第一篇：中國銀行票據業(yè)務的發(fā)展建議

中國銀行票據業(yè)務發(fā)展建議

票據業(yè)務在國際市場的發(fā)展有著悠久的歷史，在中國還處于起步階段，但發(fā)展迅速，已經成為商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要組成部分。在現如今中國的經濟發(fā)展狀況下，票據業(yè)務迎來了巨大的發(fā)展機遇。對于銀行而言，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務已經不能滿足銀行發(fā)展的需要，中間業(yè)務比重擴大成為必然趨勢。開立票據業(yè)務保證金增加銀行存款，給企業(yè)融資不受存貸比限制，同時發(fā)展迅速，利潤較高。所以大力發(fā)展票據業(yè)務成為中國商業(yè)銀行轉型的重要舉措。對于企業(yè)，尤其是中小企業(yè)而言，在信貸緊縮，民間融資受限的情況下，擴展信托，票據，股權等多重融資渠道成為企業(yè)生存發(fā)展的必要選擇。對于個人而言，伴隨收入提高，例如出國旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票據業(yè)務越來越吸引大家的眼球。雖然中國商業(yè)銀行票據業(yè)務面臨巨大機遇，但是改善票據業(yè)務，促進票據業(yè)務快速可持續(xù)發(fā)展成為現如今的關鍵。我從自己淺顯的了解提出一些個人的建議。

一，擴大多元化客戶群體。傳統(tǒng)的票據業(yè)務主要客戶是大中型企業(yè)和財務公司等，現如今小型企業(yè)對于融資的需求更大，需要更快捷廉價的融資業(yè)務，大力擴展中小企業(yè)市場，選擇有實力的中小企業(yè)進行扶持，不僅短期內取得業(yè)務的發(fā)展，而且伴隨著這些企業(yè)的快速發(fā)展帶來了更大的業(yè)務增長。另外例如旅游支票等消費者業(yè)務類型的票據業(yè)務成為未來業(yè)務開展的一個重要趨勢。最后是要加強國際化客戶的業(yè)務擴展，滿足中國企業(yè)走出去和國外企業(yè)引進來的發(fā)展需要。

二，進行產品創(chuàng)新，增加產品種類。企業(yè)的發(fā)展需要面對形形色色的變化，為企業(yè)提供綜合性的多種類型的選擇是銀行的使命。改變產品結構的單一，進行貼現業(yè)務，利息支付業(yè)務，轉貼現業(yè)務，票據追索權業(yè)務等的創(chuàng)新，不僅能夠更好的滿足企業(yè)的需要，而且能夠降低銀行業(yè)務運作的風險，提高運營效率。

三，營銷方式變革。在網絡經濟興起的時代，更好的適應時代趨勢進行營銷方式的變革能夠幫助銀行更好的獲取客戶，同時享受網絡營銷的低成本及與線下營銷結合的協同效應。對于小企業(yè)客戶，采取電子商務網站，搜索引擎等的營銷：對于個人消費者利用即時通訊，社交網絡，旅游網站等營銷渠道。

四，提高服務效率，進行服務創(chuàng)新。票據吸引客戶很大程度上是因為其便捷性。銀行可以進行例如交割地點靈活性，授予企業(yè)簽發(fā)資格等服務措施進一步提高票據業(yè)務的便利性。同時要積極擴展服務網絡，在國內可以與其他銀行合作，節(jié)約服務擴展成本，在國外增加外資銀行合作伙伴，加大海外分支機構建設。

五，軟硬件加強對票據業(yè)務風險的防范。硬件上要開發(fā)適應票據業(yè)務管理和發(fā)展的信息系統(tǒng)，建立全國性的交易和信息網絡，實現信息共享，加強對票據真實性的審核。軟件上一方面要加強人員培訓，提高人員素質，進行專業(yè)化業(yè)務培訓和道德教育培訓。另一方面要完善內控機制，堅持事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，逐級負責，嚴格審查各個環(huán)節(jié)，杜絕經辦過程中的不合規(guī)現象，確保票據業(yè)務工作正常開展。

市場的需求決定了企業(yè)的發(fā)展，物竟天擇適者生存，只有更好適應市場需求的企業(yè)才能更好地在市場競爭中處于不敗之地。以票據業(yè)務為代表的中間業(yè)務日益成為中國商業(yè)銀行轉型的重心。打好基礎，順勢而為，真正為中國經濟發(fā)展做出貢獻，建立綜合性全方位有競爭力的金融服務商，而不只是單純的信用媒介，是中國商業(yè)銀行進行未來國際化競爭的方向。我們也相信中國的銀行也必將會成為代表中國經濟含金量的一面旗幟。

福州大學王凱寫于2011年12月9日

第二篇：我國電子票據業(yè)務發(fā)展現狀及改進建議

我國電子票據業(yè)務發(fā)展現狀及改進建議

推出電子票據業(yè)務，對降低票據業(yè)務風險和成本、促進全國統(tǒng)一票據市場的形成、豐富支付結算工具、便利中小企業(yè)融資、完善利率生成機制以及促進經濟發(fā)展具有重要意義。然而電子商業(yè)匯票業(yè)務系統(tǒng)(ECDS)上線至今，電子票據面臨諸多瓶頸，發(fā)展速度較慢。

電子票據業(yè)務發(fā)展的現狀

來自央行的數據顯示，自從ECDS上線以來，共處理電子商業(yè)匯票業(yè)務總數為234209筆，金額 7689.9億元。從筆數上看，紙票登記業(yè)務累計9867001筆，電子匯票占其比例僅2.4%。電子票據推出以來，出票66131筆，金額2014.71億元;承兌69230筆、金額2115.44億元;貼現23522筆，金額 945.29億元;轉貼現15453筆，金額998.91億元;通過大額支付系統(tǒng)發(fā)生票款對付業(yè)務共計10678筆，金額325.43億元。系統(tǒng)共收到紙票登記業(yè)務9867001筆。截至2010年底，接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的機構共316家，其中銀行業(yè)金融機構246家，財務公司70家。316家機構全部開通紙質商業(yè)匯票登記查詢業(yè)務，其中232家開通電子商業(yè)匯票業(yè)務，占比為73%。

股份制商業(yè)銀行較國有商業(yè)銀行發(fā)展居前。在23家機構排名中，股份制商業(yè)銀行顯著居于前列。中信、光大承兌累計筆數分別為14186 筆、10616筆，分居第1位、3位。承兌累計金額上，深發(fā)展(000001,股吧)、中信居第1位、4位，金額為 459.489億元、260.464億元。電子票據貼現方面，中信、招行貼現累計筆數是8632筆、3016筆，居第1位、3位。中信、招行貼現累計金額是139.142億元、124.55億元，列第2位、3位。

相對股份制商業(yè)銀行，工行、建行承兌累計筆數6388筆、2123筆，金額335.069億元、92.589億元;貼現累計筆數3654筆、1907筆，金額283.780億、68.284億，各指標居同業(yè)前五。中行、農行承兌累計筆數和金額，貼現累計筆數和金額排名10位左右，這與其資產規(guī)模并不相稱。

影響電子票據發(fā)展的原因分析

(一)缺少價格優(yōu)勢。與紙票相比，目前電子票據在流程上并沒有得到簡化，各種程序依然一個都不能少。在企業(yè)支付的承兌費用上，電子票據與紙票一樣都是0.05%，沒有價格優(yōu)勢。企業(yè)沒有動力做電子票據，沒有承兌源頭，電子票據就難以推進。

(二)電子票據參與范圍不廣。農信社、城商行等中小金融機構并沒有進入電子票據市場。紙質票據的主體是這些中小機構，沒有他們參與，電子票據就少了依托。中小銀行不積極主要緣于抵觸票據透明化，其操作紙質票據業(yè)務基本都是“打包”性質的，沒有單筆業(yè)務的貿易背景，在一定程度上規(guī)避了央行的信貸規(guī)模調控。

