第一篇：中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化及其研究對(duì)策

文章標(biāo)題：中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化及其研究對(duì)策

中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》（中發(fā)〔2005〕1號(hào)）和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新建設(shè)的若干意見》（中發(fā)〔2006〕1號(hào)）文件，均鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，大力培育小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，加大

農(nóng)村金融改革和扶持力度，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的要求。為此，2006年12月20日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見》），并進(jìn)一步提出要按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。這不僅是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，是中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個(gè)新的階段。由此也以“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入”為契機(jī)，正式啟動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的以金融機(jī)構(gòu)多元化為中心內(nèi)容的新一輪制度變遷。

中國(guó)金融理論與實(shí)務(wù)部門，在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化的必要性認(rèn)識(shí)上，已經(jīng)沒有分歧，但是，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)多元化初始狀態(tài)及其路徑選擇的認(rèn)識(shí)上，卻存在較大差異。

一、農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)多元化的表現(xiàn)及影響

其實(shí)，中國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的多元化過程，是伴隨著中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)而逐步演進(jìn)的。

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革，是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中實(shí)現(xiàn)的。改革的初始動(dòng)因，是1978年以來中國(guó)卓有成效的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化和貨幣化，產(chǎn)生了投資主體多元化和融資主體多元化要求，并由此演繹了一場(chǎng)以金融機(jī)構(gòu)多樣化為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體系變革和制度變遷。因此，可以認(rèn)為，組織機(jī)構(gòu)多元化是農(nóng)村金融發(fā)展和制度變遷的歷史邏輯。

中國(guó)農(nóng)村金融組織體系與制度變遷是從兩個(gè)領(lǐng)域同時(shí)逐步推進(jìn)的：一是在政府主導(dǎo)下的正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)存量結(jié)構(gòu)重組和增量改進(jìn)；股份制商業(yè)銀行的誕生，政策性銀行的成立，2005年5月開始，中國(guó)人民銀行和地方政府聯(lián)合推進(jìn)的只貸不存小額貸款公司，等等，都屬于一種增量改進(jìn)。而農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的轉(zhuǎn)型，則屬于存量結(jié)構(gòu)的重組，并部分地產(chǎn)生了增量結(jié)構(gòu)調(diào)整效應(yīng)。二是民間非正規(guī)金融領(lǐng)域自我發(fā)育和成長(zhǎng)了一些創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)；如非政府組織小額信貸組織的出現(xiàn)、農(nóng)戶資金互助合作組織的產(chǎn)生、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金的萌生和繁衍等，均是在正規(guī)金融不足約束下由需求催生的民間自我金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。這兩個(gè)領(lǐng)域的農(nóng)村金融變革與創(chuàng)新過程的最終結(jié)果，集中體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的多元化局面的出現(xiàn)。主要表現(xiàn)為：

（1）金融機(jī)構(gòu)種類多元化；表現(xiàn)為九個(gè)并存，即國(guó)有金融機(jī)構(gòu)與非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)并存、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政策金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)并存、銀行金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)并存、大型金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)并存、批發(fā)性金融機(jī)構(gòu)與零售性金融機(jī)構(gòu)并存、存款型金融機(jī)構(gòu)與非存款型金融機(jī)構(gòu)并存、自營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)與代理型機(jī)構(gòu)并存、可持續(xù)發(fā)展的金融組織與臨時(shí)性的金融組織并存。

（2）產(chǎn)權(quán)主體形式安排多元化；國(guó)有獨(dú)資、國(guó)有控股、私營(yíng)股份制、外商獨(dú)資、中外合資、合作制等并存。

（3）市場(chǎng)主體多元化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸形成，金融服務(wù)市場(chǎng)逐漸由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

金融機(jī)構(gòu)多元化，也必將推動(dòng)金融業(yè)務(wù)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)制的變化：

（1）與組織機(jī)構(gòu)多元化并存的是金融業(yè)務(wù)的多樣化。多元化的金融機(jī)構(gòu)的存在，為提供多樣化的業(yè)務(wù)、滿足社會(huì)大眾多樣化的金融需求提供了組織制度保障。

（2）組織機(jī)構(gòu)多元化最終導(dǎo)致市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變主要體現(xiàn)在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)占有結(jié)構(gòu)的改變，即通過資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的直接融資和銀行間接融資的結(jié)構(gòu)將改變；間接融資內(nèi)大銀行和小銀行融資的比重關(guān)系也會(huì)發(fā)生變化。國(guó)有及國(guó)有控股大型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額逐漸減少，中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額逐漸增加。

（3）組織機(jī)構(gòu)多元化也要求監(jiān)管手段和方式、監(jiān)管機(jī)制的多元化。審慎監(jiān)管與非審慎監(jiān)管結(jié)合、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)合、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合，是機(jī)構(gòu)多元化狀態(tài)下監(jiān)管機(jī)制的重要特征。

第二篇：中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)研究

中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)研究綜述

徐世平

稱為21世紀(jì)“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的文化產(chǎn)業(yè)越來越成為全球經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)學(xué)界對(duì)其的研究也頗多。而正如中國(guó)的文化產(chǎn)業(yè)在城市和農(nóng)村發(fā)展嚴(yán)重不平衡，中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)未真正形成，研究相對(duì)來說比較有限。在新農(nóng)村建設(shè)的背景之下，對(duì)已有的研究成果進(jìn)行梳理，可以為學(xué)界深入研究提供參考。

一、主要成果

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的實(shí)踐中，學(xué)界對(duì)“農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)”有一定的研究。但完全研究它的專著幾乎是空白，只有潘魯生《手藝農(nóng)村—山東農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告》?！稗r(nóng)村文化建設(shè)”的論著，如陳文珍《社會(huì)主義新農(nóng)村文化構(gòu)建》、方亮編著的《新農(nóng)村文化建設(shè)與管理》、楊發(fā)主編的《新農(nóng)村文化建設(shè)讀本》等有關(guān)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的研究填補(bǔ)了一些空白?！拔幕a(chǎn)業(yè)”的力作也為在中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的大背景下發(fā)展的農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)研究提供了借鑒。

與論著相比，本專題研究的論文、期刊數(shù)量不少，有100多篇，2010年至今就有20多篇?？梢姡鼛啄陙韺W(xué)者將目光投向了“農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)”。此外，論者也關(guān)注地方農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的個(gè)案研究，如陳運(yùn)貴《安徽省農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)與路徑選擇》。學(xué)者們或站在全國(guó)的立場(chǎng)、或從地方省區(qū)視角，或分析制約其發(fā)展的原因及對(duì)策、或提出新的體系構(gòu)建，多緯度、多層次的深入研究對(duì)本專題的發(fā)展起到極大的作用。

二、主要內(nèi)容和觀點(diǎn)

