第一篇：大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險認知現(xiàn)狀及其影響因素研究

大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險認知現(xiàn)狀及其影響因素研究

[摘要]在分層隨機抽樣調(diào)查500名在校大學(xué)生基礎(chǔ)上，通過構(gòu)建P2P網(wǎng)貸風險認知模型，采用多元有序回歸法對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知現(xiàn)狀及其影響因素進行了定量分析。結(jié)果表明：大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險認知處于較高水平，風險認知系數(shù)接近1.5；家庭情況指標是影響大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知的主要因素，另外消費觀念和產(chǎn)品認知也對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知產(chǎn)生顯著影響；說明增加信息透明度、樹立家庭健康理性的消費觀念，是幫助大學(xué)生提高P2P網(wǎng)貸風險應(yīng)對策略，促進校園金融生態(tài)良性發(fā)展的良策。

[關(guān)鍵詞]風險認知；P2P網(wǎng)貸；多元有序回歸分析；大學(xué)生

[中圖分類號]G640 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2017）02-0025-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2017.02.013 [本刊網(wǎng)址]http：∥www.hbxb.net

P2P是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進行借貸的模式，其英文名是Peer to Peer，即“個人對個人”。從2009年開始，政府叫停了銀行向大學(xué)生分發(fā)信用卡的業(yè)務(wù)；2013年，大學(xué)生消費信貸進入探索期；2014年初，國家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P市場開始蓬勃發(fā)展，大學(xué)生消費金融市場有了新的發(fā)展模式，針對大學(xué)生借款消費的創(chuàng)業(yè)公司紛紛崛起。根據(jù)易觀智庫2015年1月報告，按照2015年2600多萬名在校生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費5000元估算，大學(xué)生消費市場規(guī)?？蛇_千億元。毫無疑問，作為新興事物的校園貸有其積極的意義，刺激消費，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，解決大學(xué)生短期資金困難等等；但也暗藏巨大風險：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；審核不嚴，身份盜用；收費名目多，高利貸式牟利；金融消費者保護機制不健全，暴力催款等等。因此，加強大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知研究，促進校園金融生態(tài)良性發(fā)展迫在眉睫。

風險認知是風險主體對其自身面臨或可能面臨的風險進行感知和識別，是進行消費決策的重要解釋性變量。自Bauer把“認知風險”（pereeived risk）介紹到消費者研究領(lǐng)域之后，這個概念相關(guān)研究成為消費者行為研究的重要領(lǐng)域。目前我國風險認知研究主要集中在食品消費和保險消費領(lǐng)域。信貸消費尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸消費，消費者風險認知研究尚未見報。P2P校園貸高風險是客觀存在的，但是大學(xué)生的風險認知卻是主觀的，因此本文通過開展專項大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知調(diào)查，了解大學(xué)生風險認知狀況和規(guī)律，并據(jù)此提高大學(xué)生風險管理策略具有重要意義。

一、變量選擇與數(shù)據(jù)來源

調(diào)查問卷分為五個部分：第一，消費者個人特征，包括性別、年級、月生活費支出、消費觀念、戀愛狀態(tài)；第二，大學(xué)生家庭情況，包括父母受教育程度、家庭人均收入/月、是否獨生子女、戶口所在地、生活費主要來源；第三，消費環(huán)境，包括消費者所在群體攀比消費情況、超前消費情況、消費觀念主流類型、社會消費潮流等；第四，產(chǎn)品認知，包括對P2P網(wǎng)貸平臺運營模式、資費水平、逾期后果、催款方式等的了解；第五，產(chǎn)品認可程度，包括對P2P網(wǎng)貸平臺消費態(tài)度、資費水平態(tài)度、宣傳方式、催款方式、發(fā)展前景。其中被調(diào)查對象性別、消費觀念、戀愛狀態(tài)、是否獨生子女、家庭所在地采用分類變量，而其余變量均采用利克特量表進行測量，1、2、3、4、5數(shù)字越小表示風險等級最高，數(shù)字越大風險等級最低，即越安全。具體變量及賦值情況見表1。本文分別以個人發(fā)展風險認知和個人財產(chǎn)風險認知因變量，設(shè)定了如下2個模型。

個人發(fā)展風險認知模型=f（個人特征、家庭情況、消費環(huán)境、產(chǎn)品認知、產(chǎn)品認可）

個人財產(chǎn)風險認知模型=f（個人特征、家庭情況、消費環(huán)境、產(chǎn)品認知、產(chǎn)品認可）

數(shù)據(jù)調(diào)查時間為2016年4月，調(diào)查對象為福建3所高水平大學(xué)――福州大學(xué)、福建師范大學(xué)和福建農(nóng)林大學(xué)在校大學(xué)生，包含大一至大四4個年級，自然科學(xué)類、農(nóng)業(yè)科學(xué)類、工程與技術(shù)科學(xué)類、人文與社會科學(xué)類全部5個學(xué)科。本次調(diào)查共分類隨機發(fā)放問卷500份，大

一、大

二、大

三、大四分別發(fā)放問卷100份150份、150份、100份，剔除?o效問卷后，最終收回有效問卷487份，有效回收率為97.4%。從調(diào)查對象的統(tǒng)計結(jié)果看，男生194人，占39.84%，女生293人，占60.16%，月生活費支出金額500元以下的占9.5%，500元―700元占43.5%，700元―1200元占24%，1200元―1500元占14.5%，1500元以上占8.5%。

