第一篇：[財(cái)經(jīng)報(bào)道]農(nóng)村信用社改革報(bào)道系列報(bào)道

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之一】農(nóng)村資金饑渴 喜雨初降

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在高速增長(zhǎng)中迅速轉(zhuǎn)型，在廣大的中國(guó)農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來(lái)越迫切，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展對(duì)新資金的依賴程度越來(lái)越高，需求越來(lái)越大，由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融體制改革滯后，在一些領(lǐng)域，農(nóng)村資金市場(chǎng)的“貧血”的狀態(tài)成了一種普遍現(xiàn)象，從2003年8月開(kāi)始，針對(duì)農(nóng)村信用社這支農(nóng)村金融的主力軍，我國(guó)在8個(gè)省區(qū)展開(kāi)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，一場(chǎng)扭轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀，在中國(guó)農(nóng)村金融中再塑“造血機(jī)制”的改革，正在迅速而堅(jiān)定地展開(kāi)。

2003年，作為國(guó)家級(jí)貧困縣的務(wù)川山區(qū)開(kāi)始退耕還林，有點(diǎn)養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的張澤貴，看準(zhǔn)了當(dāng)?shù)嘏Ｈ馐袌?chǎng)價(jià)格不錯(cuò)，地方政府又出臺(tái)了鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展畜牧業(yè)的優(yōu)惠政策，多方籌錢(qián)蓋起了牛圈、種起了料草，只要買(mǎi)來(lái)牛犢入圈，來(lái)年的收入似乎已經(jīng)觸手可及，真可謂萬(wàn)事具備只欠東風(fēng)，但張澤貴七算八算就差3000塊錢(qián)。

焦急的張澤貴，在向所有能想到的親戚朋友伸手之后，不得不再次踏上山路，走向這方圓五十里之內(nèi)唯一的金融機(jī)構(gòu)，也是他目前唯一的希望——農(nóng)村信用社。而在務(wù)川農(nóng)村信用社，年底的清帳工作也在緊張的進(jìn)行，對(duì)于信用社主任周其令來(lái)講，今年的這筆帳叫他著實(shí)頭疼。在務(wù)川這樣的西部貧困地區(qū)，由于存款規(guī)模偏小，連年虧損，農(nóng)村信用社現(xiàn)在已經(jīng)無(wú)錢(qián)可貸。周其令每天最不愿意作的，但又不得不做的就是面對(duì)前來(lái)貸款的農(nóng)民。

（周張爭(zhēng)執(zhí)）張：你無(wú)論如何一定要貸給我。

周：實(shí)在是沒(méi)辦法。

周其令：農(nóng)民急，我們更急。今年存款只有一個(gè)億，加上央行的支農(nóng)再貸款，我已經(jīng)貸出去一個(gè)多億，存貸比已經(jīng)超過(guò)警戒線，還要應(yīng)付存款支付，實(shí)在是沒(méi)辦法。

記者現(xiàn)場(chǎng)：對(duì)于正忙著致富奔小康的農(nóng)民張澤貴來(lái)說(shuō)，他現(xiàn)在最著急的是如何籌錢(qián)，而在務(wù)川這樣相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，農(nóng)村信用社已經(jīng)幾乎成為了唯一的金融機(jī)構(gòu)，他們無(wú)力滿足千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)張澤貴們的需求。資金的短缺已越來(lái)越成為當(dāng)今農(nóng)村發(fā)展中的一個(gè)突出矛盾，這也正是為什么農(nóng)村信用社改革的腳步如此急驟的原因。

貴州省副省長(zhǎng)顧慶金：我們也著急呀！我們貴州有3000萬(wàn)的農(nóng)民，有300萬(wàn)的貧困人口，農(nóng)村金融有30億元的資金缺口，一方面本身貧困地區(qū)存款就很小，加上農(nóng)信社歷史包袱重，自身經(jīng)營(yíng)不完善，無(wú)力給農(nóng)民貸款，隨著四大行撤出農(nóng)村，農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村金融支持的唯一機(jī)構(gòu)。

就在農(nóng)民張澤貴和農(nóng)信社主任周其令都在為資金而奔波的時(shí)候，近日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)貴州省的農(nóng)村信用社改革方案，此次改革試點(diǎn)中第一家省聯(lián)社——貴州省聯(lián)社正式掛牌。緊接著貴州省聯(lián)社的掛牌，中央財(cái)政對(duì)于貴州農(nóng)信社的14.39億扶持資金迅速到位，而貴州省政府也宣布從省財(cái)政中撥款4000萬(wàn)用于支持農(nóng)村信用社。困擾著數(shù)百萬(wàn)象張澤貴一樣的農(nóng)民的資金問(wèn)題，有望在近期迅速緩解。

記者現(xiàn)場(chǎng)：貴州省農(nóng)村信用聯(lián)社的成立，意味著過(guò)去貴州分散的、1000多家農(nóng)村信用社現(xiàn)在終于結(jié)合成了一個(gè)有機(jī)的整體，在初步理順了管理體制的基礎(chǔ)上，他們將用2-3年的時(shí)間，在中央的支持下，消化不良資產(chǎn)，同時(shí)開(kāi)展產(chǎn)權(quán)制度改革。而繼貴州之后，重慶、江西等8個(gè)省市的農(nóng)信社改革試點(diǎn)工作也正在展開(kāi)。

這次改革國(guó)家將向農(nóng)村信用社提供四大政策支持：

一、對(duì)虧損農(nóng)信社因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策開(kāi)辦保值而多制服保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼；

二、對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社一律暫免征收企業(yè)所得稅；

三、央行發(fā)放專項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)中央銀行票據(jù)用于置換農(nóng)信社的不良貸款。

四、在民間借貸較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。預(yù)計(jì)國(guó)家將向農(nóng)村金融市場(chǎng)輸血1500億元。

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之二】問(wèn)診產(chǎn)權(quán)機(jī)制 增強(qiáng)支農(nóng)功能

目前我國(guó)所有發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，有80%要依靠農(nóng)村信用社。我國(guó)現(xiàn)有近3萬(wàn)5千家各自作為獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社，而平均每家農(nóng)信社的貸款規(guī)模只有兩千多萬(wàn)。農(nóng)信社到底是誰(shuí)的，出了問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)一直都在爭(zhēng)議當(dāng)中。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社自身定位不明，直接導(dǎo)致其支農(nóng)力量分散，經(jīng)營(yíng)效益低下。近日深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面啟動(dòng)，通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革，在半年之內(nèi)，我國(guó)農(nóng)信社法人數(shù)量有望下降一半，單個(gè)農(nóng)信社的支農(nóng)功能將大大提高。這一增一減，帶來(lái)的是一種全新的體制。

新春剛到，重慶市大足縣農(nóng)民的年貨里就增加了一項(xiàng)——信用社的股票。這兩天，縣聯(lián)社正在增資募股，不到3天就募集了股金2800多萬(wàn)元。

農(nóng)民：信用社經(jīng)營(yíng)的比較好，把錢(qián)放在信用社比較放心。

而對(duì)于已經(jīng)入股農(nóng)信社的數(shù)千名農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們今年真正感受到了自己是一名真正的股東。

農(nóng)民：(信用社)每個(gè)月都要來(lái)給我們公布個(gè)賬，我們都能當(dāng)家做主了，我們?nèi)肓斯桑材芊判牧?/p>

大足縣農(nóng)信社聯(lián)社理事長(zhǎng)榮增富：現(xiàn)在的理事會(huì)大部分都是外部人，我們經(jīng)營(yíng)班子感到現(xiàn)在的壓力特別大。

農(nóng)信社擴(kuò)股后，最先受益的就是養(yǎng)蝦大戶老陸，過(guò)去由于農(nóng)信社資金不足而貸不到的款，最近終于到了位。

養(yǎng)蝦戶：非常感謝信用聯(lián)社，我以后還要發(fā)展第二、第三期工程。

農(nóng)民：（以前）我入了十塊錢(qián)股，從來(lái)沒(méi)聽(tīng)到什么信息，也沒(méi)有當(dāng)家做主的感覺(jué)。

大足縣信用聯(lián)社理事長(zhǎng) 榮增富：以前的理事會(huì)都是我們內(nèi)部員工，開(kāi)理事會(huì)的時(shí)候都是，舉手的多、發(fā)言的少。很多事情都能很容易地通過(guò)，基本上沒(méi)有反對(duì)意見(jiàn)。

養(yǎng)蝦戶：（項(xiàng)目）基本上就癱瘓了，而且以前投入的五、六十萬(wàn)也全部打水漂了。

記者現(xiàn)場(chǎng)：從遠(yuǎn)離群眾到貼近三農(nóng)，從無(wú)力扶持到資金充沛，在短短一年內(nèi)，重慶市的農(nóng)村信用社就發(fā)生了如此驚人的變化。而導(dǎo)致這一系列變化的原因就在于重慶市找準(zhǔn)了信用社發(fā)展的癥結(jié)——產(chǎn)權(quán)不清，并針對(duì)這一癥結(jié)展開(kāi)了統(tǒng)一法人和股份合作制改革。

重慶市農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)袁明杰：（過(guò)去）信用社既不是國(guó)家的、也不象集體的，也不是農(nóng)民的，這種責(zé)任感和緊迫感就不強(qiáng)。

過(guò)去重慶市有大大小小的信用社法人743個(gè)，農(nóng)信社的股本金來(lái)源于50年代組建時(shí)每個(gè)農(nóng)民最多幾元錢(qián)的社員股，一方面單個(gè)農(nóng)信社本小利薄，一方面由于社員大會(huì)和理事會(huì)形同虛設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)信社管理不順、經(jīng)營(yíng)不善。

