第一篇：信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、信貸風(fēng)險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對本公司經(jīng)營的人民幣貸款及擔保等業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風(fēng)險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、信貸風(fēng)險管理部二個部門。內(nèi)設(shè)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負責(zé)人參加的貸款審查委員會。信貸風(fēng)險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風(fēng)險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風(fēng)險管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條 信貸風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：

一、信貸業(yè)務(wù)審查

1．對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準。

二、信貸業(yè)務(wù)管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5．負責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；

6．負責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風(fēng)險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收。

四、負責(zé)清收已移交的風(fēng)險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責(zé)呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責(zé)提出對用于風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸客戶部門做好風(fēng)險防范工作。

八、及時掌握風(fēng)險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)的審查機構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風(fēng)險部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認定。稽核部門負責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 股東會對各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應(yīng)的檢查和考核。對認真履行職責(zé)的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當承擔一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負責(zé)解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。

第二篇：XX省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審貸分離實施辦法

XX省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審貸分離實施辦法

第一章總則

第一條為建立權(quán)責(zé)對稱、部門制約、運作規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，規(guī)范信貸行為，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范和控制信貸風(fēng)險，根據(jù)《XX省農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經(jīng)營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)科學(xué)分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)相互制約和支持。

經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機構(gòu)。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質(zhì)押小額貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業(yè)務(wù)。

第二章機構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)

第四條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社應(yīng)實行審、貸分離，設(shè)立客戶部門、信貸管理部門和信貸業(yè)務(wù)審查委員會（簡稱貸審會）；農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社的分支機構(gòu)應(yīng)實行審、貸分離，設(shè)立客戶崗、信貸管理崗和信貸業(yè)務(wù)審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負責(zé)。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業(yè)務(wù)的部門，主要職責(zé)有：

1、負責(zé)轄區(qū)內(nèi)客戶的拓展；

2、受理客戶信貸業(yè)務(wù)的申請，進行貸前調(diào)查和評估；

3、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4、對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺帳與檔案等；

5、負責(zé)貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)工作及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報表的初始統(tǒng)計、分析與上報，及時掌握信貸資產(chǎn)風(fēng)險情況，對客戶財務(wù)和非財務(wù)狀況進行監(jiān)控，當客戶出現(xiàn)異常情況可能危及信貸資金安全時，立即發(fā)出預(yù)警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業(yè)務(wù)的審查部門。主要職責(zé)有：

1、依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和省聯(lián)社的信貸政策、現(xiàn)代管理制度與規(guī)定，對客戶部門提供的客戶資料和調(diào)查材料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風(fēng)險防范措施等審查意見：

2、督促、指導(dǎo)客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實，提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢、協(xié)調(diào)法律援助。

3、負責(zé)貸款風(fēng)險分類的認定；

4、負責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測考核，風(fēng)險資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；

5、依照省聯(lián)社信貸管理內(nèi)部控制的制度，擬定轄內(nèi)信貸管理實施細則，經(jīng)批準后組織實施；

6、對轄區(qū)內(nèi)機構(gòu)信貸管理制度執(zhí)行情況及信貸業(yè)務(wù)進行檢查；

7、負責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報表的統(tǒng)計、分析與上報；

8、負責(zé)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。

第八條貸審會（組）是信貸業(yè)務(wù)的審議機構(gòu)。由行長、主任或授權(quán)副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業(yè)務(wù)部門、稽核監(jiān)察部門的負責(zé)人任委員。下設(shè)辦公室于信貸管理部門，負責(zé)日常工作。貸審會的主要職責(zé)有：

1、根據(jù)有關(guān)信貸法律法規(guī)、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，對信貸管理部門提交的信貸業(yè)務(wù)在權(quán)限內(nèi)進行審批，提出審批意見；

2、分析轄內(nèi)農(nóng)村信用社信貸運行情況，評估信貸風(fēng)險狀況，提出應(yīng)對措施；

3、審議轄內(nèi)信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排，研究制定客戶發(fā)展規(guī)劃和金融產(chǎn)品開發(fā)方案；

4、根據(jù)省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限（或授信）的管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內(nèi)信貸經(jīng)營部門及分支機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限；

5、審議轄內(nèi)信貸管理制度及實施細則，報農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社理（董）事會審定；

