第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理暫行辦法的通知

榆陽農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理實(shí)施細(xì)則（暫行）

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范榆陽農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱商行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》和省聯(lián)社關(guān)于《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于商行發(fā)放的各類貸款。

第三條 商行發(fā)放的各類貸款必須符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 商行發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 商行必須本著“以市場為導(dǎo)向，立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，堅(jiān)持“四個(gè)面向”，積極為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，為城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 商行貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)。外籍人員在本轄區(qū)內(nèi)長期居住，從事經(jīng)營活動(dòng)有穩(wěn)定收入的，并在轄區(qū)內(nèi)有房產(chǎn)的也可給予貸款支持，但不作為支持的主要對象。此外，貸款對象為自然人的還須滿足年齡在18-60周歲。

第七條 商行不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款；不得壘大戶、冒名、超過授權(quán)授信額度發(fā)放貸款。

第八條 商行發(fā)放貸款額度界定以《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》為依據(jù)，按貸款集中度高低確定額度。對單一客戶在商行轄內(nèi)貸款余額不得超過其資本總額的10%，對關(guān)聯(lián)及集團(tuán)客戶貸款余額不得超過其資本總額的（所有者權(quán)益貸方余額）15%，對單一客戶保證擔(dān)保貸款余額不得超過其資本總額的5%，對最大十戶貸款余額不得超過其資本總額的150%；

第九條 商行貸款余額與存款余額的比例原則上不超過80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十條 商行當(dāng)年新增貸款中用于發(fā)放支持“三農(nóng)”貸款的比例原則上不低于75%。

第十一條 商行對關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，要按照《關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款

第二篇：商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

關(guān)于印發(fā)《城市商業(yè)銀行股份有限公司

貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法》的通知

各支行、總行營業(yè)部：

為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信貸管理工作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款全流程管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，總行制定了《城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹落實(shí)。在執(zhí)行過程中如遇到什么問題，請及時(shí)與總行聯(lián)系。

附：城市商業(yè)銀行股份有限公司貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

城市商業(yè)銀行股份有限公司

貸款發(fā)放與支付管理暫行辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)城市商業(yè)銀行貸款發(fā)放與支付管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款用途管理，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）以及《城市商業(yè)銀行貸款基本規(guī)定》，特制定本暫行辦法。

第二條本暫行辦法所稱貸款發(fā)放與支付管理是指貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人是否滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人是指城市商業(yè)銀行所屬各支行、總行營業(yè)部。借款人是指在信貸活動(dòng)中以自身的信用或財(cái)產(chǎn)作保證，或者以第三者作為擔(dān)保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業(yè)單位或個(gè)人。

第三條按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，貸款人在營銷部設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付審核工作。

第二章貸款資金支付方式的確認(rèn)

第四條貸款人在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款前，首先要確認(rèn)借款人是否滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，采用貸款人受托支付方式。

第五條貸款人發(fā)放流動(dòng)資金貸款，具有下列情形之一的，原則上采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額在300萬元（含）以上；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第六條貸款人發(fā)放個(gè)人貸款，除特殊情形外，采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

特殊情形主要包括借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣以及借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。

具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：貸款資金

用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的。

第三章貸款發(fā)放與支付管理

第七條貸款人單獨(dú)設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗位，人員設(shè)置為1-2人，具體設(shè)置人數(shù)以總行人力資源部核定為準(zhǔn)。

第八條貸款發(fā)放與支付審核崗位職責(zé)：

（一）認(rèn)真執(zhí)行國家和本行的信貸政策、制度，嚴(yán)格履行貸款發(fā)放與支付審核職責(zé)。

（二）負(fù)責(zé)審核貸款放款前限制性提款的落實(shí)情況，并在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

（三）負(fù)責(zé)對客戶提交的申請受托支付或自主支付的資料進(jìn)行有效性、合法性審查，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

（四）建立和管理客戶貸款支付臺(tái)帳。

（五）負(fù)責(zé)監(jiān)測貸款支付過程中借款人信用狀況、主營業(yè)務(wù)盈利能力、貸款資金使用是否出現(xiàn)異常，如出現(xiàn)異常，應(yīng)向主管信貸行長報(bào)告，采取相應(yīng)措施。

第九條貸款發(fā)放與支付審核職位要求：

（一）遵守國家法律法規(guī)，熟悉本行各類信貸業(yè)務(wù)及處理流程，具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無不良記錄。

（二）具有較強(qiáng)的責(zé)任心，善于獨(dú)立思考，具備較強(qiáng)的風(fēng)

險(xiǎn)控制能力、分析判斷能力。

（三）具備大專（含）以上學(xué)歷，從事公司信貸工作滿二年。

第四章貸款支付審核流程

第九條貸款人主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接受客戶提交的申請辦理受托支付或自主支付所填寫的提款通知書，并對其提供的放款賬戶和支付對象賬戶信息及符合合同約定的借款用途的證明材料進(jìn)行審查。

第十條主辦客戶經(jīng)理在對上述資料審查合格后，送交支付審核員審核。

第十一條支付審核員審核主辦客戶經(jīng)理送交的客戶提款通知書及其相關(guān)資料，審核的主要內(nèi)容有：

（一）采用貸款人受托支付的，根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。

（二）采用借款人自主支付的，按借款合同約定審核借款人貸款資金支付匯總情況報(bào)告，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十二條支付審核員審核無誤后，填制放款借據(jù)送交營銷部經(jīng)理審閱，并報(bào)送主管信貸行長審批簽字。

第十三條主管信貸行長審批簽字后，支付審核員依照上述資料登記貸款發(fā)放與支付臺(tái)帳，并將借據(jù)送交營業(yè)部門進(jìn)行

審核放款。

第十四條營業(yè)部門審核借據(jù)無誤后按照客戶提款通知書提供的支付對象賬戶內(nèi)容，在一個(gè)銀行工作日內(nèi)將款項(xiàng)匯至客戶的賬戶上。

第五章附則

第十五條對于貸款發(fā)放與支付審核人員有下列情形之一的，經(jīng)總行合規(guī)部確認(rèn)，視情況上報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)后，依照《城市商業(yè)銀行員工違規(guī)處罰辦法》處罰：

（一）未按照規(guī)定實(shí)施貸款發(fā)放與支付審核程序，致使貸款資金使用與合同約定不符的。

（二）發(fā)現(xiàn)借款人貸款資金使用出現(xiàn)異常未及時(shí)報(bào)告，未及時(shí)采取必要措施的。

第十六條本暫行辦法由城市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第十七條本暫行辦法自印發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款規(guī)則全

1、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款

種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款是我行對縣域內(nèi)從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶發(fā)放的，以個(gè)人信用保證擔(dān)?；蜣r(nóng)房抵押等特色擔(dān)保方式發(fā)放的，用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的惠農(nóng)貸款。服務(wù)對象：廬農(nóng)商行轄內(nèi)各支行所在區(qū)域內(nèi)凡從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶。

