第一篇：商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)防控，在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)健康、有序發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)金融良好的成長(zhǎng)勢(shì)頭在我國(guó)發(fā)展興盛。借助這一契機(jī)，部分商業(yè)銀行亦開(kāi)始涉足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)。由于商業(yè)銀行不僅處于公眾儲(chǔ)蓄守護(hù)者的地位，管理公眾存款，而且在某種程度上還代表著國(guó)家信用，商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)隱含著國(guó)家信用的背書(shū)，其業(yè)務(wù)開(kāi)展和創(chuàng)新必然有著更加復(fù)雜的法律關(guān)系。因此，系統(tǒng)分析其參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行涉水P2P借貸服務(wù)

2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)在我國(guó)正式出現(xiàn)，至今呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的趨勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月30日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共2358家，活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為1680家，未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為287家。截至2014年底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸的貸款余額1386.72億元，較2013年底352.23億元，增加了1034.49億元，增長(zhǎng)293.7%。

自2013年以來(lái)，傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)商迎來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行開(kāi)始涉足P2P借貸服務(wù)行業(yè)。2013年4月，招商銀行正式推出了專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)——“小企業(yè)e家”，此舉被外界解讀為“銀行P2P業(yè)務(wù)第一單”。經(jīng)過(guò)招商銀行此番試水，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也積極籌備，準(zhǔn)備適時(shí)推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)。2013年12月，中國(guó)銀行推出網(wǎng)絡(luò)版的“中銀投融服務(wù)平臺(tái)”，該平臺(tái)為企業(yè)及項(xiàng)目提供“一對(duì)一”的融資對(duì)接。不過(guò)中國(guó)銀行的P2P平臺(tái)只在深圳試點(diǎn)，并未在全國(guó)推廣，而且僅限于中行特定客戶(hù)，同時(shí)還不具備線上交易功能，并不是完整意義上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。但在市場(chǎng)看來(lái)，這只是四大行在P2P領(lǐng)域的一次早期試水，未來(lái)有可能大范圍推廣并與現(xiàn)有的P2P公司形成直接競(jìng)爭(zhēng)。

然而，由于目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻較低、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)，因此該行業(yè)在“爆發(fā)”的同時(shí)呈現(xiàn)出一種魚(yú)龍混雜和良莠不齊的勢(shì)態(tài)，一些運(yùn)營(yíng)模式因“過(guò)度創(chuàng)新”而觸碰法律紅線，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)甚至觸碰了“非法集資犯罪”等刑事法律的紅線。值得注意的是，這種魚(yú)龍混雜和良莠不齊的勢(shì)態(tài)使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)的興盛伴隨著相對(duì)頻繁的擠兌、拋離和倒閉事件。2012年之前，P2P借貸平臺(tái)倒閉總數(shù)量約為20家，而在2013年，平臺(tái)倒閉數(shù)量已達(dá)70家左右，單月出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的平臺(tái)甚至高達(dá)41家。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于目前有關(guān)部門(mén)尚未制定出生效的法律法規(guī)，同時(shí)，商業(yè)銀行在社會(huì)中具有特殊地位和公信力，所以在參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎行事，不宜在現(xiàn)有法律體系之外進(jìn)行創(chuàng)新，至少應(yīng)該做到不觸及法律的紅線。

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的民事法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的民事法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在其主體是否適格，即是否具備建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的資格，一旦銀行不具備建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的資格，已經(jīng)達(dá)成的借貸居間協(xié)議將面臨無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)是否存在“隱性擔(dān)?！币彩瞧涿媾R的主要風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)是否主體適格？商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的民事法律風(fēng)險(xiǎn)根本在于是否具備可以建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的主體資格。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定，“商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；

（七）買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)?！?/p>

有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，根據(jù)本條十四個(gè)條款的內(nèi)容，不能得出國(guó)有銀行或國(guó)有控股銀行具備設(shè)立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的資格。其理由在于，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)是中介平臺(tái)，其為借貸雙方提供達(dá)成借貸合同的機(jī)會(huì)，撮合借貸合同依法成立——這種行為并不是銀行吸收公眾存款的行為，不符合本條第一款的規(guī)定；此外，建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)也不符合本條第十四款“經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”的規(guī)定，因?yàn)楹藴?zhǔn)網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)不處于銀監(jiān)會(huì)可以批準(zhǔn)的行政許可范圍。

實(shí)際上，這種解釋方法并不妥當(dāng)。在筆者看來(lái)，我們能夠通過(guò)法律解釋為商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)提供一種可行性的思路——通過(guò)法律解釋可以得出商業(yè)銀行具備設(shè)立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)資格的結(jié)論。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定，“商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款??”本條中，《商業(yè)銀行法》明確了商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款的業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為，該業(yè)務(wù)可以依照擴(kuò)大解釋的思路將“吸收公眾存款”業(yè)務(wù)的范疇進(jìn)行擴(kuò)張，即通過(guò)擴(kuò)大解釋?zhuān)沟梦展姶婵顦I(yè)務(wù)包含“協(xié)助他人從事吸收公眾存款業(yè)務(wù)”。如此解釋?zhuān)葷M(mǎn)足了國(guó)有銀行或國(guó)有控股銀行建立P2P借貸服務(wù)平臺(tái)的需求，又沒(méi)有超出法條字面的含義，可以說(shuō)是一種妥當(dāng)?shù)慕忉尅?/p>

商業(yè)銀行需要避免“隱性擔(dān)?！钡姆娠L(fēng)險(xiǎn)。此前在防范打擊非法集資法律政策宣傳座談會(huì)上，央行提出了P2P平臺(tái)“本身不得提供擔(dān)保”的要求。因此，國(guó)有銀行或國(guó)有控股銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)需要理解央行的基本態(tài)度，即不能以任何形式提供擔(dān)保、不能暗示其提供擔(dān)保，要嚴(yán)格避免剛性?xún)陡叮駝t則有“自擔(dān)”的法律風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

由于刑法在某種程度上可以被解讀為各部門(mén)法的“保障法”，因此分析商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。目前，商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)存在兩種模式。第一種模式，是商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)；第二種模式，是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)資金監(jiān)管。本文將分析此兩種模式的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要避免“非法吸收公眾存款罪”的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)?；凇癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”的基本原理，商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)做好自我定位，即明確平臺(tái)自身的中介性質(zhì)，P2P借貸服務(wù)平臺(tái)只作為居間單位，為債權(quán)人、債務(wù)人提供達(dá)成借貸合同的機(jī)會(huì)，協(xié)助、撮合債權(quán)人、債務(wù)人締結(jié)債權(quán)債務(wù)協(xié)議。因此，商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)必須把握好自身在“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)”中的定位，否則可能具有“非法吸收公眾存款罪”的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

具體而言，商業(yè)銀行雖然可以合法吸收公眾存款，且是公眾存款的管理單位，但是，其仍然可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中的定義，所謂“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，是指違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金，且同時(shí)具備下列四個(gè)條件的行為：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；

（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；

（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

為了避免商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”陷入非法吸收公眾存款罪的刑事指控，應(yīng)當(dāng)對(duì)以上“四個(gè)條件”進(jìn)行深入分析。首先，要把握商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)是否具有“非法性”的特征。非法性特征是指違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定吸收資金，具體表現(xiàn)為未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)吸收資金和借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金兩種。商業(yè)銀行在建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)時(shí)，必須取得相關(guān)資質(zhì)，取得相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)，不能隨意利用其在吸收公眾存款方面具有的天然優(yōu)勢(shì)肆意吸收公眾存款、借用合法經(jīng)營(yíng)形式吸收公眾資金。

