第一篇：制度對股份制商業(yè)銀行核心競爭力的研究與分析

制度對股份制商業(yè)銀行核心競爭力的研究與分析

摘要：作為銀行業(yè)新生力量的股份制商業(yè)銀行經(jīng)過20年的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融體系的重要組成部分。但由于制度變遷的“路徑依賴”性和相關(guān)制度安排不當(dāng)及制度短缺，我國股份制商業(yè)銀行從整體而言還存在許多制度問題，因此，完善與健全股份制商業(yè)銀行的制度安排，強(qiáng)力打造積極的企業(yè)文化是股份制商業(yè)銀行核心競爭力提升的關(guān)鍵。關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行；路徑依賴；制度短缺 引

言

我國股份制商業(yè)銀行是在國家從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中誕生的，擔(dān)負(fù)著引入市場競爭機(jī)制和探索銀行商業(yè)化改革道路的雙重使命。自1986年國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行以來，中國銀行業(yè)改革和發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段，股份制商業(yè)銀行經(jīng)過20年的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融體系的重要組成部分。更有一些股份制商業(yè)銀行開始進(jìn)軍國際市場。截至2005年6月末，全國性股份制商業(yè)銀行已達(dá)12家，資產(chǎn)總額、存款余額和貸款余額分別達(dá)到5.24萬億元、4.46萬億元和3.23萬億元。但由于制度安排與企業(yè)文化塑造還存在許多問題，如制度缺失、路徑依賴、理念滯后等問題，本文從提升核心競爭力的角度，探討股份制商業(yè)銀行制度的完善與健全問題。

一、理論回顧

根據(jù)早期制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，人們將制度劃分成正式、非正式兩種。廣義的制度既包括了正式制度，也包括了非正式制度，兩者是相輔相成的。正式制度，也稱正式約束，是指這樣一些行為規(guī)范，它們以某種明確的形式被確定下來，并且由行為人所在的組織進(jìn)行監(jiān)督和用強(qiáng)制力保證實(shí)施。由于在動(dòng)態(tài)意義上說，某一時(shí)點(diǎn)的正式制度都是作為制度變遷的結(jié)果而存在的。因此按照正式制度形成途徑的不同，我們把正式制度分成兩類:一類是適應(yīng)非正式制度的要求出現(xiàn)，后經(jīng)過制度制定者確認(rèn)的正式制度，稱之為“誘致性變遷型”的正式制度；另一類是人們有意識地設(shè)計(jì)并創(chuàng)造出來的行為規(guī)則，稱之為“強(qiáng)制性變遷型”的正式制度。非正式制度，也稱非正式約束，是指人們在長期交往中自發(fā)形成并被人們無意識接受的行為規(guī)范，主要包括價(jià)值道德規(guī)范、風(fēng)俗文化習(xí)慣、意識形態(tài)等。

從名義上看，股份制商業(yè)銀行是一種特殊性企業(yè)，表現(xiàn)在其提供的產(chǎn)品不是一種物質(zhì)實(shí)體，而是虛擬的價(jià)值符號，其背后提供實(shí)質(zhì)支撐的是信用，而非一般產(chǎn)品所凝結(jié)的產(chǎn)品質(zhì)量。但從實(shí)質(zhì)上看，作為經(jīng)營性企業(yè)組織，商業(yè)銀行與一般企業(yè)沒有差異，都需要有效的制度安排來解決內(nèi)部人與人之間的合作成本問題，以實(shí)現(xiàn)摩擦系數(shù)最小化、目標(biāo)一致性和效益最大化。其關(guān)鍵在于通過制度的層面，解決人與人之間的權(quán)利邊界的界定，使每個(gè)員工都能夠建立起一個(gè)良好的預(yù)期。因此，與一般企業(yè)一樣，制度是股份制商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)和源泉，這表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面，制度是股份制商業(yè)銀行核心競爭力形成的基礎(chǔ)：（1）制度從理想信念、價(jià)值反響、思想觀念、行為規(guī)范、知識技能等方面，決定著員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為核心競爭力的形成奠定觀念平臺和智力基礎(chǔ)。從某種角度而言，企業(yè)的個(gè)性本質(zhì)源于制度的個(gè)性；（2）制度作為現(xiàn)代企業(yè)管理的重要內(nèi)容，是企業(yè)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證。中外企業(yè)發(fā)展的成功實(shí)踐表明，制度蘊(yùn)含的科學(xué)管理思想、開放的管理模式、耐性的管理手段不斷推進(jìn)管理的進(jìn)步，使其適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需要，從而推動(dòng)并促進(jìn)核心競爭力的形成和提高；（3）制度決定著商業(yè)銀行的整合能力，為核心競爭力的形成提供粘合劑。良好的企業(yè)文化能以強(qiáng)大的凝聚力使銀行成為統(tǒng)一協(xié)調(diào)的整體，不斷推動(dòng)核心競爭力的形成和發(fā)展。另一方面，制度是股份制商業(yè)銀行核心競爭力的主要組成部分：（1）制度因不同的商業(yè)銀行會有所不同，在商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中也形成了不同的商業(yè)銀行價(jià)值觀和經(jīng)營哲學(xué)。它很難被競爭對手和其它企業(yè)所模仿，因此具有核心競爭力的特性；（2）制度中所形成的經(jīng)營理念和價(jià)值觀，一經(jīng)“內(nèi)化”，必然產(chǎn)生一種強(qiáng)大的規(guī)范力，從而成為人們行動(dòng)的準(zhǔn)則，也必會產(chǎn)生一種持久的推動(dòng)力，促使人們積極地去實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)；（3）制度的形成需要一個(gè)過程，它受制于企業(yè)的成長過程，反過來又影響企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。能夠被策劃、塑造、傳播，是制度的基本特征。制度作為成長性的因素，成為企業(yè)管理的重點(diǎn)。

二、當(dāng)前我國股份制商業(yè)銀行主要制度問題的分析

我國股份制商業(yè)銀行從整體而言主要還存在以下制度缺陷：

1、股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，國家股仍占相當(dāng)比例。雖然股份制商業(yè)銀行在成立伊始，就已經(jīng)明確界定了金融產(chǎn)權(quán)，基本上建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，形成了三大權(quán)力機(jī)構(gòu)——股東大會、董事會和監(jiān)事會，發(fā)揮了股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理、自主經(jīng)營、靈活運(yùn)作等體制優(yōu)勢，銀行業(yè)績不錯(cuò)?？墒请S著時(shí)間變遷，慢慢發(fā)現(xiàn)這些股份制商業(yè)銀行的行為逐漸向四大國有商業(yè)銀行趨同，即體制優(yōu)勢的邊際產(chǎn)出遞減趨勢已日益明顯。有關(guān)專家把這種現(xiàn)象稱為“體制回歸”。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因是我國股份制商業(yè)銀行基本上實(shí)行的是以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)。這種股份制結(jié)構(gòu)主要有三種類型：第一種是以大中型企業(yè)為股份持有者，如光大銀行等；第二種是政府投資和企業(yè)投資相結(jié)合，如交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等；第三種是向公眾募股并上市，如深圳發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行等。由于一些股份制商業(yè)銀行要么是依托某種政府部門背景自上而下組建起來的，要么是國有大中型企業(yè)控股，導(dǎo)致股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，存在“一股獨(dú)大”現(xiàn)象，董事會權(quán)力真空化，決策缺乏獨(dú)立性和科學(xué)性，治理結(jié)構(gòu)仍然更主要體現(xiàn)“黨管干部”的原則，董事會在聘任行長方面沒有多少實(shí)質(zhì)性的發(fā)言權(quán)。同時(shí)，一些股份制商業(yè)銀行的規(guī)章制度是參閱國有商業(yè)銀行的版本制作的，人員基本上都是從國有商業(yè)銀行中挖過來的，經(jīng)營者的選擇方式以及激勵(lì)方式與國有商業(yè)銀行也沒有根本區(qū)別。時(shí)間一長，這些股份制商業(yè)銀行也就演變成了小型的“工農(nóng)中建”。

構(gòu)制度的不完善造成股份制商業(yè)銀行存在“內(nèi)部人控制（Insider Control）”。在以公有制為主體的產(chǎn)權(quán)模式下，股份制商業(yè)銀行形成了一級法人總行對分行、分行對支行多層次的委托代理關(guān)系。雖然這種委托代理關(guān)系已不同于四大國有商業(yè)銀行的那種行政式的特殊委托代理，但由于委托人與代理人之間的信息不對稱、利益不一致和責(zé)任不對稱等，同樣會導(dǎo)致代理費(fèi)用高昂和管理的不到位。股份制商業(yè)銀行監(jiān)督資源的稀缺是導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”生成的關(guān)鍵原因，而股份制商業(yè)銀行的外部人缺乏足夠的激勵(lì)去獲取信息和行使監(jiān)督權(quán)是股份制商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”生成的又一原因。股份制商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的不完善造成的直接后果就是，政府或國有大中型企業(yè)作為所有者同股份制商業(yè)銀行之間、股份制商業(yè)銀行上級行與下級行之間，都普遍的存在“內(nèi)部人控制”的問題，即基本上無須承擔(dān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)理人員和員工共同取得了對股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)的事實(shí)上的控制權(quán)和支配權(quán)。這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層和員工有可能出現(xiàn)濫用職權(quán)的行為。