產(chǎn)品特色：

（1）擔(dān)保方式靈活，可由自然人提供信用擔(dān)?；蛴赊r(nóng)村房屋設(shè)定抵押擔(dān)保。（2）期限合理，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期設(shè)定。申請條件：

（一）借款人為我行服務(wù)范圍內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；年齡在18-60周歲的完全自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無不良信用記錄；

（六）無違法違紀(jì)等不良行為記錄；

（七）廬江縣農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力等，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中標(biāo)明。期限原則上不超過1年，最長不超過2年，可以跨使用。

貸款利率：貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，具體利率按照廬江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款同檔次利率執(zhí)行。

還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→受理、評級、調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

2、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款

我行對種植、養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社發(fā)放的，用于其日常生產(chǎn)中的流動(dòng)資金需求的貸款。該品種致力于引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高地方養(yǎng)殖生產(chǎn)規(guī)?；潭?，為農(nóng)村種養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社搭建一個(gè)良好的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。

服務(wù)對象：龍頭企業(yè)在與農(nóng)戶組建專業(yè)合作社模式下的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶。

產(chǎn)品特色：

（1）定向投放，專用于種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。

（2）發(fā)放范圍廣，該模式下的企業(yè)和農(nóng)戶均可申請。申請條件：

（一）借款人必須為“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”，經(jīng)工商部門登記注冊的該模式下公司或該模式下具有完全民事行為能力、年齡在18-60周歲的種養(yǎng)殖農(nóng)戶；

（二）借款人為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

（三）公司客戶需在我行開立基本賬戶，農(nóng)戶需在我行開立結(jié)算賬戶，且信用記錄良好；

（四）借款用途明確，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況，一般不超過1年。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還款。

辦理流程：公司+農(nóng)戶組合(簽訂協(xié)議)→貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

3、林權(quán)抵押貸款

林權(quán)抵押貸款是我行對從事造林、育林和林產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營和流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人發(fā)放的，以森林、林木和林地使用權(quán)作抵押物，用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

服務(wù)對象：我縣主要為從事造林、育林和林產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營和

流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人。產(chǎn)品特色：

（1）林業(yè)專用，貸款抵押物為林權(quán)，貸款用途為林業(yè)生產(chǎn)。

（2）期限合理，貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，最長可達(dá)8年。申請條件：

（一）借款人主業(yè)必須為林業(yè)相關(guān)，生產(chǎn)經(jīng)營正常且有一定的經(jīng)濟(jì)效益；從事的生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，屬于廬江農(nóng)商行信貸支持范圍；

（二）項(xiàng)目投資具有一定的自有資金，且自有資本金比例符合相關(guān)規(guī)定；

（三）無不良信用記錄，具有按時(shí)還本付息的意愿和相應(yīng)的能力；第一還款來源有保障；

(四)在廬江農(nóng)商行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶；

（五）廬江農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：林權(quán)抵押貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，但最長時(shí)間原則上不超過八年，且不得超過森林、林木和林地使用權(quán)使用年限。

貸款利率：林權(quán)抵押貸款利率按中國人民銀行公布的貸款同期同檔次基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度實(shí)行差別利率。

還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→林木資產(chǎn)評估→貸款調(diào)查→審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

4、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款

青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是指我行向農(nóng)村青年發(fā)放的，用于滿足其創(chuàng)業(yè)過程中生產(chǎn)、經(jīng)營的短期、中期資金需求的專項(xiàng)貸款。

服務(wù)對象：具有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ)的廬江籍農(nóng)村青年。產(chǎn)品特色：

（1）利率優(yōu)惠，在同檔次利率的基礎(chǔ)下浮10%。

（2）量身定做，專為青年創(chuàng)業(yè)群體提供。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，在本縣有固定住所；

（二）借款人年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良信用記錄，具有一定勞動(dòng)技能的農(nóng)村青年、農(nóng)村企業(yè)家；

（三）從事的生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無不良信用記錄，具有一定的資金運(yùn)作能力，第一還款來源有保障；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、有較好社會(huì)影響力、有產(chǎn)業(yè)特色和良好經(jīng)營效益，貸款用途明確合法。

（五）經(jīng)工商行政管理部門核實(shí)登記獲得營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營活動(dòng)合法、合規(guī)。貸款期限：原則上不超過1年。

貸款利率：貸款利率在我行現(xiàn)行執(zhí)行同檔次利率的基礎(chǔ)上下浮10%。還款方式：按季結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度較小的）或經(jīng)縣團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度大的）→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同對借款人開展信用評定、貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

5、漁網(wǎng)經(jīng)營戶“手牽手”聯(lián)保貸款

漁網(wǎng)經(jīng)營戶“手牽手”聯(lián)保貸款是本行發(fā)放的由3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營戶，在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，成員可全部是漁網(wǎng)個(gè)體戶，或由一戶漁網(wǎng)加工發(fā)包方企業(yè)參與的聯(lián)保小組，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。聯(lián)保小組成員按貸款額度的10%交納聯(lián)?；?。服務(wù)對象：漁網(wǎng)經(jīng)營戶是指專門從事漁網(wǎng)加工、銷售和原材料拉絲等與漁網(wǎng)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的自然人或企業(yè)。并在廬江縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營一年以上。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶及3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營戶在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組，小組成員均可貸款，并共同承擔(dān)連帶責(zé)任。

（2）手續(xù)簡捷，核定額度，多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用。

申請條件：

農(nóng)戶聯(lián)保小組成員應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在服務(wù)社區(qū)內(nèi)有固定住所，并經(jīng)工商部門依法注冊登記；

（三）具有貸款資金需求；用途用于購買主要原（輔）材料；生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金；

（四）具有合法、穩(wěn)定的收入；

（五）所有聯(lián)保成員必須在本行開立存款賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理；

（六）聯(lián)保小組成員必須相互了解，充分溝通，聯(lián)保小組成員之間非家庭成員關(guān)系或非直接控制關(guān)系；

（七）向本行提供真實(shí)的漁網(wǎng)加工、銷售合同等資料。

（八）在本行和其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄。貸款期限：貸款期限最長不得超過1年。

貸款利率：聯(lián)保貸款利率按照中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：自愿組合→提出申請→資格審查→簽訂協(xié)議→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

6、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款

商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款是指我行向本轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放并以其合法擁有的注冊商標(biāo)專用權(quán)為質(zhì)押的貸款。

服務(wù)對象：廬江縣內(nèi)持有《商標(biāo)注冊證》并依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）商標(biāo)質(zhì)押，宣揚(yáng)企業(yè)商譽(yù)價(jià)值。（2）無形資產(chǎn)盤活，資產(chǎn)充分利用。

