第一篇：我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

我國的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來取得了較大的進(jìn)展四大國有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營管理權(quán)越來越大風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距使自己在未來的競爭中立于不敗之地中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)服務(wù)水平有了明顯的提高但由于種種原因中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距

1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”這些在發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營理念的非常少再從管理體制來看網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場需求的快速變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)無形之中加長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應(yīng)能力長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響2.隨著我國居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)我國的個(gè)人金融服務(wù)市場中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)并取得了較大的進(jìn)步但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問題（1）目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”因此普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色品牌意識(shí)較差客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)嚴(yán)重滯后更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略營銷的組織體系也顯得較為松散這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務(wù)一知半解無法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇（3）我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)各商業(yè)銀行間信息無法共享這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足這對我國商業(yè)銀行樹立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利

3.管理體制落后機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制一般有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)在每一級(jí)機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條在這種組織體系下管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高而管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應(yīng)遲鈍無法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方向的轉(zhuǎn)移另一方面國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)按部門設(shè)立形成職能群體雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)

流程的一部分但對這些部門來說卻是工作的全部完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎不能滿足客戶的需要例如目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門分工等方式相互獨(dú)立使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足這不僅降低了工作效率增加了不必要的人員也使得客戶的滿意度大為降低在金融產(chǎn)品單

一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快其對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。

國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義因此我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時(shí)間多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢盡可能地?fù)P長避短才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間

1.國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念打破行際壁壘謀求共同發(fā)展網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)客戶資源具有了超國界性和無極限性這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進(jìn)行互利合作一方面各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術(shù)資源加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)跳出“追趕陷阱”另一方面在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)

2.中資銀行應(yīng)開闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷機(jī)制向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的單個(gè)客戶及其差異需求設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場上對市場進(jìn)行細(xì)分針對不同的對象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類對于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展代理收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)同時(shí)銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量加強(qiáng)品牌建設(shè)推出有競爭力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)營銷策略和手段的選擇是非常重要的應(yīng)針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷組合策略根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)

3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散如果沒有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持個(gè)人業(yè)務(wù)的開展相當(dāng)困難且成本較大當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出來并為之提供個(gè)性化的服務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制打破傳統(tǒng)的部門局限綜合客戶信息分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好從而在低成本條件下為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)同時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享減少銀行與客戶之間的信息不對稱解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂

4.改革銀行管理體制整合內(nèi)部流程重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)改革管理體制進(jìn)行“銀行再造”國內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)減少管理環(huán)節(jié)重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能將銀行的金融服務(wù)職能綜合化向客戶提供全方位的金融服務(wù)在“銀行再造”的過程中首先要從業(yè)務(wù)流程著手打破常規(guī)思維運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法著眼于業(yè)務(wù)流程對客戶貢獻(xiàn)的大小刪除不能創(chuàng)造附加值的流程同時(shí)對銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化達(dá)到讓客戶滿意的目的對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民

第二篇：淺談我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營

淺談我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展，國際金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展已成趨勢。在中國金融業(yè)對外開放程度的不斷加強(qiáng)的情況下，國際金融業(yè)的競爭也更加激烈，這就要求我國金融業(yè)的發(fā)展必須緊跟國際金融業(yè)的發(fā)展步伐，將混業(yè)經(jīng)營作為未來的發(fā)展方向。如何搞好商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，本文從我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢興起的動(dòng)因、混業(yè)經(jīng)營模式的選擇以及對我國銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的建議三個(gè)方面進(jìn)行了初步探究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營

銀行混業(yè)經(jīng)營指的是銀行可以同時(shí)經(jīng)營證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及信托業(yè)、投資基金業(yè)、證券期貨業(yè)等非銀行金融業(yè)務(wù)

序言

放眼國際市場，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與金融全球化的浪潮，各國金融業(yè)普遍實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，以謀求金融業(yè)的平均利潤和規(guī)?；?jīng)營效應(yīng)，通過多元化經(jīng)營、多地區(qū)經(jīng)營分散各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式，與國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營形成巨大反差，尤其是中國加入WTO，由于外國銀行的競爭優(yōu)勢，中國商業(yè)銀行將會(huì)失去許多企業(yè)大客戶和個(gè)人客戶，將會(huì)面臨巨大挑戰(zhàn)與壓力。因此商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。但由分析得我國混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀,其實(shí)混業(yè)經(jīng)營其實(shí)還沒有真正從法律上得到肯定,其次,混業(yè)合作主要也是互為客戶,只是利用各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域上的優(yōu)勢.下面就淺談我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營。

一、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢興起的動(dòng)因

1。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是增強(qiáng)我國銀行業(yè)競爭力的需要。如今經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化趨勢日益明顯，國際金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期，競爭也越來越激烈。我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過于狹小，制約了盈利能力提高，限制它的競爭力。加入WTO后，進(jìn)入我國市場的外資銀行中有一大部分是世界上赫赫有名的綜合性的全能銀行，它們在資金、技術(shù)、管理方面都有著很大的優(yōu)勢，其本身經(jīng)營的多元化帶來的高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以及跨國公司內(nèi)部的補(bǔ)償機(jī)制帶來的靈活策略。這給我國的銀行業(yè)造成了很大的威脅。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該尋求

良好時(shí)機(jī)，打破分業(yè)限制，在與外資銀行的競爭中取得優(yōu)勢。

2.實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以降低我國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占據(jù)著十分重要的位置，約在百分之七十以上，這種情況必然使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，效益下降，競爭能力受到限制。而在混業(yè)經(jīng)營條件下，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的相互融合可以產(chǎn)生優(yōu)勢互補(bǔ)、連動(dòng)效應(yīng)，依靠業(yè)務(wù)交叉而創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)多渠道獲利，以此提高金融體系的整合度。同時(shí)，根據(jù)資產(chǎn)組合理論，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的多元化，可有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和整個(gè)金融體系趨于穩(wěn)定。