（一）中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的整體研究

第一，農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的概念 農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵。一些學(xué)者指出，農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，以農(nóng)民為創(chuàng)作生產(chǎn)主體，以民間文化為產(chǎn)業(yè)資源，將地域性歷史文化資源轉(zhuǎn)換為文化商品和文化服務(wù)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)形式。另一些在界定時(shí)則側(cè)重強(qiáng)調(diào)其區(qū)域范圍，即指相對(duì)于城市文化產(chǎn)業(yè)而言的，在縣域及其以下的行政區(qū)域范圍（即縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村）的文化產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)與文化事業(yè)的關(guān)系。解學(xué)芳指出新農(nóng)村文化建設(shè)包括農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)和文化事業(yè)，一方面二者存在不同，另一方面，二者因都依賴于鄉(xiāng)土共有的文化資源而密切聯(lián)系，基于此形成了的博弈關(guān)系，最后從馬克思的“文化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡規(guī)律”出發(fā)，說明二者不存在發(fā)展先后問題，新農(nóng)村文化建設(shè)的訴求是實(shí)現(xiàn)二者的同步發(fā)展。

第二，發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的可行性。郭玉蘭提出了發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的理論基礎(chǔ)，借用1857年馬克思在《〈政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判〉導(dǎo)言》中揭示的文化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡規(guī)律，為在物質(zhì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較落后的農(nóng)村率先發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)奠定了理論依據(jù)。周傳蛟、劉維奇等從農(nóng)村存在著潛在文化需求、國(guó)家推行的新農(nóng)村設(shè)方針和政策，以及城市文化產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)村文化的滲透等多個(gè)方面指出發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)恰逢其時(shí)。

第三，發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的必要性。文章中論者多提及發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的意義，如有利于農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變；解決農(nóng)民就業(yè)、分流農(nóng)村富余勞動(dòng)力；滿足農(nóng)民文化需求、提高農(nóng)民生活水平等。此外，潘魯生、郭玉蘭、劉濤等寫了專門的文章論述其價(jià)值。潘魯生揭示了發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)對(duì)于保護(hù)農(nóng)村文化生態(tài)的意義。郭玉蘭分析了文化產(chǎn)業(yè)對(duì)于解決“三農(nóng)”問題和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要作用。郭玉蘭也闡述了發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村文化體制改革的重要出口和路徑。劉濤指出發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)成為中國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化道路的一條現(xiàn)

實(shí)選擇。

第四，農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策及路徑。從各個(gè)時(shí)期農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策、解決思路，這是國(guó)內(nèi)很多論者研究農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的基本模型和框架。趙秀忠、李秀芳、韓海浪等都指出了農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平不平衡、發(fā)展速度緩慢、文化品位不高、管理相對(duì)薄弱等問題，并提出相應(yīng)對(duì)策。李新市提出了發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)對(duì)策，如激發(fā)農(nóng)村文化人才創(chuàng)新能力；加強(qiáng)農(nóng)村文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。周傳蛟針對(duì)農(nóng)村文化消費(fèi),總支出的比重偏低、發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)等問題提出路徑選擇。周云逸針對(duì)中國(guó)目前大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)尚處在萌芽階段的現(xiàn)狀，從三個(gè)方面提出破局之策：一是要發(fā)掘農(nóng)村非物質(zhì)文化遺產(chǎn)中的“文化資本”；二是吸引民資及外資進(jìn)入農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)；三是實(shí)施重大農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略。除此之外，沈成宏、劉銳、金琳、駱勇、林怡、張振華、蕭永祿等對(duì)此也作了相關(guān)論述。第五，農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)其他相關(guān)重要問題。有的論者針對(duì)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的某一問題做專門研究 如：

（1）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的集約化問題。李新市在其多篇文章中提到走農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的集約型道路。李新市、趙翠生的《中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的集約化問題研究》著力對(duì)集約化問題進(jìn)行研究。

（2）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的人才短缺問題。李新市《解決農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)人才短缺問題的戰(zhàn)略措施》從宏觀的戰(zhàn)略性角度和當(dāng)下具體的措施對(duì)策兩個(gè)方面進(jìn)行論述。

（3）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)與民營(yíng)企業(yè)問題。李新市指出民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)需要各地在政策法規(guī)上進(jìn)一步完善和規(guī)范；民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)；民營(yíng)企業(yè)家要牢記建設(shè)布局合理、特色突出的農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)體系的責(zé)任；民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)。

（4）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)邏輯合理性、政策支持度和經(jīng)營(yíng)操作環(huán)節(jié)問題。這是郭玉蘭《發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的三維思考》中指出的發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的諸多問題中最為突出的三個(gè)問題。

（5）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律與發(fā)展態(tài)勢(shì)問題。王悅洲論述了農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展問題。劉彥武闡釋了農(nóng)村文化的發(fā)展規(guī)律。姜長(zhǎng)寶分析了其發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)。

（6）農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的金融支持問題。李海分析了金融介入農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)遭遇的三個(gè)方面主要困境，并指出解決這一問題的基本途徑。

（二）地方農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的個(gè)案研究

第一，東部。

（1）河北?。洪愂婪濉逗颖笔∞r(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢(shì)研究》、柳敏和《河北農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念及模式研究》是對(duì)河北農(nóng)村的個(gè)案分析。

（2）山東?。荷綎|省的研究成果較多，如孫金榮《山東省農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究》，釋修振《淄博市農(nóng)村文化發(fā)展的現(xiàn)狀與出路》，王家志的《東營(yíng)市農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究》。

（3）江蘇?。喉n海浪《農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的困境與出路—江蘇調(diào)查》針對(duì)江蘇農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的滯后阻礙全面小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的困境，提

出其發(fā)展的路徑。

（4）浙江?。和鯂?guó)華《新農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)—以嘉興市秀洲區(qū)農(nóng)民畫為例》指出從嘉興秀洲區(qū)農(nóng)民畫的成功案例中尋找啟示。

（5）福建?。褐芗油钤缣岢龈＝ㄞr(nóng)村文化建設(shè)的問題和發(fā)展對(duì)策。吳聲怡、許慧宏介紹了福建農(nóng)村文化產(chǎn)品現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)其現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行剖析，提出選擇以民俗文化開發(fā)促進(jìn)福建省農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式。第二，中部。

（1）河南?。汉幽鲜〉难芯坑嘘惼G梅《關(guān)于河南農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)研究》、劉銳《挖掘民間文__化資源 發(fā)展民間文化產(chǎn)業(yè)—加河南農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考》。

（2）安徽?。赫撜哧愡\(yùn)貴既分析安徽省農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和問題，又指出其比較優(yōu)勢(shì)，并在基礎(chǔ)上提出發(fā)展策略和路徑選擇。張傳玉做了關(guān)于湖北一市和安徽三個(gè)縣的調(diào)查報(bào)告。

