第一篇：國際銀行保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的借鑒意義

長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)

《商業(yè)銀行管理》實(shí)驗(yàn)操作報(bào)告

題目：國際銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式對(duì)我國的借鑒意義姓名：王天陽專業(yè)：金融學(xué)班級(jí)：0080504指導(dǎo)教師: 張璇

工商管理學(xué)院

2010年11月

國際銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式對(duì)我國的借鑒意義

一、國際銀行保險(xiǎn)概述

20世紀(jì)70年代以來，經(jīng)濟(jì)自由化的深化和不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，改變了銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間原來的平行與獨(dú)立發(fā)展，而后出現(xiàn)了一種相互融合、相互滲透的新型業(yè)務(wù)關(guān)系，即銀行保險(xiǎn)。此后在30多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的模式不斷多樣化，產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新，今天的銀行保險(xiǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是產(chǎn)生之初的面貌，而是處在不斷的變化發(fā)展之中。

銀行保險(xiǎn)起源于1971年的法國，其發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段，1980年以前，銀行銷售保險(xiǎn)保證，但這只是其銀行業(yè)務(wù)的直接延伸；第二階段，1980年到20世紀(jì)80年代末，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)靡銀行市場(chǎng)；第三階段大約到了1990年，銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品更加多樣化了，不僅局限于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

現(xiàn)今國際上銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)，這也是現(xiàn)在我國商業(yè)銀行拓展的主要業(yè)務(wù)之一。二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)在采用第一種模式，即商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而發(fā)達(dá)國家基本上都采用第三種模式。

二、國際銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，銀保實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張。在歐洲,銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國家的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%,在法國、西班牙、意大利,這一比例甚至超過60%。美國的花旗金融集團(tuán)曾開創(chuàng)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的新潮流。在亞洲的一些國家和地區(qū),近年來,銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如,新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右;馬來西亞2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的代理人渠道;中國香港銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%;2007年,臺(tái)灣地區(qū)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)新臺(tái)幣2587億元,占?jí)垭U(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的34.41%。

三、我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1990年代初現(xiàn)端倪至今，已經(jīng)走過了10多個(gè)年頭。近年來，這一業(yè)務(wù)更是迎合了我國金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)成為金融業(yè)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力，一些處于先鋒地位的金融機(jī)構(gòu)甚至把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，雖然我國相關(guān)機(jī)構(gòu)不斷出臺(tái)政策規(guī)范我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，但是由于我國資本市場(chǎng)發(fā)展不充分，資本市場(chǎng)存在著固有的缺陷，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)仍是問題重重。一是手續(xù)費(fèi)居高不下，盈利空間微弱。二是深層次合作難以推進(jìn)，渠道關(guān)系脆弱。三是誤導(dǎo)現(xiàn)象萌芽，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)滋生。四是產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，對(duì)單一險(xiǎn)種依賴程度過高。最后是激勵(lì)方式單一，過度依賴物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。

二、國外銀行代理保險(xiǎn)經(jīng)營模式的借鑒意義

（一）國際銀行代理保險(xiǎn)經(jīng)營模式分析

按照銀保合作程度的深淺,一般國際上將銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四個(gè)由淺入深的階段性模式。

1、分銷協(xié)議模式:這種是最基本的銀行代理保險(xiǎn)模式,即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成一個(gè)銷售協(xié)議,利用各自的網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢(shì),銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司按照國家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn),支付給銀行代理手續(xù)費(fèi)用。

2、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式:這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主,但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛,而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí),為了共同的目標(biāo),推動(dòng)共同的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。

3、合資企業(yè)模式:即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資建立一個(gè)公司。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系,銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò),而保險(xiǎn)公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。

