第一篇：第二代支付系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的影響

第二代支付系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的影響

在我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展、金融改革持續(xù)深入、金融市場日臻完善、支付方式不斷創(chuàng)新的新形勢下，人民銀行立足于第一代支付系統(tǒng)的成功經(jīng)驗，于2013年10月8日，正式在全國范圍內(nèi)成功將第二代支付系統(tǒng)推廣上線。第二代支付系統(tǒng)的成功上線運行，不僅可以提升央行的金融服務(wù)水平，同時也將對銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行機構(gòu)）帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。

一、第一代支付系統(tǒng)存在的不足與缺陷

第一代支付系統(tǒng)自2005年6月27日開始正式在全國上線運行，并逐步發(fā)展成了包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系，為各銀行機構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。但隨著科技的發(fā)展，金融模式的創(chuàng)新，第一代支付系統(tǒng)已無法完全滿足銀行機構(gòu)的支付需求，主要體現(xiàn)在：一是無法滿足銀行機構(gòu)數(shù)據(jù)“大集中”模式。近年來，各銀行機構(gòu)已逐步實現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中建設(shè)，實現(xiàn)行內(nèi)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的“大集中”。但銀行機構(gòu)在第一代支付系統(tǒng)中，僅能夠通過CCPC接入，無法實現(xiàn)通過NPC一點接入的模式，阻礙了銀行機構(gòu)對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理。二是流動性管理功能有待完善。第一代支付系統(tǒng)中，各銀行機構(gòu)在“多點接入，多點清算”的模式下，需建立多個清算賬戶，分別接入所屬轄區(qū)的CCPC，各清算賬戶間相對獨立，既無法實時一攬子查詢其所有清算賬戶余額，同時也無法自動調(diào)撥清算賬戶間的資金，降低了銀行機構(gòu)的流動性管理與資金清算效率。三是隨著網(wǎng)上、電話銀行等新興電子支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，第一代支付系統(tǒng)已無法滿足目前多樣化的支付手段以及非銀行支付服務(wù)組織的支付服務(wù)需求。

二、第二代支付系統(tǒng)的新功能

（一）靈活的接入與清算模式

第二代支付系統(tǒng)為適應(yīng)銀行機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)“大集中”的管理模式，在繼承了第一代支付系統(tǒng)“多點接入、多點清算”的基礎(chǔ)上，為銀行機構(gòu)開發(fā)出了“一點接入、一點清算”模式與“一點接入，多點清算模式”。銀行機構(gòu)僅需通過一臺前臵機即可一點接入CCPC，符合條件的還可直接一點接入NPC，通過公共信息傳輸平臺，將支付業(yè)務(wù)信息清分，分別提交給各應(yīng)用處理系統(tǒng)，并結(jié)合自身實際選擇一個或多個清算賬戶完成資金清算，實現(xiàn)信息傳輸與業(yè)務(wù)處理相分離，從而加強了內(nèi)部的數(shù)據(jù)集中管理，減少銀行機構(gòu)的系統(tǒng)建設(shè)成本和運行管理成本，同時在“一點清算”模式下，能夠大幅減少銀行機構(gòu)在人民銀行開立的清算賬戶數(shù)量，減少備付金，提高資金使用效率。

（二）完善的流動性管理模式

第二代支付系統(tǒng)在保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質(zhì)押融資、小額業(yè)務(wù)撮合等流動性管理功能的基礎(chǔ)上，為進一步強化銀行機構(gòu)的流動性管理，提高金融服務(wù)質(zhì)量，新增了四種流動性管理工具：一是大額清算排隊業(yè)務(wù)撮合功能。如果支付系統(tǒng)中有兩個或兩個以上直接參與者因清算賬戶頭寸不足，導(dǎo)致清算業(yè)務(wù)排隊，支付系統(tǒng)將按照預(yù)設(shè)的撮合策略手工或自動開啟多邊撮合功能，并將撮合成功的清算排隊業(yè)務(wù)提交清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）處理。二是“資金池”管理功能。針對采用“多點清算”模式的銀行機構(gòu)，第二代支付系統(tǒng)提供了“資金池”功能，即根據(jù)法人機構(gòu)授權(quán)，系統(tǒng)將其在支付系統(tǒng)的清算賬戶與其分支機構(gòu)清算賬戶進行雙邊綁定，當(dāng)分支機構(gòu)清算賬戶可用頭寸不足支付時，自動從“資金池”內(nèi)法人機構(gòu)清算賬戶自動調(diào)撥資金完成資金清算。三是日終自動拆借功能。第二代支付系統(tǒng)的參與者之間可預(yù)先簽訂拆借協(xié)議并在系統(tǒng)中存儲，當(dāng)支付系統(tǒng)清算窗口預(yù)關(guān)閉時，如協(xié)議一方的參與者清算賬戶余額不足支付，則日終自動拆借功能自動啟用，系統(tǒng)將從其協(xié)議另一方清算賬戶拆入資金，完成排隊業(yè)務(wù)的資金清算。四是“一攬子”流動性實時查詢功能。采用“多點清算”模式的參與者法人機構(gòu)可查詢當(dāng)日所有分支機構(gòu)的清算賬戶及其在人民銀行非清算賬戶的相關(guān)信息，參與者的分支機構(gòu)可查詢自身的清算賬戶及其在人民銀行的非清算賬戶相關(guān)信息。

