第一篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開(kāi)展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50％。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開(kāi)展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)

從2002年末開(kāi)始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說(shuō)2003年與2004年的中國(guó)汽車市場(chǎng)分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國(guó)汽車市場(chǎng)而言，可以說(shuō)是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國(guó)汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬(wàn)輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)26.9%。

盡管去年我國(guó)汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購(gòu)車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買(mǎi)車的消費(fèi)者而言，貸款購(gòu)車越來(lái)越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來(lái)的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒(méi)有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購(gòu)車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸目前的主要問(wèn)題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒(méi)有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問(wèn)題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問(wèn)題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬(wàn)人的信息，涉及貸款金額2.14萬(wàn)億元，目前2.14萬(wàn)億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來(lái)這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問(wèn)題

我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒(méi)有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒(méi)有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問(wèn)題。

由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)二手車提供更多的途徑。但是，由于沒(méi)有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問(wèn)題。

3．對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問(wèn)題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開(kāi)對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問(wèn)題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂(lè)觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國(guó)的汽車信貸經(jīng)歷了從無(wú)到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢(qián)攢夠了一次性付款購(gòu)車，而真正愿意采取貸款購(gòu)車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒(méi)有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。

第二篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問(wèn)題與對(duì)策大綱 一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

第三篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問(wèn)題與對(duì)策

［摘要］本文將從汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題出發(fā)，分析了解目前在我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸中面臨的問(wèn)題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對(duì)策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費(fèi)信貸；分析與研究； 對(duì)策

一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。簡(jiǎn)單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個(gè)信貸的過(guò)程中，有金融機(jī)構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個(gè)體消費(fèi)者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來(lái)，其消費(fèi)信貸更多體現(xiàn)一個(gè)相互聯(lián)系的過(guò)程。

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)個(gè)人購(gòu)車中得分期付款方式中，目前美國(guó)貸款購(gòu)車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系越來(lái)越完善，個(gè)人貸款相對(duì)寬松，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購(gòu)買(mǎi)方式?？v觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費(fèi)信貸是在首先國(guó)外發(fā)展起來(lái)的，例如在外國(guó)主要是美國(guó)和日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費(fèi)信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國(guó)汽車銷售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過(guò)我們通過(guò)查閱資料知道，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國(guó)外的發(fā)展，中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競(jìng)爭(zhēng)階段是從2002年末至2003年，有序競(jìng)爭(zhēng)階段從2003年至今。從國(guó)外和我國(guó)的消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸起步階段足足晚了30-40個(gè)年頭，當(dāng)國(guó)外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時(shí)，我國(guó)才開(kāi)始發(fā)展，從這點(diǎn)看來(lái)，消費(fèi)信貸仍然是舶來(lái)品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，當(dāng)然，這也要符合我國(guó)的國(guó)情發(fā)展具體分析。因此，從這個(gè)意義上而言，對(duì)于研究我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展以及針對(duì)當(dāng)前我國(guó)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題并提出對(duì)策顯得無(wú)比重要。

汽車消費(fèi)信貸發(fā)展起來(lái)帶來(lái)的作用可以顯而易見(jiàn)，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其作用概括起來(lái)可以體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：一是汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費(fèi)信貸推動(dòng)汽車消費(fèi)，提高了資本運(yùn)營(yíng)效益。三是汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。四是汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費(fèi)貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國(guó)民消費(fèi)，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全球汽車消費(fèi)量中，70%的新車是通過(guò)貸款銷售的。在美國(guó)，這一比例高達(dá)80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒(méi)有汽車貸款，美國(guó)年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險(xiǎn)都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)體制使商業(yè)銀行過(guò)分依賴貸款、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時(shí)，隨著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性。