(三)電子票據流動性不高。一是電子票據業(yè)務須依托各家機構自身開發(fā)的企業(yè)網上銀行和內部電子票據系統(tǒng)，因而當一家機構在貼現所承兌的電子票據或將貼現后的電子票據轉貼現給其他機構時，可能會因為各金融機構網上銀行或內部電子票據系統(tǒng)開發(fā)設計模式以及操作使用流程方面的不一致，影響到電子票據同業(yè)流通的交易效率和意愿。二是中小金融機構因自身科技實力等條件限制，在企業(yè)網上銀行系統(tǒng)開發(fā)建設方面較為滯后，與大中型商業(yè)銀行和發(fā)達地區(qū)存在明顯差距。

(四)對電子票據難以定價。首批上線機構數量較少，有效的轉貼現市場和利率報價機制尚未形成，導致難以對其準確定價。電子商業(yè)匯票付款期限由紙質票據的最長6個月提高到1年，這將對市場化利率的形成產生重大影響。然而，銀行開出的電子票據期限大多在6個月以內，與紙質票據無異。這是因為各行都不知6個月到一年期的票據如何定價，嘗試的風險較大，不如退守。

(五)社會認知程度較低。調查發(fā)現，大型企業(yè)、中小企業(yè)的高管人員、財務人員對電子商業(yè)匯票業(yè)務的認知程度不高，對電子商業(yè)匯票業(yè)務的積極意義、辦理流程及風險控制等了解不夠，對電子商業(yè)匯票業(yè)務安全、快捷、便利的功能掌握不到位，導致有關人員對電子商業(yè)匯票不信任、不放心,仍偏重于紙質商業(yè)匯票，電子商業(yè)匯票業(yè)務宣傳推廣任務艱巨。

商業(yè)銀行應對措施分析

(一)調整資產結構，加快票據周轉，提升中長期貸款比例，防止利潤受到沖擊。一是要在大力開展票據業(yè)務的基礎上，做大直貼，實現以量補價，依靠同業(yè)渠道建設，提高貼現資產的周轉率，減少資金占用，增加利差收入。特別是在電子票據系統(tǒng)上線之后，直貼與轉貼的交易成本顯著降低，業(yè)務效率大幅提高，要做大直貼，加速轉貼，在占用同等資金的情況下獲取更大的收益。二是要適當增加中長期貸款的比例，防止一般貸款規(guī)模受到過大影響，將電子票據對短貸造成的沖擊降至最低。

(二)加快流程改造，提高業(yè)務辦理效率。一是電子票據系統(tǒng)上線之后，業(yè)務本身的處理速度大大提高，當前的業(yè)務流程成為限制效率提高的主要瓶頸。二是紙票業(yè)務競爭日益激烈，客戶對銀行貼現業(yè)務處理速度的要求持續(xù)提高，因此商業(yè)銀行必須加快業(yè)務流程改造，嘗試設立票據貼現專柜，實現專人錄入資料、專人接單初審和專人放款審查，減少客戶經理的等待時間和勞動強度，提高服務質量，增強票據貼現業(yè)務的競爭力。

(三)密切關注市場，建立適合電子票據的利率定價機制。由于電子票據中期限為6-12個月票據貼現為新的業(yè)務品種，且對短期貸款有較大的替代作用，因此，其貼現利率應該在短期貸款利率與票據貼現利率之間。商業(yè)銀行必須密切關注同業(yè)，根據市場變化靈活定價。在業(yè)務發(fā)展的初期，電子票據容量有限，未形成有效的轉貼市場前，長期電子票據的報價可能更多地參考1年期貸款利率，以此作為突破基準利率下浮10%限制性條件的工具吸引客戶。隨著市場電子票據量逐漸增加，電子票據的轉貼市場逐步形成，電子票據的定價基礎應更多地參考同期貨幣市場利率，在此基礎上加上信貸規(guī)模溢價。

加快推進電子票據業(yè)務發(fā)展的建議

(一)試點開展電子票據再貼現業(yè)務。票據資產是商業(yè)銀行最重要的高流動性資產之一，且電子票據相對紙質票據風險和操作成本均較低，是理想的再貼現業(yè)務操作載體。如人民銀行試點開展電子票據再貼現業(yè)務，不僅可以豐富其貨幣政策操作手段，而且可以提高電子票據的流動性，引導各商業(yè)銀行對不同期限電子票據轉貼業(yè)務(尤其是6個月以上轉貼業(yè)務)進行合理報價。

(二)建立電子票據轉貼現報價體系，完善利率定價機制。轉貼現市場的活躍對電子票據業(yè)務發(fā)展起著至關重要的作用，由于電子票據的最長期限由6個月延長至1年，故紙質票據的轉貼現價格很大程度上不適用于電子票據。建議人民銀行結合市場情況，制定再貼現業(yè)務的基準價格，各家商業(yè)銀行在此基礎上調整，形成電子票據轉貼現業(yè)務的報價體系，并在轉貼現價格基礎上形成直貼業(yè)務價格體系，完善利率報價機制。

(三)提高電子票據的社會認知度。切實發(fā)揮銀行機構的個體優(yōu)勢，細分客戶市場,提供差異化服務，通過已開通業(yè)務核心客戶的示范效應,向其上下游企業(yè)開展有針對性的產品推介、市場營銷，確立重點發(fā)展對象,有效解決企業(yè)加入電子票據系統(tǒng)的具體問題，提高電子票據簽約客戶量和使用率。通過培訓班、研討會、銀企座談、產品推介等形式,對電子票據業(yè)務處理流程、注意事項、電子票據的優(yōu)點及條件等進行系統(tǒng)講解,增強業(yè)務宣傳活動的針對性和實效性。

(四)完善電子票據安全運行體制，維護交易雙方合法權益。一是要成立權威認證機構，對銀行網上業(yè)務的準入從技術上、制度上、管理上進行安全鑒定和認證。通過人民銀行征信系統(tǒng)對客戶自身的信譽度進行評價，防止惡意侵占銀行資金的行為，把好入市關。二是要建立健全網上銀行安全防范體系，嚴厲打擊利用電子票據進行金融犯罪的行為。三是要加強對網上銀行日常業(yè)務的監(jiān)督，督促網上銀行切實遵守有關法律制度，確保網上銀行業(yè)務安全運行。四是要明確銀行與客戶在維護電子票據業(yè)務安全時的權利、義務和責任，以及在出現風險時銀行與客戶所應當承擔的法律責任。

第三篇：中國銀行安國支行對私業(yè)務發(fā)展建議

中國銀行安國支行吸存材料

為了爭攬更多的客戶，搶占更大的市場份額，提高我行個金業(yè)務的核心競爭力，盡快走出低谷，實現“提速發(fā)展、科學發(fā)展，大行崛起”的宏偉戰(zhàn)略，獲得最佳的銀行效益和社會效益，儲蓄存款一直是我行的軟肋，我作為中國銀行安國支行對私客戶經理深感責任重大，通過走市場、跑客戶、積極宣介我行產品營銷存款800萬元，雖然不足以改變安國儲蓄落后的現狀，但還是抑制了存款的下降，起到了一定的支撐作用。

一、走客戶找需求拿產品說話

我從事儲蓄工作多年，對大部分客戶都有所了解，發(fā)現一些老客戶不再常來，于是進行了走訪，客戶劉景先給我行提出了一些建議，我順便介紹了中行匯款，方便快捷、費用低廉的特點，次日將農行80多萬元存款全部轉入其貴賓卡賬戶；八五村客戶王愛國說有農信社同志把活期存款拉走了，我馬上介紹了我行的周末理財和通知存款，最后把60萬元活期存款納入我行的理財產品；地道藥材站楊鐵桶兩個孩子在英國伯明翰大學就讀，經常購買英鎊，經過我介紹中行的中銀匯兌，覺得我行兌換和國際匯款都很方便，把農行藥城辦的90萬元全部轉入我行；

一、以對公存款帶動對私存款

安國市醫(yī)院閑我行入賬遲曾一度終止我行的代發(fā)工資業(yè)務，經過我的了解，對代發(fā)工資軟件進行改進，對醫(yī)院進行了承諾，保證當天劃款當天入賬，是醫(yī)院每月近60萬元工資獎金全部由我行代發(fā)；

第四篇：中國銀行主要業(yè)務

中國銀行主要業(yè)務

中國銀行擁有一個獨特的全方位金融服務平臺，提供商業(yè)銀行、投資銀行、保險、資產管理、飛機租賃和其他金融服務，能夠滿足不同客戶的復雜業(yè)務需求。

商業(yè)銀行業(yè)務

商業(yè)銀行業(yè)務是中國銀行的傳統(tǒng)主營業(yè)務，包括公司金融業(yè)務、個人金融業(yè)務及金融市場業(yè)務（主要指資金業(yè)務）。公司金融業(yè)務