3、股份制商業(yè)銀行代理鏈長，導(dǎo)致代理成本增大，約束機(jī)制弱化?？偡中畜w制下的股份制商業(yè)銀行，一級法人總行對分行、分行對支行等實(shí)行授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)經(jīng)營，從而形成了股份制商業(yè)銀行內(nèi)部總行到分行、到支行直至到職工個(gè)人的多層次委托代理關(guān)系。這一多層次的“委托—代理”鏈條上，隸屬于同一個(gè)法人主體的委托代理雙方，其委托代理關(guān)系往往以責(zé)任目標(biāo)考評方式予以明確。一方面，所有者目標(biāo)在各級代理層逐層變形，傳達(dá)到基層就變成了摻雜著各級代理者自利性目標(biāo)的混合物；另一方面，代理人的首要目標(biāo)，有時(shí)可能既不是利潤最大化，也不是銀行資產(chǎn)的增值，而僅僅是完成上級的計(jì)劃指標(biāo)。因此，在信息不對稱客觀存在的情況下，如何防止各層經(jīng)理人員利用信息優(yōu)勢向上級委托人提供虛假信息，如何有效地監(jiān)督各級經(jīng)理人員的偷懶和不負(fù)責(zé)任，是股份制商業(yè)銀行面臨的一個(gè)重要問題。

4、我國股份制商業(yè)銀行的企業(yè)文化“人”本位體現(xiàn)不夠。股份制商業(yè)銀行是知識人才密集型企業(yè)，“人”在股份制商業(yè)銀行的運(yùn)營與發(fā)展中起著的重要作用。因此，股份制商業(yè)銀行的企業(yè)文化應(yīng)發(fā)揮出如下幾項(xiàng)基本功能：導(dǎo)向功能，即企業(yè)文化能對企業(yè)整體和企業(yè)每個(gè)成員的價(jià)值取向及行為取向起引導(dǎo)作用，使之符合企業(yè)所確定的目標(biāo)；約束功能，即企業(yè)文化對每個(gè)員工的思想、心理和行為具有約束和規(guī)范的作用，使企業(yè)成員產(chǎn)生心理共鳴，繼而產(chǎn)生行為的自我控制；凝聚作用，即當(dāng)一種價(jià)值觀被該企業(yè)員工共同認(rèn)可之后，它就會成為一種膠合劑，從各個(gè)方面把其成員團(tuán)結(jié)起來，從而產(chǎn)生一種巨大的向心力和凝聚力；激勵(lì)作用，即企業(yè)文化具有使企業(yè)成員從內(nèi)心產(chǎn)生一種高昂情緒和發(fā)奮進(jìn)取精神的效應(yīng)；輻射作用，即企業(yè)文化在形成較為固定的模式后，不僅會在企業(yè)內(nèi)部發(fā)揮作用，對本企業(yè)員工產(chǎn)生影響，而且也會通過各種渠道對社會產(chǎn)生影響?？傊?，優(yōu)秀的企業(yè)文化作為非正式制度，是正式制度的重要支撐，可以激發(fā)股份制商業(yè)銀行的活力，誘發(fā)股份制商業(yè)銀行員工的責(zé)任感、榮譽(yù)感和獻(xiàn)身精神，對提高股份制商業(yè)銀行核心競爭力起著至關(guān)重要的作用。

目前，股份制商業(yè)銀行的企業(yè)文化“人”本位體現(xiàn)不夠，主要表現(xiàn)在以下幾方面：員工的向心力和凝聚力不夠，員工之間感情隔膜，互相猜忌和防范心理普遍，競爭意識強(qiáng)于合作意識；員工的工作倦怠問題突出，受整個(gè)社會就業(yè)壓力和內(nèi)部職位競爭的影響，員工的工作壓力較大，情緒低落抑郁者不在少數(shù)，身心狀況堪憂。

三、我國股份制商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的路徑選擇

我國股份制商業(yè)銀行制度創(chuàng)新是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)該以完善公司治理結(jié)構(gòu)為核心，堅(jiān)持重點(diǎn)突破、整體推進(jìn)、配套改革相結(jié)合的原則，努力構(gòu)建科學(xué)的框架，進(jìn)而從根本上提高股份制商業(yè)銀行的核心競爭力：

1、深化股份制改革，促進(jìn)股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步合理化。對股份制商業(yè)銀行而言，主要任務(wù)是培育多種形式的持股主體。對內(nèi)，公開上市是解決此問題的主要途徑。一方面，公開上市可以促進(jìn)股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化，使各方參與主體都能對經(jīng)營決策進(jìn)行權(quán)衡和選擇，對銀行的經(jīng)營層起制約作用。另一方面，由于股權(quán)社會化，有助于股份制商業(yè)銀行借助外部力量，推動(dòng)法人治理結(jié)構(gòu)的完善，隨著更多的社會股東參與其中，將對銀行的經(jīng)營決策形成更大的制約力量。目前，11家股份制商業(yè)銀行中已有5家在國內(nèi)上市，剩下的幾家也在做上市的努力。對外，可考慮引入外資分散股權(quán)。允許外國投資者（尤其是外國金融機(jī)構(gòu)）持股，可以直接學(xué)習(xí)和借鑒國外股份制商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，促使我國股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度盡快地完善起來。

司治理結(jié)構(gòu)。西方商業(yè)銀行的治理模式，一種典型的分類是墨蘭德給出的“二分法”，是以英國、美國為代表的英美法系型治理模式和以日本、德國為代表的大陸法系型治理模式。美國花旗銀行是以外部人監(jiān)督為主的市場型治理結(jié)構(gòu)（典型的英美模式），這種治理結(jié)構(gòu)以高度分散型的股權(quán)結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)；日本東京三菱銀行與德意志銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)本_資料,來.源/于;貴_州學(xué),習(xí).網(wǎng) ｇｚｕ５２１.ｃｏｍ相對集中，其公司治理結(jié)構(gòu)以內(nèi)部人監(jiān)督為主。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，鑒于證券市場發(fā)展不規(guī)范，市場監(jiān)督機(jī)制不健全，銀行經(jīng)理人市場空白和市場信用制度缺失的實(shí)際情況，股份制商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的選擇應(yīng)當(dāng)以內(nèi)部人監(jiān)督的公司治理結(jié)構(gòu)為起點(diǎn)，同時(shí)借鑒外部人監(jiān)督模式中關(guān)于股權(quán)分散、充分發(fā)揮市場機(jī)制作用的做法，逐步創(chuàng)造條件，向外部人監(jiān)督的銀行公司治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而解決股份制商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問題，使股份制商業(yè)銀行真正成為市場主體，形成有效的自我約束機(jī)制。一方面，要確保依法產(chǎn)生董事會。由于股份制商業(yè)銀行或多或少帶有地方色彩，地方政府往往從局部利益出發(fā)，插手或干預(yù)銀行高層人員的選任工作，這十分不利于銀行建立有效的內(nèi)部治理構(gòu)。因此，相關(guān)地方政府需要轉(zhuǎn)變觀念，摒棄“黨管干部”的慣性思維，保證股份制商業(yè)銀行依法產(chǎn)生董事長、監(jiān)事長和總經(jīng)理(總行行長)，而非行政指派。另一方面，要調(diào)整董事會構(gòu)成，推廣獨(dú)立董事制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)聘請一定數(shù)量的獨(dú)立董事，強(qiáng)化董事會決策的科學(xué)性，從而切實(shí)加強(qiáng)董事會對經(jīng)營層的制約和監(jiān)管。

