第一篇：論英國金融監(jiān)管模式改革

摘要:文章以英國為例,簡述了1997年開始英國對其金融監(jiān)管模式進(jìn)行全面改革的原因措施意義以及其后在國際社會造成的影響,對我國完善和發(fā)展自有金融監(jiān)管模式的啟示

關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管模式;改革;啟示

一 英國金融監(jiān)管模式的改革

金融監(jiān)管模式是指一國關(guān)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管法規(guī)的結(jié)構(gòu)性體制安排20世紀(jì)末,一些發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展的需要,先后對金融監(jiān)管模式作了重大改革,尤以英國最為典型,其改革對全球金融業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響

1.改革前的分業(yè)監(jiān)管體制自20世紀(jì)80年代以來,以新型化多樣化電子化為特征的金融創(chuàng)新,改變了英國傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式發(fā)生在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)證券投資業(yè)之間的業(yè)務(wù)彼此滲透,使英國金融業(yè)多元化混業(yè)經(jīng)營的趨勢加強(qiáng)越來越多的非金融機(jī)構(gòu)也開始經(jīng)營金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),混業(yè)經(jīng)營的日益發(fā)展,使英國成為全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營程度最高的國家之一代寫論文

然而,直到1998年之前,英國實(shí)行的仍然是以政府監(jiān)管和自律組織自律相結(jié)合的分業(yè)監(jiān)管體制在分業(yè)監(jiān)管時(shí)期監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別行使對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)證券投資業(yè)房屋協(xié)會等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能,同時(shí)自律組織發(fā)揮了較大作用,三個(gè)證券自律組織分別負(fù)責(zé)證券公司基金管理公司和投資咨詢機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管在英國分業(yè)監(jiān)管使得一個(gè)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)受幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管的現(xiàn)象大量存在,不僅成本增加,效率降低,監(jiān)管者與被監(jiān)管者間容易產(chǎn)生爭議,分業(yè)監(jiān)管體制的弊端顯現(xiàn)無余隨著20世紀(jì)90年代中期以后分業(yè)監(jiān)管有效性的降低,特別是在巴林銀行事件后,英國國內(nèi)要求改革金融監(jiān)管體制的呼聲日益高漲在這種情況下,英國朝野上下對改革金融監(jiān)管模式有了較為統(tǒng)一的認(rèn)識

2.英國金融監(jiān)管體系的改革主要內(nèi)容有:

第一,成立新的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),決定由10家機(jī)構(gòu)合并,組成單一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)這10家機(jī)構(gòu)包括證券與投資管理局(SIB)證券期貨協(xié)會(SFA)私人投資監(jiān)管局(pIA)投資監(jiān)管組織(IMRO)格蘭銀行的審慎監(jiān)管司(SSBE)注冊互助委員會(RFC)房屋協(xié)會委員會(BSC)互助合作委員會(FSC)由貿(mào)易工業(yè)部劃轉(zhuǎn)到財(cái)政部的保險(xiǎn)監(jiān)管司以及倫敦交易所的英國發(fā)行上市監(jiān)管部(UKLA)1997年10月,證券投資局更名為金融監(jiān)管局(FSA),1998年起,英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職責(zé)移交給FSA,FSA依法行使監(jiān)管權(quán)力FSA雖然要全面負(fù)責(zé)對擁有一百多萬員工的英國金融業(yè)的監(jiān)管,但其機(jī)構(gòu)并不龐大,現(xiàn)有雇員僅二千多人,這主要依靠其先進(jìn)的監(jiān)管手段,因此使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)降低了成本,效率卻反而有所增加

第二,制定新的金融監(jiān)管法律英國曾實(shí)施過較長時(shí)期的自律式監(jiān)管體制,改革放棄了倫敦金融市場行業(yè)自律管理體系,重建全行業(yè)的金融服務(wù)監(jiān)管體系;2000年6月,英國女王正式批準(zhǔn)了《2000年金融服務(wù)和市場法》這是英國自建國以來最重要的一部關(guān)于金融服務(wù)的法律,它于2001年12月1日正式實(shí)施后,取代了此前制定的一系列用于監(jiān)管金融業(yè)的法律法規(guī),堪稱英國金融業(yè)的一部“基本法”該法明確了新成立的FSA和被監(jiān)管者的權(quán)力責(zé)任及義務(wù),統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范了金融市場的運(yùn)作

第三,制定新的金融監(jiān)管規(guī)則根據(jù)英國《2000年金融服務(wù)和市場法》的授權(quán),FSA已經(jīng)制定并公布了一整套宏觀的適用于整個(gè)金融市場被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管條例,主要內(nèi)容有:(1)被監(jiān)管者經(jīng)營業(yè)務(wù)一定要誠實(shí);(2)被監(jiān)管者一定要盡職細(xì)心地以應(yīng)有的技能開展業(yè)務(wù);(3)被監(jiān)管者在適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下,一定要負(fù)責(zé)和有效地采取適當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎態(tài)度組織和管理其業(yè)務(wù);(4)被監(jiān)管者一定要保持適當(dāng)?shù)慕鹑谫Y源和財(cái)力以應(yīng)付可能的危機(jī);(5)被監(jiān)管者一定要遵守相應(yīng)的市場行為準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn);(6)被監(jiān)管者一定要公平對待其客戶,并對客戶的利益給予應(yīng)有的考慮和重視;(7)被監(jiān)管者一定要對其客戶的信息需求給予應(yīng)有的重視,提供給客戶的信息應(yīng)該明了公平不能誤導(dǎo);(8)當(dāng)被監(jiān)管者對其客戶的資產(chǎn)負(fù)有責(zé)任時(shí),一定要做出適當(dāng)?shù)陌才乓员Ｗo(hù)這些客戶的資產(chǎn);(9)被監(jiān)管者必須以公開及合作的態(tài)度接受法的監(jiān)管,及時(shí)向FSA通報(bào)必須報(bào)告的情況

第四,確立新的金融監(jiān)管理念FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監(jiān)管方式,FSA負(fù)責(zé)人也十分強(qiáng)調(diào)FSA管理的“嶄新性”與昔日英格蘭銀行證券與投資管理局等9個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同的是,FSA在監(jiān)管中特別強(qiáng)調(diào)以下環(huán)節(jié):節(jié)約有效地使用資源進(jìn)行金融監(jiān)管;管理層是否盡職盡責(zé);加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力;鼓勵(lì)被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)之間開展有序的金融競爭;保持英國金融業(yè)的競爭力及其金融服務(wù)和金融市場的國際化特征另外,在監(jiān)管目標(biāo)方面,FSA將通過積極關(guān)注金融發(fā)展動(dòng)態(tài),實(shí)現(xiàn)瞻前監(jiān)管,幫助客戶達(dá)成公平而合理的交易第五,建立新的金融監(jiān)管制衡機(jī)制由于在新監(jiān)管體制下,FSA擁有的權(quán)力非常之大因此,英國成立了專門的金融監(jiān)管制約機(jī)構(gòu)“金融服務(wù)和市場特別法庭”(FSMT),并于2001年12月1日與FSA同時(shí)開始運(yùn)作該法庭主要審理發(fā)生在FSA與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間且經(jīng)雙方協(xié)商難以解決的問題根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,該法庭對金融監(jiān)管案件的審理采取閉門(對公眾保密)審理公開審理兩種方式,并以公開審理為主“金融服務(wù)和市場特別法庭”的成立,無疑能夠促使FSA認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)管,有助于提高英國金融監(jiān)管甚至整個(gè)金融業(yè)的法制水平此外,鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管之間的密切聯(lián)系及相互影響,監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出去后,法律規(guī)定英格蘭銀行與FSA負(fù)責(zé)人交叉參加對方的理事會,實(shí)行互相介入,以保證二者之間的有效協(xié)調(diào)這種安排能保證FSA負(fù)責(zé)的金融監(jiān)管與英格蘭銀行負(fù)責(zé)的貨幣政策,在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強(qiáng)的互通性

