第一篇：如何通過信用報告識別風險客戶？范文

如何通過信用報告識別風險客戶？

個人信用被譽為“經(jīng)濟身份證”，能否成功申請貸款與借款人過去的還款行為有很大關(guān)聯(lián)?？凑餍攀敲總€信貸員必備技能。就像看產(chǎn)品大綱一樣，看透產(chǎn)品大綱的，在和客戶的對話上總是占盡優(yōu)勢，因為能專業(yè)地回答客戶的每一個問題，也能專業(yè)地挑對客戶。

一、個人信用報告包括哪些內(nèi)容?

★ 個人基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息)★ 信息概要(信用提示、信用及違約信息概要、授信及負債信息概要)★ 信貸交易信息明細(資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡)★ 公共信息明細(住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險金繳存記錄)★ 查詢記錄(查詢記錄匯總、非互聯(lián)網(wǎng)查詢記錄明細)

二、如何鑒別客戶貸款風險

1、時間錯了！

查詢請求時間是在征信報告最開始的地方，這個時間將會出現(xiàn)在報告編號開頭幾位數(shù)。一旦報告編號對不上查詢請求時間，那么對不起，直接拒絕！

另外，報告時間和查詢請求時間的間隔通常相隔0-1個工作日。

2、工作單位出錯！

你提供的工作證明和征信上的工作單位不一致！并且無法給出合理可證實的原因時，不好意思，不給貸了！

征信上的工作單位一般來自你最近的信用卡申請或社保公積金的繳納信息。并且社保優(yōu)先。所以如果你給的工作證明不一樣了，就得想想清楚了。

3、負債過高！

通過未結(jié)清貸款和未銷戶信用卡信息，查看負債總額。

同一個發(fā)卡機構(gòu)下不同卡的授信額度是共用的，也就是1張卡1W額度，那么再辦10張，在這家銀行里也只有1W額度。這項數(shù)據(jù)可以計算客戶的負債程度。

如果負債比>65%的，那么不好意思，拒絕！

4、貸款逾期嚴重！

這一年內(nèi)，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情況，基本上就是拒絕二字貼腦門了。

/ —— 表示未開立賬戶；

* —— 表示本月沒有還款歷史，還款周期大于一個月的數(shù)據(jù)用此符號標注，還款頻率為不定期，當月沒有發(fā)生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

N —— 正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）； 1 —— 表示逾期1～30天； 2 —— 表示逾期31～60天； 3 —— 表示逾期61～90天； 4 —— 表示逾期91～120天； 5 —— 表示逾期121～150天； 6 —— 表示逾期151～180天； 7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔保人代還結(jié)清等情況）； G —— 結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）

5、信用卡嚴重逾期。

信用卡逾期嚴重和貸款是一樣的，但是信用卡如過有逾期金額小于300的，許多機構(gòu)是可以忽略的。另外當月有逾期需要提供還款證明，也可以不降低信用評分。但是除此之外其他過分情況，通通拒絕！一棒打死！

6、查詢次數(shù)過多！

一個人頻繁的查征信一定是急用錢急瘋了。所以會考慮到還不上錢的情況，3個月內(nèi)4次就危險了，8次以上就對不起了！當然啦，本人查詢往往可不計入查詢次數(shù)內(nèi)。

第二篇：客戶身份識別及洗錢風險分級管理辦法(修訂)

中國銀河證券股份有限公司 客戶身份識別和洗錢風險分級管理辦法

第一章 總則

第一條 為預防違法犯罪分子利用證券業(yè)務(wù)進行洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范中國銀河證券股份有限公司（以下簡稱“公司”）客戶身份識別和洗錢風險分級管理工作，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管、理辦法》、《證券期貨業(yè)反洗錢工作實施辦法》、《證券公司反洗錢客戶風險等級劃分標準指引（試行）》、《中國銀河證券股份有限公司反洗錢和反恐融資工作管理辦法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 公司本部各相關(guān)部門和分支機構(gòu)應(yīng)當遵循“了解你的客戶”的原則，嚴格進行客戶身份識別，審查客戶提交資料的真實性、準確性、完整性和合法性。

第三條 公司本部各相關(guān)部門和分支機構(gòu)應(yīng)當遵循“全面、準確、適時、保密、分級管理”的原則，對客戶進行洗錢風險分級，確保對不同洗錢風險等級的客戶分級管理。

第四條 公司本部各相關(guān)部門、分支機構(gòu)及其工作人員應(yīng)對客戶身份資料和洗錢風險等級等信息予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

第五條 本辦法適用于公司本部各相關(guān)部門和分支機構(gòu)的客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作。

第二章 相關(guān)部門職責

第六條 法律合規(guī)部在客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作中的主要職責為：

（一）根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司實際情況制定并及時修訂公司客戶身份識別、客戶洗錢風險分級辦法及標準；

（二）組織和協(xié)調(diào)公司客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作；

（三）對公司各相關(guān)部門及分支機構(gòu)執(zhí)行客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理的情況進行監(jiān)督管理。

第七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)負責人是本單位客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作的第一責任人。各單位應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實際，制定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、崗位人員的操作規(guī)范，全面落實客戶身份識別、持續(xù)識別、重新識別及洗錢風險分級管理工作。

