第一篇：電子商務第三方支付交易中存在的問題及監(jiān)管對策

電子商務第三方支付交易中存在的問題及監(jiān)管對

策

【發(fā)布時間:2009年12月10日】 【來源：信息安全協(xié)調(diào)司】 【字號：大 中 小】

當前網(wǎng)絡(在線)支付已成為電子商務的一個核心環(huán)節(jié)，為降低點對點的網(wǎng)絡支付風險，提高交易安全性，保障交易誠信的第三方支付交易蓬勃發(fā)展起來，日益廣泛地影響著現(xiàn)實經(jīng)濟生活。但是，第三方支付交易的發(fā)展也帶來很多經(jīng)濟安全問題，不少不法分子利用第三方交易平臺的管理漏洞，大肆進行網(wǎng)上銷贓、套現(xiàn)、盜竊、洗錢等違法犯罪活動，第三方交易平臺逐漸成為網(wǎng)絡犯罪利用的重要工具。本文將對國內(nèi)第三方支付交易的現(xiàn)狀、存在問題和加強監(jiān)管的對策等進行初步探討。

一、國內(nèi)第三方支付交易的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付交易，就是通過一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力及信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺（Network Payment System，NPS）進行支付和買賣的行為。在交易中，買方選購商品后，通過銀行的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等功能將貨款劃入在第三方平臺取得的賬戶，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方收到貨物并檢驗確認后，通知第三方付款給賣家；第三方收到買家的確認信息后再將款項轉(zhuǎn)至賣家銀行賬戶。

這一模式具有明顯的優(yōu)點：一是消費者的銀行賬戶以及密碼信息只在消費者和銀行或特定機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移，降低了直接通過商家轉(zhuǎn)移而導致個人銀行賬戶信息的暴露風險；二是第三方支付交易通過網(wǎng)絡在線支付，因有信譽的第三方介入，使網(wǎng)絡交易中的誠信度大大提高，減少了因買賣雙方的不誠信行為造成的糾紛，解決了電子商務流程中交易雙方最為關心的問題，促進了交易的進行，推動了電子商務的快速發(fā)展。

當前國內(nèi)第三方支付交易呈現(xiàn)出兩個明顯的特點：

1．全國第三方網(wǎng)上支付平臺市場的支付規(guī)模成倍增長

根據(jù)艾瑞調(diào)研機構(gòu)調(diào)查，2004年全國第三方網(wǎng)上支付平臺市場的支付規(guī)模是72億元人民幣，2005年為196億元，2006年為485億元，2007 年為976億元，2008年達2743億元，年均增長率高達150%。

2．第三方支付企業(yè)數(shù)量急劇增多，實力參差不齊

目前我國國內(nèi)的第三方支付公司在50－60家以上，但真正具有良好信譽和較高使用度的只有10 家左右，如阿里巴巴公司的支付寶、騰訊公司的財富通、易趣公司的貝寶、網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)、YEEPAY 等。其中，支付寶和財付通所占市場份額最大，分別為50.7% 和19.3%。

二、國內(nèi)第三方支付交易管理中面臨的問題。

第三方支付是適應市場需求的一個很有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，將越來越廣泛、深遠地介入到人們的現(xiàn)實生活中，對個人財產(chǎn)安全、經(jīng)濟秩序穩(wěn)定都將產(chǎn)生不可估量的影響。特別是，當前發(fā)生的一些案件，提示我們要特別重視第三方支付中的安全問題，保障網(wǎng)絡和諧發(fā)展。

1．第三方支付交易平臺已經(jīng)成為不法分子竊取資金的新工具。2007年和2008年，深圳市公安局網(wǎng)絡警察支隊接到的網(wǎng)上銀行盜竊報案就多達366宗、1709宗，涉案金額達數(shù)百萬元。通過分析研究，在這些網(wǎng)銀被盜案中，第三方支付平臺已經(jīng)越來越多的被盜竊者利用，成為其套取網(wǎng)上銀行存款的工具。通過網(wǎng)絡第三方支付平臺提供盜竊機會原理是，當竊賊通過黑客手段竊取到賬號、密碼以及相關信息以后，由于沒有銀行卡實物，卡里的錢還拿不到手，但是通過第三方平臺，竊賊往往自己既充當網(wǎng)上交易的買方又充當賣方進行套現(xiàn)。作為買方時，竊賊使用竊取的賬戶上的錢，從賣方(其實就是自己)那里買東西。這樣別人賬戶上的錢就順利地套取到自己賬戶上了。如從該支隊破獲的“XX銀行特大網(wǎng)銀詐騙案”來看，犯罪分子利用黑客手段獲得受害者的卡號和密碼后，正是利用“北京網(wǎng)銀”、“淘寶網(wǎng)”等第三方交易平臺的網(wǎng)上支付功能，大量購買游戲卡、充值套現(xiàn)，再將資金轉(zhuǎn)到其本人的銀行賬戶上。第三方支付交易平臺逐漸成為了犯罪分子將非法所得資金轉(zhuǎn)換成虛擬財產(chǎn)再從虛擬財產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實金錢的主要工具。又如，深圳市公安局網(wǎng)絡警察支隊正在偵辦的一個網(wǎng)絡團伙案件中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人通過美國公司的E-gold電子貨幣進行三層轉(zhuǎn)換的“洗錢”方式，犯罪的隱蔽性和偵破難度大大增加。

