng)信社抓住歷史機遇，深化內(nèi)部改革，完善經(jīng)營機制，增強其資本實力和財務(wù)能力，為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出更大的貢獻。

第四篇：發(fā)揮金融服務(wù)功能支持新農(nóng)村建設(shè)

黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是在深刻分析當(dāng)前國際國內(nèi)形勢、全面把握我國經(jīng)濟社會發(fā)展階段性特征的基礎(chǔ)上，從黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)確定的一項重大歷史任務(wù)，是落實科學(xué)發(fā)展觀、堅持以人為本、促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重大舉措，也是當(dāng)前社會主義現(xiàn)代化建設(shè)關(guān)鍵時期必須擔(dān)負和完成的一項重要使命。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持。胡錦濤總書記、溫家寶總理在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部建設(shè)社會主義新農(nóng)村專題研討班上的重要講話以及中央一號文件，都對金融支持新農(nóng)村建設(shè)提出了明確要求，省委、省政府也就此制定了具體貫徹意見和規(guī)劃實施綱要。全省金融部門要結(jié)合實際，認真貫徹落實，努力在推進**社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。

一、深刻認識新農(nóng)村建設(shè)對**經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重大意義

新農(nóng)村建設(shè)是**新一輪經(jīng)濟增長的重要支撐。投資、出口、消費是經(jīng)濟增長的“三駕馬車”，我國經(jīng)濟一直保持持續(xù)快速增長，主要得益于前兩個因素，但內(nèi)需明顯乏力。近年來，隨著國際國內(nèi)形勢變化，出口持續(xù)高增長非常困難，許多行業(yè)產(chǎn)能過剩，迫切需要擴大國內(nèi)消費尤其是農(nóng)村消費拉動經(jīng)濟增長。從**情況看，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0％，但農(nóng)村投資不足、消費市場發(fā)展滯后、消費需求不旺，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，目的之一在于通過加大對廣大農(nóng)村的投資，加強農(nóng)村道路、住房、能源、水利、通信等建設(shè)，改善農(nóng)民生活條件和消費環(huán)境，增加全省農(nóng)民收入，將幾千萬農(nóng)民潛在購買意愿轉(zhuǎn)化為巨大的消費需求，從而拉動和支撐整個**新一輪經(jīng)濟增長。

新農(nóng)村建設(shè)是統(tǒng)籌**城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的重要舉措。國際經(jīng)驗表明，工農(nóng)城鄉(xiāng)間的協(xié)調(diào)發(fā)展是成功建設(shè)現(xiàn)代化的前提，只有統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)關(guān)系，經(jīng)濟社會才能得到迅速健康發(fā)展。2005年末，**省生產(chǎn)總值達到6484.5億元，二三產(chǎn)業(yè)占生產(chǎn)總值的比重達到83.5%，地方財政收入達到374.18億元，初步具備了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的經(jīng)濟實力。大力推進新農(nóng)村建設(shè)，以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，可以緩解全省農(nóng)村發(fā)展的資源、市場、體制等制約，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，打破傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和共同富裕。

新農(nóng)村建設(shè)是促進**中部崛起的重要內(nèi)容。促進中部崛起是黨中央、國務(wù)院從我國現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)做出的又一重大戰(zhàn)略決策，是落實促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展總體戰(zhàn)略的重大任務(wù)。中部是全國重要的糧食生產(chǎn)基地，也是我國三農(nóng)問題最集中和最突出的地區(qū)，要實現(xiàn)中部崛起戰(zhàn)略，農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展是關(guān)鍵。**要真正成為促進中部地區(qū)崛起的重要戰(zhàn)略支點，同樣首先要解決好三農(nóng)問題。推進**新農(nóng)村建設(shè)，就是將三農(nóng)放在重中之重，采取政策扶持、資金支持、社會幫扶等綜合性措施，發(fā)展農(nóng)業(yè)、優(yōu)化農(nóng)村環(huán)境、提高農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面進步，城鄉(xiāng)均衡發(fā)展，為發(fā)揮**中部崛起的支點作用打好基礎(chǔ)。