3.發(fā)展混業(yè)經(jīng)營可以滿足客戶日益增長的需求。在金融業(yè)激烈的競爭中獲勝關(guān)鍵在于能否為客戶提供快捷、便利、高效、準(zhǔn)確的服務(wù)并滿足客戶多樣化的需求。一方面，由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，可以為現(xiàn)代個(gè)體消費(fèi)者提供一條龍的理財(cái)服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，并建立起長期的客戶關(guān)系，降低交易成本；另一方面，隨著跨國公司和大型企業(yè)集團(tuán)實(shí)施多元化經(jīng)營和大規(guī)模資產(chǎn)重組，它們對金融服

務(wù)的需求也日益多元化。所以混業(yè)經(jīng)營便成為適應(yīng)客戶需求的一種主流趨勢。

4.發(fā)展混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。20世紀(jì)60年代以來，金融創(chuàng)新風(fēng)靡全球，突破了金融業(yè)多年傳統(tǒng)的經(jīng)營局面。非銀行金融機(jī)構(gòu)依靠金融創(chuàng)新逐漸發(fā)展壯大，而商業(yè)銀行則由于分業(yè)經(jīng)營的限制，在金融創(chuàng)新方面沒有大的作為，其經(jīng)濟(jì)效益在非銀行金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的競爭下出現(xiàn)普遍下滑。另外，企業(yè)為了分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本，也越來越偏向于直接融資，造成了商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸縮小，利潤下滑。商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營，可將各種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效組合，利用多樣化經(jīng)營所形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的效用來降低成本，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。

6.科技的進(jìn)步和金融全球化發(fā)展趨勢促進(jìn)銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。電子信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展為“金融百貨公司”的形成提供了有力的技術(shù)保證，而融合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)的綜合銀行，通過業(yè)務(wù)上的交叉和創(chuàng)新，能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品效率最大化，從而比分業(yè)經(jīng)營制度下的專業(yè)行更具競爭力。金融全球化的實(shí)質(zhì)，一方面是金融活動(dòng)跨越國界，另一方面是金融活動(dòng)按同一規(guī)則運(yùn)行，還有一方面是在統(tǒng)一的國際金融市場上，同質(zhì)的金融資產(chǎn)在價(jià)格上趨于等同。這也促進(jìn)了混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展方向。

二、我國混業(yè)經(jīng)營模式的選擇

目前，從各國混業(yè)經(jīng)營模式來看，主要有三種模式：(1)一步到位的德國全能銀行模式；(2)金融機(jī)構(gòu)出資新設(shè)金融混業(yè)機(jī)構(gòu)的日本模式；(3)美國的“母分業(yè)，子混業(yè)”的金融控股集團(tuán)模式。

綜合各種因素來看，美國模式更加適合中國。首先，美國“先混后分再混”的發(fā)展經(jīng)歷與中國相類似；其次，美國模式對解決我國監(jiān)管能力與金融業(yè)發(fā)展需求之間的矛盾有利；再次，我國在向混業(yè)發(fā)展的過程中，還有很多條件不夠成熟，不宜選擇一步到位，容易激化矛盾的其他模式；最后，選擇金融控股集團(tuán)模式有助于通過金融機(jī)構(gòu)整合，實(shí)現(xiàn)我國金融增長模式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的建議

1.健全的法律法規(guī)以及金融制度。在混業(yè)經(jīng)營模式下，多種金融業(yè)務(wù)交叉，多個(gè)業(yè)務(wù)部門和利益主體的存在會(huì)產(chǎn)生大量風(fēng)險(xiǎn)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全運(yùn)行，必須依賴健全完善的法律法規(guī)和金融制度。

2.建立嚴(yán)密高效的金融監(jiān)管體系?；鞓I(yè)經(jīng)營模式下，金融機(jī)構(gòu)的行為更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度更高，這就需要一套嚴(yán)密而高效的監(jiān)管體系對其進(jìn)行監(jiān)控。要充分發(fā)揮中央銀行，國家審計(jì)署，特別是銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管作用，落實(shí)責(zé)任。國家審計(jì)署的責(zé)任在于維護(hù)國有資產(chǎn)的安全，避免國有資產(chǎn)發(fā)生流失，同時(shí)要求盡可能的實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)的增值。中央銀行與銀監(jiān)會(huì)的責(zé)任主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)操作，防范不規(guī)則操作可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行應(yīng)提高自身的經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)行法律框架內(nèi)加快金融業(yè)務(wù)改革和金融創(chuàng)新的步伐，不斷拓展金融領(lǐng)域，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和外部業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化。同時(shí)也應(yīng)注意只有建立起良好的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，才能使銀行有足夠的能力從事多元化經(jīng)營，這是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的一個(gè)重要條件。

4.完善金融市場體系，特別是資本市場體系，加強(qiáng)全社會(huì)誠信制度建設(shè)。在完善的資本市場中，商業(yè)銀行等經(jīng)濟(jì)主體公平地參與競爭，金融工具不斷創(chuàng)新發(fā)展，資金自由流動(dòng)并且得到有效利用，是資本市場發(fā)展必然趨勢。而我國目前資本市場由于發(fā)展時(shí)間晚，整個(gè)體系還處于不完善之中，大幅震蕩時(shí)有發(fā)生，因此，完善資本市場是我國金融業(yè)發(fā)展中必須解決的一個(gè)重要問題。另外，信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)存續(xù)的基礎(chǔ)，而我國目前社會(huì)誠信體系還有待建立和完善，這需要將所有金融主體納入體系內(nèi)監(jiān)督，建立健全信用管理制度。