6、研究、審議轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的其他重大事項。

第三章信貸業(yè)務(wù)審貸分離流程

第九條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社對下級要合理確定貸款的審批權(quán)限，實行分級授權(quán)、分級審查、分級批準的制度。

第十條信貸業(yè)務(wù)的審貸分離基本流程

1、客戶部門（崗）對同意受理的信貸業(yè)務(wù)開展貸前調(diào)查，收集有關(guān)資料，填制借款人基本情況表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表等，撰寫調(diào)查報告，報信貸管理部門（崗）審查。

2、信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調(diào)查報告等材料進行完整性、準確性和合規(guī)合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業(yè)務(wù)審查表，報貸審會審議。

3、貸審會（組）實行定期例會制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業(yè)務(wù)進行議決，如遇緊急事項，經(jīng)貸審會（組）主任委員同意后，可隨時召開會議?？蛻舨块T（崗）列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權(quán)。貸審會（組）會議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項須有到會委員二分之一以上表決方為有效。貸審會（組）辦公室對審議結(jié)果形成會議紀要，填制貸審會（組）審議表，報有權(quán)人簽批。

（二）超權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的流程：法人機構(gòu)客戶部門受理和調(diào)查，信貸管理部門審查，貸審會審議，行長、主任或授權(quán)的副職簽署意見，報理（董）事長審定后，由法人機構(gòu)信貸管理部門按照《關(guān)于進一步明確貸款咨詢有關(guān)事項的通知》（云農(nóng)信聯(lián)[2005]84號文件）向省聯(lián)社信貸咨詢中心報備咨詢，得到無異議的回復(fù)后，再由有權(quán)審批人審批后交經(jīng)營社實施經(jīng)營管理。調(diào)查、審查、審議、經(jīng)營管理流程與權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的流程相同。

第四章信貸管理責(zé)任人及其責(zé)任界定

第十一條信貸管理實行理（董）事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長、主任負責(zé)制。信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理責(zé)任人分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。建立責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人和經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度。第十二條主責(zé)任人及其責(zé)任界定

（一）權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定?？蛻舨块T負責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，貸款調(diào)查評估人員負責(zé)貸款的調(diào)查評估，承擔調(diào)查失真和評估失準的責(zé)任，信貸管理部門負責(zé)人為審查主責(zé)任人，貸款審查人員負責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔審查失誤的責(zé)任，行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔審批失誤的責(zé)任；客戶部門負責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人，客戶部門人員負責(zé)貸款的檢查、清收和管理，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責(zé)任。

（二）超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定。經(jīng)營社負責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，承擔調(diào)查失真和評估失準的責(zé)任；法人機構(gòu)信貸管理部門負責(zé)人為審查主責(zé)任人，承擔審查失誤的責(zé)任，法人機構(gòu)行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔審批失誤的責(zé)任，經(jīng)營社負責(zé)人為信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營主責(zé)任人，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責(zé)任。

第十三條經(jīng)辦責(zé)任人及其責(zé)任界定。信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人，承擔調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴的具體經(jīng)辦責(zé)任。

第十四條實行經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度

（一）經(jīng)營主責(zé)任人工作崗位變動時，必須在上一級信貸管理部門主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)營主責(zé)任人一同對其負責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，移交表由原

主責(zé)任人、接管主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

（二）經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)辦責(zé)任人一同對其負責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接管經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第十五條責(zé)任人離開原崗位后，發(fā)現(xiàn)在原崗位期間存在違規(guī)行為的，仍要追究責(zé)任。第十六條對責(zé)任人責(zé)任的認定與追究，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定執(zhí)行。

第五章其他特別規(guī)定

第十七條對超權(quán)限需向省聯(lián)社信貸咨詢中心報備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)法人機構(gòu)理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實調(diào)查有關(guān)情況。

第十八條對同業(yè)競爭的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)的，經(jīng)調(diào)查、審查后，按信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限直接報有權(quán)審批人審批后實施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全貸款管理責(zé)任制，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、風(fēng)險管理部兩個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責(zé)和考核內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制度。

第四條本辦法所稱風(fēng)險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構(gòu)設(shè)置

第五條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、風(fēng)險管理部兩個部門，客戶部設(shè)置貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗兩個崗位，風(fēng)險管理部設(shè)置風(fēng)險管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責(zé)