新農(nóng)村建設(shè)是**金融改革與發(fā)展的重要契機。經(jīng)濟決定金融，新農(nóng)村建設(shè)過程也是農(nóng)村綜合改革以及體制和制度創(chuàng)新的過程，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革必然要求和推動建立與之相適應(yīng)的金融體制尤其是農(nóng)村金融體制。從**農(nóng)村金融實際看，存在機構(gòu)萎縮、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、三農(nóng)貸款困難等問題，表明農(nóng)村金融體制已經(jīng)不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，必須進行改革和創(chuàng)新。同時，推進新農(nóng)村建設(shè)，也對金融部門如何最大限度地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融資源日益增長的需要提出了新的挑戰(zhàn)，在商業(yè)銀行面臨流動性過剩、入世后激烈市場競爭的情況下，這也為其開拓新市場、加快業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機。此外，新農(nóng)村建設(shè)將從根本上改善**農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融的進一步改革和發(fā)展創(chuàng)造條件。

二、高度重視金融對**新農(nóng)村建設(shè)的支持促進作用

推進**社會主義新農(nóng)村建設(shè)，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關(guān)鍵。近年來，全省金融部門認真貫徹國家出臺的有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，努力加大支農(nóng)力度，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，取得較為顯著的成效。2005年末，全省農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額合計759億元，較2003年、2004年末分別增加137億元和81億元。

支持**農(nóng)民增收。促進農(nóng)民增收，既是擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長的重要途徑，又是縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、提高全民生活水平、實現(xiàn)共同富裕的重要突破口，還是維護國家政治和社會穩(wěn)定的重要一環(huán)。從某種意義上講，農(nóng)民能否持續(xù)增收，是檢驗新農(nóng)村建設(shè)是否取得成效

的重要標(biāo)準(zhǔn)。近年來，金融部門圍繞促進農(nóng)民增收這一主題，以農(nóng)戶小額信用貸款為主要品種，不斷創(chuàng)新推出大額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種形式，直接為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，支持其擴大再生產(chǎn)，達到增收的目的。2002—2005年，人民銀行共對全省農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款282億元，以撬動農(nóng)戶小額信用貸款增量擴面。另據(jù)對省內(nèi)73個村組的抽樣調(diào)查，2005年，平均每萬元農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)民產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益0.81萬元。

決了距離中心城市較近的小城鎮(zhèn)供排水、交通、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的金融需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)還重點支持了小城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)如房地產(chǎn)開發(fā)與裝修、建材、農(nóng)產(chǎn)品交易等領(lǐng)域，對小城鎮(zhèn)具有發(fā)展優(yōu)勢的勞動密集型工業(yè)和為中心城市配套的加工業(yè)也給予了積極支持，推動了全省城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的加快。

支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，是增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要條件，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)必不可少的重要組成部分。近年來，全省金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和國家開發(fā)銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面做了大量工作，通過信貸投放和發(fā)行金融債券支持了以小型水利設(shè)施為重點的農(nóng)田基本建設(shè)，支持了農(nóng)村道路、飲水、電網(wǎng)、通信等基礎(chǔ)設(shè)施和人居環(huán)境建設(shè)。2005年，農(nóng)行**省分行在全省共發(fā)放扶貧開發(fā)貸款33億元，扶貧貼息貸款23億元。

啟動農(nóng)村消費市場。激活農(nóng)村潛在消費市場，是擴大內(nèi)需，解決投資與消費發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口，是消化部分領(lǐng)域產(chǎn)能過剩的一個有效途徑，是提升農(nóng)村居民物質(zhì)文化生活水平的有效手段，對于推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)、調(diào)整和優(yōu)化全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進全省區(qū)域經(jīng)濟健康、協(xié)調(diào)發(fā)展都有著十分重要的意義。近年來，全省金融部門在擴大內(nèi)需的宏觀調(diào)控政策指引下，推出了助學(xué)貸款、購建房貸款等一系列消費信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶直接擴大消費，引導(dǎo)農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。特別是農(nóng)村信用社通過發(fā)放農(nóng)戶貸款，除支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)外，也用于農(nóng)民購置農(nóng)機具、生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等生產(chǎn)和生活性消費。2005年，全省農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶生產(chǎn)性和生活性消費貸款235億元。