4、金融集團(tuán)模式:銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司,以金融控股集團(tuán)的形式,實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,將銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)領(lǐng)域,經(jīng)營內(nèi)容滲透到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢(shì),銀行、保險(xiǎn)互相促進(jìn)、互相推動(dòng)。近年來,在花旗金融集團(tuán)、德意志銀行、瑞銀集團(tuán)等陸續(xù)剝離保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù),銀保合作模式由金融集團(tuán)轉(zhuǎn)為戰(zhàn)略聯(lián)盟的同時(shí),富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則進(jìn)一步高度融合,不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺(tái),而且具有很強(qiáng)的開發(fā)銀行客戶的能力,真正實(shí)現(xiàn)了

客戶資源的共享,能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。

從這四種模式的實(shí)踐來看，銀行代理保險(xiǎn)發(fā)展較快的國家往往采取較為高級(jí)的模式，發(fā)展較慢的國家往往采取較為低級(jí)的模式。可見，從某種意義上說，銀行代理保險(xiǎn)模式上的區(qū)別只是一種時(shí)間上的差異，不存在本質(zhì)上的區(qū)別。銀行代理保險(xiǎn)發(fā)展的不同模式適用于不同國家，或者說適用于同一國家的不同時(shí)期的銀行保險(xiǎn)發(fā)展。

法國國家人壽保險(xiǎn)公司、荷蘭國際集團(tuán)、美國花旗集團(tuán)等金融企業(yè)的實(shí)踐，為我們提供了銀行代理保險(xiǎn)戰(zhàn)略的經(jīng)典案例。雖然它們的經(jīng)營模式有所不同，但調(diào)查研究顯示，成功的伙伴關(guān)系中有五個(gè)策略關(guān)鍵點(diǎn)：分銷體制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售方式、品牌策略和IT系統(tǒng)。

（二）我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)國外經(jīng)營模式的借鑒

誠然如上文所提到的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢的國家往往采取較為低級(jí)的模式，我國的商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要采取的就是分銷協(xié)議模式，這一經(jīng)營模式從根本上決定了上文提到的手續(xù)費(fèi)居高不下和深層次合作難以推進(jìn)的問題。所以，要想發(fā)展我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新必不可少。

為促進(jìn)我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營模式上的完善和發(fā)展，商行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和我國政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1、商業(yè)銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略思想，注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。商行應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，為保險(xiǎn)公司推廣品牌，逐步從只收取手續(xù)費(fèi)的代理模式向合作模式轉(zhuǎn)變。

2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)退出更多適于商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)人群大多是消費(fèi)意識(shí)保守的小額儲(chǔ)蓄者，人身險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等更為適合商業(yè)銀行代理銷售。

3、政府相關(guān)機(jī)構(gòu)完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的更深層次的合作提供法律保證。目前，法律體系的不健全是商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范發(fā)展的主要原因，因此健全法律法規(guī)對(duì)于銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的相互融合有重大意義。

經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變能夠從根本上強(qiáng)化銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合，促進(jìn)金融混業(yè)化經(jīng)營，借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

第二篇：我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

銀行保險(xiǎn)始于20世紀(jì)70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。我國銀行保險(xiǎn)在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭，但增長(zhǎng)迅速的同時(shí)也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取積極有效的實(shí)際措施，促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵及我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段

一、銀行保險(xiǎn)及合作方式

銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險(xiǎn)”；廣義上是保險(xiǎn)公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險(xiǎn)主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險(xiǎn)主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段

與世界銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r相比，中國起步相對(duì)較晚，從1995年引進(jìn)以來，經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險(xiǎn)公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，這一時(shí)期的合作以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡(jiǎn)單松散，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有真正啟動(dòng)起來。第二階段：高速成長(zhǎng)階段（1999年至2005年）。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的快速增長(zhǎng)，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長(zhǎng)到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險(xiǎn)公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢(shì)，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)一步整合，由簡(jiǎn)單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險(xiǎn)主要特點(diǎn)

目前銀行和保險(xiǎn)公司沒有建立長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，銀行保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險(xiǎn)仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時(shí)日，保險(xiǎn)公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，市場(chǎng)需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨(dú)立的初級(jí)運(yùn)用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。三是在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當(dāng)豐富，甚至比歐洲的銀行保險(xiǎn)還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為代理合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對(duì)于壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢(shì)而言，非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上，手續(xù)費(fèi)逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、銷售網(wǎng)點(diǎn)的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費(fèi)等關(guān)系上不對(duì)等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進(jìn)