3、妥善解決股份制商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”問題，降低代理成本。目前，我國股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的問題集中反映了銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效的市場化監(jiān)督評估機(jī)制、剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)錯(cuò)位、缺乏市場化的激勵(lì)機(jī)制和市場化的競爭壓力等方面的問題。內(nèi)部人控制的負(fù)面績效從外面表現(xiàn)形式上是多種多樣的，但實(shí)質(zhì)上反映的是代理成本問題。為了進(jìn)一步健全和完善我國股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，應(yīng)著手從以下幾個(gè)方面努力：一是合理界定資源配置權(quán)力邊界，明確各級經(jīng)理人員（行長）的權(quán)能定位，健全權(quán)力監(jiān)督機(jī)制。嚴(yán)格實(shí)行分級授權(quán)、分級管理制度，建立經(jīng)理人員（行長）年審制度，完善干部異地交流和崗位輪換制度，使之逐步實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化，推行經(jīng)理人員（行長）決策失誤責(zé)任制度，使管理人員的權(quán)責(zé)利對稱統(tǒng)一，完善高級管理人員換崗審計(jì)制度。二是建立健全按勞分配和按生產(chǎn)要素分配相結(jié)合的分配制度。股份制商業(yè)銀行制度創(chuàng)新必須充分注重人力資本所有者權(quán)益的保護(hù)，給予人力資本所有者相當(dāng)?shù)氖Ｓ嗨魅?quán)。股份制商業(yè)銀行要在加強(qiáng)津、補(bǔ)貼管理，取締工資外非法收入的基礎(chǔ)上，通過嚴(yán)格考核，對高級管理人員實(shí)行擁有剩余索取權(quán)、與經(jīng)營業(yè)績掛鉤的年薪制；對一般員工實(shí)行與實(shí)際貢獻(xiàn)掛鉤的崗位工資制，拉開個(gè)人收入分配的檔次。三是完善內(nèi)控機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部制約機(jī)制。在嚴(yán)格遵守金融法律規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，建立健全具有高度獨(dú)立性、權(quán)威性、管理嚴(yán)謹(jǐn)、運(yùn)作規(guī)范、垂直領(lǐng)導(dǎo)、直接向法人代表負(fù)責(zé)的內(nèi)控約束機(jī)制。四是建立健全各種內(nèi)部行政管理和財(cái)務(wù)管理規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部稽核（審計(jì)）和會計(jì)監(jiān)督。

4、我國股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化再造策略。根據(jù)對企業(yè)文化的核心層和外圍層所指范疇，結(jié)合股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理的自身特點(diǎn)，可以把股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化分為理念文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、營銷文化三個(gè)方面。這些不同類型的文化是一個(gè)有機(jī)的整體，都是股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的主要內(nèi)容，不可或缺。下面，分別從上述三個(gè)方面，闡述我國股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化的微觀再造。

（1）理念文化再造。股份制商業(yè)銀行的理念文化，應(yīng)該是一個(gè)多要素組成的理念體系，這些理念包括價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)、人才、創(chuàng)新。在這個(gè)體系中，成功是股份制商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，是其他理念得以存在的基礎(chǔ)，價(jià)值觀是核心，風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，人才是保障，創(chuàng)新是催化劑，這四個(gè)方面共同構(gòu)建了股份制商業(yè)銀行的理念文化。因此，股份制商業(yè)銀行在理念文化建設(shè)中應(yīng)該從以上四個(gè)方面嘗試拓展。我國股份制商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須根據(jù)外部的金融環(huán)境，結(jié)合自身的經(jīng)營情況，樹立自己的價(jià)值觀，以價(jià)值觀為核心，以企業(yè)精神為指導(dǎo)依據(jù)，并將它的價(jià)值觀貫徹到股份制商業(yè)銀行的企業(yè)精神、發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略中去，同時(shí)通過企業(yè)精神來促進(jìn)企業(yè)文化的建設(shè)和完善。富有凝聚力的風(fēng)險(xiǎn)文化是股份制商業(yè)銀行寶貴的精神財(cái)富，它能夠統(tǒng)一全行上下的思想認(rèn)識，帶出了一支強(qiáng)有力的、有理念、有審慎工作習(xí)慣的員工隊(duì)伍，這對于有效的防范和化解股份制商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證和提高股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量至關(guān)重要。實(shí)踐證明，一流的銀行源自一流的服務(wù)，一流的服務(wù)源自一流的員工，員工的素質(zhì)直接關(guān)系到企業(yè)的未來發(fā)展，股份制商業(yè)銀行必須牢固樹立人本管理思想，把聘用、培養(yǎng)和留住優(yōu)秀的人才作為股份制商業(yè)銀行長期的基本的政策。

（2）風(fēng)險(xiǎn)文化再造。商業(yè)銀行是經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件。我國股份制商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)文化再造過程中，應(yīng)該考慮以下幾個(gè)方面：股份制商業(yè)銀行在培養(yǎng)自己風(fēng)險(xiǎn)文化的過程中，不僅要根據(jù)本國國情和本行的實(shí)際情況，更要積極借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，制定符合本行自身特點(diǎn)的規(guī)章制度，使之成為股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化理念的一部分，并在實(shí)踐檢驗(yàn)中不斷豐富和完善；股份制商業(yè)銀行要制定正確的信貸政策，并把它植根到銀行員工的理念和實(shí)際行動(dòng)中去，從而保證健康風(fēng)險(xiǎn)文化的形成。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行還要重視對員工進(jìn)行各種形式的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重視前后臺人員的交流，減少部門之間的摩擦，努力在全行形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)文化；股份制商業(yè)銀行要加強(qiáng)對信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，提高其風(fēng)險(xiǎn)識別能力，培養(yǎng)其對銀行的高度責(zé)任感和忠誠度。（3）營銷文化再造?，F(xiàn)代銀行業(yè)之間競爭激烈，科學(xué)技術(shù)得到普遍應(yīng)用，銀行之間的模仿創(chuàng)新使各銀行間的產(chǎn)品差異逐步縮小。同時(shí)，客戶需求在越來越趨于多樣化的同時(shí)變化頻率加快、效率要求也大幅提高。能否最大限度的滿足客戶的需求，成為銀行成敗的關(guān)鍵，反映出核心能力的高低。這就要求股份制商業(yè)銀行在加大科技投資，加快產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，必須高度重視運(yùn)作效率、營銷能力。首先，股份制商業(yè)銀行要積極適應(yīng)內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境變化，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，樹立起一切以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)的現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷觀念。其次，股份制商業(yè)銀行要加強(qiáng)市場研究，對不同客戶群體進(jìn)行細(xì)分，找出有價(jià)值的市場空間，并結(jié)合經(jīng)營目標(biāo)和自身資源，選定能夠給銀行帶來價(jià)值的客戶群體作為目標(biāo)市場，開展?fàn)I銷活動(dòng)，建立自己的競爭優(yōu)勢。第三，股份制商業(yè)銀行要正確處理與客戶的關(guān)系，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理（CRM），建立長期密切的合作關(guān)系?？蛻絷P(guān)系管理主要利用IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶的整合營銷，通過客戶管理信息化，提高客戶的滿意度和忠誠度。在客戶關(guān)系管理技術(shù)推動(dòng)下，傳統(tǒng)的4P營銷組合演變成為4C，即不看產(chǎn)品看客戶需求、不看價(jià)格看客戶成本、不看銷代渠道看服務(wù)便利性、不看促銷看與客戶的溝通。股份制商業(yè)銀行核心競爭力的培育有賴于建立起有生命力和凝聚力的企業(yè)文化，而我國股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化再造又是一項(xiàng)浩大的戰(zhàn)略性工程，只有樹立正確的指導(dǎo)思想，采用科學(xué)的方法，循序合理的原則，并積極的采取應(yīng)對市場競爭的新戰(zhàn)略，才能營造出成功的企業(yè)文化。我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)以改革和創(chuàng)新為動(dòng)力，牢固樹立以人為本的管理思想，以企業(yè)精神、價(jià)值觀為核心，以提高全行員工素質(zhì)為目標(biāo)，在吸收和借鑒國內(nèi)外企業(yè)文化建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建設(shè)具有自身特色的金融企業(yè)文化，進(jìn)而促進(jìn)股份制商業(yè)銀行管理水平和核心競爭力的提高。參考文獻(xiàn) [1]羅明忠：《基于股份制商業(yè)銀行核心競爭力的人力資源戰(zhàn)略》[J]《南方經(jīng)濟(jì)》 2004年第11期

[2]潘國錦：《試論我國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變》[J]《南方金融》2005年第7期 [3]趙其宏：《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》[M] 經(jīng)濟(jì)管理出版社 2001 本文來自學(xué)習(xí)網(wǎng)(

第二篇：城市商業(yè)銀行核心競爭力初探

目錄

摘要............................1

關(guān)鍵詞...............................1

前言............................1

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀.....................2

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展......................2

1.2競爭與合作......................2城市商業(yè)銀行核心競爭力分析......................3

2.1核心競爭力......................3

2.2城市商業(yè)銀行核心競爭力的分析.....................4結(jié)論及建議..........................4參考文獻(xiàn)..............................5摘要

在中國金融體系中，城市商業(yè)銀行占據(jù)突出地位，其作用不容忽視。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對于深化我國的金融體制改革、完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會穩(wěn)定都起著十分重要的作用。因此，了解我國商業(yè)銀行核心競爭力很重要，針對核心競爭力適當(dāng)提出策略，使其發(fā)展的更好更快。