到2001年12月,金融服務(wù)與市場法的正式生效,標(biāo)志著歷時(shí)4年的金融體系改革基本完成

二 新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示

目前我國金融監(jiān)管體制為金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立為一度關(guān)于央行拆分的爭論畫上了句號,我國由此成就了“一行三會”的金融監(jiān)管新格局隨著,《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》通過生效,我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進(jìn)一步完善確立

伴隨著新形勢下金融監(jiān)管體制的不斷創(chuàng)新,我國金融監(jiān)管從無到有發(fā)展很快,但是畢竟歷史短暫,目前的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展確保國家經(jīng)濟(jì)安全的需要,甚至已出現(xiàn)了一定程度的“監(jiān)管抑制”,與發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管水平更是不能同日而語特別是在加入WTO后,我國在融入國際社會的道路上又向前大大邁進(jìn)一步,以“分業(yè)”為背景的中國金融業(yè)將直面以“混業(yè)”為背景的金融集團(tuán),今后中國的金融業(yè)將更加國際化,金融風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)更重借鑒英國等發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗(yàn),筆者對新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新總結(jié)出以下幾點(diǎn)啟示:

1.金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已成為非主流的趨勢20世紀(jì)80年代后期以來,世界金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)就是銀行保險(xiǎn)證券的界限逐漸模糊,出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的趨勢,金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已經(jīng)成為了非主流的趨勢

對我國而言,雖然目前仍是一分業(yè)經(jīng)營為主,但隨著我國經(jīng)濟(jì)金融對外開放程度的加深,中國金融業(yè)走向綜合經(jīng)營成為金融改革開放的必然結(jié)果和現(xiàn)實(shí)選擇實(shí)際上我國金融業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)了混合經(jīng)營的苗頭,金融保險(xiǎn)證券業(yè)務(wù)已經(jīng)不同程度交叉,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了大勢所趨在新的形勢下我國的金融監(jiān)管體制怎么樣適合金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營趨勢已成為完善金融監(jiān)管職能的首要任務(wù)

2.營造金融混業(yè)經(jīng)營的法律環(huán)境實(shí)行效能監(jiān)管金融業(yè)的任何變革和創(chuàng)新都離不開法律制度的革新法律環(huán)境的營造因此如何營造中國的金融混業(yè)經(jīng)營法律環(huán)境是一個(gè)重要問題隨著金融市場的發(fā)展已經(jīng)有越來越多的交叉經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)即在分業(yè)監(jiān)管的體制下正在滋生混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí),從而金融監(jiān)管及金融法律法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)加入WTO后,我國的銀行市場開放將是全方位的金融市場國際化發(fā)展趨勢日益明顯,在金融開放的條件下外資銀行機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入,不僅會改變中國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu),還會使現(xiàn)有的金融運(yùn)行規(guī)則發(fā)生變化2003年12月底對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國人民銀行法》的修改和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管法》的出臺,以及2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立無疑都是中國政府對金融領(lǐng)域的有效改革創(chuàng)新新修改的商業(yè)銀行法增加了對商業(yè)銀行加強(qiáng)監(jiān)管的內(nèi)容,同時(shí)對有關(guān)條文做出修改,以適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的實(shí)際需要

“一行三會”的金融監(jiān)管新格局無疑是中國金融監(jiān)管體制的又一次重大變革然而在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管過程中大多采取了機(jī)構(gòu)性監(jiān)管,實(shí)行業(yè)務(wù)審批制方式進(jìn)行管理這樣當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí),一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個(gè)部門長時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成,比如開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),需要在銀行監(jiān)管部門和證券監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào),而不同部門對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意向存在較大差異,就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本此外有的新業(yè)務(wù)成為交叉性業(yè)務(wù),如儲蓄保險(xiǎn)同時(shí)具有儲蓄功能和保險(xiǎn)功能對于這些新業(yè)務(wù),既可能導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位因此在我國金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管的過程中我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒英國先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)實(shí)施金融效能監(jiān)管以提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管缺位,努力精簡監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員配置,“一行三會”既要各盡其責(zé)各行其是也要相互配合提高效率,使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)作不但降低了成本,效率反而有所增加于是我國完善金融監(jiān)管所思考的問題不是如何跟上全球金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的浪潮而是如何在自有體制下改革和完善我們自己的分業(yè)監(jiān)管模式,提高效率現(xiàn)階段內(nèi)如何做到效能監(jiān)管便成為了我國金融監(jiān)管體制改革過程中首要思考的新課題

參考文獻(xiàn):

1.尹灼.英國新金融監(jiān)管體系述評.農(nóng)村金融研究,2004,(1):51-55.2.王君.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置問題研究.經(jīng)濟(jì)社會體制比較,2001,(1):88-90.3.項(xiàng)衛(wèi)星等.銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離.世界經(jīng)濟(jì),2001,(6):91-94.

第二篇：論金融監(jiān)管體系的改革和完善

文 章來

源蓮山 課件 w w

w.5 Y k J.Co m蓮山

內(nèi)容提要:二十世紀(jì)七十年代以來，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都不同程度地經(jīng)歷過金融危機(jī)，金融危機(jī)給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，銀行在經(jīng)濟(jì)社會中的核心地位和存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，使各國政府進(jìn)一步認(rèn)識到加強(qiáng)金融監(jiān)管研究和進(jìn)行金融監(jiān)管改革的重要性和必要性。我國由于歷史和現(xiàn)實(shí)的各種因素形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，同樣也給社會帶來種種危害。雖然自改革開放以后，我國的金融監(jiān)管從無到有，取得了很大的成就，但是金融監(jiān)管并沒有完全真正地從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性金融監(jiān)管過渡。為此必須采取有效措施完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的金融監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制

關(guān)鍵詞:金融管理；監(jiān)督制度；金融危機(jī)

正文:

二十世紀(jì)七十年代以來，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都不同程度地經(jīng)歷過金融危機(jī)，根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)自1980年以來有130多個(gè)國家和地區(qū)曾經(jīng)發(fā)生過金融危機(jī)，金融危機(jī)給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，銀行在經(jīng)濟(jì)社會中的核心地位和存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，使各國政府進(jìn)一步認(rèn)識到加強(qiáng)金融監(jiān)管研究和進(jìn)行金融監(jiān)管改革的重要性和必要性。我國加入wto以后，進(jìn)入了一個(gè)深刻變革的重要?dú)v史時(shí)期，金融業(yè)進(jìn)一步對外開放，預(yù)示著中國金融業(yè)全面競爭的時(shí)代到來，這不僅對于正處在金融體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)造成巨大的沖擊，而且對于實(shí)施金融監(jiān)管的人民銀行、保監(jiān)委、證監(jiān)委三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是一種巨大的挑戰(zhàn)。因此，適應(yīng)新時(shí)期、新任務(wù)和金融市場發(fā)展的要求，加大改革力度，不斷完善金融監(jiān)管機(jī)制，建立起一個(gè)有序的、高效的、規(guī)范的金融監(jiān)管體系成為當(dāng)前十分緊迫的任務(wù)和不可回避的問題。