（3）山西省：郭玉蘭指出山西發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)條件、可選擇借鑒的模式、需要解決的前提問題。

（4）湖南?。豪畛杉?、王連球分析了湖南農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，并提出發(fā)展的對(duì)策。

第三，西部。

（1）廣西?。盒燧x元、周存生等《廣西農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的探索》提出廣西農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式。

（2）云南?。悍句亍都涌煸颇厦褡宓貐^(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展》中指出云南民族地區(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上相應(yīng)地提出解決問題的對(duì)策。

（3）四川?。禾浦泅?、王代敬《四川農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)化初探》，何常全等《川北丘陵地區(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展探索》是對(duì)四川、川北丘陵地區(qū)腹心南充的個(gè)案研究。

（4）重慶市：張奇新《重慶市推進(jìn)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題研究》分析了重慶市農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇、現(xiàn)狀、問題，提出了對(duì)策建議。

三、簡(jiǎn)要述評(píng)

縱觀上述成果，從研究伊始至今，本專題在概念、依據(jù)、功能作用、現(xiàn)狀問題、對(duì)策路徑、地方個(gè)案等方面都有研究，而且許多建立在調(diào)查研究之上，這無疑為其深入研究提供了重要基礎(chǔ)。但同時(shí)，研究仍存在需要進(jìn)一步深化與拓展的地方。

第一，從縱向研究的角度看，可以將其與相關(guān)學(xué)科結(jié)合做深入研究。目前其研究仍局限在自身的發(fā)展，除了幾篇文章用SWOT方法進(jìn)行分析之外，較少引用管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等其他學(xué)科的知識(shí)深入研究，可以將文化學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)等多個(gè)學(xué)科知識(shí)結(jié)合起來深化對(duì)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的縱向研究。

第二，從橫向研究的角度講，可以做一些比較研究。盡管全國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)、地方各省區(qū)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)個(gè)案研究都有成果。但中國(guó)城市文化產(chǎn)業(yè)與中國(guó)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)之間、某一個(gè)省區(qū)的城市與農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)之間、各地方農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)之間的比較研究還很少，可以通過比較吸收城市、已經(jīng)取得成果的農(nóng)村發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)。

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（作者單位：華東師范大學(xué)，原載《安徽農(nóng)學(xué)通報(bào)》）

第三篇：中國(guó)農(nóng)村貧困問題研究和減貧對(duì)策分析

經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)

中國(guó)農(nóng)村貧困問題研究與減貧對(duì)策分析

學(xué)號(hào)： 200903010127 姓名： 任少鵬

班級(jí)：農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理091班

中國(guó)農(nóng)村的貧困狀況與減貧對(duì)策分析

貧困，一個(gè)深深困擾全人類發(fā)展的毒瘤和頑癥，當(dāng)今世界發(fā)展中國(guó)家的包袱，也是在21世紀(jì)中國(guó)實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的最大挑戰(zhàn)。貧困是可持續(xù)發(fā)展的重大障礙，是實(shí)現(xiàn)小平同志提出的“三步走”戰(zhàn)略的第三步要在這世紀(jì)中葉達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家目標(biāo)的最需急待解決的問題。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)近30年來有了巨大發(fā)展，但在農(nóng)村地區(qū)依然有大量貧困人口存在。解決中國(guó)農(nóng)村貧困問題關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定與公平，是社會(huì)主義本質(zhì)的體現(xiàn)，是農(nóng)民自我發(fā)展的前提條件。本文主要對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村貧困的現(xiàn)狀、造成貧困的原因和我國(guó)減貧對(duì)策進(jìn)行分析，希望自己對(duì)中國(guó)農(nóng)村貧困能有更確切的了解。

一、中國(guó)農(nóng)村貧困現(xiàn)狀及原因

1978年至1985年，改革開放政策給我國(guó)農(nóng)村帶來了巨大變化，農(nóng)村貧困人口大幅減少，由1978年的2.5億人減少到1985年的1.25億人，在7年內(nèi)貧困人口減少了一半，平均每年減少1786萬(wàn)人；1985年這1993年，農(nóng)村貧困人口穩(wěn)步減少，由1985年的1.25億人減少到1993年的8000萬(wàn)人，平均每年減少562.5萬(wàn)人；1994年至2000年，平均每年減少714.3萬(wàn)人；截至2010年底，我國(guó)農(nóng)村絕對(duì)貧困人口已減少到1479萬(wàn)，占農(nóng)村居民總?cè)丝诘?.6%。但是隨著反貧困的深入，反貧困的難度也越來越大，貧困者每年脫貧的數(shù)量與比例都在下降。

導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村貧困的因素主要有：

（一）自然原因

貧困問題從某種意義上說也是生態(tài)問題，貧困的發(fā)生與貧困程度與生態(tài)環(huán)境存在著密切的關(guān)系。在我國(guó)“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃” 所確定的592個(gè)國(guó)家重點(diǎn)貧困縣幾乎都處于生態(tài)環(huán)境惡劣的山區(qū)高原地區(qū)。其中307個(gè)集中在西南、西北地區(qū)以及中部大山區(qū)，貧困人口約占全國(guó)貧困人口的60%。這些地區(qū)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件極差，水資源短缺、土地貧瘠、生產(chǎn)技術(shù)落后。由于生產(chǎn)技術(shù)落后，反過來又加劇了環(huán)境的惡化，這就形成了貧困——環(huán)境惡化——加劇貧困的惡性循環(huán)。

（二）制度政策原因

1、農(nóng)村教育、醫(yī)療落后

教育與醫(yī)療是人們應(yīng)享有的最基本權(quán)利，但在自然環(huán)境惡劣的貧困地區(qū)教育與醫(yī)療水平十分低下。教師資源極度短缺，教育投資力度小，導(dǎo)致農(nóng)民受教育水平低下、無技術(shù)特長(zhǎng)，形不成人力資源群?！捌站拧鼻穫恢崩_著基層政府和

學(xué)校，沒有得到有效的解決；公用經(jīng)費(fèi)的嚴(yán)重不足，部分農(nóng)村學(xué)校運(yùn)轉(zhuǎn)困難；教師編制沒有滿足實(shí)際需求，有些小學(xué)出現(xiàn)教師斷層現(xiàn)象；提高教師整體素質(zhì)的繼續(xù)教育沒有保障，在職教師的培訓(xùn)非常少；現(xiàn)代信息技術(shù)教育相對(duì)落后；農(nóng)村貧困地區(qū)的教師待遇很差，但教師的職業(yè)壓力非常大等等。公共醫(yī)療體系不健全、基本醫(yī)療福利缺失，造成農(nóng)民處于“有醫(yī)無錢”的狀態(tài)。身體健康得不得保護(hù)的情況下，農(nóng)民創(chuàng)收和擺脫貧困只能是一句空話。

