第一篇：國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融改革試驗區(qū)

國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融改革試驗區(qū)

2012年03月28日

中新網(wǎng)3月28日電 據(jù)中國政府網(wǎng)消息，國務(wù)院總理溫家寶28日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。

會議指出，溫州市民營經(jīng)濟發(fā)達，民間資金充裕，民間金融活躍。近年來，溫州部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象，對經(jīng)濟和社會穩(wěn)定造成一定影響。開展金融綜合改革，切實解決溫州經(jīng)濟發(fā)展存在的突出問題，引導民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，不僅對溫州的健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對全國的金融改革和經(jīng)濟發(fā)展具有重要的探索意義。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。

會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)：(一)規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。(二)加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。(三)發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。(四)研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

(五)深化地方金融機構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造。(六)創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。(七)培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。(八)積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。(九)拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。(十)加強社會信用體系建設(shè)。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強信用市場監(jiān)管。(十一)完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。(十二)建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。

會議強調(diào)，溫州金融綜合改革意義重大。浙江省和溫州市政府要高度重視，加強組織領(lǐng)導，積極穩(wěn)妥、深入細致地做好工作。浙江省要成立工作組具體負責實施改革方案。人民銀行會同有關(guān)部門，要加強指導、協(xié)調(diào)和監(jiān)管，隨時注意總結(jié)經(jīng)驗。

第二篇：確定12項任務(wù) 國務(wù)院設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)

確定12項任務(wù) 國務(wù)院設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)

時間：2012年03月28日 17:50:51 中財網(wǎng)

國務(wù)院總理溫家寶3月28日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。

會議指出，溫州市民營經(jīng)濟發(fā)達，民間資金充裕，民間金融活躍。近年來，溫州部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象，對經(jīng)濟和社會穩(wěn)定造成一定影響。開展金融綜合改革，切實解決溫州經(jīng)濟發(fā)展存在的突出問題，引導民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，不僅對溫州的健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對全國的金融改革和經(jīng)濟發(fā)展具有重要的探索意義。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。

會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)：

（一）規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

（二）加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

（三）發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。

（四）研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

（五）深化地方金融機構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造。

（六）創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

（七）培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

（八）積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。

（九）拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。

（十）加強社會信用體系建設(shè)。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強信用市場監(jiān)管。

（十一）完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。

（十二）建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。會議強調(diào)，溫州金融綜合改革意義重大。浙江省和溫州市政府要高度重視，加強組織領(lǐng)導，積極穩(wěn)妥、深入細致地做好工作。浙江省要成立工作組具體負責實施改革方案。人民銀行會同有關(guān)部門，要加強指導、協(xié)調(diào)和監(jiān)管，隨時注意總結(jié)經(jīng)驗。(.中.國.政.府.網(wǎng))

第三篇：溫州金融綜合改革試驗區(qū)12項主要任務(wù)

浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案

（2012年3月28日國務(wù)院審批）

《溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》的主要內(nèi)容，金融綜合改革實驗主要任務(wù)十二項：

(一)規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

(二)加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

(三)發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。

(四)研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

(五)深化地方金融機構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造。

(六)創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

(七)培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

(八)積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。

(九)拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。

(十)加強社會信用體系建設(shè)。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強信用市場監(jiān)管。

(十一)完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。

(十二)建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。

第四篇：溫州金融改革試驗區(qū)具體十二項措施

會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)：(一)規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

(二)加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

(三)發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。

(四)研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。(五)深化地方金融機構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造。

(六)創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

(七)培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

(八)積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。

(九)拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。

(十)加強社會信用體系建設(shè)。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強信用市場監(jiān)管。

(十一)完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。

(十二)建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。

分析：規(guī)范發(fā)展民間融資

溫州的民間有雄厚的資金，而溫州的民間資本在過去對溫州有很大的貢獻。只有規(guī)范發(fā)展民間融資，對這筆民間資金加以引導，使其獲得正當?shù)氖找?，才能減少他們自己在尋找出路的過程中產(chǎn)生的負面影響。要規(guī)范民間融資，首先要規(guī)范自然人的融資。而規(guī)范發(fā)展民間金融，可以打破國有金融的壟斷，使經(jīng)濟更好的發(fā)展；民間的資本也可以通過村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司使其資金規(guī)范發(fā)展。