二、結(jié)果分析

（一）認知現(xiàn)狀

Slovie指出風險認知是指個體對于風險的認知和評價，是個體在直觀判斷和經(jīng)驗基礎(chǔ)上對客觀風險的主觀感受和認識。表2中，平均值數(shù)字越小表示風險等級最高，平均值越大風險等級最低。由表2可知，大學(xué)生認為P2P網(wǎng)貸對個人發(fā)展風險平均值為1.31，標準差為0.47；對個人財產(chǎn)風險平均值為1.55，標準差為0.64，兩個變量均顯著低于量表中值3（采用5點量表），由此可見，被調(diào)查大學(xué)生認為P2P網(wǎng)貸風險處于較高的水平，其中財產(chǎn)風險略微高于發(fā)展風險0.24，兩個變量均只有不到2%的大學(xué)生認為P2P網(wǎng)貸“非常安全”。也就是說大部分學(xué)生認為P2P網(wǎng)貸存在較高風險，不值得購買。這與2015年《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》的調(diào)查結(jié)果高度吻合，報告顯示在彌補資金短缺時，8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半，大致為4%左右，并不普遍，說明大部分大學(xué)生能理性認知P2P網(wǎng)貸帶來的利與弊。

（二）影響因素

在對大學(xué)生校園P2P網(wǎng)貸風險認知模型建立的基礎(chǔ)上，運用SPSS19.0軟件對數(shù)據(jù)進行多元有序回歸分析（結(jié)果見表3）。由表3可知，本文選取的5類變量均通過了顯著性檢驗，大部分變量符號與預(yù)期影響方向一致，表明指標選取可靠性較強。其中，家庭情況對大學(xué)生校園P2P網(wǎng)貸風險認知的影響最強，有4個變量通過顯著性檢驗；其次是產(chǎn)品認知、產(chǎn)品認可，分別有2個變量通過顯著性檢驗；個人特特征和消費環(huán)境分別只有1個指標通過顯著性檢驗，對大學(xué)生校園P2P網(wǎng)貸風險認知的影響相對較低。

（一）個人特征中消費觀念與大學(xué)生P2P網(wǎng)貸對個人發(fā)展風險和個人財務(wù)風險的認知呈正相關(guān)關(guān)系，且在1%水平上顯著，而大學(xué)生的性別、年級、月生活費支出和是否在戀愛狀態(tài)與大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知無確定聯(lián)系，表明大學(xué)生消費觀念越超前，會傾向認為P2P網(wǎng)貸越安全。消費觀念（Consumption Concept）是影響消費行為的重要因素，是人們對消費對象的價值判斷，一般而言，消費觀念與社會生產(chǎn)力水平相適應(yīng)的。因此可以預(yù)測，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，大學(xué)生會越來越多在觀念上的接受信貸消費模式，從而降低對網(wǎng)絡(luò)貸款的風險認知評級，P2P校園貸未來大有作為。

（二）家庭情況方面，大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險認知與父母受教育程度、家庭人均收入和大學(xué)生生活費主要來源在1%水平上正相關(guān)，與大學(xué)生是否為獨生子女在5%水平上正相關(guān)，與戶口所在地區(qū)關(guān)系不顯著。表明父母受教育水平越高、家庭人均收入高和大學(xué)生生活費來源多元的大學(xué)生認為P2P網(wǎng)貸越安全。家庭情況的指標主要指向家庭資本和大學(xué)生個人資本。一般認為，父母受教育程度越高、家庭人均收入越高家庭資本越充裕，生活費主要來源越多元、獨生子女的大學(xué)生個人資本越富足，因此也可以說，大學(xué)生生活資本對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸影響顯著，資金越多的學(xué)生越是認為網(wǎng)貸是安全的。

（三）消費環(huán)境中，大學(xué)生所在群體消費觀念主流類型與個人發(fā)展風險認知在1%水平上正相關(guān)，與個人財務(wù)風險認知在5%水平上正相關(guān)，而其他4個變量對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知的影響不顯著，說明大學(xué)生所在群體消費觀念超前和沖動會影響大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險的判斷，從上文可知，消費觀念越超前會傾向認為P2P網(wǎng)貸越安全?？梢娤M觀念在大學(xué)生群體中會相互影響，消費環(huán)境中好的消費觀念傳播有利于減少大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險誤判的幾率。

（四）大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸平臺意外風險如政策變動、系統(tǒng)崩潰了解情況與其對P2P網(wǎng)貸風險認知呈負相關(guān)關(guān)系，且在1%水平上顯著；大學(xué)生對網(wǎng)貸逾期產(chǎn)生的信用后果了解情況與其對P2P網(wǎng)貸風險認知在5%水平上呈負相關(guān)關(guān)系，與預(yù)期相符。在個體有限理性條件下，人們對事物的判斷取決于個體的知識、經(jīng)驗。正確的產(chǎn)品認知可以幫助大學(xué)生更準確地估計P2P網(wǎng)貸風險發(fā)生的可能和危害，以便采取最佳應(yīng)對策略。大學(xué)生越了解P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，認為P2P網(wǎng)貸越危險，從側(cè)面反映那些認為P2P網(wǎng)貸安全的學(xué)生可能存在盲目性，即盲目樂觀。也可能是P2P網(wǎng)貸企業(yè)存在虛假宣傳，利用虛假信息騙取大學(xué)生信任

（五）產(chǎn)品認可方面，P2P網(wǎng)貸平臺貸款（消費）態(tài)度和P2P網(wǎng)貸平臺催款方式態(tài)度與大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸風險認知在1%水平上正相關(guān)，表明消費方式和催費方式認可是影響大學(xué)生對P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品認可的關(guān)鍵，產(chǎn)品認可能夠有效降低消費者的產(chǎn)品風險識別，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該摒棄粗暴野蠻的催費方式，才能贏得大學(xué)生消費群體的認可。

三、結(jié)論與討論

本文根??大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風險認知的調(diào)查數(shù)據(jù)，通過建立P2P網(wǎng)貸風險認知模型，采用多元有序回歸法對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知現(xiàn)狀及其影響因素進行了較為系統(tǒng)的研究。研究結(jié)論如下：

（一）大學(xué)生對于P2P網(wǎng)貸有較高的風險認知，2個維度的風險認知均值大大均低于中值。73.3%的受訪者認為P2P網(wǎng)貸對大學(xué)生個人發(fā)展和個人財產(chǎn)存在較大風險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)表明大學(xué)生購買P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的比例很低，僅占4.3%左右，因此我們不用過分恐慌P2P校園網(wǎng)貸肆意泛濫，要給我們大學(xué)生的獨立判斷能力足夠的信心。