一、當(dāng)前我國金融監(jiān)管體系存在的問題

改革開放以后，我國的金融監(jiān)管從無到有，取得了很大的成就，特別是從1996年開始，我國加入了國際清算銀行并且參加巴賽爾委員會工作以來，在加強(qiáng)對商業(yè)銀行的內(nèi)部控制、規(guī)范現(xiàn)場檢查后評價(jià)以及指導(dǎo)和推行以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)的貸款五級分類管理或者十二級分類等方面的工作都取得了長足的進(jìn)步。但是，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)問題是金融監(jiān)管沒有完全真正地從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性金融監(jiān)管過渡，筆者認(rèn)為存在以下幾個(gè)問題：

一從金融監(jiān)管的內(nèi)容看，目前的金融監(jiān)管仍然把重點(diǎn)放在機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、人員資格審查和經(jīng)營的合規(guī)性方面，對日常的風(fēng)險(xiǎn)性金融監(jiān)管尚未全面展開，沒有建立穩(wěn)定的嚴(yán)格的市場退出機(jī)制，對市場退出前的監(jiān)管基本上屬于空白。沒有建立一個(gè)科學(xué)的而又真實(shí)的審慎會計(jì)制度，從近幾年有些銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件看，會計(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)隱瞞和虛假屢見不鮮，不能真實(shí)的反映被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)盈虧狀況。由于缺少金融機(jī)構(gòu)順利退出市場的配套機(jī)制，只能由政府和人民銀行采取行政性手段予以解決，國家財(cái)政和人民銀行為此投入大量的人力物力，但是也帶來一些不安定的社會因素。

二從金融監(jiān)管的手段看，金融監(jiān)管缺少必要的和嚴(yán)肅手段，從理論上說金融監(jiān)管有法律手段、經(jīng)濟(jì)手段和行政手段三種。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，因此，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，我國的金融監(jiān)管應(yīng)該是以法律手段為主要手段、以經(jīng)濟(jì)手段和行政手段為輔助手段。但是，現(xiàn)實(shí)狀況則表現(xiàn)為法制建設(shè)滯后、法制觀念淡薄，行政干預(yù)較多，在具體的監(jiān)管操作中，存在著有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象，只注重金融監(jiān)管問題的定性，缺乏對金融監(jiān)管問題的量化標(biāo)準(zhǔn)，從而使金融監(jiān)管部門執(zhí)法的嚴(yán)肅性和權(quán)威性受到一定的制約。

三從金融監(jiān)管的方式看，沒有形成統(tǒng)一規(guī)范、連續(xù)和系統(tǒng)性的監(jiān)管。目前我國的金融監(jiān)管主要是行政監(jiān)管，并且在具體的運(yùn)作中大多數(shù)是一次性的、分散的和孤立的，沒有形成一個(gè)有效的全方位的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評價(jià)、預(yù)警和防范體系，缺乏早期預(yù)警和早期控制，往往是忙于事后救火。非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的結(jié)合效率不高。信息的不對稱，沒有建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管信息庫和信息網(wǎng)絡(luò)，缺乏金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、分析系統(tǒng)，社會中介機(jī)構(gòu)會計(jì)審計(jì)等社會監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮。信息披露制度不完善，市場約束力薄弱，金融監(jiān)管信息沒有得到充分的利用。

四從金融監(jiān)管的主體看，存在監(jiān)管主體缺位現(xiàn)象。從國際金融監(jiān)管普遍經(jīng)驗(yàn)分析，監(jiān)管主體形成了以金融當(dāng)局的行政監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管和社會外部監(jiān)督“三結(jié)合”金融監(jiān)管法人治理結(jié)構(gòu)。目前，我國的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管和社會外部監(jiān)督機(jī)制非常薄弱，沒有建立“三結(jié)合”的金融監(jiān)管法人治理機(jī)制。一是在金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管方面，由于我國的金融機(jī)構(gòu)銀行國有化程度非常高，銀行自身缺乏強(qiáng)有力自我約束和自我管理機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管流于形式。缺少行業(yè)自律的嚴(yán)密組織。二是在社會外部監(jiān)督方面，對金融機(jī)構(gòu)社會外部監(jiān)督非經(jīng)?；?、正?；椭贫然捎谥贫鹊牟唤∪?，監(jiān)督人員素質(zhì)的低下等原因，會計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所和有關(guān)社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的檢查監(jiān)督不力，有的工作僅僅停留在表面抽查方面，沒有形成一種長期的必檢制度，社會外部監(jiān)督效果不佳。

五從分業(yè)監(jiān)管看，缺少一套分工合作、組織嚴(yán)密、監(jiān)管聯(lián)動(dòng)、高效規(guī)范的協(xié)調(diào)機(jī)制。從目前我國金融監(jiān)管格局來看，分業(yè)監(jiān)管與分業(yè)經(jīng)營格局相適應(yīng)，從金融監(jiān)管的效果分析，這樣做有利于更好地貫徹分業(yè)經(jīng)營原則，有利于監(jiān)管部門集中精力對各自負(fù)責(zé)的監(jiān)管對象進(jìn)行監(jiān)管，有利于提高金融監(jiān)管的效率和監(jiān)管水平。但是，我們也應(yīng)該看到分業(yè)監(jiān)管使得監(jiān)管部門自成體系，缺乏一套全方位監(jiān)管聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，大金融監(jiān)管支持系統(tǒng)無力，使有些欲自行其事又不想被監(jiān)管的單位或者個(gè)人有了可乘之機(jī)，產(chǎn)生分業(yè)監(jiān)管與跨行業(yè)違規(guī)經(jīng)營的矛盾，出現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉中的真空和現(xiàn)行體制無法管的弊端。如有的銀行為了追求高利潤，不顧國家有關(guān)規(guī)定和中央銀行的三令五申，偷偷地向證券期貨市場注入大量資金；有的證券機(jī)構(gòu)向客戶透支或者違規(guī)大量自營資金，變相辦理銀行業(yè)務(wù)，公開與銀行爭奪儲戶和資金；有的保險(xiǎn)公司違反規(guī)定進(jìn)入貨幣市場進(jìn)行資金拆借，或者進(jìn)入資本市場進(jìn)行證券投資，違規(guī)以高利回報(bào)為誘餌，承包保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擅自開辦險(xiǎn)種，遇險(xiǎn)后逃避賠付責(zé)任；有的郵政局(所)辦理儲蓄業(yè)務(wù)違規(guī)攬儲甚至違反規(guī)定進(jìn)行貸款和投資。這些違規(guī)行為本應(yīng)受到嚴(yán)肅的裁處，但是由于我國實(shí)施分業(yè)監(jiān)管即機(jī)構(gòu)監(jiān)管，它是按照金融機(jī)構(gòu)的類型設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融機(jī)構(gòu)，但某一金融機(jī)構(gòu)類別的監(jiān)管主體無權(quán)干預(yù)其它類別的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，負(fù)責(zé)貨幣市場的人民銀行、負(fù)責(zé)資本市場的證監(jiān)委和負(fù)責(zé)保險(xiǎn)市場的保監(jiān)委三者之間缺少監(jiān)管聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，出現(xiàn)對一些機(jī)構(gòu)違反規(guī)定的行為想管又管不了或者不能管的被動(dòng)局面。金融監(jiān)管的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制不完善，沒有形成一個(gè)分工合作、組織嚴(yán)密、監(jiān)管聯(lián)動(dòng)、高效規(guī)范的協(xié)調(diào)機(jī)制。因而，也就無法對整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測、評價(jià)、預(yù)警，更加無法對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和從源頭上加以控制。

