第一篇：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理 - 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以為新機(jī)遇做好準(zhǔn)備

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理-保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以為新機(jī)遇做好準(zhǔn)備

香港，二零一零年五月二十八日

隨著2009年下半年金融業(yè)出現(xiàn)復(fù)蘇和增長的跡象，多家保險(xiǎn)公司已重整其業(yè)務(wù)營運(yùn)，以抓住未來的增長機(jī)遇。然而，保險(xiǎn)公司的成就將取決于它們審慎的投資選擇和更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。為了達(dá)到這個(gè)目的，亞太區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)正開始密切審視其企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。

“保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)正變得更加復(fù)雜，”駐香港辦事處畢馬威保險(xiǎn)業(yè)咨詢服務(wù)合伙人徐淑怡(Mary Trussell)說，“這不僅是由于新產(chǎn)品的推出，亦因?yàn)楸ｋU(xiǎn)集團(tuán)從事其他領(lǐng)域的金融服務(wù)、進(jìn)軍新市場和物色新合作伙伴和聯(lián)盟以分銷產(chǎn)品。這意味著在整個(gè)業(yè)界中，一個(gè)有效和全面的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)比以往變得更為重要?！?/p>

畢馬威近日進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，是有關(guān)中國內(nèi)地和香港保險(xiǎn)公司對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注度，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)管理已有更深的了解。根據(jù)該項(xiàng)調(diào)查，73%的受訪者 聲稱設(shè)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，但值得關(guān)注的是，接近一半(48%)的受訪者都沒有一個(gè)清晰的風(fēng)險(xiǎn)偏好陳述。

畢馬威企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)亞太區(qū)負(fù)責(zé)人黎志權(quán)說﹕“透徹了解風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而能夠有效地溝通來自內(nèi)部及外部的一切風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架的一個(gè)關(guān)鍵因素，這包括對上升和下跌風(fēng)險(xiǎn)的管理。因此，企業(yè)應(yīng)該視之為捕捉機(jī)遇、防范風(fēng)險(xiǎn)和損失的方法。”

調(diào)查發(fā)現(xiàn)受訪者對于影響企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的因素的回應(yīng)較為平均，有26%認(rèn)為是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的期望；26%認(rèn)為是整體業(yè)務(wù)的復(fù)雜性；22%認(rèn)為是股東要求；另外22%是為了提升收益和財(cái)務(wù)實(shí)力。其中幾個(gè)需要深入探討的領(lǐng)域包括︰風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力(45%)、風(fēng)險(xiǎn)評估(29%)、風(fēng)險(xiǎn)管理框架(13%)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和報(bào)告(13%)，這清晰地表明了企業(yè)了解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)演變的過程。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)正越發(fā)關(guān)注企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，路徑是非常清楚的，”徐淑怡說，“正如銀行界自從引進(jìn)了《巴塞爾資本協(xié)議II》以來的這些年。那些較早引入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)，不僅在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、評級(jí)機(jī)構(gòu)和投資者中樹立了有利的公司形象，更有機(jī)會(huì)在監(jiān)管方面作出影響?！?/p>

畢馬威注意到國內(nèi)各企業(yè)所采取的策略和方法存在明顯的差異。某些負(fù)責(zé)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理職務(wù)的受訪者并不直接向董事會(huì)匯報(bào)。這個(gè)情況令畢馬威不禁會(huì)問：作為戰(zhàn)略規(guī)劃的一個(gè)重要因素，風(fēng)險(xiǎn)管理是否仍然未得到足夠的重視。這些差異可能反映了一個(gè)現(xiàn)實(shí)，即許多企業(yè)視企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理為一個(gè)演變的流程。

“在歐洲，重大監(jiān)管要求(如《償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)II》等)的出臺(tái)對公司加快進(jìn)行全面的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理起到了主要的推動(dòng)作用，例如采納更完善的經(jīng)濟(jì)資本模型。” 徐淑怡說，“我相信在我們的地區(qū)內(nèi)，日后來自監(jiān)管方面的推動(dòng)因素也會(huì)越來越重要?！?/p>

第二篇：企業(yè)如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理？

企業(yè)如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理？

前言：

通常，大型企業(yè)依賴于風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)現(xiàn)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)中斷、判斷可能的影響、制定風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避計(jì)劃和預(yù)防措施。自2001年的“9?11”恐怖襲擊開始，在過去10年中經(jīng)歷了多次嚴(yán)重的沖擊后，大多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門均已招募了非常專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，協(xié)助企業(yè)規(guī)避戰(zhàn)略、運(yùn)營、財(cái)務(wù)和災(zāi)害等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在這一過程中，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)發(fā)展成為絕大多數(shù)大型企業(yè)全球職能部門中不可或缺的一部分。

然而長久以來，大多數(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)別無選擇，只能側(cè)重于企業(yè)的合規(guī)性、財(cái)務(wù)核算的適當(dāng)性、業(yè)務(wù)運(yùn)營的合理合法性等企業(yè)經(jīng)常遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)，而不是“黑天鵝”事件。這一現(xiàn)象無可厚非。譚小芳認(rèn)為，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理資源有限，必須有針對性地用作規(guī)避常發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對諸如薩班斯-奧克斯利法案等日益嚴(yán)格的金融和監(jiān)管要求。其次，對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)而言，“黑天鵝”事件的誘發(fā)因素紛繁復(fù)雜，難以完全確定。第三，許多大型企業(yè)的內(nèi)部政策和企業(yè)文化可能在無意間造成盲點(diǎn)，內(nèi)部人員很難利用標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具加以識(shí)別。因此，大多數(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)能夠向董事會(huì)和高管團(tuán)隊(duì)保證，他們的工作涉及了合規(guī)、道德規(guī)范、財(cái)務(wù)、核算、安全、質(zhì)量、客戶體驗(yàn)等常見的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。但企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門并沒有足夠的能力去持續(xù)或定期監(jiān)控那些影響大卻概率低的事件。

高盛為什么被譽(yù)為最好的公司？它不是最大的，可是每一次危機(jī)來臨，它都能夠僥幸逃脫，為什么？因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理做得好。試想一下，四大天王為什么每一家的負(fù)債比例都是20%？不是平均，而是每一家都是20%。否則成不了四大天王。我曾經(jīng)問過他們其中一位的經(jīng)營哲學(xué)，我想他的回答可以給我們所有企業(yè)家一個(gè)很好的借鑒，那就是保守，進(jìn)的時(shí)候不忘記退。

