第一篇：助保貸業(yè)務(wù)請示

關(guān)于和銀行共建“小微企業(yè)”融資平臺的請

示

區(qū)政府：

近年來，我區(qū)招商引資形勢日新月異，引進(jìn)項(xiàng)目日益增多，項(xiàng)目建設(shè)持續(xù)擴(kuò)大，企業(yè)融資的需求也在大量增加，受全國大的經(jīng)濟(jì)整體形勢影響，很多工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)投資收到嚴(yán)重影響，企業(yè)資金需求明顯增加，由于受土地、建設(shè)、房產(chǎn)等手續(xù)不完善影響，企業(yè)融資常常因?yàn)閾?dān)保不夠而被銀行拒之門外，盡管目前我區(qū)有數(shù)家的擔(dān)保公司，但是擔(dān)保成本巨大。

為了解決我區(qū)中小企業(yè)融資難的問題，銀行及時推出了“小微企業(yè)助保貸”融資業(yè)務(wù)，即由政府指定的機(jī)構(gòu)投入一定的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納一定的“助保金”（貸款金額的1%—2%）作為企業(yè)增信手段，降低企業(yè)融資擔(dān)保額度，（最少提供不低于貸款額度40%的擔(dān)保）。政府和銀行向共同認(rèn)可的進(jìn)入“小微企業(yè)池”的企業(yè)發(fā)放貸款。銀行按照協(xié)議放大政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金10倍作為貸款額度。比如政府風(fēng)險(xiǎn)金投入500萬，建行可提供的貸款數(shù)量為5000萬。企業(yè)單筆貸款額度限額最高為2000萬元，期限1年，還款方式可采用到期一次性還款或者分次還款方式，業(yè)務(wù)具有以下特

征：

首先，貸款的企業(yè)首先要進(jìn)入“小微企業(yè)池”，進(jìn)入該池需要政府指定的機(jī)構(gòu)和銀行共同認(rèn)可，此舉可以按照區(qū)政府宏觀經(jīng)濟(jì)的需要調(diào)節(jié)企業(yè)經(jīng)濟(jì)行為。其次，企業(yè)只需繳納少量的助保金，即可獲取銀行的貸款支持，由于政府風(fēng)險(xiǎn)金的增信功能，企業(yè)提供擔(dān)保的比例下降至40%，企業(yè)貸款門檻低。再次，正常情況下，政府投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金保值增值。該業(yè)務(wù)要點(diǎn)如下：

一．該業(yè)務(wù)由政府指定的機(jī)構(gòu)和銀行來合作。

二．要開展該業(yè)務(wù)，政府要投入部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，該筆資金即作為貸款企業(yè)的增信資金，也是企業(yè)還貸發(fā)生異常時候的償還債務(wù)資金。

三．該業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于進(jìn)入“小微企業(yè)園”企業(yè)的認(rèn)定，按照合作要求，進(jìn)入的企業(yè)由政府指定的機(jī)構(gòu)和銀行共同認(rèn)定，銀行按照貸款的規(guī)定，將貸款發(fā)放到符合政府扶持條件的企業(yè)。

助保貸業(yè)務(wù)可以優(yōu)化政府對企業(yè)的扶持機(jī)制，充分發(fā)揮政府的增信功能；可以發(fā)揮政府資金撬動的“杠桿效應(yīng)”，銀行根據(jù)政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，放大10倍作為放貸資金，充分體現(xiàn)政府資金的杠桿效應(yīng)；正常情況下，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不縮水，補(bǔ)償金可以購買理財(cái)產(chǎn)品，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)增值，政府獨(dú)享此部分收益。

經(jīng)我公司前期大量調(diào)研，并和銀行多次商議，現(xiàn)申請如下：

一．申請城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司（以下簡稱城投公司）作為政府指定的助保貸業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)和銀行合作開展“小微企業(yè)助保貸”融資業(yè)務(wù)。城投目前是最適合和銀行合作開展此業(yè)務(wù)的單位，城投作為全資國企，有融資的資金和技術(shù)以及人力上的優(yōu)勢，合作也符合城投融資平臺的定位，此業(yè)務(wù)的開展必將真正有效提升城投公司的融資能力，有效提高國企對經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)職能，也符合城投公司多元化發(fā)展的趨勢。

二．根據(jù)目前我區(qū)中小企業(yè)經(jīng)營和融資情況，擬申請政府投入“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”500萬元，銀行可支持貸款的額度為5000萬元。