申請條件：

借款人用于質(zhì)押貸款的商標(biāo)專用權(quán)必須符合以下條件：

（一）必須是經(jīng)由國家工商行政管理總局商標(biāo)局注冊登記的有效注冊商標(biāo)；

（二）獲得中國馳名商標(biāo)或獲得安徽省著名商標(biāo)；

（三）商標(biāo)在貸款到期后的有效期不得低于2年（含），在貸款有效期內(nèi)，借款人有維護(hù)商標(biāo)專用權(quán)有效的義務(wù)；

（四）商標(biāo)注冊地址和借款人注冊地址、實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營地址相一致；

（五）商標(biāo)實(shí)際使用的產(chǎn)品和服務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)與注冊范圍相一致；

（六）商標(biāo)未被轉(zhuǎn)讓、注銷或撤銷；且未許可他人使用其注冊商標(biāo)；

（七）借款人必須是該商標(biāo)專用權(quán)的唯一合法所有人，原則上企業(yè)有連續(xù)三年以上的盈利記錄，在行業(yè)中具備相當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，有穩(wěn)定的產(chǎn)品或經(jīng)營市場。

貸款期限：短期流動(dòng)資金貸款期限不超過1年（含1年），中長期貸款期限不超過3年（含3年）不超過3年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→辦理質(zhì)押→貸款發(fā)放。

7、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是指企業(yè)、個(gè)體工商戶按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以自有或第三人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保，在我行申請獲得的貸款。

服務(wù)對象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）創(chuàng)新融資渠道，實(shí)現(xiàn)股權(quán)價(jià)值。（2）質(zhì)押手續(xù)簡便，股權(quán)價(jià)值確認(rèn)便捷。

申請條件：

（一）申請質(zhì)押的股權(quán)須是出質(zhì)人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)（本行的股權(quán)不得在本行辦理質(zhì)押貸款）。

（二）申請質(zhì)押的股權(quán)依法可以流通；

（三）申請質(zhì)押的股權(quán)在此次質(zhì)押之前必須是未設(shè)立質(zhì)押或有效質(zhì)押已解除，即出質(zhì)人對所質(zhì)押的股權(quán)必須擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。貸款期限：貸款期限不超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→股權(quán)質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

8、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款

企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款是本行對企業(yè)聯(lián)保成員發(fā)放的，在借款人不能按約償還貸款本息時(shí)，由聯(lián)保體其他成員共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。

服務(wù)對象：由符合我行授信準(zhǔn)入條件的企業(yè)客戶組成的聯(lián)保團(tuán)體各成員。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶或3戶以上企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體，任一聯(lián)保體成員申請貸款由其他聯(lián)保體成員共同提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（2）統(tǒng)一授信、隨用隨貸。申請條件：

辦理聯(lián)貸聯(lián)保貸款的企業(yè)應(yīng)具備下列基本條件：

（一）聯(lián)保體成員必須在本行開立基本賬戶，且以本行作為主要結(jié)算銀行；

（二）聯(lián)保體成員從事其所在行業(yè)必須至少在兩年以上（含兩年），且近兩年連續(xù)盈利；

（三）企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體并與本行簽訂《聯(lián)保協(xié)議》，聯(lián)保體成員不得少于3戶；單一客戶在本行只能加入一個(gè)聯(lián)保體；聯(lián)保體成員相互間不得是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

（四）聯(lián)保體成員必須將不低于各自授信金額10％的自有資金作為保證金存入我行，為聯(lián)保體各方共同提供質(zhì)押擔(dān)保；

（五）聯(lián)保體任一成員對聯(lián)保體其他成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（六）聯(lián)保體成員的法人代表或?qū)嶋H控制人必須對聯(lián)保體所有成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信額度提供個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保；

（七）聯(lián)保體成員為公司制的，需提供董事會(huì)或股東會(huì)同意為授信申請人提供擔(dān)保的文件。

（八）聯(lián)保體成員在支行聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信審批后不得再對外提供擔(dān)保（包括本行行內(nèi)及他行的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保）。貸款期限：企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款期限不超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%。還款方式：貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，可實(shí)行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

辦理流程：企業(yè)組成聯(lián)保體→提出申請→貸款調(diào)查→簽訂《聯(lián)保協(xié)議》→授信、貸款審議審批→存入保證金→簽訂合同→發(fā)放貸款。

9、倉單質(zhì)押貸款

倉單質(zhì)押貸款是指我行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲(chǔ)公司）簽訂三方合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有的存貨倉單作為質(zhì)押物向貸款人申請辦理的貸款。

服務(wù)對象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個(gè)人。

產(chǎn)品特色：

（1）三方協(xié)議，銀行、借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲(chǔ)公司）三方參與。（2）存貨盤活，充沛現(xiàn)金流。申請條件：

（一）借款人依法設(shè)立，在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所或營業(yè)場所；

（二）貸款用途明確合法；

（三）借款人從事合法、合規(guī)并符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營滿一年期（含）以上；

（四）借款人必須具有與其經(jīng)營項(xiàng)目相適應(yīng)的持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良信用記錄；

（六）借款人原則上要在我行開立基本賬戶（個(gè)體工商戶需開立個(gè)人結(jié)算戶），且在兩年以上；

（七）借款人提供的倉單必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉單，且記載內(nèi)容完整；

（八）出具倉單的倉儲(chǔ)公司原則上必須是我行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉儲(chǔ)公司，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

（九）質(zhì)押倉單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：所有權(quán)明確；無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長期保管；市場價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過時(shí)和貶值；適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；規(guī)格明確，便于計(jì)量；產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；有銷路且貨物價(jià)格市場變化不大。并按申請貸款額度繳納不低于5%的保證金。貸款期限：最長不得超過一年（含一年），倉單質(zhì)押貸款不得辦理展期。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存入保證金→簽訂三方協(xié)議→簽訂合同→貸款發(fā)放。

10、生源地助學(xué)貸款

我行對廬江縣籍家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生發(fā)放的，用于支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，用于保障其順利完成學(xué)業(yè)的貸款。學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人。

服務(wù)對象：安徽省全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校、高等?？茖W(xué)校招收 的全日制普通本專科、成人高等學(xué)校招收的（含高職、碩士研究生、第二學(xué)士學(xué)位）廬江籍學(xué)生。

產(chǎn)品特色：

公益助學(xué)，財(cái)政貼息。

借款人一次申請、一次性簽訂借款合同、分學(xué)年發(fā)放的辦法。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，就讀于屬于助學(xué)貸款高校名錄上的全日制高校；

（二）借款人應(yīng)提供學(xué)生證、生源地助學(xué)貸款生源地證明（并蓋有院校公章）等學(xué)生身份證明（新生憑錄取通知書辦理）；

（三）借款人家庭經(jīng)濟(jì)困難，難以支付學(xué)習(xí)費(fèi)用，戶籍所在地為其開具了相關(guān)貧困證明。

貸款期限：貸款期限覆蓋借款人的學(xué)業(yè)期限，在畢業(yè)后最長可約定延長至畢業(yè)后10年。

貸款利率：生源地信用助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，借款人在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼；借款人畢業(yè)后利息全部由借款人自付。

