第一篇：銀行與XXX公司工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)操作指引

###銀行與XXX公司工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)操作指引

一、業(yè)務(wù)開(kāi)辦流程

1、與“總對(duì)總”項(xiàng)下的經(jīng)銷商簽署《從屬協(xié)議》；

《從屬協(xié)議》的簽定：首先由經(jīng)光大銀行總行與XX公司確定認(rèn)可的XX公司全國(guó)各地經(jīng)銷商與光大銀行全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)簽定總項(xiàng)下的《從屬協(xié)議》后方可辦理工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)。

2、廠家直銷的依據(jù)協(xié)議規(guī)定不需要簽訂協(xié)議；

3、依據(jù)協(xié)議，經(jīng)銷商在協(xié)辦行開(kāi)立保證金賬戶和一般賬戶，并足額存入?yún)f(xié)議中規(guī)定的保證金；

4、對(duì)經(jīng)銷商做按揭方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；

培訓(xùn)主要內(nèi)容

1、貸款的產(chǎn)品分類：一類為可上牌照的設(shè)備，稱為工程車輛；如汽車起重機(jī)、混凝土泵車、混凝土攪拌車等；另一類為不需要上牌照的設(shè)備，統(tǒng)稱為機(jī)械設(shè)備；如挖掘機(jī)、裝載機(jī)、拖泵、履帶式起重機(jī)、旋挖鉆機(jī)等。

2、貸款額度：可上牌照的工程車輛：貸款金額最高不超過(guò)實(shí)際成交價(jià)格的70%；不需上牌照機(jī)械設(shè)備：貸款金額最高不超過(guò)實(shí)際成交價(jià)格的80%；

3、貸款期限：1-4年；單臺(tái)價(jià)格超過(guò)500萬(wàn)，不超過(guò)5年；具體品種在不同廠家的協(xié)議當(dāng)中都有明確的規(guī)定；

4、貸款利率：執(zhí)行上浮利率；

業(yè)務(wù)操作流程（貸前調(diào)查）

1、客戶的選擇：從事該行業(yè)或相關(guān)行業(yè)1年以上、家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)良好、個(gè)人征信系統(tǒng)中無(wú)不良記錄的優(yōu)質(zhì)客戶辦理工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)。

2、客戶提供征信查詢授權(quán)書(shū)、身份證復(fù)印件，由經(jīng)辦行對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)人征信查詢，確認(rèn)無(wú)不良記錄后反饋給經(jīng)銷商；

3、實(shí)地調(diào)查并審驗(yàn)客戶的相關(guān)證件原件，了解客戶的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)狀況、購(gòu)買設(shè)備的用途等；

4、簽署相關(guān)貸款文本資料；

5、搜集銀行的需要的相證明材料的原件及復(fù)印件。

業(yè)務(wù)操作流程（貸前調(diào)查）*本環(huán)節(jié)的重點(diǎn)：

*

1、面簽（需要做強(qiáng)制執(zhí)行公證的可以與貸款行為所在地的公證人員一道前往調(diào)查客戶）。留存客戶經(jīng)理與借款人配偶雙方面簽現(xiàn)場(chǎng)照片。

*

2、經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：實(shí)地查看家庭狀況、購(gòu)機(jī)真實(shí)性、首付真實(shí)性等 *

3、資料收集：近一年工程結(jié)算單，銀行流水。*單位收入證明、*從業(yè)背景可靠性。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)證明、（已有設(shè)備發(fā)票）*還款來(lái)源穩(wěn)定性。（租賃合同、工程施工、承包合同）

業(yè)務(wù)操作流程（受理審批）

1、整理相關(guān)材料并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告（單筆貸款在120萬(wàn)元以上的需要撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告）

2、審查貸款文本的完整性、合規(guī)性等；

3、錄入系統(tǒng)并報(bào)分行審批； 本環(huán)節(jié)重點(diǎn)：

1、文本填寫(xiě)和調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)；

2、系統(tǒng)錄入；

受理審批

審批通過(guò)后

1、填寫(xiě)借款合同

2、辦理抵押登記：各地抵押登記部門(mén)（公證處、工商局、車輛管理所）

3、強(qiáng)制執(zhí)行公證（貸款行為所在地的公證處）

4、購(gòu)買保險(xiǎn)：（分為一次性投保和按年投保兩種）

5、落實(shí)制造商回購(gòu)函；通過(guò)主辦行以傳真方式或總行網(wǎng)上獲取

6、落實(shí)經(jīng)銷商回購(gòu)函：經(jīng)銷商提供原件；

本環(huán)節(jié)重點(diǎn)

1、抵押登記的落實(shí)；（是否真實(shí)有效）

2、保險(xiǎn)的落實(shí)；（是否真實(shí)有效）

3、制造商、經(jīng)銷商回購(gòu)函的落實(shí)；（是否真實(shí)有效）

貸款發(fā)放

1、根據(jù)操作路程的相關(guān)規(guī)定需要提供的材料：經(jīng)過(guò)公證的強(qiáng)制執(zhí)行公證的借款合同、抵押登記證書(shū)、保險(xiǎn)單正本、購(gòu)買設(shè)備的發(fā)票、回購(gòu)函等；

2、查看該經(jīng)銷商保證金賬戶余額是否足額；

3、以上所有材料經(jīng)審核無(wú)誤后在分行放貸中心發(fā)放貸款；

4、在發(fā)放貸款次日，通知經(jīng)銷商到銀行取回相應(yīng)手續(xù)：借款合同、還款計(jì)劃書(shū)、還款存折（卡）、入賬通知等，并及時(shí)將相關(guān)資料送達(dá)借款人，告知其貸款已經(jīng)發(fā)放，明確貸款日期等。

貸后管理

銀行方面措施：

1、電話回訪（總分行相關(guān)部門(mén)在做）

2、通過(guò)總行短信平臺(tái)在每月應(yīng)還款日前進(jìn)行短信提示。

3、每月16日，銀行將客戶預(yù)扣差額明細(xì)發(fā)給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商及時(shí)通知客戶補(bǔ)足差額。（20日之前可能發(fā)幾次）

4、當(dāng)每月應(yīng)還款次日（21日）發(fā)現(xiàn)還沒(méi)有按期還款的客戶后，銀行立即通知經(jīng)銷商，并提供逾期客戶清單，經(jīng)銷商協(xié)助落實(shí)情況，并反饋銀行，共同完成催收。

5、銀行電話通知借款人，了解情況，督促借款人盡快還款。（重點(diǎn)關(guān)注貸款發(fā)放后的前三期還款情況）

6、銀行與制造商、經(jīng)銷商建立長(zhǎng)期對(duì)賬機(jī)制。（逾期情況，保證金情況）

7、當(dāng)出現(xiàn)2期即31天逾期時(shí)（新簽署的協(xié)議中明確了2期的感念），銀行立即會(huì)同經(jīng)銷商上門(mén)催收，下達(dá)《逾期催收函》，并由客戶簽收回執(zhí)。

8、當(dāng)達(dá)到3期逾期時(shí)（即逾期貸款超過(guò)60天后），銀行立即向經(jīng)銷商、制造商發(fā)《工程機(jī)械按揭貸款回購(gòu)?fù)ㄖ獣?shū)》，給合作方15天緩沖期用于墊款和催收。75天后執(zhí)行強(qiáng)制回購(gòu)。（具體見(jiàn)“總對(duì)總”協(xié)議中的回購(gòu)程序：從保證金中扣劃、權(quán)利憑證的轉(zhuǎn)移交接等）

9、經(jīng)銷商墊款管理：因政策或季節(jié)性因素導(dǎo)致借款人階段性還款困難的，經(jīng)合作企業(yè)和經(jīng)銷商共同確認(rèn)可向協(xié)辦行提出書(shū)面的《墊款授權(quán)書(shū)》，允許經(jīng)銷商墊款；客戶帳上有資金時(shí)，填寫(xiě)《代償資金劃回申請(qǐng)函》，劃回資金。

10、如果遇到利率調(diào)整，次年1月1日，經(jīng)銷商協(xié)助銀行將新的還款計(jì)劃書(shū)送抵客戶，保證足額還款。

###銀行&福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司關(guān)于建立工程機(jī)械金融網(wǎng)的合作協(xié)議的從屬協(xié)議 第一章

總則

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1、汽車/工程機(jī)械金融網(wǎng)成員單位的組成。

*本全程通金融網(wǎng)成員單位由福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司及其各地經(jīng)銷商、##銀行及相關(guān)分支機(jī)構(gòu)組成。具體為：

*（1）主辦單位：福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司

*（2）協(xié)辦單位：福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司各地經(jīng)銷商 *（3）主辦行：##銀行青島分行

