第一篇：創(chuàng)新工作方式破解企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)融資難的問題一直以來都是阻礙廣大中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸，在國際金融危機(jī)席卷全球的背景下，中小企業(yè)融資更加困難。如何破解中小企業(yè)融資難的問題，現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，談幾點(diǎn)愚見：

一、解放思想，提高認(rèn)識，加強(qiáng)企業(yè)誠信經(jīng)營的宣傳和引導(dǎo)工作

政府及部門首先要改變思想觀念，抓大放小，更多應(yīng)是體制上的放，而并非一切放之不管，在市

場經(jīng)濟(jì)體制下，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，政府更需要加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持。政府部門要加強(qiáng)誠信經(jīng)營的教育，強(qiáng)化信用意識，建立誠信教育和宣傳的長效機(jī)制，務(wù)求實(shí)效，使“誠信經(jīng)營”深入企業(yè)管理內(nèi)部，增強(qiáng)企業(yè)信用理念，做到“說話誠信、做人誠實(shí)、做事誠信”。同時(shí)，引導(dǎo)中小企業(yè)提高認(rèn)識，不斷提升自身核心競爭力。金融危機(jī)下中小企業(yè)紛紛倒閉的核心原因并非是融資難，而是企業(yè)缺少核心競爭力。這種核心競爭力主要表現(xiàn)在內(nèi)部管理、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓、品牌建設(shè)以及資金等方面。如果中小企業(yè)能夠解決好上述幾方面的問題，那么很多金融機(jī)構(gòu)會主動“投懷送抱”。此外，企業(yè)經(jīng)營中要將財(cái)務(wù)信息的透明和真實(shí)作為融資的基礎(chǔ)工作，同時(shí)經(jīng)營管理者應(yīng)加強(qiáng)融資知識的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)融資的意識，為企業(yè)發(fā)展謀出路。

二、創(chuàng)新工作方式，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

一方面，政府應(yīng)建立和完善銀政企聯(lián)席會議制度，定期召開銀政企三方座談會，提供符合國家產(chǎn)業(yè)政策、項(xiàng)目發(fā)展前景較好、誠信度較高的有貸款需求的企業(yè)和項(xiàng)目給銀行，促進(jìn)銀政企合作；進(jìn)一步建立和完善對銀行的激勵(lì)機(jī)制，對支持中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)績予以獎勵(lì)，鼓勵(lì)銀行對中小企業(yè)的信貸支持；運(yùn)用財(cái)政杠桿支持中小企業(yè)貸款，政府對中小企業(yè)貸款進(jìn)行貼息支持，解決中小企業(yè)流動資金困難。

另一方面，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，由原來“抓大”向“抓大扶小并舉”轉(zhuǎn)變，成為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，按照《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，在組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品工具等方面進(jìn)行創(chuàng)新。如：按照國家銀監(jiān)局的要求，盡快建立小企業(yè)貸款專營服務(wù)機(jī)構(gòu)，全面推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；針對中小企業(yè)資金需求“短、頻、快、急”特點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，如“倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”、“中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”、“小企業(yè)循環(huán)額度貸款”、“中小企業(yè)信貸工廠”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“動產(chǎn)抵押登記貸款”、“應(yīng)收賬款抵押貸款”和“小額信用貸款”等，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)融資的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化服務(wù)，以及實(shí)時(shí)動態(tài)管理。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，加快研發(fā)小企業(yè)客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資產(chǎn)組合管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸審批輔助等新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

三、進(jìn)一步完善擔(dān)保體系，搭建融資服務(wù)平臺

做大做強(qiáng)市級中小企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)——金茂擔(dān)保公司，增加市級財(cái)政投入，吸收縣級財(cái)政投入和民間資本，進(jìn)一步壯大金茂擔(dān)保公司資本金實(shí)力；積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營資金參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來源渠道；探索“聯(lián)合擔(dān)保”、“連環(huán)擔(dān)?！薄ⅰ靶袠I(yè)擔(dān)?！钡榷喾N擔(dān)保方式，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)；市、縣級財(cái)政在財(cái)力允許的情況下，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；協(xié)調(diào)稅務(wù)等部門降低或減免擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅賦。

四、加快推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，為中小企業(yè)融資提供便捷服務(wù)