二、我國金融風(fēng)險(xiǎn)的成因以及社會危害

(一)我國金融風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

我國金融風(fēng)險(xiǎn)的成因是多方面的，從根本上分析，金融風(fēng)險(xiǎn)的主要成因有以下幾個(gè)方面：

1、由于歷史上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制留下的痕跡較深，改革又沒有現(xiàn)成的可能遵循的經(jīng)驗(yàn)，還有一些人思想觀念還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，想問題辦事情按照過去的一套辦法，某些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制弊端依然存在，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)資金分配體制下，銀行缺乏經(jīng)營自主權(quán)，大量的信貸資金被政策性因素、財(cái)政性支出、重復(fù)無效建設(shè)和國有企業(yè)長期占用，政府搞建設(shè)上項(xiàng)目找銀行，企業(yè)經(jīng)營沒有資金也找銀行，有的地方政府指令性要求銀行貸款給某個(gè)企業(yè)或者某個(gè)項(xiàng)目，以致形成計(jì)劃與資金分配體制加上行政干預(yù)——盲目投資、重復(fù)建設(shè)——泡沫經(jīng)濟(jì)——銀行不良貸款的非正常循環(huán)。

2、國有企業(yè)改革還沒有走出困境，尤其是國有大中企業(yè)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換沒有明顯進(jìn)展。由于我國有很多國有企業(yè)還不能完全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，市場機(jī)制不健全。從內(nèi)部來講，企業(yè)沒有建立良好的治理機(jī)制、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益十分低下，三分之一的企業(yè)虧損；從外部來講，沒有完善的資本市場和完備的金融工具，企業(yè)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)主要依賴銀行貸款維持。

3、社會信用存在問題較大，地方保護(hù)主義時(shí)時(shí)抬頭，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)得不到法律的保護(hù)，很多地方虧損企業(yè)借改制之機(jī)行“金蟬脫殼”，大肆逃廢、懸空銀行的債務(wù)。這已經(jīng)成為一種普遍而且相當(dāng)嚴(yán)重的社會問題。

4、金融監(jiān)管力度欠缺，從目前金融監(jiān)管現(xiàn)狀看，存在一些薄弱環(huán)節(jié)，如非現(xiàn)場監(jiān)管流于形式、現(xiàn)場監(jiān)管力不從心、監(jiān)管效率不高、監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)還有待于充實(shí)、完善。對有些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)功能定位不合理，監(jiān)管人員的素質(zhì)達(dá)不到準(zhǔn)確履行職責(zé)的要求，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制、防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題不能及時(shí)嚴(yán)肅查處，不能有效地震攝犯罪，有些銀行監(jiān)管人員甚至直接參加金融違法違紀(jì)活動(dòng)。

5、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的改革滯后，經(jīng)營管理不佳或者管理松弛徒有虛名，違規(guī)經(jīng)營嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生。長期以來國有銀行“官辦”色彩濃厚，“三高一低”問題沒有得到根本解決，還沒有真正建立起現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的良好的公司法人治理機(jī)制。如2002年美國財(cái)政部貨幣監(jiān)理署對中國銀行紐約分行和其它二家銀行違規(guī)行為發(fā)出“認(rèn)可令”進(jìn)行處罰。這種越過董事會和管理層，直接對一家銀行的政策、程序、程度、方法作出導(dǎo)向性和規(guī)則性的干預(yù)限制是罕見的，這說明我國銀行公司法人治理機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，也說明國內(nèi)銀行監(jiān)管環(huán)境同樣存在嚴(yán)重缺陷，必須盡快得到改進(jìn)和完善。

(二)金融風(fēng)險(xiǎn)的社會危害

1、金融風(fēng)險(xiǎn)直接損害了廣大存款人和投資、投保人的利益，危害了經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)的直接結(jié)果是存款不能及時(shí)、足額兌付，從而損害了存款人的利益；保險(xiǎn)公司不能及時(shí)理賠，投保人不能及時(shí)得到合理賠償，生活生產(chǎn)不能恢復(fù)正常，因此危及了經(jīng)濟(jì)生活和社會的穩(wěn)定。

2、金融風(fēng)險(xiǎn)增加了政府的財(cái)政支出，損害了國家實(shí)力。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在使得金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例過高，貸款損失嚴(yán)重，增加了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。就目前我國金融機(jī)構(gòu)所有制結(jié)構(gòu)來看，金融屬于國家壟斷經(jīng)營的行業(yè)，還沒有對國民放開，也就是說，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、收益及其風(fēng)險(xiǎn)損失都是國家的或者是集體的。金融風(fēng)險(xiǎn)及其壞財(cái)損失的出現(xiàn)，只有二種選擇，一是國有銀行的壞賬損失實(shí)行國家財(cái)政貸款豁免，或者減少國有銀行上繳國家的營業(yè)收入，或者打入成本掛在該銀行的賬上逐步消化。二是對一些中小金融機(jī)構(gòu)或者地處農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，金融風(fēng)險(xiǎn)過大，年年虧損或者虧損金額巨大的，只能選擇市場退出，撤消或者合并，對資不抵債的宣告破產(chǎn)，但是無論是破產(chǎn)清算或者破產(chǎn)后的善后處理工作，都少不了政府的財(cái)政支持。不管采取哪一種方式處理多融機(jī)構(gòu)的壞帳損失，損失中的一部分“賬單”最終只能落在政府財(cái)政的頭上。尤其是在我國的金融機(jī)構(gòu)自有資本金過低的情況下，考慮到我國金融體系的穩(wěn)定，只能從財(cái)政渠道增加金融資本。因此，嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)必然會增加政府的財(cái)政支出，損害國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3、金融風(fēng)險(xiǎn)損害了國家貸幣的穩(wěn)定，破壞貨幣政策目標(biāo)而影響國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。從金融機(jī)構(gòu)信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律來看，國家穩(wěn)健的貨幣政策和安全的金融運(yùn)行是在信貸資金順暢實(shí)現(xiàn)雙重支付和雙重歸流(存款人第一重支付金融機(jī)構(gòu)第二重支付、貸款人第一重歸流金融機(jī)構(gòu)第二重歸流)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，在雙重支付和雙歸流的過程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，資金不能正常流動(dòng)，國家的貨幣政策必然將遭到破壞，甚至危及國家的金融安全。

4、金融風(fēng)險(xiǎn)損害了金融機(jī)構(gòu)的國內(nèi)外信譽(yù)，動(dòng)搖社會公眾對金融體系的信心。金融危機(jī)頻繁出現(xiàn)、擠兌風(fēng)潮不斷發(fā)生，增加社會公眾對未來持有本國貸幣資產(chǎn)的不安定心理預(yù)期，不斷尋求外幣、黃金、證券股票、期貨以及房地產(chǎn)、古董古玩字畫等保值行為和投資方向，喪失了對本國貨幣的信心，在金融業(yè)對外開放度不斷擴(kuò)大的情況下，降低本國金融業(yè)在國際上的整體競爭實(shí)力。在這方面1997年東南亞發(fā)生的金融危機(jī)給我們提供了沉痛而又深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

三、完善監(jiān)管體系的對策措施

(一)我國金融監(jiān)管體系建立的基本目標(biāo)

在我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的今天，我們已經(jīng)確立了保證金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營活動(dòng)并保護(hù)存款人的利益和金融體系的安全、創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，并鼓勵(lì)金融業(yè)在公平競爭的基礎(chǔ)上提高效益、確保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)與中央銀行的貨幣政策目標(biāo)相一致的總體目標(biāo)。對此，必須分步實(shí)施：

