第一篇：中小企業(yè)“好融通”客戶信貸業(yè)務(wù)流程

中小企業(yè)“好融通”客戶信貸業(yè)務(wù)流程

一、貸款調(diào)查和要求的客戶信息

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位對(duì)中小企業(yè)“好融通”客戶開展授信之前，均需由所在單位的客戶經(jīng)理對(duì)該客戶的情況進(jìn)行實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，按照“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”等監(jiān)管規(guī)定，收集和核實(shí)客戶提供的相關(guān)資料?！兑弧?、要求必須具備的客戶信息和資料包括：

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書；

（三）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明、近二年稅務(wù)部門納稅證明（成立年限不滿足的客戶可按照實(shí)際情況提供）；

（四）開戶許可證；

（五）公司章程；董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；

（六）近期驗(yàn)資報(bào)告；

（七）人行征信系統(tǒng)中的貸款卡查詢資料（詳細(xì)版查詢）；

（八）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息（個(gè)人履歷表、個(gè)人征信系統(tǒng)查詢資料等）；

（九）近三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（如有）），成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（十）主要固定資產(chǎn)清單，包括企業(yè)核心設(shè)備（生產(chǎn)制造業(yè)）、企業(yè)土地使用權(quán)證、主要核心建筑物的房產(chǎn)所有權(quán)證或房地產(chǎn)租賃合同（如為租賃）等；

（十一）申請(qǐng)客戶主要結(jié)算賬戶近三個(gè)月銀行存款對(duì)賬單（若多個(gè)賬戶，盡可能一并提供）；

（十二）董事會(huì)同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十三）提供對(duì)中小企業(yè)主/主要控制人的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類貸款情況說(shuō)明，核實(shí)中小企業(yè)股東對(duì)外融資、信用情況（含在我行個(gè)人貸款情況以及征信記錄顯示他行信貸記錄）。《二》、以下資料如有，也需一并提供：

（一）外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書；

（二）外匯登記證；

（三）相關(guān)各項(xiàng)許可證（如：進(jìn)出口備案文件、印刷、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)）；

（四）產(chǎn)品各項(xiàng)認(rèn)證(如ISOHACCPUL等)或檢驗(yàn)報(bào)告；

（五）環(huán)保評(píng)估及驗(yàn)收、檢驗(yàn)合格證明文件；

（六）產(chǎn)品專利證書和商標(biāo)權(quán)利證書；

（七）公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖或組織結(jié)構(gòu)圖；

（八）企業(yè)宣傳冊(cè)等資料；

（九）企業(yè)在我行最近一期的授信批復(fù)文號(hào)、批復(fù)時(shí)間及批復(fù)內(nèi)容。以下之一用于證實(shí)企業(yè)銷售收入（其證實(shí)力根據(jù)先后順序由強(qiáng)至弱）：

（一）政府部門(如海關(guān)、外管局、外經(jīng)委等)編制的進(jìn)出口情況統(tǒng)計(jì)表；

（二）上年度及本年度最近月（包括去年同期）增值稅或營(yíng)業(yè)稅納稅申報(bào)表；

（三）本年最近三個(gè)月以上銀行賬戶對(duì)賬單（含其他結(jié)算賬戶）；

（四）目前執(zhí)行中前3大供應(yīng)商下游客戶的購(gòu)貨合同和銷貨合同；

（五）前3個(gè)月電（或水、氣）費(fèi)憑證；

（六）其他可以證實(shí)銷售收入情況的材料或銷售收入核實(shí)說(shuō)明（如實(shí)地抽查企業(yè)的出庫(kù)單證銷售月報(bào)表運(yùn)輸發(fā)票等）。

《三》、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上應(yīng)如實(shí)填寫《廣發(fā)銀行中小企業(yè)“好融通”授信業(yè)務(wù)作業(yè)表（2012版）》、廣發(fā)銀行中小企業(yè)“好融通”授信業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批簡(jiǎn)化作業(yè)表（一類業(yè)務(wù)適用）及其他相關(guān)附件。

授信經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)對(duì)授信申報(bào)材料的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；“實(shí)質(zhì)重于形式”。在對(duì)客戶的授信調(diào)查過程中，應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主進(jìn)行，注重核實(shí)客戶的銷售收入和盈利指標(biāo)等財(cái)務(wù)信息的真實(shí)情況，不單純依賴其財(cái)務(wù)報(bào)表；授信經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)注重材料的完整性，調(diào)查收集中小企業(yè)及其業(yè)主的非財(cái)務(wù)信息，并將此作為授信調(diào)查結(jié)論的重要依據(jù)。授信調(diào)查過程中，客戶提供的資料復(fù)印件需加蓋公章。授信經(jīng)營(yíng)單位客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，在復(fù)印件上確認(rèn)（簽字或蓋私章）。

分行應(yīng)對(duì)授信客戶基本資料、準(zhǔn)入評(píng)級(jí)資料、授信業(yè)務(wù)資料等嚴(yán)格按照信貸檔案管理辦法的要求予以歸檔管理。

二、抵/質(zhì)押品相關(guān)規(guī)定

抵/質(zhì)押物價(jià)值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由管轄分行指定經(jīng)我行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。如果在授信申請(qǐng)時(shí)，該抵/質(zhì)押物已經(jīng)過我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，且評(píng)估報(bào)告出具時(shí)間在一年之內(nèi)，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)辦行認(rèn)為抵/質(zhì)押物價(jià)值仍可據(jù)實(shí)反映目前市場(chǎng)價(jià)值的，可將該評(píng)估報(bào)告中確認(rèn)的抵/質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值確定為該抵/質(zhì)押物的公允價(jià)值。上報(bào)授信時(shí)必須將抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告和抵/質(zhì)押物近期照片一并提供。

以房地產(chǎn)作為授信抵押時(shí)，如果該房地產(chǎn)所在地的二手房地產(chǎn)交易市場(chǎng)較為完善，交易活躍，具有充分的、可靠的房地產(chǎn)公開交易信息。分行審查人對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值審核應(yīng)通過同地段、類似檔次房地產(chǎn)的最近交易價(jià)格信息、周邊環(huán)境、使用狀況（如土地出讓金繳納情況、是否出租等）、以及抵押物所在地的房地產(chǎn)發(fā)展前景等因素合理確定可接受的抵押率。

抵押房地產(chǎn)應(yīng)至少12個(gè)月重新估價(jià)一次，重新估價(jià)必須經(jīng)過咨詢第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)后做出。

對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，如果屬于購(gòu)進(jìn)存貨，其公允價(jià)值的確定以發(fā)票價(jià)為依據(jù)；屬于產(chǎn)成品的，其公允價(jià)值的確定以銷售成本價(jià)為依據(jù)。如果可以獲得可靠的動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，如期貨交易所公布的期貨交易品種的現(xiàn)貨價(jià)，以及專業(yè)交易網(wǎng)站公布的交易價(jià)格，則在以上價(jià)格中選擇較低者為質(zhì)物的公允價(jià)值。

貸后檢查發(fā)現(xiàn)抵/質(zhì)押物價(jià)值下降的，作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，貸后管理人員應(yīng)要求客戶補(bǔ)充抵押物或提前還款。

三、特定審批流程

按照業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定符合特定審批范圍的授信業(yè)務(wù)，分行需上報(bào)區(qū)域信貸審批中心或總行有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批。

四、審批后程序

客戶信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定完成審批之后，貸款發(fā)放之前應(yīng)由出賬中心進(jìn)行必要的出賬前審核，流程如下：

（一）信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定經(jīng)審批后，經(jīng)辦單位業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)落實(shí)審批批復(fù) 3 文件要求的出賬條件，包括辦理?yè)?dān)保手續(xù)、簽訂合同、借據(jù)，并填寫《出賬申請(qǐng)書暨審核表》，經(jīng)復(fù)核后，交出賬前審核崗。

（二）出賬前審核崗收到《出賬申請(qǐng)書暨審核表》及相關(guān)材料后，在職責(zé)范圍內(nèi)進(jìn)行審核，并簽署審核意見。

（三）出賬前審核人員在《出賬申請(qǐng)書暨審核表》上簽字確認(rèn)符合出賬條件的信貸業(yè)務(wù)，按有關(guān)業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理出賬手續(xù)，并在系統(tǒng)中按照客戶“好融通”評(píng)級(jí)予以標(biāo)識(shí)。