第六條 客戶部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展貸款業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請貸款業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

１．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

２．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

３．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風(fēng)險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風(fēng)險管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責(zé)貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責(zé)任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責(zé)：

一、貸款業(yè)務(wù)審查

１．對客戶部門貸款調(diào)查崗提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調(diào)查崗意見的合理性；

３．審查貸款業(yè)務(wù)投向的正確性；

４．提出貸款業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準。

二、貸款業(yè)務(wù)管理

１．貫徹執(zhí)行國家貸款政策和公司各項貸款管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；

２．研究擬定貸款工作規(guī)劃，調(diào)查分析貸款業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風(fēng)險管理部門執(zhí)行貸款規(guī)章制度的情況；

４．負責(zé)對客戶部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報公司總經(jīng)理審閱；

５．負責(zé)貸款管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種貸款業(yè)務(wù)報表；

６．負責(zé)貸款人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。

第九條 貸款審查崗承擔審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十條 風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：

一、對客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交公司審貸會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交風(fēng)險管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風(fēng)險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報主管總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收。

四、負責(zé)清收已移交的風(fēng)險貸款。

五、負責(zé)司法處置后的貸款追索工作。

六、負責(zé)提出對用于風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助客戶部門做好風(fēng)險防范工作。

八、及時掌握風(fēng)險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出貸款工作改進意見。

第十一條 風(fēng)險管理部門承擔檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 審貸會與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會是貸款業(yè)務(wù)的審查決策機構(gòu)，凡借款人的每筆貸款和情況復(fù)雜、風(fēng)險較大的各種貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，稽核職能由財務(wù)部門負責(zé)，具體業(yè)務(wù)工作由財會人員負責(zé)，有權(quán)對貸款業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認定?；瞬块T負責(zé)檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十三條 公司按時對各部門、各崗位的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，對認真履行職責(zé)的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成貸款資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當承擔一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負責(zé)解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

2009年3月6日

第四篇：審貸分離制度

雙江縣華泰小額貸款有限責(zé)任公司

審貸分離制度

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 根據(jù)信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設(shè)、職能分離、各負其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本制度所稱的審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)審查是指對本公司經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本制度所稱借款人是指借款的申請人。

第六條 本制度所稱的風(fēng)險貸款是指五級分類管理中的次級、可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司均須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理等三個部門。原則上也應(yīng)實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負責(zé)人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1.調(diào)查核實借款人基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2.調(diào)查核實抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3.調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風(fēng)險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸款。

七、對可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責(zé)任。

第十一條 信貸管理部門的主要職責(zé)：

一、對信貸業(yè)務(wù)進行審查

1.對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險度；

2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3.審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4.提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準。

二、對信貸業(yè)務(wù)進行管理

1.貫徹執(zhí)行國家信貸政策和總行的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；

2.研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3.檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門及轄屬分支行執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4.負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門的貸后檢查工作情況進行監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報行領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5.負責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；

6.負責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本行稽核部門最終認定“可疑、損失”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風(fēng)險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收。

四、負責(zé)清收已移交的風(fēng)險貸款(有條件的行也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責(zé)呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責(zé)提出對用于風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險防范工作。

八、及時地掌握風(fēng)險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)的審查機構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認定?；瞬块T負責(zé)檢

查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 總經(jīng)理對各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，管轄、直屬分行對轄屬行進行相應(yīng)的檢查和考核。對認真履行職責(zé)的行和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當承擔一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本制度由雙江縣華泰小額貸款有限公司董事會負責(zé)解釋、修改。本制度自頒發(fā)之日起執(zhí)行。

雙江縣華泰小額貸款有限公司

年 月 日

第五篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營管理，有效控制貸后風(fēng)險，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關(guān)制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本 息收回或信用結(jié)束的全過程各項管理與服務(wù)活動。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護等。

第三條 貸后管理堅持職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

第二章 貸后管理部門及職責(zé)

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔，日常管理由公司信貸前臺部門負責(zé)。

第六條 業(yè)務(wù)發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔者，應(yīng)設(shè)臵貸后管理崗位，承擔貸款客戶日常管理與維護工作。主要職責(zé)是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務(wù)、非財務(wù) 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護工作；