公司金融業(yè)務為中國銀行業(yè)務利潤的主要來源。2007年，公司金融繼續(xù)以完善客戶服務體系、促進業(yè)務整體聯動、加強產品創(chuàng)新及實施管理轉型為重點，組建公司金融板塊，加強條線管理。中國銀行實行服務重點大型優(yōu)質公司客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，關注于與大型優(yōu)質客戶的長期合作關系，同時明確中小企業(yè)業(yè)務是公司金融業(yè)務的重要組成部分，致力成為中小企業(yè)高效、專業(yè)、能夠滿足全面需求的合作伙伴。

? ? 存款業(yè)務

中國銀行積極應對資本市場快速發(fā)展對人民幣公司存款業(yè)務的沖擊，大力發(fā)展人民幣公司存款業(yè)務。貸款業(yè)務

中國銀行繼續(xù)強化貸款結構調整，加大對重點支持類行業(yè)的投入，實現信貸資源優(yōu)化配置。? 金融機構業(yè)務

中國銀行注重與金融機構的全面合作，通過互薦客戶、資源共享和共同開發(fā)新產品，為客戶提供更加全面的服務。

中國銀行亦通過紐約、法蘭克福和東京分行進行美元、歐元和日元清算，上述分行和新加坡分行均為當地一級清算銀行。

國際結算及貿易融資業(yè)務

國際結算業(yè)務是中國銀行優(yōu)勢業(yè)務。中國銀行加強境內外機構聯動，實現國際結算及貿易融資業(yè)務快速發(fā)展。

其他公司金融業(yè)務

中國銀行提供支付結算業(yè)務，主要包括銀行匯票、本票、支票、匯兌、銀行承兌匯票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票據托管等。?

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產品服務創(chuàng)新

中國銀行配合公司客戶最新業(yè)務需求，組合和創(chuàng)新公司金融產品；加大與金融同業(yè)的產品合作，積極開展同業(yè)間公司信貸資產的轉讓業(yè)務；推出融易達（基于應收賬款的融資服務）、通易達（應收賬款質押開證）、融信達（基于投保出口信用險的應收賬款的融資服務）和融貨達（貨物質押融資）等產品，進一步豐富了“達”系列貿易融資產品種類；推出隱蔽型出口保理、D/A銀行保付票據項下福費廷等新產品；順應全球貿易主流結算方式的變化，在中國內地同業(yè)中首批加入SWIFT組織服務設施平臺（TSU），實現國內首筆TSU真實交易。

中國銀行汲取國內外同業(yè)成功做法，借助戰(zhàn)略投資者的經驗，改進中小企業(yè)業(yè)務模式；修訂中小企業(yè)授信政策制度，簡化中小企業(yè)信貸業(yè)務操作流程；根據中小企業(yè)融資需求的特點，推出中小企業(yè)融資產品“快富易”，為中小企業(yè)客戶提供短期融資支持。

中國銀行整合清算資源，在中國內地首家推出融海外分行與代理行服務于一體的系列支付產品“全額到賬”、“臺灣匯款”、“優(yōu)先匯款”、“特殊匯款服務”，實現海外行與代理行業(yè)務共同發(fā)展，最大限度擴展了產品的覆蓋面，填補了市場空白。其中，“臺灣匯款”產品改變了該項業(yè)務一直由代理行包攬的局面，拓展了業(yè)務市場。個人金融業(yè)務

個人金融業(yè)務為中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點之一。中國銀行繼續(xù)完善個人金融業(yè)務的經營管理體制和運營機制，組建個人金融板塊，加強個人業(yè)務條線管理；重點推進網點經營方式轉型、客戶分層服務體系建設，以及零售貸款營銷方式和審批流程改革；加強產品和服務創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務結構和收入結構，擴大利潤來源。

? ? ? 儲蓄存款業(yè)務

中國銀行順應個人金融資產保值增值的需要，主動調整經營策略，推進儲蓄業(yè)務與理財業(yè)務的協調發(fā)展。個人貸款業(yè)務

中國銀行大力推廣“直客式” 營銷服務，推廣并完善在線集中審批系統(tǒng)。

個人中間業(yè)務

中國銀行個人中間業(yè)務包括：本外幣匯款、個人結售匯、外幣兌換、代理保險和基金業(yè)務、代收付業(yè)務等。

個人結售匯和個人國際匯款業(yè)務是中國銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務。中國銀行不斷擴大結售匯業(yè)務受理網點，加強與國際匯款公司的合作，增加了外匯業(yè)務來源。進一步細分個人外匯業(yè)務市場，將眾多的外匯產品整合為“一站式”服務，創(chuàng)建了“中銀匯兌”品牌。

中國銀行緊緊抓住資本市場快速擴容、各類新興投資產品迅速發(fā)展的良好機遇，大力發(fā)展基金代銷、代理保險等業(yè)務，實現了代理業(yè)務收入跨越式增長。

? “中銀理財”服務

中國銀行積極拓展個人理財業(yè)務，致力于“中銀理財”專業(yè)化建設。統(tǒng)一標準的理財中心已達366家，并擁有1,000余家理財工作室及眾多的網點理財專柜，形成了廣泛覆蓋、多層次的個人客戶理財服務渠道；組建了一支由200多名理財投資顧問和2,500多名理財經理組成的專業(yè)化理財隊伍，向客戶提供投資理財方案和投資理財系列產品等專業(yè)化服務；在境內主要城市機場開通“中銀理財”貴賓專享通道，進一步完善“中銀理財”客戶增值服務體系。

私人銀行業(yè)務

中國銀行為個人金融資產在100萬美元以上的高凈值個人客戶提供私密、專享、創(chuàng)富、高質量的服務，成為中國銀行個人金融業(yè)務新的發(fā)展平臺。中國銀行私人銀行客戶及管理資產快速增長，先發(fā)優(yōu)勢明顯。銀行卡業(yè)務

中國銀行繼續(xù)加大銀行卡產品的研發(fā)、營銷、服務和系統(tǒng)建設力度。

渠道建設

中國銀行中國內地機構擁有10,145個營業(yè)網點，是中國銀行重要的戰(zhàn)略資源。中國銀行全面推廣網點轉型項目，分類別賦予網點核心功能，優(yōu)化業(yè)務流程，實施關鍵績效指針考核。中國銀行繼續(xù)加大對ATM等自助設備投入，并進一步優(yōu)化設備布局和功能。?

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產品服務創(chuàng)新

依托全球服務網絡和多元化服務平臺，中國銀行為客戶提供全方位金融服務，不斷創(chuàng)新推出本外幣理財新產品。繼續(xù)推動海外財富管理專柜業(yè)務，為客戶跨境資產配置提供了便利。

進一步細分客戶在消費和投資經營領域的融資需求，推出了“安心寶”二手房交易資金委托監(jiān)管業(yè)務及“安易寶”二手房交易資金委托管理業(yè)務等與零售貸款相關的中間業(yè)務服務，提升了“理想之家”零售貸款品牌的影響。

加強銀行卡產品推廣，推出銀聯單幣種長城公務卡、國航知音中銀VISA奧運信用卡、中銀攜程信用卡、安利中銀信用卡等特色產品，分別覆蓋國內企事業(yè)單位公務支出、航空常旅客、商務旅游和商務采購等市場需求；推出中銀大中聯名卡、長城理想之家聯名卡、長城中國人壽聯名卡等細分市場聯名卡產品。不斷提升信用卡產品核心功能，開通長城人民幣卡向中銀信用卡自動還款功能；完成長城國際卡的EMV標準改造升級。金融市場業(yè)務

中國銀行金融市場業(yè)務主要包括：本外幣金融工具的自營交易與代客業(yè)務、本外幣各類證券或指數投資業(yè)務、債務資本市場業(yè)務、代客理財和資產管理業(yè)務、金融代理及托管業(yè)務等。中國銀行主要通過在北京、上海、香港、倫敦及紐約設立的五個交易中心經營資金業(yè)務。