總之，在支持**社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面，金融部門大有可為。今后一段時期，全省金融部門應(yīng)繼續(xù)將金融支農(nóng)的重點放在以上環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，將這些重要環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的資金滿足度高低及所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益，作為檢驗金融部門支持**省社會主義新農(nóng)村建設(shè)成效的一個重要標(biāo)桿。

三、正確處理金融支持**新農(nóng)村建設(shè)中的各種關(guān)系

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財政與金融的關(guān)系：應(yīng)在擴大財政支持的基礎(chǔ)上，加大金融支持力度，增強財政、金融支農(nóng)的合力。在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，財政政策和金融政策是兩個最重要的手段。從兩者的關(guān)系看，金融政策體現(xiàn)的是市場手段，支持力度大小受金融市場完善程度和金融生態(tài)質(zhì)量。財政政策體現(xiàn)的是行政手段，支持力度大小受政府財力的約束。作為政府的經(jīng)濟職能，財政政策可以彌補市場的不足，具有基礎(chǔ)作用。因此，在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，應(yīng)針對不同對象，正確處理財政與金融的關(guān)系，發(fā)揮好財政政策的基礎(chǔ)作用，利用好金融政策的助推作用。對于**省而言，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融生態(tài)環(huán)境相對較差，農(nóng)村對金融資金的吸引力相對較低，為發(fā)揮好金融支持新農(nóng)村建設(shè)的支持作用，各地首先需要投入適當(dāng)?shù)呢斄ν顿Y農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，支持農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為吸引更

多資金投入農(nóng)村做好鋪墊。在此基礎(chǔ)上，進一步做好財政資金支持與銀行資金支持的配合、配套工作，以有限的財政資金促進和帶動大量的銀行資金進入農(nóng)村，形成強大的資金支持合力。

政策性金融與商業(yè)金融的關(guān)系：應(yīng)在做好政策性金融支持的基礎(chǔ)上，加大商業(yè)性金融支持力度。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，比較收益率低，商業(yè)性金融介入積極性不高，需要發(fā)揮政策性金融的基礎(chǔ)作用，以彌補市場資源配置的不足。相反，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)卻是面向市場經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)，其產(chǎn)品具有很強的市場競爭力，既需要也適合商業(yè)金融的支持。因此，政策性金融與商業(yè)性金融在支持新農(nóng)村建設(shè)上要有分工，對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)應(yīng)在穩(wěn)定合作金融基本格局的前提下，依靠政策性金融來進行支持，資金供給采取“供給領(lǐng)先”模式，由政策性金融機構(gòu)主動為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，逐步啟動農(nóng)村經(jīng)濟，創(chuàng)造新的金融需求；對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，則應(yīng)主要依靠商業(yè)性金融進行支持，資金供給采取“需求引導(dǎo)”模式，通過不斷滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所帶來的新的資金需求，進一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系：應(yīng)在大力發(fā)展正規(guī)金融的基礎(chǔ)上，合理引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范發(fā)展。在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收過程中，民間借貸對支持農(nóng)民增收的正面作用不容忽視。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)調(diào)查，通過民間借貸市場獲得的資金占農(nóng)戶資金需求的69%，在銀行和農(nóng)信社力所不及的領(lǐng)域和范圍內(nèi)起到了拾遺補缺的作用。尤其是隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)民開辦工廠、商貿(mào)企業(yè)、各種經(jīng)營專業(yè)戶等進一步造成了農(nóng)村資金供求不平衡，使得民間借貸的存在更具有一定的實際意義。同時，通過民間金融與正規(guī)金融之間展開合法的競爭，不僅可以促進正規(guī)金融組織提高效率，還能通過優(yōu)勝劣汰使一些高效率的民間金融組織逐步被納入正規(guī)金融組織體系。