按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）和省人民政府辦公廳《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的通知》（黔府辦發(fā)〔2008〕113號）要求，加快推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，在目前已成立2家的基礎(chǔ)上，在全市范圍內(nèi)推廣，力爭將小額貸款公司發(fā)展為我市縣域地區(qū)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。

五、努力推進(jìn)中小企業(yè)上市工作，利用資本市場融資

按照“上市一批、培育一批、儲備一批”的原則，做好上市中小企業(yè)的培育、輔導(dǎo)和儲備工作，利用 “中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊”和深市“二板市場”等平臺，努力推進(jìn)中小企業(yè)上市，使中小企業(yè)到資本市場融資。

第二篇：如何破解中小企業(yè)融資難問題

如何破解中小企業(yè)融資難的問題

究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機(jī)制。

一是加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達(dá)。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重為19.2%，而歐美發(fā)達(dá)國家大多在30%。小型金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機(jī)構(gòu)供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的11.9%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財(cái)政政策的作用。據(jù)財(cái)政部統(tǒng)計(jì)，今年前7個(gè)月，全國財(cái)政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而同期財(cái)政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業(yè)4.8個(gè)百分點(diǎn)，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達(dá)到52%。因此，在國家實(shí)施積極財(cái)政政策的大背景下，應(yīng)重點(diǎn)考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財(cái)政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點(diǎn)，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價(jià)高漲，通脹預(yù)期強(qiáng)烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴(kuò)大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價(jià)總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實(shí)施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個(gè)別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴(kuò)張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報(bào)道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強(qiáng)正面宣傳和客觀報(bào)道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實(shí)真相，避免由于錯(cuò)誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。

第三篇：破解園區(qū)企業(yè)融資難問題的對策

胡總書記在黨的十七大報(bào)告中指出：推進(jìn)公平準(zhǔn)入，改善融資條件，破除體制障礙，促進(jìn)個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。按照這一精神，××縣工業(yè)園破除體制障礙，創(chuàng)新運(yùn)作孵化式融資模式，較好地破解了園區(qū)企業(yè)融資難問題，使園區(qū)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

一、孵化式融資的運(yùn)作模式

××縣工業(yè)園規(guī)劃面積18平方公里，目前開發(fā)4平

方公里，入園企業(yè)111家，以個(gè)體、私營小企業(yè)為主體。建園初期，受企業(yè)自身缺陷、金融信貸資產(chǎn)流向大中城市和重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)收縮的困擾，企業(yè)融資十分艱難。為了改變這一狀況，園區(qū)在縣政府和人民銀行××縣支行的大力支持下，積極探索推行孵化式融資模式。

1、構(gòu)架園區(qū)聯(lián)合擔(dān)保平臺。按照策劃和設(shè)計(jì)，園區(qū)通過整合有效資源，于2005年7月注冊成立了資本為423萬元的開發(fā)有限公司，并以開發(fā)有限公司為核心構(gòu)架多層次的融資聯(lián)保平臺。首先是企業(yè)聯(lián)保。園區(qū)按行業(yè)、規(guī)模和融資需求進(jìn)行企業(yè)聯(lián)保，在擴(kuò)大融資總量、降低融資成本的同時(shí)，對融資債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任。其次是公司擔(dān)保。聯(lián)保企業(yè)有效抵押資產(chǎn)與實(shí)際融資的差額由開發(fā)有限公司以其注冊資本擔(dān)保并負(fù)連帶責(zé)任。再次是省級擔(dān)保?！痢量h工業(yè)園開發(fā)有限公司作為會員單位，接受江西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司對其進(jìn)行的再擔(dān)保并負(fù)連帶責(zé)任。

2、實(shí)施聯(lián)保融資統(tǒng)借統(tǒng)還。針對國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)存在的體制障礙，聯(lián)保融資在方式上首先選擇了與異地金融機(jī)構(gòu)對接，主要是交通銀行、浦發(fā)銀行、國家開發(fā)銀行、香港中國銀行、香港恒生銀行等7家銀行，與美國聯(lián)合銀行對接正在進(jìn)行之中。開發(fā)有限公司作為一級信貸單位，被縣政府和異地金融機(jī)構(gòu)指定為借款人，向?qū)拥漠惖亟鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還，放貸時(shí)異地金融機(jī)構(gòu)將貸款資金全額劃入當(dāng)?shù)卮磴y行開發(fā)有限公司賬戶，由開發(fā)有限公司分劃給二級信貸單位的聯(lián)保企業(yè)，還貸時(shí)手續(xù)相反。開發(fā)有限公司分貸時(shí)在原貸款利率上增加若干個(gè)百分點(diǎn)，以支付各方擔(dān)保費(fèi)用。

