第一篇：海安農(nóng)商行專版——成立三周年發(fā)展紀(jì)實(shí)

跨越發(fā)展，勇立潮頭 ——海安農(nóng)商行成立三周年發(fā)展紀(jì)實(shí)

2011年2月28日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在原海安農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上改制組建的海安農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌并對(duì)外營(yíng)業(yè)。三年來(lái)，海安農(nóng)商行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)定位，按照市場(chǎng)化、制度化、民主化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，依托體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，求真務(wù)實(shí)、開拓進(jìn)取，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)實(shí)力與金融服務(wù)水平的同步提升。截至2014年2月末，全行存款總額322億元，貸款總額203億元，存貸款市場(chǎng)份額占全縣三分之一，其中儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額達(dá)45%，存貸款總量穩(wěn)居全縣各金融機(jī)構(gòu)和全省長(zhǎng)江以北縣域農(nóng)商行首位，是南通地區(qū)唯一的“AAAAA”級(jí)農(nóng)商行，被評(píng)為中國(guó)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)軍銀行、江蘇省文明單位等榮譽(yù)稱號(hào)。

實(shí)力篇：厚積薄發(fā)，強(qiáng)勢(shì)發(fā)展顯本色

海安農(nóng)商行牢牢把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，立足縣域市場(chǎng)，緊扣“支農(nóng)支小”的發(fā)展主線，充分發(fā)揮體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)順應(yīng)形勢(shì)變化，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，搶抓發(fā)展機(jī)遇，大力拓展業(yè)務(wù)，取得良好的發(fā)展業(yè)績(jī)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力持續(xù)增強(qiáng)。堅(jiān)持“存款立行”，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、人員優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，通過(guò)考核政策的調(diào)整以及各類勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，引導(dǎo)全行員工加強(qiáng)營(yíng)銷、攻堅(jiān)克難、廣拓儲(chǔ)源、爭(zhēng)搶份額。積極適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，第一時(shí)間將各檔次存款利率全部上浮10%，切實(shí)讓利儲(chǔ)戶，有效提升了存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。持續(xù)改進(jìn)服務(wù)設(shè)施，加強(qiáng)服務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)企業(yè)形象建設(shè)，為存款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。至2月末，全行存款總額達(dá)322億元，比三年前凈增149億元，增幅達(dá)86%；存款市場(chǎng)份額達(dá)34.35%，比三年前上升0.64個(gè)百分點(diǎn)。支農(nóng)服務(wù)水平不斷提升。以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，不斷加大信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化辦貸程序，成為對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持度和貢獻(xiàn)度最大的銀行，至2月末，全行貸款總額達(dá)203億元，比三年前凈增80億元，增幅達(dá)65%。

大力推進(jìn)普惠制金融服務(wù)，農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，農(nóng)戶貸款陽(yáng)光授信上限提高到50萬(wàn)元，共授信農(nóng)戶10.5萬(wàn)戶，授信總額達(dá)45.8億元；授信小微企業(yè)605戶，授信總額16.7萬(wàn)元；積極落實(shí)“銀政企攜手攀新高”行動(dòng)，與企業(yè)報(bào)團(tuán)取暖，共同發(fā)展，共支持規(guī)模以上企541戶56.3億元。

走出去發(fā)展戰(zhàn)略穩(wěn)步實(shí)施。在積極服務(wù)海安經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，積極實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，走出去發(fā)展戰(zhàn)略。2011年12月28日，首家異地支行盱眙支行開業(yè)，成為全省長(zhǎng)江以北首家設(shè)立異地支行的農(nóng)村商業(yè)銀行，打破了長(zhǎng)期以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的地域限制。今年2月25日，由海安農(nóng)商行作為主發(fā)起行成立的首家村鎮(zhèn)銀行貴陽(yáng)小河科技村鎮(zhèn)銀行隆重開業(yè)，發(fā)展腳步由省內(nèi)進(jìn)一步擴(kuò)展到省外，第二家村鎮(zhèn)銀行貴州修文江海村鎮(zhèn)銀行也已獲得貴州銀監(jiān)局的籌建批復(fù)。穩(wěn)步實(shí)施對(duì)同業(yè)戰(zhàn)略投資，先后參股漣水農(nóng)商行1800萬(wàn)股，占該行股本總額的15%；參股如東農(nóng)商行3500萬(wàn)股，占該行股本總額的5.38%。

管理篇：強(qiáng)基固本，凝心聚力謀轉(zhuǎn)型

管理是企業(yè)成長(zhǎng)壯大的原動(dòng)力，更是企業(yè)贏得競(jìng)爭(zhēng)、永續(xù)發(fā)展的持久推動(dòng)力。通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部管理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的理念已在海安農(nóng)商行員工心中深深扎根。

樹立牢固的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。以弘揚(yáng)合規(guī)文化為抓手，先后開展了“合規(guī)管理建設(shè)年”、“合規(guī)管理強(qiáng)化年”和“合規(guī)管理嚴(yán)管年”活動(dòng)，通過(guò)完善制度流程，引導(dǎo)員工學(xué)規(guī)、懂規(guī)、守規(guī)，持續(xù)鞏固合規(guī)建設(shè)成果，使合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)在每個(gè)員工心中深深扎根。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，建立了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、以控制為中心、以增值為目的的審計(jì)工作新模式。開展信貸合規(guī)達(dá)標(biāo)支行創(chuàng)建工作，引導(dǎo)支行由被動(dòng)合規(guī)向主動(dòng)合規(guī)轉(zhuǎn)變，全行基本消除違規(guī)貸款。

樹立牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。建立了統(tǒng)一的授信制度、授信決策機(jī)制、信貸定價(jià)機(jī)制以及信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，強(qiáng)化貸款三查，嚴(yán)格考核問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力，提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)提升。上線不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)，成立貸后管理中心，對(duì)不良貸款清收處置力度

也不斷加大。至2月末，全行不良貸款率僅為0.77%，比三年前下降0.7個(gè)百分點(diǎn)，貸款撥備覆蓋率388.63%，達(dá)到省內(nèi)同業(yè)先進(jìn)水平。

樹立牢固的安全生產(chǎn)意識(shí)。堅(jiān)守安全生命線，不斷加大技、物防投入，及時(shí)更新安全設(shè)施，新建網(wǎng)點(diǎn)安全設(shè)施建設(shè)全部符合安全標(biāo)準(zhǔn)。按照“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，全面落實(shí)安全目標(biāo)責(zé)任制，層層簽訂安全責(zé)任狀，組織安全學(xué)習(xí)和預(yù)案演練，提高安全意識(shí)和防范能力。高度重視防范電信詐騙工作，成功堵截多起電信詐騙案件。推進(jìn)平安金融創(chuàng)建，所有網(wǎng)點(diǎn)全部達(dá)到“平安金融”創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，三年來(lái)未發(fā)生一起安全事故。