附件：助保貸業(yè)務(wù)要點(diǎn)總結(jié)

以上報(bào)告妥否，請閱示

城市建設(shè)投資開發(fā)有限公司

2014年4月14日

第二篇：“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議(參考格式)

“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議

甲方：中國建設(shè)銀行股份有限公司漯河分行

乙方：xxxxxxxx

根據(jù)《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱助保貸管理辦法)，甲方作為全國性的國有控股商業(yè)銀行的分行，乙方作為xxx合法設(shè)立的助保金管理機(jī)構(gòu)，本著互惠互利的原則，雙方經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合作協(xié)議。

第一條甲乙雙方均可互相推薦小微企業(yè)，作為乙方提供小微企業(yè)助保金增信或甲方提供貸款的企業(yè)。甲乙按照各自的條件獨(dú)立地對被推薦的企業(yè)進(jìn)行評價，并盡可能地滿足對方的要求。

第二條甲乙雙方共同審查確定可通過小企業(yè)助保金增信的企業(yè)(以下簡稱“借款企業(yè)”，指全部或任一借款企業(yè)，并可根據(jù)實(shí)際情況實(shí)時更新。)，甲方根據(jù)自己的操作規(guī)程審批并將《“助保貸”業(yè)務(wù)推薦函》及相關(guān)資料報(bào)乙方備案，乙方接受備案視同同意甲方授信方案及相關(guān)合同的約定。借款企業(yè)按助保金管理辦法繳納“助保金”。乙方保證有權(quán)按本協(xié)議約定使用借款企業(yè)繳納的助保金且借款企業(yè)不會提出任何異議，如乙方出現(xiàn)甲方認(rèn)為任何影響乙方履行代償責(zé)任的情形，甲方有權(quán)從助保金賬戶扣款提前清償借款企業(yè)欠款，因借款企業(yè)對助保金的使用提出異議產(chǎn)生的糾紛

由乙方負(fù)責(zé)。

助保金池賬戶以乙方名義開立，開戶行為：中國建設(shè)銀行股份有限公司XXX支行，賬號為：

(以下簡稱“助保金賬戶”)，該賬戶為保證金專用賬戶，僅作為助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金存放及代償支出專用賬戶。

除經(jīng)雙方確認(rèn)為代償外，非經(jīng)甲方同意，乙方不得以其它任何理由使用助保金池賬戶中的款項(xiàng)。乙方違反本協(xié)議使用或?qū)е率褂弥＝鸪刭~戶內(nèi)資金，給甲方造成損失的，應(yīng)向甲方承擔(dān)賠償責(zé)任。

助保金池資金存續(xù)的期間至借款企業(yè)對甲方的最后一筆貸款債務(wù)全部清償之日止。

第三條乙方以助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金代償責(zé)任的范圍為甲方貸款債權(quán)本金及相應(yīng)利息(包括復(fù)利和罰息)，甲方在上述范圍內(nèi)債權(quán)減少時，乙方的代償責(zé)任相應(yīng)減少。

第四條乙方應(yīng)充分利用其自身的有利條件，通過行政途徑對增信企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理；甲方按相關(guān)法律、法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會要求對貸款進(jìn)行監(jiān)督、管理。

第五條貸款發(fā)放后，甲乙雙方均有義務(wù)對貸款進(jìn)行后期跟蹤，任何一方獲知借款企業(yè)出現(xiàn)違反借款用途、挪用貸款或其他嚴(yán)重影響其還款可能等違約情況時，應(yīng)盡快書面通知對方，并采取制止、挽救措施。

第六條甲乙雙方因業(yè)務(wù)需要邀請對方以專家身份參

與有關(guān)項(xiàng)目的調(diào)查研究時，應(yīng)邀方應(yīng)予以必要的配合。

第七條貸款到期前，借款企業(yè)發(fā)生危及甲方債權(quán)情形的，經(jīng)雙方共同認(rèn)定借款企業(yè)已無法正常經(jīng)營或通過努力將無法償還甲方貸款的，乙方應(yīng)在認(rèn)定后的3個工作日內(nèi)履行代償責(zé)任，從助保金池賬戶直接向甲方支付相應(yīng)款項(xiàng)。

對于逾期的貸款，乙方必須在逾期3個工作日內(nèi)以助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金履行代償責(zé)任，甲方有權(quán)從該賬戶直接扣收相應(yīng)款項(xiàng)。