還款方式：在校期間，借款人可提前還款，提前還款期限定為每年1月至10月；借款人畢業(yè)離校前與我行進(jìn)行債務(wù)確認(rèn)，簽訂還款協(xié)議，還款方式為：一次性還款或分期還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

11、個(gè)人存單質(zhì)押貸款

我行對個(gè)人或公司客戶發(fā)放的，以借款人或擔(dān)保人合法持有的我行的定期儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押擔(dān)保發(fā)放的貸款。

服務(wù)對象：可提供我行定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押擔(dān)保的客戶。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，一般在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。

（2）利息優(yōu)惠，按照中國人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

申請條件：

（一）借款人或擔(dān)保人須合法持有我行的定期儲(chǔ)蓄存單；

（二）借款人或擔(dān)保人必須具有完全民事行為能力，且信用記錄良好；

（三）借款用途合理；

（四）存單持有人須同我行簽訂質(zhì)押協(xié)議，存單質(zhì)押期間不得提現(xiàn)。貸款期限：貸款期限不超過存單到期期限。

貸款利率：按照中國人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行 還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存單質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

12、個(gè)人住房、商業(yè)用房按揭貸款

個(gè)人住房、商業(yè)用房按揭貸款是我行對我縣居民發(fā)放的用于購買住房、商業(yè)用房的專項(xiàng)貸款。

服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）利率優(yōu)惠，參照人行規(guī)定基準(zhǔn)利率執(zhí)行。申請條件：

（一）具有廬江縣常住戶口或有效居留身份證明；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）具有購買自用住房的合同或協(xié)議；

（四）已經(jīng)支付國家規(guī)定的對應(yīng)比例的首期付款（按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行）；

（五）同意以所購房屋作為抵押物，或提供我行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或有具備擔(dān)保資格和足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（六）所購住房價(jià)值基本符合我行的評估價(jià)值。

貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況合理確定，但最長不得超過2０年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按月還款，可選等額本金、等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

13、個(gè)人二手房按揭貸款

二手房按揭貸款:一是由房屋產(chǎn)權(quán)人出售，有權(quán)管理部門已頒發(fā)房屋所有權(quán)有效證件，可在房屋交易二級市場流通，賣房人具有完全處臵權(quán)利的住房、商業(yè)用房。二是在貸款人已辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)的借款人（原房屋所有權(quán)人）在貸款期間內(nèi)將以抵押貸款方式購買的住房、商業(yè)用房出售，經(jīng)貸款人同意向新房屋所有權(quán)人（新借款人）提供的抵押貸款業(yè)務(wù)。服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還。申請條件：

(一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）系廬江縣域內(nèi)常住戶口；

（三）具有穩(wěn)定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；

（四）所購房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級市場交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；

（五）首套住房必須支付不低于50%的購房首付款,二套住房必須支付不低于60%的購房首付款，商業(yè)用房必須支付不低于50%的購房首付款,并在貸款人開立結(jié)算帳戶；

（六）借款人將擁有房屋所有權(quán)提供有效抵押擔(dān)保；

貸款期限：個(gè)人二手住房按揭貸款的期限最長不超過10年，且房齡與貸款期限之和最長不超過20年，商業(yè)用房按揭貸款的期限最長不超過10年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

14、銀行承兌匯票

是由在我行開立存款賬戶的存款人出票，向我行申請并經(jīng)審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

服務(wù)對象：在我行轄內(nèi)依法從事經(jīng)營活動(dòng)且需經(jīng)常性利用銀行承兌匯票結(jié)算的企業(yè)客戶和其他經(jīng)濟(jì)組織。

產(chǎn)品特色：

（1）信用好，承兌性強(qiáng)，可在全國流通。

（2）節(jié)約財(cái)務(wù)成本，提高結(jié)算效率，存入我行的保證金我行按照同檔次的定期存款利率支付利息。申請條件：

（一）在我縣聯(lián)社轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開立存款賬戶，在工商行政管理部門登記注冊、依法從事經(jīng)營活動(dòng)，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；

（二）出票人必須在我行開立結(jié)算賬戶，并有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)往來，具備正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信貸結(jié)算監(jiān)督和現(xiàn)金管理規(guī)定；定期報(bào)送企業(yè)財(cái)會(huì)報(bào)表和相關(guān)經(jīng)營資料；

（三）出票人必須是以合法的商品或勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，具有真實(shí)合法的交易合同，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；承兌匯票的真實(shí)資金用途必須為購買合同中約定的貨物，并應(yīng)在出票后15日內(nèi)提供真實(shí)的增值稅發(fā)票；

（四）與承兌行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來源；

（五）能夠按照銀行承兌合同約定的比例繳存承兌保證金；對敞口部分能提供符合法定條件的第三人連帶責(zé)任擔(dān)保或足額、有效的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保；申請人出票前需在我行存入保證金，保證金比例最低不得低于出票金額的50%；

（六）持有經(jīng)年審合格的貸款卡，且在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，資信狀況良好。承兌期限：承兌期限最長不超過6個(gè)月。

承兌費(fèi)率：按票面金額的萬分之五收取手續(xù)費(fèi)，還款方式：在承兌匯票到期前將敞口部分存入指定賬戶用于支付。辦理流程：客戶申請→承兌匯票的調(diào)查→審查審批→存入保證金→簽訂協(xié)議→出票。

15、金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡

“金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡”是我行在中國銀聯(lián)推出在“福農(nóng)卡”的基礎(chǔ)上，打造具有“借記卡+小額貸款”特色,面向社會(huì)發(fā)行的金農(nóng)系列銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡產(chǎn)品。易貸卡支持借記卡的基本功能，同時(shí)可在網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端等渠道自助辦理個(gè)人貸款查詢、放款、還款等業(yè)務(wù)，并享受涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)商戶聯(lián)盟為持卡人帶來的優(yōu)惠折扣、保險(xiǎn)保障優(yōu)惠、涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、涉農(nóng)融資需求、享受第三方產(chǎn)業(yè)政策支持等多項(xiàng)特色權(quán)益。

服務(wù)對象：廬江農(nóng)商行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的事業(yè)單位、市級以上駐廬企業(yè)員工，個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主。原則上主要對象為個(gè)體工商戶與中小企業(yè)主等中高端客戶。原則上易貸卡持卡人應(yīng)為本行授信客戶。產(chǎn)品特色：