重慶市農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)袁明杰：我們重慶通過(guò)股份合作制的改革，現(xiàn)在我們重慶市農(nóng)村信用社是股民的。

通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，重慶市將信用社的法人從743個(gè)整合為39個(gè)。法人減少了，增強(qiáng)的是資金實(shí)力，整合后的信用社廣泛吸收農(nóng)民、個(gè)體工商戶和企業(yè)入股，不到半年，股本金就翻了兩番。在資金實(shí)力大大增強(qiáng)的同時(shí)，管理也更為科學(xué)。在當(dāng)?shù)兀r(nóng)民股東每月都會(huì)收到經(jīng)營(yíng)月報(bào)和征求意見(jiàn)表，在大足縣聯(lián)社新理事會(huì)的首次會(huì)議上，由外部理事占多數(shù)的新理事會(huì)否決了三筆關(guān)聯(lián)貸款，過(guò)去信用社內(nèi)部人“一言堂”的局面已經(jīng)不復(fù)存在。經(jīng)過(guò)改革，2003年重慶市農(nóng)信社發(fā)放的支農(nóng)貸款比年初凈增17億元，超過(guò)了前兩年增量的總和。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部 主任張功平：這次改革的重點(diǎn)，根據(jù)各省各地的不同情況，因地制宜，成立商業(yè)銀行、合作銀行、統(tǒng)一法人等不同的形式進(jìn)行試點(diǎn)。今年第二季度，我們要對(duì)改革進(jìn)行一次較全面的總結(jié)，爭(zhēng)取下半年在全國(guó)其他省市推開(kāi)改革。

記者現(xiàn)場(chǎng)：由于我國(guó)農(nóng)村存在地區(qū)差異大的特點(diǎn)，因此這次改革并沒(méi)有采取“一刀切”的方式，而是由8個(gè)試點(diǎn)省市各自提交方案，分頭實(shí)行。這一方面體現(xiàn)出國(guó)家在推行這項(xiàng)改革時(shí)采取的是審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度，另一方面也體現(xiàn)出農(nóng)信社改革本身的艱巨性。要做好支農(nóng)服務(wù)這篇大文章，僅僅靠農(nóng)信社一家的改革是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但農(nóng)信社的改革必將為未來(lái)農(nóng)村建立多層次、高效的金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【農(nóng)村信用社改革報(bào)道之三】面向市場(chǎng)化 重塑農(nóng)村金融體系

在飛速發(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)中，相對(duì)于城市來(lái)講，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展相對(duì)滯后，而農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)村信用社，給人的印象也更多是經(jīng)營(yíng)水平不高，效益相對(duì)低下，但在兩年前就已經(jīng)率先改革的江蘇，農(nóng)村相對(duì)匱乏的資金市場(chǎng)恰恰為改革后的農(nóng)村信用社帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)靈活的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行正在迅速成長(zhǎng)，在部分地區(qū)，一個(gè)良性的金融市場(chǎng)架構(gòu)已經(jīng)初見(jiàn)端倪。隨著農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的全面開(kāi)始，重塑我國(guó)整個(gè)農(nóng)村金融體系的改革大幕正在徐徐拉開(kāi)。

記者現(xiàn)場(chǎng)：這里是江蘇張家港，在這條不到一百米的街道上有7家銀行開(kāi)設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，而在張家港這樣一個(gè)小小的縣級(jí)市就有二十幾家中外資銀行在這里開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中成長(zhǎng)最快的卻是從農(nóng)村信用社改制而來(lái)的張家港農(nóng)村商業(yè)銀行。

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是張家港農(nóng)村信用社，2001年底在率先進(jìn)行江蘇農(nóng)村信用社改革中改組為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，僅僅兩年過(guò)去，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行存款比組建前增加了40億，增幅為76%，貸款增加了33億，幾乎比組建前翻了一翻。而不良資產(chǎn)僅為2%，這樣的資產(chǎn)水平即使在國(guó)際上都可以說(shuō)是十分優(yōu)秀，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的快速成長(zhǎng)并不是一個(gè)孤立的現(xiàn)象，在常熟，與張家港同期改制的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同樣增長(zhǎng)很快，在不良資產(chǎn)僅為2%的情況下，改制兩年存款增加62億，超過(guò)了改制前6年的增長(zhǎng)總和。

龔炳根（農(nóng)民）：當(dāng)初貸款20萬(wàn)養(yǎng)100頭豬，現(xiàn)在貸款1000萬(wàn)，年產(chǎn)生豬6萬(wàn)頭，魚(yú)500萬(wàn)斤都靠農(nóng)信社支持。

徐衛(wèi)東（農(nóng)民）：應(yīng)該說(shuō)我們一同成長(zhǎng)。

張家港市委書(shū)記曹福龍：它來(lái)自于張家港的農(nóng)村，對(duì)張家港農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、混合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況非常清楚。

由于網(wǎng)點(diǎn)遍布最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，決策距離短而且靈活，通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，作為完全本地化、市場(chǎng)化的銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行在面對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的服務(wù)中擁有了許多人所不能及的優(yōu)勢(shì)，獲得了巨大的成長(zhǎng)空間。

東渡服裝集團(tuán)總經(jīng)理徐衛(wèi)民：農(nóng)村商業(yè)銀行，在時(shí)間、效率上非常高，它能夠保證我們資金的到位。

近日，由銀監(jiān)會(huì)召集的，各省政府、農(nóng)信社等相關(guān)部門(mén)參加的深化農(nóng)村信用社改革座談會(huì)在蘇州召開(kāi)，進(jìn)一步研究推進(jìn)改革的細(xì)節(jié)問(wèn)題。有關(guān)人士透露，目前在我國(guó)大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)村信用社改革仍要實(shí)行以縣為單位統(tǒng)一法人為主，同時(shí)按照謹(jǐn)慎推進(jìn)，先試點(diǎn)后展開(kāi)的原則，如果改革推進(jìn)順利，在今明兩年，將有多達(dá)數(shù)十家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行獲準(zhǔn)成立，在這些銀行中允許外資參股的方案也在討論之中。

江蘇省聯(lián)社理事長(zhǎng)王晨曦：到年底，我們有56家創(chuàng)造符合申報(bào)合作銀行與商業(yè)銀行的基本條件，三年內(nèi)有71家達(dá)到組建合作銀行和商業(yè)銀行的基本條件

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部 部長(zhǎng)韓俊：農(nóng)村信用社改革為建立一個(gè)多種金融機(jī)構(gòu)明確分工、共同競(jìng)爭(zhēng)、能夠有效滿足農(nóng)民金融服務(wù)需要的服務(wù)體系，開(kāi)了一個(gè)好頭，今后我們的農(nóng)村金融改革還要進(jìn)一步向縱深推進(jìn)，比如說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的力度要進(jìn)一步加大，政策性農(nóng)業(yè)金融會(huì)更加完善，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)逐步建立，為農(nóng)民貸款服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)逐步建立。通過(guò)這一系列的改革，可以為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支撐。

第二篇：江西省農(nóng)村信用社改革10周年系列報(bào)道之一

江西省農(nóng)村信用社改革10周年系列報(bào)道之一

農(nóng)信社改革：來(lái)自江西的實(shí)踐

發(fā)布時(shí)間：2013-10-15 信息來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 作者：江宜航 姜業(yè)慶 郭海 瀏覽量：

編者按：為了更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，2003年6月27日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》（國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào)），要求各級(jí)政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的重要性和緊迫性，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。2003年8月18日，浙江、江西、貴州等8個(gè)省份作為首批改革試點(diǎn)省份，正式啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。10年時(shí)間過(guò)去了，農(nóng)村信用社改革成效如何？還存在哪些問(wèn)題？面臨著怎樣的困難？ 2013年8月底至9月初，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者深入全國(guó)農(nóng)村信用社改革較為成功的江西省進(jìn)行了調(diào)查采訪。

農(nóng)信社改革：來(lái)自江西的實(shí)踐

經(jīng)過(guò)10年改革，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社不僅摘掉了當(dāng)期虧損和歷年虧損掛賬“兩頂帽子”，而且連續(xù)10年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)明顯高于”：發(fā)展速度和質(zhì)量改進(jìn)明顯高于江西省內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和全國(guó)同行業(yè)機(jī)構(gòu)。

艱難中起步

“作為全國(guó)首批改革試點(diǎn)省份,江西省農(nóng)村信用社是在極其薄弱的基礎(chǔ)上艱難起步的?！?月30日,在江西省農(nóng)村信用社11樓的一間辦公室里,江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡(jiǎn)稱江西省農(nóng)村信用社)理事長(zhǎng)肖四如如是對(duì)到訪的中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者說(shuō)。

肖四如告訴記者,根據(jù)當(dāng)時(shí)的清產(chǎn)核資數(shù)據(jù),至2003年年底,江西省農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)際占比高達(dá)70%,歷年虧損掛賬近30億元,嚴(yán)重資不抵債,2/3的成員行社虧損,資本充足率-15%、嚴(yán)重資不抵債,相當(dāng)多的成員行社出現(xiàn)支付危機(jī),瀕臨破產(chǎn)。

在本報(bào)記者獲得的一份材料中,這樣描述當(dāng)時(shí)的江西省農(nóng)村信用社:在2.3萬(wàn)員工中,高中學(xué)歷以下近80%,親緣化比例極高,服務(wù)手段落后,管理基礎(chǔ)薄弱,業(yè)務(wù)操作和內(nèi)部管理極不規(guī)范,相當(dāng)多的法人機(jī)構(gòu)幾乎走到崩潰的邊緣。