經(jīng)紀管理總部負責監(jiān)督證券營業(yè)部客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作的完成情況，并對存在問題單位要求整改并跟蹤落實情況。

第八條 公司本部其他支持服務(wù)部門應(yīng)在各自的職責范圍內(nèi)協(xié)助、配合相關(guān)部門和分支機構(gòu)的客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作。

第三章 客戶身份識別

第九條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進行交易時，應(yīng)當根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料，核實和記錄客戶身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時更新客戶的身份信息資料。

第十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在為客戶辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，在開戶申請資料、業(yè)務(wù)申請資料和賬戶管理系統(tǒng)中登記客戶身份信息（見附則），建立客戶信息檔案，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：

（一）資金賬戶開立、掛失、注銷、變更和資金存?。?/p>

（二）基金賬戶開立、注銷和變更；

（三）代辦證券賬戶開立、掛失、注銷和變更；

（四）為客戶辦理代理授權(quán)或取消代理授權(quán)；

（五）轉(zhuǎn)托管、指定交易、撤銷指定交易；

（六）客戶交易結(jié)算資金第三方存管簽約、變更存管銀行、修改銀行賬戶資料；

（七）代辦股份確認；

（八）交易密碼、資金密碼的掛失、重置；

（九）修改客戶身份基本信息等資料（見附則）；

（十）開通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式；

（十一）與客戶簽訂融資融券、股指期貨等證券、期貨信用交易合同；

（十二）增加新交易品種；

（十三）辦理中國人民銀行和中國證券監(jiān)督管理委員會核準的其他業(yè)務(wù)。

客戶首次委托他人辦理上述業(yè)務(wù)的，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)嚴格按照公司有關(guān)規(guī)定確認客戶間代理關(guān)系，要求代理人出示客戶臨柜簽署或經(jīng)公證的被代理人授權(quán)委托書，核對被代理人和代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記被代理人和代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限、代理期限及其他信息，并留存被代理人和代理人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

存量客戶在辦理上述業(yè)務(wù)時，原有客戶資料真實、準確、完整且無變更的，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)可不重復登記客戶身份基本信息、留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

第十一條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在為客戶辦理上述業(yè)務(wù)時，應(yīng)要求客戶使用符合法律法規(guī)規(guī)定的有效身份證明文件上的姓名或名稱，不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明的客戶開立賬戶或提供相關(guān)金融服務(wù)。

第十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，如發(fā)現(xiàn)客戶存在以下情況的，應(yīng)拒絕辦理：

（一）客戶未按規(guī)定提供有效身份證件和公司資料；

（二）客戶所提供的個人身份證件或公司資料虛假，或存在可疑之處；

（三）客戶屬于有關(guān)監(jiān)管部門確認的證券市場禁入者或反洗錢禁入者名單。

第十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)有充分證據(jù)證明客戶以前開立的賬戶有假名情況，應(yīng)立即要求客戶重新開立真實身份的賬戶，如客戶拒絕，應(yīng)采取停用賬戶的措施。

第十四條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)利用固定電話、移動電話、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及其他方式為客戶提供非柜臺方式的交易服務(wù)時，應(yīng)采取嚴格的身份認證措施和相應(yīng)的技術(shù)保障手段以識別客戶身份。

第十五條 公司總部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)嚴格按照公司有關(guān)規(guī)定確認客戶間代理關(guān)系，核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)了解客戶的資金或者財產(chǎn)屬于信托財產(chǎn)的，應(yīng)當識別信托關(guān)系當事人的身份，登記信托委托人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式。

第十六條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息；在獲知機構(gòu)客戶及其具體經(jīng)辦人、授權(quán)代理人，以及個人客戶的有關(guān)信息發(fā)生變化時，應(yīng)立即予以確認并在相關(guān)系統(tǒng)中更新客戶信息，保存有關(guān)證明材料的原件或經(jīng)檢查核對無誤的復印件。

第十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識別賬戶的實際控制人和交易的實際受益人；對高風險客戶或者高風險賬戶持有人，應(yīng)當了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬捌浼胰说模瑧?yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。

第十八條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)在客戶先前提交的有效身份證件或者身份證明文件到期之日的一個月前，通知客戶在相關(guān)證件到期之日起兩個月內(nèi)攜帶更新的有效身份證明文件，親臨開戶分支機構(gòu)辦理身份證件或者身份證明文件更新手續(xù)。第十九條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)對未在規(guī)定期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的客戶采取限制資金轉(zhuǎn)出、限制轉(zhuǎn)托管、限制撤銷指定交易、限制柜臺業(yè)務(wù)辦理等措施，中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)對前款內(nèi)容有其他要求的，分支機構(gòu)應(yīng)遵守其規(guī)定，并將相關(guān)情況向所屬地區(qū)合規(guī)專員報備。

第二十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施。

符合下列條件時，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)可信賴銷售金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)所提供的客戶身份識別結(jié)果，不再重復進行已完成的客戶身份識別程序：

（一）銷售金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)、規(guī)章和本辦法的要求。

（二）本單位能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息。

第二十一條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)依法委托第三方識別客戶身份的，應(yīng)當符合下列要求：

