第一篇：我國(guó)身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

【摘要】我國(guó)的人身保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)以來(lái)，在過(guò)去的20多年里發(fā)展很快，但也存在制約其發(fā)展的各種因素，本文首先分析了制約我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的各種因素，然后針對(duì)這些因素提出了解決問(wèn)題的幾點(diǎn)建設(shè)，最后分析我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)制約因素發(fā)展策略發(fā)展前景

一、制約我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太合理。

中國(guó)地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬(wàn)別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部?jī)?nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣性、結(jié)構(gòu)合理性的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、保險(xiǎn)金額偏低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏窄。

居民投保人身保險(xiǎn)的目的是通過(guò)獲得保險(xiǎn)賠付實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。目前人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍窄的特點(diǎn)，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來(lái)越理性化的消費(fèi)者覺(jué)得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些風(fēng)險(xiǎn)又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國(guó)的人身保險(xiǎn)從1992年開(kāi)始就采取了個(gè)人代理人營(yíng)銷制度，專門負(fù)責(zé)營(yíng)銷環(huán)節(jié)。但是，但在2004年對(duì)北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)人壽、醫(yī)療這兩類險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見(jiàn)，我國(guó)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種特殊的無(wú)形商品，要讓人們信任并接受它，必須從營(yíng)銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營(yíng)銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問(wèn)題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購(gòu)買人身保險(xiǎn)。

4、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在“重城輕農(nóng)，重東輕西”的經(jīng)營(yíng)策略問(wèn)題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國(guó)70%的人口分布在農(nóng)村，但他們都享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)得不到開(kāi)發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國(guó)地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而贏利多，在西部?jī)?nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而贏利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與成熟。

針對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，制定人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策極為重要。

二、我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1、開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：(1)完善具有儲(chǔ)

蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國(guó)多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還利息，居民往往較容易接受。(2)加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可小規(guī)模探索或試辦。(3)團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。

2、適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)增加。拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

3、重視和加強(qiáng)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷，加大保險(xiǎn)知識(shí)的普及和推廣力度，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。人身保險(xiǎn)的需求彈性大，保險(xiǎn)營(yíng)銷相當(dāng)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上，制訂、實(shí)施多樣化的營(yíng)銷策略，建立現(xiàn)代的保險(xiǎn)營(yíng)銷制度和營(yíng)銷體系，建立規(guī)范的人身保險(xiǎn)代理制度和代理體系，提高保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險(xiǎn)營(yíng)銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)傾向。通過(guò)強(qiáng)化人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷工作，增強(qiáng)其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險(xiǎn)的重要性。

4、保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國(guó)有壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村和西部?jī)?nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。1999年，中國(guó)的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度為1.02%，位居世界第60位；保險(xiǎn)密度為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國(guó)家。究其原因，主要是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了中國(guó)農(nóng)村這上潛在市場(chǎng)。在抓牢東部大中市場(chǎng)的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

三、我國(guó)人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

1、壽險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化。

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的國(guó)際化進(jìn)程繼續(xù)加快。中國(guó)于2001年12月11日加入WTO（世界貿(mào)易組織），根據(jù)中國(guó)與美國(guó)歐盟等國(guó)家達(dá)成的協(xié)議，中國(guó)將逐步放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在謹(jǐn)慎原則下，將在5年內(nèi)從企業(yè)設(shè)立形式、地域、業(yè)務(wù)范圍等方面對(duì)外開(kāi)放。外國(guó)壽險(xiǎn)公司的涌入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，帶進(jìn)大量的先進(jìn)壽險(xiǎn)技術(shù)和管理方法，中資公司可以作為借鑒。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司在積極加強(qiáng)國(guó)際交流，掌握國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，加速與國(guó)際接軌的同時(shí)，將加快開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)的步伐，分享國(guó)際壽險(xiǎn)資源，借鑒先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，所有這些都將有利于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。

2、壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能的擴(kuò)展和壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化。保險(xiǎn)產(chǎn)品功能已經(jīng)由原來(lái)的單一保障功能擴(kuò)展到儲(chǔ)蓄和投資功能，出現(xiàn)了集保障、儲(chǔ)蓄、投資于一體的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能的擴(kuò)展是壽險(xiǎn)發(fā)展的必然結(jié)果，也是金融服務(wù)一體化的要求。由于人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在計(jì)算保費(fèi)時(shí)就必需考慮利息因素。壽險(xiǎn)公司必須有