綜上所述，鑒于當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化的發(fā)展不斷加速，面對我國加入WTO后，金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行順應(yīng)世界金融潮流和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的呼聲越來越高，我國的金融業(yè)應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化已有的銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)加快金融體制改革，加緊對混業(yè)經(jīng)營的研究，盡快實(shí)現(xiàn)真正的金融混業(yè)經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

[1]莊毓敏：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營.（第2版）第15章

[2]石磊.淺談我國金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢.時(shí)代經(jīng)貿(mào)

[3]柯思宇.淺談中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的選擇.理論界

第三篇：我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性探討

我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性探討

摘要目前我國商業(yè)銀行的國際競爭力與一些發(fā)達(dá)國家相比還有一些差距為提高其國際競爭力必須進(jìn)行國際化經(jīng)營本文簡要介紹了商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的涵義主要論述了我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必要性

一、商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的涵義

商業(yè)銀行國際化經(jīng)營通常是指一個(gè)國家或地區(qū)的商業(yè)銀行按照國際通行的慣例和規(guī)則通過在國外開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)或建立的代理關(guān)系形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在國際范圍內(nèi)從事相關(guān)的金融服務(wù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的跨國經(jīng)營商業(yè)銀行國際化經(jīng)營同商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)包括一個(gè)國家或地區(qū)商業(yè)銀行在國外開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)和在本國內(nèi)從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)兩個(gè)方面

商業(yè)銀行的早期國際業(yè)務(wù)以進(jìn)出口貿(mào)易融資為主產(chǎn)生于13世紀(jì)金融服務(wù)出現(xiàn)的初期階段19世紀(jì)中葉由于國際貿(mào)易的迅速增長與發(fā)展商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)也快速擴(kuò)展但由于其業(yè)務(wù)主要還是局限于貿(mào)易融資因此當(dāng)時(shí)的商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)及其海外分支機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然比較緩慢進(jìn)入20世紀(jì)初期發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的也為數(shù)不多直到20世紀(jì)60年代中期之后商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)及其在國外開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)才有了飛速的發(fā)展以美國為例20世紀(jì)50年代初美國總共只有7家銀行在國外合計(jì)建有115個(gè)分支機(jī)構(gòu)貸款總額不到100億美元發(fā)展到1987年底美國在國外建有分支機(jī)構(gòu)的銀行即已增加到153家國外分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到902個(gè)貸款總額達(dá)到2980億美元伴隨著這一巨大變化商業(yè)銀行也由原來的被動(dòng)角色即由國際貿(mào)易需求推動(dòng)其發(fā)展迅速轉(zhuǎn)向主動(dòng)地在國際范圍內(nèi)尋求發(fā)展

縱覽商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)及其在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程可以清楚地看到商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的內(nèi)涵與外延應(yīng)該包括銀行機(jī)構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化兩個(gè)方面的基本內(nèi)容由于銀行機(jī)構(gòu)國際化的形成與發(fā)展必須以銀行業(yè)務(wù)國際化的存在和發(fā)展為前提同樣銀行業(yè)務(wù)國際化的深化發(fā)展也有賴于銀行機(jī)構(gòu)國際化的推動(dòng)和促進(jìn)因此要求商業(yè)銀行的國際

化經(jīng)營原則上應(yīng)同時(shí)重視這兩方面國際化的深化發(fā)展、并行推進(jìn)但這并不意味著商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必須是銀行機(jī)構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化同時(shí)存在、并行發(fā)展對于一個(gè)高度開放的經(jīng)濟(jì)體來說一些在國外沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的中小銀行通過參與貿(mào)易融資、國際借貸和其他與外匯業(yè)務(wù)相關(guān)的國際業(yè)務(wù)活動(dòng)也可認(rèn)為是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的一種特例屬于商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的范疇

二、我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性和意義

由銀行機(jī)構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化所組成的銀行國際化經(jīng)營是當(dāng)代商業(yè)銀行發(fā)展無以回避的必然選擇正持續(xù)、不斷地以難以想象的速度向前推進(jìn)世界銀行業(yè)領(lǐng)域已進(jìn)入一個(gè)巨變的時(shí)代這種變化對于中國經(jīng)濟(jì)和中國商業(yè)銀行的發(fā)展來說既是一種挑戰(zhàn)更是一種機(jī)遇若能緊緊地抓住這一不可多得的機(jī)遇、有效地接受和應(yīng)對所面臨的挑戰(zhàn)那么無論是從哪個(gè)角度考量其意義怎樣估計(jì)都不為過

1.我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的助推器

我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年來的快速發(fā)展不但總量規(guī)模迅速擴(kuò)大到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大

經(jīng)濟(jì)體而且對外開放程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對外依存度也持續(xù)不斷地提高到一個(gè)空前的高度1990年我國進(jìn)出口總值按當(dāng)年匯價(jià)折人民幣占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為29.8%十年后的2000年提高到43.9%到2006年更是達(dá)到67.3%我國經(jīng)濟(jì)不再是幾十年前對外依存度低、總量規(guī)模不大的那樣一種形態(tài)的經(jīng)濟(jì)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對外依存程度的提高趨勢還將繼續(xù)下去必然要求更多、更加有效地使用國外資源在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源的合理配置而要實(shí)現(xiàn)這樣的一種資源配置國內(nèi)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的全速發(fā)展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步高漲與發(fā)展的必要和必然選擇足以成為我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的助推器

2.面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)的重要選擇

在加入WTO的背景下按照WTO的運(yùn)行規(guī)則面對加速推進(jìn)的全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化發(fā)展趨勢對于我國經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行的發(fā)展來說既有機(jī)遇也不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時(shí)代在我國早已不復(fù)存在無論人們喜歡與否、意愿如何每個(gè)組織都必須不斷地面對和經(jīng)歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊包括復(fù)雜的互動(dòng)循環(huán)、不確定性、不穩(wěn)定性、激烈的競爭、難解的技術(shù)問題等要求人們必須習(xí)慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題對于我國的商業(yè)銀行來說適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化發(fā)展趨勢的要求從過去熟悉的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中進(jìn)入一個(gè)全新的領(lǐng)域努力拓展與國際化直接相關(guān)的各種經(jīng)營業(yè)務(wù)無疑是抓住機(jī)遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)的良策之一