（三）創(chuàng)新的網(wǎng)上跨行清算模式

第二代支付系統(tǒng)針對新興支付方式的不斷創(chuàng)新，跨行零售支付業(yè)務(wù)的不斷增加，建立了能夠?qū)崿F(xiàn)各行間網(wǎng)銀互聯(lián)互通的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，大幅提升網(wǎng)銀客戶服務(wù)效率與質(zhì)量，同時支持主動貸記、主動借記、跨行賬戶查詢、跨行支付簽約等功能，提高了跨行網(wǎng)銀支付的清算效率。

三、第二代支付系統(tǒng)為銀行機構(gòu)帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）增加了大型銀行機構(gòu)的代理收入，提高了小型銀行機構(gòu)的經(jīng)營成本

由于現(xiàn)代化支付系統(tǒng)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入關(guān)，各銀行機構(gòu)必須符合規(guī)定條件，才可向人民銀行提出參與申請，并經(jīng)審核通過才可接入支付系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)新的接入模式下，進一步降低了大型銀行機構(gòu)的接入與管理成本，而小型銀行機構(gòu)則無法承擔(dān)開發(fā)接口的資金成本與技術(shù)成本，所以只能選擇一家具有清算席位的大型銀行機構(gòu)作為代理行，由該大型銀行機構(gòu)代其辦理支付業(yè)務(wù)。大型銀行機構(gòu)可以借此機會，積極開展與小型銀行機構(gòu)的代理合作，增加自身的代理收入。

（二）增強了小型銀行機構(gòu)的競爭力，增加了大型銀行的業(yè)務(wù)流失

第二代支付系統(tǒng)項下的網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了網(wǎng)銀跨行支付的互聯(lián)互通，用戶可通過任意一家接入二代支付系統(tǒng)的銀行機構(gòu)網(wǎng)銀來操作其自身其他多家簽約銀行機構(gòu)網(wǎng)銀的賬戶資金，使小型銀行機構(gòu)擺脫傳統(tǒng)地域限制，彌補網(wǎng)點較少的缺憾，充分發(fā)揮其靈活優(yōu)勢，通過為用戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)，快速吸收存款，增加客戶粘性，改善自身資產(chǎn)狀況，帶來可觀收益。而大型銀行依靠廣泛的網(wǎng)點布局優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將會受到挑戰(zhàn)，面臨客戶群流失與傳統(tǒng)核心存款的減少的挑戰(zhàn)。

（三）促進了銀行機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)的合作與競爭 《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付機構(gòu)只能在一家銀行開立備付金賬戶，其當(dāng)日通過其他開戶行所得資金必須向備付金賬戶歸集。通過第二代支付系統(tǒng)主動借記功能，第三方支付機構(gòu)可于每日日終前實時將其在各行開立的結(jié)算賬戶資金匯劃至備付金賬戶中，有效解決備付金監(jiān)管問題。同時，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展也將為銀行機構(gòu)的各類支付、理財?shù)葮I(yè)務(wù)帶來沖擊與挑戰(zhàn)。

四、銀行機構(gòu)應(yīng)對支付系統(tǒng)發(fā)展新形式的策略建議

（一）強化自身系統(tǒng)建設(shè)，提升清算效率

第二代支付系統(tǒng)為銀行機構(gòu)提供了更高效的清算模式與更科學(xué)的流動性管理工具。銀行機構(gòu)可借此契機，加速強化內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)建設(shè)符合接入條件的前臵機系統(tǒng)，充分利用第二代

支付系統(tǒng)靈活的接入與清算模式，進一步降低自身運營與管理成本，提高流動性管理水平與資金清算效率。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高競爭實力

第二代支付系統(tǒng)作為支付體系重要的基礎(chǔ)設(shè)施，支持豐富的支付業(yè)務(wù)種類，為銀行機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機遇。銀行機構(gòu)可通過第二代支付系統(tǒng)進一步開發(fā)、完善跨行金融產(chǎn)品，如企業(yè)網(wǎng)銀跨行代理首付、第三方貸記、主動借記、跨行資金歸集等。其中，跨行資金歸集、主動借記等產(chǎn)品可實現(xiàn)簽約客戶從簽約行發(fā)起，完成他行資金向簽約行的轉(zhuǎn)移，并且支持簽約行代客戶發(fā)起交易，有效提升簽約行資產(chǎn)數(shù)量，提高自身競爭力。

（三）加強與第三方支付機構(gòu)合作，爭奪備付金市場

當(dāng)前，第三方支付機構(gòu)在電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下迅速成長，銀行機構(gòu)可充分借助《非金融機構(gòu)支付管理辦法》的逐步實施的契機，通過與第三方支付機構(gòu)合作，成為其備付金賬戶開戶行，增加核心存款，進而提高自身效益與運營能力。