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

美國(guó)通用汽車曾經(jīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)所做得預(yù)測(cè)顯示，2000-2005年中國(guó)的轎車需求將保持20%-25%的年增長(zhǎng)率。隨著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，到2010年將成為繼美國(guó)、日本之后的第三大汽車市場(chǎng)。目前，中國(guó)的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過(guò)融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，另一方面也說(shuō)明我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的服務(wù)水平和市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤其是我國(guó)汽車市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式與國(guó)外成熟的運(yùn)營(yíng)模式相比仍處于成長(zhǎng)階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范。在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款還屬于新興事物。我國(guó)五大國(guó)有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>。至此，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無(wú)到有，從單一的國(guó)有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)加入，國(guó)內(nèi)汽車貸款市場(chǎng)迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部個(gè)人消費(fèi)性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計(jì)顯示，2008年我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款的余額是3萬(wàn)億元，是汽車消費(fèi)貸款的19倍，而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式有兩種，一個(gè)是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對(duì)的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì) 看來(lái)，間接地客戶模式越來(lái)越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來(lái)越顯得重要，很多時(shí)候顧客消費(fèi)的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來(lái)越受顧客的青睞。

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題

我認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展也是基于在我國(guó)的信用發(fā)展起來(lái)的。信用消費(fèi)的發(fā)展，必須有一個(gè)第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)興起從事汽車消費(fèi)的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機(jī)構(gòu)的可信度就更加大，也因?yàn)檫@樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會(huì)與第三方的金融機(jī)構(gòu)之前之間在事前就會(huì)做好協(xié)議。在我國(guó)，信用這樣的模式消費(fèi)發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費(fèi)者之間的磨合和時(shí)間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來(lái)。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國(guó)的汽車貸款無(wú)論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在國(guó)外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費(fèi)信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購(gòu)

車計(jì)劃等專門(mén)針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對(duì)其品種的忠誠(chéng)

度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司的細(xì)化程度可見(jiàn)專業(yè)。而在中國(guó)，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國(guó)的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無(wú)法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)有待提高。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長(zhǎng)期以來(lái)的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對(duì)于汽車金融公司，由于沒(méi)有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會(huì)關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時(shí)間長(zhǎng)、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個(gè)人信用意識(shí)和消費(fèi)觀念不強(qiáng)。消費(fèi)信貸的發(fā)展以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。目前我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善，國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開(kāi)賽建立個(gè)人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)達(dá)到

應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過(guò)程中會(huì)遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時(shí)會(huì)謹(jǐn)慎再三。同時(shí)，我國(guó)

傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不愿意去了解個(gè)人貸

款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒(méi)進(jìn)行夠修改和補(bǔ)充，更沒(méi)有與汽車消費(fèi)貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個(gè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)

展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門(mén)巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費(fèi)信貸不只是金融機(jī)構(gòu)的一家之事，它涉及到社會(huì)各個(gè)部門(mén)，由

于部門(mén)各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門(mén)工作效

率低下、服務(wù)意識(shí)低劣、收費(fèi)不合理、給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便，導(dǎo)

致原來(lái)有即期購(gòu)買(mǎi)欲望的客戶望而止步。

四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

針對(duì)現(xiàn)在我國(guó)在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題，我們可以提出一些針對(duì)措施改善現(xiàn)象。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個(gè)主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個(gè)人信用體系。二是要加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力是個(gè)難以預(yù)測(cè)的未來(lái)，我們要把握住中國(guó)市場(chǎng)，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。

此外，針對(duì)信用貸款這項(xiàng)，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機(jī)制。尤其是要強(qiáng)化個(gè)人信用機(jī)制，在外國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)終生的社會(huì)安全號(hào)碼，個(gè)人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會(huì)記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟(jì)行為，在信用社會(huì)中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機(jī)構(gòu)敢于放開(kāi)手腳大膽放貸。因此我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。由政府部門(mén)牽頭，各相關(guān)部門(mén)協(xié)作，獎(jiǎng)個(gè)人的消費(fèi)信貸信息、稅務(wù)信息和保險(xiǎn)信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)進(jìn)行查詢。同時(shí) 要加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信道德教育，增強(qiáng)全民道德意識(shí)，讓人們意識(shí)到保存良好的信用記錄對(duì)于從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