改革篇：革故鼎新，謀篇布局重實(shí)效

海安農(nóng)商行按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，強(qiáng)化改革，創(chuàng)新發(fā)展，逐步形成了“權(quán)責(zé)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范”的現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型。海安農(nóng)商行不斷整合網(wǎng)點(diǎn)資源，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，加大網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境的改造力度，三年來(lái)累計(jì)對(duì)10多家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了裝修和改造。全面導(dǎo)入CI品牌形象策劃工程，通過(guò)內(nèi)修理念，外樹形象，所有網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一標(biāo)志、統(tǒng)一外觀、統(tǒng)一布置，塑造正規(guī)化、現(xiàn)代化的網(wǎng)點(diǎn)形象。啟動(dòng)標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷理念和文明服務(wù)規(guī)范，并通過(guò)對(duì)文明規(guī)范服務(wù)要求的固化、落地以及日常的管理、監(jiān)督和檢查，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平和客戶滿意度，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

深化用人制度改革。海安農(nóng)商行通過(guò)推進(jìn)員工崗位標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，著力構(gòu)建類別清晰、層級(jí)分明、權(quán)責(zé)明確、薪酬合理、流動(dòng)有序的崗位管理科學(xué)體系，逐步形成可進(jìn)可出、可上可下的用人機(jī)制，打造了一支素質(zhì)優(yōu)良、精干高效、結(jié)構(gòu)合理的員工隊(duì)伍。推行崗位競(jìng)聘和競(jìng)爭(zhēng)上崗，建立中層后備干部隊(duì)伍，三年來(lái)累計(jì)有47名員工通過(guò)競(jìng)聘走上更高層次的崗位工作。注重人才培養(yǎng)，加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)，建立“員工成長(zhǎng)手冊(cè)”，制定實(shí)施員工培訓(xùn)計(jì)劃，開展崗位練兵和技能測(cè)試，關(guān)心員工工作和生活，實(shí)施員工“歸鄉(xiāng)工程”，員工隊(duì)伍素質(zhì)不斷提升，企業(yè)凝聚力不斷增強(qiáng)。

推進(jìn)運(yùn)營(yíng)管理改革。海安農(nóng)商行按照流程銀行建設(shè)的要求不斷對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化管理。將電子銀行部由二級(jí)部門升格為一級(jí)部門；將資金營(yíng)運(yùn)職能從財(cái)務(wù)部門剝離，成立資金營(yíng)運(yùn)部；撤消信貸管理部，設(shè)立授信管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部；推行運(yùn)營(yíng)體制改革，撤消財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部，設(shè)立運(yùn)營(yíng)管理部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)后臺(tái)集中統(tǒng)一作業(yè)和管理。引入微貸技術(shù)，成立微貸事業(yè)部，專注為小微客戶提供專業(yè)化的金融服務(wù)。通過(guò)機(jī)構(gòu)調(diào)整，逐步建立了辦事高效、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、行為規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制，提高為一線、為基層、為客戶服務(wù)的能力和水平。

實(shí)行市場(chǎng)化利率定價(jià)機(jī)制。海安農(nóng)商行以經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化來(lái)應(yīng)對(duì)利率的市場(chǎng)化，在存款利率方面，第一時(shí)間將各檔次存款利率全部上浮到頂，并將這一惠民政策一直延續(xù)至今，有效促進(jìn)了存款的快速增長(zhǎng)；在貸款利率方面，實(shí)行市場(chǎng)化、差別化的利率定價(jià)政策，將客戶貢獻(xiàn)度與忠誠(chéng)度、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、競(jìng)爭(zhēng)度以及產(chǎn)品營(yíng)銷偏好度作為貸款定價(jià)的依據(jù)，做到“同質(zhì)同價(jià)、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)價(jià)”，并實(shí)行利率統(tǒng)一管理，有效提高了信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

創(chuàng)新篇：銳意進(jìn)取，創(chuàng)新服務(wù)促發(fā)展

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。海安農(nóng)商行針對(duì)客戶多元化的金融服務(wù)需求，充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣，機(jī)制靈活的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)不斷地加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展發(fā)展空間。

科技支撐能力不斷提高。完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和貸后管理系統(tǒng)的切換上線工作。加大計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)力度，先后開發(fā)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表系統(tǒng)、現(xiàn)金流通管理系統(tǒng)、不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)系統(tǒng)等十多種應(yīng)用系統(tǒng)，其中非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表系統(tǒng)、現(xiàn)金流通管理系統(tǒng)分別被銀監(jiān)部門和人民銀行在全省推廣。進(jìn)一步完善了科技工作相關(guān)制度，定期開展科技應(yīng)急預(yù)案演練，基層網(wǎng)點(diǎn)全部配備科技專員，科技應(yīng)用水平和問(wèn)題處置能力有效提高。多元化發(fā)展格局初步形成。電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)渠道建設(shè)取得成效，至2月末，共發(fā)行借記卡 33.5萬(wàn)張、貸記卡1.06萬(wàn)張，企業(yè)網(wǎng)銀存量客戶3620 戶、個(gè)人網(wǎng)銀存量客戶16244 戶、手機(jī)銀行存量客戶 12318戶、POS特約商戶1342 戶。金融便民服務(wù)實(shí)現(xiàn)“村村通”，農(nóng)民足不出村即可享受小額取

現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)。銀行卡品種進(jìn)一步豐富，先后推出圓鼎卡金卡、圓鼎IC卡、圓鼎魯班卡、政府公務(wù)卡。深化同業(yè)合作，資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)全面發(fā)展。第三方存管業(yè)務(wù)、代理銷售貴金屬業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)陸續(xù)推出，有效滿足了客戶多元化的金融服務(wù)需求。

企業(yè)文化建設(shè)碩果累累。以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為基石，以人本管理為核心，不斷豐富企業(yè)文化內(nèi)涵，將“用心取信，追求卓越”的企業(yè)精神滲透到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)細(xì)節(jié)，引領(lǐng)企業(yè)發(fā)展。構(gòu)建了行報(bào)、網(wǎng)站和電視專欄節(jié)目三大企業(yè)文化宣傳平臺(tái)，信息宣傳工作位居全省先進(jìn)行列。強(qiáng)化市場(chǎng)化、制度化和民主化的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，建立員工面談溝通制度，出臺(tái)行長(zhǎng)室成員盡職考評(píng)辦法，暢通員工訴求渠道，引導(dǎo)員工參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。深入開展群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)廉潔自律，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，隊(duì)伍形象有效提升。

回首過(guò)去，豪情滿懷；展望未來(lái)，任重道遠(yuǎn)。站在新的起點(diǎn)上，海安農(nóng)商行將全面推進(jìn)商務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷開拓創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)，著力改善民生，積極支持小微企業(yè)，盡心服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，以一流的業(yè)績(jī)、一流的服務(wù)著力打造南通地區(qū)標(biāo)桿銀行，實(shí)現(xiàn)同業(yè)領(lǐng)航目標(biāo)。（王 劍、陳 菲）

第二篇：廣饒農(nóng)商行十年改革發(fā)展紀(jì)實(shí)

文中劃?rùn)M線為重點(diǎn)

黃河口岸的農(nóng)信改革交響

——廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行十年改革發(fā)展紀(jì)實(shí)

題記：她是全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革發(fā)展的明星機(jī)構(gòu)，是兵圣故里的一顆璀璨明珠；她是全省農(nóng)信系統(tǒng)學(xué)習(xí)的標(biāo)兵，是中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位,是全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“標(biāo)桿銀行”；自2007年以來(lái)，她連續(xù)七年綜合實(shí)力在全省農(nóng)信系統(tǒng)排名第一。她就是廣饒農(nóng)村商業(yè)銀行。在半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展歷程中，她始終以支農(nóng)富農(nóng)為己任，與“三農(nóng)”發(fā)展唇齒相依，血脈相連，與全國(guó)農(nóng)村信用社一道贏得了“農(nóng)村金融的主力軍”和“聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶”的美譽(yù)。