支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與支持非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的關(guān)系：既要打好“農(nóng)”字牌，也要打好“非農(nóng)”牌。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是我國絕大多數(shù)農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r對目前農(nóng)村經(jīng)濟具有決定性影響。因此，金融部門支持新農(nóng)村建設(shè)，不能忽視傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，必須保證對農(nóng)民從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金支持。但是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)支持不能偏頗理解為對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)支持，要通過資金投入引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。在這個過程中，又必然要大力支持農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過支持非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來改變農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。從目前看，在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，金融要重點關(guān)注鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和縣域中小企業(yè)，支持農(nóng)民打工創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)村應(yīng)用科技研究和農(nóng)村市場、物流體系建設(shè)。

四、進一步加大對**新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力度

深化改革，加快構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農(nóng)村信用社改革，督促農(nóng)村信用社切實完善法人治理結(jié)構(gòu)、強化產(chǎn)權(quán)管理和內(nèi)部約束機制，增強資本實力和財務(wù)能力，為支持新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻。鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大政策性支農(nóng)力度，繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，適時開辦扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期開發(fā)性業(yè)務(wù)。堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，切實加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和縣域經(jīng)濟的信貸支持。積極推進郵政儲蓄改革，推動郵政儲蓄小額質(zhì)貸款試點，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。探索開展小額信貸組織試點，加強對民間融資的規(guī)

范和引導(dǎo)，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新。

積極創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品。積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的信貸產(chǎn)品，如土地規(guī)?；?jīng)營貸款、銀團貸款、倉單質(zhì)貸款等，滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的大額信貸需求。加大對農(nóng)村物流體系建設(shè)、農(nóng)村中介組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的信貸支持，提高市場交易效率，保證農(nóng)產(chǎn)品價值在市場交易中充分實現(xiàn)。擴大農(nóng)村消費信貸，開辦醫(yī)療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業(yè)務(wù)，設(shè)計與農(nóng)民消費特點相適應(yīng)的期限、額度、還款方式和利率定價方式。拓展信貸范圍，加大對農(nóng)村公共衛(wèi)生、義務(wù)教育、科技發(fā)展、環(huán)境設(shè)施和文化建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度。

完善機制及時滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體合理的信貸需求。各商業(yè)銀行要進一步完善信貸管理機制，在有效控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)擴大對基層銀行的授權(quán)授信額度，允許基層商業(yè)銀行在核定額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。要進一步健全貸款營銷的約束機制和激勵機制，以充分調(diào)動基層信貸人員營銷貸款的積極性。要完善農(nóng)村資金回流機制，引導(dǎo)和促進縣域金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持新農(nóng)村建設(shè)。

加強指導(dǎo)不斷調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村信貸投向與結(jié)構(gòu)。各級人民銀行要加強“窗口指導(dǎo)”，根據(jù)省政府關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的實施規(guī)劃，制定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對新農(nóng)村建設(shè)中重點方面、重點項目的支持力度，結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，切實提高信貸資金運用的質(zhì)量和效益。要積極運用再貸款、再貼現(xiàn)、差額存款準(zhǔn)備金制度等貨幣政策工具，解決縣域金融機構(gòu)的資金困難，為縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有力保障。要積極推進農(nóng)村利率市場化改革，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)建立和完善定價機制，使農(nóng)村資金定價更為科學(xué)合理。

改進服務(wù)切實提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和水平。以推進農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設(shè)為重點，進一步加強農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，組織推廣“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項目，大力開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面；加強農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，真正方便農(nóng)民的非現(xiàn)金支付。認真做好農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金供應(yīng)工作，提高農(nóng)村地區(qū)流通中現(xiàn)金的整潔度；繼續(xù)深入農(nóng)村開展反假貨幣宣傳，提高農(nóng)民的識假、反假幣意識。繼續(xù)實施“外匯服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸工程”，及時滿足縣域乃至農(nóng)村地區(qū)的外匯服務(wù)需求。

突出重點盡快建立和完善農(nóng)村資金投入風(fēng)險分散機制。抓緊建立健全縣域信用擔(dān)保機構(gòu)，大力發(fā)展地方政府參與出資的信用型擔(dān)保機構(gòu)，積極培育按照市場經(jīng)濟原則和商業(yè)化運作程序組建的商業(yè)型擔(dān)保機構(gòu)，扶持中小企業(yè)自發(fā)組建、自我出資、自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險，不以盈利為主要目的互助型擔(dān)保機構(gòu)；積極協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)落實配套措施和辦法，做好農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放工作。根據(jù)國家有關(guān)政策，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和政府救濟，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村市場，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的有效方式。積極探索以財政資金作為貼息資金、擔(dān)保資金、支農(nóng)風(fēng)險基金的協(xié)作輔助機制，引導(dǎo)、帶動金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸支持。

