第一篇：風險控制與業(yè)務發(fā)展

一、認真貫徹我行“強化風險管理，堅持穩(wěn)健經(jīng)營”的經(jīng)營方針

銀行必須以“利潤”為中心和追求的最終目標，這與把規(guī)模的簡單擴張以及一時的、不經(jīng)將來風險沖減的“高額利潤”作為追求的目標是有原則和本質區(qū)別的。銀行的利潤必須經(jīng)過風險的調整才是實際的利潤，體現(xiàn)了銀行“既承擔風險也要賺錢”的基本經(jīng)營思想。不應以遠期的風險換取一時的、當期的繁榮，其盈利必須能夠始終覆蓋所承擔的風險，唯此才可以實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)的發(fā)展。

二、正確估測信貸業(yè)務的成本，力爭實現(xiàn)利潤最大化。

將風險帶來的未來可預計的損失量化為當期成本，直接對當期盈利進行調整，衡量經(jīng)風險調整后的收益大小，并且考慮為可能的最大風險做出資本儲備，進而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統(tǒng)一。

三、選擇符合我行發(fā)展需求的優(yōu)質客戶

不知道的情況是最壞的情況，因此要選擇信息透明、合作意愿好的企業(yè)提供信貸服務；抵押擔保不應是貸款決策首要的考慮，因為銀行不是當鋪，銀行一定要著眼對借款人本身的資信和企業(yè)行業(yè)情況的深入調查和分析。積極地通過“戰(zhàn)略貸款”、“交叉營銷”等手段擴大有效業(yè)務。

第二篇：淺析信用卡業(yè)務的風險與控制

關于信用卡管理的風險與控制

信用卡是由銀行或一些專營公司,簽發(fā)給資信狀況良好的持有人用于購物消費、支付勞務費用,以及支取部分現(xiàn)金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質地、便于隨身攜帶、具有國際標準的卡片。信用卡的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟發(fā)展密切相關。最早起源與1915年的美國。1952 年,美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發(fā)行信用卡的領域 , 確立了現(xiàn)代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國和歐洲得到了迅速發(fā)展 ,在不到一個世紀的時間里，信用卡以其特有的優(yōu)越性，以取代現(xiàn)金和支票之趨勢，正奔向整個世界。信用卡作為一種適應國際市場一體化要求的先進支付手段，已越來越成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ撸⑷〉昧艘欢ǖ慕?jīng)濟效益和社會效益。與此同時信用卡業(yè)務經(jīng)營風險度也日益增加，違規(guī)、違紀、惡意透支案件屢屢發(fā)生，因此，加強信用卡風險管理、規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營已成為信用卡業(yè)務發(fā)展的當務之急。

一、信用卡業(yè)務管理現(xiàn)狀及風險。

由于電子化技術和信息通訊技術在銀行業(yè)務中的開發(fā)和應用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國。使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物,小到打公用電話、乘公共汽車,都普遍采用信

第1 頁 用卡進行支付結算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發(fā)卡總量超過 15 億張 , 年交易額超過 30,0110 億美元。在美國 ,1990年全國持有信用卡數(shù)量已突破10億張;香港發(fā)行信用卡數(shù)量超過100萬張 ,平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發(fā)卡量在1992年也突破了100萬張。信用卡業(yè)務收入也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的主要來源。美國的十家最大的發(fā)卡銀行,每年年均 3096 的純收益來自信用卡業(yè)務,金額高達10多億美元。

我國自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行中國第一張人民幣信用卡后，全國四家國有商業(yè)銀行、其他股份商業(yè)銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級金融機構，我縣現(xiàn)有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國銀行的長城卡、縣建設銀行的龍卡、縣農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡；從信用卡現(xiàn)有的種類看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發(fā)行的對象來分，為個人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級銀行發(fā)卡量已達到68154張，其中單位卡15360張，個人卡52794張，年末信用卡存款余額5583萬元，信用卡交易量38585萬元，其中：存、取現(xiàn)金20583萬元，消費、轉帳1800

2第2 頁 萬元。從現(xiàn)有信用卡業(yè)務的經(jīng)營運作方式看，幾家商業(yè)銀行普遍采用小而全的經(jīng)營方式，其授權、授信環(huán)節(jié)仍由有關縣級行管理。

信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產(chǎn)品同時也伴隨著高風險的缺點。我縣商業(yè)銀行近年來信用卡經(jīng)營中，卡戶惡意透支、冒用、冒領信用卡，內(nèi)部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風險。因此必須切實加強信用卡的風險評估和風險管理，所謂信用卡風險管理，可簡單定義為：信用卡經(jīng)營機構在經(jīng)營管理中對可能產(chǎn)生的風險采取的預防措施及在風險發(fā)生后采取的彌補措施。信用卡風險從其形成分析主要分為內(nèi)部管理和外部因素二個方面。

（一）外部因素

1、冒用、冒領、他人信用卡，使用盜竊來的信用卡或以假身份證領取信用卡而造成的風險。

2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風險。

3、利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁 破產(chǎn)、失業(yè)等原因造成無力還款，或持卡人故意不還款，造成發(fā)卡銀行的經(jīng)濟損失。

（二）內(nèi)部因素

1、我國信用卡業(yè)務自身不足

首先是產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對客戶的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會相關組織的協(xié)調合作，對社會分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個相對風險較高的行業(yè),國外經(jīng)營者往往以中心的形式進行集中的業(yè)務管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風險控制難度增大。