（二）家庭情況是表征家庭資本和個人資本多寡的指標，分析表明家庭情況是影響大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風險認知的主要因素，即大學(xué)生獲取資本渠道和數(shù)量的越多，會傾向認為P2P網(wǎng)貸越安全。不過，從產(chǎn)品認知對P2P網(wǎng)貸風險認知關(guān)系的研究中（顯著負相關(guān)）發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生建立在資本充足之上的P2P網(wǎng)貸安全感，可能存在盲目性，在大學(xué)生中廣泛宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款知識是必要的。另外政府在規(guī)范P2P網(wǎng)貸市場、提高P2P網(wǎng)貸消費透明度所做的努力也是P2P網(wǎng)貸市場健康發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）消費觀念與大學(xué)生P2P網(wǎng)貸對個人發(fā)展風險和個人財務(wù)風險的認知在1%水平上呈正相關(guān)關(guān)系，大學(xué)生所處群體消費觀念會相互影響。大學(xué)生P2P網(wǎng)貸消費行為受其消費觀的指導(dǎo)，積極、正確的消費觀可以幫助大學(xué)生理性的評價的消費行為，從而做出有利于自身發(fā)展的行為策略。

第二篇：風險決策影響因素研究述評.

風險決策影響因素研究述評

[ 08-09-04 09:13:00 ]

作者：劉耀中

編輯：studa0714 內(nèi)容摘要：風險決策過程是一個復(fù)雜的心理過程，不確定情境中的決策問題廣泛受到經(jīng)濟學(xué)家和心理學(xué)家的關(guān)注。因為心理因素作用的存在，所以在研究不確定情境中的決策問題時，有不同于經(jīng)濟學(xué)與數(shù)學(xué)原理的規(guī)則。本文簡要的介紹了國外學(xué)者的主要研究成果，包括影響最大的展望理論，同時也介紹了其他研究者的研究成果。

關(guān)鍵詞：風險決策 心理因素 展望理論

瑞典皇家科學(xué)院2002年10月9日宣布，將本年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎授予普林斯頓大學(xué)教授Kahneman和美國的喬治?梅森大學(xué)的Smith，以表彰他們在經(jīng)濟心理學(xué)與實驗經(jīng)濟學(xué)方面的貢獻。頒獎詞中提到Kahneman的貢獻是：“把心理研究成果與經(jīng)濟學(xué)融合在一起，特別是在有關(guān)不確定狀態(tài)下人們?nèi)绾巫龀雠袛嗪蜎Q策方面的研究”。

“經(jīng)濟人” 是經(jīng)濟學(xué)的基本假設(shè)之一，是一切研究的前提，每個人都會在確定的范圍內(nèi)追求自身效用的最大化從而在有限的環(huán)境資源中努力做出最佳決策。決策者以無偏好的方式對決策后果的概率進行主觀的估計，這就建立了著名的期望價值模型。期望值等于損益概率與損益值的乘積，即EV(A)>EV(B),A>B。但Kahneman等人經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)：人們在不確定條件下往往并不是遵循期望價值理論而是經(jīng)過一系列的啟發(fā)式策略進行直觀判斷。

心理因素與決策判斷

直覺偏差

代表性啟發(fā)法表現(xiàn)在人們根據(jù)事物的一些突出特征對其分類時，如果發(fā)現(xiàn)它和某類事物的代表性很相似，就直觀地把該事物歸到這一類。人們根據(jù)原有的經(jīng)驗和認識為各類事物塑造了各自的模型，它包含了這個群體的典型特征和最大的代表性。人們經(jīng)常把事物和每個模型進行對照，一旦匹配就將其歸入這個模型。由代表性啟發(fā)法帶來的認知偏差表現(xiàn)在以下幾個方面：對先驗概率估計過低，人們往往是通過語言的描述來判斷而忽視了先驗概率的影響；結(jié)合效應(yīng)和小數(shù)法則。由概率論中的結(jié)合率可知，一個事物既屬于A又屬于B的概率不大于它屬于A或者屬于B的概率，也就是P(AB)<=P(A)P(B)。但在實際情況中，人們常常是偏好于結(jié)合效應(yīng)從而做出與概率論相悖的結(jié)論。

小數(shù)法則使得人們易于從一個小樣本中過分的推斷潛在大樣本的概率分布。代表性知覺讓人們確信賭徒謬論的存在,即在一系列的壞運氣之后必然會有好結(jié)果的出現(xiàn)。這是因為人們錯誤的認為一個隨機序列必然具備局部代表性(即序列的每一部分都必須看起來像是隨機的)，事實上偶然事件并不具有自我修復(fù)的功能。如果一個隨機過程(就像投擲一枚沒有偏差的硬幣)存在一定的可能性產(chǎn)生一定的結(jié)果，那么過去的事件并不會對將來發(fā)生的結(jié)果產(chǎn)生影響。一些特定的事件相對于其他事件而言更容易想到，并不是因為經(jīng)常發(fā)生或者具有更高的發(fā)生概率，而只是因為更容易提取從而高估其發(fā)生的概率。而如果某件事不容易聯(lián)想到，我們就會在不知不覺中低估它發(fā)生的概率。

研究表明決策者更加容易被生動的信息所影響，而不是平淡的、抽象的或者枯燥的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。比如我們打算購買一輛新車，同時關(guān)于車輛瑕疵的一個生動的故事足可以讓我們喪失從以往專業(yè)汽車雜志統(tǒng)計數(shù)據(jù)中建立起來的信心。罪犯或者目擊者對犯罪事實的生動描述也可以讓我們忽視犯罪的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報告。因為這樣生動的信息是可得的，與平淡的信息相比更容易被回憶起來，因此會使決策產(chǎn)生偏差。錨定效應(yīng)表現(xiàn)在人們對于不確定數(shù)值的估計往往是基于初始值或者是起始點而做出調(diào)整,起始點都會對估計值產(chǎn)生決定性影響。如果將全世界人的血液都集中在一個立方體中，這個立方體的寬度將是多大？全世界人口數(shù)據(jù)提供了一個很高的錨定值，因此當人們估計立方體的寬度時并不能充分地從高錨定值上調(diào)整下來。人們很難抵御錨定效應(yīng)的影響，原因在于錨定值通常不會引起人們的注意，但這很可能使決策產(chǎn)生偏差。