對于老百姓而言，應(yīng)該有一個(gè)認(rèn)識(shí)，那就是在大衰退的時(shí)候，不要夢想能夠賺錢，能夠不賠錢就不錯(cuò)了。連李嘉誠、巴菲特、比爾?蓋茨都賠錢，你賠點(diǎn)錢是可以理解的。對于我們普通股民、普通老百姓來說，應(yīng)該以什么樣的心態(tài)來理財(cái)呢？我清楚地告訴你：你投什么虧什么，不要抱有幻想。

因?yàn)檎嬲呢泿哦▋r(jià)權(quán)操控在美國政府的手中，所以你不要問我黃金會(huì)不會(huì)漲價(jià)，黃金會(huì)不會(huì)漲價(jià)要看美國政府怎么運(yùn)作。你也不要問我歐元會(huì)不會(huì)漲價(jià)，那也不是歐洲經(jīng)濟(jì)好不好的問題，而是要看美國政府怎么做。美國政府只要來一次大動(dòng)作，比如說大量發(fā)行貨幣，搞不好美元就會(huì)下跌。

如果來一次聽證會(huì)，整治油價(jià)背后的炒作者，使油價(jià)從147美元一桶跌到60多美元一桶，美元就堅(jiān)挺了，美元堅(jiān)挺，全世界的其他貨幣都要跌。那么你可能又要問了，美元什么時(shí)候堅(jiān)挺呢？讓我告訴你，我的水平有限，美國政府卻是人才濟(jì)濟(jì)，他們比我聰明得多得多，他們做完之后我看得懂，至于他們想做什么，我沒有這個(gè)水平預(yù)測。在今天中國這個(gè)社會(huì)，能夠認(rèn)識(shí)到自己有不足的人已經(jīng)很少了，我們今天什么都不多，就是牛人特別多。

企業(yè)界和金融機(jī)構(gòu)最近創(chuàng)設(shè)了一個(gè)奇怪的職位，稱做風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理（riskmanager），負(fù)責(zé)監(jiān)視組織不要玩俄羅斯轉(zhuǎn)盤玩得太過火。這些組織顯然被燒傷很多次，因此想找個(gè)人留意發(fā)生器，也就是制造盈虧的轉(zhuǎn)盤。

雖然從事金融操作比較有趣，我有許多非常聰明的朋友，包括帕特里斯，卻被這種職位所吸引。

重要且有趣的是，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理平均賺到的錢比交易員多，要是把被淘汰出局的交易員也算進(jìn)來，他們的平均所得就更低了。不過風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理的工作聽起來很奇怪，我們說過，現(xiàn)實(shí)生活中的發(fā)生器是看不到的。風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理的力量相當(dāng)有限，沒辦法阻止賺錢的交易員不冒風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槭潞蠡仡?，身邊總有威爾之類的人?huì)指責(zé)他們使股東失去寶貴的賺錢機(jī)會(huì)。

另一方面，假使交易員因操作不慎而炸毀，他們又得承擔(dān)責(zé)任。那么，該怎么辦？

IBM在為金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案時(shí)，會(huì)進(jìn)行橫向與縱向評估。橫向評估是指一家銀行內(nèi)部要自上而下、自下到上地看待風(fēng)險(xiǎn)管理。自上而下是從管理者的角度對風(fēng)險(xiǎn)管理有一定的認(rèn)識(shí);自下而上是從基層員工的角度，把風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹到每塊業(yè)務(wù)之中。自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理包括如下五部分：風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理的政策制度和具體流程、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法手段以及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告。這些都需要有與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的數(shù)據(jù)和IT系統(tǒng)支持。

縱向評估則包括不同種類的風(fēng)險(xiǎn)管理，有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，也有聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)的管理主要是指信貸員要了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別是多少、給予多少的貸款額。市場風(fēng)險(xiǎn)的管理是指交易跟誰做、做到什么程度?，F(xiàn)在市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都是彼此相關(guān)的。很多交易產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素不僅包括市場利率的變化，還包括信用評級(jí)本身的變化對它的市場風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值帶來的影響。

舉例來說，當(dāng)做一個(gè)衍生品交易時(shí)，要評估這個(gè)產(chǎn)品做沒做市場調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)有多大，有沒有對這個(gè)產(chǎn)品本身估值的能力，有沒有估值的模型和系統(tǒng)，有沒有數(shù)據(jù)來源。有了這些以后，還看有沒有產(chǎn)品限額的規(guī)定，資本的需求是多少、法律的要求是什么，不僅看產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，還有信用審批的過程、法律部門的要求，這些都要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程中。IT系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)最能夠集中反映的地方，一旦出現(xiàn)問題很容易把銀行搞垮。

“一個(gè)原則就是整合風(fēng)險(xiǎn)，而且要從IT架構(gòu)開始進(jìn)行整合?！庇蛇@個(gè)界定可知公共關(guān)系是通過傳播、溝通活動(dòng)以協(xié)調(diào)組織內(nèi)外關(guān)系，從而達(dá)到塑造組織形象的目的，這也正是企業(yè)突發(fā)事件管理應(yīng)對的精髓所在，因此探討企業(yè)突發(fā)事件的公關(guān)應(yīng)對策略是有其理論意義和現(xiàn)實(shí)意義的。從公共關(guān)系角度看，到底如何應(yīng)對企業(yè)突發(fā)事件呢？

一、首先是樹立突發(fā)事件的公關(guān)應(yīng)對意識(shí)

做到臨危不亂。以公眾為中心的意識(shí)。公眾是影響企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。公眾對企業(yè)的認(rèn)知、評價(jià)決定著企業(yè)能否獲得更多更優(yōu)越的資源。這就要求企業(yè)一方面要把以公眾為中心的意識(shí)作為企業(yè)一切工作的邏輯起點(diǎn)，不斷檢討、糾正企業(yè)自身行為，使之與社會(huì)公眾的利益和期望相適應(yīng)，以謀求社會(huì)公眾的好感、認(rèn)可、支持與合作。

另一方面企業(yè)要從更為普遍、廣泛、積極的意義上去確認(rèn)企業(yè)的各類公眾，以及企業(yè)與各類公眾之間的關(guān)系，學(xué)會(huì)從各類公眾利益的滿足中尋找到企業(yè)發(fā)展的空間和企業(yè)形象新的生長點(diǎn)。樹立協(xié)謂公關(guān)意識(shí)。指企業(yè)要具備調(diào)節(jié)、平衡和統(tǒng)一各種不同的關(guān)系、不同的利益、不同的要素的能力，即能夠兼顧企業(yè)內(nèi)外部的矛盾，統(tǒng)籌企業(yè)內(nèi)外部資源為之服務(wù)，緩沖公眾與企業(yè)之間的尖銳矛盾，能夠在矛盾中尋求平衡、和諧。