其次，要把握商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)是否具有“公開(kāi)性”的特征。公開(kāi)性特征是指通過(guò)足以使不特定的多數(shù)人知曉的方式向社會(huì)公開(kāi)宣傳。建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)勢(shì)必進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，因此商業(yè)銀行進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，務(wù)必應(yīng)當(dāng)使自身作為“中介平臺(tái)”，不能夠直接以自己名義發(fā)布集資信息。

再次，要把握商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)是否具有“利誘性”的特征。利誘性是指集資人向公眾承諾其在一定期限內(nèi)以貨幣等方式還本付息或者給付回報(bào)。商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行融資時(shí)，不得對(duì)債務(wù)人承諾保本付息，不得以利息誘使投資人進(jìn)行投資。

最后，應(yīng)把握商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)是否具有“社會(huì)性”的特征。社會(huì)性特征是指向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。社會(huì)性是非法集資的本質(zhì)特征，禁止非法集資的重要目的在于保護(hù)公眾投資者的利益。商業(yè)銀行在建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行P2P借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)吸收資金對(duì)象進(jìn)行一定限制，在起到商業(yè)銀行自身作為中介平臺(tái)的作用的前提下，應(yīng)盡力限縮集資行為的社會(huì)輻射能力，針對(duì)具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的公眾提供服務(wù)。

可見(jiàn)，從本罪構(gòu)成要件來(lái)看，商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)一旦在客觀上未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或者使用公眾儲(chǔ)蓄的形式吸收資金（如歸集客戶(hù)資金搞資金池），且公開(kāi)向社會(huì)宣傳，并承諾返本付息，主觀上具有非法吸收公眾存款的故意，即明知自己的行為會(huì)發(fā)生危害社會(huì)的結(jié)果，希望并放任這種結(jié)果的發(fā)生，則商業(yè)銀行涉嫌構(gòu)成本罪，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。

在筆者看來(lái)，上述風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因在于平臺(tái)本身的定位錯(cuò)誤，因追求利益最大化的需要，不斷過(guò)度創(chuàng)新，將原有的“信息中介平臺(tái)”演變?yōu)榫哂薪鹑跈C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)屬性的借貸平臺(tái)，這在現(xiàn)階段必然會(huì)觸碰國(guó)家相關(guān)政策和法律。因此，商業(yè)銀行建立“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)”應(yīng)當(dāng)作為中介機(jī)構(gòu)，不得演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)，如此一來(lái)便可以消除相應(yīng)的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要避免“背信運(yùn)用受托財(cái)產(chǎn)罪”的形式法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)資金監(jiān)管主要具有“背信運(yùn)用受托財(cái)產(chǎn)罪”的刑事風(fēng)險(xiǎn)。本罪在客觀上表現(xiàn)為國(guó)有銀行或國(guó)有控股銀行實(shí)施了違背受托義務(wù)、擅自運(yùn)用其持有的監(jiān)管資金的行為；主觀上為故意，即明知自己的行為會(huì)發(fā)生危害社會(huì)的結(jié)果，希望并放任這種結(jié)果的發(fā)生。商業(yè)銀行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)提供資金監(jiān)管的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)恪盡職守，盡到勤勉、謹(jǐn)慎的義務(wù)，不能挪用其所監(jiān)管的資金。

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應(yīng)具備三重機(jī)制。一是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)立“反洗錢(qián)”機(jī)制。我國(guó)《刑法》規(guī)定了洗錢(qián)罪。因此，商業(yè)銀行在參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》的規(guī)定，設(shè)立相應(yīng)的反洗錢(qián)機(jī)制，審查借貸雙方資金是否為毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，維護(hù)我國(guó)正常的金融秩序。此外，我國(guó)刑法還規(guī)定了“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”，商業(yè)銀行在從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查來(lái)源的合法性，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)成為犯罪分子銷(xiāo)贓的渠道。

二是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)立“反瀆職”機(jī)制。我國(guó)《刑法》對(duì)定了“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以維護(hù)國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位工作人員的職務(wù)廉潔性。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，其工作人員可能觸及“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名，這就要求商業(yè)銀行在參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，建立相應(yīng)的反瀆職機(jī)制，確保相關(guān)工作人員職務(wù)行為廉潔性，在從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)盡職、盡責(zé)，以規(guī)避“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

三是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)立“公民個(gè)人信息保護(hù)”機(jī)制。我國(guó)《刑法》規(guī)定了“出售、非法提供公民個(gè)人信息罪”、“非法獲取公民個(gè)人信息罪”，其主要是為了保護(hù)防止公民個(gè)人信息被非法使用，保護(hù)公民的合法權(quán)益。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立相應(yīng)的“公民個(gè)人信息保護(hù)”機(jī)制，不向合法居間、借貸關(guān)系外的第三方出售、非法提供公民個(gè)人信息，不得為了招攬客戶(hù)非法獲取公民個(gè)人信息，以避免“出售、非法提供公民個(gè)人信息罪”、“非法獲取公民個(gè)人信息罪”帶來(lái)的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范 黃震 何璇

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，北京 100081）

（本文已發(fā)表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)、事件頻發(fā)之際，貼出供大家思考）

摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場(chǎng)的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。作為新型民間金融表現(xiàn)形式之一的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發(fā)展過(guò)程中也存在著征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、退出機(jī)制不完善等法律風(fēng)險(xiǎn)，本文著重分析以上問(wèn)題，并提出了建立健全征信體系、制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體系等規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 法律風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范 監(jiān)管

在我國(guó)的信貸市場(chǎng)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期占據(jù)著主導(dǎo)地位，由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，所以金融機(jī)構(gòu)一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢(shì)日益嚴(yán)峻、中小企業(yè)貸款難，同時(shí)大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場(chǎng)上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時(shí)，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。2006年我國(guó)成立了第一家P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但相關(guān)法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較***律風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。近日,安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風(fēng)口浪尖。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題的提出

2011年8月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，揭示了人人貸中介服務(wù)存在的七大風(fēng)險(xiǎn)。人人貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益引起人們的關(guān)注。P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，簡(jiǎn)稱(chēng)“人人貸”，即不通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來(lái)越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用信息技術(shù)，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供借貸信息的對(duì)接，無(wú)限放大了客戶(hù)群，打破原有的“面對(duì)面”的借貸模式，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、資金借貸等一系列借貸流程。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮的同時(shí)，也暴露出其平臺(tái)自身及法律環(huán)境的缺陷。[1]

（一）借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較大

目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)；另一方面，縱然是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，無(wú)法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不當(dāng)易踩“非法集資”的紅線

當(dāng)前，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式引起了大家的廣泛關(guān)注與熱烈討論，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)存在非法集資的影子，須謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。

部分平臺(tái)采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，使得平臺(tái)成為資金往來(lái)的樞紐，而不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過(guò)對(duì)期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

（三）資金來(lái)源難以審查 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來(lái)的，但是也不能排除其來(lái)源的非法性，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往也缺乏對(duì)資金來(lái)源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗錢(qián)工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）沉淀資金安全性低

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時(shí)打入借貸雙方的賬戶(hù)，會(huì)產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開(kāi)立第三方賬戶(hù)代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

（五）貸后資金用途難以監(jiān)管

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等貸后資金追蹤問(wèn)題也沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任?！币虼耍?dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧胰魡喂P小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。

（六）借貸雙方金融隱私權(quán)無(wú)法有效保護(hù)

P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無(wú)法得到有效的保護(hù)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因