2、制度不健全，有章不循

從近幾年發(fā)生信用卡案件來看，發(fā)卡銀行內(nèi)部管理中的制度不健全、有章不循也是一個重要原因，其主要表現(xiàn)為：授權分散、密碼疏于管理，部分發(fā)卡行未單獨設立授權工作室，卡部所有人員都可以上機操作，造成授權崗專崗不專人，在第4 頁 授權密碼 管理上，尤其是卡部主管這一級密碼常因各種原因，掌握在授權工作人員手中，透支授權一人包辦，授權人員權利失控，更有甚者，個別授權人員違規(guī)操作，對“關系客戶”采用先授權，帳單劃到時才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽任一些單位將單位卡轉為個人卡使用，形成企業(yè)多頭開戶、領現(xiàn)、逃避銀行監(jiān)督管理，也為公款私存、企業(yè)逃稅、逃債創(chuàng)造了條件。設備、憑證的管理責任不落實、缺乏嚴密的管理體系，打卡機、寫磁機、密碼制作機未能落實專人負責保管、使用，為違法、違規(guī)者創(chuàng)造了條件。

3、人員混崗嚴重，違規(guī)操作屢禁不止 信用卡經(jīng)濟案件多發(fā)的一個重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規(guī)定信控、授權、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發(fā)展業(yè)務在縣級金融機構還處于起步階段，對信用卡業(yè)務的高風險認識不足，同時人員配備未達到規(guī)定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現(xiàn)象，卡部主任或業(yè)務骨干常常充當“萬金油”的角色，哪個崗位空缺，就補那個崗位上，代班時的交接手續(xù)又不嚴密，缺乏監(jiān)交。

第5 頁

4、監(jiān)督制度缺乏，部分人員法制觀念不強 反映在內(nèi)部復核不到位、事后監(jiān)督機構不健全，外部監(jiān)控力量不足，給個別法制觀念不強人員有機可乘，出現(xiàn)了內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結串通作案，發(fā)卡機構工作人員與外部不法之徒勾結利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個別甚至成為經(jīng)濟案件的主角。

二、改善信用卡管理，防范信用卡風險的對策。

信用卡作為現(xiàn)代社會的一個標志，其普及發(fā)展已成為必然趨勢，作為基層商業(yè)銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風險，就需在信用卡業(yè)務的硬件設施、網(wǎng)絡建設、內(nèi)控管理上適應形式發(fā)展需要，根據(jù)集約化、規(guī)范化的要求，進一步加以改進和完善，為此，提出以下對策：

（一）加 強 硬 件 設 施 管 理。

信 用 卡是 在 科 學 技 術 高 度 發(fā) 達 的 基 礎 上，現(xiàn) 代 化 電 子 技 術 和 通 訊 手 段 在 金 融 領 域 的 結 合 體

。因 此，信 用 卡 的 發(fā) 展 和 使 用 缺 乏 必 要 的 硬 件 設 施 予 以 輔 助，其 后 果 是 可 想 而 知 的。在 使 用 信 用 卡 的 高 危 險 人 群 中 絕 大 部 分 都 是

第6 頁 鉆 信 用 卡 硬 件 設 施 不 完 備 的 空 子 而 形 成 惡 意 透 支 的。19 96年11 月，當 地 發(fā) 卡 機 構 實 現(xiàn) 同 城 聯(lián) 網(wǎng) 后，惡 意 透 支 案 件 大 幅 度 下 降 就 是 對 加 強 硬 件 設 施 建 設、提 高 抵 御 風 險 能 力 的 一 個 有 力 證 明

。所 謂 信 用 卡 的 硬 件，就 是 輔 助 其 完 成 和 發(fā) 展 業(yè) 務 的 必 要 設 備。如 銷 售 終 端（POS）、自 動 柜 員 機（ATM）等

。在 目 前 全 國 尚 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，大 量 普 及 和 推 廣

P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設 備，不 僅 可 以 提 高 工 作 效 率，而 且 還 具 有 防 范 和 化 解 風 險 的 巨 大 作 用

：

1.將 主 觀 判 斷 為 客 觀 識 別 所 替 代。目 前，手 工 受 理 信 用 卡 還 依 靠 對 照 持 卡 人 的 身 份 證 來 進 行 識 別，確 認 身 份。這 就 使 得 這 項 工 作 在 很 大 程 度 上 依 賴 于 工 作 人 員 的 主 觀 判 斷，而 這 又 取 決 于 其 本 人 的 工 作 責 任 心 和 個 人 綜 合 素 質

； 存 在 著 很 高 的 隨 意 性，這 也 是 形 成 風 險 的 主 要 原 因 之 一

。而 采 用 了 P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設 備 之 后，其 判 定 標 準 便 由 個 人 密 碼 等 客 觀 標 準 所 取 代

。不 僅 科 學、簡 便、易 操 作，而 且 較 之 以 往 出 現(xiàn) 差 錯 的 可 能 性 將 會 大 大 降 低。

2.可 迅 速 發(fā) 現(xiàn) 異 常 行 為

。在 極 易 發(fā) 生 風 險

第7 頁 的 場 所 安 裝 P O S、A T M 這 類 電 子 化 機 具，發(fā) 卡 機 構 可 以 通 過 這 些 設 備 迅 速 了 解 持 卡 人 在 這 些 場 所 的 用 卡 情 況。一 旦 持 卡 人 在 該 處 的 用 卡 筆 數(shù) 或 消 費 金 額 超 過 了 一 般 持 卡 人 的 限 度，發(fā) 卡 機 構 便 可 啟 動 相 應 的 程 序，對 持 卡 人 的 行 為 加 以 認 定，必 要 時 再 采 取 相 應 措 施。如 果 有 了 電 子 機 具，即 便 是 在 全 國 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，也 可 發(fā) 現(xiàn) 異 地 持 卡 人 的 異 常 行 為

；當 地 發(fā) 卡 機 構 可 迅 速 通 知 異 地 的 發(fā) 卡 機 構，由 其 作 出 判 斷。

利 用 硬 件 設 備 對 風 險 進 行 防 范，不 僅 可 操 作 性 強，而 且 方 便、準 確 易 管 理，是 對 風 險 進 行 防 范 的 重 要 途 徑 之 一。

（二）練好內(nèi)功、把住關口，對風險做到防微杜漸。

1、堅持以人為本，樹立三項觀念

一是“敵情”觀念、防字當頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢。在重要崗位人員的配置上，要切準其思想脈搏，挑選出思想素質好、業(yè)務技能精、安全意識強的同志到關鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實加強制度建設，包括制度的修訂、完善和執(zhí)行，防