效地運(yùn)用資金才能保證給付，如果壽險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的收益率高，還可以通過(guò)保單分紅使投保人獲得更大的利益。投保人投保人壽保險(xiǎn)，主要是為了獲得保障。獲得收益是其附帶目的之一。壽險(xiǎn)公司把提高投資收益率，多給保戶分紅作為吸收客戶的手段之一，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能在未來(lái)將得到更充分的發(fā)揮。人們既可以把人壽保險(xiǎn)單看作一項(xiàng)個(gè)人資產(chǎn)，又可以把投保人壽保險(xiǎn)當(dāng)作一項(xiàng)投資手段。因此人壽保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)之一就是投資功能不斷強(qiáng)化。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能的擴(kuò)展必然帶來(lái)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化和險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的多層次化。隨著人口的老齡化和醫(yī)療保健服務(wù)水平的提高，目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)發(fā)展速度很快，在人身保險(xiǎn)中，年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)所占的比例將超過(guò)死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。在死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)中，普通保障型壽險(xiǎn)仍會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)會(huì)因其業(yè)務(wù)瑣碎管理費(fèi)用較高，保單失效率較大保險(xiǎn)成本提高和免體檢造成較高死亡率等原因會(huì)加速萎縮，最終退出人身保險(xiǎn)的舞臺(tái)。在發(fā)展中國(guó)家，死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)仍將占較大的比重。作為生存保險(xiǎn)特殊形式的年金保險(xiǎn)的發(fā)展速度會(huì)略快于死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度緩慢。此外由于社會(huì)保險(xiǎn)的不足，不僅個(gè)人需要投保人身保險(xiǎn)，企業(yè)也有必要為職工投保人身保險(xiǎn)。所以無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是在發(fā)展中國(guó)家，團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度會(huì)超過(guò)個(gè)人壽險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)。此外，為了滿足人們個(gè)性化需求，壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類必將進(jìn)一步增長(zhǎng)。不僅長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)如此，短期的意外傷害保險(xiǎn)也有長(zhǎng)期化、投資化的趨勢(shì)。例如我國(guó)在1986年開(kāi)辦的意外傷害期滿還本保險(xiǎn)，投保人只要交納一筆保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)期限可以長(zhǎng)達(dá)5年、8年，以保險(xiǎn)儲(chǔ)金所生利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論是否發(fā)生過(guò)賠款，保險(xiǎn)人都把儲(chǔ)金返還給投保人。

3、壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式的現(xiàn)代化。

保險(xiǎn)營(yíng)銷不是指保險(xiǎn)單的出售或保險(xiǎn)推銷。具體而言，保險(xiǎn)營(yíng)銷是對(duì)保險(xiǎn)商品的構(gòu)思、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、分銷、售后服務(wù)等進(jìn)行計(jì)劃與實(shí)施，以滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)目標(biāo)的交換過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)宣傳和推廣的概念、方式、和手段。信息化、電子化時(shí)代的到來(lái)，一種可以用于保險(xiǎn)營(yíng)銷的新的形式----網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)在國(guó)際保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)上出現(xiàn)。例如，美國(guó)最大的一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司（LNSWEB）目前提供28家保險(xiǎn)商的費(fèi)率咨詢，1998年用戶就已達(dá)到300萬(wàn)。1997年美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷的保費(fèi)收達(dá)到3.97億美元，2001年增長(zhǎng)到11億美元。又如，2001年上半年，英國(guó)最大的壽險(xiǎn)公司保誠(chéng)裁員2000人，并解雇該公司在英國(guó)的全體營(yíng)銷隊(duì)伍，集中精力網(wǎng)絡(luò)和電話銷售。在保誠(chéng)的業(yè)務(wù)中，直接來(lái)自營(yíng)銷員的銷售額比例一直在下降，2000年，這比例只占團(tuán)體保險(xiǎn)營(yíng)銷的6%，1999年這一比例是12%。保誠(chéng)負(fù)責(zé)英國(guó)業(yè)務(wù)的首席執(zhí)行官約翰·艾爾布恩說(shuō)，保誠(chéng)90%以上的客戶都已經(jīng)通過(guò)電話和信函與公司打交道，客戶對(duì)更透明的產(chǎn)品的需求越來(lái)越大，所以對(duì)保誠(chéng)來(lái)說(shuō)，維持大規(guī)模的營(yíng)銷隊(duì)伍已經(jīng)不劃算了。這次結(jié)構(gòu)調(diào)整需要花費(fèi)1.1億英鎊，但它將為保誠(chéng)每年節(jié)約成本1.35億英鎊。

在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖然起步晚，但近年來(lái)也得到了一定的發(fā)展。1997年11月28日，我國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)已經(jīng)面向公眾開(kāi)通，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始邁進(jìn)網(wǎng)絡(luò)之門，而1997年12月新華人壽保險(xiǎn)公司完成了第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單的簽訂，更是標(biāo)志著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車。我國(guó)平安保險(xiǎn)公司投資設(shè)立的PA新概念、泰康人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)通的“泰康在線”以及其它各國(guó)保險(xiǎn)公司和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)各網(wǎng)站的紛紛亮相充分證明網(wǎng)上保險(xiǎn)已越來(lái)越受到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的重視。