十年發(fā)展，唱改革之交響

廣饒農(nóng)商行堅(jiān)持走以完善法人治理為核心的內(nèi)部管理優(yōu)化升級(jí)之路、以不斷創(chuàng)新為核心的創(chuàng)新發(fā)展之路、以風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先為核心的審慎發(fā)展之路，十年間不斷自我超越，破繭成蝶。自2007年以來(lái)，綜合實(shí)力連續(xù)七年在全省農(nóng)信系統(tǒng)排名第一；2004-2009年，連續(xù)六年被山東銀監(jiān)局授予 ?良好銀行?稱號(hào)；2011-2013年，績(jī)效狀況連續(xù)三年經(jīng)山東省財(cái)政廳考核評(píng)價(jià)為?AAA?級(jí)；2013年7月，被山東銀監(jiān)局評(píng)為全省農(nóng)信系統(tǒng)三家?標(biāo)桿銀行?之首。在改革中騰飛。十年來(lái)，廣饒農(nóng)商行經(jīng)歷了從合作制到股份合作制，再到股份制商業(yè)銀行的蛻變，在銀行化改革方面始終走在全省農(nóng)信系統(tǒng)的前列。2004年9月，廣饒縣聯(lián)社率先改制成為廣饒農(nóng)村合作銀行，成為全省首家農(nóng)村合作銀行。此后，經(jīng)過(guò)5年的探索發(fā)展，于2010年9月成功轉(zhuǎn)制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，成為山東省第四家農(nóng)村商業(yè)銀行。

雖然名稱只是幾個(gè)簡(jiǎn)單漢字的變化，但背后隱含的意義和現(xiàn)實(shí)效果卻完全不同。這是廣饒農(nóng)商行向現(xiàn)代化銀行邁進(jìn)的重要一步。改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行后，廣饒農(nóng)商行發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，公司治理水平顯著提高。一是股權(quán)結(jié)構(gòu)趨于合理，以成立農(nóng)商行為契機(jī)，實(shí)施了股權(quán)改造五年計(jì)劃，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，合理減少小戶股東戶數(shù)，提高法人股占比，產(chǎn)權(quán)關(guān)系進(jìn)一步明晰。二是法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。建立健全了?三會(huì)一層?的管理架構(gòu)，明確了董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的職責(zé)權(quán)限，建立了履職考核及退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了權(quán)、責(zé)、利的有機(jī)結(jié)合。三是社會(huì)形象明顯提升。以?新標(biāo)識(shí)、新服務(wù)、新形象?啟動(dòng)新一輪品牌塑造工程，加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極踐行社會(huì)責(zé)任，累計(jì)資助公益事業(yè)及捐款300余萬(wàn)元，得到了社會(huì)的一致認(rèn)可。

在穩(wěn)健中前行。合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提和時(shí)刻堅(jiān)守的底線。廣饒農(nóng)商行堅(jiān)持合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，在經(jīng)營(yíng)管理上求 ?嚴(yán)?、求?精?、求?細(xì)?。一是構(gòu)建制度保障體系，按照?內(nèi)控優(yōu)先、制度先行?的要求，加強(qiáng)制度建設(shè)，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展，及時(shí)調(diào)整部門職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、制度辦法等，強(qiáng)化制度執(zhí)行力和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)，形成了覆蓋全行各項(xiàng)工作、各個(gè)環(huán)節(jié)的全面、系統(tǒng)的制度制約體系，確保了管理的連續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織網(wǎng)絡(luò)體系，嚴(yán)格前臺(tái)操作制約制度，充分發(fā)揮審計(jì)稽核對(duì)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督作用，把每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)和每筆業(yè)務(wù)都臵于有效的監(jiān)督制約之下，將風(fēng)險(xiǎn)管理納入工作目標(biāo)并簽訂責(zé)任書，增強(qiáng)全行防范風(fēng)險(xiǎn)的約束力。三是建立風(fēng)險(xiǎn)排查長(zhǎng)效機(jī)制，結(jié)合案件易發(fā)領(lǐng)域、易發(fā)部位和管理漏洞，大力開展?飛行?檢查和業(yè)務(wù)條線風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，及時(shí)掌握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)后續(xù)跟蹤整改和審計(jì)問(wèn)責(zé)，加大對(duì)違規(guī)責(zé)任人的處罰力度，提高制度執(zhí)行力。2011年，廣饒農(nóng)商行又在全省農(nóng)信系統(tǒng)率先實(shí)施了?流程銀行?建設(shè)試點(diǎn)工作，并在全行推行?信貸精細(xì)化管理?工程，其中信貸人員精細(xì)化管理項(xiàng)目成為全省農(nóng)信系統(tǒng)2014年重點(diǎn)推廣的管理提升項(xiàng)目之一。

在創(chuàng)新中發(fā)展。創(chuàng)新是農(nóng)信事業(yè)不斷深化改革的動(dòng)力源泉。廣饒農(nóng)商行堅(jiān)持在創(chuàng)新中尋求突破，有效提升自身的綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是戰(zhàn)略創(chuàng)新，大力實(shí)施?走出去?的發(fā)展理念，加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。2011年8月，廣饒農(nóng)商行主發(fā)起設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行—墾利樂(lè)安村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；2013年12月，主發(fā)起設(shè)立的第二家村鎮(zhèn)—慶云樂(lè)安村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)；2014年1月，第三家村鎮(zhèn)銀行—昌樂(lè)樂(lè)安村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建。二是產(chǎn)品創(chuàng)新，提升信貸服務(wù)水平。立足地方經(jīng)濟(jì)特色，大膽創(chuàng)新，實(shí)施?一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)? 和?量體裁衣?的信貸政策，大力支持農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展。三是服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建陽(yáng)光服務(wù)體系。成立了陽(yáng)光服務(wù)站、陽(yáng)光快車道、陽(yáng)光直通車、陽(yáng)光信貸等服務(wù)形式，探索開展流動(dòng)性金融服務(wù)，初步構(gòu)建起了?陽(yáng)光服務(wù)體系?。

十年興農(nóng)，奏普惠之旋律

農(nóng)信的根在農(nóng)村，?立足城鄉(xiāng)，服務(wù)‘三農(nóng)’?，這是廣饒農(nóng)商行永不言棄的信條。秉承60年的農(nóng)信文化，廣饒農(nóng)商行始終領(lǐng)軍地方農(nóng)村金融服務(wù)，成為全省農(nóng)信系統(tǒng)的優(yōu)秀代表。

評(píng)級(jí)授信惠及千家萬(wàn)戶。大力開展信用工程建設(shè)，組織信貸人員進(jìn)村入戶開展集中評(píng)級(jí)授信，大力推廣適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)戶貸款證。在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了?信貸專柜?，開通了?貸款綠色通道?。截至2013年末，該行在全縣553個(gè)村中評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶、個(gè)體工商戶7432戶，發(fā)放貸款證3442個(gè)，授信金額5.6億元。