第二篇：銀行業(yè)金融機構(gòu)加入退出支付系統(tǒng)管理辦法

銀行業(yè)金融機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法

（試 行）第 一 章 總 則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)的行為，防范支付風(fēng)險，保障支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)制定本辦法。

第二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)適用本辦法。

第三條 本辦法所稱支付系統(tǒng)是指中國人民銀行建設(shè)、運行的大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)申請加入支付系統(tǒng)應(yīng)同時加入大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。辦理特定業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)后可僅加入大額實時支付系統(tǒng)。

第四條 銀行業(yè)金融機構(gòu)可以直接參與者或間接參與者的身份加入支付系統(tǒng)。直接參與者是指與支付系統(tǒng)連接并在中國人民銀行開設(shè)人民幣存款賬戶，直接通過支付系統(tǒng)辦理支付清算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

間接參與者是指委托直接參與者通過支付系統(tǒng)辦理支付清算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。第五條 參與者應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)編制支付系統(tǒng)行號，并確保行號信息的準(zhǔn)確性、真實性和完整性。

支付系統(tǒng)行號是參與者通過支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的身份識別代碼，由12位定長數(shù)字組成。第六條 中國人民銀行建設(shè)、運行行名行號管理系統(tǒng)，對支付系統(tǒng)參與者行名行號信息的新增、變更和撤銷進行處理。

第七條 中國人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)進行統(tǒng)一管理。

第 二 章 加 入

第八條 以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)具備下列條件：

（一）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)；

（二）在中國人民銀行開設(shè)人民幣存款賬戶；

（三）滿足加入支付系統(tǒng)的技術(shù)及安全性指標(biāo)；

（四）內(nèi)部控制制度健全；

（五）具有可行的防范和化解支付清算風(fēng)險的預(yù)案；

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第九條 銀行業(yè)金融機構(gòu)以間接參與者身份加入支付系統(tǒng)的條件由代理其清算資金的直接參與者確定。

第十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，應(yīng)按照申請、審查、實施、加入四個階段的程序辦理。

申請是指銀行業(yè)金融機構(gòu)提出加入支付系統(tǒng)要求的行為。

審查是指中國人民銀行及其分支機構(gòu)審核、批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)加入支付系統(tǒng)申請的行為。

實施是指銀行業(yè)金融機構(gòu)按規(guī)定做好加入系統(tǒng)各項業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作的行為。加入是指銀行業(yè)金融機構(gòu)正式接入支付系統(tǒng)的行為。

第十一條 申請。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報送申請書及相關(guān)材料：

（一）申請書。應(yīng)對機構(gòu)全稱、機構(gòu)注冊所在地、支付結(jié)算業(yè)務(wù)狀況、內(nèi)部管理狀況、人員配置狀況、接入方式（直連或間連）和支付系統(tǒng)行號信息等進行描述。

（二）工商營業(yè)執(zhí)照、金融機構(gòu)法人許可證或金融機構(gòu)營業(yè)許可證原件及復(fù)印件。

（三）防范和化解支付清算風(fēng)險的預(yù)案。

第十二條 審查。中國人民銀行分支機構(gòu)受理申報材料后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成初審。對符合加入條件的，形成書面意見（附申報材料）逐級上報總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)予以書面批復(fù)；中國人民銀行分支機構(gòu)將書面批復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)申請機構(gòu)，并向其提供支付系統(tǒng)接口規(guī)范和前置機配置指引文件。

第十三條 實施。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后2個月內(nèi)完成以下準(zhǔn)備工作：

（一）按照規(guī)定配置安裝前置機、網(wǎng)絡(luò)和密押設(shè)備。

（二）完成支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)。

（三）以直連方式接入的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付系統(tǒng)接口規(guī)范完成接口軟件開發(fā)及行內(nèi)系統(tǒng)改造。

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他事項。

第十四條 中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)組織對銀行業(yè)金融機構(gòu)加入支付系統(tǒng)的實施工作進行驗收，驗收內(nèi)容包括軟、硬件環(huán)境和接口程序開發(fā)等，驗收完畢后應(yīng)出具驗收報告。

第十五條 加入。銀行業(yè)金融機構(gòu)完成實施工作后，須向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)提出正式加入支付系統(tǒng)的書面申請，包括：

（一）申請書。應(yīng)對工程實施、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部控制及風(fēng)險防范等準(zhǔn)備情況進行說明。

（二）中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的驗收報告。

（三）支付系統(tǒng)應(yīng)急處置方案。

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他材料。

第十六條 中國人民銀行分支機構(gòu)收到銀行業(yè)金融機構(gòu)正式加入支付系統(tǒng)的申請后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成初審。審核無誤后，將書面意見逐級上報總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成批復(fù)，確定其加入支付系統(tǒng)的日期，并發(fā)布具體的操作流程。