加強協(xié)作進一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是吸引金融資源，帶動資金流入的關(guān)鍵因素。為推動我省農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)力度不斷加大，各方面必須加強協(xié)作，努力創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。要進一步完善法治環(huán)境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)行為，保護農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)；要繼續(xù)深入開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣市創(chuàng)建活動，打造**農(nóng)村信用工程；要加快建立完善社會信用體系，規(guī)范市場中介行為，加強誠信宣傳教育，培植誠信文化；要轉(zhuǎn)變政府職能，維護金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨立性；要大力培植農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信用載體，切實落實對優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策，促進農(nóng)村金融生態(tài)的良性循環(huán)。

第五篇：提升服務(wù)能力優(yōu)化金融環(huán)境促進新農(nóng)村建設(shè)

提升服務(wù)能力優(yōu)化金融環(huán)境促進新農(nóng)村建設(shè)

陳奇

建設(shè)新農(nóng)村，需要金融支持。近年來，包括農(nóng)行在內(nèi)的我省金融部門積極發(fā)揮金融杠桿作用，為新農(nóng)村建設(shè)提供了全面的金融服務(wù)，有效促進了我省新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。轉(zhuǎn)變思想觀念，重視支持縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展，不斷加大信貸投放：2009年，湖南省新增涉農(nóng)貸款652億元、同比多增593億元，余額同比增長33%、增速比2008年提高30個百分點；改進金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后推出惠農(nóng)卡、“客戶一證通”、“信用一證通”等支農(nóng)新產(chǎn)品，極大地滿足了農(nóng)民金融需求；改善農(nóng)村支付環(huán)境，截至2009年末，全省新增大小額支付系統(tǒng)網(wǎng)點271家，新增POS及電話支付終端11626臺、ATM機415臺，開通“惠農(nóng)直補”匯道80個縣（市）、“直補”資金87.2億元，省內(nèi)137個無金融機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有124個解決了支付服務(wù)缺失問題；推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，大力創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”活動并取得了顯著成效，農(nóng)村信用環(huán)境得到了明顯改善。農(nóng)村金融服務(wù)的加強和金融環(huán)境的改善，使農(nóng)民分享到現(xiàn)代金融服務(wù)帶來的便利，促進了農(nóng)民增收，2009年湖南農(nóng)民收入同比增長10%，領(lǐng)先于城鎮(zhèn)居民收入增長的幅度。

但是我們也應(yīng)看到農(nóng)村地區(qū)資金投入相對不足、金融服務(wù)能力相對滯后、金融環(huán)境建設(shè)還相對欠缺的現(xiàn)實，這對農(nóng)村地區(qū)加快發(fā)展形成了嚴(yán)重的制約，因此需要進一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，增強農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力。

一、增強農(nóng)村金融服務(wù)能力

提升金融服務(wù)的關(guān)鍵在于暢通涉農(nóng)資金投入渠道。為避免投入資金的同質(zhì)化和完全商業(yè)化，應(yīng)建立法定的“三農(nóng)”資金投入機制，增加投入渠道，完善投入方式?！叭r(nóng)”資金投入渠道要合理分工，分別確定重點支持對象和范圍。通過合理界定，從而建立以財政資金和政策性金融為導(dǎo)向，合作金融、商業(yè)金融為主體，民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的問題。

農(nóng)村金融需求是多層次和全方位的，資金和投入并不是金融服務(wù)的全部。而農(nóng)村金融資源的稀缺性也表現(xiàn)在與這些需求相對應(yīng)的多個方面。因此在促進機構(gòu)多元化的同時，也要努力促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新。既要創(chuàng)新面向農(nóng)村生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，也要為農(nóng)村消費增長創(chuàng)造條件，提供適合農(nóng)村消費者特征的、包括消費信貸在內(nèi)的各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品；既要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣應(yīng)用，也要加大農(nóng)村地區(qū)金融知識的普及，發(fā)生在城市的各類金融服務(wù)創(chuàng)新也應(yīng)該惠及農(nóng)村，如通過農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施改善，在匯兌、清算結(jié)算等方面為農(nóng)民提供更多的金融便利。