當(dāng)助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金不足代償逾期貸款本息時，不足部分由合作銀行向財(cái)政部門提出補(bǔ)償申請，按借款企業(yè)貸款逾期發(fā)生的先后順序，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和銀行按比例分?jǐn)?，政府和銀行的分擔(dān)比例各為50%，并于1個月內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

第八條甲方需要提起訴訟時，應(yīng)事先書面告知乙方，在借款企業(yè)有財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行的情況下，有權(quán)立即申請法院保全其財(cái)產(chǎn)，乙方對此予以協(xié)助。

第九條乙方履行代償責(zé)任后，由甲乙雙方向借款企業(yè)進(jìn)行追索及執(zhí)行擔(dān)保。追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金在抵扣追索費(fèi)用、違約金后，先償還銀行債權(quán)，剩余部分按比例補(bǔ)回助保金池所承擔(dān)損失和政府補(bǔ)償金(如有)。

第十條甲乙雙方可指定相關(guān)部門或?qū)Ｈ俗鳛殡p方的直接溝通渠道，甲乙雙方的分支機(jī)構(gòu)或部門若有溝通的需要，可連同上述指定的部門或?qū)Ｈ藚⑴c。

第十一條甲方或乙方發(fā)生合并、分立、兼并、重組、變更、股份制改造、隸屬關(guān)系變更等，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人的重大變動、住所變更應(yīng)及時書面通知對方。

第十二條本協(xié)議未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決。

第十三條本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效。

各方鄭重承諾：各方簽署與履行本合同項(xiàng)下的義務(wù)符合法律、行政法規(guī)、規(guī)章和內(nèi)部組織文件的規(guī)定，且已獲得有權(quán)機(jī)構(gòu)及/或國家有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)。簽署本協(xié)議的行為已取得合法授權(quán)。

第十四條本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方：中國建設(shè)銀行股份有限公司漯河分行(蓋章)

負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人簽字：

乙方：XX中小企業(yè)助保金貸款管理委員會（蓋章）

法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代理人簽字：

簽訂地點(diǎn)：XX簽訂日期：年月日

第三篇：銀行“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議

銀行“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議

甲方：中國ⅩⅩ銀行股份有限公司ⅩⅩ分行 乙方：xxxxxxxx

根據(jù)《中國ⅩⅩ銀行小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱助保貸管理辦法)，甲方作為全國性的國有控股商業(yè)銀行的分行，乙方作為xxx合法設(shè)立的助保金管理機(jī)構(gòu)，本著互惠互利的原則，雙方經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合作協(xié)議。

第一條 甲乙雙方均可互相推薦小微企業(yè)，作為乙方提供小微企業(yè)助保金增信或甲方提供貸款的企業(yè)。甲乙按照各自的條件獨(dú)立地對被推薦的企業(yè)進(jìn)行評價，并盡可能地滿足對方的要求。

第二條 甲乙雙方共同審查確定可通過小企業(yè)助保金增信的企業(yè)(以下簡稱“借款企業(yè)”，指全部或任一借款企業(yè)，并可根據(jù)實(shí)際情況實(shí)時更新。)，甲方根據(jù)自己的操作規(guī)程審批并將《“助保貸”業(yè)務(wù)推薦函》及相關(guān)資料報(bào)乙方備案，乙方接受備案視同同意甲方授信方案及相關(guān)合同的約定。借款企業(yè)按助保金管理辦法繳納“助保金”。乙方保證有權(quán)按本協(xié)議約定使用借款企業(yè)繳納的助保金且借款企業(yè)不會提出任何異議，如乙方出現(xiàn)甲方認(rèn)為任何影響乙方履行代償責(zé)任的情形，甲方有權(quán)從助保金賬戶扣款提前清償借款企業(yè)欠款，因借款企業(yè)對助保金的使用提出異議產(chǎn)生的糾紛

由乙方負(fù)責(zé)。

助保金池賬戶以乙方名義開立，開戶行為：中國ⅩⅩ銀行股份有限公司XXX支行，賬號為：

(以下簡稱“助保金賬戶”)，該賬戶為保證金專用賬戶，僅作為助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金存放及代償支出專用賬戶。