2．第三方支付交易平臺逐漸成為不法分子從事地下交易和銷贓的新渠道。雖然網(wǎng)易、盛大等網(wǎng)絡游戲運營商都在其用戶協(xié)議聲明禁止游戲賬戶、游戲中獲得的裝備、道具、金幣等的私下交易，但是大量網(wǎng)民仍然可以通過第三方平臺私下進行網(wǎng)上交易。當前已經(jīng)形成由“制造計算機病毒——傳播計算機病毒——盜竊網(wǎng)絡賬號——第三方平臺銷贓”等多個環(huán)節(jié)違法犯罪活動構(gòu)成的盜號產(chǎn)業(yè)鏈，并朝著職業(yè)化和規(guī)?；姆较虬l(fā)展，活動十分猖獗，危害十分嚴重。如深圳市公安局網(wǎng)絡警察支隊2006年偵破的“5·22專案”中，犯罪嫌疑人正是通過第三方支付交易平臺將網(wǎng)上盜取的數(shù)百萬件網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)、裝備以較低價格進行轉(zhuǎn)賣，非法獲利70多萬元。通過查詢拍賣網(wǎng)站淘寶發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站的“網(wǎng)絡游戲虛擬商品交易區(qū)”有網(wǎng)絡游戲代練信息52202條，網(wǎng)絡游戲賬號信息37510條，網(wǎng)絡游戲裝備/貨幣信息359002條。其網(wǎng)站上還開設各種虛擬財產(chǎn)交易專區(qū)，分門別類銷售各類虛擬財物，而絕大多數(shù)在第三方平臺上交易的這些虛擬財產(chǎn)來源俱屬非法。

3．第三方支付交易平臺中客戶虛擬賬戶的資金沉淀可能帶來非法挪用的新風險。早在2005年11月24日，中國社會科學院金融研究所在其發(fā)布的VISA國際組織委托的研究課題《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險”。其中，僅阿里巴巴公司的支付寶業(yè)務日交易額就超過3000

萬元人民幣，由于大量的交易需買方收到貨物確認后才將貨款匯到賣方賬戶，每日的資金沉淀量雖然暫時還無法統(tǒng)計，但也肯定為數(shù)不小。2007年1月，網(wǎng)上有帖子廣為流傳，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認為是“競爭對手造謠”，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀問題存在監(jiān)管空白點。目前，第三方支付交易平臺普遍存在資金安全和支付的風險，而且涉及金額巨大，一旦出現(xiàn)非法挪用客戶資金的情況，將會引發(fā)社會不安定因素。

三、加強網(wǎng)上第三方支付交易監(jiān)管的建議

1．通過立法加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。國家有關部門應該盡快出臺第三方支付企業(yè)的管理辦法，規(guī)范發(fā)展這一新興行業(yè)。要加強對企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)、法律責任等方面的全面審核，提高行業(yè)準入門檻，通過設定注冊資本門檻、核發(fā)經(jīng)營牌照、要求繳納保證金、完善沉淀資金管理制度等途徑規(guī)范電子支付行業(yè)經(jīng)營秩序，提高風險防范能力。

2．加大對第三方支付日常監(jiān)控力度。一是加強對第三方支付平臺銷售商品的監(jiān)管，嚴厲打擊網(wǎng)上銷贓行為。把“淘寶網(wǎng)”等網(wǎng)上交易平臺納入互聯(lián)網(wǎng)特種行業(yè)管理，嚴密監(jiān)控網(wǎng)上銷售違禁品、危險物品，大量銷售虛擬賬號、虛擬貨幣、虛擬裝備等行為，符合立案條件的，予以嚴厲打擊，通過切斷犯罪分子銷贓鏈條，壓縮洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐、盜竊等網(wǎng)絡犯罪的生存空間；二是建立健全異常交易監(jiān)測機制，比如對單個帳戶資金流動量過大，使用同一個IP 進行買賣交易等違法違規(guī)行為進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常及時向公安機關舉報，并配合做好調(diào)查取證工作；三是強制規(guī)定第三方支付企業(yè)必須開放警用查詢端口，明確企業(yè)配合偵破、提供幫助的義務，為偵查辦案創(chuàng)造條件。

3．督促第三方交易平臺落實好網(wǎng)絡安全審計措施。一是指導督促第三方交易平臺嚴格落實好安全審計措施，加強網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認證和日志審計機制建設，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實性、完備性、可追溯性和安全性，同時要將每次網(wǎng)上支付的詳細信息記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中，并保持足夠時間的備份，以便進行事后審計和法律取證。二是對第三方交易平臺用戶實行實名制，加強對網(wǎng)上虛擬交易的監(jiān)管；三是建立第三方交易誠信體系，可以考慮將用戶網(wǎng)上商務交易的優(yōu)劣記錄關聯(lián)到我國正積極推進的個人信用建設工程，通過現(xiàn)實社會與虛擬社會的對應約束網(wǎng)上實名商戶。

（資料來源：《網(wǎng)絡安全技術(shù)與應用》）

第二篇：我國第三方支付存在的問題及對策研究

162008.11物流管理物流與采購研究2008年第45期(總第504期)我國第三方支付存在的問題及對策研究[摘要]互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的回暖升溫,帶動了電子商務的空前高漲,同時也催生了一種新型的在線支付市場——第三方支付市場。以第三方支付為代表的新型在線支付方式成為中國電子商務發(fā)展史上具有里程碑意義的重要推動力。本文從第三方支付的基本概念入手,介紹我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀,并重點分析了目前第三方支付存在的問題及相關對策。[關鍵詞]第三方支付；問題；對策[中圖分類號]F250[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432(2008)45-0016-02胡秋梅（江西財經(jīng)大學信息管理學院，江西南昌330000）1第三方支付的簡述第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付平臺，是網(wǎng)絡支付的一個分支。目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，所謂第三方支付，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的特點在于“多渠道、多業(yè)務、多銀行”，它的優(yōu)點如下:①不參與買賣雙方的具體業(yè)務，具有公信度，不會因觸及客戶商業(yè)利益而失去服務機會；②把眾多的銀行和銀行卡整合到一個頁面，方便網(wǎng)上客戶，也降低了網(wǎng)民的交易成本；③有效保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，整個交易過程中，可對交易雙方進行約束和監(jiān)督。2第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)在2008年7月發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示。截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到