1、到2004年前后，基本化解長期歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)基本達(dá)到人民銀行提出的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)的要求，其中，資本充足率達(dá)到8％以上，不良資產(chǎn)比例不超過15％，實(shí)現(xiàn)整體盈利，基本上建立起人民銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)包括證監(jiān)委和保監(jiān)委監(jiān)管框架，初步實(shí)現(xiàn)對銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范、連續(xù)、系統(tǒng)的監(jiān)管近期目標(biāo)。目前，我們有的銀行經(jīng)過努力已經(jīng)基本達(dá)到了人民銀行要求的資本充足率和不良資產(chǎn)比例，但是，從全國各大商業(yè)銀行看，發(fā)展還不平衡，有的還存在很大的差距，還要繼續(xù)加大工作力度。

2、到2006年前后，基本建立起符合國際標(biāo)準(zhǔn)的我國金融監(jiān)管體系和制度，實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)、連續(xù)、全面的監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的水平和完善的公司法人治理機(jī)制，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率明顯下降，經(jīng)營管理水平和國際市場競爭能力明顯提高的中長期目標(biāo)。

(二)完善我國的金融監(jiān)管體系的對策措施

面對國際金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢，完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的運(yùn)行機(jī)制，盡快適應(yīng)開發(fā)的金融市場，已經(jīng)成為我們認(rèn)真研究和解決的現(xiàn)實(shí)問題。本人認(rèn)為，應(yīng)該采取以下一些對策措施：

1、強(qiáng)化金融監(jiān)管的組織領(lǐng)導(dǎo)和管理。

首先、明確組織領(lǐng)導(dǎo)體系與職責(zé)劃分，實(shí)施“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級監(jiān)管、部門落實(shí)、責(zé)任到人、跟蹤監(jiān)控、評價(jià)考核”的金融監(jiān)管責(zé)任制，各司其職、各負(fù)其責(zé)；明確建立轄區(qū)“金融安全區(qū)”的目標(biāo)，制定和實(shí)施金融監(jiān)管工作規(guī)劃，簽訂金融監(jiān)管責(zé)任書和專項(xiàng)任務(wù)書；其次，建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門(法律法規(guī)、統(tǒng)計(jì)、會計(jì)、審計(jì)、科技、貨幣政策等)為輔的內(nèi)部高效運(yùn)行和協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化金融監(jiān)管的合力和效能，達(dá)到金融監(jiān)管的全面性、及時(shí)性和有效性；必須遵循依法監(jiān)管、適度競爭、自我約束、綜合管理、安全穩(wěn)健與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、管理機(jī)制的一致性原則，進(jìn)一步建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營、自我監(jiān)管、社會審計(jì)監(jiān)督的“三位一體”監(jiān)管格局，樹立有效監(jiān)督管理的全程化、全方位、持續(xù)性、審慎性監(jiān)管意識，改進(jìn)監(jiān)管方式，同時(shí)要降低監(jiān)管成本，注重監(jiān)管成效。

2、建立健全完善的金融法律法規(guī)體系，構(gòu)筑銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管的法律框架，強(qiáng)化金融監(jiān)管的法律體系支撐和對金融監(jiān)管的執(zhí)法監(jiān)督。在我國加入世貿(mào)組織的今天，建立一個(gè)科學(xué)的、全面的、既符合國際法、國際慣例的要求，又不脫離我國實(shí)際的法律支持系統(tǒng)很有必要。

首先，要完善金融監(jiān)管法律體系，修訂和完善我國銀行業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的法律框架，系統(tǒng)清理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，完善金融監(jiān)管法律結(jié)構(gòu)，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律法規(guī)，從目前法律法規(guī)的種類看，我們已經(jīng)制定頒布實(shí)施《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《擔(dān)保法》《貸款通則》《保險(xiǎn)法》《證券法》等有關(guān)法律法規(guī)，為監(jiān)管工作提供了基本的法律保障，但是為了適應(yīng)對金融業(yè)的全面監(jiān)管，還必須制定與這些基本法律相配套的更多的專業(yè)性法律法規(guī)、條例，制定和完善具體的針對性、操作性強(qiáng)的金融業(yè)監(jiān)管辦法；其次，要建立健全監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化金融監(jiān)管的執(zhí)法行為的事前、事中、事后監(jiān)督和履行監(jiān)管職能的績效考核，確保各項(xiàng)監(jiān)督措施落到實(shí)處；其三，強(qiáng)化金融監(jiān)管法律法規(guī)的執(zhí)行，建立嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰機(jī)制，強(qiáng)化處罰的威懾力。

在信息系統(tǒng)方面，要克服信息的不對稱現(xiàn)象，加快金融監(jiān)管電子化建設(shè)，建立監(jiān)管信息中心。首先，盡快出臺金融機(jī)構(gòu)信息披露法規(guī)以及金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中對金融機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施的法律法規(guī)；其次，依托金融電子化，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)設(shè)備，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)庫和信息網(wǎng)絡(luò)平臺，按照法人單位和地區(qū)兩個(gè)層次匯總被監(jiān)管對象的信息，統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)信息共享；制定數(shù)據(jù)庫和信息網(wǎng)絡(luò)平臺管理辦法，最大程度地提高信息資源的利用效率，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

在審慎會計(jì)原則方面，要實(shí)施對金融業(yè)的審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，必須要求金融機(jī)構(gòu)普遍建立和使用執(zhí)行審慎會計(jì)制度和自我審慎監(jiān)管，增強(qiáng)自我約束力。中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管必須采用審慎會計(jì)制度的標(biāo)準(zhǔn)，全面掌握金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營情況，針對不同對象采用不同監(jiān)管措施提高監(jiān)管水平與效率，并且將此特別應(yīng)用在貸款、應(yīng)收利息、投資、固定資產(chǎn)、收益和資本的有效監(jiān)管中。

在社會信用方面，必須建立健全單位企業(yè)和個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)，以適當(dāng)方式披露借款人、騙保人等人的不良行為記錄，建立健全銀行信貸以及保險(xiǎn)保護(hù)法律、金融債權(quán)管理?xiàng)l例等有關(guān)法律法規(guī)，加大打擊逃債、廢債和賴債、騙保的工作力度，除了依法嚴(yán)懲逃債、廢債和賴債的行為外，還要對逃債、廢債和賴債的企業(yè)個(gè)人進(jìn)行新聞媒體曝光，并限制逃廢債、賴債和騙保人高消費(fèi)。

3、強(qiáng)化中央銀行金融監(jiān)管機(jī)制。首先，在內(nèi)部組織體系上，強(qiáng)化監(jiān)管權(quán)威和有效性、整體聯(lián)動(dòng)、形成合力；在監(jiān)管方式上，要改變過去的事后監(jiān)督為事前、事中、事后的電子化全過程，并借鑒外國先進(jìn)的監(jiān)管辦法對外監(jiān)管對象實(shí)施監(jiān)管評價(jià)，根據(jù)評價(jià)情況，相應(yīng)采取無制約或者程度不同的法律制約行為以及監(jiān)管指導(dǎo)；其次，明確各類金融機(jī)構(gòu)功能定位，使之更加符合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民大眾的多種需要，符合金融分業(yè)經(jīng)營要求，發(fā)展專業(yè)優(yōu)勢，促進(jìn)合理、有序的競爭；再次，嚴(yán)格法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和退出，高級管理人員資格的認(rèn)定和授權(quán)，明確市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和程序。在非現(xiàn)場監(jiān)管中，通用采集數(shù)據(jù)和核對整理數(shù)據(jù)，計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)值，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和判斷，發(fā)出預(yù)警，適度披露金融重點(diǎn)信息。在現(xiàn)場檢查中，要把握好檢查的主要方式手段和頻率，明確檢查的內(nèi)容、方法和目的，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和必要的程序?qū)嵤z查。