除經(jīng)雙方確認(rèn)為代償外，非經(jīng)甲方同意，乙方不得以其它任何理由使用助保金池賬戶中的款項(xiàng)。乙方違反本協(xié)議使用或?qū)е率褂弥＝鸪刭~戶內(nèi)資金，給甲方造成損失的，應(yīng)向甲方承擔(dān)賠償責(zé)任。

助保金池資金存續(xù)的期間至借款企業(yè)對甲方的最后一筆貸款債務(wù)全部清償之日止。

第三條 乙方以助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金代償責(zé)任的范圍為甲方貸款債權(quán)本金及相應(yīng)利息(包括復(fù)利和罰息)，甲方在上述范圍內(nèi)債權(quán)減少時，乙方的代償責(zé)任相應(yīng)減少。

第四條 乙方應(yīng)充分利用其自身的有利條件，通過行政途徑對增信企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理；甲方按相關(guān)法律、法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會要求對貸款進(jìn)行監(jiān)督、管理。

第五條 貸款發(fā)放后，甲乙雙方均有義務(wù)對貸款進(jìn)行后期跟蹤，任何一方獲知借款企業(yè)出現(xiàn)違反借款用途、挪用貸款或其他嚴(yán)重影響其還款可能等違約情況時，應(yīng)盡快書面通知對方，并采取制止、挽救措施。

第六條 甲乙雙方因業(yè)務(wù)需要邀請對方以專家身份參

與有關(guān)項(xiàng)目的調(diào)查研究時，應(yīng)邀方應(yīng)予以必要的配合。

第七條 貸款到期前，借款企業(yè)發(fā)生危及甲方債權(quán)情形的，經(jīng)雙方共同認(rèn)定借款企業(yè)已無法正常經(jīng)營或通過努力將無法償還甲方貸款的，乙方應(yīng)在認(rèn)定后的3個工作日內(nèi)履行代償責(zé)任，從助保金池賬戶直接向甲方支付相應(yīng)款項(xiàng)。

對于逾期的貸款，乙方必須在逾期3個工作日內(nèi)以助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金履行代償責(zé)任，甲方有權(quán)從該賬戶直接扣收相應(yīng)款項(xiàng)。

當(dāng)助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金不足代償逾期貸款本息時，不足部分由合作銀行向財(cái)政部門提出補(bǔ)償申請，按借款企業(yè)貸款逾期發(fā)生的先后順序，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和銀行按比例分?jǐn)?，政府和銀行的分擔(dān)比例各為50%，并于1個月內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

第八條 甲方需要提起訴訟時，應(yīng)事先書面告知乙方，在借款企業(yè)有財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行的情況下，有權(quán)立即申請法院保全其財(cái)產(chǎn)，乙方對此予以協(xié)助。

第九條 乙方履行代償責(zé)任后，由甲乙雙方向借款企業(yè)進(jìn)行追索及執(zhí)行擔(dān)保。追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金在抵扣追索費(fèi)用、違約金后，先償還銀行債權(quán)，剩余部分按比例補(bǔ)回助保金池所承擔(dān)損失和政府補(bǔ)償金(如有)。

第十條 甲乙雙方可指定相關(guān)部門或?qū)Ｈ俗鳛殡p方的直接溝通渠道，甲乙雙方的分支機(jī)構(gòu)或部門若有溝通的需要，可連同上述指定的部門或?qū)Ｈ藚⑴c。

第十一條 甲方或乙方發(fā)生合并、分立、兼并、重組、變更、股份制改造、隸屬關(guān)系變更等，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人的重大變動、住所變更應(yīng)及時書面通知對方。

第十二條 本協(xié)議未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決。第十三條 本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效。

各方鄭重承諾：各方簽署與履行本合同項(xiàng)下的義務(wù)符合法律、行政法規(guī)、規(guī)章和內(nèi)部組織文件的規(guī)定，且已獲得有權(quán)機(jī)構(gòu)及/或國家有權(quán)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)。簽署本協(xié)議的行為已取得合法授權(quán)。

第十四條 本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方：中國ⅩⅩ銀行股份有限公司ⅩⅩ分行(蓋章)負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人簽字：

乙方：XX中小企業(yè)助保金貸款管理委員會（蓋章）法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代理人簽字：

簽訂地點(diǎn)：XX 簽訂日期： 年 月 日

第四篇：小微企業(yè)助保貸產(chǎn)品推介材料

小微企業(yè)助保貸產(chǎn)品簡介

建行伊川支行

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量。促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。

一、建設(shè)銀行鼎力支持伊川小微企業(yè)