展望理論

在不確定條件下，人們的偏好是由財富的增量而不是由總量決定的，所以人們對于損失的敏感程度要高于收益，這種現(xiàn)象被稱為損失規(guī)避。人們在收益的情況下表現(xiàn)出風險規(guī)避，而在損失的情況下表現(xiàn)出尋求風險；且有過高估計小概率事件發(fā)生的傾向，同時在面對小概率的風險收益時甘愿冒險，這也就解釋了每天大多數(shù)人在做同樣的買彩票選擇。彩票正是利用了人們高估了小概率事件發(fā)生的可能性(實際彩票的中獎概率大約是幾千分之一，甚至更低)。而在小概率損失的情況下多數(shù)人偏好確定的損失，Kahneman認為，存在這種偏好是由于人們往往過于看重大金額的損失，而這種傾向?qū)ΡｋU公司非常有利。

人們有時將某一決策質(zhì)量的衡量建立在與其他不同決策的后果相比較的基礎(chǔ)上,這就是后悔理論。Looms認為由于很多人都經(jīng)歷過后悔和欣喜的感覺，所以在不確定的情況下做決策時，他們會預(yù)期這些感覺并將其作為決策時要考慮的一個因素。相比于較大金額的風險收益，人們可能會選擇確定的收益以避免未猜對時的后悔。后悔理論在解釋風險規(guī)避傾向時仍然采用了經(jīng)典效用函數(shù)但加進了一個新的變量—后悔。

第三篇：風險決策影響因素研究述評

內(nèi)容 摘要：風險決策過程是一個復(fù)雜的心理過程，不確定情境中的決策 問題 廣泛受到 經(jīng)濟 學(xué)家和心 理學(xué) 家的關(guān)注。因為心理因素作用的存在，所以在 研究 不確定情境中的決策問題時，有不同于經(jīng)濟學(xué)與數(shù)學(xué)原理的規(guī)則。本文簡要的介紹了國外學(xué)者的主要研究成果，包括 影響 最大的展望 理論，同時也介紹了其他研究者的研究成果。

關(guān)鍵詞：風險決策 心理因素 展望理論

瑞典皇家 科學(xué) 院2002年10月9日宣布，將本年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎授予普林斯頓大學(xué)教授kahneman和美國的喬治?梅森大學(xué)的smith，以表彰他們在經(jīng)濟心理學(xué)與實驗經(jīng)濟學(xué)方面的貢獻。頒獎詞中提到kahneman的貢獻是：“把心理研究成果與經(jīng)濟學(xué)融合在一起，特別是在有關(guān)不確定狀態(tài)下人們?nèi)绾巫龀雠袛嗪蜎Q策方面的研究”。

“經(jīng)濟人” 是經(jīng)濟學(xué)的基本假設(shè)之一，是一切研究的前提，每個人都會在確定的范圍內(nèi)追求自身效用的最大化從而在有限的環(huán)境資源中努力做出最佳決策。決策者以無偏好的方式對決策后果的概率進行主觀的估計，這就建立了著名的期望價值模型。期望值等于損益概率與損益值的乘積，即ev(a)&ev(b),a&b。但kahneman等人經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)：人們在不確定條件下往往并不是遵循期望價值理論而是經(jīng)過一系列的啟發(fā)式策略進行直觀判斷。

心理因素與決策判斷

直覺偏差

代表性啟發(fā)法表現(xiàn)在人們根據(jù)事物的一些突出特征對其分類時，如果發(fā)現(xiàn)它和某類事物的代表性很相似，就直觀地把該事物歸到這一類。人們根據(jù)原有的經(jīng)驗和認識為各類事物塑造了各自的模型，它包含了這個群體的典型特征和最大的代表性。人們經(jīng)常把事物和每個模型進行對照，一旦匹配就將其歸入這個模型。由代表性啟發(fā)法帶來的認知偏差表現(xiàn)在以下幾個方面：對先驗概率估計過低，人們往往是通過語言的描述來判斷而忽視了先驗概率的影響；結(jié)合效應(yīng)和小數(shù)法則。由概率論中的結(jié)合率可知，一個事物既屬于a又屬于b的概率不大于它屬于a或者屬于b的概率，也就是p(ab)<=p(a)p(b)。但在實際情況中，人們常常是偏好于結(jié)合效應(yīng)從而做出與概率論相悖的結(jié)論。小數(shù)法則使得人們易于從一個小樣本中過分的推斷潛在大樣本的概率分布。代表性知覺讓人們確信賭徒謬論的存在,即在一系列的壞運氣之后必然會有好結(jié)果的出現(xiàn)。這是因為人們錯誤的認為一個隨機序列必然具備局部代表性(即序列的每一部分都必須看起來像是隨機的)，事實上偶然事件并不具有自我修復(fù)的功能。如果一個隨機過程(就像投擲一枚沒有偏差的硬幣)存在一定的可能性產(chǎn)生一定的結(jié)果，那么過去的事件并不會對將來發(fā)生的結(jié)果產(chǎn)生影響。一些特定的事件相對于其他事件而言更容易想到，并不是因為經(jīng)常發(fā)生或者具有更高的發(fā)生概率，而只是因為更容易提取從而高估其發(fā)生的概率。而如果某件事不容易聯(lián)想到，我們就會在不知不覺中低估它發(fā)生的概率。

