第一篇：機(jī)動車劃痕險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范問題

機(jī)動車劃痕險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范問題

筆者認(rèn)為，總的來說車輛劃痕險(xiǎn)是具有“道德風(fēng)險(xiǎn)大和賠付率高”的“先天不足”這樣一個特點(diǎn)。所以導(dǎo)致了在實(shí)務(wù)中騙保乍賠的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。所以，這一險(xiǎn)種在近年來也是令保險(xiǎn)公司十分頭疼，目前敢開辦此險(xiǎn)種的公司也逐漸減少，只有那么幾家大的保險(xiǎn)公司還在開辦，但是基本上也是倒賠的業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象十分不利于中國保險(xiǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展，嚴(yán)重的破壞了保險(xiǎn)業(yè)的秩序和規(guī)則。

那么，在防范這中道德風(fēng)險(xiǎn)工作上，我們除了需要強(qiáng)化監(jiān)督管理和完善法規(guī)建設(shè)外，其實(shí)還可以試行建立以下制度。

一、建立便捷、流暢但又十分嚴(yán)格的定損理賠機(jī)制

在車輛的保險(xiǎn)中，許多的險(xiǎn)種條件十分嚴(yán)格、苛刻，可以一定程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是定損和理賠程序又顯得很繁瑣。有些險(xiǎn)種的定損和理賠程序放的很寬，但是又會帶來很嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如普通的劃痕險(xiǎn)在出險(xiǎn)時只需由交通管理機(jī)關(guān)登記和開一張定損單即可解決問題。這些都是兩種極端的制度，不能很好的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。所以，不管是作為保險(xiǎn)法的立法者還是保險(xiǎn)公司的管理者，在制定保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)范或者條例時一定要把握好著兩個極端的平衡點(diǎn)，建立一套便捷、流暢但又十分嚴(yán)格的定損理賠機(jī)制。

二、建立車主及車輛的信譽(yù)制度

建立車主及車輛的信譽(yù)制度，是筆者在仔細(xì)分析車輛保險(xiǎn)中的一些問題以及參考銀行系統(tǒng)的一些管理辦法得出的結(jié)論。雖然實(shí)際操作性有待于一定的考察，但是我們相信在對投保中的每部車和每位車主建立一個信譽(yù)統(tǒng)計(jì)和備案，一旦查出有騙保乍賠的情況則計(jì)入信譽(yù)檔案中，在以后車主想要購買新車、貸款或者要辦理一些有待信譽(yù)考察的業(yè)務(wù)時則對其信譽(yù)度進(jìn)行考察或者進(jìn)行一些限制等，這樣可以起到很好的保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范。

第二篇：淺析銀行防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)

淺析如何規(guī)范員工行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

道德是社會意識形態(tài)之一，是人們共同生活及其眾多的行為規(guī)范，作為一種特殊的行為準(zhǔn)則或規(guī)范,是以善惡評價的方式,通過社會輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣、內(nèi)心信念來調(diào)整人們之間、個人與社會之間相互關(guān)系的行為準(zhǔn)則和規(guī)范的總和。“人無信不立,政無信不威,商無信不富”的至理名言,之所以流傳不衰,就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會、人與單位及經(jīng)營者之間的信用行為。特別是郵儲銀行，由于受主客觀因素的影響，處于金融防范和監(jiān)管的“邊緣”或“死角”。隨著其職能的加強(qiáng)，功能的完善，形成網(wǎng)點(diǎn)多、分布面廣的情況，這樣也極易形成管理死角，造成道德風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。特別是在各項(xiàng)業(yè)務(wù)日新月異，構(gòu)建和諧企業(yè)，貫徹“三優(yōu)先”的發(fā)展模式下，加強(qiáng)郵儲銀行全體員工的職業(yè)道德教育已刻不容緩。

近年來，在我們銀行內(nèi)部發(fā)生的一系列違法違規(guī)案件，嚴(yán)重?fù)p害了我行的社會形象和經(jīng)濟(jì)利益，深入剖析其中原因，不難發(fā)現(xiàn)一個共同的原因——每個案件發(fā)生的背后都存在內(nèi)部員工疏于道德風(fēng)險(xiǎn)防范的問題，這是導(dǎo)致案件頻發(fā)和隱蔽做案的一個關(guān)鍵因素。因此，強(qiáng)化防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)日益成為我行內(nèi)部防范和化解經(jīng)營、管理風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急、重中之重。

道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)案件的表現(xiàn)形式：一是個別內(nèi)部員工受拜金主義、享樂主義等不良思想的影響，放松了對世界觀、人生觀、價值觀的改造，當(dāng)現(xiàn)有正常、正當(dāng)?shù)氖杖氩荒軡M足其日益膨脹的私欲時，便會鋌而走險(xiǎn)違規(guī)利用客戶資金發(fā)放高利貸，或者通過內(nèi)外勾結(jié)騙取客戶資金等途徑，走向犯罪深淵。二是個別內(nèi)部員工疏于道德防范或防范風(fēng)險(xiǎn)的意識較弱，導(dǎo)致在日常工作中思想松懈、麻痹大意，相互之間的監(jiān)督意識不強(qiáng)，為一些犯罪分子作案提供了可乘之機(jī)，不經(jīng)意間成為犯罪分子的“替罪羊”。三是個別內(nèi)部員工缺乏應(yīng)有的工作責(zé)任感和事業(yè)心，缺少恪盡職守、一絲不茍的敬業(yè)精神，該親自落實(shí)的事情不落實(shí)，該親自查詢的資料讓他人代為查詢，缺乏最基本的道德修養(yǎng)，在客觀上為犯罪分子作案提供了便利條件。