*（4）經(jīng)辦行：##銀行各地分（支）行

*

2、甲方向乙方提供全面金融服務(wù)內(nèi)容包括：

*（1）甲方為購(gòu)買福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司生產(chǎn)并由乙方所銷售的汽車、工程機(jī)械產(chǎn)品且符合甲方貸款條件的借款人（含自然人和企業(yè)法人）發(fā)放按揭貸款，貸款期限最長(zhǎng)為四年（單臺(tái)產(chǎn)品價(jià)格小于400萬(wàn)元（不含）的，貸款期限最長(zhǎng)為三年）。汽車/工程機(jī)械產(chǎn)品中上牌照的車輛貸款金額最高不超過(guò)實(shí)際成交價(jià)格的七成，其中，針對(duì)甲方認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)借款人，汽車起重機(jī)和混凝土泵車輛類產(chǎn)品的貸款金額可提高至實(shí)際成交價(jià)格的八成；不上牌照的機(jī)械設(shè)備貸款金額最高不超過(guò)實(shí)際成交價(jià)格的八成。汽車/工程機(jī)械貸款擔(dān)保方式為：“借款人所購(gòu)汽車/工程機(jī)械抵押+主辦單位及乙方對(duì)按揭貸款方式所售汽車/工程機(jī)械回購(gòu)擔(dān)保+主辦單位及乙方貸款余額的10%比例存入保證金（主辦單位、乙方各5%）”。

*(2)甲方根據(jù)本行規(guī)定為乙方提供金融服務(wù)。

*

3、乙方須通過(guò)本汽車/工程機(jī)械金融網(wǎng)開(kāi)展銷售資金結(jié)算、汽車/工程機(jī)械回購(gòu)擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

*

4、乙方同意將甲方作為其汽車/工程機(jī)械相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行。在本協(xié)議項(xiàng)下業(yè)務(wù)開(kāi)展前，乙方應(yīng)當(dāng)在甲方開(kāi)立回購(gòu)擔(dān)保保證金賬戶和一般賬戶，用于：1）按本協(xié)議約定支付乙方履行墊款/回購(gòu)價(jià)款及相關(guān)合理費(fèi)用；2）日常資金往來(lái)結(jié)算。乙方承諾一旦回購(gòu)條件成立，甲方可以從本章第5條中約定的賬戶中劃借款人所欠甲方的貸款本金、所欠利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用。

*5乙方在甲方開(kāi)立的回購(gòu)擔(dān)保保證金賬戶賬號(hào)為：

，一般賬戶賬號(hào)為：，開(kāi)戶行名稱：###銀行

。乙方于協(xié)議簽訂次日一次性存入保證金人民幣

萬(wàn)元整。隨著業(yè)務(wù)量的增加，乙方應(yīng)于每月第一個(gè)工作日與甲方核對(duì)貸款余額后，在5個(gè)工作日內(nèi)按本章第2條第（1）款約定的比例續(xù)存保證金。

如乙方代償借款人逾期本息或劃付回購(gòu)價(jià)款及相關(guān)合理費(fèi)用而導(dǎo)致保證金賬戶余額不足，乙方應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。

如乙方未按上述約定繳存保證金，甲方有權(quán)從新發(fā)放的貸款中凍結(jié)保證金不足部分，直至保證金補(bǔ)足后解凍。乙方保證金賬戶在所有借款人貸款結(jié)清10日后方可辦理銷戶手續(xù)。選擇保證金賬戶理財(cái)?shù)模滓译p方應(yīng)另行簽署《##銀行營(yíng)運(yùn)車輛及機(jī)械設(shè)備貸款保證金賬戶財(cái)富管理協(xié)議》，具體操作按協(xié)議執(zhí)行。

第二章 關(guān)于按揭汽車/工程機(jī)械回購(gòu)擔(dān)保

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1、相關(guān)定義。*（1）“回購(gòu)擔(dān)?！保菏侵笣M足回購(gòu)條件時(shí)，甲方經(jīng)辦行即向乙方/主辦單位發(fā)出《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍罚ǜ郊?/p>

1、附件2）和逾期清單，否則按回購(gòu)價(jià)格完成回購(gòu)行為；選擇代理訴訟的，乙方/主辦單位須自代理訴訟授權(quán)期滿的次日按回購(gòu)價(jià)格完成回購(gòu)行為；回購(gòu)擔(dān)保不涉及實(shí)物的移交。*（2）“回購(gòu)條件”

*A、指借款人在還款期限內(nèi)連續(xù)三期為能按時(shí)、足額歸還甲方貸款本息或貸款最后到期仍未能滿足歸還甲方貸款本息，回購(gòu)條件即成立。*B、借款人未在甲方放款之日起90日內(nèi)將按揭汽車/工程機(jī)械的抵押登記所涉及的資料和手續(xù)辦理完畢，并且未將相關(guān)材料（原件）送達(dá)甲方，回購(gòu)條件即成立（《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》中選擇不辦理抵押登記的情況除外）。*（3）“回購(gòu)價(jià)格”等于借款人未清償?shù)馁J款本息及相關(guān)合理費(fèi)用。*（4）“季節(jié)性還款法”指在特定時(shí)間段內(nèi)暫停還貸本金（貸款本金計(jì)入剩余貸款期限），只歸還貸款利息的個(gè)性化還款法。

*（5）墊款：代償借款人的部分貸款逾期本息及罰息。*

2、“回購(gòu)擔(dān)保”的確認(rèn)。

（1）主辦單位向主辦行逐筆出具《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（制造商）》（附件3），并由主辦行通過(guò)傳真或內(nèi)部網(wǎng)站掃描的方式將此函遞交至甲方。

（2）乙方按貸款合同向甲方逐筆出具《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（經(jīng)銷商）》（附件4）。（3）對(duì)于以第三方名義對(duì)汽車/工程機(jī)械設(shè)備設(shè)定抵押的，主辦單位和乙方分別向主辦行和甲方逐筆出具《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（以公司名義設(shè)定抵押用）》（附件5）

（4）主辦單位及乙方收到甲方送達(dá)（含寄達(dá)）的《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍泛炇鸹貓?zhí)或收到《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍?5個(gè)工作日內(nèi)未書(shū)面向甲方提出回購(gòu)價(jià)格方面的異議，且未確認(rèn)墊款或代理訴訟的，即視為同意按《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍仿男小盎刭?gòu)擔(dān)保”。

第三章 按揭貸款業(yè)務(wù)及流程

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1、簽署相關(guān)協(xié)議及前期準(zhǔn)備工作。

*（1）甲、乙雙方簽訂《##銀行*福田雷沃國(guó)際重工股份有限公司“全程通”汽車及工程機(jī)械金融網(wǎng)合作協(xié)議的從屬協(xié)議》（個(gè)人按揭經(jīng)銷模式），約定并規(guī)范雙方開(kāi)展合作的具體事宜。*（2）雙方應(yīng)就汽車/工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，明確業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)環(huán)節(jié)及按揭貸款的基本條件。

*

2、按揭貸款的受理、審核。

*（1）乙方按主辦單位商務(wù)政策與借款人簽定《汽車/工程機(jī)械買賣合同》，對(duì)于不能一次性支付購(gòu)買汽車/工程機(jī)械款項(xiàng)符合甲方按揭條件的借款人，推薦至甲方辦理汽車/工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)。

*（2）甲方受理借款人提交的全套貸款申請(qǐng)資料后，審核借款人的資信和擔(dān)保措施等，在7個(gè)工作日內(nèi)提出明確審核意見(jiàn)，并及時(shí)告之借款人、乙方。乙方收到甲方同意放款的書(shū)面通知后應(yīng)向借款人發(fā)貨。

*（3）借款人與乙方在產(chǎn)品買賣合同執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生的產(chǎn)品質(zhì)量糾紛和價(jià)格糾紛，由購(gòu)銷雙方依照買賣合同解決，甲方不承擔(dān)任何責(zé)任。*3放款條件的落實(shí)

*(1)在甲方按揭貸款發(fā)放前，乙方須將該買賣合同項(xiàng)下所售商品的發(fā)票指定專人負(fù)責(zé)送達(dá)（或寄達(dá)）甲方；同時(shí)，主辦單位和乙方須分別將《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》送達(dá)（或寄達(dá)）主辦行及甲方（送達(dá)方式參見(jiàn)第二章第2條）。乙方應(yīng)保證向甲方提供的產(chǎn)品合格證等廠家證明文件的真實(shí)、有效、唯一性。

*（2）若借款人以向乙方購(gòu)買的汽車/工程機(jī)械作抵押物，借款人應(yīng)以甲方為保險(xiǎn)第一受益人/被保險(xiǎn)人向甲乙雙方共同約定的保險(xiǎn)公司辦理特定的險(xiǎn)種（附件6），并將保險(xiǎn)單正本交甲方保存。投保金額可以根據(jù)借款人的需求，自主選擇按照貸款金額投?；蚱?工程機(jī)械的實(shí)際成交價(jià)格投保。