3、啟動中小企業(yè)孵化機(jī)制。為規(guī)范聯(lián)保企業(yè)發(fā)展，實(shí)施優(yōu)良客戶經(jīng)營戰(zhàn)略，異地金融機(jī)構(gòu)與園區(qū)、企業(yè)達(dá)成協(xié)議，共同實(shí)施信貸孵化工程。首先，對聯(lián)保企業(yè)實(shí)施信貸輔導(dǎo)制度，主要對聯(lián)保企業(yè)的公司制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、財(cái)會培訓(xùn)、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量、資信等級等方面進(jìn)行輔導(dǎo)，接受輔導(dǎo)一年以上且資信達(dá)a+的聯(lián)保企業(yè)，可享受抵押資產(chǎn)按1.2-2倍放大融資的優(yōu)惠政策。其次，在信貸輔導(dǎo)基礎(chǔ)上實(shí)施派駐財(cái)務(wù)經(jīng)理制度，主要是對派駐企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、營銷策劃、理財(cái)工具、信貸擴(kuò)張、直接融資、資本運(yùn)作、包裝上市等方面進(jìn)行顧問，實(shí)施派駐財(cái)務(wù)經(jīng)理制度的企業(yè)可脫離聯(lián)保而成為派駐金融機(jī)構(gòu)的一級信貸單位。

4、創(chuàng)建金融信用工業(yè)園區(qū)。此項(xiàng)工作由人民銀行宜春市中心支行策劃，市政府在全市所有的工業(yè)園進(jìn)行推廣，旨在配合實(shí)施工業(yè)強(qiáng)攻戰(zhàn)，做強(qiáng)做大工業(yè)園。創(chuàng)建金融信用工業(yè)園以改善信用環(huán)境、中介環(huán)境和資信環(huán)境為核心，其中以改善信用環(huán)境為重點(diǎn)，要求信用企業(yè)占企業(yè)總數(shù)80%以上，a類信用企業(yè)占企業(yè)總數(shù)35%以上；企業(yè)不良貸款率低于2%，其中當(dāng)年新增貸款不良貸款率為0；企業(yè)經(jīng)營信息透明，披露規(guī)范，貸款利息實(shí)收率超過90%，新增貸款利息實(shí)收率100%。同時(shí)，加強(qiáng)對企業(yè)財(cái)務(wù)管理的指導(dǎo)和監(jiān)督，對信用狀況不良的企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控，對不守信用或惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行制裁。

二、孵化式融資的模式效應(yīng)

孵化式融資模式通過3年的運(yùn)行，其破除體制障礙、整合有效資源、化解融資困難、促進(jìn)持續(xù)發(fā)展的模式效應(yīng)已得到充分顯現(xiàn)。

1、企業(yè)融資困難基本緩解。聯(lián)合擔(dān)保平臺的運(yùn)作得到進(jìn)一步完善，在多層次擔(dān)?；A(chǔ)上，對接江信國際融資方式、外資銀行融資方式和國家開發(fā)銀行基礎(chǔ)設(shè)施融資方式等，形成了多層次、多渠道、多品種的聯(lián)合擔(dān)保構(gòu)架。孵化式融資還促進(jìn)了金融業(yè)的良性競爭，本地金融機(jī)構(gòu)紛紛降低門檻推行公平準(zhǔn)入，加大對園區(qū)企業(yè)的信貸投放，并在利率上給予一定優(yōu)惠，從而形成了異地、本地融資協(xié)調(diào)并進(jìn)的良好格局。至2007年底，園區(qū)累計(jì)融資擔(dān)保額比2005年增加了4.2倍；融資余額5.6億元，比2005年增加2.73倍，其中，異地融資3.05億元，占融資總額的56%，本地融資2.5億元，占融資總額的44%；園區(qū)企業(yè)貸款滿足率為96%，比宜春市、江西省的平均水平分別高出72和75個(gè)百分點(diǎn)。

