第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行分析報告

中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與主要競爭 對手的戰(zhàn)略分析報告和業(yè)務提升計劃

中國農(nóng)業(yè)銀行VS中國工商銀行

一、中國農(nóng)業(yè)銀行

1、銀行簡介

中國農(nóng)業(yè)銀行（Agricultural Bank of China，簡稱ABC，農(nóng)行）

中國農(nóng)業(yè)銀行是國際化公眾持股的大型上市銀行，中國四大銀行之一。最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。數(shù)年來，中國農(nóng)行一直位居世界五百強企業(yè)之列，在“全球銀行1000強”中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2009年，中國農(nóng)行由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。中國農(nóng)業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。20世紀70年代末以來，中國農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。

作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，中國農(nóng)業(yè)銀行致力于建設面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多元的一流商業(yè)銀行。憑借全面的業(yè)務組合、龐大的分銷網(wǎng)絡和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務，同時開展自營及代客資金業(yè)務，業(yè)務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領(lǐng)域。

2、銀行發(fā)展歷程和主要成就

1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國時期成立的第一家專業(yè)銀行。

1955年，按照為農(nóng)業(yè)合作化提供信貸支持的要求，正式以“中國農(nóng)業(yè)銀行”名稱建立。1984年6月1日，農(nóng)業(yè)銀行引進首筆世界銀行貸款。

1993年12月，國務院明確做出“中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行”的決定，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。

2007年1月，第三次全國金融工作會議明確提出中國農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革總原則，中國農(nóng)業(yè)銀行進入股份制改革新階段。2008年1月23日，農(nóng)業(yè)銀行明確提出“3510”奮斗目標和發(fā)展戰(zhàn)略。2008年10月，國務院常務會議審議并原則通過《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革總體實施方案》，中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革進入實質(zhì)性推進階段。

2009年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立。2010年4月，中國農(nóng)業(yè)銀行啟動IPO。

2010年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行A+H股于15日、16日分別在上海、香港掛牌上市，實現(xiàn)全球最大規(guī)模IPO。2010年末總資產(chǎn)突破10萬億元，2011年達11.68萬億元，占全國銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國最具規(guī)模和實力的大型上市商業(yè)銀行之一，也是中國金融體系的重要組成部分。

3、農(nóng)行文化

? 使命

---面向“三農(nóng)” 服務城鄉(xiāng) 回報股東 成就員工

? 愿景

---建設城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)

? 核心價值觀

---誠信立業(yè) 穩(wěn)健行遠

二、中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

1、網(wǎng)上銀行簡介

中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務是指中國農(nóng)業(yè)銀行通過因特網(wǎng)向社會提供的自助式銀行服務，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上支付、信息查詢、投資理財?shù)裙δ堋．a(chǎn)品特點：自助服務、方便快捷、跨越時空、低成本、安全性高

客戶分類：公共客戶和注冊客戶；注冊客戶又可分為個人注冊客戶和企業(yè)注冊客戶

2、網(wǎng)上銀行服務業(yè)務 ①網(wǎng)上銀行公共客戶

公共客戶：是指已在農(nóng)行開戶但尚未在農(nóng)行網(wǎng)點辦理網(wǎng)上銀行注冊申請手續(xù)的用戶。公共客戶只能享受網(wǎng)上銀行信息及賬戶查詢等一般性的服務。主要是針對農(nóng)業(yè)銀行全國性通用的金穗借記卡、準貸記卡、貸記卡的持卡人。

1、公共客戶普通版：銀行卡余額查詢、銀行卡明細查詢、銀行卡密碼修改、銀行卡臨時掛失、漫游匯款兌付和超期查詢。

2、協(xié)議客戶：通過我行網(wǎng)銀自助簽約的客戶。

網(wǎng)上銀行為協(xié)議客戶提供的金融服務主要包括：注冊賬戶管理、基本信息維護、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網(wǎng)上掛失、電子支付卡、漫游匯款等業(yè)務。

②個人網(wǎng)上銀行

A.個人網(wǎng)上銀行網(wǎng)點注冊客戶可享受賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬交易、漫游匯款、貸記卡還款、網(wǎng)上繳費、理財服務、信息管理、網(wǎng)上外匯寶、電子工資單查詢等服務。

B.自助注冊客戶可享受金穗借記卡、金穗準貸記卡及金穗貸記卡賬戶余額、明細信息查詢，賬戶密碼修改，金穗卡掛失，漫游匯款兌付，電子工資單信息查詢等服務。

基本功能： 我的賬戶。包括賬戶服務、網(wǎng)銀交易查詢、賬戶查詢、賬戶管理等多種基本功能。

轉(zhuǎn)賬匯款。包括快捷轉(zhuǎn)賬、漫游匯款、跨行轉(zhuǎn)賬（“e點即通”）、網(wǎng)銀賬戶互轉(zhuǎn)等功能。繳費支付。包括網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付、賬單支付三種功能。

③企業(yè)網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國農(nóng)業(yè)銀行依托網(wǎng)絡技術(shù)，根據(jù)企業(yè)客戶的多樣化需求推出的網(wǎng)上自助服務系統(tǒng)，分為智博版、智銳版、智信版三個版本。通過企業(yè)網(wǎng)上銀行，客戶可以強化企業(yè)的財務管理，縮短日常業(yè)務辦理時間，提高企業(yè)資金營運效率，節(jié)約企業(yè)運營成本，實現(xiàn)企業(yè)財富的不斷增值。

基本功能： A.智博版：智博版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、收款、付款、集團理財、現(xiàn)金管理、代發(fā)工資、投資理財、自助循環(huán)貸款、預約票據(jù)、外幣業(yè)務辦理、功能菜單定制等豐富全面的在線金融服務

B.智銳版：智銳版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、付款、代發(fā)工資、投資理財?shù)然竟δ?，具備功能實用、操作簡便，?quán)限設置靈活等特點，可滿足客戶日常的資金管理需求

C.智信版：智信版企業(yè)網(wǎng)上銀行大大降低了網(wǎng)銀的使用門檻，僅需簡單的注冊即可享受到便捷的企業(yè)賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網(wǎng)上交易狀態(tài)查詢和電子回單打印及驗證服務。

③其他網(wǎng)上銀行服務業(yè)務

A.電話銀行：電話銀行業(yè)務是指中國農(nóng)業(yè)銀行利用電話自動語音向客戶提供的24小時不間斷的金融服務，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信息查詢、投資理財?shù)裙δ?。電話銀行服務號碼為：95599。

服務特點：提供全方位標準化語音服務。

通過便捷的快捷碼操作，快速獲取服務。B.掌上銀行：掌上銀行瀏覽器系列指中國農(nóng)業(yè)銀行利用無線網(wǎng)絡和移動終端，通過瀏覽器為客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、農(nóng)戶貸款、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買賣、雙利豐、理財產(chǎn)品等金融服務。

C.電視銀行：電視銀行是依托廣播電視網(wǎng)，通過電視機與機頂盒作為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，以遙控器作為操作工具辦理各種金融業(yè)務的新興電子銀行渠道。

D.自助銀行：自助銀行業(yè)務是指通過自助設備，由客戶自助完成存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、貸款、貨幣兌換和理財?shù)冉鹑诮灰椎你y行業(yè)務。

自助設備包括現(xiàn)金類自助設備和非現(xiàn)金類自助設備。

現(xiàn)金類自助設備包括自動取款機（ATM）、自動存款機（CDM）、存取款一體機（CRS）等設備。非現(xiàn)金類自助設備包括自助服務終端(含多媒體自助終端、自助繳費機、自助查詢機、IC卡圈存機、存折補登機、自助網(wǎng)銀機等)和電話支付終端（轉(zhuǎn)賬電話）等設備。

E.電子商務：農(nóng)業(yè)銀行電子商務業(yè)務為特約商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算、信用中介以及相關(guān)的增值服務，支付渠道涵蓋互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話、自助設備以及數(shù)字電視等各個電子渠道。商戶涉及基金、保險、客票、第三方支付、大型生產(chǎn)流通企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場等多個領(lǐng)域。