投保期應(yīng)不短于貸款存續(xù)期。借款人可一次性購(gòu)買整個(gè)貸款期間的保險(xiǎn)，也可以按年度購(gòu)買保險(xiǎn)，須按時(shí)續(xù)保。對(duì)于按年度購(gòu)買保險(xiǎn)的，借款人須將第一年的保單正本交甲方保存。若《貸款合同》項(xiàng)下借款期限延長(zhǎng)，借款人須辦理延長(zhǎng)投保期限手續(xù)。借款人購(gòu)買裝載機(jī)類工程機(jī)械產(chǎn)品時(shí)，如主辦單位同意不辦理保險(xiǎn)，主辦單位須在《工程機(jī)械按揭貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（制造商）》中注明。

*（3）乙方應(yīng)協(xié)助借款人和甲方在甲方發(fā)放貸款前辦妥汽車/工程機(jī)械的抵押登記手續(xù)。但特殊情況約定如下：

*A、經(jīng)主辦單位及乙方在《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》中書(shū)面同意，甲方可以先行發(fā)放按揭貸款，按揭汽車/工程機(jī)械的抵押登記所涉及的資料和手續(xù)，須在放款之日期90日內(nèi)辦理完畢并將材料（原件）送達(dá)甲方，否則，回購(gòu)條件即成立。同時(shí)在乙方或主辦單位履行回購(gòu)責(zé)任后，甲方不負(fù)責(zé)移交未提交的相關(guān)材料。*B、如等地車管部門(mén)/工商局/工程部門(mén)無(wú)法辦理汽車/工程機(jī)械抵押登記的，經(jīng)主辦單位及乙方在《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》中書(shū)面同意，借款人可不辦理抵押登記手續(xù)。

*（4）甲方應(yīng)和借款人面簽《貸款合同》、《抵押合同》，經(jīng)主辦單位及乙方在《汽車/工程機(jī)械申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》中書(shū)面同意，借款人可不辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。*

4、按揭貸款的發(fā)放

*貸甲方辦理好相應(yīng)的手續(xù)之后，甲方發(fā)放貸款至借款人在甲方開(kāi)立的基本賬戶/一般賬戶中，并根據(jù)借款人的《貸款合同》將貸款劃入乙方（須經(jīng)主辦單位指定）在甲方開(kāi)立的一般賬戶上；初上述情況外，甲方須根據(jù)借款人的《貸款合同》和乙方出具的《授權(quán)委托書(shū)》（附件7）將貸款劃入主辦單位在主辦行開(kāi)立的一般賬戶上。為了管理方便，甲方可以再甲方的貸款管理系統(tǒng)中錄入借款人所購(gòu)汽車/工程機(jī)械的機(jī)型、機(jī)號(hào)。*

5、按揭貸款的貸后管理。*（1）關(guān)于保險(xiǎn)事宜。

*A、借款人應(yīng)按本協(xié)議第三章第3條第（2）款約定購(gòu)買保險(xiǎn)。投保財(cái)產(chǎn)如發(fā)生損失或遺失，借款人及乙方應(yīng)及時(shí)通知甲方，并會(huì)同甲方向保險(xiǎn)公司提出索賠，甲方有權(quán)從保險(xiǎn)賠償中優(yōu)先收回本息及相關(guān)費(fèi)用。

*B、如保險(xiǎn)公司拒絕理賠導(dǎo)致回購(gòu)條件即成立的，按照協(xié)議第三章第6條執(zhí)行。

*C、如借款人未辦理抵押物續(xù)保手續(xù)或延長(zhǎng)投保期手續(xù)，由主辦單位和乙方負(fù)責(zé)催辦，并承擔(dān)由脫保情況造成的一切經(jīng)濟(jì)損失。*（2）關(guān)于逾期賬款的催收。*A、一旦借款人出現(xiàn)逾期，甲方應(yīng)會(huì)同主辦單位和乙方作好相關(guān)催收工作（包括催款通知書(shū)的發(fā)送、電話催款、走訪客戶等）。甲方可以委托主辦單位或乙方進(jìn)行催收工作，但必須為主辦單位和乙方提供工作便利。主辦單位和乙方必須嚴(yán)格監(jiān)控汽車/工程機(jī)械的實(shí)際狀況并及時(shí)告知甲方。

*B、主辦單位及乙方必須配合甲方采取有效措施督促借款人及時(shí)還款。

*C、連續(xù)逾期三期（60天）以上或放款后75日內(nèi)未辦妥抵押登記的（無(wú)需辦理抵押登記的除外），甲方須以電子郵件/傳真/郵寄/上門(mén)送達(dá)的方式向乙方發(fā)送《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍贰?/p>

*

6、關(guān)于按揭汽車/工程機(jī)械的墊付、代理訴訟和回購(gòu)。

*（1）乙方收到《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍泛陀馄谇鍐?，?yīng)在15日內(nèi)選擇墊款、代理訴訟或回購(gòu)。

*（2）關(guān)于逾期貸款的墊付

*受國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、季節(jié)等外部因素影響，造成借款人階段性還款困難的，主辦單位/乙方可以向主辦行/甲方提交《墊款授權(quán)書(shū)》（附件8），經(jīng)主辦行/甲方根據(jù)借款人實(shí)際情況予以認(rèn)可后，則通過(guò)主辦單位/乙方在主辦行/甲方開(kāi)立的保證金賬戶/一般賬戶對(duì)墊付款項(xiàng)進(jìn)行扣劃。

*墊款成功后，若借款人自行還款，經(jīng)主辦單位/乙方提交《代償自己劃回申請(qǐng)函》（附件9），并根據(jù)借款人在《貸款合同》中的授權(quán)以及墊款記錄，主辦行/甲方可以將借款人還款賬戶中的相應(yīng)款項(xiàng)劃回至主辦單位/乙方保證金賬戶，并將墊款扣款情況反饋主辦單位/乙方。*（3）主辦單位/乙方選擇代理訴訟的，甲方向主辦單位/乙方發(fā)出,《授權(quán)委托書(shū)（訴訟）》（附件10）、未還款證明及其他所需的文件。經(jīng)甲方授權(quán)、主辦單位/乙方指定有代理資格的律師（以下稱“代理人”）應(yīng)代理甲方提起訴訟或處理強(qiáng)制執(zhí)行事宜（包括墊付訴訟案件受理費(fèi)）。

*代理人最長(zhǎng)代理時(shí)限為兩個(gè)月。在此期限內(nèi)，主辦單位/乙方仍應(yīng)于每月還款日代被訴借款人償還其到期應(yīng)還的本息及罰息。代理人如在代理期內(nèi)未完成甲方授權(quán)工作，主辦單位/乙方須自授權(quán)期滿的次日起履行回購(gòu)擔(dān)保，按本洗衣約定的回購(gòu)價(jià)格無(wú)條件向甲方支付相關(guān)款項(xiàng)，主辦單位/乙方依法取得代為求償權(quán)。代理人如在代理期內(nèi)需借閱被起訴人《貸款合同》、《抵押合同》及《公證書(shū)》等法律文件，須按甲方規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，并承諾在10個(gè)工作日內(nèi)歸還，否則由主辦單位/乙方承擔(dān)由此造成的一切損失。

*甲方自向法院起訴或提出強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)起至執(zhí)行終止或終結(jié)之日止，一直是法律上的訴訟主體。

*本條款適用于主辦單位/乙方向甲方已出具《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函》且在甲方尚未結(jié)清的按揭貸款。

*（4）主辦單位/乙方在規(guī)定期限內(nèi)未進(jìn)行墊款或代理訴訟的，甲方有權(quán)按如下回購(gòu)順序扣款：

*A、首先從乙方保證金賬戶扣款，不足時(shí)再?gòu)囊曳揭话阗~戶扣款：

*B、上述扣款順序仍然未能全部支付回購(gòu)價(jià)款及相關(guān)合理費(fèi)用的，則主辦行以快遞方式向主辦單位發(fā)出《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑危ㄖ圃焐蹋?。主辦單位在5個(gè)工作日內(nèi)未履行回購(gòu)義務(wù)時(shí)，主辦行首先從主辦單位保證金賬戶扣款，不足時(shí)再?gòu)闹鬓k單位一般賬戶扣款。*（5）甲方應(yīng)于收到回購(gòu)款項(xiàng)后的5個(gè)工作日內(nèi)，完成回購(gòu)行為并向主辦單位/乙方出具《貸款本息代償證明書(shū)》（附件11），交付《回購(gòu)材料移交清單》（附件12）所列法律文件，同時(shí)向借款人發(fā)出《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)》（附件13）。甲方應(yīng)配合將汽車/工程機(jī)械的被保險(xiǎn)人/保險(xiǎn)受益人及抵押權(quán)人變更為主辦單位或乙方。*