4、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制衡機(jī)制的健全以及監(jiān)督考核。首先，切實(shí)遵循內(nèi)部控制的有效性、審查性、全面性、及時(shí)性和獨(dú)立性原則，提高自律意識，實(shí)施全方位的內(nèi)控管理，切實(shí)做到法律法規(guī)、規(guī)章制度執(zhí)行面前無特權(quán)，任何制度的建立均以審慎經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)；其次，強(qiáng)化行業(yè)自律，依法自我約束，要支持各類金融機(jī)構(gòu)建立自律性組織，并加入各類金融機(jī)構(gòu)本行業(yè)本系統(tǒng)的自律性組織，實(shí)行行業(yè)自律。國家應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，盡快建立同業(yè)公會，通過同業(yè)公會協(xié)調(diào)，通報(bào)中央銀行和上級金融監(jiān)管的方針、政策以及近期監(jiān)管工作的重點(diǎn)，從而科學(xué)地建立符合行業(yè)特點(diǎn)的自律公約和競爭規(guī)則；再次，努力探索金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制約與社會監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)管模式。在委托與被委托雙方監(jiān)管目標(biāo)一致的前提下，委托金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核檢查部門協(xié)同自律監(jiān)管；當(dāng)前要充分利用社會中介的監(jiān)督作用，可以借助中介機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施委托監(jiān)管和審計(jì)監(jiān)督，發(fā)揮審計(jì)核實(shí)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)數(shù)據(jù)、外部評價(jià)，提高金融信息披露的客觀性及權(quán)威性，強(qiáng)化市場約束作用，在條件成熟時(shí)也可以考慮成立一支專業(yè)化的金融審計(jì)隊(duì)伍，針對金融業(yè)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)性質(zhì)，除了完成國家布置的全面性檢查外，主要完成一些專項(xiàng)性的、對管理層的管理決策及操作風(fēng)險(xiǎn)方面的檢查審計(jì)工作；有選擇地聘請社會金融監(jiān)管監(jiān)督員，設(shè)立監(jiān)管舉報(bào)和監(jiān)督公告制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督力度和金融監(jiān)管的透明度。

5、加大金融改革的力度，實(shí)施金融體制改革和金融監(jiān)管體制改革的配套戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)國際接軌。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的完善和世貿(mào)組織的加入，我國的金融業(yè)面臨的國內(nèi)外環(huán)境正發(fā)生著迅速的變化，為適應(yīng)國際競爭，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托投資等行業(yè)相互滲透的趨勢越來越明顯，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制能否隨著這種變化作出相應(yīng)的調(diào)整的改革，是關(guān)系到我國金融業(yè)提高競爭力、有效的防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保障我國社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和持續(xù)、高速發(fā)展的關(guān)鍵。為此，我們必須高度重視，同時(shí)，要解決好以下三個(gè)方面問題：一是解決好金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系問題。目前應(yīng)該調(diào)整金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的思路，既在面上實(shí)行“分業(yè)監(jiān)管”，在業(yè)務(wù)經(jīng)營的具體方面，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，推行部分“混業(yè)經(jīng)營”，通過人民銀行、證監(jiān)委和保監(jiān)委三者聯(lián)合制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，凡是達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司等可以在自己主要業(yè)務(wù)之外兼辦跨行業(yè)業(yè)務(wù)。通過加入世貿(mào)組織后的5年過渡期的調(diào)整，為適應(yīng)未來競爭過渡到“綜合經(jīng)營”作好準(zhǔn)備。二是解決好加入世貿(mào)組織后的金融體制改革問題。我國的金融體制改革應(yīng)該是以國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革為重點(diǎn)，以完善現(xiàn)代公司法人治理機(jī)制為主要途徑，以加速發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)為堅(jiān)強(qiáng)后盾，大力提高我國金融業(yè)的整體實(shí)力。特別是要通過發(fā)展中小金額機(jī)構(gòu)、完善國內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的金融服務(wù)；進(jìn)一步完善金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營管理，盡快剝離商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和財(cái)務(wù)虧損，增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的體內(nèi)能量，以期望在全面對外開放金融業(yè)的未來，能為以較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力參與國際金融業(yè)務(wù)競爭創(chuàng)造條件。三是解決好金融監(jiān)管體系問題。加大改革力度，完善我國的金融監(jiān)管體系，要建立健全并不斷調(diào)整中央銀行的組織體系，以有利于“分業(yè)監(jiān)管”向“綜合監(jiān)管”過渡。逐步將人民銀行省一級中心支行改革為實(shí)質(zhì)性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將人民銀行市中心支行或者分行金融監(jiān)管辦事處改為“混業(yè)經(jīng)營和綜合監(jiān)管”指導(dǎo)性機(jī)構(gòu)。同時(shí)，為了便于協(xié)調(diào)監(jiān)管中國金融業(yè)健康高效有序的發(fā)展，可以成立一個(gè)金融業(yè)經(jīng)營管理監(jiān)管委員會或者相對獨(dú)立的金融業(yè)監(jiān)管局，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司等經(jīng)營管理監(jiān)管的關(guān)系，在當(dāng)前金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營”并存的情況下，逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健過渡，為我國金融集團(tuán)模式下金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造良好的條件。

6、大力推進(jìn)金融人才戰(zhàn)略。市場競爭首先是高素質(zhì)人才的競爭，金融機(jī)構(gòu)在未來的國內(nèi)外市場的激烈競爭中，要得以生存和發(fā)展，人才是決定性的因素。首先，必須根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)造就一大批高素質(zhì)的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理者隊(duì)伍，抓好自我監(jiān)管；其次，積極建設(shè)和培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融監(jiān)管隊(duì)伍，積極探索金融監(jiān)管人員等級制度和金融監(jiān)管干部的培養(yǎng)培訓(xùn)考核制度，建立和完善職、權(quán)、利相統(tǒng)一的人事任用機(jī)制、人才優(yōu)勝劣汰和金融監(jiān)管崗位競聘、輪崗機(jī)制。健全監(jiān)管部門內(nèi)在的激勵(lì)和約束機(jī)制，積極創(chuàng)造條件吸引和留住人才，有必要對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，派到國外銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局跟班操作，學(xué)習(xí)現(xiàn)代國際監(jiān)管知識和技能，提高監(jiān)管能力和水平，還可以采取選拔抽調(diào)一批熟悉金融業(yè)務(wù)和法律、外語、外匯、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)、會計(jì)、計(jì)算機(jī)等知識與技能的人才充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中來，通過各種辦法全面提高和改善金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，切實(shí)提高金融監(jiān)管效能，真正起到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。

參考文獻(xiàn)：

1、劉明華：《銀行監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管理》，《武漢金融》2003年02期

2、王大賢、孫愛紅：《我國金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢及其對金融發(fā)展與金融監(jiān)管的影響》，《經(jīng)濟(jì)師》2003年01期

3、林后春：《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制策略》，《金融論壇》2003年02期

4、童章成：《銀行監(jiān)管理論及其評價(jià)》，《中共杭州市委黨委校學(xué)報(bào)》2003年02期

5、王曄：《多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的模式研究》，《財(cái)經(jīng)問題研究》2003年01期

6、楊麗清：《構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系的思考》，《西南金融》2003年01期