3、網(wǎng)上銀行特點特色 個人網(wǎng)上銀行服務具有以下特點：

①全面賬戶管理：可以把金穗借記卡、金穗準貸記卡、活期存折、活期一本通四類農(nóng)行賬戶注冊到網(wǎng)銀客戶號下，只需輕點鼠標，就能夠輕松管理各類賬戶。

②資金任我調(diào)度：農(nóng)行全國銀行卡賬戶之間匯款實時達賬，通達全國，突破時間、空間的障礙，真正實現(xiàn)資金劃撥“零在途”。

③全方位安全保障：不僅在技術(shù)上采用國際高標準的PKI公鑰體系結(jié)構(gòu)、128位SSL安全通信協(xié)議、圖形碼、動態(tài)密碼鍵盤和使用無法復制的K寶電子證書，同時在業(yè)務流程、運行管理等方面提供全方位的安全保障體系，從根本上保證客戶資金安全。

④外匯輕松理財：可以輕松進行金鑰匙外匯寶（個人實盤外匯買賣）的各種交易。外匯頻道提供最新、最全面的外匯資訊及專業(yè)的外匯交易分析工具，讓外匯理財更輕松。

⑤便捷新體驗：特別制作了全自動智能安裝包，輕松開始網(wǎng)上銀行之旅。企業(yè)網(wǎng)上銀行服務具有以下特點： ①賬戶管理全面，資金更加安全：點擊鼠標即可根據(jù)財務人員職責分配不同的功能角色和賬戶權(quán)限，對賬務流程和動賬金額進行靈活控制，確保財務人員合規(guī)操作，從而保障企業(yè)賬戶的資金安全。

②代收代付輕松，使用更加便捷：點擊鼠標即可辦理便捷的代收代付業(yè)務，輕松完成從個人賬戶代理扣收各類應繳費用，也可以向個人賬戶代理發(fā)放工資、獎金等等。

③集團理財高效，結(jié)算更加及時：點擊鼠標即可進行高效的集團理財，輕松完成集團內(nèi)部總公司對分公司資金的財務統(tǒng)籌管理，實現(xiàn)通達全國的資金實時結(jié)算，最大程度地提高資金運營效率，節(jié)省管理成本。

④貸款融資靈活，流程更加簡單：點擊鼠標即可進行自助循環(huán)貸款，跟蹤企業(yè)貸款交易情況，進行貸款利息試算，自助辦理可循環(huán)貸款，簡化貸款業(yè)務辦理手續(xù)，提高企業(yè)融資效率。

⑤投資理財多樣，產(chǎn)品更加豐富：點擊鼠標即可投資定期存款轉(zhuǎn)活期、活期存款轉(zhuǎn)定期、通知存款等多種對公理財產(chǎn)品，投資標的豐富，輕松進行一站式理財，實現(xiàn)企業(yè)財富的不斷增值。

⑥客戶體驗良好，服務更加貼心：點擊鼠標即可定制常用的功能菜單，體驗更為人性化的操作。同時，針對不同企業(yè)的多樣化業(yè)務需求，推出功能全面的智博版和具有基本查詢功能的智信版，客戶可根據(jù)自身情況，到開戶網(wǎng)點注冊。

整體特色： ① 突出國內(nèi)個人及企業(yè)服務。

② 通用性：

幾乎所有網(wǎng)上支付的網(wǎng)站都支持農(nóng)行卡

幾乎可以辦理在銀行辦理的所有業(yè)務（個人儲畜業(yè)務），除了取錢。

③ 便捷性：

網(wǎng)上購物沒有時間和地域的限制，只要客戶擁有金穗卡即可在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)24小時網(wǎng)上購物。網(wǎng)上交易服務安全性高。

三、主要競爭對手分析

1、中國工商銀行網(wǎng)上銀行

1）、中國工商銀行網(wǎng)上銀行簡介 在網(wǎng)絡極速發(fā)展的今天，生活中的很多事情都可以在網(wǎng)絡上完成，人們在衣、食、住行等方面越來越和網(wǎng)絡密不可分了，就連日常的消費活動都可以在網(wǎng)上完成，因此就出現(xiàn)了眾多的網(wǎng)上銀行。中國工商銀行網(wǎng)上銀行目前為客戶提供個人網(wǎng)上銀行賬戶查詢、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡間轉(zhuǎn)賬、e通卡、國債買賣、在線繳費、代繳學費、BTC網(wǎng)上支付（含使用e通卡支付、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、基金買賣、客戶服務等功能。自助注冊客戶不允許使用對外轉(zhuǎn)賬、個人匯款功能。2）、中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務業(yè)務

①個人網(wǎng)上銀行

A.個人網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)，為工行個人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“金融@家”。

B.個人網(wǎng)上銀行為您提供的全新網(wǎng)上銀行服務，包含了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產(chǎn)品、代理繳費等功能服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全、高度個性化的服務。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、自助掛失、托管賬戶、個人電子回單等功能。

匯款服務。包括工行匯款、跨行匯款、跨境匯款、向境外VISA卡匯款等功能。

投資理財。包括存款服務、貸款服務、理財服務、保險服務、國債基金服務等功能。支付繳費。包括在線支付、牡丹卡在線境外支付、電話支付、信用支付等功能。信用卡服務。包括信用卡服務、信用卡現(xiàn)金分期。

安全服務。包括U盾(個人客戶)、工行電子密碼器、電子銀行口令卡、手機短信認證等功能。

中國工商銀行---個人網(wǎng)上銀行特色與優(yōu)勢：

1.安全可靠：采取嚴密的標準數(shù)字證書體系，通過國家安全認證。

2.功能強大：多賬戶管理，方便您和您的家庭理財；個性化的功能和提示，體現(xiàn)您的尊貴；豐富的理財功能，成為您的得力助手。

3.方便快捷：24小時網(wǎng)上服務，跨越時空，省時省力；賬務管理一目了然，所有交易明細盡收眼底；同城轉(zhuǎn)賬、異地匯款，資金調(diào)撥方便快捷；網(wǎng)上支付快捷便利。

4.信息豐富：可提供銀行利率、外匯匯率等信息的查詢，配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序，幫助您了解系統(tǒng)各項功能。

②企業(yè)網(wǎng)上銀行

A.企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務的渠道，根據(jù)功能、介質(zhì)和服務對象的不同可分為普及版、標準版和中小企業(yè)版。

B.企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務功能分為基本功能和特定功能?；竟δ馨ㄙ~戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級管理等業(yè)務功能。

基本功能：

賬戶管理。包括賬戶管理、網(wǎng)上對賬、企業(yè)年金查詢、工銀信使服務等功能。

結(jié)算服務。包括存款服務、收款服務、匯款服務、稅務服務、代發(fā)工資(代報銷)、票據(jù)業(yè)務等功能。

信貸業(yè)務。包括網(wǎng)上還貸、國際結(jié)算業(yè)務、網(wǎng)上委托貸款、貸款業(yè)務查詢、易融通等功能。投資理財。包括國債服務、理財服務、基金服務、貴金屬服務、外匯業(yè)務、證券服務、期貨服務。電子商務。包括在線支付、工行對公網(wǎng)上商場、電話支付、信用支付等功能。安全服務。包括安全證書、小e安全檢測、工行網(wǎng)銀助手。

中國工商銀行---企業(yè)網(wǎng)上銀行特色與優(yōu)勢：

中國工商銀行一直以來以科技和業(yè)務創(chuàng)新為動力，致力于為客戶創(chuàng)造更多的價值，憑借強大的技術(shù)和管理優(yōu)勢，至今企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務信息管理、收付款、資金集中調(diào)度、投資理財?shù)仁箢惙赵趦?nèi)，全方位、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺。

1.穩(wěn)定高效的系統(tǒng)、發(fā)達的結(jié)算網(wǎng)絡。

2.強大豐富的產(chǎn)品、持續(xù)的更新能力。

3.3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的服務、優(yōu)質(zhì)的管理。提供 7×24小時全天候不間斷服務，無論地處何方、身處何境，只需接入互聯(lián)網(wǎng)即可享受迅速優(yōu)質(zhì)的銀行服務。