創(chuàng)業(yè)貸款助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。以扶持青年、婦女興業(yè)、增收致富為目的，大力開展了?農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃?和?助推百千萬(wàn)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)活動(dòng)?，通過(guò)資金幫扶，政策引導(dǎo)，積極培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)致富帶頭人。近三年來(lái)，該行累計(jì)發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款6270萬(wàn)元，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目79個(gè)，幫助463名農(nóng)村青年走上了創(chuàng)業(yè)發(fā)展的路子。

量體裁衣引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。大力扶持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，以龍頭引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為涉農(nóng)中小微企業(yè)量身打造信貸產(chǎn)品，相繼開辦了棉花倉(cāng)單質(zhì)押貸款、銀行匯票質(zhì)押貸款、海域使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)抵押等貸款品種。同時(shí)，大力發(fā)展企業(yè)信用聯(lián)盟，實(shí)行貸款程序簡(jiǎn)化、貸款利率優(yōu)惠政策。目前，共組建企業(yè)信用聯(lián)盟4個(gè)，入盟企業(yè)17家，累計(jì)發(fā)放信貸資金超過(guò)5億元。

自助服務(wù)走進(jìn)萬(wàn)村千鄉(xiāng)。加快農(nóng)村地區(qū)硬件自助服務(wù)設(shè)施建設(shè)，打通金融服務(wù)?最后一公里?。2011年，開始推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶?足不出戶?輕松理財(cái)。截至2014年5月末，全行共布放銀聯(lián)POS機(jī)1035臺(tái)、信息機(jī)234臺(tái)、ATM機(jī)120臺(tái)，設(shè)立農(nóng)民自助服務(wù)終端10處；開通個(gè)人網(wǎng)銀32865戶，企業(yè)網(wǎng)銀1435戶，手機(jī)銀行（短信版）7040戶，手機(jī)銀行（WAP）6846戶，手機(jī)銀行（客戶端）2294戶，電話銀行20331戶。

十年鑄魂，譜人本之樂(lè)章

文化是企業(yè)的靈魂，是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。廣饒農(nóng)商行在多年的管理實(shí)踐中，堅(jiān)持人本管理思想，以四項(xiàng)活動(dòng)為載體培育企業(yè)文化，凝聚員工團(tuán)結(jié)向上的精神力量。

以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織為載體，積聚企業(yè)發(fā)展能力。廣饒農(nóng)商行大力倡導(dǎo)?學(xué)習(xí)工作化、工作學(xué)習(xí)化?的風(fēng)氣，依托員工終身教育學(xué)校，采取?走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)?的方式，加強(qiáng)管理人員和員工的培訓(xùn)，主要領(lǐng)導(dǎo)帶頭講課、帶頭調(diào)研、帶頭學(xué)習(xí)。近年來(lái)，該行共舉辦各類培訓(xùn)班100多場(chǎng)，培訓(xùn)員工20000余人次。

以職業(yè)道德建設(shè)為載體，構(gòu)建規(guī)范服務(wù)文化。廣饒農(nóng)商行以誠(chéng)信教育和職業(yè)道德教育為主線，著力在企業(yè)中建設(shè)厚重的服務(wù)文化。自2007年以來(lái)，該行相繼在員工中開展了 ?三知?(知學(xué)、知理、知足)、?三心?(愛心、孝心、誠(chéng)心)、?三個(gè)關(guān)系?（人與自然的關(guān) 系、人與人的關(guān)系、個(gè)人內(nèi)心世界矛盾與平衡的關(guān)系）、?感恩?、把握好一個(gè)?度?、?張弛相彰、快樂(lè)工作?等系列主題教育，引導(dǎo)廣大職工樹立文明誠(chéng)信、奉獻(xiàn)感恩的人生觀和價(jià)值觀。以激勵(lì)機(jī)制為載體，提高員工幸福指數(shù)。廣饒農(nóng)商行建立物質(zhì)激勵(lì)、發(fā)展激勵(lì)、情感激勵(lì)等多重激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)員工的忠誠(chéng)度和歸屬感，關(guān)注員工生活，將榮譽(yù)和利益牽系到每位員工，為員工提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。近年來(lái)，通過(guò)崗位競(jìng)聘12名普通員工走上中層副職崗位，3名員工走上了中層正職崗位。

以文體活動(dòng)為載體，豐富員工文化生活。每年均舉辦職工演講比賽、新春聯(lián)歡會(huì)、趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)、書畫攝影展等活動(dòng)，并成立了乒羽、籃球、自行車、音舞、書畫攝影、業(yè)務(wù)創(chuàng)新研討、文學(xué)寫作七個(gè)協(xié)會(huì)，定期開展活動(dòng)，陶冶了員工的情操，豐富了業(yè)余文化生活。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。面對(duì)風(fēng)云變幻的金融市場(chǎng)和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，廣饒農(nóng)商行新一輪十年征程已經(jīng)展開，無(wú)論面臨多大的困難和考驗(yàn)，廣饒農(nóng)商行人將一如既往的以改革激情、開拓創(chuàng)新的精神以及穩(wěn)健的發(fā)展策略去創(chuàng)造農(nóng)信事業(yè)更加輝煌的明天！(廣饒農(nóng)商行 高傳星 范磊)

二〇一四年六月二十五日

第三篇：加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

轉(zhuǎn)型升級(jí)中加快農(nóng)商行發(fā)展的思考

泰州農(nóng)村商業(yè)銀行2012年取得了存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)步擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升、盈利能力穩(wěn)步增強(qiáng)的好成績(jī)，實(shí)現(xiàn)了“穩(wěn)中求進(jìn)，好中求快”的持續(xù)發(fā)展。在外部環(huán)境更加嚴(yán)峻、困難和挑戰(zhàn)頻頻出現(xiàn)的情況下，為何能取得這樣好的發(fā)展成果？認(rèn)真分析后答案很清楚：這是因?yàn)槿性鷮?shí)實(shí)地穩(wěn)步推進(jìn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，贏得了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)?，F(xiàn)在，隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，銀行業(yè)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行要想立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)理想的發(fā)展目標(biāo)，就必須進(jìn)一步著力抓好轉(zhuǎn)型升級(jí)。本人結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及銀行自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)泰州農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出初步思考。

一、推進(jìn)戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)型，打造良好社區(qū)銀行

主動(dòng)順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)綜合改革發(fā)展形勢(shì)，圍繞打造現(xiàn)代金融企業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、管理模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)成功轉(zhuǎn)型，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展多作貢獻(xiàn)。

一是明確市場(chǎng)定位，走差異化特色化可持續(xù)發(fā)展道路。圍繞“做優(yōu)、做精、做?！卑l(fā)展目標(biāo)，明確服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民市場(chǎng)定位，在“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。由規(guī)模擴(kuò)張期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健發(fā)展期，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和外部環(huán)境變化，加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，走出一條有別于其他類型銀行的差異化、特色化發(fā)展道路。

二是強(qiáng)化內(nèi)生動(dòng)力，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。不斷健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控機(jī)制，夯實(shí)管理基礎(chǔ),從管理機(jī)制上實(shí)現(xiàn)自我糾偏、自我約束和自我規(guī)范，以內(nèi)生動(dòng)力支持自身的可持續(xù)發(fā)展。積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,立足現(xiàn)狀、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),走內(nèi)生驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新發(fā)展的道路,切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)能力,提升管理能力和金融創(chuàng)新活力,為持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。