2、農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺失

在我國(guó)廣大農(nóng)村，社會(huì)保障機(jī)制除了社會(huì)救濟(jì)普遍實(shí)施之外，其他的如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等嚴(yán)重缺失。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，勞動(dòng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日趨頻繁，他們的生老病死等風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還十分薄弱的農(nóng)民個(gè)人及其家庭很難抵御，農(nóng)民貧困和返貧現(xiàn)象極易發(fā)生。盡管我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村社會(huì)救助政策基本形成體系，但由于對(duì)農(nóng)村的轉(zhuǎn)移支付投入不足，農(nóng)村的社會(huì)福利和社會(huì)服務(wù)一直是由地方政府和村集體承擔(dān)，這一缺泛財(cái)政政策安排的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制事實(shí)上仍未跳出“農(nóng)村福利農(nóng)村辦”的模式。社會(huì)保障資金落實(shí)難、政策覆蓋范圍小、救助標(biāo)準(zhǔn)低等，導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)保障制度有名無實(shí)是再所難免的。顯然，財(cái)政投入的不足是導(dǎo)致政策落實(shí)滯后的關(guān)鍵性因素。這種由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平造成的地區(qū)差異和缺泛強(qiáng)有力的財(cái)政政策支撐而導(dǎo)致的農(nóng)村社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行效果差異，是直接導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)保障制度缺失和嚴(yán)重制約貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的“瓶頸”。

（三）貧困文化

窮人基本不能依靠自己的力量去利用機(jī)會(huì)擺脫貧困之命運(yùn)，因?yàn)樗麄冊(cè)缫褍?nèi)化了那些與大社會(huì)格格不入的一整套價(jià)值觀念。貧困文化指的是窮人長(zhǎng)期生活在貧困之中，形成了一套特定形式的生活方式、行為規(guī)范、價(jià)值觀念體系等。這種“亞文化”會(huì)對(duì)周圍人群，特別是后代產(chǎn)生巨大影響。貧困文化的延續(xù)與當(dāng)?shù)亟逃穆浜笥忻芮新?lián)系。在我國(guó)農(nóng)村社會(huì)發(fā)展中，我們同樣可以發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)民中普遍存在的小農(nóng)意識(shí)，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，缺乏對(duì)公共事務(wù)的關(guān)注與參與，缺乏創(chuàng)新與改革的意識(shí)，依賴于組織和上級(jí)政府的救濟(jì)與扶持，安于現(xiàn)狀，創(chuàng)業(yè)精神不強(qiáng)，難以變革傳統(tǒng)和習(xí)慣的生活方式。

二、我國(guó)減貧對(duì)策分析

上述分析表明，我國(guó)農(nóng)村貧困問題的成因是十分復(fù)雜的，貧困人口教育文化水平低下，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，制度的不合理等因素共同構(gòu)成了貧困惡性循

環(huán)發(fā)展。要打破這一惡性貧困循環(huán)，就必須從多角度出發(fā)，選擇新的符合科學(xué)發(fā)展觀和和諧社會(huì)要求的綜合減貧路徑。筆者對(duì)這一問題提出了以下對(duì)策：

（一）加大農(nóng)村公共產(chǎn)品投入力度

農(nóng)村反貧困應(yīng)針對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給不足而導(dǎo)致返貧的認(rèn)識(shí)不足問題，努力強(qiáng)化政府的公共服務(wù)職能，加快建設(shè)公共服務(wù)型政府，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村公共供給扶貧。這就要求政府根據(jù)公共產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)所起的作用不同，將農(nóng)村公共產(chǎn)品分類，其中可持續(xù)發(fā)展類公共產(chǎn)品，如大江大河的治理、污染、水土流失、土地沙化、計(jì)劃生育、基礎(chǔ)教育等應(yīng)由政府承擔(dān)起主要供給人的責(zé)任，這是其不可推卸的。在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)過程中，從社會(huì)公平和正義的角度出發(fā)，政府要逐漸加大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的投入力度，即便這在一定程度上會(huì)導(dǎo)致效率損失。

（二）全面落實(shí)義務(wù)教育制度

貧困的根源在于愚昧，所以教育是治國(guó)之本更是扶貧之本。貧困地區(qū)往往有很久的歷史，盡管經(jīng)過長(zhǎng)期不懈的努力，基礎(chǔ)教育已經(jīng)有了很大的改善，但與發(fā)達(dá)地區(qū)及社會(huì)平均水平相比，仍然存在著很大的差距，這種長(zhǎng)期化的差距使貧困地區(qū)的人口素質(zhì)長(zhǎng)期處于社會(huì)平均水平之下，長(zhǎng)此以往就在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的差異中顯現(xiàn)出來。有鑒于此，我國(guó)政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)基礎(chǔ)教育的扶持力度，主要是由中央政府和地方政府出資興辦中小學(xué)校，對(duì)貧困地區(qū)的學(xué)生免除學(xué)雜費(fèi)，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的地方，采取政府購(gòu)買的方式向?qū)W生免費(fèi)提供教學(xué)輔導(dǎo)材料和學(xué)具以及統(tǒng)一購(gòu)買校服、臥具。此外，還要嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院文件規(guī)定，規(guī)范收費(fèi)行為，堅(jiān)決杜絕各種形式的教育亂收費(fèi)，嚴(yán)禁挪用農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制改革專項(xiàng)資金。當(dāng)然這就需要國(guó)家出臺(tái)一系列相關(guān)法律予以規(guī)范和監(jiān)督。

（三）完善農(nóng)村稅收政策體系

近年來，農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅的取消，在一定程度上起到了減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，對(duì)反貧困起到了顯著的效用。但是，從我國(guó)近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況看，很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)并沒有根本性改變，主要是各種名目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌及其他各種收費(fèi)不少，造成了農(nóng)民總體負(fù)擔(dān)沒有根本性下降。對(duì)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，取消農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅，直接減少了這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財(cái)政收入，使這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)立即陷入財(cái)政資金入不敷出狀況。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)校教育開支、行政開支等很大程度上都靠農(nóng)業(yè)稅，而有些支出是必不可少的，如鄉(xiāng)村學(xué)校的正常經(jīng)費(fèi)和教師工資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員的一些正常開支等，實(shí)行了農(nóng)業(yè)稅減免，如果政府相應(yīng)的配套措施不濟(jì)是跟上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的收費(fèi)就在所難免，農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠的反貧困作用就會(huì)大打折扣。所以地方政府的轉(zhuǎn)移支付配套政策和措施是農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠政策的反貧困有效性的重要條件，在政府對(duì)貧困地區(qū)實(shí)行農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠政策時(shí)，最主要的便利措施就是加大政府的轉(zhuǎn)移支

付力度，如果該措施跟不上，則鄉(xiāng)鎮(zhèn)的正常支出就難以維持，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生新的收費(fèi)項(xiàng)目，從而使其反貧困效果受到影響。