（一）能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)、規(guī)章和本辦法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。

（二）第三方為本單位提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。

（三）本單位在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。

第二十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)信賴其他金融機構(gòu)所提供的客戶身份識別結(jié)果或者依法委托第三方識別客戶身份的，應(yīng)當持謹慎態(tài)度，采取妥善措施，積極敦促和監(jiān)督合作方或者受托人的有關(guān)識別工作，確保本單位所承擔的客戶身份識別義務(wù)得到履行。

第二十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在履行客戶身份識別義務(wù)時，應(yīng)當向公司本部、中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)報告以下可疑行為：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的；

（二）對向境內(nèi)匯入資金的境外機構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的；

（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的；

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的；

（五）履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)報告上述可疑行為參照公司《大額交易和可疑交易報告管理辦法》有關(guān)可疑交易報告的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 客戶洗錢風險分級

第二十四條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)采取主觀判斷與客觀標準相結(jié)合的方式，關(guān)注客戶洗錢和恐怖融資的各種風險因素，劃分客戶的洗錢風險等級，在賬戶管理系統(tǒng)中標識“禁入”、“高”、“中”或“低”洗錢風險等級。第二十五條

風險因素是指引起或增加風險發(fā)生的機會或擴大風險程度,是風險發(fā)生的潛在原因。洗錢和恐怖融資的各種風險因素包括但不限于：

（一）客戶身份風險因素：指客戶的自身特點所隱含的風險因素；

（二）地域風險因素：指客戶所屬國家或地區(qū)的性質(zhì)所隱含的風險因素；

（三）行業(yè)風險因素：指客戶所屬行業(yè)的性質(zhì)所隱含的風險因素；

（四）業(yè)務(wù)風險因素：指客戶所辦理的業(yè)務(wù)或者購買的證券產(chǎn)品所隱含的風險因素；

（五）交易風險因素：指客戶的交易行為特征所隱含的風險因素。第二十六條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在對客戶進行洗錢風險等級劃分時，除考慮上述風險因素外，還應(yīng)結(jié)合以下因素，適當調(diào)整客戶的洗錢風險等級：

（一）賬戶的資產(chǎn)規(guī)模和交易量；

（二）客戶所處的監(jiān)管體制和所受監(jiān)管的水平；

（三）客戶與本單位業(yè)務(wù)關(guān)系持續(xù)的時間和聯(lián)系的規(guī)律性；

（四）本單位對客戶所在國家或地區(qū)的熟悉程度；

（五）客戶使用中介機構(gòu)或其他特定安排的情況。

第二十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及各分支機構(gòu)在與客戶初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，要進行客戶身份識別，劃分客戶洗錢風險等級并在10個工作日內(nèi)做好標識。

第二十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)對以下客戶標識“禁入等級”，拒絕或中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，同時按照規(guī)定提交可疑交易報告：

（一）被列入國家有關(guān)部門發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子、通緝罪犯名單及其他禁止性名單的；

（二）被列入聯(lián)合國等國際權(quán)威組織發(fā)布的制裁名單、恐怖組織或恐怖分子名單的；

（三）因涉嫌違法違規(guī)案件被國家金融監(jiān)管部門通報的；

（四）因涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪行為被國家有關(guān)部門要求協(xié)助調(diào)查的

（五）其他被列入證券市場禁入或反洗錢禁入名單的。

第二十九條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)對有以下情形之一的客戶標識“高洗錢風險等級”：

（一）客戶具有以下身份的：

1.外國政要及其家庭成員，以及其他與之關(guān)系密切的人員； 2.被中國人民銀行及其分支機構(gòu)、中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)等監(jiān)管部門調(diào)查、通報或處罰的；

3.因交易行為異常被證券交易所、證券登記結(jié)算機構(gòu)等發(fā)函要求調(diào)查的；

4.客戶身份的真實性和有效性、客戶資料的一致性明顯存在問題的； 5.被列為以下反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單的：

（1）我國有權(quán)部門發(fā)布的要求實施反洗錢、反恐怖融資監(jiān)控的名單；（2）其他國家（地區(qū)）發(fā)布的且得到我國承認的反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單；（3）聯(lián)合國等國際組織發(fā)布的且得到我國承認的反洗錢或反恐融資監(jiān)控名單；

（4）人民銀行官方網(wǎng)站反洗錢專欄“風險提示與金融制裁”項下所涉名單。

6.其他身份明顯可疑的。

（二）客戶來自以下國家或地區(qū)的：

1.國家有關(guān)部門發(fā)布的制裁、禁運的國家和地區(qū)，或支持恐怖活動的國家和地區(qū)；

2.聯(lián)合國等國際權(quán)威組織發(fā)布的制裁、禁運的國家和地區(qū)，或支持恐怖活動的國家和地區(qū)；

3.缺乏反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管的國家和地區(qū)，如金融行動特別工作組（FATF）認為缺乏反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管的國家和地區(qū)；