? 全球投資

中國銀行全球投資主要包括外幣投資和本幣投資。

中國銀行外幣投資主要包括政府債券、機構債券、信用債券、住房貸款抵押債券（MBS）、資產抵押債券（ABS）、貨幣市場資金拆放等。

全球交易

中國銀行交易主要分為自營交易、做市報價交易和相關代客交易。

在做市報價業(yè)務方面，中國銀行強調業(yè)務發(fā)展與市場流動性風險控制的平衡，在銀行間市場，中國銀行保持了在結售匯、貴金屬、人民幣債券及人民幣掉期業(yè)務的領先地位。

在代客交易方面，中國銀行積極把握人民幣利率上行以及匯率波動加劇的市場時機，加大了對遠期結售匯、人民幣結構性利率掉期等保值類工具的推廣力度，帶動了非利息收入的增長。? ? ? ? 資產管理

中國銀行本外幣結構性理財推出331款產品。人民幣資產管理推出16期8款產品。債務資本市場

中國銀行進一步優(yōu)化客戶服務，于年內推出了融資顧問業(yè)務。

基金代銷與托管

中國銀行緊緊抓住資本市場快速發(fā)展的有利時機，大力拓展基金代銷、托管和年金、社保、保險、QDII、QFII、信托、專戶理財、直接投資基金等各類資產托管業(yè)務，同時加強風險管理和內部控制，不斷提升代銷和托管業(yè)務的信息科技水平和服務質量，實現了基金代銷與托管業(yè)務的持續(xù)、快速增長。

企業(yè)年金管理

中國銀行于2007年成功獲得了企業(yè)年金賬戶管理人資質，具備了賬戶管理人和托管人雙資質，為企業(yè)年金業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。?

產品服務創(chuàng)新

新產品的設計與報價能力是中國銀行金融市場業(yè)務主要競爭優(yōu)勢之一。中國銀行始終秉持以客戶需求為導向的創(chuàng)新理念，憑借在外匯業(yè)務方面的豐富經驗及戰(zhàn)略投資者的專業(yè)知識，致力于通過開發(fā)創(chuàng)新及度身訂造的資金產品及服務吸引客戶。

中銀香港業(yè)務

中國銀行通過屬下子公司中銀香港在香港經營商業(yè)銀行業(yè)務。中銀香港是香港主要商業(yè)銀行集團之一，通過設在香港的280多家分行、450多部自動柜員機和其他銷售渠道，向零售客戶和企業(yè)客戶提供全面的金融產品與服務。中銀香港是香港三家發(fā)鈔銀行之一。中銀香港在中國內地設有15家分支行、在海外設有1家分行，為其在香港、中國內地、境外客戶提供跨境銀行服務。持有中銀香港全部股權的中銀香港控股于2002年7月25日開始在香港聯交所主板上市。中國銀行持有其65.77%的股權。

2007年是中銀香港在港服務90周年。在90年的歷史進程中，中銀香港與香港同呼吸、共命運、齊發(fā)展、共繁榮，贏得香港各界的廣泛支持和由衷信賴，成為香港金融界一支重要力量。2007年也是中銀香港實施2006-2011戰(zhàn)略計劃的第二年。中銀香港將憑借在香港的雄厚基礎，鞏固在中國內地的地位，在區(qū)域市場建立戰(zhàn)略據點，致力成為最佳金融服務集團。

? 代理業(yè)務

中銀香港持續(xù)優(yōu)化股票業(yè)務服務平臺并提升服務水平，代客買賣股票業(yè)務表現突出。此外，新推出的私人配售服務亦受到客戶歡迎。

香港地區(qū)的人民幣業(yè)務

中銀香港獲得中國人民銀行授權繼續(xù)擔任香港銀行人民幣業(yè)務的清算行。并繼續(xù)拓寬服務范圍，積極推廣人民幣綜合理財服務。2007年，配合香港獲得發(fā)行人民幣債券的機遇，中銀香港陸續(xù)成功擔任國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國銀行發(fā)行的人民幣債券的聯席牽頭行及簿記行和配售銀行之一，進一步鞏固市場地位。

資金產品業(yè)務

包括結構性票據和股票衍生權證產品，以及中國合格境內機構投資者（QDII）產品。新產品獲得客戶歡迎，銷售成績理想。2007年，中銀香港進一步擴展了現金管理的服務平臺，為重點客戶提供量身定做的現金管理服務。

中國內地業(yè)務

中國內地業(yè)務方面，中銀香港在積極發(fā)展自身業(yè)務的同時，繼續(xù)與中國銀行發(fā)揮聯動效應，雙方通過相互的業(yè)務轉介，互利共贏。?

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? 作為中銀香港 “雙線并進”中國業(yè)務發(fā)展策略的重要一步，南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司（以下簡稱“南商中國”）已于2007年12月24日正式開業(yè)。南商中國總行設于上海，經營全面的銀行業(yè)務，包括人民幣零售銀行業(yè)務。中銀香港及集友銀行的內地分行繼續(xù)以現有外資銀行分行模式經營，重點發(fā)展企業(yè)銀行和外匯業(yè)務。

投資銀行業(yè)務

中國銀行通過中銀國際控股集團（以下簡稱“中銀國際”）經營投資銀行業(yè)務。中銀國際通過其在中國內地、香港、美國、英國及新加坡設立的分支機構為國內外客戶提供包括上市融資、收購兼并、財務顧問、證券銷售、投資研究、定息收益、衍生產品、結構產品、資產管理、直接投資、杠桿及結構融資、私人財富管理等廣泛的投資銀行產品和服務。

? 業(yè)務經營

中銀國際全力推進“商人銀行”發(fā)展戰(zhàn)略并取得突破性進展，產品線持續(xù)拓寬，服務品種不斷增加，戰(zhàn)略轉型成效顯著，與本集團的業(yè)務聯動日益密切，核心競爭力與品牌知名度與日俱增，在動蕩加劇的資本市場和日趨白熱化的市場競爭中創(chuàng)下公司成立以來的經營業(yè)績新高。

承銷與財務顧問

中銀國際以全球協調人、賬簿管理人、保薦人或牽頭經辦人的身份成功完成了多個上市項目的公開發(fā)售工作。按照承銷額計算，中銀國際在香港2007年新股承銷榜上蟬聯第三名。

證券銷售交易 中銀國際建立了全球化的機構客戶網絡。得益于香港和內地資本市場的迅速發(fā)展，中銀國際在股票銷售及交易市場繼續(xù)保持旺盛的增長勢頭，中銀國際與中銀香港通力合作，通過其廣闊的分銷網絡加強證券銷售及交易業(yè)務。年內躋身港股現貨市場交易量前三名。

定息收益

中銀國際于2007年以安排行、聯席全球協調人和簿記行等身份成功在香港為多家企業(yè)及金融機構發(fā)行債券（包括人民幣債券），并在中新集團的首次海外債券發(fā)行中首創(chuàng)了債券連接期權證的產品結構，榮獲《亞洲貨幣》雜志頒發(fā)的“2007最佳高收益?zhèn)劇薄?/p>

資產管理

中銀國際旗下合資的資產管理公司－中銀保誠的業(yè)務繼續(xù)保持香港市場前列，2007年管理的總資產增至433億港元，較上年上升51%。中銀保誠在香港聯交所主板推出了第一只以滬深300指數為標的境外交易所買賣基金產品，引起市場的廣泛關注。

直接投資

2007年，渤海產業(yè)投資基金成功參股包括天津鋼管集團等數個大型項目，在人民幣產業(yè)投資基金領域繼續(xù)保持領先優(yōu)勢，并榮獲《亞洲資產管理》雜志頒發(fā)的“2007中國最具創(chuàng)新產品獎”。

杠桿及結構融資

中銀國際致力于為客戶設計和提供高質量的融資策劃方案，專注于財務顧問、過橋融資、杠桿融資、結構融資等服務，為杠桿收購、企業(yè)重組、策略性并購、項目建設及其他投融資活動提供資金支持。私人財富管理

中銀國際密切關注亞洲財富管理市場的發(fā)展趨勢，2007年在香港組建了私人財富管理部，向擁有高資產凈值的合資格個人客戶提供全面投資咨詢、證券買賣、資產組合咨詢以及一系列量身定制的產品和服務。中國內地業(yè)務

中銀國際通過中銀國際證券經營內地業(yè)務。中銀國際證券主要經營證券發(fā)行、上市保薦與承銷業(yè)務，證券經紀業(yè)務，債券自營業(yè)務，證券資產管理業(yè)務，證券投資咨詢（包括財務顧問）業(yè)務等，在中國內地17個主要城市設有20家營業(yè)部。中銀國際證券是內地主權政府債券及中國公司及金融機構債券的承銷商。2007年，以中國主權政府債券和政策性金融債券承銷份額計算，中銀國際證券在內地券商中蟬聯第一。?