7、貸款發(fā)放后的退貨處理。*（1）貸款發(fā)放至貸款償清前，如果主辦單位及乙方同意借款人退貨時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知甲方。同時(shí)主辦單位或乙方將剩余本息存入甲方指定賬戶，用于結(jié)清貸款。否則，甲方有權(quán)直接從主辦單位（通過(guò)主辦行）或乙方保證金賬戶/一般賬戶扣劃借款人未清償?shù)馁J款本息。*（2）貸款本息償清后，甲方將汽車/工程機(jī)械的發(fā)票原件及其他相關(guān)證件退回主辦單位辦理退貨手續(xù)。

*

8、貸款結(jié)清。

*對(duì)于本協(xié)議項(xiàng)下發(fā)放的貸款，借款人償清貸款合同項(xiàng)下所有本息后，甲方應(yīng)通知借款人及時(shí)辦理結(jié)清手續(xù)。向借款人提供《貸款結(jié)清通知單》、交還甲方代為保管的購(gòu)機(jī)發(fā)票、保險(xiǎn)單正本等單據(jù)、相關(guān)證件并辦理抵押注銷手續(xù)。

第四章

雙方權(quán)利和義務(wù)

*協(xié)議雙方均有義務(wù)制定有關(guān)責(zé)任制度和操作辦法，保障汽車/工程機(jī)械金融網(wǎng)順利進(jìn)行。*

1、甲方的權(quán)利和義務(wù)。

*（1）甲方有權(quán)了解乙方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及重大事項(xiàng)，有權(quán)要求甲方提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況資料。

*（2）甲方有義務(wù)對(duì)乙方提供的有關(guān)財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況保密。

*（3）甲方有義務(wù)在授權(quán)范圍內(nèi)未乙方提供銀行賬戶資金實(shí)行查詢服務(wù)。*（4）甲方有義務(wù)根據(jù)本行規(guī)定為乙方提供金融服務(wù)。

*（5）甲方有義務(wù)及時(shí)為乙方推薦的符合條件的最終用戶提供貸款并提出相應(yīng)的審批條件。*（6）借款人發(fā)生逾期欠款，甲方有義務(wù)嚴(yán)格履行催收職責(zé)，并會(huì)同乙方作好相關(guān)催收工作（包括催款通知書(shū)的送達(dá)、電話催款、走訪客戶等）。有義務(wù)協(xié)助乙方在履行回購(gòu)后對(duì)借款人的追索。

*

2、乙方權(quán)利和義務(wù)。

*（1）應(yīng)按本協(xié)議有關(guān)規(guī)定開(kāi)立一般賬戶、保證金賬戶及存入保證金，用于支付回購(gòu)款項(xiàng)。*（2）如乙方發(fā)生重大產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整，或以其他方式處置其全部或部分資產(chǎn)，或者乙方的隸屬關(guān)系發(fā)生變動(dòng)，乙方應(yīng)提前通知甲方。乙方的重大產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整包括但不限于乙方分立、合并、兼并、被兼并、重組、聯(lián)營(yíng)、托管等方式進(jìn)行產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)交易；歇業(yè)、申請(qǐng)停產(chǎn)整頓、停產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)等。乙方如果未履行通知義務(wù)，由此甲方產(chǎn)生的一切損失由乙方負(fù)責(zé)賠償。

*（3）有義務(wù)為借款人提供汽車/工程機(jī)械回購(gòu)擔(dān)保，并在回購(gòu)條件成立時(shí)，首先履行回購(gòu)擔(dān)保義務(wù)，回購(gòu)時(shí)間及回購(gòu)金額以甲方出具的《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑巍窞闇?zhǔn)。*（4）有權(quán)要求甲方提供高效快捷的金融服務(wù)。

*（5）乙方應(yīng)保證向甲方提供的產(chǎn)品合格證等廠家證明文件的真實(shí)、有效、唯一性。*（6）乙方應(yīng)配合甲方對(duì)借款人資信情況進(jìn)行調(diào)查，協(xié)助甲方及借款人辦理貸款抵押物的抵押登記、保險(xiǎn)、強(qiáng)制執(zhí)行公證等手續(xù)，確定專人跟蹤、監(jiān)控以按揭貸款方式所售汽車/工程機(jī)械的去向，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)書(shū)面通知主辦單位與甲方。

*（7）乙方必須為主辦單位的追索提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任保證、提供財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；同時(shí)乙方法定代表人、投資人、控制人為主辦單位追索權(quán)提供連帶責(zé)任保證、提供財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保。

第五章

附則

1、本協(xié)議從屬主協(xié)議，如有與主協(xié)議不符之處，以主協(xié)議為準(zhǔn)。主協(xié)議終止時(shí)，本協(xié)議自動(dòng)終止。無(wú)論主、從協(xié)議何時(shí)終止，終止之前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系及回購(gòu)擔(dān)保責(zé)任不變。*

2、乙方授權(quán)主辦行向主辦單位提供乙方網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶資金的查詢服務(wù)。

*

3、甲、乙方非因本協(xié)議發(fā)生的資金往來(lái)、汽車/工程機(jī)械買賣關(guān)系及相應(yīng)庫(kù)存汽車/工程機(jī)械的處理，不受本協(xié)議的約束。

*

4、本協(xié)議未盡事宜和協(xié)議在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，協(xié)議各方應(yīng)本著互利、互諒、互讓的原則，按有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，友好協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方可向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院起訴。

*

5、本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人或其委托代理人簽字或蓋章并加蓋雙方公章或合同專用章后生效，協(xié)議生效后各方應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行。未經(jīng)各方一致同意，任何一方不得擅自變更、撤銷或終止協(xié)議。

*

6、本協(xié)議一式 叁 份，甲方、乙方和主辦單位各執(zhí) 壹 份，以資證明。

*附件 *

1、《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑危ń?jīng)銷商）》

*

2、《逾期客戶催收暨回購(gòu)?fù)ㄖ獑危ㄖ圃焐蹋?*

3、《汽車/工程機(jī)械申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（制造商）》

*

4、《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（經(jīng)銷商）》 *

5、《汽車/工程機(jī)械貸款申請(qǐng)暨不可撤銷回購(gòu)擔(dān)保承諾函（以公司名義設(shè)定抵押用）》 *

6、《汽車/工程機(jī)械各類車型需辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)種確認(rèn)函》 *

7、《授權(quán)委托書(shū)》 *

8、《墊款授權(quán)書(shū)》

*

9、《代償資金劃回申請(qǐng)函》 *

10、《授權(quán)委托書(shū)（訴訟）*

11、《貸款本息代償證明書(shū)》 *

12、《回購(gòu)材料移交清單》 *

13、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)》

甲方：####銀行

乙方：

法定代表人（簽章）：

法定代表人（簽章）： 或授權(quán)代理人

（或授權(quán)代理人）

****年**月**日

****年**月**日

第二篇：個(gè)人銀行按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人銀行按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程

一、熟悉掌握各個(gè)申貸客戶的詳細(xì)資料，以便要求他們提供申貸所需的相關(guān)材料。

客戶申貸情況及處理辦法可以歸納成以下幾種：

1、按借款人婚姻狀況分類

（1）借款人為未婚的(需去當(dāng)?shù)孛裾洲k理未婚證），須提交個(gè)人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件各1份（提供原件核對(duì)）；

（2）借款人為已婚的，須提交借款人和配偶的雙方身份證復(fù)印件、雙方戶口本復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件、（提供原件核對(duì)）；

（3）借款人為離婚的，須提交個(gè)人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件、和離婚證復(fù)印件（或離婚判決書(shū)復(fù)印件）各1份（提供原件核對(duì)）。

2、按工作單位的地域、性質(zhì)上分類

（1）借款人有工作單位須提交單位月收入證明原件；如果借款人的收入滿足償還每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入證明，否則配偶須提交月收入證明原件；

（2）借款人工作單位為市外的（分國(guó)內(nèi)其他省份和國(guó)外兩種情況）：a、國(guó)內(nèi)其他省份的，須提交收入證明的原件；

b、工作單位在國(guó)外的，須提交收入證明的公證原件，并提供1名梧州市的擔(dān)保人身份證復(fù)印件、電話號(hào)碼；

c、借款人的工作單位為自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體（也就是經(jīng)營(yíng)比較小一些的店面）的，除提交收入證明原件外，還須提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、近期三個(gè)月的納稅單原件（或復(fù)印件提交原件復(fù)核）；

3、按購(gòu)房數(shù)量上分類

（1）現(xiàn)在是以房為貸，名下在全國(guó)房地產(chǎn)交易中心有記錄，或者夫妻雙方其中一方有名字的，都屬第二次購(gòu)房，反之沒(méi)有的就算第一