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第四篇：汽車消費(fèi)信貸

重慶理工大學(xué)畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述

汽車消費(fèi)信貸

祁鳳婷

一 引言

改革開(kāi)放使中國(guó)發(fā)生了很大的變化，但是最大的變化還是人們的消費(fèi)理念發(fā)生了根本性的變化。汽車消費(fèi)信貸是繼住房消費(fèi)信貸后發(fā)展起來(lái)的有一種消費(fèi)信貸，這種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是屬于銀行信貸業(yè)務(wù)中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。雖然，消費(fèi)信貸在我國(guó)的起點(diǎn)低，但是在政府的政策的推動(dòng)和社會(huì)各方面的努力下，獲得了較快的發(fā)展。1995年，上海有1.5億人嘗試了辦理個(gè)人貸款，年末商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸約為5.6億元。到1994年4月底，四大商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸總額累計(jì)14億元，消費(fèi)信貸進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段。

消費(fèi)信貸的快速發(fā)展未能改變我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍較窄的現(xiàn)實(shí)。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行的統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)在GDP中所占的比重在世界平均水平為78%至19%，美國(guó)為83%，印度也有78%，而我國(guó)只有60%。

消費(fèi)信貸作為個(gè)人消費(fèi)的重要資金來(lái)源渠道，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有著非常密切的聯(lián)系。消費(fèi)信貸與經(jīng)濟(jì)同步運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的周期性變化特征也使消費(fèi)信貸出現(xiàn)周期性變化特征，消費(fèi)信貸又以其自身的變化反映并影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。特別是當(dāng)商品的售者和金融機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)貸款時(shí)，會(huì)產(chǎn)生重要的啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)的功能，但是必須掌握適度，因?yàn)椋^(guò)度的消費(fèi)貸款會(huì)形成貨幣量過(guò)多，引發(fā)通貨膨脹。因此，當(dāng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在某個(gè)時(shí)期處于內(nèi)需不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)熱點(diǎn)較少的特殊環(huán)境時(shí)，消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有特定的作用。

二，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚, 也就是在1995年, 當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候, 中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)這一階段,央行繼1998 年9 月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后,1999年4 月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，目前, 整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng), 正在由競(jìng)爭(zhēng)階段，向成熟階段發(fā)展,，我們認(rèn)為, 衡量中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)是否進(jìn)人成熟階段, 其標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括:(l)汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè), 專業(yè)經(jīng)營(yíng), 專業(yè)汽車金融公司或?qū)I(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)已成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者和各方面資源的整合者。銀行和保險(xiǎn)公司成為上游資金提供者和風(fēng)險(xiǎn)控制保障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。(2)產(chǎn)業(yè)趨于成熟,平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%-8 %。(3)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng), 風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

我國(guó)的消費(fèi)信貸的主要模式有三種類型，第一種是以銀行為主體的直客模式。直客模式是由銀行，專業(yè)資信調(diào)查公司，保險(xiǎn)，新車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。直客模式說(shuō)推崇的一站式服務(wù)指的是客戶首先到銀行設(shè)立的汽車貸款機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)車貸的額度，拿道這個(gè)額度就可以帶汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在客戶選定車型后，到銀行交清首付款，并簽署有關(guān)的貸款合同之后，便可以把車開(kāi)回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修，汽車救援，維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù)。第二種是以經(jīng)銷商為主體的間客模式，間客模式是由銀行，保險(xiǎn)和經(jīng)銷商三方聯(lián)手。經(jīng)銷商是主體，他與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與消費(fèi)信貸有關(guān)的一切業(yè)務(wù)，客戶只需一家汽車經(jīng)銷商打交道。這時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公

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司共同承擔(dān)。該汽車銷售企業(yè)事實(shí)上成了信用中介，一些原本該銀行來(lái)做的工作，如甄別消費(fèi)者的善意惡意，對(duì)消費(fèi)者的信用調(diào)查等等，都由汽車銷售企業(yè)完成。第三種模式是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式。該模式由非銀行機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查，擔(dān)保，審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。