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險(xiǎn)公司之間信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性，同時(shí)也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓(xùn)，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時(shí)，目前在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺(tái)，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵(lì)、資源分配上的影響，業(yè)績(jī)起伏較大，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險(xiǎn)公司合作范圍的進(jìn)一步加深和擴(kuò)大，銀行保險(xiǎn)面臨越來越大的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行保險(xiǎn)受國家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個(gè)專門針對(duì)銀行代理保險(xiǎn)關(guān)系的成文的法令和政策出臺(tái)。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復(fù)管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達(dá)60%.在亞洲，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險(xiǎn)分別占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達(dá)到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價(jià)值比較高，銀行保險(xiǎn)帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強(qiáng)，亞洲經(jīng)驗(yàn)比歐美對(duì)我國更具借鑒價(jià)值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導(dǎo)，多種方式同時(shí)并存

在亞洲各個(gè)國家和地區(qū)，基本上都實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險(xiǎn)在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)是最為開放的，對(duì)國外保險(xiǎn)公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險(xiǎn)主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時(shí)合資公司、控股公司等多種形式同時(shí)并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進(jìn)行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險(xiǎn)商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀(jì)人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀(jì)公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險(xiǎn)。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是一些簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，并未獲得突破性的增長(zhǎng)。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)，近幾年利用電話進(jìn)行保險(xiǎn)銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品在這三個(gè)地區(qū)的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習(xí)慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習(xí)慣是決定銀行保險(xiǎn)是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習(xí)慣了將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售納入整體運(yùn)營體系，銀行保險(xiǎn)的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險(xiǎn)也就容易取得成功。在銀行保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡(jiǎn)言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險(xiǎn)納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險(xiǎn)產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險(xiǎn)簽訂了獨(dú)家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險(xiǎn)”，要求銀行人員向有潛在保險(xiǎn)需求的銀行客戶推薦保誠保險(xiǎn)產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達(dá)成保單。

對(duì)我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的若干思考

銀行保險(xiǎn)要長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤(rùn)來源。從各國的實(shí)際情況可以看出，銀行保險(xiǎn)發(fā)展離不開對(duì)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對(duì)于我國來講，在金融市場(chǎng)的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高的前提下，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵(lì)機(jī)制，完善相關(guān)法律，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司深層次合作，建立長(zhǎng)期利益共享機(jī)制。一是保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，加深銀行保險(xiǎn)合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，推動(dòng)深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長(zhǎng)期合作機(jī)制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場(chǎng)，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長(zhǎng)期滿意度；三是重視對(duì)現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點(diǎn)，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險(xiǎn)聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對(duì)銀行客戶的吸引力，調(diào)動(dòng)銀行代理的積極性，達(dá)到銀行金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能的有機(jī)結(jié)合，更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲(chǔ)、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險(xiǎn)等，豐富可供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。一是加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問，向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習(xí)慣，即將銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的被動(dòng)銷售變?yōu)橹鲃?dòng)銷售，由客戶主動(dòng)上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險(xiǎn)售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準(zhǔn)確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險(xiǎn)公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，加大銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，對(duì)銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，營造一個(gè)良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機(jī)制，以填補(bǔ)“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對(duì)銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、對(duì)外宣傳、手續(xù)費(fèi)收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

第三篇：銀行保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)