（1）借記卡+小額貸款，一卡兩用。

（2）一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用。

（3）額度合理，消費(fèi)類單戶最高授信額度為30萬元（含），經(jīng)營類單戶最高授信額度為50萬元（含）。其貸款方式包含抵押、質(zhì)押、保證、信用等，充分體現(xiàn)小額貸款靈活易貸的特色功能。申請條件：

申請辦理易貸卡的客戶應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，身體健康，從事產(chǎn)業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，有還本付息能力的自然人，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)（鄉(xiāng)）常住戶口或有效居住證明；

（二）自愿接受廬江農(nóng)商行信貸管理和結(jié)算監(jiān)督，能夠?qū)⒔?jīng)營資金款項(xiàng)歸集至在廬江農(nóng)商行開立的“易貸卡”賬戶內(nèi)或開立的企業(yè)賬戶（中小企業(yè)主）；

（三）借款人及配偶無不良信用記錄；

（四）個(gè)體工商戶客戶：應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營時(shí)間在一年以上，年經(jīng)營收入在100萬元以上；經(jīng)營場所或經(jīng)營者戶口所在地須在廬江縣范圍內(nèi)；能夠定期或不定期向承辦支行（中心）提供生產(chǎn)、經(jīng)營情況證明；

（五）中小企業(yè)主客戶：所經(jīng)營企業(yè)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營一年以上,且企業(yè)前一為贏利不低于50萬元；并開辦廬江農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)主需在廬江農(nóng)商行開辦個(gè)人網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)；經(jīng)營企業(yè)無不良信用記錄。

貸款期限：授信期限原則上不得超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-30%。還款方式：等額本金、等額本息、按月結(jié)息、按季結(jié)息、利隨本清等靈活的還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→核定額度→貸款審議審批→簽訂合同→自助用款。

16、個(gè)體工商戶、企事業(yè)保證擔(dān)保和抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款

我行對個(gè)人或公司客戶發(fā)放的，用于日常經(jīng)營流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目建設(shè)的貸款，并提供有效擔(dān)保，擔(dān)保人可為借款人或第三方擔(dān)保人。

服務(wù)對象：經(jīng)工商行政管理局管理部門核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社或其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

產(chǎn)品特色：

（1）綜合授信，根據(jù)借款人的經(jīng)營情況和提供的擔(dān)保情況綜合核定授信額度。（2）有效擔(dān)保，在核定的授信額度內(nèi)用信。申請條件：

（一）借款人應(yīng)具備的條件；

（1）借款人應(yīng)具有依法設(shè)立，擁有合法的經(jīng)營執(zhí)照及身份證明，實(shí)行獨(dú)立核

算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織；個(gè)人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（2）借款用途明確、合理；

（3）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，償債能力強(qiáng)，信用記錄良好，無不良信用記錄

（4）固定資產(chǎn)貸款：管理制度完善；對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定；符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求；符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

（5）項(xiàng)目貸款：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論；國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意；符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件；管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例的規(guī)定。

（二）擔(dān)保形式為第三方保證擔(dān)保的，擔(dān)保人應(yīng)具備的條件：

（1）保證人必須是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公司客戶或個(gè)體工商戶，但關(guān)聯(lián)客戶之間不得互保，借款人之間與保證人之間不得出現(xiàn)循環(huán)擔(dān)保；（2）保證人原則上在我行開立基本賬戶，信譽(yù)良好；

（3）保證人連續(xù)經(jīng)營1年以上，經(jīng)營良好，累計(jì)對外擔(dān)保余額不超過凈資產(chǎn)的50%，負(fù)債及或有負(fù)債合計(jì)與總資產(chǎn)之比不得高于75%。保證人的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)在我行已經(jīng)設(shè)定抵押。

（4）保證人生產(chǎn)經(jīng)營必須在一年以上，且企業(yè)本（本期）現(xiàn)金流和經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流必須為正值。

（三）擔(dān)保形式為抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)具備的條件。

（1）抵押物必須為借款人或擔(dān)保人合法擁有，且權(quán)利人及共有人同意為借款人提供抵押擔(dān)保；

（2）以房產(chǎn)和土地提供抵押的，抵押物必須雙證齊全，且土地使用權(quán)類型

為國有出讓或國有劃撥。國有劃撥土地不得設(shè)立抵押。

貸款期限：流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過1年，固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目貸款期限根據(jù)其實(shí)際投資建設(shè)期合理確定。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

17、最高額循環(huán)抵押貸款

最高額循環(huán)抵押貸款是指我行對個(gè)體工商戶和公司客戶發(fā)放的，經(jīng)一次核定授信貸款額度，分次提款、循環(huán)使用的貸款。

服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)合法經(jīng)營的個(gè)體工商戶及企業(yè)客戶。產(chǎn)品特色：

（1）用款便捷，在核定貸款額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。（2）循環(huán)期限長，一次設(shè)定抵押最長可達(dá)3年。申請條件：

（一）借款人必須正式生產(chǎn)經(jīng)營滿一年期（含）以上，且信譽(yù)良好，無拖欠貸款本息（含股東）等不良記錄；

（二）借款人原則上須在我行開立基本賬戶；

（三）借款人近一年來經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流必須為正值；資產(chǎn)負(fù)債比例（含本次授信）不超過75%；

（四）借款人提供的抵押物為不動(dòng)產(chǎn)（包括土地和土地上的定著物）。以房產(chǎn)設(shè)定抵押的，土地使用權(quán)必須屬國有工業(yè)或商業(yè)出讓性質(zhì)。貸款期限：循環(huán)期限最長3年，每筆貸款期限不得超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，一年一定，按年調(diào)整。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

18、“商戶通”貸款

“商戶通”貸款是我行專對個(gè)體工商戶發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營和臨時(shí)資金

周轉(zhuǎn)等用途的貸款。

服務(wù)對象：在廬江縣域內(nèi)合法注冊、經(jīng)營的個(gè)體工商戶。產(chǎn)品特色：

（1）申請方便，可直接撥打96669申請或到我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請。

（2）擔(dān)保手續(xù)便捷，貸款額度在100萬元（含）以下的，只需由1名或2名同檔次經(jīng)營規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保；貸款額度在100萬元以上的，需由2名以上同檔次經(jīng)營規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保。

申請條件：

（一）申請“商戶通”貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的自然人，有廬江縣內(nèi)常住戶口或長期居住證明，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，有固定的經(jīng)營住所；（2）本人及家庭成員信譽(yù)良好，無任何不良信用記錄和不良行為；有足額償還貸款本息的能力；

（3）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)必須合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策、社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營真實(shí)、正常；正常經(jīng)營在1年以上；（4）貸款具有真實(shí)、合法的用途；在轄內(nèi)支行開立結(jié)算賬戶；

（二）申請“商戶通”貸款的擔(dān)保人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）具有完全民事行為能力的自然人，信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，有足額代償貸款本息的能力，無不良信用記錄，并符合貸款條件的系商戶自然人。其經(jīng)營規(guī)模與借款人屬同一檔次；