4.多級組合授權(quán)機制，為您提供多人順序授權(quán)和無序授權(quán)的便捷服務。

③其他網(wǎng)上銀行服務業(yè)務 A.電話銀行：電話銀行是指使用計算機電話集成技術(shù)，利用電話自助語音和人工服務方式為客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、業(yè)務咨詢等金融服務的電子銀行業(yè)務。工行95588電話銀行能夠為客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費支付、外匯交易、異地漫游、信用卡服務、人工服務等一攬子金融業(yè)務。

B.手機銀行：a.個人手機銀行（WAP）是指我行基于WAP技術(shù)，依托移動通訊網(wǎng)絡，為個人客戶提供的通過手機辦理賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、消費支付、理財投資等自助金融服務的電子銀行業(yè)務。個人手機銀行（WAP）業(yè)務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

b.iPhone個人手機銀行是我行為iPhone手機用戶量身定制的客戶端手機銀行，為客戶提供的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費站、手機股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等各類金融服務。iPhone手機銀行業(yè)務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

c．Android手機銀行是指通過Android客戶端軟件為您提供的手機銀行服務，您登錄手機銀行Android客戶端即可享受工行Android手機銀行提供的各項金融服務。Android手機銀行業(yè)務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

d．WindowsPhone手機銀行是指通過WindowsPhone客戶端軟件為您提供的手機銀行服務，您登錄手機銀行WindowsPhone客戶端即可享受工行WindowsPhone手機銀行提供的各項金融服務。WindowsPhone手機銀行業(yè)務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

C.短信銀行：短信銀行是工行順應移動通訊技術(shù)與現(xiàn)代金融服務發(fā)展，提升客戶服務質(zhì)量，在國內(nèi)同業(yè)率先面向客戶推出的綜合、便捷、安全的短信服務渠道。短信銀行為客戶提供信息查詢、動賬交易、業(yè)務定制及業(yè)務咨詢等全方位的金融服務，是與網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行相交互、相補充的電子銀行服務平臺。

2、中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行VS中國工商銀行網(wǎng)上銀行（從多個角度對兩個銀行的發(fā)展和競爭力進行對比分析，找出自身優(yōu)勢和不足）

根據(jù)上面的分析和特點對兩個銀行的相同與不同點進行比較?。?/p>

需要一起討論，總結(jié)。

四、業(yè)務提升計劃

1、業(yè)務不足分析（銀行自身的SWOT分析）

2、業(yè)務提升空間

3、業(yè)務提升計劃 步驟 A． B． C．

五、總結(jié)

第二篇：網(wǎng)上銀行調(diào)查分析報告

中國工商銀行

網(wǎng)上銀行調(diào)查分析報告

網(wǎng)上銀行簡介

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。

網(wǎng)上銀行擁有4大優(yōu)勢，即1：全面實現(xiàn)無紙化交易。

以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡進行傳送。

2：服務方便、快捷、高效、可靠。

通過網(wǎng)絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網(wǎng)絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務（Anywhere, Anyhow, Anytime）。

3：經(jīng)營成本低廉。

由于網(wǎng)絡銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。4：簡單易用。

網(wǎng)上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務有許多優(yōu)勢。

一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，主要利用公共網(wǎng)絡資源，不需設置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。

二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。

目錄

一、品牌介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒4

二、基本情況及業(yè)務介紹﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

三、適用對象﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

四、開辦條件及流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

五、特色﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

六、優(yōu)勢﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

七、安全技術(shù)﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

八、收費標準﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒

九、評價﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 5 5 6 8 12 12 13 3

一、品牌介紹

中國工商銀行的電子銀行業(yè)務品牌為“金融@家”，@的諧音為“at”，意指在家就能為客戶全方位開展金融業(yè)務。

二、基本情況及業(yè)務介紹

中國工商工行銀行（以下簡稱工行）網(wǎng)上銀行業(yè)務開展于2000年,經(jīng)過10年發(fā)展，網(wǎng)上銀行用戶從2000年的20萬戶發(fā)展到今天的1.02億戶，成為國內(nèi)首家擁有“億級”網(wǎng)上銀行客戶群的銀行。網(wǎng)上銀行業(yè)務占該行全部業(yè)務量的60%，網(wǎng)銀結(jié)算量由2000年的40萬億元上升到870萬億元，年復合增長超過60%。

10年間，工行網(wǎng)上銀行功能不斷完善、安全性能不斷提高，建成具有國際先進水平的電子金融信息技術(shù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產(chǎn)品、代理繳費等功能服務，滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并提供高度安全、高度個性化的服務。

三、適用對象

適用于在工行開立本地工銀財富卡、理財金賬戶、工銀靈通卡、牡丹信用卡、活期存折等賬戶且信譽良好的個人客戶，均可申請成為個人網(wǎng)上銀行注冊客戶。

四、開辦條件及流程

開辦條件：提供本人有效身份證件和所需注冊的工行本地銀行卡或存折。

開辦流程：填寫客戶資料 → 提交申請資料 → 網(wǎng)點核審客戶資料 → 客戶確認簽字 →

安裝安全控件和驅(qū)動證書 → 正常使用網(wǎng)上銀行

五、特色

金融@家突破傳統(tǒng)銀行服務模式，為廣大客戶提供一種多層次、全方位、個性化、高度安全的在線個人金融服務。金融@家具有明顯的特點，主要體現(xiàn)在下列幾個方面：

（一）功能強大的一體化服務

業(yè)務功能一體化。金融@家提供了一攬子服務功能，囊括了銀行、股票、外匯、保險等各類業(yè)務，比如 “我的賬戶”使工行客戶能真正隨時隨地登錄網(wǎng)上銀行查詢個人賬戶余額和明細，還可以向任意個人賬戶進行轉(zhuǎn)賬，對自己的賬務收支情況一目了然；“個人理財” 的10余款理財計算器幫助客戶了解自己的理財需求，選擇合理的理財組合計劃，滿足客戶增長財富的需要；便利的“網(wǎng)上證券、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款”使客戶在網(wǎng)上體驗到我行優(yōu)良的創(chuàng)新服務的同時，還可以在信息浩瀚的全球金融市場中把握先機、贏得財富。

申請注冊一體化。金融@家以一卡多賬戶和綜合開戶為基礎(chǔ)，實現(xiàn)理財金賬戶和網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行功能同步開通。

客戶服務一體化。客戶不僅可以通過網(wǎng)上銀行自助修改客戶信息、定制各種金融信息、申請服務等，還可以通過“客戶經(jīng)理網(wǎng)上工作室”，與客戶經(jīng)理隨時進行信息交流，客戶經(jīng)理可以了解客戶需求、營銷推介產(chǎn)品、實施客戶關(guān)懷、監(jiān)控客戶行為，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的互動渠道和服務。

（二）獨具特色的高安全服務

工商銀行始終把保證客戶資金的安全放在首位。通過與微軟等國際知名公司合作，以及開發(fā)擁有自主產(chǎn)權(quán)的安全技術(shù)，構(gòu)建了具有國際領(lǐng)先水平的網(wǎng)上銀行安全體系，使我行個人網(wǎng)上銀行達到企業(yè)級安全級別。從技術(shù)上和業(yè)務上確保了客戶使用網(wǎng)上銀行的高度安全。

（三）面向客戶的多層次服務

金融@家面向所有客戶,并以客戶細分為基礎(chǔ)，根據(jù)不同客戶群的不同金融需要，分別設計了不同的解決方案，形成了一個多層次的網(wǎng)上金融服務體系?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的金融需求，選擇最適合自己的服務模式。

1、存折賬戶查詢與繳費：無須注冊

傳統(tǒng)上，許多客戶都擁有各式各樣的存折，特別是那些各式各樣用來繳費的存折。他們希望通過網(wǎng)上銀行能夠?qū)Υ嬲圪~戶進行查詢、繳費、核實繳費情況等，且最好不要辦理任何附加的手續(xù)。對這類客戶，我們提供了無須注冊的存折賬戶查詢與繳費解決方案。