3.促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展及其水平提高的必由之路

我國商業(yè)銀行業(yè)在改革開放的30年中取得了令人矚目的進(jìn)步與發(fā)展但與發(fā)達(dá)國家和一些新興工業(yè)化國家或地區(qū)的商業(yè)銀行相比較在許多方面仍存在較大的差距根據(jù)2004年10月中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京市中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報(bào)告》在綜合競爭力排名中前12名沒有一家中資銀行在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行在該排名清單上的37家銀行中后13家全部為中資銀行央行根據(jù)商業(yè)銀行外部環(huán)境、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)拓展能力、創(chuàng)新能力和組織管理能力五大類指標(biāo)進(jìn)行的這項(xiàng)排名無論單項(xiàng)或是綜合指標(biāo)考察在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行我國商業(yè)銀行發(fā)展國際化經(jīng)營在國際金融市場上同外國銀行相競爭在競爭中求生存、求發(fā)展、有效學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驑O大地促進(jìn)我國商業(yè)銀行改善經(jīng)營不斷提高其競爭與發(fā)展的能力

參考文獻(xiàn)

1易綱海聞:商業(yè)銀行管理學(xué)M.上海:上海人民出版社1998

2中國人民銀行營業(yè)管理部北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報(bào)告2004年10月

3馬霞光:中國銀行的跨國經(jīng)營問題探討J.東北大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）2003

第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)范文

四川農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育?？瓶荚?/p>

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)

試卷

（課程代碼

342064）

本試題一共五道大題，共3頁，滿分100分?？荚嚂r(shí)間90分鐘。

注意：

1、答案必須填寫在答題紙上，題號(hào)不清或無題號(hào)的以零分計(jì)。

2、答題前，請?jiān)诖痤}紙上準(zhǔn)確、清楚地填寫各項(xiàng)目；

3、學(xué)號(hào)、考點(diǎn)名稱、考室號(hào)、姓名、身份證號(hào)、課程代碼、課程名稱、培養(yǎng)層次、不寫、亂寫及模糊不清者，答題紙作廢；

4、開卷考試，若有雷同以零分計(jì)。

一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分）

1.單元制銀行指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，這種銀行主要集中在美國。

2.票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。

3.遠(yuǎn)期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠(yuǎn)期合約。協(xié)議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對名義本金額的計(jì)息基礎(chǔ)。

4.審貸分離制度指將貸款的推銷調(diào)查信用分析、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來完成。

二、單選選擇題（每小題2.5分，10小題，共25分）

1.商業(yè)銀行在需要資金時(shí)，可將收進(jìn)的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓，這種資金融通行為稱為(C)。A、同業(yè)拆借

B、貼現(xiàn) C、再貼現(xiàn) D、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第1頁（共3頁）2.信托業(yè)務(wù)是屬于商業(yè)銀行的(C)。

A、負(fù)債業(yè)務(wù) B、資產(chǎn)業(yè)務(wù) C、中間業(yè)務(wù) D、國際業(yè)務(wù) 3.商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程的現(xiàn)金流量變化及時(shí)調(diào)節(jié)現(xiàn)金頭寸，確保現(xiàn)金資產(chǎn)的適度規(guī)模，是為了滿足商業(yè)銀行的(B)。A、總量適度原則 C、安全防范原則

B、適時(shí)調(diào)節(jié)原則 D、贏利性原則

4.抵押貸款與質(zhì)押貸款的區(qū)別在于(C)。

A、擔(dān)保品的不同 B、擔(dān)保品的價(jià)值的大小 C、是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保品 D、對擔(dān)保品的處理方式 5.以下屬于資本市場金融工具的是(C)。

A、銀行票據(jù) B、國庫券 C、股票 6.等額本息還款法的特點(diǎn)不包括(C)。

A、在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

B、遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí),應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進(jìn)行調(diào)整

C、利息逐月遞增,本金逐月遞減

D、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

7.2008年底,小王欲以自有資金和商用房貸款購買一套價(jià)值120萬元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請的貸款，銀行對于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為(B)萬元。A、54

B、66 C、84 D、96

D、CD存單

8.(B)銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。

A、英國

B、英格蘭 C、麗如 D、東方

9.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)自留是(B)來承擔(dān)損失發(fā)生后財(cái)務(wù)后果的處理方式。

A、從外部籌集資金

C、發(fā)行債券

B、自行設(shè)立資金 D、發(fā)行股票

10.商業(yè)銀行能夠把資金從盈余者手中轉(zhuǎn)移到短缺者手中，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱為(A)功能。

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第2頁（共3頁）A、信用中介

B、支付中介 C、信用創(chuàng)造 D、金融服務(wù)

三、多項(xiàng)選擇題（每小題3分，5小題，共15分）

1.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（ABCD）。

A、庫存現(xiàn)金 B、在中央銀行存款 C、存放同業(yè)存款 D、在途資金 E、持有的國債 2.下列屬于附屬資本范疇的有（BCDE）。

A、公開儲(chǔ)備 B、未公開儲(chǔ)備 C、重估儲(chǔ)備 D、混合資本工具 E、普通準(zhǔn)備金

3.商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，一定要遵循的經(jīng)營原則是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流動(dòng)性 E、贏利性 4.商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)包括（ABCD）。

A、期貨期權(quán)業(yè)務(wù) B、擔(dān)保業(yè)務(wù) C、承諾業(yè)務(wù) D、股票發(fā)行業(yè)務(wù) E、結(jié)算業(yè)務(wù) 5.下列可以抵押的財(cái)產(chǎn)有（）。