研究表明決策者更加容易被生動的信息所影響，而不是平淡的、抽象的或者枯燥的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。比如我們打算購買一輛新車，同時關(guān)于車輛瑕疵的一個生動的故事足可以讓我們喪失從以往專業(yè)汽車雜志統(tǒng)計數(shù)據(jù)中建立起來的信心。罪犯或者目擊者對犯罪事實的生動描述也可以讓我們忽視犯罪的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報告。因為這樣生動的信息是可得的，與平淡的信息相比更容易被回憶起來，因此會使決策產(chǎn)生偏差。錨定效應(yīng)表現(xiàn)在人們對于不確定數(shù)值的估計往往是基于初始值或者是起始點而做出調(diào)整,起始點都會對估計值產(chǎn)生決定性影響。如果將全世界人的血液都集中在一個立方體中，這個立方體的寬度將是多大？全世界人口數(shù)據(jù)提供了一個很高的錨定值，因此當人們估計立方體的寬度時并不能充分地從高錨定值上調(diào)整下來。人們很難抵御錨定效應(yīng)的影響，原因在于錨定值通常不會引起人們的注意，但這很可能使決策產(chǎn)生偏差。

展望理論

在不確定條件下，人們的偏好是由財富的增量而不是由總量決定的，所以人們對于損失的敏感程度要高于收益，這種現(xiàn)象被稱為損失規(guī)避。人們在收益的情況下表現(xiàn)出風險規(guī)避，而在損失的情況下表現(xiàn)出尋求風險；且有過高估計小概率事件發(fā)生的傾向，同時在面對小概率的風險收益時甘愿冒險，這也就解釋了每天大多數(shù)人在做同樣的買彩票選擇。彩票正是利用了人們高估了小概率事件發(fā)生的可能性(實際彩票的中獎概率大約是幾千分之一，甚至更低)。而在小概率損失的情況下多數(shù)人偏好確定的損失，kahneman認為，存在這種偏好是由于人們往往過于看重大金額的損失，而這種傾向?qū)ΡｋU公司非常有利。

人們有時將某一決策質(zhì)量的衡量建立在與其他不同決策的后果相比較的基礎(chǔ)上,這就是后悔理論。looms認為由于很多人都經(jīng)歷過后悔和欣喜的感覺，所以在不確定的情況下做決策時，他們會預(yù)期這些感覺并將其作為決策時要考慮的一個因素。相比于較大金額的風險收益，人們可能會選擇確定的收益以避免未猜對時的后悔。后悔理論在解釋風險規(guī)避傾向時仍然采用了經(jīng)典效用函數(shù)但加進了一個新的變量—后悔。

第四篇：大學(xué)生消費行為特點和影響因素研究

大學(xué)生消費行為特點和影響因素研究

隨著人們生活水平的提高，人們的消費觀念也發(fā)生了變化，并且這種變化也滲透到了校園。在消費群體中，年輕人是其主力軍，大學(xué)生是一個特殊的消費群體，他們的消費指數(shù)必然會對社會經(jīng)濟產(chǎn)生一定的影響，大學(xué)生消費是指高等院校學(xué)生在學(xué)習生活過程中，為了滿足自身的需要，對物質(zhì)產(chǎn)品及精神產(chǎn)品的消耗。本文對當代大學(xué)生的消費行為進行分析，描述大學(xué)生消費的現(xiàn)狀，總結(jié)出大學(xué)生消費有以下特點：消費不平衡性、快速性、攀比性、從眾性、超前性、以及消費節(jié)奏加快、男女生的消費水平和消費結(jié)構(gòu)不同等等。

一、當代大學(xué)生的消費現(xiàn)狀

（一）基本生活消費

基本生活消費是指在大學(xué)生生活最基本的費用，能夠維持正常生活所必須的費用支出，比如正常的飲食消費和購買生活必需品的消費。由于各城市經(jīng)濟發(fā)展水平不一，各地的大學(xué)生需要的生活消費也不一樣。中國青少年研究中心的調(diào)查顯示，大學(xué)生每月生活費在300-500元的占3.87%，500-800元的占44.41%，在800-1000元的占34.17%。在1000 元以上的占9.33%。但是總體來說，大學(xué)生消費在靜態(tài)上可分為高、中、低三個水平，是兩頭小中間大呈菱形分布，在動態(tài)上呈逐年上漲的趨勢。

（二）大學(xué)生的學(xué)習費用

學(xué)習消費主要包括學(xué)費，課本費，考證消費等一切和學(xué)習有關(guān)的費用。2.1學(xué)費

大學(xué)生學(xué)費因?qū)W校所處的地域、類別、專業(yè)等的不同也有所區(qū)別。農(nóng)、林、師范等院校因享受國家政策, 所收學(xué)費一般在2 500—4 000元, 而其他院校的收費也因?qū)I(yè)的不同而不同, 收費在3 000—8 000元之間。另外,由于院校所處的地域不同, 收費標準也不盡相同。2.2參考書

大學(xué)生除了購買基本的專業(yè)教材外，其學(xué)習消費主要集中在購買教學(xué)參考書、英語和計算機等級考試等書目上。他們每個月夠買參考書或休閑刊物在50 元以下的占66.9%，51元至100 元的占7.8%，101 元以上的占2.9%。2.3考證消費

近年來，大學(xué)校園里由于就業(yè)壓力，形成各種“考證熱”。英語計算機等級考試，托福GRE，公務(wù)員考試等等。相應(yīng)的報名費、培訓(xùn)費、資料費等自然不非。據(jù)對廣東高校的調(diào)查, 在校期間大學(xué)生投資的考證費用在300 元以下的約占50%,在300—500 元之間的占15%, 而有的則超過了1 500元。不少學(xué)生甘心對考證進行高額投資，以增加在就業(yè)競爭中的籌碼，這無疑大大增加了學(xué)生的消費。

（三）休閑及娛樂消費

3.1旅游消費

隨著人們生活水平的提高和國家法定假期的增多，越來越多的大學(xué)生熱衷于外出旅游，欣賞大自然迷人的風景, 享受各地多姿多彩的風土人情, 旅游被大學(xué)生視為一種有意義的健康的消費行為。旅游不僅可以使我們的身心得到放松，還能夠增長見識，在年輕時候就應(yīng)該多出去走走，所以旅游慢慢地被更多人所接受。來自山東某大學(xué)的調(diào)查顯示，大學(xué)生有80.4%在假期參加過旅游，到了旅游的地點，帶回當?shù)靥禺a(chǎn)以及紀念品也是理所當然的，這也大大增加了大學(xué)生的消費。3.2娛樂消費