近年來，建設(shè)銀行緊緊圍繞伊川產(chǎn)業(yè)布局，不斷創(chuàng)新信貸方式、優(yōu)化信貸流程，加大信貸投放力度，為伊川縣的小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持：

目前，我行不斷加大對伊川縣的貸款投放力度，截止到2013年8月底，伊川縣小微企業(yè)信貸客戶67戶，貸款余額為38490萬元。伊川縣的小微企業(yè)貸款投放量以及客戶數(shù)量占洛陽市的四分之一；全省范圍內(nèi)99個縣，排名名列前茅，有效地緩解了伊川縣企業(yè)的融資難問題，大力促進(jìn)了伊川縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)助保貸產(chǎn)品要點(diǎn)簡介

小微企業(yè)助保貸是我行推出的創(chuàng)新型產(chǎn)品，通過政府投入部分資金作為助保金池的鋪底資金，形成資金的規(guī)模效應(yīng)和杠桿放大效應(yīng)，可有效解決小微企業(yè)的擔(dān)保和融資需求，降低小微企業(yè)的融資成本。

本產(chǎn)品是向當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)放，在企業(yè)提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由企業(yè)繳納一定比例的助保金和政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金納入助保金池共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)：

（一）助保金池和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的組建

1、組建原則：“自愿繳費(fèi)，有償使用，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同受益”；

2、資金來源：由獲得助保金貸款支持的小微企業(yè)繳納的助保金（貸款金額3%）和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金（當(dāng)年預(yù)計(jì)投放的助保金貸款的10%）組成；

3、賬戶管理：由助保金管理機(jī)構(gòu)在建設(shè)銀行開設(shè)專戶存放助保金，僅用于助保金貸款的代償。

（二）業(yè)務(wù)操作流程

1、銀行與政府有關(guān)部門簽訂小微企業(yè)助保貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議，設(shè)立助保金管理機(jī)構(gòu)以及助保金池；

2、政府財(cái)政部門提供助保金池鋪底資金（當(dāng)年預(yù)計(jì)投放的助保貸貸款的10%）；

3、助保金管理機(jī)構(gòu)向銀行推薦客戶，銀行經(jīng)客戶準(zhǔn)入、調(diào)查，客戶評價及授信申報(bào)等流程，經(jīng)審批同意后放款，企業(yè)需按一定比例繳納助保金，同時提供擔(dān)保。

（三）貸款對象、額度、期限

1、貸款對象 經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)客戶。

2、貸款額度

助保貸貸款單戶額度最高不超過2000萬元。

3、貸款期限

助保貸期限原則上不超過1年。

三、中小企業(yè)助保金貸款產(chǎn)品優(yōu)勢介紹

（一）三方共贏

1、對政府：

第一，有利于發(fā)揮財(cái)政資金放大倍數(shù)效應(yīng)。由政府提供鋪底資金，建設(shè)銀行放大10倍發(fā)放貸款，有效支持小微企業(yè)的發(fā)展；

第二，有利于地方招商引資工作的開展。政府搭建助保金平臺，外來入駐企業(yè)可通過助保金貸款優(yōu)先獲得建設(shè)銀行貸款支持，可打造領(lǐng)先于其他地區(qū)的良好融資環(huán)境，為招商引資工作提供了便利條件；

第三，為當(dāng)?shù)嘏嘤慌鷥?yōu)質(zhì)的客戶群體和稅收資源。助保金業(yè)務(wù)的開展，使助保金池內(nèi)企業(yè)獲取更多的銀行信貸支持，有利于形成穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)展群體，為當(dāng)?shù)刎?cái)政收入提供穩(wěn)定的稅收資源。

2、對企業(yè)：

第一，通過政府搭建平臺，使小微企業(yè)更容易在銀行獲得融資支持； 第二，助保貸業(yè)務(wù)不需要通過擔(dān)保公司擔(dān)保，有效降低財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資成本（目前擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用全部折算下來基本接近貸款金額的4%）；

第三，納入助保金池并成功取得貸款后，有利于成為政府部門重點(diǎn)關(guān)注、銀行重點(diǎn)支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

3、對銀行：

通過助保貸這一創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)放貸款，有利于向上級行爭取貸款規(guī)模資源，以更好地支持伊川縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）成功案例