第十七條 間接參與者加入支付系統(tǒng)，由其直接參與者通過行名行號管理系統(tǒng)提交申請；中國人民銀行分支機構(gòu)在收到申請后5個工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定該機構(gòu)加入支付系統(tǒng)的日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。

第 三 章 變 更

第十八條 參與者變更支付系統(tǒng)行號信息中的機構(gòu)名稱、聯(lián)系電話等要素應(yīng)通過行名行號管理系統(tǒng)提出申請；中國人民銀行分支機構(gòu)在收到申請后5個工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定信息變更的生效日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。第十九條 直接參與者變更接入方式的，應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)提出書面申請，申請由間連方式變更為直連方式的應(yīng)附接口程序驗收報告；中國人民銀行分支機構(gòu)受理申報材料后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成初審；符合變更條件的，形成書面意見（附申報材料）逐級上報總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)予以書面批復(fù)，并發(fā)布具體的操作流程。

第二十條 間接參與者申請變更為直接參與者的，參照直接參與者加入支付系統(tǒng)的流程辦理。

第 四 章 退 出

第二十一條 直接參與者退出支付系統(tǒng)，應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)提出書面申請；中國人民銀行分支機構(gòu)受理退出申請后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成初審，將書面意見（附申報材料）逐級上報總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)予以書面批復(fù)；中國人民銀行分支機構(gòu)收到書面批復(fù)后，應(yīng)在2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)發(fā)申請機構(gòu)，并撤銷該機構(gòu)的支付系統(tǒng)清算賬戶。

第二十二條 直接參與者收到本辦法第二十一條規(guī)定的書面批復(fù)后，應(yīng)在20個工作日內(nèi)完成以下事項：

（一）辦理支付系統(tǒng)行號撤銷手續(xù);

（二）向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)移交支付系統(tǒng)應(yīng)用軟件及相關(guān)文檔資料;

（三）注銷支付系統(tǒng)密押設(shè)備及密鑰;

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他事項。

第二十三條 間接參與者退出支付系統(tǒng)，由所屬直接參與者通過行名行號管理系統(tǒng)提出申請；中國人民銀行分支機構(gòu)在收到申請后5個工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定其退出支付系統(tǒng)的具體日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。

第五章 紀(jì)律與責(zé)任

第二十四條 申請加入支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按本辦法的規(guī)定提供申請材料，并確保申請材料的真實性和完整性。第二十五條 中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真審查銀行業(yè)金融機構(gòu)的申請材料，符合受理條件的應(yīng)及時辦理，不得無理拒絕受理或拖延辦理。

第二十六條 銀行業(yè)金融機構(gòu)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后2個月內(nèi)未完成有關(guān)準(zhǔn)備工作且無正當(dāng)理由的，該機構(gòu)在6個月內(nèi)不得再次申請加入支付系統(tǒng)。

第二十七條 直接參與者出現(xiàn)下列情況之一的，中國人民銀行可強制其退出支付系統(tǒng)：

（一）提供虛假申請材料，采取欺騙手段加入支付系統(tǒng)的；

（二）嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律，影響支付業(yè)務(wù)正常處理的；

（三）自加入支付系統(tǒng)之日起，因流動性不足導(dǎo)致支付系統(tǒng)清算窗口未在預(yù)定時間關(guān)閉累計超過3次的；

（四）存在重大支付清算風(fēng)險隱患，影響支付系統(tǒng)安全運行的；

（五）其他影響支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行的情形。

第二十八條 中國人民銀行強制銀行業(yè)金融機構(gòu)退出支付系統(tǒng)的，應(yīng)向其下發(fā)書面通知，其退出程序參照本辦法第二十二條辦理。

第二十九條 被強制退出支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，自退出之日起2年內(nèi)不得申請加入支付系統(tǒng)。

第三十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)退出支付系統(tǒng)后未在規(guī)定時間內(nèi)移交支付系統(tǒng)應(yīng)用軟件或注銷密押設(shè)備、密鑰的,中國人民銀行將視情況予以通報；造成嚴(yán)重后果的，依法追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第三十一條 人民銀行工作人員有下列行為之一的，中國人民銀行將給予行政處分：

（一）無理由拒絕受理銀行業(yè)金融機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)申請的；

（二）因未認(rèn)真審查申請材料導(dǎo)致出現(xiàn)重大錯誤的；

（三）未在規(guī)定時間內(nèi)辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)相關(guān)事項的；

（四）未認(rèn)真履行驗收職責(zé)，協(xié)助出具虛假驗收報告的。

第 六 章 附 則 第三十二條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第三十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響20120417

解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響

已有5條評論2012年04月17日14:37 來源：銀行家 作者：胡 波

中國人民銀行第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡稱CNAPS2）預(yù)計于2012年10月整體上線。第二代支付系統(tǒng)對于完善我國支付清算體系，維護金融體系的安全、高效運行，以及央行履行宏觀調(diào)控和服務(wù)職能具有重要意義。第二代支付系統(tǒng)相對于第一代系統(tǒng)，能支持參與機構(gòu)一點接入、一點清算，適應(yīng)了銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行機構(gòu)）行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢，為銀行機構(gòu)節(jié)約了流動性和接入成本；大額、小額、網(wǎng)銀各應(yīng)用系統(tǒng)間的技術(shù)松耦合，增加了參與機構(gòu)對應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)；支付結(jié)算方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，高效支撐了各種跨境、電子支付和金融市場交易，提升了支付體系整體競爭力。目前，第二代支付系統(tǒng)建設(shè)各項工作正按計劃緊鑼密鼓地開展著，其中網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)于2010年8月30日先行上線，2011年1月完成了在全國的推廣應(yīng)用。