金融案件的發(fā)生，無不與員工的職道德風(fēng)險(xiǎn)問題息息相關(guān)，究其原因，主要有以下幾個方面： 一是“金錢至上”不良思想的犧牲品;二是警示教育長效機(jī)制的缺失;三是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與內(nèi)部管理改革相對“滯后”的矛盾，導(dǎo)致少數(shù)基層員工敬業(yè)精神和道德水平漸退。

加強(qiáng)防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)的意見和建議:

（一）領(lǐng)導(dǎo)干部要通過不斷參加學(xué)習(xí)教育來加強(qiáng)思想道德修養(yǎng)，提高科學(xué)素養(yǎng)。應(yīng)當(dāng)說，與一般員工比較，領(lǐng)導(dǎo)干部走上領(lǐng)導(dǎo)崗位之前思想道德水平和科學(xué)文化素質(zhì)并不低。但當(dāng)今時代，科學(xué)技術(shù)日新月異。領(lǐng)導(dǎo)干部的工作性質(zhì)和改革開放的形勢要求領(lǐng)導(dǎo)干部必須與時俱進(jìn)，必須通過不斷地、自覺地參加學(xué)習(xí)教育來加強(qiáng)本人思想道德修養(yǎng)，拓寬自己的知識面。具體講就是要堅(jiān)持中心學(xué)習(xí)制度，舉辦專題輔導(dǎo)和定期培訓(xùn)，要堅(jiān)持不懈地開展黨性教育、開展法紀(jì)教育、開展廉政教育、開展作風(fēng)教育、開展責(zé)任教育、開展職業(yè)道德教育和科學(xué)普及教育；領(lǐng)導(dǎo)干部本人也要堅(jiān)持不懈地自學(xué)。通過學(xué)習(xí)教育，進(jìn)一步樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，筑牢思想防線，嚴(yán)控思想失防。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)和職業(yè)操守教育，全面建設(shè)誠信企業(yè)文化。針對員工的具體情況，強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識教育，安排部署周密的培訓(xùn)計(jì)劃，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、意志力，充分發(fā)揮黨、政、工、團(tuán)職能，齊抓共管，形成合力，認(rèn)真開展反腐倡廉教育，多形式、多層次、全方位地開展思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅(jiān)實(shí)的思想防線。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和體制創(chuàng)新，規(guī)范員工業(yè)務(wù)操作行為。防范道德風(fēng)險(xiǎn)要從制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新多方面入手，通過制定制度加以約束。一是加強(qiáng)人員控制。建立合理的選人、用人機(jī)制，堅(jiān)持以德為先的用人原則，對極少數(shù)涉嫌營私舞弊、品行惡劣的人，采取斷然措施，堅(jiān)決清理出信合隊(duì)伍，永除后患。二是要切實(shí)執(zhí)行業(yè)務(wù)主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制休假制度。經(jīng)常留意、排查信貸、會計(jì)、出納等重要崗位人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題，對重要崗位要定期進(jìn)行輪換，防止長期在一個崗位工作所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)員工八小時內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的員工行為失范排查制度，對行為失范的員工要及時進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

(四)強(qiáng)化規(guī)章制度觀念，不斷提高執(zhí)行水平。郵儲銀行干部要牢固確立依法合規(guī)經(jīng)營理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不能涉足違法違規(guī)禁區(qū)，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的苗頭，要堅(jiān)決予以遏制。要經(jīng)常開展案例剖析，以案說法，運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時，能夠根據(jù)道德指引做出陽光選擇。對于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的員工，要加大法律、制度、規(guī)定的制裁力度，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，加強(qiáng)法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為郵儲銀行社創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部和外部監(jiān)督機(jī)制，筑牢道德風(fēng)險(xiǎn)防線。一是建立和完善舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動一線員工，鼓勵檢舉違法違規(guī)問題，堅(jiān)決遏制各類案件特別是大案要案的高發(fā)勢頭。對舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人要予以重獎；對堅(jiān)持規(guī)章制度，勇于斗爭而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵機(jī)制和規(guī)定。二是實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究經(jīng)營社高管人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究各級監(jiān)管部門和人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。三是加強(qiáng)社會公開監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對信用社的監(jiān)管力度，通過各種監(jiān)督形式，使金融法規(guī)、政策、原則、決議、條例、操作規(guī)程及各項(xiàng)規(guī)章制度得以貫徹執(zhí)行，最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)技術(shù)手段建設(shè)和管理，提高員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的科技含量。要積極利用先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)的管理手段來提高管理水平，體現(xiàn)與時俱進(jìn)的時代特征。

（七）著力建設(shè)長效機(jī)制。加快法人治理機(jī)制建設(shè)，建立健全“游戲規(guī)則”，形成權(quán)責(zé)明確，各司其職，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效制衡機(jī)制、經(jīng)營層執(zhí)行不力而發(fā)生大案要案。深化勞動報(bào)酬分配改革，實(shí)行向一線創(chuàng)利員工傾斜的分配制度，不因嚴(yán)重分配不公引發(fā)案件。推進(jìn)監(jiān)督不斷深化，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)的人和事，發(fā)揮好保駕護(hù)航作用，努力使從業(yè)者不想不敢不能作案，在標(biāo)本兼治中變成現(xiàn)實(shí)。

總之，由于道德問題是一個長期以來存在的問題，人們的道德觀的形成也是從很小的時候就形成的，在許多人心目中，他們的那些道德標(biāo)準(zhǔn)都是根深蒂固的，要對他們產(chǎn)生影響，使之發(fā)生改變，需要有很長的時間，去潛移默化地對他產(chǎn)生影響。道德問題不同于一般的問題，對他的改變不能采取強(qiáng)硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，對員工道德問題的強(qiáng)化，需要有耐心，要持之以恒,通過長期的管理實(shí)踐去影響員工的道德觀。