7、周曉松：《入世和我國金融監(jiān)管體系的完善》，《前沿》2003年02期

8、郇濤、王升：《我國中央銀行監(jiān)管改革的幾個(gè)問題》，《濟(jì)南金融》2003年01期

9、宋清華：《金融體系現(xiàn)代化進(jìn)程中的監(jiān)管問題》，《武漢金融》2003年02期

10、梁環(huán)忠：《對完善我國金融監(jiān)管機(jī)制的幾點(diǎn)新思考》，《武漢金融》2003年01期

11、張紅偉：《銀行危機(jī)及其防范》，《天府新論》2003年02期

12、周春生：《金融監(jiān)管與企業(yè)投資股市》，《稅收與企業(yè)》2003年03期

13、張仁德、韓晶：《金融全球化與發(fā)展中國家的金融風(fēng)險(xiǎn)》，《世界經(jīng)濟(jì)與政治》2003年03期

源蓮山 課件 w w

w.5 Y k J.Co m蓮山

第三篇：論中央銀行金融監(jiān)管的重要性

吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院課程論文

1、保護(hù)金融體系的安全

金融業(yè)的安全穩(wěn)定對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)有重要影響而且一家銀行或金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題會引起連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致一系銀行和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，所以中央銀行金融監(jiān)管的首要目標(biāo)就是要維護(hù)國內(nèi)金融體系的安全和穩(wěn)定。

2、保護(hù)存款人和公眾利益

銀行是一種信用中介，集中了社會各階層、各部門暫時(shí)閑置的貨幣和資本，與社會各方面聯(lián)系十分廣泛和密切。銀行在經(jīng)營中如果出現(xiàn)問題，會直接涉及千千萬萬存款任何社會各方面的利益，因此，中央銀行要把保護(hù)他們的利益不受損害作為金融監(jiān)管的一個(gè)重要目標(biāo)

3、維護(hù)銀行業(yè)公平有效競爭

競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下的一條基本規(guī)律，也是保護(hù)先進(jìn)、淘汰落后的一種有效機(jī)制。各國金融監(jiān)管當(dāng)局無不追求一個(gè)適度的競爭環(huán)境，這種適度的競爭環(huán)境既可以經(jīng)常保持銀行經(jīng)營活力，從而使企業(yè)公眾獲取廉價(jià)貨幣和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)又不至于致于引起銀行業(yè)經(jīng)常失敗破產(chǎn)倒閉，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)震動(dòng)，為此中央銀行應(yīng)創(chuàng)造一個(gè)公平、高校、有序競爭的環(huán)境。

4、保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施

貨幣政策是當(dāng)今各國調(diào)控的主要手段，而中央銀行是利用貨幣政策實(shí)施的主體。貨幣政策的有效實(shí)施必須以銀行金融業(yè)為中介。因此中央銀行金融監(jiān)管要有利于保證貨幣政策的順利執(zhí)行，有利于銀行業(yè)對中央銀行調(diào)節(jié)手段的及時(shí)準(zhǔn)確傳導(dǎo)和執(zhí)行。

五、經(jīng)濟(jì)全球化背景之下處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期我國的金融監(jiān)管 在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,各國相繼開放金融業(yè),加深了各國金融業(yè)的相互依賴性和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的趨同性。同時(shí)對于處于轉(zhuǎn)型期的發(fā)展中國家來說，如何在此大背景之下，加強(qiáng)我國的金融監(jiān)管理并且處理好與其他國家金融業(yè)的關(guān)系是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。

（一）經(jīng)濟(jì)全球化下的金融市場

基于生產(chǎn)和貿(mào)易的全球化，金融全球化的進(jìn)程也在大大加快。首先，國際債券市場融資規(guī)模迅速擴(kuò)大。其次，與國際股票市場的發(fā)展相聯(lián)系，基金市場 迅速成長。最后，金融市場高度一體化。隨著各國金融市場不斷開放，全球各

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：可借鑒美國模式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：可借鑒美國模式

P2P網(wǎng)貸的興起與其他產(chǎn)業(yè)有一個(gè)很大的不同在于，中國公司的創(chuàng)新能力與開拓精神被提升到一個(gè)新的高度。中國P2P網(wǎng)貸的起步與歐美發(fā)達(dá)國家相比，從金融生態(tài)而言，具有很強(qiáng)的本土化特征，這歸根于中國經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特結(jié)構(gòu)與中國人慣有的財(cái)富觀念；從發(fā)展的時(shí)間節(jié)點(diǎn)而言，中國P2P網(wǎng)貸的滯后性相對于其他產(chǎn)業(yè)要小得多。據(jù)第三方P2P網(wǎng)貸平臺搜貸360預(yù)估，我國P2P網(wǎng)貸在未來數(shù)年將成為全球最大的市場。因此，我們學(xué)習(xí)外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，就要采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度，無論是參考監(jiān)管制度，還是制定行業(yè)規(guī)則，都應(yīng)該以適應(yīng)本土化發(fā)展作為核心執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

美國是世界上最早提供規(guī)?；疨2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場之一。web2.0的興起和2008年的金融危機(jī)為美國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展提供了契機(jī)。美國監(jiān)管當(dāng)局對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場實(shí)施的以消費(fèi)者保護(hù)為核心的監(jiān)管體制特征，為行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。消費(fèi)者是商業(yè)活動(dòng)參與者中的弱勢群體，他們也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成本承擔(dān)者與最終受益者，以保護(hù)消費(fèi)者作為建設(shè)監(jiān)管體系的思想依據(jù)，是中國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營主體的本職所在，是理應(yīng)首要重視的工作之一。P2P信貸是一種個(gè)人對個(gè)人，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為媒介的借貸模式。從世界層面考慮，P2P信貸還沒有一個(gè)確切的形式和定位。

同樣在美國，針對其的監(jiān)管體系也處在不斷的摸索和完善的過程中?，F(xiàn)階段，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸市場還處于發(fā)展初期，至少在概念上還需要消費(fèi)者的進(jìn)一步深度認(rèn)知。而國內(nèi)P2P信貸公司大部分屬于盈利性質(zhì)，市場的各方參與主體都在快速地走向成熟，正因如此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定相關(guān)規(guī)則之時(shí)，必須以消費(fèi)者和經(jīng)營主體作為顧問，不僅要立足于化解金融風(fēng)險(xiǎn)與保障交易安全，更要兼顧與傳統(tǒng)金融行業(yè)的適配性與關(guān)聯(lián)性，做到在功能上更加細(xì)化，在結(jié)構(gòu)上更加合理，在操作上更加靈活，這正是互聯(lián)網(wǎng)精神應(yīng)用在金融領(lǐng)域的必備要素。

如果說保護(hù)消費(fèi)者利益是國際P2P信貸市場的普世價(jià)值，那么，適應(yīng)本土化發(fā)展則是其內(nèi)在本質(zhì)。產(chǎn)業(yè)的全球化，不代表消費(fèi)理念的全球化，互聯(lián)網(wǎng)的無邊界格局，不代表商業(yè)模式的無邊界格局。延伸P2P網(wǎng)貸觸角，創(chuàng)建市場主體的共贏局面，符合各方的共同利益。設(shè)計(jì)P2P網(wǎng)貸規(guī)則，其目的在于建設(shè)P2P網(wǎng)貸的統(tǒng)一戰(zhàn)線，是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合與集約發(fā)展的歷史命題，這一前所未有的機(jī)遇正把握在每個(gè)參與者手中。