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中國銀行的客戶基礎與業(yè)務網絡為中銀國際進一步擴展中國內地業(yè)務提供了廣闊的平臺。2007年，中銀國際證券成功擔任了中國部分大型企業(yè)首次公開發(fā)售項目的主承銷商，在承銷業(yè)務等方面取得了長足進步，得到了投資者的廣泛認可。由中銀國際和中銀國際證券擔任主承銷商的中國第一個“先A后H”的首發(fā)項目－中國中鐵股份有限公司，開創(chuàng)了境內外資本市場上市的全新發(fā)行方式，體現了中國銀行投資銀行跨境業(yè)務運作的優(yōu)勢。

中銀集團保險有限公司

中國銀行通過在香港注冊的全資子公司中銀集團保險有限公司（以下簡稱“中銀集團保險”）經營保險業(yè)務。中銀集團保險主要經營一般性保險業(yè)務，并通過與中銀香港控股共同持有的中銀集團人壽保險有限公司（以下簡稱“中銀集團人壽”）經營人壽保險業(yè)務。中銀集團保險目前在香港擁有6家分公司，在香港財險市場處于主導地位。2007年，標準普爾給予中銀集團保險“A-”的信用評級，肯定了中銀集團保險穩(wěn)健的財務實力。

? 香港一般保險業(yè)務

2007年，面對香港保險市場激烈的價格戰(zhàn)，中銀集團保險一方面避免參與惡性競爭，另一方面通過開拓及改良產品，提升產品的深度和廣度，擴大營銷網絡，以加強競爭實力。開發(fā)并改良了包括：“康兒住院保險計劃”、“航空險”、“核心綜合保障”等產品。在不影響整體業(yè)務的前提下，對險種結構進行了調整，大力拓展低風險業(yè)務，收窄高風險業(yè)務的承保條件。通過優(yōu)化業(yè)務組合，擴大醫(yī)療保險等低風險業(yè)務量，有效的降低車險、船舶險等業(yè)務占比。

香港人壽保險業(yè)務

中銀香港控股和中銀集團保險分別持有中銀集團人壽51%和49%的股權。目前，中銀集團人壽在香港經營個人和團體人壽保險業(yè)務，于北京設有代表處。

2007年，中銀集團人壽與中銀香港繼續(xù)加強合作，逐步顯現協同效益。中銀集團人壽配合中銀香港客戶的需要，利用中銀香港的銷售及市場網絡，推出多項保險新產品，積極推廣期付保費及投資相連保險產品，不斷優(yōu)化產品結構。

中國內地業(yè)務

中銀集團保險于2005年1月成立全資子公司中銀保險有限公司（以下簡稱“中銀保險”），在內地經營保險業(yè)務。2007年，中銀保險的注冊資本金增至20億港元，償付能力顯著增強。

2007年是中銀保險尋求發(fā)展與突破的一年，中銀保險加快了機構建設及業(yè)務拓展，增設了車輛保險部，形成了工商保險、個人保險、水險和車輛險四大業(yè)務單元，調整完善了分公司的組織架構。于年內完成了12家內地分公司的籌建工作。至2007年底，中銀保險已經在16個省份設立了分公司，業(yè)務覆蓋了全國的大部分地區(qū)。?

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中銀保險與多家國際知名的保險經紀公司和再保險公司建立了廣泛的業(yè)務合作關系。與國內多家企業(yè)開展了大型項目合作。

中銀集團投資有限公司

中國銀行通過全資子公司中銀集團投資有限公司（以下簡稱“中銀投資”）從事直接投資和投資管理業(yè)務。中銀投資是中國銀行對外直接投資和投資資產管理的重要載體，中銀投資在港澳地區(qū)、中國內地和海外等進行多種形式的投資活動，涵蓋企業(yè)股權投資、不動產投資、不良資產收購及處置、資產管理等領域。

? 業(yè)務經營

2007年，中銀投資服務于中國銀行發(fā)展戰(zhàn)略，大力提高自主經營和市場化運作能力，豐富投資組合，拓展投資領域，以提高核心競爭力為重點，不斷強化內部機制建設，實現了業(yè)務的全面發(fā)展與提升。2007年，中銀投資審時度勢，審慎開展投資業(yè)務，合理規(guī)避價格波動風險，確保實現穩(wěn)定收益；加強投資項目價值管理，提高經營回報，實現保值增值。同時，科學判斷市場走勢，把握機遇，適時增值退出，取得了滿意的投資回報。2007年，中銀投資進一步加強了與知名投資銀行、專業(yè)基金、資產管理公司、內地政府部門及戰(zhàn)略合作伙伴等在相關業(yè)務領域的合作，促成了多項企業(yè)股權投資。

中銀投資延伸價值創(chuàng)造鏈，嘗試以新的模式作為業(yè)務發(fā)展擴大的基礎。2007年，中銀投資在壯大IPO投資基礎上，拓展私募投資，擴大了基金投資規(guī)模，開展境外投資市場考察，取得了實質成效；在經濟快速增長、資產質量持續(xù)改善等大環(huán)境下，中銀投資基于獨資買斷、合資買斷、結構交易等成熟模式，探索推出收購權益、收購抵債資產、資產平移等新業(yè)務模式，在發(fā)揮自身平臺作用，協助處置系統(tǒng)內資產方面發(fā)揮了積極作用，向兼并重組方向進一步推進。

中銀航空租賃私人有限公司

2006年12月15日，中國銀行成功收購了總部位于新加坡的飛機租賃公司－新加坡飛機租賃有限公司（Singapore Aircraft Leasing Enterprise Pte.Ltd）。這是中國銀行首次大規(guī)模的海外收購，標志著中國銀行成為中國首家進入全球性飛機租賃業(yè)務的銀行。2007年7月，該司更名為“中銀航空租賃私人有限公司”。2012年6月，中銀航空租賃分別獲得惠譽和標準普爾授予的首次信用評級A-級和BBB級。

如今，按自有飛機價值計算，中銀航空租賃是全球第五大、亞洲最大的飛機租賃公司。中銀航空租賃機隊擁有超過200架新型飛機服務于50多家航空公司。中銀航空租賃為航空公司和飛機投資者提供各類服務，包括直接經營性租賃、購機回租、結構融資、飛機預付款融資、飛機轉租和第三方資產管理。中銀航空租賃擁有一支國際化的隊伍，分別位于新加坡、歐洲和美國，向其客戶提供全天候服務。

中銀航空租賃與中國銀行海外分支行密切聯動開拓集團航空業(yè)務。中銀集團已與全球航空公司、飛機和發(fā)動機制造商建立銀行業(yè)務關系；中銀航空租賃已為中銀集團創(chuàng)造價值。憑借中國銀行的資源和財力，中銀航空租賃已做好準備繼續(xù)提升其在飛機租賃領域的地位，并將進一步致力于提升中國銀行在全球飛機金融市場中的地位。

中銀基金管理有限公司

中銀基金管理有限公司（以下簡稱“中銀基金”）是中國銀行于2008年1月8日收購中銀國際證券有限責任公司、中銀國際控股有限公司分別持有的67%和16.5%的股權，與貝萊德投資管理（英國）有限公司合資成立的中外合資基金管理公司。目前中銀基金的主要業(yè)務包括為境內投資者發(fā)行和管理基金產品，并致力于為機構及個人客戶提供各類投資管理及顧問等服務。

中國銀行高度重視拓展資產管理業(yè)務，中銀基金作為中國銀行在中國內地大力拓展資產管理業(yè)務的重要力量，將充分借助中國銀行強大的網絡資源、客戶資源等優(yōu)勢擴大銷售渠道、發(fā)展業(yè)務，進一步提升綜合競爭力。