關(guān)鍵詞 銀行 核心競爭力 發(fā)展 優(yōu)勢

前言

近年來，由于有政府政策的支持，民營經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，中小企業(yè)紛紛涌現(xiàn)。這些小型和中小型企業(yè)，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來了新的生機(jī)和活力，伴隨民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的出現(xiàn)，解決融資的城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)帶來了新的思路和方法。核心競爭力是企業(yè)持續(xù)在上游的獨(dú)特優(yōu)勢。

城市商業(yè)銀行道路的前進(jìn)擴(kuò)大到地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)，并且也為維護(hù)中國經(jīng)濟(jì)市場秩序的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展具有及其重要的意義。面臨日趨激烈的市場競爭，許多構(gòu)架制定的保護(hù)方法逐漸消失，城市商業(yè)銀行的發(fā)展不斷變化、壯大，但是最關(guān)鍵在于要有符合實(shí)際情況的方法，最終形成自己獨(dú)特的核心競爭優(yōu)勢。

1城市商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀

1.1城市商業(yè)銀行的概念及發(fā)展

我國城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，重點(diǎn)為某一地區(qū)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行，它是在合并已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的城市信用合作社基礎(chǔ)上，由總部所在城市的企事業(yè)單位、居民和地方財(cái)政投資入股組成的按照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的原則進(jìn)行經(jīng)營、具有一級法人和統(tǒng)一核算體制的地方性股份制商業(yè)銀行[1]。

我國城市商業(yè)銀行是1970年由城市信用社發(fā)展而來的，主要是為城市私營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供適合其發(fā)展方式，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而促進(jìn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著中國經(jīng)濟(jì)事業(yè)的逐步發(fā)展，城市信用社不斷暴露出自身的許多問題。

1.2競爭與合作

不斷地與全球經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢的增強(qiáng)，在市場競爭環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，消除競爭對手為目的傳統(tǒng)的競爭日益明顯，從而促進(jìn)創(chuàng)新競爭的理論與實(shí)踐。從古至今，合作競爭的思想一直存在，發(fā)展至今已被許多企業(yè)付諸實(shí)踐。

結(jié)合動(dòng)態(tài)合作競爭是競爭與合作，非贏的是不同于傳統(tǒng)的競爭或丟失，或造成破壞雙方的博弈。合作競爭是企業(yè)為了最大限度地與競爭對手的合作經(jīng)營，技術(shù)，組織系統(tǒng)，其利潤，實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏的結(jié)果。

市場競爭主體被合作競爭改頭換面了，也影響了銀行競爭的結(jié)構(gòu)和范圍，進(jìn)而提高了競爭的有效性。首先，銀行聯(lián)盟更自由的進(jìn)入成本相對較低的聯(lián)盟建立的選擇，合作伙伴的銀行很緊張。參與銀行間的競爭，中國的銀行應(yīng)想方設(shè)法尋找好的合作伙伴，并積極努力提高自己的操作條件，樹立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。這樣的做法將有效激活我國銀行間的市場競爭，沖破原有的銀行掌握大局的局勢；其次，銀行的合作伙伴之間也存在競爭強(qiáng)，各銀行在競爭中的相對位置變化，促使銀行沒有放松精神的時(shí)間參加比賽。

銀行合作競爭組織，利用市場和組織兩種機(jī)制能有效協(xié)調(diào)銀行間的許多交易行為，降低交易成本和組織管理成本。通過銀行之間的合作競爭型準(zhǔn)市場組織的建立，一方面市場組織，確定交易規(guī)則，銀行之間的信貸關(guān)系，交易的程序和協(xié)議的方式，既規(guī)范了銀行交易，也可以在不增加成本，使銀行管理機(jī)構(gòu)，不擴(kuò)大合作協(xié)議，充分利用業(yè)務(wù)代理，全面戰(zhàn)略合作組織，以確定的優(yōu)勢，純粹的市場交易成本相關(guān)的成本節(jié)約。另一方面，銀行經(jīng)過合作競爭可以將組織逐步市場化，保持各個(gè)銀行之間的獨(dú)立性，防止銀行一體化組織的激勵(lì)失失效、信息失真和缺乏競爭的現(xiàn)象等許多問題的出現(xiàn)，運(yùn)用市場機(jī)制來提高交易的效率，以更好地適應(yīng)信息時(shí)代將市場競爭和組織整合運(yùn)行管理要求。此外，伴隨著銀行的合作不斷加深，合作銀行信托關(guān)系增強(qiáng)，和監(jiān)管合作組織降低成本，合作效率。

1.3業(yè)務(wù)能力與范圍

根據(jù)中華人民共和國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行能經(jīng)營的部分或全部業(yè)務(wù)如下：

（1）吸收公眾存款

商業(yè)銀行是最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是吸收公眾存款，其特征在于在第一個(gè)地方，給公眾存款。公眾包括當(dāng)?shù)鼐用翊婵睿ó?dāng)?shù)氐纳顑π畹耐鈬恕?/p>

（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中以短期和中期的貸款業(yè)務(wù)為主，在歷史上長期貸款業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)上是儲蓄銀行的業(yè)務(wù)，其原因在于歷史上的儲蓄銀行吸收公眾存款可以計(jì)復(fù)利，并且儲蓄銀行可以發(fā)放金融債券。由于債務(wù)的吸收是長期穩(wěn)定的，因此，適合用于長期貸款。

（3）辦理國內(nèi)外結(jié)算

中國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是為國內(nèi)外結(jié)算，一種特殊的商業(yè)銀行，和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)不能從事結(jié)算業(yè)務(wù)。

（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)

在各種不同的方式商業(yè)銀行貸款，其中一個(gè)是貼現(xiàn)票據(jù)。銀行的單據(jù)，或者商業(yè)票據(jù)經(jīng)過銀行承兌之后，就成了具有到期付款保證的特別單據(jù)。在到期之前，當(dāng)客戶需要流動(dòng)性，可這不是票據(jù)由于自己的銀行票據(jù)貼現(xiàn)，提前大部分資金提取。

（5）發(fā)行金融債券

商業(yè)銀行的融資方式包括發(fā)行金融債券，是另外的存款負(fù)債管理操作方法。金融債券對投資者直接出售或轉(zhuǎn)讓，使其能夠在股票市場流通。因?yàn)殂y行的信譽(yù)高于平常的企業(yè)，因此其金融債券的信譽(yù)也比一般企業(yè)債券高。

（6）代理發(fā)行，承銷政府債券的現(xiàn)金

我國商業(yè)銀行根據(jù)法律，只有代理問題，現(xiàn)金和政府債券承銷，而不是代理人問題，現(xiàn)金和承銷企業(yè)債券。這種規(guī)定實(shí)質(zhì)上是一種限制，限制了商業(yè)銀行參加資本市場活動(dòng)的范圍，也是為了限制商業(yè)銀行的資本投入市場，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性質(zhì)量下滑，或銀行債務(wù)承受太多的風(fēng)險(xiǎn)，獲得獎(jiǎng)金，并最終影響存款人的利益。

（7）買賣政府債券

商業(yè)銀行還能通過買賣政府債券的方式來調(diào)節(jié)自身的資金。由于政府債券的無風(fēng)險(xiǎn)，法律允許商業(yè)銀行買賣這些債券。政府債券都是零風(fēng)險(xiǎn)投資，還可以獲得一些利潤，這將使銀行的現(xiàn)金盈余。

（8）從事同業(yè)拆借

商業(yè)銀行的獨(dú)特的業(yè)務(wù)是銀行相互借貸業(yè)務(wù)。中國的《商業(yè)銀行法》將我國商業(yè)銀行的貸款限額來解決暫時(shí)的資金流動(dòng)，但不作為固定資產(chǎn)貸款基金。這一特點(diǎn)是我國獨(dú)有的。

（9）買賣、代理買賣外匯

在他們的代理商銷售的商業(yè)銀行，或代理客戶買賣外匯是一種常見的商業(yè)銀行。“金融機(jī)構(gòu)在外匯管理?xiàng)l例“即期和遠(yuǎn)期1987年12月13日被國務(wù)院批準(zhǔn)為客戶服務(wù)，根據(jù)這一原則，為了使客戶能夠提前防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定的貿(mào)易成本，銀行將代為現(xiàn)場客戶和遠(yuǎn)期外匯。而銀行外匯交易的目的是保持利潤的價(jià)值。