客戶無須辦理任何手續(xù)，只要通過網(wǎng)上銀行輸入存折賬號和密碼，即可查詢該存折的余額、明細等賬戶信息，并可以通過存折進行網(wǎng)上繳費及繳費查詢。

這種無須任何手續(xù)就可獲得網(wǎng)上銀行服務的方式，免去了注冊手續(xù)，但出于安全考慮在使用上有一定的限制。一是每次只能操作一個賬戶，不能將所有賬戶集中在一起進行一次登錄、多賬戶操作。如果客戶有多個存折繳費賬戶，必須分別登錄、查詢、繳費。二是功能上只能進行存折賬戶查詢、繳費等少數(shù)功能。要獲得更全面的服務，必須進行注冊（網(wǎng)上自助注冊或柜面注冊）。

2、更全面的網(wǎng)上銀行服務：自助注冊

有些客戶希望獲得更全面的網(wǎng)上銀行服務如B2C網(wǎng)上購物、買賣股票、投資外匯等，但又不希望開通網(wǎng)上對外轉(zhuǎn)賬功能，而且最好能夠避免到柜臺辦理注冊手續(xù)。對這類客戶，我們提供了只需要在網(wǎng)上進行自助注冊的更全面網(wǎng)上銀行服務方案。

客戶只要多花一點點時間，在我行網(wǎng)站上進行自助注冊，就可以獲得幾乎所有的“金融@家”服務，如可以在網(wǎng)上對牡丹信用卡、貸記卡、商務卡、靈通卡、理財金賬戶等進行查詢，能夠進行本人賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，各種繳費，B2C網(wǎng)上購物，股票、債券、基金、外匯投資理財?shù)鹊确?，只有網(wǎng)上對外轉(zhuǎn)賬不能進行。

3、無證書全功能服務

客戶如果希望獲得包括對外轉(zhuǎn)賬在內(nèi)的工商銀行“金融@家”所有服務，而且對外轉(zhuǎn)賬的金額有一定限制，那么客戶只要到我行的營業(yè)網(wǎng)點進行柜臺注冊，即可以坐享金融@家的12項全功能，包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上匯市等特色業(yè)務，在滿足您管理財富需求的同時還可以增長您的財富。

4、有證書全功能服務

如果客戶常有大額或者大批量資金轉(zhuǎn)賬的需要，我們還專門提供了確?？蛻舸箢~資金安全的客戶證書（USBKey）。擁有了客戶證書，客戶即可享受大額或者大批量資金支付服務，同時還可享受豐富的網(wǎng)上理財及各類付費增值服務，幫助客戶了解自己的理財需求，合理規(guī)劃相應的理財計劃，在浩瀚的金融市場中把握先機、贏得財富。如果客戶擁有我行理財金賬戶卡，其理財金賬戶卡就可以作為金融@家的客戶證書，無需任何費用，即可享用以上所述的全部功能。

（四）方便友好的個性化服務

金融@家的業(yè)務功能劃分為多個具有完整業(yè)務功能的“頻道”，每個“頻道”中分別含有若干個基本功能單元和增值功能單元。所有的“頻道”和業(yè)務功能單元，按不同的客戶類別進行包裝客戶可以按需購買服務，并可以進行個人導航條設置和主頁定制。客戶還可以根據(jù)需要定制屬于自己的財經(jīng)、個人賬戶等金融信息，并通過手機短信或電子郵件（E-mail）方式隨需而獲。

六、優(yōu)勢

隨著網(wǎng)絡通信技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡安全技術(shù)的全面提升，個人網(wǎng)上銀行已進入推廣普及階段，老百姓“足不出戶”辦理金融業(yè)務、享受金融服務的夢想已成現(xiàn)實。

優(yōu)勢一：網(wǎng)絡安全優(yōu)勢

早在2003年，工行網(wǎng)銀已經(jīng)率先推出了網(wǎng)上銀行客戶證書——U盾（其外形酷似U盤），用戶只需在銀行柜臺申請將個人網(wǎng)上銀行綁定工行U盾，U盾可確保您在網(wǎng)上銀行對外轉(zhuǎn)賬、支付和消費的每一分錢都要通過硬軟件驗證后才能交易成功，即便不小心泄漏了登錄卡號、登錄用戶名、登錄密碼和U盾密碼，只要工行U盾在手，依然可以保證賬戶資金“高枕無憂”。

優(yōu)勢二：賬戶管理優(yōu)勢

用戶只需擁有工行理財金賬戶卡、牡丹靈通卡·e時代和牡丹靈通卡中的任一張卡，即可在網(wǎng)上自助注冊或到銀行柜臺注冊工行網(wǎng)銀業(yè)務，柜臺注冊可同時申請綁定U盾、對外轉(zhuǎn)賬等金融服務，享受到工行網(wǎng)銀的所有功能。工行網(wǎng)銀開通后，用戶可以隨時隨地登陸工行的個人網(wǎng)上銀行站點，自助開立開放式基金賬戶、基金公司TA賬戶、記賬式國債托管賬戶、黃金賬戶、工行理財產(chǎn)品交易賬戶、外匯交易專戶指定等理財賬戶，而且還可根據(jù)用戶的個人喜好，為每個子賬戶設立個性化的賬戶別名，比如：工銀基金、工銀理財?shù)荣~戶名稱，使您的賬戶管理一目了然。當用戶擁有工行的多張銀行卡時，可采取添加注冊卡或下掛卡的方式，將尚未注冊到網(wǎng)上銀行的銀行卡賬戶全部添加到網(wǎng)上銀行，成為網(wǎng)上銀行的注冊卡，同

時還可在網(wǎng)上自助進行銀行卡下掛子賬戶的注銷、重新開立或直接調(diào)整賬戶指定交易銀行卡，極大地方便用戶投資理財、購物消費等個人資金的分類管理。

優(yōu)勢三：投資理財優(yōu)勢

工行網(wǎng)銀擁有功能強大的個人投資理財功能，目前已經(jīng)開通了證券公司客戶交易結(jié)算資金第三方存管、銀證轉(zhuǎn)賬，開放式基金認購、申購、轉(zhuǎn)換、定投、贖回，記賬式國債等購買、賣出、兌付，人民幣賬戶黃金交易，外匯買賣交易，部分地區(qū)還推出了銀行期貨資金轉(zhuǎn)賬、美元賬戶黃金交易和代理實物黃金交易功能。考慮到個人上班工作時間與投資市場交易時間的交叉重疊因素，工行網(wǎng)銀的基金交易既可在每個工作日上午9點至下午3點內(nèi)辦理，也可在非交易時間內(nèi)提交交易指令而在下一個工作日的交易時間內(nèi)完成交易，黃金和外匯市場交易更是做到了交易時間、即時報價與國際市場同步，每周一早上7點至周六凌晨4點均可進行即時或委托交易。同時，工行根據(jù)個人投資風險偏好不同，利用行業(yè)優(yōu)勢和專家團隊，設計開發(fā)了多款個性化的工行理財產(chǎn)品，比如：“穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品、新股申購型理財產(chǎn)品、基金優(yōu)選人民幣理財產(chǎn)品、“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品、“東方之珠”代客境外理財產(chǎn)品、“匯財通”外匯理財產(chǎn)品，并實現(xiàn)了理財協(xié)議的網(wǎng)上簽約和注銷。另外，工行針對個人擁有金融資產(chǎn)（包括存款、國債、基金、理財產(chǎn)品等）超過20萬元人民幣且申辦了理財金賬戶卡的高端客戶，還精心推出了集新股申購、珠聯(lián)幣合、信托融資為一體的組合型人民幣理財套餐專供產(chǎn)品。我們只需根據(jù)個人的資金數(shù)量、預期投資回報率和風險承受能力，挑選一款適合自己的專家理財產(chǎn)品即可，免除了個人學習投資專業(yè)知識、規(guī)劃設計理財方案和花費時間精力關(guān)注目標市場的麻煩。