（一）監(jiān)管主體不明確

民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自誕生以來(lái)，其性質(zhì)便一直模糊不清，并沒(méi)有明確的管理部門(mén)，以致監(jiān)管真空。在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網(wǎng)站還需在電信管理局進(jìn)行注冊(cè)登記，業(yè)務(wù)種類(lèi)為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，需根據(jù)《電信管理?xiàng)l例》及《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)。由于P2P小額信貸網(wǎng)站是為民間借貸提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，涉及大量資金交易，業(yè)務(wù)監(jiān)管是否全面審慎，關(guān)系到貸款人資金安全，其能否正常、合法運(yùn)營(yíng)影響到民間借貸能否合法有序進(jìn)行。

（二）征信體系不健全

我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，征信市場(chǎng)管理、征信活動(dòng)的基本規(guī)則尚無(wú)法律依據(jù)，征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動(dòng)的機(jī)構(gòu)擾亂了市場(chǎng)秩序。且各部門(mén)分別進(jìn)行征信活動(dòng)，中國(guó)人民銀行征信中心作信貸征信，國(guó)務(wù)院各職能部委作各自的職能征信，沒(méi)有對(duì)征信產(chǎn)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也沒(méi)有建立起自身的征信制度，多數(shù)網(wǎng)站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網(wǎng)絡(luò)借貸的信用評(píng)級(jí)始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門(mén)進(jìn)行備案，所以其設(shè)立條件與其他有限責(zé)任或股份有限公司并無(wú)不同，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有因其“民間借貸中介”的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網(wǎng)站市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚(yú)龍混雜、良莠不齊的局面，不利于保護(hù)貸款人的合法利益，同時(shí)，也影響了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是萬(wàn)千網(wǎng)站的一種，只不過(guò)其業(yè)務(wù)涉及民間借貸，與金融市場(chǎng)相關(guān)，如若運(yùn)行不當(dāng)，會(huì)產(chǎn)生較大的不良影響。但是其在注冊(cè)時(shí)的業(yè)務(wù)種類(lèi)為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，籠統(tǒng)而概括，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范，行業(yè)內(nèi)也并未形成統(tǒng)一、細(xì)致的操作規(guī)范，這給予了網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)擦邊球的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于民間金融的安全造成威脅。

（五）市場(chǎng)退出機(jī)制不完善

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以何種方式退出市場(chǎng)，在其退出市場(chǎng)時(shí)如何保障借貸雙方的合法權(quán)益，這些問(wèn)題都沒(méi)有具體的法律規(guī)定，威脅到借貸雙方的利益。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)哈哈貸的關(guān)停促使人們更深層次地思考P2P網(wǎng)站市場(chǎng)退出過(guò)程中投資者利益保護(hù)的問(wèn)題。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在活躍民間金融，解決個(gè)人、中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題上發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也存在著大量的法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)并沒(méi)有規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸的成熟的法律體系，亟待完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范。

四、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)的配置效率。但同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)配套措施欠缺阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸的輔助措施及規(guī)范尤為重要。

（一）明確民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律性質(zhì)

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)，實(shí)務(wù)界及學(xué)術(shù)界也存在著“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”與單純“信貸服務(wù)中介”的爭(zhēng)議。

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有權(quán)威定義，也沒(méi)有法律上的劃分，一般來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是指與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系，未納入國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管范圍的，不具備國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。[2]

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不直接介入融資活動(dòng)之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢(xún)、場(chǎng)所、促成買(mǎi)賣(mài)，因此，并不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，不接觸客戶(hù)資金，將其界定為為借貸雙方提供服務(wù)的“信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)”更為合適，也更有利于其進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展。

（二）建立完善的征信體系

根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并非合法使用者。

因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，完善征信體系：首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制[3]；其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵(lì)客戶(hù)在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過(guò)程中注重客戶(hù)隱私權(quán)保護(hù)。2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》，據(jù)央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢(xún)范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)于我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是我國(guó)征信體系建設(shè)不可或缺的一部分。

（三）構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

1、地方政府監(jiān)管。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，且一旦出現(xiàn)問(wèn)題，帶來(lái)的沖擊和影響也具有區(qū)域性。[4]對(duì)其監(jiān)管權(quán)應(yīng)從中央下放到地方，小微金融企業(yè)由地方根據(jù)各地實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。同時(shí)建立中央與地方的信息溝通機(jī)制。

2、行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管。在各國(guó)的金融監(jiān)管中，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。自律組織負(fù)責(zé)制定行為規(guī)范，并鼓勵(lì)協(xié)會(huì)成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而進(jìn)行自我保護(hù)。行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，熟悉金融市場(chǎng)規(guī)律與金融活動(dòng)的運(yùn)作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈活，更貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，發(fā)揮其獨(dú)特的作用。[5]

3、完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)控機(jī)制。P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)種類(lèi)的特殊性，決定了其必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)不同的運(yùn)營(yíng)方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識(shí)和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性、安全性。

（四）采取非審慎性監(jiān)管方式

國(guó)際上對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要有三種模式，對(duì)于不吸收存款、外部效應(yīng)放大較小的機(jī)構(gòu)，一般都采取非審慎性監(jiān)管。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，其目標(biāo)是降低風(fēng)險(xiǎn)，然而，依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的P2P網(wǎng)站的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過(guò)于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新，造成客戶(hù)的流失，阻礙其發(fā)展。所以，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管的原則，尋求發(fā)展與監(jiān)管之間的平衡點(diǎn)。

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管——制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管意味著要從法律上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行審查、確認(rèn)或者限制，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。[6]作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)需要的范圍內(nèi)。

同時(shí)，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的活躍性，促進(jìn)民間借貸行業(yè)的繁榮，對(duì)于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入可以采取備案制。各個(gè)網(wǎng)站設(shè)立前，除在工商管理部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)、在工信部門(mén)進(jìn)行備案之外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案，以便于對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管和后續(xù)管理。

2、持續(xù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

（1）通過(guò)完善契約約束機(jī)制對(duì)借貸雙方與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間的法律關(guān)系予以規(guī)范

由于P2P網(wǎng)站是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，其操作過(guò)程完全無(wú)紙化，且一般網(wǎng)站提供格式化協(xié)議書(shū)及合同范本，并不利于借貸人合法權(quán)益的保護(hù)。這就要求監(jiān)管部門(mén)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)于服務(wù)協(xié)議的基本原則進(jìn)行規(guī)定。[7]（2）與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的往來(lái)，這一過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量的在途資金，對(duì)于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶(hù)交易結(jié)算資金第三方存管的制度?？蛻?hù)資金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶(hù)資金，確保資金的安全性，同時(shí)，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離。對(duì)于控制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。

此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過(guò)銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶(hù)中，以減少第三方支付給高齡人群帶來(lái)的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。

總之，平臺(tái)要堅(jiān)持“不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”，不經(jīng)手客戶(hù)資金，堅(jiān)持平臺(tái)的“中介”地位。（3）保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，借貸雙方的交易行為必然會(huì)涉及雙方的個(gè)人信息，且將信息于網(wǎng)站公開(kāi)。因此，對(duì)公布于網(wǎng)站的電話號(hào)碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息，網(wǎng)站可以通過(guò)會(huì)員身份認(rèn)證等措施，只對(duì)通過(guò)嚴(yán)格身份驗(yàn)證的會(huì)員提供查詢(xún)，而身份證號(hào)碼等隱私性較強(qiáng)的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個(gè)人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場(chǎng)退出監(jiān)管——完善市場(chǎng)退出機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為市場(chǎng)主體，不可避免地要遵循“優(yōu)勝劣汰”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特殊性，其市場(chǎng)退出機(jī)制是否科學(xué)合理，關(guān)系到借貸雙方的利益能否得到保護(hù)，甚至影響到金融市場(chǎng)的秩序。（1）市場(chǎng)退出機(jī)制中的處置原則