第三篇：商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

今年以來，銀行業(yè)違法違規(guī)案件接連發(fā)生，涉案額度越來越大，牽涉人員越來越多，有愈演愈烈之勢。這些案件不僅造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了銀行的信譽(yù)和社會形象。剖析其發(fā)案原因和過程，無不表明銀行內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)疏于防范，是導(dǎo)致案件頻發(fā)的一個關(guān)鍵因素。因此，加強(qiáng)員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范，是有效預(yù)防各類案件發(fā)生的重要內(nèi)容。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)定義和產(chǎn)生原因

商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)及其各類代理人（決策層、管理層和一般工作人員）在不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時，為最大限度增進(jìn)自身效用而做出不利于他人行動的可能性。這種可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會發(fā)展成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，乃至金融腐敗和犯罪。從代理人類型看，決策層、管理層和一般員工的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和防控手段是存在一定差異。

道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，主要原因包括以下幾個方面： 一是缺乏專門的組織機(jī)構(gòu)和足夠的資源力量關(guān)注道德風(fēng)險(xiǎn)管理，道德風(fēng)險(xiǎn)管理職能可由合規(guī)管理部門或紀(jì)檢監(jiān)察部門承擔(dān)，自具體管理手段上，應(yīng)該融入到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中，通過合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的事前預(yù)防、事中控制、事后整改三大主線實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。然而當(dāng)前許多機(jī)構(gòu)還沒有獨(dú)立的合規(guī)管理部門，覆蓋全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未搭建，特別是在事前預(yù)防、事中控制兩個方面顯現(xiàn)出手段匱乏、力度不夠、效果微弱等缺陷。

二是對員工的教育培訓(xùn)力度不夠。管理者沒有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)之間的關(guān)系，忽視和放松了對員工思想道德的關(guān)注和教育，與員工之間缺少溝通，對員工的教育培訓(xùn)內(nèi)容不夠全面，不夠及時。

三是用人選才不合理，績效考評不科學(xué)。在人才的選拔使用上存在重能輕德、重干輕教現(xiàn)象，同時片面強(qiáng)調(diào)指標(biāo)管理，層層分解指標(biāo)，甚至有些指標(biāo)的分量大到足夠決定機(jī)構(gòu)和個人命運(yùn)的程度。事實(shí)證明，這種“業(yè)績沖動”必然帶來潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。管理者追求不切實(shí)際的經(jīng)營目標(biāo)，其過程可能是盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，變相虛增存款，以未來的風(fēng)險(xiǎn)損失支撐即期的經(jīng)營指標(biāo)。同時，同行業(yè)間的惡性竟?fàn)幱直厝蛔屻y行之間的道德風(fēng)險(xiǎn)積聚增加，下級行在想方設(shè)法完成任務(wù)的同時，往往會放寬條件、遷就客戶，甚至可能出現(xiàn)弄虛作假行為。

四是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制缺位，制度執(zhí)行力不足。如相關(guān)制度不健全、職能不夠清晰、信息不能共享，而且對制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督、對不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力以及風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制薄弱等問題，制度執(zhí)行中往往留有較大的靈活度和彈性，對分支機(jī)構(gòu)提出的新業(yè)務(wù)需求，往往沒有相應(yīng)制度規(guī)范，又不想失去市場，便放任分支機(jī)構(gòu)自作主張，為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了機(jī)會。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

就員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范來看，各家銀行都有《員工違規(guī)處理及問責(zé)管理辦法》、《員工行為禁止規(guī)定》等約束性制度，但在具體監(jiān)督、檢查、考核、問責(zé)等執(zhí)行層面還缺乏有效的方法路徑，如何在現(xiàn)有制度體系基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)執(zhí)行力的有效提升，切實(shí)發(fā)揮問責(zé)和行為禁止規(guī)定的約束作用，是管理層最為關(guān)心和苦惱的問題，以下幾個方面的工作有助于上述制度執(zhí)行力的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的：

一是建立崗位風(fēng)險(xiǎn)等級制度，通過對各條線、各業(yè)務(wù)流程的操作環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)、權(quán)、利梳理，根據(jù)道德風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)程度確定出不同崗位的風(fēng)險(xiǎn)等級，針對高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵崗位要制定又針對性的監(jiān)督預(yù)警程序。

二是將關(guān)鍵崗位人員從業(yè)經(jīng)歷與職位晉升和薪酬激勵掛鉤，鼓勵關(guān)鍵崗位人員盡職敬業(yè)，遵紀(jì)守法。同時要建立關(guān)鍵崗位從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和輪崗制度，關(guān)鍵崗位的準(zhǔn)入條件要高于普通崗位，關(guān)鍵崗位人員的輪崗周期要嚴(yán)格堅(jiān)持，輪崗時的稽核檢查要貫徹落實(shí)。

三是建立關(guān)鍵崗位人員道德風(fēng)險(xiǎn)評價制度，定期進(jìn)行評價，評價形式須包括個人自評、同事評價、領(lǐng)導(dǎo)評價等多角度信息采集。通過道德風(fēng)險(xiǎn)評價加強(qiáng)對“九種人”的識別和防范。即：涉及黃賭毒的、家庭矛盾突出的、有違章違紀(jì)不良紀(jì)錄的、家庭經(jīng)濟(jì)收支不匹配的、社交圈子復(fù)雜的、經(jīng)常出入高檔場所的、經(jīng)常 參與打牌賭博的、擅離崗位或去向不明的、參與經(jīng)商辦企業(yè)的。