優(yōu)勢四：資金集約優(yōu)勢

隨著個人金融服務的多樣化、個性化，我們可能擁有一家銀行的多個銀行卡和銀行賬戶，工行網(wǎng)銀可以將個人擁有的工資卡、電費卡、燃氣卡、股票卡、理財卡、信用卡等全部銀行卡和賬戶添加到同一個網(wǎng)銀用戶內(nèi)，借助電子匯款同城免收手續(xù)費的優(yōu)勢，把個個賬戶內(nèi)的分散結(jié)余資金集中到一起使用。工行網(wǎng)銀提供了人民幣整存整取定期、外幣整存整取定期、零存整取續(xù)存、教育儲蓄續(xù)存、存本取息等金融服務，并且針對5萬元以上資金還推出了一天或七天通知存款服務。如果用戶的個人資金每日結(jié)余數(shù)額比較大且周一到周五需周轉(zhuǎn)使用，不妨在周五晚上將結(jié)余資金轉(zhuǎn)為一天通知存款，在周日晚上設立提款通知，下周一工作時間用戶就可以得到通知存款的全部本金和利息，還可以利用“五·一”、“十·一”、春節(jié)等長假

時間，將結(jié)余資金設定為七天通知存款。通過工行網(wǎng)銀的簡單操作，便可獲取比活期存款高的利率。此外，工行網(wǎng)銀還獨家推出了“利添利”賬戶理財業(yè)務，通過將個人的多個活期賬戶的閑置資金自動申購本人指定的貨幣市場或短債基金，預計可獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實現(xiàn)閑置資金的有效增值；同時，當個人的活期賬戶需要資金時，“利添利”賬戶理財業(yè)務可以自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使用，進行便捷的現(xiàn)金管理。

優(yōu)勢五：購物消費優(yōu)勢

網(wǎng)上購物以其量大、價廉、快捷等優(yōu)勢，日益得到網(wǎng)民的青睞，淘寶網(wǎng)、當當網(wǎng)、騰訊、聯(lián)眾等國內(nèi)較大的購物娛樂網(wǎng)站均與實力較強的商業(yè)銀行簽定了網(wǎng)上銀行支付功能，工行網(wǎng)銀除擁有在線支付U盾安全措施外，還推出了預留信息驗證和e卡等兩項在線支付消費的安全措施。預留信息驗證是工行網(wǎng)銀為幫助用戶有效識別銀行網(wǎng)站、防范不法分子利用假銀行網(wǎng)站進行網(wǎng)上詐騙的一項服務，用戶可以在個人網(wǎng)銀上預先錄入一段文字（即預留信息），當用戶在購物網(wǎng)站上點擊工行網(wǎng)銀在線支付網(wǎng)頁時，會自動顯示用戶的預留信息，以便驗證是否為真實的工行網(wǎng)站。同樣是為了在線支付的安全，用戶還可以在工行網(wǎng)銀上免費自助申辦一張?zhí)摂M的e卡，作為在線支付的手段。e卡的特點和優(yōu)勢在于，它是網(wǎng)上購物專用虛擬卡，即使被非法用戶竊取，也不會泄露真實的個人賬戶信息，能夠有效地保護賬戶資金的安全；e卡還可以設置最大存款限額（即消費限額），不允許透支消費，在網(wǎng)上購物時只能使用e卡進行支付，全面防范您的支付風險。另外，工行網(wǎng)銀還專門設立了網(wǎng)上保險和繳費站，可使用U盾直接進行投保、繳納保費和在線為本人或朋友繳納手機費、電話費、水費、電費等各種日常生活費用，對于擁有牡丹VISA國際卡的網(wǎng)銀用戶，還可進行VISA購物驗證信息設置，通過在線支付安全驗證服務，不僅可以驗證境外網(wǎng)站的合法性，還可驗證持卡人身份，從而有效降低了信用卡在網(wǎng)絡上被冒用的風險。

優(yōu)勢六：信息提醒優(yōu)勢

為了確保用戶能夠隨時隨地掌握個人網(wǎng)上銀行賬戶變動信息和最新財經(jīng)信息，工行網(wǎng)銀還專門推出了財經(jīng)信息、賬務信息、重要提示、余額變動提醒和對賬單提醒等工行信使服務。用戶可以通過工行網(wǎng)銀簽定工行信使服務協(xié)議，設定您本人的手機號碼、電子郵箱，利用手機短信或電子郵件等信息渠道，自助定制獲取證券市場、外匯市場、利率、匯率、基金凈值、國債收益率等各類財經(jīng)信息，定期存款到期提醒、卡透支提醒、卡到期提醒、個人客戶對賬單等個人財務信息，網(wǎng)上銀行密碼連續(xù)輸錯提醒、網(wǎng)銀某個或多個注冊賬戶余額變動提醒等

重要提示信息。工行網(wǎng)銀最新推出的“匯款通知”功能，可以幫助用在匯款成功后給收款人發(fā)送實時短信通知提醒，以便收款人在第一時間掌握匯款信息。

優(yōu)勢七：系統(tǒng)穩(wěn)定優(yōu)勢

工行網(wǎng)銀從2000年11月推出網(wǎng)上銀行后，經(jīng)過多次升級改造，在網(wǎng)絡建設和數(shù)據(jù)存貯上實現(xiàn)了雙機負載均衡配置，雙ISP、帶寬100M負載均衡網(wǎng)絡接入方式和全行數(shù)據(jù)一點集中處理、異地數(shù)據(jù)備份，個人網(wǎng)銀客戶端也采取了登陸身份密碼驗證、U盾和個人網(wǎng)上銀行控件、小e安全檢測等技術(shù)手段，整個網(wǎng)銀系統(tǒng)的處理能力、安全性和可靠性值得信賴，并做到了網(wǎng)上服務與柜臺服務、電話服務、信使服務的信息互動和同步更新，各類交易指令可通過多種渠道隨時發(fā)出，賬戶交易明細和余額變動均可即時獲取。

優(yōu)勢八：通信線路優(yōu)勢

隨著網(wǎng)絡通信技術(shù)日臻完善，我們可自由選擇光纖寬帶、ADSL、無線上網(wǎng)和撥號上網(wǎng)等多種互聯(lián)網(wǎng)接入服務，同時由于人員頻繁流動的因素，我們有時可能需要在條件相對較差的環(huán)境下使用個人網(wǎng)上銀行服務。在使用撥號上網(wǎng)等窄帶線路時，工行網(wǎng)銀依然表現(xiàn)出了頁面響應速度快、交易指令提交快、交易明細和余額查詢快的強大優(yōu)勢。

七、安全技術(shù)

1、動態(tài)口令卡 以矩陣形式印有若干字符串的卡片，可以有效地防止不法分子通過虛假網(wǎng)站、木馬病毒、黑客攻擊等手段竊取密碼，保障交易安全。擁有隨身攜帶，輕便，不需驅(qū)動，使用方便等優(yōu)勢。

2、動態(tài)手機口令 網(wǎng)上交易時，銀行向用戶綁定手機發(fā)送驗證短信，如正確地輸入收到的短驗證碼則可以成功交易，反之不能。不需安裝驅(qū)動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。

3、移動數(shù)字證書 工行推出并獲得國家專利的客戶證書USBkey，是工行為提供的辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的高級別安全工具。內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。

除此之外中國工商銀行還擁有預留信息驗證 余額變動提醒、防釣魚網(wǎng)站安全控件等眾多安全措施保證用戶的賬戶安全。

中國工商銀行網(wǎng)上銀行安全專區(qū)

八、收費標準

中國工商銀行網(wǎng)上銀行收費標準

評價

中國工商銀行上銀行功能強大，安全措施完善，服務項目多，除網(wǎng)上支付、匯款、賬戶管理、外匯證券買賣等常見功能以外，還為用戶提供存款組合等多項理財計算工具，以及可下載使用的個人理財軟件。其網(wǎng)上銀行的易用性強，開通及使用步驟簡單，操作界面和導航條允許用戶自我定制，給用戶無與倫比的操作體驗。