4.販毒、腐敗或其他嚴重犯罪活動猖獗的國家或地區(qū)； 5.被稱為“避稅天堂”的國家或地區(qū)； 6.離岸金融中心；

7.其他風險程度較高的國家或地區(qū)。

（三）客戶從事以下行業(yè)的： 1.娛樂服務(wù)行業(yè)； 2.典當與拍賣行業(yè)； 3.廢品收購行業(yè)；

4.未被監(jiān)管的慈善團體或非盈利組織，尤其是跨境性質(zhì)的； 5.其他風險程度較高的現(xiàn)金密集型行業(yè)。

（四）已標識為“中洗錢風險等級”的客戶，辦理以下業(yè)務(wù)的： 1.第三方存管銀證轉(zhuǎn)賬以外的大額存取款業(yè)務(wù)； 2.異常的大宗交易業(yè)務(wù)；

3.其他具有較高潛在洗錢風險的業(yè)務(wù)。

（五）已標識為“中洗錢風險等級”的客戶，具有以下交易特征的： 1.符合《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的可疑交易特征并被確認為可疑交易的；

2.涉及大額股份或基金份額的轉(zhuǎn)托管、賬戶撤銷指定交易，頻繁變更存管銀行等；

3.資產(chǎn)或交易行為與客戶的身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)等明顯不符的； 4.其他資金和交易異常且無合理解釋的； 5.跨地市交易的。

（六）公司各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在可疑交易行為識別過程中，認為該交易行為需向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告，且有合理理由認為該交易行為及相關(guān)客戶與洗錢、恐怖主義活動或其他違法犯罪活動有關(guān)的；

（七）其他經(jīng)分析識別后被認為存在較高洗錢和恐怖融資風險的。第三十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)對有以下情形之一的客戶標識“中洗錢風險等級”：

（一）客戶具有以下身份的：

1.辦理業(yè)務(wù)所用的身份證明文件已經(jīng)失效，未在合理期限內(nèi)進行更新，且沒有提出合理理由的；

2.客戶資產(chǎn)與客戶年齡、職業(yè)等身份特征明顯不符，存在疑點的； 3.多個客戶所留的通訊地址、聯(lián)系電話等信息，或代理人信息相同的； 4.其他存在一定身份風險的。

（二）客戶無合理理由辦理以下業(yè)務(wù)的： 1.第三方存管銀證轉(zhuǎn)賬以外的大額存取款業(yè)務(wù)； 2.異常的大宗交易業(yè)務(wù)；

3.其他具有較高潛在洗錢風險的業(yè)務(wù)。

（三）客戶具有以下交易特征的：

1.資產(chǎn)或交易行為與客戶的身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)等明顯不符的； 2.其他資金和交易異常且無合理解釋的；

3.一個月內(nèi)多次觸及可疑交易標準且每次都被確認為可疑交易的。

（四）其他經(jīng)分析識別后被認為存在中等洗錢和恐怖融資風險的。第三十一條 不存在禁入或高、中洗錢風險情況的客戶，洗錢風險等級為“低洗錢風險等級”。

第三十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、初次劃分客戶風險等級時，應(yīng)與客戶身份識別工作同時進行，并著重關(guān)注客戶身份、地域、業(yè)務(wù)和行業(yè)風險因素；在持續(xù)性客戶身份識別、調(diào)整客戶風險等級時，除應(yīng)考慮上述風險因素外，還應(yīng)增加對交易等風險因素的關(guān)注。

第三十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)與客戶建立初次業(yè)務(wù)關(guān)系時，經(jīng)識別確認客戶屬于禁入洗錢風險等級的，應(yīng)拒絕為其辦理業(yè)務(wù)，填寫《中、高、禁入洗錢風險等級客戶審核表》（附件一）、《禁入洗錢風險等級客戶名單》（附件二），以電子郵件形式報給法律合規(guī)部或所屬地區(qū)合規(guī)專員，并提交可疑交易報告。

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)與存量客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，經(jīng)身份持續(xù)識別確認客戶屬于禁入洗錢風險等級的，應(yīng)凍結(jié)其賬戶，提交可疑交易報告。

第三十四條 證券營業(yè)部在柜臺交易系統(tǒng)中標識客戶洗錢風險等級，確認客戶洗錢風險等級為中、高級的，需填寫《中、高、禁入洗錢風險等級客戶審核表》，以電子郵件形式報所屬地區(qū)合規(guī)專員。公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門報公司法律合規(guī)部。

第三十五條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照客戶風險等級對其賬戶給予相應(yīng)的系統(tǒng)標識，并采取不同級別的風險監(jiān)控措施，對較高風險等級的賬戶監(jiān)控應(yīng)嚴于對較低風險等級的賬戶監(jiān)控，密切關(guān)注該類客戶的資金和交易行為，在持續(xù)監(jiān)控過程中，適時調(diào)整客戶的洗錢風險等級。

對低風險等級客戶，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)客戶多次出現(xiàn)風險因素，或出現(xiàn)多種風險因素并存的情況時，應(yīng)適當提高其風險等級，并實施更為嚴格的監(jiān)控。