第二代支付系統(tǒng)主要特征

統(tǒng)一第一代系統(tǒng)分散的接入渠道。第二代系統(tǒng)在信息傳輸方面采用類似于SWIFT的傳輸渠道，信息傳輸和業(yè)務(wù)處理相分離，所有參與機構(gòu)接入到公共信息傳輸平臺，業(yè)務(wù)信息經(jīng)公共信息傳輸平臺清分后，分別提交大額、小額、網(wǎng)銀三個應(yīng)用系統(tǒng)處理，多個參與機構(gòu)可以通過一個前置機接入支付系統(tǒng)。

調(diào)整國家處理中心和城市處理中心的功能定位。引入接入云概念，全國32個城市處理中心（以下簡稱CCPC）僅僅作為參與機構(gòu)接入第二代系統(tǒng)的物理接入節(jié)點，進行最基本的報文格式檢查，不再具備第一代系統(tǒng)的軋差、管理和數(shù)據(jù)存儲功能，各CCPC可以互為備份。所有軋差、數(shù)據(jù)存儲和管理功能均集中到了國家處理中心（以下簡稱NPC），時序、權(quán)限和參數(shù)管理也由位于NPC的公共控制管理系統(tǒng)進行。

各個業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨立。第二代系統(tǒng)解除了大額系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)無需通過大額系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務(wù)器從小額系統(tǒng)中分離出來，為小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個應(yīng)用系統(tǒng)相互獨立，可分別運行。

提供多邊軋差凈額結(jié)算模式。除了支持各種貸記、借記、即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，第二代系統(tǒng)還開發(fā)了多邊軋差凈額結(jié)算模式，能為支付清算組織提交的一攬子參與機構(gòu)多邊軋差凈額提供資金結(jié)算服務(wù)，正如歐元區(qū)大額支付系統(tǒng)Target2，為證券交易、零售支付和貨幣市場等金融市場支付清算系統(tǒng)提交的多邊軋差凈額業(yè)務(wù)完成參與機構(gòu)資金賬戶的最終結(jié)算。

支持外匯交易市場的“款款對付”結(jié)算?！翱羁顚Ω丁苯Y(jié)算簡稱PvP結(jié)算，是指不同幣種資金同步進行交收并互為交收條件的結(jié)算方式，一直被視為外匯交易結(jié)算系統(tǒng)應(yīng)該實現(xiàn)的最重要功能之一。第二代系統(tǒng)設(shè)計了PvP結(jié)算的完整流程，通過大額支付系統(tǒng)、外匯交易清算系統(tǒng)和結(jié)算銀行的同步處理，本、外幣兩筆即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)將分別完成外匯交易中本幣和外幣的資金轉(zhuǎn)賬處理，避免了外匯交易的本金風(fēng)險。

啟用多種排隊業(yè)務(wù)解救機制。一是不僅為小額排隊業(yè)務(wù)提供撮合功能，還為大額排隊業(yè)務(wù)設(shè)計了日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機制，只要排隊業(yè)務(wù)符合撮合條件，即可解救因賬戶余額不足導(dǎo)致的排隊隊列；二是為在央行開立多個清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能，當(dāng)分支機構(gòu)清算賬戶因缺乏頭寸而出現(xiàn)排隊業(yè)務(wù)時，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先授權(quán)自動將資金從法人銀行調(diào)入分支機構(gòu)賬戶解救排隊業(yè)務(wù)；三是為不同法人銀行提供自動拆借功能，當(dāng)法人銀行頭寸不足支付時，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先簽訂的拆借協(xié)議，啟動法人銀行之間的資金拆借功能，化解流動性風(fēng)險，確保當(dāng)日不能解退的軋差凈額清算業(yè)務(wù)完成最終結(jié)算。

提供各類賬戶查詢功能。法人銀行可于當(dāng)日查詢所有分支機構(gòu)清算賬戶的余額、可用頭寸、預(yù)期頭寸，還可以查詢其在人民銀行非清算賬戶的余額信息；分支機構(gòu)則可查詢自身清算賬戶和在人民銀行開設(shè)的非清算賬戶的有關(guān)信息。此外，與第二代支付系統(tǒng)同步上線的中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)還為銀行機構(gòu)設(shè)計了零余額賬戶管理功能，有利于法人銀行清算賬戶和非清算賬戶資金的集中歸并和使用。