但是,作為國(guó)務(wù)院首批試點(diǎn)深化農(nóng)村信用社改革的省份之一,江西省農(nóng)村信用社的改革可謂舉足輕重。曾有人如此評(píng)價(jià)江西省農(nóng)村信用社改革的意義:江西的改革成敗,決定著中國(guó)整個(gè)農(nóng)村信用社的未來(lái)。

正因?yàn)榇?時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席的李偉不僅在短短兩年時(shí)間內(nèi)三次前往江西指導(dǎo)江西省農(nóng)村信用社的改革工作,而且還對(duì)時(shí)任江西省政府副秘書(shū)長(zhǎng)的肖四如強(qiáng)調(diào)?押 中國(guó)農(nóng)村信用社“作用不可低估,地位不可取代”。

也正是在這一年,時(shí)任江西省政府副秘書(shū)長(zhǎng)的肖四如被調(diào)任江西省農(nóng)村信用社理事長(zhǎng),正式啟動(dòng)并領(lǐng)導(dǎo)了江西省農(nóng)村信用社的改革。

確立三大發(fā)展戰(zhàn)略

“改革之初的江西省農(nóng)村信用社,面臨最緊迫的三大課題是:在管理十分薄弱、百?gòu)U待舉的情況下,如何推進(jìn)規(guī)范化;在歷史包袱沉重、業(yè)務(wù)手段十分落后的基礎(chǔ)上,如何增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;在不斷破解自身難題的同時(shí),如何為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出新貢獻(xiàn)?！毙に娜缯f(shuō),這些年來(lái),為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),江西省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“三大發(fā)展戰(zhàn)略”——“立足縣城、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)戰(zhàn)略、“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和“小銀行、大平臺(tái)”的“金融航母”戰(zhàn)略。

所謂“立足縣城、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)戰(zhàn)略,據(jù)肖四如介紹,就是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、客戶廣、機(jī)制活、政策好等優(yōu)勢(shì),大力實(shí)施“雙層經(jīng)營(yíng)模式”,推行全員客戶經(jīng)理和綜合客戶經(jīng)理制度,在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中追求差異化發(fā)展,形成服務(wù)特色,努力成為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行。

而“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,則是積極融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略之中,實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融與政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、農(nóng)村社區(qū)信用建設(shè)、分散經(jīng)濟(jì)組織化、政府社區(qū)基層組織和支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策互動(dòng),從中尋找各種有效的發(fā)展機(jī)會(huì),實(shí)現(xiàn)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。

“小銀行、大平臺(tái)”的“金融航母”戰(zhàn)略,則是既保持并充分發(fā)揮農(nóng)村信用社分散法人機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),使之發(fā)揮“戰(zhàn)斗機(jī)”作用,同時(shí)又通過(guò)做強(qiáng)做優(yōu)省級(jí)管理和服務(wù)平臺(tái),使之發(fā)揮“母艦平臺(tái)”作用,有效滿足小法人對(duì)業(yè)務(wù)平臺(tái)、行業(yè)服務(wù)的內(nèi)在需要,從而形成“小銀行+大平臺(tái)”的“航母戰(zhàn)略”,彌補(bǔ)成員行社業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的“短板”,形成農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“換言之,就是省聯(lián)社做下面成員行社做不了的事?！毙に娜缯f(shuō),正是上述三大發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,才有了江西省農(nóng)村信用社10年快速發(fā)展的新局面。

建立三大機(jī)制

肖四如告訴記者,為了實(shí)現(xiàn)上述發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo),解決農(nóng)村信用社如何改、怎樣管等問(wèn)題,江西省農(nóng)村信用社自成立以來(lái),始終堅(jiān)持“改革促發(fā)展”的思路,著力構(gòu)建了“充滿活力的內(nèi)部管理機(jī)制、合作共贏的互動(dòng)機(jī)制和有效的行業(yè)管理機(jī)制”。

首先是建立了充滿活力的內(nèi)部管理機(jī)制。一是完善法人治理機(jī)制。在明晰產(chǎn)權(quán)、推進(jìn)改革過(guò)程中,形成了以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人股東為主體的股權(quán)結(jié)構(gòu),并按照法人治理機(jī)制要求,全省農(nóng)信社建立并規(guī)范社員(股東)大會(huì)、理(董)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子的職責(zé)及議事規(guī)則,形成符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的科學(xué)決策、有效管理、高效執(zhí)行和相互監(jiān)督制衡的法人治理機(jī)制。二是建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。按照“當(dāng)期績(jī)效決定薪酬、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)決定升遷、道德缺陷一票否決”的激勵(lì)原則,完善對(duì)各層級(jí)、各崗位的績(jī)效考核體系和綜合獎(jiǎng)懲體系。三是完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。初步形成符合現(xiàn)代金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)律并適應(yīng)農(nóng)村信用社特點(diǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度、流程、辦法和措施,使之落實(shí)到各級(jí)組織、各個(gè)崗位、各業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線,成為每位員工的自覺(jué)行為。四是系統(tǒng)的創(chuàng)新機(jī)制。適應(yīng)客戶需求和管理需要,建立“快速反應(yīng)、無(wú)縫對(duì)接”的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新響應(yīng)機(jī)制,全面推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、手段創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,形成推動(dòng)

企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

其次是建立合作共贏的互動(dòng)機(jī)制。一是與政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)互動(dòng)。既充分發(fā)揮各級(jí)政府公共資源、政府信用資源的作用,最有效地抓住業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)和各種盈利機(jī)會(huì),以有效解決政府引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略過(guò)程中存在的資金短缺難題,從而與政府形成發(fā)展經(jīng)濟(jì)的合力。二是與農(nóng)村社區(qū)信用文明建設(shè)互動(dòng)。由政府牽頭,社區(qū)組織、農(nóng)信社參與,深入開(kāi)展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、文明信用社區(qū)、文明信用商戶”等活動(dòng),對(duì)誠(chéng)信的各類客戶給予一定的信貸支持,并在利率、期限等方面給予一定優(yōu)惠。三是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織實(shí)現(xiàn)互動(dòng)。充分發(fā)揮各類基層組織、專業(yè)化合作組織的作用,以信貸為紐帶,把專業(yè)化合作組織中的利益相關(guān)方組織起來(lái),積極組建各類“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體,提供相應(yīng)的信貸支持,從而有效解決社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)貸款難和農(nóng)村社區(qū)分散經(jīng)濟(jì)難貸款的矛盾。四是與各級(jí)政府扶持農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策互動(dòng)。在制定信貸政策、確定信貸投向上,注重與各級(jí)政府在財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧、教育、衛(wèi)生、以工代賑等方面的支農(nóng)惠民政策實(shí)現(xiàn)對(duì)接,通過(guò)信貸的傳導(dǎo)放大效應(yīng),確保政府對(duì)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)的扶持政策有效落實(shí)并產(chǎn)生最大效果,共同為繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

最后是建立有效的行業(yè)管理服務(wù)機(jī)制。作為各成員行社出資組建的股份制企業(yè),省聯(lián)社按照“遵照章程、民主管理,根據(jù)授權(quán)、依法管理,依照規(guī)范、科學(xué)管理,黨的建設(shè),相輔相成”和“因地制宜、分類指導(dǎo)”的總體原則,牢固樹(shù)立“為成員行社服務(wù)”理念,先后成立了風(fēng)險(xiǎn)管理中心、信息科技中心、交易清算中心、資金調(diào)劑營(yíng)運(yùn)中心、電子銀行中心、規(guī)制建設(shè)中心、教育培訓(xùn)中心、公共關(guān)系協(xié)調(diào)維權(quán)中心、產(chǎn)品研發(fā)推廣中心、組織行為管理中心、綜合服務(wù)中心、企業(yè)文化中心等12大服務(wù)中心,有效解決小銀行對(duì)接大市場(chǎng)的矛盾。

“由于有了強(qiáng)有力的省級(jí)管理和服務(wù)平臺(tái),農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控有了責(zé)任主體,農(nóng)村信用社有了自己的利益代言人,基層法人才真正有了認(rèn)同感和歸屬感。”肖四如說(shuō)。

推進(jìn)四大管理

“如果說(shuō)江西省農(nóng)村信用社改革10年取得些許經(jīng)驗(yàn)的話,就是我們始終致力于把現(xiàn)代銀行科學(xué)管理的要求逐步落到實(shí)處,靠管理激發(fā)員工的創(chuàng)造性和責(zé)任感?！毙に娜缭诮邮鼙緢?bào)記者采訪時(shí)表示。

在肖四如看來(lái),農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須靠科學(xué)管理作支撐。具體到江西省農(nóng)村信用社,一是推進(jìn)了流程銀行管理。為解決農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)管理基礎(chǔ)薄弱、制度規(guī)范不落實(shí)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、管理隨意性較大等問(wèn)題,江西省聯(lián)社成立后,把推進(jìn)規(guī)范化管理作為首要任務(wù),在建立系統(tǒng)規(guī)制基礎(chǔ)上,借鑒現(xiàn)代企業(yè)流程化管理經(jīng)驗(yàn),按照“以制度規(guī)范為依據(jù),以客戶信息為支撐,以業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ),崗位對(duì)應(yīng)流程設(shè),管理要素跟著崗位走,最終實(shí)現(xiàn)信息化”的總體思路,本著“對(duì)內(nèi)優(yōu)化、對(duì)外簡(jiǎn)化”的原則,對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作和管理行為展開(kāi)了全面的流程改進(jìn),在每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的各環(huán)節(jié)、崗位、風(fēng)險(xiǎn)管控等之間建立圖表顯示關(guān)系,使農(nóng)村信用社從粗放式經(jīng)營(yíng)過(guò)渡到流程化管理。