第五篇：改革我國目前金融監(jiān)管體制的建議

朱镕基總理在2001年初的全國銀行證券保險(xiǎn)工作座談會上強(qiáng)調(diào)：“當(dāng)前金融領(lǐng)域存在的問題不可低估，潛伏的金融風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，在即將加入世貿(mào)組織又要加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢下，金融系統(tǒng)面臨新的挑戰(zhàn)，金融系統(tǒng)的同志要加強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感”?！扒袑?shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，是金融工作的重點(diǎn)，也是解決我國金融領(lǐng)域存在問題、保證金融平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵”?！敖衲赉y行、證券、保險(xiǎn)系統(tǒng)的工作要把主要精力放到加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管上，金融改革也要圍繞加強(qiáng)監(jiān)管的制度建設(shè)和創(chuàng)新上來”。如何按此要求，對我國現(xiàn)行監(jiān)管體制、制度進(jìn)行跨越式改革，促進(jìn)我國金融業(yè)安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，我們認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面著手。

一、應(yīng)對世貿(mào)改革監(jiān)管體制

(一)改革金融監(jiān)管框架。

第一種方案是由中央銀行統(tǒng)一監(jiān)管。將三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將證監(jiān)會和保監(jiān)會隸屬于人民銀行，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立銀行監(jiān)管局、保險(xiǎn)監(jiān)管局和證券監(jiān)管局，統(tǒng)一監(jiān)管貨幣市場、外匯市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和黃金市場。這種體制的好處是更有利于人民銀行掌握全面情況，制定并實(shí)施合理的貨幣政策。

第二種方案是成立金融監(jiān)管局。將人民銀行的金融監(jiān)管職能分離出來，與證監(jiān)會、保監(jiān)會合并成立中國金融監(jiān)管局，獨(dú)立于政府和人民銀行，按監(jiān)管的對象設(shè)立內(nèi)部機(jī)構(gòu)。好處是將三個(gè)監(jiān)管部門合并，可以制定出統(tǒng)一的監(jiān)管和保護(hù)公眾利益的標(biāo)準(zhǔn)，改革后的人民銀行專司貨幣政策業(yè)務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管部門的獨(dú)立性。

第三種方案是成立金融監(jiān)管委員會。保留現(xiàn)有三大監(jiān)管主體，適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營要求，成立獨(dú)立于中國金融工委的中國金融監(jiān)管委員會，專門負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)三大監(jiān)督管理體制主體的監(jiān)管工作，建立“有分有合，目標(biāo)一致，運(yùn)行高效的金融行政監(jiān)管體系”。三個(gè)部門相對獨(dú)立，在交叉業(yè)務(wù)上協(xié)同監(jiān)管、信息共享，對從事混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管。

(二)進(jìn)一步改革央行管理體制。

1．撤銷人民銀行縣級支行。結(jié)合 農(nóng)村 信用社體制改革，對市縣兩級支行進(jìn)行改革，撤銷縣一級支行，將其監(jiān)管職能和業(yè)務(wù)骨干合并到市(地)中心文行。理由是：(1)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和行業(yè)自律在不斷加強(qiáng)；(2)國有商業(yè)銀行的縣級機(jī)構(gòu)逐步撤出，人民銀行縣級支行的監(jiān)管范圍越來越??；(3)總行將縣級支行的職能定位在主要對農(nóng)村信用社的監(jiān)管上，隨著信用社行業(yè)組織的成立，縣級文行監(jiān)管范圍已相當(dāng)狹窄；(4)縣級支行撤銷后，部分人員可以充實(shí)到農(nóng)村信用社；(5)監(jiān)管成本太大，每年數(shù)百萬元的費(fèi)用，與發(fā)揮的效用相比得不償失；(6)地方化傾向明顯，在上級行指令和地方之間經(jīng)常徘徊不定；(7)充實(shí)后的中心支行完全有能力承擔(dān)起對全轄區(qū)的監(jiān)管責(zé)任。

2．市中心支行實(shí)行跨區(qū)域設(shè)置。撤銷現(xiàn)有的中心支行，仿設(shè)立大區(qū)行的模式，重新按區(qū)域設(shè)置中心支行，數(shù)量在現(xiàn)有基礎(chǔ)上削減l／3。為解決縣級支行撤銷后的監(jiān)管問題，按區(qū)域設(shè)置的市中心支行要成立金融監(jiān)管110服務(wù)中心，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法行為迅速出擊，從快、從嚴(yán)、從重處理。

3．撤銷大區(qū)行派駐各省監(jiān)管辦。將監(jiān)管辦與大區(qū)行合并，原監(jiān)管辦所承擔(dān)的現(xiàn)場檢查職能，由大區(qū)行統(tǒng)一組織，這樣不僅可以充實(shí)大區(qū)行的人員，也可理順大區(qū)行與省會城市中心支行的關(guān)系，提高監(jiān)管效率。

4．重新定位省會城市中心支行職能。剝離省會城市中心支行對所在省中心支行部分業(yè)務(wù)的管理職能，明確其只負(fù)責(zé)對省會城市金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。

通過改革，使央行形成總行、分行、中心支行三級體制，可以大大減少人員數(shù)量，杜絕人浮于事現(xiàn)象，提高監(jiān)管效率，節(jié)約監(jiān)管成本，形成 科學(xué)、高效、穩(wěn)定的央行監(jiān)管組織框架。

二、妥善處理各種監(jiān)管關(guān)系

1．處理好監(jiān)管與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。要處理好央行與地方政府間的關(guān)系，在確保監(jiān)管職能獨(dú)立性、權(quán)威性的同時(shí)，積極為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策，爭取地方黨政領(lǐng)導(dǎo)對監(jiān)管工作的配合與支持。

2．要處理好監(jiān)管與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。既要對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)違法行為嚴(yán)懲不貸，又要運(yùn)用金融監(jiān)管的靈活性，具體問題具體 分析，確保金融業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。處理好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，通過服務(wù)來體現(xiàn)監(jiān)管，在監(jiān)管中加強(qiáng)服務(wù)。達(dá)到既要管住金融機(jī)構(gòu)，又不損害其正當(dāng)經(jīng)營的監(jiān)管目的。

3．處理好監(jiān)管與業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的關(guān)系。創(chuàng)新與監(jiān)管是一對矛盾統(tǒng)一體，是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，是一把“雙刃劍”，處理不好就會制約業(yè)務(wù)的發(fā)展，付出監(jiān)管的負(fù)面代價(jià)。在現(xiàn)實(shí)條件下，對我國金融機(jī)構(gòu)來說，創(chuàng)新顯得特別重要，作為監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持機(jī)構(gòu)發(fā)展 網(wǎng)絡(luò) 銀行等新業(yè)務(wù)，同時(shí)，又要防止發(fā)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4．協(xié)調(diào)好各有關(guān)監(jiān)管部門之間的關(guān)系。(1)處理好與地稅、國稅、審計(jì)、財(cái)政、司法和國務(wù)院派駐的監(jiān)事會等其他非專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。作為專職監(jiān)管部門要加強(qiáng)與他們的協(xié)作和聯(lián)系。(2)樹立人民銀行監(jiān)管的核心地位，要以 法律 形式保證其獨(dú)立實(shí)施貨幣政策和監(jiān)管職能，使其不受來自各方面行政干預(yù)的 影響。(3)處理好三個(gè)監(jiān)管部門間的關(guān)系。在強(qiáng)化中央銀行監(jiān)管中心作用的同時(shí)，對證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管給予同等的重視，并與銀行業(yè)的監(jiān)管結(jié)合起來，防止“監(jiān)管漏洞”產(chǎn)生。(4)處理好與中資金融機(jī)構(gòu)東道國、外資金融機(jī)構(gòu)母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系，加強(qiáng)和國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作，強(qiáng)化對海外機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

5．處理好監(jiān)管與金融穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)系。在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中保平安、化風(fēng)險(xiǎn)。