（10）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保

商業(yè)銀行提供信用服務(wù)和進(jìn)出口企業(yè)日常銀行擔(dān)保服務(wù)。由于銀行的信貸，國際貿(mào)易已經(jīng)成為一種安全、快速的。擔(dān)保貸款和一個(gè)更大的作用等方面的業(yè)務(wù)。銀行信用卡業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者更方便快捷，信用擔(dān)保，銀行和企業(yè)之間的融資安全方便，之間的相互作用的不同的國家的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)更安全和標(biāo)準(zhǔn)化，交易的過程與結(jié)果都受到保護(hù)。在同一時(shí)間提供信貸服務(wù)和安全服務(wù)的銀行，也得到了合理的利潤。

（11）收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行的營業(yè)范圍廣泛，所以，同時(shí)商業(yè)銀行也在代理其他企業(yè)收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)的代理的業(yè)務(wù)交易。

（12）提供保管箱服務(wù)

銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶將重要文件，珠寶，所有權(quán)證書，在銀行保管箱業(yè)務(wù)合同以及定金的信件，避免失蹤和丟失。保管箱業(yè)務(wù)的銀行提供的任何其他機(jī)構(gòu)不能為我們的客戶提供方便。

（13）經(jīng)銀行的批準(zhǔn)，可以結(jié)算業(yè)務(wù)，銷售

本條例所稱的“彈性”條款在立法技術(shù)在未來的發(fā)展中，新業(yè)務(wù)的央行批準(zhǔn)，可以申請這項(xiàng)條款，并不會改變法律。試想如果沒有這樣保護(hù)性的規(guī)定，在未來如果中央銀行批準(zhǔn)了能進(jìn)行的新的業(yè)務(wù)，那就只能修改法律，新的業(yè)務(wù)才能符合法律的規(guī)定。城市商業(yè)銀行核心競爭力分析

2.1核心競爭力

商業(yè)銀行是企業(yè)，因此有必要研究商業(yè)銀行的競爭力。波特認(rèn)為，競爭優(yōu)勢，即競爭力，是“企業(yè)獲取超出資本成本的平均投資收益率的能力[2]。”“伊芙茲認(rèn)為，競爭力是“技能，系統(tǒng)，資產(chǎn)和共同的價(jià)值觀，產(chǎn)生高水平的特異性能進(jìn)行預(yù)測，以產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的相對特殊的工作，并為顧客提供寶貴的功能。因此，競爭力的綜合性能，使資源共同創(chuàng)造卓越”的競爭潛力[3]。首先探討什么是競爭，競爭是競爭的兩個(gè)或兩個(gè)以上的參與者或比較和綜合能力的反映這是一個(gè)相對指標(biāo)，必須表明，一般的小型和大型或強(qiáng)或弱的競爭力。但是如果真的要給企業(yè)核心競爭力一個(gè)一個(gè)準(zhǔn)確的測度，其難度是相當(dāng)大的。它是隨著競爭的變化而變化，難以捉摸的，不過它卻是未來將要為大家呈現(xiàn)的能力，并且需要足夠的的時(shí)間測定。

清楚了競爭力，接下來了解核心競爭力。所謂的核心競爭力，是企業(yè)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢的競爭對手。也就是說，企業(yè)能夠代替對手的可能性，如果其可能性愈大，則代表其核心競爭力愈強(qiáng)。對于任何一個(gè)企業(yè)，不管是競爭力還是核心競爭力，都尤為重要。

2.2城市商業(yè)銀行核心競爭力的分析

關(guān)于城市商業(yè)銀行核心競爭優(yōu)勢的分析如下：

（1）在關(guān)系型貸款中的比較優(yōu)勢

企業(yè)“硬信息”的依據(jù)是交易型貸款，大型銀行機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格，分工明確，陳程序化、專業(yè)化的抵押貸款操作具有比較優(yōu)勢。而“軟信息”則是其決策依據(jù)，它是經(jīng)過時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的慢慢積累而形成的一些主要相關(guān)信息。這些軟信息是難以觀察和測量的統(tǒng)一，銀行需要支付成本得到。因?yàn)橹行〕鞘猩虡I(yè)銀行一般為地方性銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，結(jié)構(gòu)趨于扁平，代理成本和風(fēng)險(xiǎn)相對低，因此關(guān)系型貸款在中小企業(yè)貸款中被大量使用，這便形成了其獨(dú)特的優(yōu)勢。

（2）對中小型企業(yè)的定價(jià)優(yōu)勢

在大型項(xiàng)目貸款上，由于當(dāng)前存在一些限制，城市商業(yè)銀行規(guī)模過小則無法參與。及時(shí)勉強(qiáng)符合監(jiān)管要求，中小城市商業(yè)銀行的議價(jià)能力也有限，因此，在爭奪大型項(xiàng)目上中小城市商業(yè)銀行處于劣勢。

（3）市場反應(yīng)靈敏

我國城市商業(yè)銀行都是一級法人制度，管理階層少，決策鏈條短，經(jīng)營手段靈活，能夠靈敏的嗅到市場的風(fēng)吹草動(dòng)，并及時(shí)做出決策應(yīng)對。

（4）地緣性優(yōu)勢

我國城市商業(yè)銀行與別的銀行相比，在本地信息的獲取尚處于優(yōu)勢地位。其次定位清楚，主要為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。最后在管理上進(jìn)行差異化管理，有效的規(guī)避競爭。結(jié)論及建議

我國的城市商業(yè)銀行成立時(shí)間較晚，目前仍處于發(fā)展的初期，其整體經(jīng)營水平與其他銀行還有很大的差距。仍需要繼續(xù)努力改革創(chuàng)新，對于普遍提高我國城市商業(yè)銀行的核心競爭力，具有及其重要的意義。

（1）完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

銀行長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證離不開良好的企業(yè)管理。通過制度約束和監(jiān)督機(jī)制，城市商業(yè)銀行將逐步完善內(nèi)部治理，地方政府之間的關(guān)系，是完善城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，形成相互監(jiān)督。企業(yè)治理是核心，以公司治理結(jié)構(gòu)的完善為輔助，加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，為銀行健康持續(xù)經(jīng)營健康提供良好的保證。

（2）加強(qiáng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

就當(dāng)前而言，城市商業(yè)銀行處于被跟分模仿的位置，需要不斷創(chuàng)新來鞏固和占領(lǐng)新的市場，掌握充分的主動(dòng)權(quán)。對城市商業(yè)銀行的生存和發(fā)展的基礎(chǔ)是市場的差異，但在不同的市場尋求競爭優(yōu)勢，只有創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨蠛托碌慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的中小企業(yè)的需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮體制優(yōu)勢，根據(jù)市場需求和自身情況，開發(fā)接近產(chǎn)品的顧客需求特性。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面：根據(jù)客戶的需求變化，不斷進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，推出科技含量高的新型存款品種。

（3）完善約束和激勵(lì)制度，提高代理效率

在中國，激勵(lì)約束機(jī)制不合理仍然在大多數(shù)城市商業(yè)銀行的激勵(lì)和約束機(jī)制的存在，會對銀行經(jīng)營管理的好壞直接影響。因此，建立，完善激勵(lì)與城市商業(yè)銀行按照約束機(jī)制，并改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的重要意義。

（4）加強(qiáng)對金融人才的培養(yǎng)

無論什么發(fā)展都離不開人，尤其是一個(gè)人才的重要性不言而喻。因此培養(yǎng)人才的關(guān)鍵首先在于對高級管理層人員的培訓(xùn)。參與市場競爭的重要環(huán)節(jié)之一便是經(jīng)營決策，而決策是由高層人員決定。因此，一個(gè)企業(yè)，在成功的企業(yè)人員素質(zhì)的高級管理失敗的一個(gè)重要的角色。其次，基層人員也是不容忽視，對于基層人員的培訓(xùn)也極為重要，加快對基層管理人員培訓(xùn)是保持企業(yè)發(fā)展的根本保證。一些基層管理人員缺乏管理科學(xué)的知識，沒有要求應(yīng)掌握的管理知識，管理技能和管理手段從事管理工作，所以有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)一線職工的培訓(xùn)是保持業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)

[1] Santos，J.A.C,Bank Capital Regulation in Contemporary Banking Theory:a Review of the Literature[R],Basel Comrnitee working Paper.2001:12--18

[2] 邁克爾·波特：《競爭優(yōu)勢》，華夏出版社，1997年，第4頁

[3] 伊夫·多茲：《管理核心競爭力以求公司更新：走向一個(gè)核心競爭力管理理論》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003年，第68頁

[4] 李文軍 商業(yè)銀行的效率與競爭力[M] 經(jīng)濟(jì)管理出版社 2008年1月

第三篇：核心競爭力分析

一、發(fā)展結(jié)構(gòu)“頭重腳輕”