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其市場(chǎng)退出對(duì)金融市場(chǎng)秩序影響較大，啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制的主動(dòng)權(quán)大多被賦予了金融監(jiān)管部門(mén)。作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，應(yīng)由其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，并根據(jù)監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)測(cè)到的不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的行政處置和司法處置措施。（2）市場(chǎng)退出中放貸人利益保護(hù)

如何保護(hù)放貸人的利益，在P2P平臺(tái)的市場(chǎng)退出過(guò)程中至關(guān)重要。首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)，并給予借款人一定的償還貸款的時(shí)間，對(duì)于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付；其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金，在網(wǎng)站退出市場(chǎng)時(shí)，利用此風(fēng)險(xiǎn)基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

（五）與民間借貸登記服務(wù)中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司（溫州民間借貸登記服務(wù)中心）在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊(cè)。溫州民間借貸登記服務(wù)中心將以公司化形式運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息咨詢(xún)、信息發(fā)布、融資對(duì)接服務(wù)等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)駐民間借貸登記服務(wù)中心，借貸雙方在中心進(jìn)行登記，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在溫州，若經(jīng)民間登記服務(wù)中心進(jìn)行登記的貸款出現(xiàn)糾紛，可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據(jù)，有利于糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。結(jié) 語(yǔ)

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢(shì)所趨。規(guī)范民間借貸宜疏不宜堵，應(yīng)該利用“草根金融”的親民優(yōu)勢(shì)，大力引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責(zé)，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)納入監(jiān)管體系，促進(jìn)民間借貸的陽(yáng)光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術(shù)、法律等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加強(qiáng)與民間借貸登記服務(wù)中心等民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務(wù)，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行。

注釋?zhuān)?/p>

[1]陳靜?。甈2P網(wǎng)絡(luò)借貸：金融創(chuàng)新中的問(wèn)題和對(duì)策研究[J]．金融之窗，2011（13）：812.[2]何一峰，江翔宇．準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策初探[J]．上海保險(xiǎn)［J］，2011（6）：8-10．

[3]李?lèi)?ài)君．民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律制度的完善[J]．福州大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(6)：107-113．

[4]郭田勇．民間借貸應(yīng)雙線多頭監(jiān)管[J]．高層視點(diǎn)，2011.11:7．

[5]吳弘，陳岱松，賈希凌．金融法[M]．上海：格致出版社，上海人民出版社，2010：161.[6]張素華．網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：84．

[7]張素華．網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：211．

第三篇：商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（二）各業(yè)務(wù)種類(lèi)的主要法律風(fēng)險(xiǎn) 1.資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)主要法律風(fēng)險(xiǎn)

①借款合同、擔(dān)保合同的訂立及履行過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)

主體資格：需特別注意一些特別主體不能充當(dāng)保證人：包括企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、國(guó)家機(jī)關(guān)（除經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸提供保證的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。另外，公司擔(dān)當(dāng)保證人需依照公司章程規(guī)定，取得董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)決議。生效要件及合同效力：（債權(quán)與物權(quán)區(qū)分原則）合同自簽字蓋章之日起生效，對(duì)于物權(quán)的變動(dòng)，法律規(guī)定需要登記或交付的，自登記或交付之日起發(fā)生物權(quán)變動(dòng)的效力。需特別注意無(wú)效合同（違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定）和可撤銷(xiāo)合同（因重大誤解、顯失公平訂立的合同）。訴訟時(shí)效：一般為兩年

行使擔(dān)保物權(quán)的期限：擔(dān)保法司法解釋第十二條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保人在訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”。物權(quán)法對(duì)抵押權(quán)的行使期限作了修訂，第202條規(guī)定，“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債務(wù)訴訟時(shí)效期內(nèi)行使抵押權(quán)，未行使的，人民法院不予保護(hù)。因此，在行使擔(dān)保物權(quán)時(shí)，需特別注意在法律規(guī)定的時(shí)限內(nèi)行使。

借新還舊：由于擔(dān)保合同的從屬性，簽訂借新還舊借款合同后，擔(dān)保合同需要重新簽訂。特別注意保證擔(dān)保，擔(dān)保法解釋規(guī)定：主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的除外。

② 樓宇按揭貸款的主要法律風(fēng)險(xiǎn)（假按揭）

假按揭的情況下，雖然銀行對(duì)相關(guān)房產(chǎn)仍享有優(yōu)先受償權(quán)，對(duì)抵押物不足清償部分仍可以繼續(xù)追討，但在實(shí)務(wù)中，由于各方面的原因，對(duì)業(yè)主繼續(xù)追償不足部分難以實(shí)現(xiàn)，提供保證擔(dān)保的開(kāi)發(fā)商也往往已經(jīng)不復(fù)存在或名存實(shí)亡。

假按揭案例

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商甲公司開(kāi)發(fā)某樓盤(pán)，開(kāi)盤(pán)時(shí)的單位售價(jià)創(chuàng)當(dāng)?shù)貧v史最高價(jià)，銷(xiāo)售對(duì)象主要是香港人，其中也有部分是開(kāi)發(fā)商的員工。有的購(gòu)買(mǎi)兩套，每套在銀行的按揭貸款金額達(dá)200多萬(wàn)元。

后查實(shí)，大部分購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的香港人及員工均是名義購(gòu)房者，房屋實(shí)際上仍由開(kāi)發(fā)商在使用，還款也是由開(kāi)發(fā)商向銀行還款。

后由于該地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格回落，開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致逾期增多，且無(wú)能力繼續(xù)還款，給銀行資金帶來(lái)?yè)p失。

二、銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范核心-——銀行公司授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題的基本認(rèn)識(shí) 商業(yè)銀行遇到的最大的問(wèn)題就是不良資產(chǎn)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題不僅困擾中國(guó)商業(yè)銀行，也困擾大部分的亞洲銀行、歐美銀行，甚至有些商業(yè)銀行因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)問(wèn)題而垮臺(tái)。

中國(guó)的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率在全世界都是比較高的。形成因素：有內(nèi)部管理上的因素，歷史的因素，有體制上的因素、有道德風(fēng)險(xiǎn)的因素。

不良資產(chǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為中國(guó)銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。如不能解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，將大大削弱中國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)銀行將在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于十分不利的地位。

（二）應(yīng)用法律手段控制銀行公司授信風(fēng)險(xiǎn) 1.授信之前的法律審查

貸前的調(diào)查是防范授信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

1.借款人、擔(dān)保人資格法律審查（如前所述）；

2.合同法律審查：合同是否構(gòu)成無(wú)效合同或可撤銷(xiāo)合同，合同的變更或解除是否符合法律要求，擔(dān)保物是否為禁止流通物或不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

3.手續(xù)法律審查：擔(dān)保合同是否取得合法的授權(quán)手續(xù)、需要登記或交付才生效的，是否已經(jīng)履行了相關(guān)手續(xù)。

4.實(shí)地審查：客戶(hù)經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和實(shí)地詢(xún)問(wèn)，應(yīng)對(duì)企業(yè)報(bào)表中的主要資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地盤(pán)查，可以到稅務(wù)部門(mén)調(diào)查企業(yè)以前納稅情況，掌握客戶(hù)的準(zhǔn)確財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。必要時(shí)銀行可以指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行真實(shí)性審計(jì)，防范由于虛假會(huì)計(jì)資料造成信用等級(jí)評(píng)定虛高的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而化解潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.擔(dān)保方及擔(dān)保方式的選擇

①抵押擔(dān)保的履約率相對(duì)較高。借款人做抵押的情況下，特別是自有物業(yè)做抵押的情況下，履約率會(huì)大大提高。一項(xiàng)調(diào)查顯示，抵押貸款的損失率一般不超過(guò)50%，保證類(lèi)貸款如果通過(guò)訴訟解決，履約率不會(huì)高于20%。另外，一般企業(yè)拿來(lái)抵押的資產(chǎn)往往是核心資產(chǎn)，往往關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，所以借款人自身就會(huì)感覺(jué)到巨大的壓力。