4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的集約化。中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)是在過(guò)去的10年里急速發(fā)展起來(lái)的，由于粗放型經(jīng)營(yíng)方式和政策性等原因，嚴(yán)重影響了中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)由粗放型方式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的必然選擇。在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的兼并重組，保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，包括產(chǎn)品的創(chuàng)新、營(yíng)銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等方面將有新的局面。加速國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司人才培養(yǎng)，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)集約化經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。

壽險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓展與規(guī)模的增長(zhǎng)將伴隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的集約化轉(zhuǎn)變。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品由傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型的轉(zhuǎn)變，目前投資方式的單一性和投資結(jié)構(gòu)的同質(zhì)性，使保險(xiǎn)企業(yè)積累了大量的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，建立科學(xué)、系統(tǒng)的資金運(yùn)用管理體系是促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的關(guān)鍵。我國(guó)加入了世界貿(mào)易組織將給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)多方面的影響。我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。相對(duì)于國(guó)外保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍來(lái)看，我國(guó)資金運(yùn)用能力有限，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較高，因此，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的成功與否將直接影響國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略正由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)型產(chǎn)品向投資分紅型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，保監(jiān)會(huì)于2004年10月25日批準(zhǔn)了600億保險(xiǎn)資金直接投資股市，保險(xiǎn)和證券以及資本市場(chǎng)的界限越來(lái)越模糊，沒(méi)有完善、科學(xué)的資金運(yùn)用體系將無(wú)法完成這一轉(zhuǎn)變。

5、保險(xiǎn)管理的科學(xué)化。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)于1998年11月18日的成立，經(jīng)過(guò)了6年多的發(fā)展，我國(guó)已逐步形成了以國(guó)家監(jiān)管、保險(xiǎn)行業(yè)自律和保險(xiǎn)公司自我管控的保險(xiǎn)管理體系。各種保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的相繼出臺(tái)，例如，2005年1月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，使我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)制度更加完善，逐步形成了以保險(xiǎn)法為核心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，逐步與國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)體系接軌。這有利于對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和市場(chǎng)行為的監(jiān)管，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的管理。將逐步建立中國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)自律組織，包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（或公會(huì)）、保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)（或公會(huì)）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)（或公會(huì)）、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)（或會(huì)會(huì)），制定保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的各種章程和制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)同為現(xiàn)代戲會(huì)的作用有利于對(duì)從事中介服務(wù)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人（代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管，使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加規(guī)范，充分發(fā)揮中介的作用。逐步完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成，制定必要的規(guī)章制度，如財(cái)務(wù)制度、員工制度、培訓(xùn)制度等。應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，督促保險(xiǎn)公司建立一套完整、有效、合理內(nèi)部控制體系。

綜上所述，通過(guò)對(duì)制約我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的各種因素以及其發(fā)展的趨勢(shì)的分析，我們可以看出人身保險(xiǎn)的發(fā)展道路是曲折的，但其發(fā)展前景是光明的。

參考文獻(xiàn)：

《中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管 》陳文輝，中國(guó)金融出版社

《人身保險(xiǎn)》劉冬姣，中國(guó)金融出版社

《中國(guó)人身保險(xiǎn)制度研究》張洪濤，中國(guó)金融出版社

第二篇：我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)工程保險(xiǎn)、擔(dān)保推行現(xiàn)狀

工程保險(xiǎn)也包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，其中人身險(xiǎn)有職工意外傷害險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、十年/兩年責(zé)任險(xiǎn)等。目前，我國(guó)工程建設(shè)市場(chǎng)主要開(kāi)展了建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)，職工意外傷害保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司在江浙一帶開(kāi)展了個(gè)人建房工程險(xiǎn)，開(kāi)始籌備開(kāi)展設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。一些利用外資工程普遍地購(gòu)買了不同品種的建筑工程保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)重大工程購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)的已經(jīng)比較普遍。

2000年，我國(guó)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資規(guī)模達(dá)到32917億元，建筑安裝工程量超過(guò)20536億元，約占62%。而當(dāng)年的收入則只有6億元（不包括國(guó)外保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入），僅占建安工程量的0.023%。2002年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資達(dá)到43499億，比2001年增長(zhǎng)了17%，建安工程投資達(dá)到26578億，比2001年增長(zhǎng)了16%，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司建安工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為8個(gè)億，占到建安工程總量的0.03%。如果建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá)50％，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額將達(dá)到13000億以上，以工程保險(xiǎn)0.4％的費(fèi)率測(cè)算，其市場(chǎng)就超過(guò)52億元。可見(jiàn)，我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)空間非常之大，工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得極不充分。

關(guān)于我國(guó)的工程擔(dān)保，盡管開(kāi)展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)困難重重，但仍然有一些企業(yè)在進(jìn)行著積極的探索和努力。如中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、中關(guān)村科技擔(dān)保公司等都適機(jī)展業(yè)，積累了一些承保經(jīng)驗(yàn)。這些擔(dān)保公司與一些商業(yè)銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔(dān)保市場(chǎng)。