（二）對擔保人近況及擔保物情況進行定期監(jiān)測；

（三）風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，及 時進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，建立貸款監(jiān)測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；

（五）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時預(yù)警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報告。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)或信貸前臺部門負責(zé)人匯 報轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負責(zé)重大授信客戶日常管理與維護工作。日常管理由信貸前臺部門負責(zé)，相關(guān)部門各負其責(zé)。具體職責(zé)如下：

（一）公司信貸前臺部門職責(zé)

1.組織、指導(dǎo)、督促部門或公司營業(yè)部實施貸后檢查和客 戶服務(wù)工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)及公司匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部；

2.按規(guī)定復(fù)測所轄客戶信用等級，負責(zé)貸款本息回收及重點客戶維護工作；

3.負責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風(fēng)險管理部職責(zé)

1.對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進行風(fēng)險分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；

2.對轄內(nèi)貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風(fēng)險狀況；

3.對風(fēng)險預(yù)警信號提出建議或處臵意見，并督促落實； 4.負責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責(zé)

1.負責(zé)對貸后管理執(zhí)行情況和風(fēng)險狀況進行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實； 3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實施問責(zé)制度。

第八條 公司負責(zé)制定公司貸后管理政策，并落實相應(yīng)部門 組織實施，風(fēng)險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責(zé) 如下：

（一）公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)

1.負責(zé)制定本業(yè)務(wù)條線各單項業(yè)務(wù)品種相關(guān)貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導(dǎo)執(zhí)行；

2.負責(zé)營銷重點客戶，系統(tǒng)性客戶維護工作;3.負責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司信貸業(yè)務(wù)貸后檢查與客戶維護 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責(zé)

1.負責(zé)制定問題資產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關(guān)管理制度和操作規(guī)范，并督導(dǎo)落實；

2.負責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部； 3.負責(zé)接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風(fēng)險管理部職責(zé)

1.負責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司風(fēng)險監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報；

2.負責(zé)統(tǒng)籌授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價值認定制度和標準，負責(zé)公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類及檢查工作；

4.負責(zé)信貸資產(chǎn)核銷的復(fù)審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計稽核部職責(zé)

1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負責(zé)對公司貸后管理的綜合評價；

2.負責(zé)對公司經(jīng)營管理層、公司部門負責(zé)人的貸后管理責(zé)任 盡職調(diào)查與評價，指導(dǎo)公司開展貸后管理責(zé)任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實施問責(zé)制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員，下同）應(yīng)在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測臺賬》 格式及時建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。臺賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應(yīng)在十五日內(nèi)進行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應(yīng)實行專 人專戶適時跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)填制《XXX公司風(fēng)險預(yù)警處理表》（以下簡稱《風(fēng)險 預(yù)警處理表》），及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)和公司相關(guān)職能部門；風(fēng)險防 范化解措施經(jīng)公司相關(guān)職能部門審查報公司總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)確 認同意后，由填表機構(gòu)組織實施，《風(fēng)險預(yù)警處理表》返回管戶 人存檔備查。風(fēng)險預(yù)警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務(wù)等預(yù)警信號，應(yīng)及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質(zhì)）押物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風(fēng)險；對風(fēng)險預(yù)警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應(yīng)及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，應(yīng)列入重點觀察名 單，同時采取補充擔保物、增加擔保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管戶人應(yīng)采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進行定期檢查，并逐戶序時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應(yīng)撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報告》（以下簡稱《貸后檢 查報告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應(yīng)填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動、經(jīng)濟 環(huán)境變化、市場波動、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設(shè)備及技術(shù)狀況、產(chǎn)品實際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應(yīng)變能力；

3.掌握客戶機構(gòu)體制、高層管理人事變動及主要股東、負責(zé) 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權(quán)人的合作關(guān)系，客戶對外擔保等或有負債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設(shè)進展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，總投資是否突破預(yù)算，累計完成工作量與財務(wù)支出是否匹配，費 用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)售款使用情 況，是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢查；

7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產(chǎn)并達到設(shè)計能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達產(chǎn)的，應(yīng)進行貸款項目后評價并撰寫報 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風(fēng)險防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務(wù)、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；