重點(diǎn)突破基礎(chǔ)領(lǐng)域，建立自己的生態(tài)體系

賽迪研究院公布的《2018中國人工智能產(chǎn)業(yè)展望》提出，由于我國人工智能產(chǎn)業(yè)重應(yīng)用技術(shù)、輕基礎(chǔ)理論，底層技術(shù)積累薄弱，存在“頭重腳輕”的結(jié)構(gòu)不均衡問題，使我國人工智能產(chǎn)業(yè)猶如建立在沙灘上的城堡，根基不穩(wěn)?；鶎蛹夹g(shù)積累薄弱使人工智能核心環(huán)節(jié)受制于人，阻礙重大科技創(chuàng)新，不利于國內(nèi)企業(yè)參與國際競爭。從國家層面洞悉AI發(fā)展態(tài)勢，重點(diǎn)突破基礎(chǔ)領(lǐng)域，針對人工智能底層技術(shù)，加強(qiáng)對以深度學(xué)習(xí)為代表的底層算法模型的深入研究，并積極布局影響人工智能未來發(fā)展的前沿基礎(chǔ)理論研究?，F(xiàn)在國內(nèi)也有一些小團(tuán)隊(duì)在做相關(guān)開發(fā)項(xiàng)目，有一定潛質(zhì)，而且我們擁有全世界最多的應(yīng)用開發(fā)者、非常多的應(yīng)用場景、大體量的市場、蓬勃的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境等，這些都是國外比不了的?！?/p>

二、商業(yè)應(yīng)用路徑不明確

瞄準(zhǔn)市場需求，實(shí)現(xiàn)落地是關(guān)鍵

據(jù)億歐智庫《2018中國智能商業(yè)落地研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2017年中國人工智能創(chuàng)業(yè)公司獲得累計(jì)融資超過500億元，但商業(yè)落地百強(qiáng)創(chuàng)業(yè)公司累計(jì)收入不足100億元，90％以上人工智能企業(yè)虧損。不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，國內(nèi)人工智能領(lǐng)域存在巨大泡沫，或?qū)⒂瓉硪徊ǖ归]潮?！?018中國人工智能產(chǎn)業(yè)展望》提出，我國人工智能產(chǎn)業(yè)處于早期發(fā)展階段，商業(yè)化應(yīng)用路徑尚不明確，商業(yè)落地痛點(diǎn)突出，致使近期實(shí)際商業(yè)價(jià)值變現(xiàn)難度較大。對初創(chuàng)企業(yè)而言，人工智能有門檻，創(chuàng)業(yè)成本較高。因此，建議企業(yè)不要太盲目，要盡快找準(zhǔn)發(fā)力方向，而AI項(xiàng)目商業(yè)應(yīng)用場景的落地是其成敗與否的關(guān)鍵，快速積累核心技術(shù)優(yōu)勢，打造商業(yè)模式，才能做出真正有市場需求的產(chǎn)品，產(chǎn)生現(xiàn)金流。這也有助于人工智能行業(yè)回歸理性。據(jù)《2017年中美人工智能創(chuàng)投現(xiàn)狀與趨勢研究報(bào)告》顯示，中國智能機(jī)器人與無人機(jī)相關(guān)技術(shù)創(chuàng)業(yè)最為火爆；其次為語義分析、語音識別、聊天機(jī)器人等自然語言系列技術(shù)；然后是人臉識別、視頻/監(jiān)控、自動(dòng)駕駛、圖像識別等計(jì)算機(jī)視覺系列技術(shù)；另外，情感計(jì)算包含心理學(xué)、語義、視覺、環(huán)境感知等多種復(fù)雜應(yīng)用的技術(shù)也在慢慢成長。

三、專業(yè)人才成稀缺資源

加快AI及相關(guān)學(xué)科布局，培養(yǎng)跨學(xué)科人才

目前，人工智能最大痛點(diǎn)之一是人才難得，AI被炒得很熱，稍微懂點(diǎn)算法的人一出來就能收到很多Offer，身價(jià)水漲船高?！?017年中美人工智能創(chuàng)投現(xiàn)狀與趨勢研究報(bào)告》指出，目前中國人工智能的人才培養(yǎng)已成為一個(gè)關(guān)鍵問題，人才缺失可能會對未來AI產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生牽制作用。美國國家科技委員會發(fā)布的2017年人工智能全球大學(xué)排名中，前50名均位于歐美地區(qū)，我國大學(xué)無一上榜。此外，國內(nèi)缺乏人工智能與傳統(tǒng)行業(yè)的跨界人才，不利于AI在各垂直行業(yè)應(yīng)用推廣。據(jù)業(yè)內(nèi)對中美AI人才分析顯示，截至2017年6月，中國共有592家人工智能公司，擁有員工約39200名。相比之下，美國人才數(shù)量是我國兩倍。據(jù)領(lǐng)英數(shù)據(jù)顯示，我國從業(yè)經(jīng)驗(yàn)10年以上的AI人才比例不足40%，而美國這一比例超過70%；美國人工智能基礎(chǔ)層、技術(shù)層和應(yīng)用層的人才數(shù)量占比分別為22.7%、37.4%和39.9%，而中國為3.3%、34.9%和61.8%。我國需加快人工智能及相關(guān)學(xué)科布局，高校加強(qiáng)學(xué)科建設(shè)，依托現(xiàn)有人工智能相關(guān)學(xué)科，培養(yǎng)跨學(xué)科人才，并鼓勵(lì)高校、科研院所加大與人工智能企業(yè)、國外高校及相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作力度，打造多種形式人才培養(yǎng)平臺；針對人工智能芯片、基礎(chǔ)算法模型等重點(diǎn)領(lǐng)域，充分利用現(xiàn)有各類人才計(jì)劃，并設(shè)立專門通道和定向優(yōu)惠政策，加大對國際頂級科學(xué)家和高層次人才的吸引力，加快人才引進(jìn)效率，擴(kuò)大人才引進(jìn)規(guī)模；重視培養(yǎng)貫通人工智能基礎(chǔ)理論、軟硬件技術(shù)、市場產(chǎn)品及垂直領(lǐng)域應(yīng)用的縱向跨界人才，以及兼顧人工智能與經(jīng)濟(jì)、社會和法律等橫向跨界人才，以及兼顧人工智能與經(jīng)濟(jì)、社會和法律等橫向跨界人才。

第四篇：核心競爭力分析

一、商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵

核心競爭力是一個(gè)企業(yè)（人才，國家或者參與競爭的個(gè)體）能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力。是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的、具有延展性，并且是競爭對手難以模仿的技術(shù)或能力。核心競爭力是企業(yè)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行與其他企業(yè)也有核心競爭力問題。商業(yè)銀行核心競爭力是指商業(yè)銀行擁有的別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的資源(或能力)。這項(xiàng)資源(或能力)可以是人力資源、產(chǎn)品、技術(shù)、流程、銀行企業(yè)文化及價(jià)值觀等等；隨著經(jīng)濟(jì)、金融愈益全球化、各商業(yè)銀行之間圍繞著新機(jī)會的競爭越來越激烈，主要體現(xiàn)為核心競爭力的競爭。如果一個(gè)商業(yè)銀行沒有核心競爭力，機(jī)會就有可能變成陷阱，沒有核心競爭力就像一艘船沒有了持續(xù)的動(dòng)力，擱淺和沉沒是遲早的事。

二、商業(yè)銀行核心競爭力的分析

商業(yè)銀行與其他銀行機(jī)構(gòu)同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價(jià)能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強(qiáng)；資金需求者的以壓低產(chǎn)品價(jià)格和要求高質(zhì)量服務(wù)為主導(dǎo)的侃價(jià)能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面；同行業(yè)的競爭則成為商業(yè)銀行面對的主要競爭壓力。商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化。

商業(yè)銀行的核心競爭力是商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中形成的優(yōu)于競爭對手、保持競爭優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展的能力。商業(yè)銀行核心競爭力體現(xiàn)了商業(yè)銀行特殊的市場價(jià)值取向、抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)和獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的能力，集中反映了商業(yè)銀行在市場競爭中的競爭能力和競爭優(yōu)勢。在激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行的核心競爭力最終通過其提供的產(chǎn)品與服務(wù)被客戶認(rèn)可反映出來，能否留住和吸引優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行核心競爭力的直接體現(xiàn)。

一）樹立以追求真實(shí)利潤為中心的經(jīng)營理念

利潤是商業(yè)銀行追求的最終目標(biāo)，是衡量一家銀行好壞的最根本標(biāo)準(zhǔn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有其滯后性，賬面利潤有可能隱藏著風(fēng)險(xiǎn)因素，一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會嚴(yán)重侵蝕原有的利潤，紙上富貴也就蕩然無存。因此，在追求利潤過程中金融論文，必須考慮資金成本和充分覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)后的資金回報(bào)，以追去真實(shí)利潤為中心的理念指導(dǎo)銀行所有經(jīng)營管理活動(dòng)，這也是構(gòu)筑商業(yè)銀行核心競爭力的出發(fā)點(diǎn)。