此外，政府往往還要采取一定的稅收優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)對(duì)貧困地區(qū)的投資與開發(fā)。這就涉及到另外一個(gè)問題，即稅收優(yōu)惠政策要能夠形成貧困地區(qū)比發(fā)達(dá)地區(qū)制度優(yōu)惠性傾斜格局。這一條件直接影響投資者的投資經(jīng)營(yíng)決策，只有形成貧困地區(qū)的制度優(yōu)惠傾斜格局，才能夠吸引投資者到貧困地區(qū)投資并使當(dāng)?shù)刭Y本減少外流。要形成稅收優(yōu)惠政策向貧困地區(qū)制度優(yōu)惠傾斜的格局，一方面政府要提供給貧困地區(qū)優(yōu)惠政策和制度安排，另一方面政府必須幫助貧困地區(qū)創(chuàng)造出良好的投資環(huán)境。只有這兩個(gè)方面結(jié)合起來形成綜合優(yōu)勢(shì)，才能促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而帶動(dòng)勞動(dòng)者脫貧致富。

（四）適度采用移民手段

從貧困縣、貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村以及貧困農(nóng)民較為集中的區(qū)域看，貧困程度一般隨著其偏遠(yuǎn)程度的遞增而增加。由于這些地區(qū)地勢(shì)險(xiǎn)要偏遠(yuǎn)，自然條件惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，地方政府往往無力對(duì)其進(jìn)行大規(guī)模投資興建，而通過移民來實(shí)現(xiàn)資源共享、脫貧致富的目的則可以很好的解決這一問題。由于移民改變了原來的自然條件的劣勢(shì)、基礎(chǔ)設(shè)施的落后，共享較好的自然環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施、較好的社會(huì)服務(wù)和文化信息條件，從而可以達(dá)到脫貧致富的目的。此外，移民也為移入地區(qū)帶來了較為廉價(jià)的勞動(dòng)力，而且還可以在一定程度上擴(kuò)大社會(huì)總需求，這無疑對(duì)移入地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分有益。

（五）建立農(nóng)村社會(huì)保障體系

在當(dāng)前的國(guó)際社會(huì)，減少貧困的一項(xiàng)重要舉措就是社會(huì)保障制度。但是，在我國(guó)農(nóng)村，長(zhǎng)期以來，社會(huì)保障制度的落實(shí)還存在著巨大的障礙，最主要的原因：一是農(nóng)民收入低，難以承受較高的保險(xiǎn)費(fèi)支出；二是國(guó)家用于農(nóng)村的社會(huì)保障支出非常少，難以建立農(nóng)村社會(huì)保障基金。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入，農(nóng)民面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益增大，廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民因病致貧、返貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，傳統(tǒng)的土地保障正變得越來越弱，家庭結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致家庭保障功能弱化等等都要求建立起社會(huì)保障制度。為此，有必要通過國(guó)家立法，建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，從國(guó)家制度、資金來源和管理上保證農(nóng)村社會(huì)保障的正常開展。鑒于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不是很高，以及我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在的實(shí)際問題，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系首先應(yīng)該建立和完善農(nóng)村最低生活保障制度，這是不需要農(nóng)民繳費(fèi)，而由中央和地方各級(jí)政府出資，旨在保障廣大農(nóng)村居民的基本生存權(quán)利的一項(xiàng)制度安排，也是從根本上消除農(nóng)村絕對(duì)貧困現(xiàn)象的必要措施。此外，政府還要逐步建立和完善農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度、農(nóng)村社會(huì)福利制度和農(nóng)村社會(huì)優(yōu)撫工作，從根本上解決農(nóng)民的后顧之憂，在相當(dāng)大的程度上可以解決農(nóng)村的貧困問題。

綜上所述，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)政府還有不斷加大農(nóng)村公共產(chǎn)品投入力度，使廣大農(nóng)村居民能夠普遍享受到公共財(cái)政的陽(yáng)光；同時(shí)也要全面落實(shí)義務(wù)教育制度，不斷提高農(nóng)村居民的文化水平和技術(shù)能力：此外，建立農(nóng)村社會(huì)保障體系，尤其是建立全國(guó)統(tǒng)籌的最低生活保障制度等措施來進(jìn)一步消除農(nóng)村絕對(duì)貧困現(xiàn)象。這樣我國(guó)才能緩解我們的貧困狀況。

第四篇：中國(guó)農(nóng)村問題的研究

社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)村問題的研究，目前似乎都集中在提高農(nóng)民收入上面。但是，在如何提高農(nóng)民收入的問題上，卻有著不同的認(rèn)識(shí)。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家看到了中國(guó)農(nóng)村金融制度的缺陷，認(rèn)為只有發(fā)展農(nóng)村金融，才能保證農(nóng)民有條件進(jìn)行再生產(chǎn)。也有一些學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)的農(nóng)民收入太低，是因?yàn)榇嬖谥まr(nóng)業(yè)產(chǎn)品之間的剪刀差問題，只要提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，就能增加農(nóng)民的收入。

上述觀點(diǎn)從資本運(yùn)營(yíng)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兩方面考慮到了農(nóng)民的利益，但是，這些主張?jiān)谥袊?guó)的農(nóng)村未必行得通。道理很簡(jiǎn)單，中國(guó)的農(nóng)村問題不在于融資困難的問題，也不在于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格過低的問題，而在于傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)無法融入現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的問題。即使金融機(jī)構(gòu)深入到鄉(xiāng)村各個(gè)角落，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也未必能夠發(fā)生根本性的變化，因?yàn)榭繑?shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元的資金支持，是無法將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的。同樣道理，對(duì)于那些生產(chǎn)量很少的農(nóng)民來說，提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格固然可以幫助他們脫貧，但未必能夠幫助他們致富。凡是那些發(fā)財(cái)?shù)霓r(nóng)民兄弟，除少數(shù)種田大戶外，大多數(shù)是通過從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)積累起財(cái)富的。中國(guó)的農(nóng)村改革必須變換思路。

在我看來，當(dāng)今中國(guó)農(nóng)村問題千頭萬(wàn)緒，但歸納起來大體上形成三大矛盾：

第一，農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)與家庭承包經(jīng)營(yíng)之間存在矛盾?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)要求規(guī)?；笊a(chǎn)，而家庭聯(lián)產(chǎn)承包制決定了，在中國(guó)大多數(shù)地區(qū)