適應(yīng)跨境和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，拓展跨境業(yè)務(wù)種類，劃分為資本項下跨境支付和退款，服務(wù)貿(mào)易結(jié)算和退款，貨物貿(mào)易結(jié)算和退款等支付種類，報文采用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)并支持英文填寫。小額系統(tǒng)票據(jù)截留業(yè)務(wù)增加了銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等種類，能支撐各類票據(jù)的影像信息傳遞和資金結(jié)算。第二代系統(tǒng)還做強了非金融支付服務(wù)組織的支付業(yè)務(wù)功能，為集中代收付中心開辟了實時代收、實時代付業(yè)務(wù)功能，增加了協(xié)議信息驗證功能，統(tǒng)一了協(xié)議核驗要素。

全面改進參與機構(gòu)服務(wù)體驗。人民銀行發(fā)起的涉及銀行機構(gòu)清算賬戶資金變動的單邊、錯賬沖正和同城軋差凈額業(yè)務(wù)，均會通知該參與機構(gòu)；特許參與者發(fā)出的即時轉(zhuǎn)賬、多邊軋差凈額業(yè)務(wù)如遇排隊情形，也會及時通知缺款行，方便其籌措資金。此外，所有涉及清算賬戶的維護信息都會通知到清算賬戶所屬的銀行機構(gòu)。

對參與機構(gòu)和金融市場的影響

節(jié)約參與機構(gòu)的接入成本。參與機構(gòu)只需開發(fā)集中大額、小額、網(wǎng)銀功能的單一接口或擺放一臺前置機，即可接入央行系統(tǒng)辦理各類支付業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了設(shè)備等固定資本投入。尤其是多家參與機構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)通過共享前置接入第二代支付系統(tǒng)的方式，為農(nóng)村金融機構(gòu)低成本接入支付系統(tǒng)創(chuàng)造了有利條件。NPC功能的集中和CCPC功能的弱化，可以方便參與機構(gòu)就近接入支付系統(tǒng)，也為參與機構(gòu)在主接入點故障情形下，隨時切換到備份接入點奠定了基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的集中存儲和業(yè)務(wù)的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設(shè)。但是，“雞蛋放于同一籃中”雖方便了管理，也凸顯了備份系統(tǒng)同步建設(shè)的重要性。

新增參與機構(gòu)對應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)。第一代系統(tǒng)中，由于人民銀行會計核算系統(tǒng)是接入大額系統(tǒng)，并通過大額系統(tǒng)向清算賬戶系統(tǒng)提交參與機構(gòu)開戶、銷戶指令以及資金支付指令，而軋差服務(wù)器鑲嵌于小額系統(tǒng)，因此參與機構(gòu)加入小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入大額系統(tǒng)，退出大額系統(tǒng)前必須先退出小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)，加入網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入小額系統(tǒng)，退出小額系統(tǒng)前則必須先退出網(wǎng)銀系統(tǒng)。在第二代系統(tǒng)架構(gòu)中，由于大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的相互獨立，會計核算系統(tǒng)直接接入清算賬戶管理系統(tǒng)，提交參與機構(gòu)開戶、銷戶指令和資金支付指令，因此參與機構(gòu)可依據(jù)自身業(yè)務(wù)需要加入或退出上述任一應(yīng)用系統(tǒng)。

提高中央對手方交易的資金結(jié)算效率。各類支付清算組織例如銀聯(lián)、中證登、上海清算所等金融市場中央對手方（Central Counter Party，簡稱CCP）可以通過大額支付系統(tǒng)提交多邊軋差凈額業(yè)務(wù)，改變了原來將多邊軋差凈額業(yè)務(wù)拆成多筆以自身為其中記賬方的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提交大額支付系統(tǒng)完成資金結(jié)算的方式，這種國際上中央對手方普遍采用的清算模式，有利于提高資金結(jié)算的效率，降低資金結(jié)算風(fēng)險，也有利于中央銀行及時主動掌握金融市場資金交易狀況。

加速外匯交易后臺集中清算的進程。目前，我國外匯交易市場的場外詢價交易和場內(nèi)競價交易，均未實現(xiàn)PvP結(jié)算。無論作詢價交易清算的外匯交易中心，還是作競價交易集中清算的上海清算所均面臨不同程度的匯率風(fēng)險和本金風(fēng)險。第二代系統(tǒng)設(shè)計的PvP結(jié)算功能，能極大地降低外匯交易清算和結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險，提高外匯交易的結(jié)算效率，助力外匯交易中心將眾多分散的詢價交易納入到集中清算系統(tǒng)中，從而對外匯交易市場產(chǎn)生深遠影響。外匯交易采用PvP結(jié)算模式，以及大宗交易使用央行貨幣進行結(jié)算，也有助于提升國際清算銀行和國際貨幣基金組織對我國金融體系穩(wěn)健性的總體評估，在擴大外匯市場交易規(guī)模的同時，有利于央行對外匯交易總體情況的及時把握和宏觀調(diào)控。