四是建立高效、持久、暢通的“吹哨機(jī)制”，最大限度減少上下級信息不對稱程度，鼓勵基層員工越級舉報(bào)身邊的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，一經(jīng)核實(shí)給以重獎，并大力宣傳，要培養(yǎng)員工樹立“一人違規(guī)、全行遭殃”的正確認(rèn)識，杜絕“事不關(guān)己、高高掛起”的錯誤思想。

五是加強(qiáng)案例培訓(xùn)、警示教育、特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的范圍界定和實(shí)例分析。要運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時，能夠根據(jù)道德指引做出正確選擇。

六是加大科技投入，通過視頻監(jiān)控、郵件監(jiān)控、計(jì)算機(jī)應(yīng)用管理、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理等渠道加強(qiáng)信息收集和篩選，識別潛在道德風(fēng)險(xiǎn)信號。

七是建立各專業(yè)盡職免責(zé)制度，明確日常工作中每個具體工作崗位盡職操作的免責(zé)依據(jù)，對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，不追究盡職操作人員的責(zé)任，讓每個員工都能安心工作，并對自己的所作所為有信心，能夠勇于承擔(dān)職責(zé)范圍內(nèi)的責(zé)任和義務(wù)。

以上是針對員工和基層管理崗位人員的一些管理手段,目的是把監(jiān)測、監(jiān)督、檢查、考核融入日常管理中，可以有效實(shí)現(xiàn)過程管理。另一方面，對管理層（指分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)班子）道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，也是非常重要的環(huán)節(jié)，目前比較有效的手段是，建立總行派駐紀(jì)檢、稽核監(jiān)督或風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)崗位，通過垂直管理，列席分行集體決議會議和重大事項(xiàng)決議，監(jiān)督分行管理層決策行為，接受處理員工舉報(bào)信息，監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

2012-7-27

第四篇：規(guī)范員工行為,防范道德風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)范員工行為防范道德風(fēng)險(xiǎn)

近年來，郵政儲蓄銀行連續(xù)發(fā)生一些違法違規(guī)案件，這些案件不僅造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了郵政儲蓄銀行的信譽(yù)和社會形象。剖析其發(fā)案原因和過程，無不表明銀行內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)疏于防范，是導(dǎo)致案件頻發(fā)的一個關(guān)鍵因素。因此，為了有效預(yù)防各類案件發(fā)生，加強(qiáng)員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范已是郵政儲蓄銀行不容忽視的問題，已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。

道德,作為一種特殊的行為準(zhǔn)則或規(guī)范,是以善惡評價的方式,通過社會輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣、內(nèi)心信念來調(diào)整人們之間、個人與社會之間相互關(guān)系的行為準(zhǔn)則和規(guī)范的總和。“人無信不立,政無信不威,商無信不富”的至理名言,之所以流傳不衰,就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會、人與單位及經(jīng)營者之間的信用行為。特別是農(nóng)村金融，由于受主客觀因素的影響，處于金融防范和監(jiān)管的“邊緣”或“死角”。

一、郵政儲蓄銀行道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

從近年來郵政儲蓄銀行系統(tǒng)發(fā)生的幾起起金融犯罪案件來看，道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式多種多樣，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是決策層（理事長為代表的理事會）的道德風(fēng)險(xiǎn)。就目前郵政儲蓄銀行產(chǎn)權(quán)制度，決策層個人根本不擁有與其職權(quán)相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上根本無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者說只能負(fù)微不足道的責(zé)任。決策層如果私欲膨脹、不負(fù)責(zé)任或者水平低下、政策性差，很可能決策失誤，甚至造成重大損失，這種失誤和損失，決策層本身承擔(dān)不了多少，也就是責(zé)任與權(quán)力不對等,這是郵政儲蓄銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。

二是管理層（經(jīng)營班子及環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人）的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于“官本位”意識在企業(yè)的滲透，管理層一般來說要迎合決策層的意思，即決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，管理層即使認(rèn)識到?jīng)Q策層的決策是錯誤的，也只能是保留意見、違心執(zhí)行，致使道德風(fēng)險(xiǎn)加重。

三是執(zhí)行層（具體操作人員）的道德風(fēng)險(xiǎn)。執(zhí)行層處在微觀信息最豐富的層次上，包括信貸人員違反信貸規(guī)章制度，隨意超越權(quán)限，大量發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款，造成重大資金損失；會計(jì)、出納人員肆意篡改賬目，或偽造存單、匯票等侵吞儲戶存款和客戶資金；計(jì)算機(jī)操作人員通過計(jì)算機(jī)主機(jī)和網(wǎng)絡(luò)工作站，在未經(jīng)授權(quán)的情況下，采取非法進(jìn)入、非法修改和非法索取等方式貪污，甚至導(dǎo)致銀行的全部資產(chǎn)流失或資金嚴(yán)重?fù)p失等。當(dāng)管理層的監(jiān)督和控制不到位時，執(zhí)行就成為郵政儲蓄銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。執(zhí)行層對上反饋信息時往往刪掉一些不利于他們自己的信息，致使管理層、決策層收集的信息失真，進(jìn)一步加劇了內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、郵政儲蓄銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因