一些房地產(chǎn)公司也開(kāi)始發(fā)現(xiàn)擔(dān)保工具的好處，房地產(chǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保工具在一些水利、交通建設(shè)項(xiàng)目中的應(yīng)用已經(jīng)日漸普遍。

此外，還有一些擔(dān)保公司也開(kāi)展了建設(shè)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，如北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司、上海百業(yè)信投資擔(dān)保公司和長(zhǎng)安擔(dān)保公司等。同時(shí)，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行通過(guò)提供銀行保函的方式積極開(kāi)展了工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，有力地促進(jìn)了各地工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度的試行和推廣工作。而在國(guó)外普遍采用的由保險(xiǎn)公司提供工程保證擔(dān)保的方式則還沒(méi)有出現(xiàn)?？偟膩?lái)講，我國(guó)的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，品種單調(diào)，交易雙方積極性不高，業(yè)務(wù)量很小，地區(qū)覆蓋面低，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒(méi)有形成，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育很不成熟。據(jù)調(diào)查，目前所開(kāi)展的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)一是集中在外資項(xiàng)目上；帶動(dòng)力是外商獨(dú)資項(xiàng)目、國(guó)際金融組織貸款項(xiàng)目、中外合資項(xiàng)目，這些項(xiàng)目將國(guó)際慣例隨同投資一起帶入了我國(guó)建筑市場(chǎng)。二是集中在部分地區(qū)。展開(kāi)建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)的集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、建設(shè)工程規(guī)模比較大，被列為推行建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、廈門、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項(xiàng)目上，如三峽工程、國(guó)家大劇院工程、首都博物館工程、上海地鐵四號(hào)線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點(diǎn)工程、一些國(guó)家政策性貸款銀行貸款工程、一些運(yùn)作規(guī)范的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，也開(kāi)始在工程建設(shè)過(guò)程中采用擔(dān)保、保險(xiǎn)方式來(lái)規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)。四是集中在少數(shù)的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)品種上。如建設(shè)工程投標(biāo)保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、意外人身傷害保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。

第三篇：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來(lái)源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過(guò)90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬(wàn)戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國(guó)范圍內(nèi)積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。因此有的地方ZF把開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開(kāi)銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過(guò)了其消費(fèi)能力。

第四篇：關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)中介組織現(xiàn)狀的分析

關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)中介組織現(xiàn)狀的分析

保險(xiǎn)中介作為一種制度安排，已有百余年歷史,是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，是保險(xiǎn)商品有效流通和消費(fèi)的保障，是連接保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的橋梁。我國(guó)的保險(xiǎn)中介起步較晚，經(jīng)過(guò)近年的發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額迅速增長(zhǎng)。但是，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。

首先，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)主要來(lái)自保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷員。一方面，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展還不夠完善。國(guó)外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是與保險(xiǎn)業(yè)一同發(fā)展起來(lái)的，而我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)則是晚于保險(xiǎn)業(yè)起步的。我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)幾乎是在沒(méi)有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的，因此毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言。[1]另一方面，市場(chǎng)留給專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間較小。保險(xiǎn)公司幾乎包辦了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的全部環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售到定損理賠以及防災(zāi)防損等，一應(yīng)俱全。這使得保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹小，完全無(wú)法體現(xiàn)其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。此外，中國(guó)人的心理習(xí)慣導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)范圍更加狹小。由于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不理解，雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金由保險(xiǎn)公司支付，但有些投保人仍認(rèn)為認(rèn)為羊毛出在羊身上，不如直接向保險(xiǎn)公司投保更劃算。這無(wú)形中又壓縮了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的生存空間。

其次，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)畸形發(fā)展。保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的銷售產(chǎn)品主要以投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主，所具有的保障意義不大。此外，專業(yè)保險(xiǎn)人員的配置跟不上保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展的速度，專業(yè)保險(xiǎn)人員的缺位使得投保人在這些機(jī)構(gòu)中購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)得不到專業(yè)的保險(xiǎn)指導(dǎo)以及明確的保險(xiǎn)保單信息，導(dǎo)致其在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品與自己的需求不符合或者是當(dāng)初所理解的保單信息不正確從而對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面情緒，透支了保險(xiǎn)行業(yè)的信用。

再次保險(xiǎn)代理人專業(yè)化程度不高，效率低下，存在誠(chéng)信缺失透支保險(xiǎn)行業(yè)信用的問(wèn)題。我國(guó)的保險(xiǎn)代理人規(guī)模雖然龐大，但是結(jié)構(gòu)復(fù)雜，思想道德及文化素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)知識(shí)薄弱。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)代理人資格考試門檻較低，無(wú)法鑒別保險(xiǎn)專業(yè)人才。許多持證上崗的保險(xiǎn)營(yíng)銷員仍然不具備保險(xiǎn)營(yíng)銷的專業(yè)知識(shí)。再者，大部分的保險(xiǎn)代理人雖受雇于保險(xiǎn)公司，但并不是合同正式員工，其月均基本工資僅為1017元。他們絕大部分收入都和業(yè)務(wù)相關(guān)，因此時(shí)常會(huì)發(fā)生誠(chéng)信缺失行為。最后，保險(xiǎn)代理人人數(shù)激增，但是保險(xiǎn)營(yíng)銷員人均實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入尤其

是壽險(xiǎn)營(yíng)銷員人均實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)收入較前幾年反而有所下降，這說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)的繁榮只是靠低層次的人數(shù)的疊加，我國(guó)的保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)缺乏效率，我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度亟需改革。

最后我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擾亂市場(chǎng)秩序、損害消費(fèi)者利益等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有待進(jìn)一步規(guī)范。我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)缺乏有效的行業(yè)自控和市場(chǎng)監(jiān)管，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，政府的管理也存在缺位的狀態(tài)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不和諧直接導(dǎo)致了民眾對(duì)于保險(xiǎn)中介行業(yè)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的信任缺失，不利于保險(xiǎn)行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，促進(jìn)中介市場(chǎng)的合理發(fā)展，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：

首先，應(yīng)促進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該廣開(kāi)渠道，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；加強(qiáng)對(duì)客戶需求的研究，建立與相關(guān)科研院所的長(zhǎng)期合作關(guān)系，開(kāi)發(fā)適應(yīng)投保人和被保險(xiǎn)人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)中國(guó)國(guó)情，結(jié)合地域特點(diǎn)和市場(chǎng)實(shí)際，挖掘市場(chǎng)潛力，提高保險(xiǎn)專業(yè)中介的競(jìng)爭(zhēng)力，提升其市場(chǎng)份額，充分發(fā)揮保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用。另一方面，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為其提供適宜的政策環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。其次，加強(qiáng)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)，逐漸形成一個(gè)高素質(zhì)、高效率、高道德的保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍。一是加大對(duì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)力度，使保險(xiǎn)人才的發(fā)展能夠適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度。二是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理，形成有序的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍。嚴(yán)格要求保險(xiǎn)代理人的專業(yè)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行相關(guān)各方面的培訓(xùn)。嚴(yán)格保險(xiǎn)代理人資格考試，建立高標(biāo)準(zhǔn)、多層次、全方位的資格考試制度，規(guī)范保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)。三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德管理，建立保險(xiǎn)中介人的信用體系。其一，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行道德教育，從主觀上形成保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德意識(shí)。其二，構(gòu)建完備的保險(xiǎn)中介人的信用體系，從制度上保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序規(guī)范，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)環(huán)境。如此標(biāo)本兼治，從而達(dá)到凈化市場(chǎng)環(huán)境，形成一個(gè)真正健康發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)。四是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，竭力提高保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)代理人員的地位和待

遇。我們應(yīng)當(dāng)高學(xué)歷化保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍，優(yōu)化保險(xiǎn)從業(yè)人員待遇，加大發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)成本，從內(nèi)因上解決發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。

再次，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律水平，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的自我監(jiān)督。應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，形成有效的行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平有序合理競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快建立經(jīng)濟(jì)師、公估師審查制度，推進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。

最后，完善相關(guān)方面的法律法規(guī)，加大對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管。整頓保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)代理秩序。對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)資格實(shí)行嚴(yán)格審查，對(duì)于違法違規(guī)的兼業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處。這樣一來(lái)，能使兼業(yè)代理成為真正為其客戶服務(wù)的代理，從而增強(qiáng)了行業(yè)的可信度。

總之，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步完善不僅是經(jīng)濟(jì)全球化背景下外資保險(xiǎn)中介激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，更是壯大發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。為此，抓住我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇，不斷克服現(xiàn)存保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的缺陷及其帶來(lái)的不利影響，通過(guò)不斷的改革和優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加快保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，建立起一個(gè)結(jié)構(gòu)合理，功能互補(bǔ)、誠(chéng)實(shí)信用、品質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。參考文獻(xiàn)：

[1]朱捷.保險(xiǎn)中介發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀及其借鑒[].世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇,2005(3)

第五篇：建設(shè)工程保險(xiǎn)及我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

建設(shè)工程保險(xiǎn)及我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀 引言

工程保險(xiǎn)是通過(guò)工程參與各方購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以求在意外事件發(fā)生時(shí)，其蒙受的損失能得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)管理采用較多的方法之一。

2建筑工程保險(xiǎn)的定義和種類

2.1 建筑工程保險(xiǎn)的定義

建筑工程保險(xiǎn)，是根據(jù)投保人的要求，按保險(xiǎn)合同所規(guī)定的條件，由專業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)在建的建筑工程所發(fā)生的意外損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度。是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限一般采用工期保險(xiǎn)單，即以工期的長(zhǎng)短來(lái)作為確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的依據(jù)，由保險(xiǎn)人承保從開(kāi)工之日起到竣工驗(yàn)收合格的全過(guò)程。

2.2建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 在建筑工程保險(xiǎn)中，除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的例行責(zé)任免除，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、核污染外，一般還有下列責(zé)任免除：錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，其責(zé)任者在設(shè)計(jì)方，應(yīng)由直接責(zé)任者負(fù)責(zé)，但如投保人有要求，亦可擴(kuò)展承保該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；原材料缺陷如換置、修理或矯正所支付的費(fèi)用以及工藝不善造成的本身?yè)p失；保險(xiǎn)標(biāo)的的自然磨損和消耗。各種違約后果如罰金、耽誤損失等；其他除外責(zé)任，如文件、賬簿、票據(jù)、貨幣及有價(jià)證券、圖表資料等的損失等。如果是一般建筑工程保險(xiǎn)，除外責(zé)任還包括保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)上未列明而又不在上述除外責(zé)任范圍內(nèi)的其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司規(guī)定，對(duì)承保的建筑工程，由于下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償:①洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹等自然災(zāi)害。②雷電、火災(zāi)、爆炸。③飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物墜落。④盜竊。⑤工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為引起的損失。⑥原材料缺陷或工藝不完善所引起的事故等。但不包括戰(zhàn)爭(zhēng)、政變以及投保人故意行為或重大過(guò)失所引起的損失等各種除外責(zé)任。2.3 建筑工程保險(xiǎn)的種類

工程保險(xiǎn)又分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制性保險(xiǎn)，就是按照法律的規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，但投保人可以自主選擇保險(xiǎn)公司。自愿性保險(xiǎn)，則是根據(jù)自己的需要自愿參加的保險(xiǎn)，其賠償或給付的范圍以及保險(xiǎn)條件等，均由投保人與保險(xiǎn)公司根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)合同確定。國(guó)外的工程保險(xiǎn)通常有下列險(xiǎn)種： 2.3.1建筑工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益為限。建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0。2%～0。45%。

2.3.2安裝工程一切險(xiǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目（土建部分不足總價(jià)20%的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過(guò)50%的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20%～50%之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保），亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率也要根據(jù)工程性質(zhì)、地區(qū)條件、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素而確定，一般為合同總價(jià)的0。3%～0。5%。2.3.3雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)構(gòu)成的傷害保險(xiǎn)，在國(guó)際上通常為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如美國(guó)，1970年通過(guò)了《聯(lián)邦職業(yè)安全和健康法》，規(guī)定雇主必須為其雇員投保工人賠償險(xiǎn)，由于雇主責(zé)任造成的工傷事故，雇員將得到保險(xiǎn)公司的賠償。2.3.4十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)

十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立的，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。如，法國(guó)的《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)》中規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對(duì)設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)程度、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測(cè)定，一般為工程總造價(jià)的1。5%～4%。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問(wèn)題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險(xiǎn)費(fèi)，也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險(xiǎn) 在國(guó)外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師，咨詢工程師等專業(yè)人士均要購(gòu)買職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)），對(duì)因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國(guó)，凡需要承擔(dān)職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開(kāi)業(yè)。2.3.5信用保險(xiǎn)

是指投保人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被擔(dān)保人信用的保險(xiǎn)。例如，承包商擔(dān)心業(yè)主不能如期支付工程款，可向保險(xiǎn)公司投保，以保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主不能正常付款，承包商可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。2.3.6保證保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)是投保人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人（受益人）的請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。例如，承包商應(yīng)業(yè)主的要求向保險(xiǎn)公司投保，以保障自己將正常履行合同義務(wù)，一旦不能正常履約，保險(xiǎn)公司將向業(yè)主賠償相應(yīng)的損失。

3我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和我國(guó)保險(xiǎn)公司所面對(duì)的問(wèn)題

3.1 外國(guó)保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng) 在中國(guó)加入世貿(mào)組織的背景下，如果依照國(guó)際上通用的三大保險(xiǎn)指標(biāo)：保險(xiǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度來(lái)對(duì)比我國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)的工程保險(xiǎn)業(yè)還是和發(fā)達(dá)國(guó)家的差距還是非常大。隨著發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)造成了巨大的沖擊，全球最大的25家保險(xiǎn)公司均來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，這些保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模都大大超過(guò)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總量，而它們的業(yè)務(wù)種類更全，覆蓋范圍更廣，都是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)很難達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，面對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加專業(yè)的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)較低的發(fā)展水平和相對(duì)較小的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的后果將日益顯現(xiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)急劇上升。3.2 缺少保險(xiǎn)中介

我國(guó)由于工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間短，業(yè)務(wù)量少，使得專門從事工程保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人就更少，由于投保人對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的掌握沒(méi)有保險(xiǎn)公司透徹，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一旦以各種理由推托，投保人又無(wú)法及時(shí)找到合適的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)維護(hù)自身利益，從而使得投保人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任危機(jī) 3.3 合同格式不完善

由于我國(guó)現(xiàn)在引進(jìn)的工程保險(xiǎn)品種單一且沒(méi)有制定強(qiáng)制性法規(guī)，因此在建筑合同上的保險(xiǎn)條款僅一大項(xiàng)且屬于任意性條款;然而國(guó)際上通用的條款卻有七大項(xiàng)，均為強(qiáng)制執(zhí)行的條款，由此可見(jiàn)其中的明顯差距。

3.4 推行建筑工程保險(xiǎn)制度的障礙

我國(guó)的建筑業(yè)自從改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展迅速，但是建筑業(yè)發(fā)展過(guò)快，而人員素質(zhì)及相關(guān)制度缺又相對(duì)落后，在工程質(zhì)量上造成了一系列突出的問(wèn)題，其中尤其以國(guó)人耳熟能詳?shù)摹岸垢惫こ潭劽?。這些問(wèn)題給國(guó)家、銀行、企業(yè)及其個(gè)人造成了無(wú)可挽回的損失。因此，進(jìn)一步建立和完善我國(guó)的工程保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)外部力量對(duì)工程建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督控制，將對(duì)保護(hù)工程投資方的利益。促進(jìn)工程建設(shè)安全質(zhì)量管理的良性循環(huán)起到重要作用。目前，我國(guó)除在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市試點(diǎn)推行強(qiáng)制性人身意外傷害保險(xiǎn)外，其余險(xiǎn)種均屬于自愿投保，包括工程一切險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。因而，我國(guó)的工程投保率很低，限制了工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。阻礙工程保險(xiǎn)推行的障礙主要是體制障礙、環(huán)境障礙、技術(shù)障礙三大類，而最根本的障礙在于制度、運(yùn)行機(jī)制的障礙。

3.4.1工程風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

工程保險(xiǎn)作為我國(guó)的一項(xiàng)新制度，工程界、金融界以及有關(guān)部門對(duì)其缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，或?qū)こ田L(fēng)險(xiǎn)存在著僥幸心理。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行、政策性銀行對(duì)于貸款的工程項(xiàng)目，也沒(méi)有必須投保的要求。3.4.2缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)作保障。雖然我國(guó)已出臺(tái)了《保險(xiǎn)法》，為開(kāi)展工程保險(xiǎn)提供了法律依據(jù)，但由于缺乏針對(duì)工程特點(diǎn)的具體規(guī)定，在工程實(shí)踐中仍難以操作。3)投資體制改革落后，風(fēng)險(xiǎn)主體不明。20世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革雖然取得了巨大的進(jìn)步，但是投資體制改革進(jìn)展緩慢，許多建設(shè)工程仍由政府直接出面投資，致使工程項(xiàng)目的利益主體和風(fēng)險(xiǎn)主體不明確。根據(jù)保險(xiǎn)的可保利益原則，保險(xiǎn)利益主體不明，則難以開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。4)缺乏工程風(fēng)險(xiǎn)管理的中介咨詢機(jī)構(gòu)及工程保險(xiǎn)的專業(yè)人才。我國(guó)缺乏工程保險(xiǎn)方面的咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使工程保險(xiǎn)知識(shí)無(wú)法得到普及，同時(shí)保險(xiǎn)公司缺乏工程保險(xiǎn)的專門人才。

4建筑工程保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)于當(dāng)前的問(wèn)題所應(yīng)采取的解決方法

我國(guó)的保險(xiǎn)公司在面對(duì)如此嚴(yán)峻的形勢(shì)的情況下應(yīng)該有所應(yīng)變，利用本土優(yōu)勢(shì)重新振作。4.1借鑒外國(guó)企業(yè)已經(jīng)建立起來(lái)的現(xiàn)代企業(yè)制度，推動(dòng)本土保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)制創(chuàng)新 畢竟中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有著本土的忠實(shí)客戶群體作保證，用戶有時(shí)候也會(huì)更相信本土產(chǎn)業(yè)的特色化的運(yùn)營(yíng)模式，在條件差不多的情況下會(huì)優(yōu)先選擇本土保險(xiǎn)業(yè)。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該利用這樣的優(yōu)勢(shì)，吸收外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)制度，轉(zhuǎn)化為適合自身的新型機(jī)制，利用地域特色和國(guó)情不同的因素取得先機(jī)。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司有著全球統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，這也使得它們的機(jī)制死板不能變通，相反，這方面恰恰是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)之處。4.2加強(qiáng)人才儲(chǔ)備機(jī)制的建立

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放性程度提高，中外保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度最終將導(dǎo)致對(duì)人才需求的競(jìng)爭(zhēng)加劇。所以，迅速培養(yǎng)既了解中國(guó)市場(chǎng)情況、又熟悉國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的素質(zhì)高、知識(shí)全面、業(yè)務(wù)精通的保險(xiǎn)從業(yè)人員是我國(guó)保險(xiǎn)公司繼續(xù)在市場(chǎng)生存和與外資保險(xiǎn)公司抗衡的必要前提。所以我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該晚上人才的儲(chǔ)備機(jī)制，利用本土化的優(yōu)勢(shì)率先于外資公司吸納人才，利用多種方式提前搶簽人才，比如大規(guī)模的校園招聘或是提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)等，本土龐大的關(guān)系網(wǎng)和與更多院校的聯(lián)系將是人才儲(chǔ)備戰(zhàn)場(chǎng)上的制勝先機(jī)。4.3促成與電子信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合 當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)進(jìn)展迅速，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)也日新月異，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活不可或缺的一部分，遠(yuǎn)程通信，視頻會(huì)議更是成為人們商務(wù)交流和日程生活的輔助工具。金融電子化將成為趨勢(shì)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理高效有序的運(yùn)轉(zhuǎn)，搶占業(yè)務(wù)先機(jī)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)電子商務(wù)化的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)高度的自動(dòng)化和高效的企業(yè)化機(jī)制，這方面外國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)走在前頭，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)如果不緊緊跟上，將會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于相當(dāng)不利的地位。

4.4 解決法律法規(guī)不完整的問(wèn)題

不論是國(guó)家法律還是地方法規(guī)，均應(yīng)對(duì)建筑工程保險(xiǎn)做出明確的細(xì)致的規(guī)定，規(guī)定強(qiáng)制險(xiǎn)種，如建筑一切險(xiǎn)、安裝一切險(xiǎn)、十年責(zé)任險(xiǎn)等，同時(shí)按照工程項(xiàng)目的資金來(lái)源和規(guī)模，結(jié)合強(qiáng)制險(xiǎn)和自愿險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)確定投保的險(xiǎn)種。同時(shí)政府部門還可以指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)借鑒國(guó)外工程保險(xiǎn)制度的成熟經(jīng)驗(yàn)，將其保障的內(nèi)容和責(zé)任范圍不斷擴(kuò)充，使保險(xiǎn)品種豐富化，使承包商的選擇余地增加。

4.5 強(qiáng)化承包商的投保意識(shí)

首先，加大社會(huì)媒體宣傳相關(guān)事件的力度，從多方面進(jìn)行宣傳。在社會(huì)和輿論上形成一個(gè)對(duì)工程保險(xiǎn)重要性大體上的認(rèn)識(shí)，讓人們知道工程保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)性質(zhì)的補(bǔ)償制度，是保障工程建設(shè)順利進(jìn)行的一項(xiàng)重要措施;其次加強(qiáng)對(duì)承包負(fù)責(zé)人的保險(xiǎn)培訓(xùn)，讓他們理解工程保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容，畢竟保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，它的基礎(chǔ)是工程保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，不是工程發(fā)生了工程損失就要保險(xiǎn)理賠。4.6完善現(xiàn)有的合同標(biāo)準(zhǔn)格式

全面的有步驟的引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制,規(guī)范解決業(yè)主和承包商的風(fēng)險(xiǎn)劃分、保費(fèi)的繳納等問(wèn)題.總結(jié)

在加入WTO之后的中國(guó)，我們的建筑工程保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)都還處在一個(gè)相對(duì)落后的階段，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，我們還存在機(jī)制、資金、理念、人才、體系等諸多不足和短板。然而作為一個(gè)后起步的市場(chǎng)，我們完全可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)來(lái)加速自己的發(fā)展，通過(guò)走本土化的道路來(lái)取得新的優(yōu)勢(shì)。不可否認(rèn)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要達(dá)到世界水平還有很長(zhǎng)的路要走，但是在加入WTO的推動(dòng)下，一定會(huì)走得更快更高效和更穩(wěn)定，我國(guó)建筑保險(xiǎn)業(yè)也一定會(huì)在不斷完善相關(guān)法律，不斷吸納優(yōu)秀人才，不斷得到產(chǎn)業(yè)認(rèn)同的助力下走向更光明的未來(lái)。

6參考文獻(xiàn)

[1]盧有杰.中外保險(xiǎn)公司工程保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力比較研究.建筑經(jīng)濟(jì),2006(7)[2] 張永剛，工程保險(xiǎn)的由來(lái)（2006.11.01）http://blog.sina.com.cn/s/blog_4b230de8010005jp.html [3] 李曉寧，淺析我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)的推行障礙（2011.12.12）http:// [4] 徐進(jìn)，論建筑工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展

[5] 李浩，WTO環(huán)境下中外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力分析，金融視線，（2006.11）