（四）出賬及支付審核應(yīng)嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”要求，確保采用受托支付的走款至少達(dá)到全部走款的90%。

第二篇：信貸業(yè)務(wù)流程

閱讀提示：本期文章為一套完整的信貸業(yè)務(wù)流程，在流程中根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)程加入了本平臺(tái)精華文章的鏈接，可直接點(diǎn)開閱讀，本期文章適合收藏起來(lái)慢慢讀，在做業(yè)務(wù)過程中遇到什么問題也可打開查閱一下，還在等什么，趕緊收藏起來(lái)吧！當(dāng)然，除了收藏，別忘了將本文發(fā)送給你公司的信貸人員。

前言

小額信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作，從操作流程上大體上可分為客戶申請(qǐng)、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個(gè)階段。信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，從事信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。要想做好信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信用、風(fēng)險(xiǎn)、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息等基本概念要有詳細(xì)的了解，具體可參見本平臺(tái)文章做好信貸業(yè)務(wù)必須了解這八大問題！以及文章把民間借貸知識(shí)濃縮為六十個(gè)問題（上）——放假了，想充電的同學(xué)趕緊收藏！和把民間借貸知識(shí)濃縮為六十個(gè)問題（下）——假期近半，想充電的同學(xué)趕緊收藏！

筆者一直將組織架構(gòu)及崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、文本和表單定義為信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的三駕馬車，在這三駕馬車?yán)锩妫瑯I(yè)務(wù)流程和管理制度是居于核心地位的，因?yàn)槠湟贿厡?duì)接的是具體的崗位和人，一邊對(duì)接的是合同文本和表單，一套好的業(yè)務(wù)流程對(duì)提高信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角，向大家推薦一套業(yè)務(wù)流程，供大家參考。當(dāng)然制度再好，也得有具備相應(yīng)素質(zhì)和能力的人去實(shí)施和執(zhí)行，對(duì)于信貸員應(yīng)具備的素質(zhì)，可參見本平臺(tái)文章客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型分析——客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本素質(zhì)！以及文章信貸小白和老信貸員，差距到底在哪？ 從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，如何評(píng)估和增加借款人的違約成本是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，具體可參見本平臺(tái)文章提升違約成本是降低違約率的關(guān)鍵！

模塊一 申請(qǐng)與受理操作流程

貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。在這一階段業(yè)務(wù)部依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。小額貸款公司按照本機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)安排專門的人員負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和受理工作，從實(shí)踐來(lái)看，市場(chǎng)營(yíng)銷人員和業(yè)務(wù)部門人員都可以承擔(dān)這部分的工作。

一、貸款申請(qǐng)

該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到小額貸款公司申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是小額貸款公司主動(dòng)向客戶營(yíng)銷貸款業(yè)務(wù)。這一階段的任務(wù)主要由業(yè)務(wù)受理專員負(fù)責(zé)完成，業(yè)務(wù)受理專員的主要職責(zé)為：介紹小額貸款產(chǎn)品，包括小額貸款應(yīng)具備的流程，貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程；了解借款人的基本情況；對(duì)借款人申請(qǐng)條件進(jìn)行初步判斷；收集貸款申請(qǐng)資料。這要求業(yè)務(wù)受理專員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹小額貸款公司的有關(guān)信貸規(guī)定和信貸產(chǎn)品。

無(wú)論是小額貸款公司主動(dòng)營(yíng)銷的客戶還是主動(dòng)向小額貸款公司提出貸款需求的客戶，業(yè)務(wù)受理專員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請(qǐng)和受理。申請(qǐng)和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否需要投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要進(jìn)行后續(xù)的貸款實(shí)地調(diào)查工作。

（一）客戶接待 接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶，可以了解客戶需求并對(duì)客戶是否滿足申請(qǐng)條件有初步判斷?？蛻艚哟ǔＳ袃煞N方式，一種是電話咨詢，一種是現(xiàn)場(chǎng)咨詢。在此階段業(yè)務(wù)受理專員不必對(duì)客戶進(jìn)行面面俱到的調(diào)查，只需了解客戶的基礎(chǔ)資料并對(duì)客戶是否滿足貸款申請(qǐng)條件進(jìn)行初判即可，在后續(xù)的貸款審查過程中，小貸公司還有足夠的時(shí)間來(lái)獲取詳細(xì)信息。

1、電話咨詢流程

（1）客戶撥打咨詢電話，業(yè)務(wù)受理專員接受客戶的咨詢；

（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；

（3）對(duì)于有申請(qǐng)貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息記錄于《借款客戶受理信息登記表》，并錄入公司IT系統(tǒng)；

（4）對(duì)于滿足條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前往公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)咨詢；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝其對(duì)我司的支持，并請(qǐng)客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。

2、現(xiàn)場(chǎng)咨詢流程

（1）客戶進(jìn)入小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)受理專員接受咨詢，與客戶面談參考《客戶接待指引》；（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，并制作相應(yīng)的《面談?dòng)涗洝罚?/p>

（3）對(duì)于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來(lái)申請(qǐng)貸款，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝其對(duì)我司的支持，并請(qǐng)客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。

（二）申請(qǐng)

業(yè)務(wù)受理專員接受申請(qǐng)，核對(duì)客戶提交的申請(qǐng)材料，如發(fā)現(xiàn)不符合條件，應(yīng)立即停止受理；對(duì)符合條件的客戶，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)當(dāng)向客戶提供制式的《借款申請(qǐng)表》，并指導(dǎo)客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請(qǐng)人配偶不在現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法在申請(qǐng)表中簽字的，在確認(rèn)配偶知情的情況下，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員在貸前調(diào)查階段進(jìn)行補(bǔ)簽。對(duì)有保證人的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)向保證人明確說(shuō)明其應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任。

對(duì)小額貸款公司而言，申請(qǐng)書有以下幾個(gè)作用：第一，法律上相當(dāng)于要約，是雙方建立合同關(guān)系的開始；第二，表明客戶一種態(tài)度，愿意嚴(yán)肅認(rèn)真地對(duì)待這件事情；第三，申請(qǐng)書中的一些內(nèi)容，如關(guān)于企業(yè)基本情況的填寫，可以作為調(diào)查人員調(diào)查核實(shí)的基本對(duì)象和依據(jù)，也是追究客戶虛假陳述責(zé)任的重要證據(jù)之一。

此外，還應(yīng)向客戶提供一份《材料清單》為后續(xù)貸款事項(xiàng)做準(zhǔn)備。

二、貸款受理

業(yè)務(wù)受理專員在收到客戶填好的《借款申請(qǐng)書》和材料清單所列材料后，根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶的信用狀況、償還能力做出初步判斷，給出受理意見，如認(rèn)為借款人不符合條件直接告知客戶申請(qǐng)未通過；如受理通過，則將有關(guān)資料提交業(yè)務(wù)部經(jīng)理，業(yè)務(wù)部經(jīng)理就客戶準(zhǔn)入的合規(guī)性、申請(qǐng)資料和表格填寫的完整性進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過的，由其指定業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)行貸前調(diào)查。并向客戶送達(dá)正式的《受理通知書》，同時(shí)應(yīng)將相應(yīng)信息錄入信貸IT管理系統(tǒng)。若業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過復(fù)核，認(rèn)為申請(qǐng)不符合要求的，應(yīng)在我司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)要求業(yè)務(wù)受理專員通知申請(qǐng)人，告知其業(yè)務(wù)申請(qǐng)未通過，或告知其補(bǔ)充相應(yīng)材料。

需要注意的是，在客戶初步篩選中，應(yīng)充分利用多種渠道調(diào)查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網(wǎng)、被執(zhí)行人及失信被執(zhí)行人查詢平臺(tái)等。對(duì)于查詢借款人信息的多種渠道，可詳見本平臺(tái)文章【趕緊收藏】信貸技巧：搜集客戶資料的渠道大匯總。

小額貸款公司應(yīng)當(dāng)制定自己的業(yè)務(wù)受理規(guī)則，制定業(yè)務(wù)受理規(guī)則時(shí)可以考慮如下因素：

1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙； 2.該客戶從事的行業(yè)是否是國(guó)家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè)，或者是否符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的相關(guān)行業(yè)指引；