（2）保證人和借款人之間非親屬關(guān)系，借款人相互之間、借款人與保證人之間不得相互提供擔(dān)保，借款人與保證人也不得產(chǎn)生循環(huán)保證。貸款期限：“貸款最長期限不得超過1年。貸款利率：按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→有效保證→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制度

148號（5月19日）

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識、風(fēng)險(xiǎn)意識，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 實(shí)行貸款責(zé)任追究制度的目的是為了強(qiáng)化信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心，形成貸款責(zé)任、貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人利益直接掛鉤的信貸管理機(jī)制，切實(shí)做到清前堵后，實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

第三條 貸款責(zé)任的界定堅(jiān)持尊重歷史、分析成因、區(qū)別對待、盡職免職的原則。

第二章 貸款責(zé)任

第四條 貸款責(zé)任的分類：貸款責(zé)任分崗位清收和責(zé)任清收。

第五條 責(zé)任清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．已列入責(zé)任清收的各類存量貸款。2．所有新發(fā)放貸款。

3．對已列入崗位清收的貸款，由于未履行或未完全履行崗位責(zé)任，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大或形成不良的貸款，包括但不限于以下情況：對原崗位清收的貸款因清收措施不得力或無措施，錯(cuò)過清收時(shí)機(jī)，形成難以收回的貸款；借款人經(jīng)營發(fā)生重大變化未及時(shí)報(bào)告，也未采取相應(yīng)措施，形成難以收回的貸款；企業(yè)轉(zhuǎn)移、變賣抵押物，責(zé)任人未采取措施依法追償?shù)馁J款。經(jīng)總行信貸管理部調(diào)查，稽核部審核，報(bào)資產(chǎn)處臵委員會(huì)確認(rèn)后，轉(zhuǎn)為責(zé)任清收。

4．在崗位清收貸款基礎(chǔ)上新增貸款的，不論貸款是否收回，原崗位清收貸款調(diào)整為責(zé)任貸款，實(shí)行責(zé)任清收。

5．實(shí)行崗位清收的正常、關(guān)注類貸款一般每年年初應(yīng)制訂壓縮計(jì)劃逐步退出，按季到位；壓縮金額原則上不得小于年初貸款余額的10%。對產(chǎn)權(quán)明晰，借款人經(jīng)營質(zhì)態(tài)較好，保障措施到位，不實(shí)行退出的客戶，應(yīng)從崗位貸款調(diào)整為責(zé)任貸款進(jìn)行管理。調(diào)整金額為該戶所有貸款（有充分理由說明不能按計(jì)劃退出的除外）。

第六條 崗位清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．未列入責(zé)任清收的貸款均實(shí)行崗位清收。

2．由于客觀原因或不可抗力的因素，貸款手續(xù)完備，責(zé)任人雖經(jīng)最大努力清收，但仍新增的各類不良貸款，經(jīng)信貸管理部認(rèn)定、稽核部審核、資產(chǎn)處臵委員會(huì)同意后，實(shí)行崗位清收。

3．對運(yùn)行質(zhì)態(tài)較差的崗位清收貸款，或已列入次級、可疑科目核算的崗位清收貸款確需周轉(zhuǎn)的（壓本收息），報(bào)經(jīng)授信審查委員會(huì)同意，可繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

第七條 責(zé)任清收貸款的責(zé)任劃分：

調(diào)查崗（清收主責(zé)任人）:一是承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；二是承擔(dān)貸后檢查不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)信號不報(bào)，清收不力的責(zé)任。

審查崗: 主要承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。如申請貸款的材料是否齊全，合同要素是否完整、擔(dān)保手續(xù)是否合法，是否按程序報(bào)批，各項(xiàng)貸款的發(fā)放是否符合貸款管理的相關(guān)規(guī)定等。決策崗:應(yīng)根據(jù)相關(guān)信貸管理制度和法律法規(guī)，綜合評估調(diào)查崗和審查崗意見后，做出貸與不貸的決定，承擔(dān)決策失誤責(zé)任。

第八條 信貸人員變動(dòng)，貸款的責(zé)任由總行稽核部、信貸管理部進(jìn)行界定，按總行客戶經(jīng)理崗位交接管理制度規(guī)定辦理交接，以明確交接雙方的責(zé)任。

第三章 責(zé)任的管理

第九條 不良貸款責(zé)任認(rèn)定。不良貸款責(zé)任實(shí)行“一月一定”，即信貸管理部依據(jù)支行上月末新增不良貸款的情況，逐筆逐戶界定責(zé)任。

第十條 界定后，經(jīng)資產(chǎn)處臵委員會(huì)批準(zhǔn)，責(zé)任清收貸款中的不良貸款達(dá)到一定比例或額度的，對客戶經(jīng)理或支行行長（含主持工作的副行長，下同）實(shí)行在崗清收或下崗清收，具體按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

㈠在崗清收

1．客戶經(jīng)理：①不良貸款占比小于0.5%的，實(shí)行在崗清收（違規(guī)違紀(jì)貸款除外）。②不良貸款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，實(shí)行在崗清收，同時(shí)自界定之日的次月起，對超過0.5％以上的部分，每增加0.1個(gè)百分點(diǎn)在每月工資中扣80元；同時(shí)，對這部分不良貸款由信貸管理部責(zé)成清收責(zé)任人制訂清收計(jì)劃，明確清收期限（清收期限最長不超過6個(gè)月）。限期內(nèi)壓縮到0.6％以下的，所扣款項(xiàng)全額返還；限期內(nèi)沒有壓縮到0.6％以下的，所扣款項(xiàng)不再返還，用于清償責(zé)任清收不良貸款本息。

2．支行行長：經(jīng)界定，行長應(yīng)為主責(zé)任人（含行長直接作為主責(zé)任人，下同）發(fā)放的貸款形成不良，余額不超過20萬元的，實(shí)行在崗清收。

㈡下崗清收

1．客戶經(jīng)理：不良貸款占比大于或等于1.5％，責(zé)成其限期清收（不超過3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。

2．支行行長：①經(jīng)界定，行長所審批的責(zé)任貸款形成不良，占其所審批的全部責(zé)任貸款（以界定時(shí)點(diǎn)的余額為計(jì)算依據(jù)）比例達(dá)到1.5%的，責(zé)成其限期清收（不超過3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。②行長作為主責(zé)任人發(fā)放的貸款，其不良貸款余額超過20萬元（不含）的, 責(zé)成其限期清收（不超過3個(gè)月）。限期內(nèi)仍不能壓降到20萬元以下的，一律下崗清收。③若行長在調(diào)離后發(fā)生上述情況的，則調(diào)回原地實(shí)行下崗清收。

