第一篇：我國地震保險的發(fā)展

我國地震保險的發(fā)展

從財產(chǎn)保險的角度看，我國地震保險的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：發(fā)展初期(1951-1958年)。20世紀50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國人民保險公司負責具體推動，國家機關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財產(chǎn)都辦理了財產(chǎn)強制保險。其中，地震屬于基本責任范圍。在這一時期，我國具有廣泛的地震保險供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險業(yè)務(wù)，地震保險自然也就停滯發(fā)展了。

第二階段：恢復時期(1980-1996年)。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險公司的積極推動下，地震保險得到了較快的發(fā)展。在這個時期，面向我國企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、工程保險、車險、船舶保險、貨運保險，面向居民的家庭財產(chǎn)保險，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險，均包含了地震風險保障，地震保險實現(xiàn)了普遍和充分的供給。

第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時期(1996年至今)。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險經(jīng)營缺乏科學的精算基礎(chǔ)，為了確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財產(chǎn)保險的責任免除條款，地震保險的經(jīng)營受到嚴格的限制。然而，考慮到地震保險的市場需求，2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風險有效控制的前提下，允許擴展地震保險責任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》，進一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會完成并提交了《建立我國家庭財產(chǎn)地震保險研究報告》，總理溫家寶親自批示，要求深入研究地震保險方案，加快推進震災(zāi)保險體系建設(shè)。

目前，我國人身保險的保險責任基本都包涵地震，但在財產(chǎn)保險中，只有工程保險在保單中明確涵蓋地震保險責任，企業(yè)財產(chǎn)保險可以擴展承保地震保險，家財險原則上也可以承保地震，但大多數(shù)保險公司卻拒保。目前市面上，在家財險中提供地震保險業(yè)務(wù)的只有少數(shù)保險公司和一些外資保險公司。然而，人們最關(guān)注的卻是家財險是否可以承保地震，在如今房價高漲的背景下，房子是他們最重要的財產(chǎn)，然而一旦發(fā)生特大地震，可能頃刻間就會讓他們一無所有，無家可歸。而且，家庭單位眾多，受損面積廣，恢復再生產(chǎn)的能力遠遠不及企業(yè)。事實證明，國外地震保險發(fā)達的國家，也是將重點放在了居民房屋保險。

第二篇：我國車輛保險的發(fā)展

我國車輛保險的發(fā)展。

自從1906年第一份車險保單在英國簽署，世界汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已有百余年歷史。而我國從20世紀80年代恢復保險業(yè)務(wù)以來，機動車輛發(fā)展的實際歷史僅有三十年左右，但所幸得到了快速持續(xù)的發(fā)展。上海證券報2005年報道：麥肯錫北京分公司全球副董事黃河介紹說，2005年中國車險保費達820億元，到20l0年將有可能增長到2400億元，年增長率達到20％至25％。根據(jù)市場調(diào)查報告，機動車輛保險現(xiàn)已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的第一大險種，占有60％以上的非壽險市場份額，其經(jīng)營的盈虧直按影響到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。另外，機動車輛保險具有承保標的量大、事故頻繁、賠案多、管理難度大的特點，成為國內(nèi)各財險公司業(yè)務(wù)操作的一大重頭戲。

機動車輛保險在我國的發(fā)展與整個保險業(yè)發(fā)展同步，經(jīng)歷了一個曲折的歷程。早在上世紀50年代初中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險。到了60年代在全面停辦保險的大浪潮下，機動車輛保險業(yè)務(wù)也停止了。直到70年代中期為滿足使館外交人員的需要開始辦理涉外業(yè)務(wù)的汽車保險。1980年中國人民保險公司開始逐步恢復和發(fā)展起機動車輛保險業(yè)務(wù)。從1980年至2004年的二十多年間，中國保險市場上經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)的保險公司從一家發(fā)展到幾十家，甚至在上海出現(xiàn)了專門的汽車保險公司。期間，機動車輛保險的保費從最初的728萬元發(fā)展為2004年的744．82億元，這樣的增長速度是保險業(yè)發(fā)展的一個奇跡。2004年機動車輛保險業(yè)務(wù)占到財產(chǎn)險總業(yè)務(wù)的68．34％（04年我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總保費為1089．89億元）。這主要得益于我國居民收入水平的上升帶動了對汽車、對保險的需求。從2000年到2003年短短的三年時間，我國的私人汽車保有量從500萬輛增至1000萬輛，而且還有很大的上升空間。但全國保險公司原有的承保面不到汽車保有量的30％。2004年新交法的出臺將極大地推動汽車承保面的提高。機動車輛保險一直占據(jù)著財險公司主打業(yè)務(wù)的地位，是各家財險公司的必爭之地。

我國車險存在兩個方面的問題：費率不合理與損失風險控制不足。

而在我國，費率厘定技術(shù)還是一個全新的領(lǐng)域。費率厘定技術(shù)落后表現(xiàn)在兩個方面：費率體系不合理和損失風險控制不足。費率體系不合理并不簡單的表現(xiàn)為費率過高或過低，而是指不同風險車輛之間的保險價格沒有區(qū)分度，或者區(qū)分不合理。其根源在于保險公司對機動車輛保險的風險認識不足，不能夠很好地對風險進行量化和管理，不能依據(jù)風險定價。粗放的經(jīng)營模式讓車險經(jīng)營者背上了沉重的包袱，大家都在迫切尋求有效的經(jīng)營管理方式，車險定價的精算研究成為首要突破口。