近年來銀行業(yè)發(fā)生的幾起案件大多表現(xiàn)在現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算過程中，犯罪分子利用單位對他的信任和個別同事的責(zé)任心不強(qiáng)、怕麻煩、圖方便、麻痹大意、違規(guī)操作的機(jī)會，貪污、挪用客戶資金進(jìn)行違法犯罪，究其原因主要有以下幾個方面：一是員工本人道德觀念缺失，法制觀念淡薄，做事不計(jì)后果；二是對員工開展思想和警示教育的實(shí)效性不強(qiáng)，多數(shù)銀行盡管重視開展員工教育，但由于教育的形式單一陳舊、內(nèi)容不夠創(chuàng)新，浮在面上，不能真正觸及到員工的內(nèi)心深處，無法取得應(yīng)有的教育效果；三是受社會上一些腐敗現(xiàn)象的影響，個別員工有能撈一把就撈一把的不良念頭；四是銀行內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程存在缺陷，使犯罪分子有機(jī)可乘；五是個別員工在外部犯罪分子的引誘下，失去理智，從而引發(fā)內(nèi)外勾結(jié)案件；六是有的員工無度地追求高消費(fèi)，當(dāng)入不敷出時就會產(chǎn)生不良動機(jī)；七是業(yè)務(wù)的單一性,內(nèi)部改革的“滯后性”，導(dǎo)致少數(shù)基層行員工敬業(yè)精神和職業(yè)道德水平漸退。少數(shù)員工同流合污，里應(yīng)外合，通過做假賬、辦理假手續(xù)、從企業(yè)借款從事個人經(jīng)營等多種形式套取、挪用、貪污信貸資金。

三、郵政儲蓄銀行防范道德風(fēng)險(xiǎn)的對策和建議

道德建設(shè)的最終目的是促進(jìn)人的全面發(fā)展。郵政儲蓄銀行隨著其職能的加強(qiáng)，功能的完善，在防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)和培養(yǎng)員工良好的信用意識上,要堅(jiān)持“以人為本”。因?yàn)?人是道德建設(shè)的主體,離開了人,道德建設(shè)就會成為“無源之水、無本之木”。同時,道德建設(shè)只有著眼于提高人的素質(zhì),著力于塑造人的高尚精神，才能筑起一道堅(jiān)不可摧的“道德風(fēng)險(xiǎn)”防范之墻。

（一）領(lǐng)導(dǎo)干部要通過不斷參加學(xué)習(xí)教育來加強(qiáng)思想道德修養(yǎng)，提高科學(xué)素養(yǎng)。要認(rèn)真結(jié)合“以崇尚科學(xué)為榮，以愚昧無知為恥”。應(yīng)當(dāng)說，與一般員工比較，領(lǐng)導(dǎo)干部走上領(lǐng)導(dǎo)崗位之前思想道德水平和科學(xué)文化素質(zhì)至少并不低。但當(dāng)今時代，科學(xué)技術(shù)日新月異。領(lǐng)導(dǎo)干部的工作性質(zhì)和改革開放的形勢要求領(lǐng)導(dǎo)干部必須與時俱進(jìn)，必須通過不斷地、自覺地參加學(xué)習(xí)教育來加強(qiáng)本人思想道德修養(yǎng)，拓寬自己的知識面。具體講就是要堅(jiān)持中心學(xué)習(xí)制度，舉辦專題輔導(dǎo)和定期培訓(xùn)，要堅(jiān)持不懈地開展黨性教育、開展法紀(jì)教育、開展廉政教育、開展作風(fēng)教育、開展責(zé)任教育、開展職業(yè)道德教育和科學(xué)普及教育；領(lǐng)導(dǎo)干部本人也要堅(jiān)持不懈地自學(xué)。通過學(xué)習(xí)教育，進(jìn)一步樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律已之心，筑牢思想防線，嚴(yán)控思想失防。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)和職業(yè)操守教育，全面建設(shè)誠信企業(yè)文化。針對員工的具體情況，強(qiáng)化職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識教育，安排部署周密的培訓(xùn)計(jì)劃，增強(qiáng)員工的責(zé)任心、意志力，充分發(fā)揮黨、政、工、團(tuán)職能，齊抓共管，形成合力，認(rèn)真開展反腐倡廉教育，多形式、多層次、全方位的開展思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅(jiān)實(shí)的思想防線。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部管理制度和體制創(chuàng)新，規(guī)范員工業(yè)務(wù)操作行為。防范道德風(fēng)險(xiǎn)要從制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新多方面入手，通過制定制度加以約束。一是加強(qiáng)人員控制。建立合理的選人、用人機(jī)制，堅(jiān)持以德為先的用人原則，對極少數(shù)涉嫌營私舞弊、品行惡劣的人，采取斷然措施，堅(jiān)決的清理出銀行隊(duì)伍，永除后患。二是要切實(shí)執(zhí)行業(yè)務(wù)主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制休假制度。經(jīng)常留意、排查信貸、會計(jì)、出納等重要崗位人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題，對重要崗位要定期進(jìn)行輪換，防止長期在一個崗位工作所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)員工八小時內(nèi)外的行為，建立相應(yīng)的員工行為失范排查制度，對行為失范的員工要及時進(jìn)行教育，情節(jié)嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