二、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一是全力做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注利率市場(chǎng)化的影響，及時(shí)調(diào)整定價(jià)和負(fù)債業(yè)務(wù)策略，做好對(duì)公與對(duì)私兩類客戶群體的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)服務(wù)，存款市場(chǎng)份額每年遞增0.8個(gè)百分點(diǎn)；發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，培育“三農(nóng)”、小微企業(yè)低成本優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)貸款戶存款結(jié)算賬戶日均存款額不低于貸款總額的80%的流動(dòng)性負(fù)債的合理增長(zhǎng)。優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大“三農(nóng)”、小企業(yè)、轉(zhuǎn)型升級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)信貸投放，確保農(nóng)戶個(gè)人貸款占比不低于20%，“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款占比不低于70%，新興產(chǎn)業(yè)貸款增速達(dá)5%，奠定信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；做好新資本管理辦法對(duì)接工作，采取引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者和稅后凈利補(bǔ)充資本金等多元化的資本補(bǔ)充策略，提升資本管理水平，確保核心資本不低于8%；穩(wěn)步拓寬資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)渠道，資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，存貸比始終保持72%左右，凈息差、凈利潤(rùn)繼續(xù)穩(wěn)步提高。

二是大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置，加大電子銀行渠道建設(shè)，加快離行式自助銀行的布點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及小微商戶布放POS機(jī)具，方便持卡人之間的資金清算，為客戶提供近距離、全天候的服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展24小時(shí)自助服務(wù)銀行、離行自助轉(zhuǎn)賬匯款終端、ATM機(jī)具、存取款一體機(jī)的布放，努力提高在商品交易市場(chǎng)、重點(diǎn)小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助終端投放數(shù)量，在行式自助服務(wù)機(jī)具營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%，行政村覆蓋率100%，有效地將低端客戶小額存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常需求引導(dǎo)至自助銀行渠道，逐步構(gòu)建較完整的電子銀行產(chǎn)品體系和實(shí)用高效、適應(yīng)不同地域、覆蓋全部自助銀行設(shè)備及經(jīng)營(yíng)管理模式的業(yè)務(wù)制度體系，切實(shí)提高電子渠道增收能力和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào)較高的中間業(yè)務(wù)，每年創(chuàng)新2-3個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)收入每年遞增20%。做大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷豐富新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，使其與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同成為銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)線。把中高端個(gè)人客戶群體、優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體作為目標(biāo)客戶，大力拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)下的個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)針對(duì)性的投資、理財(cái)業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展”的良性循環(huán)。

三、推進(jìn)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。按照職責(zé)明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的要求，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”組織架構(gòu)，搭建決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)稱的平臺(tái)。加強(qiáng)董事會(huì)決策機(jī)制建設(shè)，建立董事會(huì)專門委員會(huì)工作評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)專門委員會(huì)正常開展工作，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督信息對(duì)接到位。加強(qiáng)決策執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善授權(quán)管理體系，前移董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)層執(zhí)行決策的監(jiān)督關(guān)口，保證經(jīng)營(yíng)管理工作高效有序運(yùn)行。加強(qiáng)行長(zhǎng)室執(zhí)行機(jī)制建設(shè)，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理需要，對(duì)職能部門進(jìn)行進(jìn)一步合理規(guī)劃、調(diào)整，對(duì)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)職能進(jìn)行橫向集成，成立風(fēng)控中心、放貸中心、聯(lián)合辦公機(jī)制、會(huì)辦機(jī)制，形成扁平化、垂直化、專業(yè)化的組織架構(gòu)，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)效能。

二是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)和流程管理規(guī)劃，以制度建設(shè)為先導(dǎo)，以強(qiáng)化內(nèi)部控制和執(zhí)行力為保障，對(duì)外引進(jìn)吸收相關(guān)行業(yè)的制度標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)提煉適合自身特點(diǎn)的體系標(biāo)準(zhǔn)。以信貸流程再造為突破口，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造分析，將銷售客戶、服務(wù)客戶的任務(wù)集中由客戶經(jīng)理和柜員承擔(dān)，市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批、產(chǎn)品和行業(yè)研究支持等由后臺(tái)集中處理。結(jié)合客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、未來(lái)發(fā)展前景、貸款需求等指標(biāo)制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸管理輔助系統(tǒng)、遠(yuǎn)程集中授權(quán)系統(tǒng)以及外包管理系統(tǒng)和審計(jì)稽核管理系統(tǒng)，建立涵蓋運(yùn)行、管理、營(yíng)銷、監(jiān)督的全過(guò)程的管理標(biāo)準(zhǔn)化體系，突出客戶服務(wù)、產(chǎn)品管理、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)運(yùn)管理等重點(diǎn)，形成“反應(yīng)靈敏、目標(biāo)明確、面向市場(chǎng)、面向客戶”的業(yè)務(wù)前臺(tái)；“防控靠前、監(jiān)督有力、預(yù)警有效、反饋及時(shí)”的防控中臺(tái)；“評(píng)價(jià)到位、整改全面、問(wèn)責(zé)嚴(yán)格、執(zhí)行有力”的管理后臺(tái)。

三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型。建立與發(fā)展規(guī)劃、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相適應(yīng)的全過(guò)程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)從單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從分散風(fēng)險(xiǎn)管理向集中風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立大額貸款限額監(jiān)測(cè)制度，單一行業(yè)授信集中度限額管理制度、集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、考核以及提示制度，實(shí)行總量限額控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控、考核、風(fēng)險(xiǎn)提示和動(dòng)態(tài)調(diào)整。加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)合規(guī)管理體系長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)全員依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)；加強(qiáng)并健全二級(jí)中心建設(shè)，建立并發(fā)揮賬務(wù)監(jiān)督中心、遠(yuǎn)程監(jiān)控中心、清算中心、貸款審查中心等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督作用，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)、審計(jì)、信貸集中檢查效應(yīng)，開發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、推進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)理性協(xié)調(diào)發(fā)展

一是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競(jìng)爭(zhēng)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。一方面有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸管理輔助系統(tǒng)，對(duì)所有信貸類業(yè)務(wù)資料進(jìn)行計(jì)算機(jī)管理，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化審批，陽(yáng)光信貸、授信管理，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面從為目標(biāo)客戶特別是戰(zhàn)略客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資本擴(kuò)張、資產(chǎn)運(yùn)作甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)的角度，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，科學(xué)地進(jìn)行客戶關(guān)系分析，構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)，提示客戶風(fēng)險(xiǎn)度，分析客戶貢獻(xiàn)度，識(shí)別優(yōu)質(zhì)黃金客戶及潛在客戶，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)資金的自動(dòng)歸集及到期本息的發(fā)放；對(duì)不同客戶類型進(jìn)行分類，實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度及銀行認(rèn)知度。