2、孵化功效正在逐步放大。聯(lián)合擔(dān)保平臺為孵化式融資奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，孵化式融資又為規(guī)范、壯大園區(qū)企業(yè)開創(chuàng)了新路。在實(shí)施信貸輔導(dǎo)方面，90%的企業(yè)較為規(guī)范地運(yùn)作了公司制度，江西恒昌棉紡織印染有限公司等９家企業(yè)被評為首批信用企業(yè)；60%的企業(yè)接受了資信輔導(dǎo)，金源紡織有

第四篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融 破解合作社融資難

創(chuàng)新農(nóng)村金融 破解合作社融資難

2011-4-19 8:56:55重慶市供銷合作總社黨委書記梁從友

目前，農(nóng)民專業(yè)合作社資金短缺且融資難，嚴(yán)重影響了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通，制約了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。雖然國家不斷出臺農(nóng)村金融鼓勵(lì)政策，但是，農(nóng)民專業(yè)合作社融資仍然困

難，原因有三：

一是基于成本效益考慮，工、農(nóng)、中、建等銀行村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)稀少，目前沒有增設(shè)跡象。二是金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”，“貸大、貸長、貸集中”的情況突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款均有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保要求，且審批復(fù)雜。三是沒有細(xì)分農(nóng)村金融需求。雖然考慮了農(nóng)村特點(diǎn)，但只是簡單區(qū)分城鄉(xiāng)差異并將其靜態(tài)化，導(dǎo)致金融供給和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)民需求不吻合。要真正解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題，必須統(tǒng)籌考慮農(nóng)村金融創(chuàng)新。筆者認(rèn)為有三

條路徑可以選擇：

一是創(chuàng)新農(nóng)村金融主體，鼓勵(lì)更多資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。重點(diǎn)支持熟悉農(nóng)民專業(yè)合作社情況、能快速在農(nóng)村建立金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的涉農(nóng)企業(yè)介入。二是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范制度和機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社的放貸動力。建立農(nóng)民房權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押貸款制度和信用擔(dān)保制度。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對農(nóng)民專業(yè)合作社的不同類型和不同需要，分

類設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品，以支持農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社員增收。

在實(shí)際操作上，筆者建議：

調(diào)整小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域限制?，F(xiàn)行政策規(guī)定，小額貸款公司在省級行政區(qū)內(nèi)不能跨區(qū)域經(jīng)營，這對以農(nóng)民專業(yè)合作社為服務(wù)對象的小額貸款公司顯然不適應(yīng)，應(yīng)允許以農(nóng)民專

業(yè)合作社為主要服務(wù)對象的小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營。

允許省級以上供銷社從事農(nóng)村金融服務(wù)。供銷社與農(nóng)民專業(yè)合作社有長期良好的合作關(guān)系，由省級以上供銷社牽頭組建農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款公司、擔(dān)保公司，作為大股東或二

股東參與組建村鎮(zhèn)銀行，能充分發(fā)揮為農(nóng)服務(wù)、助農(nóng)增收的作用。

第五篇：破解小微企業(yè)融資難問題研究

破解小微企業(yè)融資難問題研究

洛陽市西工區(qū)財(cái)政局

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊的戰(zhàn)略地位。小企業(yè)作為活躍市場的基本力量,容納了社會上大多數(shù)的就業(yè)人員,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及解決就業(yè)和再就業(yè)過程中,發(fā)揮著重要作用。由于企業(yè)自身和我國經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，致使我國小微企業(yè)普遍存在的融資難的問題，融資難造成小微企業(yè)融資方式單一，融資渠道狹隘，融資結(jié)構(gòu)存在許多缺陷。融資難嚴(yán)重制約了我國小微企業(yè)的發(fā)展速度。

小微企業(yè)由于其資本存量水平低，資信程度不高，籌措資金也相對困難，因此生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張緩慢，技術(shù)創(chuàng)新能力比較弱，在行業(yè)、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)文化程度和技術(shù)含量等方面都難以與大中型企業(yè)相比，生產(chǎn)規(guī)模相對較小。然而近幾年來，技術(shù)方面的變化令人矚目，一些高新技術(shù)小微企業(yè)辦出了特色，技術(shù)含量大大提高。小微企業(yè)的存在有助于建立和完善充滿競爭活力的市場經(jīng)濟(jì)體制，小微企業(yè)通過反對壟斷和壟斷帶來的高額利潤，形成了保持競爭的壓力。只有保持競爭才能避免過分集中，為經(jīng)濟(jì)繁榮不斷地注入新的活力。小微企業(yè)是促進(jìn)競爭與防止壟斷的推動者，同時(shí)又是與壟斷競爭的強(qiáng)有力對手；小微企業(yè)的存在有助于拓寬社會就業(yè)渠道，企業(yè)規(guī)模越大，資本集中程度和有機(jī)構(gòu)成越高，吸納每一個(gè)勞動力就業(yè)所需資本也就越多。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)同等數(shù)量的投資可以吸納更多從業(yè)人員。小微企業(yè)組織成本低，經(jīng)營靈活性大，適應(yīng)外部環(huán)境變化能力較強(qiáng)也是保持