對高、中洗錢風險等級客戶，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。

營業(yè)部合規(guī)經(jīng)理對客戶中、高洗錢風險等級標識的添加、修改進行審核。第三十六條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)建立客戶業(yè)務(wù)辦理審核程序，對較高洗錢風險等級客戶業(yè)務(wù)辦理審核程序應(yīng)嚴于較低風險等級的客戶。第三十七條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)于每年1月10日前及7月10日前對禁入、高洗錢風險等級客戶進行重新審核，于每年1月10日前對中洗錢風險等級客戶進行重新審核，審核內(nèi)容包括但不限于客戶留存的基本信息資料、客戶資料變更情況、客戶資金和交易是否正常、客戶回訪是否發(fā)現(xiàn)可疑情況等，并匯總記錄審核結(jié)果（見附件三，《客戶洗錢風險等級標識添加、變更統(tǒng)計表》），各證券營業(yè)部以電子郵件形式報給所屬地區(qū)合規(guī)專員，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門直接報給公司法律合規(guī)部。

第三十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)經(jīng)過嚴格審核（不少于兩次審核）未再次發(fā)現(xiàn)客戶洗錢風險因素，或通過回訪調(diào)查等措施發(fā)現(xiàn)客戶各項交易特征均屬正常時，需填寫《客戶洗錢風險等級標識添加、變更統(tǒng)計表》，證券營業(yè)部以電子郵件形式報給所屬地區(qū)合規(guī)專員，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門直接報公司法律合規(guī)部，經(jīng)審核批準后可適當降低其風險等級，并采取相應(yīng)風險等級的監(jiān)控措施。

第五章 客戶身份重新識別

第三十九條

出現(xiàn)以下情況時，公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)當進行客戶盡職調(diào)查，重新識別客戶：

（一）存量客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人；

（二）客戶洗錢風險等級為高級或由中級轉(zhuǎn)為高級的；

（三）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的；

（四）客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的；

（五）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的；

（六）本單位獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的；

（七）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的；

（八）本單位認為應(yīng)進行客戶身份重新識別的其他情形。第四十條 各證券營業(yè)部中洗錢風險等級客戶辦理以下業(yè)務(wù)時，需對客戶進行重新識別，經(jīng)證券營業(yè)部合規(guī)經(jīng)理批準后方可辦理；各證券營業(yè)部高洗錢風險等級客戶辦理以下業(yè)務(wù)時，需對客戶進行重新識別，經(jīng)總經(jīng)理批準后方可辦理并由合規(guī)經(jīng)理實時復核：

（一）要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人；

（二）辦理代理授權(quán)；

（三）轉(zhuǎn)托管、撤銷指定交易；

（四）股份確認；

（五）交易密碼掛失、重置；

（六）開通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式；

（七）增加新交易品種；

（八）其他非常規(guī)業(yè)務(wù)。

第四十一條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，進行客戶盡職調(diào)查：

（一）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件；

（二）要求客戶提供公證機關(guān)出具的證明書；

（三）回訪客戶；

（四）實地查訪；

（五）向公安、工商行政管理等部門核實；

（六）查閱電話簿、郵政編碼、信貸數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶繳費信息及互聯(lián)網(wǎng)公開信息；

（七）其他可依法采取的措施。

核實自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。

第四十二條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在重新識別客戶身份時，除了解客戶基本信息外，應(yīng)當盡量了解以下信息：

（一）客戶資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況；

（二）客戶賬戶的實際控制人或?qū)嶋H受益人；

（三）機構(gòu)客戶主要資金往來對象、實際經(jīng)營范圍。

第四十三條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在重新識別客戶身份時發(fā)現(xiàn)可疑的，應(yīng)立即報告，報告參照公司《大額交易和可疑交易報告管理辦法》有關(guān)可疑交易報告的規(guī)定執(zhí)行。

第四十四條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)在客戶身份識別、客戶盡職調(diào)查和重新審核的過程中，如果通過身份信息確認和采取相應(yīng)調(diào)查措施后，仍無法成功完成識別或者懷疑會發(fā)生非法活動時，應(yīng)當拒絕為客戶開戶或者停止交易。

第六章 檢查和處罰

第四十五條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)應(yīng)于每年初5個工作日內(nèi)對本單位客戶身份識別及洗錢風險分類管理工作進行自查，對自查中發(fā)現(xiàn)的問題進行整改，并在自查結(jié)束后2個工作日內(nèi)向法律合規(guī)部或所屬地區(qū)合規(guī)專員提交自查報告及整改計劃。

第四十六條 法律合規(guī)部定期或不定期對公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)的客戶身份識別及洗錢風險分類管理工作進行檢查。

第四十七條 法律合規(guī)部應(yīng)將檢查結(jié)果及時通知相關(guān)部門組織整改，經(jīng)紀管理總部根據(jù)通報情況組織相關(guān)證券營業(yè)部進行整改。需整改的部門或經(jīng)紀管理總部應(yīng)及時將整改情況反饋法律合規(guī)部，法律合規(guī)部對整改情況進行跟蹤檢查。

第四十八條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)應(yīng)積極配合法律合規(guī)部對本單位客戶身份識別及洗錢風險分類管理工作的監(jiān)督和檢查。

第四十九條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)及員工有下列行為的，由法律合規(guī)部通報相關(guān)部門責令其及時進行整改，并抄送公司考核部門在績效考核時給予處罰：