大學(xué)生的娛樂消費水平相當可觀。伴隨著歌廳，酒吧以及KTV的逐步增多，并且尤其是在學(xué)校附近大有越來越多的趨勢。另外，在大學(xué)生群里中不乏追星族，為了自己喜歡的明星許多同學(xué)愿意花費很大的代價，這也成為大學(xué)生消費行為的一個重要組成部分。北京航空航天大學(xué)高教所對北京11 所高校學(xué)生的消費情況進行了調(diào)查, 結(jié)果表明, 北京大學(xué)生年平均文化娛樂消費為700 元左右, 約占學(xué)生消費的9%。

3.3休閑消費

大學(xué)生閑暇生活中，最經(jīng)常做的事情是上網(wǎng)、自習自修、讀消遣雜志、讀文學(xué)作品、書法音樂繪畫等，這些活動都具有較強的獨立性。而諸如參加課題，集體活動、打牌下棋、與人聊天等需要集體參與的交往性活動，有些學(xué)生卻較少參加。主要是他們在緊張的課堂學(xué)習之余，更希望擁有自己的私人空間，做自己感興趣的事情，而不希望受到別人的干擾。為了得到一定的私人空間，許多同學(xué)也是要付出金錢為代價的，這也是大學(xué)生娛樂消費中的一部分。

（四）人際交往消費

4.1人情消費

現(xiàn)在，同學(xué)過生日、考試得了高分、得了獎學(xué)金、升為班干部、比賽獲獎等等都要請客，否則便被視為不夠交情。請客的檔次越來越高，赴請者隨禮也就越來越高。這就給一些不富裕的家庭增添了經(jīng)濟負擔，也給不少大學(xué)生帶來了精神壓力。

4.2戀愛消費 大學(xué)校園戀愛被視為一項不談婚姻的愛情, 是一項明知沒有結(jié)果的愛情。大學(xué)生的戀愛心態(tài)也有多種，一是為了彌補感情空白，作為一種清除寂寞，消遣時光的理想方式，二是為了選擇伴侶取經(jīng)，鍛煉自己的戀愛感覺與技巧，增進人生體驗，三是感情自然流露，比較投緣，能夠找到那種令人心動的感覺，互相勉勵和安慰，從中獲得精神享受，有逍遙實在等?，F(xiàn)在的調(diào)查顯示，認為戀愛費用偏高的大學(xué)生占六成以上，而戀愛費用的來源, 有的是由“家里特別提供”的;有的是“從生活費中支付”的;有的是來自“勤工儉學(xué)”的;有的是來自“獎學(xué)金”的, 這與大學(xué)生的社會角色有關(guān), 更與家庭對大學(xué)生戀愛的看法有關(guān)。

4.3通訊消費

隨著通訊資費和電子產(chǎn)品價格的下降，調(diào)動了越來越多大學(xué)生的購買欲望。另外有些大學(xué)生中學(xué)時期在家里嬌生慣養(yǎng)，突然離開家庭獨自到外地生活，家長和學(xué)生都會覺得心里空虛，他們需要經(jīng)常進行聯(lián)絡(luò)，所以通訊消費就成為了大學(xué)生消費中必不可少的一部分。據(jù)調(diào)查顯示, 在移動通信市場, 擁有手機的大學(xué)生占了整個消費群的10.4%。在擁有手機的大學(xué)生中, 每月手機通訊費用在31—50 元的占26.5%, 51—70 元的占23.5% ,71—100 元的占30.9% , 而在100 元以上的也占了16%。另據(jù)粗略估算, 每年高校學(xué)生手機通訊費用約有0.5 億元。

二.當代大學(xué)生消費的特點

2.1消費的不平衡性

由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，大學(xué)生來自于不同的地域，不同的家庭，而地域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和行業(yè)的不平衡，導(dǎo)致家庭收入不平衡，另外各自的家庭結(jié)構(gòu)不同，從而導(dǎo)致了大學(xué)生消費的不平衡。大學(xué)生每月的生活費，最低的二三百左右，最高的一兩千甚至還要多。越是經(jīng)濟發(fā)展快速的城市中的大學(xué)，大學(xué)生基本生活費用就越高，發(fā)展一般的城市，基本生活費略低。

2.2消費的多樣性

大學(xué)生的消費涉及到生活消費，學(xué)習消費，文化娛樂消費等諸多方面，而且其構(gòu)成呈現(xiàn)出多樣化的特點。大學(xué)生消費多樣性一方面受其家庭收入水平和生活習慣的影響，另一方面取決于大學(xué)生個人需要的多樣性，個人需要的多樣性源于大學(xué)生多樣化價值目標的存在.2.3時尚消費增加

大學(xué)生消費“前衛(wèi)”的特征主要表現(xiàn)為：追求品牌，崇尚權(quán)威；追求新穎、時尚，體現(xiàn)個性以及理性、成熟三個方面。當今的大學(xué)生站在時代的前沿，他們標新立異，不斷地追求時尚，不落后于潮流是他們的顯著特點，另外在追求時尚的消費項目眾多，這就理所當然的增加了他們的消費水平，不少高端消費進入了大學(xué)生的消費項目。比如手機、電腦、數(shù)碼相機等電子產(chǎn)品在校園中屢見不鮮，另外現(xiàn)在的大學(xué)生還熱衷于去酒吧、咖啡廳等休閑娛樂場所。