增強銀行體系資金使用效率。第二代系統(tǒng)提供的多種流動性管理功能，有助于銀行機構(gòu)了解其在央行開立的所有賬戶余額情況，盤活法人銀行所有流動資金，及時完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息失靈帶來的流動性風(fēng)險。由于這些功能大部分是系統(tǒng)根據(jù)事先設(shè)置自動觸發(fā)的，有的是方便法人銀行知曉頭寸的功能，因此在提高支付清算效率的同時，還降低了銀行機構(gòu)管理流動性的成本，促進了支付行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)效率的提高。

提高支付服務(wù)國際競爭力。使用國際標(biāo)準(zhǔn)的第二代系統(tǒng)報文能夠在大額系統(tǒng)和SWIFT等跨境系統(tǒng)間自動轉(zhuǎn)接和傳輸，有利于銀行辦理跨境業(yè)務(wù)的聯(lián)機處理。第二代系統(tǒng)運行時序的參數(shù)化設(shè)置和調(diào)整則掃除了跨境支付的時區(qū)障礙，為全天候辦理跨境支付的最終結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。代收付業(yè)務(wù)的服務(wù)拓展和核驗統(tǒng)一，提高了代收付業(yè)務(wù)處理效率，深化了區(qū)域乃至全國代收付業(yè)務(wù)的開展，有利于支付服務(wù)市場的細(xì)分，促進支付服務(wù)市場向?qū)I(yè)化、多元化和市場化方向發(fā)展。

參與機構(gòu)的應(yīng)對措施

第二代系統(tǒng)作為銀行間最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，它的上線和切換對于所有參與機構(gòu)來說，都有諸多工作要做。

加快行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)。為充分利用好第二代系統(tǒng)這個平臺，各參與機構(gòu)應(yīng)按照人民銀行工程實施計劃推進行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)，做好自身系統(tǒng)對第一代和第二代業(yè)務(wù)的支持，整合大額、小額和網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)應(yīng)用的接口，完成自身系統(tǒng)內(nèi)部測試和業(yè)務(wù)測試，早日參與人民銀行組織的聯(lián)調(diào)測試和模擬運行，確保各類業(yè)務(wù)的平穩(wěn)開展，自身系統(tǒng)的穩(wěn)步上線，新舊系統(tǒng)的平滑過渡。

加強內(nèi)部各部門間溝通和協(xié)作。第二代系統(tǒng)的各個應(yīng)用模塊，例如大額和零售支付系統(tǒng)，以及提供的各種流動性管理功能，可能會涉及銀行資金營運部門、會計核算部門、電子銀行部門、公司業(yè)務(wù)部門等多個部門的合作，各銀行應(yīng)根據(jù)支付系統(tǒng)反饋的調(diào)撥資金報文，做好總行和分支機構(gòu)內(nèi)部的會計核算；根據(jù)資金拆借報文和金融市場轉(zhuǎn)賬報文，做好會計核算部門和資金營運部門的溝通與協(xié)作；跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展需要電子銀行部門的參與；自動拆借協(xié)議的設(shè)置、撤銷和額度恢復(fù)等均需要會計核算和資金營運部門及時溝通信息，聯(lián)動處理業(yè)務(wù)。因此需設(shè)計好行內(nèi)支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，制訂相應(yīng)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務(wù)處理手續(xù)和程序，明確內(nèi)部分工和各方責(zé)任。

明確生產(chǎn)和備份系統(tǒng)建設(shè)布局。第二代系統(tǒng)為參與機構(gòu)提供了靈活的接入方式和清算模式，尤其是一點接入、一點清算的模式，在節(jié)約商業(yè)銀行流動性的同時，也節(jié)約了接入成本。但是，高度集中的數(shù)據(jù)存儲和業(yè)務(wù)處理也對系統(tǒng)運營和系統(tǒng)安全提出了更高要求，銀行機構(gòu)應(yīng)事先確定好生產(chǎn)接入點和備份接入點，盡早考慮自身備份系統(tǒng)建設(shè)，為生產(chǎn)系統(tǒng)和備份系統(tǒng)的無縫接替、業(yè)務(wù)處理的連續(xù)性做好充分準(zhǔn)備。

發(fā)揮廣大參與機構(gòu)的合力。無論證券市場的券款對付結(jié)算，還是外匯交易市場的PvP結(jié)算，僅靠美好設(shè)想和單方面努力是遠遠不夠的，它需要中證登、外匯交易中心、上海清算所、外幣結(jié)算銀行等各方達成共識，共同行動，改造系統(tǒng)，實現(xiàn)債券和外幣賬戶資金圈存功能，才能實現(xiàn)證券交易結(jié)算中券和款的同步交收，外匯交易結(jié)算中人民幣和外幣資金的同步結(jié)算。由特許參與者發(fā)起的其他業(yè)務(wù)，如銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)和代收付業(yè)務(wù)也同樣如此，需要支付清算組織和銀行機構(gòu)的共同參與和合作。