A、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； B、土地所有權(quán)； C、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院；

D、抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

四、簡答題（每小題6分，4小題，共24分

1.商業(yè)銀行的管理理論中，資產(chǎn)管理思想的管理重點(diǎn)是什么？

答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運(yùn)用要考慮資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，以及商業(yè)銀行相對于一般工商企業(yè)應(yīng)保持更高的流動(dòng)性的運(yùn)作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對穩(wěn)定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動(dòng)資金貸款上，而且以真實(shí)票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自償形式相對的。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，真實(shí)票據(jù)的自償程度大大降低。資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論對流動(dòng)性的要求仍然是商業(yè)銀行需特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。預(yù)期收入

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第3頁（共3頁）理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來的預(yù)期收入和銀行對貸款的合理安排密切相關(guān)，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論比前兩種理論僅強(qiáng)調(diào)按照資產(chǎn)的期限來決定銀行的流動(dòng)性更為科學(xué)。

2.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)有哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？

答:構(gòu)成有庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金;主要作用有(1)保持清償力(2)保持流動(dòng)性

3.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）作為商業(yè)銀行一種重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有哪些特點(diǎn)？

答：CD存單,又稱大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，其特點(diǎn)是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場進(jìn)行流通、轉(zhuǎn)讓（2）面額固定，且起點(diǎn)較高

（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現(xiàn)金，只能通過二級(jí)市場轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)

（4）通常為短期

（5）利率既有固定的，也有浮動(dòng)的，即使是固定利率，在二級(jí)市場轉(zhuǎn)讓時(shí)，仍要據(jù)轉(zhuǎn)讓時(shí)的市場利率計(jì)算價(jià)格。

4.簡述商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般操作程序。

答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過以下程序：

（一）貸款申請

（二）貸款調(diào)查評價(jià)

（三）貸款審批

（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款

（五）貸后檢查

（六）貸款收回

（七）建立貸款檔案

五、論述題（16分）

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第4頁（共3頁）商業(yè)銀行經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？

答：(1)安全性原則:商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu),注重資產(chǎn)質(zhì)量.②提高自有資本在全部負(fù)債中的比重③必須遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營.(2)流動(dòng)性原則:從資產(chǎn)方面看,流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要是:庫存現(xiàn)金、在中央銀行超額準(zhǔn)備金存款,在其他銀行的活期存款,這三頂資產(chǎn)可隨時(shí)用于清償支付;從保持銀行流動(dòng)性要求來看, 每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類資產(chǎn);商業(yè)銀行注重從負(fù)債方面來提高其整體經(jīng)營的流動(dòng)性,即保持有足夠的資金來源使商業(yè)銀行能應(yīng)付提存和支付需要;商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo),通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo),以此來衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況.(3)盈利性目標(biāo):①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn),擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本,取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算,提高勞動(dòng)勞動(dòng)收入.節(jié)約管理費(fèi)用開支⑤嚴(yán)格操作規(guī)程,完善監(jiān)管機(jī)制,減少事故和差錯(cuò),防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失.銀行這些目標(biāo)又存在著一定的矛盾.從短期看,在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),由于中央銀行放松銀根,資金來源充足,資金需求旺盛,商業(yè)銀行此時(shí)應(yīng)側(cè)重于盈利性目標(biāo),積極擴(kuò)大盈利.而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí),由于中央銀行已開始抓緊銀根,社會(huì)資金來源減少,資金需求也開始衰弱,此時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重安全性目標(biāo),謹(jǐn)慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu),減少損失.商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)試卷 第5頁（共3頁）

第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)

1、商業(yè)銀行的性質(zhì)：以追求利潤為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。

2、商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

3、商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的異同:

相同點(diǎn)：商業(yè)銀行是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。與一般工商企業(yè)一樣，具有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自有資金，也需獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，也要把追求最大限度的利潤作為自己的經(jīng)營目標(biāo)。獲得最大限度的利潤是商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本前提和經(jīng)營的內(nèi)在動(dòng)力。

不同點(diǎn)：①商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性。一般工商企業(yè)經(jīng)營的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品----貨幣和貨幣資本，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之聯(lián)系的金融服務(wù)。②商業(yè)銀行對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)，同時(shí)，商業(yè)銀行受整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也較任何一個(gè)具體企業(yè)更明顯。③商業(yè)銀行責(zé)任特殊。一般工商企業(yè)只以盈利為目標(biāo)，只對股東和使用自己產(chǎn)品的客戶負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行除了對股東和客戶負(fù)責(zé)之外，還必須對整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。

4、商業(yè)銀行的作用：⑴信用中介：商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。

⑵支付中介職能：商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟(jì)過程中無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

⑶信用創(chuàng)造功能：商業(yè)銀行是能夠吸收存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。

⑷金融服務(wù)職能：在強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)競爭權(quán)力下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。

5、存款保險(xiǎn)制度：是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

存款保險(xiǎn)的組織形式主要有三種類型：一是由政府完全出資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如美國、加拿大和英國等；二是由金融機(jī)構(gòu)自發(fā)出資建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如法國、德國和奧地利等；三是由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；如日本、荷蘭和比利時(shí)等。

6、《巴塞爾協(xié)議》對資本的規(guī)定：商業(yè)銀行的資本應(yīng)與資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系。銀行資本的主要作用就是吸收和消化銀行損失，使銀行免于倒閉危機(jī)。