套購(gòu)房。（如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）

（2）確屬第一套按揭購(gòu)房的，要求為本市戶口，不是本地戶口的要求在本市購(gòu)買有一年以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)。才能首付款比例必須不能低于30%，可享受基準(zhǔn)利率。（按銀行的貸款利率執(zhí)行，如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）；

（3）屬第二套按揭購(gòu)房的，首付款比例必須不能低于60%，并上浮基準(zhǔn)利率10%（按銀行的貸款利率執(zhí)行，如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）。

（4）屬第三套按揭購(gòu)房的，現(xiàn)行各家銀行都不辦理貸款。

4、貸款年限的確定原則

（1）貸款人現(xiàn)有年齡+申貸年限原則上不能超過(guò)法定退休年齡（男65歲、女60歲），特殊情況如收入水平較高的可允許超出法定退休年齡1—5年（注：如老師或者公務(wù)員，借款人年齡必須在18歲以上且有經(jīng)濟(jì)收入）。

（2）貸款年限最長(zhǎng)為30年

5、借款人的收入證明出示

借款人每月收入扣除每月償還貸款本息外，仍須能支付借款人日常生活開(kāi)支（如小區(qū)水電費(fèi)、生活所需的吃、穿、交通等開(kāi)支費(fèi)用）。

a、未婚的和已婚的按每月供款的兩倍金額出示個(gè)人收入證明。b、已婚有小孩的按每月供款2.5倍以上金額出示個(gè)人收入證明 c、收入證明金額超出3500元以上要出示最近半年的收入流水賬目。

d、按揭借貸人為主貸的，收入證明要2000元以上。

注：最新政策以銀行確定為準(zhǔn)，客戶如有不明白，需自行到借貸銀行詳細(xì)咨詢。

第三篇：銀行認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷操作指引

北京銀行認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷操作指引（試行）

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”背景下，伴隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等多重變化，商業(yè)銀行無(wú)論是內(nèi)在動(dòng)力還是外在助力，均對(duì)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提出更高的要求，董事長(zhǎng)更是在年中工作會(huì)議的報(bào)告中明確提出要“積極探索和推廣投貸聯(lián)動(dòng)模式”，開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”工作已成為大勢(shì)所趨。基于當(dāng)前的政策背景和市場(chǎng)環(huán)境，結(jié)合我行在科技金融、文化金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)總行小企業(yè)事業(yè)部特制定認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷操作指引，請(qǐng)各經(jīng)營(yíng)單位認(rèn)真學(xué)習(xí)，積極營(yíng)銷，大力推動(dòng)：

一、產(chǎn)品定義

1、認(rèn)股權(quán)貸款：指我行在發(fā)放貸款的同時(shí)，為了進(jìn)一步防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和提升盈利水平，由我行指定的符合條件的第三方（如北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）作為代持機(jī)構(gòu)與借款人及其股東簽訂協(xié)議獲取企業(yè)認(rèn)股權(quán)利或股權(quán)，并與我行約定未來(lái)共享股權(quán)溢價(jià)的一種業(yè)務(wù)方式。

2、認(rèn)股權(quán)分類：認(rèn)股權(quán)協(xié)議內(nèi)容根據(jù)企業(yè)所處生命周期和具體信貸產(chǎn)品方案，可分為股權(quán)、期權(quán)、收益權(quán)三種不同的模式。股權(quán)模式即直接由我行指定第三方受讓企業(yè)股權(quán)；期權(quán)模式即由第三方約定股權(quán)投資行權(quán)的時(shí)間、價(jià)格、條件等，待時(shí)機(jī)成熟后再行決定是否進(jìn)行投資、是否轉(zhuǎn)讓所持有的企業(yè)期權(quán)或由股東以一定價(jià)格回購(gòu)期權(quán)；收益權(quán)模式即由第三方持有企業(yè)股權(quán)分紅權(quán) 益。本制度認(rèn)股權(quán)主要指期權(quán)模式，其他模式視情況單筆單議。

3、增值收益：指我行在開(kāi)展認(rèn)股貸過(guò)程中，除貸款利息外，可獲得的額外股權(quán)溢價(jià)收益。受商業(yè)銀行法限制，我行不可直接取得股權(quán)溢價(jià)收益，但可在指定第三方退出持有股權(quán)后，由指定第三方返還部分增值收益。

4、行權(quán)：指第三方根據(jù)認(rèn)股權(quán)協(xié)議約定，經(jīng)內(nèi)部投資決策，確定是否行使認(rèn)股權(quán)力的方式。

5、股權(quán)退出：指第三方通過(guò)轉(zhuǎn)讓、上市交易、股東回購(gòu)等方式，將持有的企業(yè)股權(quán)變現(xiàn)的方式。

6、經(jīng)營(yíng)單位：指各級(jí)直接對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，包括分行、支行。

二、適用范圍

本產(chǎn)品全行范圍適用。重點(diǎn)支持北京中關(guān)村、上海張江、深圳、蘇南、長(zhǎng)株潭、天津、成都、西安、杭州等國(guó)家級(jí)自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)單位。

三、基本原則

業(yè)務(wù)開(kāi)展中，堅(jiān)持“節(jié)約資本、提高收益、投貸聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)隔離”的基本原則，以該產(chǎn)品為增強(qiáng)我行風(fēng)險(xiǎn)控制措施、增加我行超額收益的重要抓手，積極主動(dòng)開(kāi)展認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作。

四、產(chǎn)品要素

1、認(rèn)股權(quán)貸款中貸款方案：應(yīng)根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)、研發(fā)投入、市場(chǎng)拓展等需求合理測(cè)算企業(yè)資金需求，并可適當(dāng)采用股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、信用及實(shí)際控制人無(wú)限連 帶責(zé)任擔(dān)保等多種方式設(shè)計(jì)融資方案?？梢栽诓坏陀诨鶞?zhǔn)利率的基礎(chǔ)上給予企業(yè)適當(dāng)優(yōu)惠，其余收益通過(guò)認(rèn)股權(quán)方式獲得。貸款期限應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求確定，不得超過(guò)3年，且無(wú)需與行權(quán)期限匹配，要求超過(guò)1年期的業(yè)務(wù)須制定分期還款計(jì)劃，每年還款不少于1次。

2、期權(quán)份額：應(yīng)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段、估值水平、以及我行融資金額和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)股東進(jìn)行協(xié)商，可參考我行貸款金額占當(dāng)期企業(yè)估值的比例予以確定，一般情況下期權(quán)份額可占企業(yè)全部股權(quán)1~5%，各經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則，爭(zhēng)取最大份額。

3、行權(quán)價(jià)格：考慮到企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中股權(quán)價(jià)格變動(dòng)加大，建議行權(quán)價(jià)格應(yīng)以行權(quán)當(dāng)期企業(yè)股權(quán)融資價(jià)格下浮一定比例進(jìn)行確定，爭(zhēng)取最大下浮比例。

4、行權(quán)期限：為保證我行權(quán)益，建議行權(quán)期限設(shè)定為“n+2”年，n為貸款期限，即在貸款期限基礎(chǔ)上增加2年。如企業(yè)較為優(yōu)質(zhì)且較難接受較長(zhǎng)期限認(rèn)股權(quán)，可考慮在協(xié)議中約定最后行權(quán)期限設(shè)定為企業(yè)下次股權(quán)融資前。

5、行權(quán)時(shí)間：在行權(quán)期限內(nèi)的任意時(shí)間，但應(yīng)在企業(yè)股份制改造前，或上市（掛牌）融資前完成認(rèn)股權(quán)行權(quán)。

6、行權(quán)條件：可考慮與企業(yè)股東約定企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)目標(biāo)、由第三方投資機(jī)構(gòu)自行判斷是否行權(quán)或確定不行權(quán)時(shí)轉(zhuǎn)讓或由企業(yè)股東回購(gòu)期權(quán)的條件要求。

五、操作流程

1、營(yíng)銷：經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)積極營(yíng)銷認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)，由相關(guān)客戶經(jīng)理根據(jù)本操作指引中的相關(guān)描述、認(rèn)股權(quán)協(xié)議和企業(yè)的實(shí)際情況，先行談判關(guān)于認(rèn)股權(quán)的一些相關(guān)要素，比如：行權(quán)價(jià)格（根據(jù)企業(yè)具體實(shí)際情況、本指引下所述的不同階段企業(yè)行權(quán)價(jià)格方面的指導(dǎo)建議進(jìn)行談判，確定初步意向價(jià)格范圍）、行權(quán)期限（操作指引及認(rèn)股權(quán)協(xié)議均有表述）、行權(quán)條件（認(rèn)股權(quán)協(xié)議中有較充分表述）等，基本確定達(dá)成意向后，由第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司）介入盡調(diào)和確定最終方案，并在條件成熟的情況下簽署協(xié)議。此外，相關(guān)客戶經(jīng)理可根據(jù)客戶接受程度，逐步調(diào)整認(rèn)股權(quán)方案，談判優(yōu)先選擇受讓股權(quán)方式，其次期權(quán)方式，再次收益權(quán)方式。（例:針對(duì)特別優(yōu)質(zhì)客戶較難接受期權(quán)方式，可就收益權(quán)轉(zhuǎn)讓與客戶及股東進(jìn)行協(xié)商，即可接受企業(yè)股東轉(zhuǎn)讓一定期間內(nèi)所持有股份的分紅權(quán)益，以保證我行收益。）