小微企業(yè)較高就業(yè)機(jī)會的重要因素。一般來說，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)蕭條時(shí)，大企業(yè)為轉(zhuǎn)嫁因蕭條而造成的損失，都采取裁員的做法。而小微企業(yè)在這方面的震蕩要少一些。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，大量小微企業(yè)的存在和發(fā)展帶來了大的就業(yè)。小微企業(yè)快速發(fā)展，形成了巨大的勞動力需求，吸納了絕大部分勞動力增量和存量轉(zhuǎn)移，緩解了就業(yè)壓力。

在小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的背后，小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為一個(gè)世界性難題，在我國，由于受傳統(tǒng)體制的影響及制約，小微企業(yè)融資難的問題顯得更為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在我國，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99% 以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國現(xiàn)在有4000 —5000 萬家小微企業(yè)，它們所貢獻(xiàn)的GDP 占全國GDP 的60%，同時(shí)還貢獻(xiàn)著50% 左右的稅收，解決了80％的城鄉(xiāng)就業(yè)，出口貢獻(xiàn)達(dá)到70％以上。在穩(wěn)定民生方面有著舉足輕重的作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會健康發(fā)展的重要力量。目前，我國小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營資金主要依靠自籌，即內(nèi)源融資。外源融資時(shí)，由于金融市場直接融資的門檻太高，小微企業(yè)融資需求通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融渠道難以獲得滿足的情況下，更傾向求助于民間金融市場。在東南沿海地區(qū)，相當(dāng)多的小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期以自有資金和民間融資為主，即便企業(yè)具有一定規(guī)模和實(shí)力之后，民間融資仍是重要的外部資金來源之一。在外源融資的直接融資方面，靠股權(quán)融資和債權(quán)融資來解決我國眾多民營企業(yè)融資不足尚不現(xiàn)實(shí)。證券市場是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分, 是現(xiàn)代企業(yè)的孵化器, 具有向社會籌資, 促進(jìn)產(chǎn)權(quán)流動、優(yōu)化資源配臵等作用。但是, 對我國而言, 目前國內(nèi)尚未建成可供小微企業(yè)融資的完善的資

本市場。由于我國資本市場還處于起步階段，企業(yè)發(fā)行股票上市融資有十分嚴(yán)格的限制條件，表現(xiàn)為主板市場對小微企業(yè)的高門檻。證券市場準(zhǔn)入門檻高使得大部分企業(yè)尤其是小微企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金，從股權(quán)融資來看，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場，滬深交易所設(shè)臵了很高的門檻，絕非一般小微企業(yè)能問津。

一、小微企業(yè)融資難成因分析

（一）小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低

小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平不高的具體表現(xiàn)在：一是對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，造成資金閑臵或不足。有些小微企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金越多越好，造成現(xiàn)金閑臵，未參加生產(chǎn)周轉(zhuǎn)；有些企業(yè)的資金使用缺少計(jì)劃安排，過量購臵不動產(chǎn)，無法應(yīng)付經(jīng)營急需的資金，陷入財(cái)務(wù)困境。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難。原因是沒有建立嚴(yán)格的賒銷政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是存貨控制薄弱，造成資金呆滯。很多小微企業(yè)月末存貨占用資金往往超過其營業(yè)額的兩倍以上，造成資金呆滯，周轉(zhuǎn)失靈。四是重錢不重物，資金流失嚴(yán)重。不少小微企業(yè)的管理者，對原材料、半成品、固定資產(chǎn)等的管理不到位，出了問題無人追究，資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重。五是管理人員素質(zhì)偏低。目前，不少小微企業(yè)會計(jì)賬目不清，信息失真，財(cái)務(wù)管理混亂；企業(yè)設(shè)臵賬外賬，弄虛作假，造成虛盈實(shí)虧或虛虧實(shí)盈的假象；等等。究其原因，一是企業(yè)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，會計(jì)人員素質(zhì)不高，又受制于領(lǐng)導(dǎo)，無法行使自己監(jiān)督權(quán)：二是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的法規(guī)觀念淡薄，忽視財(cái)務(wù)制度、財(cái)經(jīng)紀(jì)律的嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性。