第十一條 有下列情況之一者，一經(jīng)查實(shí)，不論是否逾期、金額大小，一律對相關(guān)責(zé)任人實(shí)行下崗清收，并由其承擔(dān)貸款最終損失的賠償責(zé)任。

⑴超權(quán)限發(fā)放貸款的；

⑵發(fā)放冒名貸款、一戶多貸、甲貸乙用貸款的； ⑶因收取利息而發(fā)放貸款的；

⑷違反規(guī)定擅自發(fā)放跨區(qū)、跨片貸款的；

⑸工作責(zé)任心不強(qiáng)導(dǎo)致?lián)?、抵押無效，造成貸款難以收回的；

⑹因工作不到位，造成貸款的訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效喪失，形成損失的；

⑺因和借款人合伙經(jīng)營而發(fā)放貸款的；

⑻實(shí)行一崗審批,逃避其他崗位監(jiān)督發(fā)放貸款的;⑼接受借款人的賄賂,提供虛假情況套取貸款的;⑽其他違規(guī)違紀(jì)貸款。

發(fā)生上述違規(guī)違紀(jì)行為，經(jīng)查實(shí)行長應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的，免去其行長職務(wù)。

第十二條 對經(jīng)總行確認(rèn)的責(zé)任貸款實(shí)行責(zé)任終身制。責(zé)任貸款形成損失的，按調(diào)查崗（清收責(zé)任人）、審查崗、決策崗順序相應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。賠償責(zé)任分解比例分別是：調(diào)查崗（清收責(zé)任人）承擔(dān)60%（其中主調(diào)查人承擔(dān)40%，從調(diào)查人承擔(dān)20%），審查崗承擔(dān)10%，決策崗承擔(dān)30%。

在貸款調(diào)查、審查、審批過程中，各崗位人員已經(jīng)按照總行貸款“三查”制度以及總行其他相關(guān)管理制度的要求盡職的，可以免責(zé)。未盡職的，根據(jù)各崗位過失責(zé)任的大小，由總行信貸管理部、稽核部核查，報(bào)總行資產(chǎn)處臵委員會(huì)審議，確定各崗位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任數(shù)額。對已經(jīng)盡職的崗位人員，不按上述比例承擔(dān)責(zé)任，其責(zé)任由形成該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要崗位承擔(dān)。

報(bào)總行審批的貸款，總行各審查、審批人員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的責(zé)任，由總行行長辦公會(huì)根據(jù)本制度對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行相應(yīng)的責(zé)任追究。

貸款損失的確認(rèn)依據(jù)是：責(zé)任人下崗后兩年內(nèi)仍未能落實(shí)到位；借款人（擔(dān)保人）已破產(chǎn)終結(jié)貸款仍未能收回；拍賣借款人（擔(dān)保人）資產(chǎn)后仍未能收回；法院已終審裁定貸款仍未能收回；其他經(jīng)確認(rèn)貸款確實(shí)無法收回等。

第十三條 總行建立客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保證金制度。總行在客戶經(jīng)理當(dāng)年業(yè)務(wù)量考核款中提取20%作為該客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保證金，由人力資源部按客戶經(jīng)理建立個(gè)人賬戶，專戶存儲(chǔ)?？蛻艚?jīng)理退休、退養(yǎng)或不再從事客戶經(jīng)理崗時(shí)，經(jīng)界定無違規(guī)違紀(jì)貸款、無責(zé)任清收的不良貸款的，全額返還其保證金，否則用保證金償還不良貸款本息。

第四章 下崗清收人員的管理

第十四條 權(quán)限限制。責(zé)任人自接到下崗清收通知時(shí)，其貸款調(diào)查、審查、審批授權(quán)即自行取消，但總行另有規(guī)定的除外。

第十五條 薪酬。下崗人員下崗期間只享受最低保障工資。第十六條 下崗人員必須服從所在支行統(tǒng)一安排，按時(shí)上下班。所在支行每月至少向總行人力資源部、信貸管理部書面報(bào)告一次，報(bào)告其不良貸款清收進(jìn)度，采取的方法、措施，下一步清收計(jì)劃等。下崗人員下崗期間無故不上班又不請假的，按曠工處理。

第十七條 下崗清收時(shí)間最長不超過兩年，在規(guī)定期限內(nèi)收回責(zé)任清收貸款的，由責(zé)任人申請，所在支行同意，經(jīng)信貸管理部審查確認(rèn)，報(bào)資產(chǎn)處臵委員會(huì)研究同意后恢復(fù)上崗，重新安排工作。兩年內(nèi)沒有壓降到位的，經(jīng)總行研究決定，給予其解除勞動(dòng)合同處理。

第五章 責(zé)任貸款的管理

第十八條 實(shí)行下崗清收的責(zé)任人，下崗后，該支行應(yīng)明確其他客戶經(jīng)理接收其原經(jīng)辦的全部貸款。1．原經(jīng)辦的崗位貸款經(jīng)信貸管理部、稽核部逐筆認(rèn)定后，全部移交給后任客戶經(jīng)理，繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

2．對實(shí)行責(zé)任清收的貸款，支行應(yīng)明確接收人對此貸款實(shí)行崗位清收（責(zé)任清收職責(zé)仍由原責(zé)任人承擔(dān)），實(shí)行雙線管理。

第十九條 各支行應(yīng)及時(shí)按責(zé)任人登記清收考核臺(tái)賬，真實(shí)反映各信貸人員責(zé)任貸款情況。如發(fā)現(xiàn)弄虛作假，擅自將責(zé)任清收貸款轉(zhuǎn)為崗位清收貸款的，將嚴(yán)肅追究支行行長和經(jīng)辦人員的責(zé)任。

第二十條 各支行每月向信貸管理部報(bào)送責(zé)任貸款考核表。信貸管理部對各責(zé)任人形成不良的貸款進(jìn)行審核，認(rèn)定其是否符合下崗條件。

第六章 崗位貸款的管理

第二十一條 對所有崗位清收貸款，各支行應(yīng)據(jù)實(shí)抄列清單上報(bào)總行，經(jīng)信貸管理部核對后，建立監(jiān)控臺(tái)賬。

第二十二條 各支行要加大對崗位清收不良貸款的清收力度，總行每年年初制定退出計(jì)劃，分解到月逐步退出。

第二十三條 對確實(shí)難以收回的崗位清收貸款，要依法確保不喪失訴訟（或執(zhí)行）時(shí)效。對已符合呆賬認(rèn)定條件，保訴訟時(shí)效已無實(shí)際意義的貸款，支行必須在貸款訴訟時(shí)效到期前書面報(bào)總行，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可放棄訴訟清收。

第二十四條 對符合呆賬核銷條件的貸款，在呆賬核銷時(shí)，支行應(yīng)注明核銷的理由，包括形成損失的原因、清收情況、對責(zé)任人的處理情況等。

第七章 附 則 第二十五條 下崗清收的通知由信貸管理部下發(fā)給相關(guān)支行和責(zé)任人本人，并抄送人力資源部作為薪酬調(diào)整的依據(jù)。