1、山東菏澤分行助保金貸款業(yè)務(wù)2010年7月開始試點(diǎn)，推進(jìn)順暢，效果凸顯，截至2011年末，該項(xiàng)業(yè)務(wù)覆蓋菏澤市八縣一市，共到位政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金17255萬元，企業(yè)繳納助保金3664萬元，入池企業(yè)344戶，授信客戶達(dá)到281戶，授信額度136400萬元，投放到位232戶，累計(jì)投放129445萬元，貸款余額91595萬元；

2、河南安陽分行于2010年8月5日與安陽市殷都區(qū)政府簽訂了“助保金貸款業(yè)務(wù)”合作協(xié)議，截至2011年底，殷都區(qū)小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)投放26戶，貸款金額18200萬元。目前安陽分行已與殷都區(qū)以及安陽市合作開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3、中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)自2009年試點(diǎn)開展以來，已在河北、安徽、山東等7家分行成功開辦，目前小企業(yè)助 保金貸款客戶418戶，貸款余額近30億元（含中型企業(yè)共120億元），不良貸款余額為0，各級政府和社會各界反響良好。

二0一三年九月三日

第五篇：銀保貸業(yè)務(wù)管理辦法

**銀行“銀保貸”業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步滿足客戶的融資需求，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)**銀行（下稱“本行”）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)和持續(xù)發(fā)展，提高市場占有率，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、法規(guī)以及本行相關(guān)規(guī)定，特制定本業(yè)務(wù)管理辦法。

第二條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)（下稱“本業(yè)務(wù)”）是指：本行向中小企業(yè)客戶發(fā)放的、以建筑物或土地抵押為基礎(chǔ)，超出抵押率部分，采取中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)為組合擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)最高授信金額不超過抵押物評估價值。

第三條 本業(yè)務(wù)項(xiàng)下的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)須在本行入圍的保險(xiǎn)公司辦理。

第四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利和義務(wù)以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)。

第二章 適用客戶、擔(dān)保方式與用途

第五條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)適用于本行各網(wǎng)點(diǎn)開戶的企業(yè)法人及個體工商戶。

第六條 借款人除滿足第三條要求外，同時具備以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或個體工商戶；

（二）依法注冊并正常經(jīng)營半年（含）以上或主要股東（含實(shí)際控制人）在本行業(yè)從事三年（含）以上；

（三）主營業(yè)務(wù)清晰，無欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄；

（四）企業(yè)實(shí)際控制人無不良嗜好，無惡意不良信用記錄；

第七條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)需提供同時符合以下條件的擔(dān)保：

（一）企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人及主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；

（二）提供抵押人合法取得的、產(chǎn)權(quán)明晰、可公開交易、可辦理抵押登記的建筑物或土地做抵押，原則上不受理過戶不滿3個月的物業(yè)抵押，審慎介入過戶不滿1年的物業(yè)抵押；

（三）抵押建筑物應(yīng)是企業(yè)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級以上（含）城區(qū)的設(shè)計(jì)用途為“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房齡不超過20年；

（四）不接受抵押人為未成年人的房屋，列入城市房屋拆遷范圍的房屋，違法違章建筑的房屋和依法被查封、扣押、監(jiān)管的房屋，以及其他依照法律法規(guī)不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押參照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

（六）在辦理抵押登記時，抵押人須指定本行為該抵押物的唯一抵押權(quán)人。

（七）抵押物價值核定按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，評估價格應(yīng)真實(shí)可靠。

第八條 借款人有下列情況之一的嚴(yán)禁授信：

（一）被人民銀行、銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)公布為不守信譽(yù)的，涉及重大法律糾紛、訴訟，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的；

（二）能提供房產(chǎn)作抵押，但非用于正常生產(chǎn)經(jīng)營；或不配合信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、實(shí)際經(jīng)營狀況難以判斷；或信貸人員經(jīng)過實(shí)地調(diào)查仍無法判斷是否正常經(jīng)營的客戶；

（三）信貸人員在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)借款主體持續(xù)經(jīng)營意愿較差；或經(jīng)過其它途徑了解到借款主體行業(yè)口碑較差；或經(jīng)營者人品不好或有賭博等不良嗜好的客戶；

（四）法人代表、主要股東或高管有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，或存在明顯的違反社會道德的行為；

（五）財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，或資產(chǎn)負(fù)債科目明顯不合理或與事實(shí)不符的客戶；