（一）未按照規(guī)定執(zhí)行客戶身份識別、客戶洗錢風險分級管理工作的；

（二）違反保密規(guī)定，泄漏有關(guān)信息的；

（三）其他違反相關(guān)規(guī)定的。

第五十條 公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門及分支機構(gòu)有前款行為，致使洗錢或者恐怖融資后果發(fā)生，或?qū)е鹿疽虼耸艿教幜P的，公司對相關(guān)單位負責人和直接責任人給予紀律處分及經(jīng)濟處罰。

第七章 附則

第五十一條

公司本部各相關(guān)業(yè)務(wù)部門根據(jù)本辦法及本單位實際情況，制定有關(guān)客戶身份識別、客戶洗錢風險等級分級管理工作的操作規(guī)程。

第五十二條

本辦法下列用語的含義如下：

自然人客戶的“身份信息”包括客戶本人及其代理人的姓名、性別、國籍、職業(yè)、行業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系地址、郵政編碼、固定電話、移動電話、電子郵箱等聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

機構(gòu)客戶的“身份信息”包括客戶的名稱、注冊地址、通信地址、郵政編碼、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該機構(gòu)客戶依法設(shè)立并有效存續(xù)的證照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限、資格許可事項、發(fā)證單位等；控股股東或者實際控制人，法定代表人、負責人和授權(quán)代理業(yè)務(wù)人員的姓名、聯(lián)系電話、電子郵箱、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限等信息。

自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶本人及其代理人的姓名、性別、國籍、職業(yè)、行業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系地址、郵政編碼、固定電話、移動電話、電子郵箱等聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

機構(gòu)客戶的“身份基本信息”包括客戶的名稱、注冊地址、通信地址、郵政編碼、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該機構(gòu)客戶依法設(shè)立并有效存續(xù)的證照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限、資格許可事項、發(fā)證單位等；控股股東或者實際控制人，法定代表人、負責人和授權(quán)代理業(yè)務(wù)人員的姓名、聯(lián)系電話、電子郵箱、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限等信息。

第五十三條

本辦法由公司總裁辦公會負責解釋。

第五十四條

本辦法自發(fā)布之日起實施，公司原《客戶身份識別和洗錢風險等級標識管理辦法》（中銀證字[2009]226號）同時廢止。

第三篇：客戶身份識別制度

客戶身份識別制度

【客戶身份識別基本原則】

?勤勉盡責

? 遵循“了解你的客戶”的原則

? 風險管理(劃分風險等級，針對不同風險的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施）

? 了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

【客戶身份識別的主要環(huán)節(jié)】

? 建立關(guān)系（初次識別）：

客戶是誰？交易目的？

? 關(guān)系存續(xù)（持續(xù)識別、重新識別）：

什么樣的交易？

為什么交易？

與什么人交易？

怎樣交易?

【對新客戶的身份識別】

? 完整的客戶身份識別流程應(yīng)包括：核對、了解、登記、留存四個環(huán)節(jié)。

? 核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對的含義：核查、比對。一是證件與本人進行核對，最直觀的、最有效；二是進行聯(lián)網(wǎng)核查；三是與以往的信息進行比對。

? 了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰？交易目的？

?自然人客戶的身份基本信息

? 姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

?自然人客戶基本信息采集

? 職業(yè)：

? 住所：與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

? 身份證有效期限：

二代身份證背面記載有效期，留存復印件正反面；證件到期時涉及原有客戶信息的更新。

?對公客戶的身份基本信息

? 客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。?對公客戶基本信息采集

? 有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社

1會活動的執(zhí)照、證件或者文件，又包括組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。

? 證件的期限：銀反洗發(fā)[2007]14號文件中，對證件到期做出了解釋。

? 控股股東或法定代表人與負責人

?授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員 核對、了解、登記、留存身份證件。

【特定業(yè)務(wù)的識別】

?大額現(xiàn)金存?。簽樽匀蝗丝蛻艮k理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美

元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對于他人代理辦理的，銀行應(yīng)嚴格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復印件或影印件。

? 一次性交易：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)

兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

? 客戶為外國政要：金融機構(gòu)為其開立賬戶應(yīng)當經(jīng)高級管理層的批準。

?匯出或接收跨境匯款：匯款人的姓名或者名稱、賬號-交易流水號、收款人姓名、收匯款人住所－匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機構(gòu)開戶，金融機構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機構(gòu)可登記接收匯款的境外機構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入款的金融機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應(yīng)要求境外機構(gòu)補充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機構(gòu)開立賬戶，接收匯款的境內(nèi)金融機構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)金融機構(gòu)可登記資金匯出地名稱。

?委托他人代為辦理業(yè)務(wù)

一般原則：金融機構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認代理關(guān)系的存在，在按照本辦法的有關(guān)要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應(yīng)當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

代理存取現(xiàn)金：當自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或?。┛畹慕痤~達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構(gòu)原則上應(yīng)同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼?？紤]到通存通兌業(yè)務(wù)的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時，金融機構(gòu)可參照《身份識別辦法》第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關(guān)客戶身份識別工作。業(yè)務(wù)辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機構(gòu)應(yīng)進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