民間融資需要陽光化，這可以通過構(gòu)建多元化金融體系，把游離在實體經(jīng)濟之外的社會資金進行整合，引導其進入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過專業(yè)的金融機構(gòu)這一橋梁，打造出民間資金向中小企業(yè)“供血”的完整的供給鏈。與此同時，還應積極探索民間資金的創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資方式，把民間資金與小企業(yè)的對接由借貸關(guān)系轉(zhuǎn)化為股權(quán)投資，從而實現(xiàn)資金的供需平衡。

第五篇：溫州金融改革

溫州金融改革

溫州金融改革

摘要：2008年以來，金融危機對我國實體經(jīng)濟的影響日益顯現(xiàn)。最終在2011年，我國中小企業(yè)最為聚集的溫州，金融危機造成中小企業(yè)脆弱的資金鏈大規(guī)模斷裂，爆發(fā)了溫州借貸危機。隨后國務(wù)院決定成立溫州金融改革綜合試驗區(qū)，試圖從民間金融陽光化合法化著手指出改革的十二項任務(wù)進而解決這一問題。一年多后的今天，改革的成果究竟怎樣呢？本文從改革的背景，原因，舉措入手，著重關(guān)注改革的成果及不足，進而得出金融改革的前進方向以及其對我國民間金融的影響意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難、民間融資陽光化合法化、村鎮(zhèn)銀行、利率市場化

一、溫州金融改革的背景

黨的十一屆三中全會的召開,讓溫州人看到了希望。他們憑借著敢闖敢拼的創(chuàng)新精神，使溫州的民營經(jīng)濟越發(fā)壯大，創(chuàng)造了聞名全國的溫州模式，并取得了享譽世界的驕人成績。

溫州是我國較先進行金融改革的城市，而且它也創(chuàng)造出很多個令人矚目的全國“第一”。第一個利率改革的試點：1980 年，溫州蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社自發(fā)開始利率浮動，一舉摘除了26年虧損的帽子，取得了明顯成效。隨后 1987年溫州就被全國人民銀行總行正式確認為利率改革試點城市。第一家股份制城市信用社的建立：1986 年，成立了全國首創(chuàng)的民營股份制金融機構(gòu)——東風城市信用社、鹿城城市信用社，被譽為全國首批“民間銀行”；第一家私人錢莊的出現(xiàn)，以及最早一批發(fā)展資金拆借市場、地方證券市場、民間借貸市場，民營金融機構(gòu)和典當商行等等。在這三十年間，溫州在經(jīng)濟上取得的碩果累累。

2008年發(fā)生的世界性金融危機，中國整體經(jīng)濟雖受影響較小，但是在全球金融危機的陰霾中，中國從2011年開始，很多地方都出現(xiàn)了高利貸崩潰、擔保公司鏈條斷裂的現(xiàn)象。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個中國，而溫州也難逃民間資本崩盤這股颶風之中。這時候便需要加強地方政府金融監(jiān)管職責以解決“資金鏈斷裂”、“老板跑路”、“民間借貸**”、“民間資本外投”等等問題。

2011年，這些關(guān)鍵詞都與溫州這一民營經(jīng)濟發(fā)展最為迅速的城市相關(guān)聯(lián)，溫州成為民間借貸風險集中爆發(fā)的地方。民企老板集中跑路現(xiàn)象，不僅制造了大量呆壞賬和社會不穩(wěn)定因素，也令維系巨額民間借貸的信用體系瀕臨破產(chǎn)。如果民間借貸這扇門再被關(guān)上，其他正常經(jīng)營的民營企業(yè)，也將面臨拆借無門的困境。而且溫州的民間借貸存在最大的問題就是不規(guī)范。有關(guān)專家指出，對民間資本缺乏法律方面的規(guī)定與約束，因此存在包括非法集資、高利貸等諸多問題，所以必須想辦法建立相應的制度為龐大的民間資本尋找一個解決辦法。與民間資本龐大無門相矛盾的是溫州民營企業(yè)對資金之急需和民間信用風險之高。長期游走于灰色地帶的溫州民間借貸市場，從2011年下半年起，遭遇到了一場前所未有的生存危機。在溫州等民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，民間資本十分充足，卻找不到合適的投資渠道，大量進入虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域；與此同時，大量中小型企業(yè)卻融資困難、借貸無門，使民營企業(yè)的資金供求矛盾凸顯。

在上面一系列背景下的催化下，2012年３月２８日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。/ 6