農(nóng)村金融服務(wù)不足的原因還在于長期以來形成的農(nóng)村金融市場競爭不充分。應(yīng)通過政策引導(dǎo)、差異化監(jiān)管、設(shè)立多種形態(tài)金融機構(gòu)等綜合手段，鼓勵各種金融服務(wù)和資金流入農(nóng)村，在農(nóng)村金融市場形成多主體、多來源、多方面的有序競爭，從而刺激各金融機構(gòu)加速進入、加快創(chuàng)新、加大投入、降低價格，使“三農(nóng)”直接受益。

二、解決資金投入瓶頸制約

目前，在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，農(nóng)村有需求但條件不足。對銀行來說，滿足商業(yè)運營的有效需求不足。農(nóng)業(yè)整體上仍然是高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的主要供應(yīng)者，銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸資金往往因農(nóng)業(yè)風(fēng)險而形成損失，使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險、低收益的特點。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險收益的這種不對稱性成為制約農(nóng)業(yè)信貸增長的主要因素。

農(nóng)村信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險大，單靠銀行機構(gòu)的自身風(fēng)險管理能力是不夠的，必須加強金融與財政、信貸與保險等方面的合作，建立、完善風(fēng)險分擔(dān)機制，降低支農(nóng)金融投入的風(fēng)險。一是加快推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點。二是積極探索發(fā)展基于訂單與保單的金融產(chǎn)品，分

散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。三是積極創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，降低貸款的信用違約風(fēng)險，以此完善農(nóng)村小額信貸增長機制。

農(nóng)村信貸投入不足的一個關(guān)鍵問題還在于雙方信息不對稱，而農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶又難以提供有效合法的擔(dān)保抵押。為解決這一難題，首先要加大政府支持力度，大力發(fā)展以政府主導(dǎo)、市場化運作的農(nóng)村信用擔(dān)保模式，鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)扶持建立政府牽頭、有關(guān)涉農(nóng)企（事）業(yè)參與的農(nóng)村信貸擔(dān)?；稹Ｔ俅?，拓寬融資擔(dān)保方式，擴大抵押擔(dān)保品范圍。對擁有一定資產(chǎn)或質(zhì)權(quán)、信用記錄好、還貸能力強的農(nóng)村自然人，可試行宅基地（住房）抵押貸款、耕地經(jīng)營權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式；對市場化運作、收益穩(wěn)定、有還貸保證的農(nóng)村企業(yè)，可推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。要建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，提高農(nóng)村資產(chǎn)的流動性。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

農(nóng)村金融的良性發(fā)展離不開良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接影響著農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。一是廣泛開展農(nóng)村信用評級活動，促進農(nóng)民樹立良好的信用意識。二是完善農(nóng)村信用的征集、評估、發(fā)布與服務(wù)體系。加強農(nóng)村金融機構(gòu)與工商、稅務(wù)等部門的協(xié)同配合，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息庫，整合信息資源，實現(xiàn)信息資源共享。三是加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。四是建立健全維護金融債權(quán)的法制保障體系。

在完善農(nóng)村金融信用激勵的同時，要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的正向激勵。加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”；建立健全涉農(nóng)貸款貼息制度；建立健全貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機制；建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點稅收減免、費用補貼等辦法；建立健全縣域內(nèi)銀行業(yè)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的財稅補貼制度；盡快擴大財政對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵范圍；逐步降低并最終取消農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅。要充分發(fā)揮國家對農(nóng)戶各種直補的作用?？煞裨囆兄毖a資金與農(nóng)戶信用狀況掛鉤的作法，以此促進信用整肅和環(huán)境改善。進一步加大財政、稅收政策支持力度，支持、鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，也可嘗試以財政貼息資金為來源，將分散在政府各個部門的支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，借以提高金融創(chuàng)新能力，擴大農(nóng)村資金有效供給。作者系中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行副行長