(四)強(qiáng)化規(guī)章制度觀念，不斷提高執(zhí)行水平。郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要牢固確立依法合規(guī)經(jīng)營理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不能涉足違法違規(guī)禁區(qū)，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的苗頭，要堅(jiān)決予以遏制。要經(jīng)常開展案例剖析，以案說法，運(yùn)用反面的教訓(xùn)警醒員工，不斷加深其對法律、制度、規(guī)定、操作流程、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識，提高員工按照法律、法規(guī)、制度、規(guī)定約束自己行為的自覺性，使其在遇到道德考驗(yàn)時，能夠根據(jù)道德指引做出陽光選擇。對于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的員工，要加大法律、制度、規(guī)定的制裁力度，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，加強(qiáng)法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部和外部監(jiān)督機(jī)制，筑牢道德風(fēng)險(xiǎn)防線。一是建立和完善舉報(bào)制度。建立和完善員工舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動一線員工，鼓勵檢舉違法違規(guī)問題，堅(jiān)決遏制各類案件特別是大案要案的高發(fā)勢頭。對舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人屬于基層員工的，要予以重獎；對堅(jiān)持規(guī)章制度，勇于斗爭而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵機(jī)制和規(guī)定。二是實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究經(jīng)營行高管人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究各級監(jiān)管部門和人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任；反復(fù)發(fā)生案件，問題長期得不到有效解決的行，要從嚴(yán)追究有關(guān)人員包括高管人員的責(zé)任。三是加強(qiáng)社會公開監(jiān)督。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對銀行的監(jiān)管力度，通過各種監(jiān)督形式，使金融法規(guī)、政策、原則、決議、條例、操作規(guī)程及各項(xiàng)規(guī)章制度得以貫徹執(zhí)行，最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)技術(shù)手段建設(shè)和管理，提高員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的科技含量。要積極利用先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)的管理手段來提高管理水平，體現(xiàn)與時俱進(jìn)的時代特征。

（七）要著力建設(shè)長效機(jī)制。加快法人治理機(jī)制建設(shè)，明確“兩會一層”權(quán)力邊界，建立健全“游戲規(guī)則”，形成權(quán)責(zé)明確，各司其職，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效制衡機(jī)制，不因理事會決策失誤、監(jiān)事會監(jiān)督失效、經(jīng)營層執(zhí)行不力而發(fā)生大案要案。深化勞動報(bào)酬分配改革，實(shí)行向一線創(chuàng)利員工傾斜的分配制度，不因嚴(yán)重分配不公引發(fā)案件。推進(jìn)監(jiān)督不斷深化，將紀(jì)檢、稽核資源整合，解決監(jiān)督分工分家問題，實(shí)行監(jiān)督員派駐制，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)的人和事，發(fā)揮好保駕護(hù)航作用，努力使從業(yè)者不想不敢不能作案，在標(biāo)本兼治中變成現(xiàn)實(shí)。

總之，由于道德問題是一個長期以來存在的問題，人們的道德觀的形成也是從很小的時候就形成的，在許多人心目中，他們的那些道德標(biāo)準(zhǔn)都是根深蒂固的，要對他們產(chǎn)生影響，使之發(fā)生改變，需要有很長的時間，去潛移默化地對他產(chǎn)生影響。道德問題不同于一般的問題，對他的改變不能采取強(qiáng)硬的手段，而只能用精神的方法去感化。因此，對員工道德問題的強(qiáng)化，需要有耐心，要持之以恒,通過長期的管理實(shí)踐去影響員工的道德觀。

第五篇：對農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考

對農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考

黨的十七大報(bào)告指出：窗口行業(yè)要“以增強(qiáng)誠信意識為重點(diǎn)，加強(qiáng)社會公德、職業(yè)道德、個人品德建設(shè)?！弊鳛檗r(nóng)業(yè)政策性銀行，在以人為本的今天，要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須首先把“道德風(fēng)險(xiǎn)”的防范放在首要位置，從而使政府、銀行和企業(yè)在誠實(shí)守信的金融運(yùn)行環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

所謂“道德風(fēng)險(xiǎn)”，國際貨幣基金組織出版的《銀行穩(wěn)健經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟(jì)政策》一書的定義是：銀行職員因職業(yè)道德缺陷而使銀行經(jīng)營隱藏或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對銀行造成損失或潛在損失。它包括銀行經(jīng)營者或操作者工作不負(fù)責(zé)任、貪污欺詐、偷閑、瀆職等行為。對此，本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行信貸經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”形狀，就如何進(jìn)一步加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范談一淺見。

一、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”面臨的現(xiàn)狀

“人無信不立，政無信不威，商無信不富”的至理名言，至所以流傳不衰。就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會、人與單位及經(jīng)營者之間的信用行為。農(nóng)發(fā)行是以支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購、貫徹落實(shí)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策為己任，承擔(dān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開發(fā)任務(wù)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)。其特點(diǎn)是：貸款投放主要是以信用貸款為主。而隨著近年來農(nóng)發(fā)行政策性金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，信貸支持項(xiàng)目、資金投放量的不斷增多，各類形式的“道德風(fēng)險(xiǎn)”相伴而增。僅以農(nóng)發(fā)行總行今年4月份案件情況通報(bào)為據(jù)，截止，全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)立案查處各類違紀(jì)違法案件48件，案件分布在16個省市。其案件總數(shù)比和分別上升了26％和153％。案件主要集中在信貸領(lǐng)域，多數(shù)屬于騙貸、違法違紀(jì)、責(zé)任心不強(qiáng)所至，案件涉案人員之多、損失之大、影響之壞、教訓(xùn)之深，都是前所未有的。

在已查處的案件中，就其領(lǐng)域、性質(zhì)、人員來看，其特點(diǎn)突出表現(xiàn)以下五個方面：一是大案要案增加。在去年發(fā)生的經(jīng)濟(jì)犯罪案件中，大案要案占比大，特別是帶有道德風(fēng)險(xiǎn)的違法放貸或嚴(yán)重失職案件，不僅造成了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且社會影響惡劣。二是案件數(shù)量出現(xiàn)反彈。已查處的案件總數(shù)，比和分別增加10件和29件，案件數(shù)量大幅上升。三是信貸領(lǐng)域案件是重點(diǎn)。在查處的48件案件中與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的40件，占案件總數(shù)的83％。主要表現(xiàn)是利用貸款權(quán)、職務(wù)影響或工作之便收受企業(yè)錢物、向企業(yè)借款、違規(guī)拆借、違規(guī)擔(dān)保、為親友從企業(yè)融資等。四是工作責(zé)任心不強(qiáng)、違規(guī)操作、失職瀆職導(dǎo)致的案件增加。五是基層行和領(lǐng)導(dǎo)干部是重點(diǎn)。去年發(fā)生在地縣兩級行的案件占案件總數(shù)的87%，地縣兩級行領(lǐng)導(dǎo)干部占涉案總數(shù)的40%，反映出基層行中層以上領(lǐng)導(dǎo)干部仍是被腐蝕的重點(diǎn)。