（二）小微企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保

目前，我國除少數(shù)實(shí)力雄厚的小微企業(yè)以外，相當(dāng)一部分小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、門面房、商業(yè)用房等銀行普遍愿意接受抵押的財(cái)產(chǎn)。而在金融市場上，資金的需求者能否順利地籌集到資金，取決于他所提供的條件和價(jià)格能否被資金提供者接受。在我國，小微企業(yè)主要以集體、私營等形式存在，資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力都很低，這一方面決定了小微企業(yè)無法在資本市場上進(jìn)行直接融資；另一方面也說明銀行等金融機(jī)構(gòu)要向小微企業(yè)提供金融支持就必須承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。而與此同時(shí)，絕大多數(shù)小微企業(yè)又普遍存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物等問題，因而尋求擔(dān)保又遭遇重重的困難。

（三）小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，市場反應(yīng)快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實(shí)力弱。大多數(shù)小微企業(yè)成立時(shí)間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。我國小微企業(yè)管理水平參差不齊，管理方式也存在很大差異。在用人機(jī)制上，很多小微企業(yè)具有明顯的家族特色，用人方面任人唯親，家族成員占據(jù)企業(yè)重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才；在資產(chǎn)運(yùn)營上，小微企業(yè)由于規(guī)模普遍較小，所處產(chǎn)業(yè)水平比較低、資產(chǎn)存量有限、技術(shù)設(shè)備超負(fù)荷使用，嚴(yán)重影響了產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量；另外，經(jīng)營管理水平低下，重大投資決策缺乏科學(xué)性，加大了企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益降低，破產(chǎn)幾率上升，導(dǎo)致投資者和銀行不愿給小微企業(yè)投資和貸款。

（四）缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品，首先，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品是我國金融機(jī)構(gòu)的普遍現(xiàn)象。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，但經(jīng)營規(guī)范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，目前，我國商業(yè)銀行能夠在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中得以推廣的貸款種類太少，基本僅保持在有足值易變現(xiàn)房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式的簡單的流動資金貸款，銀行對小微企業(yè)授信普遍要求提供足值有效的擔(dān)保條件，不動產(chǎn)抵押仍為最主要的擔(dān)保方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮的作用相對有限。

（五）市場環(huán)境制約，融資渠道單一

多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。加之低門檻的創(chuàng)業(yè)板遲遲不開，地方性股權(quán)交易市場被紛紛取締，非正規(guī)融資缺乏法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。融資方式單一，缺少融資渠道，是造成小微企業(yè)融資難的主要原因。我國小微企業(yè)融資供應(yīng)大多來自銀行貸款，風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行，而銀行信貸對小微企業(yè)來說又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

二、小微企業(yè)融資難解決對策

通過對小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用和地位闡述，根據(jù)以上對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀和原因分析，結(jié)合現(xiàn)實(shí)可操作性，得出以下解決小微企業(yè)融資難的對策建議。

（一）加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象。企業(yè)只有講誠信，才能贏得市場，也才有可能籌集到更多的社會資本，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。小微企業(yè)信用不佳是造成銀行對小微企業(yè)“惜貸”和“拒貸”的重要原因，到期不還本付息、逃廢銀行債務(wù)，雖一時(shí)得到“甜頭”，卻敗壞了自身的信用。隨著社會誠信系統(tǒng)的不斷完善，信用不佳者從銀行貸款更是難上加難。小微企業(yè)必須要立足企業(yè)長遠(yuǎn)利益，積極恪守信用關(guān)系，樹立信用觀，不斷加強(qiáng)誠信教育。只有這樣，小微企業(yè)才能樹立良好的企業(yè)融資信譽(yù)，為企業(yè)自身開辟融資渠道，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理，確保會計(jì)信息真實(shí)

財(cái)務(wù)管理是有關(guān)資金的籌集、投放和分配的管理工作。我們在這里主要考慮企業(yè)資金籌集工作。企業(yè)籌集多少資金、什么時(shí)候籌集是融資計(jì)劃的內(nèi)容，而融資計(jì)劃以財(cái)務(wù)預(yù)測為前提。因此，企業(yè)應(yīng)重視財(cái)務(wù)預(yù)測，增強(qiáng)財(cái)務(wù)人員和管理人員的財(cái)務(wù)預(yù)測能力。提高小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制的具體措施：