我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國(guó)出臺(tái)了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》等來(lái)規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場(chǎng)秩序不穩(wěn)定，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對(duì)汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過(guò)汽車工業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家向工業(yè)國(guó)家轉(zhuǎn)變。但因?yàn)槲覈?guó)在汽車金融方面栽過(guò)跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009 年1 月14 日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議并原則通過(guò)汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對(duì)于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費(fèi)信貸”。

2、國(guó)內(nèi)信用體系不健全。中國(guó)個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)是2004 年開(kāi)始建設(shè)的，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)是從2005 年開(kāi)始建設(shè)的，兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)分別于2006 年的1 月和7 月正式運(yùn)行。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還在試點(diǎn)階段，這方面的法律法規(guī)還只有2005 年8 月18 日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在開(kāi)放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面沒(méi)有相關(guān)的法律約束。

3、我國(guó)汽車信的貸款提供方比較單一。從國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)的格局看，我國(guó)仍處于汽車金融市場(chǎng)發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達(dá)80%以上。國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢(shì)，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，不公平的競(jìng)爭(zhēng)就使貸款來(lái)源無(wú)形中趨于單一化。

4、個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2010 年農(nóng)村居民人均純收入5919 元，剔除價(jià)格因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109 元，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%。然而2010 年中國(guó)的儲(chǔ)蓄總額卻達(dá)到了GDP 的50%，如此高的儲(chǔ)蓄率顯示出影響我國(guó)居民消費(fèi)的主要原因仍是消費(fèi)觀念。

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)：1強(qiáng)調(diào)以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心汽車消費(fèi)信貸必須強(qiáng)調(diào)以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心, 這一點(diǎn)在中國(guó)的非信用化環(huán)境下顯得尤為重要。要具備一整套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法, 通過(guò)社會(huì)專業(yè)分工, 切實(shí)保障資金的安全性。2注重金融政策的靈活性和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的市場(chǎng)適應(yīng)性在強(qiáng)調(diào)資金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市場(chǎng)靈活性和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的市場(chǎng)適應(yīng)性, 要根據(jù)個(gè)人信用水平的高低不同, 提供相應(yīng)的個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品, 體現(xiàn)在: 貸款利率貸款期限、首付款比例、擔(dān)保條件等不同方面。

3、具備汽車服務(wù)貿(mào)易專業(yè)優(yōu)勢(shì) 汽車信貸畢竟僅是整個(gè)汽車消費(fèi)的一個(gè)環(huán)節(jié),不能任意相互割裂。這就要求經(jīng)營(yíng)者必須具備汽車服務(wù)貿(mào)業(yè)優(yōu)勢(shì), 這種專業(yè)優(yōu)勢(shì)包括: 具備向客戶提供最豐富的商品選擇的能力;向客戶提供盡可能低的車輛銷售價(jià)格和“ 一站式” 服務(wù), 以及通過(guò)向借款人提供綜合售后服務(wù)(如: 客戶回訪、車輛年檢、維修、保養(yǎng)、保險(xiǎn)、救援等)而形成的與汽車服務(wù)相結(jié)合的個(gè)人信用管理手段。此外, 對(duì)違約客戶的車輛回收與快速變現(xiàn), 也是加強(qiáng)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段。4實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作、規(guī)?；l(fā)展這是由個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)所決定的。只有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作、規(guī)?；l(fā)展, 才能使“ 單筆業(yè)務(wù)平均成本降低” 和“ 整體風(fēng)險(xiǎn)率降低” 成為可能和必然, 才能最終實(shí)現(xiàn)良好的盈利水平。