不可能實(shí)行規(guī)?；a(chǎn)?！跋亟?jīng)營(yíng)”不可能獲得高額的回報(bào)。除了在山東等一些地區(qū)農(nóng)民通過塑料大棚生產(chǎn)，獲得相對(duì)較高的農(nóng)業(yè)收入以外，絕大多數(shù)從事糧食作物生產(chǎn)的農(nóng)民都不可能從承包田中獲得豐厚的回報(bào)。雖然國(guó)家一再提高農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)價(jià)格，并且千方百計(jì)地降低農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)資料的費(fèi)用，但是，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)耕作中所獲得的收益仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于出外打工所獲得的報(bào)酬。這不是中國(guó)獨(dú)有的現(xiàn)象，在其他國(guó)家，農(nóng)業(yè)效益遞減也是一個(gè)整體趨勢(shì)。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)相比，中國(guó)的農(nóng)業(yè)沒有比較優(yōu)勢(shì)。作為階段性的改革成果，家庭聯(lián)產(chǎn)承包制在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中曾經(jīng)發(fā)揮了重要的作用，但是現(xiàn)在看來，家庭聯(lián)產(chǎn)承包制已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)代化生產(chǎn)的需要。因?yàn)閺闹贫然A(chǔ)上來看，承包責(zé)任制是建立在集體所有制經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的，一種轉(zhuǎn)型時(shí)期的特殊生產(chǎn)分配關(guān)系。由于土地的集體所有制性質(zhì)，決定了家庭聯(lián)產(chǎn)承包法律關(guān)系主體具有虛擬性質(zhì)，作為發(fā)包方的集體所有制組織與承包人之間存在著利益沖突的問題。當(dāng)集體所有制組織的利益與土地承包人的利益發(fā)生沖突時(shí)，集體所有制組織會(huì)毫不猶豫地破壞業(yè)已形成的土地承包關(guān)系。農(nóng)民作為土地的承包者，雖然可以通過村民自治組織來保護(hù)自己的權(quán)利，但由于自治組織同時(shí)也是發(fā)包人，這樣就出現(xiàn)了農(nóng)民無法通過農(nóng)村內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)保護(hù)自己合法權(quán)益的問題。近年來，雖然不斷有學(xué)者呼吁，通過合作社或者農(nóng)會(huì)的方式將農(nóng)民重新組織起來，但現(xiàn)有的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系阻礙了農(nóng)民的聯(lián)合。更重要的是，隨著農(nóng)村人口的不斷增加，人均耕地面積越來越少，中國(guó)的土地承包合同關(guān)系不得不經(jīng)常性地發(fā)生變化。在這種情況下，建

立在農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)責(zé)任制基礎(chǔ)上的一系列制度都面臨失效的危險(xiǎn)。一些地區(qū)農(nóng)民撂荒土地，其實(shí)是想用一種非常消極的辦法來擺脫目前中國(guó)農(nóng)村所面臨的矛盾關(guān)系，但由于他們的農(nóng)民身份決定了他們不可能完全脫離建立在承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的一系列法律關(guān)系。中國(guó)的農(nóng)村承包責(zé)任制已經(jīng)變成了阻礙農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的制度設(shè)計(jì)。

改變這種狀況當(dāng)然不能操之過急。在沒有更好的制度加以替代的情況下，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)農(nóng)民走合作化的道路，通過農(nóng)村互助組織逐漸地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，并且自發(fā)地與市場(chǎng)接軌。在一些商品化程度比較高的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民內(nèi)部之間的分工已經(jīng)非常普遍，土地的集約化經(jīng)營(yíng)也基本上實(shí)現(xiàn)。政府部門應(yīng)該在穩(wěn)定現(xiàn)有生產(chǎn)關(guān)系的前提下，積極鼓勵(lì)農(nóng)民探索更加科學(xué)有效的發(fā)展道路。

面對(duì)國(guó)際集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，中國(guó)建立在家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任制基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)耕作規(guī)模過小。今后應(yīng)該在條件允許的地方，大力發(fā)展集約化農(nóng)業(yè)。

第二，農(nóng)業(yè)人口的嚴(yán)重過剩與城鎮(zhèn)化發(fā)展的滯后之間存在矛盾。提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)效率，必然會(huì)出現(xiàn)越來越多的失去土地的農(nóng)民。這些農(nóng)民要么涌入大城市，要么被就地安置。近年來，關(guān)于城市化和城鎮(zhèn)化的爭(zhēng)論，其實(shí)質(zhì)就是關(guān)于農(nóng)民安置方式的爭(zhēng)論。城市化固然能夠一步到位，但城市化所帶來的巨大的社會(huì)成本是發(fā)展中國(guó)家難以承受的。在城市化的背后，是城市布局的合理性問題，更是城市的基礎(chǔ)設(shè)施和吸納能力的問題。當(dāng)城市控制在合理的規(guī)模狀態(tài)，并且能夠在一定區(qū)域內(nèi)進(jìn)行合理的布局，那么，城市化和城鎮(zhèn)化之間沒有大的區(qū)別。我們應(yīng)該拋棄這樣的思維模式：那就是在現(xiàn)有的不合理的城市布局前提下，各執(zhí)一端，討論城市化還是城鎮(zhèn)化的問題。在我看來，中國(guó)現(xiàn)有的城市布局并不能適應(yīng)未來發(fā)展的需要。在廣大的鄉(xiāng)村普遍缺乏資金流動(dòng)、信息流動(dòng)和實(shí)物流動(dòng)密切結(jié)合的小城鎮(zhèn)，因此，今后應(yīng)該更多地建設(shè)符合農(nóng)村需要的小城鎮(zhèn)。

但是，小城鎮(zhèn)的發(fā)展必然會(huì)帶來土地使用的矛盾。當(dāng)前中國(guó)一些地方的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)熱從某種意義上來說就是中國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的問題。在一些開發(fā)區(qū)，已經(jīng)形成了新型的小城鎮(zhèn)。政府在清理和整頓經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)時(shí)，應(yīng)該注意小城鎮(zhèn)的正常發(fā)展與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)盲目建設(shè)之間的區(qū)別，通過政策引導(dǎo)和充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，將經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)逐步改造為吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)人口的小城鎮(zhèn)。

在一些不贊成發(fā)展小城鎮(zhèn)的學(xué)者看來，城市化才是解決當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村人口過剩問題的唯一出路。他們反對(duì)小城鎮(zhèn)發(fā)展，認(rèn)為這樣會(huì)降低土地的使用效率，形成資源的極大浪費(fèi)，助長(zhǎng)假冒偽劣產(chǎn)品的泛濫。但是，應(yīng)當(dāng)看到，城市的設(shè)計(jì)不是搭積木。在城市的布局已經(jīng)初步定型的情況下，成倍地增加人口會(huì)導(dǎo)致城市功能的急劇萎縮。城鎮(zhèn)化雖然不能在現(xiàn)代化的道路上一步到位，但可以在短時(shí)期內(nèi)有效解決農(nóng)村剩余人口的出路問題。

第三，農(nóng)村村民自治和政權(quán)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張之間存在著矛盾。村民自治在中國(guó)當(dāng)代有著多重含義，從民主發(fā)展的角度來看，它是中國(guó)民主改革的先導(dǎo)；從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，它是尊重農(nóng)民經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的必要形式；從社會(huì)學(xué)的角度來看，它是農(nóng)民自主管理的社區(qū)組織結(jié)構(gòu)。