憑著其人性化服務及強大的功能，中國工商銀行網(wǎng)上銀行連續(xù)兩年獲得美國《環(huán)球金融》雜志評選的“中國最佳網(wǎng)上銀行”稱號。是網(wǎng)上銀行用戶的理想選擇！

中國工商銀行網(wǎng)上銀行主頁

章程協(xié)議

交易規(guī)則

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行簡介2011年

企業(yè)網(wǎng)上銀行

我行的企業(yè)網(wǎng)上銀行分為四個版本，分別為智信版、智銳版、智博版和智翼版。

一、智博版

智博版（原標準版）具有信息查詢、對公支付、對私支付、集團理財、收款業(yè)務、票據(jù)預約、銀企對賬、投資理財?shù)裙δ?，適用于規(guī)模較大的企業(yè)客戶和集團企業(yè)客戶?？蛻羯暾堊灾遣┌娴钠髽I(yè)網(wǎng)銀，必須最少設臵1個管理員和2個操作員才能進行交易，客戶從柜臺操作員那里取得參考號和權(quán)碼后，如果使用的是有驅(qū)型K寶（華大K寶），首先要下載安裝網(wǎng)上銀行K寶驅(qū)動程序，然后再下載證書，若使用的是無驅(qū)型K寶，將K寶插上后系統(tǒng)會自動安裝驅(qū)動,直接下載證書即可。

1、K寶驅(qū)動下載流程:(1)無驅(qū)型K寶：飛天、旋極、握奇、天地融（二代K寶，目前僅限于個人客戶使用），當系統(tǒng)的“自動播放功能”開啟時自動安裝K寶驅(qū)動；當系統(tǒng)的“自動播放功能”屏蔽時須手動安裝。(2)有驅(qū)型K寶: 天安信、華大K寶，須手動安裝K寶驅(qū)動.K寶驅(qū)動下載流程：

將K寶插入USB口，點擊：企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→K寶驅(qū)動下載→ 選擇K寶類型→XXK寶驅(qū)動下載→運行→運行→確定，即可完成K寶驅(qū)動下載。

（2）、網(wǎng)上銀行客戶證書下載： K寶證書下載：

將K寶插入USB口，點擊：企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→證書下載→輸入?yún)⒖继柡褪跈?quán)碼→輸入8位數(shù)的K寶保護口令→確定, 即可完成K寶證書下載.當企業(yè)客戶的網(wǎng)銀證書下載后還須由柜員在ABIS系統(tǒng)中做“證書激活”和復核后，客戶的證書才能使用。

智博版的管理員不具備對賬戶進行實際交易的權(quán)限，只能進行賬戶信息查詢、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢及操作員權(quán)限管理；智博版的企業(yè)網(wǎng)銀下載成功并激活后，由管理員首先對操作員的“操作員賬戶權(quán)限管理”、“操作員功能權(quán)限管理”、“業(yè)務屬性維護”進行權(quán)限配臵，操作員才能在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進行操作。

二、智銳版（云南分行2011年6月15日上線）

智銳版具有信息查詢、對公支付、對私支付、銀企對賬、投資理財?shù)裙δ?，智銳版適用于中小企業(yè)和個體工商戶，具有使用門檻低、操作簡便等特點，并且支持從企業(yè)結(jié)算賬戶向本行或他行企業(yè)（個人）賬戶進行批量資金劃轉(zhuǎn)（智博版僅支持本行的批量轉(zhuǎn)賬），主操作員可實現(xiàn)單人銀企對賬功能；申請注冊智銳版的客戶在柜臺上辦理網(wǎng)上銀行的注冊手續(xù)時，由柜臺人員對客戶操 作員類型進行設定，在網(wǎng)上銀行中不能修改。主操作員的制單權(quán)限必須在柜臺上設臵，復核員的制單權(quán)限由主操作員在網(wǎng)銀中設臵。

智銳版的操作人員分為主操作員、制單員和復核員。智銳版通過對制單員設臵單筆免復核限額和日累計免復核限額來實現(xiàn)單人操作。

智銳版的操作模式有三種：

1、單操作員模式：一個企業(yè)可設定一個主操作員，為主操作員開通制單權(quán)限，在免復核金額內(nèi)，制單員制單后直接提交給銀行處理；

2、雙操作員模式：一個企業(yè)設定一個主要操作員和一個制單員，由制單員負責交易錄入，主操作員負責復核。

多操作員模式：（制單員、復核員、主操作員）

a、免復核金額外，制單員制單后經(jīng)過1個有復核權(quán)限的復核人員復核后提交給銀行處理。

b、免復核金額外，制單員制單后直接經(jīng)過具有超級復核權(quán)限的主操作員復核后提交給銀行處理。

制單員和復核員可以有多個，但主操作員1個企業(yè)只能有1個。案例：

企業(yè)有一名會計主管、兩名會計人員小張和小王。會計主管是主操作員，小張是制單員，小王是復核員。會計主管給小張和小王分別設臵了制單和復核限額。其中小張單筆免復核限額為5萬元，日累計 3 免復核限額為10萬元；小王單筆復核額度為10萬元，日累計免復核額度為20萬。

情況一：企業(yè)需支付一筆4萬元的貨款。4萬元低于小張的單筆免復核限額5萬元，因此，小張可以將該筆交易直接提交銀行。

情況二：企業(yè)需支付一筆8萬元的貨款。8萬元高于小張的單筆免復核限額5萬元，又低于小王的單筆復核限額10萬元，因此，該筆交易可由小張錄入小王復核后提交銀行處理。

情況三：企業(yè)需支付一筆50萬元的貨款。50萬元高于小張的單筆免復核限額5萬元，也高于小王的單筆復核限額10萬元，因此，該筆交易可由小張錄入會計主管復核后提交銀行處理。

三、智信版

智信版(原普及版)只能查詢賬戶余額和明細，不具有轉(zhuǎn)賬功能；企業(yè)客戶申請開通智信版企業(yè)網(wǎng)銀成功取得客戶號后，首次登錄農(nóng)行網(wǎng)銀時，須先進行新用戶注冊，點擊企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄→智信版→新用戶注冊→依次輸入客戶號、身份證件號碼（選擇類型）、設臵登錄名稱、密碼、圖形驗證碼，點擊確定即可進入菜單。以后登錄時只須輸入登錄名稱、登錄密碼和驗證碼即可進入菜單進行相應的操作。智信版適用于所有的企業(yè)客戶。

四、智翼版

智翼版是指企業(yè)網(wǎng)銀銀企直連版，是我行提供的企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與企業(yè)財務軟件系統(tǒng)直接聯(lián)接的接入方式。企業(yè)通過財務 4 系統(tǒng)的界面就可直接完成對其銀行賬戶和資金的管理和調(diào)動，完成信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務操作。智翼版適用于希望實現(xiàn)資金集中管理，對企業(yè)財務信息與銀行賬戶信息的實時一致性要求較高，注重財務工作效率，且具有ERP或財務軟件系統(tǒng)的大型集團企業(yè)。

五、企業(yè)網(wǎng)上銀行自動轉(zhuǎn)賬處理系統(tǒng)

企業(yè)網(wǎng)上銀行自動轉(zhuǎn)賬處理系統(tǒng)是通過對接人民銀行大小額支付清算系統(tǒng)和同城接口，對客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)起的跨行轉(zhuǎn)賬交易進行自動處理的系統(tǒng)。云南分行的企業(yè)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬自動處理系統(tǒng)于２０１１年４月６日上線。