2.53億人，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位，比去年同期增長了9100萬人，同比增長56.2%。僅在2008年上半年，中國網(wǎng)民數(shù)量凈增量為4300萬人。隨著網(wǎng)民數(shù)量增多，網(wǎng)絡應用也發(fā)生了變化，網(wǎng)絡應用中的網(wǎng)絡購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，半年內(nèi)用戶量增加了1688萬人，已經(jīng)成為十大應用網(wǎng)絡之一。同時伴隨網(wǎng)上支付用戶也快速上升。根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2008年第一季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》研究顯示，Q1第三方網(wǎng)上支付市場仍然保持了較高的增長態(tài)勢，交易額規(guī)模同比增長198.8%，達478億元。據(jù)統(tǒng)計，目前我國第三方支付平臺已達50多家。第三方支付的蓬勃發(fā)展，已涉及越來越多的企業(yè)與社會公眾，并形成強大的資金規(guī)模，但其在法律、資金、監(jiān)管等方面存在的風險隱患也逐漸凸顯出來，并引起了管理當局的重視。[收稿日期]2008-08-14[作者簡介]胡秋梅（1970—）,女，江西新余人,講師,研究方向:計算機應用。Research on the Third Party Payment Existence Question and Countermeasure in Our CountryHU Qiu-mei(School of Information Management,Jiangxi University of Finance&Economics,Nanchang 330000,China)Abstract:Development of internet has led to unprecedented upsurge of electronic-commerce and the third party paymentmarket.The third party payment as the representative of new method of online payment is becoming the important impetus ofChina e-commerce development process.Began with the definition of the third party payment,the paper introduced the developingsituation of third party payment,and analyzed its problem and countermeasure at present time.Key Words:third party payment;question;countermeasure2008.11 17胡秋梅：我國第三方支付存在的問題及對策研究物流管理3第三方支付存在的問題3.1法律定位問題關于第三方支付平臺的法律定位問題，目前所有第三方支付服務商，都稱自己在網(wǎng)絡交易中是中介方,在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業(yè)務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關的如《電子簽名法》、《電子支付指引(第一號)》、《支付清算組織管理辦法》等法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。3.2交易安全問題第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡進行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡

改支付信息等問題。現(xiàn)在網(wǎng)絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計、業(yè)務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎上的第三方支付的安全風險仍比較突出。3.3非法交易的問題第三方支付平臺與非法交易關聯(lián)在于第三方支付平臺有可能成為非法交易通道。從目前電子商務支付市場的競爭態(tài)勢看，第三方支付市場是一個僧多廟少的境況，彼此競爭甚是激烈，對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務中提供了一種直接劃款服務，即可以不用確認發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五百元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上支付及電子商務的健康發(fā)展。3.4風險控制問題從第三方支付的業(yè)務運行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留2～10天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。4第三方支付的對策建議4.1明確法律的定位國家應盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務商的法律地位。盡管第三方支付平臺把自己定義為提供網(wǎng)絡代收代付的中介機構(gòu)，力圖避開相關的法律法規(guī)約束，但實質(zhì)上，它們所提供的代理收付業(yè)務和支付結(jié)算服務都是銀行的專有業(yè)務，較之銀行更為嚴密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風險。4.2加強監(jiān)督管理我們知道，第三方支付一般的交易過程為:買方選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨;買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方;第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上，交易完成。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算誠信擔保的中介服務方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。4.3加大監(jiān)控范圍由于第三方支付本身的特點，使得通過第三方支付成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強對通過第三方支付平臺收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。

4.4提高網(wǎng)絡安全技術(shù)第三方支付平臺應不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡層、系統(tǒng)層、應用層實施安全保障。對于關鍵數(shù)據(jù)(如銀行卡號和密碼)的傳輸采取國際最先進的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務的蓬勃發(fā)展保駕護航，推動電子商務的健康發(fā)展。5結(jié)束語第三方支付作為一種新型的支付方式,盡管在法律、資金、網(wǎng)上支付安全問題等方面存在一定的風險隱患。但作為目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式，雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，它存在的問題已經(jīng)引起管理當局的高度關注，正在采取措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境，促進整個電子商務健康、快速地發(fā)展。參考文獻：[1]彭媛.我國第三方支付現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析[J].科技廣場,2007(6):45-47.[2]楊興凱,張笑楠.電子商務中的第三方支付模式及應用研究[J].商場現(xiàn)代化,2007(13):30-33.

第三篇：第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務監(jiān)管問題探討[模版]

第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務監(jiān)管問題探討 隨著網(wǎng)絡、信息技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的第三方支付機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機等信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務，這些機構(gòu)支付服務的多樣化、個性化等特點較好的滿足了電子商務企業(yè)和個人支付的需求，促進了電子商務的發(fā)展。但是，第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務的發(fā)展，對現(xiàn)行的外匯管理政策形成了一定的沖擊，相關制度規(guī)定已遠遠滯后于業(yè)務發(fā)展的需要，因此，加快完善跨境支付業(yè)務的外匯管理制度勢在必行。

一、國內(nèi)第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 第三方支付，是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。當買賣雙方處于不同國家時，將會涉及外匯資金的跨境收付。

截止2013年10月末，全國已獲得人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的第三方支付機構(gòu)共250家，其中已有17家機構(gòu)獲得跨境支付業(yè)務牌照，這些機構(gòu)主要包括匯付天下、通聯(lián)、銀聯(lián)電子支付、東方電子支付、快錢、財付通、易極 付、支付寶等第三方支付機構(gòu)。隨著我國對外貿(mào)易和進出口業(yè)務的快速增長，以及人民幣不斷升值帶來的利好，大批消費者將目光轉(zhuǎn)移向海外，跨境網(wǎng)購市場不斷快速增長。根據(jù)國內(nèi)最大的第三方支付平臺支付寶發(fā)布的2012年“海淘”用戶消費統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年我國境內(nèi)消費者通過支付寶“海淘”消費的規(guī)模同比增長117%，高于國內(nèi)網(wǎng)購64.7%的增長速度。而據(jù)中國電子商務研究中心數(shù)據(jù)顯示,中國海外代購交易規(guī)模連年翻番,2011年達到180億元,較2010年漲幅132%,2012年海外代購交易規(guī)模達483億元,而業(yè)內(nèi)權(quán)威專家預計2013年海外代購交易規(guī)模有望突破744億。隨著這些互聯(lián)網(wǎng)新興跨境電子商務的迅猛發(fā)展，企業(yè)和消費者對跨境支付的需求日益增長。