做好各項基礎(chǔ)性工作。參與機構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行頒布的最新收費方案，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，確定擬加入的第二代系統(tǒng)應(yīng)用模塊和清算方式，做好多個清算賬戶向一個清算賬戶歸并的各項準(zhǔn)備，逐步上收跨行支付業(yè)務(wù)，完善內(nèi)部分級核算體系，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)處理，做好上收過程中應(yīng)急處置和宣傳解釋工作。為切實用好各項流動性管理和查詢功能，銀行機構(gòu)申報行名行號信息時需填明自己的所屬法人，法人銀行還需在人民銀行開設(shè)或指定零余額賬戶，以便人民銀行為其歸集賬戶資金。

（作者單位：中國人民銀行支付結(jié)算司）

第四篇：關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)

關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)

免除部分服務(wù)收費的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號

各銀監(jiān)局，中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市發(fā)展改革委、物價局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，在堅持市場化原則的同時，進一步履行社會責(zé)任，決定免除部分服務(wù)收費?，F(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的以下服務(wù)收費：

（一）本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；

（二）本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；

（三）同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）

“同城”范圍不應(yīng)小于地級市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。

（四）密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；

（五）通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；

（六）存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；

（七）已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；

（八）向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；

（九）以電子方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費；

（十）以紙質(zhì)方式提供本行當(dāng)月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外;

（十一）以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權(quán)，不得對客戶強制收取短信服務(wù)費。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)代理國家有關(guān)部門或者其他機構(gòu)的收費，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前，明確告知客戶，尊重客戶對相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。

四、各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，主動承擔(dān)社會責(zé)任，不斷加強內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水

平。

五、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要做出統(tǒng)一部署，抓緊開展相關(guān)制度、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)和賬戶標(biāo)記的調(diào)整和調(diào)試工作，做好應(yīng)急預(yù)案和柜臺人員解釋口徑的準(zhǔn)備工作，保障各項業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定和持續(xù)運行。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機構(gòu)，督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行各項規(guī)定。各地銀監(jiān)局、人民銀行分支機構(gòu)、政府價格主管部門應(yīng)加強信息共享，遇特殊情況及時向銀監(jiān)會、人民銀行和發(fā)展改革委報告。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國人民銀行

國家發(fā)展和改革委員會

二〇一一年三月九日

第五篇：銀行業(yè)金融機構(gòu)

銀行業(yè)金融機構(gòu)1.2.1政策性銀行

銀行類別國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

成立時間1994年3月1994年4月1994年11月

經(jīng)營業(yè)務(wù)

國家重點建設(shè)項目融資支持進出口貿(mào)易融資農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)

政策性銀行的改革：

按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。1.2.2大型商業(yè)銀行

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。

銀行名稱

時間1984年1月1日

工商銀行

2005年10月28日2006年10月27日

1979年初

農(nóng)業(yè)銀行

2007年1月1912年1979年

中國銀行

2004年8月26日2006年6月1日2006年7月5日1954年10月1日

中國建設(shè)銀行

1979年2004年9月17日

全國金融工作會議決定推進其股份制改革

成立，至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。

成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

整體改制為股份有限公司在香港聯(lián)合交易所上市在上海證券交易所上市

成立，原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財政部成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

整體改制為股份有限公司

事件

成立，辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)

整體改制為股份有限公司

在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2005年10月27日1987年4月1日

交通銀行

2005年6月23日2007年5月15日

在香港聯(lián)合交易所上市

重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

在香港聯(lián)合交易所上市在上海證券交易所上市

1.2.3中小商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行

(1)12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行(2)作用

填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求;促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高;經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。2.城市商業(yè)銀行

(1)基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的(2)發(fā)展歷程

1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù);1986 年，在大中城市正式推廣，促進小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮;1994年成立城市合作銀行;1998年更名為城市商業(yè)銀行。(3)發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者;二是跨區(qū)域經(jīng)營;三是聯(lián)合重組。1.2.4 農(nóng)村金融機構(gòu)

1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時間

事件

新中國成立初—1957年底全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了

“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年代

將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了“官

辦”的道路。

1984年1996年2000年7月2001年11月29日2003年4月8日截止2006年底

組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性

決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤農(nóng)村信用社改革試點在江蘇開展

第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？

對比項目組成農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村合作銀行

轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對支農(nóng)服務(wù)要求較少

股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。

權(quán)力機構(gòu)是股東大會，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。

在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制，實行

股份合作制。

股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個投票權(quán)。權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。

設(shè)立地區(qū)

股權(quán)設(shè)置

法人治理

3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。

村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資

農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機構(gòu)農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金

對比

村鎮(zhèn)銀行

項目資金來源設(shè)立方式資金

發(fā)放短、中、長期貸款

運用

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)

可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各

項業(yè)務(wù)

由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成。業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?？晌展娍晌丈鐔T存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)

存款。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀

行業(yè)金融機構(gòu)

金融機構(gòu)融入資金。農(nóng)村資金互助社

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀

行業(yè)金融機構(gòu)。

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機

構(gòu)或購買國債、金融債券?？赊k理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。

1.2.5 中國郵政儲蓄銀行批設(shè)時間：2006年12月31日掛牌時間：2007年3月20日組建基礎(chǔ)：郵政儲蓄

市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)