具體表現(xiàn)為：

1，重視企業(yè)內(nèi)部成員之間的團(tuán)結(jié)協(xié)作,在企業(yè)全員中樹立統(tǒng)一于企業(yè)目標(biāo)之下的共同價(jià)值觀；2，注意保持企業(yè)內(nèi)部各部門的統(tǒng)一性，使之形成全局觀念、整體觀念；3，不斷加強(qiáng)企業(yè)與公眾、與社會(huì)各界的廣泛合作，真誠了解公眾的意見和愿望，真誠維護(hù)公眾利益，竭誠為公眾服務(wù)。樹立全員公關(guān)意識(shí)。

塑造、維護(hù)良好企業(yè)形象，需要開展的工作紛繁復(fù)雜，涉及的部門眾多，需要企業(yè)全體員工身體力行、共同努力才可能實(shí)現(xiàn)。樹立企業(yè)信譽(yù)意識(shí)。信譽(yù)是現(xiàn)代企業(yè)的生命。企業(yè)信譽(yù)是社會(huì)公眾在長期消費(fèi)實(shí)踐和與企業(yè)的社會(huì)交往中形成的對企業(yè)的信任。企業(yè)信譽(yù)具體表現(xiàn)為公眾對企業(yè)心理上的信賴與肯定，行為上的崇尚與追逐。它是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)素質(zhì)、技術(shù)素質(zhì)、人員素質(zhì)和總體道德意識(shí)的綜合反映。

二、其次是組建突發(fā)事件公關(guān)隊(duì)伍,全面應(yīng)對突發(fā)事件

為了加強(qiáng)對突發(fā)事件的管理與應(yīng)對，在企業(yè)內(nèi)部建立一支訓(xùn)練有素、精干高效的突發(fā)事件公關(guān)隊(duì)伍是完全必要的。其成員應(yīng)包括企業(yè)最高決策層、公關(guān)部門、生產(chǎn)部門市場銷售部

門、技術(shù)研發(fā)部門、保安部門、人力資源部門等相關(guān)部門的人員，以及法律顧問、公關(guān)專家等專業(yè)人士。在正常情況下，突發(fā)事件公關(guān)小組負(fù)責(zé)對企業(yè)內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上分析發(fā)現(xiàn)存在的問題和隱患；對可能出現(xiàn)的突發(fā)事件情況做出準(zhǔn)確預(yù)測，根據(jù)預(yù)測結(jié)果制定切實(shí)可行的突發(fā)事件防范措施：監(jiān)督指導(dǎo)防范措施的落實(shí)，加強(qiáng)對突發(fā)事件預(yù)警機(jī)制的管理；開展對公關(guān)人員和全體員工的培訓(xùn)，組織突發(fā)事件狀況模擬演習(xí)等。譚小芳老師認(rèn)為，當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，突發(fā)事件公關(guān)小組要起到指揮中心的作用，包括建立突發(fā)事件控制中心．制定緊急應(yīng)對方案，策動(dòng)方案實(shí)施，與媒體進(jìn)行聯(lián)系溝通，控制險(xiǎn)情擴(kuò)散、惡化，減弱突發(fā)事件的不良影響，化解公眾疑慮和敵對情緒，以便盡快結(jié)束突發(fā)事件。在突發(fā)事件處理中，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻謹(jǐn)記的是“溝通，溝通，再溝通”。這是現(xiàn)代企業(yè)公共關(guān)系的精髓，也是突發(fā)事件處理過程中公關(guān)運(yùn)作的第一要義。

三、最后是修復(fù)和重塑企業(yè)形象

謀求新的發(fā)展契機(jī)。一方面要如實(shí)兌現(xiàn)突發(fā)事件中對公眾的承諾，做好善后工作。另一方面要對企業(yè)形象進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，準(zhǔn)確定位，更新企業(yè)戰(zhàn)略。譚小芳老師建議企業(yè)要彌補(bǔ)突發(fā)事件造成的形象損失，重新贏得公眾的信任，關(guān)鍵是要更新經(jīng)營戰(zhàn)略，提升管理水平，全面改善產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，同時(shí)為社會(huì)公眾帶來更多的利益。這樣企業(yè)才可能“化危為機(jī)”，謀求新的發(fā)展契機(jī)！

總之，如何進(jìn)行有效的企業(yè)突發(fā)事件是現(xiàn)代企業(yè)管理者越來越重視的問題?，F(xiàn)代企業(yè)所處的時(shí)代是一個(gè)全新的時(shí)代：技術(shù)手段日新月異，產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，競爭者無縫不入、伺機(jī)而動(dòng)，消費(fèi)者口味游移不定，人才持續(xù)外流內(nèi)泄，危機(jī)無處不在……在這樣的時(shí)代里，只有企業(yè)聲譽(yù)和品牌形象才能帶來持久的盈利能力，顧客忠誠，競爭力，員工的積極性和忠誠度以及抵御危機(jī)的能力。

選自：

第三篇：保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）

各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，各保監(jiān)局：

為強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》。現(xiàn)印發(fā)給你們，請各公司結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真貫徹落實(shí)。

特此通知

二○○七年四月六日

目錄 第一章 總

則 第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評估 第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn) 第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管 第七章 附

則

第一章 總

則

第一條 為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》及其他相關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司已經(jīng)按照本指引規(guī)定建立覆蓋全集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，其保險(xiǎn)子公司可以不適用本指引。

第三條 本指引所稱風(fēng)險(xiǎn)，是指對實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定性因素。

第四條 本指引所稱風(fēng)險(xiǎn)管理，是指保險(xiǎn)公司圍繞經(jīng)營目標(biāo)，對保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評估和控制的基本流程以及相關(guān)的組織架構(gòu)、制度和措施。

第五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理流程，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，努力實(shí)現(xiàn)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)水平下的效益最大化。

第六條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）全面管理與重點(diǎn)監(jiān)控相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié)，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、定期評估和準(zhǔn)確預(yù)警的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)要根據(jù)公司實(shí)際有針對性地實(shí)施重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范和化解對公司經(jīng)營有重要影響的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）獨(dú)立集中與分工協(xié)作相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立全面評估和集中管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和客觀性，同時(shí)要強(qiáng)化業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理主體職責(zé)，在保證風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門與業(yè)務(wù)單位分工明確、密切協(xié)作的基礎(chǔ)上，使業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理平行推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的過程控制。