②如果采用保證擔(dān)保，應(yīng)該對(duì)擔(dān)保人的償債能力進(jìn)行調(diào)查，盡量避免關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。關(guān)聯(lián)擔(dān)保一般是一榮俱榮、一損俱損。3.貸后監(jiān)督管理

貸后管理是控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，要嚴(yán)格控制企業(yè)信貸資金使用，確保與審前用途一致，嚴(yán)防資金挪用。項(xiàng)目貸款可以根據(jù)工程進(jìn)度發(fā)放貸款，實(shí)行監(jiān)督支付。

客戶(hù)經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、資本投資、股權(quán)變更等異常動(dòng)態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，便于銀行盡快采取相應(yīng)保全措施，最大程度減少損失。

此外，要特別注意訴訟時(shí)效、保證期間以及行使擔(dān)保物權(quán)的期限。充分利用法律規(guī)定的訴訟時(shí)中止、中斷的法律規(guī)定，避免因超過(guò)訴訟時(shí)效而使銀行受到損失。還有保證期間需要特別注意。擔(dān)保物權(quán)的行使期限在前面已經(jīng)講到，要特別注意。

（三）不良資產(chǎn)訴訟分析 1.加強(qiáng)訴前論證工作，制定有效的訴訟方案； 制定有效的訴訟方案是加強(qiáng)訴前論證工作的重點(diǎn)，就是對(duì)債務(wù)人企業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)產(chǎn)狀況、貸款法律手續(xù)情況，合同的效力以及履行情況，以及本案受地方保護(hù)主義的可能影響程度等進(jìn)行全面細(xì)致的訴前調(diào)查與分析，并對(duì)起訴后可能遇到的情況進(jìn)行充分考慮，在此基礎(chǔ)上提出填密的訴訟方案，有計(jì)劃、有針對(duì)性地向法院提起訴訟，包括訴訟對(duì)象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請(qǐng)求的選擇、保全措施的運(yùn)用、訴辯理由的取舍、證據(jù)的收集與運(yùn)用等。

2.充分發(fā)揮各種中介機(jī)構(gòu)的作用，做好對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查工作，并及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全措施；

為避免造成勝訴后無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的情形發(fā)生，對(duì)決定起訴的案件，要充分發(fā)揮律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、拍賣(mài)公司、咨詢(xún)公司甚至民間調(diào)查機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用，利用這些機(jī)構(gòu)社會(huì)關(guān)系廣泛、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，全方位、多渠道地調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況和轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的線索，并請(qǐng)求法院對(duì)本案進(jìn)行訴前、訴中的財(cái)產(chǎn)保全。

3.靈活運(yùn)用各種執(zhí)行手段提高執(zhí)行效率，最大限度地實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收；

不應(yīng)將被執(zhí)行標(biāo)的物局限在借款人、保證人的有限財(cái)產(chǎn)或抵押物上，應(yīng)當(dāng)對(duì)法定的各種執(zhí)行手段加以靈活、組合式的運(yùn)用，例如申請(qǐng)執(zhí)行第三人到期債權(quán)、申請(qǐng)執(zhí)行被執(zhí)行人的投資權(quán)益，追加、變更被執(zhí)行人、行使撤銷(xiāo)權(quán)（案例）等。

申請(qǐng)執(zhí)行第三人到期債權(quán)：如果該第三人在收到法院的履行通知后15日內(nèi)未提出異議，而且又不履行債務(wù)，法院即可對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行。如果該第三人在15日內(nèi)提出異議，法院將不對(duì)該異議進(jìn)行審查，也不得再執(zhí)行該第三人。銀行需另案提起代位權(quán)訴訟。

申請(qǐng)被執(zhí)行人的投資權(quán)益：如果是股份有限公司的股份，可要求法院強(qiáng)制被執(zhí)行人按照公司法的有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)讓?zhuān)部梢杂煞ㄔ褐苯硬扇∨馁u(mài)、變賣(mài)的方式進(jìn)行處分，或直接將股票抵償給銀行。如果是上市公司的股份，必須經(jīng)過(guò)拍賣(mài)。對(duì)于有限責(zé)任公司的股權(quán)，在處分前應(yīng)征得有限責(zé)任公司全體股東過(guò)半數(shù)同意后，予以拍賣(mài)、變賣(mài)。同時(shí)要特別注意其他股東的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)問(wèn)題。如果被執(zhí)行人系在中外合資、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)中的對(duì)外投資，在轉(zhuǎn)讓前必須征得合資或合作他方的同意，并經(jīng)過(guò)外資管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

追加、變更被執(zhí)行人：有的被執(zhí)行人會(huì)假借改制之名，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，以逃廢銀行債務(wù)。在發(fā)生上述情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)追加、變更被執(zhí)行人。

行使撤銷(xiāo)權(quán)，恢復(fù)原狀：有的被執(zhí)行人為逃避債務(wù)，將資產(chǎn)低價(jià)轉(zhuǎn)讓給第三方。銀行可以依據(jù)《合同法》的規(guī)定，另案起訴，行使撤銷(xiāo)權(quán)，使被執(zhí)行人的資產(chǎn)恢復(fù)原狀。行使撤銷(xiāo)權(quán)的案例

n 2003年7月，甲銀行與乙公司簽訂借款合同，借款本金逾3億元。合同到期后，乙公司未履行還款義務(wù)，甲銀行隧向法院提起訴訟。甲銀行在取得勝訴判決后向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。但是乙公司的財(cái)產(chǎn)在拍賣(mài)后根本無(wú)法清償甲銀行的全部債權(quán)。

n 后甲銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司曾于2004年10月將其名下的位于某處的一塊土地作價(jià)人民幣2000萬(wàn)元入股到丙公司名下。而該土地的原始登記價(jià)逾3000萬(wàn)。經(jīng)委托評(píng)估公司對(duì)該土地進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值在4000萬(wàn)元以上。且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司與丙公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。n 2007年3月，甲銀行向法院提起訴訟，認(rèn)為乙公司以明顯的低價(jià)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，意圖逃避債務(wù)，請(qǐng)求法院判令解除乙公司的入股行為，并判令丙公司向乙公司返還該土地。

n 最終，乙公司與甲銀行達(dá)成和解，甲銀行的權(quán)益得到了保障。4.利用執(zhí)行和解，實(shí)現(xiàn)各方利益的調(diào)和。由于不良資產(chǎn)處置訴訟往往涉及地方利益，因此地方政府介入案件的情況時(shí)有發(fā)生，而地方政府一旦介入案件，又常常使得原本屬于簡(jiǎn)單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系糾紛變成了“三角債”或“多角債”, 如此增加了案件的處理難度，并最終使判決的執(zhí)行也變得困難重重。在申請(qǐng)執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)本著務(wù)實(shí)的態(tài)度，積極主動(dòng)地協(xié)調(diào)好與政府、企業(yè)的關(guān)系。

根據(jù)案件的具體情況，實(shí)事求是地提出執(zhí)行和解方案，或者認(rèn)真考慮債務(wù)人或執(zhí)行法院提出的執(zhí)行和解方案，通過(guò)給予債務(wù)人一定的債務(wù)減免達(dá)成和解，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)債權(quán)的迅速回收，并避免使執(zhí)行工作陷人僵持狀態(tài)。