2.其他事項參照法人客戶貸款進行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應(yīng)當做到實地查看，如實記錄，及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應(yīng)按要求及時錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進行貸后檢查不少于一次，并形成書面報告送授信審批 和風(fēng)險部。

（四）客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，管戶人應(yīng)根據(jù)貸款 風(fēng)險狀況及時進行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報程序

（一）公司應(yīng)結(jié)合實際制定轄內(nèi)貸后檢查上報程序，對支 行及轄內(nèi)機構(gòu)審批發(fā)放且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人應(yīng)在完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后兩個工作日內(nèi)逐戶上報支 行相關(guān)職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號 的貸款，公司應(yīng)匯總轄內(nèi)情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關(guān)處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門 備案。

第十五條 公司每年應(yīng)對轄內(nèi)機構(gòu)貸后管理落實情況進行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應(yīng)逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應(yīng)按照借款合同的約定，隨時關(guān)注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務(wù)的催收工作。

（一）管戶人應(yīng)在貸款到期前一個月，向借款人及擔保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔保人，管戶人應(yīng)提前三個月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準備資金按時還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，管戶人應(yīng)及時報告經(jīng)營 主責(zé)任人，列入逾期催收管理。管戶人應(yīng)及時將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責(zé)任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應(yīng)根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應(yīng)從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應(yīng)及時調(diào)整風(fēng)險分類形態(tài)。

第五章 風(fēng)險分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類遵循“分級認定、常規(guī)管理、超 限核準、歸口負責(zé)”的原則，依據(jù)分類的標準、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準確揭示風(fēng)險。

第二十條 公司風(fēng)險管理部應(yīng)采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責(zé)任和 清收措施，不良貸款管理應(yīng)以損失最小化為目標，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實行負責(zé)人委托制和具體受托人負責(zé)制相結(jié)合的制度，重大案 件報公司審批。

第二十三條 公司應(yīng)加強訴訟時效管理，組織、指導(dǎo)、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責(zé)任通知書》至借款人、擔保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權(quán)及擔保權(quán)有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應(yīng)按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護公司合法權(quán)益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應(yīng)遵循真實性、完整性、及時性、保密性原則，實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務(wù)檔案按客戶立卷，個人信貸業(yè)務(wù)檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應(yīng)按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應(yīng)嚴格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應(yīng)及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實、全面、動態(tài)反映客戶信息。

第八章 責(zé)任落實及追究

第二十七條 建立經(jīng)營管理責(zé)任移交制度。原貸款經(jīng)營主責(zé) 任人、貸后管理責(zé)任人工作變動時，應(yīng)在有關(guān)部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行評價（已離任審計的，以離 任審計為準），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手的責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理事項負責(zé)，不得推諉責(zé)任。

第二十八條 貸后管理責(zé)任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負責(zé)人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報批評和相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風(fēng)險預(yù)警信號未及時處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時復(fù)測客戶信用等級、進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時進行貸后管理責(zé)任移交，但未造成損失的；

（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的紀律處分，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機關(guān)。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務(wù)人或擔保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號未及時處臵或處臵不當，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴重后果的；

（九）未如實反映貸款風(fēng)險分類形態(tài)，逆程序或越權(quán)認定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點未深入檢查或未進行必要的延伸檢查，導(dǎo)致嚴重違規(guī)違紀問題未及時暴露的；

（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀問題，未按規(guī)定及 時移送有關(guān)部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關(guān)部門或責(zé)任人存在嚴重問題，未對其問責(zé)的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時報告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款合同、擔保合同超過訴訟時效的；

（二十）對破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動主張債權(quán)，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質(zhì)押物止付登記，形成抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)無效的；

（二十二）保管不當造成抵（質(zhì)）押物毀損，擅自出借抵（質(zhì)）押物權(quán)證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務(wù)，或其他人為因素導(dǎo)致本 行債務(wù)無法落實的；

（二十四）以謀取個人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責(zé)，或縱容、授意、指使、強迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴重問題的；

（二十五）其他嚴重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項業(yè)務(wù)品種管理辦法對貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負責(zé)修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測臺賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔保責(zé)任通知書 11.XXX公司風(fēng)險預(yù)警處理表

12.低風(fēng)險業(yè)務(wù)、風(fēng)險預(yù)警信號對照表

2009年10月