商業(yè)銀行的資本由核心資本和附屬資本兩大部分組成：1．核心資本也稱一級(jí)資本，主要包括永久性的股東權(quán)益和公開儲(chǔ)備。永久的股東權(quán)益是指已經(jīng)發(fā)行并完全繳足的普通股和永久非累積性優(yōu)先股。公開儲(chǔ)備必須是從銀行稅后利潤中提留，有保留盈余和其它盈余如股票發(fā)行溢價(jià)、未分配利潤和公積金等組成2．附屬資本也稱為補(bǔ)充資本或二級(jí)資本。它是商業(yè)銀行的債務(wù)型資本?！栋腿麪枀f(xié)議》規(guī)定銀行附屬資本的最高額可以等同于核心資本，但不得超過核心資本。附屬資本具體包括：未公開儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金或普通呆帳準(zhǔn)備金、混合資本工具和長期附屬債務(wù)。

7、所謂資本充足只是相對于銀行的資產(chǎn)負(fù)債的狀況而言，資本充足并不意味這銀行沒有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。判別銀行資本充足的輔助性方法：①管理質(zhì)量②資產(chǎn)的流動(dòng)性③銀行的歷史收益及收益留存額④銀行股東的情況⑤營業(yè)費(fèi)用⑥經(jīng)營活動(dòng)效率⑦存款的變化⑧當(dāng)?shù)厥袌鲂星?/p>

8、《新巴塞爾資本協(xié)議》的主要精神是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱：第一支柱是最低資本要求。這一部分論述如何計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的總的最低資本要求。第二支柱是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查。第二支柱是針對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而制定監(jiān)督檢查的主要原則、風(fēng)險(xiǎn)管理指引和監(jiān)督透明度及問責(zé)制度，其中包括如何處理銀行賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)跨境交流與合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。新協(xié)議認(rèn)為，監(jiān)督檢查程序的目的，不但要保證銀行有充足的資本應(yīng)對業(yè)務(wù)中的所有風(fēng)險(xiǎn)，而且還鼓勵(lì)銀行開發(fā)并使用更好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來檢測和管理風(fēng)險(xiǎn)。第三支柱是市場紀(jì)律。第三支柱是對第一支柱和第二支柱的補(bǔ)充。巴塞爾委員會(huì)希望通過建立一套披露要求以達(dá)到促進(jìn)市場紀(jì)律的目的，披露要求將便于市場參與者評價(jià)有關(guān)使用范圍、資本、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評估程序以及銀行資本充足率等重要信息。《新巴塞爾資本協(xié)議》通過三大支柱，鼓勵(lì)銀行該殺風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量犯法，這有利于提高監(jiān)管資本的風(fēng)險(xiǎn)敏感度，也有利于更加全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，逐步建立適應(yīng)不同銀行需要的資本制度框架。要達(dá)到這一目的，需要國際銀行業(yè)的共同協(xié)調(diào)和努力，將三大支柱的精神結(jié)合本國實(shí)際加以落實(shí)。

9、《新巴塞爾資本協(xié)議》對我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管的意義：⑴新的最低資本要求使中國銀行業(yè)資本金不足的問題更加突出。⑵內(nèi)部評級(jí)法的提出促使我國著手建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系。⑶對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的擴(kuò)充引導(dǎo)我們從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

10、非存款性資金來源：

1、同業(yè)拆借：銀行間同業(yè)拆借是銀行獲取短期資金的簡便方法。在同業(yè)拆借市場上，主要的拆借方式有隔夜拆借和定期拆借。利率一般由拆入行和拆出行共同協(xié)商確定。

2、從中央銀行的貼現(xiàn)借款這是指商業(yè)銀行可以持中央銀行規(guī)定的票據(jù)向中央銀行申請抵押貸款，利率由央行規(guī)定。

3、證券回購銀行可以將持有的短期債券用簽訂回購協(xié)議的方式融資。可以是隔夜回購，也可以是較長時(shí)間。

4、國際金融市場融資銀行可利用國際金融市場獲取資金，最典型的是歐洲貨幣存款市場。利率有固定的，也有浮動(dòng)的。

5、發(fā)行中長期債券這是指商業(yè)銀行以發(fā)行人身份，通過承擔(dān)債券利息的方式，直接向貨幣所有者舉借債務(wù)的融資方式。各國有自己的法規(guī)限制。

6、非存款性資金來源規(guī)模的確定非存款性資金來源的確定取決于存款性資金來源能否滿足銀行的貸款和投資需求，差額的部分為非存款性資金來源。

11、非存款性資金來源規(guī)模的確定：① 銀行非存款性資金規(guī)模取決于存款量和投資與貸款需求量之間的對比關(guān)系；② 銀行在籌集非存款性資金來源時(shí)，仍要考慮許多問題，如非存款性資金來源的成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、政府的法規(guī)限制；③ 從成本角度看，中央銀行的貼現(xiàn)借款成本較低，而發(fā)行中長期金融債券的成本較高；④ 從風(fēng)險(xiǎn)角度看，采用固定利率的融資方式面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較大，而采用浮動(dòng)利率的融資方式 的利率風(fēng)險(xiǎn)較小。

12、流動(dòng)性需求預(yù)測方法：因素法，資金結(jié)構(gòu)法

因素法：資金頭寸需要量=預(yù)計(jì)貸款增量+應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金增量—預(yù)計(jì)存款增量

資金結(jié)構(gòu)法：按自己被提取可能性分為三類：游動(dòng)性貨幣負(fù)債，脆弱性貨幣負(fù)債，穩(wěn)定性貨幣負(fù)債游動(dòng)性貨幣負(fù)債：利率極敏感的存款和借入款，應(yīng)隨時(shí)應(yīng)付提現(xiàn)。脆弱性貨幣負(fù)債：大額存款和非存款負(fù)債賬戶，近期內(nèi)可能被提取，必須保留足夠流動(dòng)性資金。穩(wěn)定性貨幣負(fù)債：被提取可能性很小的資金部分，可以較長期，比較穩(wěn)定地使用，被稱為核 心存款或核心負(fù)債。

13、如何評價(jià)貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級(jí)分類？P115-117