第四篇：企業(yè)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)借貸融資的現(xiàn)狀

在諸多的融資方式中，借貸融資是企業(yè)最常用、最快捷的解決企業(yè)資金需求的一種融資方式。但由于國(guó)家對(duì)金融秩序的嚴(yán)格監(jiān)管及企業(yè)自身的各種條件，對(duì)于好多企業(yè)而言，從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，難度極大。因而，企業(yè)之間的借貸、企業(yè)與個(gè)人之間以各種名義進(jìn)行的融資，暗流涌動(dòng)，普遍存在。但由于國(guó)家并未完全開(kāi)放非金融主體參與融資，導(dǎo)致企業(yè)在滿(mǎn)足自身資金需求或提供資金給其他市場(chǎng)主體的同時(shí)，又陷于極大的法律風(fēng)險(xiǎn)之中。

企業(yè)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）企業(yè)之間的借貸行為因違背相關(guān)法律規(guī)定，有可能被認(rèn)定為無(wú)效。根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》“第六十一條 各級(jí)行政部門(mén)和企事業(yè)單位、供銷(xiāo)合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！奔啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同??”的規(guī)定，企業(yè)之間不得辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)，企業(yè)之間簽訂的這種合同為無(wú)效合同。如：約定不論盈虧一方均固定收回本息的聯(lián)營(yíng)行為；約定一方向企業(yè)投資，但不論企業(yè)是否盈利，均固定收回本息的投資行為等，在實(shí)踐中都將會(huì)被認(rèn)為是變相借貸行為而歸于無(wú)效。

（二）企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款以后轉(zhuǎn)貸的，有可能觸犯法律關(guān)于高額轉(zhuǎn)貸的禁止性規(guī)定，被認(rèn)定為無(wú)效并承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得借款，本身就是為了滿(mǎn)足自身的資金需求。如果企業(yè)在獲得借款以后，高額轉(zhuǎn)貸牟利，擾亂金融秩序，危害國(guó)家金融安全，違背企業(yè)借貸的初衷，不但借貸行為本身無(wú)效，而且將有可能觸犯刑律，承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

（三）企業(yè)與公民之間以借貸為名，進(jìn)行非法集資或向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為無(wú)效。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第一條：“公民之間的借貸糾紛公司與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理?！钡囊?guī)定，企業(yè)與公民之間的借貸行為原則上是有效的。此后，《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》對(duì)企業(yè)與公民之間的借貸效力進(jìn)一步做了明確和細(xì)化：“公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：

（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

（三）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為???！币虼?，如果企業(yè)與公民之間以借貸為名，進(jìn)行非法集資或發(fā)放貸款，也將被依法認(rèn)定為無(wú)效。

（四）無(wú)效企業(yè)借貸行為的法律后果

1.對(duì)借貸本金應(yīng)予歸還出借人

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》：“??借款人未按判決確定的期限歸還本金的??”和《最高人民法院審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》“第四條??明為聯(lián)營(yíng)，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無(wú)效。除本金可以返還外??”的規(guī)定，借貸本金作為無(wú)效借貸合同的標(biāo)的物，應(yīng)當(dāng)全額返還給出借方。《合同法》就合同無(wú)效的后果也有詳細(xì)的規(guī)定。合同無(wú)效的應(yīng)返還原物或資金，締約雙方都有過(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

2.對(duì)借款利息予以收繳并處以相應(yīng)罰款。遲延歸還本金的，借款人應(yīng)加倍支付遲延履行期間的利息。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》：“??對(duì)自雙方當(dāng)事人約定的還款期滿(mǎn)之日起，至法院判決確定借款人返還本金期滿(mǎn)期間內(nèi)的利息，應(yīng)當(dāng)收繳，??借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息。”和《最高人民法院審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》“第四條??對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款??”的規(guī)定，在借貸合同被確認(rèn)無(wú)效后，對(duì)合同中約定的利息不予保護(hù)，應(yīng)予收繳，并對(duì)借款人處以相當(dāng)銀行利息的罰款。

根據(jù)《貸款通則》：“第七十三條 行政部門(mén)、企事業(yè)單位。股份合作經(jīng)濟(jì)組織、供銷(xiāo)合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)擅自發(fā)放貸款的；企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國(guó)人民銀行對(duì)出借方按違規(guī)收入處以1倍以上至5倍以下罰款，并由中國(guó)人民銀行予以取締?！钡囊?guī)定，企業(yè)違規(guī)借貸的，出借方有可能受到1倍以上至5倍以下罰款。

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》：“第二十二條 設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)??尚不構(gòu)成犯罪的，由中國(guó)人民銀行沒(méi)收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒(méi)有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款?！钡囊?guī)定，對(duì)設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，可能處以所取得利息l倍以上5倍以下的罰款或10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。

3．出借人有可能喪失擔(dān)保利益

在企業(yè)間的借貸行為中，因借款主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)o(wú)效，對(duì)出借方是重大風(fēng)險(xiǎn)。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋第八條規(guī)定：“主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一?！?因此，一旦借款合同被認(rèn)定無(wú)效，擔(dān)保合同作為從合同也會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。出借人將無(wú)法獲得或獲得的擔(dān)保利益將會(huì)大打折扣，在借款人無(wú)法償還本金的情況下，出借人在一定程度上將喪失收回本金的保證。

4.企業(yè)借貸無(wú)效的刑事責(zé)任

根據(jù)《刑法》：“第一百七十五條以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人??單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。和第一百七十六條 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑

或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰?！钡囊?guī)定，如果企業(yè)套取金融機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸牟利或非法或變相吸收公眾存款，有可能承擔(dān)刑事責(zé)任。同時(shí)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，也有可能承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

企業(yè)之間借貸的合法化途徑

企業(yè)間直接借貸為法律所禁止，具有較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，在不采取直接借貸方式的情況下可以采取變通方式，有的情形下雖然也增加了融資成本，但可解決企業(yè)間直接借貸的合法性問(wèn)題。

（一）委托貸款

根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》：“??委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)??”的規(guī)定，允許企業(yè)或個(gè)人提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款。貸款對(duì)象由委托人自行確定。這種貸款方式解決了企業(yè)間直接融通資金的難題。它是企業(yè)間借貸受到限制的產(chǎn)物，是一種變相的直接企業(yè)借貸。由于商業(yè)銀行將會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，所以會(huì)增加交易成本。但通過(guò)此方式可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的合法化。由于企業(yè)有權(quán)決定借款人和利率，所以對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)擁有較大的利潤(rùn)空間，在企業(yè)間借貸受到限制的情況下，不失為一種理想的選擇方式。

（二）信托貸款

按照《信托法》、《信托投資公司管理辦法》的規(guī)定，企業(yè)可以作為委托人以信托貸款的方式實(shí)現(xiàn)借貸給另一企業(yè)。信托貸款的貸款對(duì)象是由受托人確定的，信托貸款并不是完全意義上的企業(yè)間借貸關(guān)系，因?yàn)槲腥嗽诤醯氖鞘找?，而不是借款給誰(shuí)。

（三）其他變通方式1

除上述兩種法律明確規(guī)定的方式以外，在實(shí)踐操作中可以采取以下變通方式，在形式上實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的合法化，從而達(dá)到企業(yè)之間借貸的目的。

1.改變法律上的借貸主體

除法律限制的幾種情形外，企業(yè)和公民之間的借貸屬于民間借貸，依法受法律保護(hù)。所以可以個(gè)人為中介，將擬進(jìn)行借貸的企業(yè)連接起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間資金融通的目的。出借方先將資金借給個(gè)人，該個(gè)人再將資金借給實(shí)際使用資金的企業(yè)（稱(chēng)“實(shí)際借款方”）。同時(shí)要求實(shí)際借款方為個(gè)人的該筆借款，向出借人提供連帶擔(dān)保。如果個(gè)人不能還款時(shí)，則出借方追索個(gè)人借款人，并同時(shí)要求實(shí)際借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，維護(hù)了出借方的利益。