二、溫州金融改革的原因

從2011年年初開始，溫州老板或大量外逃，或跳樓自殺，溫州金融市場亂象頻生，這些老板之所以如此，歸根究底是因為企業(yè)資金融通出現(xiàn)困難。紅極一時的“溫州模式”隨著債務(wù)危機的爆發(fā)也宣告破產(chǎn)。溫州模式究竟為什么會宣告破產(chǎn)？

從宏觀經(jīng)濟環(huán)境來說，一方面近年來，在國際經(jīng)濟的大環(huán)境中，人民幣一直處于升值狀態(tài)，企業(yè)的出口受到極大的抑制；但在國內(nèi)，政府為了刺激經(jīng)濟的發(fā)展，增加需求，在美國金融危機爆發(fā)后，前期政府采取擴張性的政策一定程度上導致國內(nèi)物價上漲，通貨膨脹率居高不下，人民幣對內(nèi)貶值，造成企業(yè)生產(chǎn)成本的大幅提高。而后國家為穩(wěn)定物價，抑制通脹又采取了緊縮政策，“溫州模式”一直以來以中小企業(yè)為主體，這些中小企業(yè)其抵御風險的能力較弱，中小企業(yè)從正規(guī)的信貸機構(gòu)獲得貸款較為困難，只能夠從民間金融機構(gòu)進行融資，極大的繁榮了高利貸市場。但是中小企業(yè)利潤率較低，往往不足以償還高利貸，所以將高利貸比作壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草毫不為過。而高利貸市場的繁榮大大激發(fā)了溫州人民投身高利貸的熱情，甚至是一些實體經(jīng)濟企業(yè)也抽取自有生產(chǎn)發(fā)展資金進行高利貸的運作，直接導致了其資金運行不健康，進一步惡化了企業(yè)的財務(wù)狀況，嚴重破壞了正常的經(jīng)濟金融秩序。溫州市人行在2010年民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。在被溫州市人行調(diào)查的對象中，有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸，個人參與民間借貸的數(shù)量比企業(yè)多；從企業(yè)看，被調(diào)查的6家大型企業(yè)中僅1家參與了民間借貸，而中小企業(yè)則有60%左右的企業(yè)參與其中，小企業(yè)參與度明顯更高。

另一方面，溫州民間資本在經(jīng)過二三十年的積累之后，從1998年開始大舉進軍房地產(chǎn)行業(yè)據(jù)不完全統(tǒng)計，溫州市區(qū)及樂清、永嘉等縣約有8萬人在全國購置房產(chǎn)，其中至少90%以上是炒樓，按1人購買2套房子動用資金60萬元計算，總資金額在420億元。在外地有160萬溫州人，購置多處房產(chǎn)的相當普遍，保守估計在5萬人以上。按照1人1套50萬元計，共為250億元。國外的溫州人在國內(nèi)投資房產(chǎn)的資金也不下幾十億。而業(yè)界廣泛認同的是，溫州有10萬人在炒樓，動用的民間資金高達1000億元。2012年8月13日，多位溫州炒房者、房產(chǎn)人士認為，之前十多年叱咤全國市場的“溫州炒房團”，在本輪房地產(chǎn)調(diào)控中有可能全軍覆沒。以溫州為例，新建商品房比最高價時已下跌百分之三四十，再加上過高比例融資的財務(wù)成本，溫州炒房者把房子賣出去，也已經(jīng)資不抵債。這毫無疑問，對于溫州經(jīng)濟是雪上加霜。

單單從以上兩點來看，溫州出現(xiàn)債務(wù)危機就不足為奇了，人們的投機心理嚴重，大量的實體經(jīng)濟中小企業(yè)得不到可靠合理資金的支持，融資困難，面對內(nèi)外壓力，資金鏈斷裂，溫州模式自然難以為繼。

三、溫州金融改革的進展

（一）成立溫州金融綜合改革試驗區(qū)

3月28日，國務(wù)院第197次常務(wù)會議決定同意設(shè)立浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。并通過了《溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，指出金融綜合改革實驗主要任務(wù)十二項：

1、規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

2、加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

3、發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。

4、研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

5、深化地方金融機構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造。

6、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

7、培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

8、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。

9、拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。

10、加強社會信用體系建設(shè)。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強信用市場監(jiān)管。