3.提供資料是否齊全、完整，填寫是否符合公司要求； 4.客戶借款用途是否合規(guī)、合理、合法； 5.能否按規(guī)定提供必要的擔(dān)保措施；

6.客戶提出業(yè)務(wù)要求和條件是否與本機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品差距較大； 7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷； 8.公司要求的其他條件。

不予受理的情形：

1.年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明； 3.無(wú)具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定； 4.不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；

5.提供虛假證明材料，如虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購(gòu)銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等； 5.從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)； 6.其他情形。

在決定是否受理的過程中，業(yè)務(wù)受理專員要重點(diǎn)關(guān)注借款人的借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保措施這三個(gè)方面，這三個(gè)方面也是之后貸前實(shí)地調(diào)查最需要關(guān)注的重點(diǎn)。對(duì)此三個(gè)方面，詳見本平臺(tái)文章貸前調(diào)查事項(xiàng)里這三點(diǎn)最重要，你知道嗎！。

模塊二

貸前調(diào)查

貸前調(diào)查在小額信貸業(yè)務(wù)中居于“核心”地位。貸前調(diào)查是信貸人員與客戶建立溝通平臺(tái)，通過信息的獲得，給予公司決策提供依據(jù)的過程。

一、貸前調(diào)查概述

貸前調(diào)查是小額貸款公司受理借款人申請(qǐng)后，安排專門的調(diào)查人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況，核實(shí)抵質(zhì)押物、保證人情況，了解和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)的過程。貸前調(diào)查是小貸公司發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵?？陀^、詳實(shí)、準(zhǔn)確的調(diào)查對(duì)小額貸款公司具有重要的意義。

二、貸款調(diào)查人員的職責(zé)

貸前調(diào)查的工作一般應(yīng)由小額貸款公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)專員雙人配合調(diào)查。業(yè)務(wù)調(diào)查專員為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)專員為項(xiàng)目協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。業(yè)務(wù)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、方式等各項(xiàng)事宜；

（二）承擔(dān)對(duì)客戶書面資料的收集與核實(shí)工作（在核實(shí)復(fù)印件后須加蓋核對(duì)章），對(duì)資料的完備性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)；

（三）應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)考察，第三方查證等多種方式，力求調(diào)查的全面性；

（四）對(duì)風(fēng)控經(jīng)理、審貸會(huì)提出的問題，解釋不清的，有責(zé)任再次進(jìn)行調(diào)查；

（五）根據(jù)調(diào)查的客觀事實(shí)，在調(diào)查報(bào)告中全面地披露和評(píng)估客戶資信狀況，對(duì)主要及異常問題要重點(diǎn)闡述，并附上可靠的書面資料佐證。

風(fēng)控調(diào)查專員隨同業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察，在項(xiàng)目調(diào)查中和業(yè)務(wù)調(diào)查專員形成互為補(bǔ)充又相互監(jiān)督的作用，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實(shí)性的披露。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對(duì)調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)；

（二）對(duì)關(guān)鍵資料現(xiàn)場(chǎng)審核，對(duì)審核過資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。對(duì)項(xiàng)目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任；

（三）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，對(duì)客戶提供的資料、業(yè)務(wù)受理專員形成的書面報(bào)告做整體審核，并發(fā)表獨(dú)立的明確意見。

項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠(chéng)信原則，獨(dú)立履行職責(zé)。

三、貸款調(diào)查流程

貸款調(diào)查有兩種操作，一是資料審閱，將借款人提交的申請(qǐng)表與材料進(jìn)行審查；二是實(shí)地調(diào)查，包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法，根據(jù)借款人的情況不同，方法也不盡相同。調(diào)查人員首先對(duì)借款人所提供的材料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。對(duì)上述資料、信息審核過程中需要明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處就是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查的流程如下：

（一）資料審閱

業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員對(duì)客戶所提交的材料進(jìn)行審閱，審閱資料的要點(diǎn)：

1、按照《材料清單》要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件與復(fù)印件是否具備，復(fù)印件是否與原件一致，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內(nèi)；

2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系正確。通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

4、對(duì)擔(dān)保人所提供文件資料的核查重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定，抵質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

（二）實(shí)地調(diào)查

項(xiàng)目初審過程中，業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及相關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。

1、調(diào)查前的準(zhǔn)備

調(diào)查人員通過資料審閱步驟了解客戶的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，事先擬定好《調(diào)查準(zhǔn)備表》與《貸前調(diào)查提綱》，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效果。

調(diào)查人員在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或保證人，確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間，并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場(chǎng)的當(dāng)事人，給客戶發(fā)送《貸前調(diào)查客戶配合指引》。同時(shí)準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。信貸員需要擁有的裝備，請(qǐng)參考本平臺(tái)文章：有了這十五個(gè)裝備，信貸菜鳥秒變信貸精英！

2、對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。對(duì)借款用途和還款來(lái)源有清楚認(rèn)識(shí)。企業(yè)客戶應(yīng)考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)，參照《盡職調(diào)查材料清單》與《調(diào)查中的配套表格》。關(guān)于《盡職調(diào)查材料清單》可參考本平臺(tái)文章個(gè)人借款人貸前調(diào)查清單，趕緊收藏吧！和貸前調(diào)查材料示范清單（公司借款人）?。ㄊ詹匕桑?/p>

（1）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對(duì)；

（2）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷客戶實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（3）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

① 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； ② 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

③ 通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí) 相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； ④ 有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分； ⑤ 或有損失和或有負(fù)債情況。

如何核實(shí)銷售收入請(qǐng)參見文章蔣科：請(qǐng)不要再說(shuō)“銷售收入難以核實(shí)”！

（4）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。對(duì)于擔(dān)保的分析具體課件本平臺(tái)文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！以及文章未經(jīng)配偶同意辦理抵押是否有效？

目前民間金融領(lǐng)域有一種情況比較常見，以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保，對(duì)于此問題司法實(shí)踐中如何認(rèn)定，請(qǐng)參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔(dān)保，法院如何處理？

（5）通過第三方（要求至少2個(gè)人，包括鄰居、村干部或居委會(huì)、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等）側(cè)面了解客戶的資信狀況，進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括：客戶的為人、誠(chéng)信狀況；客戶的家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；客戶的生活習(xí)慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客戶主要的債權(quán)債務(wù)，特別是民間借貸情況；客戶的雇員流動(dòng)率、是否能按時(shí)發(fā)放工資；客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的歷史。

（6）從第三方了解客戶資信狀況時(shí)，要注意方式方法，注意第三方和客戶的利益關(guān)系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準(zhǔn)確。

在這個(gè)過程中，調(diào)查人員要具備偵探意識(shí)，要注意識(shí)別借款人的包裝，如何識(shí)別借款人的包裝，請(qǐng)參加本平臺(tái)文章如何識(shí)別小額信貸客戶的包裝！以及如何識(shí)別借款人的隱性負(fù)債？

3、對(duì)保證人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

調(diào)查專員應(yīng)向借款人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人愿意為借款人擔(dān)保的原因、保證人與借款人之間有無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。調(diào)查專員應(yīng)在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外，通過其他渠道對(duì)保證人的個(gè)人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務(wù)以及收入狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)和交叉檢驗(yàn)，了解保證人是否具有擔(dān)保能力。

對(duì)于借款人的信息，除調(diào)查了解借款人財(cái)務(wù)信息之外，還要了解其非財(cái)務(wù)信息，關(guān)于非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，請(qǐng)參考本平臺(tái)老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）以及文章?lián)Ｓ行н€是無(wú)效？未召開董事會(huì)或股東會(huì)提供擔(dān)保！

對(duì)于保證人為國(guó)家公務(wù)員、大中型企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對(duì)穩(wěn)定收入人群的，可通過非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式向其工作單位核實(shí)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性，驗(yàn)證保證人收入狀況的合理性。對(duì)于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（包括家庭住址和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所），并留下影像信息，通過查驗(yàn)保證人生意的關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方式，評(píng)估保證人擔(dān)保能力。對(duì)于保證人的分析參見本平臺(tái)文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！另外與保證擔(dān)保相關(guān)的文章還包括一文了解保證期間！。

(三）調(diào)查結(jié)果初評(píng)