三國(guó)外汽車消費(fèi)信貸

美國(guó)和德國(guó)的汽車金融業(yè)發(fā)展已處于成熟階段,本文探討的國(guó)外汽車消費(fèi)信貸主要以美國(guó)為例，美國(guó)汽車金融信貸歷史悠久。從20世紀(jì)20年代起, 美國(guó)各大汽車公司就陸續(xù)建立了自己的金融公司, 不僅刺激了個(gè)人消費(fèi), 也促進(jìn)了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。目前, 美國(guó)汽車金融公司的車貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù), 已經(jīng)成為超過(guò)汽車制造集團(tuán)的主要利潤(rùn)來(lái)源;而通過(guò)信貸和租賃服務(wù)來(lái)購(gòu)車, 也是美國(guó)人最普遍使用購(gòu)車的主要方式, 比例高達(dá)80% ~ 90%, 占世界首位。汽車消費(fèi)信貸為美國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力, 使美國(guó)成為世界上最大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)。

美國(guó)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀：以美國(guó)為代表的“信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)” 的模式，完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種運(yùn)作模式中，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運(yùn)作的核心是經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)是全世界信用體系最發(fā)達(dá)的地區(qū)，在信用體系的保護(hù)和約束下，企業(yè)在資本市場(chǎng)和商業(yè)運(yùn)行中得以良好的發(fā)展，個(gè)人也享受到這一體系的保護(hù)所帶來(lái)的生活水平的提高和生活質(zhì)量的改善。美國(guó)政府建立了完善的法律體系，經(jīng)過(guò);一百多年多年的發(fā)展，美國(guó)現(xiàn)擁有數(shù)百家地區(qū)性的信用局，為消費(fèi)者提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的不斷兼并和整合，現(xiàn)在絕大多數(shù)信用局或者附屬于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這D家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這D家信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)都建有全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集了美國(guó);%E億成年人的信用資料，每年出售F億多份消費(fèi)者信用報(bào)告，每月進(jìn)行"#多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。

美國(guó)汽車消費(fèi)信貸的優(yōu)勢(shì)：1，超前消費(fèi)觀念是有利的主觀條件美國(guó)人有著強(qiáng)烈的超前消費(fèi)意識(shí)，消費(fèi)能力強(qiáng)。二戰(zhàn)后大部分時(shí)間儲(chǔ)蓄率為7%, 年后急劇下降，1985年第一次出現(xiàn)負(fù)儲(chǔ)蓄率 超前消費(fèi)觀念成為促使美國(guó)汽車市場(chǎng)繁榮的有利主觀條件，目前，美國(guó)有70%以上的汽車是通過(guò)貸款銷售的，而我國(guó)這一比例不足10%，汽車消費(fèi)貸款為美國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力支持，使美國(guó)成為世界上最大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)。2 政府的大力支持成為可靠保障在美國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展過(guò)程中，政府一直大力支持，采取積極引導(dǎo)和嚴(yán)格管理的政策，作其發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。政府通過(guò)一系列法律法規(guī)來(lái)規(guī)范汽車消費(fèi)貸款的各方當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)行為。3，消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)多樣化是優(yōu)勢(shì)所在美國(guó)汽車消費(fèi)貸款主要由商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、專業(yè)性汽車信貸公司等提供，其中汽車制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)量占總量的主導(dǎo)地位。無(wú)論在服務(wù)熱忱、經(jīng)營(yíng)策略、經(jīng)濟(jì)效益、服務(wù)專業(yè)化程度等方面，汽車制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司都比商業(yè)銀行有明顯優(yōu)勢(shì)個(gè)人用體系健全是必要條件美國(guó)主要有3個(gè)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)有Perian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司和Equifax公司，這些商業(yè)性信用報(bào)告機(jī)構(gòu)專門(mén)收集、記錄、整理個(gè)人信用檔案，汽車制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司可以通過(guò)向這些機(jī)構(gòu)咨詢，了解消費(fèi)者的信用狀況在美國(guó)，涉及到個(gè)人和企業(yè)信用管理的法律法規(guī)有近56部。個(gè)人信用的好壞，可以決定其信用額度和貸款利率 企業(yè)信用等級(jí)的高低，可以決定其融資成本和數(shù)量。4，信貸業(yè)務(wù)多樣化深受消費(fèi)者歡迎美國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的分期付款和存貨融資外，還有融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、汽車應(yīng)收賬款證券化等，給消費(fèi)者提供了更多的選擇，深受歡迎。