11、完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。

12、建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。

這是全國首個金融綜合改革試驗區(qū)。溫州市按照批復的總體方案，圍繞解決中小企業(yè)多融資難、民間資金多投資難的“兩多兩難”問題，著力引導民間融資規(guī)范化和陽光化，推進地方金融組織體系、民間資本市場體系、地方金融服務(wù)體系、地方金融監(jiān)管體系等四大體系建設(shè)。11月22日，根據(jù)國務(wù)院常務(wù)會議批準實施的《方案》，浙江省政府對應制訂了“省12條”具體實施方案。“省12條”具體方案的實施原則是“三堅持”：堅持整體設(shè)計、系統(tǒng)推進；堅持創(chuàng)新為要、監(jiān)管先行；堅持上下聯(lián)動、項目運作?！笆?2條”提出了一系列組織保障措施，其中，浙江省政府要求省級各有關(guān)部門要積極爭取國家下放相關(guān)審批權(quán)限，在機構(gòu)設(shè)立審批及項目報批過程中給予支持。研究成立溫州金融研究院。大力推進金融集聚區(qū)總部大樓建設(shè)，2015年前初步形成規(guī)模。

（二）全面啟動農(nóng)村金融體制改革

2012年8月出臺《關(guān)于推進農(nóng)村金融體制改革的實施意見》，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。《實施意見》明確提出，要創(chuàng)新建立農(nóng)村金融信用體系、農(nóng)村金融組織體系和產(chǎn)權(quán)交易市場體系，改革發(fā)展金融信貸惠農(nóng)體系、金融支付便民體系和農(nóng)村保險支農(nóng)體系。其中，發(fā)展農(nóng)村資金互助會，是此次改革的重要突破和一大亮點。推進“三位一體”（生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作）農(nóng)村互助體系建設(shè)，首批20家農(nóng)村資金互助會獲準籌建，即將開業(yè)運營。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心有限公司掛牌，為農(nóng)村農(nóng)民（集體）房屋所有權(quán)、林地使用權(quán)、土地承包權(quán)等“涉農(nóng)”產(chǎn)權(quán)提供流轉(zhuǎn)交易服務(wù)。率全省之先在農(nóng)村地區(qū)啟動手機支付試點。

（三）編制發(fā)布“溫州指數(shù)”

2012年12月7日，溫州民間融資綜合利率指數(shù)（簡稱“溫州指數(shù)”）首次發(fā)布。設(shè)立涵蓋小額貸款公司、民間借貸服務(wù)中心、融資性擔保公司等在內(nèi)的7大類350個監(jiān)測點，定

期發(fā)布分平臺、分期限和分方式的融資利率指數(shù)，包括民間借貸利率指數(shù)和每周綜合利率指數(shù)趨勢圖，以達到規(guī)范引導民間融資利率

（四）信用體系建設(shè)邁出新步伐

12月出臺《關(guān)于進一步深化社會信用體系建設(shè)的意見》，大力推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信、司法公信四個重點領(lǐng)域誠信建設(shè)。首創(chuàng)將征信系統(tǒng)進駐溫州民間借貸服務(wù)中心，把信用報告查詢服務(wù)延伸到金融機構(gòu)之外。加快開發(fā)非現(xiàn)場實時監(jiān)管系統(tǒng)，推動征信系統(tǒng)與民間金融監(jiān)管對接。探索社會力量參與信用體系建設(shè)。

（五）強勢推出銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新

積極滿足中小微企業(yè)特色金融服務(wù)需求。推出“增信式”、“分段式”和“年審制循環(huán)貸款”等信貸創(chuàng)新，延長信貸實際使用期限，降低擔保鏈和資金鏈風險。推廣信用貸款，完成382家小微企業(yè)信用貸款試點。全年中型以下企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的近2/3，小微企業(yè)貸款余額占中小企業(yè)貸款余額的比例超過50%。房產(chǎn)順位抵押業(yè)務(wù)開閘，完成順位抵押74筆，金額超過5000萬元。在全市銀行系統(tǒng)開展民主評議行風活動，糾正行業(yè)不正之風，提高金融服務(wù)水平。

（六）2013年溫州金融綜合改革新要求

2013年3月8日，朱從玖副省長一行在溫州召開金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)座談會，聽取溫州市政府金融改革試驗區(qū)建設(shè)進展、下步工作思路和工作建議等方面的情況匯報，并就溫州金融綜合改革工作提出意見。指出2013年的具體工作：發(fā)行市政債，設(shè)立證券公司，個人境外直接投資，發(fā)行小額貸款公司定向債，金融服務(wù)公司（民間資本管理公司），商業(yè)銀行風險定價，征信體系建設(shè)，稅收遞延型養(yǎng)老保險，農(nóng)村資金互助會，民間融資管理條例，大額可轉(zhuǎn)讓存單，出臺監(jiān)管指引。