? 業(yè)務經營

中銀基金管理的“中銀中國”、“中銀貨幣”、“中銀增長”、“中銀收益”四只開放式基金在2007年均取得了較好的投資業(yè)績，得到了投資者的廣泛認同。中銀中國基金及中銀增長基金被《證券時報》連續(xù)評為五星級基金，中銀中國基金榮獲“2007中國明星基金獎”。

中銀貨幣市場基金始終將安全性和流動性放在首位，在2007年貨幣市場基金普遍面臨巨大贖回壓力和流動性風險的情況下，中銀貨幣基金有效地防范了流動性風險，得到了廣大投資者的認同。

第五篇：中國銀行業(yè)票據業(yè)務規(guī)范-中國銀行業(yè)協會(精)

中國銀行業(yè)票據業(yè)務規(guī)范 第一章 總 則

第一條 《中國銀行業(yè)票據業(yè)務規(guī)范》(以下簡稱 “ 規(guī)范 ” 主要依據《中華人民共和 國票據法》、《支付結算辦法》、《票據管理實施辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現與再貼現 管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行內部控制指引》等商業(yè)匯票業(yè)務相關法律、法規(guī)和規(guī)范性文件 規(guī)定,結合我國票據市場及商業(yè)匯票業(yè)務實踐制定。

第二條 本規(guī)范遵循 “ 誠信自律、公平競爭、合規(guī)經營、共同發(fā)展 ” 的市場原則,旨在 自覺建立和維護國內商業(yè)匯票市場的良好經營秩序和提高金融資源配置效率, 促進中國票據 市場健康可持續(xù)發(fā)展。

第三條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協會(以下簡稱 “ 中銀協 ” 制定,作為中銀協各會員單 位辦理商業(yè)匯票承兌、貼現、轉貼現、再貼現、回購、到期托收業(yè)務以及在票據業(yè)務創(chuàng)新和 風險控制等方面的基本行為規(guī)范。

第二章 重要術語與定義

第四條 基于國內貨幣市場發(fā)展現狀,本規(guī)范所稱票據特指商業(yè)匯票。商業(yè)匯票是出 票人簽發(fā)的, 委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。商 業(yè)匯票分為銀行承兌匯票(簡稱銀票和商業(yè)承兌匯票(簡稱商票。根據制作形式與介質 不同, 商業(yè)匯票包括紙質商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票二種形態(tài)。電子商業(yè)匯票是出票人以數據 電文形式制作的,委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票 據。

第五條 本規(guī)范所稱票據業(yè)務是指以商業(yè)匯票為媒介,與信用投放、資金融通以及支 付結算等方面相關的金融服務行為。

第六條 本規(guī)范所稱承兌業(yè)務特指會員單位作為付款人,承諾在票據到期日向收款人 或者持票人支付票面金額的票據行為。

第七條 本規(guī)范所稱貼現業(yè)務是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前,為了取得資金 貼付一定利息將票據權利轉讓給會員單位的票據行為。

第八條 本規(guī)范所稱轉貼現業(yè)務是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現商業(yè) 匯票再以貼現方式向另一金融機構轉讓的票據行為。

第九條 本規(guī)范所稱回購業(yè)務是指會員單位(賣出回購方將其持有的已經其貼現的 票據以不改變票據權利人的方式向其他金融機構(買入返售方 申請貼現, 買入返售方按票 面金額以雙方商定的回購期限和價格扣除回購利息后向賣出回購方給付資金, 回購到期后賣 出回購方按票面金額向買入返售方購回票據的融資行為。

第十條 本規(guī)范所稱再貼現業(yè)務是指會員單位為了取得資金,將未到期的已貼現商業(yè) 匯票再以貼現方式向中國人民銀行轉讓的票據行為。

第十一條 本規(guī)范所稱到期托收業(yè)務是指會員單位以持有票據或委托收款票據向付款 人收取款項的票據行為。

第十二條 本規(guī)范所稱票據業(yè)務期限。貼現、轉貼現和再貼現業(yè)務的期限從其貼現之 日起至匯票到期日止。實付貼現金額按票面金額扣除貼現日至匯票到期日前一天的利息計 算。承兌人在異地的,貼現、轉貼現和再貼現的期限等應符合監(jiān)管部門的相關規(guī)定?；刭彉I(yè)

務的期限從業(yè)務交易日起至約定贖回日止。票據到期日或交易約定到期日如遇法定節(jié)假日順 延至下一個工作日。

第十三條 本規(guī)范所稱票據業(yè)務利率。貼現利率以再貼現利率為下限加點確定,轉貼 現、回購業(yè)務利率由會員單位與交易對手協商確定。再貼現業(yè)務利率遵循中國人民銀行規(guī)定。

第三章 基本業(yè)務規(guī)范 第一節(jié) 承兌業(yè)務

第十四條 承兌業(yè)務申請人應為在承兌行開立賬戶的依法從事經營活動的法人或其他 組織。

第十五條 承兌行需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢承兌申請人信用狀況和貸款 卡狀態(tài)是否正常,不應受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡申請人的承兌業(yè)務申請。

第十六條 承兌業(yè)務申請人應當遵循誠實信用的原則,其與收款人之間應具有真實的 交易關系和債權債務關系。各會員單位應認真審查承兌申請人提供的商品或勞務等交易資料 的真實性、完整性和有效性(主要是商品或勞務交易合同和稅務發(fā)票等資料。

(一對于不能提供真實、有效的商品或勞務交易合同等資料,無法證明存在真實交 易關系和債權債務關系的承兌申請,各會員單位不應受理;(二對于提供雖然真實但已超過合同約定有效期或失去法律效力以及提供虛假商品 或勞務交易合同等資料的承兌申請,各會員單位不應受理;(三對于確實因客觀原因無法及時提供商品或勞務交易合同原件(如無交易合同的 現貨交易等 的申請人, 各會員單位在確定其具有真實交易關系并有相關證明資料, 且在承 兌協議中有相應風險控制條款的情況下,可以受理;(四已在同一承兌行辦理過承兌業(yè)務的申請人,在承兌行規(guī)定的期限內或票據到期 日前未提交有效的稅務發(fā)票或其他用以證明交易關系和債權債務關系存在的相關憑據的, 承 兌行不應受理其新的承兌申請。

第十七條 在辦理承兌業(yè)務時,各會員單位應按中國人民銀行規(guī)定向申請人收取承兌 手續(xù)費,敞口風險管理費可按雙方協議執(zhí)行。

第十八條 在辦理承兌業(yè)務時,各會員單位可根據承兌申請人信用狀況收取保證金, 對敞口部分可要求承兌申請人提供承兌行認可的擔保。對于收取的保證金, 各會員單位應存 入專戶管理,并審核保證金來源的合理性與合規(guī)性。

第十九條 接到對本行承兌票據的查詢后,各會員單位應及時將被查詢票據與本行臺 賬或票據系統(tǒng)信息以及票據底卡聯記載的要素進行核對, 并最遲在下一個工作日營業(yè)結束前 予以回復?；貜偷膬热輵ǖ幌抻谝韵聝热?(一票號、票面金額、出票日、到期日;(二他行是否已辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被司法機關凍結等情況。

對于有他行查詢的票據,承兌行應在回復中注明他行查詢次數及查詢行行號。查詢行 向曾查行發(fā)出查詢后, 曾查行最遲應于收到查詢通知后的三個工作日內明確答復票據是否已 辦理貼現或質押。

為避免已貼入票據被除權判決的情況發(fā)生,承兌行應在收到法院止付通知書的兩個工 作日內通知已查詢行,告知公示催告情況。

第二十條 票據到期前,承兌行應通知承兌申請人將票款足額存入其賬戶用以付款。承兌行因工作差錯或故意壓票、退票、拖延支付,影響持票人資金使用的,應按中國人民銀 行規(guī)定的同期同檔次貸款的基準利率向委托收款人計付賠償金。