二、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)生的成因分析農(nóng)發(fā)行道德風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，它不同程度地表現(xiàn)在“金字塔”式信貸經(jīng)營活動的全過程，盡管它在不同層次、不同部門和不同崗位的表現(xiàn)形式和風(fēng)險(xiǎn)率不同，但都是不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從已查處的案件上分析，從客觀上看，是由于少數(shù)企業(yè)不講誠信、惡意擠占挪用、甚至騙取貸款等所至，究其農(nóng)發(fā)行內(nèi)部，產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”的原因在于：一是經(jīng)營思想有偏差。近年來隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和信貸投放量的不斷擴(kuò)大,有的行沒有堅(jiān)持認(rèn)真落實(shí)總行提出的“一手抓信貸資金投放，一手抓信貸三個環(huán)節(jié)的嚴(yán)格監(jiān)管”的要求；有的行缺乏穩(wěn)健經(jīng)營思想,片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,忽視“道德風(fēng)險(xiǎn)”防范。二是履職盡責(zé)不到位。有的信貸人員不認(rèn)真履行職責(zé),工作作風(fēng)飄浮,對承諾的責(zé)任不落實(shí)，內(nèi)部管理不規(guī)范，只注重樹功績，講排場，而放松對員工道德品質(zhì)的教育，對本應(yīng)嚴(yán)肅的企業(yè)信用等級評定等類似活動，沒有把好準(zhǔn)入關(guān);有的信貸人員工作講感情，不講原則;有的甚至與一些不法企業(yè)打成一片,內(nèi)外勾結(jié),合伙騙貸。三是信貸制度執(zhí)行不力。有的信貸管理人員對制定的制度、承諾的內(nèi)容，只停留在“紙上”、“墻上”和“嘴上”；監(jiān)管制度不健全、制度落實(shí)、監(jiān)督制約、內(nèi)部控制不到位，監(jiān)督檢查流于形式；有的行對信貸資金用途監(jiān)管流于形式,對風(fēng)險(xiǎn)防范和操作管理、資金使用過程的監(jiān)管不深入、不細(xì)致，甚至是“走馬觀花”，為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生留下“死角”。四是職業(yè)道德觀念淡薄。如有的行領(lǐng)導(dǎo)、少數(shù)信貸員不學(xué)法、不懂法、不守法,自律性差;五是信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，尤其是缺少有關(guān)借款企業(yè)誠信的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)達(dá)不到管理要求。加之內(nèi)控機(jī)制不健全，內(nèi)控時效滯后，缺乏真正有效地公開、公正、公平的激勵機(jī)制，員工自尊需求得不到滿足，特別是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展、利潤的增加，其分配機(jī)制與基層行員工的貢獻(xiàn)率不相等，存在一定的尋租空間和滋長道德風(fēng)險(xiǎn)的土壤，因而導(dǎo)致了一系列道德風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。六是制度執(zhí)行力不夠。制度的效用取決于制度的執(zhí)行力。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大、管理規(guī)范化手段的不斷創(chuàng)新，總行先后出臺了數(shù)十項(xiàng)改革創(chuàng)新舉措，建章立制300多建，去年又對信貸管理制度和操作流程進(jìn)行了規(guī)范整合，建立了涵蓋經(jīng)

營管理全過程的制度體系，各級行也相應(yīng)地完善和規(guī)范了相等管理制度。但是，由于受管理機(jī)制、獎懲機(jī)制不活的影響，許多制度不同程度的存在“執(zhí)行不力”、“流于形式”現(xiàn)象，從而為防范道德風(fēng)險(xiǎn)留下了“隱患”。七是法律規(guī)范制約滯后。無法可依的法律地位決定了其道德風(fēng)險(xiǎn)控制的艱巨性。自1994年3家政策性銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。政策性銀行在無制度約束的情況下，運(yùn)行了10多年，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏依法治行的“尚方寶劍”。這些行為都為“道德風(fēng)險(xiǎn)”的加劇提供了“繁殖溫床”。

三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”的主要對策

1、完善法律體系，規(guī)范誠信監(jiān)管行為。一是要盡快制定《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位、作用、權(quán)利和職責(zé)，發(fā)揮法律的規(guī)范、約束和保護(hù)作用，建立符合我國現(xiàn)實(shí)國情和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制實(shí)際需要的以法律為基礎(chǔ)、以政策為導(dǎo)向、以市場為手段的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策金融體系；合理確立農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營原則和業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營行為，防止農(nóng)業(yè)政策性銀行商業(yè)化、財(cái)政化，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的潛在職能，用法律手段來維護(hù)農(nóng)業(yè)政策性銀行的利益。二是要建立有效的利益補(bǔ)償責(zé)任制和具有激勵效率的分配機(jī)制和管理機(jī)制。三是要建立誠信制約管理體系。通過法律這個“上方寶劍”嚴(yán)厲懲治、打擊信貸領(lǐng)域里的道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪行為。四是要建立和完善信用制度。要充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，建立征信平臺，由政府、銀行、工商、稅務(wù)及司法等部門聯(lián)合，將企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查、收集、整理后，建立信用檔案，依法定期向社會披露，或作為信用查證信息，向社會提供完備、權(quán)威的信用信息服務(wù)，以此推動全社會信用體系的建設(shè)和完善。