一是提高認(rèn)識，把強(qiáng)化資金管理作為推行現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容，貫徹落實(shí)到企業(yè)內(nèi)部各個(gè)職能部門。由于資金的使用周轉(zhuǎn)牽涉到企業(yè)內(nèi)部的方方面面，企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識到管好、用好、控制好資金不單是財(cái)務(wù)部門的職責(zé)，而是關(guān)系到企業(yè)的各個(gè)部門、各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的大事。所以要層層落實(shí)，共同為企業(yè)資金的管理做好出貢獻(xiàn)。

二要努力提高資金的使用效率，使資金運(yùn)用產(chǎn)生最佳的效果。為

此，首先要使資金的來源和動用得到有效配合。比如決不能用短期借款來購買固定資產(chǎn)，以免導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。其次，準(zhǔn)確預(yù)測資金收回和支付的時(shí)間。比如應(yīng)收賬款什么時(shí)候可收回，什么時(shí)候可進(jìn)貨等，都要做到心中有數(shù)，否則，易造成收支失衡，資金緊張。最后合理地進(jìn)行資金分配，流動資金和固定資金的占用應(yīng)有效配合。

三要加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)控制。建立健全財(cái)產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度，在物質(zhì)采購、領(lǐng)用、銷售及樣品管理上建立規(guī)范的操作程序。對財(cái)產(chǎn)的管理與記錄必須分開，以形成有力的內(nèi)部牽制，絕不能把資產(chǎn)管記錄、檢查核對等交由一個(gè)人來做。定期檢查盤點(diǎn)財(cái)產(chǎn)，督促管理人員和記錄人員保持警戒而不至于疏忽。

（三）加快小微企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，支持小微企業(yè)提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量。支持小微企業(yè)加大研發(fā)投入，開發(fā)先進(jìn)適用的技術(shù)、工藝和設(shè)備，研制適銷對路的新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量。加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，重點(diǎn)在輕工、紡織、電子等行業(yè)推進(jìn)品牌建設(shè)，引導(dǎo)和支持小微企業(yè)創(chuàng)建自主品牌。其次，支持小微企業(yè)加快技術(shù)改造。按照重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求，支持小微企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料進(jìn)行技術(shù)改造。第三，推進(jìn)小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。促進(jìn)重點(diǎn)節(jié)能減排技術(shù)和高效節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品、設(shè)備在小微企業(yè)的推廣應(yīng)用。按照發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的要求，鼓勵(lì)小微企業(yè)間資源循環(huán)利用。鼓勵(lì)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供能源管理、節(jié)能設(shè)備租賃等服務(wù)。第四，提高企業(yè)協(xié)作配套水平。鼓勵(lì)小微企業(yè)與大型企業(yè)開展多種形

式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，建立穩(wěn)定的供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售等協(xié)作關(guān)系。鼓勵(lì)大型企業(yè)通過專業(yè)分工、服務(wù)外包、訂單生產(chǎn)等方式，加強(qiáng)與小微企業(yè)的協(xié)作配套，積極向小微企業(yè)提供技術(shù)、人才、設(shè)備、資金支持，及時(shí)支付貨款和服務(wù)費(fèi)用。

（四）加大支持力度

各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的融資業(yè)務(wù), 發(fā)揮好融資的主渠道作用。提高對小企業(yè)貸款的比例，地方的商業(yè)銀行及信用社也應(yīng)把小企業(yè)作為主要服務(wù)對象, 滿足其合理的信貸要求。要簡化貸款審批程序, 對于那些符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,產(chǎn)品適銷對路, 有利于吸納剩余勞動力的小微企業(yè), 銀行更應(yīng)優(yōu)先予以支持, 可根據(jù)需要適當(dāng)放寬審批權(quán)限,縮短審批時(shí)間。銀行應(yīng)改變對小微企業(yè)單純發(fā)放以財(cái)產(chǎn)為抵押的貸款經(jīng)營方式, 以滿足小企業(yè)對資金的需求。