（三）充分有效與成本控制相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立與自身經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)規(guī)模、資本實(shí)力、管理能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)要合理權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)管理成本與效益的關(guān)系，合理配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源，實(shí)現(xiàn)適當(dāng)成本下的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。

第七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理基本流程和控制環(huán)節(jié)的信息系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)信息能夠在職能部門和業(yè)務(wù)單位之間實(shí)現(xiàn)集成與共享，充分滿足對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評估和監(jiān)控管理的各項(xiàng)要求。

第八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期對高級(jí)管理人員和員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理績效與薪酬制度、人事制度和責(zé)任追究制度相結(jié)合，培育和塑造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

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第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理組織

第九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立由董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任、管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，以風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)為依托，相關(guān)職能部門密切配合，覆蓋所有業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

第十條 保險(xiǎn)公司可以在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)成員應(yīng)當(dāng)熟悉保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)和管理流程，對保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其識(shí)別、評估和控制等具備足夠的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。

沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的，由審計(jì)委員會(huì)承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第十一條 保險(xiǎn)公司董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)全面了解公司面臨的各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)及其管理狀況，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行的有效性，對以下事項(xiàng)進(jìn)行審議并向董事會(huì)提出意見和建議：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、基本政策和工作制度；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)；

（三）重大決策的風(fēng)險(xiǎn)評估和重大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案；

（四）風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。

第十二條 保險(xiǎn)公司可以設(shè)立由相關(guān)高級(jí)管理人員或者部門負(fù)責(zé)人組成的綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，由總經(jīng)理或者總經(jīng)理指定的高級(jí)管理人員擔(dān)任負(fù)責(zé)人。風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)主要職責(zé)如下：

（一）研究制定與保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略、整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度；

（二）研究制定重大事件、重大決策和重要業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告以及重大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案；

（三）向董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和管理層提交風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告；

（四）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督各職能部門和各業(yè)務(wù)單位開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

第十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或者指定工作部門具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作。該部門主要職責(zé)如下：

（一）對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量評估，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和模型；

（二）合理確定各類風(fēng)險(xiǎn)限額，組織協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理日常工作，協(xié)助各業(yè)務(wù)部門在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)開展業(yè)務(wù)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況；

（三）資產(chǎn)負(fù)債管理；

（四）組織推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；

（五）組織推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。

設(shè)有本指引第十二條規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的，該部門為其辦事機(jī)構(gòu)。

第十四條 保險(xiǎn)公司各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)接受風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督，建立健全本職能部門或者業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)管理的子系統(tǒng)，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，定期對本職能部門或者業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，對其風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性負(fù)責(zé)。

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第三章 風(fēng)險(xiǎn)評估

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識(shí)別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn)，包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯(cuò)誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險(xiǎn)安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。

（二）市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等市場價(jià)格的不利變動(dòng)而造成損失，以及由于重大危機(jī)造成業(yè)務(wù)收入無法彌補(bǔ)費(fèi)用的可能性。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或者交易對手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成損失的可能性。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)指由于操作流程不完善、人為過錯(cuò)和信息系統(tǒng)故障等原因?qū)е聯(lián)p失的可能性。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)對戰(zhàn)略規(guī)劃失誤和公司治理結(jié)構(gòu)不完善等給公司帶來不利影響的其他風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。

第十六條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)與各職能部門和業(yè)務(wù)單位建立信息共享機(jī)制，廣泛搜集、整理與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的內(nèi)外部信息，為風(fēng)險(xiǎn)評估奠定相應(yīng)的信息基礎(chǔ)。

第十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上，對經(jīng)營活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)評估包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)三個(gè)步驟。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指識(shí)別經(jīng)營活動(dòng)及業(yè)務(wù)流程中是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及存在何種風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)分析是指對識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件。

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是指評估風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生損失的大小及對保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的影響程度。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)評估應(yīng)當(dāng)采用定性與定量相結(jié)合的方法。定量評估應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一制定各風(fēng)險(xiǎn)的度量單位和風(fēng)險(xiǎn)度量模型，確保評估的假設(shè)前提、參數(shù)、數(shù)據(jù)來源和評估程序的合理性和準(zhǔn)確性。

第十九條 保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，應(yīng)當(dāng)對各種風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性進(jìn)行分析，以便發(fā)現(xiàn)各風(fēng)險(xiǎn)之間的自然對沖、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的正負(fù)相關(guān)性等組合效應(yīng)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一集中管理。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)評估由風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織實(shí)施，必要時(shí)可以聘請中介機(jī)構(gòu)協(xié)助實(shí)施。

第二十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)識(shí)別新的風(fēng)險(xiǎn)，并對原有風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行重新評估。

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第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制包括明確風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略、制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案和方案的組織實(shí)施等內(nèi)容。

第二十三條 制定風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和條件，明確風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)限額，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源等的總體安排。

第二十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和對經(jīng)營目標(biāo)的影響程度，對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析比較，確定風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

第二十五條 確定風(fēng)險(xiǎn)限額是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營需要和各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，確定愿意承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)水平，并據(jù)此確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警線。

第二十六條 保險(xiǎn)公司針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低、轉(zhuǎn)移或者自留等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，確保把風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)限額以內(nèi)。

第二十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略，針對各類重大風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案。風(fēng)險(xiǎn)解決方案主要包括解決該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)所要達(dá)到的具體目標(biāo)，所涉及的管理及業(yè)務(wù)流程，所需的條件和資源，所采取的具體措施及風(fēng)險(xiǎn)管理工具等內(nèi)容。

第二十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)各職能部門和業(yè)務(wù)單位職責(zé)分工，認(rèn)真組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)解決方案，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

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第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)

第二十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險(xiǎn)管理的流程及其有效性進(jìn)行檢驗(yàn)評估，并根據(jù)評估結(jié)果及時(shí)改進(jìn)。

第三十條 保險(xiǎn)公司各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)定期對其風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查，并將自查報(bào)告報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

第三十一條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)定期對各職能部門和業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查評估，并提出改進(jìn)的建議和措施。

第三十二條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)每年至少一次向管理層和董事會(huì)提交風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告主要包括以下內(nèi)容：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和基本流程；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略及其執(zhí)行情況；