二、國內(nèi)第三方支付機構(gòu)跨境支付存在的問題

（一）第三方支付機構(gòu)跨境交易真實性難以審核

相比于一般的進出口貿(mào)易，通過第三方支付機構(gòu)進行的網(wǎng)上跨境交易的真實性更加難以把握。首先，經(jīng)常項下跨境交易的電子化以及部分交易產(chǎn)品具有虛擬特性；其次，由第三方支付機構(gòu)平臺代理交易方辦理購匯、結(jié)匯業(yè)務，銀行對境內(nèi)外交易雙方的情況并不了解，無法直接進行相關審核。這種跨境交易真實性審核難題，為資本項目混入經(jīng)常項目辦理網(wǎng)上跨境收支提供了途徑，也為非法資金流出入提供了可能。

（二）缺乏對虛擬賬戶沉淀資金的有效監(jiān)管 第三方支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務必然會產(chǎn)生由商品購買者預付的人民幣沉淀資金，特別是類似外卡收單業(yè)務，還將產(chǎn)生來自于境外貨物購買方預付的人民幣資金沉淀?？缇持Ц督灰字?，由于物流環(huán)節(jié)多，時間長，國際結(jié)算賬戶的結(jié)算周期加長，資金風險更為顯著。第三方支付機構(gòu)違規(guī)使用沉淀資金不僅可能引發(fā)違規(guī)投資、貸款等活動，擾亂境內(nèi)金融秩序，而且將影響人民幣資金跨境流動和使用的監(jiān)管。

（三）第三方支付機構(gòu)跨境交易平臺安全問題顯現(xiàn)

通過第三方支付機構(gòu)平臺開展的國際貿(mào)易，一方面網(wǎng)絡在線支付信息傳遞的電子化使得合同無紙化，貿(mào)易真實性審核更加復雜；其次在國際結(jié)算、進出口通關等環(huán)節(jié)安全性和風險控制比國內(nèi)貿(mào)易更加復雜，還有來自不同國家的網(wǎng)絡黑客攻擊和病毒威脅，這給支付機構(gòu)的安全性帶來了各種新的難題。首先是技術(shù)風險，包括持卡商戶和消費者的身份認證難度大、風險高，跨境支付流程長，通訊異常比率高等；其次是市場風險，包括跨境資金結(jié)算周期長，存在匯率風險，交易商戶需承擔買家拒付風險，以及個人買家受到外匯政策管制，有外幣結(jié)算限額等。

（四）跨境資金流動監(jiān)測困難，存在資金異常流動和洗錢風險

第三方支付機構(gòu)是以網(wǎng)絡平臺為基礎，適用主體多數(shù)是電子商務中的買、賣雙方，第三方支付機構(gòu)僅提供代付、代收業(yè)務，不對網(wǎng)上交易雙方的貿(mào)易背景真實性進行核實。由 于目前國內(nèi)對電子支付業(yè)務缺乏明確的制度規(guī)范和風險控制機制，交易雙方通過制造虛假交易，便能在第三方支付平臺完成資金分散轉(zhuǎn)移，達到規(guī)避外匯監(jiān)管的目的。貨物貿(mào)易或服務貿(mào)易外匯資金可能通過第三方支付平臺混入贍家款、工資匯款等資金中，通過個人非經(jīng)營性收付匯途徑進行跨境轉(zhuǎn)移。另外，隨著洗錢的方法日趨復雜化和專業(yè)化，使通過第三方支付平臺進行外匯資金的洗錢也成為可能。

三、完善第三方支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務外匯監(jiān)管的對策建議

（一）加強對網(wǎng)上跨境支付交易的監(jiān)測和監(jiān)管。一是將境外收單業(yè)務涉及的結(jié)售匯納入相關業(yè)務監(jiān)管系統(tǒng)進行監(jiān)管。在個人結(jié)售匯系統(tǒng)未提供接口的情況下，同意銀行對支付寶境外收單業(yè)務采取先購匯再補錄的模式。銀行應在交易結(jié)束后一個工作日內(nèi)將當日購匯信息錄入個人結(jié)售匯系統(tǒng)。二是加強對境外收單業(yè)務的統(tǒng)計、監(jiān)測、管理，建立非現(xiàn)場監(jiān)管制度，定期進行實地核查，密切關注變化情況，以達到現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的管理目標，增強監(jiān)管力度。

（二）實施資金嚴格區(qū)分管理，防范第三方支付機構(gòu)備付金出現(xiàn)信用風險。應制定第三方支付機構(gòu)外幣備付金管理規(guī)定，根據(jù)其合作銀行情況，允許開立多個外幣備用金專用賬戶，與支付機構(gòu)自有外匯資金進行嚴格區(qū)分管理，不得混用。第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付賬戶資金實行無息管理，避免此類賬戶產(chǎn)生大額孳息后因歸屬問題產(chǎn)生爭議。要求第三方 支付機構(gòu)將客戶的沉淀資金進行第三方托管，并按比例上交擔保資金，以防范信用風險。

（三）加強安全體系建設，提高購物安全保障體系。一是制定詳細的內(nèi)部管理制度，不斷提高安全技術(shù)防護能力，嚴格排查異常交易風險。二是健全客戶識別系統(tǒng)，嚴格審核客戶身份。三是做好客戶交易信用記錄和客戶交易風險提示，在交易網(wǎng)頁上標明商戶和消費者的信用狀況，張貼交易風險通告和風險防范方法，減少國內(nèi)外客戶拒付甚至惡意欺詐事件的發(fā)生。