答：銀行貸出的款項(xiàng)能否按時(shí)收回時(shí)銀行信貸人員最關(guān)心的。但是我們無法準(zhǔn)確說出每一筆

貸款現(xiàn)在處于何種境地，這就需要不斷對每一筆貸款的質(zhì)量給予合理的評價(jià)，及對貸款質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)。世界各國的銀行經(jīng)過長期的實(shí)踐，總結(jié)出了現(xiàn)在較為通用的貸款五級(jí)分類法，他是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對貸款質(zhì)量作出評價(jià)。五級(jí)分類法就按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類：正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑，損失。1）正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。2）關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

3）次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。4）可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。5）損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。由此看出，貸款五級(jí)分類是根據(jù)貸款償還的可能性確認(rèn)的。

14、呆帳準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行按年初貸款余額的一定比例建立的專項(xiàng)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)銀行貸款的損失。其符合兩個(gè)原則：

1、及時(shí)性原則。

2、充足性原則。其有三種類型：一是按貸款組合余額的一定比例提取的普通呆賬準(zhǔn)備金；二是根據(jù)貸款分類結(jié)果，對各類貸款按不同比例提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金；三是按貸款組合的不同類別，如國家、行業(yè)、地區(qū)等提取的特別準(zhǔn)備金。

15、論述題：借款企業(yè)的信用分析：

1、對借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析：包括審查借款人的損益表，審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表等。

2、對借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析：企業(yè)的凈利潤不能償還貸款，只有現(xiàn)金才能還貸款，所以必須判斷借款企業(yè)的現(xiàn)金流狀況?，F(xiàn)金流量包括經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)和融資活動(dòng)的現(xiàn)金流量。

3、借款企業(yè)的擔(dān)保分析：貸款擔(dān)保的種類包括抵押、質(zhì)押、保證和附屬合同。銀行依法獲得擔(dān)保，還要對擔(dān)保進(jìn)行妥善的管理，這是防范風(fēng)險(xiǎn)的第二重保證。

4、企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析這主要是指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。

16、計(jì)算：個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法：⑴短期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法 ①年百分率法（APR）：每月等額還款 ②單一利率法：應(yīng)付利息=本金×利率×?xí)r間 ③貼現(xiàn)利率法：貼現(xiàn)利率法=應(yīng)付利息應(yīng)付利息④追加貸款率法：實(shí)際貸款利率=⑤78s年平均貸款額客戶收到的貸款余額

78條款法：提前還貸的利息回扣率=提前還貸所剩月份之和?100%⑥補(bǔ)償存款余額法有補(bǔ)

償存款余額要求的貸款實(shí)際利率=應(yīng)付利息⑦浮動(dòng)利率法 借款總額-補(bǔ)償存款余額

⑵長期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法：①固定利率抵押貸款的定價(jià) ②可調(diào)整利率抵押貸款的定價(jià) ③有首付費(fèi)得貸款定價(jià)。

17、個(gè)人住房抵押貸款：

1、基本要求：①在貸款人所在地有常駐戶或有效居住證明；②有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；③信用良好，有按期償還貸款本息的能力④有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押⑤有購買住房的合同⑥繳納了貸款人要求的首付款⑦在同一家銀行的貸款購買房不超過三套。

2、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)：⑴貸款額度⑵貸款期限⑶貸款利率⑷還款方式： 計(jì)算：

L?R?(1?R)n

①等額本息還款公式：M=其中，M為每月還款額；L為貸款本金；R為月(1?R)n?1

利率，n為還款期數(shù)。②等本金還款法還款公式：M=L?(L?S)?R其中，M為每月還款n

額；L為貸款本金；R為月利率，n為還款期數(shù)；S為已還本金。

3、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程：

借款人提出書面住房貸款申請→貸款申請受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回

18、商業(yè)銀行證券投資收益：證券的收益率一般可以用三種方法表示：1票面收益率：①證券票面上規(guī)定的收益率;②票面規(guī)定的收益額與票面面額之間的比率;③預(yù)扣利息額與票面金額的比率.2當(dāng)期收益率：當(dāng)期收益率是證券票面收益額與證券現(xiàn)行市場價(jià)格的比率。3到期收益率： 到期收益率包括當(dāng)期收益率和資本收益率之和。票面收益率只考慮證券的利息收入，而未考慮證券的資本利得（或損失）；到期收益率則是考慮了票面收益、票面價(jià)格、購買價(jià)格及到期期限等因素之后得出的，更為精確和全面。

19、論述：利率敏感性缺口管理：所謂資金缺口是指利率敏感資產(chǎn)與負(fù)債的差額。資金缺口用于衡量銀行凈利息收入對市場利率的敏感程度。

資金缺口（GAP）=利率敏感資產(chǎn)（RSA）-利率敏感負(fù)債（RSL）

當(dāng)利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債時(shí)，資金缺口為正值；當(dāng)利率敏感資產(chǎn)小于利率敏感負(fù)債時(shí)，資金缺口為負(fù)值；當(dāng)利率敏感資產(chǎn)等于利率敏感負(fù)債時(shí)，資金缺口為零。

一般來說，銀行的資金短缺絕對值越大，銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

利率敏感比率=利率敏感資產(chǎn)（RSA）當(dāng)利率敏感比率大于1時(shí)，資金缺口為正值；當(dāng)利率敏感負(fù)債(RSL)

利率敏感比率小于1時(shí)，資金缺口為負(fù)值；當(dāng)利率敏感比率等于1時(shí)，資金缺口為零。

資金缺口管理是銀行在對利率進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上，調(diào)整計(jì)劃期利率敏感資產(chǎn)與負(fù)債的對比關(guān)系，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)或從利率風(fēng)險(xiǎn)中提高利潤水平的方法。