第三篇：我國重大疾病保險發(fā)展淺析

我國重大疾病保險發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險是指當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，以解決被保險人面臨的經(jīng)濟困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險

一、前言

據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，另據(jù)醫(yī)學專家介紹，癌癥疾病的保守治療費用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實，今后治療費用金額還會提升更多。

二、重大疾病保險相關(guān)概述

重大疾病保險是指被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，由保險公司給付保險金的一種健康保險產(chǎn)品。該類保險中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復雜性、費用高的特點。重大疾病保險設(shè)計的原理是保障被保險人身染重病之后所需要的巨額費用：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用和后續(xù)長期康復治療費用。二是為被保險人提供經(jīng)濟保障，補償其收入損失，盡可能減少或避免被保險人家庭經(jīng)濟困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。

三、我國重大疾病保險發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展重疾定義的制定工作，對最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡稱重疾表），其成功編制對于夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠影響。2013年重疾險保費收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險總保費的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險市場。

四、我國重大疾病保險發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認為有了城鄉(xiāng)大病保險，不用再買重大疾病保險，且對重大疾病保險認識存在嚴重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險就不需要購買重大疾病保險。首先，城鄉(xiāng)大病保險是對超出的合規(guī)醫(yī)療費用給予一定比例的補償，且不能全部報銷，但是重大疾病保險是根據(jù)投保人與保險公司的約定，在被保險人罹患合同約定的重大疾病保險時，給予一次性的經(jīng)濟賠付；其次，重大疾病保險不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險合同中關(guān)于重大疾病保險的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險人先行墊付醫(yī)藥費。但也要認識到一張重疾險保單并非保所有大病，重大疾病所保險種也不是越多越好

（2）代理人對投保人銷售誤導，合同條款解釋說明不清晰。我國保險代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對投保人含糊解釋保險條款或故意忽視免責條款內(nèi)容，導致投保人對保險期望值過高，理賠不成功，就對保險業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實告知義務(wù)，引發(fā)道德風險。保險合同是最大誠信合同，在訂立合同時，雙方當事人都應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應(yīng)對保險標的的詳細情況對保險人如實告知，否則容易引發(fā)道德風險。

五、對我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險的建議

（1）提高國民保險意識。在保險保障市場中，被保險人即保險消費者是市場的主體之一，每個社會成員實際上都可能成為保險保障消費者，保險消費者所具的風險保障意識、保險消費等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費行為的理性化程度，影響將來整個社會的保險保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險意識的培育，與政策引導相結(jié)合進行宣傳教育，切實有效地提高國民保險意識，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險的職能和作用。

2013年，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險教育納入中小學課程，普及保險知識，提高全民風險和保險意識，這一舉措對于及早認識保險和保險意識的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險是否被大眾接受，甚至保險業(yè)的健康發(fā)展與保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當務(wù)之急。各大保險公司首先要嚴格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對保險業(yè)強烈的認同感和責任感，同時，要結(jié)合市場需求，建立持續(xù)的教育培訓制度，不斷提高保險從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長，人們對保險產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時對于保險的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高?！秶鴦?wù)院關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構(gòu)合作的機制，為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務(wù)，這給重大疾病保險的發(fā)展提供了指導方向，除了為客戶提供保險保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風險。在這種情況下，商業(yè)保險公司，必須對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提高保險服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個性化、多樣化需求。

參考文獻：

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第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災(zāi)后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經(jīng)驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險內(nèi)涵及我國銀行保險發(fā)展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險產(chǎn)品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險發(fā)展階段

與世界銀行保險的發(fā)展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經(jīng)歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦摺⒏顚哟钨Y本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。三是在實踐中，銀行保險協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的互為代理合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發(fā)展相對不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上，手續(xù)費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。同時，銀行處于合作的主導地位，雙方在承擔的風險、銷售網(wǎng)點的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費等關(guān)系上不對等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導致在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，經(jīng)營復雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時，目前在銀行銷售保險產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關(guān)系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經(jīng)驗的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價值比較高，銀行保險帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強，亞洲經(jīng)驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區(qū)，基本上都實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險產(chǎn)品在這三個地區(qū)的銀行保險保費收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產(chǎn)品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發(fā)展的若干思考

銀行保險要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險公司可以擴大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發(fā)展離不開對產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵機制，完善相關(guān)法律，促進銀行保險業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應(yīng)立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進一步加強業(yè)務(wù)合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務(wù)功能與保險保障功能的有機結(jié)合，更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

三、加強專業(yè)隊伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。一是加強銀行保險業(yè)務(wù)人員的培訓，提高銀行保險產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財顧問，向客戶提供財務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵機制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習慣，即將銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險公司要加強在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時，加大銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進行制度創(chuàng)新，對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標準，營造一個良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。