自動處理系統(tǒng)上線后，實現(xiàn)了企業(yè)網(wǎng)上銀行跨行實時轉(zhuǎn)賬功能。凡是通過企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)起的加急跨行轉(zhuǎn)賬交易和大額［５萬元以上（含）］跨行轉(zhuǎn)賬交易都將通過大額系統(tǒng)完成，小額非加急跨行轉(zhuǎn)賬交易通過小額系統(tǒng)完成；在大額系統(tǒng)關(guān)閉的情況下，（大額系統(tǒng)開放時間為早上9點至下午4點半）加急交易和大額交易將被提交到補錄行等待補錄。小額非加急交易通過小額系統(tǒng)能正常處理；一些特殊的跨行交易還是要走老落地業(yè)務系統(tǒng)處理，比如做過特殊賬戶監(jiān)管等業(yè)務的賬戶發(fā)起的交易，因此老的落地業(yè)務處理系統(tǒng)照常運行，處理規(guī)程不變。

自動處理系統(tǒng)上線后，龍山支行為大理分行指定的唯一的轉(zhuǎn)匯行，全州的網(wǎng)銀客戶所提交的跨行轉(zhuǎn)賬都通過龍山支行的大、小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)出；客戶在維護收款方的開戶行信息時，是在下拉菜單中選擇的，則可直接轉(zhuǎn)匯，若收款方信息是通過手工錄入的，在4月6日以后所提交的第一筆交易時，必須通過龍山支行對收款方信息進行補錄后，款項才能匯出，收款方信息補錄過一次后，再發(fā)生的匯款即能自動匯出。

六、其他事項

（一）申請企業(yè)網(wǎng)銀須提供的資料：

企業(yè)客戶申請注冊企業(yè)網(wǎng)上銀行，須到其待注冊賬戶的開戶行辦理并提供以下資料：

（1）加蓋待注冊賬戶預留印鑒和單位公章，并由企業(yè)、單位法定代表人（或授權(quán)代理人）簽章的《電子銀行業(yè)務申請表（企業(yè)）》；（2）組織機構(gòu)代碼證原件及加蓋公章的復印件，如該客戶無組織機構(gòu)代碼證，則提供開立結(jié)算賬戶時所提供的有效證件原件及加蓋公章的復印件；

（3）法定代表人有效身份證件原件及復印件，經(jīng)辦人、企業(yè)網(wǎng)上銀行管理員、操作員的有效身份證件原件及復印件；（4）法人授權(quán)委托書（法定代表人本人辦理時不需要）；（5）與我行簽訂的一式兩份《中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務協(xié)議》。該協(xié)議銀行方由網(wǎng)點負責人簽字并加蓋銀行業(yè)務公章；企業(yè)客戶方由法人代表授權(quán)代理人（或法人代表）簽字，并加蓋企業(yè)公章。

（二）企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行證書的有效期為兩年，證書到期后需要客戶到網(wǎng)銀注冊行申請補辦證書，然后下載證書、由網(wǎng)點激活證書后才能使用。

（三）企業(yè)網(wǎng)上銀行的智信版、智銳版、智博版之間可互相轉(zhuǎn)換，包括智信版轉(zhuǎn)換為智銳版、智博版轉(zhuǎn)換為智銳版、智銳版 6 轉(zhuǎn)換為智博版，版本轉(zhuǎn)換必須到注冊行辦理，轉(zhuǎn)換后，操作員需要重新增加，新增加的操作員需要由柜臺辦理申請證書操作，收款方需要重新維護（最好在版本轉(zhuǎn)換前將收款方導出，轉(zhuǎn)換后再導入）。

（三）2009年 7月5日前企業(yè)客戶的注冊手續(xù)在CIF系統(tǒng)中辦理，2009年7月5日開始將企業(yè)網(wǎng)上銀行簽約注冊系統(tǒng)納入ABIS系統(tǒng)中，CIF系統(tǒng)中注冊的存量客戶到柜臺辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務時，柜員必須先做5059交易（存量客戶關(guān)聯(lián)操作），建立企業(yè)網(wǎng)銀客戶號與ABIS客戶號的關(guān)聯(lián)，然后才能辦其他業(yè)務。未做5059關(guān)聯(lián)交易的客戶，今年7月5日后就不能繼續(xù)使用企業(yè)網(wǎng)銀而形成無效客戶。

（四）近期，智博版企業(yè)網(wǎng)銀客戶通過單筆轉(zhuǎn)賬功能錄入的某批次轉(zhuǎn)賬交易中，如果同時有跨行交易和本行賬戶間的交易，則復核員在復核并發(fā)送時，系統(tǒng)將只默認把本行交易進行發(fā)送，而不將跨行轉(zhuǎn)賬交易發(fā)送?？蛻粜枰硇悬c擊“交易發(fā)送”菜單后，在發(fā)送界面中單獨發(fā)送這些跨行交易。該情況只發(fā)生在某批單筆交易中同時有跨行交易及本行交易的時候，容易使客戶重復發(fā)送跨行交易。因而須提醒客戶將收款方為本行的交易和他行交易分別發(fā)送。

七、智博版、智銳版、智信版操作演示

第四篇：畢業(yè)論文“網(wǎng)上銀行的安全性分析——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例”

★★★★★★學校

題目：網(wǎng)上銀行的安全性分析畢 業(yè) 論 文

——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

學 號：_____ __ ___ 姓 名：_____ __ _______ 班 級：____ ____ 專 業(yè)：______ ______ 指導老師：_______ _______

摘要

隨著科技的發(fā)展和進步，網(wǎng)絡的普及和網(wǎng)購意識的日益增長，網(wǎng)上銀行業(yè)務也開始發(fā)展起來。

網(wǎng)上銀行的興起伴隨著一個弊端，那就是網(wǎng)上銀行操作的風險性，為了能更好的避免這些風險，我們對網(wǎng)上銀行的操作進行了各種防護手段，更好的讓客戶知道如何操作是安全的。

網(wǎng)上銀行代表著一種全新的業(yè)務模式和發(fā)展方向，它給銀行帶來的表面變化是減少了固網(wǎng)點和經(jīng)營成本，為用戶提供24小時全天候的不間斷服務。更深刻的變化是在于，銀行由經(jīng)營金融產(chǎn)品的中介機構(gòu)開始向提供信息和投資理財?shù)姆招詸C構(gòu)轉(zhuǎn)換。這是金融業(yè)經(jīng)營理念上的重大變化，更是網(wǎng)絡經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。然而，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務也帶來了各種各樣的風險。對網(wǎng)上銀行進行安全性的分析，有利于更好的開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。

中國農(nóng)業(yè)銀行是成為國內(nèi)實現(xiàn)全國連通“網(wǎng)上銀行”的大眾普及型銀行。目前，無論是網(wǎng)絡銀行技術(shù)，還是業(yè)務量均在國內(nèi)同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。被許多著名電子商務網(wǎng)站列為首選的網(wǎng)上支付工具。

【關(guān)鍵字】中國農(nóng)業(yè)銀行 系統(tǒng)安全 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上支付 系統(tǒng)風險 農(nóng)行

4.1.2 網(wǎng)上銀行個人客戶科技知識水平和文化素養(yǎng)層次較高，但企業(yè)經(jīng)營的信息化和電子化應用程度不高；...........................................................................13 4.1.3 外部監(jiān)管滯后，法規(guī)體系不配套；..................................................13 4.1.4 網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施建設有待加強，網(wǎng)絡環(huán)境需進一步改善。..............14

4.2 中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的應對策略.................................................................................14

4.2.1 在業(yè)務體系上，銀行必須積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。為客戶提供“一站式”的全方位服務。...............14 4.2.2 在經(jīng)營方式上，中國農(nóng)業(yè)銀行應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。.......................................................................14

4.2.3 在經(jīng)營理念上，中國農(nóng)業(yè)銀行必須實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從客戶的需求出發(fā)，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。...................................................................................................14

4.2.4 在戰(zhàn)略導向上，中國農(nóng)業(yè)銀行必須調(diào)整與其他金融機構(gòu)的關(guān)系，爭取成為網(wǎng)絡經(jīng)濟的金融門戶。...................................................................................14

小結(jié)........................................................................................................................................14 致謝........................................................................................................................................14 主要參考文獻........................................................................................................................14