（四）加強監(jiān)測及查處力度，堅決打擊通過第三方支付平臺進行非法資金轉(zhuǎn)移。一是加強對網(wǎng)上跨境交易業(yè)務數(shù)據(jù)的監(jiān)測、分析和排查，對違規(guī)經(jīng)營行為進行嚴肅處理。二是要求第三方支付機構(gòu)注重風險防范和完善內(nèi)控制度。實行大額交易、異常交易備案制度，建立風險信息行業(yè)共享機制，主動加強與反洗錢部門的協(xié)調(diào)配合，防范不法分子利用第三方支付跨境業(yè)務平臺從事網(wǎng)絡賭博和洗錢等非法活動。

第四篇：上市公司監(jiān)管中存在的主要問題及對策

近幾年來，我國的證券市場出現(xiàn)了一系列上市公司違規(guī)事件。例如，廣夏（銀川）實業(yè)股份有限公司（以下簡稱“銀廣夏”）為了達到粉飾會計報表、哄抬股價之目的，僅在１９９９年和２０００年兩年之內(nèi)就通過偽造購銷合同等非法手段，虛構(gòu)利潤高達７．４５億元。而深圳中天勤會計師事務所及負責審計簽字的注冊會計師受利益的驅(qū)使，置職業(yè)道德于不顧，為其出具了嚴重失實的無保留意見審計報告。由此可見，我國上市公司的監(jiān)管中還存在著許多問題。為了使我國剛起步不久的證券市場快速、健康地發(fā)展，保護廣大中小投資者的利益，對上市公司的監(jiān)管進行改進已刻不容緩。為此，筆者擬對目前我國上市公司監(jiān)管中存在的幾個主要問題，提出一些看法。

一、上市公司監(jiān)管中存在的主要問題

近期，證券市場擴容速度明顯加快，上市公司數(shù)量急劇增加，但上市公司的監(jiān)管主體和監(jiān)管措施卻未能及時調(diào)整，致使上市公司監(jiān)管中存在的問題日益凸現(xiàn)出來。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）監(jiān)管法規(guī)不完善

監(jiān)管法規(guī)是上市公司規(guī)范化運作的前提，同時也是監(jiān)管者進行監(jiān)管的依據(jù)。目前，我國上市公司監(jiān)管法規(guī)主要包括《證券法》和《公司法》，此外，還包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《股票發(fā)行與交易暫行條例》等。監(jiān)管法規(guī)不完善主要表現(xiàn)在上市公司主體資格的認定標準太單

一、上市公司經(jīng)營過程的監(jiān)管措施不健全，以及上市公司違規(guī)的處罰較輕等方面。

（二）自身監(jiān)管不到位

自身監(jiān)管不到位主要包括兩個方面：一方面是上市公司的管理人員，尤其是高層管理人員對相關監(jiān)管法規(guī)的學習、認識不到位；另一方面是上市公司的財務人員，對相關財經(jīng)法規(guī)的學習、認識不到位。這兩個方面的不到位是上市公司非故意違規(guī)行為滋生的土壤和溫床。

（三）監(jiān)督體系不完備

監(jiān)督體系是指對上市公司進行監(jiān)督的各個方面所構(gòu)成的相互聯(lián)系的有機整體。監(jiān)督體系不完備是指監(jiān)督體系中還存在某些監(jiān)督的缺位。目前，在我國上市公司的監(jiān)督體系中，明顯存在著社會公眾監(jiān)督的缺位。社會公眾對上市公司的監(jiān)督缺乏的不是監(jiān)督意識，而是監(jiān)管平臺。

（四）違規(guī)處罰不及時、不嚴厲

違規(guī)處罰包括故意違規(guī)處罰和非故意違規(guī)處罰兩種情況。上市公司一旦被發(fā)現(xiàn)違規(guī)，有處罰權(quán)力的監(jiān)管主體就應該及時查明原因，立即對其做出恰當處罰。只有對上市公司的違規(guī)行為，尤其是對故意違規(guī)行為的處罰及時、嚴厲，才能樹立法規(guī)的威嚴，從而使?jié)撛诘倪`規(guī)者望而卻步。

二、解決上市公司監(jiān)管問題的主要對策

目前，新上市的公司明顯具有規(guī)模大（如代碼為“６０００５０”的中國聯(lián)通上市募集的資金就高達５０億元）、業(yè)務范圍廣、業(yè)務復雜等特點。針對證券市場出現(xiàn)的新情況和上市公司監(jiān)管中存在的主要問題，筆者認為應從以下五個方面對上市公司的監(jiān)管進行改進：

（一）完善上市公司的監(jiān)管法規(guī)體系

證券市場的發(fā)展和完善是一個連續(xù)不斷的過程，因此上市公司的監(jiān)管法規(guī)體系也不可能一步到位。任何法律和法規(guī)的出臺都必然有其現(xiàn)實基礎和歷史必然性。

１．完善上市公司主體資格認定的法規(guī)。目前《公司法》對上市公司主體資格的認定標準比較單一，比如規(guī)定股份有限公司要申請股票上市，其注冊資本總額不得少于人民幣５ ０００萬元，這一規(guī)定導致了上市公司的規(guī)模缺乏層次性，從而也影響了資本的流動性，把一大批確有發(fā)展前景但其注冊資本總額又達不到法定要求的公司拒之門外。這不僅不利于民間資本充分發(fā)揮作用，而且也不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。筆者認為，可以通過進一步完善《公司法》對上市公司主體資格的認定標準來解決這一問題。首先，適當增加上市公司注冊資金法定總額的梯度和層次。如上市公司的注冊資本總額可以設置１ ０００萬元至３ ０００萬元、３ ０００萬元至５ ０００萬元及５ ０００萬元以上三個檔次。其次，地方性資本市場的主體資格應該在《公司法》中給予確認，以增加資本市場的層次性。