（五）優(yōu)化貸款程序，減少放貸成本

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)經(jīng)營的靈活性程度高，對市場反應(yīng)靈敏，把握市場機(jī)會的能力強(qiáng)，創(chuàng)新靈感非常活躍，所以，它們對融資需求時(shí)效性要求較高。顯然，銀行傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程不能適應(yīng)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律。小微企業(yè)的貸款額相對較小，但筆數(shù)多，對審貸效率要求高。因此，銀行必須在傳統(tǒng)的審貸流程基礎(chǔ)上，縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小微企業(yè)可以采用差別化的授權(quán)機(jī)制，對符合一定金額和業(yè)務(wù)條件的小微企業(yè)的授信，可實(shí)行“雙人制”四眼原則審貸制，快速審貸，提高效率。

（六）建立專門為小微企業(yè)服務(wù)的政策性機(jī)構(gòu)

加快建立國家政策性小微企業(yè)銀行，專門為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展進(jìn)行融資服務(wù)。由于中國小微企業(yè)數(shù)量眾多，融資難是小微企業(yè)普遍存在的問題，所以建立國家政策小微企業(yè)銀行，應(yīng)采取總部下轄分支行制度模式。先設(shè)立國家政策性小微企業(yè)銀行總部，然后再根據(jù)全國各個(gè)地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況及其融資需求分別設(shè)立分行和支行機(jī)構(gòu)，總部分支行是垂直隸屬關(guān)系，最終形成覆蓋全國范圍的國家政策性小微企業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)體系。這種國家政策性小微企業(yè)銀行結(jié)構(gòu)模式，最大的優(yōu)勢是適應(yīng)小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布范圍廣泛的特點(diǎn)，同時(shí)統(tǒng)分結(jié)合，既有利于提高業(yè)務(wù)活動的時(shí)效性和效率，又有利于政策貫徹落實(shí)和業(yè)務(wù)的管理。

增加支持小微企業(yè)發(fā)展的政府財(cái)政專項(xiàng)資金。為了使小微企業(yè)更多地得到政府金融支持，政府可以根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)方向以及提高國民經(jīng)濟(jì)效益等方面的需要，鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整生產(chǎn)方向結(jié)構(gòu)、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，政府應(yīng)增加支持小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的財(cái)政專項(xiàng)資金。政府支持小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的財(cái)政專項(xiàng)資金，主要用于以下幾個(gè)方面：第一個(gè)方面是用于鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)提高自身能力的建設(shè)，如提高生產(chǎn)能力、創(chuàng)新能力和競爭能力的建設(shè)；第二個(gè)方面是用于鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)提高適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求能力的建設(shè)，如提高適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及其方向、目標(biāo)要求能力的建設(shè)，適應(yīng)提高經(jīng)濟(jì)效率、效益需要能力的建設(shè)和提高適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策創(chuàng)新要求能力的建設(shè)；第三個(gè)方面是用于為小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展獲得資金而創(chuàng)造保障條件等。政府支持小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的財(cái)政專項(xiàng)資金，可

以采取多形式運(yùn)作，例如，可以采取設(shè)立小微企業(yè)財(cái)政專項(xiàng)資金的形式，也可以采取小微企業(yè)貸款的貼息形式，還可以采取資金補(bǔ)償?shù)男问降取＞唧w來說，小微企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新，兼并重組，產(chǎn)品管理和營銷創(chuàng)新，產(chǎn)品智能化、自動化改造升級換代，高新技術(shù)投資改造，自主知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)和自主品牌優(yōu)勢的培育，企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，生產(chǎn)專、精、特、新產(chǎn)品和節(jié)約資源并且環(huán)保的產(chǎn)品等方面，都可以設(shè)立的政府財(cái)政專項(xiàng)資金。通過獲得政府財(cái)政專項(xiàng)資金支持，解決部分小微企業(yè)的資金需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展活動。

扶持小微企業(yè)是各級政府的長期任務(wù)，應(yīng)該有一個(gè)長期的計(jì)劃，通過長期的計(jì)劃扶持一批又一批小微企業(yè)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)制度化和法律化。解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題是一項(xiàng)非常復(fù)雜、異常艱巨的長期任務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，其融資需求及特點(diǎn)還將不斷變化。各級部門以及金融監(jiān)管部門要高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴問題，積極轉(zhuǎn)變觀念，大力開展金融創(chuàng)新，加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，在支持中小微企業(yè)融資工作上形成合力，有效滿足中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級科學(xué)發(fā)展的融資需求。