但是，中國(guó)農(nóng)民自治機(jī)構(gòu)面臨著政權(quán)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張所帶來的壓力。在許多地方，村民自治委員會(huì)成為了代表政權(quán)機(jī)關(guān)收取稅費(fèi)的“二政府”，成為了上傳下達(dá)的管理組織。在一些農(nóng)村，農(nóng)民的自治組織和黨的基層組織之間也存在著緊張關(guān)系，農(nóng)民的自治事業(yè)面臨難以為繼的局面。

事實(shí)上，在當(dāng)初的自治制度設(shè)計(jì)中，不是沒有考慮到農(nóng)村村民自治所面臨的各種問題。但由于我國(guó)政權(quán)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人員隊(duì)伍龐大，如果不從自治組織獲取必要的費(fèi)用，機(jī)構(gòu)就難以運(yùn)轉(zhuǎn)下去，所以，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)普遍存在著干預(yù)村民自治的現(xiàn)象。這種干預(yù)既是利益的訴求，也是傳統(tǒng)行政思維觀念的延續(xù)。如果不改革中國(guó)的行政體制，減少或者約束政府的行政權(quán)力，那么，中國(guó)農(nóng)村村民自治制度就難以繼續(xù)發(fā)展。

可以說，農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)與承包責(zé)任制之間的矛盾是中國(guó)當(dāng)前農(nóng)村許多矛盾的根源，而農(nóng)業(yè)人口的嚴(yán)重過剩與城鎮(zhèn)化發(fā)展滯后之間的矛盾是導(dǎo)致中國(guó)當(dāng)代農(nóng)村問題加重的根本原因，村民的自治組織和政權(quán)機(jī)構(gòu)的緊張關(guān)系是產(chǎn)生一系列問題的導(dǎo)火索。解決中國(guó)的農(nóng)村問題，不但要從提高農(nóng)民收入入手，而且還看到農(nóng)業(yè)發(fā)展中所面臨的前所未有的危機(jī)。在解決三農(nóng)問題時(shí)，不但要從生產(chǎn)關(guān)系方面思考問題，而且要從上層建筑方面找到解決問題的辦法。跳出既定的思維模式，才能為中國(guó)當(dāng)代三農(nóng)問題的解決開出合適的藥方。

第五篇：中國(guó)農(nóng)村小額貸款問題研究

中國(guó)農(nóng)村小額貸款問題

D08590232鄔曉鋒08金融（2）班

摘要：通過借鑒孟加拉國(guó)的農(nóng)村小額信貸體系對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額貸款問題進(jìn)行研究。孟加拉國(guó)的農(nóng)村小額信貸體系的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村小額貸款問題的發(fā)展有許多的幫助，了解其運(yùn)作模式并加以運(yùn)用。在比較國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出一些建議。

關(guān)鍵詞：孟加拉國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧

一、國(guó)外農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐模式

1、孟加拉國(guó)的農(nóng)村小額信貸體系

孟加拉國(guó)是小額信貸的誕生地。目前，孟加拉國(guó)小額信貸已經(jīng)發(fā)展為一個(gè)包括兩個(gè)專業(yè)性機(jī)構(gòu)：鄉(xiāng)村銀行(GB)和孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會(huì)(BRDB)；一個(gè)批發(fā)性機(jī)構(gòu)：農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF)；三個(gè)兼營(yíng)性非政府組織(NGO)：孟加拉農(nóng)村進(jìn)步委員會(huì)(B)、社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)(ASA)和普羅西卡(Pmshika)；兩個(gè)基金項(xiàng)目：政府小額信貸項(xiàng)目、國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目；一個(gè)托拉斯組織——孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯等五大板塊、九大部分構(gòu)成的完整體系，其中GB是孟加拉國(guó)小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式。

GB的特點(diǎn)是專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為一年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實(shí)行連帶責(zé)任制。借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6～8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任，主任任期1年，不能連任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人；同時(shí)雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。中心主任每周(或每旬、每半月或每月)召集中心會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗(yàn)。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率高達(dá)98％。BRDB是孟加拉國(guó)政府的專門性小額信貸機(jī)構(gòu)，主要是開展政府與國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行的各種項(xiàng)目，通過為合作社和農(nóng)村民間小組網(wǎng)絡(luò)提供金融和技術(shù)支

持，推動(dòng)扶貧和農(nóng)村發(fā)展。PKSF由孟加拉國(guó)政府于1990年建立，目的是：(1)通過向符合條件的非政府、半政府和政府機(jī)構(gòu)、自愿機(jī)構(gòu)和團(tuán)體、地方政府機(jī)構(gòu)提供金融支持。(2)協(xié)助加強(qiáng)上述組織的機(jī)構(gòu)建設(shè)，以利于改進(jìn)營(yíng)運(yùn)水平。實(shí)現(xiàn)為農(nóng)村窮人提供資源，幫助窮人就業(yè)，改善窮人生活的目標(biāo)。因此，被稱為批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)。Proshika建于1976年，其項(xiàng)目有貸款支持漁業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)蠶業(yè)、灌溉、衛(wèi)生、營(yíng)養(yǎng)、飲用壓水井、生態(tài)農(nóng)業(yè)、社會(huì)林業(yè)、建房等多種，現(xiàn)有客戶290萬(wàn)戶。孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯主要是提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持，目前已向35個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過119個(gè)小額貸款項(xiàng)目，提供員工培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)支援、軟件服務(wù)以及資金幫助。這些項(xiàng)目共向140萬(wàn)貧困戶提供了總額超過5.422億美元的小額信貸，僅在亞洲，孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯就向其小額信貸合作伙伴提供了1000多萬(wàn)美元。這些資金通過貸款一還貸一再貸出的方式進(jìn)行循環(huán)流通，從而使這些NGO的小額信貸總額達(dá)4.034億美元。孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯于1991年開始推廣GB模式，并在菲律賓和印度開展了兩個(gè)項(xiàng)目。如今，其在亞洲的會(huì)員數(shù)已由1994年的9258個(gè)增加到2008年的167.78萬(wàn)個(gè)。70％的實(shí)施項(xiàng)目還貸率超過95％。

2、農(nóng)村小額信貸的多種實(shí)踐模式

小額信貸在迅速推廣到廣大發(fā)展中國(guó)家，成為一種有效扶貧方式的同時(shí)，也適應(yīng)各國(guó)特點(diǎn)形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)NGO模式。(2)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式。(3)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。(4)國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式。