二是從存款規(guī)模的考核向資產(chǎn)收益率的考核轉(zhuǎn)變。改變網(wǎng)點(diǎn)、部門考核方式，建立以合理存貸比和資產(chǎn)收益率為重點(diǎn)的科學(xué)考核體系。適時(shí)引入資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展觀，以經(jīng)濟(jì)增加值作為核心指標(biāo)，對(duì)各個(gè)利潤(rùn)單元進(jìn)行多維業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)。推進(jìn)管理會(huì)計(jì)體系建設(shè)，結(jié)合客戶的信用等級(jí)、客戶貢獻(xiàn)度，科學(xué)確定產(chǎn)品價(jià)格，通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)?、盈利分析等模塊，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和納稅成本的計(jì)價(jià)以及網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核，前臺(tái)營(yíng)運(yùn)部門比照網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)單位考核。

三是從與大銀行搶資源向發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。圍繞普惠型農(nóng)村金融服務(wù)要求，縱深推進(jìn)“快付通”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融便民服務(wù)行政村“村村通”向自然村“村村通”的發(fā)展，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融公共服務(wù)的均等化；圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)試點(diǎn)要求，在農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和職業(yè)農(nóng)民等專業(yè)融資領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)觸角，延伸服務(wù)鏈條，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的骨干和支柱作用；創(chuàng)新推出重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融超市模式，提供銀行通用產(chǎn)品、銀行特色產(chǎn)品、小額貸款產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品、融資租賃產(chǎn)品等融資服務(wù)，在切實(shí)解決農(nóng)戶、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村居民消費(fèi)等貸款難問(wèn)題上，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村現(xiàn)金金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者作用。

五、推進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，提升地方金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和水平

一是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。堅(jiān)持“超前規(guī)劃，合理布局，搶占先機(jī)，著眼長(zhǎng)期”原則，把握“新建”和“調(diào)整”兩條主線，加快網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)布局和低效網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造進(jìn)度，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化服務(wù)管理。打造社區(qū)銀行，專注社區(qū)內(nèi)的金融服務(wù)，利用有限的資源為社區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和中高端客戶提供高質(zhì)、高效及個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)。推進(jìn)中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)及專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造區(qū)域中小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，設(shè)計(jì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策流程，針對(duì)客戶類型、業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)程度差異，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信同步辦理，實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程，不斷提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)范化和精細(xì)化管理水平。打造精品銀行，開展理財(cái)工作室試點(diǎn)，前期先安排2-3家支行，每家支行安排1-2名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)高端客戶的營(yíng)銷，在總結(jié)和提高的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)5年后設(shè)有理財(cái)工作室的支行達(dá)50%。

二是加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)人員服務(wù)轉(zhuǎn)型。實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，推進(jìn)人力資源管理轉(zhuǎn)型，全方位、多崗位培養(yǎng)、引進(jìn)專業(yè)、緊缺人才，打造一支服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)改革發(fā)展的創(chuàng)新型、專業(yè)型、復(fù)合型人才隊(duì)伍。制定條線業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)說(shuō)明書和員工綜合培養(yǎng)計(jì)劃，明確各崗位準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及崗位職責(zé)，促進(jìn)全員專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的有效提升。建立職業(yè)發(fā)展路徑，加大競(jìng)爭(zhēng)性選人、用人力度，使員工隊(duì)伍的年齡、專業(yè)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。加強(qiáng)條線人員培養(yǎng)儲(chǔ)備，建立以工作質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、營(yíng)銷水平多維指標(biāo)為主的員工考核培訓(xùn)，5年員工技能及服務(wù)水平達(dá)到泰州地區(qū)中上水平；加強(qiáng)以營(yíng)銷意識(shí)管理為主的大堂經(jīng)理考核培訓(xùn)，通過(guò)大堂經(jīng)理拉近銀行與客戶之間的距離，提升離柜率及柜面服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)型大堂經(jīng)理向管家型大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)以學(xué)歷及職稱教育為主的委派會(huì)計(jì)考核培養(yǎng)和儲(chǔ)備，加快專業(yè)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備力度，堅(jiān)持每年培養(yǎng)3-5名擁有國(guó)家或行業(yè)認(rèn)可資格證書的理財(cái)規(guī)劃師和金融分析師，提升資金業(yè)務(wù)人員的技能水平和專業(yè)素養(yǎng)。

第四篇：農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

中國(guó)有660多家農(nóng)商行。面對(duì)利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融資金脫媒和技術(shù)脫媒的雙重沖擊，以及經(jīng)濟(jì)下行周期不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，多家農(nóng)商行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)做大轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。策略的調(diào)整，雖然拓展了收入來(lái)源，也不可避免地帶來(lái)一定后遺癥：影響三農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)展速度，偏離三農(nóng)戰(zhàn)略定位。那么，在宏觀周期波動(dòng)和銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)變遷的背景下，農(nóng)商行是繼續(xù)堅(jiān)守熟悉的三農(nóng)陣地，靠賺取存貸款利差立足，還是進(jìn)軍變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)，靠賺取投資收益和市場(chǎng)資金利差謀求新轉(zhuǎn)型？這一時(shí)成為業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要解決爭(zhēng)論，必須厘清農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展的起源和特點(diǎn)，才能決定未來(lái)何去何從。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)起源和特點(diǎn)

縱觀歷史，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展隨著內(nèi)、外部環(huán)境的變化而變化。上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)商行剛從貸差行轉(zhuǎn)變?yōu)榇娌钚校瑸槔酶挥噘Y金，農(nóng)商行陸續(xù)加入銀行間市場(chǎng)，將資金存放同業(yè)或投資國(guó)債，資金業(yè)務(wù)的主要功能是調(diào)劑資金頭寸，投資收益并非主要目的；90年代后期，農(nóng)商行在存放同業(yè)和投資國(guó)債的基礎(chǔ)上，主動(dòng)開展了銀證合作業(yè)務(wù)，通過(guò)證券公司將資金投向股市，隨后，因違規(guī)操作被監(jiān)管部門叫停，資金業(yè)務(wù)重新回歸到起點(diǎn)。近五年來(lái)，隨著資管業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、同業(yè)存放、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券買賣發(fā)展到同業(yè)理財(cái)、同業(yè)存單、信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，交易策略由資產(chǎn)配置為主、資產(chǎn)交易為輔轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)配置和資產(chǎn)交易并重，業(yè)務(wù)功能更多的是增加資金業(yè)務(wù)收入，改善收入結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存貸款利差收窄、不良快速反彈、利潤(rùn)快速下滑的趨勢(shì)。