２．完善上市公司經(jīng)營過程的監(jiān)管法規(guī)。在上市公司經(jīng)營過程中，最主要的就是經(jīng)營決策權(quán)。從表面上看，經(jīng)營決策權(quán)在股東大會，但實質(zhì)上在董事會和經(jīng)理層。因此，對上市公司經(jīng)營過程的監(jiān)管，主要就是對董事會和經(jīng)理層的相關決策進行監(jiān)管。

《公司法》第一百二十六條明確規(guī)定，由監(jiān)事會對董事、經(jīng)理執(zhí)行公司職務時違反法律、法規(guī)或者公司章程的行為進行監(jiān)督。第一百二十四條又規(guī)定，監(jiān)事會成員由股東代表和適當比例的職工代表組成。但由于在《公司法》中對監(jiān)事會成員的專業(yè)知識水平?jīng)]有做出具體規(guī)定，所以很多上市公司的監(jiān)事會并不能有效地行使其監(jiān)督權(quán)。如曾經(jīng)出現(xiàn)的銀鴿投資（代碼為“６０００６９”）斥資１．２億元于“銀廣夏”，僅這一決策就給其帶來近一個億的損失，而監(jiān)事會并沒有能夠?qū)Χ聲倪@一決策進行有效監(jiān)督。為此，筆者建議，在《公司法》第一百二十四條或其相關的實施細則及補充規(guī)定中，應當明確規(guī)定，監(jiān)事會成員中至少要有一名注冊會計師和一名律師。因為他們可以彌補大多數(shù)股東和職工代表專業(yè)知識的不足，從而真正保證監(jiān)事會有效地行使監(jiān)督權(quán)。

經(jīng)營監(jiān)管的另一主要問題，就是對其相關重要信息的披露要求不完善。如目前對上市公司的會計信息，僅要求其公開披露財務報表、招股說明書、上市公告書、定期報告和臨時報告。而這些信息多是歷史信息，筆者認為還應要求其披露更多的前瞻性信息，以便各利益相關者充分衡量公司的未來盈利能力，所以對信息披露要求的法規(guī)和細則還有待進一步完善。

３．完善上市公司違規(guī)處罰的法規(guī)。由于上市公司存在著趨利行為，這就誘使一部分上市公司不惜鋌而走險，違法違規(guī)。它們?yōu)槭裁锤矣谶@么做？筆者認為，主要原因是其違規(guī)成本太小。因此，加重違規(guī)處罰勢在必行。如《公司法》第一百五十七條規(guī)定，若上市公司不按規(guī)定公開其財務狀況，或?qū)ω攧諘媹蟾孀鎏摷儆涊d，或有重大違法行為的，證監(jiān)會將暫停其股票交易。筆者以為這一處罰規(guī)定太輕，也太單一。因此，在《公司法》中應進一步補充和完善處罰規(guī)定，如可增加對其處以罰金（金額可設置幾個檔次），以及制造虛假信息給投資者造成巨大損失的要承擔民事賠償責任等規(guī)定。

（二）加強對上市公司監(jiān)管法規(guī)的學習

知法懂法才能更好地守法。為了減少上市公司高層管理人員和財務人員的違規(guī)行為，加強對上市公司監(jiān)管法規(guī)的學習是十分必要的。

筆者認為，應由證監(jiān)會或其授權(quán)的部門至少每半年組織一次上市公司監(jiān)管法規(guī)學習班，時間約兩周左右。學習班除進行有關財經(jīng)法規(guī)和具體業(yè)務處理規(guī)范的學習外，同時還應增設政治素質(zhì)教育和職業(yè)道德教育等課程。這樣做可使上市公司的管理團隊整體素質(zhì)得到提高并達到事半功倍的效果。

（三）改革上市公司會計人員的管理體制

近些年來，無論是理論界還是實務界對會計信息失真問題的爭論都比較激烈，筆者認為這不僅僅是由于財務人員的業(yè)務素質(zhì)差、會計準則不完善等，更大程度上則是取決于會計人員的管理體制問題。

目前，絕大多數(shù)上市公司的會計人員都是由公司直接聘任，會計人員的續(xù)聘或解聘以及薪水的高低也都是由公司決定。這一體制就必然帶來會計人員的工作獨立性差，難以擺脫公司管理當局的不利影響等問題。因此，要很好地解決這一問題，就必須改革會計人員的管理體制。筆者認為，目前國有大中型企業(yè)試行的會計人員委派制，應該成為會計人員管理體制的改革方向。如果能將其借鑒到上市公司會計人員的管理體制中去，相信上市公司的會計信息失真問題將會在一定程度上得以解決。

（四）進一步完善上市公司的監(jiān)督體系

上市公司的監(jiān)督，按照監(jiān)督主體和上市公司的隸屬關系可分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督兩類。其中，內(nèi)部監(jiān)督主要是指內(nèi)部審計監(jiān)督；外部監(jiān)督主要是指國家部門監(jiān)督和會計師事務所監(jiān)督。國家部門監(jiān)督的主體，主要包括財政部門、證券監(jiān)管部門、稅務部門和銀行等金融機構(gòu)。筆者認為，在上市公司的監(jiān)督體系中，應把會計師事務所監(jiān)督改為社會監(jiān)督，使其平行于國家部門監(jiān)督。同時，社會監(jiān)督不僅包括會計師事務所監(jiān)督，還應包括社會公眾監(jiān)督。