孟加拉政府的BRDB和PKSF是國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式的典型。BRDB和PKSF是孟加拉政府為集中管理國(guó)內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金，推動(dòng)小額信貸持續(xù)發(fā)展而建立的。BRDB的職能在于開展政府與國(guó)內(nèi)外的發(fā)展機(jī)構(gòu)合作，PKSF僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)，并通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、審計(jì)和會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督，幫助其制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐模式的推廣，推動(dòng)了小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了小額信貸資金運(yùn)作的設(shè)計(jì)成本。

3、經(jīng)驗(yàn)借鑒

1）、以窮人為對(duì)象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)。小額信貸首先是

信貸額度小，需要這種資金的人，一般是窮人。盂加拉國(guó)的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的極貧戶，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象。由于貸款對(duì)象是窮人，而且一般是貧困地區(qū)的極貧戶，因此，自然無擔(dān)保能力，所以，貸款只能是免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

2）、以自愿為原則，建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制。盂加拉GB是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加、相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)。大部分國(guó)家的小額信貸都嚴(yán)格按GB模式組織小組和中心，即使變更，但其基本特點(diǎn)一致。

3）、以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

4）、以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系。盂加拉國(guó)不僅政府對(duì)GB的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且GB也始終和政府保持著良好的關(guān)系。

5）、指導(dǎo)窮人投資，鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄，幫助窮人理財(cái)，提高窮人素質(zhì)。缺少資金和收入只是貧困的表現(xiàn)，而非原因。貧困更多的是因?yàn)樗刭|(zhì)低下，在有少數(shù)收入時(shí)不善投資和管理。對(duì)于沒有儲(chǔ)蓄觀念的窮人來說，在提供信貸支持時(shí)幫助其尋找投資項(xiàng)目，在項(xiàng)目實(shí)施獲得收入后，要求他們定期、少量?jī)?chǔ)蓄，不僅是小額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金來源的手段，更是幫助窮人了解儲(chǔ)蓄和資本積累方式的一種手段，從而樹立理財(cái)觀念。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸問題

1、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐與問題 1994年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國(guó)，在當(dāng)時(shí)，只是國(guó)際援助機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)NGO針對(duì)我國(guó)政1986年開始的農(nóng)村扶貧貼息貸款計(jì)劃中存在的問題而進(jìn)行的一種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段，2000年以來以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額信貸，我國(guó)小額信貸開始進(jìn)入以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。目前基本形成了外國(guó)援

助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目；政府用扶貧貼息貸款實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目；專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗(yàn)性的小額信貸項(xiàng)目等五種模式。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國(guó)政府對(duì)信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)有助于促進(jìn)農(nóng)村家庭收入水平的增加，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。

1998年6月以前政府扶貧貼息貸款由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施，政府的扶貧辦或扶貧社負(fù)責(zé)代理，1998年6月后全部轉(zhuǎn)歸農(nóng)行，但仍由扶貧辦或扶貧社代理。1998年底代理制停止，扶貧辦(社)只是圍繞小額信貸活動(dòng)提供服務(wù)。1999年4月農(nóng)行正式出臺(tái)了<中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法)。1999年7月和2001年1月、12月央行分別頒布了<農(nóng)村信用社小額信貸管理暫行辦法)和<農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法)、<農(nóng)村信用社小額信用貸款管理指導(dǎo)意見)。政府小額信貸到1998年就涉及全國(guó)22個(gè)省，605個(gè)縣。

農(nóng)村信用社的小額信貸沒有專門的扶貧功能，基本做法是將轄區(qū)的農(nóng)戶劃分為不同等級(jí)，再根據(jù)其決定貸款額度(1000～20000元)，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、整貸整還”的政策，一般以中等收入以上的農(nóng)戶為對(duì)象，低收入農(nóng)戶只能獲得小規(guī)模貸款，而且貸款只能用于生產(chǎn)，不能用于消費(fèi)，在一定程度上是小額信貸的改良。2002年全國(guó)有30710個(gè)信用社開辦了小額信貸業(yè)務(wù)，占92.6％，轄區(qū)內(nèi)25％的農(nóng)戶獲得了貸款支持，當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款967億，年底余額754．7億元，發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款475.1億元，年底余額253.3億元。成為農(nóng)村小額信貸的主體

2、我國(guó)小額信貸的問題

1）、所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在貧困地區(qū)面對(duì)貧困農(nóng)戶，一些項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)了以婦女為對(duì)象來實(shí)施，但未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度留于形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計(jì)劃都是以具有期限性的項(xiàng)目為基礎(chǔ)，依賴財(cái)政或國(guó)內(nèi)外的援助進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì)的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，一旦離開財(cái)政或國(guó)

際援助項(xiàng)目的支持就難以維持，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。雖然，近年來開始注意小額信貸項(xiàng)目的持續(xù)發(fā)展問題，但還沒有任何一個(gè)項(xiàng)目能實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)。

2）、我國(guó)農(nóng)村小額信貸一直被作為一種扶貧方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏專門針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度。政府主導(dǎo)的，由農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行直接實(shí)施的正規(guī)金融小額信貸，雖然起步晚，但由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展很快，目前已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主體。

3）、與國(guó)際上普遍通過適當(dāng)提高利率，來排除非小額信貸對(duì)象貸款人的做法不同，我國(guó)政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。實(shí)踐中，其實(shí)際利率差別很大，以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款，而其逾期90天的拖欠率高達(dá)50％～70％。NGO等小額信貸利率高于央行規(guī)定利率，但低于農(nóng)村高利貸，而其還款率一直保持在90％ 以上。因此，我國(guó)以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村小額信貸，在理論上，并不是嚴(yán)格意義上具有金融屬性的小額信貸。

4）、政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。農(nóng)村信用社和農(nóng)行以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進(jìn)行的小額信貸，雖然還貸率較好，但管理和經(jīng)營(yíng)水平以及資產(chǎn)質(zhì)量不高，小額信貸被非小額信貸對(duì)象貸款人以各種名義挪用的現(xiàn)象十分普遍。

5）、小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小。二是覆蓋范圍小。

三、總結(jié)

1）、要認(rèn)識(shí)到小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種金融形式。我們應(yīng)該參照他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整小額信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和方式，在提高項(xiàng)目型小額信貸可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，逐步將其轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)型小額信貸。

2）、將貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調(diào)。為小額信貸機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供制度保障和技術(shù)支持，加強(qiáng)交流、合作與人員培訓(xùn)，不斷提高小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平。

3）、堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)管下自由決定利率，取消政府的小額信貸貼息政策。

4）、制定相關(guān)法律，運(yùn)用法律形式保證它的合法性和規(guī)范性，并給予明確的政策支持，構(gòu)造良好的小額信貸體系。

5）、增強(qiáng)宏觀調(diào)控能力，充分利用國(guó)家資源，引導(dǎo)各種小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)政府扶貧與小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。

6）、建立小額信貸擔(dān)?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌?chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件，發(fā)揮扶貧政策的誘導(dǎo)性功能。

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