-1 網(wǎng)上銀行概述

1.1 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因

1.1.1 信息技術(shù)革命是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因

信息技術(shù)革命對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生了及其深遠的影響。因特網(wǎng)的出現(xiàn)給人類生活帶來了質(zhì)的飛躍，也給金融業(yè)帶來了一次前所未有的革命。

構(gòu)建在因特網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行提供了創(chuàng)造銀行知識優(yōu)勢的平臺。在這個平臺上，商業(yè)銀行形成了全行業(yè)乃至整個金融服務業(yè)有別于其他行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的無邊界發(fā)展空間。它突破了網(wǎng)點約束對銀行業(yè)務擴張的限制，使金融服務從有形的物理世界延伸到無形的數(shù)字世界。

1.1.2 網(wǎng)上銀行是電子商務發(fā)展的要求

電子商務作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運行從根本上離不開銀行網(wǎng)上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務客觀上要求銀行業(yè)必須同步實現(xiàn)電子商務化，以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進而保證電子商務目的的最終實現(xiàn)。而銀行業(yè)適應電子商務發(fā)展的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。1.1.3 網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)自身發(fā)展的要求

激烈的同業(yè)競爭是網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然選擇。為了在競爭中謀求生存發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動力來發(fā)展網(wǎng)上銀行。利用因特網(wǎng)開展新的銀行業(yè)務成了各家銀行競爭的新領(lǐng)域。1.2 網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

我國自1997年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務，初步實現(xiàn)真正的在線金融服務。中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)功能和特點

2.1 系統(tǒng)功能

2.1.1 用戶管理功能：包括增加用戶、日志查詢。2.1.2 K寶管理功能：包括安裝K寶、刪除K寶。

2.1.3 數(shù)字證書管理功能：包括證書申請、下載、更新、查詢、備份、恢復。

2.1.4 業(yè)務功能：賬戶、帳務查詢業(yè)務，轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務，掛失、修改用戶支付密碼、修改用戶查詢密碼、自助貸款，網(wǎng)上支付，外匯買賣等功能。

2.2 系統(tǒng)特點 2.2.1 數(shù)字證書

定義

數(shù)字證書是客戶在網(wǎng)上進行交易及商務活動的身份證明，基于證書還可以對數(shù)據(jù)進行加密和簽名。經(jīng)過數(shù)字證書的網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)不可修改，具有唯一性和不可以否認性，從而可以防止他人冒用證書持有者名義進行網(wǎng)上交易，維護用戶及銀行的合法權(quán)益，減少和避免經(jīng)濟及法律糾紛。

功能

1.交易方身份鑒別：鑒別包括源點鑒別和實體鑒別，即要能準確鑒別信息來源，鑒別彼此通信的對等實體的身份。通俗的講，就是銀行網(wǎng)站可以驗證證書持有者的身份，而客戶也可以通過網(wǎng)站證書驗證網(wǎng)站的合法性。

2.保證信息的完整性：確保收到的信息就是對方發(fā)送的信息，在交換過程中沒有亂序或篡改。

3.信息內(nèi)容的保密性：對交換的信息實施加密保護，使 券等，使得對個人的理財服務更加完善。2.2.4 可自行設定支付限額

用戶可以自主設定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對安全的控制更加個性化，另一方面方便了用戶進行大額網(wǎng)上支付。2.2.5 K寶升級

用戶軟件由曾經(jīng)的一代K寶變?yōu)榱硕鶮寶。二代K寶基于人機交互理念設計、生產(chǎn)和使用的，相比于目前大量使用的普通K寶性能更強、增加了按鍵及顯示屏等硬件和配置、能夠有效抵御黑客攻擊行為。它能幫助您更安全高效的使用網(wǎng)上銀行。2.2.6 關(guān)閉網(wǎng)銀時，彈出窗口提示拔掉K寶

中國農(nóng)業(yè)銀行為了進一步提高網(wǎng)銀的安全等級，更好的保障客戶資金安全，對K寶用戶在網(wǎng)銀使用完畢后的操作進行了優(yōu)化。主要的改進就像您所看到的，關(guān)閉網(wǎng)銀時將出現(xiàn)拔除K寶的提示框，您只需拔除K寶關(guān)閉網(wǎng)頁后就能進行其他操作，這樣能夠更好地防范來自網(wǎng)絡針對于您K寶及網(wǎng)銀的攻擊，更有效的保障您的資金安全。中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的安全機制

3.1 中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務中的相關(guān)風險 3.1.1 操作風險

安全性風險：比如不完善的訪問控制使得黑客可以通過互聯(lián)網(wǎng)成功地攻擊銀行的系統(tǒng)，從而可以訪問、獲取和使用機密的信息。

系統(tǒng)設計、實施和維護方面的風險：比如設計、實施的聯(lián)完善，對外部服務提供商的依賴。

客戶誤操作風險：如果銀行沒能就安全預防問題向客戶進行足夠的宣傳教育，這種風險就會增加。

銀行內(nèi)部組織與管理風險

網(wǎng)上銀行業(yè)務改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，銀行必須對內(nèi)部組織和管理方式進行變革，這給銀行造成了很大的操作風險。3.1.2 戰(zhàn)略風險

如果銀行業(yè)務的決策和實施與該銀行的總體業(yè)務目標不一致，這將給銀行造成戰(zhàn)略風險。

3.1.3 信譽風險

比如公眾對網(wǎng)上銀行運行情況產(chǎn)生負面的印象而損壞了銀行與客戶之間的關(guān)系，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性出現(xiàn)問題而損害了客戶對銀行的信心，客戶在網(wǎng)上銀行服務中碰到了問題而銀行沒能給出恰當?shù)膯栴}解決程序，IE證書導入導出的加密 證書制作并加密導入

1.登錄中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站004km.cn/004km.cn 【3】唐曉東、鄧順國.網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務.清華大學 【4】楊國明、蔡軍.網(wǎng)絡金融.中國金融.2006-8-1 【5】顧浩.銀行計算機系統(tǒng).清華大學出版社2006-10-01

第五篇：網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略分析

摘要：隨著電子商務發(fā)展的不斷深化，基于網(wǎng)絡的交易越來越頻繁，通過網(wǎng)絡進行流轉(zhuǎn)的資金也相應的擴大，網(wǎng)上銀行也隨之越來越重要。本文通過分析我國目前網(wǎng)上銀行市場營銷當中存在的問題，提出適合我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的市場營銷策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 營銷策略 對策

網(wǎng)上銀行(internet banking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行（security first network bank, SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，降低交易成本，提高服務效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受?？梢灶A料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢，如何找準網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經(jīng)成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億，半年新增4300萬，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達到2.14億人，手機網(wǎng)民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數(shù)已達3844萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示，要在未來四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、代理交費、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結(jié)算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過欺詐

手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國10個經(jīng)濟發(fā)達城市為樣本空間，對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計，有50%～70%的用戶認為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡病毒、入侵、網(wǎng)絡陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題，如果這個問題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業(yè)務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是，我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長，業(yè)務量也較少。目前，已經(jīng)開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發(fā)達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調(diào)查，再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對客戶的適應性，并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額，實現(xiàn)的經(jīng)濟效益等，從而提出修改意見，使產(chǎn)品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間，將每一產(chǎn)品的開發(fā)進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調(diào)動業(yè)務創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負責的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機制相結(jié)合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業(yè)務管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題。實際上，技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù)，我國信息應用技術(shù)與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設施，把網(wǎng)絡通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎(chǔ)上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)

絡加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時，建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法，加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務發(fā)展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，購買網(wǎng)上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務平臺、金融家個人金融理財業(yè)務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網(wǎng)上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此，網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此，建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領(lǐng)、高收入、高學歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務。目前絕大多數(shù)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的分支機構(gòu)只能提供簡單的網(wǎng)上代繳費、購物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優(yōu)勢可言。對網(wǎng)上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務，同時應隨時發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運用問卷調(diào)查、現(xiàn)場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標市場客戶現(xiàn)實需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個人集合理財、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務、與移動運營商合作推出手機支付業(yè)務、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務品種等。

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