第8 頁 止出現(xiàn)有章不循、無章可循的現(xiàn)象。三是幫學觀念，相對于其它銀行業(yè)務，信用卡還算是新業(yè)務，尚不為許多人了解，所以要在員工中開展學幫超活動，提高他們的業(yè)務素質和業(yè)務技能，這樣做既有利于促進業(yè)務發(fā)展，可使員工自覺樹立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

2、擴大聯(lián)網(wǎng)范圍，控制信用卡風險。

信用卡發(fā)展與網(wǎng)絡建設分不開，只有不斷擴大聯(lián)網(wǎng)的范圍，才能有效控制信用卡風險。從上海一些電子化建設步伐較快的地區(qū)實踐情況看，實行轄區(qū)內(nèi)的電腦聯(lián)網(wǎng)，資源共享，商戶實現(xiàn)pos聯(lián)網(wǎng)，從而有效地遏止了聯(lián)網(wǎng)的惡習性透支、消費套現(xiàn)，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內(nèi)外防護網(wǎng)，完善聯(lián)手防范的監(jiān)督體制。

1、內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)應從二個方面入手，一方面在信用卡部門內(nèi)部，落實專人負責組織精干力量，確定各崗位的現(xiàn)任制，做到三項監(jiān)督有著落，即：監(jiān)督每日信用卡帳戶的交易情況，通過對持卡人用卡規(guī)律的監(jiān)控來防范和加強對透支的管理，監(jiān)督商戶的交易活動和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無內(nèi)外串通作案的跡象，監(jiān)督

第9 頁 授權的操作流程，逐筆審核有無超權限、超限額，擅自對外授權，把好信用卡風險形成的這一最大關口。對各個崗位的現(xiàn)任制落實情況進行細致的摸排檢查，將檢查結果與經(jīng)辦人員的目標現(xiàn)任制考 核工業(yè)結合起來，使信用卡從業(yè)人員自覺遵守制度，從而把發(fā)卡關、打卡關、信用卡控制關、嚴格分級管理，落實授權權限，要檢查中，必須突出重點，對重要崗位，如授權、打卡要確定專人專崗，并確定專人進行復核檢查。另一方面在銀行內(nèi)部要聯(lián)合稽審部門、會計出納、安全保衛(wèi)、電腦等部門，擬定詳細提綱，落實“十查十看”，加強對重要崗位、密碼使用檢查，查處的結果作為考核該信用卡部門各級負責人的重要依據(jù)，并列入部門目標責任制考核的范疇之內(nèi)。

2、外部防護網(wǎng)建立，必須考慮卡戶網(wǎng)和商戶網(wǎng)的建設。首先，在卡戶市場的發(fā)展上，一方面不斷擴大持卡人隊伍，宣傳介紹信用卡的有關規(guī)定和優(yōu)越性，使其堅定對信用卡的信心。另一方面在卡戶中以展一支信用卡業(yè)余監(jiān) 督促聯(lián)絡隊伍，注意搜集在信用卡使 用中發(fā)現(xiàn)的部題，抓好意見的收集、反饋和查處。事實上有相當部分的信用卡經(jīng)濟案件是從持卡人反映的情況中偵破

第10 頁 的。如已銷戶的卡戶突然收到其帳戶有大額資金的進出的對帳單，有的卡戶帳戶經(jīng)常被沖帳或補帳，信用卡有效期被無故延長和縮短。某業(yè)務員辦理存款經(jīng)常發(fā)生短缺等都是存在問題的信號，因而來自信用卡最直接使用人的反饋意見必須認真對待，它是我們發(fā)現(xiàn)解決信用卡風險最直接的一個層面。其次，建立商戶聯(lián)防網(wǎng)，信用卡部門應從組織防偽培訓，剖析經(jīng)濟案例，加強收銀員管理，建立商戶風險檔案等四個方面來加強對特約商品的管理，確定總經(jīng)理、財務部門收銀員三層防護體系，收銀員能夠認識冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領信用卡在商戶的使用。財務部門自覺加強與銀行有無隨意動用商戶資金，漏付商戶結算款，監(jiān)督商戶有無利用信用卡套現(xiàn)。

（四）聯(lián)合社會各界力量打擊信用卡犯罪。

信用卡一旦發(fā)生惡意透支，風險就實際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門的力量是夠的，必須聯(lián)合公安、檢查、法院等有關部門，以立法為保證，嚴肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規(guī)，通過法律的途徑來解

第11 頁 決信用卡惡意透支這一老大難問題。由于形成信用卡風險的來源不同，所以風險防范的措施和方法 也是多種多樣的。目前較為流行的風險轉移法，是 采 用 投 保、提 取 呆 死 帳 準 備 金 等 方 式 來 消 除 風 險 所 帶 來 的 危 害 和 損 失 的 ； 還 有 人 提 出 要 加 強 宣 傳 工 作，從 嚴 打 擊 信 用 卡 犯 罪，建 立 健 全 規(guī) 章 制 度 等 方 法

。而 且 , 這 些 方 法 也 確 實 在 實 際 工 作 中 發(fā) 揮 了 一 定 的 效 用，但 從 根 本 上 而 言，單 單 依 靠 哪 一 條 也 不 能 完 全 杜 絕 風 險，這 不 僅 是 業(yè) 務 本 身 的 性 質 所 決 定 的, 同 時 也 受 到 使 用 方 法 的 局 限

。因 此，要 想 最 大 限 度 地 控 制 風 險 的 產(chǎn) 生，必 須 將 各 種 方 法 綜 合 運 用，發(fā) 揮 綜 合 治 理 的 作 用