【持續(xù)的客戶身份識別：風險分類管理】

?一般原則：應(yīng)按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客

戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整風險等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家(地區(qū))客戶的風險等級應(yīng)高于來自于其他國家(地區(qū))的客戶。

?等級劃分及調(diào)整期限：

對法人金融機構(gòu)的等級劃分要求：對于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機構(gòu)應(yīng)于2009年年底完成等級劃分工作。對于2007年8月1日以前建立了業(yè)務(wù)關(guān)系且2007年8月1日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機構(gòu)應(yīng)于2011年年底前完成等級劃分工作。對于2009年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的10個工作日內(nèi)完成等級劃分工作。

審核要求：按風險等級定期審核，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構(gòu)風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。

【持續(xù)的客戶身份識別：盡職調(diào)查】

?一般原則：關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資

料信息。

?高風險客戶：對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構(gòu)應(yīng)當了解其資

金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬?，金融機構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。

?身份證件過有效期：客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。其中“合理期限”，并非一個固定期限要求，應(yīng)根據(jù)當時的具體情況合理確定?？蛻羯矸葑C件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理新業(yè)務(wù)。當客戶有業(yè)務(wù)辦理需求時，才存在金融機構(gòu)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的問題。銀行無法取得與客戶的聯(lián)系時，客戶自然也無法請求銀行為其辦理新業(yè)務(wù)。銀行可依法自行決定與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。

【重新識別客戶】

?客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人的。

?客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

?客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求金融機構(gòu)協(xié)查

或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

?客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

?金融機構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

?先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

?金融機構(gòu)認為應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形。

【客戶身份識別措施】

?核對客戶身份證件或證明文件

?要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件

?回訪客戶

?實地查訪

?向公安、工商行政管理等部門核實

?其他可依法采取的措施

【委托其他金融機構(gòu)識別】

?金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方

在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施。

【委托第三方識別的基本要求】

?能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識

別和身份資料保存的必要措施。

?第三方為本金融機構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。?本金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時

從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。?委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構(gòu)應(yīng)當承擔未履行客戶身份識別

義務(wù)的責任。

【可疑行為報告（反洗錢監(jiān)測分析中心和當?shù)厝嗣胥y行）】

?客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

?對向境內(nèi)匯入資金的境外機構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名

稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。

?客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

?采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

?履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

【外換銀行（中國）有限公司《反洗錢規(guī)定》部分】

? 風險的高低劃分為低、中、高三級，三級的定義分別為：

? 低級風險客戶：潛在洗錢風險最低的客戶；

? 中級風險客戶：存在潛在洗錢風險可能性的客戶；

? 高級風險客戶：潛在洗錢風險較高的客戶。

? 各級客戶分類的標準如下：

? 低級風險客戶：

個人：學生、特派員、大企業(yè)派駐中國職員、分行企業(yè)客戶職員；企業(yè)：國營企業(yè)，大中型法人企業(yè)，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶

? 中級風險客戶：

個人：委托理財客戶（貴賓客戶），旅游人員、自由職業(yè)者、無業(yè)者；企業(yè)：境外公司，小型私營企業(yè)。

? 高級風險客戶：

個人：有政治背景的人，國家公職人員，在恐怖分子名單中出現(xiàn)的人，被中國監(jiān)管機構(gòu)查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全的客戶，開戶時所填客戶信息中的職業(yè)、住址、年齡等顯示的收

入水平與其預計交易規(guī)模不符的客戶；

企業(yè)：個體工商戶，珠寶店，貴金屬經(jīng)銷商，現(xiàn)金集中行業(yè)（如飯店、娛樂場所、零售店，旅行社等），被中國監(jiān)管機構(gòu)查詢過身份信

息的客戶。

*來自于下列洗錢高風險和恐怖融資地區(qū)或國家的個人或母公司在這些地區(qū)或國家的境外投資企業(yè)均屬于高風險客戶：

? 國際金融合作小組評定的非合作國家和地區(qū)；

? 美國外國資產(chǎn)控制局列出的黑名單國家；

? 毒品交易重點國家；

? 避稅型離岸金融中心。

? 對于中級和高級風險客戶，經(jīng)總行合規(guī)管理部判斷認為其存在較高洗錢風險，可拒絕接受其為本行客戶。

第四篇：客戶識別案例分析

一則識別客戶身份的案例分析

主要內(nèi)容：

一、案例經(jīng)過：

日前客戶李某某持身份證到柜面要求查詢并打印賬戶明細。柜員審查發(fā)現(xiàn)其開戶時使用的身份證系假證件，賬戶卡開戶金額為5元，余額56005元。柜員將這一情況報告了現(xiàn)場負責人。告訴他使用假證件的危害并告知他如不能提供真實有效完整的身份證明資料，銀行將予以銷戶中止為之繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)。李某某當場將假證件彎折，對自己的不誠信行為道歉并表示愿意根據(jù)銀行要求提供真實完善的身份資料，要求保留其賬戶卡，請求不要將其使用假證件的事情告知公安機關(guān)。經(jīng)仔細詢問知曉：常年在xx工作的李某某近期打算購買住房，由于沒有及時辦理二代身份證又想當然地認為一代身份證不能用了。于是李某某將自己的近期照片寄回老家委托朋友“快速”辦理了“二代身份證”并開立了一張牡丹靈通卡。了解李某某的真實意圖后，讓他提供了一代身份證（其實還在有效期內(nèi)）、戶口簿、戶籍證明信，柜員重新識別并留存復印件收繳其假證件后，保留了其賬戶卡。