內(nèi)部審計監(jiān)督是上市公司監(jiān)督的第一道防線，在整個上市公司的監(jiān)管體系中有著舉足輕重的地位。目前，我國上市公司的內(nèi)部審計監(jiān)督還相當薄弱。要提高內(nèi)部審計監(jiān)督的質(zhì)量，除改革會計人員管理體制外，公司管理當局還必須高度重視內(nèi)部審計監(jiān)督。如果這些問題能夠得以恰當解決，內(nèi)部審計監(jiān)督將一定能夠得以加強，并發(fā)揮其應有的作用。

財政部門和證券監(jiān)管部門應從兩個方面加強監(jiān)督：首先，必須嚴格按照《公司法》及其實施細則的要求，嚴把上市公司的入市關，堅決杜絕不合法的公司上市，這樣就能從源頭上堵死那些合法外包裝下的非法公司的上市通道。其次，在公司上市后，財政部門和證券監(jiān)管部門還必須按照《證券法》、《股票發(fā)行與交易暫行條例》和《公開發(fā)行股票公司信息披露實施細則》等法規(guī)的要求，對上市公司的各具體行為進行有效監(jiān)督；稅務部門主要是依據(jù)稅法，對上市公司依法納稅申報和稅款交納等環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，在監(jiān)督的過程中，尤其要注意其會計利潤的調(diào)整和所得稅計算方法的選用是否合法；銀行等金融機構(gòu)主要是依據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，監(jiān)督上市公司的銀行存款賬戶及各種專用款項的合法使用，尤其要監(jiān)督其大額支票開支的審批手續(xù)是否齊全，切實保證上市公司的資金安全以及資金使用的合法性。

會計師事務所監(jiān)督，主要是由注冊會計師根據(jù)獨立審計準則的要求，對上市公司編制的財務報告的真實性、公允性和一貫性發(fā)表恰當?shù)膶徲嬕庖姟Ｆ鋵彶榈闹攸c是上市公司是否按《企業(yè)會計準則》的要求編制財務報告，以及是否按《公開發(fā)行股票公司信息披露的內(nèi)容和格式準則》的要求恰當披露其相關信息等。

（五）加大對上市公司違規(guī)行為的處罰力度

第五篇：當前第三方支付平臺存在的問題及對策建議思考

當前第三方支付平臺存在的問題

及對策建議思考

第三方支付在電子商務的發(fā)展背景下出現(xiàn)的，即為解決網(wǎng)上交易存在的安全與信用問題。電子商務使用的范圍越廣泛，其對網(wǎng)上交易的要求也就會越高，盡管第三方支付解決商家與消費者之間的不信任問題，但身為交易方與銀行之間的連接點，其在發(fā)展的同時也面臨著非常多的挑戰(zhàn)。本文首先分析了第三方支付平臺當前存在的問題，然后針對問題提出了解決的對策。

隨著我國科學技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，當前人們的消費觀念與思想開始有非常大的變化，即大部分的交易都是通過網(wǎng)絡平臺來實現(xiàn)的，而身為網(wǎng)上交易中介的第三方支付機構(gòu)也實現(xiàn)了迅速的發(fā)展。但是，第三方支付平臺在給我們帶來便捷的同時也帶來了風險，無形之中也讓支付平臺陷入了較大的危機中。

一、第三方支付平臺的優(yōu)勢

（一）快捷便利

第三方支付平臺身為獨立的一方，其與各大銀行、電子商務網(wǎng)站等都有合作關系，而用戶在利用支付平臺與合作的電商網(wǎng)站進行支付時，其支付平臺就會提供一個統(tǒng)一的支付界面，這樣消費者就不需要在不同的銀行開始賬戶，從而降低了網(wǎng)上購物的成本，同時也讓網(wǎng)上購物變得更方便。

（二）開放多樣

第三方支付平臺是一個多樣化的開放體系，即與國際信用卡、國內(nèi)銀行卡等都能實現(xiàn)在線支付，可以為用戶提供覆蓋范圍最廣、支持支付卡類最多的支付服務。其次，第三方支付平臺的支付終端也發(fā)生了變化，它不但支持銀行卡進行終端支付，而且也能實現(xiàn)手機支付，為群眾的生活也帶來了很大的便利，特別是為不能與銀行網(wǎng)關進行連接的中小企業(yè)帶來了便利。

二、第三方支付平臺當前面臨的問題

（一）法律方面存在安全問題

受互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的影響，即大部分的業(yè)務都是通過虛擬的網(wǎng)絡來展開的，這樣不但不能保證信息的對稱，就連交易者的身份也是很難確定的，因此在進行信用評估時也會存在一定的偏差。特別是一些實際業(yè)務，即很多用戶不能分辨其潛在的風險，從而導致用戶處于不利的環(huán)境中。第三方企業(yè)的發(fā)展還不是很成熟，即相關的法律條例與制度也沒有明確到位，從而導致整個平臺的運行狀態(tài)非常不理想。

（二）存在資金的安全問題

現(xiàn)階段第三方支付平臺在運行時還存在一定的問題與不足，即很有可能會抽選資金非法套現(xiàn)或轉(zhuǎn)移等情況。例如：有一些網(wǎng)上交易其實并沒有真正進行消費，而是制造出一筆虛假交易，即利用銀行卡進行支付之后錢就會進入到支付平臺的賬戶中，然后再從賬戶中轉(zhuǎn)移到銀行里取出，目的是為了套取現(xiàn)金。銀行自身其實是有取現(xiàn)控制制度的，即利用交易成本來控制資金，但網(wǎng)上交易就直接跳過了這些，因為通過第三方支付平臺來套現(xiàn)會更方便一些。其次支付平臺是不提供存款、貸款等業(yè)務的，這與傳統(tǒng)銀行有著明顯的區(qū)別，但它預收資金，存在資金利息等問題，因此也會存在一定的資金安全問題。

（三）存在信用風險

不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺之所以能夠成為資金中轉(zhuǎn)機構(gòu)，其主要憑借的就是自身的信用水平。在電子商務交易中，消費者與商家之間的交易并不是面對面的，而物流與資金在時間上也屬于兩個獨立的個體，受各類不同因素的影響，其一定會存在信用方面的風險。其次，如果交易資金的數(shù)目過大，那么第三方支付平臺在進行資金管理時也會面臨一定的風險。