（三）各類風(fēng)險(xiǎn)的評估方法及結(jié)果；

（四）重大風(fēng)險(xiǎn)事件情況及未來風(fēng)險(xiǎn)狀況的預(yù)測；

（五）對風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)建議。

第三十三條 董事會(huì)或者其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)可以聘請中介機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行評價(jià)，并出具評估報(bào)告。

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第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管

第三十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告本公司發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

第三十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本指引及償付能力編報(bào)規(guī)則的要求，在年報(bào)中提交經(jīng)董事會(huì)審議的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。

第三十六條 中國保監(jiān)會(huì)定期對保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容主要包括：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織的健全性及履職情況；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理流程的完備性、可操作性和實(shí)際運(yùn)行情況；

（三）重大風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性和有效性。

第三十七條 中國保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)檢查結(jié)果，對風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重缺陷的保險(xiǎn)公司出具風(fēng)險(xiǎn)提示函。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)提示函的要求及時(shí)提交整改方案，采取整改措施并提交整改情況報(bào)告。

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第七章 附

則

第三十八條 本指引由中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條 本指引自二○○七年七月一日起施行。

第四篇：淺析保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理 來源：中國保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)

□徐悅薇

保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對保險(xiǎn)公司負(fù)面評價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)業(yè)目前正處于高速發(fā)展階段，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并重，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中面臨的重大挑戰(zhàn)之一。因此，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中必須時(shí)刻警惕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對其自身乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)可能造成的負(fù)面影響，積極采取有效措施防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

概括來說，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可以從與其相關(guān)的義務(wù)與責(zé)任兩方面來進(jìn)行判斷。一方面，保險(xiǎn)公司是否履行應(yīng)盡的義務(wù)是判斷其聲譽(yù)是否遭受負(fù)面影響的標(biāo)準(zhǔn)之一，這些義務(wù)主要包括損失賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)、說明義務(wù)、通知義務(wù)等；另一方面，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)了相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任也是評價(jià)其聲譽(yù)的另一重要指標(biāo)。作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”，它的社會(huì)責(zé)任是重大的，特別是在巨災(zāi)面前保險(xiǎn)公司更加應(yīng)當(dāng)勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，這對樹立公司良好的聲譽(yù)有重要意義。

如何有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理？

首先，應(yīng)當(dāng)提高各保險(xiǎn)公司對于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極地將它納入到企業(yè)文化的建設(shè)中去。只有正確的認(rèn)識(shí)才能指引正確的行動(dòng)方向，良好的聲譽(yù)對于保險(xiǎn)公司的發(fā)展是一種無形的推動(dòng)力量，良好的品牌形象是企業(yè)最好的宣傳。企業(yè)文化是一個(gè)公司的內(nèi)在涵養(yǎng)，也是一個(gè)企業(yè)的外在形象，它是公司員工的行為準(zhǔn)則，建立以聲譽(yù)為導(dǎo)向的企業(yè)文化有助于使公司員工朝著建立良好公司聲譽(yù)的方向而共同努力。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對新《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律的學(xué)習(xí)，使公司整體上能夠嚴(yán)格依照法律的要求開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格履行應(yīng)盡的義務(wù)。

其次，要建立完善的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這一體系應(yīng)該涵蓋聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、處理和補(bǔ)救等各個(gè)環(huán)節(jié)。第一，建立專門的督察小組，對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究與檢查。對公司內(nèi)部引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭要嚴(yán)格監(jiān)控管理，力求從根本上杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第二，從保險(xiǎn)公司的角度，應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管措施，建立系統(tǒng)的懲處違規(guī)違紀(jì)行為的制度體系，使得公司員工受到嚴(yán)格的行為約束，從而起到有效的規(guī)范作用。第三，建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，當(dāng)聲譽(yù)事件不可避免地發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)迅速采取合理有效的補(bǔ)救措施，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，盡可能的挽回公司的聲譽(yù)。

再次，充分發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)督作用。雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)行為，需要從保險(xiǎn)公司自身的角度去尋找問題的根源和解決辦法，但是監(jiān)管者的有效監(jiān)督對于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的控制也是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定完善的法規(guī)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立正確的經(jīng)營理念，同時(shí)，建立與公眾溝通的信息平臺(tái)及時(shí)接納并反饋群眾提出的問題，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。這對于創(chuàng)造公開公平的發(fā)展環(huán)境、提高保險(xiǎn)公司防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、提高整體經(jīng)營效率具有重要意義。

最后，充分利用媒體的影響進(jìn)行形象宣傳和風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)如今信息傳播的速度和廣度都達(dá)到了較高水平，媒體在保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)傳播中扮演著重要的角色。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與媒體的溝通，通過媒體這一有效的信息傳播途徑向社會(huì)公眾傳達(dá)信息，積極宣傳樹立良好的正面形象。同時(shí)，在聲譽(yù)事件發(fā)生時(shí)也要通過媒體第一時(shí)間發(fā)布解決措施并向社會(huì)公眾致歉及時(shí)地挽回負(fù)面影響造成的聲譽(yù)損失，爭取在最大程度上降低對保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)行業(yè)的危害。

第五篇：平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

江西省高等教育自學(xué)考試

會(huì)計(jì)專業(yè)本科畢業(yè)論文

平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

論文作者： 準(zhǔn)考證號(hào)： 作者單位：

指導(dǎo)教師：

主考學(xué)校：

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目 錄

一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ······················································································· 1

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 ················································································· 1

（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ········································································ 1

二、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題 ····················································· 2

（一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 ····································································· 2

（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 ······························································· 3

1、保費(fèi)增長過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重 ····························································· 3

2、資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理 ·························································· 4

3、核保核賠制度不完善 ········································································· 5

4、公司部分員工的從業(yè)行為不合理 ·························································· 6

三、加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 ·································································· 6

（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) ·································································· 6

（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理 ··········································································· 7

（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn) ·································································· 7

（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理 ·································································· 8

四、總結(jié) ·································································································· 10 參考文獻(xiàn) ·································································································· 1

2平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

【摘要】隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨和人們生活水平的提高，國民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問題，所以，保險(xiǎn)在人們心里的地位日益提高，保險(xiǎn)的重要性也越來越大。我國很多保險(xiǎn)公司在對公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理上仍然有很多問題，存在著許多重大的漏洞。如今中國的保險(xiǎn)公司日益發(fā)展，很多國內(nèi)的保險(xiǎn)公司越做越大，但是公司越做越大，隨之而來的是一系列的問題，缺少自我風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，本文在對中國保險(xiǎn)公司的領(lǐng)頭羊中國平安保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理概念解析的基礎(chǔ)上分析了我國平安保險(xiǎn)公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，針對我國平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題提出了相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】平安保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 企業(yè)發(fā)展