第二十一條 票據到期,出票人于票據到期日未能足額繳存票款時,承兌行向持票人 付款后,對出票人尚未支付的匯票金額應轉入逾期貸款核算和管理。

第二十二條 會員單位發(fā)生票據墊款后,應積極催收和追償。經催收和追償仍無法收 回墊款的,應根據具體情況采取包括訴訟在內的多種手段進行維權。

第二十三條 票據到期后,承兌行在收到持票人寄來的委托收款憑證和銀票,經審核 確為本行承兌的票據后, 除以下情況外, 應于票據到期日或票據到期后收到票據當日或最遲 次日無條件付款。

(一票據正面注明 “ 不得轉讓 ” 而發(fā)生背書轉讓的票據;

(二背書不連續(xù)且無法提供相關補充證明文件的票據;(三掛失止付期內的票據;(四法院做出除權判決,已無效的票據;(五其他符合《票據法》抗辯事由的票據。

已貼現的票據在托收時,如存在背書個別字跡不規(guī)范、印章部分不清晰或存在其他不 影響票據效力的瑕疵事項,有關責任人已提供相關證明文件的或直接在票據上有效更正的, 不應作為拒付或延遲付款的理由。

第二十四條 為提高結算效率,承兌行認為委托收款票據存在影響到期兌付的瑕疵事 項的,應在收到委托收款信函后及時與持票人開戶行或持票人進行溝通。

第二節(jié) 貼現業(yè)務

第二十五條 貼現申請人資格審查。除符合監(jiān)管部門關于持票人申請貼現應具備的條 件外, 辦理貼現的各會員單位還需通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貼現申請人的信用狀 況和貸款卡狀態(tài)是否正常。各會員單位不應受理貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡的申請人 的貼現業(yè)務申請。

第二十六條 票面審驗。各會員單位應對擬貼現的票據原件進行審驗,確認票據真實, 票面要素齊全,背書連續(xù),簽章規(guī)范。

第二十七條 票據查詢。票據貼現前,各會員單位應向銀票承兌行、商票承兌人或其 開戶行辦理票據查詢,查詢的內容包括但不限于:(一匯票票面要素是否與底卡聯要素相符;(二他行是否已向承兌行或承兌人辦理過查詢;(三有無掛失止付、公示催告或被有關司法機關凍結等。

銀票承兌行接到擬貼現會員單位的查詢后, 應認真核對查詢內容并按照 “ 有查必復、復 必詳盡 ” 的原則回復。商票承兌人開戶行應對擬貼現會員單位的商票查詢在印鑒核對等方面 給予積極配合。

第二十八條 跟單資料審查。各會員單位在貼現環(huán)節(jié)進行交易背景審查的跟單資料包 括但不限于:交易合同、稅務發(fā)票或能夠證明交易確已履行的其他有效憑證。對于貼現申請 人提供的交易合同、稅務發(fā)票等經審查不符合規(guī)定或者屬于虛假交易資料的貼現業(yè)務申請, 各會員單位不應受理。

第二十九條 貼現申請人提供經稅務機關認可的增值稅發(fā)票電子數據的,有條件的會 員單位應通過將企業(yè)提供的增值稅發(fā)票電子數據與本單位審核確認的票據貼現數據進行比 對等相符性認定,在此基礎上進行交易關系真實性審查。

第三十條 對于承兌行與貼現行為同一會員單位的同一分支機構且持票人為票面收款 人的票據,其貼現跟單資料可以以承兌交易背景審查資料替代。

第三十一條 集團客戶內設管理機構對集團內部票據進行統(tǒng)一管理并作為貼現申請人 向會員單位申請貼現時, 會員單位應要求貼現申請人提供其前手與再前手之間的交易背景資 料(包括交易合同和相關稅務發(fā)票等、貼現申請人加蓋公章的書面說明以及轉讓背書情況。

第三十二條 貼現業(yè)務利息的支付方式由貼現申請人與辦理貼現的會員單位自行協商 確定,并在貼現合同中明確約定。

第三十三條 各會員單位辦理貼現時,應要求貼現申請人將票據背書至本單位,以完 成以本單位為被背書人的票據背書。

第三十四條 轉讓背書應至少記載以下事項:(一被背書人名稱;(二背書人簽章。

第三十五條 各會員單位辦理貼現后,應在兩個工作日內通過中國人民銀行大額支付 系統(tǒng)或其他有效溝通方式或電子系統(tǒng), 將 “ 該票據已由本行貼現 ” 的信息告知承兌行。如本行 承兌的票據出現凍結、止付或其他風險事項, 承兌行應在知悉相關風險信息的兩個工作日內 告知貼現行。

第三節(jié) 轉貼現業(yè)務

第三十六條 轉貼現業(yè)務的交易雙方應為經法律法規(guī)要求的審批程序設立,獲得票據 業(yè)務經營許可的金融機構。

第三十七條 辦理轉貼現業(yè)務的會員單位應對交易對手的資格及交易資料進行審查并 建立客戶基礎檔案,審查內容包括但不限于:(一有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、金融許可證復印件并加蓋交易對手公章;(二紙質票據原件、查詢查復書復印件;(三法定代表人或主要負責人身份證復印件,經辦人身份證原件和委托書(或介紹 信原件;(四交易對手以貼現或轉貼現方式取得商業(yè)匯票時,作為已支付對價證明的貼現憑 證或轉貼現憑證復印件。

第三十八條 各會員單位在辦理轉貼現業(yè)務時,應完成票據背書轉讓簽章。背書要求 與貼現相同。

第三十九條 各會員單位在辦理轉貼現業(yè)務時,應認真審查雙方交易合同,確保雙方 合同與交易內容一致。

第四節(jié) 回購(賣出回購、買入返售業(yè)務

第四十條 回購業(yè)務的交易雙方應為經法律法規(guī)要求的審批程序設立,獲得票據業(yè)務 經營許可的金融機構。

第四十一條 辦理回購業(yè)務的會員單位應對回購交易對手的資格及交易資料進行審查 并建立客戶基礎檔案,審查內容比照轉貼現業(yè)務執(zhí)行。

第四十二條 辦理回購業(yè)務的金融機構應在清點查驗票據后,由雙方共同將相關票據 現場封包并存放在買入方處。在回購業(yè)務到期日當天, 交易雙方應同時在場拆包、確認票據 無誤并在收妥資金后進行實物票據交付。封包可采取封總包或者分項封包等形式, 以方便融 資需求。雙方另有約定的除外。

第四十三條 各會員單位在辦理回購業(yè)務時應認真審查雙方交易合同,確保雙方合同 與交易內容一致。

第四十四條 賣出回購方應在回購業(yè)務對應票據背面的 “ 被背書人 ” 欄中記載賣出回購 方名稱。

第四十五條 回購業(yè)務到期日前,買入返售方和賣出回購方均不應做出除追索、法律 保全以及雙方協商提前結束回購業(yè)務外的其他票據行為,交易雙方另有約定的除外。

第五節(jié) 再貼現業(yè)務

第四十六條 各會員單位向中國人民銀行辦理再貼現業(yè)務,應符合國家產業(yè)政策和金 融監(jiān)管的要求。

第四十七條 再貼現業(yè)務的操作與辦理,應執(zhí)行業(yè)務所屬地中國人民銀行分支機構的 相關規(guī)定。

第六節(jié) 到期托收業(yè)務

第四十八條 托收票據在郵遞、寄送、傳遞過程中遺失或毀損的,相關票據的承兌行 應本著 “ 友好協商、合作互助 ” 的原則, 在發(fā)出托收的金融機構提供充分可信 的證據與承諾的 基礎上, 協助其盡快收回票款。對于因承兌行的原因遺失或毀損的票據, 承兌行應協助合法 持票人辦理公示催告手續(xù)。

第四十九條 各金融機構所持票據因出票人或其他非直接前手原因涉及法律訴訟的, 票據到期后, 承兌行不應以出票人存款賬戶和保證金賬戶被司法機關凍結為由, 拖延或拒絕 履行本行作為第一付款人的承諾付款責任。

第五十條 各會員單位收到承兌行退回的匯票及退票理由書、未付票款通知書或拒絕 付款證明之一時, 應對被拒絕付款的事由進行審查。若為無理退票和拒付的, 應聯系重新托 收;若聯系無效的,可向承兌行上級行或中銀協反映,請求協調和解決。