二、案例分析：

我們?nèi)粘９ぷ髦杏龅降纳矸葑C造假有兩種情形：一種是身份不明或者是假名；一種是身份資料真實 而制作渠道虛假。人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的推廣和實施，各金融機構(gòu)在客戶身份識別時的嚴格執(zhí)行。前一種情形的假身份證已很少見，后一種情形卻很常見。究其原因身份證補發(fā)手續(xù)復雜時間較長（60日內(nèi)）且只能在戶口所在地領(lǐng)取身在異地的客戶感覺麻煩。于是乎急于使用身份證件的客戶將自己原來留存的身份證復印件、近期的照片交給制假證者花費很少錢幾天內(nèi)就可以拿到與原證件表面看起來一致的身份證。這類假證件姓名、公民身份號碼、相片、有限期、發(fā)證機關(guān)都是真實的，聯(lián)網(wǎng)核查顯示的內(nèi)容與其一致，目前各金融機構(gòu)使用的身份證識別方式大部分是視讀而非機讀給柜面識別帶來很大的難度。稍有不慎就給假證件使用者以可乘之機，從而給銀行的安全營運帶來風險。因此發(fā)現(xiàn)使用此類證件開戶者，“了解你的客戶”，進而采取中止業(yè)務(wù)關(guān)系或者讓其提供更加完善的真實有效的身份資料重新識別等措施顯得尤為必要。

三、案例啟示：

1、把握機會進行客戶教育與客戶共同營造誠信守法的經(jīng)營環(huán)境。本案例中李某某的一代身份證，還

在有效期內(nèi)。自己覺得時間太久了，形象發(fā)生了變化，周圍的同事大都使用二代身份證，就想當然地認為自己的一代身份證不能用了。實質(zhì)上是客戶對開立賬戶證件的認識模糊造成的。對他開戶證件知識普及誠信守法觀念灌輸客戶愉快地接受。在日常工作中要把銀行業(yè)協(xié)會公眾教育內(nèi)容落實到為客戶辦理具體業(yè)務(wù)中去，培養(yǎng)客戶的風險意識、誠信守法意識、信用培養(yǎng)與維護意識。這樣我們才能與客戶共同營造良好的經(jīng)營環(huán)境。

2、借助技術(shù)手段的提高迅速提高我們的能力。近期分行為網(wǎng)點配備二代身份證識別儀，我們要認真

學習精心研究迅速掌握提高識別能力。

3、加強柜員的風險意識教育及規(guī)章制度學習，培養(yǎng)高度的職業(yè)責任心。在工作中保持頭腦清醒，執(zhí)

行制度不疏于形式，每一個步驟、每一個環(huán)節(jié)都要仔細認真。將客戶的僥幸心理拒之門外，有效防范外部欺詐。

第五篇：客戶信用報告等級分類

客戶信用報告等級分類

一、禁入類客戶：

信用報告反映申請人存在嚴重的不良記錄，申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴重缺陷，以往債務(wù)已形成事實風險，且滿足下列條件之一：

1、貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài)；

2、信用卡最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “銷戶”的信用卡，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為 “正常”的信用卡，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）或出現(xiàn)4（貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次，準貸記卡透支91-120天）及以上；

3、貸款最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “結(jié)清”的貸款，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正?！钡馁J款，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）、Z（以資抵債）、D（擔保人代還）或出現(xiàn)4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準貸記卡透支61-90天）的次數(shù)累計超過2次；

5、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（逾期61-90天）的次數(shù)累計超過2次；

6、業(yè)務(wù)部門認定的應(yīng)該進入禁入類的其他個人客戶。

二、次級類客戶 ：

信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風險較大的，且同時滿足下列條件：

1、信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

2、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

3、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過8次（含8次，下同），且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次；

4、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)不超過8次，且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次；

5、業(yè)務(wù)部門認定的應(yīng)該進入次級類的其他個人客戶。

三、瑕疵類客戶：

信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還，且同時滿足下列條件：

1、未“結(jié)清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！保?/p>

2、信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（貸記卡連續(xù)未還最低還款額2次，準貸記卡透支31-60天）；

3、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過4次；

5、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期不超過4次；

6、業(yè)務(wù)部門認定的應(yīng)該進入瑕疵類的其他個人客戶。

四、正常類客戶：

信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意愿和能力良好，且同時滿足下列條件：

1、信用卡明細信息同時具備以下條件： A.未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正?！保?B.每張信用卡當前逾期期數(shù)均為“0”。

C.信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知）或“N”（正常，準貸記卡透支后還清，貸記卡當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)）。

2、貸款明細信息同時具備以下條件： A.未“結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?； B.各筆貸款當前逾期期數(shù)及逾期總額均為“0”。

C.貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史）、“#”（賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知）或“N”（正常，借款人已按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）；

查詢之日申請人在征信系統(tǒng)內(nèi)無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交易記錄的，視為正常類客戶。