2.先存后貸，存貸結(jié)合企業(yè)可以將資金存入銀行，然后用存單為特定借款人作質(zhì)押擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)為特定借款人融資的目的。同時(shí)，出資人可以收取有償擔(dān)保費(fèi)，這是符合《合同法》和《擔(dān)保法》規(guī)定的。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)在法律上被認(rèn)定為是出借人，擬出借資金方在法律上被認(rèn)為是擔(dān)保人，并不違背相關(guān)法律的規(guī)定。但這種借貸安

排對(duì)銀行和出資人有利，但不利于借款人，因?yàn)檫@會(huì)增加借款的借貸成本。

3.通過(guò)買(mǎi)賣(mài)合同中的回購(gòu)安排實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間融資的目的在買(mǎi)賣(mài)合同中安排回購(gòu)條款，“買(mǎi)方”向賣(mài)方“預(yù)付貨款”后，到了一定的期限，或回購(gòu)條款成就時(shí)，又向賣(mài)方收回“貨物、貨款”及利息或“違約金”。通過(guò)形式上的買(mǎi)賣(mài)合同，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的目的。

企業(yè)借貸的法制建設(shè)展望

禁止企業(yè)之間借貸，剝奪了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和對(duì)自有資金的有效利用?；谄髽I(yè)之間融資的實(shí)際需求，在不危害整體金融秩序的前提下，堵不如疏。正是在此基礎(chǔ)上，《貸款通則》修改稿征求意見(jiàn)稿明確刪除禁止企業(yè)之間借貸的規(guī)定?？梢哉雇?，在不久的將來(lái)，在政府有效監(jiān)管下實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間借貸的合法化是完全可以預(yù)期的。

注１：由于法律、司法解釋、部門(mén)規(guī)章對(duì)企業(yè)之間借貸的明確限制，下述操作方式雖然在形式上是合法的，但由于實(shí)踐中會(huì)存在不同的認(rèn)識(shí)，其法律風(fēng)險(xiǎn)并不能完全的避免。

第五篇：借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)防范須知

借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)防范須知

現(xiàn)代公司的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，主要是通過(guò)合同形式進(jìn)行的，公司可能因一紙合同贏利，也可能因一紙合同遭受損失，甚至面臨破產(chǎn)。

1、審查對(duì)方的締約資格

合同是具有法律效力的法律文件，要求簽訂合同的雙方都必須具有簽約資格。否則，可能導(dǎo)致合同無(wú)效。當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各經(jīng)營(yíng)單位的性質(zhì)、種類(lèi)、背景比較復(fù)雜，市場(chǎng)相關(guān)管理部門(mén)也無(wú)法做到細(xì)微深入的監(jiān)查，因此為了防范欺詐行為，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，公司交易的時(shí)候，非常有必要考慮交易對(duì)方的主體資格、履行合同能力、信用情況等。主體資格方面應(yīng)當(dāng)查看一下對(duì)方的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和公司參加年檢的證明資料，而不能僅憑其名片、介紹信、工作證、公章、授權(quán)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等證件就輕信對(duì)方。

實(shí)踐中，有的公司因連續(xù)兩年不參加年檢而已被工商部門(mén)吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在這種可能的情況下，更要注意明確合同對(duì)方當(dāng)事人的簽約資格。在簽約時(shí)，一定要審查當(dāng)事人是否具備相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力，要調(diào)查對(duì)方的資信情況，應(yīng)該要求當(dāng)事人相互提供有關(guān)法律文件，證明其資格。重要的談判、簽約人應(yīng)是法定代表人。審查對(duì)方當(dāng)事人的簽約資格，從而確認(rèn)是與真實(shí)有效的對(duì)方伙伴做商業(yè)交易行為。

此外，國(guó)家對(duì)有限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)的禁止性規(guī)定，對(duì)某些行業(yè)的從業(yè)資格也做了限制性或禁止性規(guī)定，如果公司違反此規(guī)定，或與沒(méi)有資格的主體簽訂此類(lèi)合同，合同不但無(wú)效，還會(huì)給公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

2、重視對(duì)方的資信調(diào)查

公司要調(diào)查簽約方的商業(yè)信譽(yù)和履約能力。盡可能對(duì)簽約方進(jìn)行實(shí)地考察，或者委托專(zhuān)業(yè)律師對(duì)其資信情況進(jìn)行調(diào)查。其主要包括簽約方的財(cái)產(chǎn)狀況、生產(chǎn)能力，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常時(shí)，看是否能滿(mǎn)足履行合同項(xiàng)目的條件，避免簽約后對(duì)方不能履約。

訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

3、公司授權(quán)委托書(shū)的管理

實(shí)踐中，企業(yè)法定代表人直接對(duì)外簽約的情況并不多，主要是委托代理人辦理，這就有必要建立一整套合同授權(quán)委托制度。企業(yè)對(duì)外簽訂合同，應(yīng)由其法定代表人或授權(quán)代理人進(jìn)行。未經(jīng)授權(quán)，任何人不得以企業(yè)名義對(duì)外簽約，包括除法定代表人之外的其它領(lǐng)導(dǎo)層人員。根據(jù)實(shí)際情況，供銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員宜發(fā)放授權(quán)委托證，可在一定時(shí)間內(nèi)多次使用，其它人員發(fā)放授權(quán)委托書(shū)，一事一用。

而對(duì)授權(quán)委托書(shū)證的授權(quán)范圍、代理權(quán)限、有效期限、辦理?xiàng)l件、程序等都必須有明確的限定，并且要特別對(duì)授權(quán)委托證的年審、使用、在合同注明編號(hào)、遺失補(bǔ)辦和交還程序，對(duì)方授權(quán)委托書(shū)證的出具存底等做出規(guī)定，并嚴(yán)格管理。

4、公司合同專(zhuān)用章的管理合同專(zhuān)用章使用管理主要包括：簽訂合同必須使用合同專(zhuān)用章;合同專(zhuān)用章由專(zhuān)人使用、保管;合同專(zhuān)用章應(yīng)由合同歸口管理部門(mén)刻制、編號(hào)、發(fā)放、備案;合同專(zhuān)用章刻制的申請(qǐng)、審批手續(xù);遺失補(bǔ)刻和交還程序;對(duì)濫用合同專(zhuān)用章或合同專(zhuān)用章管理不善的責(zé)任者的處理等。在公司合同上，就算沒(méi)有公司法定代表人或者授權(quán)人的簽字，只要蓋上了行政公章或者合同專(zhuān)用章，該合同對(duì)該公司就有了法律約束力。

1、借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

2、訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的 規(guī)定。抵押 質(zhì)押 保證

3、借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

4、貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。

5、借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

6、借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿(mǎn)一年時(shí)支付，剩余期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

7、借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

8、借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

9、自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

10、違約責(zé)任條款的審查：應(yīng)明確約定違約金或損失賠償?shù)挠?jì)算方法。

11、爭(zhēng)議管轄條款的審查：在訴訟實(shí)踐中會(huì)經(jīng)常遇到訴訟管轄爭(zhēng)議的問(wèn)題，最簡(jiǎn)單、最直接的辦法就是在合同中明確公司所在地法院管轄或約定公司所在地為交貨或合同履行地，這樣就由公司所在地法院管轄。