2、建議書(shū)：認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，總行小企業(yè)事業(yè)部參與營(yíng)銷工作，并出具《認(rèn)股權(quán)貸款項(xiàng)目建議書(shū)》，指導(dǎo)具體業(yè)務(wù)操作。

3、審批：貸款業(yè)務(wù)審批工作嚴(yán)格按照我行現(xiàn)行審批流程開(kāi)展，認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)需取得有權(quán)部門(mén)出具的《認(rèn)股權(quán)貸款項(xiàng)目建議書(shū)》，且認(rèn)股權(quán)協(xié)議應(yīng)作為授信審批落實(shí)條件嚴(yán)格執(zhí)行。

4、簽約：（1）貸款相關(guān)合同由經(jīng)營(yíng)單位與客戶進(jìn)行簽署。（2）認(rèn)股權(quán)協(xié)議文本由指定第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管 理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）法律審核，并由其與客戶進(jìn)行簽署。（3）經(jīng)營(yíng)單位與指定第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）就本項(xiàng)目合作簽訂相關(guān)協(xié)議，約定雙方獲益方式。

5、放款：認(rèn)股權(quán)協(xié)議及財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議應(yīng)為放款前落實(shí)手續(xù)，放款前簽署完畢后方可發(fā)放具體貸款。

6、貸后：經(jīng)營(yíng)單位須及時(shí)跟蹤企業(yè)情況變化，按照我行相關(guān)要求進(jìn)行貸后管理，并按照第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）提供清單要求收集客戶資料，每季度將貸后報(bào)告及清單列示材料報(bào)送至總行小企業(yè)事業(yè)部，由小企業(yè)事業(yè)部統(tǒng)一反饋至第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)），以方便投資機(jī)構(gòu)隨時(shí)掌握企業(yè)最新進(jìn)展、及時(shí)決策是否對(duì)其進(jìn)行行權(quán)。

7、行權(quán)：主要包括行權(quán)、不行權(quán)以及認(rèn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓三種方式。經(jīng)營(yíng)單位與第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，協(xié)商確定是否行權(quán)，并將各自相關(guān)意見(jiàn)反饋總行小企業(yè)部，以便總行小企業(yè)部、經(jīng)營(yíng)單位及第三方投資機(jī)構(gòu)之間的信息互通。如確定行權(quán)，第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）應(yīng)與股東簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，支付股權(quán)投資款，完成股權(quán)投資；如放棄行權(quán)，第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）可按照協(xié)議內(nèi)容收取股東方支付的期權(quán)回購(gòu)價(jià)款；如進(jìn)行認(rèn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓，第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）選擇符合條件的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓認(rèn)股權(quán)并收取相關(guān)價(jià)款。

8、股權(quán)退出：行權(quán)后，完成股權(quán)投資的第三方投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）可以選擇采取股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股票上市交易、股東回購(gòu)股權(quán)等方式退出所持股權(quán)獲得收益。

9、收益分享：根據(jù)第三方投資機(jī)構(gòu)實(shí)際參與股權(quán)投資情況進(jìn)行收益分享，如第三方投資機(jī)構(gòu)未實(shí)際出資進(jìn)行投資，取得收益應(yīng)優(yōu)先以財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)方式返還經(jīng)營(yíng)單位，返還比例按照項(xiàng)目具體情況商定。（原則上返還比例應(yīng)為70%~80%）對(duì)于第三方投資機(jī)構(gòu)實(shí)際行權(quán)所獲收益，經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商后確定具體分享方式。

六、目標(biāo)客戶

1、所處行業(yè)：重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)、新能源汽車七大國(guó)家戰(zhàn)略新興行業(yè)以及科技、文化類我行優(yōu)勢(shì)行業(yè)客戶。

2、成長(zhǎng)階段：重點(diǎn)支持我行支持力度較大，具有較高話語(yǔ)權(quán)的種子期、初創(chuàng)期以及VC/PE尚未介入的小微企業(yè)；優(yōu)先支持具有可持續(xù)發(fā)展能力、已經(jīng)獲得股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資或與券商簽署財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議或主承銷協(xié)議，且與我行建立緊密合作關(guān)系的存量小微企業(yè)。

3、業(yè)務(wù)模式：優(yōu)先營(yíng)銷采用弱擔(dān)保、準(zhǔn)信用或創(chuàng)新?lián)７绞胶献鞯男∥⑵髽I(yè)，積極通過(guò)認(rèn)股權(quán)貸款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)分享股權(quán)增值收益的方式，使我行業(yè)務(wù)收益與信貸風(fēng)險(xiǎn) 相匹配。

七、風(fēng)險(xiǎn)控制

1、風(fēng)險(xiǎn)隔離。將貸款與股權(quán)投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，銀行與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)分開(kāi)獨(dú)立運(yùn)作，但銀行與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)溝通，確保信息共享實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目更有效平穩(wěn)的推進(jìn)。

2、獨(dú)立審批。貸款業(yè)務(wù)采取獨(dú)立審批模式，應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及自身現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)等情況確定貸款方案，加大對(duì)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、專利質(zhì)量、研發(fā)與管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性、商業(yè)模式和市場(chǎng)前景等要素的考量。

3、獨(dú)立投資。第三方股權(quán)投資機(jī)構(gòu)（北銀豐業(yè)資產(chǎn)管理有限公司及其指定機(jī)構(gòu)）參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)跟蹤，自行募集資金，進(jìn)行投資決策，并與企業(yè)協(xié)商確定股權(quán)投資對(duì)賭業(yè)績(jī)指標(biāo)要求等。

八、營(yíng)銷亮點(diǎn)

1、客戶方面：

（1）拓寬融資渠道：提高企業(yè)獲得銀行融資概率，并通過(guò)與銀行股權(quán)方面的合作，進(jìn)一步拓寬包括VC/PE、產(chǎn)業(yè)基金等多方面融資渠道，加速企業(yè)走入資本市場(chǎng)。

（2）降低融資成本：創(chuàng)新型企業(yè)成立初期資金需求量大，融資成本支付能力有限，通過(guò)簽訂認(rèn)股權(quán)協(xié)議，可幫助企業(yè)降低債權(quán)融資成本，待企業(yè)發(fā)展壯大后再進(jìn)行收益返還，可降低企業(yè)當(dāng)期融資成本。

（3）提升整體形象：在企業(yè)的股東結(jié)構(gòu)中，有銀行的資本 體現(xiàn)，有助于提升企業(yè)對(duì)外整體形象，增強(qiáng)外部融資能力。

2、銀行方面：

（1）增加客戶粘性：銀行授信與企業(yè)股權(quán)進(jìn)行綁定，提高企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)的粘性，同時(shí)我行可持續(xù)關(guān)注企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，培育戰(zhàn)略客戶；

（2）獲得超額收益：除貸款利息收入以外，銀行可通過(guò)與第三方投資機(jī)構(gòu)簽訂財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議，取得財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)超額收益。

（3）節(jié)約資本投入：與企業(yè)簽訂認(rèn)股權(quán)協(xié)議時(shí)，第三方股權(quán)投資機(jī)構(gòu)無(wú)需投入資金，有效節(jié)約資本，并掌握行權(quán)主動(dòng)權(quán)。

附件：

《認(rèn)股權(quán)協(xié)議（草案）》

小企業(yè)事業(yè)部 2015年12月４日

第四篇：商用車按揭業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人商用車按揭業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理階段

（一）客戶在經(jīng)銷商處購(gòu)車，并確定需按揭后，銷售人員需對(duì)購(gòu)車客戶介紹銀行相關(guān)按揭業(yè)務(wù)的內(nèi)容：其中包括以下主要方面：

1、首付款不低于車輛價(jià)格的30%，如有特殊要求的還需提高首付，車輛價(jià)格以購(gòu)車發(fā)票的裸車價(jià)格為準(zhǔn)（貨運(yùn)車含拖車配套使用的貨廂價(jià)格），不含車輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、改裝費(fèi)、附加配置費(fèi)用等其他費(fèi)用。

2、貸款額不超過(guò)車輛價(jià)格的70%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年，銀行可根據(jù)客戶資信情況降低該比例。

3、經(jīng)銷商按車價(jià)的10%收取保證金，客戶還清銀行貸款后歸還客戶。

4、客戶必須在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，其中包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(最低20萬(wàn)元)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。