2、加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)教育制度建設(shè)。要不斷夯實(shí)員工廉潔從業(yè)思想基礎(chǔ)，筑牢道德防線。積極探索構(gòu)建充分發(fā)揮教育說服力和制度約束力整體功效的教育機(jī)制。要建立完善示范教育、警示教育、崗位廉政教育和合規(guī)教育等制度，提高教育實(shí)效。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督制度建設(shè)。要積極探索加強(qiáng)監(jiān)督的有效途徑和方式方法，建立健全決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)既相互制約又相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。建立對重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)崗位、重要人員、重大事項(xiàng)實(shí)施全方位全過程監(jiān)督的機(jī)制。完善重要崗位交流輪崗、前后臺制衡、強(qiáng)制休假、換戶管理等制度，加強(qiáng)對重大項(xiàng)目資金投放與管理的跟蹤監(jiān)督和“多位一體”的監(jiān)督機(jī)制，形成監(jiān)督整體合力，增強(qiáng)監(jiān)督的有效性。三是進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)防制度建設(shè)，形成以積極防范為核心、以強(qiáng)化管理為手段的科學(xué)防控機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺建設(shè)。進(jìn)一步明確貸款營銷評估、貸款審查審議、資源配置考核、風(fēng)險(xiǎn)案件防控和隊(duì)伍建設(shè)平臺的職能，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)和案件排查機(jī)制，增強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)案件的防控能力。四是進(jìn)一步加強(qiáng)懲治制度建設(shè)。建立信貸項(xiàng)目貸款定期分析制度，針對信貸領(lǐng)域、同質(zhì)同類企業(yè)信貸資金使用情況，認(rèn)真分析，查找制度和管理上的漏洞及薄弱環(huán)節(jié)，有針對性提出改進(jìn)措施。

3、提高信貸管理制度的執(zhí)行力。制度的效用取決于制度執(zhí)行力。一是要加強(qiáng)制度執(zhí)行的組織領(lǐng)導(dǎo)。要強(qiáng)化各級行領(lǐng)導(dǎo)在制度執(zhí)行方面的責(zé)任，對制度執(zhí)行特別是信貸領(lǐng)域和信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行要定期進(jìn)行分解，明確責(zé)任部門和責(zé)任人，明確執(zhí)行制度的有關(guān)要求。要實(shí)行行領(lǐng)導(dǎo)制度執(zhí)行連帶責(zé)任追究制度，及時解決遇到道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，為制度執(zhí)行營造良好的條件。二是加大信貸資產(chǎn)責(zé)任追究的力度。建立并嚴(yán)格執(zhí)行對違規(guī)經(jīng)營及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，確切界定信貸項(xiàng)目的責(zé)任人，對信貸投放的經(jīng)辦人、審批人、貸后檢查人員等要明確相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)限，并建立相互牽制和監(jiān)督的機(jī)制。

4、建立健全銀企廉政共建機(jī)制。一是建立健全銀企廉政共建機(jī)制。各級營業(yè)機(jī)構(gòu)要與所有貸款客戶簽訂廉政共建協(xié)議書，信貸人員要公開與企業(yè)簽訂廉政承諾書，加強(qiáng)銀企間互相監(jiān)督，共同履行廉政承諾，防范信貸領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，通過召開銀企座談會、上門走訪、發(fā)放征求意見函等方式，聽取客戶意見建議，加強(qiáng)對協(xié)議書和廉潔辦貸“十不準(zhǔn)”執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，切實(shí)做到廉潔辦貸管貸。二是著力規(guī)范員工的職業(yè)操守。要把信貸項(xiàng)目調(diào)查．信貸管理人員嚴(yán)格執(zhí)行《廉潔辦貸十不準(zhǔn)》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工行為規(guī)范(試行)》等制度辦法與嚴(yán)格落實(shí)《違規(guī)積分管理辦法》結(jié)合起來，實(shí)行嚴(yán)格的違規(guī)問責(zé)制度，實(shí)施違規(guī)內(nèi)部責(zé)任追究，嚴(yán)格落實(shí)合規(guī)責(zé)任。通過開展合規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營，最大限度地減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。

5、進(jìn)一步完善激勵機(jī)制。效率優(yōu)先、注重公平是體現(xiàn)社會主義制度和市場經(jīng)濟(jì)對分配的要求。農(nóng)發(fā)行要針對業(yè)務(wù)發(fā)展的速度與效益實(shí)際，積極爭取政策，建立健全能夠激活農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的用人和分配機(jī)制。一是要優(yōu)化員工配置。要通過加大內(nèi)部退養(yǎng)、招收新員工等辦法優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，打造一流的員工隊(duì)伍。二是實(shí)行崗位輪換。在不影響業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的前提下，對員工進(jìn)行定期不定期的崗位輪換。這樣做一方面可以提高員工的綜合素質(zhì)，另一方面也可以及時發(fā)現(xiàn)和化解各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是建立員工等級制度。每個員工在入行之初都根據(jù)其學(xué)歷、職稱、工齡等情況合理確定基礎(chǔ)等級，此后根據(jù)其實(shí)際貢獻(xiàn)定期調(diào)整，使員工工作起來有目標(biāo)、有干勁、有壓力、有動力、有活力，推進(jìn)各項(xiàng)工作的可持續(xù)發(fā)展。四是實(shí)行末位淘汰制。對于在業(yè)績考評中居于末位的員工，應(yīng)區(qū)別情況分別給以降低職級、換崗調(diào)整、重新培訓(xùn)、行內(nèi)待業(yè)甚至辭退等處罰，最大限度的做到優(yōu)勝劣汰。