我把我的銀行保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)告訴你,希望可以對(duì)你有些幫助,我真誠的希望這行的人 都成功,只是個(gè)人建議 第一,如果給你個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)的話,我建議你用 3-5 天去觀察網(wǎng)點(diǎn)客戶流量,定 期客戶流量,活期客戶流量,國債客戶流量,保險(xiǎn)到期客戶流量等等,用這段時(shí) 候來結(jié)合自己的網(wǎng)點(diǎn)給予計(jì)劃 第二, 跟行長(zhǎng)接觸, 首先不要表達(dá)你的意圖, 盡量讓他去說, 摸清他的意圖, 你會(huì)很順,我個(gè)人建議,見行長(zhǎng)之前要帶本,帶筆,這樣對(duì)他也尊重,同時(shí)讓他 感覺你是做事的人,比如說約培訓(xùn),可能口頭約定會(huì)臨時(shí)變卦,但用本記下,一 般就不會(huì).第三,跟銀行人員搞好關(guān)系,切記不要誤導(dǎo)客戶,用良好的專業(yè),品質(zhì),服 務(wù)來打動(dòng)客戶, 這樣你也打動(dòng)了銀行人員, 最低賤的銷售是價(jià)值, 最高等是品質(zhì), 一定記住,不能為了眼前而得罪客戶,一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶后面有 5 個(gè)潛在客戶 第四,建立全員營銷,這是最高境界,客戶一進(jìn)門,大堂經(jīng)理就推銷,到柜 臺(tái)辦理,柜員也推銷,到理財(cái)經(jīng)理再推銷,再加上你推銷,這樣無數(shù)人說,很容 易打動(dòng)客戶,這就像賣衣服一樣,如果所有的人都說這個(gè)衣服好,我相信成功率 要上升 第五,當(dāng)然,你要勤,不要怕吃苦,多跑 這是本人一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),希望對(duì)你有幫助,也希望你的業(yè)績(jī)會(huì)很好!

第四篇：我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險(xiǎn)公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在國際社會(huì)中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進(jìn)，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對(duì)策未來的發(fā)展動(dòng)向來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進(jìn)完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 銀保合作 改進(jìn)完善研究背景

銀行保險(xiǎn)即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟的新市場(chǎng)，是作為提高利潤(rùn)率的重要手段。

一、我國銀?，F(xiàn)狀

我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，2005年已增長(zhǎng)到 1200億左右。2007年全國壽險(xiǎn)公司通過銀行代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1410.19億元，同比增長(zhǎng)42.8%，占總保費(fèi)收入的20%。

在我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)可以增加代理方，通過銀行的強(qiáng)有力宣傳加大銷售量，這是新的保險(xiǎn)銷售方式。對(duì)于銀行來說，銀行對(duì)外有很高的信任度，其與保險(xiǎn)公司的合作，可以很好的拉動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的追求利潤(rùn)。我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實(shí)質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險(xiǎn)公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險(xiǎn)存在問題

第一，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費(fèi)。銀行與保險(xiǎn)公司雖然是合作關(guān)系，但對(duì)于個(gè)體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險(xiǎn)公司迫切希望通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行只是簡(jiǎn)單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)渠道，且代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險(xiǎn)公司采取的是“多對(duì)多”的合作模式。因?yàn)槲覈摹侗ｋU(xiǎn)法》放寬了限制，允許一個(gè)銀行可以代理一家以上的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是較少的，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司集中精力競(jìng)爭(zhēng)銀行代理。保險(xiǎn)公司之間的主要競(jìng)爭(zhēng)靠的是手續(xù)費(fèi)，我國的資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，對(duì)于銀行來說更愿意與資金雄厚實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作以減少風(fēng)險(xiǎn)，因此那些實(shí)力較弱的小保險(xiǎn)公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬?duì)多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)主要選擇在競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)的一方，而保險(xiǎn)公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對(duì)于雙方來說并不想要建立起一個(gè)互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險(xiǎn)公司合作時(shí)間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長(zhǎng)久合作的方式。因?yàn)橛械你y行覺得代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會(huì)出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。而有的保險(xiǎn)公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對(duì)虧損的壓力下,保險(xiǎn)公司不愿意與銀行發(fā)展成長(zhǎng)期的合作對(duì)象，也就沒有長(zhǎng)期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險(xiǎn)公司大多數(shù)推出的是人身保險(xiǎn)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單，保單設(shè)計(jì)不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過柜臺(tái)銷售，但是銀行的積極性不高，對(duì)于銷售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熱情，柜臺(tái)銷售的業(yè)績(jī)起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)不高、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險(xiǎn)公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴(yán)重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因?yàn)閷I(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對(duì)技術(shù)也更高一些。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會(huì)注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險(xiǎn)的技巧。如果從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的知識(shí)掌握較多時(shí)，有可能會(huì)盲目推銷，只顧著推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽(yù)度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險(xiǎn)公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費(fèi)、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時(shí)間長(zhǎng)，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系實(shí)質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險(xiǎn)公司合作代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢(shì)。