（四）存在道德風險

當前大部分第三方支付平臺都在利用自身信息上與技術(shù)上的優(yōu)勢，即獲取到了大量用戶的隱私信息與個人資料，但如何保護好這些資料不被泄漏，這就成為第三方支付機構(gòu)需要解決的問題。所以可以這樣認為，第三方機構(gòu)管理人員自身的素質(zhì)會直接影響到支付平臺的發(fā)展。

（五）有關部門對支付平臺的監(jiān)管力度不強

通過分析可以發(fā)現(xiàn)，如今我國相關的監(jiān)管部門對第三方支付平臺的監(jiān)管力度還是非常薄弱的，甚至連一些第三方支付機構(gòu)自身的安全意識也非常不到位。例如，匯付天下支付平臺實施過“即時到賬”措施，不僅用戶的資金安全得不到保障，而且還會引起各種交易糾紛，從而導致問題的產(chǎn)生。一旦用戶、商家的自身利益受到損害，那么第三方支付平臺的發(fā)展也將會受到影響。

（六）快捷支付存在安全隱患

快捷支付是近年來才興起的一種產(chǎn)品，隨著快捷支付的出現(xiàn)，其不僅減少了傳統(tǒng)支付頁面轉(zhuǎn)換的次數(shù)，而且也降低了網(wǎng)上支付被攻擊的可能性，快捷支付自身具有方便、快速等特點，相信這也將會成為未來消費的發(fā)展趨勢。但是只需要輸入密碼就能進行支付，即帶來方便的同時也出現(xiàn)了一些潛在風險，例如：用戶在某寶購買商品時，對于不足200元以下的單筆消費是不需要短信驗證碼的，但如今網(wǎng)購消費不超過200元屬于常見情況，因此在監(jiān)管上難免會存在漏洞，存在一定的資金管理風險。

三、第三方支付平臺的改進建議與對策

（一）法律層面

從法律的角度來看，盡管我國信息化建設起步的時間非常晚，并且相關的法律條例也不夠完善，但我國近些年在電子商務方面的法律法規(guī)建設卻有了非常大的進步，同時也讓整個體系變得更加規(guī)范與完整。其次，我國在出臺電子商務行業(yè)的相關政策法規(guī)之后，其便要求第三方支付必須要以《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》為原則，商業(yè)銀行與第三方支付平臺、電信運營商與第三方支付平臺等，兩者之間所簽訂的協(xié)議其責任一定要明確到位，即以保障客戶利益與自身收益為主，避免無人負責等情況的出現(xiàn)。

（二）提高監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系

首先，相關人員要制定有規(guī)范的自我監(jiān)督與法律監(jiān)管體系，因為這是保證第三方支付平臺安全運行的基礎。其次，國家政府所制定的法律條例可以讓第三方支付變得有法可依，但相關的支付平臺也需要結(jié)合實際情況來制定相應的操作規(guī)范與風險處理方法，同時還要建立起完善的信用管理體系，目的是為了讓用戶與有關部門可以對平臺的服務質(zhì)量、業(yè)務要求等方面進行審查。

（三）建立完善的資金管理體系

建立規(guī)范、完整的資金管理體系是整個支付平臺運行的必要條件，這也是需要相關人員重視的地方。當然，反洗錢風險的控制也是很有必要的，平臺可以設立有相應的銀行賬戶，即由銀行先行保管，這樣可以很大程度的保證資金安全。為了降低風險的產(chǎn)生，其還可以對該賬戶采取監(jiān)控嚴禁非法挪用等處理。

（四）重視第三方支付與銀行之間的合作

我們都知道第三方支付業(yè)務自身具有較強的靈活性與創(chuàng)新性，甚至可以拉近企業(yè)與用戶之間的距離，從而更深入地了解用戶的實際需求。其次，各大銀行自身的信用等級可以說是非常高的，并且在資金管理方面的經(jīng)驗也會更豐富一些，所以，第三方支付可以在信貸、基礎金融等一些業(yè)務上選擇與銀行進行合作，這樣不但能保證第三方支付企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，而且還能帶動網(wǎng)絡交易的進步。

（五）建立第三方支付平臺的安全運行體系

構(gòu)建支付平臺的安全運行體系是非常有必要的，同時也是最不能缺少的一部分。安全運行體系的建立不但能提升支付平臺的運行環(huán)境，而且還能更全面地對整個經(jīng)營過程進行監(jiān)管與維護，從而讓第三方支付平臺的運行能在一個安全的環(huán)境中展開，降低各種風險問題的出現(xiàn)。

（六）提高自身維權(quán)意識

一般情況下，消費者在選擇第三方支付時，其一定要選擇正規(guī)、有牌照的第三方支付平臺，這樣可以很大程度地降低隱私泄漏或被盜取等的風險，即使是出現(xiàn)問題，在維權(quán)時也能夠把自身的損失降到最低。其次，在使用第三方支付時，消費者可以事先設置好支付限額，在使用時一定要考慮到支付安全，并不是所有場合都適合使用快捷支付，其應該是有選擇性的使用，這樣不但能保障資金的安全，還能有效地降低風險發(fā)生機率。

四、結(jié)語

綜上所述，本文主要是從應用層面入手，然后提出了我國當前第三方支付常常出現(xiàn)的安全隱患與問題，最后針對問題提出了解決的建議和對策。不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付可以說是我國信息技術(shù)發(fā)展最重要的一部分，同時也是保證我國社會經(jīng)濟穩(wěn)定的重要條件，但兩者在未來的發(fā)展上還是有很大潛力的，則就需要相關人員共同進步共同努力才能實現(xiàn)，也只有這樣才能讓第三方支付平臺變得更規(guī)范、更合理。