與同業(yè)相比，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)除了自有資金豐富、辦理業(yè)務(wù)鏈條短、資金配置靈活外，還面臨著眾多劣勢(shì)。一是政策劣勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文”），全國(guó)監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)以上的金融機(jī)構(gòu)可以開辦AA級(jí)（含）以下債券投資、信托產(chǎn)品投資、券商（基金公司、保險(xiǎn)公司）發(fā)行的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)。但全國(guó)滿足這一要求的農(nóng)商行僅占總數(shù)的不足三分之一，三分之二的機(jī)構(gòu)不能從事資管時(shí)代的新型業(yè)務(wù)。尤其是金融債投資，大多數(shù)銀行的評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以下，如果將其視為普通企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，監(jiān)管評(píng)級(jí)三級(jí)的農(nóng)商行就不可以購(gòu)買，這顯然有失公允。二是戰(zhàn)略劣勢(shì)。面對(duì)不良貸款反彈形勢(shì)，多家農(nóng)商行調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，將組織的存款不再用于新增貸款，而是悉數(shù)用于資金業(yè)務(wù)。這一戰(zhàn)略，在利率上升期，或許獲利頗豐；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做傳統(tǒng)的債券投資、票據(jù)業(yè)務(wù)幾乎無(wú)利可圖。三是業(yè)務(wù)鏈劣勢(shì)。與國(guó)有銀行、股份制銀行、大型城商行相比，農(nóng)商行產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，作為市場(chǎng)的追隨者始終處于業(yè)務(wù)鏈低端，不能從事技術(shù)含量較高的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只能從事高資本消耗的傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)，實(shí)際盈利有限。四是資本劣勢(shì)。新資本協(xié)議規(guī)定“商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)其他商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，其中原始期限三個(gè)月以內(nèi)（含）債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%”。剔除國(guó)債，農(nóng)商行所從事的資金業(yè)務(wù)均涉及資本占用，且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，面臨著資本補(bǔ)充和規(guī)模限制的兩難選擇。五是最為關(guān)鍵的人才劣勢(shì)。一方面農(nóng)商行高管層中缺乏懂資金業(yè)務(wù)的行家，不能有效識(shí)別不計(jì)成本追求績(jī)效的交易行為，不能有效衡量資金業(yè)務(wù)的盈虧；另一方面缺乏高素質(zhì)交易員，直接影響收益，并帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，利率管制時(shí)期，市場(chǎng)利率波動(dòng)較小，以持有到期的交易策略做資金業(yè)務(wù)就能鎖定盈利水平；利率市場(chǎng)化加速后，市場(chǎng)利率波動(dòng)頻繁、劇烈，持有到期的策略已不能完全適用，這一階段，交易員素質(zhì)的高低直接影響資金業(yè)務(wù)的收益。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上隨時(shí)能看到月初低利率買入票據(jù)，月末高利率賣出票據(jù)的“低買高賣”虧損或債券持有策略選擇失誤的案例。農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至農(nóng)村市場(chǎng)之際，農(nóng)商行如何守住三農(nóng)陣地的同時(shí)獲得資金業(yè)務(wù)收益呢？筆者認(rèn)為，要解決上述問(wèn)題，監(jiān)管部門需要正確的引領(lǐng)，農(nóng)商行需要調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。從監(jiān)管部門視角分析，一是要有清晰的監(jiān)管導(dǎo)向。隨著資本市場(chǎng)的擴(kuò)容、債券種類的豐富，監(jiān)管部門在引領(lǐng)農(nóng)商行完成三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款的監(jiān)管指標(biāo)后，應(yīng)支持農(nóng)商行順應(yīng)潮流調(diào)整思路，通過(guò)債券投資、銀證?；献鳚M足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的直融需求。二是要有統(tǒng)一的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會(huì)215號(hào)文限制監(jiān)管評(píng)級(jí)為三級(jí)的機(jī)構(gòu)開展與信托、券商、保險(xiǎn)合作的資管計(jì)劃的基礎(chǔ)上，各省銀監(jiān)局、地方銀監(jiān)分局又從審慎監(jiān)管角度直接限制投資非保本理財(cái)，不利于農(nóng)商行融入大資管時(shí)代，并從中獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)本著內(nèi)控先行、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，建立全國(guó)統(tǒng)一的資金業(yè)務(wù)評(píng)估體系，用發(fā)展類、風(fēng)險(xiǎn)類、合規(guī)類指標(biāo)評(píng)價(jià)資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后按等級(jí)決定資金業(yè)務(wù)的范圍。三是要有適度的監(jiān)管檢查。近5年來(lái)，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行資金業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的40%以上，但監(jiān)管部門缺乏針對(duì)性的監(jiān)管檢查，導(dǎo)致交易對(duì)手資質(zhì)審查、交易權(quán)限的設(shè)定、交易合同管理、崗位設(shè)置、減值準(zhǔn)備計(jì)提、會(huì)計(jì)賬務(wù)處理均沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合監(jiān)管政策，通過(guò)專項(xiàng)檢查，查錯(cuò)糾弊，引導(dǎo)資金業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)審合規(guī)部門共同規(guī)范流程，規(guī)范操作。

從農(nóng)商行戰(zhàn)略層面分析，一是要確定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)共同發(fā)展的戰(zhàn)略。農(nóng)商行不能只發(fā)展資金業(yè)務(wù)，忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也不能只發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不發(fā)展資金業(yè)務(wù)?？v觀兩者關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是農(nóng)商行立足的根基，是發(fā)展資金業(yè)務(wù)的前提，資金業(yè)務(wù)是全行資產(chǎn)配置的重要方向，是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化時(shí)代的重要業(yè)務(wù)單元，是實(shí)現(xiàn)收入多元化的重要途徑，兩者不可偏廢。二是要確定自有資金和市場(chǎng)負(fù)債共同發(fā)展資金業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。農(nóng)商行在發(fā)展資金業(yè)務(wù)方面，盡量減少用全行自有資金發(fā)展資金業(yè)務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大市場(chǎng)化負(fù)債比例，用市場(chǎng)化負(fù)債發(fā)展市場(chǎng)化資產(chǎn)。這一戰(zhàn)略調(diào)整，不僅有利于農(nóng)商行“立足本地市場(chǎng)、立足服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略，也有利于資金業(yè)務(wù)的成本核算。農(nóng)商行在安排自有資金投向時(shí)，應(yīng)結(jié)合全行公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力，合理分配資源。切忌簡(jiǎn)單從事，在不增貸的前提下，將管理好流動(dòng)性后節(jié)余的自有資金全額投向資金業(yè)務(wù)。三是要確定科學(xué)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控兼顧的績(jī)效戰(zhàn)略?，F(xiàn)有的績(jī)效考核模式有三種，一種隨總行其他科室一樣考核，拿全行平均績(jī)效，這種模式不利于調(diào)動(dòng)資金業(yè)務(wù)部的積極性；一種是按照交易量進(jìn)行考核，這種模式容易導(dǎo)致交易員不計(jì)成本做大交易量，不宜提倡；一種是按照資金業(yè)務(wù)部資產(chǎn)負(fù)債凈收入考核，這一考核模式有利于保持盈利，但容易引發(fā)不顧交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的激進(jìn)配資。因此，董事會(huì)在考慮資金業(yè)務(wù)部績(jī)效考核辦法時(shí)，可以通過(guò)設(shè)置發(fā)展類指標(biāo)（如：交易量、資產(chǎn)收益率、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等指標(biāo)）、風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)（如：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件、違約率、資本占用區(qū)間）、合規(guī)類指標(biāo)（定性的如：制度完整性、流程規(guī)范性、核算準(zhǔn)確性；定量的如杠桿率、內(nèi)外部檢查違規(guī)點(diǎn)等指標(biāo)）作為資金業(yè)務(wù)考核的主要指標(biāo)，引領(lǐng)資金業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