第四，監(jiān)督管理對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，像對(duì)于信譽(yù)承諾問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)帶來嚴(yán)重的損失，而且可能會(huì)影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深以及銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個(gè)嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。因此中國銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等也在不斷的改進(jìn)當(dāng)中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)）。2011年3月，中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)在延續(xù)[2010]年4號(hào)文、[2010]年90號(hào)文精神的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊(duì)伍的功能定位等做了新的界定，對(duì)銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場(chǎng)未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監(jiān)會(huì)召開了“貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機(jī)關(guān)和各家保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)出臺(tái)《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點(diǎn)內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對(duì)貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》提出了六個(gè)方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺(tái)，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展遇到問題的解決對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作意識(shí)，建立長(zhǎng)期合作模式降低成本。在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。在金融市場(chǎng)上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，而銀行通過與保險(xiǎn)公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的收入，使這成為銀行利潤(rùn)的一項(xiàng)客觀來源。而保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地市場(chǎng)覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險(xiǎn)銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險(xiǎn)公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績(jī)效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對(duì)保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險(xiǎn)公司自身也要有一個(gè)好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運(yùn)作程序，以及有效率的對(duì)外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采取一對(duì)一或一對(duì)二的模式，重點(diǎn)在于一家銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費(fèi)的惡性市場(chǎng)環(huán)境就會(huì)有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，以及銀行認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時(shí)，雙方應(yīng)該加快曾強(qiáng)合作的意識(shí)，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長(zhǎng)久合作環(huán)境。

第二，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時(shí)就要不斷的創(chuàng)新改進(jìn)，不僅要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對(duì)服務(wù)改進(jìn)提高，做到個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對(duì)不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)、推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、開展銀行保險(xiǎn)咨詢。此外，還可以實(shí)施分層營銷、聯(lián)動(dòng)營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃和個(gè)性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對(duì)銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國際社會(huì)上的銀行保險(xiǎn)運(yùn)營情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強(qiáng)銀保人員的培養(yǎng)的同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)有力的支持，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完善需要加強(qiáng)監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)兩方面來說，實(shí)施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行創(chuàng)造一個(gè)更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險(xiǎn)公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個(gè)安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。研究結(jié)論

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)格局下，一體化經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位越來越強(qiáng)化。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是把銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當(dāng)?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對(duì)于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司的緊密配合長(zhǎng)久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

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年第3期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)能使銀行和保險(xiǎn)公司雙方獲益，現(xiàn)在已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家普遍采用的并且非常有效的保險(xiǎn)營銷模式。目前，我國銀行保險(xiǎn)還處于起步階段，分析銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及亟待解決的問題是非常有意義的。

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第2期 文獻(xiàn)綜述：加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造薪酬激勵(lì)制度、加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、實(shí)行銀保聯(lián)網(wǎng)是解決銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效策略。

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第29 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)興起以來，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個(gè)人營銷業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。

第五篇：美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展及對(duì)我國的借鑒意義

美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)我們的啟示

彭春紅

（徐州工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 08國貿(mào)（1）20081401123）

[摘要]美國是當(dāng)今世界農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，是世界上唯一的人均糧食年產(chǎn)量超過一噸的國家，也是最大的糧食出口國。除其得天獨(dú)厚的自然條件，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和完備的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，是促進(jìn)美國農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。這些都給我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了借鑒之處。