2.4攀比消費嚴重

大學(xué)生自尊心、好勝心、虛榮心較強, 總是選擇他人作為自己的參照標準。大學(xué)生在生活、學(xué)習、人際交往及休閑娛樂中, 總是有意無意地與他人作比較以求心理平衡, 獲得自我認同。大家同處一個屋檐下, 誰也不想“矮人一等”。所以，攀比消費是大學(xué)生消費的一個主要誤區(qū)，一些虛榮心強的大學(xué)生錯誤地把消費水平作為家庭經(jīng)濟狀況的衡量尺度，為了顯示家庭地位的優(yōu)越性，便盲目的追求高消費。他們中有的追求“名牌效應(yīng)”，衣服、鞋帽以及化妝品都是只認品牌，不管是否適合自己，有的學(xué)生頻繁的更換手機、電腦，還有的為了面子，在人情、戀愛方面消費過多等等。

2.6.消費的超前性

當代大學(xué)生以獨生子女居多, 其父母對他們基本上是有求必應(yīng)。再加上近年來西方享樂主義的侵蝕以及我國宣傳教育工作的一些失誤和社會不良風氣的影響, 使得一些大學(xué)生養(yǎng)成出手大方、揮霍浪費的習慣。“吃要美味, 穿要名牌, 玩要高檔”,這已成為許多大學(xué)生追求的目標。作為新世紀的大學(xué)生, 人人都想擁有屬于自己的電腦, 但如果買來不用, 或主要用來上網(wǎng)、打游戲, 不能充分發(fā)揮電腦的效用, 那就沒有多大的購買必要性。同時學(xué)生生活相對獨立, 與外界聯(lián)系較少, 手機也往往只是一件裝飾品或者身份的象征。

2.7男女生的消費水平和消費結(jié)構(gòu)不同

女生在日常生活中用于食品方面的消費比例遠遠小于男生，并且多數(shù)女生愿意在穿著打扮方面進行消費，比如購買衣物和化妝品；男生則很少對穿衣打扮方面有研究，他們相對來說更加愿意在人際交往和電子產(chǎn)品方面去投資，并且基本的食物花費在他們總體花費中占有很大比例。另外，居于消費兩端的大都為女生。在調(diào)查的最低消費中，大多數(shù)都為女生，而且在高消費的群體中，女生也是明顯的多于男生。消費低端的形成原因為: 一是女性基本生活費普遍較男性低, 也就是說從生存的角度看女性比男性消耗得少;二是大多數(shù)女性比較節(jié)儉, 尤其是來自貧困家庭的學(xué)生。

2.8消費的從眾性

社會學(xué)家認為，從眾行為是由于在群體一致性的壓力下，個體尋求的一種試圖解決自身與群體之間的沖突、增強安全感的手段。從眾行為是日常生活中普遍存在的一種現(xiàn)象。大學(xué)生雖然接受的是先進的科技知識，具有理性的思維，但是有的學(xué)生自我認識能力差，自信心較弱，自尊心與虛榮心較強等，是得他們在消費中很容易發(fā)生從眾行為。例如家庭不富裕的學(xué)生, 看到很多人有手機, 自己也千方百計買一部, 以免被人看不起。

三、當代大學(xué)生消費行為特點的影響因素 3.1大學(xué)生的人生觀、價值觀

大學(xué)生有什么樣的人生觀和價值觀，就會有什么樣的消費觀，有什么樣的消費觀就會有什么樣的消費心理和消費行為。在2010年對于山東高校學(xué)生的問卷調(diào)查表明：2%的學(xué)生認為要體現(xiàn)人生的價值就要追求即使享受，2%認為金錢是人生追求的最大目標，6%的大學(xué)生認為金錢是事業(yè)成功的唯一標志，但是調(diào)查問卷中同時表明了這部分學(xué)生中95%具有超前、虛榮、攀比的消費心理。由此可見大學(xué)生的這種消費心理導(dǎo)致了消費的超前性和攀比性。

3.2家庭的原因

現(xiàn)在的大學(xué)生大部分都是獨生子女，家長從小把自己的孩子視為家庭的重點照顧對象，對自己子女的消費基本上實行滿足供應(yīng)的政策，再苦也不能苦孩子，尤其的子女上大學(xué)后，寧可自己在家省吃簡用，也不能在外苦了孩子。經(jīng)濟條件優(yōu)越的家庭，為大學(xué)生的高消費提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)，創(chuàng)造了各方面的條件，使他們有優(yōu)越感，他們的高消費在一定程度上給其他同學(xué)起到了誤導(dǎo)作用。經(jīng)濟條件一般的家庭，經(jīng)濟上也得到了保證，經(jīng)濟條件不好的家庭，往往借錢也要滿足子女的需要。

3.3社會環(huán)境原因

社會文化決定社會心理。而大學(xué)是文化的集中體現(xiàn)地, 也往往是文化的聚集地和擴散地。大學(xué)校園文化的特征具有開放性、超前性, 導(dǎo)致青年大學(xué)生能更多更快地接觸西方文化, 使當代大學(xué)生的思維特征、價值選擇、行為趨向、生活方式等諸方面超越于一般的社會成員。有些大學(xué)生不顧自己的經(jīng)濟狀況?；ǜ改傅腻X圓自己的夢。給社會、家庭和個人帶來嚴重的經(jīng)濟和心理負擔。

近幾年由于經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們生活水平的提高，部分家庭已經(jīng)先富起來了，消費方式有了很大的變化，傳統(tǒng)的消費觀念受到了強烈的沖擊，大學(xué)生的消費心理處在不成熟階段，相互攀比的消費心理較為普遍，直接影響了大學(xué)生的消費觀。學(xué)校的貸款往往貸不出去，有的家庭條件差的學(xué)生寧可東拼西湊去向親朋借錢也不愿意去用學(xué)校貸款，把貸款當做丟人的事。社會文化的種種因素造成了大學(xué)生消費的越來越趨于時尚化，以及從眾性，大學(xué)生是青年與知識分子的交織，他們受社會各界的影響非常大。