。另 外，隨 著 業(yè) 務 的 發(fā) 展，防 范 手 段 的 不 斷 提 高，持 卡 惡 意 透 支 的 手 段 也 在 不 斷 發(fā) 展 變 化 著，正 所 謂 “ 道 高 一 尺，魔 高 一 丈”。因 此，我 們 必 須 在 實 際 工 作 中 不 斷 探 索，隨 時 把 握 犯 罪 動 向 并 制 定 出 相 應 的 措 施。相 信 我 們 在 工 作 實 踐 中，會 不 斷 找 到 更 多 更 好 的 風 險 防 范 方 法 來!總之，研究、加強信用卡的經(jīng)營管理與風險防范，對規(guī)范發(fā)展信用卡事情業(yè)，提高資金利用率，防范金融風險，具有重要的現(xiàn)實意義，全社

第12 頁 會都應該關心和支持我國信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

第13 頁

第三篇：淺析企業(yè)業(yè)務外包風險與控制

淺析企業(yè)業(yè)務外包的風險與控制

——以物探培訓中心為例

物探培訓中心主要負責東方地球物理公司員工培訓項目的具體實施，履行集團公司賦予的國際化人才培訓中心和物探技術培訓中心職能，承擔集團公司各類培訓項目。為進一步做專、做強培訓主營業(yè)務，優(yōu)化用工模式，按照集團公司《關于促進業(yè)務外包工作的指導意見》和公司關于業(yè)務外包相關工作要求，中心將部分餐飲、住宿、會議服務、物業(yè)等項目進行了外包，做了一些積極的嘗試與探索，取得了一定的成效。下面以物探培訓中心業(yè)務外包工作為例，對業(yè)務外包各個環(huán)節(jié)風險及控制措施做一分析。

一、業(yè)務外包的內(nèi)涵

業(yè)務外包是指企業(yè)整合用其外部最優(yōu)秀的專業(yè)化資源，從而達到降低成本、提高效率、充分發(fā)揮自身核心競爭力和增強企業(yè)對環(huán)境的迅速應變能力的一種管理模式。企業(yè)為了獲得比單純利用內(nèi)部資源更多的競爭優(yōu)勢，將其非核心業(yè)務交由合作企業(yè)完成。

二、業(yè)務外包流程

業(yè)務外包流程主要包括：制定業(yè)務外包實施方案、審核批準、選擇承包商、簽訂業(yè)務外包合同、組織實施業(yè)務外包活動、業(yè)務外包過程管理、驗收等環(huán)節(jié)。

如圖所示。

業(yè)務外包基本流程圖

三、業(yè)務外包各環(huán)節(jié)的主要風險及管控措施

（一）制定業(yè)務外包實施方案

制定業(yè)務外包實施方案，是指企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營計劃和業(yè)務外包管理制度，結合確定的業(yè)務外包范圍，制定實施方案。

主要風險：缺乏業(yè)務外包管理制度，導致制定實施方案時無據(jù)可依；業(yè)務外包管理制度未明確業(yè)務外包范圍，可能導致有關部門在制定實施方案時，將不宜外包的核心業(yè)務進行外包；實施方案不合理、不符合生產(chǎn)經(jīng)營實際或內(nèi)容不完整，可能導致業(yè)務外包失敗。

主要控制措施：

①建立和完善業(yè)務外包管理制度，根據(jù)各類業(yè)務與核心業(yè)務的關聯(lián)度、對外包業(yè)務的控制程度以及外部市場成熟度等標準，合理確定業(yè)務外包的范圍、方式、條件、程序和實施等相關內(nèi)容。

②嚴格按照業(yè)務外包管理制度規(guī)定的業(yè)務外包范圍、方式、條件、程序和實施等內(nèi)容制定實施方案，同時確保方案的完整性。

③根據(jù)企業(yè)預算以及生產(chǎn)經(jīng)營計劃，對實施方案的重點內(nèi)容 進行深入評估，包括選商、成本效益及風險、合同期限、外包方式、員工培訓計劃等，確保方案的可行性。

（二）審核批準

審核批準，是指企業(yè)應當按照規(guī)定的權限和程序審核批準業(yè)務外包實施方案。

主要風險：審批制度不健全，導致對業(yè)務外包的審批不規(guī)范或業(yè)務外包決策出現(xiàn)重大疏漏，可能引發(fā)嚴重后果；未能對業(yè)務外包實施方案是否符合成本效益原則進行合理審核以及做出恰當判斷，導致業(yè)務外包不經(jīng)濟。

主要管控措施：

①建立和完善業(yè)務外包的審核批準制度。明確授權批準的方式、權限、程序、責任和相關控制措施。審查和評價外包實施方案時，應著重對比分析該項目在自營與外包情況下的風險和收益，以確定其合理性和可行性。

②企業(yè)分管財務經(jīng)營工作的負責人應當參與重大業(yè)務外包的決策，對業(yè)務外包的經(jīng)濟效益做出合理評價，同時將方案提交領導班子研究、審批。

（三）選擇承包商

選擇承包商，是指企業(yè)應當按照批準的業(yè)務外包實施方案選擇承包商。

主要風險：承包商不是合法設立的法人主體，缺乏應有的專業(yè)資質，從業(yè)人員也不具備應有的專業(yè)技術資格，缺乏從事相關項目的經(jīng) 驗，導致企業(yè)遭受損失甚至陷入法律糾紛；外包價格不合理，業(yè)務外包成本過高導致難以發(fā)揮業(yè)務外包的優(yōu)勢；存在接受商業(yè)賄賂的舞弊行為，導致相關人員涉案。

主要管控措施：

①充分調查候選承包商的合法性，是否依法成立、合法經(jīng)營，是否具有相應的經(jīng)營范圍和固定的辦公場所；是否具有相應專業(yè)資質和技術實力（包括其從業(yè)人員的履歷和專業(yè)技能）；是否具有企業(yè)市場準入手續(xù)。

②綜合考慮企業(yè)內(nèi)外部因素，對業(yè)務外包的人工成本、業(yè)務收入、人力資源等指標進行測算分析，合理確定外包價格。

③按照有關法律法規(guī)及公司規(guī)定的程序和權限，遵循公開、公平、公正的原則，采用招投標等適當方式，擇優(yōu)選擇承包商，避免相關人員在選擇承包商過程中出現(xiàn)受賄和舞弊行為。