二是推進(jìn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理。面對(duì)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì),江西省農(nóng)村信用社借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念,建立適合農(nóng)村信用社實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。主要包括——“三個(gè)維度”:即業(yè)務(wù)流程、組織層級(jí)、控制工具維度;“五個(gè)層次”:完善的法人治理機(jī)制、科學(xué)的內(nèi)部控制、有效的行業(yè)管理、依法的外部監(jiān)管、黨組織的監(jiān)督保證;“十大機(jī)制”:規(guī)范化業(yè)務(wù)操作機(jī)制、事中與事后的監(jiān)督機(jī)制、非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制、現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)監(jiān)察機(jī)制、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、多種綜合處罰機(jī)制、業(yè)務(wù)質(zhì)量控制機(jī)制、人力資源管理機(jī)制、借助信息化手段的科學(xué)管理機(jī)制、融入法人治理的黨建工作機(jī)制。

三是推進(jìn)了全面績(jī)效管理。一是按企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造目標(biāo),優(yōu)化組織架構(gòu)和崗位體系。依據(jù)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理的需要,對(duì)應(yīng)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)置工作崗位,使各個(gè)崗位上的員工既順利配合共同完成某項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作,又能形成相互監(jiān)督和制衡。二是大力推行崗位競(jìng)爭(zhēng),有效配置好人力資源。以崗位來(lái)定編定員,通過(guò)公開(kāi)競(jìng)聘、雙向選擇等競(jìng)爭(zhēng)方式,整合優(yōu)化現(xiàn)有人力資源,調(diào)動(dòng)各崗位員工的積極性,把合適的員工配置到合適的崗位。三是按科學(xué)考評(píng)原則,建立全方位的績(jī)效考評(píng)辦法。借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行績(jī)效考核先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),推行“平衡計(jì)分卡”、360°評(píng)價(jià)等考評(píng)方法,根據(jù)企業(yè)價(jià)值目標(biāo)和崗位職責(zé),合理確定考核系數(shù),對(duì)各層級(jí)、各崗位建立起全方位的績(jī)效考評(píng)辦法,量化考核到人到崗,嚴(yán)格績(jī)效掛鉤。四是根據(jù)“長(zhǎng)期業(yè)績(jī)決定升遷”,建立員工等級(jí)升遷機(jī)制。對(duì)員工崗位實(shí)行等級(jí)管理,推行綜合柜員星級(jí)制、客戶經(jīng)理等級(jí)制、專業(yè)人員職稱制等一系列員工崗位等級(jí)管理辦法,打開(kāi)晉升激勵(lì)通道,讓整個(gè)企業(yè)的人力資源管理處于非常靈活有效的狀態(tài)。五是形成綜合獎(jiǎng)懲機(jī)制,充分激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。強(qiáng)化權(quán)力與責(zé)任對(duì)等、貢獻(xiàn)與分配對(duì)應(yīng)的原則,既積極探索績(jī)效工資、職務(wù)激勵(lì)、股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金以及提供教育培訓(xùn)機(jī)會(huì)等各種激勵(lì)形式,又對(duì)違規(guī)行為、短期行為形成有力約束,增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度,鼓勵(lì)員工創(chuàng)造長(zhǎng)期業(yè)績(jī)。

四是推進(jìn)了全面客戶關(guān)系管理?？蛻羰墙鹑谄髽I(yè)一切價(jià)值創(chuàng)造的來(lái)源。江西省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的理念,視客戶為寶貴資源,視客戶需求為第一需求,視客戶利益為最大利益,視客戶意見(jiàn)為改進(jìn)目標(biāo),視客戶滿意為衡量一切工作的準(zhǔn)繩,按照“熱心、真心、知心、耐心”的服務(wù)要求,全面推行個(gè)性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化、便捷式的產(chǎn)品和服務(wù)方式,提升對(duì)接客戶多元化需求的能力,建立與客戶需求對(duì)接的人力資源體系架構(gòu)和管理能力,真正與客戶需求實(shí)現(xiàn)“快速反應(yīng)、無(wú)縫對(duì)接”,有效滿足客戶不斷變化的多元化需求,不斷維護(hù)、拓展和擴(kuò)大客戶資源。

推進(jìn)產(chǎn)品、管理和服務(wù)創(chuàng)新

如果說(shuō)強(qiáng)有力的管理是江西省農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐,那么,創(chuàng)新則是其保持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。采訪中記者了解到,江西省農(nóng)村信用社在深化改革過(guò)程中,注重從產(chǎn)品、管理、服務(wù)等方面展開(kāi)系統(tǒng)創(chuàng)新,從而突破了一系列制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

一是持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新中,江西省農(nóng)村信用社注重“按照需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品,創(chuàng)新產(chǎn)品引導(dǎo)需求”,使產(chǎn)品和服務(wù)不斷適應(yīng)客戶需求變化,并建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管控流程,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控并取得明顯的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益。如:為了從根本上破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題,江西省農(nóng)村信用社在全國(guó)率先試點(diǎn)推廣并全面提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品,全省累計(jì)有2435萬(wàn)農(nóng)戶獲得過(guò)小額農(nóng)貸支持,該產(chǎn)品還順利通過(guò)ISO9001國(guó)際質(zhì)量體系認(rèn)證,成為全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)首個(gè)通過(guò)國(guó)際質(zhì)量認(rèn)證的金融產(chǎn)品;為解決中小企業(yè)貸款難題,江西省農(nóng)村信用社通過(guò)發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會(huì)等信用資源,建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的信用共同體,從而構(gòu)建了一種“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式;為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,大膽創(chuàng)新?lián)７绞?、降低信貸門(mén)檻,支持了一大批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、“一村一品”示范村、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展;為大力支持民生工程,全省農(nóng)信社加大對(duì)下崗職工再就

業(yè)的信貸支持力度,再就業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放額,始終保持全省金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先位置;為幫助農(nóng)村貧困家庭子女上得起大學(xué),主動(dòng)擔(dān)負(fù)起生源地國(guó)家助學(xué)貸款的代理行和部分地市主辦行的職責(zé),幫助數(shù)萬(wàn)名農(nóng)村貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng);為支持新農(nóng)村建設(shè),在全國(guó)率先推出了農(nóng)民住房貸款,累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房貸款近20億元;為配合林權(quán)制度改革,及時(shí)創(chuàng)新開(kāi)辦了林權(quán)抵押貸款,使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“資本”,有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題;為積極支持全民創(chuàng)業(yè),與基層組織互動(dòng),推出了“雙帶致富”貸款、“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等金融產(chǎn)品,有力支持了城鄉(xiāng)能人創(chuàng)業(yè)致富??為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶金融需求的多樣化,積極拓展票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù),朝著綜合金融服務(wù)功能加速轉(zhuǎn)型,最大限度實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值。通過(guò)這一系列具有農(nóng)村信用社特色的金融產(chǎn)品,使江西省農(nóng)村信用社成為該省支持全民創(chuàng)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行,成為促進(jìn)江西區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化的重要金融力量。

二是大力推進(jìn)管理創(chuàng)新。在管理創(chuàng)新方面,江西農(nóng)信社注重運(yùn)用現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)管理規(guī)律與農(nóng)村信用社實(shí)際相結(jié)合,形成科學(xué)的企業(yè)管理架構(gòu)、制度規(guī)范、崗位分工、管理流程、考核獎(jiǎng)懲等。在全國(guó)同業(yè)率先實(shí)施基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)委派制度,通過(guò)資質(zhì)認(rèn)證、競(jìng)爭(zhēng)上崗、明確職責(zé)、嚴(yán)格考核、落實(shí)獎(jiǎng)懲等方式,提升對(duì)一線業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督效能;在全國(guó)同業(yè)率先推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、全面績(jī)效管理、全面客戶關(guān)系管理,使各項(xiàng)管理逐步規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化;在全國(guó)同業(yè)率先建立員工違規(guī)處罰辦法、員工輕微違規(guī)扣分辦法、案件損失賠償?shù)戎贫?使風(fēng)險(xiǎn)和案件逐年下降并接近金融機(jī)構(gòu)正常概率。

三是全面推進(jìn)手段創(chuàng)新。為破解手段落后的瓶頸制約,省聯(lián)社成立后,在信息化建設(shè)幾乎空白的情況下,舉全社之力啟動(dòng)了系統(tǒng)的信息化建設(shè),從根本上提升了信息化手段,實(shí)現(xiàn)以金融信息化助推城鄉(xiāng)一體化。比如:從無(wú)到有的電子銀行業(yè)務(wù),先后推出了中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的“百福卡”與轉(zhuǎn)賬電話特色服務(wù)終端,開(kāi)通了“百福網(wǎng)上銀行”、“百福電話銀行”、“受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”、ATM、POS等服務(wù),并正在逐步實(shí)現(xiàn)電子銀行機(jī)具“村村通”。在清算體系方面,江西省農(nóng)信社不僅擁有和其他銀行一樣便捷的現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)清算系統(tǒng),還開(kāi)通了全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)間的“農(nóng)信銀”通存通兌系統(tǒng)。另外,全省農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃免收手續(xù)費(fèi),這讓廣大城鄉(xiāng)居民真正享受到更加便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。

正是上述一系列改革措施的實(shí)施,如今的江西省農(nóng)村信用社“像現(xiàn)代銀行一樣充滿活力”。

來(lái)自江西省金融管理部門(mén)提供的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,江西省農(nóng)村信用社存款余額3600億元,貸款余額2200億元,存貸規(guī)模比改革前增長(zhǎng)了9倍多,占江西省市場(chǎng)份額提升了6個(gè)百分點(diǎn);存貸款年均增幅分別達(dá)25%、23%,分別高于該省金融機(jī)構(gòu)4.67個(gè)百分點(diǎn)和3.53個(gè)百分點(diǎn),分別高于全國(guó)農(nóng)村信用社平均水平7.59個(gè)百分點(diǎn)和6.47個(gè)百分點(diǎn),江西省近80%的縣級(jí)法人存貸規(guī)模已居當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)之首。