3.4大學(xué)生自身的或心理的原因 大學(xué)生正處在迅速走向成熟，而又未真正成熟的階段，在家從小有家長的關(guān)懷和照顧，中學(xué)時期面臨高考的壓力，許多家長為了避免他們分散學(xué)習精力，家庭的經(jīng)濟狀況從來不要求他們分擔，故而許多學(xué)生不知金錢來之不易，不知當家的困難，又沒有理財?shù)倪^程和經(jīng)驗，到大學(xué)后遠離家長獨立生活，在不正確的消費觀的誤導(dǎo)下，不會有計劃地開支，每當錢花完了，就會有種種理由，然后家長擔心就會給孩子們匯款。此外還有大學(xué)生的虛榮心理，有人寧可犧牲教育、健康或一些應(yīng)有的社會責任，也要在消費水平上不斷升級。情緒化消費也是大學(xué)生消費中常見的，尤其體現(xiàn)在女生方面，許多女生通過購物來發(fā)泄自己的情緒，導(dǎo)致女生大約50%的消費來自沖動型消費。

結(jié)束語

大學(xué)階段是一個人生觀，世界觀形成的關(guān)鍵時期，大學(xué)生消費觀的塑造和培養(yǎng)不僅影響其世界觀的形成和發(fā)展，而且對其一生的品德行為產(chǎn)生重要的影響，大學(xué)生正確的消費行為和消費觀的形成既受社會環(huán)境的影響，同時又對社會的發(fā)展產(chǎn)生引導(dǎo)和帶動作用，所以，引導(dǎo)大學(xué)生一個正確的消費觀念是非常重要的，這個需要社會各界的人士，學(xué)校以及各個管理機構(gòu)的共同努力。并且與家長和學(xué)生自己的努力改變也是分不開的，大學(xué)生以后的生活水平會逐漸提高，但是他們需要一個正確的方向，而且對建設(shè)富強美麗的和諧山東具有非常重要的現(xiàn)實和長遠利益。

第五篇：大學(xué)生擇業(yè)觀影響因素的相關(guān)研究

大學(xué)生擇業(yè)觀影響因素的相關(guān)研究.基礎(chǔ)二班：劉艷

研究目的：通過分析大學(xué)生就業(yè)的現(xiàn)狀，歸納出影響大學(xué)生擇業(yè)觀的因素，分析就業(yè)形勢，幫助大學(xué)生認識到理性擇業(yè)觀的內(nèi)涵和培養(yǎng)途徑，把握自身擇業(yè)觀的形成規(guī)律，從而形成理性的擇業(yè)目標，科學(xué)地認識社會各種職業(yè)；在建立合理知識結(jié)構(gòu)，提高自身綜合素質(zhì)的基礎(chǔ)上，積極參與社會競爭。

意義：幫助大學(xué)生深刻全面理解擇業(yè)對自身帶來的影響和重要意義，促進大學(xué)生擇業(yè)系統(tǒng)的合理調(diào)整和良性循環(huán)，讓大學(xué)生在任何職業(yè)領(lǐng)域里愛崗敬業(yè)，勤奮刻苦，踏實做好自己的本職工作，全面提高自己的實踐能力，為社會做出應(yīng)有的貢獻。

研究的具體問題：大學(xué)生擇業(yè)受哪些因素影響，包括心理因素、自身能力因素、家庭因素、學(xué)校因素與社會環(huán)境因素。研究這些因素的影響程度及相關(guān)系數(shù)。

研究現(xiàn)狀： 大學(xué)生擇業(yè)觀問題是近年來教育學(xué)、社會學(xué)等眾多學(xué)科共同關(guān)注的熱點問題。目前大學(xué)生擇業(yè)觀問題的研究內(nèi)容主要包括大學(xué)生擇業(yè)觀的特點、究大學(xué)生擇業(yè)觀的作用、大學(xué)生擇業(yè)觀的現(xiàn)狀、問題以及如何教育大學(xué)生樹立正確的擇業(yè)觀，并在大學(xué)生受教育過程中提出指導(dǎo)實踐性的建議，研究中存在的問題主要表現(xiàn)為缺乏理論深度、社會調(diào)查范圍不廣、提出的一些對策缺乏實踐操作性。時代在變化，大學(xué)生的擇業(yè)觀也在不斷的變化，而提出的建議往往不能指導(dǎo)在實際生活中的應(yīng)用。

研究對象：大三到大四的學(xué)生（大三的學(xué)生對就業(yè)還處于比較迷茫的狀態(tài)，大四的學(xué)生一般會明白自己要做什么工作，所以二者同時進行調(diào)查，有利于結(jié)果的有效性）男女生個100人

研究變量及如何測量：研究變量為是哪些因素對大學(xué)生的就業(yè)方向造成了影響以及各自占得比例是怎么樣的，采用問卷的形式進行測量。

研究展望：大學(xué)生就業(yè)受到政府、高校、就業(yè)市場、用人單位和畢業(yè)生就業(yè)觀念等多種因素的影響，這些因素之間相互聯(lián)系、相互制約，因此必須建立各司其責、齊抓共管的就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)體系：政府的主要任務(wù)是通過調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、完善就業(yè)政策、加強宏觀調(diào)控來擴大人才需求，調(diào)整畢業(yè)生流向；高校要通過加強學(xué)生教育培養(yǎng)、完善就業(yè)指導(dǎo)，增強畢業(yè)生的就業(yè)競爭力；就業(yè)市場通過加強市場建設(shè)、規(guī)范市場行為、提高運行效率為畢業(yè)生和用人單位構(gòu)建全面、高效的人才供求對接平臺；用人單位要轉(zhuǎn)變用人觀念，擴大人才需求，加強人才儲備；畢業(yè)生也要轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，提高自身綜合素質(zhì)和能力，降低就業(yè)期望值，到基層單位、到科研生產(chǎn)第一線建功立業(yè)。只有各方面的密切配合，共同努力，才能切實做好畢業(yè)生就業(yè) 工作。

進度安排：四月初完成選題報告并分析分析影響因素； 四月中旬設(shè)計問卷和發(fā)放問卷； 五月初統(tǒng)計有效問卷和數(shù)據(jù)分析；五月中旬到六月初統(tǒng)計結(jié)果和分析效度與信度 ；