二）推進(jìn)持續(xù)的自主創(chuàng)新能力建設(shè)

創(chuàng)新是效益的源泉。從戰(zhàn)略高度重視創(chuàng)新，要通過金融工程技術(shù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，以體制創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新為保障，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、制度、技術(shù)和營銷的持續(xù)創(chuàng)新，全面培育和提升銀行的綜合競爭力。創(chuàng)新也是趕超同業(yè)競爭對手的基本方式。

高度重視經(jīng)營思路的創(chuàng)新。要深入研究全面開放下的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理規(guī)律，全面總結(jié)中外先進(jìn)銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提煉和確立具有國際視野的經(jīng)營管理理念，為銀行的發(fā)展提供永不衰竭的精神動(dòng)力。實(shí)施管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。加大投入力度，強(qiáng)化信息技術(shù)對經(jīng)營發(fā)展的支持力度，研究運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，最大限度的提升創(chuàng)新的技術(shù)含量

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。強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。建立科學(xué)的創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制，要通過科學(xué)的測算，對創(chuàng)新產(chǎn)品合理分?jǐn)偝杀竞头峙淅?，并對開發(fā)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；完善創(chuàng)新產(chǎn)品的后評估及監(jiān)測體系，跟蹤創(chuàng)新效果。

三）強(qiáng)化核心競爭力的支持保障體系

提升核心競爭力，還要依靠有力的支持保障體系。應(yīng)從公司治理結(jié)構(gòu)、組織經(jīng)營結(jié)構(gòu)、信息技術(shù)和人力資源等幾方面加大對核心競爭力的支持力度。

完善公司治理結(jié)構(gòu)。按照股東價(jià)值最大化、有效激勵(lì)和約束并重、信息透明的原則，完

善股東大會、董事會、監(jiān)事會和管理層的運(yùn)作制度，提高經(jīng)營管理層的專業(yè)化管理水平，健全各職能委員會，建立科學(xué)、高效的管理、決策和監(jiān)督系統(tǒng)，真正發(fā)揮公司治理對風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營管理的制衡作用，實(shí)現(xiàn)銀行市值穩(wěn)定增長。

優(yōu)化經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)。經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)決定了經(jīng)營組織的效率，銀行個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新、多樣化的營銷、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)都有賴于科學(xué)的經(jīng)營組織架構(gòu)的支撐。要通過穩(wěn)步推進(jìn)管理方式、業(yè)務(wù)流程的改善，并加強(qiáng)技術(shù)支撐，加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門的建設(shè)，為提高組織體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率和事業(yè)部制的實(shí)施創(chuàng)造條件。

提高信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用水平。繼續(xù)加大信息建設(shè)的投入力度，彌補(bǔ)中外銀行信息技術(shù)水平的差距。要從管理信息系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、電子渠道、綜合化經(jīng)營等方面加快信息技術(shù)深度開發(fā)和綜合利用步伐。優(yōu)化管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)管理決策的信息化、集約化、智能化；進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)管理，進(jìn)而通過參數(shù)化調(diào)整開發(fā)新產(chǎn)品或?yàn)榭蛻籼峁┽槍π缘姆?wù)方案；做到風(fēng)險(xiǎn)管理全過程控制，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、項(xiàng)目篩選和實(shí)時(shí)監(jiān)控工作。

健全人力資源管理體系。提升核心競爭力離不開員工特別是優(yōu)秀人才的敬業(yè)奉獻(xiàn)。要借鑒國際先進(jìn)銀行的戰(zhàn)略人力資源管理理念和方法，健全人力資源管理體系，提高人才招聘、開發(fā)、管理和使用水平。進(jìn)一步健全激勵(lì)機(jī)制，建立股東、經(jīng)營管理者和員工均能合理分享經(jīng)營成果的長期激勵(lì)制度，以提高人才的吸引力和競爭力。完善薪酬體系金融論文，在科學(xué)的績效考評體系的基礎(chǔ)上，讓薪酬真正體現(xiàn)經(jīng)營者以及員工的貢獻(xiàn)水平。

四）實(shí)施客戶關(guān)系管理是增強(qiáng)核心競爭力的保證

客戶是銀行的利潤來源，擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續(xù)增長。為此，要樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念，重視與客戶的關(guān)系，實(shí)施客戶關(guān)系管理，不斷提高客戶滿意度和忠誠度。

客戶關(guān)系管理(CRM)是銀行與客戶共同創(chuàng)造價(jià)值的一種先進(jìn)的管理方法，通過建立客戶檔案，對銀行的大量客戶信息進(jìn)行綜合分析，識別在市場競爭中最有價(jià)值的黃金客戶群，確定目標(biāo)市場，將客戶通過多種指標(biāo)進(jìn)行分類，針對不同的客戶，實(shí)施不同的策略，為目標(biāo)客戶群提供一對一式的、符合客戶需求的服務(wù)。要求基層客戶經(jīng)理必須了解客戶真正的需求，通過有效的措施尋找真正的贏利客戶，留住高端老客戶，挖掘新客戶的潛在價(jià)值，提高客戶的滿意度和忠誠度，從而創(chuàng)造銀行價(jià)值和客戶價(jià)值。參考文獻(xiàn)：

第五篇：2009全國性商業(yè)銀行核心競爭力排名

和訊消息 由銀行家雜志社主辦的2010中國商業(yè)銀行競爭力排名發(fā)布會在京舉行，來自中國社會科學(xué)院、央行及業(yè)界多名專家學(xué)者出席了此次發(fā)布會，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長夏斌先生在發(fā)布會上發(fā)表了精彩觀點(diǎn)并對獎(jiǎng)項(xiàng)進(jìn)行發(fā)布。

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

演講實(shí)錄：

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

夏斌：他們叫我發(fā)布競爭排名，沒有說講話。因?yàn)槌燥埖臅r(shí)候幾個(gè)銀行部門的同志比較多，關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢有關(guān)媒體報(bào)紙自己談過一些觀點(diǎn)，我借這個(gè)機(jī)會簡單說說，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)形勢，其實(shí)今年變化很快，上半年年初大家還是擔(dān)心膨脹，擔(dān)心資產(chǎn)家的泡沫，擔(dān)心經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，到現(xiàn)在看看媒體會不會第二次探底一下子這么一個(gè)逆轉(zhuǎn)，為什么，我想第一季度增長11.7，第二個(gè)季度增長10.3，這個(gè)形勢不斷趨緩，在這個(gè)環(huán)境下比較擔(dān)心，我們應(yīng)該說這種狀況本身是市場上機(jī)構(gòu)多余預(yù)測，今年經(jīng)濟(jì)由于去年的原因必定是下調(diào)。第二這些宏觀調(diào)控政策必然狀況出現(xiàn)，問題是我們?nèi)绾闻袛噙@個(gè)狀況，我個(gè)人感覺，既然方向是對的，我們就堅(jiān)持這個(gè)方向，至于外面的情況或者第三季度數(shù)據(jù)和第四季度不好看因此密切關(guān)注形勢的變化，方向不變，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的情況下注意調(diào)控的力度和節(jié)奏而已，我大的想法是這個(gè)。

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

第二就是我們怎么把握好節(jié)奏與力度，我們根據(jù)今年為什么會政策出現(xiàn)那么多變化，我在5月初一個(gè)論壇，我說主要是三大政策引起中國經(jīng)濟(jì)政策變化，再說搞銀行，特別是大銀行，問問他們搞信貸的人，他們都清楚，今年為什么形勢變這么大，其實(shí)搞銀行的同志已經(jīng)體會，主要是三大政策變量，我跟領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)也說，我說三大政策變量，第一房地產(chǎn)政策，第二地方融資平臺政策，第三產(chǎn)能和耗能一些限制政策，這三個(gè)文件一下，我們的銀行各地銀行原來儲存的問題，也有銀信合作，這個(gè)是另外一個(gè)角度反應(yīng)了經(jīng)濟(jì)調(diào)控情況，還有就是外界不太清楚，銀行界同志很清楚，就是今年銀監(jiān)會三辦法，我們很多上市公司一下表現(xiàn)銀行存款一百多億，實(shí)際上他們老總在股市上反應(yīng)很好，這個(gè)企業(yè)能動(dòng)性狀況很好，但是在企業(yè)老板來說，有苦說不出來。