“從盈利能力來(lái)講,在消化近30億元?dú)v年虧損掛賬基礎(chǔ)之上,江西省農(nóng)信社各成員行社連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)盈利,累計(jì)盈利100多億元;與此同時(shí),抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提升,不良貸款率從60%以上降至5%以下,貸款損失準(zhǔn)備覆蓋率超過(guò)130%,資本充足率由改革前的負(fù)值上升到9.46%,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯提升。另外,從對(duì)地方經(jīng)濟(jì)支持度來(lái)講,江西省農(nóng)信社始終以占江西省17%左右的資金來(lái)源,發(fā)放了占該省60%以上的涉農(nóng)貸款、60%以上的下崗再就業(yè)貸款、30%以上的中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款?！毙に娜缯f(shuō)。

——引自2013年10月11日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》

第三篇：連續(xù)報(bào)道和系列報(bào)道

連續(xù)報(bào)道和系列報(bào)道

系列報(bào)道、連續(xù)報(bào)道常常是以消息類新聞的形式播出，從系列報(bào)道、連續(xù)報(bào)道的每一條新聞來(lái)看，它不是深度報(bào)道，但是從整體報(bào)道來(lái)看，系列報(bào)道、連續(xù)報(bào)道對(duì)事件、事態(tài)的報(bào)道做完整的有前因后果的闡述，每次報(bào)道在內(nèi)容、思想層層遞進(jìn)，這些又都具有深度報(bào)道的特點(diǎn)。

一、什么是連續(xù)報(bào)道

連續(xù)報(bào)道是對(duì)正在發(fā)生、發(fā)展中的新聞事件及所追蹤事態(tài)所做的及時(shí)而又持續(xù)的報(bào)道。在消息類電視新聞節(jié)目中，連續(xù)報(bào)道的題材通常是重大的新聞事件，它往往追蹤事件的最新動(dòng)向進(jìn)行深入、詳盡的報(bào)道。

二、連續(xù)報(bào)道的取材

連續(xù)報(bào)道的題材應(yīng)是廣大觀眾密切關(guān)注的重大事件，一般取材于不可預(yù)知的事件性新聞，整個(gè)報(bào)道大體上與新聞事件相始終。

三、連續(xù)報(bào)道特點(diǎn) 1．時(shí)新性

連續(xù)報(bào)道是在事態(tài)進(jìn)展過(guò)程中的報(bào)道，時(shí)間跨度小，應(yīng)是對(duì)新近發(fā)生、正在發(fā)生或進(jìn)展中的事態(tài)的連續(xù)報(bào)道，在時(shí)效上要力爭(zhēng)做到最新報(bào)道，講求時(shí)新性。

2．連續(xù)性

連續(xù)性是指播出的連續(xù)和內(nèi)容的連續(xù)。連續(xù)報(bào)道的根本特點(diǎn)不在于報(bào)道次數(shù)的連續(xù)，而在于報(bào)道對(duì)象事態(tài)本身的連續(xù)性，在于各次報(bào)道之間的有機(jī)聯(lián)系，在于內(nèi)容上承上啟下的連續(xù)和銜接。連續(xù)報(bào)道對(duì)正在發(fā)生、發(fā)展過(guò)程中的事件進(jìn)行追蹤報(bào)道，每條新聞都有內(nèi)容上的同一性和由此而產(chǎn)生的時(shí)間上的連續(xù)性。連續(xù)報(bào)道的連續(xù)性與新聞事態(tài)的空間、時(shí)間都是緊密不可分的。

3．完整性

連續(xù)報(bào)道從事態(tài)的產(chǎn)生一直追蹤報(bào)道到事態(tài)的結(jié)束，從總體結(jié)構(gòu)上它具有完整性，而這一結(jié)構(gòu)上的完整性又是通過(guò)對(duì)新聞事態(tài)發(fā)展過(guò)程中的多次及時(shí)傳播而最終完成的。因此，連續(xù)報(bào)道的完整性需要隨著事件發(fā)展的最新動(dòng)向而逐漸展示，而不是如系列報(bào)道那樣在報(bào)道構(gòu)思之初就已形成，也不是一下子就能完全展現(xiàn)的。連續(xù)報(bào)道的完整性和報(bào)道事態(tài)持續(xù)的時(shí)間跨度有關(guān)系，如果事態(tài)本身持續(xù)時(shí)間短，其完整性就能顯現(xiàn)出來(lái)，如果事態(tài)曠日持久或者事態(tài)進(jìn)展的結(jié)局為期尚遠(yuǎn)，則采用連續(xù)報(bào)道的方式可能會(huì)因觀眾興趣的不持久而影響報(bào)道的完整性。

4．遞進(jìn)性

連續(xù)報(bào)道從報(bào)道層次來(lái)看是逐漸遞進(jìn)的，它以事物發(fā)生發(fā)展為依據(jù)層層遞進(jìn)地報(bào)道事件的全過(guò)程。不論是事件性連續(xù)報(bào)道還是非事件性連續(xù)報(bào)道，各報(bào)道都是由淺入深、環(huán)環(huán)相扣、逐步遞進(jìn)，最終完成整個(gè)報(bào)道。

5．廣博性

連續(xù)報(bào)道是圍繞同一新聞事件或問(wèn)題進(jìn)行的多次報(bào)道，在信息傳達(dá)上比單條新聞具有更多的容量，因此其信息量更廣博。從廣博性這一點(diǎn)來(lái)看，連續(xù)報(bào)道的每條新聞都應(yīng)以事件進(jìn)展的新動(dòng)向?yàn)橹饕獌?nèi)容，后一次報(bào)道在內(nèi)容要承接上一次報(bào)道但又不能過(guò)多重復(fù)前一次報(bào)道內(nèi)容，重點(diǎn)放在事件的新進(jìn)展上，盡可能把事件的時(shí)間上的縱向進(jìn)展與內(nèi)容上的橫向開(kāi)掘聯(lián)系起來(lái)，向觀眾提供更多的信息。

6．顯著性

由于連續(xù)報(bào)道對(duì)同一新聞事件做多次報(bào)道和多單元的集合，在傳播效果上容易造成一定的聲勢(shì)，因此連續(xù)報(bào)道在一定時(shí)間內(nèi)容易引起觀眾注意。報(bào)道的顯著性是連續(xù)報(bào)道的重要特征與優(yōu)勢(shì)。連續(xù)報(bào)道的顯著性決定了它的選題宜精不宜濫，一般的題材采用連續(xù)報(bào)道的方式會(huì)給人們以小題大作的感覺(jué)，從總體上反而會(huì)削弱連續(xù)報(bào)道的作用。連續(xù)報(bào)道選題一般選擇重大的題材或者選擇社會(huì)上大多數(shù)人注意的、直接關(guān)系到群眾切身利益的題材。

7、未知性

連續(xù)報(bào)道是與事件發(fā)展同步的，在最后結(jié)果出來(lái)之前，事態(tài)的進(jìn)一步發(fā)展具有未知性質(zhì)。如申奧報(bào)道、入世報(bào)道等。

四、什么是系列報(bào)道

系列報(bào)道是圍繞同一新聞主題，從不同角度、不同側(cè)面所作的多次、連續(xù)的報(bào)道。與連續(xù)報(bào)道一樣，系列報(bào)道也是新聞多次報(bào)道的集合，播出有連續(xù)性，因而也有信息傳播的廣博和傳播效果的顯著等特點(diǎn)。

與連續(xù)報(bào)道起源于西方新聞界不同的是，系列報(bào)道是我國(guó)電視新聞界的創(chuàng)造。系列報(bào)道起因于我國(guó)新聞報(bào)道的特定傳統(tǒng)，題材多為成就報(bào)道，大多配合宣傳需要而做，它以集中強(qiáng)大的聲勢(shì)宣傳黨的方針、政策和成就，以期引起社會(huì)輿論關(guān)注，產(chǎn)生顯著宣傳效果。

在很長(zhǎng)一段時(shí)期里，系列報(bào)道存在較濃的宣傳味，形式多是畫(huà)面加解說(shuō)的模式，解說(shuō)詞大多比較概括，往往是羅列數(shù)字、鋪陳經(jīng)驗(yàn)，就成就說(shuō)成就，內(nèi)容比較乏味，1987年中央電視臺(tái)播出的系列報(bào)道《改革在你身邊》改變了這種情況，為系列報(bào)道走向成功作了有益的探索。《改革在你身邊》是一組反映我國(guó)改革初期改革成就的系列報(bào)道。在這組報(bào)道中，電視新聞工作者力圖改變以往這類報(bào)道居高臨下宣傳的冷面孔和畫(huà)面加解說(shuō)的老套路，從大多數(shù)人密切相關(guān)的事情入手，從老百姓身邊的事情入手，講百姓掛在嘴邊的話題，說(shuō)百姓看得到的實(shí)惠事，比較客觀地反映了改革開(kāi)放以來(lái)國(guó)家、社會(huì)、人民精神面貌的變化?！陡母镌谀闵磉叀芬詼贤ń涣鞯姆椒ù鎻?qiáng)硬宣傳的模式，用現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道、現(xiàn)場(chǎng)采訪的手法與群眾交流，在表現(xiàn)形式上力求自然生動(dòng)，在親切的交流中宣傳改革的成就，播出以后深受社會(huì)各界好評(píng)。

五、系列報(bào)道特點(diǎn)

系列報(bào)道與連續(xù)報(bào)道都是連續(xù)、多次報(bào)道的集合。與連續(xù)報(bào)道追蹤事件發(fā)生、發(fā)展的最新走向作有序報(bào)道不同，系列報(bào)道各條新聞之間的次序看起來(lái)沒(méi)有明顯的事件順序，但是在系列報(bào)道的各部分之間又有內(nèi)在的規(guī)律可循。系列報(bào)道與連續(xù)報(bào)道有共性特點(diǎn)，但是兩者又各具特色，系列報(bào)道的個(gè)性特點(diǎn)表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1．主題同一性。

系列報(bào)道大多是主題性新聞?lì)}材，它著重于通過(guò)多次報(bào)道突出體現(xiàn)某種主題思想、挖掘某種共性、反映具有普遍意義的狀況或趨勢(shì)，以引起社會(huì)輿論的重視。可以說(shuō)系列報(bào)道是各集報(bào)道貫穿起來(lái)的“主題新聞”。系列報(bào)道的各集之間以同一主題為軸線貫穿起來(lái)，因此系列報(bào)道在開(kāi)始運(yùn)作時(shí)必須首先確立主旨，主題同一性是系列報(bào)道的鮮明個(gè)性特色。系列報(bào)道有很強(qiáng)的計(jì)劃性，多為配合黨和政府的中心工作而進(jìn)行的成就性報(bào)道，常常需要詳細(xì)醞釀制定報(bào)道計(jì)劃，明確報(bào)道思想，協(xié)調(diào)報(bào)道步伐。系列報(bào)道的成敗與事前有無(wú)嚴(yán)密、正確的報(bào)道策劃是密切關(guān)聯(lián)的。

2．信息密集化。

系列報(bào)道就整體來(lái)說(shuō)，同樣具有深度報(bào)道的信息廣博、密集的特點(diǎn)。與連續(xù)報(bào)道的各條報(bào)道體現(xiàn)時(shí)間上的縱向聯(lián)系不同，系列報(bào)道各集之間主要體現(xiàn)事件橫向的、內(nèi)在的邏輯關(guān)系。

六、連續(xù)報(bào)道和系列報(bào)道的差異

連續(xù)報(bào)道與系列報(bào)道兩者之間有共同之處，它們都是由多個(gè)獨(dú)立報(bào)道構(gòu)成的播出形式，都是持續(xù)多次的連續(xù)性的報(bào)道。但是，它們之間也存在著差異，兩者的差異表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．題材選擇的差異

連續(xù)報(bào)道多為事件性新聞，特別是那些突發(fā)性的重大災(zāi)難事件的報(bào)道，如《大興安嶺發(fā)生特大森林火災(zāi)》、《廣東警方迅速破獲“東星”輪千萬(wàn)元劫案》等等，這些事件影響重大、需要做集中顯著的連續(xù)追蹤報(bào)道。連續(xù)報(bào)道反映新聞事件的起因、發(fā)展、高潮、結(jié)局的全過(guò)程。連續(xù)報(bào)道的關(guān)鍵在于時(shí)間上的連續(xù)性和表現(xiàn)新聞事態(tài)變動(dòng)過(guò)程的連續(xù)性，離開(kāi)了事態(tài)運(yùn)動(dòng)連續(xù)變化的過(guò)程、離開(kāi)了對(duì)事態(tài)的追蹤，連續(xù)報(bào)道也就失去了意義。

系列報(bào)道大多為典型經(jīng)驗(yàn)報(bào)道和成就展示等非事件性新聞，多是就某一新聞主題或者某一典型事物從不同側(cè)面、不同角度進(jìn)行比較系統(tǒng)深入的報(bào)道。它著重于挖掘報(bào)道事物的共性，反映其普遍意義，以多次報(bào)道突出主題思想。系列報(bào)道圍繞同一題材、同一主題進(jìn)行，各集報(bào)道之間沒(méi)有事態(tài)內(nèi)容的連續(xù)性，沒(méi)有時(shí)間次序的連續(xù)性，也沒(méi)有事件本身的追蹤連續(xù)性，只是每次播出有所側(cè)重，分別從不同側(cè)面、不同角度來(lái)反映事物的共性和本質(zhì)。

2．報(bào)道時(shí)效的差異

連續(xù)報(bào)道與系列報(bào)道作為消息類新聞播出，都要注重時(shí)效性。但由于題材不同，兩者在時(shí)效的側(cè)重上又有所差異。

連續(xù)報(bào)道注重時(shí)新性，報(bào)道的時(shí)間都是“今天”、“剛剛”，即每條新聞都是時(shí)間上的最新報(bào)道，而系列報(bào)道的時(shí)效所注重的是時(shí)宜性，即新聞是適合當(dāng)前形勢(shì)需要的報(bào)道，系列報(bào)道在采制時(shí)也要選好新聞?dòng)深^，尋找恰當(dāng)?shù)男侣劯鶕?jù)，通過(guò)它反映事實(shí)的最本質(zhì)特點(diǎn)。

3．報(bào)道序列的差異

連續(xù)報(bào)道與系列報(bào)道都是一定時(shí)期內(nèi)持續(xù)的報(bào)道。但在連續(xù)的次序排列上有根本性差異。

連續(xù)報(bào)道中的每條新聞都圍繞同一新聞事件展開(kāi)，報(bào)道要反映事件從發(fā)生到結(jié)果的流程，要不斷地反映事件發(fā)展的進(jìn)程及在社會(huì)上所產(chǎn)生的反響。雖然連續(xù)報(bào)道在事態(tài)的變化過(guò)程中有時(shí)也會(huì)從不同角度來(lái)拓寬題材，但是其總體結(jié)構(gòu)仍然是按照事態(tài)發(fā)展的次序排列的，每條新聞之間存在著事態(tài)發(fā)展的連續(xù)性，甚至是因果關(guān)系。事件追蹤報(bào)道的特點(diǎn)決定了連續(xù)報(bào)道的結(jié)構(gòu)是有序的，各報(bào)道之間的次序不能任意變動(dòng)。記者、編輯在采攝新聞時(shí)無(wú)法預(yù)知事件的進(jìn)展，第一個(gè)報(bào)道開(kāi)始后下面各條新聞的報(bào)道內(nèi)容要隨事態(tài)進(jìn)展而定。連續(xù)報(bào)道結(jié)構(gòu)上的有序性由新聞事物本身的發(fā)展變化而定，不以記者、編輯的個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移。相比較而言，記者、編輯對(duì)系列報(bào)道的次序排列有較大的主動(dòng)性。新聞工作者在系列報(bào)道方案中圍繞同一新聞主題可以主觀擬定選題、設(shè)定新聞播出次序排列等。系列報(bào)道在制作時(shí)多數(shù)事件已經(jīng)是完成時(shí)，播出時(shí)各色材料也已準(zhǔn)備齊全，只待按照最佳選擇順序排列。系列報(bào)道的各條新聞之間不存在上下連續(xù)或互為因果的關(guān)系，而是并列關(guān)系。

4．傳播功能的差異

連續(xù)報(bào)道多是事件性新聞，特別是重大的災(zāi)難性事件。這類報(bào)道主要是滿足廣大觀眾對(duì)事態(tài)發(fā)展最新信息的要求，報(bào)道不僅要有結(jié)局，還要有對(duì)事件的深層次思考，需要記者以政治敏感和新聞敏感在新聞價(jià)值中訊尋找其宣傳價(jià)值。

系列報(bào)道是具有很強(qiáng)指導(dǎo)性的正面報(bào)道，報(bào)道本身具有極強(qiáng)的宣傳價(jià)值。系列報(bào)道這種形式十分鮮明地體現(xiàn)了社會(huì)主義新聞的輿論導(dǎo)向作用。

第四篇：農(nóng)村信用社改革

概述

農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級(jí)政府負(fù)責(zé)；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權(quán)形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級(jí)法人等模式。改革實(shí)踐

1.2003年以前我國(guó)農(nóng)村信用社改革

建國(guó)以來(lái),我國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理,到中下貧農(nóng)管理,又到農(nóng)業(yè)銀行管理的多次改革。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在1979年恢復(fù)后,農(nóng)村信用社成為其下設(shè)機(jī)構(gòu)。1984年,國(guó)務(wù)院審批了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社合作社管理體制的報(bào)告》,這次改革強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社的“三性”,即組織上的合作性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性。但恢復(fù)“三性”改革并沒(méi)有取得顯著效果,農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)還是按照自上而下的指令式計(jì)劃進(jìn)行。90年代后,國(guó)務(wù)院要求農(nóng)村信用社要逐漸從農(nóng)業(yè)銀行分離出來(lái)。1993年國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》;1994年農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開(kāi)始各自獨(dú)立辦公;1996年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》(國(guó)發(fā)[1996]33號(hào)),標(biāo)志著農(nóng)村信用社完成了與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的正式脫鉤,并開(kāi)始由中國(guó)人民銀行托管。

2.自2003年起的農(nóng)村信用社改革及評(píng)價(jià)

2003年6月27日,國(guó)務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,這個(gè)方案再次啟動(dòng)了農(nóng)村信用改革的新一輪創(chuàng)新,試點(diǎn)工作在浙江等8個(gè)省進(jìn)行,該方案主要有三方面內(nèi)容,即改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度,改革農(nóng)村信用社管理體制以及國(guó)家?guī)头鲂庞蒙纭?004年8月底,將試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到了21個(gè)省市自治區(qū)。2007年8月,隨著最后一家省級(jí)合作社的正式掛牌,我國(guó)新的農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理體制框架已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)建立起來(lái)。

這次改革在產(chǎn)權(quán)和管理權(quán)方面有很大的突破。首先是強(qiáng)調(diào)信用社的商業(yè)化、市場(chǎng)化,其次是將信用社的管理權(quán)下放給了省級(jí)政府,權(quán)力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對(duì)信用社的行政性控制,同時(shí)容易引發(fā)信用社的道德風(fēng)險(xiǎn)。2現(xiàn)狀分析

產(chǎn)權(quán)制度

目前我國(guó)農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面采取多樣化方針,各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來(lái)選擇不同的產(chǎn)權(quán)模式:經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)實(shí)行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對(duì)比較稠密

或糧棉商品基地縣(市),可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對(duì)其他還達(dá)不到條件的地區(qū),可繼續(xù)實(shí)行原先的體制,同時(shí)通過(guò)降格、合并等手段,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社進(jìn)行兼并和重組,并對(duì)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)較少的信用社,可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。這樣,我國(guó)農(nóng)村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式:農(nóng)村信用社制度框架內(nèi)重組模式、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式,各地都有不同選擇。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級(jí)聯(lián)社。當(dāng)前問(wèn)題:首先,當(dāng)前的農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面是一種混合產(chǎn)權(quán)模式,出資方主要是各級(jí)政府,監(jiān)管方面還是以政府指導(dǎo)為主,產(chǎn)權(quán)沒(méi)有明確的界定,信用社的性質(zhì)還存有“官辦”金融機(jī)構(gòu)的跡象。

其次,在管理模式上,各省級(jí)地方政府都無(wú)一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式,這造成了信用社不是對(duì)股東和社員負(fù)責(zé),而是對(duì)上一級(jí)的聯(lián)社負(fù)責(zé),同時(shí)也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。

最后,在股權(quán)設(shè)置方面,農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問(wèn)題日益突出,出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象,改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標(biāo)。

資金運(yùn)營(yíng)

(1)資產(chǎn)情況。2000年以后,農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股規(guī)模開(kāi)始迅速加大,但信用社的資本充足率并沒(méi)有完全達(dá)到國(guó)家8%的標(biāo)準(zhǔn)要求。從2004年以來(lái),農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴(kuò)股高峰,資本充足率有明顯提高趨勢(shì),可以預(yù)見(jiàn)資本不足的問(wèn)題不久將會(huì)得到解決。不良貸款近年來(lái)也有所好轉(zhuǎn),但由于大多數(shù)是屬于歷史積累,在短期內(nèi)很難收回,這就使得各個(gè)信用社的不良貸款率居高不下,甚至有的地方超過(guò)了50%,成為信用社經(jīng)營(yíng)困難的主要原因。

(2)負(fù)債情況。從信用社的負(fù)債總體來(lái)看,農(nóng)民仍然是最主要的儲(chǔ)蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)來(lái)看,信用社保持較高的流動(dòng)性水平,但流動(dòng)性較高的同時(shí)也削弱了信用社的盈利能力,尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。

(3)盈利情況。農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來(lái)后,一方面被轉(zhuǎn)嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進(jìn)一步發(fā)展;另一方面行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨使得社盈利水平長(zhǎng)期處于低位。

內(nèi)部治理

(1)1996年中國(guó)農(nóng)村信用社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,農(nóng)村信用社按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求,建立了農(nóng)村信用社社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三權(quán)分立的核心治理制度。理事會(huì)負(fù)責(zé)日常事務(wù)的決策并向信用社經(jīng)營(yíng)層提出經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略方針;監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營(yíng)層的監(jiān)督管理。代表大會(huì)負(fù)責(zé)理事

會(huì)和監(jiān)事會(huì)的選舉,理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)代表大會(huì)負(fù)責(zé)。三會(huì)之間權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互制約。

農(nóng)村信用社體系上自上而下分為四個(gè)層級(jí),分別是國(guó)家級(jí)、省級(jí)、縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí),該體系的采用自下而上的所有權(quán)控股方式。

(2)當(dāng)前問(wèn)題。首先,農(nóng)村信用社“三會(huì)”制度形同虛設(shè)。社員代表大會(huì)沒(méi)有成為真正的最高權(quán)力機(jī)構(gòu),自身受到信用社的控制和操縱。理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的規(guī)范制度還沒(méi)有建立,理事會(huì)受到上級(jí)的控制,監(jiān)事會(huì)流于形式,無(wú)法發(fā)揮有效的內(nèi)部監(jiān)管,信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更多依靠行政命令的方式開(kāi)展。

其次,省級(jí)聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制相互矛盾。農(nóng)村信用合作社的三權(quán)分立模式,解決了農(nóng)村信用社、信用社股東和政府之間的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分配問(wèn)題。但改革中將信用社的管理權(quán)下放給省級(jí)政府,造成了各省都毫無(wú)例外的建立了農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社,這為地方政府控制農(nóng)村信用合作社和地方金融提供了機(jī)遇,制約了不同產(chǎn)權(quán)主體共同參與決策的權(quán)力。

最后,管理水平有限,管理效率不高。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高,在放貸時(shí)不能準(zhǔn)確有效的向農(nóng)戶傳達(dá)信貸信息,同時(shí)存在機(jī)構(gòu)冗余、人員龐雜的現(xiàn)象,行政成本高而經(jīng)營(yíng)效率低下。

監(jiān)管狀況

(1)建國(guó)之初,農(nóng)村信用合作社工作主要由中國(guó)人民銀行和供銷社共同監(jiān)管,監(jiān)管的內(nèi)容多是對(duì)一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后,農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管,監(jiān)管手段多是強(qiáng)制性的行政式命令。1996年,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社開(kāi)始逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行的附屬地位。

(2)2003年6月,國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會(huì)經(jīng)國(guó)務(wù)院審批下發(fā)的《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權(quán)責(zé)分工的通知》經(jīng)一步將監(jiān)管體制中各級(jí)政府、省級(jí)管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)的權(quán)責(zé)明確。

(3)當(dāng)前問(wèn)題。首先,沒(méi)有有效的執(zhí)行對(duì)省級(jí)聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國(guó)家將農(nóng)村信用社的權(quán)力逐步下放給省級(jí)政府,省級(jí)聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國(guó)家機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理,這方面銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管不完善,管理基本還是流于形式。而是否應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的全國(guó)性信用社監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需討論。

其次,信用社與監(jiān)管部門(mén)關(guān)系不暢,沒(méi)有建立適當(dāng)?shù)臏贤C(jī)制。當(dāng)前信用社還處于改革發(fā)展初期,很多業(yè)務(wù)還不規(guī)范,因此對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存有戒心。而監(jiān)管者也沒(méi)有主動(dòng)建立與各級(jí)信用社的有效溝通機(jī)制。

最后,監(jiān)管體系中忽略“三會(huì)”制度。“三會(huì)”中的內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè),沒(méi)有與外部的監(jiān)管部門(mén)內(nèi)外呼應(yīng),而是在很大程度上成為信用社管理層的附屬機(jī)構(gòu)。3改革對(duì)策

1.明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系,推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)模式。當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題主要是法人產(chǎn)權(quán)的概念迷糊不清,入股農(nóng)民社員享受不到自身應(yīng)有的權(quán)力,甚至連基本的監(jiān)督知情權(quán)都得不到滿足。要從根本上解決這一問(wèn)題,筆者認(rèn)為必須推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)改革,分散股權(quán),民主管理,群眾監(jiān)督,克服“一人說(shuō)了算”的內(nèi)部控制機(jī)制。具體來(lái)說(shuō),要求信用社在原有社員的基礎(chǔ)上,更廣泛的吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者、農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業(yè)的資金,實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。

2.增加大額貸款數(shù)量,建立區(qū)域資金流通機(jī)制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,關(guān)鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務(wù)包袱重和小額信貸利潤(rùn)低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認(rèn)為首先應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高利差相對(duì)較高的大額信貸的數(shù)量,優(yōu)化信用社的負(fù)債結(jié)構(gòu),降低資金過(guò)剩流動(dòng)性的同時(shí)提高信用社的收入。其次是要建立區(qū)域間的資金流通機(jī)制,適當(dāng)放寬信用社之間的頭寸交易,進(jìn)而保證資金過(guò)剩的信用社可以及時(shí)將資金流通到資金缺乏的信用社。

3.確立“三會(huì)”在內(nèi)部治理的核心地位,減少政府部門(mén)對(duì)信用社的干預(yù),加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度。一方面必須確立社員大會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的地位,同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶和企業(yè)股東的參與意識(shí),保證信用社真正反映大多數(shù)社員的利益;另一方面建立名副其實(shí)的監(jiān)事會(huì)制度,保證其對(duì)理事會(huì)的監(jiān)管權(quán)力。同時(shí),政府部門(mén)要逐漸弱化自身的經(jīng)營(yíng)決策者地位,改變農(nóng)村信用社的一元決策體制,推進(jìn)多元產(chǎn)權(quán)模式。在人才培養(yǎng)方面,在吸納高素質(zhì)專業(yè)金融人才的同時(shí),更要加大在職員工的培訓(xùn)力度,從根本上提高金融服務(wù)質(zhì)量。

4.建立健全信用社監(jiān)管體制,逐漸形成一個(gè)有效的監(jiān)管體系。有效的監(jiān)管體系主要包括三方面內(nèi)容:首先,明確外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體地位和各自職責(zé),包括各級(jí)政府、省級(jí)管理機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)、中央銀行。這其中必須強(qiáng)調(diào)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的核心地位,在協(xié)調(diào)好與各級(jí)政府之間關(guān)系的同時(shí),更要監(jiān)督約束政府部門(mén)對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)的干預(yù)。其次,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用。完善的監(jiān)事會(huì)制度一方面可以幫助社員代表大會(huì)監(jiān)管信用社的經(jīng)營(yíng)狀況,另一方面也可以更好的與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效溝通,建立內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。最后,建立信用社行業(yè)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu),這便于各個(gè)信用社之間的信息溝通,自律自治。

5.國(guó)家配套優(yōu)惠扶持政策,信用社自身建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前的農(nóng)村信用社歷史債務(wù)還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國(guó)家的惠農(nóng)政策中應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)農(nóng)村信用社政策上的偏向,比如適當(dāng)?shù)姆龀謨斶€歷史債務(wù),減免稅金,制定三農(nóng)信貸的專項(xiàng)優(yōu)惠利率。同時(shí),信用社自身也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制意識(shí),減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國(guó)家政策和自身管理的提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域就能建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,從而提高整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)的績(jī)效。

6.完善農(nóng)村信用社法律法規(guī)體系,保證信用社進(jìn)一步改革的有法可依。對(duì)于農(nóng)村信用社的法律體系,首先要明確多元產(chǎn)權(quán)的法律地位,這是下一步改革的方向性

問(wèn)題,是改革從根本上得以推進(jìn)的關(guān)鍵;其次,在具體業(yè)務(wù)方面制定嚴(yán)格的操作辦法和處罰措施,并由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管;最后,信用社、各級(jí)政府、銀監(jiān)會(huì)等不同部門(mén)的權(quán)責(zé)范圍要在法律上得到明確表述,使得在實(shí)際工作中各部門(mén)權(quán)責(zé)分明、各司其職,防止越權(quán)管理和推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn),最終保證以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融系統(tǒng)改革擁有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

4改革概況

改革并不等于說(shuō)我國(guó)不需要合作制農(nóng)村信用社，或國(guó)際規(guī)范的農(nóng)村信用社在我國(guó)無(wú)法生存。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，許多發(fā)達(dá)國(guó)家，合作金融仍然是各國(guó)金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發(fā)展的空間就在于弱勢(shì)群體可以通過(guò)團(tuán)體合作、資金聯(lián)合的方式，實(shí)現(xiàn)互助，解決單個(gè)社員不易解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題?，F(xiàn)在，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮；政策性銀行無(wú)力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢(qián)莊日漸活躍。因此，完全有必要發(fā)育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作組織。對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進(jìn)行可行的合理的改造。為此，國(guó)家決心將農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行規(guī)范，并明確提出我國(guó)農(nóng)村信用社的改造應(yīng)當(dāng)是一個(gè)在國(guó)家適度推動(dòng)下的自然過(guò)程。

第五篇：農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）
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農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批轉(zhuǎn)《全國(guó)信用合作會(huì)議的報(bào)告》，明確指出單獨(dú)組織農(nóng)村信用社，統(tǒng)一由銀行領(lǐng)導(dǎo)，5月，中國(guó)人民銀行總行召開(kāi)第一次全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，決定在全國(guó) 范圍內(nèi)普遍試辦各種信用合作組織。1958年 中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于適應(yīng)人民公社化形式改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制 的決定》，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于公社信用部工作中幾個(gè)問(wèn)題和國(guó)營(yíng)企業(yè)流通資金問(wèn)題的規(guī)定》，決定將設(shè)立在人民公社的銀行營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并，組成公社信用部。1959年 中共中央發(fā)布 《關(guān)于加強(qiáng)人民公社信貸管理工作的決定》。決定把原來(lái)的信用社 從公社信用社分出，下放給行產(chǎn)大隊(duì)，成為信用分部，由行產(chǎn)大隊(duì)和公社信用部雙重領(lǐng)導(dǎo)。1962 年中共中央、國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用合作社若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確提出信用社是農(nóng)村人民的互助組織，是國(guó)家銀行的助手，是我國(guó)社會(huì)主義金融體系的重 要組成部分。1977年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的幾項(xiàng)規(guī)定》，提出信用社既是集體金融 組織，又是國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。1979年 中共中央辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行黨組 《關(guān)于建議修改<農(nóng)村人民公社工作條例（試行）>中有關(guān)信用社問(wèn)題的報(bào)告》，同意將農(nóng)村信用社更改為“是集體金融組織，又是農(nóng) 業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。辦理農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，執(zhí)行國(guó)家金融部門(mén)的職能任務(wù)”。1980年8月，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組討論銀行工作時(shí)指出：“把信用社下放給公社辦不好，搞 成'官辦'的也不對(duì)，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應(yīng)該在銀行的領(lǐng)導(dǎo) 下，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。它要辦的靈活一些，不應(yīng)受銀行一套規(guī)定約束，要起民間借 貸的作用。如果把農(nóng)村信用社搞活了，供銷社搞活了，農(nóng)業(yè)責(zé)任制搞活了，三者一配套，社 員的家庭副業(yè)也就搞活了，這將大大有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。1984年 國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用合作社管理體制的報(bào)告（國(guó)發(fā)〔1984〕 105號(hào)）文件指出： “要通過(guò)改革，恢復(fù)和加強(qiáng)信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性，在國(guó)家方針、政策指導(dǎo)下，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，充分發(fā) 揮民間借貸作用。各級(jí)人民政府要加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)改革的領(lǐng)導(dǎo)，注意研究解決改革中出現(xiàn)的問(wèn)題，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織?！薄稗r(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信用社的領(lǐng)導(dǎo)，不宜改變信 用

貸?？梢钥绲貐^(qū)開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。信用社之間、信用社與各專業(yè)銀行之間可以發(fā)生橫向業(yè)務(wù)聯(lián)系。存放利率允許參照銀行所定基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)，有的可以接近市場(chǎng)利率。信用社必須遵守國(guó)家金融政策并接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)?！?/p>

1986年 中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于一九八六年農(nóng)村工作的部署》（中發(fā)〔1986〕1號(hào)）文件指出：“農(nóng)村建設(shè)資金，除國(guó)家增加農(nóng)業(yè)投資外，主要靠農(nóng)村自身的積累。提倡各地合作經(jīng)濟(jì)組織從當(dāng)年收入中適當(dāng)提取公共積累，建立固定資產(chǎn)折舊制度。鼓勵(lì)群眾投資興建各種生產(chǎn)設(shè)施。人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行要制定不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)的信貸政策。支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造。中央去年一號(hào)文件對(duì)信用社規(guī)定的各項(xiàng)政策和國(guó)務(wù)院有關(guān)信用社體制改革的各項(xiàng)規(guī)定，應(yīng)逐項(xiàng)落實(shí)。不得向信用社下達(dá)指令性轉(zhuǎn)存款指標(biāo)，保證信用社多存多貸。積極發(fā)展農(nóng)村各項(xiàng)保險(xiǎn)事業(yè)?！?/p>

1987年 中共中央《把農(nóng)村改革引向深入》（中發(fā)〔1987〕5號(hào)）文件指出：“信用合作社必須改革官辦的積弊。信用社在遵守國(guó)家金融法規(guī)的前提下，民主管理、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，國(guó)家銀行及各級(jí)政府均不得干預(yù)其資金營(yíng)運(yùn)的自主權(quán)。信用社交納準(zhǔn)備金比例降到與專業(yè)銀行一致；存貸款利率可以比照國(guó)家的基準(zhǔn)利率，按市場(chǎng)資金供求狀況適當(dāng)浮動(dòng)；業(yè)務(wù)范圍可以與其他基層金融組織適當(dāng)交叉?？h聯(lián)社的體制改革，應(yīng)在保證基層信用社合作性質(zhì)的前提下，進(jìn)行多樣試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行和其他專業(yè)銀行在互等互利基礎(chǔ)上，為信用社提供服務(wù)和相互代辦委托業(yè)務(wù)?！?/p>

1993年 《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》（國(guó)發(fā)〔1993〕91號(hào)）文件指出：“有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在農(nóng)村信用合作社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。要制定《農(nóng)村合作銀行條例》，并先將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來(lái)，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。農(nóng)村合作銀行目前只在縣（含縣）一下地區(qū)組建。國(guó)有商業(yè)銀行可以按《農(nóng)村合作銀行條例》向農(nóng)村合作銀行參股，但不能改變農(nóng)村合作銀行的集體合作金融性質(zhì)?！?/p>

1996年8月 國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》（國(guó)發(fā)〔1996〕33號(hào)），成立國(guó)務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組。確定改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由“農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的合作金融組織。改革的步驟是：農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)，然后按合作制原則加以規(guī)范。

1997年2月 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組和中國(guó)人民銀行在北京召開(kāi)農(nóng)村信用社管理體制改革工作會(huì)議，姜春云同志作了重要講話。會(huì)議就農(nóng)村信用社按合作制改革、人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管、組建行業(yè)自律組織等工作進(jìn)行了部署。

1997年6月 國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社管理體制改革工作意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔1997〕20號(hào)），要求堅(jiān)定不移地把農(nóng)村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制，完善和加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理，在中國(guó)人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)，專門(mén)承擔(dān)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作。

1998年11月 國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社改革整頓規(guī)

范管理工作意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔1998〕145號(hào)），要求對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資，按合作制進(jìn)行規(guī)范改造，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，組建農(nóng)村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對(duì)農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的功能。

1999年4月 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行召開(kāi)全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議。會(huì)議提出，根據(jù)需要，逐步組建地（市）聯(lián)社，承擔(dān)行業(yè)管理和服務(wù)職能；在全國(guó)各省建立信用合作協(xié)會(huì)，主要職能是對(duì)信用社提供聯(lián)絡(luò)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、咨詢、培訓(xùn)等方面的服務(wù)。

2000年7月 經(jīng)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意，人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進(jìn)行了信用社改革試點(diǎn)。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，全省信用社實(shí)行以縣為單位統(tǒng)一法人；在常熟、江陰、張家港三個(gè)縣級(jí)市組建了農(nóng)村商業(yè)銀行；在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建了江蘇省聯(lián)社。