[關(guān)鍵詞]美國農(nóng)業(yè)；發(fā)展的歷程；特點(diǎn)；中國農(nóng)業(yè)的不足；啟示

一、美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程

美國農(nóng)業(yè)自十九世紀(jì)六十年代到二十世紀(jì)初期，經(jīng)過大約六十年時(shí)間，完成了農(nóng)業(yè)的半機(jī)械化進(jìn)程。隨著半機(jī)械化的實(shí)現(xiàn)，美國農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率明顯提高，涉農(nóng)勞動(dòng)力明顯減少。從二十世紀(jì)二十年代到五六十年代的三十年，從半機(jī)械化轉(zhuǎn)向全面機(jī)械化。雖然遭受1929-1933年的大危機(jī)及二三十年代兩次沉重的農(nóng)業(yè)危機(jī)，但政府采取了一系列的政策措施促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

二十世紀(jì)五十年代以來，美國的農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)實(shí)現(xiàn)了全面的現(xiàn)代化。美國政府依然對(duì)農(nóng)業(yè)傾注了極大的熱情，保護(hù)其健康的發(fā)展。

二、美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

1.農(nóng)業(yè)機(jī)械化與家庭農(nóng)場(chǎng)

目前，美國農(nóng)業(yè)機(jī)械與計(jì)算機(jī)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)結(jié)合，正在向高度自動(dòng)化和精確化方向發(fā)展。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化即用先進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)業(yè)技術(shù)去改造傳統(tǒng)的落后農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率的過程。它大體包括農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，即用現(xiàn)代的耕作機(jī)械、水利灌溉設(shè)備等代替手工和耕畜動(dòng)力、農(nóng)具，盡量投入機(jī)器設(shè)備，節(jié)約勞動(dòng)力；技術(shù)的現(xiàn)代化，通過采用化學(xué)的、生物的技術(shù)，改善與增加農(nóng)作物品種，提高單產(chǎn)水平；管理的現(xiàn)代化，即把在工業(yè)部門中先發(fā)展而后成熟的管理辦法、經(jīng)驗(yàn)引入農(nóng)業(yè)，形成生產(chǎn)、加工、銷售一體化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。美國的農(nóng)業(yè)以家庭農(nóng)場(chǎng)為主，約占各類農(nóng)場(chǎng)總數(shù)的87 %，合伙農(nóng)場(chǎng)占10 %，公司農(nóng)場(chǎng)占3%（1987年）。由于許多合伙農(nóng)場(chǎng)和公司農(nóng)場(chǎng)也以家庭農(nóng)場(chǎng)為依托，因此美國的農(nóng)場(chǎng)幾乎都是家庭農(nóng)場(chǎng)，可以說美國的農(nóng)業(yè)是在農(nóng)戶家庭經(jīng)營基礎(chǔ)上進(jìn)行的。經(jīng)營集約化和產(chǎn)業(yè)化、生產(chǎn)專業(yè)化、服務(wù)社會(huì)化。20世紀(jì)70年代之前，南部的一些煙草和棉花農(nóng)場(chǎng)還屬于勞動(dòng)力密集型，現(xiàn)在大都成為大規(guī)模的機(jī)械化農(nóng)場(chǎng)。目前，美國農(nóng)場(chǎng)的平均規(guī)模已經(jīng)達(dá)到176公頃，其中大農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到1200～1600公頃。機(jī)械化技術(shù)、資金密集型經(jīng)營已經(jīng)成為主要的經(jīng)營方式。而且，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，行業(yè)分工越來越細(xì)，產(chǎn)業(yè)化程度越來越高，而且農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大也促進(jìn)了專業(yè)化程度的提高。

2.高度區(qū)域化與專業(yè)生產(chǎn)