從戰(zhàn)術(shù)層面分析，一是調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路。農(nóng)商行要把握同業(yè)存單、資產(chǎn)證券化推廣的機(jī)遇，把握好政策許可的銀證、銀信、銀基、銀保甚至銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作機(jī)遇，拓展市場(chǎng)化負(fù)債比例，增加合作伙伴和交易對(duì)手，使資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更具主動(dòng)性、靈活性。二是調(diào)整交易模式。在大資管的背景下，農(nóng)商行資金業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)均有交集，農(nóng)商行在發(fā)展模式上要做到資金業(yè)務(wù)與自身理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售結(jié)合，做到零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，滿足客戶和自身盈利的需要。三是調(diào)整交易架構(gòu)。從風(fēng)險(xiǎn)防控角度，資金業(yè)務(wù)部要實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)分離；從業(yè)務(wù)分工角度，實(shí)行債券、票據(jù)、同業(yè)、理財(cái)、投行業(yè)務(wù)條線管理，培養(yǎng)專業(yè)人才；從產(chǎn)品創(chuàng)新角度，要研究同行產(chǎn)品，加大自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭(zhēng)做快速的市場(chǎng)追隨者。四是調(diào)整核算方法。農(nóng)商行在衡量資金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)時(shí)，均沒(méi)有考慮自有資金成本，導(dǎo)致核算失真。因此，要從全行利潤(rùn)表的角度和全成本口徑看待資金業(yè)務(wù)的盈利水平，要在核算自有資金成本、稅務(wù)成本、資本成本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失的基礎(chǔ)上核算資金業(yè)務(wù)部利潤(rùn)，從而發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)配置的缺陷，調(diào)整資產(chǎn)配置策略。五是調(diào)整同業(yè)合作模式。嘗試通過(guò)聘請(qǐng)同業(yè)顧問(wèn)方式（見后），強(qiáng)化債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)研究，學(xué)習(xí)波段交易、邊際投資、杠桿交易等投資技術(shù)，提高固定收益業(yè)務(wù)的收益率；嘗試參與金融家俱樂(lè)部，分享成員間在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理方面的經(jīng)驗(yàn)，提管理水平和盈利水平。

第五篇：淺談農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展模式

淺談農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展模式

10月17日——20日，有幸參加清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院舉辦的XX省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）金融營(yíng)銷與業(yè)務(wù)拓展專業(yè)崗位高級(jí)人才培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，此次學(xué)習(xí)，讓我領(lǐng)略了清華經(jīng)管學(xué)院教授們的博學(xué)與風(fēng)采，許多獨(dú)特的觀點(diǎn)、深邃的理念讓我們開闊了視野，同時(shí)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)了我們農(nóng)商行與其他先進(jìn)銀行之間存在的差距。四天的課程里，讓我最感興趣的是張?zhí)諅ジ苯淌谒v的“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略。“輕資產(chǎn)”在金融領(lǐng)域已經(jīng)不是一個(gè)新概念，招商銀行的輕資產(chǎn)化戰(zhàn)略已經(jīng)取得了成功，對(duì)我們農(nóng)商行來(lái)講，“輕資產(chǎn)”模式應(yīng)當(dāng)成為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一條重要路徑。

一、什么是“輕資產(chǎn)”

所謂“輕資產(chǎn)”，可以從兩個(gè)層面去理解。一是從物理形態(tài)看，就是要處理好“線下”與“線上”業(yè)態(tài)的關(guān)系。在現(xiàn)階段人工成本、物理網(wǎng)點(diǎn)成本快速上升，利差收益日趨下降的形勢(shì)下，物理網(wǎng)點(diǎn)的邊際成本居高不下，而邊際收益則加速下滑，甚至呈現(xiàn)邊際負(fù)效（全省農(nóng)信社約70%左右的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)處于虧損狀態(tài)），依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)。依托合理、高效、多業(yè)態(tài)物理網(wǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)“線上”業(yè)務(wù)，滿足客戶全方位、全渠道產(chǎn)品、服務(wù)需求與體驗(yàn)，成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必然選擇。二是從賬務(wù)形態(tài)看，就是要處理好“表內(nèi)業(yè)務(wù)”和“表外業(yè)務(wù)”的關(guān)系，要改變傳統(tǒng)的追逐資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張、依托表內(nèi)業(yè)務(wù)高耗資本發(fā)展的慣性，著力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、低資本消耗的表外業(yè)務(wù)，打造依托內(nèi)生資本積累的可持續(xù)發(fā)展模式。

二、農(nóng)商銀行走“輕資產(chǎn)”道路的必要性

伴隨“新常態(tài)”下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)商行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增大的壓力，加之利率市場(chǎng)化的全面實(shí)施，將大大削弱農(nóng)商行的盈利能力和內(nèi)部資本積累能力，這也意味著農(nóng)商銀行存貸差逐漸收窄的趨勢(shì)進(jìn)一步加深，以往憑借“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”、“拼成本運(yùn)營(yíng)”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以為繼。面對(duì)這一形勢(shì)，招商銀行已經(jīng)率先向“輕銀行”轉(zhuǎn)型，很重要的一項(xiàng)是向“輕資產(chǎn)”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即以較少的資本消耗來(lái)?yè)Q取更大的收益回報(bào)。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清也提出“銀行也要輕裝上陣”，從銀行外部環(huán)境來(lái)講，外部利差的變化是不可抗力，宏觀政策出臺(tái)、利率政策變化，銀行的經(jīng)營(yíng)隨之發(fā)生變化。從銀行自身來(lái)看，也應(yīng)作努力，如從過(guò)去的銀行重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，逐漸向輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不過(guò)度依賴存貸款，發(fā)展多種盈利方式，提供多樣的金融服務(wù)，像財(cái)富管理、私人銀行、投資銀行等，延伸更廣泛的業(yè)務(wù)線，向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)方向發(fā)展或?qū)⒊蔀檗r(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)趨勢(shì)，在“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)策略下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，運(yùn)用融資、融智方式，為客戶提供綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)商行“輕資產(chǎn)”發(fā)展路徑淺探

鑒于國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化已基本確立，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利差已在不斷下降，農(nóng)商行要通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)與證券、信托、保險(xiǎn)等同業(yè)的合作，大力發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已成為必走之路。

一是滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)綜合金融需求。關(guān)注優(yōu)質(zhì)企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，為客戶提供全過(guò)程綜合金融服務(wù)，包括股權(quán)融資、債權(quán)融資、財(cái)務(wù)優(yōu)化、財(cái)富管理、員工持股計(jì)劃、實(shí)業(yè)投資、并購(gòu)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、現(xiàn)金管理、非金融企業(yè)債券融資等產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，提高中間業(yè)務(wù)收入。XX農(nóng)商銀行今年以來(lái)就自主發(fā)行了4期機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，總金額達(dá)6億元，在“輕資產(chǎn)”道路上邁出了重要步伐。

二是加大平臺(tái)公司營(yíng)銷力度。通過(guò)券商、信托、保險(xiǎn)渠道，以企業(yè)持有上市公司或其他非上市公司股權(quán)質(zhì)押、保險(xiǎn)直投、融資租賃等新融資模式為企業(yè)解決融資問(wèn)題。做好代理債券等產(chǎn)品的發(fā)行工作，幫助平臺(tái)公司募集資金，大力吸收成本存款。

三是打造渠道優(yōu)勢(shì)。以“流量、平臺(tái)、數(shù)據(jù)”為結(jié)構(gòu)布局，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)輕渠道和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建獲取大眾客戶的輕平臺(tái)。如通過(guò)打造“批量化、智能化”的獲客方式，運(yùn)用微信銀行、E百福等新媒體、新平臺(tái)打造更好的服務(wù)體驗(yàn)吸引客戶，提升客戶黏性。