（四）簽訂業(yè)務外包合同

企業(yè)簽訂業(yè)務外包合同時，應約定業(yè)務外包的內(nèi)容和范圍，雙方權利和義務，服務和質量標準，保密事項，費用結算標準和違約責任等事項。

主要風險：合同條款未能針對業(yè)務外包風險做出明確的約定，對承包方的違約責任界定不夠清晰，導致合同糾紛和訴訟。

主要管控措施：

①在訂立外包合同前，充分考慮、識別出業(yè)務外包方案中的重要風險因素，通過合同條款予以有效規(guī)避或降低。②在合同的內(nèi)容和范圍方面，明確承包商提供的服務類型、數(shù)量、成本，明確界定服務的環(huán)節(jié)、作業(yè)方式、作業(yè)時間、服務費用等細節(jié)。

③在合同的權利和義務方面，明確企業(yè)有權督促承包商改進服務流程和方法，承包商有義務按照合同協(xié)議規(guī)定的方式和頻次，將外包實施的進度和現(xiàn)狀告知企業(yè)，并對存在問題進行有效溝通。

④在合同的服務和質量標準方面，應當規(guī)定外包商應達到的最低服務標準、要求及如果未能滿足標準實施的補救措施及違約責任。

⑤在合同的保密事項方面，應具體約定對于涉及本企業(yè)商業(yè)秘密的業(yè)務和事項，承包商必須履行保密義務。

⑥在費用結算標準方面，綜合考慮內(nèi)外部因素，合理確定外包價格，嚴格控制業(yè)務外包成本。

（五）組織實施業(yè)務外包

組織實施業(yè)務外包，是指企業(yè)嚴格按照業(yè)務外包制度、工作流程和項目實施計劃，組織業(yè)務外包過程中人、財、物等方面的資源分配。

主要風險：組織實施業(yè)務外包的工作不充分或未落實到位，影響業(yè)務外包過程管理的有效實施，導致難以實現(xiàn)業(yè)務外包的目標。

主要管控措施：

①制定業(yè)務外包實施全過程的管控措施，包括落實與承包商之間的信息資料管理、人力資源管理、安全保密管理等機制，確保承包商在履行合同時有章可循。

②做好與承包商的對接工作，通過培訓等方式確保承包商充分了解企業(yè)的工作流程和質量要求。同時保持暢通的溝通協(xié)調機制，以便 及時發(fā)現(xiàn)并有效解決業(yè)務外包過程存在的問題。

③梳理有關工作流程，建立對應的即時監(jiān)控機制，及時檢查、收集、反饋業(yè)務外包實施過程的相關信息。

（六）業(yè)務外包過程管理

業(yè)務外包過程是指承包商持續(xù)提供服務的整個過程。

主要風險：承包商在合同期內(nèi)因市場變化等原因不能保持履約能力，無法繼續(xù)按照合同約定履行義務，導致業(yè)務外包失敗和本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中斷；承包商出現(xiàn)未按照業(yè)務外包合同約定的質量要求持續(xù)提供合格的服務等違約行為，導致企業(yè)遭受重大損失。

主要管控措施：

①在承包商提供服務的過程中，密切關注承包商的履約能力，對其履約能力進行持續(xù)評估，采取承包商動態(tài)管理方式，對承包商開展日?？冃гu價和定期考核。

②建立即時監(jiān)控機制，一旦發(fā)現(xiàn)偏離合同目標等情況，應及時要求承包商調整改進。對業(yè)務外包的各種意外情況做出充分預計，建立相應的應急機制，制定臨時替代方案，避免業(yè)務外包失敗導致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中斷而造成重大損失。

③切實加強對業(yè)務外包過程中形成的商業(yè)信息資料的管理，發(fā)現(xiàn)有確鑿證據(jù)表明承包商存在重大違約行為，導致業(yè)務外包合同無法履行的，應及時終止合同，并指定相關部門按照法律程序向承包商索賠。

（七）驗收

在業(yè)務外包合同執(zhí)行完成后需要驗收的，企業(yè)應當組織相關部門 或人員對完成的業(yè)務外包合同進行驗收。

主要風險：驗收方式與外包成果交付方式不匹配，驗收標準不明確，驗收程序不規(guī)范，使驗收工作流于形式，可能導致企業(yè)遭受損失。

主要管控措施：

①根據(jù)業(yè)務外包成果交付方式，可以在整個外包過程中分階段驗收。同時根據(jù)業(yè)務外包合同的約定，結合在日常績效評價基礎上對外包業(yè)務質量是否達到預期目標的基本評價，確定驗收標準。

②組織有關職能部門如人事、財務、安全質量等相關人員，嚴格按照驗收標準對承包商提供的服務進行全面審查和測試，確保服務符合需求，并出具驗收報告。驗收過程中發(fā)現(xiàn)異常情況的，應當立即報告，查明原因，視問題的嚴重性與承包商協(xié)商采取恰當?shù)难a救措施。

③根據(jù)驗收結果對業(yè)務外包是否達到預期目標做出總體評價，據(jù)此對業(yè)務外包管理制度和流程進行改進和優(yōu)化。

企業(yè)實施業(yè)務外包，不僅可以降低經(jīng)營成本，集中資源發(fā)展自己的核心業(yè)務，增強市場競爭力，而且可以充分利用外部資源，彌補自身能力的不足。然而，由于制定和實施業(yè)務外包過程中會面臨許多不確定因素，從而給企業(yè)經(jīng)營帶來一定的風險，仍需要我們在工作中進行不斷地探索與實踐。因此，充分考慮和分析影響業(yè)務外包的因素對利用外包優(yōu)勢，規(guī)避業(yè)務外包風險至關重要。

第四篇：淺析小額貸款業(yè)務的風險節(jié)點與控制

淺析小額貸款業(yè)務的風險節(jié)點與控制

各位領導大家好，很高興今天有機會與大家交流我們經(jīng)開區(qū)XX小貸在貸款業(yè)務上的一些做法和體會。水平有限，講的不正確的地方在所難免，敬請大家能夠諒解。

今天交流的內(nèi)容一共包括三個方面，一是我們自己對小額貸款行業(yè)所面臨的經(jīng)濟形勢的理解和管理上的要求；二是貸款業(yè)務風險控制理論和職業(yè)道德要求；三是結合我們自己兩年來的工作實際，匯報一下我們在貸款業(yè)務風險控制方面的一些做法。

第一部分、小額貸款行業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟形勢和管理上的要求 小額貸款屬于新型金融行業(yè)，這個行業(yè)與國家宏觀經(jīng)濟政策有著密不可分的關系，所以，我們在探討小額貸款業(yè)務風險管理的時候，首先離不開對宏觀經(jīng)濟形勢作一個基本分析或者說是基本判斷。

眾所周知，今年以來我們所面臨的宏觀經(jīng)濟政策是穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財政政策。積極的財政政策主要是在保證適度的投資力度前提下以擴大和培育內(nèi)需，投資的方向也主要體現(xiàn)在公共基礎設施領域，比如水利、高鐵和保障房的建設等多方面。穩(wěn)健的貨幣政策的實施，主要體現(xiàn)在近半年來央行連續(xù)多次調高了存貸款利率和存款準備金率。積極的財政政策的實施對我們小貸行業(yè)的影響相對較小，對我們小貸行業(yè)產(chǎn)生較大直接影響的還是貨幣政策。那么今年上半年穩(wěn)健的貨幣政策的實施對我們社會，對小貸行業(yè)有什么影響呢？

首先，穩(wěn)健的貨幣政策的實施，催生了一個很重要的現(xiàn)象，那就是銀行資金全面吃緊，很多貸款批下來了，他項權證也辦了，但沒錢

這就給我們提出了一個要求，在目前的宏觀經(jīng)濟背景下，我們?nèi)绾蝸矸婪逗涂刂茦I(yè)務風險？

第二部分、貸款業(yè)務風險控制理論和職業(yè)道德要求

從理論上講，貸款業(yè)務風險的控制主要是靠風險控制體系來實現(xiàn)，商業(yè)銀行有完善的風控體系，體現(xiàn)在政策研究、市場分析、人員配備、機構設臵和操作流程等多方面。相比之下，小貸公司不具備銀行的條件，也不可能走復雜的程序，相反這正是小貸公司發(fā)揮自己靈活快捷服務的優(yōu)勢所在。

怎么樣才能保證做到既能控制業(yè)務風險又能很好地發(fā)展業(yè)務呢？我們以為是需要在控制風險和發(fā)展業(yè)務兩方面找到平衡點，即建立起相對完善的風險控制機制和著力提高人員的風險識別和控制能力和職業(yè)道德水準。風控機制的建立，即分設業(yè)務部和風控部，或者業(yè)務風控交叉實行AB制，實行審貸分離以及分級審批。提高業(yè)務人員風險識別和控制能力，即按照“庖丁解?！钡臉藴?，按照1+1=2的熟練程度，來要求業(yè)務人員熟悉業(yè)務，對業(yè)務風險點和相關的法律法規(guī)的熟悉程度要達到跟回家的路一樣熟悉。

至于職業(yè)道德風險的防范，雖然它不屬于業(yè)務范疇，但對于我們這樣的新型金融機構來說卻是一個根本之根本。因為金融機構無小事，特別是在機構成立的初期，重視業(yè)務發(fā)展，忽視職業(yè)道德教育的現(xiàn)象比較普遍的情況下，很容易出問題，所以正面的職業(yè)道德教育和警示教育也是必要的。

第三部分、具體貸款項目選擇上的風險節(jié)點和控制

新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業(yè)為伍。

4、中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建設，實施激進的財務政策的企業(yè)。由此引起現(xiàn)金流的斷裂導致債權人損失的案例，我們已屢見不鮮。

（二）高風險的客戶

1、無不動產(chǎn)的客戶。不動產(chǎn)基本上是企業(yè)實力的象征，沒有不動產(chǎn)的客戶隱含的違約風險較大。

2、有洗錢記錄的。洗錢是違法犯罪行為。

3、財務公司。財務公司是經(jīng)營貨幣的，經(jīng)營貨幣的企業(yè)屬于高風險行業(yè)，所以銀行一開始也不同意向小貸公司貸款，因為有XX投資的支撐，我們才取得了銀行的授信。

4、娛樂場所。娛樂場所是屬于典型的受政策性風險影響大的行業(yè)，“天上人間”如果有負債，債權人一定有巨大的經(jīng)濟損失，所以娛樂場所不可介入。

二、重視現(xiàn)場調查回避風險

小貸公司的借款人對用款的要求有一個特點，就是急。但是，作為業(yè)務人員，再急也要掌握一個原則，就是現(xiàn)場調查，現(xiàn)場調查是信貸調查的原則之一。個人房產(chǎn)抵押到現(xiàn)場去察看抵押房產(chǎn)，企業(yè)貸款到現(xiàn)場察看企業(yè)現(xiàn)場和賬目。同時，根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實際情況，我們應不單純依賴

1、借款人受教育的背景、品行和健康狀況等。企業(yè)的競爭是人才的競爭，高素質人員的管理能力一般來說相對要強些。另外，經(jīng)營企業(yè)多年相對穩(wěn)定，主要管理人員屬于社會知名人士，在行業(yè)中具有一定的聲望和較好的口碑，如擔任某行業(yè)協(xié)會的副會長以上職務，都可以作為借款人具有較好聲望的參考。

2、借款人的其他投資、資產(chǎn)和負債情況。業(yè)務規(guī)模較大的借款人貸款風險要相對小些。投資多個行業(yè)也可以分散風險，同時也有多處還款來源，能夠同時投資多個行業(yè)的企業(yè)主能力也相對強些。

3、借款人的家庭情況。后方矛盾少，經(jīng)營上也應該穩(wěn)定些。

4、近期水電費清單。必要時據(jù)此考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

5、客戶成品倉庫的入庫、出庫情況。調查中，可能會遇到企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，甚至設備上有許多灰塵，可能不僅是設備檢修，暫時停產(chǎn)，可以抽查出入庫單據(jù)。

6、客戶主要供應商和銷售商情況。抽查采購和銷售合同。

7、擔保方案及實現(xiàn)第二還款能力。

8、是否存在不利于企業(yè)經(jīng)營的訴訟。

五、財務分析中的主要風險識別

依據(jù)閱讀會計三張表的順序，建議關注的重要財務信息如下：

1、所有者權益。所有者權益是企業(yè)的自有資金，表明了企業(yè)注冊資本和實力。資本是不是雄厚？多年經(jīng)營累計賺了多少錢？根據(jù)它的實力能承受多少借款？心理大致就有個數(shù)。

2、負債。負債反映了企業(yè)的融資策略和借貸狀況。如果負債比

如同人沒有了血液一樣，所以我們需要關注借款人的現(xiàn)金流，企業(yè)借款可以看銀行對賬單，個人借款看個人卡交易記錄都是必要的。

6、其他項目。在分析了會計三張表之后，我們可以根據(jù)需要回過頭來對個別重要項目作進一步了解：1）、應收賬款。先看總額，再分析占流動資產(chǎn)的比率和賬齡是否合理。2）、存貨?？纯傤~，分析占總資產(chǎn)的比率以及周轉效率。3）、其它應收和其它應付款。分析實收資本到位情況和財務信息的可信度。4）、長期投資。必要時取得相關合同和董事會記錄。5）、銀行借款。短期借款作為一把雙刃劍，在負債水平過高的情況下需要謹慎，必要時可以要求提供更高質量的抵押和擔保。

6、固定資產(chǎn)。據(jù)以確定企業(yè)的規(guī)模和生產(chǎn)能力，同時固定資產(chǎn)是吞食企業(yè)利潤的，過多就會形成企業(yè)的累贅。

六、房地產(chǎn)抵押需重點關注的風險節(jié)點與控制

1、抵押物產(chǎn)權是否清晰，是否足值易變現(xiàn)，防止存在產(chǎn)權糾紛。

2、小產(chǎn)權房應盡量回避，已受理過的小產(chǎn)權盡量不要跟進。

3、他項權利證書由業(yè)務人員現(xiàn)場領取，防止假證。

4、保證擔?；虻谌劫Y產(chǎn)抵押，須提供保證人權力機構同意擔?；虻盅旱臅嫖募?，擔保簽字時業(yè)務人員應在現(xiàn)場。

5、商業(yè)用房抵押要取得承租人簽字的抵押告知函和查閱租賃合同中的租金支付方式，謹防“買賣不破租賃”帶來的麻煩。

6、對抵押物未經(jīng)準入的專業(yè)評估機構評估的，自行認定抵押物價值時應對可能的風險予以揭示。

7、以借款人自身的資產(chǎn)作抵押，同時有第三方保證擔保時，保

第五篇：個人信貸業(yè)務的發(fā)展與風險控制

個人信貸業(yè)務的發(fā)展與風險控制

近年來，隨著市場經(jīng)濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業(yè)務的發(fā)展，出臺了一系列有關政策和措施，從而為個人信貸業(yè)務的發(fā)展注入了生機和活力，使個人信貸消費需求突然爆發(fā)，且隨著時間的推移，越來越顯示出旺盛的生命力。但是，由于個人信貸業(yè)務在我國還處于起步階段，各家銀行對此又沒有成功的管理經(jīng)驗，尤其是在風險防范與控制上，還沒有形成一套切實有效的規(guī)章制度，這就為我們快速發(fā)展個人信貸業(yè)務帶來一定困難，因此，正確分析個人信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢，把握個人信貸業(yè)務發(fā)展與風險防范、控制的關系，將是我們銀行業(yè)亟待解決的一個問題。

一、當前個人信貸業(yè)務風險的成因

從近兩年銀行業(yè)開辦個人信貸業(yè)務的發(fā)展情況看，當前，個人信貸業(yè)務的風險主要體現(xiàn)在兩個方面，即外部原因與內(nèi)部原因。正是由于這兩方面的原因，從而構成了個人信貸業(yè)務潛在的風險。

（一）外部原因

1、借款人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴重。一是由于傳統(tǒng)觀念的影響，一些人沒有養(yǎng)成信用觀念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計劃經(jīng)濟體制下的老辦法，以個人信用代替企業(yè)信用，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現(xiàn)象較為普遍。三是社會上一些企業(yè)和個人逃廢銀行債務成功的示范效應以及社會上一些不法分子的非法信用活動，也在社會上造成了一定的負面影響，誘

使一些人鋌而走險積極效仿，進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。

2、立法工作滯后，沒有一套完整性的法律法規(guī)來規(guī)范個人信貸業(yè)務的發(fā)展。盡管中國人民銀行于1999年3月4日頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵各中資商業(yè)銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。就是在已出臺的《擔保法》內(nèi)，對個人消費信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，也同樣無章可循。此外，各家銀行的規(guī)定也缺乏統(tǒng)一性和可操作性，再者，個人破產(chǎn)制度及破產(chǎn)后個人社會保障制度目前沒有建立起來。

3、信息資源不對稱容易形成風險盲點。主要包括兩個方面：一是現(xiàn)在社會上還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，如誰評估、誰出具資信證明等。個人的重大事項也沒有實行對外公告的規(guī)定，銀行對借款人過去的信息及今后的變動情況無法及時掌握。這樣，就使銀行在發(fā)放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險和操作風險。二是由于銀行之間競爭的加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。

4、社會配套制度不完善，沒有真正起到補償和保障作用。近年來，隨著改革的不斷發(fā)展，我國先后進行了住房制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等，這些都為我們開展個人信貸業(yè)務提供了廣闊的空間。但是，由于這些改革大都處于雛形，社會功能還不夠完善，還沒有形成一個強大的補償和保障體系，借款人如出現(xiàn)情況，還款困難，那么，銀行就不能得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。

（二）內(nèi)部原因

1、規(guī)章制度不系統(tǒng)、不配套、不銜接。如有的銀行開辦的個人住房按揭貸款業(yè)務，要求房地產(chǎn)開發(fā)商作擔保，期房作抵押，而期房屬于在建工程，其所有權屬于施工單位，如何實現(xiàn)抵押權的問題，有關政策并沒有明確規(guī)定，而除了房子抵押外，銀行又沒有其他補救措施。這樣如果開發(fā)商失約，工程竣工后不能及時撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權，那么，銀行貸款到期后，就難以收回，就是訴訟于法律，也無能為力。

2、管理不到位，信息系統(tǒng)滯后。一是管理政出多門。我國開辦的個人信貸業(yè)務品種較多，如個人住房貸款、小額質押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人耐用品綜合消費貸款等。對這些貸款本應有一個統(tǒng)一的管理部門，而現(xiàn)在卻由多個部門管理與經(jīng)營，且操作程序不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。再者，總的信貸規(guī)模和風險也沒有一個總的控制部門。更為嚴重的是，有些部門既搞經(jīng)營又搞審批，如房貸部，既是一個經(jīng)營部門，又是一個審批部門。審貸不分離，不僅不能體現(xiàn)信貸的相互制約或風險控制原則，還容易出現(xiàn)道德風險。二是信息系統(tǒng)管理滯后，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是個人信貸業(yè)務不同公司貸款業(yè)務，每發(fā)生一筆，都能及時錄入反映；個人信貸業(yè)務是匯總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個人或每一戶貸款情況，由此，就使后臺人員對一些重復貸款很難及時發(fā)現(xiàn)。另一方面系統(tǒng)內(nèi)不能及時發(fā)現(xiàn)風險。個人信貸

業(yè)務自成體系獨成系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)內(nèi)，看不出各戶貸款情況，即貸款給誰、貸了多少、多長時間、初次貸款還是重復貸款等都不知曉，不能直接發(fā)現(xiàn)風險或識別風險。還有，現(xiàn)在銀行內(nèi)部對個人信貸業(yè)務風險識別信號的制度也沒有建立起來。由于后臺看不到前臺信息，也就無法去識別風險。

3、手續(xù)繁瑣、程序多。個人信貸業(yè)務面對的是千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續(xù)是首要工作。而目前，在個人信貸業(yè)務上卻沒有充分體現(xiàn)這一點。還存在著辦理業(yè)務手續(xù)多、程序復雜、時間長等現(xiàn)象。如辦一筆個人住房貸款業(yè)務時間長的需要3個多月，其間要經(jīng)過20多個環(huán)節(jié)，手續(xù)之繁，難度之大，令許多客戶望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業(yè)務的發(fā)展。

二、措施和建議

綜上所述，影響個人信貸業(yè)務發(fā)展主要有外部原因和內(nèi)部原因。對此，我們必須引起高度重視。否則，發(fā)展下去，就會形成新一輪的信貸風險，使我們再次步入“泥潭”，不能自拔。尤其是在我國入世之后，同業(yè)競爭比任何時候都更加激烈，更應給予極大關注。就外部原因而言，需要全社會共同努力，如加大立法力度，建立社會保障體系等。這里，筆者就銀行內(nèi)部如何促進個人信貸業(yè)務發(fā)展以及如何加強管理、防范風險，談一些認識。

1、要盡快完善和建立健全各項金融規(guī)章制度及法律法規(guī)。這里值得強調的是，要讓業(yè)務跟著制度走，就是說，制度在先，業(yè)務在后。在制定規(guī)章制度時，要多考慮業(yè)務發(fā)展中容易出現(xiàn)的問題，及時制定針對性防范措施，這樣，就會避免業(yè)務剛開辦，弊病一大堆等現(xiàn)象的發(fā)生。目前，就我國而言，當務之急是盡快出臺一部《消費信貸法》，統(tǒng)一政策，統(tǒng)一規(guī)范操作程序，這樣，就使各家銀行對個人信貸業(yè)務有一個統(tǒng)一的依據(jù)，便于整個業(yè)務的開展。

2、建立統(tǒng)一的管理體系，規(guī)范經(jīng)營。這里所講的統(tǒng)一，是說對個人信貸業(yè)務要有一個統(tǒng)攬部門，做到統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理。筆者認為，就當前而言，成立個人貸款中心不失是一個好辦法，這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現(xiàn)真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優(yōu)秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現(xiàn)象，促進個人信貸業(yè)務快速發(fā)展。

3、加強后臺控制，使后臺真正發(fā)揮識別風險和防范風險的作用。一是建立統(tǒng)一的規(guī)范信息系統(tǒng)，把個人信貸業(yè)務納入全行整體風險控制范圍之內(nèi)，達到信息資源共享。二是提高信貸信息系統(tǒng)的優(yōu)化升級，及時掌握最新的信息。而且，要與會計信息系統(tǒng)對接，定期核對信息質量，以達到相互控制風險的目的。

4、建立個人信用評價體系。目前，要著力改善立法環(huán)境，盡快建立起個人信用評價體系，為個人信貸業(yè)務創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。就現(xiàn)在而言，有的銀行對個人信貸業(yè)務工作，實際上是靠信貸人員主觀判斷貸與不貸，由于信貸人員對借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風險，操作風險。建立起個人信用評級體系，就能較好的解決這一問題。關于這一點，金融界已形成共識，而從上?！皞€人征信系統(tǒng)”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。因此，建立個人信用評價體系既是我國銀行業(yè)發(fā)展的需要，也是促進個人信貸業(yè)務發(fā)展的有效措施。