1、銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的利率敏感性分析

2、利率波動(dòng)周期與資金缺口管理

20、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理1.資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是銀行自身無法控制的，而資金業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)則是可控的，銀行應(yīng)該主要通過對資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次的管理來保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營管理的目標(biāo)。資產(chǎn)管理理論經(jīng)歷了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論和預(yù)期收入理論三個(gè)階段。① 商業(yè)貸款理論：商業(yè)銀行的資金來源主要是流動(dòng)性很強(qiáng)的活期存款，因此其資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款，以保持與資金來源高度流動(dòng)性相適應(yīng)的資產(chǎn)的高度流動(dòng)性。這種理論也被稱“真實(shí)票據(jù)論”。② 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論：銀行流動(dòng)性強(qiáng)弱取決于其資產(chǎn)的迅速變現(xiàn)能力，因此保持資產(chǎn)流動(dòng)性的最好方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)。這類資產(chǎn)具有信譽(yù)好、期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，從而保障了銀行在需要流動(dòng)性時(shí)能夠迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。最典型的可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)是政府發(fā)行的短期債券。③ 預(yù)期收入理論：銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款的期限長短。借款人的預(yù)期收入有保障，期限較長的貸款可以安全收回，借款人的預(yù)期收入不穩(wěn)定，期限短的貸款也會(huì)喪失流動(dòng)性。2.負(fù)債管理理論：主張銀行可以積極主動(dòng)地通過借入資金的方式來維持資產(chǎn)的流動(dòng)性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，獲取更高的盈利水平。主動(dòng)負(fù)債主要包括：同業(yè)借款、向中央銀行借款、發(fā)行短期金融債券等

21、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理1.中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。2.中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，接受客戶的委托，服務(wù)于客戶的金融和信息咨詢需要，不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入，風(fēng)險(xiǎn)低。在實(shí)踐中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：（1）表外性：中間業(yè)務(wù)不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映。（2）多樣性：①從生成條件看——支付中介、信用中介和銀行的信譽(yù)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)條件； ②從功能看——結(jié)算性、管理性、擔(dān)保性、融資性；③從扮演的身份看——代理性、委托性和自營性。（3）風(fēng)

險(xiǎn)差異性：以中間人身份為客戶辦理委托事項(xiàng)，通常不存在風(fēng)險(xiǎn)或有業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。3.中間業(yè)務(wù)的種類：（1）根據(jù)巴塞爾委員會(huì)對表外業(yè)務(wù)廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)務(wù)分為兩類：或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)（在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾、擔(dān)保和金融衍生工具）和金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)（向客戶提供金融服務(wù)，以收取手續(xù)費(fèi)為目的，不承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險(xiǎn)）。（2）從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要，按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為三大類：1無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)；2不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)；3含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)。（3）中國人民銀行將中間業(yè)務(wù)分為九大類：1支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)； 2銀行卡業(yè)務(wù)； 3代理類中間業(yè)務(wù)；4擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)； 5承諾類中間業(yè)務(wù)； 6交易類中間業(yè)務(wù)； 7基金托管業(yè)務(wù)； 8咨詢顧問類業(yè)務(wù)； 9其它類中間業(yè)務(wù)

21、金融衍生工具的應(yīng)用（1）遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一種遠(yuǎn)期合約，買賣雙方(客戶與銀行或兩個(gè)銀行同業(yè)之間)商定將來一定時(shí)間點(diǎn)(指利息起算日)開始的一定期限的協(xié)議利率，并規(guī)定以何種利率為參照利率，在將來利息起算日，按規(guī)定的協(xié)議利率、期限和本金額，由當(dāng)事人一方向另一方支付協(xié)議利率與參照利率利息差的貼現(xiàn)額。（2）利率期貨：利率期貨是指交易雙方在集中性的市場以公開競價(jià)的方式所進(jìn)行的利率期貨合約的交易。銀行可以利用利率期貨來達(dá)到規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。步驟為：首先，銀行要確定自己所面臨的利率是上升還是下降的風(fēng)險(xiǎn)；其次，要選擇合適的期貨合約；第三，根據(jù)未來現(xiàn)貨交易的數(shù)額和時(shí)間，確定期貨合約的數(shù)量。（3）利率期權(quán)：是用來轉(zhuǎn)移市場利率風(fēng)險(xiǎn)的期權(quán)形式，在未來一定時(shí)間內(nèi)以既定價(jià)格買進(jìn)或賣出某種證券的權(quán)利。銀行既可以購買購入期權(quán)或賣出期權(quán)來保值，也可以出售購入期權(quán)或賣出期權(quán)賺取權(quán)利金，從而達(dá)到保值的目的。（4）利率互換：是由固定利率換為浮動(dòng)利率或由浮動(dòng)利率換為固定利率，從而減少或消除利率風(fēng)險(xiǎn)。利率互換交易的定價(jià)一般是以倫敦同業(yè)銀行拆放利率為基準(zhǔn)利率。銀行通過利率互換能使資產(chǎn)與負(fù)債的期限更緊密地配合，達(dá)到避免利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。

22、中長期出口信貸：特點(diǎn)：①它是一種與本國出口密切聯(lián)系的貸款②它是一種具有官方資助性質(zhì)的政策性貸款③貸款利率低于市場利率，利差由出口國政府補(bǔ)貼④出口信貸與信貸保險(xiǎn)相結(jié)合。

形式：賣方信貸、福費(fèi)延、買方信貸

賣方信貸：在大型機(jī)械裝備或成套設(shè)備貿(mào)易中，為便于出口商以延期付款方式出賣設(shè)備，出口商所在地的銀行對出口商提供的信貸。

福費(fèi)廷業(yè)務(wù)是一項(xiàng)與出口貿(mào)易密切相關(guān)的新型貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)無追索權(quán)地從出口商那里買斷由于出口商品或勞務(wù)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。出口押匯是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時(shí)，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。

買方信貸是出口國銀行直接向外國的進(jìn)口廠商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。