1、超過(guò)訴訟時(shí)效的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)法律規(guī)定訴訟時(shí)效一般為2年，公司對(duì)即將超過(guò)訴訟時(shí)效期間的民事權(quán)利及時(shí)向法院起訴，或向?qū)Ψ街鲝垯?quán)利，或要求對(duì)方作出書(shū)面承諾履行;對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效期間的民事權(quán)利，應(yīng)當(dāng)采取補(bǔ)救措施，簽訂履行協(xié)議或要求對(duì)方以書(shū)面形式承諾履行義務(wù)等。否則將永遠(yuǎn)失去勝訴權(quán)。

2、交付時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)

必須由合同中注明的經(jīng)辦人簽收，或者由經(jīng)對(duì)方書(shū)面授權(quán)的其他人簽收，當(dāng)然，由對(duì)方加蓋印章最好。

【律師提醒】

1、雙方應(yīng)加蓋單位的公章，合同文本經(jīng)過(guò)修改的應(yīng)由雙方在修改過(guò)的地方蓋章確認(rèn)，注意提取對(duì)方的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證復(fù)印件。

2、收集并妥善保管好合同的原件以及雙方履行中往來(lái)的全部原始的書(shū)面記錄。

3、對(duì)雙方往來(lái)重要的電子郵件證據(jù)，應(yīng)由公證機(jī)關(guān)下載保存并打印，制作成公證文書(shū)。按約履行，保存證據(jù)

自然人之間借款合同的風(fēng)險(xiǎn)與防范

一、問(wèn)題的提出

案例：原告杜某訴稱(chēng)，XX年4月至XX年，被告楊某因購(gòu)房等原因多次向杜某借款，共計(jì)620萬(wàn)元，未約定具體的還款日期，現(xiàn)請(qǐng)求法院判決楊某一次性還清全部借款。楊某答辯稱(chēng)，XX年，其與杜某系熱戀中的情侶，戀愛(ài)關(guān)系已得到雙方家長(zhǎng)的認(rèn)可和支持，已到談婚

論嫁的程度。由于杜某是女性，戀愛(ài)中難免恃寵生嬌，為討杜某歡心，其經(jīng)常以出具欠條的形式化解雙方矛盾，但未實(shí)際借款。一審法院認(rèn)為：楊某認(rèn)可向杜某出具的字條、借條的真實(shí)性，雖然其否認(rèn)杜某實(shí)際支付了借款，但根據(jù)證人證言，杜某平時(shí)有使用大額現(xiàn)金進(jìn)行交易的習(xí)慣。同時(shí)，楊某多次向杜某出具欠條及借條，并承諾還款，因此雙方借貸事實(shí)成立。楊某不能證實(shí)其與杜某曾有戀愛(ài)關(guān)系，1 / 10

出具欠條化解雙方矛盾的辯解，不予采信，因此杜某有權(quán)向楊某主張債權(quán)。楊某不服，提起上訴。二審法院認(rèn)為，杜某提供的證人證言與雙方的陳述有諸多矛盾、有違常理之處，杜某對(duì)于借款方式和借款過(guò)程的描述也前后矛盾。當(dāng)時(shí)的620萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)在的3000多萬(wàn)，雙方及其父母均為普通工人，除工資外沒(méi)有任何其他財(cái)產(chǎn)來(lái)源，杜某沒(méi)有這樣大額款項(xiàng)的出借能力。二審法院綜合考慮上述因素，認(rèn)為杜某并沒(méi)有提供證據(jù)證明自己已實(shí)際交付借款，雙方的借貸關(guān)系不成立。我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。從上面的案例也可以看出，“提供借款”這一支付行為的有無(wú)才是證明借款事實(shí)成立的關(guān)鍵，然而這一結(jié)論的得出也給自然人之間借款合同糾紛的處理帶來(lái)了諸多的問(wèn)題。第一，貸款人持有的借條是有什么樣的法律意義，借條在當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)的防范中有什么作用；第二，“提供借款”這一行為是借款合同的成立要件還是生

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效要件，貸款人支付部分借款是否會(huì)構(gòu)成根本違約，此時(shí)貸款人和借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何防范；第三，這種規(guī)定是實(shí)踐性的還是諾成性的，應(yīng)如何認(rèn)定，到底是維護(hù)了當(dāng)事人的信賴(lài)?yán)?，還是增加了當(dāng)事人履行合同的風(fēng)險(xiǎn)；第四，“提供借款”是貸款人的舉證責(zé)任是否存在不合理性，是否無(wú)形中增加了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)主要從兩個(gè)方面來(lái)分析，首先是借條的性質(zhì)問(wèn)題，即當(dāng)貸款人以借條為唯一依據(jù)，向法院提起訴訟，此時(shí)應(yīng)如何認(rèn)定借條的作用，做到司法公正、查清事實(shí)，維護(hù)當(dāng)事人雙方的利益。其次是，對(duì)《合同法》第210條進(jìn)行分析，明確其實(shí)踐性或是諾成性的規(guī)定，在當(dāng)代司法環(huán)境下應(yīng)如何適用，才能在堅(jiān)持司法自治原則的前提下，保護(hù)特殊利益的同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)當(dāng)事人雙方的信賴(lài)?yán)妗?/p>

二、自然人之間借款合同風(fēng)險(xiǎn)的分析

借條性質(zhì)的界定

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在案件中如果不能正確認(rèn)定借條的性質(zhì)將會(huì)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如：其一，如果貸款人確實(shí)已經(jīng)提供借款，而沒(méi)有相關(guān)人證物證能證明“提供借款”這一事實(shí)，作為一個(gè)注重人事感情的國(guó)家，這種情況是自然人借款的常有形態(tài)，此時(shí)如果借款人否認(rèn)接受款項(xiàng)的事實(shí)，那貸款人的權(quán)利應(yīng)如何維護(hù)。其二，在大多數(shù)的自然人民間借款中，即使沒(méi)有簽訂借款合同的前提下，考慮到借條最普遍的存在形式，如果借條真實(shí)有效，就作為認(rèn)定借款事實(shí)的依據(jù)，這也是不合理的，因?yàn)橐灿泻芏嘟钘l不是在當(dāng)事人意思自治的情況下所寫(xiě)的，進(jìn)而也會(huì)損害借款人的利益。然而關(guān)于自然人借款合同中借條的性質(zhì)，法律規(guī)范上沒(méi)有明確的規(guī)定，學(xué)界也各執(zhí)一詞，有的學(xué)者認(rèn)為，借條不是借款合同，出具借條這一法律行為的實(shí)質(zhì)是規(guī)定借款人按約定利息和期限返還本息，而出借人則享有相應(yīng)的權(quán)利。并且指出只要出借人出示的借條是真實(shí)有效的，他就完成了舉證責(zé)任，證明他已經(jīng)履行了借款合同中“提

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供借款”的義務(wù)。有的學(xué)者則認(rèn)為借條僅是借款合同成立的依據(jù)，合同生效與否還需舉證“提供借款”這一事實(shí)，尤其是對(duì)于大額借款，當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒(méi)有相關(guān)證據(jù)，則還要通過(guò)審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等來(lái)判斷當(dāng)事人的主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢(qián)款的事實(shí)。

筆者認(rèn)為，對(duì)于借條性質(zhì)的認(rèn)定，可分為兩個(gè)方面：第一是，對(duì)于一般的自然人之間的借款

合同，如果僅是傳統(tǒng)意義上一般消費(fèi)性的借貸，而不是民間資本的借貸，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系簡(jiǎn)單明確，如果借條真實(shí)有效，則可直接根據(jù)交易習(xí)慣認(rèn)定借款合同的生效，不需要貸款人再證明“提供借款”這一事實(shí)。如果借款人提出異議，如確實(shí)存在乘人之危、脅迫等情形，則根據(jù)“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，借款人負(fù)舉證責(zé)任。第二是，對(duì)于復(fù)雜的自然人之間的民間借貸，也