調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我司規(guī)定的基本申請(qǐng)條件或?yàn)槲宜窘拱l(fā)放貸款對(duì)象，客戶（保證人）存在故意欺騙或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)立即停止對(duì)該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請(qǐng)。

調(diào)查結(jié)束之后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個(gè)方面進(jìn)行初評(píng)，判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足，應(yīng)委婉拒絕客戶的貸款申請(qǐng)。對(duì)保證人進(jìn)行調(diào)查后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，對(duì)保證人的擔(dān)保資格作出初步判斷；不滿足本公司規(guī)定的，應(yīng)要求客戶更換或者增加保證人，如借款人拒絕，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請(qǐng)。對(duì)于如何評(píng)估借款人的還款意愿，請(qǐng)參考本平臺(tái)文章孫自通律師：小貸公司如何評(píng)估借款人的還款意愿。

對(duì)于完成調(diào)查的客戶，業(yè)務(wù)調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查情況錄入IT個(gè)人信息系統(tǒng)。

不同的業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)應(yīng)有所區(qū)別，就民間金融領(lǐng)域常見的車貸業(yè)務(wù)與房貸業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)及基本流程請(qǐng)參見本平臺(tái)文章車貸業(yè)務(wù)怎么做？——還原真實(shí)的車貸江湖！和文章看人、看房、看還款能力，房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心！

（四）撰寫調(diào)查報(bào)告

對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過的客戶，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息整理分析，完成《調(diào)查報(bào)告》（書寫格式及主要要點(diǎn)參考《調(diào)查報(bào)告書寫要點(diǎn)》）、《信用評(píng)級(jí)表》與《擔(dān)保評(píng)估表》。調(diào)查報(bào)告中須對(duì)證明客戶還款能力和還款意愿的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，寫明調(diào)查結(jié)論和授信建議。由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報(bào)告；輔助調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成信息獲取、調(diào)查報(bào)告整理、復(fù)核等工作。調(diào)查人員應(yīng)在打印的調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。具體可參考文章一文掌握優(yōu)秀貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查報(bào)告評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

要想做好貸前調(diào)查，可互經(jīng)理具備良好的思維方式是必不可少的，我們認(rèn)為以下這十二大貸前思維，客戶經(jīng)理必須具備：十二大貸前思維，優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備?。ǔ瑢?shí)用）

模塊三 貸款審查和審批

一、貸款審查審批概述

貸款審查是指貸款審查部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進(jìn)行審查，評(píng)估判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的過程。

貸款審批是指有權(quán)簽批人在審閱有關(guān)資料和審查人的審查意見后，根據(jù)審查要點(diǎn)進(jìn)行審查，并對(duì)貸款進(jìn)行簽批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。

二、貸款審查審批原則

（一）全局性 在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行分析時(shí)，要用全局的觀念進(jìn)行審查審批，正所謂“不謀全局者，不足謀一域”，在進(jìn)行個(gè)例分析時(shí)，不能忽視將其放在宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)環(huán)境的背景中進(jìn)行考量。同時(shí)也要注意分析此類貸款項(xiàng)目是否符合小額貸款機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷目標(biāo)。

（二）專業(yè)性

對(duì)借款人的分析主要為財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)分析需要具備專業(yè)的財(cái)務(wù)分析知識(shí)。調(diào)查專員應(yīng)該對(duì)各類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)都了如指掌，并有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（三）適度貸款原則

由于小額信貸主要為信用貸款，授信額度就顯得尤為重要，一般來(lái)說(shuō)，授信額度一般與企業(yè)的銷售收入、凈資產(chǎn)、周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)存在關(guān)聯(lián)。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規(guī)模相匹配，不求最大，量力而行。信貸用途與企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃相匹配，防止資金挪用。信貸期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配，要避免集中到期的風(fēng)險(xiǎn)。

三、貸款審查審批流程

1、資料受理

業(yè)務(wù)調(diào)查人員在公司IT系統(tǒng)中將貸款提交審查崗審查時(shí)，應(yīng)將貸前調(diào)查階段所搜集的所有資料紙質(zhì)資料與撰寫的《調(diào)查報(bào)告》《信用評(píng)級(jí)表》提交風(fēng)控部，風(fēng)控人員對(duì)所提交的材料進(jìn)行登記接收，并交由審核專員審核后交審貸會(huì)進(jìn)行簽署審批。

2、要件審查

風(fēng)控審核專員對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，對(duì)符合規(guī)范要求的信貸事項(xiàng)及時(shí)安排提交審貸會(huì)審議。對(duì)不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善。審查的主要內(nèi)容包括：

（1）審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

（2）審查申請(qǐng)人主體資格是否符合我司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；

（3）審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

（4）審查調(diào)查報(bào)告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確，對(duì)獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說(shuō)明，是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評(píng)級(jí)表中的評(píng)級(jí)是否合理，調(diào)查報(bào)告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實(shí)際情況，信用評(píng)級(jí)表和調(diào)查報(bào)告是否簽字確認(rèn)；

（5）審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；

（6）審查調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，調(diào)查人員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；（7）審查保證人資格是否符合制度規(guī)定；對(duì)于1名保證人的，要重點(diǎn)審查保證人的收入水平及收入穩(wěn)定性；對(duì)于保證人是農(nóng)戶或微小企業(yè)主的，要審查實(shí)地調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)。

風(fēng)控審查專員對(duì)每筆貸款都應(yīng)通過電話方式就申請(qǐng)人、保證人等情況進(jìn)行核實(shí)，電話核實(shí)要點(diǎn)：

（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申請(qǐng)貸款金額、期限、貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?jī)?nèi)容、經(jīng)營(yíng)地址，與聯(lián)保小組成員或保證人之間的關(guān)系，是否了解保證責(zé)任（如為申請(qǐng)聯(lián)保貸款）等；

（2）保證人信息，包括姓名、證件號(hào)碼、居住地址/經(jīng)營(yíng)地址、工作單位/經(jīng)營(yíng)信息、與借款人關(guān)系、是否了解保證責(zé)任等。關(guān)于電核的詳細(xì)介紹見微信號(hào)“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”中貸款初審要點(diǎn)及電核技巧（干貨）！一文。

審查完成后，風(fēng)控審核專員應(yīng)就貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見。對(duì)于符合條件的客戶，即可提交審批。對(duì)于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回業(yè)務(wù)調(diào)查專員，有業(yè)務(wù)調(diào)查專員根據(jù)審查意見，進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或委婉拒絕。

3、會(huì)議準(zhǔn)備

風(fēng)控審核專員對(duì)信貸事項(xiàng)的要件審查合格后，原則上提前至少半個(gè)工作日將審議材料發(fā)送給參會(huì)委員，通知參會(huì)委員和匯報(bào)、列席人員按時(shí)參加會(huì)議。

4、審議投票 會(huì)議主持人負(fù)責(zé)組織對(duì)提交集體審議的信貸事項(xiàng)進(jìn)行審議，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員匯報(bào)信貸審查報(bào)告，審貸會(huì)成員根據(jù)貸款資料，對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員當(dāng)面進(jìn)行回答，風(fēng)控調(diào)查專員可進(jìn)行補(bǔ)充。審貸會(huì)成員根據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控調(diào)查專員回答情況和貸款資料內(nèi)容，獨(dú)立做出各自的審批決策并進(jìn)行記名投票，審議結(jié)果為同意、復(fù)議和不同意。委員意見為不同意或復(fù)議的必須書面說(shuō)明理由。

5、審批

風(fēng)控經(jīng)理將信貸事項(xiàng)的審議表提交有權(quán)審批人審批，并附會(huì)議主持人簽批的會(huì)議紀(jì)要和信貸審查報(bào)告等資料。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)審查報(bào)告、會(huì)議紀(jì)要等資料，在審議表上就審議事項(xiàng)簽署最終審批意見，可以提出更為嚴(yán)格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實(shí)擔(dān)保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。

6、批復(fù)

（1）有權(quán)審批人審批結(jié)果為同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由業(yè)務(wù)部門通知客戶，明確信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等，并與客戶約談簽署合同文件等事宜。（2）有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行復(fù)議。

（3）有權(quán)審批人審批結(jié)果為不同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由信貸業(yè)務(wù)部門通知客戶，重新組織材料或終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作。

7、審查審批意見錄入 風(fēng)險(xiǎn)審核專員完成審查工作后，在系統(tǒng)錄入審查意見，對(duì)于不同意的申請(qǐng)，應(yīng)退回業(yè)務(wù)人員；對(duì)于同意的申請(qǐng)，應(yīng)進(jìn)入合同簽訂與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。

模塊四 合同簽訂與貸款發(fā)放、回收

簽訂合同與貸款發(fā)放、回收是在貸款經(jīng)審批通過后，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。貸款發(fā)放有5個(gè)步驟，包括：

1、落實(shí)貸前條件；

2、當(dāng)面簽訂合同（借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等）；

3、落實(shí)用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）；

4、轉(zhuǎn)賬支付貸款；

5、貸款資料歸檔。

一、簽訂合同

對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)調(diào)查專員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系申請(qǐng)人，告知審批結(jié)果，并確定時(shí)間到我司簽署借款合同等協(xié)議。業(yè)務(wù)調(diào)查專員在簽約前應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)，根據(jù)公司內(nèi)部審批要求填寫《合同簽訂審批表》，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備空白合同文本，包括《借款合同》、《擔(dān)保合同》及其他須準(zhǔn)備的資料；關(guān)于合同文本請(qǐng)參考本平臺(tái)文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解讀）以及文章保證合同范本（個(gè)人為保證人）——簡(jiǎn)潔實(shí)用版、抵押合同范本——簡(jiǎn)潔實(shí)用版、保證合同范本（公司為保證人）——簡(jiǎn)潔版等。

2、由業(yè)務(wù)調(diào)查專員、風(fēng)險(xiǎn)審核專員審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與相關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報(bào)有權(quán)簽批人審定；

3、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與第2項(xiàng)相同；

4、涉及股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、財(cái)產(chǎn)共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，小額貸款公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場(chǎng)；

5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章；

6、抵（質(zhì)）押登記與保險(xiǎn)。需進(jìn)行抵押登記的，客戶經(jīng)理要持相關(guān)合同與抵（質(zhì)）押人一起到抵（質(zhì)）押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。需進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，需到保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期限至少要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

二、發(fā)放貸款

貸款資金劃付之前，需要首先落實(shí)貸款發(fā)放條件，比如相關(guān)登記、保險(xiǎn)手續(xù)是否辦妥等。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，可按照約定發(fā)放貸款。

（一）業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查

1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理依據(jù)審批意見，落實(shí)各項(xiàng)擔(dān)保要件、簽訂《借款合同》及《擔(dān)保合同》并提供相關(guān)的完整資料將以上資料提交至風(fēng)控審核專員。

2.借款人根據(jù)合同要素填寫《借款借據(jù)》【表4-6】并簽字，借款人簽字（法人加蓋公章）。

3.業(yè)務(wù)部經(jīng)理填寫《權(quán)證入庫(kù)憑證》【表4-7】，并在“制單”欄簽字。

4.業(yè)務(wù)部經(jīng)理將上述資料一并打包提交風(fēng)控審核專員。

待借款發(fā)放結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門將《借款借據(jù)》第三聯(lián)、《放款審查審批表》復(fù)印件、《權(quán)證入庫(kù)憑證》第三聯(lián)及網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證復(fù)印件留存歸檔，并將《借款借據(jù)》第二聯(lián)、《權(quán)證入庫(kù)憑證》第二聯(lián)交于客戶。

（二）風(fēng)控審查專員審查

風(fēng)控審查專員審查業(yè)務(wù)部經(jīng)理提交的資料，確認(rèn)齊備、無(wú)誤后填寫《放款審查審批表》及審查意見，簽字后連同相關(guān)資料一并提交財(cái)務(wù)部門。

注：審查要素：借款相關(guān)合同資料是否一致；放款前審查意見及相關(guān)資料是否齊全（包括借款憑證等法律文件是否齊備、規(guī)范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登記是否辦妥、各項(xiàng)終審意見時(shí)候逐條落實(shí)）

（三）出納審查

1.審查《借款借據(jù)》財(cái)務(wù)要素；

2．出納人員收妥擔(dān)保要件，按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》入庫(kù)保管并在《抵質(zhì)押物品出入庫(kù)登記簿》【表4-8】中登記，在《權(quán)證入庫(kù)憑證》中簽字。

3．將上述相關(guān)資料一并提交至?xí)?jì)審核?？偨?jīng)理批示后：

審查《放款審查審批表》上所有部門及總經(jīng)理簽字無(wú)誤后簽字確認(rèn)

（四）會(huì)計(jì)審查 1.確認(rèn)入庫(kù)后在《權(quán)證入庫(kù)憑證》【表4-7】簽字并按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)臺(tái)賬》【表4-15】； 2.審核《放款審查審批表》中的財(cái)務(wù)要素，無(wú)誤后填寫審查意見并簽字，連同相關(guān)資料一并提交總經(jīng)理；

3.審核《放款審查審批表》中各部門及總經(jīng)理簽字無(wú)誤后，完成網(wǎng)銀提交付款。屏打《網(wǎng)銀支付單》，并連同《權(quán)證入庫(kù)憑證》第一聯(lián)留存記賬，待網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件，并登記借款明細(xì)臺(tái)帳。

（五）總經(jīng)理審查

1.審核各項(xiàng)擔(dān)保要素、《放款審查審批表》及《借款借據(jù)》無(wú)誤后簽字并將全部資料轉(zhuǎn)回財(cái)務(wù)部。

2.落實(shí)入庫(kù)完成后在《權(quán)證入庫(kù)憑證》上簽字。連同相關(guān)資料一并交予會(huì)計(jì)。

三、借款回收

（一）正常收回

1.一次性歸還的借款到期前30個(gè)工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)受理專員通知借款人在貸款到期前落實(shí)還款資金。如客戶本人還款，與客戶確認(rèn)打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式，代付人需先簽署《還款聲明書》【表4-10】，并與其確認(rèn)打款事宜。

2.客戶還款完成后，業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款收回憑證》【表4-11】 簽字后交出納并通知其核實(shí)到賬情況。收息完成后，業(yè)務(wù)部門留存《借款收回憑證》第三聯(lián)，并將第二聯(lián)交客戶留存。

3.出納對(duì)《借款收回憑證》要素進(jìn)行審查，收妥還款憑證后，在《借款收回憑證》上簽字，交會(huì)計(jì)審批。如現(xiàn)金還款，需用收據(jù)換取借款人現(xiàn)金繳款憑證。

4.會(huì)計(jì)審核還款憑證及《借款收回憑證》無(wú)誤后簽字并加蓋財(cái)務(wù)專用章。將《借款收回憑證》第一聯(lián)留存記賬并完成登記借款明細(xì)臺(tái)帳。

（二）提前收回

1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理受理借款人提前還款申請(qǐng)，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財(cái)務(wù)人員，并將相關(guān)材料送達(dá)財(cái)務(wù)部門。2.財(cái)務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證。

（三）到期未收回

財(cái)務(wù)人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理。

（四）結(jié)清解押除保

1.貸款本息結(jié)清后，業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款結(jié)清證明》（一式三份）和《權(quán)證出庫(kù)憑證》，簽字后提交至出納。出納辦理完抵質(zhì)押物退還后：將《借款結(jié)清證明》一份留存，一份交付客戶，一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續(xù)。2.出納審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》，核驗(yàn)確認(rèn)借款已結(jié)清，審驗(yàn)領(lǐng)取人身份，無(wú)誤后簽字提交會(huì)計(jì)審核。總經(jīng)理審核簽字后：核驗(yàn)《借款結(jié)清證明》簽章無(wú)誤后，辦理抵、質(zhì)押物品退還手續(xù)，客戶當(dāng)面核收后在《抵質(zhì)押物品出入庫(kù)登記簿》上簽字。將《借款結(jié)清證明》交信貸經(jīng)理。

3.會(huì)計(jì)再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無(wú)誤后簽字并在《借款結(jié)清證明》中加蓋財(cái)務(wù)專用章，提交總經(jīng)理審核。

4.出納辦理完抵質(zhì)押物退后：確認(rèn)出庫(kù)后按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)臺(tái)賬》【表4-14】。5.再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無(wú)誤后簽字，返回出納。

模塊五 貸后管理及逾期貸款清收

一、貸后管理

（一）貸后管理概述

貸后管理主要是指從借款發(fā)放時(shí)起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、信貸檔案管理等。

（二）貸后管理的原則

1.職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理原則 2.服務(wù)與監(jiān)督相結(jié)合原則 3.借款人分類管理原則

（三）貸后檢查

貸后檢查是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié)，是識(shí)別防范客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，貸后檢查分首期檢查、常規(guī)檢查及特別檢查三種方式。

1、首期檢查 A：首期檢查的時(shí)間

由指定的業(yè)務(wù)部調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸后檢查。在借款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)間間隔可根據(jù)借款人的借款用途確定，盡量在客戶開始使用借款資金之后，但最長(zhǎng)不得超過4周），業(yè)務(wù)部調(diào)查人員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查，完成《貸后檢查報(bào)告》。

B：首期檢查的主要內(nèi)容

（1）檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款是否得到有效的落實(shí)；

（2）檢查是否按約定用途使用借款資金；

（3）檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易狀況、對(duì)外支付能力、擔(dān)保、銷售款回籠是否正常，確保信貸資金不被挪用；

（4）檢查抵、質(zhì)押物的保管、占有、經(jīng)濟(jì)充足性和可控制程度；（5）其他有關(guān)方面的檢查。C：首期檢查要求借款人提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證，若借款人能提供全部交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印存檔；若借款人不能提供全部交易資料和憑證的，應(yīng)由借款出具借款支用明細(xì)并簽字?，F(xiàn)場(chǎng)檢查必須有影像資料，影像資料能夠體現(xiàn)以下幾點(diǎn)：

（1）貸后管理人員、客戶在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)；

（2）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像；（3）客戶是否正常經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)是否有明顯的重大變化。

2、常規(guī)檢查

在借款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還借款本息的，業(yè)務(wù)部調(diào)查人員可視具體情況不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查。常規(guī)檢查的主要內(nèi)容：（1）檢查客戶的借款使用情況；（2）檢查客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況；

（3）檢查擔(dān)保情況。主要檢查擔(dān)保人保證能力變化，抵（質(zhì)）押物完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，是否有重復(fù)抵押或?qū)⒌盅何镛D(zhuǎn)租或轉(zhuǎn)賣等情況；（4）檢查客戶到期償還借款的能力。

（5）如為自然人客戶，了解客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況；

（6）自然人客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；

（7）客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間借款情況；（8）客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（9）客戶借款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；

（10）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。

3、特別檢查

對(duì)逾期超過3天的借款，調(diào)查人員必須去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或政策導(dǎo)向發(fā)生重大變化，或獲知客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生重大變化、可能會(huì)影響客戶還款能力時(shí)，應(yīng)立即對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理通過一系列手段對(duì)貸款主體進(jìn)行系統(tǒng)化、連續(xù)化檢測(cè)，提早發(fā)現(xiàn)或判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，啟用快速應(yīng)急機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)的一種貸后管理行為。

2、風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理要通過多種渠道，包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警請(qǐng)查看本平臺(tái)文章【絕對(duì)干貨】抵押業(yè)務(wù)貸后管理及預(yù)警信號(hào)分類。

二、逾期貸款清收

（一）逾期貸款概述 逾期貸款，是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

1、逾期貸款出現(xiàn)前預(yù)警信號(hào)：（1）擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；

（2）借款人突然要求增加貸款或改變還款計(jì)劃；（3）借款人改變了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（4）借款人改變了經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；（5）借款人經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系；（6）借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)常關(guān)閉；（7）借款人存貨大幅度減少等；（8）借款人家庭發(fā)生重大變故等。

出現(xiàn)這類信號(hào)后，應(yīng)該及時(shí)調(diào)查借款人的實(shí)際情況，如果出現(xiàn)違反合同約定的情況，可向客戶發(fā)送《借款提前到期通知書》，敦促客戶還款。

（二）逾期清收的基本原則

在處理逾期的過程中我們要遵循及時(shí)、漸進(jìn)、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時(shí)指的是債權(quán)人要快速的采取行動(dòng)，不要無(wú)原則的等待。

所謂漸進(jìn)，指的是在追討的過程中要循序漸進(jìn)，一般情況下，先與對(duì)方協(xié)商，在協(xié)商的過程中先了解對(duì)方逾期的原因并對(duì)其情況進(jìn)行調(diào)查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為主。如果沒有特殊情況（比如借款人存在多個(gè)債權(quán)人或還款意愿已經(jīng)嚴(yán)重惡化，可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等），先協(xié)商、后施壓，先非訴手段施壓后訴訟施壓，遵循一個(gè)漸進(jìn)的原則。

所謂分類，主要是指要追討的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業(yè)務(wù)要重點(diǎn)跟進(jìn)，不同的業(yè)務(wù)追討的重點(diǎn)也應(yīng)有所區(qū)別，分門別類，對(duì)癥下藥。

所謂記錄，指的是追討一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據(jù)。

關(guān)于逾期催收的基本原則及技巧，請(qǐng)查看本平臺(tái)文章逾期貸款清收的流程及技巧（兩萬(wàn)字長(zhǎng)文）以及理解這三句話，追債成功率倍增！

（三）逾期管理的三個(gè)基本階段

第一個(gè)階段：逾期前

這個(gè)階段主要是貸后和貸后管理階段前，這個(gè)階段在遵守業(yè)務(wù)流程的前提下主要以提醒和教導(dǎo)客戶為主，通過提醒客戶和對(duì)客戶進(jìn)行教導(dǎo)，督促客戶及時(shí)還款，有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發(fā)送《還款提醒函》【表5-3】來(lái)提醒客戶準(zhǔn)備還款。

第二個(gè)階段：逾期前期

在這個(gè)階段，小額貸款公司主要任務(wù)是了解客戶逾期的原因，并且需要在貸前和貸后的基礎(chǔ)上進(jìn)一步調(diào)查和了解客戶的信息，并對(duì)逾期后客戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行分析和評(píng)估。在此階段，以協(xié)商為主，施加壓力為輔，如果能通過協(xié)商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的，也是成本最低的。通過向客戶提供《逾期催款函》來(lái)提醒客戶借款已逾期。

第三階段：強(qiáng)力催收階段 在這個(gè)階段，就轉(zhuǎn)變?yōu)槭┘訅毫橹?，協(xié)商為輔，通過給客戶施加壓力提高其還款意愿，一般先采用非訴的方式施壓，非訴不行，再考慮訴訟施壓，如果情況緊急，也可以考慮直接提起訴訟。值得注意的是，即便提起訴訟的話，非訴的追討手段也要結(jié)合訴訟手段一并使用，這樣效果會(huì)更好。

（四）有效清收的前提——有效的分類（四類逾期及處理方法）

一般情況下，客戶逾期可以分為以下四種類型，針對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的情形，小額貸款公司可以分門別類的采取不同的策略進(jìn)行追討：

第一類：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外地沒趕回、忘了、特殊情況沒時(shí)間等，出現(xiàn)數(shù)天逾期)

這種情況下的逾期不會(huì)影響到貸款的安全，最終還是能收回來(lái)的，但對(duì)這類逾期小額貸款公司也要給于必要的重視，出現(xiàn)這類逾期后，一定要檢查相應(yīng)業(yè)務(wù)是否按照業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行貸后管理，主管業(yè)務(wù)人員有沒有按照制度及時(shí)提醒客戶還款；除此之外，還要及時(shí)了解客戶的想法，通過溝通，提高其對(duì)按時(shí)還款重要性的認(rèn)識(shí)。

處理方法

在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系客戶，提醒客戶準(zhǔn)時(shí)還款，加強(qiáng)溝通，告知客戶，對(duì)于及時(shí)還款的獎(jiǎng)勵(lì)和逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)，如客戶外出，請(qǐng)客戶提前存入還款金額，幫助客戶做好還貸管理。

第二類：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問題。

在這種情況下，客戶的還款意愿是好的，還款意愿好的客戶，即便還款能力出現(xiàn)問題，也會(huì)積極努力的想辦法還款。還款意愿好會(huì)體現(xiàn)在多個(gè)方面，比如客戶是否配合提供資料、是否配合出具承諾書、是否在積極努力的想辦法籌措資金等。對(duì)于這類客戶，我們要重點(diǎn)分析其還款能力，如果其是短期還款能力不足，還有恢復(fù)還款能力的可能，并且恢復(fù)的周期不是很長(zhǎng)（短期），比如是應(yīng)收賬款未按期收回等原因，對(duì)于這類客戶應(yīng)當(dāng)對(duì)其展期，與客戶簽訂《貸款展期合同》通過展期等客戶恢復(fù)還款能力最終回收債權(quán)。如果客戶已經(jīng)喪失還款能力或恢復(fù)還款能力的周期太長(zhǎng)，周期太長(zhǎng)意味著很大的不確定性，作為小額貸款公司沒必要陪著客戶冒險(xiǎn)，理性的選擇就是不給客戶展期，積極尋找客戶的資產(chǎn)，充分挖掘第一還款來(lái)源及第二還款來(lái)源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產(chǎn)或?qū)ν饨杩顑斶€債務(wù)。一般情況下借款人恢復(fù)還款能力的周期不超過兩年，如經(jīng)過評(píng)估，借款人恢復(fù)還款能力需要兩年以上，作為小額貸款公司一般不應(yīng)選擇給客戶展期。處理方法

要求借款人提供資料對(duì)所述情況進(jìn)行證明，避免欺詐；根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整還款計(jì)劃并加強(qiáng)對(duì)這個(gè)客戶的關(guān)注；可考慮進(jìn)行債務(wù)重組和協(xié)助客戶進(jìn)行再借款。（具體處理方法詳見微信號(hào)“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”合理的分類是有效催收的前提——四類逾期及處理辦法！一文）。

第三類：無(wú)還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力

這部分客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合我們還款。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識(shí)到逾期的后果、我們的服務(wù)或溝通有問題等。

如何應(yīng)對(duì)

基本的應(yīng)對(duì)策略是不要著急，冷靜分析，找出客戶的突破口，先協(xié)商后逐步施加大強(qiáng)度，通過協(xié)商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協(xié)商為主，協(xié)商不成，轉(zhuǎn)為施加壓力（如針對(duì)客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會(huì)輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)，如果在一定時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變借款人的還款意愿，必要時(shí)及時(shí)提起訴訟或仲裁。

第四類：無(wú)還款意愿，還款能力弱化或完全喪失還款能力

導(dǎo)致出現(xiàn)這種情況的原因可能是評(píng)估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強(qiáng)、交叉驗(yàn)證不夠充分、所獲信息的質(zhì)量較差、貸后管理存在問題、員工道德風(fēng)險(xiǎn)等。

注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是調(diào)查人員或?qū)徺J會(huì)的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風(fēng)險(xiǎn)。如何應(yīng)對(duì)

一般情況下，在這種情況下想改變借款人的還款意愿比較困難，如改變不了，不要浪費(fèi)時(shí)間，及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序。在這個(gè)過程中結(jié)合其他方式給客戶施加壓力和加強(qiáng)控制。同時(shí)應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人主張權(quán)利，向擔(dān)保人發(fā)送《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》。對(duì)于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動(dòng)內(nèi)審，總結(jié)分析和審貸會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免這樣的情況再次出現(xiàn)。

第三篇：信貸業(yè)務(wù)流程

信貸業(yè)務(wù)流程

為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高工作效率，根據(jù)銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)文件規(guī)定特制定本流程。

第一條 客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶接待工作，負(fù)責(zé)解答客戶的咨詢，第二條

第三條

第四條

第五條

第六條

第七條

第八條

第九條

第十條 向客戶解釋我公司的業(yè)務(wù)流程與基本條件，對(duì)符合條件的客戶發(fā)放《貸款申請(qǐng)表》。資料審查。信貸人員對(duì)客戶提交的資料負(fù)責(zé)審查，如審查通過，則做好實(shí)地調(diào)查前的準(zhǔn)備工作，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶補(bǔ)充資料；如審查不通過，經(jīng)部門經(jīng)理同意后決定終止，退還客戶資料。實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查要對(duì)客戶的基本情況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、擔(dān)保措施等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好基礎(chǔ)工作。信貸報(bào)告。調(diào)查后認(rèn)為不能貸款的，經(jīng)部門主管、必要時(shí)經(jīng)公司主要領(lǐng)導(dǎo)同意終止該項(xiàng)目。如同意，則負(fù)責(zé)撰寫《調(diào)查報(bào)告》。信貸報(bào)告的審查。信貸報(bào)告經(jīng)信貸部主任審核簽字后，移送公司風(fēng)險(xiǎn)控制部審查，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)就該貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、可行性、擔(dān)保措施的合法合規(guī)性等方面提出審查意見，審查過程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)問或要求補(bǔ)充資料、補(bǔ)充調(diào)查。審議。風(fēng)險(xiǎn)控制部審查通過后，由風(fēng)險(xiǎn)控制部通知辦公室安排貸款審批委員會(huì)開會(huì)審議。審批。貸款審批委員會(huì)未通過的項(xiàng)目，由信貸經(jīng)辦人員通知客戶；要求補(bǔ)充調(diào)查的，退回信貸部補(bǔ)充調(diào)查；審議通過的項(xiàng)目，報(bào)公司總經(jīng)理審批。貸款投放及管理。審批通過的項(xiàng)目，信貸人員負(fù)責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報(bào)法律事務(wù)部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。檔案管理。貸款投放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)整理項(xiàng)目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。本制度自公布之日起施行。

第四篇：客戶開戶業(yè)務(wù)流程

機(jī)構(gòu)客戶開戶業(yè)務(wù)流程

一、法人代表或授權(quán)人辦理開戶手續(xù)，需按下列要求提交相關(guān)文件：

1、機(jī)構(gòu)證券賬戶卡原件及復(fù)印件（有股東卡）；

2、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件；

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證；

4、《法人代表證明書》；

5、法人代表身份證原件及復(fù)印件；

6、《法人授權(quán)委托書》（需注明授權(quán)范圍）；

7、被授權(quán)人身份證原件及復(fù)印件；

8、公章、法人代表私章；

9、尚未辦理證券賬戶卡的需交納開卡費(fèi)900元。

二、客戶在券商端需填寫的資料：

１、《證券帳戶開戶申請(qǐng)表》，已開立證券賬戶卡的：

①填寫《證券帳戶查詢申請(qǐng)表》，查詢賬戶卡狀態(tài)；

②在新意系統(tǒng)核查該賬戶資料是否與其提供的資料是否相符；

２、《資金帳戶開戶代理協(xié)議書》，一式兩份；

３、《風(fēng)險(xiǎn)警示書》和《上海證券交易所個(gè)人投資者指引》；

４、營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)部的《法人授權(quán)委托書》；

５、《三方存管協(xié)議書》，簽約必須到開戶銀行，去銀行確認(rèn)三方的同時(shí)建議客戶開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，否則每次資金進(jìn)出都必須到銀行柜臺(tái)辦理。

6、《營(yíng)業(yè)部現(xiàn)場(chǎng)客戶確認(rèn)登記表》（客戶和客戶經(jīng)理共同填寫確認(rèn)）和《國(guó)都證券客戶確認(rèn)表》（客戶經(jīng)理填寫確認(rèn)），客戶經(jīng)理務(wù)必及時(shí)填寫，否則將無(wú)法把客戶確認(rèn)到自己名下。

三、轉(zhuǎn)戶手續(xù)

1、深圳帳戶辦理轉(zhuǎn)托管：深A(yù):293200，轉(zhuǎn)托管費(fèi)３０人民幣；基金：652；

2、上海帳戶辦理撤銷指定；

3、當(dāng)日有委托的不能辦理轉(zhuǎn)托管和撤指定；

4、開戶需要提供的資料同

（一）。

個(gè)人客戶開戶業(yè)務(wù)流程

一、客戶辦理開戶手續(xù)，需按下列要求提供相關(guān)文件：

１、２、３、客戶本人證券賬戶卡原件及復(fù)印件（已開戶）； 客戶本人有效身份證件原件及復(fù)印件（身份證）； 一步式簽約銀行還需要提供同名銀行卡復(fù)印件，（目前只有興業(yè)、光大、民生和農(nóng)行支持）；

４、本人不到現(xiàn)場(chǎng)的除以上資料外還需要提供公證機(jī)關(guān)出具的載明授權(quán)范圍的公證書及被授權(quán)人身份證明原件；

５、目前開立個(gè)人證券賬戶卡免收開戶費(fèi)，但是交易不滿１年辦理轉(zhuǎn)托管、撤銷指定需補(bǔ)交９０元開戶費(fèi)。

個(gè)人開B股帳戶卡要先把開戶費(fèi)存入營(yíng)業(yè)部在招商銀行的外幣帳戶上：

戶名：國(guó)都證券有限責(zé)任公司深圳金田路證券營(yíng)業(yè)部

港幣賬號(hào)：8***001開深B港幣：HKD 120

美圓賬號(hào)：8***001開滬B美圓：USD 19

二、客戶在券商端需填寫的資料：

１、《證券帳戶開戶申請(qǐng)表》，已開立證券賬戶卡的：

①填寫《證券帳戶查詢申請(qǐng)表》，查詢賬戶狀態(tài)；

②在新意系統(tǒng)核查該賬戶資料是否與其提供的資料是否相符；

２、《資金帳戶開戶代理協(xié)議書》，一式兩份；

３、《風(fēng)險(xiǎn)警示書》和《上海證券交易所個(gè)人投資者指引》；

４、《三方存管協(xié)議書》。

5、《營(yíng)業(yè)部現(xiàn)場(chǎng)客戶確認(rèn)登記表》（客戶和客戶經(jīng)理共同填寫確認(rèn)）和《國(guó)都證券客戶確認(rèn)表》（客戶經(jīng)理填寫確認(rèn)）

三、轉(zhuǎn)戶手續(xù)

1、深圳帳戶辦理轉(zhuǎn)托管：深A(yù):293200，轉(zhuǎn)托管費(fèi)３０人民幣；深B：073800，轉(zhuǎn)托管費(fèi)１００港幣，也是先存入營(yíng)業(yè)部在招商銀行的外幣帳戶上；基金：652；

2、上海帳戶辦理撤銷指定；

3、當(dāng)日有委托的不能辦理轉(zhuǎn)托管和撤指定；

4、開戶需要提供的資料同

（一）。

三方存管

１、三方存管銀行共有13家，分別為：招行、建行、工行、農(nóng)行、中行、北京銀行、深發(fā)、浦發(fā)、華夏、興業(yè)、交通、光大、廣發(fā)、民生，其中：農(nóng)行、興業(yè)、民生和光大銀行可作一步式簽約；其他均為兩步式簽約；

２、異地簽約成功的銀行：建行、工行、農(nóng)行和招行，中行個(gè)人僅支持本省分行范圍內(nèi)異地簽約，機(jī)構(gòu)可全國(guó)范圍支持但必須到開戶行簽約，其他銀行原則上也可以；

３、建行不支持帶資金簽約，其他均可；

４、轉(zhuǎn)賬時(shí)間：統(tǒng)一為9：00——16：00，有些時(shí)間銀行會(huì)有些調(diào)整。

5、人民幣：機(jī)構(gòu)戶統(tǒng)一用銀行端系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，個(gè)人戶用國(guó)都交易系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。

港幣：通過招行的電話銀行95555進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。美圓：通過柜臺(tái)進(jìn)行存取。

第五篇：中小企業(yè)信貸融資

中小企業(yè)信貸融資—匯通易貸

當(dāng)前中小企業(yè)最大的問題是融資難融資成本高。自信貸緊縮之后，中小企業(yè)從銀行貸款難。上海中小企業(yè)34萬(wàn)家，磁選設(shè)備僅有10%的企業(yè)享受過銀行的貸款服務(wù)；融資成本高，大量中小企業(yè)通過民間借貸，借款利率已高達(dá)50%-100%。要解決中小企業(yè)融資難的問題，從根本上來(lái)說(shuō)，只有依靠市場(chǎng)的力量來(lái)平衡對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)率，從而達(dá)到市場(chǎng)平均利潤(rùn)率。中小企業(yè)低成本地從銀行融資難，的確有國(guó)有商業(yè)銀行不一視同仁地對(duì)待國(guó)有大企業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)的問題，也有缺乏足夠數(shù)量的專門為中小企業(yè)服務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)的問題，但是最大的問題其實(shí)還是市場(chǎng)效益問題。

上海的三個(gè)10億計(jì)劃肯定能夠在一定程度上幫助中小企業(yè)融資，可是能否使這三個(gè)10億像上海市財(cái)政局局長(zhǎng)所說(shuō)的“產(chǎn)生10倍的資金杠桿，調(diào)動(dòng)300億的資金為中小企業(yè)服務(wù)”，恐怕還需商榷。近日，上海安排落實(shí)“三個(gè)10億元”的財(cái)政專項(xiàng)資金計(jì)劃，結(jié)合上海銀監(jiān)局近期出臺(tái)的有關(guān)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)信貸融資措施，分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，助力中小企業(yè)融資。上海的助力中小企業(yè)融資的計(jì)劃肯定能夠幫助相當(dāng)一部分中小企業(yè)低成本融資，尤其是在有政府幫助承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)損失的前提下，金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放款的積極性的確會(huì)有所提高。同時(shí)在這項(xiàng)計(jì)劃下，小型的貸款擔(dān)保企業(yè)也會(huì)增多。

國(guó)外的大型工程機(jī)械租賃企業(yè)在與用戶簽署設(shè)備租賃協(xié)議時(shí)，都會(huì)提供一份詳細(xì)的設(shè)備技術(shù)狀況檢查表供客戶確認(rèn)，檢查表中參數(shù)包括了各項(xiàng)基本的技術(shù)指標(biāo)和易損部位的情況介紹，甚至包括設(shè)備照片?？蛻粽J(rèn)同簽字后，此表由租賃企業(yè)和客戶各執(zhí)一份，作為出租設(shè)備技術(shù)狀況的依據(jù)。當(dāng)設(shè)備退還時(shí)，分級(jí)篩、浮選工藝等水泥設(shè)備，承租雙方要對(duì)設(shè)備做全面檢測(cè)，填寫設(shè)備技術(shù)檢測(cè)表，之后與設(shè)備交付時(shí)的檢測(cè)表進(jìn)行對(duì)比，其中設(shè)備的常規(guī)損耗，客戶不承擔(dān)賠償責(zé)任。

水泥設(shè)備、超細(xì)磨、錘式破碎機(jī)等石頭破碎、石頭磨粉設(shè)備。超出正常損耗的，客戶就要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。尤其是一些不帶操作手的租賃項(xiàng)目，承租雙方事先對(duì)設(shè)備的情況缺少共識(shí)，更沒有依據(jù)，對(duì)設(shè)備的損耗情況，雙方各執(zhí)一詞，很容易出現(xiàn)糾紛。由于沒有事先對(duì)設(shè)備的完好情況進(jìn)行記錄，鄂破、河卵石制砂等烘干設(shè)備，在使用過程中對(duì)設(shè)備的非正常損耗情況租賃企業(yè)也無(wú)法確認(rèn)，一旦發(fā)生設(shè)備技術(shù)方面的退租糾紛，由于缺乏合同規(guī)范，租賃企業(yè)往往處于被動(dòng)狀態(tài)，很容易造成損失，增加企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

所以，國(guó)有商業(yè)銀行貸款棄民營(yíng)中小企業(yè)，那些民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)及小微金融貸款擔(dān)保公司也趨向政府工程和國(guó)有大企業(yè)，擔(dān)心的只是擠不進(jìn)放款的行列。貸款大型國(guó)有企業(yè)，尤其是貸款政府工程，因?yàn)橛姓?cái)政擔(dān)?；蛘咦龊蠖埽滹L(fēng)險(xiǎn)幾乎等于零，其存貸差率就是它保證可得的利潤(rùn)。反過來(lái)，貸款民營(yíng)中小企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大，但貸款利率則是固定的。因此對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款民營(yíng)中小企業(yè)的利潤(rùn)率明顯低于貸款政府工程和國(guó)有大企業(yè)。不過市場(chǎng)規(guī)律依然存在，貸款政府工程、國(guó)有大型企業(yè)仍然比貸款中小企業(yè)利潤(rùn)高得多；雖然貸款中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失有了部分補(bǔ)償，但畢竟還有風(fēng)險(xiǎn)損失要支付；而新增的小型金融貸款擔(dān)保企業(yè)依然會(huì)趨向政府工程、國(guó)有大型企業(yè)。

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