5、車輛抵押登記費(fèi)，以車輛上戶實(shí)際收取標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，由客戶承擔(dān)。

（二）銀行對(duì)客戶的要求及所需個(gè)人貸款資料：

1、購(gòu)車人必須是車輛使用人, 具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（含）之間，嚴(yán)禁以他人的名義貸款買車。

2、借款申請(qǐng)人必須是新疆地區(qū)常住居民, 擁有自有住房, 有穩(wěn)定職業(yè)和穩(wěn)定收入。

3、借款申請(qǐng)人個(gè)人信用良好，在中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查得的個(gè)人信用報(bào)告中，無(wú)惡意欠款記錄和其他與真實(shí)情況不符的記錄。

4、購(gòu)車合同或協(xié)議，擬購(gòu)車輛出廠合格證。

5、具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過(guò)50%，即借款人每月的還款額（借款人名下全部貸款）最高不超過(guò)其月均收入的50%，借款人所購(gòu)車輛未來(lái)可能產(chǎn)生的月均營(yíng)運(yùn)收入可作為借款人收入來(lái)源之一，但該預(yù)期收入占借款人全部收入的比例不得超過(guò)50%。

7、已支付所購(gòu)車輛首付款。

8、借款人單戶（含配偶）在銀行的個(gè)人商用車貸款不超過(guò)3筆（已結(jié)清貸款除外）；

9、購(gòu)買貨運(yùn)汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運(yùn)輸公司，并提供經(jīng)運(yùn)輸公司全體股東或董事會(huì)簽名蓋章的承諾書(shū)，承諾書(shū)須包括但不限于以下內(nèi)容：

2（1）.同意借款人掛靠本企業(yè)，并明確該掛靠車輛的所有權(quán)為借款人所有。

（2）.同意掛靠車輛辦理抵押手續(xù)，抵押權(quán)利人為貸款人。（3）.在貸款存續(xù)期內(nèi)，借款人及運(yùn)輸公司應(yīng)確保貸款車輛的保險(xiǎn)充足有效并按時(shí)續(xù)保，且指定貸款人為第一順序受償人。

11、借款申請(qǐng)人須提供以下資料（A4復(fù)印紙）：（1）夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、駕駛證原件及復(fù)印件。

（2）夫妻雙方的收入證明、房產(chǎn)證（或購(gòu)房合同）街道居住證明、銀行卡交易流水（6個(gè)月）。

（3）夫妻雙方如有醫(yī)保、社保、商業(yè)保險(xiǎn)單最好能提供；（4）如未婚須提供父母親的戶口本、身份證、住宅電話、住宅地址等（如不能提供，要求借款人提高首付款）。

（5）私營(yíng)企業(yè)主應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、及最近兩期的納稅清單。

注：如農(nóng)村或兵團(tuán)地區(qū)確切無(wú)法提供房產(chǎn)證，可以當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)權(quán)威部門(mén)開(kāi)具長(zhǎng)期居住證明或居住土地證明代替，銀行卡流水單可以以存款、國(guó)債、基金代替。

二、銀行審批階段

（一）經(jīng)銷商相關(guān)業(yè)務(wù)人員審核客戶提供資料并安排人員調(diào)查實(shí)際情況是否屬實(shí)，然后與客戶簽定《車輛買賣合同（按揭業(yè)務(wù)）》，連同客戶提供的貸款資料一并提交銀行信貸員進(jìn)行初審。

（二）銀行審核后，由銀行信貸員、經(jīng)銷商車貸部人員與客戶約定時(shí)間上門(mén)調(diào)查（重要環(huán)節(jié)），主要調(diào)查借款人的家庭狀況，例如住房、家庭收入、有無(wú)運(yùn)營(yíng)車輛的經(jīng)驗(yàn)、是否有不良嗜好等。

（三）經(jīng)調(diào)查無(wú)疑異后，客戶交納購(gòu)車首付款，銀行信貸人員提交業(yè)務(wù)到分行專職審批人進(jìn)行逐級(jí)審批。

三、簽訂合同、上戶、辦理抵押登記

（一）銀行審批通過(guò)后（約5個(gè)工作日）向經(jīng)銷商發(fā)送貸款通知書(shū)，并與客戶簽訂《借款合同》及《抵押合同》，并辦理公證手續(xù)。

（二）由經(jīng)銷商業(yè)務(wù)人員陪同客戶前往當(dāng)?shù)剀囕v管理部門(mén)辦理上戶、掛靠、車輛營(yíng)運(yùn)，車隊(duì)掛靠等手續(xù)。

（三）上戶后三個(gè)工作日內(nèi)由經(jīng)銷商業(yè)務(wù)人員及銀行人員陪同客戶辦理抵押登記，并購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的第一受益人必須是貸款經(jīng)辦銀行。

四、銀行放款

（一）銀行放款前，分行審批中心對(duì)各項(xiàng)資料進(jìn)行審批，主要包括：購(gòu)車合同原件、首付款收據(jù)復(fù)印件、合格證復(fù)印 件、車輛行駛證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)原件、車輛發(fā)票原件、車輛照片、車輛足額保險(xiǎn)單（原件）、抵押手續(xù)等。

（二）審批通過(guò)后，并確定經(jīng)銷商已將貸款額的10%保證金存入指定帳戶后，將貸款打入經(jīng)銷商一般帳戶。

五、客戶提車

（一）經(jīng)銷商確定貸款入帳后，與客戶辦理相關(guān)提車手續(xù)。

（二）車輛交給客戶前，必須給按揭車輛安裝GPS定位系統(tǒng)，并做好日后的監(jiān)控工作（重要環(huán)節(jié)）。

六、貸后管理（主要指經(jīng)銷商、運(yùn)輸公司）

（一）經(jīng)銷商車貸部要建立客戶檔案，根據(jù)制定的催收方案催促客戶還款，指定專門(mén)的貸后人員，采取包括但不限于電話催收、短信催收、寄發(fā)律師函及律師持函上門(mén)催收、雇人上門(mén)扣車等措施。

（二）掛靠運(yùn)輸公司應(yīng)全力配合貸后人員催收。

1、對(duì)已辦理完畢貸款手續(xù)，進(jìn)入還款階段的客戶，掛靠運(yùn)輸公司每月要對(duì)客戶進(jìn)行一次調(diào)查，了解客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，每月面見(jiàn)客戶一次了，并隨時(shí)保持電話聯(lián)系，了解客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

2、對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的異常情況，有可能影響還款時(shí)，掛靠運(yùn)輸公司要高度重視，盡可能從側(cè)面進(jìn)行深入的調(diào)查，并及時(shí)向部門(mén)主管進(jìn)行詳細(xì)的匯報(bào)。

3、若客戶已經(jīng)出現(xiàn)無(wú)法及時(shí)歸還銀行貸款的情況，掛靠運(yùn)輸公司要按照公司的要求，全力配合做好相關(guān)工作。

（三）貸后負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。出現(xiàn)逾期，風(fēng)險(xiǎn)可控時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；逾期三期風(fēng)險(xiǎn)可能不可控時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，反映情況。

（四）客戶累計(jì)逾期欠款達(dá)到三期，符合經(jīng)銷商回購(gòu)條件時(shí)，提交領(lǐng)導(dǎo)審批后，交公司法律事務(wù)部提起訴訟。

附件：銀行制式文本

1、收入證明

2、擔(dān)保及回購(gòu)承諾函

職

業(yè)

及

收

入

證

明

XX銀行股份有限公司 ：

茲有（□先生□女士），在我單位現(xiàn)擔(dān)任 職務(wù)，工作期限 年，月工資收入 元，獎(jiǎng)金、提成及其他補(bǔ)貼收入 元，年末紅利及其他 元，累計(jì)（□年□月）收入 元。以上收入我單位已代扣、代繳相關(guān)稅款，且情況屬實(shí)。我單位提供聯(lián)系人及電話以便貴行查詢。

單位簽章：

聯(lián) 系 人：

聯(lián) 系 電 話：

年 月 日

————————————————客戶經(jīng)理填寫(xiě)——————————————

調(diào)查方式： □電話 □實(shí)地 □其他 調(diào)查情況： □真實(shí) □不真實(shí)

主調(diào)查人簽字： 輔助調(diào)查人簽字：

年 月 日

擔(dān)保及回購(gòu)承諾函

致：XX銀行股份有限公司烏魯木齊河南路支行

我公司于貴行進(jìn)行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款按揭業(yè)務(wù)合作，現(xiàn)借款人 因購(gòu)買車輛資金不足，向你行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，車架號(hào)，按照華夏銀行《個(gè)人借款合同》的有關(guān)規(guī)定，我公司鄭重承諾如下；

一、我公司保證借款人將已持有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)及購(gòu)車發(fā)票交由華夏銀行作為貸款抵押，并辦理車輛抵押登記、貸款公證和車輛保險(xiǎn)等手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，并對(duì)借款人所借上述貸款承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任。