近年來，我國不斷改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管和實(shí)踐，加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)，保險(xiǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保費(fèi)收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為發(fā)展中國家的唯一代表入選G-SII是我國保險(xiǎn)業(yè)積極參與國際金融治理、維護(hù)全球金融穩(wěn)定的重大舉措，體現(xiàn)了國際社會(huì)對我國經(jīng)濟(jì)金融改革與發(fā)展成就的充分肯定，也是對我國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場上影響和地位的認(rèn)可。面對保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日益國際化，我國保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能在國際的大圍環(huán)境下健康快速的發(fā)展。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。

（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

通過風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)

濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；通過風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；通過識(shí)別各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

對于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害。從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。

通過風(fēng)險(xiǎn)衡量，計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上消除損失的不確定性。對損失幅度的預(yù)測，可以讓保險(xiǎn)公司了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失后果，進(jìn)而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)公司影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。

2、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

所謂損失控制，是指企業(yè)對不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失發(fā)生的程度來達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。損失控制的目的在于積極改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性，使其能為企業(yè)所接受，從而使企業(yè)不喪失獲利機(jī)會(huì)。制定損失控制措施必須以定量風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的結(jié)果為依據(jù)，才能確保損失控制措施具有針對性，取得預(yù)期的控制效果。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)時(shí)特別要注意間接損失和隱蔽損失。

損失融資指在意外事件發(fā)生時(shí)通過獲取資金而支付或抵償損失。它的主要措施包括自留、保險(xiǎn)以及以合同方式將損失轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司以外的其他人承擔(dān)。在大中型公司中往往都有一個(gè)正式的損失融資計(jì)劃。通過購買保險(xiǎn)合同降低風(fēng)險(xiǎn)是另一種選擇。按保險(xiǎn)合同要求公司向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)有符合合同條款的損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司為規(guī)定的損失支付資金。保險(xiǎn)合同降低了購買保險(xiǎn)一方的風(fēng)險(xiǎn), 它把損失轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司, 而保險(xiǎn)公司則是通過損失分?jǐn)偟脑瓌t降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

二、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

平安根據(jù)國家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營管理的需要，確立了以“促進(jìn)公司三大支柱業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理)以及整個(gè)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理的長期目標(biāo)。建立了覆蓋全面、運(yùn)作規(guī)范、針對性強(qiáng)、執(zhí)行到位、監(jiān)督有力的合規(guī)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)行機(jī)制。先進(jìn)的內(nèi)控管理機(jī)制為公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了保障，為客戶利益維護(hù)建立了堅(jiān)實(shí)的保護(hù)屏障，為公司戰(zhàn)略有效實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。平安保險(xiǎn)公司針對自身的風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題也是做了一些相對應(yīng)的改變，由公司的管理人員制定出相對應(yīng)的規(guī)章制度，由員工去嚴(yán)格執(zhí)行，不管是銷售過程的規(guī)范都好，還是整個(gè)公司的核保制度的完善都好，還是說整個(gè)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都好，都是有一些“白紙黑字”的規(guī)章制度去進(jìn)行一個(gè)規(guī)范和完善，使公司有一個(gè)非常完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，讓它在未來即將面臨的國際的大范圍的挑戰(zhàn)中做好充足的準(zhǔn)備。

（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1、保費(fèi)增長過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

自從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，三十多年來我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。其實(shí)并不單單只是我國平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國大部分壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績不采取長期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

同時(shí)保費(fèi)的快速增長和我國國民對保險(xiǎn)的需求有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長作為影響保險(xiǎn)需求的主要因素，已成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般共識(shí)。國內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國民生產(chǎn)總值，人均保費(fèi)收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗(yàn)證了與保費(fèi)收入增長在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系。卓志(2001)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)快速增長是影響我國壽險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素，且收入彈性較大。吳江嗚和林寶清(2003)提出對總保費(fèi)收入和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入，加權(quán)個(gè)人可支配收入對壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有十分重要的影響，均呈正相關(guān)關(guān)系。但是，經(jīng)濟(jì)增長對于保險(xiǎn)需求影響的具體程度和結(jié)構(gòu)變化，少有實(shí)證研究涉及。近年來，不少高收入國家和地區(qū)(統(tǒng)稱為經(jīng)濟(jì)體)，如日本，瑞士，美國和英國等的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長率出現(xiàn)下降趨勢。而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經(jīng)濟(jì)體的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長率保持上升態(tài)勢。顯而易見，對于不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)濟(jì)增長對保險(xiǎn)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，保費(fèi)增長率有所減緩，個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長，政府部門和從業(yè)者也迫切需要把握經(jīng)濟(jì)增長對于保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的長期變動(dòng)趨勢，用以幫助公共政策和方針的制訂。保險(xiǎn)作為一種商品是與消費(fèi)者的購買能力相聯(lián)系的，如果消費(fèi)者有較強(qiáng)的意愿購買保險(xiǎn)，但是其收入水平不高或只能購買少量保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)自然需求大于有效需求的情形。根據(jù)以上分析，如果個(gè)體都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的（即其效用函數(shù)是下凹的），且保險(xiǎn)替代品不具價(jià)格優(yōu)勢，對于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，而具有較大的保險(xiǎn)自然需求，但由于其收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費(fèi)，這就使其很難擁有更多的購買力用于保險(xiǎn)消費(fèi)。中等收入者在基本生活需求滿足后，具備一定的購買力選擇其他商品，但是由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很可能在某一時(shí)期因?yàn)榧膊。I(yè)，退休或其他原因而成為低收入者，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)考慮將部分剩余購買力用于保險(xiǎn)。對于高收入者，由于已具有非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以用足夠的財(cái)富來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)引致的損失，所以其購買保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)烈，換句話說對于高收入者，隨著其收入的增長，所引致的保險(xiǎn)需求可能低于中等收入群體。同時(shí)其購買保險(xiǎn)愿望也往往是出于“投資理財(cái)”而非“防范風(fēng)險(xiǎn)”的目的。綜上所述，就保險(xiǎn)商品而言，低收入者愿意但無能力購買，高收入者有能力但購買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購買保險(xiǎn)的群體，亦即從保險(xiǎn)的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。

2、資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理

我國平安保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對資本市場及投資渠道的調(diào)研論證缺乏科學(xué)性，投資決策的制定長官意志明顯。

07-11年，平安壽險(xiǎn)的償付能力充足率分別為288%、184%、227%、180%、156%，呈現(xiàn)震蕩下行趨勢，近3年平安壽險(xiǎn)的實(shí)際資本保持在500億元之上，基本持平，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金年均增長20%左右，使得最低資本要求持續(xù)

上升，償付能力充足率下降。2011年平安壽險(xiǎn)獲得注資100億元，發(fā)行次級(jí)債40億元，剔除分紅20億元影響之后，公司通過外部融資抵消資產(chǎn)縮水對實(shí)際資本負(fù)面影響，依靠外部融資維持償付能力，支持壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?；仡?008年，金融危機(jī)導(dǎo)致公司投資出現(xiàn)較大虧損，當(dāng)年平安壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金增速僅有22%，增資199億元之后，償付能力充足率較上年仍下降超過100個(gè)百分點(diǎn)，因此我們認(rèn)為，近年來資本市場大幅波動(dòng)，對平安壽險(xiǎn)的償付能力擾動(dòng)較大。按2011年末的凈資產(chǎn)、次級(jí)債余額測算，平安壽險(xiǎn)目前次級(jí)債占凈資產(chǎn)比例為17%，未來仍有可發(fā)行次級(jí)債空間75億元。按照資本充足率、核心資本充足率達(dá)到10.5%、8.5%為目標(biāo)，測算到2015年深發(fā)展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發(fā)募資200億元，與測算核心資本缺口吻合；另外仍可發(fā)行次級(jí)債空間102億元，可彌補(bǔ)附屬資本缺口。此外，或還存在額外的股權(quán)融資需求17億元，次級(jí)債融資需求7億元，合計(jì)24億元的缺口。這一系列的數(shù)據(jù)表明，平安保險(xiǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不合理，其償付能力逐年下降，但是其壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金卻年均增長20%，壽險(xiǎn)的實(shí)際資產(chǎn)過大。

3、核保核賠制度不完善

我國平安保險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的問題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢，保險(xiǎn)理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會(huì)增加平安保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。核保作為保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險(xiǎn)歸類與選擇。從業(yè)務(wù)流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存 調(diào)查四個(gè)步驟。外勤核保主要就是保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是在現(xiàn)有營銷體制下，由于利益驅(qū)動(dòng)，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶簽約，甚至故意阻礙客戶履行如實(shí)告知義務(wù)或幫助客戶故意隱瞞應(yīng)告知信息。體檢作為風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進(jìn)行體檢，也不可能對客戶進(jìn)行無限體檢?，F(xiàn)在大多數(shù)壽險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程當(dāng)中避免麻煩，直接

已健康告知代替體檢。當(dāng)前客戶信息在各個(gè)公司系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，但在行業(yè)內(nèi)則是相互封閉的，所以造成核保師的信息量不夠核保不夠準(zhǔn)確。生存調(diào)查是指保險(xiǎn)人通過調(diào)查獲取客戶投保情況、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與生活環(huán)境、生活習(xí)慣與嗜好等信息的過程。由此可見，生存調(diào)查是打擊信 息尋租最直接 的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機(jī)抽查或者針對一些特殊件，如核保師認(rèn)為有疑點(diǎn)的或風(fēng)險(xiǎn)保額過高的業(yè)務(wù)進(jìn)行。所以容易造成核保信息不準(zhǔn)確。

4、公司部分員工的從業(yè)行為不合理

近年來，平安保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分平安保險(xiǎn)公司銷售人員過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測評、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。這些問題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動(dòng)解決目前存在的問題。主要因?yàn)槊つ孔非髽I(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營體制上的弊端，缺乏專業(yè)技術(shù)管理人員的規(guī)范在短時(shí)間內(nèi)很難徹底改變。

三、加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)定價(jià)要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩(wěn)定性以及彈性的原則。有種新型的計(jì)算方法叫資產(chǎn)份額法，主要是根據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)的幾個(gè)基本因素，選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)性保費(fèi)，通過利潤測試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿

足保險(xiǎn)公司的利潤目標(biāo)和國民經(jīng)濟(jì)承受能力，如果相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與保險(xiǎn)公司的利潤目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)承受能力更為接近。

（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)主要原因是歷史形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。保險(xiǎn)資金管理是保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的生命線，也是全行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《若干意見》，從全局和戰(zhàn)略的高度，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)改善保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感。要健全制度，完善機(jī)制，規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化披露，采取新的方式，運(yùn)用新的手段，科學(xué)評估保險(xiǎn)資金管理風(fēng)險(xiǎn)，逐步構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

資產(chǎn)管理是財(cái)務(wù)管理的集中表現(xiàn)?只有抓住資金管理這個(gè)中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),才能提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益?因此,加強(qiáng)資金的管理及控制具有十分重要的意義。第一個(gè)，企業(yè)供產(chǎn)銷環(huán)節(jié),是生產(chǎn)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),也是資金運(yùn)動(dòng)的主要環(huán)節(jié)?管住資金,可以管住企業(yè)的大部分經(jīng)營活動(dòng)?因此,必須對全部資金和處于各周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金進(jìn)行經(jīng)常性分析,及時(shí)掌握資金的使用情況,保持企業(yè)財(cái)務(wù)上的流動(dòng)性,維持企業(yè)的償債能力?第二個(gè)，加強(qiáng)資金管理和控制,能有效地防止舞弊?因?yàn)樵谄髽I(yè)的所有資產(chǎn)中,資金的挪用是引起各種貪污犯罪的主要原因之一?加強(qiáng)資金管理,要求企業(yè)制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度,保證資金的收入?支出合法合理,從而有效地防止舞弊的發(fā)生?第三個(gè)，平安保險(xiǎn)公司應(yīng)該減少首先準(zhǔn)備金，要達(dá)到合理的額度，加強(qiáng)自己公司償債能力，關(guān)于償債這一塊可以再加大一點(diǎn)資金力度。

（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)

堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營者業(yè)績考核的重要依據(jù)。

第一個(gè)，針對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品營銷這一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式規(guī)范代理人的行為，同時(shí)要 教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹立

一級(jí)法人意識(shí)，在巨大的業(yè)務(wù)壓力面前，堅(jiān)持從嚴(yán)帶隊(duì)伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格客戶回訪制度，建立代理人誠信考核體系，實(shí)行行業(yè)管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺(tái)，制定行業(yè)禁人制度，純潔隊(duì)伍。對如實(shí)履行外勤核保職責(zé)的銷售人員，應(yīng)該給予褒揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)，幫助銷售人員樹立誠信晶牌，并幫助推銷其誠信晶牌。編制內(nèi)容翔實(shí)的外勤核保手冊，供外勤人員隨身攜帶使用，加強(qiáng)對所有外勤人員的專業(yè)化核保培訓(xùn)，使其具有識(shí)別標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的技巧和與公司核保師的溝通能力。