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

實(shí)際上企業(yè)老板反應(yīng)的是有苦說不出來，這么多辦法不讓用，銀監(jiān)會不讓用的按有關(guān)規(guī)定，所以這三個(gè)大政策，加三辦法一指引一下子對金融起了很大變化，這個(gè)銀監(jiān)會管理規(guī)定，幫助中央銀行在貨幣調(diào)控中間也起了很大的作用。接下來怎么辦，第一應(yīng)該整頓這個(gè)方向沒有錯(cuò)，而且也要肯定地方融資平臺在2009年中國在世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中間，率先復(fù)蘇中起了很大作用。問題是第一怎么會產(chǎn)生這種狀況是個(gè)教訓(xùn)，剛剛在信托整頓剛剛解決大量地方，有關(guān)部門要總結(jié)教訓(xùn)。第二要在北京機(jī)關(guān)搞金融監(jiān)管，搞金融工作，其實(shí)都知道這種狀況一干肯定有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然具體風(fēng)險(xiǎn)多少未知數(shù)，問題是現(xiàn)在怎么辦？如果簡單的全部追求增資擔(dān)保，沒有增資擔(dān)保第二次貸款不讓貸，中國經(jīng)濟(jì)又會出很大的問題，所以我的建議是，有關(guān)部門好好的實(shí)地調(diào)研，拿出辦法，資產(chǎn)對換，或者是地方政府變賣資產(chǎn)也要把本和現(xiàn)還上，堅(jiān)決做到一個(gè)開工的項(xiàng)目盡可能一個(gè)資金鏈不要斷，斷了對投資沒有好處，斷了對中國經(jīng)濟(jì)增長沒有好處，所以堅(jiān)決不能讓資金鏈斷了，我們是管研究，有關(guān)部門怎么落實(shí)政策。

（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

第二房地產(chǎn)政策，既然我們說上半年的房地產(chǎn)調(diào)控方向是對的我們就要監(jiān)視，房地產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)在關(guān)鍵是方向道路選擇問題，入口是從價(jià)格入口的，上下最高層，從中央政治局，從總書記、總理關(guān)心房價(jià)到老百姓關(guān)心房價(jià)，從今年年初兩會期間最多的體驗(yàn)就是房價(jià)問題，已經(jīng)完全變成社會問題，在這個(gè)背景之下，進(jìn)行了調(diào)控，抑制了部分房價(jià)上漲過快，以及保證需求房量建設(shè)，我認(rèn)為應(yīng)該深刻反應(yīng)我們十幾年房地問題，我認(rèn)為搞房地產(chǎn)就是以消費(fèi)品發(fā)展為主導(dǎo)發(fā)展房地產(chǎn)市場，如果這個(gè)方向?qū)Φ?，就?yīng)該慢慢走，所以在這個(gè)背景下，房地產(chǎn)市場下半年方向不能變，要加快的社會保障房的建設(shè)，一方面滿足低收入群體的住房需求，就是廉租房等等這種房，另外一個(gè)方面就是加快這方面的住房投資來保障整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)投資下降不要過快，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，這方面可能是要加緊各級地方政府的檢查力度，要他落實(shí)責(zé)任，不管白貓黑貓都要堅(jiān)決落實(shí)，我始終認(rèn)為這是非常復(fù)雜的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢實(shí)行，但是我們當(dāng)前目的是為了打擊投資法，所以我的建議很簡單，就是盡快出現(xiàn)交易所得稅，比如說根據(jù)你交易的套數(shù)，根據(jù)你交易的頻率，增收嚴(yán)格的高額交易所得稅，這個(gè)很多問題由于時(shí)間關(guān)系，這么多錢怎么辦，不讓買房那是另外一回事，我們不能因?yàn)樯鐣鲃?dòng)性多，或者說資金多，沒地方出入而去制造一個(gè)不應(yīng)該鼓勵(lì)的充滿投資的資產(chǎn)市場，沒有必要，資金多，想辦法解決資金的問題，這是我的邏輯。

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當(dāng)然還有一些長期政策，我們講的都是短期政策，今年怎么辦，長期政策經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)到底怎么調(diào)，我們經(jīng)濟(jì)增長，我們財(cái)政收入，能動(dòng)性支撐我們今后幾年經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為很難，我對此信心不足，因此我們應(yīng)該有更多的解放思想，想辦法，比如說大家說錢多沒地方投，我們就36條大家反應(yīng)很好，就是解決不了，所以要求地方政府拿出細(xì)則，在座的更清楚，很多金融機(jī)構(gòu)老百姓是沒辦法投的，為什么老百姓不能投，法律上不允許嗎？不是，今天不是展開討論這些問題的時(shí)候，所以責(zé)成有關(guān)部門拿出細(xì)則，要求他們上報(bào)，即使沒有改善的措施這個(gè)在社會上影響很好的，還有一個(gè)就是說落實(shí)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我認(rèn)為長期看資金是不

夠的，就是民生問題、社會保障問題，擴(kuò)大消費(fèi)問題，長期看是不夠的，我個(gè)人的觀點(diǎn)應(yīng)該是國退民進(jìn)，進(jìn)一步國退民進(jìn)，來促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，簡單講，就是政府持有大量的工商企業(yè)和在座各位的金融企業(yè)股份有沒有必要，當(dāng)時(shí)持有是亞洲金融危機(jī)之后，監(jiān)管部門是為了盡快解決這些社會金融機(jī)構(gòu)的資本抵債的問題，當(dāng)時(shí)融資也沒有可能有更多的資金，在這樣情況下，鼓勵(lì)大量的國有企業(yè)進(jìn)入大量的銀行、信托、基金這是我們長期方向嗎？我認(rèn)為不是，一方面加快調(diào)整，擴(kuò)大民生支持，財(cái)政收入有限，另外一方面中央拿了這么多的國有資產(chǎn)不停的擴(kuò)張多了錢還不停去炒房地產(chǎn)，完全是一種矛盾現(xiàn)象，我個(gè)人認(rèn)為就是應(yīng)該在考慮中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段水平之下中國國家的對有關(guān)行業(yè)的絕對控股和相對控股的原則基礎(chǔ)之上，研究好不同階段，到底什么樣的原則，研究完了以后，根據(jù)這個(gè)原則持有的多余的股份有計(jì)劃向市場賣出，吸引社會更多老百姓的投資來投資，政府賣出股份拿到現(xiàn)金，集中用于社會保障建設(shè)，集中用于低收入群體、收入水平的提高，通過救窮人、擴(kuò)消費(fèi)、促增長來保證真正中國社會的穩(wěn)定，來盡快的縮短中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，和結(jié)構(gòu)調(diào)整的這樣一個(gè)痛苦期，這才是中國可持續(xù)發(fā)展可能需要調(diào)整的一個(gè)重大政策，叫我簡單講，我就把當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和長期政策的協(xié)調(diào)自己想到談幾點(diǎn)，接下來言歸正傳，還是發(fā)布吧！

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交給我的任務(wù)是發(fā)布，中國商業(yè)銀行競爭力排名結(jié)果2009全國性商業(yè)銀行核心競爭系排名前五位是第一名中國工商銀行。第二名交通銀行（601328）。第三名是并列的招商銀行、中國建設(shè)銀行。第四名中國銀行。

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2009全國性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評價(jià)結(jié)果前五名是：第一名中國建設(shè)銀行。第二名中國工商銀行。第三名也是兩個(gè)并列第三名招商銀行、交通銀行。第四名中國銀行。

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2009全國城市商業(yè)銀行綜合排名：資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城市商業(yè)銀行競爭力排名前十名，第一名包商銀行，第二名杭州銀行，第三名南京銀行（601009），第四名重慶銀行，第五名北京銀行，第六名成都銀行，第七名東莞銀行，第八名大連銀行，第九名哈爾濱銀行，第十名徽商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億到800億元人民幣之間中性城市商業(yè)銀行競爭力排名前十的是：第一名臺州市商業(yè)銀行。第二名洛陽銀行。第三名南昌銀行，第四名浙江稠州商業(yè)銀行。第五名西安

市商業(yè)銀行，第六名長沙銀行，第七名濰坊銀行，第八名錦州銀行，第九名鞍山市商業(yè)銀行，第十名齊商銀行。

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資產(chǎn)規(guī)模在300億元人民幣以下的城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名烏海銀行。第二名承德銀行，第三名萊商銀行，第名日照銀行。第五名張家口市商業(yè)銀行。第六名攀枝花市商業(yè)銀行。第七名南充市商業(yè)銀行，第八名贛州銀行。第九名唐山市商業(yè)銀行，第十名廊坊銀行。（和訊財(cái)經(jīng)原創(chuàng)）

成立未滿三年城市商業(yè)銀行前十名排名：第一名上饒銀行。第二名遂寧市商業(yè)銀行。第三名石嘴山市商業(yè)銀行。第四名鄂爾多斯（600295）市商業(yè)銀行。第五名信陽市商業(yè)銀行，第六名棗莊市商業(yè)銀行，第七名駐馬店市商業(yè)銀行，第八名六盤水市商業(yè)銀行。第九襄樊市商業(yè)銀行，第十名是鶴壁市商業(yè)銀行。

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