（六）現(xiàn)金流與賬面收入嚴(yán)重不匹配，且對不匹配原因缺乏合理解釋的客戶；

（七）違反產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)國家明令禁止的產(chǎn)品及假冒偽劣產(chǎn)品的，貸款資金用于國家明確規(guī)定的禁止用途；

（八）生產(chǎn)經(jīng)營嚴(yán)重不正常的，資產(chǎn)負(fù)債率極高甚至資不抵債的；

（九）其他國家明令禁止信貸資金進(jìn)入的行業(yè)；

（十）本行禁止授信的客戶。

第九條 授信用途

本業(yè)務(wù)用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常流動資金需要，不得流入監(jiān)管部門及本行禁止進(jìn)入的領(lǐng)域。

第三章 業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、還款方式

及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與收取

第十條 業(yè)務(wù)品種

本產(chǎn)品適用于本行流動資金貸款、銀行承兌業(yè)務(wù)。

第十一條 授信金額

本業(yè)務(wù)授信金額以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)，且最高授信金額不超過抵押物評估價值。

第十二條 授信期限

本業(yè)務(wù)授信期限不得超過1年，且授信起止時間不得突破保險(xiǎn)單起止時間。第十三條 利率及保證金比例

（一）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下貸款按照風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配原則，實(shí)行差異化利率定價，具體參照《**銀行貸款定價管理辦法》執(zhí)行。

（二）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下辦理銀行承兌，保證金比率原則上不低于40%。

第十四條 還款方式

（一）按月計(jì)息，利隨本清。

（二）本行及保險(xiǎn)公司協(xié)商認(rèn)可的其他還款方式。

第十五條 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及收取

（一）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算：

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率：以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》規(guī)定為準(zhǔn)。

（二）保費(fèi)收取：

保費(fèi)可由本行代收，并于保單簽發(fā)日前一天由本行劃轉(zhuǎn)至合作保險(xiǎn)公司指定賬戶，具體代收手續(xù)費(fèi)參照《**銀行服務(wù)收費(fèi)價目表》執(zhí)行。

第四章 業(yè)務(wù)操作流程

第十六條 簽訂合作協(xié)議

總行與各入圍保險(xiǎn)公司簽訂《**銀行“銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》（下稱《協(xié)議》），各經(jīng)辦行在《協(xié)議》有效期內(nèi)開展本業(yè)務(wù)。

第十七條 客戶篩選、營銷

申請本業(yè)務(wù)的客戶以經(jīng)辦行客戶經(jīng)理主動營銷和接受入圍保險(xiǎn)公司推薦兩種形式為主，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理按照本業(yè)務(wù)相關(guān)要求和本行信貸政策，對目前客戶進(jìn)行篩選和營銷。

第十八條 業(yè)務(wù)受理

經(jīng)辦行對借款人的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，確定是否符合準(zhǔn)入條件，對符合準(zhǔn)入條件的，要求借款人按規(guī)定提交授信所需要材料，并及時安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查。

第十九條 借款人需要向經(jīng)辦行提交以下基礎(chǔ)資料（包括但不限于以下資料）：

（一）有效的營業(yè)執(zhí)照（正副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證書（正副本）復(fù)印件；

（二）有效的稅務(wù)登記證復(fù)印件、稅務(wù)部門近兩年的納稅證明（有則提供）；

（三）銀行基本賬戶開戶許可證、最新驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、中征碼（原貸款卡號）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股東及其配偶的身份證，法人代表個人履歷；

（五）關(guān)于申請授信的股東決議或董事會決議；

（六）企業(yè)近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；企業(yè)授信申請當(dāng)年成立的，需提供最近6個月財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來及近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；

（七）銀行賬戶對賬單(不少于3個月)、個人賬戶流水（近3個月）；

（八）企業(yè)近期水、電、租金及納稅等憑證（貿(mào)易流通及服務(wù)類企業(yè)不少于3個月，生產(chǎn)制造類企業(yè)不少于3個月）；

（九）已簽訂和正在執(zhí)行的采購合同、銷售合同及訂單等資料復(fù)印件；

（十）借款人的應(yīng)收賬款明細(xì)；

（十一）國有土地使用權(quán)證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)證復(fù)印件；

（十二）第三方評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評估報(bào)告復(fù)印件；

（十三）第三方擔(dān)保人相關(guān)材料【請參照第十九條1—12項(xiàng)執(zhí)行，擔(dān)保人為自然人的，需提供夫妻雙方有效身份證件及結(jié)婚證復(fù)印件、個人征信查詢資料等】;