第二個(gè)，針對客戶的身體健康方面的體檢這一問題，體檢無外乎分為四類，一是對一定風(fēng)險(xiǎn)金額的客戶進(jìn)行體檢；二是對一定年齡的客戶進(jìn)行體檢；三是對有特定告知者進(jìn)行專項(xiàng)體檢四是抽檢，以驗(yàn)證免檢設(shè)定 標(biāo)準(zhǔn)是否適中。在信息對稱的情況下，體檢最大的意義在于發(fā)現(xiàn)客戶未顯露的風(fēng)險(xiǎn)問題，及對告知的 健康事項(xiàng)，如果會(huì)隨時(shí)間而變化，了解當(dāng)前時(shí)刻的狀況。

第三個(gè)，國內(nèi)來說核保系統(tǒng)不夠完善，企業(yè)之間信息不共享容易造成客戶信息不準(zhǔn)確，不完善，因此急需建立一個(gè)公用的客戶信息管理平臺(tái)，整合各公司收集到的資料，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)還應(yīng)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)，比如與各醫(yī)院相聯(lián)，將客戶的 醫(yī)療信息納入平臺(tái)。不少發(fā)達(dá)國家目前都建立了這樣的管理平臺(tái)，比如美國的MBI（國家醫(yī)療信息管理局），就能在線為會(huì)員提供投保人、被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。

（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理

第一點(diǎn)，要從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。保險(xiǎn)條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險(xiǎn)糾紛的經(jīng)常性原因?；凇敖忉層欣诒槐ｋU(xiǎn)人”的原則，保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險(xiǎn)人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也因此使被保險(xiǎn)人或投保的行為變得不可控制。嚴(yán)格制訂保險(xiǎn)條款，在條款中列明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，界定保險(xiǎn)雙方責(zé)任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規(guī)范、準(zhǔn)確的語言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語句，有助于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險(xiǎn)進(jìn)行必要的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或事故損失擴(kuò)大被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險(xiǎn)，使其行為增加可控度。

第二點(diǎn)，建立與保險(xiǎn)營銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。近年來各家保險(xiǎn)公司引入保險(xiǎn)營銷機(jī)制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險(xiǎn)營銷員、代理人在保險(xiǎn)市場上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。營銷員在展業(yè)時(shí)，求快求多，重?cái)?shù)量較效益，減少了對投保人應(yīng)有的資料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險(xiǎn)由些潛伏下來。保險(xiǎn)公司也急于多占市場，無暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風(fēng)險(xiǎn)，埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，嚴(yán)格影響著保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。建立與營銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，旨在對風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不保風(fēng)險(xiǎn)，并對可保風(fēng)險(xiǎn)以合理的費(fèi)率加以匹配，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)展業(yè)人員必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，通過一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)量的考證制度，以經(jīng)過核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來確定他們的業(yè)績，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的第一步選擇。在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保險(xiǎn)經(jīng)歷、財(cái)務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。

第三點(diǎn)，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。傳統(tǒng)理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)主要由核保來承擔(dān)，理賠中并不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。面臨日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)犯罪，理賠工作應(yīng)當(dāng)確立風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。核賠人制度通過區(qū)分不同經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)、能力的理賠人員，授予其特定的權(quán)限和職責(zé)，對提高理賠管理的質(zhì)量有相當(dāng)?shù)淖饔?。我國保險(xiǎn)公司可以借鑒國際慣例建立獨(dú)立的專業(yè)核賠人制度，擴(kuò)大理賠中的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，搜集理賠資料時(shí)，特別注意有無保險(xiǎn)欺詐跡象，盡量作到現(xiàn)場查勘，以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的信息，大額案件在賠付后，應(yīng)安排人員進(jìn)行追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。

第四，在保后服務(wù)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)手段的競爭已經(jīng)滲透了保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)售后服務(wù)的主要目的是樹立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。保后服務(wù)包括收取保費(fèi)、咨詢服務(wù)、辦理保單變更、保單貸款、防災(zāi)防損幫助等，在服務(wù)中保險(xiǎn)雙方的關(guān)系逐漸密切，對保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨之加深，利用這些有利因素有效控制

保戶行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。承保時(shí)可能由于資料限制或經(jīng)驗(yàn)缺乏而能發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，保后服務(wù)中一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保,保后服務(wù)中對保戶進(jìn)行防災(zāi)防損知識(shí)技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)管理支持體系，設(shè)置專門的資產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定資產(chǎn)管理政策，調(diào)整資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，按照市場原則選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)管理機(jī)構(gòu)績效考核機(jī)制。保險(xiǎn)資金管理公司要設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，識(shí)別、評估、控制和管理各類風(fēng)險(xiǎn)，定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官，定期向董事會(huì)報(bào)告有關(guān)情況，及時(shí)防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官不得兼任首席投資管理執(zhí)行官或主管投資管理的高級(jí)管理人員。首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官的聘任、更換應(yīng)向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

四、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，平安保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍越來越廣并超越了國界。在這樣一種背景下，過去那種對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，也不符合未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。目前，在國際保險(xiǎn)領(lǐng)域，未來保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)是全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理的中心理念是：對保險(xiǎn)公司面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)做出連慣一致、準(zhǔn)確和及時(shí)的度量。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專司風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，致力于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)并且消化由此帶來的成本。目前，許多大的跨國保險(xiǎn)公司都在積極推行這一風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并取得了很大的成效。然而，與國外相比，中國的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面卻存在著很大的差距，這種差距不僅表現(xiàn)在對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化度量及管理的技術(shù)和方法上，而是表現(xiàn)在對風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)上的差距。隨著中國經(jīng)濟(jì)逐漸融人全球經(jīng)濟(jì)體系中，特別是中國加入WTO之后，我國的保險(xiǎn)公司將走出國門，參與世界市場的競爭，因此也就面臨著比國內(nèi)市場更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，在這樣的情況下，順應(yīng)國際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的新趨勢，了解和掌握國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思想體系，積極借鑒國際保險(xiǎn)業(yè)成 熟的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理技術(shù)，建立和健全我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系便成為中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和今后相當(dāng)一段時(shí)間里一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù)。

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