二、在貸款還款期內(nèi)，不論借款人因何種原因連續(xù)三期或累計(jì)六期未按期償還所欠貸款本息，即為違約，貴行有權(quán)解除合同，并由我公司無(wú)條件進(jìn)行回購(gòu)。我公司在此承諾:在任何情況下，愿意承擔(dān)此筆貸款的連帶擔(dān)保責(zé)任，對(duì)未清償?shù)馁J款本息，可直接從保證人在銀行的保證金帳戶中扣款。

三、歸還借款人所欠貴行的剩余全部貸款本息。

本承諾函作為業(yè)務(wù)合同協(xié)議和《個(gè)人借款合同》的附件，具有同等法律效力。

公司法定代表人： 公司單位公章：

委托代理人簽章：

年 月 日

第五篇：《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2008?83號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司：

現(xiàn)將《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)給轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○○八年十二月四日

銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行與信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的經(jīng)營(yíng)行為，引領(lǐng)銀行、信托公司依法創(chuàng)新，促進(jìn)銀信合作健康、有序發(fā)展，保護(hù)銀信合作相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)信托法》等法律，以及銀行、信托公司的有關(guān)監(jiān)管規(guī)章，制定本指引。

第二條銀行、信托公司在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,適用本指引。

第三條本指引所稱銀行，包括中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

本指引所稱信托公司是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的主要經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

第四條銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)政策等要求，充分發(fā)揮銀行和信托公司的各自優(yōu)勢(shì)，平等協(xié)商、互惠互利、公開(kāi)透明、防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合作雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和雙贏。

第五條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章銀信理財(cái)合作

第六條本指引所稱銀信理財(cái)合作，是指銀行將理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的資金交付信托，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。

第七條銀信理財(cái)合作應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）堅(jiān)持審慎原則，遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定；

（二）銀行、信托公司應(yīng)各自獨(dú)立核算，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制；

（三）信托公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)獨(dú)立處理信托事務(wù)，銀行不得干預(yù)信托公司的管理行為；

（四）依法、及時(shí)、充分披露銀信理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息；

（五）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

第八條銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)建立與銀信理財(cái)合作相適應(yīng)的管理制度，包括但不限于業(yè)務(wù)立項(xiàng)審批制度、合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信息披露制度等，并建立完善的前、中、后臺(tái)管理系統(tǒng)。

第九條銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會(huì)或理事會(huì)通過(guò)，同時(shí)遵守以下規(guī)定：

（一）嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；

（二）充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試；

（三）理財(cái)計(jì)劃推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式；

（四）未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；

（五）書(shū)面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；

（六）銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；

（七）每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書(shū)；

（八）依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。

第十條信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)和銀行訂立信托文件，并遵守以下規(guī)定：

（一）嚴(yán)格遵守《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定；

（二）認(rèn)真履行受托職責(zé)，嚴(yán)格管理信托財(cái)產(chǎn)；

（三）為信托財(cái)產(chǎn)開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專戶，并將信托財(cái)產(chǎn)與固有財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬；

（四）每一只銀信理財(cái)合作產(chǎn)品至少配備一名信托經(jīng)理；

（五）按照信托文件約定向銀行披露信托事務(wù)處理情況。

第十一條信托公司應(yīng)自己履行管理職責(zé)。出現(xiàn)信托文件約定的特殊事由需要將部分信托事務(wù)委托他人代為處理的，信托公司應(yīng)當(dāng)于事前十個(gè)工作日告知銀行并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告；應(yīng)自行向他人支付代理費(fèi)用，對(duì)他人代為處分的行為承擔(dān)責(zé)任。

第十二條信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，可以將理財(cái)資金進(jìn)行組合運(yùn)用，組合運(yùn)用應(yīng)事先明確運(yùn)用范圍和投資策略。

第十三條銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有法律法規(guī)的規(guī)定和理財(cái)協(xié)議約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分、完整地向客戶披露信息，揭示風(fēng)險(xiǎn)。

信托公司開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有法律法規(guī)的規(guī)定和信托文件約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分、完整地向銀行披露信息，揭示風(fēng)險(xiǎn)。 第十四條信托公司除收取信托文件約定的信托報(bào)酬外，不得從信托財(cái)產(chǎn)中謀取任何利益。信托終止后，信托公司應(yīng)當(dāng)將信托財(cái)產(chǎn)及其收益全部轉(zhuǎn)移給銀行。

銀行按照理財(cái)協(xié)議收取費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)將剩余的理財(cái)資產(chǎn)全部向客戶分配。

第三章銀信其他合作

第十五條銀行和信托公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化合作業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

（一）符合《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定；

（二）擬證券化信貸資產(chǎn)的范圍、種類、標(biāo)準(zhǔn)和狀況等事項(xiàng)要明確，且與實(shí)際披露的資產(chǎn)信息相一致。信托公司可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)該信貸資產(chǎn)進(jìn)行審計(jì)；

（三）信托公司應(yīng)當(dāng)自主選擇貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、資金保管機(jī)構(gòu)、證券登記托管機(jī)構(gòu)，以及律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等其他為證券化交易提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行不得代為指定；

（四）銀行不得干預(yù)信托公司處理日常信托事務(wù)；

（五）信貸資產(chǎn)實(shí)施證券化后，信托公司應(yīng)當(dāng)隨時(shí)了解信貸資產(chǎn)的管理情況，并按規(guī)定向資產(chǎn)支持證券持有人披露。貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照約定及時(shí)向信托公司報(bào)告信貸資產(chǎn)的管理情況，并接受信托公司核查。

第十六條信托公司委托銀行代為推介信托計(jì)劃的，信托公司應(yīng)當(dāng)向銀行提供完整的信托文件，并對(duì)銀行推介人員開(kāi)展推介培訓(xùn)；銀行應(yīng)向合格投資者推介，推介內(nèi)容不應(yīng)超出信托文件的約定，不得夸大宣傳，并充分揭示信托計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)，提示信托投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。

銀行接受信托公司委托代為推介信托計(jì)劃，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。 第十七條信托公司可以與銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。

代理收付協(xié)議應(yīng)明確界定信托公司與銀行的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，銀行只承擔(dān)代理信托資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條信托財(cái)產(chǎn)為資金的，信托公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，在銀行開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專戶。銀行為信托資金開(kāi)立信托財(cái)產(chǎn)專戶時(shí)，應(yīng)要求信托公司提供相關(guān)開(kāi)戶材料。

第十九條信托公司設(shè)立信托計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行擔(dān)任保管人。受托人、保管人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)遵守《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第二十條信托公司可以將信托財(cái)產(chǎn)投資于金融機(jī)構(gòu)股權(quán)。

信托公司將信托財(cái)產(chǎn)投資于與自身存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行，并逐筆向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

第二十一條銀行、信托公司開(kāi)展銀信合作業(yè)務(wù)過(guò)程中，可以訂立協(xié)議，為對(duì)方提供投資建議、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃等專業(yè)化服務(wù)。

第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

第二十二條銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)制訂合作伙伴的選擇標(biāo)準(zhǔn)，并在各自職責(zé)范圍內(nèi)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

第二十三條銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)各自建立產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門(mén)間的分工與協(xié)作機(jī)制。

第二十四條銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

信托公司發(fā)現(xiàn)信托投資風(fēng)險(xiǎn)與理財(cái)協(xié)議約定的風(fēng)險(xiǎn)水平不適應(yīng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向銀行提出相關(guān)建議。

第二十五條銀信合作過(guò)程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)計(jì)劃與信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。

第二十六條銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。

第二十七條信托公司投資于銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)采取買斷方式，且銀行不得以任何形式回購(gòu)。

第二十八條銀行以賣斷方式向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，事先應(yīng)通過(guò)發(fā)布公告、書(shū)面通知等方式，將出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的事項(xiàng)，告知相關(guān)權(quán)利人。

第二十九條在信托文件有效期內(nèi)，信托公司發(fā)現(xiàn)作為信托財(cái)產(chǎn)的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)在入庫(kù)起算日不符合信托文件約定的范圍、種類、標(biāo)準(zhǔn)和狀況，可以要求銀行予以臵換。

第三十條信托公司買斷銀行所持的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)為該資產(chǎn)建立相應(yīng)的檔案，制訂完整的資產(chǎn)清收和管理制度，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。

信托公司可以委托銀行代為管理買斷的信貸、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)。

第三十一條銀行、信托公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作應(yīng)該遵守關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)規(guī)定，并按規(guī)定進(jìn)行信息披露。

第三十二條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，可以要求銀行、信托公司提供相關(guān)業(yè)務(wù)合作材料，核對(duì)雙方賬目，保障客戶的合法權(quán)益。

第三十三條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)銀行、信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作中違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰。