第一篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作答記者問(wèn)

一、請(qǐng)介紹一下《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的內(nèi)容及流程。

答：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。2015年11月，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》，明確《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展原則、續(xù)展材料要求、審慎續(xù)展情形、分支行工作機(jī)制及相關(guān)要求。

人民銀行通過(guò)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展，綜合評(píng)判非銀行支付機(jī)構(gòu)許可存續(xù)期間的整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和合規(guī)性，以及支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、客戶權(quán)益保障能力、發(fā)展可持續(xù)性等情況，充分考慮行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管政策導(dǎo)向，建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制。如支付機(jī)構(gòu)在許可持續(xù)期間一直未展業(yè)，或支付業(yè)務(wù)大幅萎縮甚至已停止一段時(shí)期，或存在重大違法違規(guī)行為等，其存續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、風(fēng)控水平等均需引起重點(diǎn)關(guān)注。人民銀行將以續(xù)展工作為契機(jī)，對(duì)機(jī)構(gòu)是否繼續(xù)具備支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、所從事支付業(yè)務(wù)是否具備可持續(xù)發(fā)展能力等進(jìn)行審查，審慎作出續(xù)展決定，推進(jìn)市場(chǎng)清理整頓，凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境。支付機(jī)構(gòu)自主決定是否續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期。確定續(xù)展的，應(yīng)于許可證期滿前6個(gè)月，向法人所在地人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請(qǐng)進(jìn)行審查、出具審查意見(jiàn)，并于許可證有效期期滿前3個(gè)月提交總行。人民銀行全面審查和綜合評(píng)價(jià)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可存續(xù)期間的經(jīng)營(yíng)情況，依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請(qǐng)作出審查決定，并予以公告。

二、本次續(xù)展的27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》于2016年5月到期，但決定于8月初公告。為何延期？

答：人民銀行根據(jù)“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展審核工作予以從嚴(yán)把握。一是調(diào)減存在嚴(yán)重違規(guī)行為、核準(zhǔn)支付業(yè)務(wù)事實(shí)上處于停滯或出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮的機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)范圍，凈化市場(chǎng)環(huán)境；二是規(guī)范整合部分隸屬同一集團(tuán)或股權(quán)重合的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化牌照資源，減量增質(zhì)，促進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展。

因相關(guān)工作涉及機(jī)構(gòu)較多，為有效維護(hù)支付市場(chǎng)的穩(wěn)定，人民銀行與相關(guān)支付機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人，以及人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)充分溝通、反復(fù)論證，以便相關(guān)工作方案更加穩(wěn)妥、更具可操作性。此外，因本次續(xù)展決定涉及部分支付機(jī)構(gòu)相關(guān)事項(xiàng)查證和業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，為防止有關(guān)方面對(duì)此產(chǎn)生誤讀誤解，影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定，人民銀行決定統(tǒng)一公告關(guān)于27家機(jī)構(gòu)的續(xù)展決定。這些因素均不同程度影響了《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作進(jìn)度。同時(shí)，人民銀行已采取有效措施促使相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)在延期公告期間正常開(kāi)展。

三、部分支付機(jī)構(gòu)在本次續(xù)展中被調(diào)減了支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍，主要考慮是什么？ 答：人民銀行有關(guān)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的要求明確，存在以下兩類情形的支付機(jī)構(gòu)，將會(huì)面臨支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展的問(wèn)題。一類是合規(guī)意識(shí)弱、風(fēng)控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為；另一類是公司經(jīng)營(yíng)管理不善，或支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念不清晰，導(dǎo)致核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)未實(shí)質(zhì)開(kāi)展過(guò)，或已連續(xù)停止2年以上。

關(guān)于本次被調(diào)減支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍的支付機(jī)構(gòu)，涉及到的具體情形包括：一是發(fā)生過(guò)嚴(yán)重違法違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)事件，如2014年預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的主要涉事機(jī)構(gòu)；二是支付業(yè)務(wù)未實(shí)質(zhì)性開(kāi)展、已嚴(yán)重萎縮或停滯發(fā)展，主要是固定電話支付業(yè)務(wù)、預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)、僅限線上實(shí)名支付賬戶充值使用的預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)。人民銀行據(jù)實(shí)調(diào)減相關(guān)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍，也有部分機(jī)構(gòu)考慮自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃與調(diào)整，主動(dòng)終止續(xù)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

四、本次續(xù)展有支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍增加了，主要考慮是什么？

答：本次續(xù)展調(diào)增了一些支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍。主要有兩種情況：一是因《支付業(yè)務(wù)許可證》整合引起支付業(yè)務(wù)承接，合并后存續(xù)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍相應(yīng)增加被合并機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)類型，被合并機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》相應(yīng)注銷。目前，支付服務(wù)市場(chǎng)存在多家支付機(jī)構(gòu)同屬一實(shí)際控制人的情形，部分機(jī)構(gòu)也曾主動(dòng)提出過(guò)整合多張?jiān)S可證支付業(yè)務(wù)范圍的想法。人民銀行認(rèn)真分析支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，鼓勵(lì)支持支付機(jī)構(gòu)科學(xué)合理整合業(yè)務(wù)資源，更好發(fā)揮支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，在充分論證機(jī)構(gòu)提交的合并方案后，在本次續(xù)展中相應(yīng)調(diào)整機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)范圍。二是對(duì)于積極推進(jìn)《支付業(yè)務(wù)許可證》整合，且支付業(yè)務(wù)需求較強(qiáng)的個(gè)別支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)其申請(qǐng)?jiān)黾悠渲Ц稑I(yè)務(wù)范圍。本次續(xù)展將支付機(jī)構(gòu)一并予以公告，但強(qiáng)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)須按規(guī)定完成相關(guān)業(yè)務(wù)承接、符合有關(guān)準(zhǔn)入要求，人民銀行審核通過(guò)后才為其換發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

五、近期有支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被處以大額罰款，為什么其《支付業(yè)務(wù)許可證》在本次續(xù)展中也獲通過(guò)？

答：近期，人民銀行對(duì)個(gè)別支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)法檢查，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過(guò)非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)行為。人民銀行對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)處以較大金額罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款。

對(duì)于這些機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》在本次續(xù)展中也獲通過(guò)，人民銀行主要考慮如下：

第一，續(xù)展工作不同于行政處罰。《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作是人民銀行有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一項(xiàng)具體措施，包括機(jī)構(gòu)自評(píng)、分支行初審、總行復(fù)審多個(gè)流程。機(jī)構(gòu)可自主確定是否續(xù)展，以及續(xù)展部分或全部業(yè)務(wù)。因此，續(xù)展工作與注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等處罰措施不同。

第二，支付服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展需要時(shí)間。非銀行支付機(jī)構(gòu)正式納入人民銀行監(jiān)管至今僅有5年，相對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)支付服務(wù)主體，普遍存在創(chuàng)新沖動(dòng)有余、合規(guī)意識(shí)不足的問(wèn)題。這個(gè)相對(duì)年輕的行業(yè)需要一定的監(jiān)管包容度。同時(shí)，人民銀行有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作也無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可循，相關(guān)制度、監(jiān)管措施等在逐步建立健全中。人民銀行將在不斷完善市場(chǎng)規(guī)則的同時(shí)，加大市場(chǎng)整肅力度，督促機(jī)構(gòu)樹(shù)立合規(guī)意識(shí)、強(qiáng)化風(fēng)控水平。

第三，避免對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生較大的沖擊。前期被人民銀行處罰的一些支付機(jī)構(gòu)涉及商戶和消費(fèi)者較多、交易量巨大，具有重要機(jī)構(gòu)特征。人民銀行對(duì)其實(shí)施行政處罰，充分考慮相關(guān)措施不會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)造成重大不利影響，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受到難以預(yù)期的損害，也要看到相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠充分認(rèn)識(shí)其違規(guī)行為的嚴(yán)重性，積極主動(dòng)采取整改措施，并主動(dòng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了懲戒。如通過(guò)不予續(xù)展終止其全部支付業(yè)務(wù)，將對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)生較大沖擊，眾多商戶和消費(fèi)者受到影響，不符合有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的宗旨，也不利于行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

六、下一步，人民銀行關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管思路是什么？ 答：下一階段，人民銀行將繼續(xù)按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)；重點(diǎn)做好對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線；健全監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管手段，加大專項(xiàng)治理和執(zhí)法力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。對(duì)于長(zhǎng)期未實(shí)質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將依法采取取消相關(guān)業(yè)務(wù)種類、注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等監(jiān)管措施。對(duì)于存在違法違規(guī)行為的支付機(jī)構(gòu)，將嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以查處。對(duì)于確有資本實(shí)力、資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力、合規(guī)意識(shí)和發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，支持其通過(guò)兼并重組等方式適當(dāng)加快發(fā)展。對(duì)于倒買倒賣支付業(yè)務(wù)許可牌照的，堅(jiān)決予以制止。

后續(xù)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作也將秉承這一監(jiān)管思路，嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)[2015]358號(hào))要求，結(jié)合支付行業(yè)發(fā)展情況和趨勢(shì)，綜合評(píng)估機(jī)構(gòu)存續(xù)期間的支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、合規(guī)情況，發(fā)展前景等從嚴(yán)、審慎開(kāi)展。

第二篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成運(yùn)行有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

一、中國(guó)人民銀行為什么要建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？

答：商業(yè)匯票是主要的票據(jù)品種之一，兼具支付結(jié)算和短期融資功能，對(duì)滿足企業(yè)支付需要、拓寬融資渠道、降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高商業(yè)銀行支付服務(wù)水平、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，以及豐富中央銀行貨幣政策手段都有著非常重要的作用。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融電子化水平不斷提高和金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，在銀行票據(jù)業(yè)務(wù)方面，銀行匯票、銀行本票和支票都不同程度地實(shí)現(xiàn)了電子化，安全性和效率得到極大改善。2007年全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)支票處理的部分電子化；2008年，銀行本票和華東三省一市銀行匯票的業(yè)務(wù)通過(guò)小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，實(shí)現(xiàn)了電子化處理。但是，相對(duì)而言，商業(yè)匯票的電子化步伐比較滯后，其業(yè)務(wù)處理基本上采用傳統(tǒng)的手工、紙質(zhì)方式，效率低、風(fēng)險(xiǎn)高，不利于商業(yè)匯票的進(jìn)一步發(fā)展。2005年開(kāi)始，雖然國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行在票據(jù)電子化和電子票據(jù)應(yīng)用方面進(jìn)行了積極的探索和嘗試，但由于缺乏統(tǒng)一的票據(jù)集中登記機(jī)制和跨行交易平臺(tái)，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到了極大限制。

為進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展，便利企業(yè)支付和融資，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行于2008年1月決定組織建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，6月正式立項(xiàng)，2009年10月28日建成投入運(yùn)行。

二、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成有什么重要意義？ 答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運(yùn)行，是我國(guó)金融信息化、電子化進(jìn)程中的又一個(gè)重要里程碑，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代化支付體系基本建成，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)入電子化時(shí)代，對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)和票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

首先，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供安全高效、互聯(lián)互通、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便快捷的多功能、綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，其最大的特性就是簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采取電子化方式，以數(shù)據(jù)電文來(lái)完成。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將從根本上解決紙質(zhì)商業(yè)匯票交易方式效率低下、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。

其次，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成對(duì)企業(yè)、商業(yè)銀行、中央銀行和票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展意義重大。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)匯票不僅提供了紙質(zhì)票據(jù)的所有功能，更重要的是企業(yè)在使用過(guò)程中不受時(shí)間和空間的限制，交易資金在途時(shí)間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成不但使電子票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)、跨地區(qū)流通使用，而且節(jié)省了紙基票據(jù)業(yè)務(wù)的人工成本，節(jié)約票據(jù)印制成本，降低票據(jù)保管成本，規(guī)避票據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的安全性，加快了結(jié)算速度，從而有效提高銀行的金融服務(wù)效率。對(duì)中央銀行來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將使中央銀行成為電子商業(yè)匯票市場(chǎng)的一個(gè)經(jīng)常性交易主體，未來(lái)可能成為中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作的一個(gè)主要手段，增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度，提高中央銀行調(diào)控貨幣市場(chǎng)的能力，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。通過(guò)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，中央銀行能夠全面監(jiān)測(cè)商業(yè)匯票各種票據(jù)行為，準(zhǔn)確了解資金流量流向，為宏觀經(jīng)濟(jì)決策提供重要參考依據(jù)。

三、什么是電子商業(yè)匯票？什么是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？

答：電子商業(yè)匯票是紙質(zhì)商業(yè)匯票的繼承和發(fā)展，其所體現(xiàn)的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系與紙質(zhì)商業(yè)匯票沒(méi)有不同。但是電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文形式替代原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)，以電子簽名取代了實(shí)體簽章，以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞，以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書(shū)寫(xiě)，實(shí)現(xiàn)了出票、流轉(zhuǎn)、兌付等票據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程的完全電子化。票據(jù)安全性和交易效率得到了極大提升。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)建立的，依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開(kāi)報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。

四、企業(yè)如何使用電子商業(yè)匯票？

答：與紙質(zhì)商業(yè)匯票一樣，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票，必須遵守《票據(jù)法》等相關(guān)法律規(guī)定，遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易背景和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并在商業(yè)銀行開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶。但是，由于電子商業(yè)匯票的特殊性，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票還必須具備以下條件：一是必須具有中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼；二是必須是具備辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的基本技術(shù)條件，比如，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行的網(wǎng)銀企業(yè)客戶等；三是所選擇的開(kāi)戶銀行能夠提供電子商業(yè)匯票服務(wù)，并與其開(kāi)戶銀行簽訂電子商業(yè)匯票服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。具備上述條件后，企業(yè)就可以通過(guò)其開(kāi)戶銀行辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)了。

五、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推出對(duì)企業(yè)有何好處？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成為全國(guó)性的電子商業(yè)匯票推出提供了基礎(chǔ)條件。企業(yè)在使用電子商業(yè)匯票過(guò)程中能夠不受時(shí)間和空間的限制，交易效率大大提高，提高了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，暢通了企業(yè)的融資渠道，提升了企業(yè)的融資效率。電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文代替紙質(zhì)票據(jù)，采用電子簽名代替實(shí)體簽章，確保了電子商業(yè)匯票使用的安全性，大大降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。電子商業(yè)匯票的付款期最長(zhǎng)為一年，更是增強(qiáng)了企業(yè)的短期融資能力，有助于進(jìn)一步降低企業(yè)短期融資成本，降低企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用。

六、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成對(duì)商業(yè)銀行有何影響？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成有利于提高商業(yè)銀行票據(jù)管理水平，增強(qiáng)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低票據(jù)業(yè)務(wù)成本，提高票據(jù)支付結(jié)算效率和金融服務(wù)效率。對(duì)商業(yè)銀行利用票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理提供更為便捷、高效的手段。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理流程帶來(lái)質(zhì)的變化，商業(yè)銀行可以借助電子商業(yè)匯票系統(tǒng)加大票據(jù)創(chuàng)新力度，更好地滿足客戶需要，提高綜合服務(wù)能力和服務(wù)水平，提升盈利能力。同時(shí)，電子商業(yè)匯票的付款期延長(zhǎng)至一年，也將為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間。另一方面，商業(yè)銀行提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)，必須具有行內(nèi)電子票據(jù)系統(tǒng)并按規(guī)定與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實(shí)施連接，這對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)管理和相關(guān)系統(tǒng)的整合提出了更高要求。

七、電子商業(yè)匯票對(duì)未來(lái)國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場(chǎng)有何影響？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)匯票簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和結(jié)算等業(yè)務(wù)的電子化處理，將進(jìn)一步推動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的、規(guī)范的、效率更高的票據(jù)市場(chǎng)形成。另一方面，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將改變目前票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行格局，有利于票據(jù)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮。電子商業(yè)匯票的付款期最長(zhǎng)至一年，將增加票據(jù)市場(chǎng)中可交易的票據(jù)數(shù)量，大大活躍票據(jù)市場(chǎng)。

從長(zhǎng)期看，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對(duì)未來(lái)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的完善；將有利降低票據(jù)市場(chǎng)利率系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；有利于票據(jù)資金價(jià)格發(fā)現(xiàn)，并對(duì)基準(zhǔn)利率形成機(jī)制產(chǎn)生積極影響；將增強(qiáng)商業(yè)銀行票據(jù)資產(chǎn)配置的主動(dòng)性和靈活性，對(duì)豐富票據(jù)市場(chǎng)產(chǎn)品品種也將提供技術(shù)保障。

八、電子商業(yè)匯票與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票有何異同？

答：電子商業(yè)匯票推出后，紙質(zhì)商業(yè)匯票在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍將繼續(xù)存在。不具備條件的企業(yè)可以繼續(xù)使用紙質(zhì)商業(yè)匯票，以滿足其支付和融資需要。

由于電子商業(yè)匯票是以數(shù)據(jù)電文形式制作的，其存在形式為數(shù)據(jù)電文，且當(dāng)事人的簽章為其電子簽名，因此電子商業(yè)匯票與現(xiàn)行商業(yè)匯票在載體、簽章等形式上完全不同，其使用條件和具體操作也不相同。另一個(gè)明顯的不同點(diǎn)是電子商業(yè)匯票的付款期限由現(xiàn)行商業(yè)匯票付款期限的6個(gè)月延長(zhǎng)到了1年。

從法律層面來(lái)看，電子商業(yè)匯票與紙質(zhì)商業(yè)匯票的法律關(guān)系均由《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》和《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度調(diào)整，在其所體現(xiàn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系上完全一致。但是，作為一種新興票據(jù)形式，電子商業(yè)匯票又有其特殊性。為規(guī)范電子商業(yè)匯票行為和票據(jù)業(yè)務(wù)操作，中國(guó)人民銀行在商業(yè)匯票現(xiàn)有法律框架下，制定了《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列制度，并對(duì)《支付結(jié)算辦法》涉及的商業(yè)匯票有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了必要調(diào)整。

九、為什么電子商業(yè)匯票付款期延長(zhǎng)為1年？對(duì)企業(yè)和商業(yè)銀行有何影響？

答：對(duì)商業(yè)匯票的最長(zhǎng)付款期限，《票據(jù)法》等法律法規(guī)沒(méi)有具體規(guī)定，但由于紙質(zhì)商業(yè)匯票在安全性、流通的便捷性等方面的明顯缺陷，《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，商業(yè)匯票的付款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

電子商業(yè)匯票推出后，根據(jù)《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》，電子商業(yè)匯票付款期限被延長(zhǎng)到1年。這種調(diào)整，充分考慮了電子商業(yè)匯票在安全性和流通性方面的實(shí)質(zhì)改善，目的在于更好地發(fā)揮商業(yè)匯票的融資功能。另一方面，目前商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的利率的市場(chǎng)化程度較高，所以電子商業(yè)匯票付款期限的延長(zhǎng)，有利于1年的資金價(jià)格發(fā)現(xiàn)，形成更貼近實(shí)際的資金價(jià)格曲線，并且短期貸款票據(jù)化的趨勢(shì)可能會(huì)更為明顯。

電子商業(yè)匯票付款期限的延長(zhǎng)，也有助于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)商業(yè)匯票平均單筆簽發(fā)金額在90萬(wàn)元左右，從一個(gè)側(cè)面反映出商業(yè)匯票更多是被中小企業(yè)所使用。由于商業(yè)匯票安全性和便捷性的提高，加之付款期限由6個(gè)月延長(zhǎng)到1年，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)將有非常大的吸引，能夠更好地滿足企業(yè)短期融資需要。

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，票據(jù)融資作為資金拆借和調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的手段，已被廣泛運(yùn)用。但商業(yè)匯票簽發(fā)量低和融資期限短的特點(diǎn)，制約了金融機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。電子商業(yè)匯票付款期限延長(zhǎng)將直接導(dǎo)致融資期限的延長(zhǎng)，更好地滿足商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)和管理需要。

十、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)主要功能是什么？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)由一個(gè)核心功能模塊即電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理，兩個(gè)輔助功能模塊紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢系統(tǒng)和商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開(kāi)報(bào)價(jià)組成。

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理功能模塊是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的核心模塊，通過(guò)該模塊可為各行客戶簽發(fā)的電子商業(yè)匯票實(shí)行集中登記存儲(chǔ)，并提供互聯(lián)互通的流通轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票出票、承兌、背書(shū)、保證、提示付款、追索等業(yè)務(wù)流程的電子化。同時(shí)，與銀行、財(cái)務(wù)公司行內(nèi)系統(tǒng)及人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接，可實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等融資交易和提示付款的即時(shí)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，同步完成票據(jù)融資交易的交割，實(shí)現(xiàn)票款對(duì)付（DVP）。紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢功能模塊是系統(tǒng)參與者必須參加的模塊，它能夠?yàn)榧堎|(zhì)商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、質(zhì)押、質(zhì)押解除、掛失止付等票據(jù)行為提供登記查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)商業(yè)匯票票面信息的集中登記存儲(chǔ)，便利紙質(zhì)商業(yè)匯票的貼現(xiàn)、質(zhì)押業(yè)務(wù)查詢。

商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開(kāi)報(bào)價(jià)模塊能夠?qū)崿F(xiàn)電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開(kāi)報(bào)價(jià)，為銀行、財(cái)務(wù)公司進(jìn)行詢價(jià)交易提供信息。目前商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開(kāi)報(bào)價(jià)模塊暫不開(kāi)通。

十一、電子商業(yè)匯票面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何控制這些風(fēng)險(xiǎn)？

答：電子商業(yè)匯票是新型的無(wú)紙化的支付結(jié)算工具，它是流轉(zhuǎn)于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)電文，因此諸如票據(jù)的真?zhèn)?、保管、傳遞、詐騙等原有票據(jù)市場(chǎng)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)將不復(fù)存在。電子商業(yè)匯票面臨的風(fēng)險(xiǎn)基本上就等同于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)所面臨的信息技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題了，比如說(shuō)數(shù)據(jù)文件丟失、系統(tǒng)運(yùn)行癱瘓、網(wǎng)絡(luò)遭遇攻擊，各種病毒入侵等。

針對(duì)電子商業(yè)匯票可能遇到的各種安全威脅和風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行和各商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司做了積極地、全面的預(yù)防措施。首先在軟硬件物理環(huán)境上，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)采用高可靠性的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)設(shè)備，數(shù)據(jù)信息全部采用加密加押，對(duì)系統(tǒng)用戶進(jìn)行權(quán)限控制，對(duì)節(jié)點(diǎn)采取簽到控制，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)和病毒防范等防范措施，確保系統(tǒng)運(yùn)行的安全穩(wěn)定。同時(shí)，商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司在各自的系統(tǒng)建設(shè)中也充分考慮了安全因素，制定了行內(nèi)安全運(yùn)行措施和應(yīng)急方案。此外，為保障電子商業(yè)匯票系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，在規(guī)章制度方面，中國(guó)人民銀行已經(jīng)制訂了《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)證書(shū)管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)危機(jī)處置預(yù)案》。其中，《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》從崗位管理、操作管理、系統(tǒng)維護(hù)管理、安全管理、機(jī)房管理、設(shè)備管理、文檔管理和故障處理等方面進(jìn)行規(guī)定，防范系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn);《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)證書(shū)管理辦法》從崗位職責(zé)和證書(shū)管理方面對(duì)數(shù)字證書(shū)管理進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定;《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)危機(jī)處置預(yù)案》明確了對(duì)于突發(fā)事件的危機(jī)處置、預(yù)防與預(yù)警、應(yīng)急保障等方面的處置流程。

十二、目前有哪些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？其他金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)有沒(méi)有具體時(shí)間表？

2009年10月28日電子商業(yè)匯票運(yùn)行后，包括11家全國(guó)性銀行、2家地方性商業(yè)銀行、3家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和4家財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的20家金融機(jī)構(gòu)順利接入，開(kāi)始為其客戶辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。它們分別是：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、中國(guó)民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、天津農(nóng)村合作銀行、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中電投財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、五礦集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司。其中，天津農(nóng)村合作銀行、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社通過(guò)農(nóng)信銀資金清算中心接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

其他金融機(jī)構(gòu)是否接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，為其客戶辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，人民銀行不作強(qiáng)制要求，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身?xiàng)l件和需要自主決定。

第三篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就中職學(xué)生資助卡推廣工作答記者問(wèn)

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就中職學(xué)生資助卡推廣工

作答記者問(wèn)

1、問(wèn)：中職學(xué)生資助卡項(xiàng)目實(shí)施的背景和意義是什么？

答：職業(yè)教育是面向人人、面向全社會(huì)的教育，根本目的是讓人學(xué)會(huì)技能和本領(lǐng)，能夠就業(yè)，成為有用人才。我國(guó)接受職業(yè)教育的學(xué)生，85%以上來(lái)自農(nóng)村和城市低收入家庭，發(fā)展職業(yè)教育，使他們能夠掌握一定的專業(yè)技能，順利實(shí)現(xiàn)就業(yè)，擺脫貧困，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)公平、實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧具有重要意義。為加快中等職業(yè)教育發(fā)展，吸引更多的青少年接受中等職業(yè)教育，資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)高素質(zhì)勞動(dòng)者和技能型人才的需求，國(guó)家出臺(tái)了一系列中職學(xué)生資助政策，已基本形成以國(guó)家助學(xué)金和免學(xué)費(fèi)為主、以學(xué)生頂崗學(xué)習(xí)、獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)校減免學(xué)費(fèi)和多種形式的社會(huì)資助等為輔的中職學(xué)生資助政策體系。目前，國(guó)家助學(xué)金受助學(xué)生每年約1200萬(wàn)人，資助資金約180億元。國(guó)家助學(xué)金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為每人每月150元，每學(xué)年1500元，規(guī)定由受托銀行按月存入學(xué)生銀行卡。

國(guó)家助學(xué)金政策自2007年實(shí)施以來(lái)，發(fā)放工作進(jìn)展總體來(lái)說(shuō)較為順利，但在一些地方和學(xué)校存在一些不容忽視的問(wèn)題，有的問(wèn)題還較為嚴(yán)重，如利用注冊(cè)虛假信息、流失學(xué)生信息等手段冒領(lǐng)國(guó)家助學(xué)金。有關(guān)部門(mén)在研究如何通過(guò)強(qiáng)化制度監(jiān)督和技術(shù)手段，杜絕套取、騙取國(guó)家助學(xué)金情況發(fā)生的過(guò)程中，提出了利用銀行卡加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)金發(fā)放監(jiān)管工作的設(shè)想。為此，自2010年6月以來(lái)，人民銀行、財(cái)政部、教育部和人力資源社會(huì)保障部等四部委在進(jìn)行充分調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上，組織有關(guān)方面成立了“中職學(xué)生資助卡”項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組和實(shí)施小組，先后多次集中討論、論證、修改、完善實(shí)施方案，在充分吸納各有關(guān)方面意見(jiàn)、確保項(xiàng)目嚴(yán)謹(jǐn)性和可操作性的基礎(chǔ)上，最終形成了目前的《中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 教育部 人力資源社會(huì)保障部關(guān)于全面推行中職學(xué)生資助卡加強(qiáng)中職國(guó)家助學(xué)金發(fā)放監(jiān)管工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了中職卡的性質(zhì)、優(yōu)惠政策、辦卡、補(bǔ)換卡、銷戶流程管理、助學(xué)金發(fā)放等重要事項(xiàng)以及相關(guān)工作要求等。

中職卡推廣的目的是通過(guò)將銀行卡的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與中職國(guó)家助學(xué)金發(fā)放監(jiān)管工作的目標(biāo)要求相結(jié)合，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)金的及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確發(fā)放。該工作是人民銀行等四部委按照科學(xué)發(fā)展觀和全面構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，為維護(hù)助學(xué)金受助學(xué)生根本利益、促進(jìn)教育公平和社會(huì)公平而實(shí)施的一項(xiàng)實(shí)事工程，對(duì)于加強(qiáng)中職國(guó)家助學(xué)金發(fā)放監(jiān)管工作、全國(guó)落實(shí)中職學(xué)生資助政策、促進(jìn)中職事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

2、問(wèn)：中職卡如何發(fā)揮對(duì)中職國(guó)家助學(xué)金的發(fā)放監(jiān)管功能？

答：一是在辦卡環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制，防范虛假、偽冒辦卡。中職卡采用“集中申領(lǐng)、本人激活”的方式辦理，學(xué)?；?qū)W生資助管理機(jī)構(gòu)在集中辦卡時(shí)，要按照中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)中提供的經(jīng)學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)審核通過(guò)的受助學(xué)生信息，向?qū)W校所在地發(fā)卡銀行提供受助學(xué)生有效身份證件復(fù)印件，由發(fā)卡行統(tǒng)一辦理后負(fù)責(zé)分發(fā)給受助學(xué)生。學(xué)?；蛸Y助管理機(jī)構(gòu)要為學(xué)生身份信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。學(xué)生收到中職卡后，必須由本人持身份證原件和學(xué)生證到柜臺(tái)改密激活后，該卡才能正常使用。在改密激活過(guò)程中，發(fā)卡銀行需通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息，對(duì)于驗(yàn)證未通過(guò)的銀行卡，將向申領(lǐng)單位反饋。

二是要求中職卡實(shí)行“一人一卡”。對(duì)于中職學(xué)生中存在的轉(zhuǎn)學(xué)、中途退學(xué)又重新上學(xué)的情況，如果該學(xué)生不對(duì)原來(lái)辦理的中職卡進(jìn)行銷戶處理，則其在同一個(gè)商業(yè)銀行無(wú)法辦理第二張中職卡，這將影響該學(xué)生正常領(lǐng)取助學(xué)金，從而促使該學(xué)生在轉(zhuǎn)學(xué)、中途退學(xué)時(shí)主動(dòng)辦理中職卡銷戶手續(xù)。這種規(guī)定可防范個(gè)別學(xué)校利用已轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)學(xué)生信息騙領(lǐng)助學(xué)金的現(xiàn)象。

三是建立發(fā)卡銀行的信息反饋機(jī)制。中職卡辦卡成功后，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)將相關(guān)辦卡信息的電子及紙質(zhì)清單反饋給學(xué)?；?qū)W生資助管理機(jī)構(gòu)。申領(lǐng)學(xué)校須在辦卡成功后5個(gè)工作日內(nèi)，將學(xué)生辦卡信息及時(shí)錄入中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。中職卡遺失和損壞補(bǔ)辦新卡時(shí)，學(xué)生需將有關(guān)新卡信息及時(shí)告知學(xué)校，學(xué)校須及時(shí)在中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)進(jìn)行修改。中職卡發(fā)卡銀行總行應(yīng)按月將中職卡辦卡和助學(xué)金發(fā)放信息以及中職卡補(bǔ)換卡和銷戶信息報(bào)送教育部和人力資源社會(huì)保障部，以有利于及時(shí)了解各地中職卡辦理情況、助學(xué)金發(fā)放進(jìn)度以及配套資金落實(shí)情況。

四是通過(guò)助學(xué)金入賬短信通知服務(wù)，使學(xué)生或監(jiān)護(hù)人及時(shí)了解助學(xué)金發(fā)放情況，防范學(xué)校截流、延壓助學(xué)金發(fā)放。中職卡發(fā)卡銀行要免費(fèi)提供助學(xué)金入賬短信通知服務(wù)，學(xué)生或監(jiān)護(hù)人手機(jī)號(hào)碼由學(xué)?；?qū)W生資助管理機(jī)構(gòu)集中辦卡時(shí)提供給發(fā)卡銀行，發(fā)卡行要在學(xué)生本人辦理激活手續(xù)時(shí)予以確認(rèn)。

3、問(wèn)：在中職卡推廣初期，中職卡發(fā)卡行為什么選擇工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行五家銀行？ 答：選擇五家銀行是結(jié)合中職學(xué)校的分布特點(diǎn)、五家銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)并在征求其他部分股份制銀行意見(jiàn)的基礎(chǔ)上做出的決定。五家銀行發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)眾多、輻射范圍廣，中職學(xué)校分布在全國(guó)各地，幾乎每個(gè)縣都至少有一所中職學(xué)校，選擇五家商業(yè)銀行，可便利為學(xué)生辦卡，同時(shí)，目前的業(yè)務(wù)方案尚需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，選定五家銀行而非全部銀行，有利于增加可控性。

四部委將根據(jù)中職卡推廣實(shí)施情況以及其他銀行的參與意愿，逐步擴(kuò)大發(fā)卡行范圍。

4、問(wèn)：中職卡為什么要實(shí)施專用發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼管理，卡面統(tǒng)一設(shè)計(jì)？ 答：為與其它銀行卡作有效區(qū)分，便于中職卡的專門(mén)管理和資助金發(fā)放、交易監(jiān)測(cè)及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在卡號(hào)上，使用專用發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼（即BIN），在卡面式樣上，由四部委統(tǒng)一設(shè)計(jì)，并印制“中職學(xué)生資助卡”字樣?？嬖O(shè)計(jì)突出溫暖、關(guān)懷色彩。

5、問(wèn)：中職卡與普通借記卡相比，有哪些優(yōu)惠事項(xiàng)？

答：為體現(xiàn)國(guó)家對(duì)貧困受助學(xué)生的關(guān)懷，《通知》要求發(fā)卡行對(duì)中職學(xué)生資助卡持卡人提供以下優(yōu)惠費(fèi)用：一是免收開(kāi)卡手續(xù)（工本）費(fèi)；二是自開(kāi)卡之日起三年內(nèi)享受免年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的優(yōu)惠。之所以設(shè)置三年優(yōu)惠期，主要因?yàn)椋褐新殞W(xué)生學(xué)制一般為三年，為便于銀行系統(tǒng)設(shè)置和技術(shù)操作，統(tǒng)一規(guī)定中職卡享受三年優(yōu)惠期。三年優(yōu)惠期結(jié)束后，中職卡持卡人一般也已畢業(yè)離校，中職卡應(yīng)視同普通借記卡使用。三是免費(fèi)提供助學(xué)金入賬短信通知服務(wù)，這一功能實(shí)施需要發(fā)卡銀行進(jìn)行系統(tǒng)改造。

為配合以上優(yōu)惠事項(xiàng)，《通知》要求中國(guó)銀聯(lián)免收有關(guān)卡BIN使用和磁道格式檢測(cè)費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于可能存在的商業(yè)銀行跨地區(qū)代發(fā)助學(xué)金的情況，要求免收集中發(fā)放本行助學(xué)金代發(fā)手續(xù)費(fèi)。對(duì)于可能存在的商業(yè)銀行跨行代發(fā)助學(xué)金的情況，要求人民銀行積極創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)中職國(guó)家助學(xué)金發(fā)放跨行代發(fā)手續(xù)費(fèi)的免收功能。

6、問(wèn)：中職學(xué)生情況復(fù)雜，對(duì)于沒(méi)有戶籍或身份證明而無(wú)法辦理中職卡的受助學(xué)生，如何實(shí)現(xiàn)助學(xué)金發(fā)放？

答：對(duì)于因沒(méi)有戶籍或身份證明而無(wú)法辦理中職卡的受助學(xué)生，由學(xué)生提供家庭所在地開(kāi)具的相關(guān)證明，再由學(xué)校統(tǒng)一向同級(jí)學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，采取特殊方式發(fā)放助學(xué)金。受助學(xué)生的資助信息經(jīng)同級(jí)資助管理機(jī)構(gòu)審核后，由學(xué)校以特殊身份編碼錄入全國(guó)中職信息系統(tǒng)或技校信息系統(tǒng)。

7、問(wèn)：中職卡推廣下一步工作如何打算？

答：充分發(fā)揮中職卡在助學(xué)金發(fā)放監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、信息分析等方面的功能，還有很多工作需要做。目前《通知》涉及的內(nèi)容主要是為了趕上2010年秋季新生入學(xué)實(shí)施、業(yè)務(wù)操作相對(duì)簡(jiǎn)單的功能，屬于一期工程。下一步，四部委將視一期工程情況，推動(dòng)實(shí)施二期工程，進(jìn)一步豐富完善中職卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和監(jiān)測(cè)功能，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡行和教育部、人力資源社會(huì)保障部有關(guān)系統(tǒng)對(duì)接，為有效執(zhí)行中職國(guó)家助學(xué)金發(fā)放政策提供強(qiáng)有力的支持。

第四篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就整治拒收現(xiàn)金有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

一、為什么要整治拒收現(xiàn)金行為？

近年來(lái)，非現(xiàn)金支付方式的廣泛應(yīng)用給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了積極、深遠(yuǎn)的影響。但是，我國(guó)幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。近年來(lái)，流通領(lǐng)域人民幣現(xiàn)金使用出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，群眾反映強(qiáng)烈。如一些消費(fèi)者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費(fèi)時(shí)被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)。為此，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，出臺(tái)整治拒收現(xiàn)金公告，進(jìn)一步規(guī)范社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)支付方式的選擇和應(yīng)用。

出臺(tái)公告有利于打造安全、高效、和諧的人民幣流通環(huán)境。一是有利于維護(hù)人民幣法定地位，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國(guó)家信用，是最基礎(chǔ)最廣泛使用的支付工具之一，公眾對(duì)現(xiàn)金支付方式高度信任，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護(hù)人民幣法定地位的基本要求。二是有利于鼓勵(lì)多元化支付方式和諧發(fā)展，目前已經(jīng)形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢(shì)，較好地滿足了不同市場(chǎng)主體的支付需求，應(yīng)該和諧發(fā)展。三是有利于維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，公平交易的核心原則是保障消費(fèi)者享有自主選擇的權(quán)利，我們要維護(hù)全體消費(fèi)者特別是那些不習(xí)慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權(quán)利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非現(xiàn)金支付”情形？

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財(cái)務(wù)管理等方面的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。

隨著移動(dòng)互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，對(duì)于電商平臺(tái)、無(wú)人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景，以網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠(chéng)信的原則上達(dá)成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用，對(duì)支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會(huì)產(chǎn)生帶有偏向性的影響。

三、落實(shí)公告要求，人民銀行有何具體措施？

一是形成合力。良好的流通支付環(huán)境，離不開(kāi)社會(huì)各界的支持和努力。我們正在加緊研究操作細(xì)則，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)共同開(kāi)展檢查、整治。同時(shí)，我們將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)公告要求，規(guī)范商戶收支行為，共同維護(hù)市場(chǎng)環(huán)境，不斷提升自身信譽(yù)和形象。

二是暢通渠道。人民群眾和消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、城市政務(wù)熱線、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各種渠道進(jìn)行投訴、舉報(bào)，我們將會(huì)同相關(guān)部門(mén)及時(shí)處理。

三是突出重點(diǎn)。我們將在綜合治理的基礎(chǔ)上對(duì)行政事業(yè)、公共服務(wù)、大中型商戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、惡意或采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，堅(jiān)決予以查處。

四、如何構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境？

一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財(cái)富觀念、傳播文化、維護(hù)國(guó)家形象等多方面價(jià)值，人民銀行、相關(guān)部門(mén)、媒體應(yīng)引導(dǎo)公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。二是

中公教育

提升服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升現(xiàn)金服務(wù)水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務(wù)。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎(chǔ)上，提供多元化支付方式，滿足消費(fèi)者需求。三是加強(qiáng)引導(dǎo)。任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問(wèn)題，合理反映訴求。各地在建設(shè)智能化、信息化城市過(guò)程中，要注重保障全體消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造全社會(huì)自覺(jué)維護(hù)人民幣法定地位的良好氛圍。

中公教育

第五篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就實(shí)施《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》答記者問(wèn)

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就實(shí)施 《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》答記者問(wèn)

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》即將于9月1號(hào)實(shí)施，就社會(huì)公眾關(guān)心的有關(guān)問(wèn)題人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者的提問(wèn)。

問(wèn)：中國(guó)人民銀行為什么要制定《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）？

答：1994年，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行賬戶管理辦法》，對(duì)規(guī)范企事業(yè)單位銀行賬戶的開(kāi)立和使用、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融秩序的好轉(zhuǎn)起到了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融改革的深化，《銀行賬戶管理辦法》已不能適應(yīng)需要，為此，中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行了全面的修訂和完善，制定了《辦法》。其必要性在于：一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)格局和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大的變化，對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立、使用和管理以及資金的使用提出了新的要求；電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、信用卡等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要對(duì)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立、使用等行為作進(jìn)一步規(guī)范；個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨活躍，產(chǎn)生了在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶辦理轉(zhuǎn)賬支付的內(nèi)在需求?！躲y行賬戶管理辦法》已明顯滯后于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，需要制定新的銀行賬戶管理制度。二是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的需要。當(dāng)前，違規(guī)開(kāi)立、使用銀行結(jié)算賬戶問(wèn)題仍然比較嚴(yán)重，一些單位利用多頭開(kāi)戶逃稅、逃債、逃貸和套取現(xiàn)金；不少行政事業(yè)單位利用多頭開(kāi)戶轉(zhuǎn)移資金，甚至私設(shè)“小金庫(kù)”；有的商業(yè)銀行隨意開(kāi)戶，放松監(jiān)督，為不法分子利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)提供了便利。為有效遏制逃債、腐敗、洗錢等違規(guī)違法行為，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，迫切需要制定新的銀行結(jié)算賬戶管理制度。三是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立是銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)的一種重要手段，也是我國(guó)支付體系的一個(gè)重要組成部分，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)。通過(guò)制度規(guī)范，有利于營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保障中小金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)吸引客戶，提高中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

問(wèn)：什么是人民幣銀行結(jié)算賬戶？《辦法》的適用范圍是什么？

答：人民幣銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶。個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。個(gè)人因投資、消費(fèi)使用各種支付工具，包括借記卡、信用卡在銀行開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶，納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理?！掇k法》規(guī)定，存款人在中國(guó)境內(nèi)的銀行開(kāi)立的人民幣銀行結(jié)算賬戶適用本辦法。存款人是指在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個(gè)體工商戶和自然人。銀行是指在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行（含外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行）、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。

外幣存款賬戶、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、單位定期存款賬戶、非銀行金融機(jī)構(gòu)為投資者或委托人開(kāi)立的內(nèi)部賬戶不納入《辦法》管理。外幣存款賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理局的有關(guān)規(guī)定。儲(chǔ)蓄的基本功能是存取存款本金和支取利息，儲(chǔ)蓄賬戶不具有辦理資金收付結(jié)算的功能，《辦法》第四十三條相應(yīng)規(guī)定了“儲(chǔ)蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算”，因此，儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定。單位定期存款賬戶不具有結(jié)算功能，與辦理支付結(jié)算的單位活期存款賬戶存在本質(zhì)區(qū)別，因此，該類賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守《人民幣單位存款管理辦法》的規(guī)定。

問(wèn)：為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方當(dāng)事人的結(jié)算需要，《辦法》主要作了哪些改進(jìn)？

答：為提高銀行服務(wù)水平，便利多種所有制的組織機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶和個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《辦法》主要作了以下改進(jìn)：

一、遵循自愿原則，保護(hù)存款人合法權(quán)益?？紤]到存款人對(duì)其資金具有自主支配權(quán)，需要根據(jù)地理位置、結(jié)算需要、與其他經(jīng)濟(jì)組織的合作關(guān)系、銀行的服務(wù)質(zhì)量等選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶；同時(shí)，多種組織形式、不同規(guī)模的商業(yè)銀行同時(shí)并存，其服務(wù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的差異，客觀上也為有不同結(jié)算需求的存款人自主選擇開(kāi)戶銀行創(chuàng)造了條件。并且，通過(guò)存款人選擇開(kāi)戶銀行，可以促使銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，針對(duì)不同的客戶群體，提供個(gè)性化的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。因此《辦法》規(guī)定“存款人可以自主選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶”。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)此，《辦法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令存款人到指定銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。此條款一方面保護(hù)了存款人作為經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)有的自主選擇權(quán)，也有效防范了銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)腐敗行為。需要明確的是，一方面，存款人可以根據(jù)需要自主選擇銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，并與開(kāi)戶銀行依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，通過(guò)協(xié)議的形式明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，嚴(yán)格按照協(xié)議約定履行相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)；另一方面，存款人也不應(yīng)以開(kāi)戶銀行嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章、制度為由隨意轉(zhuǎn)移銀行結(jié)算賬戶。

二、明確了開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶的存款人資格，使具有結(jié)算需要的各類組織及個(gè)體工商戶，均可以開(kāi)立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。一是凡具有民事權(quán)利能力和民事行為能力、并依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的法人和其它組織，均可以開(kāi)立基本存款賬戶。同時(shí)，考慮到有些單位雖然不是法人組織，但具有獨(dú)立核算資格，有自主辦理資金結(jié)算的需要，《辦法》也允許其開(kāi)立基本存款賬戶，主要包括非法人企業(yè)（如具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)集團(tuán)下屬的分公司）、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶、單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)（如單位附屬獨(dú)立核算的食堂、招待所、幼兒園）等。二是取消了開(kāi)立一般存款賬戶的限制條件，只要存款人具有借款或其他結(jié)算需要，都可以申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶，且沒(méi)有數(shù)量限制。三是縮小了納入專用存款賬戶管理的資金范圍。只有法律、行政法規(guī)和規(guī)章規(guī)定要專戶存儲(chǔ)和使用的資金，才納入專用存款賬戶管理，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督。四是擴(kuò)大了臨時(shí)存款賬戶的使用對(duì)象。針對(duì)不同社會(huì)主體的不同經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需求，《辦法》對(duì)工程指揮部、籌備領(lǐng)導(dǎo)小組、攝制組等臨時(shí)機(jī)構(gòu)，建筑施工及安裝單位等在異地的臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，公司的注冊(cè)驗(yàn)資等因臨時(shí)活動(dòng)需要銀行結(jié)算服務(wù)的存款人，允許其開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶。

三、設(shè)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，方便個(gè)人使用各類支付工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶辦理匯兌、定期借記（代付水、電費(fèi)等）、定期貸記（代發(fā)工資等）、借記卡等轉(zhuǎn)賬結(jié)算，是其基本功能，而通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用信用支付工具則是它的一項(xiàng)重要功能。隨著個(gè)人消費(fèi)水平的提高，投資意識(shí)的普及，信用觀念的建立，個(gè)人因買房、購(gòu)車等投資、消費(fèi)需要使用支票、信用卡等信用支付工具的，均可以申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。由于利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個(gè)人資金結(jié)算手段，促進(jìn)銀行結(jié)算服務(wù)功能全面提升的必然趨勢(shì)，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)大力予以組織推廣。

四、突破了賬戶只能屬地開(kāi)立、屬地管理的限制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)打破了原有的地域限制，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)組織跨地區(qū)開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，長(zhǎng)期或頻繁的異地經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要在經(jīng)營(yíng)地銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，以方便辦理支付結(jié)算。為順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，《辦法》突破了賬戶只能屬地開(kāi)立、屬地管理的原則，規(guī)定單位或個(gè)人只要符合相關(guān)條件，均可根據(jù)需要在異地開(kāi)立相應(yīng)的銀行結(jié)算賬戶。存款人在營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地未開(kāi)立基本存款賬戶的，可在經(jīng)營(yíng)地開(kāi)立基本存款賬戶；存款人在異地取得借款和有其他結(jié)算需要的，可在異地開(kāi)立一般存款賬戶；存款人有回籠異地貨款、支付異地營(yíng)銷開(kāi)支需要的，如企業(yè)駐外的非獨(dú)立核算單位，可在異地開(kāi)立收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出專用存款賬戶；在異地有短期的臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，如文藝團(tuán)體在異地的演出活動(dòng)、生產(chǎn)廠家在異地的展銷活動(dòng)等，可在異地開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶。

問(wèn)：為什么要單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，如何通過(guò)該賬戶推廣信用支付工具？ 答：?jiǎn)卧O(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的原因和目的為：一是為適應(yīng)個(gè)人因投資、消費(fèi)等產(chǎn)生的各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算需要，進(jìn)一步擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算范圍。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付需求不斷增長(zhǎng)，越來(lái)越多的個(gè)人需要通過(guò)銀行辦理結(jié)算，如支付水、電、話、氣等費(fèi)用，歸還住房信貸款項(xiàng)、證券投資、購(gòu)物消費(fèi)等，單純的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的功能顯然不能滿足上述需求。二是有利于對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的管理。單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并將個(gè)體工商戶的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理，可以將個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金和消費(fèi)資金分別核算，有利于其規(guī)范資金管理，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且，通過(guò)劃分單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，對(duì)從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督管理，可以在一定程度上防止公款私存、套取現(xiàn)金和洗錢犯罪等行為。三是有利于銀行提高服務(wù)水平。單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶后，可以促使商業(yè)銀行更加重視個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力推廣個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等便捷的支付手段和支付工具，改善服務(wù)水平，并能夠激發(fā)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，根據(jù)不同客戶群體的投資、理財(cái)需要提供個(gè)性化服務(wù)，提高贏利能力。四是有利于加強(qiáng)銀行對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的管理。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶在功能與服務(wù)方式方面存在較大差異，《辦法》單設(shè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，將其同儲(chǔ)蓄賬戶相分離，區(qū)別管理，打破了傳統(tǒng)的“對(duì)公”、“對(duì)私”界線，可促進(jìn)商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，同時(shí)降低銀行的管理成本。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶有三個(gè)功能：一是活期儲(chǔ)蓄功能，可以通過(guò)個(gè)人結(jié)算賬戶存取存款本金和支取利息。二是普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，通過(guò)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，辦理匯款、支付水、電、話、氣等基本日常費(fèi)用、代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，使用匯兌、委托收款、借記卡、定期借記、定期貸記、電子錢包（IC卡）等轉(zhuǎn)賬支付工具。三是通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具。

隨著個(gè)人消費(fèi)水平的提高，投資意識(shí)的普及，信用觀念的建立，高收入者如社會(huì)名流、專家學(xué)者、文藝體育明星、外企白領(lǐng)等，希望利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具，滿足其投資和消費(fèi)需要，體現(xiàn)其社會(huì)地位和自身價(jià)值。因此，利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶推廣和使用個(gè)人信用支付工具可以滿足不同層次客戶的需求。另一方面，由于個(gè)人使用支票、信用卡等信用支付工具辦理資金結(jié)算，也體現(xiàn)了銀行針對(duì)個(gè)人用戶的差別化、高附加值服務(wù)，它對(duì)存款人的經(jīng)濟(jì)、信用條件要求較高，通過(guò)個(gè)人銀行賬戶推廣應(yīng)用支付工具可促進(jìn)個(gè)人信用制度的建立，并且通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等支付工具，還可以為銀行提供的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造便利的轉(zhuǎn)賬條件。

個(gè)人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶可以根據(jù)個(gè)人的需要自主決定，存款人申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)較為簡(jiǎn)便。存款人可以單獨(dú)申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，也可在已開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶中，自主選擇確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，對(duì)于個(gè)人銀行卡賬戶和存款人在《辦法》實(shí)施前開(kāi)立并已在銀行辦理委托收付款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄賬戶（含借記卡），2003年9月1日起，銀行將其自動(dòng)納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理，俟存款人到銀行柜臺(tái)辦理第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，再辦理確認(rèn)手續(xù)。對(duì)單位因代發(fā)工資為個(gè)人統(tǒng)一開(kāi)立的儲(chǔ)蓄賬戶，可由委托單位一次性統(tǒng)一辦理手續(xù)。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶使用支票、信用卡等信用支付工具是豐富個(gè)人資金結(jié)算手段，促進(jìn)銀行結(jié)算服務(wù)功能全面提升的必然趨勢(shì)，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要體現(xiàn)，因此，銀行在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)大力予以推廣和扶持。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：首先，要大力宣傳、推廣個(gè)人信用支付工具。銀行要積極創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮自身獨(dú)具特色的支付結(jié)算服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供面向個(gè)人客戶的信用服務(wù)體系和資金結(jié)算功能，力求做到既要方便客戶使用，保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，也要充分體現(xiàn)信用支付工具的獨(dú)具特色，促進(jìn)個(gè)人信用支付工具全面發(fā)展。其次，在開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的環(huán)節(jié)上，銀行也要嚴(yán)格區(qū)分普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和申請(qǐng)使用信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。對(duì)以申請(qǐng)使用信用支付工具為目的開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)嚴(yán)格審查其信用狀況，可通過(guò)對(duì)其職業(yè)、收入狀況等方面的情況進(jìn)行深入了解，掌握、分析其信用水平，必要時(shí)可要求存款人通過(guò)提供擔(dān)保等方式強(qiáng)化其信用基礎(chǔ)。同時(shí)，銀行應(yīng)積極參與全社會(huì)的信用體系的建設(shè)。社會(huì)信用體系的建立，可以為個(gè)人信用支付工具的使用創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶及通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，在手續(xù)和費(fèi)用上都不會(huì)增加存款人的負(fù)擔(dān)，甚至還會(huì)減少費(fèi)用支出。存款人新開(kāi)立或?qū)⒒钇趦?chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)換確認(rèn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，銀行不收取任何費(fèi)用；存款人通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶辦理支付結(jié)算，只需按規(guī)定支付少量的支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。僅從支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)來(lái)看，按現(xiàn)行規(guī)定，未在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶的個(gè)人在辦理匯款和使用銀行匯票，5000元以下的匯款需按每筆匯款金額的1%交納手續(xù)費(fèi)，5000元（含）以上的每筆需支付50元手續(xù)費(fèi)；而存款人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶后通過(guò)其辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，只是與單位一樣支付手續(xù)費(fèi)，如一筆匯款只需支付0.50元的手續(xù)費(fèi)，另外再按規(guī)定支付電子匯劃費(fèi)，對(duì)于廣大人民群眾來(lái)說(shuō)一般也不會(huì)超過(guò)10元。同時(shí)，單位委托銀行向個(gè)人辦理代扣水、電、話、氣等基本日常費(fèi)用和代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的，由于發(fā)起委托收付款業(yè)務(wù)的是收費(fèi)單位或付酬方，根據(jù)“誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)”的原則，個(gè)人不需支付任何費(fèi)用。

問(wèn)：《辦法》為什么將個(gè)體工商戶開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理？ 答：當(dāng)前，大多數(shù)個(gè)體工商戶多以自然人身份開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶并用于辦理經(jīng)營(yíng)性資金的支付結(jié)算或大量使用現(xiàn)金，既導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)性資金和消費(fèi)性資金無(wú)法區(qū)分，也不方便其辦理結(jié)算。為此，《辦法》將個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或者經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

此規(guī)定具有積極的現(xiàn)實(shí)意義：一是有利于提高個(gè)體工商戶的經(jīng)濟(jì)地位，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。根據(jù)黨的十六大精神，個(gè)體工商戶作為非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)同其他經(jīng)濟(jì)組織享有平等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)利，其身份應(yīng)受到重視，貢獻(xiàn)應(yīng)得到認(rèn)可，權(quán)利應(yīng)得到保障。《辦法》將其納入單位銀行結(jié)算賬戶管理，表明個(gè)體工商戶開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶將享有同單位銀行結(jié)算賬戶相同的銀行結(jié)算服務(wù)，方便了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是有利于滿足個(gè)體工商戶的支付結(jié)算需要，便利其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)范其財(cái)務(wù)管理,維護(hù)其合法權(quán)益。個(gè)體工商戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在各種結(jié)算需要，具有把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金和個(gè)人消費(fèi)資金分開(kāi)的內(nèi)在要求。如果將其納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理，單位支付的生產(chǎn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)資金不能轉(zhuǎn)入其個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，將影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

問(wèn)：取消對(duì)開(kāi)立一般存款戶的限制條件，對(duì)存款人和銀行有什么好處？

答：按照1994年的《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，存款人只有在基本存款賬戶以外的銀行取得借款，或與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位，方可申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一方面，存款人為規(guī)避集中存放資金于一家銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，希望根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，自主選擇方便銀企合作的開(kāi)戶銀行，以接受更好的支付結(jié)算服務(wù)，需要開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶。另一方面，銀行的生存和發(fā)展，需要穩(wěn)定的客戶群作為保障，通過(guò)改進(jìn)服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)吸引客戶。因此《辦法》規(guī)定,只要存款人具有借款或其他結(jié)算需要，都可以申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶。存款人開(kāi)立一般存款賬戶沒(méi)有數(shù)量限制，存款人可自主選擇不同經(jīng)營(yíng)理念的銀行，既能充分享受多家銀行的特色服務(wù)，又能適應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)往來(lái)對(duì)象，更為方便地使用不同銀行提供的支付結(jié)算工具和手段。同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)代化管理手段和實(shí)施有效的管理，既可滿足存款人辦理支付結(jié)算、管理資金的多種需要，又能做到放而不亂，為銀行公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)水平，提高中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。問(wèn)：《辦法》的實(shí)施對(duì)證券交易結(jié)算資金賬戶的管理有哪些影響？

答：鑒于我國(guó)金融管理體制和證券市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，《辦法》在制定時(shí)充分考慮了相關(guān)政策和行業(yè)狀況，沒(méi)有改變?nèi)痰默F(xiàn)行做法，不會(huì)對(duì)其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。對(duì)于社會(huì)普遍關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題，一是息差收入問(wèn)題，二是證券交易結(jié)算資金賬戶取現(xiàn)問(wèn)題，《辦法》在制定時(shí)主要是基于以下考慮：

第一，《辦法》在制定時(shí)，依據(jù)《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》（證監(jiān)會(huì)令[2002]第3號(hào)）的管理要求，并根據(jù)專用存款賬戶的功能和性質(zhì)，將證券公司在存管銀行開(kāi)立的證券交易結(jié)算資金賬戶納入《辦法》規(guī)定的專用存款賬戶管理。同時(shí)，《辦法》規(guī)范的對(duì)象是社會(huì)公眾在銀行開(kāi)立的用于辦理資金收付的人民幣活期存款賬戶，股民在證券公司開(kāi)立的保證金賬戶（客戶交易結(jié)算資金），不屬于銀行結(jié)算賬戶范疇，故不納入《辦法》的調(diào)整范圍。除此之外，證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶的資金性質(zhì)以及適用何種利率也不是《辦法》規(guī)范的范圍。在現(xiàn)有的證券交易資金結(jié)算方式下，只要股民不退出股市，就不存在客戶交易結(jié)算資金從證券公司在存管銀行開(kāi)立的證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶轉(zhuǎn)移進(jìn)入股民在銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶，也不會(huì)影響股民在證券公司開(kāi)立的保證金賬戶的資金存量。所以，《辦法》的規(guī)定對(duì)券商主要的利差收入沒(méi)有任何影響。

第二，證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶不能支取現(xiàn)金的規(guī)定，主要是考慮《辦法》已允許并鼓勵(lì)自然人開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，個(gè)人結(jié)算賬戶可以使用銀行提供的所有支付結(jié)算工具（支付結(jié)算工具的使用對(duì)象不再區(qū)分個(gè)人和單位），從而減少股民進(jìn)出股市時(shí)大量提現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也是為了防止洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。

針對(duì)目前投資者普遍存在通過(guò)證券公司分支機(jī)構(gòu)取現(xiàn)的習(xí)慣做法以及證券行業(yè)的特性，中國(guó)人民銀行在下發(fā)的《關(guān)于實(shí)施<人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法>有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2003]163號(hào)）中規(guī)定，在《辦法》實(shí)施時(shí)，對(duì)證券交易結(jié)算資金專用存款賬戶支取現(xiàn)金采取逐步過(guò)渡的方式。證券公司分支機(jī)構(gòu)為投資者辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵守國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定，并建立大額提取現(xiàn)金提前預(yù)約制度，嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額現(xiàn)金支付管理的通知》（銀發(fā)[2001]第2號(hào)）、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令[2003]第1號(hào)）、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2003]第2號(hào)）的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袌?bào)告。

問(wèn)：為什么《辦法》強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)對(duì)存款人開(kāi)戶資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性的審查？

答：當(dāng)前，不法分子利用偽造、變?cè)旎蜻^(guò)期的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證等證明文件騙取銀行開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，并利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、敲詐勒索、洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)有發(fā)生。為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)存款人、銀行的合法權(quán)益和資金安全，《辦法》在規(guī)定存款人申請(qǐng)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶有義務(wù)提供真實(shí)、完整、合規(guī)的開(kāi)戶證明文件的同時(shí)，也要求銀行應(yīng)對(duì)存款人提交的開(kāi)戶申請(qǐng)資料及開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的事項(xiàng)的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查，確保存款人以實(shí)名開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶，這正是“了解你的客戶”原則的具體體現(xiàn)。

所謂“了解你的客戶”，是指銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定客戶的真實(shí)身份，完整地記錄存款人的開(kāi)戶和交易資料信息。“了解你的客戶”原則特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)，了解客戶真實(shí)身份的重要性。我國(guó)已在《關(guān)于制止向恐怖主義提供資助的國(guó)際公約》（簡(jiǎn)稱《公約》）上簽字，表明我國(guó)將嚴(yán)格遵守《公約》中關(guān)于銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立必須遵循的“了解你的客戶”原則。必須認(rèn)識(shí)到“了解你的客戶”是金融機(jī)構(gòu)打擊洗錢活動(dòng)的基礎(chǔ)。

問(wèn)：《辦法》采取哪些措施，防范逃債、洗錢等違規(guī)違法活動(dòng)？

存款人進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的支付結(jié)算，主要都是通過(guò)銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)完成的。銀行賬戶集中反映整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金支付結(jié)算的起點(diǎn)與終點(diǎn)，是辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的門(mén)戶，是我國(guó)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，也是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金往來(lái)的前提。有效的銀行賬戶管理，可為中央銀行實(shí)施貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定提供有力的支持。通過(guò)規(guī)范銀行賬戶制度，加強(qiáng)賬戶管理，有利于防止利用銀行賬戶逃債、逃貸、逃稅和套取現(xiàn)金，有利于打擊洗錢行為和防止腐敗。同時(shí)，中央銀行可以對(duì)銀行結(jié)算賬戶使用中反映出的各種信息進(jìn)行綜合分析，并籍此通過(guò)建立支付信用信息系統(tǒng)以及對(duì)可疑資金運(yùn)動(dòng)的預(yù)警機(jī)制，準(zhǔn)確反映存款人的支付信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)大額可疑資金或異常資金的流出流入，促進(jìn)社會(huì)信用程度的提高，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定。

為防止存款人利用開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶逃債或從事洗錢、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，《辦法》從八個(gè)方面強(qiáng)化了銀行結(jié)算賬戶管理：一是開(kāi)立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和財(cái)政預(yù)算外資金專用存款賬戶須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)，防止違規(guī)開(kāi)戶。二是開(kāi)立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶要在其基本存款賬戶開(kāi)戶登記證上登記存款人賬戶信息，以利于債權(quán)銀行和司法機(jī)關(guān)掌握其開(kāi)戶情況。三是對(duì)不同的存款人開(kāi)立各類銀行結(jié)算賬戶需要提供的證明文件作了明確規(guī)定，并要求銀行審查核實(shí)，確保存款人以實(shí)名開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。四是加強(qiáng)對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)資金的管理，規(guī)定只有其合法收入才能轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，單位轉(zhuǎn)賬支付給個(gè)人的款項(xiàng)必須向銀行提供合法的付款依據(jù)，款項(xiàng)達(dá)到應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時(shí)應(yīng)向其開(kāi)戶銀行提供完稅證明。五是嚴(yán)格對(duì)支取現(xiàn)金的管理，分別規(guī)定了哪些賬戶不能支取現(xiàn)金，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，哪些賬戶支取現(xiàn)金必須按照現(xiàn)金管理規(guī)定辦理。六是實(shí)行生效日制度，規(guī)定單位存款人開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶必須自正式開(kāi)立起三日后方能對(duì)外辦理支付。七是規(guī)定存款人尚未清償開(kāi)戶銀行債務(wù)的，不得申請(qǐng)撤銷和變更銀行結(jié)算賬戶。八是建立異常支付申報(bào)制度，要求銀行對(duì)單位異常支付進(jìn)行分析和監(jiān)控，并及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行。

問(wèn)：中國(guó)人民銀行采取哪些措施貫徹實(shí)施《辦法》？

答：《辦法》對(duì)1994年的《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》作了重大變革，且政策性、操作性強(qiáng)，為貫徹實(shí)施好《辦法》，中國(guó)人民銀行做了大量實(shí)施前的準(zhǔn)備工作

（一）廣泛宣傳，提高認(rèn)識(shí)?！掇k法》按照經(jīng)濟(jì)、金融改革的變化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作了較大的調(diào)整，正確開(kāi)立和使用銀行結(jié)算賬戶，并提供相適應(yīng)的支付工具和提高服務(wù)水平，有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；《辦法》進(jìn)一步規(guī)范了銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和使用，并采取了不少有效的管理措施，防止違規(guī)開(kāi)立和使用賬戶，有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序的穩(wěn)定。為做好《辦法》的宣傳工作，人民銀行總行在全國(guó)性經(jīng)濟(jì)、金融報(bào)刊雜志上刊登《辦法》，并配發(fā)相關(guān)評(píng)論。中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人就《辦法》實(shí)施的有關(guān)問(wèn)題接受記者的專訪。同時(shí)，人民銀行各分支行以及政策性銀行、商業(yè)銀行也按照人民銀行總行的要求，通過(guò)電視、廣播、報(bào)刊雜志等新聞媒體向社會(huì)廣泛宣傳《辦法》的意義、作用及各項(xiàng)規(guī)定等，有效提高了大家的思想認(rèn)識(shí)以及自覺(jué)遵守《辦法》各項(xiàng)規(guī)定的意識(shí)。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，熟悉《辦法》。由于辦法影響面大，政策性強(qiáng)，操作性強(qiáng)，為使人民銀行分支行和商業(yè)銀行認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)《辦法》的實(shí)質(zhì)精神，理解、掌握其中的各項(xiàng)規(guī)定，熟悉各類銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立條件、使用范圍和開(kāi)、銷戶程序，做到職責(zé)明確，正確辦理和使用，人民銀行總行在7月底8月初分別對(duì)商業(yè)銀行和人民銀行分支行進(jìn)行了培訓(xùn)。隨后，人民銀行分支行組織了轄內(nèi)培訓(xùn)，商業(yè)銀行總行組織了對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)。

（三）確定實(shí)施步驟，保證《辦法》執(zhí)行?！掇k法》的實(shí)施工作量大，涉及面廣，操作性強(qiáng)，為便于各銀行具體實(shí)施《辦法》，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施〈人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)分步實(shí)施的步驟、新舊賬戶的過(guò)渡、各類申請(qǐng)書(shū)的格式和使用、各類銀行結(jié)算賬戶的核準(zhǔn)與備案、個(gè)人銀行賬戶的確認(rèn)等進(jìn)行具體的部署。

（四）要求各銀行改進(jìn)服務(wù)，辦好結(jié)算。各銀行在開(kāi)戶和結(jié)算上為客戶進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)，著重做好個(gè)人和個(gè)體工商戶賬戶開(kāi)立和其支付工具的推廣工作。在防范支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，提供便捷、安全和自身獨(dú)具特色的支付工具，努力提高支付結(jié)算服務(wù)水平，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。