第二十六條 本制度由總行解釋和修訂。第二十七條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：商業(yè)銀行管理 第五章：商業(yè)銀行貸款管理

第一節(jié) 貸款的種類及組合

貸款的重要性：

在市場主導(dǎo)金融體系中，資金需求者的融資需求可以有資本市場滿足，交易成本的高低稱為融資者選擇融資方式的重要標(biāo)準(zhǔn)之一； 在銀行主導(dǎo)金融體系中，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長和衰退與銀行體系貸款發(fā)放規(guī)模呈高度正相關(guān)性。

我國國內(nèi)商業(yè)銀行而言，貸款活動(dòng)占銀行總資產(chǎn)三分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。貸款的種類：

償還期限分：活期貸款和定期貸款； 保障程度分：抵押貸款和信用貸款；

償還方式分：一次性還清貸款和分期償還貸款； 貸款數(shù)量分：“批發(fā)”貸款和“零售”貸款。貸款組合：

決定銀行貸款組合的因素：特定市場環(huán)境（首要因素）、銀行經(jīng)營規(guī)模

第二節(jié) 貸款政策與程序

貸款政策原則：6C原則——品質(zhì)，能力，現(xiàn)金，抵押，環(huán)境，控制

品質(zhì)：貸款目的明確，有能力按期償還貸款，通過客戶以往記錄、其他貸款人與該客戶往來經(jīng)驗(yàn)以及客戶信用評級

能力：貸款人具有申請貸款的資格和行使法律義務(wù)的能力

現(xiàn)金：貸款人要有充足的現(xiàn)金流，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法判斷借款人的現(xiàn)金狀況 抵押：抵押資產(chǎn)的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度

環(huán)境：至借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢、經(jīng)濟(jì)周期的變化對借款人的影響等，銀行通過閱讀借款者的信息檔案獲得相關(guān)信息

控制：涉及法律的改變、監(jiān)督當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問題 貸款政策：貸款政策是指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。

基本內(nèi)容：貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，貸款審批分級授權(quán)，貸款期限和品種結(jié)構(gòu)，貸款發(fā)放的規(guī)模控制，關(guān)系人貸款政策，信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策，貸款定價(jià)，貸款的擔(dān)保政策，貸款檔案的管理政策，貸款的審批和管理程序，貸款的日常管理和催收政策，對所有貸款質(zhì)量評價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，對不良貸款的處理

貸款的決策程序：綜合分析——確定貸款結(jié)構(gòu)（X則拒絕貸款）——提出貸款結(jié)構(gòu)方案——與客戶談判——貸款能否滿足銀行與客戶的需要（X則拒絕貸款）——完成貸款文件——發(fā)放貸款

貸款協(xié)議：內(nèi)容包括貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵消、轉(zhuǎn)讓予權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。

第三節(jié)貸款審查

貸款審查的重要性

貸款審查銀行減少損失、減低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，因?yàn)橘J款發(fā)放后，會(huì)因借款人主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化，這會(huì)影響借款人的清償能力。貸款審查的原則： 定期對所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查； 借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性； 銀行對抵押和擔(dān)保的控制程度； 增大對問題貸款的審查力度。

第四節(jié)貸款的質(zhì)量評價(jià)

貸款分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 正常：借款人有充分把握還本付息；

關(guān)注：目前有能力償還本息，但是存在一些可能產(chǎn)生不利的影響因素；

次級：借款人還款能力出現(xiàn)明顯的問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息； 可疑：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或者擔(dān)保，也肯定造成部分損失；

損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

貸款分類過程：

閱讀貸款檔案——審查貸款基本情況（貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄）——確定還款可能性（評估還款能力，評估擔(dān)保抵押狀況，非財(cái)務(wù)因素分析，綜合分析）——確定分類結(jié)果

評估還款能力：財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析

非財(cái)務(wù)因素分析：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿??

綜合分析：現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、過去的經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)有和潛在的問題、未來的經(jīng)營狀況 貸款分類結(jié)果： 量化指標(biāo)：

不良貸款余額（次級+可疑+損失）/全部貸款余額（正常貸款余額+關(guān)注貸款余額）/全部貸款余額 加權(quán)不良貸款余額/（核心資本+準(zhǔn)備金）

（參考：正常1%，關(guān)注3%~5%，次級15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）其他比率：

逾期貸款余額/全部貸款余額 重組貸款余額/全部貸款余額 停止計(jì)息貸款余額/全部貸款余額

第五節(jié)問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

問題貸款至借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對該貸款存在潛在的部分或全部損失。

問題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)：

產(chǎn)生問題貸款的三個(gè)因素：借款人自身因素；借款人外界的因素；銀行自身錯(cuò)誤 發(fā)現(xiàn)問題貸款的三條防線：信貸員、貸款復(fù)核（不夠及時(shí)）、外部檢查（太晚）貸款出現(xiàn)問題的早期財(cái)務(wù)信號：杠桿作用；獲利能力；流動(dòng)性

貸款出現(xiàn)問題的早期非財(cái)務(wù)信號：企業(yè)管理風(fēng)格改變；行業(yè)、市場或產(chǎn)品變化；信息獲

取的變化

問題貸款的處理程序：

追加資金：要保證能夠收回資金 如不能追加資金： 減債程序和時(shí)間限制；增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押；索取財(cái)務(wù)報(bào)告；立即監(jiān)控抵押品和借款人；建立損失—安全點(diǎn)

破產(chǎn)清算 呆賬準(zhǔn)備金：

三種類型：按貸款組合余額一定比例提取的普通呆賬準(zhǔn)備金；根據(jù)貸款分類結(jié)果，對各類貸款按照不同比例提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金；按照貸款組合的不同類別提取的特別準(zhǔn)備金

（普通和專項(xiàng)準(zhǔn)備金參考：正常1%，關(guān)注5%，次級15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）

第六節(jié)我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長：我國近20年來金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)以極快速度增長。我國銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)：壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重；非國有商業(yè)銀行地位不高；信貸業(yè)務(wù)的高度

壟斷不利于銀行業(yè)的自由公平競爭，運(yùn)行效率低下；國有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢可能是造成壟斷的主要原因；國家銀行體系壟斷地位在削弱。

我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量：國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)與國有企業(yè)的經(jīng)營狀況

密切相關(guān)。國有商業(yè)銀行從90年代以來資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降。

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司：1999年4月20日，第一家金融資產(chǎn)管理公司：中國信

達(dá)資產(chǎn)管理公司成立

要全面改革：加快國有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換；發(fā)展資本市場是解決國有企

業(yè)對銀行過分依賴的重要途徑之一；改革銀行體系、加強(qiáng)競爭、消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關(guān)鍵。