農(nóng)業(yè)專業(yè)化程度很高 美國形成了些著名的生產(chǎn)帶，如東北部的乳畜帶、中央大平原的冬春小麥區(qū)、南部的棉花帶、位于中央大平原冬春小麥區(qū)之間的玉米帶等。早在1914年，美國農(nóng)業(yè)已經(jīng)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了種植專業(yè)化，這種格局保持至今。這種區(qū)域分工使美國各個(gè)地區(qū)能充分地發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于降低成本，提高生產(chǎn)率。通暢的水陸運(yùn)輸網(wǎng)的建立更進(jìn)步促進(jìn)了區(qū)域分工專業(yè)化生產(chǎn)，而區(qū)域分工和專業(yè)化生產(chǎn)也有力地推動(dòng)了附近地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.政府政策支持

農(nóng)業(yè)保護(hù)制度作為一個(gè)政策體系，起源于20世紀(jì)30年代初的美國。目前美國的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）收入支持制度：直接補(bǔ)貼、反周期補(bǔ)貼、特別災(zāi)難援助、（2）價(jià)格支持制度：農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、政府采購、出口補(bǔ)貼

（3）信貸支持制度：美國農(nóng)業(yè)部的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司主要提供農(nóng)場(chǎng)主以滯銷農(nóng)產(chǎn)品為抵押的短期貸款，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持，以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入，利用這種金融手段對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷售和生產(chǎn)實(shí)行政府干預(yù)和調(diào)節(jié)，為農(nóng)場(chǎng)主提供籌措和運(yùn)用資金提供了十分便利的條件和手段。

4.農(nóng)產(chǎn)品商品化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷實(shí)現(xiàn)“從田間到餐桌”的體化 在1991年，美國消費(fèi)者在食品上的花費(fèi)價(jià)值高達(dá)4860億美元，而農(nóng)民所創(chuàng)造出來的價(jià)值只有1010億美元。美國的農(nóng)業(yè)體系被稱作“農(nóng)工綜合企業(yè)”（Agribusiness），在這個(gè)體系里就業(yè)的人數(shù)占全國勞動(dòng)力的17％，大大高于農(nóng)業(yè)本身所能吸收的勞動(dòng)力。如在食品的產(chǎn)銷系統(tǒng)，就包括農(nóng)業(yè)投入物的供應(yīng)，農(nóng)產(chǎn)品的收購和加工、批發(fā)、零售以及機(jī)關(guān)單位食堂等，形成了個(gè)完整的體系。

美國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)完全商品化，由農(nóng)業(yè)范圍進(jìn)入交換領(lǐng)域，除各種農(nóng)產(chǎn)品以外，還有各種中間產(chǎn)品、勞務(wù)和消費(fèi)品以及其它農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，包括各種農(nóng)業(yè)機(jī)械、化學(xué)肥料、農(nóng)用化學(xué)品、良種以及獸醫(yī)服務(wù)等，形成了農(nóng)產(chǎn)品要素市場(chǎng)共同發(fā)展的格局。與此同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的社會(huì)分工已經(jīng)深化到生產(chǎn)過程的主要工序。原來由農(nóng)場(chǎng)完成的耕地、播種、收獲、灌溉、運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、農(nóng)產(chǎn)品初加工和農(nóng)場(chǎng)建筑等等，早就全部由專業(yè)公司來完成。同時(shí)，農(nóng)

民的生活消費(fèi)也全部成為商品性消費(fèi)。

三、我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)與不足

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低

總體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下我國人多地少, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小, 使得勞動(dòng)生產(chǎn)率很低。采用機(jī)械化生產(chǎn)代替勞力, 在沒有穩(wěn)定就業(yè)出路的情況下, 仍要分享農(nóng)業(yè)收入, 會(huì)使成本大大提高;在手工勞動(dòng)為主的情況下, 農(nóng)民勞動(dòng)強(qiáng)度很大, 經(jīng)常出現(xiàn)粗放管理, 造成糧食減產(chǎn)。

2.農(nóng)產(chǎn)品過剩

中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策, 積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整, 但是眾多的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量仍不過關(guān), 缺乏國際競(jìng)爭(zhēng)力, 只能面向國內(nèi)消費(fèi)者。我國9億多農(nóng)民為3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品, 僅靠國內(nèi)市場(chǎng), 則產(chǎn)品的過剩很難扭轉(zhuǎn), 由此導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低也是必然。