評(píng)述

消費(fèi)信貸對(duì)生產(chǎn)和消費(fèi)有促進(jìn)作用，消費(fèi)量的擴(kuò)大也推動(dòng)了市場(chǎng)的擴(kuò)大，引發(fā)新的消費(fèi)需求，導(dǎo)致新產(chǎn)品的誕生，為新產(chǎn)品打開(kāi)市場(chǎng)開(kāi)辟道路，還能以生產(chǎn)消費(fèi)品的工業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展推動(dòng)生產(chǎn)原料，機(jī)械等行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)消費(fèi)貸款投向和投量的變化，引導(dǎo)消費(fèi)，改變消費(fèi)結(jié)構(gòu)，從而引導(dǎo)并改變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。消費(fèi)信貸還將一部分將來(lái)才能實(shí)現(xiàn)的商品價(jià)值提前到當(dāng)前實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。

同時(shí)，消費(fèi)貸款能對(duì)個(gè)人的消費(fèi)適當(dāng)起平衡調(diào)節(jié)作用，通過(guò)分期分批的付款，課減輕消費(fèi)者一個(gè)階段的壓力。消費(fèi)貸款還是促使社會(huì)化購(gòu)買(mǎi)力實(shí)現(xiàn)的加速器，促進(jìn)了社會(huì)化消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)，如果市場(chǎng)上試用試銷，有保值價(jià)值，有使用價(jià)值，有實(shí)際消費(fèi)價(jià)值的消費(fèi)品，必然受人們的歡迎，則意味著市場(chǎng)趨旺，即使人們借錢(qián)也會(huì)去消費(fèi)。因此在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會(huì)總共給與總需求的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的作用。參考文獻(xiàn)：

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第五篇：汽車消費(fèi)信貸常識(shí)

汽車貸款已經(jīng)成為都市生活常見(jiàn)的事情。可是還是有許多人感到迷糊，究竟什么情況下才可以申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款呢？什么貸款才屬于汽車消費(fèi)貸款呢？在此，有幾個(gè)解釋，希望讓有些人明白一點(diǎn)。

1、什么是汽車消費(fèi)信貸

即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

2、什么是共同購(gòu)車人？共同購(gòu)車人負(fù)什么責(zé)任

答：共同購(gòu)車人指與購(gòu)車人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購(gòu)車人的消費(fèi)信貸購(gòu)車活動(dòng)中共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，共同認(rèn)可合同條款，共同償付欠款。在購(gòu)車人出現(xiàn)問(wèn)題不能償還車款時(shí)，其具有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。

3、款未付清期間，車輛發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題怎么辦

答：如車輛出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，用戶自行到廠家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢(qián)款和其他所欠費(fèi)用。

4、分期付款購(gòu)車是否可以當(dāng)場(chǎng)提車

分期付款購(gòu)車，經(jīng)銷商和銀行需要有個(gè)信用調(diào)查的過(guò)程，因此，一般不能當(dāng)場(chǎng)提國(guó)。再者，汽車不同于其他商品，尚需辦理保險(xiǎn)，出證及驗(yàn)車上牌等手續(xù)，比較復(fù)雜，一般在提出申請(qǐng)后需要7個(gè)工作日可完成。

5、消費(fèi)信貸采用何種計(jì)算方法

采用每月等額還本付息辦法，計(jì)算公式為：每月還款額=貸款本金×月利率+貸款本金×月利率/（（1+月利率）↑還款總期數(shù)

6、什么是保證貸款，保證人負(fù)什么責(zé)任

保證貸款指垡人按〈〈擔(dān)保法〉〉規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。保證人還必須承擔(dān)由垡合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。