四、溫州金融改革的不足與反思

（一）地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，金融改革埋有隱患。

此次金融改革是在溫州資金斷鏈，出現(xiàn)大量企業(yè)債務(wù)危機的背景下推出的，也意味著溫州地區(qū)能夠支撐起金融改革的實際經(jīng)濟基礎(chǔ)是比較薄弱的。溫州歷來發(fā)展的是一些低端制造業(yè)，隨著國內(nèi)外市場的飽和以及需求下降這些行業(yè)的利潤空間被極大地壓縮。這是溫州金融亂象的根本所在。想要跳過這些實體經(jīng)濟問題，謀求金融改革發(fā)展是不現(xiàn)實的。如果在溫州金融改革的實際操作過程中，不能夠引導資金進入實體經(jīng)濟領(lǐng)域，不能夠拉動實體經(jīng)濟增長，那么金融改革的后果可能是金融泡沫膨脹、產(chǎn)業(yè)空心化出現(xiàn)，不能夠解決任何實際問題，有悖于改革初衷。

溫州市十大工業(yè)行業(yè)生產(chǎn)情況（圖1）

注意與本地經(jīng)濟優(yōu)勢相結(jié)合，引導金融改革方向符合地方經(jīng)濟發(fā)展方向，避免產(chǎn)業(yè)空心化。溫州金融改革進程中一個重要的經(jīng)驗啟示就在于金融改革必須符合地方經(jīng)濟發(fā)展，必須在積極引導資金流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域的基礎(chǔ)上展開深層改革。目前溫州金融改革中最困難的地方也正在此。民間金融亂象在溫州存在時間較長，在實體經(jīng)濟發(fā)展不景氣時遭遇惡化，如果不能重新建立實體經(jīng)濟增長點，金融改革中一旦出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化，全民投入到虛擬經(jīng)濟中，后果可能更為嚴重。為此各地金融改革一定需要綜合考慮地方優(yōu)勢，找準政策著力點，例如溫州金融改革中的村鎮(zhèn)銀行，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融改革的有效突破，形成金融和實體經(jīng)濟相互促進的良性循環(huán)。

（二）堅定推進利率市場化。

作為金融改革的核心，人民幣利率市場化改革已經(jīng)談了很多年，各界人士中的呼聲也很高。這場金融改革，若缺乏人民幣利率的市場化，便不能稱之為徹底的改革。中央實施的管制利率，大大低于市場利率，直接導致金融資源的配置流向國有大中型企業(yè)和政府扶持項目。即使民營企業(yè)愿意提供更高的利率，銀行資金也愛莫能助。另一方面，人民幣存款的上限管制，給人民帶來的是“負利率”。與存銀行相比，人們更愿意把錢以高利貸的形式，貸給缺錢的中小企業(yè)，以獲得更好的收益。某種程度上，是人民幣利率管制加劇了高利貸的泛濫，把一些尋資金無門的企業(yè)逼上了絕路。2011年溫州一些“跑路”的老板，正是被高利貸所逼迫。而且，利率市場化并不意味著利率一定會持續(xù)上升。如果正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給充足，民間借貸為了獲得生存空間，未必會堅持高利息，這將為國有銀行和民間資本創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。只有將人民幣利率市場化開放，才能帶來充分的市場競爭，并達到一個合理的利率范圍，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，讓更多中小企業(yè)老板不再“跑路”。

五、溫州金融改革的意義與前景

總的來說溫州金融改革意義非凡，它標志著我國新一輪經(jīng)濟體制改革的起航。標志著金融業(yè)對民間資本開放的開始。改革的過程是漫長而又艱難的，改革不是一蹴而就的，因而在改的初始依然存在許多的限制也是可以理解的。同時改革是必須腳踏實地的去完成，只有一

步一個腳印才能走好改革之路。相信隨著改革的不斷深化，金融業(yè)的放寬程度將會不斷擴大，民間資本的發(fā)揮空間也將會越來越大，我國的金融體系必將日益完善，原有的金融體系不適應經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的矛盾也會得到有效的緩解和解決。而溫州金融改革試驗區(qū)作為此次全國金融改革先鋒，它的成果和經(jīng)驗必將被全國所吸收并學習。

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