四、美國農(nóng)業(yè)對(duì)我們的啟示

1.政策支持

按照“十七大”提出的“形成城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一體化新格局”奮斗目標(biāo)，我們必須進(jìn)一步調(diào)整國民收入分配格局，建立促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入保障機(jī)制，加快建立支農(nóng)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。繼續(xù)實(shí)行并加大對(duì)農(nóng)民的各種直接補(bǔ)貼，完善農(nóng)資綜合直補(bǔ)制度。積極研究改進(jìn)補(bǔ)貼辦法，對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔高效。要改變單純依賴政府直接救濟(jì)的做法，積極試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救助結(jié)合的自然災(zāi)害補(bǔ)助。

2..科技的應(yīng)用與規(guī)?；?/p>

目前，我國農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率只有49%，大大低于發(fā)達(dá)國家平均70—80%的水平，農(nóng)村勞動(dòng)力中中專以上文化程度的僅占3.43%。為適應(yīng)21世紀(jì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，必須加大科技投入，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新步伐，改革目前我國農(nóng)業(yè)科研與推廣相脫節(jié)的體制和機(jī)制，積極創(chuàng)新，使農(nóng)教科緊密結(jié)合。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)科研的投資，有重點(diǎn)地完善一批農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)科研設(shè)施建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)有充足的技術(shù)儲(chǔ)備。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用，逐步形成國家扶持和市場(chǎng)引導(dǎo)相結(jié)合、有償服務(wù)與無償服務(wù)相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、農(nóng)業(yè)信息化，提升農(nóng)機(jī)裝備水平，健全農(nóng)業(yè)信息收集和發(fā)布制度。加強(qiáng)農(nóng)民教育培訓(xùn)，提高現(xiàn)代農(nóng)民的素質(zhì)。適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，加快培育有較強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)、較高生產(chǎn)技能、一定管理能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者。進(jìn)一步改善農(nóng)民外出務(wù)工環(huán)境，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益，加快發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育和農(nóng)村成人教育，組織動(dòng)員社會(huì)力量廣泛參與農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)能力。

3.走中國特色的農(nóng)業(yè)之路，倡導(dǎo)生態(tài)農(nóng)業(yè)

美國農(nóng)業(yè)部通過實(shí)施土地休耕、水土保持、濕地保護(hù)、草地保育、野生生物棲息地保護(hù)、環(huán)境質(zhì)量激勵(lì)等方面的生態(tài)保護(hù)補(bǔ)貼計(jì)劃，以現(xiàn)金補(bǔ)貼和技術(shù)援助的方式，把這些資金分發(fā)到農(nóng)民手中或用于農(nóng)民自愿參加的各種生態(tài)保護(hù)補(bǔ)貼項(xiàng)目，使農(nóng)民直接受益。長(zhǎng)期以來，我們?cè)诮?jīng)濟(jì)建設(shè)上走過不少彎路，以犧牲環(huán)境的代價(jià)獲取經(jīng)濟(jì)利益，已經(jīng)有了沉痛的教訓(xùn)，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。黨的十七大報(bào)告提出了“建設(shè)生態(tài)文明”，基本形成節(jié)約資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)方式。建議借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，在繼續(xù)抓好生態(tài)重點(diǎn)工程建設(shè)，積極推進(jìn)農(nóng)村能源建設(shè)，在大力推廣循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式的同時(shí)，研究制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)補(bǔ)貼政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)合作組織的作用，調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民的積極性，應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，保護(hù)、培植和充分利用自然資源，防止和減少環(huán)境污染，形成農(nóng)林牧副漁良性循環(huán)，保持大農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)村能源事業(yè)發(fā)展。保護(hù)生態(tài)環(huán)境，努力引導(dǎo)農(nóng)民建設(shè)美好的生態(tài)家園。發(fā)展節(jié)水、節(jié)能、節(jié)約用地的節(jié)約型農(nóng)業(yè)。

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