（十四）銀行及保險(xiǎn)公司要求提供的其他材料。

第二十條 貸前調(diào)查

參照本行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 審查審批

（一）借款人是否符合本行本業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件；

（二）客戶經(jīng)理的調(diào)查是否盡職、全面和準(zhǔn)確；

（三）借款人的還款意愿和還款能力；

（四）借款人的誠信度；

（五）借款人提供抵押品的所有權(quán)和變現(xiàn)能力；

（六）借款人及保證人主體資格的合法、合規(guī)性；

（七）貸款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保單期限，授信金額金額是否超出抵押物評估價值；

（九）評估借款人的風(fēng)險(xiǎn)度；

（十）其他需要審議的內(nèi)容。

第二十二條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放參照《**銀行放款審核業(yè)務(wù)操作管理辦法》執(zhí)行，同時放款審核崗應(yīng)著重審查以下內(nèi)容：

（一）審查本行對該抵押物是否具有唯一抵押權(quán)益；

（二）審查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入圍保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)金額的貸款保證保險(xiǎn)；

（三）審核投保單上的保險(xiǎn)金額是否符合審批要求；

（四）審查本行是否為唯一受益人；

（五）審查保單有效期是否覆蓋貸款期間；

（六）被保險(xiǎn)貸款金額加上純抵押貸款金額，不得高于抵押物評估價值；

（七）其他需審查的內(nèi)容。

第五章 貸后管理

第二十三條 本業(yè)務(wù)貸后管理參照本行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

第二十四條 借款人發(fā)生下列情況之一時將被視作違約：

（一）借款人擅自改變貸款的用途；

（二）借款人未能按照合同約定支付到期貸款本息等應(yīng)付款項(xiàng)；

（三）歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或被撤銷，未能在約定期限內(nèi)書面告知貸款人的；

（四）借款人未能按照貸款人的要求提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他反映其生產(chǎn)經(jīng)營情況的材料；

（五）借款人所提供的貸款擔(dān)保的條件、效力發(fā)生變更，經(jīng)通知，未按要求提供擔(dān)保；

（六）借款人與其他任何債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件，可能導(dǎo)致借款合同項(xiàng)下貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受嚴(yán)重?fù)p失；

（七）借款合同中列明的其他違約行為。

第二十五條 發(fā)生上述違約事件后，貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同的約定，選擇或合并執(zhí)行立即調(diào)整或取消貸款額度、停止發(fā)放貸款、拒絕新的提款要求、終止貸款合同、要求立即償還所有未還借款等措施，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第七章 賠償處理

第二十六條 經(jīng)辦行應(yīng)在賠款等待期過后的3個工作日內(nèi)向保險(xiǎn)公司遞交《索賠申請書》及相關(guān)索賠資料，保險(xiǎn)公司在收到經(jīng)辦行遞交齊全的索賠資料后5個工作日內(nèi)按《協(xié)議》約定進(jìn)行賠付。

第二十七條 保險(xiǎn)公司在履行其賠付義務(wù)后，在賠償范圍內(nèi)取得對借款人及擔(dān)保人的追償權(quán)，經(jīng)辦行須為保險(xiǎn)公司的追償工作提供必要的協(xié)助。

第二十八條 若保險(xiǎn)公司未在規(guī)定的時間內(nèi)完成賠付，經(jīng)辦行有權(quán)暫停該業(yè)務(wù)項(xiàng)下新增客戶的審批。

第八章 追償 第二十九條 在保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)后，經(jīng)辦行協(xié)同保險(xiǎn)公司繼續(xù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，并且經(jīng)辦行、保險(xiǎn)公司任何一方均有權(quán)就所有未清償債務(wù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，對任何一方追償所得款項(xiàng)扣除相關(guān)追償費(fèi)用后，再按《協(xié)議》約定補(bǔ)償經(jīng)辦行及保險(xiǎn)公司損失。

第三十條 保險(xiǎn)公司受償金額上限為其代償金額。

第九章 附 則

第三十一條 本辦法未盡事宜，按照國家有關(guān)規(guī)定及總行相關(guān)制度執(zhí)行?？傂杏嘘P(guān)信貸管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三十二條 本辦法由**銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第三十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件：1.《索賠申請書》

2.《未按期還款記錄清單》

3.《權(quán)益轉(zhuǎn)讓證明書》