第五十一條 各會員單位應自收到被拒絕付款的有關證明之日起,在法律規(guī)定的有效 期內向直接前手及其他前手行使追索權。追索的內容包含拒付的票款、賠付利息及催收費用。追索通知書應直接送達對方簽收或以特快專遞方式送達對方。

第五十二條 收到商票提示付款通知,各會員單位應主動與承兌單位聯系,協助托收 行及時收回托收款項。

第五十三條 金融機構之間的到期票據代理托收，可以由委托人完成票據托收背書、加蓋結算專用章、填寫托收憑證，并注明“委托收款”字樣，由代理人辦理寄發(fā)托收信函等托 收手續(xù)；也可以由委托人在背書人欄內加蓋“匯票專用章”，代理人在票據背面“被背書人” 欄加蓋結算專用章并注明“委托收款”字樣后發(fā)出托收。代理人負有妥善保管相關票據及相關 資料的義務，如因代理人保管不善造成票據及相關資料的遺失、毀損從而導致托收拒付，代 理人應對委托方承擔相關損失賠償責任。代理人與委托人依約定承擔《紙質商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》中規(guī)定的托收信息登 記責任。第五十四條 會員單位為非金融機構的一般客戶辦理的到期票據委托收款，按照《支 付結算辦法》的有關規(guī)定執(zhí)行。票據的掛失止付、質押、票據到期前的追索應按照《票據法》、《支付結算辦法》和 監(jiān)管部門的有關規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 各會員單位辦理票據委托收款業(yè)務前，應在督促持票人將票據背書事項 記載完整后再予以受理。第四章 業(yè)務創(chuàng)新 第五十六條 各會員單位

開展票據業(yè)務創(chuàng)新時，應按照相關管理部門的有關規(guī)定履行 報告或審批手續(xù)。第五十七條 各會員單位開展票據業(yè)務創(chuàng)新，應堅持依法合規(guī)的原則，不應以票據業(yè) 務創(chuàng)新為名違反法律規(guī)定或違背有關監(jiān)管政策要求。第五十八條 各會員單位開展票據業(yè)務創(chuàng)新，應堅持公平競爭的原則，不應以排擠競 爭對手為目的，進行惡性競爭或其他不正當競爭活動。第五十九條 各會員單位開展票據業(yè)務創(chuàng)新前應進行可行性研究，包括但不限于以下 內容：

（一）業(yè)務創(chuàng)新的內容與客戶需求；

（二）業(yè)務創(chuàng)新涉及的法律、法規(guī)和政策；

（三）業(yè)務創(chuàng)新的風險特征和應對措施；

（四）業(yè)務創(chuàng)新的成本和收益分析；

（五）本單位人員和系統(tǒng)資源等配備情況；

（六）開發(fā)和實施方案等。第六十條 各會員單位推出票據業(yè)務創(chuàng)新產品和服務，應制定與業(yè)務相適應的操作規(guī) 程和內部管理制度，條件成熟的應制定產品手冊。第六十一條 各會員單位的產品創(chuàng)新要與本單位風險管理能力相匹配。創(chuàng)新產品正式 推出前，各會員單位應制定相應的風險控制體系并對相關人員進行培訓，確保業(yè)務的合規(guī)操 作。第六十二條 各會員單位開展票據業(yè)務創(chuàng)新，應遵守《2006 企業(yè)會計準則第 23 條-金融資產轉移》，保護投資人、交易對手和相關金融同業(yè)的合法權益，不應以隱瞞風險、虛 高收益等欺詐方式推銷創(chuàng)新產品。

第六十三條 各會員單位推出票據創(chuàng)新產品和服務，應按照《商業(yè)銀行服務價格管理 暫行辦法》等規(guī)定進行定價和公告。第五章 風險控制 第六十四條 各會員單位應根據內部控制的要求,構建科學合理的票據業(yè)務內部組織 體系,不斷優(yōu)化和整合票據業(yè)務操作流程,確保票據業(yè)務風險控制的有效實施。第六十五條 各會員單位應制定包括機構、人員、計算機系統(tǒng)、客戶準入和產品在內 的識別、監(jiān)測、計量和控制票據業(yè)務風險的制度、程序和方法。第六十六條 各會員單位應在符合要求的營業(yè)場所內辦理票據業(yè)務，并具備符合重要 空白憑證、有價證券等管理要求的安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設備、設施。第六十七條 各會員單位應逐步建立和推行票據資產質量分類及監(jiān)測預警機制，客觀 計量評估票據資產質量的真實狀況，及時發(fā)現票據資產質量的潛在風險并及時采取防范和化 解措施。第六十八條 各會員單位應建立完整的業(yè)務檔案并妥善保管，在各單位規(guī)定的業(yè)務和 檢查期限內，應確保原始記錄、合同協議和各種資料的真實性和完整性。第六十九條 各會員單位辦理票據承兌業(yè)務的風險敞口金額應控制在承兌申請人授信 額度之內；

商票貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或貼現申請人授信額度之內； 商票轉 貼現金額應控制在承兌人授信額度之內或第一手貼現行授信額度之內； 銀票貼現、轉貼現金 額應控制在承兌行授信額度之內； 票據買入返售金額應控制在交易對手授信額度之內。與上 述授信規(guī)則不盡相同的單位,應按照授信額度可計量、風險可控制的原則，制定本單位信用 風險控制規(guī)范并遵照執(zhí)行。第七十條 各會員單位應根據本單位經營管理需要和風險控制要求，科學制定市場風 險管理措施，防止低價惡性競爭。第七十一條 資金劃付風險控制。

（一）各會員單位劃付貼現資金時，要認真審查貼現憑證上的貼現申請人名稱與票據 持票人名稱是否一致，貼現資金應直接劃入貼現協議中指定的貼現申請人開立在本行的賬 戶。

（二）各會員單位辦理票據業(yè)務資金劃付時，不應使用銀行匯票、本票、支票等支付 工具劃付資金，應防止收款人通過背書轉讓等方式挪用資金或改變票款資金流向。

（三）各會員單位之間的資金劃付應通過中國人民銀行規(guī)定或認可的支付系統(tǒng)辦理。第七十二條 各會員單位之間不應在票據未審驗、未交接或未見證的情況下辦理轉貼 現業(yè)務和回購業(yè)務。第七十三條 各會員單位在辦理票據業(yè)務時，應做到當日受理的票據當天入庫保管，不應將貼現、轉貼現或回購買入的票據放入銀行內非重要憑證保管場所或非銀行場所保管。第七十四條 各會員單位在辦理紙票承兌、未用退回、貼現、轉貼現、再貼現、質押、質押解除、委托收款、付款、拒付、掛失止付、公示催告、止付解除等業(yè)務后，應按要求將 相關信息及時錄入中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)“紙票登記查詢”模塊，并確保登記信息的 準確性。

商業(yè)匯票承兌、貼現、票款收回等相關信息應按照中國人民銀行有關規(guī)定及時錄入中 國人民銀行征信系統(tǒng)。第七十五條 各會員單位應根據監(jiān)管部門的要求，結合本單位自身情況，采取有效措 施，加強對票據承兌、貼現交易背景的審查工作，履行對承兌申請人、貼現申請人資金進行 必要的合理性合規(guī)性監(jiān)督和信息反饋義務。第六章 附則 第七十六條 各會員單位辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務，按照中國人民銀行《電子商業(yè)匯票 業(yè)務管理辦法》以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的有關規(guī)定執(zhí)行。《電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法》等 規(guī)定未能明確的具體細節(jié)可比照本規(guī)范執(zhí)行。第七十七條 各會員單位應依據本規(guī)范健全和完善內部管理制度，并組織落實。第七十八條 會員單位如有違反本規(guī)范的行為，其他會員單位有權向中銀協反映；對

于情節(jié)嚴重者，中銀協可視情況給予警告、通報、暫停或取消會員資格等自律懲戒措施，并 以中銀協公開網站、信息平臺或其他業(yè)內交流載體予以公示。對于違反票據業(yè)務有關法律、法規(guī)及規(guī)章的會員單位，中銀協可上報至中國人民銀行以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會處 理。第七十九條 本規(guī)范經征求各會員單位意見，由中國銀行業(yè)協會自律工作委員會審議 通過，自發(fā)布之日起實施。第八十條 本規(guī)范由中國銀行業(yè)協會自律工作委員會負責解釋和修訂。